ITUB20159308A1 - Metodo per effettuare pagamenti online - Google Patents

Description

"METODO PER EFFETTUARE PAGAMENTI ONLINE"

La presente invenzione concerne un metodo per effettuare pagamenti online .

Un attuale sistema di pagamento online noto permette di effettuare trasferimenti di denaro tramite i servizi di hcme banking o mobile banking senza dover necessariamente recarsi in una filiale del proprio istituto di credito.

Per poter effettuare un pagamento con bonifico bancario online tramite home banking o mobile banking è necessario innanzi accedere, con il proprio account, al proprio conto corrente tramite internet da una piattaforma online. Nel seguito della presente descrizione, con il termine "piattaforma online", si intenderà un qualsiasi sito o applicazione che possa ospitare profili utente o account.

L'accesso al conto può avvenire mediante diversi sistemi di sicurezza, ad esempio grazie all'inserimento sulla piattaforma online di un codice di accesso temporaneo e di una password personale. Il codice di accesso temporaneo può cambiare ad ogni accesso dell'utente sulla piattaforma online, mentre la password personale viene decisa e conservata dall'utente. Il codice di accesso temporaneo viene generato al momento dell'accesso ed è fornito all'utente dalla banca tramite SMS, oppure tramite mezzi di generazione posseduti dall'utente stesso come "chiavette" o altro.

La combinazione del codice di accesso temporaneo e della password personale garantiscono la sicurezza del proprio conto corrente. Una volta entrato nel conto corrente bancario online, l'utente può effettuare un pagamento tramite bonifico bancario. Per effettuare un bonifico l'utente deve inserire sulla piattaforma online i dati anagrafici del destinatario e le sue coordinate bancarie.

In particolare, il codice ΙΒΔΝ è standardizzato a livello bancario ed identifica, tra 1'altro, la banca e la filiale, nonché il numero di conto del soggetto che riceve il bonifico.

Attraverso la medesima procedura di accesso, l'utente può consultare il proprio conto corrente per verificare la ricezione di bonifici bancari. L'account personale sulla piattaforma online è dotato di un database delle operazioni effettuate che registra tutti i movimenti di denaro in uscita e in entrata sul conto corrente bancario, perlomeno all'interno di un determinato intervallo temporale.

Un vantaggio delle operazioni online è che esse permettono all'utente di accedere al conto corrente bancario in qualsiasi momento della giornata e per ventiquattr'ore al giorn o.

Tuttavia, noanalmente, il soggetto che riceve il bonifico non viene avvisato in tempo reale dell'avvenuta operazione, né il bonificante ha certezza della ricezione del pagamento.

In considerazione dei problemi tecnici sopra evidenziati, la presente invenzione ha come scopo quello di consentire l'identificazione certa del beneficiario e del bonificante e allo stesso tempo di fornire la certificazione di avvenuto invio del bonifico bancario al bonificante e la certificazione di avvenuta ricezione del bonifico bancario al beneficiario ,

Secondo una realizzazione dell'invenzione, si prevede un metodo per effettuare un pagamento online, ove il metodo conprende le seguenti fasi:

- invio di un ordine di bonifico da parte di un bonificante ove l'ordine di bonifico conprende un codice ΙΒΔΝ del bonificante, un indirizzo PEC riconducibile con certezza al bonificante un codice IBAN riconducibile ad un beneficiario del bonifico, un indirizzo PEC riconducibile con certezza al beneficiario e 1'inporto da bonificare, ove detto invio avviene tramite un messaggio PEC;

- ricezione dell'ordine di bonifico da parte di una banca presso la quale il bonificante ha aperto il conto da addebitare;

- invio dell'inporto del bonifico al beneficiario; e

- invio di un messaggio PEC all'indirizzo PEC del beneficiario, ove detto messaggio PEC contiene la conferma dell'avvenuto bonifico.

Un vantaggio di questa realizzazione è dato dal fatto che la riconducibilità dell'indirizzo PEC al bonificante è garantito in automatico poiché il server PEC accetta solo messaggi PEC e quindi si verifica l'equazione ΙΒΔΝ = bonificante = PEC.

Un altro vantaggio è dato dal fatto che l'utilizzo della PEC, consente di legare indissolubilmente l'identità dell'utente al suo account bancario rendendo 1'identificazione degli utenti certa ed univoca ,

Infatti, per ottenere un indirizzo PEC, ogni soggetto, deve fornire una serie di documenti di identificazione che lo collegano in maniera certa ed indissolubile all'indirizzo PEC.

