KR20110134383A

KR20110134383A - 결제 시스템

Info

Publication number: KR20110134383A
Application number: KR1020117018252A
Authority: KR
Inventors: 피터 윈필드-치슬렛; 웨스틀리 스트링펠로우; 이타마르 레쉬쎄; 베로니카 카사본느; 레이몬 탬블린
Original assignee: 비자 유럽 리미티드
Priority date: 2009-01-08
Filing date: 2010-01-08
Publication date: 2011-12-14
Also published as: EP2386095A1; CN110070348A; WO2010079216A1; CN110070348B; US20120011065A1; CN102349082A; AU2010204261A1; GB2466810A; US11669816B2; US20230306394A1; CA2748914A1; GB0900223D0; US8688574B2; MX2011007356A; US20200226564A1; US20100174620A1; CA2748914C; AU2010204261B2

Abstract

본 발명의 실시예는 데이터 통신 네트워크를 통해 행해질 결제 트랜잭션들에 대한 결제 승인 요청들을 처리하는 방법을 제공하며, 결제 승인 요청들은 복수의 상이한 온라인 상인 시스템들을 통한 금융 계정 소유자들에 의한 오더들의 결과로서 행해지며, 금융 계정 소유자들은 복수의 상이한 개설 은행의 계정을 소유한다. 상기 방법은 계정 식별 과정을 행하는 것을 포함하고, 상기 계정 식별 과정은, 상기 복수의 상이한 개설 은행으로부터, 금융 계정 소유자와 연관되는 개설 은행을 식별하는 단계; 상기 개설 은행의 식별에 기초하여, 계정 식별 요청 데이터의 송신을 가능하게 하도록 개설 은행 송신 데이터를 검색하는 단계로서, 상기 개설 은행 송신 데이터는 상기 식별된 개설 은행에 좌우되며 상기 식별된 개설 은행과 연관되는 선택된 계정 식별 시스템을 식별하는 것인, 단계; 상기 검색된 개설 은행 송신 데이터에 기초하여, 적어도 하나의 결제 트랜잭션의 승인에 사용하기 위한 계정 식별 요청을 송신하는 단계로서, 상기 적어도 하나의 결제 트랜잭션은 금융 계정 소유자가 적어도 하나의 온라인 상인 시스템을 통해 적어도 하나의 오더를 행한 결과로서 시작되는 것인, 단계; 및 계정 식별 요청에 응답하여, 계정 식별 응답을 수신하는 단계로서, 상기 계정 식별 응답은 상기 적어도 하나의 결제 트랜잭션에서 사용할 수 있는 금융 계정 신원을 식별하는 것인, 단계를 포함한다. 그래서, 본 발명의 실시예들은, 그 중 하나가 소정의 트랜잭션에서 활용되는 복수의 개설 은행들로부터 개설 은행을 식별하는 수단을 제공하며, 사용자로 하여금 소정 트랜잭션에 관련하여 실시간으로, 그 트랜잭션을 위해 자금을 공제하도록 사용되는 특정 은행 계정을 지정하게 하는 것을 용이하게 한다.

Description

결제 시스템{PAYMENT SYSTEM}

본 발명은, 데이터 통신 네트워크를 통해 행해지는 결제 트랜잭션(payment transaction)에 대한 결제 승인 요청을 처리하는 시스템 및 방법에 관한 것이며, 특히, 하지만 배타적이지 않게, 금융 계정 소유자(financial account holder)에 의한 오더(order)의 처리에 적합하다.

사용자들이 온라인에서, 즉, 인터넷 및 관련 기술을 통해서 제품을 구입하는 것에 더욱더 고무되고 있다. 일반적으로 말해서, 기존의 온라인 결제 시스템들은 다음의 4가지 유형의 구성 중 하나에 속한다: 제1 유형의 구성에서, 온라인 상인 시스템(online merchant system)은, 금융 수단 소유자(구매자(buyer) 또는 카드소지자(cardholder)로 알려진)로부터, 트랜잭션에 수반될 수 있는 임의의 다른 엔티티(entity)와 구매자가 직접적으로 상대하지 않고, 결제 명세(payment detail)를 수집하며, 온라인 상인 시스템은 트랜잭션 명세를 그들의 승계 은행(acquiring bank) 시스템에 직접적으로 송신한다. 제2 유형의 구성에서, 온라인 상인 시스템은 트랜잭션에 수반될 수 있는 임의의 다른 엔티티와 구매자가 직접적으로 상대하지 않고 구매자로부터 결제 명세를 수집하며, 온라인 상인 시스템은 상인을 대행하여 결제 승인을 처리하는 온라인 상인 인터넷 결제 서비스 제공자(Internet Payment Service Provider; “IPSP”)에 트랜잭션 명세를 송신한다. 상인 IPSP 시스템은 다음에 온라인 상인의 승계 은행 시스템에 명세를 전송한다; 명세는 승계 은행으로 또는 승계 은행을 대행하는 결제 처리기(payment processor)에 직접적으로 전송될 수 있다. 이러한 제2 유형의 구성에 대한 지원을 제공하는 IPSP 시스템의 예는 Protx^™ Veri-Secure Payment system(VSP)을 포함한다. 상기 서술된 상인 IPSP 시스템 등의 결제 게이트웨이를 사용하는 장점은, 상인 IPSP 시스템이, 온라인 상인을 대행하여, 하나 이상의 추가적인 다양한 트랜잭션 처리 기능들, 예컨대 지불, 지불거절(chargeback)의 처리, 환불의 처리, 및 트랜잭션 보고를 제공할 수 있다는 것이다. 지불 과정(settlement procedure)에 있어서, 상인 IPSP 시스템은, “배치(batch)”에서, 주어진 기간에 걸쳐 수집된 모든 온라인 상인의 입증된 승인들을 지불을 위해 온라인 상인의 승계 은행 시스템에 제출한다. 지불거절은 구매에 사용된 카드를 개설한 은행 또는 구매자에 의해 시작되는 결제 카드 트랜잭션의 반전이다. 이것은, 상인 IPSP 시스템을 통해, 온라인 상인에 의해 시작되고 동의되는 환불과는 상이하다. 트랜잭션 보고는, 상인 IPSP 시스템을 통해 승인되고 선택적으로 지불된, 축적된 트랜잭션들에 대한 개관 보고 기능을 제공하는 것을 수반하므로, 상인은 예컨대, 날짜 범위를 선택하여 선택된 날짜 범위내에서 행해지는 모든 트랜잭션들에 관한 개관을 볼 수 있다. 상인 IPSP 시스템은 온라인 상인에게 보안 온라인 웹사이트를 제공할 수 있고, 그에 의해서, 설명된 바와 같이, 지불거절의 허가, 환불의 시작 및/또는 트랜잭션 보고의 열람을 할 수 있다.

제3 유형의 구성에서, 온라인 상인 시스템은, 트랜잭션을 완료하기 위해서 구매자가 상호 작용하는 대안의 결제 시스템 웹사이트로 구매자를 리다이렉트한다. 대안의 결제 시스템은, 그들의 은행 계정으로부터 직접적으로 또는 결제 카드와 같은 메커니즘을 통해서, 결제를 대안의 결제 시스템으로 제공하는 사용자와 직접적으로 상호 작용한다. 일반적인 결제 방식으로부터의 결제 카드가 사용되는 경우에, 대안의 결제 시스템이, 승계 은행을 통해 결제 요구를 제출하는, 일반적인 결제 시스템에 있어서의 상인의 역할을 행한다. 사용자로부터의 결제는 대안의 결제 시스템에 대해 이루어진다. 대안의 결제 시스템은 그 다음에 상인의 임의의 변상에 대해 책임이 있다. 제2 경우에 있어서, 대안의 결제 시스템은, 사실상, 사용자의 계정을 직접적으로 인출하는 것에 의해 사용자의 실제 개설 은행 계정으로부터 대안의 결제 시스템내에서 사용자의 계정을 자금 조달하는, 일반적인 어음 교환소(clearing house)로서 작용한다. 대안의 결제 시스템은 그 다음에, 결제가 대개 일반적인 어음 교환소를 통해서 상인의 개설 은행 계정으로 보내지는 것을 확실하게 한다. 이러한 상인 은행 계정은, 그들의 일반적인 승계 시스템으로 유지되는 그들의 계정과 동일할 수도 동일하지 않을 수도 있다. 따라서, 대개의 제3 유형의 시간 결제 시스템은 중개자로서 작용을 하여 사용자로부터 실제 자금을 취해서 그것들을, 가장 일반적으로 소비자의 그리고 상인의 개별적인 은행 계정들 - 그것들이 결제 시스템에 의해 유지되는 계정들을 통과함에 따라 그 자금들을 잠재적으로 보유함 - 을 통해서, 상인에게 패스한다: 이러한 제3 유형의 결제 시스템의 일 예는 주지의 PayPal^™ 결제 시스템을 포함한다. 그러한 결제 시스템은, 예컨대, 관련 온라인 결제 처리 서비스를 제공하는 것에 의해, 일반적인 IPSP로서 동작할 능력을 또한 가질 수 있다.

이러한 유형의 결제 시스템은, 사용자가 온라인 상인 단위로 개별적인 결제 계정들을 설정할 필요를 경감시키지만, 사용자는 대안의 결제 시스템과 관련되며, 온라인 상인 시스템과는 관련되지 않으며; 이것은 몇몇의 주목할 만한 단점들을 증가시키는데: 우선, 이러한 트랜잭션들에 대해서, 상인과 카드 결제 방식 간에 직접적인 관계가 없기 때문에, 온라인 상인은 승계 은행으로부터 직접적으로 결제를 받지도 않고, 결제의 결제-방식 기반의 보증 그 자체가 쓸모 있을 수도 없다. 두번째, 카드 결제를 통해 실행되는 트랜잭션들에 대해서, 구매자는, 제품을 구입한 개별적인 온라인 상인을 알지 못한다(대신에 카드 청구서가 대안의 결제 시스템 엔티티를 식별한다). 세번째, 트랜잭션이 결제 시스템에 의해서이고, 온라인 상인 시스템에 의해서는 아니기 때문에, 구매자는 카드 방식의 규칙들에 의해 보호되지 않고 임의의 적용 가능한 소비자 보호에 의해 보호되지 않을 수 있다.

사용자가 상인 시스템과 전적으로 상호동작하는 때에, 상인 시스템은 결제 카드 데이터, 은행 계정 정보 및/또는 다른 금융 데이터를 구매자로부터 일반적으로 얻는다. 상인은 이 정보를 직접 또는 상인 IPSP 시스템에 의해 제공된 결제 게이트 웨이를 통해서 승계 은행 처리 시스템에 전달한다. 각각의 상인 시스템은 승계 은행에 의해 상인 계정 식별자가 할당되고, 이 계정 식별자는 트랜잭션의 승인 요청시 승계 은행에 대해서 상인을 식별하기 위해 사용된다. 이것은 각각의 상인 시스템에게, 다른 상인들과는 격리된, 그 자신의 결제 처리 능력을 실행할 것을 요청하며, 그 결과, 구매자는 각각의 상인에 대해서 그 결제 정보를 개별적으로 제공할 것이 요구된다. 그래서, 구매자가 상호동작하는 각각의 새로운 상인에 대해서, 구매자의 금융 데이터의 노출, 부적절 및/또는 사기성 사용의 위험이 증가한다.

이들 주지의 결제 시스템은 각 트랜잭션 기반 또는 상인 IPSP 또는 대안의, non-IPSP, 결제 시스템에 등록시 사용자로 하여금 그 계정 명세를 입력할 것을 요구하므로, 사용자는 관련 결제 명세를 입수하기 위한 유일한 접촉점이다. 이것은 받아들여진 방식이지만, 계정 식별자는 기억하기 어려운 경향이 있고, 그 결과 사용자가 관련 시점에서 계정 명세를 제공할 때 결제 서비스 및 상인 사이트에서 등록하거나 및/또는 구입할 수 있다.

제 4 유형의 구성의 결제 시스템에서, 추가의 옵션이 제공됨으로써 구매자는 그 개설 은행을 통해 결제를 진행할 것을 선택할 수 있으며, 은행은 이러한 목적을 위해 온라인 뱅킹 웹사이트를 제공한다. 그러나, 이 경우에 온라인 상인 또는 그 대행으로 동작하는 상인 IPSP 시스템은 개설 은행 시스템과 인터페이스하는 것이 필요하며, 또한, 결제 프로세스는, 일단 개설 은행으로 전송되면, 개설 은행 시스템에 의해 보유된 사용자의 트랜잭션 계정(즉, 현재 계정 또는 당좌 예금 계정)으로부터 직접 청구서 결제 유형 전송으로서 진행한다. 그러므로, 제4 유형의 구성은 현존 상인 IPSP 시스템 또는 현존 카드 방식 시스템(Visa™ 및 Mastercard™ 등)으로부터 이용가능한 트랜잭션 처리 기능을 제공할 수 없다.

본 발명의 적어도 하나의 실시예에 의하면, 독립 청구항들에 기재되는 바와 같이, 데이터 통신 네트워크를 통해 행해지는 결제 트랜잭션들에 대한 결제 승인 요청들을 처리하기 위한 시스템 및 소프트웨어가 제공된다. 이것은 각각의 독립 청구항에 열거된 피쳐(feature)들의 조합에 의해 달성된다. 따라서, 종속 청구항들은 본 발명의 보다 상세한 구현들을 규정한다.

더 특별히, 본 발명의 구성은 데이터 통신 네트워크를 통해 행해질 결제 트랜잭션들에 대한 결제 승인 요청들을 처리하는 방법을 제공하며, 결제 승인 요청들은 복수의 상이한 온라인 상인 시스템들을 통한 금융 계정 소유자들에 의한 오더들의 결과로서 행해지며,

금융 계정 소유자들은 복수의 상이한 개설 은행의 계정을 소유하고,

상기 방법은 계정 식별 과정을 행하는 것을 포함하고,

상기 계정 식별 과정은,

상기 복수의 상이한 개설 은행으로부터, 금융 계정 소유자와 연관되는 개설 은행을 식별하는 단계;

상기 개설 은행의 식별에 기초하여, 계정 식별 요청 데이터의 송신을 가능하게 하도록 개설 은행 송신 데이터를 검색하는 단계로서, 상기 개설 은행 송신 데이터는 상기 식별된 개설 은행에 좌우되며 상기 식별된 개설 은행과 연관되는 선택된 계정 식별 시스템을 식별하는 것인, 단계;

상기 검색된 개설 은행 송신 데이터에 기초하여, 적어도 하나의 결제 트랜잭션의 승인에 사용하기 위한 계정 식별 요청을 송신하는 단계로서, 상기 적어도 하나의 결제 트랜잭션은 금융 계정 소유자가 적어도 하나의 온라인 상인 시스템을 통해 적어도 하나의 오더를 행한 결과로서 시작되는 것인, 단계; 및

계정 식별 요청에 응답하여, 계정 식별 응답을 수신하는 단계로서, 상기 계정 식별 응답은 상기 적어도 하나의 결제 트랜잭션에서 사용할 수 있는 금융 계정 신원을 식별하는 것인, 단계를 포함한다.

