CN1879118A - 辅助多方之间的微额支付 - Google Patents

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Abstract

一种辅助多方之间的微额支付的方法和***(图3)。由第一方作出的第一多个微额支付承诺被寄存(70)，这第一多个支付承诺构成第一方的总承诺可支付值的成分。向第二方作出的第二多个支付承诺被寄存(72)，这第二多个支付承诺构成第二方的总承诺可接收值的成分。利用风险指示(81)计算出(78)第二方的总承诺可接收值。第二方的总承诺可接收值被识别为可被第一方的总承诺可支付值所满足。响应于该确定，用于由第一方向第二方支付总承诺可接收值的支付过程被启动。

Description

辅助多方之间的微额支付
技术领域
本发明一般地涉及商业自动化领域，更具体而言，涉及用于实现对供应商付款以兑现累积的微额支付(micropayment)承诺的***。
背景技术
随着用于实现交易方之间的电子支付的技术的可用性不断增强，这样的支付方式已变得越来越流行。例如，当今大多数供应商被配备成处理***和/或借记卡交易。基于网络(或在线)的供应商通常非常依赖于电子支付业务，并且可能接受多种电子支付工具(例如***、借记卡和其它电子支付业务(例如PayPal在线支付业务))。
很多公司都提供电子支付(或款项转移)业务(例如Visa、Mastercard、American Express、Paypal等等)。这些电子支付业务通常基于每项交易来自然地对这些业务的提供收费。这些交易费通常还要向提供货物或服务的供应商征收。虽然这样的交易费供应商不喜欢，但是在很多情况下，交易费与总交易值相比是很小的。此外，供应商认为给购买者和供应商双方带来的便利性益处比相关成本更重要。
如上所述，由各种电子支付业务征收的交易费通常是每项交易费用，还经常包括固定的交易费。随着总交易值下降，作为总交易值某个百分比的每项交易费用当然增大，并且对使用这些电子支付业务的供应商的吸引力也会下降。因此供应商在总交易值很小的情况下不愿意接受电子支付(例如经由***)。当交易成本开始接近与交易相关联的利润率时，电子支付业务的使用变得非常没有吸引力。例如考虑在线供应商出售低于1美元的电子内容(例如MP3文件)的情况。例如，假设每项交易费用为0.1美元，将意识到，供应商可能不愿意经由电子支付接收付款，这是因为电子支付业务费用要消耗总交易值的10％。当每项目值下降时，这个问题变得更加尖锐。
为了解决与所谓的“微额支付”相关的交易费的问题，已经提出多个解决方案。1998年5月荷兰阿姆斯特丹，Jan Chomicki等人在“Decentralized Micropayment Consolidation”，Proceedings of theInternational Conference on Distributed Computing Systems(ICDS’98)中提出一种这样的解决方案。具体而言，在该文献中论述了基于分散式网络环境中的债务合并概念的协议。
发明内容
根据本发明一个方面，提出了一种用于辅助多方之间的微额支付的方法。由第一方作出的第一多个微额支付承诺被寄存，这第一多个支付承诺构成第一方的总承诺可支付值的成分。向第二方作出的第二多个支付承诺被寄存，这第二多个支付承诺构成第二方的总承诺可接收值的成分。利用风险指示计算出第二方的总承诺可接收值。第二方的总承诺可接收值被识别为可被第一方的总承诺可支付值所满足。响应于该确定，用于由第一方向第二方支付总承诺可接收值的支付过程被启动。
本发明的其他特征将从附图和以下具体实施方式中变得明显。
附图说明
在附图中以示例方式而非限制方式示出了本发明，附图中的相似标号指示相似元件，其中：
图1是根据本发明一个示例性实施例的联网交易环境的图示，该环境中部署了客户端-服务器体系结构。
图2是根据本发明另一实施例的联网交易环境的图示，其中示出的微额支付***被部署为对等***。
图3是进一步示出关于根据本发明一个示例性实施例的微额支付应用的细节的框图，该微额支付应用构成微额支付***的一部分。
图4是根据本发明一个示例性实施例示出可以位于与微额支付***相关联的微额支付数据库中的各种表的高级实体关系图。
图5是示出填充了值的示例性承诺可接收表的框图。
图6是根据本发明一个示例性实施例的一种方法的流程图，微额支付应用可借此方法计算收款用户所拥有的总承诺可接收值，然后将该总承诺可接收值分配到付款队列。
图7是示出根据本发明一个示例性实施例的用于辅助多方之间对聚集的支付承诺的支付的方法的流程图。
图8是示出用于为特定收款用户计算经风险调整的承诺可接收余额的示例性方法的流程图。
图9示出了可由微额支付***生成并提供的示例性支付承诺界面。
图10示出了可由微额支付***生成并提供的示例性可支付界面。
图11示出了可经由各自的web服务器提供给微额支付***用户的示例性支付承诺接收界面。
图12示出了可提供给收款用户的用于告知收款用户承诺可接收余额超过应当付款的阈值的示例性可支付界面。
图13示出了具有计算机***的示例性形式的机器的图示，在该机器中可以执行一组指令，这组指令使机器执行这里论述的方法中的任意一个或多个。
具体实施方式
用于使微额支付能够转移到供应商的方法和***被描述。在一下描述中，为了说明而提出多个具体细节，以对本发明提供全面理解。但是，本发明技术人员将会发现，无需这些具体细节也可以实现本发明。
虽然本说明书中到处使用术语“微额支付”，但是本发明并不局限于处理某特定值以下的支付。本发明可用于处理任意值的支付，对微额支付的处理被描述为本发明将应用到的一种使用情形。