Un altro vantaggio portato dall'utilizzo della PEC è che tale sistema assicura la riservatezza e la sicurezza dei messaggi scambiati in virtù della criptatura a doppia chiave che viene utilizzata dai server che gestiscono il sistema.

Infine i messaggi scambiati tramite il sistema PEC acquisiscono carattere di incontestabilità grazie al valore legale della PEC.

Questi vantaggi vengono accompagnati da tutti i benefici derivanti dall'uso di una applicazione che può essere collegata a qualsiasi banca ed essere utilizzata da chiunque ventiquattro ore su ventiquattro, in qualunque luogo.

Ulteriori caratteristiche e vantaggi dell'invenzione risulteranno evidenti dalla lettura della descrizione seguente fornita a titolo esemplificativo e non limitativo, con l'ausilio delle figure illustrate nelle tavole allegate, in cui:

- la Figura 1 mostra gli elementi principali impiegati per effettuare il metodo secondo una realizzazione dell' invenzione; e

- la Figura 2 mostra uno schema a blocchi di una procedura di pagamento online, secondo una realizzazione del metodo della presente invenzione;

In riferimento alle figure allegate segue una descrizione dettagliata della presente invenzione, ove la Figura 1 mostra gli elementi principali impiegati per effettuare il metodo secondo una realizzazione dell'invenzione .

Come noto, per poter utilizzare il servizio di Posta Elettronica Certificata (PEC) si deve disporre di un proprio indirizzo PEC presso un gestore autorizzato.

Inoltre, per quanto concerne un utilizzo professionale della PEC, è altresì noto che le inprese e i professionisti devono comunicare i propri indirizzi PEC ai rispettivi organi conpetenti (Registro Inprese e Ordini Professionali) che ne consentono la consultazione telematica alle pubbliche amministrazioni.

Da ciò si deduce che, proprio in virtù di tale obbligatoria comunicazione, il soggetto che dispone di un indirizzo PEC è anche in tal modo univocamente identificabile.

Per quanto riguardo il funzionamento pratico della PEC si nota che al momento dell'invio di una mail PEC, il gestore PEC del mittente invia a quest'ultimo una ricevuta che costituisce valore legale dell 'avvenuta (o mancata) trasmissione del messaggio, con precisa indicazione temporale del momento in cui la mail PEC è stata inviata. In egual modo, il gestore del destinatario, dopo avergli depositato il messaggio PEC nella sua casella, fornisce al mittente una ricevuta di avvenuta consegna, con l'indicazione del momento temporale nel quale tale consegna è avvenuta.

In caso di smarrimento di una delle ricevute presenti nel sistema PEC è possibile disporre, presso i gestori del servizio, di una traccia informatica avente lo stesso valore legale in termini di invio e ricezione, per un periodo di trenta mesi, secondo quanto previsto dalle normative.

Da ciò consegue che, in termini legali, la PEC equivale ad una raccomandata con ricevuta di ritorno, ma con in più la certificazione sull'integrità del contenuto, tuttavia va evidenziato che il suo valore legale è effettivo solo se la mail PEC viene inviata a un'altra mail PEC. Se invece il destinatario è in possesso solo di posta elettronica di tipo ordinario, sia la PEC inviata, sia quest 'ultima non hanno valore probatorio.

Si nota infine che tutti i soggetti iscritti al Registro Imprese sono obbligati ad avere un indirizzo PEC attraverso il quale possono ricevere ed inviare documenti con validità di notifica e quindi è data per certa sia la data di inoltro che quella di ricezione nonché la garanzia dell'integrità del contenuto e degli allegati.

Tornando alla Figura 1, si nota che uno smartphone 10 di un bonificante è dotato di una applicazione 20 secondo la presente invenzione, pensata per effettuare bonifici accompagnati da invio e ricezione di messaggi PEC.

Allo stesso modo lo smartphone 50 di un beneficiario è dotato preferibilmente della stessa applicazione 20 che gli permette di ricevere, tramite messaggio PEC 35, la notifica di avvenuta ricezione del bonifico, come meglio illustrato in seguito.