그래서, 본 발명의 실시예들은, 그 중 하나가 소정의 트랜잭션에서 활용되는 복수의 개설 은행들로부터 개설 은행을 식별하는 수단을 제공한다. 본 발명의 실시예들은 사용자로 하여금 주어진 트랜잭션에 관하여 실시간으로, 그 트랜잭션을 위해 자금을 공제하도록 사용되는 특정 은행 계정을 지정하게 하는 수단을 제공한다. 바람직하게, 사용자는 그 계정에 관하여 인증되므로, 사용자가 결제 명세를 상인 시스템에 송신해야 하거나 트랜잭션의 상세를 미리 예를 들면, 대행해서 결제를 처리하도록 사용자가 미리 승인한 써드파티(third party) 엔티티에게 제공하는 주지의 시스템에 대한 개선 사항을 제공한다. 개설 은행은 사용자를 대행해서 계정을 보유하며, 그 계정은 결제 카드를 수반할 수 있거나 수반하지 않을 수 있는 은행을 의미하는 것으로 이해하며, 본 발명은 카드가 발행되지 않은 개설 은행에 계정을 갖는 사용자에게 동일하게 적용된다. 일반적인 용어로 개설 은행은 결제 트랜잭션에서 결제 엔티티(결제자)를 의미한다.

일 구성에서, 방법은, 상기 계정 식별 응답을 수신한 뒤에, a) 다음의 ⅰ), ⅱ), 및 ⅲ)을 포함하는 트랜잭션 데이터를 포함하는 결제 승인 요청을 생성하는 단계;

ⅰ) 상기 금융 계정 소유자에 의해 결제 트랜잭션에서 사용될 금융 계정 신원;

ⅱ) 결제 트랜잭션 수익자(payment transaction beneficiary)로서, 제1 온라인 상인과 연관되는 상인 신원; 및

ⅲ) 결제 금액을 포함하는 트랜잭션 명세(transaction detail), 및

b) 상기 제1 온라인 상인이 연관되는 승계 은행(acquiring bank)에 대한 결제 승인들을 처리할 책임이 있는 승계 은행 결제 처리기 시스템에 의한 후속의 처리를 위해 상기 생성된 결제 승인 요청을 송신하는 단계를 더 포함한다.

이것은 금융 계정 신원이 엔드-투-엔드(end-to-end) 처리의 일부로서 요청된 트랜잭션과 결합되는 것을 가능하게 하며, 트랜잭션 명세가 결제 명세로부터 분리되는 위험을 감소시킨다. 따라서, 상기 결제 승인 요청은 상기 계정 식별 응답을 수신하는 것에 응답하여 바람직하게 생성된다.

본 발명의 실시예는 동일한 금융 계정 신원을 포함하는 복수의 결제 승인 요청을 생성하는 것을 가능하게 하며: 각각의 상기 결제 승인 요청의 생성 전에, 상기 계정 식별 요청을 송신하는 것과 상기 계정 식별 응답을 수신하는 것을 수반하는 개별 계정 식별 과정이 각각의 결제 승인 요청을 위해 행해질 수 있다. 이 경우에, 동일한 금융 계정 신원을 포함하는 복수의 결제 승인 요청들을 생성하는 단계를 포함하고, 상기 복수의 결제 승인 요청들의 각각에 대해서, 상기 금융 계정 신원을 소유하므로, 상기 계정 식별 요청을 송신하는 것과 상기 계정 식별 응답을 수신하는 것을 포함하는 단일의 계정 식별 과정만이 상기 복수의 결제 승인 요청들 모두에 대해서 요구된다. 이 구성은 식별된 개설 은행과 통신하는데 요구되는 밴드폭의 제한적인 사용의 장점을 가진다.

바람직한 실시예에서, 데이터 통신 네트워크는 복수의 상이한 상인 IPSP(Internet Payment Service Provider) 시스템을 포함한다. 상인 IPSP 시스템의 각각은 복수의 승계 은행 결제 처리기 시스템 중 적어도 하나에 결제 승인 요청을 송신하도록 이루어지며, 상기 복수의 승계 은행 결제 처리기 시스템의 각각은 적어도 하나의 승계 은행에 대해서 결제 승인을 처리할 책임이 있고, 복수의 온라인 상인들의 각각은 상기 복수의 상인 IPSP 시스템들 중 하나와 연관된다. 이 구성에서, 상기 방법은, 상기 제1 온라인 상인과 연관되는 선택된 상인 IPSP 시스템으로의 결제 승인 요청 데이터의 송신을 가능하게 하도록 상인 IPSP 시스템 송신 데이터를 검색하는 단계; 및 상기 검색된 상인 IPSP 시스템 송신 데이터에 기초하여, 생성된 결제 승인 요청을 선택된 상인 IPSP 시스템으로 송신하는 단계를 포함한다. 추가의 결제 승인 요청이 생성되어, 상기 제1 온라인 상인이 연관되는 승계 은행에 대해서 결제 승인을 처리할 책임이 있는 승계 은행 결제 처리기 시스템으로 송신된다. 상인 IPSP 시스템은 카드 데이터, 승인 요청, 및 승인 응답을 인터넷을 통해 암호화 기술을 사용하여 전달하는 시스템을 제공하며, 그래서 주어진 결제 승인 요청의 보안을 향상시킨다.

바람직하게, 상기 방법은 상기 제1 온라인 상인 시스템으로부터 상인 신원을 수신하는 단계를 포함하며, 상기 생성된 승인 요청에 포함되는 상인 신원은 상기 수신된 상인 신원에 기초하여 생성된다. 그래서, 이것은 승계 은행으로 전송되는 상인 계정 식별자이다. 그 결과, 이러한 트랜잭션에 대한 관계는 구매자와 온라인 상인 사이이며, 구매자가 카드 방식의 규칙과 임의의 적용가능한 소비자 보호에 의해 보호되는 이점을 갖는다.

특히 바람직한 실시예에서, 상기 방법은 신뢰 중개 시스템에 의해 행해지며, 이 방법은 상기 신뢰 중개 시스템이, 온라인 상인에 대해서 결제 승인 요청을 발생시킬 책임이 있는 온라인 상인 시스템으로부터, 결제 트랜잭션의 승인에 관하여 결제 승인 요청을 수신하는 단계를 포함하며, 상기 수신된 결제 승인 요청은, 금융 계정 소유자가 온라인 상인 시스템을 통해서 오더를 행하는 결과로서 시작된다. 다양한 통신을 조정하는 집중화된 엔티티를 가지는 것은 확장성의 이점을 가지며; 특히 계정 식별 과정이 온라인 상인 시스템으로부터의 상기 결제 승인 요청을 수신하는 것에 응답하여 상기 신뢰 중개 시스템에 의해 행해질 수 있고; 상기 신뢰 중개 시스템은 결제 승인 응답을 수신하고, 그에 응답하여 상기 제1 온라인 상인 시스템으로 결제 승인 응답을 송신할 수 있다.

또한, 상기 신뢰 중개 시스템은 온라인 상인에 대해서 등록 인터페이스를 제공함으로써, 온라인 상인들은 그들이 연관되는 상인 IPSP 시스템을 등록할 수 있고, 상기 제1 온라인 상인과 연관되는 선택된 상인 IPSP 시스템으로의 결제 승인 요청 데이터의 송신을 가능하게 하도록 송신 데이터를 검색하는 단계가, 상기 제1 온라인 상인에 의해 등록된 상인 IPSP 시스템에 기초하여 행해질 수 있다.

본 발명의 시스템을 사용하여 승인되는 트랜잭션이 상인 IPSP 시스템에 의해 처리될 때, 이들 트랜잭션에 관련된 상인 IPSP 기능이, 상이한 트랜잭션 유형들에 공통인 인터페이스를 사용하여 온라인 상인에 의해 액세스될 수 있다. 이들 트랜잭션 유형은 결제 승인 요청이 신뢰 중개 시스템을 통해 발생되는 트랜잭션 유형과, 신뢰 중개 시스템을 통과하지 않고 상인을 대행해서 IPSP에 의해 처리될 수 있는 다른 별개의 승인된 트랜잭션 유형을 포함할 수 있다. 이 공통 인터페이스는 보안 온라인 웹사이트를 포함할 수 있다.

복수의 상이한 금융 계정을 갖는 사용자에 대해서, 이 방법은, 결제 트랜잭션에서 사용하기 위한 복수의 이러한 상이한 금융 계정들 사이에서 금융 계정 소유자에 의한, 선택을 나타내는 데이터를 수신하는 단계와, 상기 나타내어진 선택에 기초하여 금융 계정 신원을 검색하는 단계를 포함한다. 편리하게, 이것은 금융 계정 소유자에 대한 계정 선택 인터페이스를 통해 가능해지고, 이에 의해 금융 계정 소유자는 금융 계정 신원을 선택할 수 있다.

개설 은행 송신 데이터를 검색하는 단계는 선택된 계정 식별 시스템에 대해서 네트워크 어드레스를 검색하는 것을 포함할 수 있으며, 일부 구성에서, 네트워크 어드레스는 금융 계정 소유자가 상기 선택된 계정 식별 시스템에 액세스할 수 있도록 상기 금융 계정 소유자에게 송신될 수 있다. 특히, 상기 선택된 계정 식별 시스템에 식별 정보를 제공함으로써 상기 금융 계정 소유자가 식별 과정을 행할 수 있다. 또한, 이러한 구성에서, 선택된 계정 식별 시스템에 의한 금융 계정 소유자의 인증에 응답하여 상기 선택된 신뢰 중개 시스템으로부터 금융 계정 소유자에 의해 상기 계정 식별 응답이 수신된다.

일부 실시예에서, 금융 계정 신원은 상기 금융 계정 소유자와 연관되는, 예를 들면, 지불 카드 번호의 형태인, PAN(Primary Account Number)을 포함한다. 또는, 금융 계정 신원은 IBAN(International Bank Account Number), 또는 바람직하게 국가 코드, 소트 코드 또는 BIC 코드 및 계정 번호와 같은 국제 은행 식별자인 은행 식별자를 포함할 수 있다. 그러나, PAN 포맷이 현재 카드 방식 결제를 사용하여 처리되는 포맷이기 때문에 바람직하다.

본 발명의 또 다른 구성에 따르면, 데이터 통신 네트워크를 통해 행해지는 결제 트랜잭션들을 승인하는 방법이 제공되며, 결제 트랜잭션은 상인 데이터 처리 시스템을 통한 금융 계정 소유자에 의한 오더의 결과로서 행해지며, 이 방법은 온라인 뱅킹 인증 프로세스에 대하여, 저장된 온라인 뱅킹 인증 명세에 액세스하는 것을 포함하고, 이에 의해 금융 계정 소유자는 온라인 뱅킹 애플리케이션에 액세스할 수 있고, 상기 온라인 뱅킹 애플리케이션은 적어도 하나의 금융 계정 소유자 금융 계정들에 관한 것이며,

이 방법은,

결제 트랜잭션의 승인에 관한 요청을 수신하는 단계로서, 상기 요청은 금융 계정 소유자가 상인 데이터 처리 시스템에서 오더를 행하는 결과로서 시작되는, 단계;

상기 요청을 수신하는 것에 응답하여, 금융 계정 소유자가 저장된 온라인 뱅킹 인증 명세에 대응하는 인증 명세를 제공하는 결제 인증 프로세스를 행하는 단계;

상기 저장된 온라인 뱅킹 인증 명세에 대한 입력된 인증 명세의 검증에 응답하여, 결제 처리에서 사용하기 위한 PAN(Primary Account Number)을 검색하는 단계; 및

결제 트랜잭션의 승인에 사용하기 위해, 상기 검색된 PAN(Primary Account Number)을 상인 IPSP(Internet Payment Service Provider) 시스템에 송신하는 단계를 포함한다.

일부 구성에서, PAN(Primary Account Number)은 오직 한 번만 사용하기 위해 생성된다. 결제 인증 프로세스는 개설자 은행 데이터 처리 시스템에 의해 행해질 수 있으며, 이 방법은 상기 개설자 은행 데이터 처리 시스템과 별개의, 트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템을 통해 적어도 부분적으로 행해질 수 있다. 예를 들면, 이 방법은, 입력된 인증 명세의 검증에 응답하여, 상기 검색된 PAN(Primary Account Number)을 상기 트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템으로 송신하는 상기 개설자 뱅킹 데이터 처리 시스템을 포함하며, 상기 트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템은 상기 검색된 PAN(Primary Account Number)을 결제 처리 데이터 처리 시스템으로 송신한다.

PAN(Primary Account Number)이 트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템에 의해 저장되는 경우에, 이 방법은 상기 PAN(Primary Account Number)을 검색하고, 상기 검색된 PAN(Primary Account Number)을 입력된 인증 명세의 검증에 응답하여, 상인 IPSP 시스템으로 송신하는 것을 포함한다.

“온라인 상인”, “상인 IPSP 시스템”, “신뢰 중앙 중개 시스템”, “트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템” 및 “승계 은행 결제 처리기 시스템”이라는 용어들은 논리적 구성 요소를 나타내는 것으로 이해된다. 그리하여, 각각의 시스템은 서로 물리적으로 분리되어 실시되거나 하나 이상의 다른 시스템에 물리적으로 연결될 수 있다. 예를 들면, 소정의 조직이 상인 IPSP 시스템 및 온라인 상인을 호스팅하는 경우의 구성에서, 구성 요소들은 동일한 네트워크상에 물리적으로 위치되거나 심지어 단일 시스템의 일부로서 통합될 수 있다. 또한, 소정의 조직이 상인 IPSP 시스템 및 승계 은행 결제 처리기 시스템을 호스팅하는 경우에, 구성 요소들은 동일한 네트워크상에 물리적으로 위치되거나 심지어 단일 시스템의 일부로서 통합될 수 있다. 또, 단일 조직이 온라인 상인, 상인 IPSP 시스템 및 승계 은행 결제 처리 시스템을 호스팅할 수 있다. 따라서, 본 발명의 실시예들은, IPSP의 역할 하에 실행되는 기능들이, 상인 및/또는 승계자이기도 한 조직에 의해 수행될 수 있는 구성들을 포함한다.