本发明的下述示例性实施例提出一种支付***，付款用户可借此***向收款用户作出支付承诺，这些支付承诺可能是针对小额(例如0.05美元)的。由付款用户作出的支付承诺随后被注册到付款用户和收款用户。随时间流逝，将意识到，由付款用户作出的多项支付承诺的总值(例如针对多个收款用户)将变大。类似地，可能由多个付款用户对收款用户作出的支付承诺的总额也将变大。为了降低与处理这些各种支付承诺相关联的交易成本，本发明的一个示例性实施例提出一种阈值，付款用户可被要求在该阈值上对包含该付款用户作出的支付承诺的累积总额的总值一起付款(例如进行支付)。类似地，收款用户可以在向该收款用户作出的支付承诺的累积总值超过阈值时变得有资格接收为兑现累积的支付承诺而支付的款项。本发明的示例性实施例的一个方面涉及确定哪个付款用户应该向哪个收款用户进行支付，而本发明的示例性实施例的另一方面涉及确定应该在何时进行这样的支付以及这样的支付的值应该是多少。将意识到，通过累积付款用户欠下的支付承诺和收款用户应得的支付承诺，以及执行一次支付交易(或被减少次数的支付交易)来兑现多个累积的支付承诺，可以降低与多个支付承诺的兑现相关的交易成本。
本发明的示例性实施例还引出未付款支付承诺(例如付款用户尚未进行支付以兑现的支付承诺)和已付款承诺(例如付款用户已经对其进行支付的支付承诺)之间的区别。
图1是根据本发明一个示例性实施例的联网交易环境10的图示，在该环境中部署了客户端-服务器体系结构。多个客户端侧机器被示为经由网络20耦合到多个服务器侧机器和进程。例如，客户端机器12被示为以web浏览器14的示例性形式驻留和执行第一客户端应用，而第二客户端机器16被示为执行另一客户端18，该客户端18可以利用公布的应用程序接口(API)经由一个或多个服务器侧机器进行通信。客户端机器12和16中的每一个被示为耦合到网络20(例如因特网、局域网(LAN)、广域网(WAN))，该网络20可以包括有线、无线或有线和无线技术的某种组合。此外，网络20可以利用多个公知协议(例如HTTP)中的任意一个来辅助客户端机器和服务器侧之间的通信。
现在返回服务器侧，也有三个***耦合到网络20，即结算***22、微额支付***24和贸易***26。虽然***22、24和26中的每一个在图1中被示为分离的不同***，但是在本发明的替换实施例中，这些***的组建和功能可以被集成到一个或多个相关***中。示例性***22、24和26中的每一个被示为具有类似的三排体系结构，包括辅助访问相关数据库的数据库服务器28、驻留和执行各自的应用的一个或多个应用服务器机器30、响应于接收自客户端侧的请求而生成和/或提供web页(例如HTML页)的一个或多个web服务器32，以及提供对相关***的程序性访问的一个或多个应用程序接口(API)服务器34。例如，API服务器34可以响应于接收自客户端侧的请求来生成扩展标记语言(XML)文件并将其提供到发出请求的机器。
现在具体针对结算***22，相关的应用服务器机器30驻留着一个或多个能够在交易方之间转移值(例如美元或专用流通货币)的结算应用42。结算应用42还能够经由数据库服务器28从结算数据库40读出数据和向结算数据库40写入数据。结算***22可以支持支付业务，例如由加州Mountain View的PayPal公司操作的Paypal支付业务。
微额支付***24类似地在应用服务器机器30上驻留着一个或多个微额支付应用38，这些微额支付应用38具有经由数据库服务器28对存储在微额支付数据库36上的数据的读写访问权限。关于示例性微额支付应用38的其他细节将在下面更详细描述。
贸易***26在适当的应用服务器机器30上驻留着一个或多个贸易应用46，贸易应用46具有经由数据库服务器28对存储在贸易数据库44上的数据的读写访问权限。贸易应用46可以包括一个或多个价格设置应用(例如拍卖应用、固定价格应用等等)，由此可建立多方之间的合同的值。其他贸易应用46例如可以包括跟踪关于用户的交易历史信息和反馈的声誉应用。这样的声誉应用还可以公布关于用户的声誉信息，以使用户能够在贸易***26中建立可信度，并向可能的贸易伙伴或其他***(例如结算***22或微额支付***24)公布该声誉信息，以供这些***用于评估特定用户的可信度、可靠性和风险因子。贸易***26的一个示例是由加州San Jose的eBay公司操作的eBay在线市场。
图2是根据本发明另一实施例的联网交易环境50的图示，与以上参考图1所述的基于服务器的***相反，在该环境中，示出微额支付***被部署为对等***。为此，图2将联网交易环境50示为包括用户机器52和58，其中每个用户机器分别驻留着对等微额支付应用54和60。用户机器52和58中的每一个被示出耦合到网络64(例如因特网)，因此微额支付应用54和60能够经由网络64通信。微额支付应用54和60中的每一个还分别能够访问本地微额支付数据库56和62，并可以被构造为提供下面将更详细描述的各种功能。
图2还示出结算***22和贸易***26，作为基于服务器的***，相关的微额支付应用54和60可以经由网络64与这两个***通信。在本发明的另一实施例中，与图2所示的基于服务器的体系结构不同，结算***22和/或贸易***26也可利用对等体系结构来部署。另外，在替换实施例中，结算***22或贸易***26的各种组件可被部署为对等***。例如，对等的声誉***或对等的风险分析***也可以与基于服务器的微额支付***或其本身是对等***的微额支付***结合使用。
图3是根据本发明一个示例性实施例进一步提供关于微额支付应用38的细节的框图，该微额支付应用38可以驻留在如图1所示的微额支付***24的一个或多个应用服务器30上。当然将会意识到，所示微额支付应用38也可以构成在用户机器52上执行的对等的独立微额支付应用54的模块或子应用。