A stretto rigore tuttavia, il beneficiario non ha necessità di utilizzare l'applicazione 20 per ricevere il bonifico, ma è sufficiente che disponga di un proprio indirizzo PEC per ricevere il messaggio PEC 35 a lui inviato dalla banca 30 del bonificante.

Tramite l'applicazione 20, il bonificante invia un ordine di bonifico alla propria banca 30, ordine accompagnato o composto da un messaggio PEC 15, il cui contenuto sarà meglio illustrato nel seguito.

La banca 30 in risposta all'ordine di bonifico invia un messaggio PEC 35 al beneficiario, e accredita il conto del beneficiario della somma indicata nell'ordine di bonifico.

Se il beneficiario non ha il proprio conto bonificato presso la banca 30, la banca 30 invia, tramite sistema interbancario, l'importo del bonifico sul conto del beneficiario presso una seconda banca 40 ove il conto da bonificare è domiciliato.

Naturalmente ciò avviene anche se la banca del bonificante e del beneficiario è la stessa.

In ogni caso la banca 30 del bonificante invia un messaggio PEC 35 di avvenuto bonifico all'indirizzo PEC del beneficiario.

Inoltre la banca 30 del bonificante invia un messaggio PEC 37 all'indirizzo PEC del bonificante per informarlo dell'avvenuto bonifico.

La Figura 2 schematizza le fasi di una realizzazione del metodo dell'invenzione, per effettuare le quali, l'utente scarica ed installa sul proprio smartphone 10, od altro analogo dispositivo elettronico portatile, un'applicazione 20 secondo una realizzato della presente invenzione .

In una fase di inizializzazione (Blocco 100) della applicazione 20, l'utente crea un proprio account ed inserisce il proprio IRAN, il proprio indirizzo PEC e l'indirizzo PEC della propria banca 30.

L'applicazione 20 permette al bonificante, una volta effettuato l'accesso al proprio account, di inserire o scegliere da una rubrica il beneficiario del bonifico (Blocco 110).

Il beneficiario del bonifico è identificato da un codice ΙΒΔΝ ad esso riconducibile e, come soggetto, è identificato univocamente dal proprio indirizzo PECI

I dati del beneficiario del bonifico possono essere inseriti manualmente o anche, in alcuni casi, letti automaticamente dalla applicazione 20 ad esempio mediante lettura di un codice QR.

II bonificante quindi indica l'inporto da trasferire e digita invio dando così l'ordine di bonifico (Blocco 120) alla propria banca 30. Secondo una realizzazione dell' invenzione, un algoritmo di estrazione dati, eseguito ad esempio da un server 60 della banca 30 del bonificante, provvede ad individuare all'interno del messaggio PEC 15 inviato dal bonificante alla propria banca 30 alcuni dati rilevanti, tra cui 1'ΙΒΔΝ e l'indirizzo PEC del bonificante e tra cui 1'ΙΒΔΝ e l'indirizzo PEC del beneficiario (125).

Prima di effettuare l'ordine di bonifico del bonificante, la banca 30 verifica la provvista del bonificante, ovvero verifica che il bonificante abbia fondi a sufficienza per completare il bonifico richiesto (Blocco 130).

Se tale verifica dà esito negativo la banca 30 del bonificante invia un messaggio PEC al bonificante avvisandolo che non è possibile eseguire l'ordine di bonifico da lui richiesto (Blocco 150).

Se invece i fondi del bonificante sono sufficienti la banca 30 del bonificante invia automaticamente al bonificante un messaggio PEC 37 di avvenuto inoltro del bonifico e un messaggio PEC 35 di avvenuta ricezione di pagamento al beneficiario (Blocco 160).

Sulla base dei dati ricevuti, la banca 30 del bonificante accredita il conto del beneficiario presso di sé (o presso la banca 40 del beneficiario) l'importo dovuto (Blocco 170), addebitando il conto del bonificante.

Secondo una realizzazione dell'invenzione, il bonificante può memorizzare nel proprio account dell'applicazione 20 una pluralità di propri conti bancari. Ogni conto bancario è identificato da un relativo ΙΒΔΝ e può anche fare riferimento a banche diverse. In questo caso, il bonificante prima di selezionare in rubrica il beneficiario indica da quale conto deve essere prelevata la somma da trasferire scegliendo fra i vari ΙΒΔΝ preventivamente inseriti nel proprio account.