본 발명의 추가적인 양태들에 의하면, 온라인 상인 시스템 및 복수의 개설 은행과 통신하는 신뢰 중개 시스템이 제공되며, 각각 그들과 연관된 계정 식별 시스템을 가지며, 상기 신뢰 중개 시스템은 상기한 계정 식별 과정을 행하도록 이루어진다. 또한, 신뢰 중개 시스템 및 복수의 상인 IPSP 시스템과 통신하는 온라인 상인 시스템이 제공되며, 상기 온라인 상인 시스템은 상기한 온라인 상인 시스템 단계들을 행하도록 이루어진다. 또, 신뢰 중개 시스템 및 복수의 온라인 상인 시스템과 통신하는 상인 IPSP 시스템이 제공되며, 상기 상인 IPSP 시스템은 상기한 상인 IPSP 시스템 단계들을 행하도록 이루어진다.

본 발명의 양태들은 상기한 방법을 실행하도록 적절히 구성된, 다양한 시스템들간에 배포되는 소프트웨어를 또한 제공한다.

본 발명의 추가적인 특징들 및 장점들은, 첨부 도면을 참조하여 이루어지는, 예시로서만 주어지는, 본 발명의 바람직한 실시예들의 하기의 설명으로부터 명백해질 것이다.

도 1은 본 발명의 제1 실시예에 따른 결제 시스템을 나타내는 개략도이다.
도 2는 본 발명의 제2 실시예에 따른 결제 시스템을 나타내는 개략도이다.
도 3은 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 결제 시스템을 나타내는 개략도이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 도 3의 결제 시스템의 사용 동안의 데이터의 흐름을 나타내는 개략적인 흐름도이다.
도 5a는 본 발명의 일 실시예에 따른 신뢰 중개 시스템의 구성 요소를 나타내는 대략적인 블록도이다.
도 5b는 본 발명의 일 실시예에 따른 신뢰 중개 시스템이 구현되는 신뢰 중개자의 구성 요소를 나타내는 대략적인 블록도이다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 계정 선택과 연관된 메시지의 흐름을 나타내는 대략적인 타이밍도이다.
도 7 ~ 10은 도 6에 나타낸 흐름의 또 대안적인 메시지의 흐름을 나타내는 대략적인 타이밍도이다.
도 11은 본 발명의 또 다른 실시예를 채용하는, 대안적인, 엔드-투-엔드, 결제 선택 경로를 나타내는 대략 플로우도이다.

상기 서술된 것같이, 본 발명의 실시예는 결제 시스템 및 방법, 특히 데이터 통신 네트워크를 통해 행해지는 결제 트랜잭션에 대한 결제 승인 요청을 처리하는 시스템 및 방법에 관한 것으로, 결제 승인 요청은 복수의 상이한 온라인 상인 시스템을 통해 개인용 컴퓨터 또는 다른 컴퓨팅 장치 등의 유저 시스템을 통해서, 금융 계정 소유자에 의한 명령의 결과로서 행해진다.

도 1은 본 발명의 제1 실시예에 따른 결제 시스템을 나타내며, 유저 시스템(U1)을 사용하는 금융 계정 소유자는 복수의 상이한 개설 은행(2a, 2b)의 계정을 소유하며, 이들 개설 은행은, 카드 방식 시스템을 통해 소비자의 현재 계정으로 결제가 라우팅되는 것을 가능하게 하도록 적절한 직불 카드 번호를 사용자에게 할당하며, 카드로부터 생긴 부채를 지불하는 사용자의 능력에 대해 제1차 부채(primary liability)를 맡는 은행을 포함한다. 그러나, 상기 서술된 것같이, 사용자의 은행 계정과 함께 사용자에게 카드를 할당하는 개설 은행의 이 경우는 본 발명의 실시예의 애플리케이션의 비제한 예로 고려된다. 도면으로부터 알 수 있는 것같이, 유저 시스템(U1)은 데이터 통신 링크 - 이를 통해 금융 계정 소유자가 인터넷을 통해 물건은 구입할 때 복수의 온라인 상인 시스템(1a, 1b, 1c) 중 하나와 트랜잭션에 들어갈 수 있게 함 - 을 통해 접속된다. 온라인 상인 시스템은 사용자로 하여금 선택된 물건을 구입하기 위한 결제 방법을 선택하게 하는 소프트웨어를 구비하며, 본 발명의 실시예에서, 결제 선택 소프트웨어는 유저 시스템(U1)이 신뢰 중개 시스템(4)에 액세스하게 하는 옵션을 포함함으로써 금융 계정 소유자가 결제가 공제되는 특정 은행 계정을 지정할 수 있다.

바람직한 구성에서, 이 옵션의 선택은 온라인 상인 시스템(1a)으로 하여금 사용자를 신뢰 중개 시스템(4)으로 리다이렉트(redirect)하게 트리거하므로, 신뢰 중개 시스템(4), 사용자(U1), 및 복수의 개설 은행(2a, 2b) 중 하나를 수반하는 계정 식별 과정(account identification procedure)을 행한다. 그래서, 상인의 온라인 쇼핑 소프트웨어로부터 은행 계정 옵션의 선택은 사용자(U1)로 하여금 신뢰 중개 시스템(4) 및 관련 개설 은행(2b)으로 효과적으로 리다이렉트하게 하고 통신하게 하며, 이들 리다이렉션 단계는 도면에서 점선으로 표시된다. 유저 시스템(U1)을 통하여, 금융 계정 소유자는, 예를 들면, 드롭-다운 리스트로부터의 선택을 통해 또는 데이터를 직접 입력함으로써, 결제가 공제되는 개설 은행의 식별자를, 예를 들면, 국가 코드 및 은행 명(예를 들면, "GB" 및 "HSBC") 또는 BIC(Bank Identifier Code), SWIFT 코드 또는 Bank Routing Number(또한, ABA(American Banking Association) Number) 등의 코드의 형태로, 지정할 것이 요구되어, 신뢰 중개 시스템(4)이 관련 개설 은행 시스템(2b)을 식별하여(예를 들면, 개설 은행의 범위에 대해서 온라인 뱅킹 웹 사이트 명세를 보유한 테이블의 룩업에 의해), 유저 시스템(U1)이 커뮤니케이션하도록 리다이렉트한다. 인터넷-기반 구성에서, 이 리다이렉션은 사용자의 브라우저로 하여금 온라인 뱅킹 로그인 페이지로 일반적으로 칭해지는 - 개설 은행과 연관된 웹서버로 향하게 하는 것을 수반한다. 그 다음, 유저 시스템(U1)을 통하여, 금융 계정 소유자는 통상적인 방식으로 그 온라인 은행 계정에 로그인하고, 적어도 하나의 결제 트랜잭션의 승인에서 사용하기 위한 계정 식별 요청을 송신한다.

도 6을 참조하여 아래에 보다 상세하게 설명하는 것같이, 신뢰 중개 시스템(4)의 제어 하에서 리다이렉션이 발생하며, 즉, 사용자에게 표시된 웹 페이지가, 신뢰 중개 시스템(4)과 연관되어 제어되는 또는 신뢰 중개 시스템(4)에 의해 개설된 웹 페이지 내에서 효과적으로 캡슐화된다. 그 결과, 결제가 공제되는 계정의 선택시, 신뢰 중개 시스템(4)은 개설 은행(2b)으로부터, 트랜잭션에서 사용될 수 있는 금융 계정 식원을 식별하는 계정 식별 응답을 수신한다.

이 계정 식별 응답은, 사용자의 계정에 링크된 직불 카드와 통상적으로 연관된 PAN(Primary Account Number)을 포함할 수 있으므로, 사용자(U1)가 결제 수단(일반적으로 카드 및 계정)으로부터 결제가 되기를 원하는 상황에 특히 잘 적합한 것으로 이해된다. 신뢰 중개 시스템(4)에 의해 일단 수신되면, PAN은 사용자가 결제 명세를 상인의 온라인 시스템에 입력하는 종래의 방법에 따라서, 상인(1a)과 연관되는, 승계 은행(5) 처리기, 또는 수익자에게, 결제 승인 요청의 형태로 송신된다. PAN은 트랜잭션 정보 및 상인의 계정 식별자를 수반하며, 카드 방식 시스템(7)은 매우 동일한 카드 개설 은행(2b)에 트랜잭션을 라우팅한다. 개설 은행(2b)은 승인 요청을 받아서, 상인의 승계 은행(5)의 처리기로 응답 코드로 응답을 되돌려 보내고, 이에 의해 상인의 승계 은행(5)의 처리기는 응답을 신뢰 중개 시스템(4)으로 전달한다. 신뢰 중개 시스템(4)은 응답을 상인의 시스템으로 전달하고, 거기에서 응답이 해석되고, 관련 응답이 카드소유자 또는 상인에게 되돌려진다. 후속의 어음교환(clearing)과 지불(settlement)이 종래의 방식으로 처리되고, 승계 은행(5)이 총 승인된 자금을 상인의 지명된 계정으로 입금하는 것을 수반한다. 처리 중 지불 부분과 연관되는 통신이 단일 또는 듀얼 메시지 실행에 의해 행해질 수 있다.

앞의 예는 신뢰 중개 시스템(4)으로부터 나오는 단일의 결제 승인 요청에 관련한 결제 시스템(1)의 동작을 설명하며, 시스템(1)은 복수의 결제 승인 요청에 대해 또한 사용될 수 있다. 신뢰 중개 시스템(4)은 통합된 계정 식별 과정을 행할 수 있으며, 이것은 승계 은행(5) 처리기와의 모든 후속 결제 승인 메시징에 대해서 단일의 상기 서술된 계정 식별 요청 과정을 행하도록, 식별된 개설 은행에 사용자(U1)를 리다이렉트하는 것을 포함한다. 각각의 상기 결제 승인 요청의 생성 및 이것을 승계 은행(5) 처리기에 보내기 전에 사용자(U1)는 계정 식별 요청 과정을 행한다. 또는 신뢰 중개 시스템(4)은, 각각의 결제 승인 요청에 대해서 하나인, 사용자가 개별 계정 식별과정을 행하도록 리다이렉트한다.

도 2는 결제 시스템의 또 다른 실시예를 나타내며, 시스템(1)은 인터넷 상에서 보안 비즈니스를 행할 목적으로 상인에 의해 선택된 결제 게이트웨이인, 상인 IPSP(Internet Payment Service Provider) 시스템을 포함한다. 상인 IPSP 시스템(3)은 암호화 기술을 사용하여 인터넷을 통해 카드 데이터, 승인 요청 및 승인 응답을 전달하는 시스템을 제공한다. 트랜잭션 정보는 상인 IPSP 시스템(3)을 통해 카드 방식 시스템(7)으로 송신되며, 거기서 카드의 유효성이 검사되고, 그 계정의 자금의 유용성이 검증된다. 승인 코드는 획득 시스템(5)과 상인 IPSP 시스템(3)으로 복귀되고, 승인은 상인 IPSP 시스템(3)에 의해 암호화되고, 암호화된 형태로 신뢰 중개 시스템(4)으로 전송되며, 적절한 응답을 상인(1a)의 웹서버로 송신하며, 명령의 이행을 트리거한다. 그래서, 이 실시예에서 상인 IPSP 시스템(3)은 승계 은행(5)의 처리기로의 계정 식별 응답의 송신에 관련된다.

바람직한 실시예에서, 신뢰 중개 시스템(4)은, 도 3을 참조하여 설명되는 것같이 결제 시스템(1)의 다른 결제 엔티티와 상호 동작하는, 신뢰 중개자로 칭해지는, 신규 트랜잭션 엔티티 내에서 구체화된다. 신뢰 중개자(10)는 복수의 상이한 상인 IPSP 시스템(3a, 3b)의 각각에 결제 승인 요청을 송신할 수 있는 것으로 나타내어진다. 각각의 온라인 상인 프로세싱 시스템(1a ... 1c)은 하나의 상인(1c)에 대해서 점선(L1)으로 표시된 것같이 상인 IPSP 시스템(3a, 3b)의 하나와 연관되어 있을 뿐 아니라, 다시 상인에 대해서 점선(L2)으로 표시된 것같이, 승계 은행(5b)의 하나와 연관되어 있다. 상인 IPSP 시스템(3a, 3b)의 적어도 몇몇은 하나 이상의 승계 은행에 결제 승인 요청을 송신하도록 구성될 수 있으며, 이것은, 하나 이상의 상인이 그 결제를 주어진 상인 IPSP 시스템을 통해 처리할 수 있지만, 각각은 상이한 승계 은행의 계정을 가지고 있는 사실을 반영한다. 또한, 본 발명의 실시예에 따르면, 각각의 상인 온라인 프로세싱 시스템(1a ... 1c)은 결제 옵션으로서 "PCA(Pay from Current Account)"를 포함하도록 변경되며, 이것은 신뢰 중개자(10) 내에 구현된 신뢰 중개 시스템(4)을 통해 결제 요청을 식별한다.

신뢰 중개자(10)는 신뢰 중개자(10)에 등록된 상인 및 개설 은행에 대응하는 데이터를 데이터베이스(DB1)에, 트랜잭션 데이터와 함께 보유한다. 신뢰 중개자(10)는 상인의 현존 상인 IPSP 시스템을 대신하기 보다는 인터페이스하기 때문에, 승계 은행(5B)으로 송신되는 상인 계정 식별자이다. 그래서, 이러한 트랜잭션에 대한 관계는 구매자와 온라인 상인 사이에 있고, 그 결과의 이익은 구매자가 카드 방식의 규칙 및 임의의 소비자 보호에 의해 보호되는 것이다. 또한, 상인 IPSP 시스템은 온라인 상인에게 온라인 상인 시스템을 대신해서, 하나 이상의 추가의 다양한 트랜잭션 프로세싱 기능, 예를 들면, 지불, 지불거절의 처리, 환불의 처리, 및 트랜잭션 보고를 제공할 수 있다. 또한, 본 발명의 실시예에 따른 결제 시스템은 현존 및 주지의 일련의 처리 엔티티 내에 신뢰 중개자(10)의 추가를 수반하기 때문에, 신뢰 중개자(10)를 통해, 또는 거기에 추가하여 또는 대신하여, 배경기술에 설명된 제1 및 제2 유형의 구성을 사용하는 종래의 방법에 따라서 결제가 행해질 수 있다.