示例性的微额支付应用38包括可支付承诺寄存器模块70，该模块用于寄存付款用户利用微额支付***24作出的支付承诺。例如，微额支付***24可以提供一个或多个用户界面，付款用户可以借此识别付款用户希望对其作出支付承诺的收款用户，并且付款用户还可以利用其指定相关支付承诺的值(例如金钱值)。本发明的一个实施例将支付承诺分类为未付款的支付承诺(例如相关付款用户尚未进行实际支付以兑现一个或多个支付承诺)和已付款的支付承诺(例如付款用户已经进行支付从而兑现了一个或多个支付承诺)。
可支付承诺寄存器模块70可以与web服务器32和/或API服务器34通信，以便发送承诺信息(例如将被包括在标记语言文档中)和从付款用户接收支付承诺信息。可支付承诺寄存器模块70在接收到支付承诺信息时，还用于将该信息记录在微额支付数据库36中的适当的表内。这样的表例如可以包括承诺可支付表94和承诺可接收表96，这些表将参考图4来更详细描述。
类似地，可接收承诺寄存器模块72用于接收关于对收款用户的支付承诺的承诺信息，并将该支付承诺信息寄存在微额支付数据库36中的一个或多个适当的表内。例如，可接收承诺寄存器模块72可将可接收的承诺信息记录在承诺可接收表96中，该表将参考图4来更详细描述。
可支付承诺寄存器模块70和可接收承诺寄存器模块72与重现承诺(recurring commitment)模块74通信。重现承诺模块74负责生成由付款用户定义的重现支付承诺(负责生成或重现收款用户可能定义的承诺请求)，并响应于寄存器模块70和72将创建和/或更新适当的表中的记录来向寄存器模块70和72串述适当的承诺信息。例如考虑特定付款用户可能希望对指定的收款用户作出每月支付承诺(例如用于订购特定服务)的情况。重现承诺模块74则处理这样的重现承诺。
根据本发明一个示例性实施例，阈值调整模块76辅助指定或其本身指定用于触发付款交易(例如启动支付进程)以兑现寄存在微额支付***24中的支付承诺的阈值。例如，可支付阈值可与付款用户的可支付承诺相结合地指定，以使得在付款用户作出的支付承诺的总值超过可支付阈值时启动支付进程，从而付款用户借此进程对相关的未付款支付承诺付款。
类似地，可接收阈值可由阈值调整模块76指定，可接收阈值是这样一个总值阈值，当对收款用户作出的支付承诺的值超过该总值阈值时，赋予收款用户接收值以兑现支付承诺的权利。
在本发明的一个实施例中，阈值调整模块76可以简单地操作以允许微额支付***24的管理员指定一个或多个阈值(例如5.00美元)作为例如可支付阈值或可接收阈值。例如，微额支付***24的管理员可以指定可单独应用于付款用户或收款用户的不同的阈值，或甚至指定各种付款/收款组合对。
在本发明的另一实施例中，阈值调整模块76可允许单独的用户例如在将可应用到相关用户的某个最小和最大值的约束内，指定可支付阈值和/或可接收阈值。
在本发明的又一实施例中，阈值调整模块76可以利用各种信息源来自动计算可支付阈值和/或可接收阈值。例如，当微额支付***24得知某个结算***22将与特定付款事件结合使用时，阈值调整模块76可以根据相关的结算***22征收的交易费来调整阈值。考虑结算***22增大与付款事件相关联的交易费的特定示例。在此情况下，阈值调整模块76可以增大阈值以将交易费维持在付款值的预定最大百分比上。在另一示例性实施例中，阈值调整模块76可以基于特定收款用户是否已经无法实现预定比率的支付承诺来动态调整阈值。例如，阈值调整模块76可以自动降低款项可接收阈值，以防止相关收款用户在支付承诺被兑现之前必须等待无法接受的时间量。而且，当付款用户没有以预定比率作出支付承诺时，阈值调整模块76也可以降低与该用户相关的款项可支付阈值，以在可接受的时间段内引起付款。
阈值调整模块76在评估与付款用户或收款用户相关的阈值时，也可能考虑与该用户相关的特性或属性信息。例如，当与用户相关的历史或声誉信息指示与从付款用户获得付款相关的风险增大或减小时，阈值调整模块76可以自动调整该用户的款项可支付阈值。在另一示例性实施例中，阈值调整模块76可以随时间增大或减小阈值。例如，阈值可以从某一级别(例如5.00美元)开始，并每月减少预定量(例如每月1.00美元)直到最小的可接受交易值，从而确保即使最终支付额非常小，付款用户也有责任进行支付。
阈值调整模块76还可以指定具有可变决策(resolution)的阈值。例如，阈值调整模块76可以指定阈值在微额支付***24中被应用在***级别上。根据各种情形，阈值调整模块76也可以指定阈值被指定在用户级别上，或甚至在付款事务级别上。
图3示出阈值调整模块76被耦合到阈值评估模块80，该阈值评估模块80用于评估承诺可支付总额针对承诺可接收总额是否超过指定阈值。阈值评估模块80的操作将在下面参考图6来更详细描述。
在一个示例性实施例中，微额支付应用38还被示为包括可接收计算模块78，该模块用于利用与一个用户(例如收款用户)相关的风险轮廓来计算该收款用户的总承诺可接收值。在本发明的其他实施例中，总承诺可接收值的计算可考虑其他风险信息。因此，本发明并不局限于利用与用户相关的风险轮廓，而是可以包括利用从其推断或确定风险的任意信息。
可接收计算模块78被示为与风险评估模块81通信，该风险评估模块81确定与用户(例如收款用户)相关的风险轮廓。例如，风险评估模块81可以利用历史和声誉信息来创建用户的风险轮廓(或以其他方式计算在微额支付***24中使用的风险值)。由风险评估模块81利用的历史和/或声誉信息可以在本地从微额支付***24获得，也可以从其他源获得，例如从贸易***26获得的声誉信息和从结算***22获得的历史支付信息。风险评估模块81也可以从第三方信息提供者(例如Equifax和信用得分组织)获得信息。
各种其他信息源可被风险评估模块81用于计算将在微额支付***24中使用的风险值(例如用户的风险轮廓)。例如，由特定用户提供的商品或服务的类型可能是有关的。例如，赌博和***通常由于付款用户的拖欠而处于较高风险上。付款用户或收款用户的地理位置也可能是有关的。应该注意，与对特定交易的任意方或任意类型用户相关的信息的任意组合可被风险评估模块81用于评估风险。此外，评估风险除了可用于计算收款用户的总承诺可接收值之外，还可用于对其他支付值进行风险调整和用于微额支付***24中的其他目的，例如如下所述。