L'effettuazione del procedimento sopra descritto non richiede registrazioni a piattaforme online, tuttavia per attivare i propri servizi la banca 30 del bonificante può richiedere o consigliare la registrazione dell'utente su una propria piattaforma online.

In questo caso, gli utenti possono effettuare la registrazione alla piattaforma online secondo la procedura di iscrizione descritta nella domanda di brevetto italiano IT 102015000070210 che qui si intende incorporata per riferimento.

In particolare, viene preventivamente creato di un profilo utente del bonificante su una piattaforma online associata alla banca 30 del bonificante.

In seguito alla connessione di un utente alla piattaforma Online, la piattaforma Online riceve una prima mail PEC di richiesta di iscrizione alla piattaforma online, ove tale prima mail PEC contiene 1'indirizzo PEC dell'utente ed, in risposta la piattaforma online invia una seconda mail PEC di risposta alla richiesta di iscrizione, ove la suddetta seconda mail PEC contiene un link per perfezionare la creazione del profilo utente.

Ovviamente all'invenzione così come descritta potranno essere apportate modifiche o migliorie dettate da motivazioni contingenti o particolari, senza per questo uscire dall'ambito dell'invenzione come sotto rivendicata.

Claims (7)

1. RIVENDICAZIONI 1. Metodo per effettuare un pagamento Online, ove il metodo comprende le seguenti fasi: - invio di un ordine di bonifico da parte di un bonificante ove l'ordine di bonifico conprende un codice ΙΒΔΝ del bonificante, un indirizzo PEC riconducibile con certezza al bonificante, un codice ΙΒΔΝ riconducibile ad un beneficiario del bonifico, un indirizzo PEC riconducibile con certezza al beneficiario e 1'importo da bonificare, ove detto invio avviene tramite un messaggio PEC (15) all'indirizzo PEC di una banca (30) presso la quale il bonificante ha aperto il conto da addebitare; - invio dell'importo del bonifico al beneficiario; e invio di un messaggio PEC (35) all'indirizzo PEC del beneficiario, ove detto messaggio PEC (35) contiene la conferma dell'avvenuto bonifico.
2. 2. Metodo come alla rivendicazione 1, ove la fase di ricezione dell'ordine di bonifico inviato tramite messaggio PEC (15) alla banca (30) prevede l'impiego di un algoritmo di estrazione dati in grado di individuare, all'interno del messaggio PEC (15) inviato dal bonificante alla banca (30) presso la quale il bonificante ha aperto il conto da addebitare, almeno 1'IBAN e 1'indirizzo PEC del bonificante e 1'IBAN e l'indirizzo PEC del beneficiario.
3. 3. Metodo come alla rivendicazione 1, comprendente una fase di controllo da parte della banca (30) del bonificante della disponibilità di fondi sul conto da bonificare del bonificante, e, in caso di esito del controllo positivo, invio di un messaggio PEC (35) all'indirizzo PEC del beneficiario, ove detto messaggio PEC (35) contiene la conferma dell'avvenuto bonifico; ed - invio dell'importo al beneficiario.
4. 4. Metodo come alla rivendicazione 1, in cui l'invio del messaggio PEC (35) di conferma dell'avvenuto bonifico all'indirizzo PEC del beneficiario viene effettuato dalla banca (30) presso la quale il bonificante ha aperto il conto da addebitare.
5. 5. Metodo come alla rivendicazione 1, in cui viene inviato dalla banca (30) presso la quale il bonificante ha aperto il conto da addebitare al bonificante un messaggio PEC (37) di avvenuto inoltro del bonifico.
6. 6. Metodo come alla rivendicazione 1, in cui almeno il codice IEtAN riconducibile ad un beneficiario del bonifico e l'indirizzo PEC riconducibile con certezza al beneficiario sono inseribili in una database
7. 7. Metodo come alla rivendicazione 1, conprendente ulteriormente le fasi di: - creazione di un profilo utente del bonificante su una piattaforma online associata alla banca del bonificante, ove in seguito alla connessione del bonificante alla piattaforma online, si ha ricezione da parte della piattaforma online di una prima mail PEC di richiesta di iscrizione alla piattaforma online, ove tale prima mail PEC contiene l'indirizzo PEC del bonificante; - invio da parte della piattaforma online di una seconda mail PEC di risposta alla richiesta di iscrizione all'indirizzo PEC del bonificante, ove la suddetta seconda mail PEC contiene un link per perfezionare la creazione del profilo del bonificante.