도 4를 참조하여, 본 발명의 실시예에 따른 결제 시스템(1)의 동작을 설명한다. 단계 S401에서, 숙련된 자에게 알려진 것같이, 일반적으로 이용가능한 쇼핑 카트와 체크-아웃 소프트웨어를 통해 이용가능한 일반적인 방법에 따라서, 사용자는 상인 C의 온라인 상인 시스템에 그 쇼핑 경험을 완료하고, 상인 시스템을 사용하여 체크아웃을 시작하고, 가상 체크아웃으로 진행한다. 사용자는 "PCA(Pay from Current Account)"를 결제 옵션으로 선택하고(단계 S401), 상인 처리 시스템(1c)으로 하여금 요청 메시지를 신뢰 중개자(10)로 송신하고(단계 S403), 요청 메시지는 적어도 선택된 물건에 대한 결제 금액, 상인 계정 식별자, 및 오더에 대한 식별자를 포함한다. 그 다음 신뢰 중개자(10)는 로그인 URL을 소비자에게 송신하고(단계 S405), 사용자로 하여금 계정 선택 처리를 행하도록 프롬프트(prompt)하고,

도 1을 참조하여 상기 서술된 방식으로, 사용자가 트랜잭션을 위해 사용하기를 원하는 개설 은행의 이름 및 국가 코드를 입력하는 선택 페이지가 사용자에게 제시된다(단계 S407). 신뢰 중개자(10)는 관련 개설 은행의 URL을 얻기 위해 룩업을 행하고, 리다이렉션 명령을 사용자의 브라우저에 송신하여, 사용자의 브라우저로 하여금 그 식별된 개설 은행에 대응하는 온라인 로그인 페이지로 리다이렉트되게 한다(단계 S409). 사용자(U1)는 그 온라인 뱅킹 신임장(credential)(예를 들면, 고객 번호, 패스워드, 기억가능한 개인용 데이터 등)을 사용하여 로그인함으로써, 개설 은행 소프트웨어로 하여금 사용자(U1)에 의한 선택을 위해 적절한 결제 계정 및 대응하는 직불 카드 세부 사항의 리스트를 송신하도록 한다(단계 S411). 상기 서술된 것같이, 계정과 카드 명세는 각각의 계정에 대한 PAN을 포함한다.

원하는 계정의 선택시 신뢰 중개자(10)는 승인 요청 메시지를 상인의 상인 IPSP 시스템(3b)으로 송신하고, 요청 메시지는 선택된 계정 명세, 요청된 결제 금액 및 상인 식별자를 포함한다(단계 S413). 상인 IPSP 시스템(3b)은 승인 요청을 관련 승계 은행(5b)으로 보내고(단계 S414), 일반적인(또는 다르게) 방법에 따른 승인(단계 S415),및 상인 IPSP 시스템(3b)에 승계 은행(5b)으로부터의 응답 메시지의 송신을 프롬프트한다(단계 S417). 결제의 확인을 포함하는 응답이 승인되었다고 가정하면, 단계 S419에서, 상인 IPSP 시스템(3b)은 결제 성공 통지 메시지를 신뢰 중개자(10)에게 송신한다. 이 결제 성공 통지 메시지는 카드 방식 승인에 대한 레퍼런스 및 카드 방식 트랜잭션에 대한 트랜잭션 식별자를 포함한다.

그 후, 신뢰 중개자(10)는 결제 성공 확인 메시지를 상인 시스템(1c)으로 보내고(단계 S421), 상인 시스템으로 하여금 오더 상태를 사용자에게 확인시키도록 한다(단계 S423).

상기로부터 종래의 상인 시스템(상인 IPSP 시스템을 포함하여)은 결제 옵션으로 "PCA(Pay from Current Account)"를 포함하고, 신뢰 중개자(10)와 인터페이스하도록 수정을 요청하는 것을 알 수 있다. 따라서, 상인 IPSP 시스템은, 결제 수단(일반적으로 카드 및 은행 계정)에 대한 결제와 지불을 허용하는 신뢰 중개자(10)에게 결제 승인 서비스를 노출한다. 또한, 신뢰 중개자(10)는 많은 상인 IPSP 시스템을 통합하기 때문에, 각각의 상인 IPSP 시스템에 대응하는, 복수의 인터페이스 포맷과 프로토콜을 포함하는 것으로 이해된다. 또한, 각각의 상인 시스템은 통합 소프트웨어 구성요소, 예를 들면, 플러그인(plugin)의 형태로 구성되어, 결제 방법으로서 PCA를 사용하여 결제 트랜잭션을 시작할 목적으로, 상인이 신뢰 중개자(10)와 통합하는 것을 가능하게 한다.

PCA로 칭해지는, 신뢰 중개 시스템(4)의 구성 및 처리 능력의 세부 사항을 도 5a를 참조하여 설명한다. 그 후, "SSP(Secure System for Payment)"로 불리고, 신뢰 중개 시스템(4)이 가장 편리하게 실행되는, 신뢰 중개자(10)의 세부 사항을 도 5b를 참조하여 설명한다.

신뢰 중개 시스템(4)은 다양한 은행-상인-특정 데이터를 송신 및 관리하도록 구성된 프리젠테이션 및 연계 처리 구성 요소(504)를 포함하며, 이들 처리 구성 요소를 아래에 더 상세하게 설명하지만, 대체로 다음을 포함한다.

은행 데이터 스토어 :

신뢰 중개 시스템(4)은 "PCA(Pay from Current Account)"에 등록한 개설 은행에 대해서, 예를 들면, BIC(Bank Identification Code) 또는 국가, 지점 및 은행명의 형태로, 은행 식별자를 저장한다. 각각의 리스트된 개설 은행에 대해서, 데이터베이스(DB1)는 그 온라인 뱅킹 사인-온(sign-on) 페이지에 대응하는 URL을 식별하는 데이터를 소유한다.

상인 데이터 스토어 :

신뢰 중개 시스템(4)은 상인 프로파일과 등록 데이터를 저장한다. 이들 데이터는 상인 시스템이 등록되는 상인 IPSP 시스템(3b)의 트랜잭션 및 네트워크 식별자와 함께 상인 계정 식별자를 포함한다. 이들 데이터는, 신뢰 중개 시스템(4)이 상기 서술된 방식으로 상인 시스템을 대신해서 상인 IPSP 시스템(3b)과 통신하는 것을 가능하게 하도록 보유되고, 상인 IPSP 시스템 전송 데이터 또는 간단히 전송 데이터로 총괄하여 칭해진다. 또한, 신뢰 중개 시스템(4)은, 신뢰 중개 시스템(4)이 상인을 대신해서 결제하는 결제 승인 서비스를 포함한다. 또한, 신뢰 중개 시스템(4)이 많은 상인 IPSP 시스템과 통합되기 때문에, 복수의 인터페이스 포맷과 프로토콜을 포함한다. 각 상인 IPSP 시스템에 대해서 관련 포맷과 프로토콜의 상세가 상인 데이터 스토어에 소유된다. 그래서 상기 서술된 전송 데이터는, 결제 승인 요청이 관련 상인 IPSP 시스템으로 라우팅되는 것을 가능하게 하는, IPSP 식별자, 네트워크 어드레스 및/또는 네트워크 프로토콜에, 주어진 온라인 상인 시스템으로부터 나온 결제 승인 요청을 매핑하는 것을 포함한다.

그러므로, PCA 서비스를 제공하는 임의의 주어진 상인의 등록은, 상인이 가입한 상인 IPSP 시스템을 상인이 지정하는 것을 수반한다. 편리하게 신뢰 중개 시스템(4)은 액티브 상인 IPSP 시스템에 대응하는 일련의 레코드를 보유할 수 있으며; 일련의 레코드의 각각은 신뢰 중개 시스템(4)에 의해 데이터베이스(DB1)에 저장하기 위해 네트워크 식별자 및 요구된 통신 프로토콜을 포함할 수 있다. 그래서, 신뢰 중개 시스템(4)의 등록 동안, 주어진 온라인 상인은 예를 들면, 신뢰 중개 시스템(4)의 프리젠테이션 구성요소에 의해 조직되는 드롭다운 리스트를 통해서, 온라인 상인이 가입한 상인 IPSP 시스템을 선택할 수 있고, 대응하는 전송 데이터(또는 거기로의 링크)는 데이터베이스(DB1)에 보유된 상인 레코드와 함께 저장될 수 있다. 따라서, 주어진 온라인 상인이, 상인 시스템으로부터의 결제 승인 요청의 수신에 응답하여, 그 대응하는 상인 IPSP 시스템을 방금 서술된 방식으로 특정하면, 신뢰 중개 시스템(4)은 데이터베이스로부터 적절한 룩업을 행하여, 대응하는 상인 IPSP 시스템의 대응하는 네트워크 식별자, 프로토콜 요청사항 등을 검색할 수 있다.

애플리케이션 프로그래밍 인터페이스( Application Programming Interface ; API) 서비스 어댑터( services adaptor )

신뢰 중개 시스템(4)은 결제 시스템(1)의 메시징 인프라스트럭처와 신뢰 중개 시스템(4)사이의 연결을 가능하게 하는 API 서비스 어댑터를 포함한다. 어댑터는, 상인 IPSP 시스템(3b)에 대한 결제 승인들과 같이, 외부 서비스에 대한 신뢰 중개 시스템(4) 요청의 이행을 관리하고, 상인 IPSP 시스템(3b)과 같이 외부 기능들에 의해 사용될 수 있는 일련의 신뢰 중개 시스템(4) 서비스를 노출하도록 구성되어 있다.

트랜잭션-특정 구성 요소들 및 데이터:

신뢰 중개 시스템(4)은, 신뢰 중개 시스템(4)에 의해 관리되는 결제 승인 및 지불과 같은 트랜잭션의 데이터를 저장한다. 또한, 신뢰 중개 시스템(4)은, 일반적인 시스템 활동과 함께 상인 온라인 활동과 관련된 감사 데이터(audit data)를 저장할 수 있다.

상기 서술된 구성 요소는 사용자-특정 데이터를 저장하는 수단을 포함하지 않는 것에 주의하며, 이것은 사용자가 결제 방법을 실시간으로(즉, 트랜잭션이 발생하는 시점에서) 특정하기 때문이며, 또한 사용자가 그 온라인 은행에 의해 결제 서비스에 대해 인증되기 때문이다. 그래서, 신뢰 중개 시스템(4)은 사용자 특정 데이터를 보유할 필요가 없다. 그러나, 이것은 본 발명의 선택적인 구성으로 이해되어야 한다: 신뢰 중개 시스템(4)은, 몇몇 실시예(도 11을 참조하여 아래에 서술한 것같이)에서 요구되는 사실에서, 사용자의 신임장(credential)을 저장할 수 있다. 실제로, 사용자가 신뢰 중개자(10)에 의해 제공되는 대안의 기능들(이하 "SSP" 서비스라고 칭해진다)을 사용하는 것으로 선택할 때, 사용자 데이터가 수신되어 보유된다. 신뢰 중개자(10)에 의해 제공되는 연관된 기능을 도 5b를 참조하여 아래에 설명한다.

도 5a에 나타낸 구성의 나머지 부분에서, 상기와 같이 신뢰 중개 시스템(4)은, 웹 애플리케이션 서버로서, 예컨대, 플랫폼(platform)의 공통의 비즈니스 로직(common business logic)에 대한 액세스를 관리하고 제공하는 J2EE 준수 애플리케이션 서버(501), 및 상인으로부터 그리고 사용자의 브라우저로부터 신뢰 중개 시스템(4)으로의 외부 HTTP 요청들에 대한 입구 포인트로서 동작하는 웹 서버 & J2EE 서브릿 엔진(servlet engine)(503)으로서 바람직하게 실시된다.

웹 서버 및 서브릿 엔진(503)은, 웹 서비스-기반 결제 API들 또는 API 래퍼(wrapper)들을 상인 시스템들에 노출시키는 프리젠테이션 구성 요소들을 포함한다. 또한, 웹 서버 및 서브릿 엔진(503)은, 상기 서술된 것같이 상인들 및 은행들에 대한 인터페이스를 생성 및 관리하도록 구성되어 있는 상기의 프리젠테이션 처리 요소들(504)을 포함한다.

J2EE 애플리케이션 서버(501)는 웹 플랫폼 및 애플리케이션들에 대한 모든 비즈니스 로직을 관리한다. 비즈니스 로직은, 예컨대, 세션(Session) EJBs(Enterprise Java Beans)로서 구현될 수 있는 기능성 소프트웨어 요소들(511a, 511b)을 포함한다. 이러한 기능성 그룹들은, 예컨대, 결제 서비스 로직 및 프로드(fraud) 및 보안 서비스 모듈을 포함한다; 또한, 서버(501)는, 상기한 감사 데이터 및 트랜잭션 데이터와 같이 DB1에 저장된 정적 및 영속적 데이터에 대한 액세스를 제공하는 EJB 3.0 특정 자바 오브젝트(Java object)(511a, 511b)로서 구현되는 오브젝트를 포함한다. 신뢰 중개 시스템(4)은, 결제 시스템(1)의 다른 요소들에 세션 EJBs를 노출하는 래퍼의 형태의 웹 서비스들을 더 포함한다. 보다 상세하게, 기능성 오브젝트들(511f, 511g)은, 다른 것들 중에서 프로드 서비스들(515a)과 같이, 외부 서비스 인에이블러(enabler)와 상호 운용한다. 이들 애플리케이션 서버 구성 요소들(511f, 511g)은 파트(513a)에 관하여 그와 같이 일반적으로 칭해지는, 일련의 API들을 통해 애플리케이션 요소들과 통신한다. 웹 서버로서 구현될 때, 신뢰 중개 시스템(4)과 결제 시스템(1)의 요소들(즉, 도 3 및 4에 나타내어진 것들) 사이의 데이터는, 예컨대, HTTPS(HTTP over Secure Socket Layer protocol)를 통해, 보안 메커니즘을 이용하여 송신된다.

상기 언급한 것같이, 상기 서술된 방식으로 사용자(U1)에 의한 계정 선택을 조정하여 신뢰 중개 시스템(4)을 통합하는 것에 추가하여, 신뢰 중개자(10)는, 트랜잭션 기반으로 트랜잭션 계정을 특정하는 것에 추가적으로, 또는 대안적으로, 사용자(U1)로 하여금 복수의 미리 구성된 계정들로부터 선택하도록 하는 기능을 포함한다. 이 기능은 SSP(Secure System of Payment)로서 여기에 칭해지는 서비스를 통해 사용자에게 가능해진다. 보다 상세히 후술될 바와 같이, 데이터베이스(DB1)는 여기서 리모트 스토어(remote store)로 편의상 칭해지는 저장된 일련의 레코드(record)들의 형태로 사용자에 대한 일련의 결제 명세들을 보유하며; 사용자들이, 신뢰 중개자(10)로 하여금 유저의 월릿의 내용들을 갱신시키는, 트랜잭션에 대한 결제를 하게끔 선택할 수 있는 카드 및 계정의 명세를 추가할 수 있다. 이것은 사용자로 하여금 트랜잭션 단위의 결제 방법을 선택할 수 있게 하며, 사용자가 개개의 상인들에게 결제 명세를 제출할 요구 사항을 없앤다. 따라서, 상인들이 신뢰 중개자(10)에 가입하면, 사용자는 단일 엔티티에 그들 개개의 결제 명세를 1회만 반드시 제출해야 한다. 이것은, 사용자(U1)에게 상인의 시스템을 통하여 카드 결제 명세를 입력하도록 요구하는 일반적인 결제 시스템에서 초래될 수 있는 프로드의 위험을 감소시키는 이점을 갖는다.