风险评估模块81还被示为向阈值调整模块76提供输入以使模块76在正当时能够在调整与用户相关的阈值时使用风险轮廓。
微额支付应用38还包括通信模块82，用于实现微额支付应用38和其他应用(例如图1所示的结算应用42和贸易应用46)之间的各种类型信息的通信以及实现对微额支付***24的用户的消息(例如email、SMS消息、即时消息(IM)等等)传输。例如，作为支付进程的一部分，通信模块82可以向结算应用42传输指令以启动款项从付款用户到收款用户的转移。这些指令的传输可以基于来自支付分配模块84的指令自动执行，也可以在接收到来自用户的针对相关款项转移的指令时被执行。
通信模块82还可以接收来自其他应用的通信。例如，结算应用42可以响应于微额支付应用38记录某些承诺已被付款的情况而向通信模块82回传指示款项已被从付款用户成功转移到收款用户。为此，通信模块82被示为与寄存器模块70和72通信，以使这些模块能够在适当时或在结算应用42确认时记录已被付款的承诺。
通信模块82还被示为与阈值调整模块76通信，以使阈值调整模块76和风险评估模块81能够向诸如结算***22和贸易***26之类的外部***发送通信和从这些外部***接收通信。
在本发明一个示例性实施例中，支付分配模块84用于指导款项从付款用户到收款用户的自动转移。例如，付款用户可能已经在哪些支付承诺在支付承诺的总额超过款项可支付阈值时被自动付款方面定义了偏好。此外，付款用户可能已经指定关于哪个收款用户将接收相关款项的偏好，或者已经在支付分配模块84可以自动识别款项应该被分配到的收款用户方面指定了标准。例如，特定用户可以定义偏好，由此在针对付款用户的支付承诺总额超过阈值时，通过向有资格接收付款的慈善机构进行支付来对这样的承诺付款。
如下面将更详细描述的，在一个示例性实施例中，可接收承诺在超过款项可接收阈值时，可被可接收计算模块78和阈值评估模块80放置在付款队列中。在此实施例中，支付分配模块84可以操作各种算法来确定付款队列中的哪个符合资格的收款人下面将被付款或在发生特定事件时将被付款。例如，支付分配模块84可以基于简单的先进先出原则向付款队列分配付款。可替换地，支付分配模块84可以应用更复杂的标准来从付款队列中选择收款人。
图4是根据本发明一个示例性实施例示出可位于微额支付数据库36中的各种表90的高级实体关系图。表90包括用户表92，其中存储有每个用户专有的联系和其他信息。承诺可支付表94维护着向特定用户作出的每个支付承诺的记录并且包括标识付款用户、收款用户的标识符、承诺量、作出承诺的日期、承诺描述、关于承诺是否已被付款的指示以及关于承诺是否是重现的的指示。
类似地，承诺可接收表96存储了特定用户可接收的每个支付承诺的记录并且记录着与记录在承诺可支付表94中的信息相同的信息。
将意识到，通过分别维护承诺可支付表94和承诺可接收表96，这些表可被用于执行双录入核实(double-entry verification)。在替换实施例中，承诺可支付表94和承诺可接收表96可被组合到单个承诺表中。
结算表98被填充以特定付款用户和特定收款用户之间的每次付款交易的记录。结算表98中的记录可以根据从结算***22获取的信息来生成，并可被寄存器模块70和72用于响应于特定付款交易而将表94和96中的条目标记为已付款的。
表90还包括用户阈值表100，其存储了在用户表92中存在记录的每个用户的款项可支付阈值和款项可接收阈值。如上所述，在本发明的一个示例性实施例中，可支付和可接收阈值可以在用户级别上指定。在本发明的替换实施例中，***阈值表102可以存储在***级别上可在微额支付***24内应用的款项可支付阈值和款项可接收阈值。当然，用户阈指表100和***阈值表102都可能存在，并且所记录的阈值可以根据预定标准被支付分配模块84有选择地应用。
表90还包括声誉表104，它被填充以包括特定用户的反馈和历史信息的记录。例如，声誉表104可以包括交易反馈信息、支付反馈信息、成员身份持续时间信息、外部信用或标识核实信息以及会员信息。如上所述，声誉表104中的信息可以是在微额支付***24内于内部生成的，也可以是经有通信模块82从外部源和***(例如结算***22和贸易***26)接收到的。
图5是示出被填充以值的示例性承诺可接收表96的框图。如图所示，各种承诺根据相关付款人是否已执行应用和覆盖相关支付承诺的付款交易而被标记为已付款的或未付款的。
应该注意，在一个示例性实施例中，用户表92反映出承诺可支付余额和承诺可接收余额。可接收计算机模块78可以基于包含在承诺可支付表94和承诺可接收表96中的信息来周期性地更新这些余额。
图6是根据本发明示例性实施例的方法110的流程图，微额支付应用38可借此方法110计算收款用户应得的总承诺可接收值，然后将该总承诺可接收值分配到付款队列。具体而言，承诺可接收表96以原始承诺可接收信息的形式向可接收计算模块78提供输入。可接收计算模块78部署风险模块112来计算风险调整后的承诺可接收值总额。风险模块112利用从声誉表104获得的信息创建与相关收款用户相关联的风险轮廓，并计算风险调整后的承诺可接收总额作为所创建的风险轮廓的函数。在一个实施例中，考虑到承诺可接收总额中未付款部分的付款情况的不确定性，风险轮廓只被应用到原始承诺可接收总额的这部分。在本发明的其他实施例中，应用到原始承诺可接收总额的未付款部分的风险轮廓并非特别与收款用户相关联，而是可能应用在作为整体的微额支付***24上，或可能基于与未付款支付承诺相关联的付款用户被计算出。