상기 설명한 것같이, 신뢰 중개자(10)는 개설 은행 시스템(2a, 2b)에 연결되어 있다. 이러한 연결은 주지의 3-D 보안 인증 메커니즘을 이용하여 결제 수단을 카드 소지자(구매자)의 월릿에 추가할 때 그들의 확인을 촉진시킨다. 3-D 보안에 대한 프로토콜은, 그 내용이 그 전체로서 참조로 이 명세서에 통합되어 있는 비자 국제 서비스 협회(Visa International service Association) 명의의, 공개 번호 US2002/0194138하에 공개된, 미국 특허 출원 10/156,271에 기록되어 있다. 상기 프로토콜은 상기한 특허 공개 공보에서 PAS(Payer Authentication Service)로서 기록되어 있는 바와 같은, SSL(Secure Sockets Layer)을 통해 송신되는 메시지들(일반적으로 XML 메시지들)을 이용한다. 이러한 서비스는, 결제 수단이 사용자의 월릿에 추가될 때 또는 신뢰 중개자(10)가, 고가의 제품의 외국으로의 선적에 관련되는 트랜잭션에 대한 사례일 수 있는 바와 같이, 미리 정해진 레벨의 위험에 대응하는 주어진 요청된 트랜잭션을 판정할 때, 채용될 수 있다. 위험 평가가 행해지는 수단이 실행되며, 주어진 트랜잭션에 대해 판정되는 위험 레벨이 아래에 보다 상세하게 서술된다.

카드 방식 시스템(7)은 점선(L4)에 의해 개략적으로 나타내어진 바와 같이 신뢰 중개 시스템(10)에 통신적으로 연결되어 있으며, 이것은, 신뢰 중개 시스템(10)이 카드 방식 시스템(7)에 의해 제공되는 계정 갱신 서비스(도 3에 참조 번호가 부여되어 있지 않지만, 부분(515d)으로서 아래에 도 5를 참조하여 설명됨)에 가입되었고, 그렇기 때문에, 예컨대, 카드가 분실되거나, 도난당하거나 만료되었고, 따라서 사용자에게 재발행되었을 때의, 갱신된 카드 정보를 수신하는 것을 나타낸다. 이러한 서비스의 일 예는 VAU(Visa Account Updater service)이고, 또 다른 서비스가 마스터카드 자동 과금 갱신기(Mastercard Automatic Billing Updater)이다. 하나의 구성에 있어서 카드 방식 시스템(7)에 의해 제공되는 계정 갱신 서비스에 대한 인터페이스는 배치(batch) 지향이다: 신뢰 중개 시스템(10)은 요청 또는 요청들을 카드 방식 시스템(7)에 제출하며, 상기 요청은 시스템(10)에 등록된 특정 사용자들의 명세들을 포함한다. 배치 인터페이스는 일반적으로, 재발행된 카드들의 명세들을 수집할 책임이 있는 계정 갱신 서비스에 요청 파일(들)을 송신하는데 사용된다(예컨대, 보안 파일 이송 프로토콜(Secure File Transfer Protocol; “SFTP”) 또는 Connect:Direct^(™)). 시간을 둔 후에, 신뢰 중개 시스템(10)은 계정 갱신 서비스를 액세스하여 응답 파일(들)을 수집하며, 그 후 SSP 시스템에 대한 관련 가입자들에 대한 결제 수단들을 갱신한다. 또는, 인터페이스는 메시지-기반일 수 있으므로, 개개의 주 계정 번호가 실시간으로 확인되거나 갱신될 수 있다. 카드 방식 시스템(7)에 직접적으로 요청을 송신하는 것에 대한 대안으로서, 신뢰 중개 시스템(10)은, 예컨대, 카드 방식 시스템(7)으로의 후속의 포워딩(forwarding)에 대해서, 주지의 승계 은행 시스템들(5a ... 5c)에 요청을 송신하는 온라인 상인의 동작을 대리 실행(emulate)할 수 있다.

도 5b는 신뢰 중개 시스템(10)의 요소의 개략 도시이다. 이 구성에서, 신뢰 중개 시스템(4)은 웹서버 기술을 사용하여 신뢰 중개자(10)내에서 구체화되기 때문에, 일 실시예에서, 신뢰 중개자(10)는 또한 웹서버이다. SSP 서비스를 제공하기 위해, 신뢰 중개자(10)는 다음의 요소를 포함한다.

사용자 등록 구성 요소 및 데이터

사용자가 신뢰 중개자(10)에 의해 제공되는 미리 저장된 결제 수단 기능을 사용하기 원할 때, 그들은 사용자가 상기 "SSP(Secure System for Payment)" 계정을 생성하는 것을 가능케 하는 계정 등록 처리를 완료하도록 요구받는다. 계정은, 결제 옵션으로 SSP 서비스를 제공하는 상인 시스템으로부터 SSP 서비스를 통한 결제를 하는데 사용될 수 있는 적절한 데이터를 덧붙일 것이 요구된다.

신뢰 중개자(10)에 대한 사용자의 등록은, 신뢰 중개자(10)가 웹 브라우저를 통해서 웹 서버로서 구현될 때, 가장 편리하게, 임의의 적절한 인터페이스를 통해서 실행될 수 있다. 일단 등록되면, 각각의 사용자는, 사용자에 대한 인구학 및 식별 데이터를 포함하고 프리젠테이션 구성 요소들(504)을 통해 수정될 수 있는, 연관된 프로파일(profile)을 갖고, 사용자 트랜잭션 데이터는 사용자에 의한 리뷰(review)를 위해 표시될 수 있다. 추가적으로, 사용자는 선적 세부를 보유하는 어드레스 북(address book) 엔트리를 가지며; 프리젠테이션 구성 요소(504)는 사용자로 하여금 선적 세부를 수정할 수 있게 한다. 도 5b에 도시되고 보다 상세히 후술될 바와 같이, 신뢰 중개자(10)가 웹 서버로서 구현되는 경우에, 프리젠테이션 구성 요소들(504)은 방금 설명된 방식으로 사용자 데이터의 선택 및 수정을 가능케 하도록 사용자의 브라우저와 상호 운용한다.

등록은 다수의 채널들을 통해 실행될 수 있다:

● SSP 사이트를 통하여 - 사용자는 신뢰 중개자(10)의 웹 사이트에 로그인하며 사용자의 신원 및 바람직한 결제 명세를 캡쳐하도록 설계된 등록 페이지가 프리젠테이션된다.

● 체크아웃으로부터의 리다이렉트 - 사용자가 상인의 온라인 시스템에 속하고 "SSP(Secure System for Payment)" 옵션을 이용하여 체크아웃을 실행하기를 희망하는 경우에, 그들이 이미 등록되어 있지 않았다면, 등록하는 것이 필요하다. 소비자는 신뢰 중개자(10)와 연관되는 등록 스크린으로 리다이렉트되고 그 다음에 상인의 온라인 시스템으로 다시 리다이렉트된다.

● 온라인 은행을 통한 등록 - 신뢰 중개자(10)가 필요한 통합 기능을 포함한다고 가정하면, 사용자는 그들의 은행의 온라인 계정 관리로부터 "SSP(Secure System for Payment)" 서비스에 대한 등록을 할 수 있다.

사용자 인증 구성 요소들

결제 트랜잭션들에 대해서 SSP 서비스로의 사용자의 인증은 하기에 목록화된 3개의 알려진 카테고리들 중 임의의 것에 따라 신뢰 중개자(10)에 직접 또는, 그 온라인 뱅킹 계정(하기에 목록화된 3개의 알려진 카테고리들 중 하나를 사용하여)에 사용자가 로그인하는 경우에 사용자의 온라인 은행을 통해 행해질 수 있으므로 뱅킹 시스템 소프트웨어가 사용자를 신뢰 중개자(10)로 다시 리다이렉트한다:

1팩터 인증(1- factor authentication ) - 사용자가 알고 있는 어떤 것(예컨대, 사용자명 및 패스워드, 패스 프레이즈(pass phrase), 또는 개인 식별 번호(personal identification number; “PIN”))

2팩터 인증(2- factor authentication ) - 1팩터 인증에, 사용자가 갖는 어떤 것(예컨대, ID 카드, 보안 토큰(token), 소프트웨어 토큰, 전화, 또는 휴대 전화)를 더하기

3팩터 인증(3- factor authentication ) - 2팩터 인증에, 사용자의 존재 또는 행위의 어떤 것(예컨대, 지문 또는 망막 패턴, DNA 서열(충분히 다채로운 정의가 있음), 서명 또는 음성 인식, 고유한 생체 전기적 신호, 또는 다른 생물 측정의 식별자)

인증을 가능케 하는 메커니즘의 일 예는 상기한 3-D 보안 서비스 - 신뢰 중개자(10)에 의해 촉진됨 - 이고, 개설 은행은 은행 및 구매자에게만 알려져 있는 패스워드에 대해 구매자에게 프롬프트한다. 상인이 이러한 패스워드를 모르고 그것을 캡쳐하는 것에 대해 책임이 없기 때문에, 그것은 구입자가 사실상 그 카드 소지자라는 증거로서 개설 은행에 의해 사용될 수 있다.

사용자 계정 데이터:

상기 서술된 것같이, 사용자는 예를 들면, 리모트 스토어(remote store) 또는 그것과 연관되는 월릿의 형태로, 사용자에 의해 입력된 지불 수단의 상세를 저장하고, 그 상세는 신뢰 중개자(10)를 통한 검색 및 액세스를 위해 영속적인 방식으로 저장하기를 희망하는 것인 일련의 레코드를 가질 수 있다. 프리젠테이션 구성 요소(504)는 사용자로 하여금 결제 수단의 리스트를 선택 및 추가/삭제할 수 있게 한다.

트랜잭션 -특정 요소들 및 데이터:

또한, 상인 온라인 활동과 연관된 감사 데이터를 저장하는 것에 추가하여, 신뢰 중개자(10)는 사용자 활동 데이터를 저장할 수 있다.

메시징 서비스

신뢰 중개자(10)는, 이메일 어드레스 인증과 사용자 활성화 및 구입 오더 확인의 목적을 위해 이메일을 만들어 송신하는, 이메일 에이전트(email agent)가 구성되어 있다.

웹서버와 서브릿 엔진(503)은 웹 서비스-기반 결제 API 또는 API 래퍼(506)를 상인 시스템에 노출하는 프리젠테이션 구성 요소를 포함한다.

상기 서술된 비지니스 로직 요소(511f, 511g)에 추가하여, J2EE 애플리케이션 서버(501)는, 그 중에서도 어드레스 확인 서비스(511a), 이메일 애플리케이션(이메일 서버로의 액세스를 포함하여)(515b), 3D 보안 서비스(515c), 계정 갱신 서비스(515d), 및 프로드(fraud) 서비스(515c)와 같은 외부 서비스 인에이블러(505)를 통합하는 기능성 소프트웨어 구성 요소들(511c ... 511e)을 포함한다. 도 5a에 나타낸 구성과 일관되게, 애플리케이션 서버 구성 요소들은 파트(513a ... 513e)들에 관하여 그와 같이 일반적으로 칭해지는, 일련의 API들을 통해 애플리케이션 구성 요소들(515a ... 515e)과 통신한다.

3-D 보안 서비스 기능성 구성 요소(511c)의 경우에, 이러한 구성 요소는, 구성 요소가 사용자와 신뢰 중개자(10)간의 상호 작용들에 관련되어야 하는지의 여부를 판정하기 위해서 작동되는 위험-기반 규칙들을 사용하거나 협력한다. 규칙들은 프로드 서비스(515e)의 제어하에 일반적으로 구성되고, 예컨대, (사용자가 적법한 카드 소지자인 것을 보장하기 위해) 사용자가 SSP 서비스에 결제 수단을 등록할 때, 3-D 보안 방법이 작동되어야 한다는 것을 지정할 수 있고; 구매자가 만든 제1 트랜잭션에 대해서; 특정 값을 초과하는 트랜잭션들에 대해서; 구매자의 자기 지역 밖의 상품의 선적에 관련되는 트랜잭션들에 대해서; 그리고 특정 유형의 상품 및/또는 서비스에 대해서이다. 모든 트랜잭션들에 대한 서비스를 작동시키는 것을 포함하는 3-D 보안 서비스를 트리거(trigger)할 수 있는 다른 이벤트(event)들이 당업자에게 명백해질 것이다.

AU(account updating) 기능성 요소(511d) 및 카드 방식 시스템(7)에 의해 제공되는 대응 서비스(515d)로 되돌아가면, AU 구성 요소(511d)는 데이터베이스(DB1)내의 개별적인 사용자 월릿에 저장되는 결제 수단의 만료 일자를 루틴하게 리뷰하고, 결제 수단들이 지정된 시간 윈도우(time window)내에 만료하기로 되어 있는, 사용자의 세부를 가진 카드 방식 시스템(7)에 요청들을 제출하기 위한 루틴(routine)들을 포함한다. AU 구성 요소(511d)는 다음에 계정 갱신 서비스(515d)를 액세스하여 그에 의해 생성된 응답 파일을 수집하며, 응답 파일의 내용에 기초하여 관련 사용자 월릿들내의 결제 수단들을 갱신한다.

도 4를 참조하여 상기 서술된 처리 단계들, 특히, 사용자로 하여금 본 발명의 제1 실시예에 따른 결제를 위해 트랜잭션 계정을 선택할 수 있게 하는 신뢰 중개 시스템(4)에 의해 행해진 단계들을 보다 상세하게 설명한다. 도 6으로 되돌아가면, 단계 S6.1에서, 사용자는 결제 방법으로 PCA(Payment from Current Account)를 선택하여 그 선택을 상인 웹사이트에 제출한다. 이것은, 상인 시스템으로부터 요청, 특히, 상인 시스템에 의한 신뢰 중개자(10)로부터 PCA 서비스에 대응하는 URL의 검색을 트리거한다. 이것은 상인 웹사이트가, 그 내용이 PCA URL에 대응하는, iFrame을 갖는 결제 페이지를 재로딩(reloading)하게 하고, 이어서 주요 오더의 송신 및 보안 세션의 생성을 하게 하는 결과를 가져온다(단계 S6.3). 신뢰 중개자(10)로부터 PCA URL을 수신하면, 사용자(U1)는 국가, 은행, 및 브랜치와 같은 은행 식별자를 입력함으로써 BIC(Bank Identity Code)를 선택한다(단계 S6.5). 선택은 신뢰 중개 시스템 웹 애플리케이션(501)으로 포워드되어(단계 S6.7), 애플리케이션(501)으로 하여금 선택된 은행이 PCA 서비스의 참여자인 것을 검사하도록 트리거한다(단계 S6.9). 이러한 경우로 가정하면, 신뢰 중개 시스템(4)은 데이터베이스(DB1)에 저장된 데이터로부터 은행의 사인 인 페이지(sign-in page)의 URL을 검색하여, 이것을 iFrame에 송신하여(단계 S6.11), 사용자의 브라우저로 하여금 사용자가 그 온라인 뱅킹 웹 페이지로 향하게 한다(단계 S6.13). 그 온라인 뱅킹 계정에 로그인하는 사용자는 신뢰 중개 시스템(4)에 그들을 인증하는 것이며, 즉, 중개 결제 처리 엔티티(10)에 제2의 인증 처리를 행할 필요가 없다.

사용자(U1)는 그 온라인 뱅킹 명세에 들어가며(단계 S6.13); 성공적인 사인 인이라고 가정하면, 은행 소프트웨어는 자기-만료 토큰을 활성화한다(단계 S6.15). 토큰은 인증의 증거로서 임의의 API 콜에 대해서 사용될 수 있으며, 따라서 신뢰 중개 시스템(4)에 iFrame을 되돌려 리다이렉트시키는 명령과 함께 iFrame에 복귀한다(단계 S6.17). 리다이렉션 명령은 요청 메시지가 신뢰 중개 시스템(4) 애플리케이션으로 송신되게 트리거하며, 신뢰 중개 시스템(4) 애플리케이션이 뱅킹 소프트웨어로부터 사용자에 대한 계정 리스트를 요청하도록 명령한다(단계 S6.19). 따라서, 단계 S6.17에서 신뢰 중개 시스템(4)에 송신된 인증 토큰을 사용하여, 계정 및 PAN의 리스트를 얻기 위해 온라인 뱅킹 소프트웨어에 대한 API 콜(call)이 행해진다(단계 S6.21). 그 후, 계정 리스트가 신뢰 중개 시스템(4) 애플리케이션에 송신되어(단계 S6.23), 사용자에게 디스플레이하기 위해 계정 선택 페이지를 생성하며(단계 S6.25), 사용자로 하여금 계정을 선택할 수 있게 하여 그 선택을 신뢰 중개 시스템(4) 애플리케이션에 제출한다(단계 S6.27). 신뢰 중개 시스템 애플리케이션(501)은, 다시 은행 토큰을 사용하여, 선택된 계정에 대응하는 계정 식별에 대한 요청과 함께, 계정 선택을 신설 은행 소프트웨어에 포워드한다(단계 S6.29). 따라서 은행 소프트웨어는 사용자의 계정에 링크된 직불 카드와 통상적으로 연관된 PAN 번호를 신뢰 중개 시스템(4) 애플리케이션으로 복귀시킨다(단계 S6.31).

PAN을 수신하면, 웹서버와 서브릿 엔진(503)은 결제 명세를 상인의 상인 IPSP 시스템(3b)으로, 신뢰 중개자(10)가 상인을 대행하여 결제 요구의 제출을 행하는 결제 승인 서비스를 통해 송신한다: 이것은 결제 API(506)에 의한 수신에 대한 승인 요청을 생성하고, 결제 승인 요청을 상인의 API의 API 포맷으로 변환하고, 포맷된 요청을 상인 IPSP 시스템(3b)으로 송신하는 것을 수반한다. 또한, 지불 요청이, 상인의 API의 API 포맷으로의 지불 요청의 변환을 행하고 이것을 상인 IPSP 시스템(3b)으로 송신하는, 결제 API(506)에 송신된다. 단일 또는 이중의 메시지 실행에 의해 통신이 이루어질 수 있다. 이들 포맷과 송신 동작은 상인 시스템에 대응하는 신뢰 중개자(10)에 의해 보유된 트랜잭션 데이터 스토어에 기록된다.

결제 요청의 승인의 통지시, 웹서버와 서브릿 엔진(503)은 성공적인 승인의 통지와 함께 복귀 상인 URL을 iFrame에 송신하여, iFrame이 비워져서 상인 시스템으로부터 자바스크립트 코드를 재로딩하도록 함으로써, iFrame을 제거하고 사용자를 상인의 웹사이트로 복귀시킨다. 결국, 상인은 성공적인 결제 페이지를 디스플레이한다.

특히, 도 6에 도시된 프로세스는, 사용자에게 자신의 은행 브랜드의 사인 온(sign-on) 페이지가 나타내어지고, 또한 은행이 사용자의 승인에 대해 전적인 책임을 가지며, 그러므로 그 자신의 인증 방법과 필드를 적용할 수 있다는 이점이 있다. 또한, 은행 소프트웨어는 토큰을 신뢰 중개 시스템 iFrame에 송신하며, 이것이 신뢰 중개 시스템 애플리케이션(501)으로 전달되기 때문에, 신뢰 중개 시스템 애플리케이션이 개설 은행과 통신 세션을 시작할 수 있게 하며, 사용자에게 그 은행으로부터 계정 식별자 및 연관된 계정 식별자를 검색하기 위한 표준 인터페이스가 나타내어진다.

상기의 단계들과 병행하여, 애플리케이션 서버(501)는 사용자의 활동을 로그(log)하여 이것을 감사 데이터 스토어에 송신할 수 있으며, 대응 시스템과 이벤트 정보를 써드파티 프로드 통지 시스템에 송신한다(이것은 도 4에 도시된 공통 서비스 인에이블러(515a) 중 하나에 의해 대표된다). 프로드 통지 시스템은 위험 스코어와 트랜잭션을 위한 추천 동작을 생성하도록 그 분석을 행하는 프로드 위험 엔진을 포함하지만, 이것에 한정되는 것은 아니다: 그 프로드 방지 스위트에서 RSA™에 의해 제공되는 것같은 적절한 프로드 통지 시스템이 알려져 있으므로 여기에 보다 상세하게 서술하지 않는다. 위험 스코어 및 동작이 데이터베이스(DB1)에 상인 및 사용자에 대한 다른 트랜잭션 명세와 함께 저장된다.

사용자로 하여금 그 개설 은행으로부터 계정을 선택할 수 있게 하는 대체 방법이 예상된다: 이러한 대체 방법의 예가 도 7 ~ 10에 도시되어 있다. 도 7은 개설 은행이 그 사인 온 명세가 제출된 사용자에 응답하여 계정 선택 URL을 송신하고, 뱅킹 소프트웨어에 의해 제공된 API를 통하기 보다는 뱅킹 소프트웨어의 직접 제어하에서 사용자의 계정을 제공하게 하는 점에서 도 6에 나타낸 실시예와 다르다. 그래서, 단계 7.1 ~ 7.13은 단계 6.1 ~ 6.13에 따라서 진행하고, 단계 7.15에서 뱅킹 소프트웨어는 계정 선택 URL을, 상인의 웹사이트에 로드된 신뢰 중개 시스템의 iFrame에 송신한다. 일단 디스플레이되면, 사용자는 그 리스트된 것으로부터 계정을 선택할 수 있어서(단계 7.17), 선택된 계정이 뱅킹 소프트웨어에 제출되고(단계 7.19), 선택된 계정에 대응하는 PAN 번호가 신뢰 중개 시스템 애플리케이션으로 전송된다(단계 7.21).

도 8은 신뢰 중개 시스템(4)과 개설 은행 사이의 상호 작용이 RSA™ 또는 Arcot™ 등의 써드파티에게 전달되는 구성을 나타낸다: 써드파티는 개설 은행을 대신해서 서비스를 제공한다. 단계 8.1 ~ 8.9는 단계 6.1 ~ 6.9에 따라서 진행하고, 단계 8.11에서 신뢰 중개 시스템(4)은 써드파티에 의해 호스팅되는 은행 접속 개시 URL을 그 구성 데이터로부터 식별하여, 이것을 iFrame에 디스플레이한다. 그 다음에 사용자는 써드파티에게 송신되는 그 사인 인 명세를 상세하게 입력한다(단계 8.13). 따라서, 써드파티 호스팅 서비스는 임의의 후속 API 콜에 대해서 자기 만료 토큰을 생성하여(단계 8.14), 계정 선택 URL을 상인 웹사이트에서 사용자에게 디스플레이하기 위해 iFrame으로 송신한다. 단계 8.15 ~ 8.21은 도 7의 단계 7.15 ~ 7.21을 참조하여 서술된 것같이 진행한다.

도 9는 사용자가 신뢰 중개 시스템(4)에 그 온라인 뱅킹 명세를 제공하며, 이어서, 사인 온 정보를 사용하여 개설 은행에 자동적으로 로그인하고 그 다음 계정의 리스트를 검색하는 구성을 나타낸다. 이 구성에서, 신뢰 중개 시스템 애플리케이션(503)은 온라인 상인 시스템과 개설 은행 간의 중재자로서 역할을 한다. 단계 9.1 ~ 9.11은 도 6을 참조하여 서술된 것같이 진행하지만, 단계 9.13에서 사인 인 명세가 신뢰 중개 시스템 애플리케이션(503)으로 송신되어, 거기서 은행 사인인(sign-in) URL을 검색하고, 단계 9.13에서 수신된 사용자의 사인 인 명세를 덧붙이고, 사용자를 대행해서 온라인 뱅킹 소프트웨어에 사인 인을 행한다(단계 9.15, 9.17). 계정 번호가 신뢰 중개 시스템 애플리케이션(503)으로 송신되어(단계 9.19a), 이것을 성공적인 로그인의 통지와 함께 iFrame에 전달한다(단계 9.19b). 계정 선택 페이지가 iFrame에 디스플레이되며(단계 9.21), 개설 은행 웹 서버로의 전진 송신을 위해 사용자의 계정 선택이 신뢰 중개 시스템 애플리케이션(503)에 포워딩된다. 결국, PAN은 개설 웹 서버로부터 신뢰 중개 시스템 애플리케이션(503)으로 송신된다(단계 9.27).

도 10은 뱅킹 소프트웨어로부터 계정의 리스트를 검색하기 위해 신뢰 중개 시스템 애플리케이션(503)에 의해 API가 사용되는 구성을 나타낸다. 도 9의 실시예에 대해서, 사용자는 그 은행을 우선 선택할 것이 요구되고, 그래서, 신뢰 중개 시스템 애플리케이션(503)이 사용자로 하여금 그 온라인 뱅킹 사인 온 명세에 들어가게 하는 사인온 페이지를 제공한다. 사용자에 의해 제공된 사인 온 정보에 대해 계정 리스트를 검색하기 위해 개설 은행에 콜이 행해진다. 보다 상세하게, 단계 10.1 ~ 10.13은 도 6을 참조하여 서술된 것같이 진행하지만, 단계 10.15에서 사용자의 사인 온 명세의 수신에 응답하여, 개설 은행 소프트웨어는 그 후에 신뢰 중개 시스템(4)으로 송신되는 인증 토큰을 생성한다(단계 10.17). 따라서, 신뢰 중개 시스템(4)은 사용자에 대응하는 계정의 리스트에 대한 요구를 송신하고(단계 10.15에서 인증됨), 요청은 인증 토큰이 수반된다. 인증 토큰이 단계 10.15에서 생성된 것과 일치한다고 가정하면, 계정 리스트가 중개 시스템 애플리케이션(503)으로 송신되고(단계 10.19a), 거기서 계정(계정 식별자를 포함하여)을 임시로 저장하고, 상인의 온라인 시스템의 iFrame에 그 디스플레이를 조직한다(10.19b). 그래서, 사용자가 리스트로부터 계정을 선택하면(단계 10.21), 중개 시스템 애플리케이션(503)이 그 자신의 로컬 및 임시 저장 매체에 저장된 번호로부터 대응하는 PAN을 식별하는 결과를 가져 온다.

또 다른 예로서, 사용자는 신뢰 중개자(10)에 의해 인증될 수 있고, 사용자의 선택된 계정에 로그인하도록 신뢰 중개자(10)에게 의무를 위임한다. 로그온(logon)은, 사용자가 실시간으로 입력하거나 그 저장된 카드 명세로부터 선택할 수 있고, 선택된 개설 은행에 의해 사용자의 인증의 기초를 형성하는, 신용 카드 번호 및/또는 만료일과 같이, 사용자에 의해 공급되는 적절한 세트의 신용장에 기초하여 행해질 수 있다.

도 11은 SSP(Secure System for Payment) 서비스의 제어 하에서 본 발명의 실시예에 따라서 선택된 결제 수단을 사용하는 결제를 행하는 것에 관련되는 단계들을 나타내는 일반적인 흐름도이다: 단계 S11.1에서 사용자는 상인의 온라인 쇼핑 소프트웨어로부터 "결제 및 등록" 옵션을 선택하고, 그러면 사용자는 이름, 이메일 어드레스, 패스워드, 연락 전화 번호 임의의 가능한 어드레스와 같이 개인 정보를 제공함으로써 SSP 계정을 생성할 것이 요구된다(단계 S11.2). 이들 명세는 데이터베이스에 저장되고, 사용자에게 2개의 옵션이 제시된다: 카드로 결제할 것인지 또는 현재 계좌로부터 결제할 것인지. 단계 11.3a로 이름 붙여진 가지는 도 1 ~ 5a, 6 ~ 10을 참조하여 서술된 처리 단계들에 일반적으로 대응하며, 단계 11.3b는 트랜잭션을 위해 사용되는 카드의 명세를 입력 및 저장하는 옵션의 사용자 선택에 대응한다. 그러므로, 그 후자의 대안은 도 5b를 참조하여 서술된 신뢰 중개자(10)의 SSP 기능을 사용하고, 프리젠테이션 구성 요소(504)는 카드 명세를 입력하고, 그것을 데이터베이스(DB1)에 저장하기 위한 인터페이스를 사용자에게 제공한다. 상기 서술된 것같이, 사용자가 그 월릿에 및/또는 특정 트랜잭션 이벤트에 응답하여 저장매체에 각각의 카드 명세를 입력할 때, 3-D 보안 구성 요소(511c)가 바람직하게 적용된다.

선택된 결제 옵션에 상관없이, 사용자는 모든 그 트랜잭션 명세가 정확한지 검증할 것과 또는 예를 들면 대체의 배달 주소를 제공함으로써 그것을 추가/편집할 것이 프롬프트된다. 그 다음 사용자는 트랜잭션을 완료할 수 있다. 결제 선택 처리가 완료되면, 신뢰 중개자(10)가 서술된 것같이, 예를 들면 도 4의 단계 S413 ~ 421을 참조하여, 트랜잭션을 진행하고, 온라인 상인에 확인 메시지의 전송함으로써 처리를 끝낸다.

상기로부터 본 발명의 실시예는 일부 파트, 즉, a) 발동(invocation), b)인증, c) 계정 선택, 및 d) 결제 라우팅을 포함하는 것으로 나타낼 수 있다. 파트 a)에 관해서, "PCA(Pay from Current Account)" 옵션이, 도 1 ~ 8을 참조하여 서술된 것같이, 온라인 상인의 웹사이트로부터 직접 또는 도 11을 참조하여 서술된 것같이, "SSP(Secure System for Payment)"를 통해서 적용될 수 있다.