由可接收计算模块78提供的风险轮廓(risk profile)的函数可以是简单函数(例如简单的百分比计算)。也可以是考虑到多个因子的更复杂的函数。例如，可以利用任意上面指定的信息类型来计算风险轮廓(或其他风险值)。此外，由可接收计算模块78提供的风险轮廓(或风险值)的函数可以是由微额支付***24的管理员或其自己的机器学习执行的连续改进或调整的对象。
风险调整后的承诺可接收总额随后被从可接收计算模块78传输到阈值评估模块80，阈值评估模块80判断经风险调整后的承诺可接收总额是否超过限定应付款的可接收总额的阈值。在执行该评估时，阈值评估模块80可以利用包含在以上参考图4所描述的阈值表100或102中的信息。如上所述，可以在***级别上、用户级别上或交易级别上应用该阈值。
在阈值评估模块80确定经风险调整后的承诺可接收总额有资格接收付款的情况下，相关的可接收总额被输入到付款队列114中。付款队列114中的每个条目记录经风险调整后的承诺可接收总额、收款用户、将可接收总额输入到付款队列的日期以及优先级。在一个实施例中，支付分配模块84可以确定优先级。具体而言，支付分配模块84可以基于先进先出优先级方案或更复杂的优先级方案来区分付款队列114中的每个条目的优先级。例如，其收款人是特定类型机构(例如慈善机构)或被标识为优先收款人的条目可以按优先级被放置在其他条目前面。在其他实施例中，优先级方案可被用于区分付款队列中的条目的优先级，以确保收款人在接收到付款之前不会等待无法接受的时间段。
图7是根据本发明的示例性实施例示出用于辅助多方之间对聚集的支付承诺的支付的方法120的流程图。方法120开始于块122，其中向付款用户呈现支付承诺界面。图9示出可在块122处呈现的示例性支付承诺界面160。如图9所示，支付承诺界面160可以包括收款人标识字段162和量字段164，在收款人标识字段162中，付款用户可以标识收款用户，而在量字段164中，付款用户可以输入与相关承诺相关的值。支付承诺界面160还包括重现部分168，该部分使付款用户能够将该承诺标识为重现的(例如使用“是/否”单选按钮)，并允许付款用户在重现日期字段169中指定重现日期和在重现周期字段170中指定重现周期。在其他示例性实施例中，界面160可以提供用于指示重现的其他机制，例如支付的次数和频率，例如“作出25个承诺，每个承诺为0.10美元，每天一次承诺”。
返回图7，在块124处，通信模块82从付款用户(例如经由web服务器32或API服务器34)接收支付承诺信息，该支付承诺信息包括收款用户的标识符、量、日期和以上论述的重现信息。
在块126处，可支付承诺寄存器模块70基于支付承诺信息来将针对付款用户的支付承诺寄存在承诺可支付表94内。类似地，可接收承诺寄存器模块72将针对收款用户的支付承诺寄存在承诺可接收表96中。此外，可接收计算模块78可以基于接收到的支付承诺信息来计算和更新针对用户表92中的每个付款用户和收款用户的承诺可支付余额和承诺可接收余额。
在判决块128，如上所述，在块126处计算出并被反应在用户表92中的更新后的承诺可接收余额可能是由可接收计算模块78计算出的经风险调整后的承诺可接收余额(或总额)。
移动到判决块128，在更新承诺可支付余额之后，阈值评估模块80判断针对付款人的承诺可支付余额是否超过预定的款项可支付阈值(例如在用户级别或***级别上指定的阈值)。在针对付款人的承诺可支付余额没有超过阈值的情况下，方法120随后在块130处终止。
另一方面，如果在判决块132处针对付款人的承诺可支付余额超过款项可支付阈值，支付分配模块84则判断是否存在承诺可接收余额等于或超过该付款用户的承诺可支付余额的收款用户(例如供应商)。如上所述，在示例性实施例中，承诺可接收余额是经风险调整后的承诺可接收余额。由支付分配模块84在块132处执行的判断可以包括支付分配模块84搜索付款队列114以识别具有该付款用户的承诺可支付余额可满足的承诺可接收总额的条目。在执行付款队列114的搜索时，支付分配模块84还可以在尝试识别符合资格的收款用户时考虑与每个条目相关联的优先级数据。
在支付分配模块84在判决块132处成功识别出收款用户的情况下，方法120前进至块134，其中启动支付进程以实现从付款用户到定位到的收款用户的付款。
在本发明的各种实施例中，在块134处支付进程的启动可以采取各种形式。例如，微额支付***24可以在块134处向付款用户呈现可支付界面172(该界面的一个示例性实施例在图10中示出)，该可支付界面172向付款用户传达：(1)他或她的承诺可支付余额超过阈值，并且(2)付款用户现在需要对定位到的收款用户付款。在本发明的一个示例性实施例中，支付分配模块34实际上可以在判决块132处识别有资格接收该付款的多个收款用户。在此示例性实施例中，可支付界面172可向付款用户呈现符合资格的收款用户的列表174以及用于选择符合资格的收款用户中的至少一个来接收该付款的机制(例如单选框)。
图10所示的可支付界面172包括“进入支付业务”按钮176，该按钮是用户可选的，用于使付款用户转向结算***22。结算***便利地允许付款用户向所选手款用户进行付款。因此，按钮176的选择可以致使微额支付***24利用通信模块82向结算***22传输付款用户标识信息、收款用户标识信息、量信息和付款量信息。当结算***22是由web服务使能时，该信息可经由相关的API服务器34被接收。结算***22的结算应用42随后可以启动一个流程，由此可完成资金交易支付。
在本发明的替换实施例中，在块134处，支付分配模块84可以自动传输导致向收款用户付款的指令，而无需付款用户进行手工干预或批准。例如，支付分配模块84可以利用通信模块82向结算***22传输指令以向收款用户的账户付款。
当结算***22在块134处被用于完成支付时，结算***22可以向微额支付***24回传确认信息，该信息被通信模块82所接收并随后被提供到寄存器模块70和72。响应于接收到对付款的确认，寄存器模块70和72随后可以将承诺表94和96中的支付承诺标记为已付款。
从方法120的块134继续向前，方法120随后在块136终止。
返回判决块132，在支付分配模块84无法在付款队列114中定位到承诺可接收值大于或等于承诺可支付余额的收款用户时，支付分配模块84继续尝试定位承诺可接收余额大于或等于预定阈值的收款用户。在本发明的包括付款队列114的示例性实施例中，阈值评估模块80将已经识别出放置在付款队列114中的所有超过适当的款项可支付阈值的承诺可接收余额。在此情况下，支付分配模块84从付款队列114中选出下一承诺可接收余额，并根据所采用的优先级方案来接收付款。在本发明的替换实施例中，阈值评估模块80在判决块138处对承诺可接收余额(例如经风险调整后的或其他的)进行分析以识别符合资格的收款用户，这之后，支付分配模块84可以动态地从符合资格的收款用户中进行选择。
在支付分配模块84无法在块138处定位到符合资格的收款用户(例如付款队列114为空)的情况下，方法120前进至块136并结束。另一方面，如果识别出至少一个符合资格的收款用户，方法120则前进至块140，并启动付款用户用以向收款用户付款的进程。然后方法120从块140循环回到判决块128。
图8是可在图7的块126的上下文中执行的示例性方法127的流程图示例。方法127用于计算特定收款用户的经风险调整后的承诺可接收余额。可接收计算模块78可以执行方法127。
该方法开始于块142，其中通过对承诺可支付表94执行搜索来识别对收款人的已付款承诺。
在块144处，模块78对识别出的针对该收款用户的已付款承诺求和，从而生成已付款承诺可接收总额。
在块146处，模块78再次通过对承诺可支付表94执行搜索来识别对收款人的未付款支付承诺。
在块148处，模块78对针对相关该收款用户的未付款支付承诺求和，以生成未付款承诺可接收总额。
移动到块150，可接收计算模块78利用风险模型112对未付款承诺可接收总额应用风险轮廓函数，从而生成经风险调整后的未付款承诺可接收总额。
在块152处，可接收计算模块78对已付款承诺可接收总额和经风险调整后的未付款承诺可接收总额求和以生成经风险调整后的承诺可接收值总额，该总额随后可被写入到用户表92中或被存储在微额支付***24中。然后方法127在块154结束。
虽然上面将风险调整描述为是相对于收款用户的未付款承诺来执行的，但本发明不局限于此。在本发明的替换实施例中，可以针对整个承诺可接收总额来执行风险调整，并且无需仅对其中的未付款分量执行风险调整。
图11示出可经由各自的web服务器32呈现给微额支付***24的用户的示例性支付承诺接收界面180。具体而言，界面180可被呈现给收款用户以通知收款用户接收来自付款用户的支付承诺。为此，界面180可以经由付款人字段182识别针对该收款用户的付款用户，并可以在量字段184中传达支付承诺的量。
界面180还被示为包括陈述部分188，该部分向收款用户传达以上述方法计算出的未付款承诺可接收总额190、已付款承诺可接收总额192、承诺可接收总额194和经风险调整后的承诺可接收总额196。
在本发明的一个实施例中，微额支付***24还可以允许收款用户从该收款用户希望从其接收付款的符合资格的付款用户的列表中进行选择。为此，图12示出可呈现给收款用户的示例性可支付界面198，该界面通知收款用户承诺可接收余额已超过应当付款的阈值，并呈现符合资格的付款人的列表199和这些符合资格的付款人应当支付的量。可支付界面198还包括“进入支付业务”按钮176，该按钮可以以上述方式启动微额支付***24和结算***22之间的交互。
图13以计算机***200的示例性形式示出机器的图示，在该机器内可执行一组用于致使机器执行上述方法中的任意一个或多个的指令。在替换实施例中，该机器作为独立设备工作或可被连接(例如联网)到其他机器。在联网的部署中，该机器可在服务器-客户端网络环境中的服务器或客户机的容量内工作，或作为对等(或分布式)网络环境中的对等机器工作。该机器可以是个人计算机(PC)、平板PC、机顶盒(STB)、个人数字助理(PDA)、蜂窝电话、web器具、网络路由器、交换机或网桥，或者能够执行一组用于指定该机器将采取的动作的指(顺序的或以其他方式的)的任意机器。此外，虽然只示出单个机器，但术语“机器”还将包括单独地或联合地执行一组(或多组)指令以执行上述方法中的任意一个或多个的机器的任意集合。
示例性计算机***200包括经由总线208彼此通信的处理器202(例如中央处理单元(CPU)、图形处理单元(GPU)或其两者)、主存储器204和静态存储器206。计算机***200还可以包括视频显示单元210(例如液晶显示器(LCD)或阴极射线管(CRT))。计算机***200还包括字母数字输入设备212(例如键盘)、用户界面(UI)导航设备214(例如鼠标)、盘驱动单元216、信号生成设备218(例如扬声器)和网络接口设备220。
盘驱动单元216包括存储有一组或多组指令和数据结构(例如软件224)的机器可读介质222，所述指令和数据结构体现了这里描述的方法或功能中的任意一个或多个或被它们所利用。软件224在被计算机***200执行期间还可以完全或至少部分位于主存储器204内和/或处理器202内，主存储器204和处理器202也构成机器可读介质。
软件224还可利用公知传输协议(例如HTTP)中的任意一种而经由网络接口设备220在网络226上发送或接收。
虽然机器可读介质292在示例性实施例中被示为单个介质，但是术语“机器可读介质”应该包括存储一组或多组指令的一个介质或多个介质(例如集中的或分布的数据库和/或相关的缓存和服务器)。术语“机器可读介质”还将包括能够存储、编码或承载一组由机器执行并致使机器制性本发明的方法中的任意一个或多个的指令，并能够存储、编码或承载由这组指令利用或与其相关联的数据结构的任意介质。术语“机器可读介质”据此将包括，但不局限于，固态存储器、光和磁介质以及载波信号。