결제를 위해 계정을 선택하기 위한 사용자의 요청의 인증에 관해서, 이것은 사용자의 은행에 의해 보유된 정보를 사용하여 선택된 개설 은행의 제어하에서(도 1 ~ 8) 또는 등록 처리와 선택적으로 관련될 수 있는 신뢰 중개자(10)의 제어하에서 행해질 수 있다(도 11). 어떤 경우에도, 사용자는 그 온라인 은행 계정에 성공적으로 로그하여 효과적으로 인증되기 때문에, 신뢰 중개자에서와 같이 등록을 위해 요구되는 것은 없다.

결제를 위한 계정의 선택과 관련하여, 사용자는 소정의 개설 은행내에 복수의 계정을 가질 수 있으며, 복수의 개설 은행에 계정을 가질 수 있다. 그래서, 사용자에게 제시된 인터페이스는, 그것이 온라인 상인의 시스템으로부터의 직접인지 또는 SSP 서비스를 통한 것인지에 상관없이, 사용자가 그 선택된 개설 은행과 은행 계좌를 식별할 수 있다. 개설 은행에 의해 인증되면, 은행은 계정의 리스트를 사용자에게 제시하고, 사용자는 은행 계정 명세를 선택하여 PCA 서비스에 송신한다. SSP 서비스에 의해 인증되면, SSP 서비스는 사용자에 의한 선택을 위해, 미리 저장된 데이터에 기초하여, 계정 리스트를 제시한다.

결제 라우팅으로 결국 돌아가면, 도 1 ~ 10을 참조하여 서술된 것같이, 공급된 PAN을 구매자와 연관된 상인 IPSP 시스템을 통해서 사용하여 행할 수 있다. 대안으로서, 트랜잭션은 카드 방식 시스템 또는 승계 은행 시스템을 통해서 사용자의 계정으로부터 인출되어, 상인 계정으로 입금될 수 있다. 또 다른 대안으로서, 트랜잭션은 또 다른 계정 키를 통해 사용자의 계정으로부터 인출되어, 또 다른 계정 키를 통해 상인 계정으로 입금될 수 있다.

상기 실시예는 본 발명의 도시의 예로서 이해되어야 한다. 본 발명의 또 다른 실시예가 예상된다. 예를 들면, 상기의 예에서, 신뢰 중개자(10)가 온라인 상인 시스템으로부터의 결제 요청을 수신하는 것으로 서술되었지만, 신뢰 중개자(10)는 상인 IPSP 시스템이 체크아웃 서비스를 사용자에게 제공하는 구성에서 상인 IPSP 시스템으로부터의 결제 요청을 추가적으로 또는 선택적으로 수신할 수 있다. 이러한 실시예에서, 이러한 상인 IPSP 시스템은 추가의 결제 옵션으로서 "SSP(Secure System for Payment)"를 제공하는 것으로 수정된다.

상기 실시예에서, 금융 계정 신원이 PAN의 형태로 주어졌지만, 다른 금융 계정 신원이 대안으로 사용될 수 있다. 예를 들면, 사용자의 IBAN(International Bank Account Number), 또는 바람직하게 국가 코드, 소트 코드 또는 BIC 코드 및 계정 번호와 같은 국제 은행 식별자인 은행 식별자이다. 그러나, PAN 포맷이 현재 카드 방식 결제를 사용하여 처리되는 포맷이기 때문에 바람직하다.

상기 실시예에서, 사용자의 금융 계좌와 영속적으로 연관되는 PAN이 사용되었지만, 대안으로서 또는 추가적으로, 개설 은행 시스템은, 계정 식별자 응답으로서, 1회 사용을 위해 생성되는 1회-사용 PAN, 및 단일 금융 계정에 대해서 개설 은행 시스템에 의해 저장 및 매핑될 수 있는 다수의 이러한 1회-사용 PAN을 제공할 수 있다.

또한, 상기 예에서 프로세스의 개시점이 온라인 상인의 웹사이트인 것으로 가정하였지만, 본 발명의 실시예는 영수증 결제 또는 다른 인보이스에 유효한 것과 함께 사용될 수 있으며, 트랜잭션의 근원은 온라인 상인 시스템이 아니다. 전통적인 영수증-결제 유형 시나리오는 일반적으로 ACH(Automated Clearing House)를 통한 결제자(사용자)로부터 수익자로 푸시-결제(push-payment)를 가정하므로, 결제는 구매자(결제자)의 개설 은행에 의해 시작된다. 트랜잭션은 상인 시스템 이 외의 개시점으로부터 이 시나리오로 시작되지만, 그럼에도 불구하고, 실제 금융 트랜잭션은 상인의 대리인에 의해 트랜잭션 처리 환경으로 들어간다. 따라서, 금융 용어로 풀-결제(pull-payment)로 여겨지지만, 결제가 구매자(결제자)에 의해 시작되기 때문에, 사용자는 푸시-결제로서 인식한다.

또한, 바람직한 실시예는 사용자가 상이한 웹 사이트를 돌아다니도록 iFrame 웹 기술을 사용하지만, 대신에 표준 웹 라다이렉션이 사용될 수 있는 것으로 이해된다. 이러한 대체의 구성에서, 사용자의 브라이저는 사용자의 브라우저가 임의의 시점에서 통신하는 신원(또는 오히려 거기에 대응하는 URL)에 의존하여, 신뢰 중개 시스템(4) 웹 사이트로부터 멀리 또는 되돌아가며 돌아다닌다. 예를 들면, 인증 및/또는 사용자에 의한 계정 선택 동안 사용자의 브라우저는 SSP 웹사이트에 의해 사용자의 개설 은행의 대신에 또는 거기에 의해 제공되는 웹사이트로 라다이렉트될 수 있으며, 사용자 인증 및/또는 계정 선택이 완료되면, 사용자의 브라우저는 개설자 은행 웹사이트에 의해 SSP 웹사이트로 리다이렉트된다.

상기에 있어서, 용어 “시스템”, 상인 시스템과 같은 엔티티에 적용될 경우, 상인 IPSP 시스템, 신뢰 중개 시스템, 계정 식별 시스템 및 다른 엔티티들은, 하나 이상의 물리적 사이트들에 제공되는, 데이터 통신 링크들을 통해 다른 데이터 처리 기능들에 연결되는 데이터 처리 기능을 의미하는 것으로 이해되어야 한다. 각각의 기능은, 단일의 데이터 처리 노드, 예컨대, 서버 컴퓨터, 또는 서버 컴퓨터들의 클러스터(cluster)와 같은, 상호 페일-오버 백업(fail-over backup)을 제공하는 일련의 데이터 처리 노드들, 및/또는 세트의 다른 부재들에 관하여 상이한 모듈의 서브-기능들을 제공하는 일련의 상호 연결된 데이터 처리 노드들, 예컨대 일련의 상호 작용하는 상이한 서버 컴퓨터들에 의해 제공될 수 있다.

상기로부터 이해될 바와 같이, 결제 시스템(1)을 포함하는 다양한 엔티티들간의 통신들은 인터넷과 같은 데이터 통신 네트워크를 통해 진행된다. 결제 시스템(1)의 각각의 엔티티들(개설 은행; 결제가 공제되는 현재의 계정을 식별하기 위해 사용되는 개설 은행 내의 계정 식별 시스템; 신뢰 중개 시스템; 신뢰 중개자; 승계 은행 처리기; 상인 IPSP 시스템; 및 온라인 상인 시스템)은 인터넷 프로토콜(IP) 어드레스 또는 다른 적절한 식별자와 같은 네트워크 식별자를 통해 식별될 수 있다.

따라서, 통신 네트워크는 하나 이상의 기술들을 포함하는 고정 라인 네트워크, 즉 하이브리드 통신 네트워크를 포함할 수 있다; 예컨대, 네트워크는 인터넷과 함께 공중 전화망(Public Switched Telephone Network; “PSTN”) 및/또는, 예컨대 하나 이상의 하기의 통신 프로토콜을 지원할 수 있는 모바일 통신 네트워크를 포함할 수 있다: GSM(Global System Mobile), WCDMA(Wideband Code Division Multiple Access), GPRS(General Packet Radio Service). 모바일 통신 네트워크에 더하여 또는 그 대신에, 무선 로컬 영역 네트워크(WLAN)와 같은 로컬 영역 네트워크 또는 블루투스®(BlueTooth®)(BT) 및/또는 WiMax와 같은 다른 기술들이 요청 및 응답 메시지들의 일부를 수행하도록 사용될 수 있다. 이러한 식으로, 사용자들은 휴대형, 원격 장치들을 사용하여 온라인 상인 시스템들과 상호 작용할 수 있다. 데이터 통신 네트워크는 임의의 트랜스포트 방법을 이용하여 일반적인 인터넷 액세스를 지원하도록 이루어질 수 있다. 추가적으로, 또는 대안적으로, 확인 메시지를 이메일 메시지로서 송신하기 위해서, 결제 확인 메시지들이 SMS-메시지(Short Message Service), MMS-메시지(Multi Media Service), 무선 애플리케이션 프로토콜(Wireless Application Protocol; “WAP”) 페이지, 인터넷 페이지, HTML(Hypertext Mark-up Language) 페이지, XHTML(extended HTML) 페이지, 또는 IP-데이터그램(Internet Protocol datagram)로서 전해질 수 있다.

상기 서술된 실시예들중 하나는, 연관된 카드를 갖는 은행 계정과 관한 본 발명의 애플리케이션에 관한 것이며, 오더는 임의의 유형의 결제 프로덕트와 연관되는 은행 계정을 요구하지 않으며, 다른 것은 휴대폰 또는 생물 측정의 정보와 같이 결제 프로덕트와 연관된 은행 계정과 관련될 수 있다. 다른 애플리케이션이 예상된다.

임의의 하나의 실시예에 관하여 기술된 임의의 피쳐가 단독으로, 또는 다른 설명된 피쳐들과 함께 사용될 수 있고, 임의의 다른 실시예들의 하나 이상의 피쳐들 또는 임의의 다른 실시예들의 임의의 조합과 함께 또한 사용될 수 있다. 또한, 상술하지 않은 등가 및 수정이 또한, 첨부된 청구 범위에서 규정되는 본 발명의 권리 범위로부터 벗어나지 않고 채용될 수 있다.