因此，用于使微额支付能够传输到供应商的方法和***已被描述。虽然已经参考特定示例性实施例描述了本发明，但是将发现，在不脱离本发明的更广阔精神和范围的情况下，可以对这些实施例执行各种修改和变化。因此，说明书和附图将被看作示例性的，而非限制性的。

Claims (60)

1.一种用于辅助多方之间的微额支付的***，该***包括：
寄存器模块，用于：
在数据库中寄存由第一方作出的第一多个支付承诺，所述第一多个支付承诺构成所述第一方的总承诺可支付值的成分；以及
在所述数据库中寄存向第二方作出的第二多个支付承诺，所述第二多个支付承诺构成所述第二方的总承诺可接收值的成分；
计算模块，用于从所述数据库获得风险指示并利用该风险指示计算所述第二方的总承诺可接收值；以及
支付应用模块，用于识别出所述第二方的总承诺可接收值可被所述第一方的总承诺可支付值所满足，并响应于该确定来启动由所述第一方向所述第二方支付所述总承诺可接收值的支付过程。
2.如权利要求1所述的***，其中所述计算模块用于将所述第二多个支付承诺中已付款的集合标识为已由付款用户付款，并将所述第二多个支付承诺中未付款的集合标识为未由付款用户付款，其中所述计算模块还用于通过将利用所述风险指示的函数应用到所述支付承诺中未付款的集合以计算所述总承诺可接收值中总的未付款承诺值部分，来计算所述总承诺可接收值。
3.如权利要求1所述的***，其中所述风险指示包括与所述第一方和第二方中的至少一方相关的风险轮廓。
4.如权利要求3所述的***，其中所述风险轮廓是利用一组风险指示符中的任意一个或多个来确定的，所述这组风险指示符包括交易历史、支付历史、交易反馈和支付反馈。
5.如权利要求1所述的***，其中由所述第一方作出的所述第一多个支付承诺是向多个收款方作出的。
6.如权利要求5所述的***，其中所述多个收款方包括所述第二方。
7.如权利要求1所述的***，其中向所述第二方作出的所述第二多个支付承诺是由多个付款方作出的。
8.如权利要求7所述的***，其中所述多个付款方包括所述第一方。
9.如权利要求1所述的***，其中由所述第一方作出的所述第一多个支付承诺是在一时间段内作出的，并且所述总承诺可支付值在所述时间段内变化以反映所述第一多个支付承诺中的每个支付承诺。
10.如权利要求1所述的***，其中向所述第二方作出的所述第二多个支付承诺是在一时间段内作出的，并且所述总承诺可接收值在所述时间段内变化以反映所述第二多个支付承诺中的每个支付承诺。
11.如权利要求1所述的***，其中所述寄存器模块位于所述第一方和第二方经由网络可操作地耦合到的服务器上，并且其中所述寄存器模块用于在所述服务器处寄存所述第一多个支付承诺和所述第二多个支付承诺中的每一个。
12.如权利要求1所述的***，其中所述寄存器模块位于分别与所述第一方和第二方相关联的第一机器和第二机器中至少一个上，并且其中所述寄存器模块用于寄存在所述第一机器和第二机器中的至少一个处作出的所述第一多个支付承诺和第二多个支付承诺中的每一个。
13.如权利要求1所述的***，其中所述支付应用模块用于在所述总承诺可接收值超过预定的阈值之后，识别出所述第二方的所述总承诺可接收值可被所述第一方的所述总承诺可支付值所满足。
14.如权利要求1所述的***，其中所述支付应用模块用于判断所述第二方的所述总承诺可接收值是否超过预定的阈值，并在其超过所述预定的阈值的情况下将所述第二方的所述总承诺可接收值分配到付款队列。
15.如权利要求14所述的***，其中所述支付应用模块用于通过识别出所述第二方的所述总承诺可接收值已被分配到所述付款队列，来识别出所述第二方的所述总承诺可接收值可被所述第一方的所述总承诺可支付值所满足。
16.如权利要求15所述的***，其中针对多个相应第三方的多个可接收值被分配到所述付款队列，所述支付应用模块将所述多个可接收值传输到所述第一方，并使所述第一方能够选择所述可接收值中的至少一个以被所述第一方的所述总承诺可支付值所满足。
17.如权利要求16所述的***，其中所述多个可接收值向所述第一方的传输包括向所述第一方标识所述相应第三方。
18.如权利要求13所述的***，其中所述预定的阈值是由所述***的管理员和第二用户中的至少一个确定的。
19.如权利要求13所述的***，其中所述预定的阈值是由与第二用户相关联的属性来确定的。
20.如权利要求1所述的***，其中所述支付应用模块用于在所述总承诺可支付值超过预定的支付阈值之后，识别出所述第二方的所述总承诺可接收值可被所述第一方的所述总承诺可支付值所满足。
21.如权利要求20所述的***，其中所述预定的阈值是由所述***的管理员和第一用户中的至少一个确定的。
22.如权利要求20所述的***，其中所述预定的阈值是由与第一用户相关联的属性来确定的。
23.如权利要求1所述的***，其中所述支付应用模块位于耦合到网络的服务器上，并且所述识别出所述第二方的所述总承诺可接收值可被所述第一方的所述总承诺可支付值所满足的过程是在所述服务器处执行的。
24.如权利要求1所述的***，其中所述支付应用模块位于分别与所述第一方和第二方相关联的第一客户机和第二客户机中的至少一个上，并且所述识别出所述第二方的所述总承诺可接收值可被所述第一方的所述总承诺可支付值所满足的过程是在所述第一客户机和第二客户机中的至少一个上执行的。
25.如权利要求1所述的***，其中所述支付应用模块通过向所述第一方提供指令以向所述第二方支付所述总承诺可接收值，来启动支付过程。
26.如权利要求1所述的***，其中所述支付应用模块通过向所述第二方提供关于所述总承诺可接收值的支付的接收的通信来启动所述支付过程，其中所述总承诺可接收值将从所述第一方接收。