Claims

데이터 통신 네트워크를 통해 행해질 결제 트랜잭션(payment transaction)들에 대한 결제 승인(authorisation) 요청들을 처리하는 방법이고, 상기 결제 승인 요청들은 복수의 상이한 온라인 상인 시스템들을 통한 금융 계정 소유자들에 의한 오더(order) 들의 결과로서 행해지는 방법으로서,
상기 금융 계정 소유자들은 복수의 상이한 개설 은행(issuing bank)의 계정을 소유하고,
상기 방법은 계정 식별 과정을 행하는 것을 포함하고,
상기 계정 식별 과정은,
상기 복수의 상이한 개설 은행으로부터, 금융 계정 소유자와 연관되는 개설 은행을 식별하는 단계;
상기 개설 은행의 식별에 기초하여, 계정 식별 요청 데이터의 송신을 가능하게 하도록 개설 은행 송신 데이터를 검색하는 단계로서, 상기 개설 은행 송신 데이터는 상기 식별된 개설 은행에 좌우되며 상기 식별된 개설 은행과 연관되는 선택된 계정 식별 시스템을 식별하는 것인, 단계;
상기 검색된 개설 은행 송신 데이터에 기초하여, 적어도 하나의 결제 트랜잭션의 승인에 사용하기 위한 계정 식별 요청을 송신하는 단계로서, 상기 적어도 하나의 결제 트랜잭션은 금융 계정 소유자가 적어도 하나의 온라인 상인 시스템을 통해 적어도 하나의 오더를 행한 결과로서 시작되는 것인, 단계; 및
계정 식별 요청에 응답하여, 계정 식별 응답을 수신하는 단계로서, 상기 계정 식별 응답은 상기 적어도 하나의 결제 트랜잭션에서 사용할 수 있는 금융 계정 신원을 식별하는 것인, 단계를 포함하는, 방법.
청구항 1에 있어서,
상기 계정 식별 응답을 수신한 뒤에,
a) 다음의 ⅰ), ⅱ), 및 ⅲ)을 포함하는 트랜잭션 데이터를 포함하는 결제 승인 요청을 생성하는 단계;
ⅰ) 상기 금융 계정 소유자에 의해 결제 트랜잭션에서 사용될 금융 계정 신원;
ⅱ) 결제 트랜잭션 수익자(payment transaction beneficiary)로서, 제1 온라인 상인과 연관되는 상인 신원; 및
ⅲ) 결제 금액을 포함하는 트랜잭션 명세(transaction detail), 및
b) 상기 제1 온라인 상인이 연관되는 승계 은행(acquiring bank)에 대한 결제 승인들을 처리할 책임이 있는 승계 은행 결제 처리기 시스템에 의한 후속의 처리를 위해 상기 생성된 결제 승인 요청을 송신하는 단계를 더 포함하는, 방법.
청구항 2에 있어서,
상기 결제 승인 요청은 상기 계정 식별 응답을 수신한 것에 응답하여 생성되는, 방법.
청구항 3에 있어서,
동일한 금융 계정 신원을 포함하는 복수의 결제 승인 요청을 생성하는 단계; 및 각각의 상기 결제 승인 요청의 생성 전에, 상기 계정 식별 요청을 송신하는 것과 상기 계정 식별 응답을 수신하는 것을 포함하는 개별 계정 식별 과정을 행하는 단계를 포함하는, 방법.
청구항 2 또는 3에 있어서,
동일한 금융 계정 신원을 포함하는 복수의 결제 승인 요청들을 생성하는 단계를 포함하고, 상기 복수의 결제 승인 요청들의 각각에 대해서, 상기 금융 계정 신원을 소유하므로, 상기 계정 식별 요청을 송신하는 것과 상기 계정 식별 응답을 수신하는 것을 포함하는 단일의 계정 식별 과정만이 상기 복수의 결제 승인 요청들 모두에 대해서 요구되는, 방법.
청구항 2 ~ 5 중 어느 한 항에 있어서,
상기 데이터 통신 네트워크는 복수의 상이한 상인 IPSP(Internet Payment Service Provider) 시스템을 포함하고,
상기 상인 IPSP 시스템의 각각은 복수의 승계 은행 결제 처리기 시스템 중 적어도 하나에 결제 승인 요청을 송신하도록 이루어지며, 상기 복수의 승계 은행 결제 처리기 시스템의 각각은 적어도 하나의 승계 은행에 대해서 결제 승인을 처리할 책임이 있고,
복수의 온라인 상인들의 각각은 상기 복수의 상인 IPSP 시스템들 중 하나와 연관되고,
상기 방법은,
상기 제1 온라인 상인과 연관되는 선택된 상인 IPSP 시스템으로의 결제 승인 요청 데이터의 송신을 가능하게 하도록 상인 IPSP 시스템 송신 데이터를 검색하는 단계; 및
상기 검색된 상인 IPSP 시스템 송신 데이터에 기초하여, 생성된 결제 승인 요청을 선택된 상인 IPSP 시스템 - 그로부터 추가의 결제 승인 요청이 생성되어, 상기 제1 온라인 상인이 연관되는 승계 은행에 대해서 결제 승인을 처리할 책임이 있는 승계 은행 결제 처리기 시스템으로 송신될 수 있음 -으로 송신하는 단계를 포함하는, 방법.
청구항 2 ~ 6 중 어느 한 항에 있어서,
상기 방법은 상기 제1 온라인 상인 시스템으로부터 상인 신원을 수신하는 단계를 포함하며, 상기 생성된 승인 요청에 포함되는 상인 신원은 상기 수신된 상인 신원에 기초하여 생성되는, 방법.
전술된 항들 중 어느 한 항에 있어서,
상기 방법은 신뢰 중개 시스템에 의해 행해지며, 이 방법은 상기 신뢰 중개 시스템이, 온라인 상인에 대해서 결제 승인 요청을 발생시킬 책임이 있는 온라인 상인 시스템으로부터, 결제 트랜잭션의 승인에 관련된 결제 승인 요청을 수신하는 단계를 포함하며, 상기 수신된 결제 승인 요청은, 금융 계정 소유자가 온라인 상인 시스템을 통해서 오더를 행하는 결과로서 시작되는, 방법.
청구항 8에 있어서,
상기 계정 식별 과정은, 온라인 상인 시스템으로부터의 상기 결제 승인 요청을 수신하는 것에 응답하여 상기 신뢰 중개 시스템에 의해 행해지는, 방법.
청구항 8 또는 9에 있어서,
상기 신뢰 중개 시스템은 결제 승인 응답을 수신하고, 그에 응답하여 상기 제1 온라인 상인 시스템으로 결제 승인 응답을 송신하도록 이루어지는, 방법.
청구항 6, 청구항 8 ~ 10 중 어느 한 항에 있어서,
상기 신뢰 중개 시스템은 온라인 상인에 대해서 등록 인터페이스를 제공함으로써, 온라인 상인들은 그들이 연관되는 상인 IPSP 시스템을 등록할 수 있고, 상기 제1 온라인 상인과 연관되는 선택된 상인 IPSP 시스템으로의 결제 승인 요청 데이터의 송신을 가능하게 하도록 송신 데이터를 검색하는 단계가, 상기 제1 온라인 상인에 의해 등록된 상인 IPSP 시스템에 기초하여 행해지는, 방법.
청구항 11에 있어서,
상기 신뢰 중개 시스템은 상기 제1 온라인 상인 시스템으로부터 발생되는 제1 유형의 결제 트랜잭션에 대해서 결제 승인 요청을 수신하여 처리하고, 그에 응답하여, 생성된 결제 승인 요청을 선택된 상인 IPSP 시스템에 송신하도록 이루어지고, 상기 상인 IPSP 시스템은 상기 제1 온라인 상인 시스템으로부터 발생되는 상이한 유형의 결제 트랜잭션에 대해서 결제 승인 요청을 수신하여 처리하도록 이루어지며, 상기 상이한 유형의 결제 트랜잭션에 대한 결제 승인 요청은 상기 신뢰 중개 시스템을 통해 처리되지 않는, 방법.
전술된 항들 중 어느 한 항에 있어서,
이 방법은, 결제 트랜잭션에서 사용하기 위한 복수의 상이한 금융 계정들 사이에서 금융 계정 소유자에 의한, 선택을 나타내는 데이터를 수신하는 단계와, 상기 나타내어진 선택에 기초하여 금융 계정 신원을 검색하는 단계를 포함하는, 방법.
청구항 13에 있어서,
금융 계정 소유자에 대한 계정 선택 인터페이스를 제공하는 단계를 포함하며, 이에 의해, 금융 계정 소유자가 금융 계정 신원을 선택할 수 있는, 방법.
전술된 항들 중 어느 한 항에 있어서,
금융 계정 소유자를 인증(authentication)하는 단계와, 그에 응답하여, 금융 계정 신원을 검색하는 단계를 포함하는, 방법.
전술된 항들 중 어느 한 항에 있어서,
상기 개설 은행 송신 데이터를 검색하는 단계는 선택된 계정 식별 시스템에 대해서 네트워크 어드레스를 검색하는 것을 포함하는, 방법.
청구항 16에 있어서,
금융 계정 소유자가 상기 선택된 계정 식별 시스템에 액세스할 수 있도록 상기 금융 계정 소유자에게 상기 검색된 네트워크 어드레스를 송신하는 단계를 포함하며, 이에 의해, 상기 선택된 계정 식별 시스템에 식별 정보를 제공함으로써 상기 금융 계정 소유자가 식별 과정을 행할 수 있는, 방법.
청구항 17에 있어서,
선택된 계정 식별 시스템에 의한 금융 계정 소유자의 인증에 응답하여 상기 선택된 신뢰 중개 시스템으로부터 상기 계정 식별 응답을 수신하는 단계를 포함하는, 방법.
전술된 항들 중 어느 한 항에 있어서,
상기 금융 계정 신원은 상기 금융 계정 소유자와 연관되는 PAN(Primary Account Number)을 포함하는, 방법.
청구항 19에 있어서,
상기 PAN은 지불 카드 번호를 포함하는, 방법.
데이터 통신 네트워크를 통해 행해지는 결제 트랜잭션들을 승인하는 방법으로서, 결제 트랜잭션은 상인 데이터 처리 시스템을 통한 금융 계정 소유자에 의한 오더의 결과로서 행해지며, 이 방법은 온라인 뱅킹 인증 프로세스에 대하여, 저장된 온라인 뱅킹 인증 명세에 액세스하는 것을 포함하고, 이에 의해 금융 계정 소유자는 온라인 뱅킹 애플리케이션에 액세스할 수 있고, 상기 온라인 뱅킹 애플리케이션은 적어도 하나의 금융 계정 소유자 금융 계정들에 관한 것이며,
이 방법은,
결제 트랜잭션의 승인에 관한 요청을 수신하는 단계로서, 상기 요청은 금융 계정 소유자가 상인 데이터 처리 시스템에서 오더를 행하는 결과로서 시작되는, 단계;
상기 요청을 수신하는 것에 응답하여, 금융 계정 소유자가 저장된 온라인 뱅킹 인증 명세에 대응하는 인증 명세를 제공하는 결제 인증 프로세스를 행하는 단계;
상기 저장된 온라인 뱅킹 인증 명세에 대한 입력된 인증 명세의 검증에 응답하여, 결제 처리에서 사용하기 위한 PAN(Primary Account Number)을 검색하는 단계; 및
결제 트랜잭션의 승인에 사용하기 위해, 상기 검색된 PAN(Primary Account Number)을 상인 IPSP(Internet Payment Service Provider) 시스템에 송신하는 단계를 포함하는, 방법.
청구항 21에 있어서,
상기 온라인 뱅킹 애플리케이션은 복수의 금융 계정 소유자 금융 계정에 관한 것이며, 이 방법은, 결제 처리에서 사용하기 위해 상기 금융 계정 소유자 금융 계정중 하나의 선택을 나타내는 금융 계정 소유자로부터 데이터를 수신하는 단계와, 상기 나타내어진 선택에 기초하여 상기 PAN(Primary Account Number)을 검색하는 단계를 포함하는, 방법.
청구항 21 또는 22에 있어서,
상기 PAN(Primary Account Number)은 오직 한 번만 사용하기 위해 생성되는, 방법.
청구항 21 또는 22에 있어서,
상기 PAN(Primary Account Number)은 지불 카드 번호인, 방법.
청구항 21 ~ 24중 어느 한 항에 있어서,
상기 결제 인증 프로세스는 개설자 은행 데이터 처리 시스템에 의해 행해지는, 방법.
청구항 25에 있어서,
이 방법은 상기 개설자 은행 데이터 처리 시스템과 별개의, 트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템을 통해 적어도 부분적으로 행해지는, 방법.
청구항 26에 있어서,
상기 방법은, 입력된 인증 명세의 검증에 응답하여, 상기 검색된 PAN(Primary Account Number)을 상기 트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템으로 송신하는 상기 개설자 뱅킹 데이터 처리 시스템을 포함하며, 상기 트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템은 상기 검색된 PAN(Primary Account Number)을 결제 처리 데이터 처리 시스템으로 송신하는, 방법.
청구항 27에 있어서,
상기 방법은, 상기 PAN(Primary Account Number)을 저장하고, 상기 PAN(Primary Account Number)을 검색하고, 상기 검색된 PAN(Primary Account Number)을 입력된 인증 명세의 검증에 응답하여, 상인 IPSP 시스템으로 송신하는 상기 트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템을 포함하는, 방법.
청구항 21 ~ 28 중 어느 한 항에 있어서,
상기 온라인 뱅킹 애플리케이션은 금융 계정 소유자 금융 계정에 대한 트랜잭션 이력 명세를 제공하는, 방법.
온라인 상인 시스템 및 복수의 개설 은행과 통신하는 신뢰 중개 시스템으로서, 각각은 연관되는 계정 식별 시스템을 갖고, 청구항 1 ~ 20 중 어느 한 항에 따른 방법의 계정 식별 과정을 행하도록 이루어지는, 신뢰 중개 시스템.
신뢰 중개 시스템과 복수의 상인 IPSP 시스템과 통신하는 온라인 상인 시스템으로서, 청구항 1 ~ 20 중 어느 한 항에 따른 방법의 온라인 상인 시스템 단계들을 행하도록 이루어지는, 온라인 상인 시스템.
신뢰 중개 시스템 및 복수의 온라인 상인 시스템과 통신하는 상인 IPSP 시스템으로서, 청구항 1 ~ 20 중 어느 한 항에 따른 방법의 상인 IPSP 시스템 단계들을 행하도록 이루어지는, 상인 IPSP 시스템.
청구항 1 ~ 20 중 어느 한 항에 따른 방법을 행하도록 이루어지는 데이터 처리 시스템.
상인 데이터 처리 시스템 및 상인 IPSP 시스템과 통신하는 개설자 뱅킹 데이터 처리 시스템으로서, 청구항 21 ~ 29 중 어느 한 항에 따른 방법의 결제 인증 처리 단계들을 행하도록 이루어지는, 개설자 뱅킹 데이터 처리 시스템.
상인 데이터 처리 시스템, 개설자 뱅킹 데이터 처리 시스템 및 상인 IPSP 시스템과 통신하는 트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템으로서, 청구항 21 ~ 29 중 어느 한 항에 따른 방법의 결제 인증 처리 단계들을 행하도록 이루어지는, 트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템.
데이터 통신 네트워크를 통해 행해질 결제 트랜잭션에 대한 결제 승인 요청들을 처리하는 트랜잭션 처리 시스템으로서, 상기 결제 승인 요청들은 복수의 상이한 온라인 상인 시스템들을 통한 금융 계정 소유자들에 의해 실행되는 오더들의 결과로서 행해지고, 상기 금융 계정 소유자들은 복수의 상이한 개설 은행의 계정을 소유하고, 결제 승인 처리 시스템은 상기 복수의 상이한 개설 은행의 처리 시스템과 상기 데이터 통신 네트워크를 통해 통신할 수 있도록 이루어진 인터페이스를 포함하고, 상기 트랜잭션 처리 시스템은 계정 식별 과정을 행하도록 이루어지며,
상기 계정 식별 과정은,
상기 복수의 상이한 개설 은행과의 통신을 통해, 금융 계정 소유자와 연관되는 개설 은행을 식별하는 단계;
상기 개설 은행의 식별에 기초하여, 계정 식별 요청 데이터의 송신을 가능하게 하도록 인터페이스를 통해 개설 은행 송신 데이터를 검색하는 단계로서, 상기 개설 은행 송신 데이터는 상기 식별된 개설 은행에 좌우되며 상기 식별된 개설 은행과 연관되는 선택된 계정 식별 시스템을 식별하는 것인, 단계;
상기 검색된 개설 은행 송신 데이터에 기초하여, 상기 적어도 하나의 결제 트랜잭션의 승인에 사용하기 위해 인터페이스를 통해 계정 식별 요청을 송신하는 단계로서, 상기 적어도 하나의 결제 트랜잭션은 금융 계정 소유자가 적어도 하나의 온라인 상인 시스템을 통해 적어도 하나의 오더를 행한 결과로서 시작되는 것인, 단계;및
계정 식별 요청에 응답하여, 인터페이스를 통해 계정 식별 응답을 수신하는 단계로서, 상기 계정 식별 응답은 상기 적어도 하나의 결제 트랜잭션에서 사용할 수 있는 금융 계정 신원을 식별하는 것인, 단계를 포함하는, 시스템.
데이터 통신 네트워크를 통해서 행해지는 트랜잭션을 승인하기 위한 트랜잭션 처리 시스템으로서, 상기 트랜잭션 처리 데이터 처리 시스템은 상인 데이터 처리 시스템을 통해 수신되는 금융 계정 소유자에 의한 오더에 응답하고, 상기 트랜잭션 처리 시스템은, 온라인 뱅킹 인증 처리를 위해, 저장된 온라인 뱅킹 인증 명세에 액세스하고, 이에 의해 금융 계정 소유자가 온라인 뱅킹 애플리케이션에 액세스할 수 있도록 이루어지는 데이터 액세스 수단, 적어도 하나의 금융 계정 소유자 금융 계정에 관련되는 온라인 뱅킹 애플리케이션, 상인 데이터 처리 시스템, 상기 온라인 뱅킹 애플리케이션에 연관되는 개설자 뱅킹 데이터 처리 시스템 및 상인 IPSP 시스템과 통신이 가능하도록 이루어지는 인터페이스를 포함하며,
상기 트랜잭션 처리 시스템은,
결제 트랜잭션의 승인에 관한 요청을 상기 인터페이스를 통해 수신하는 단계로서, 상기 요청은 금융 계정 소유자가 상인 데이터 처리 시스템에서 오더를 행하는 결과로서 시작되는, 단계;
상기 요청을 수신하는 것에 응답하여, 금융 계정 소유자가 저장된 온라인 뱅킹 인증 명세에 대응하는 인증 명세를 제공하는 결제 인증 프로세스를 행하는 단계;
상기 저장된 온라인 뱅킹 인증 명세에 대해서 입력된 인증 명세의 검증에 응답하여, 상기 트랜잭션 처리 시스템은 상기 온라인 뱅킹 애플리케이션으로부터 결제 처리에서 사용하기 위한 PAN(Primary Account Number)을 수신하는 단계; 및
결제 트랜잭션의 승인에 사용하기 위해 상기 검색된 PAN(Primary Account Number)을 상기 인터페이스를 통해 상인 IPSP(Internet Payment Service Provider) 시스템에 송신하는 단계
를 포함하는 과정을 행하도록 이루어진, 시스템.