27.如权利要求1所述的***，其中所述支付应用模块通过所述第一方进入支付业务来启动所述支付过程，其中所述第一方利用所述支付业务向所述第二方支付所述总承诺可接收值。
28.如权利要求1所述的***，其中所述支付应用模块通过将所述第二方纠正到支付***来启动所述支付过程，其中所述第二方利用所述支付***来接收所述总承诺可接收值的支付。
29.如权利要求1所述的***，其中所述支付应用模块通过将所述总承诺可接收值从第一用户的账户自动转移到第二用户来启动所述支付过程。
30.如权利要求1所述的***，其中所述寄存器模块寄存所述第一方对第一多个第三方中至少一个的重现支付承诺，并根据所述重现支付承诺来寄存支付承诺。
31.一种用于辅助多方之间的微额支付的方法，该方法包括：
寄存由第一方作出的第一多个支付承诺，所述第一多个支付承诺构成所述第一方的总承诺可支付值的成分；以及
寄存向第二方作出的第二多个支付承诺，所述第二多个支付承诺构成所述第二方的总承诺可接收值的成分；
利用风险指示计算所述第二方的总承诺可接收值；
识别出所述第二方的总承诺可接收值可被所述第一方的总承诺可支付值所满足；以及
响应于该确定，启动由所述第一方向所述第二方支付所述总承诺可接收值的支付过程。
32.如权利要求31所述的方法，包括将所述第二多个支付承诺中已付款的集合标识为已由付款用户付款，并将所述第二多个支付承诺中未付款的集合标识为未由付款用户付款，其中所述总承诺可接收值的计算包括将利用所述风险指示的函数应用到所述支付承诺中未付款的集合以计算所述总承诺可接收值中总的未付款承诺值部分。
33.如权利要求31所述的方法，其中所述风险指示包括与所述第一方和第二方中的至少一方相关的风险轮廓。
34.如权利要求33所述的方法，其中所述风险轮廓是利用一组风险指示符中的任意一个或多个来确定的，所述这组风险指示符包括交易历史、支付历史、交易反馈和支付反馈。
35.如权利要求31所述的方法，其中由所述第一方作出的所述第一多个支付承诺是向多个收款方作出的。
36.如权利要求35所述的方法，其中所述多个收款方包括所述第二方。
37.如权利要求31所述的方法，其中向所述第二方作出的所述第二多个支付承诺是由多个付款方作出的。
38.如权利要求37所述的方法，其中所述多个付款方包括所述第一方。
39.如权利要求31所述的方法，其中由所述第一方作出的所述第一多个支付承诺是在一时间段内作出的，并且所述总承诺可支付值在所述时间段内被修改以反映所述第一多个支付承诺中的每个支付承诺。
40.如权利要求31所述的方法，其中向所述第二方作出的所述第二多个支付承诺是在一时间段内作出的，并且所述总承诺可接收值在所述时间段内被修改以反映所述第二多个支付承诺中的每个支付承诺。
41.如权利要求31所述的方法，其中寄存所述第一多个支付承诺和第二多个支付承诺中的每一个的步骤是在所述第一方和第二方经由网络耦合到的服务器上执行的。
42.如权利要求31所述的方法，其中寄存所述第一多个支付承诺和第二多个支付承诺中的每一个的步骤是在分别与所述第一方和第二方相关联并经由网络耦合的相应的第一机器和第二机器上执行的。
43.如权利要求31所述的方法，其中所述第二方的总承诺可接收值的识别是在所述总承诺可接收值超过预定的阈值之后执行的。
44.如权利要求31所述的方法，包括识别所述总承诺可接收值是否超过预定的阈值，并在其超过所述预定的阈值的情况下将所述第二方的所述总承诺可接收值分配到付款队列。
45.如权利要求44所述的方法，其中所述识别出所述第二方的所述总承诺可接收值可被所述第一方的所述总承诺可支付值所满足的过程包括识别出所述第二方的所述总承诺可接收值已被分配到所述付款队列。
46.如权利要求45所述的方法，其中针对多个相应第三方的多个可接收值被分配到所述付款队列，所述方法包括向所述第一方标识所述多个可接收值，并使所述第一方能够选择所述可接收值中的至少一个以被所述第一方的所述总承诺可支付值所满足。
47.如权利要求46所述的方法，其中所述多个可接收值的标识包括向所述第一方标识所述相应第三方。
48.如权利要求43所述的方法，其中所述预定的阈值是由第二用户确定的。
49.如权利要求43所述的方法，其中所述预定的阈值是由与第二用户相关联的属性来确定的。
50.如权利要求31所述的方法，其中所述确定是在所述总承诺可支付值超过预定的阈值时被执行的。
51.如权利要求50所述的方法，其中所述预定的阈值是由第一用户确定的。
52.如权利要求50所述的方法，其中所述预定的阈值是由与第一用户相关联的属性来确定的。
53.如权利要求31所述的方法，其中所述确定是在服务器处被执行的。
54.如权利要求31所述的方法，其中所述确定是在分别与所述第一方和第二方相关联的第一机器和第二机器中的任意一个处被执行的。
55.如权利要求31所述的方法，其中所述支付过程的启动包括向所述第一方提供指令以向所述第二方支付所述总承诺可接收值。
56.如权利要求31所述的方法，其中所述支付过程的启动包括向所述第二方提供关于所述总承诺可接收值的支付的接收的通信，其中所述总承诺可接收值将从所述第一方接收。
57.如权利要求31所述的方法，其中所述支付过程的启动包括引导所述第一方进入支付业务，所述第一方利用所述支付业务向所述第二方支付所述总承诺可接收值。
58.如权利要求31所述的方法，其中所述支付过程的启动包括引导所述第二方进入支付***，所述第二方利用所述支付***来接收所述总承诺可接收值的支付。
59.如权利要求31所述的方法，其中所述支付过程的启动包括将所述总承诺可接收值从第一用户的账户自动转移到第二用户。
60.如权利要求31所述的方法，包括寄存所述第一方对第一多个第三方中至少一个的重现支付承诺，并根据所述重现支付承诺来寄存支付承诺。
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