CN102349082A - 支付*** - Google Patents

支付*** Download PDF

Info

Publication number
CN102349082A
CN102349082A CN2010800110730A CN201080011073A CN102349082A CN 102349082 A CN102349082 A CN 102349082A CN 2010800110730 A CN2010800110730 A CN 2010800110730A CN 201080011073 A CN201080011073 A CN 201080011073A CN 102349082 A CN102349082 A CN 102349082A
Authority
CN
China
Prior art keywords
account
payment
trade company
transaction
online
Prior art date
Legal status (The legal status is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the status listed.)
Pending
Application number
CN2010800110730A
Other languages
English (en)
Inventor
彼得·温菲尔德-克里斯勒特
韦斯特利·斯特林费洛
艾塔玛·勒苏伊瑟
韦罗尼卡·卡萨博尼
雷蒙·塔姆布林
Current Assignee (The listed assignees may be inaccurate. Google has not performed a legal analysis and makes no representation or warranty as to the accuracy of the list.)
Visa Europe Ltd
Original Assignee
Visa Europe Ltd
Priority date (The priority date is an assumption and is not a legal conclusion. Google has not performed a legal analysis and makes no representation as to the accuracy of the date listed.)
Filing date
Publication date
Application filed by Visa Europe Ltd filed Critical Visa Europe Ltd
Priority to CN201910103440.2A priority Critical patent/CN110070348B/zh
Publication of CN102349082A publication Critical patent/CN102349082A/zh
Pending legal-status Critical Current

Links

Images

Classifications

    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/08—Payment architectures
    • G06Q20/12—Payment architectures specially adapted for electronic shopping systems
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06F—ELECTRIC DIGITAL DATA PROCESSING
    • G06F21/00—Security arrangements for protecting computers, components thereof, programs or data against unauthorised activity
    • G06F21/30—Authentication, i.e. establishing the identity or authorisation of security principals
    • G06F21/31—User authentication
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/02—Payment architectures, schemes or protocols involving a neutral party, e.g. certification authority, notary or trusted third party [TTP]
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/22—Payment schemes or models
    • G06Q20/227—Payment schemes or models characterised in that multiple accounts are available, e.g. to the payer
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q30/00—Commerce
    • G06Q30/06—Buying, selling or leasing transactions
    • G06Q30/0601—Electronic shopping [e-shopping]
    • H—ELECTRICITY
    • H04—ELECTRIC COMMUNICATION TECHNIQUE
    • H04L—TRANSMISSION OF DIGITAL INFORMATION, e.g. TELEGRAPHIC COMMUNICATION
    • H04L67/00—Network arrangements or protocols for supporting network services or applications
    • H04L67/50—Network services
    • H04L67/60—Scheduling or organising the servicing of application requests, e.g. requests for application data transmissions using the analysis and optimisation of the required network resources
    • H04L67/63—Routing a service request depending on the request content or context
    • H—ELECTRICITY
    • H04—ELECTRIC COMMUNICATION TECHNIQUE
    • H04L—TRANSMISSION OF DIGITAL INFORMATION, e.g. TELEGRAPHIC COMMUNICATION
    • H04L9/00—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols
    • H04L9/32—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols including means for verifying the identity or authority of a user of the system or for message authentication, e.g. authorization, entity authentication, data integrity or data verification, non-repudiation, key authentication or verification of credentials
    • H04L9/321—Cryptographic mechanisms or cryptographic arrangements for secret or secure communications; Network security protocols including means for verifying the identity or authority of a user of the system or for message authentication, e.g. authorization, entity authentication, data integrity or data verification, non-repudiation, key authentication or verification of credentials involving a third party or a trusted authority

Landscapes

  • Engineering & Computer Science (AREA)
  • Business, Economics & Management (AREA)
  • Accounting & Taxation (AREA)
  • Theoretical Computer Science (AREA)
  • Physics & Mathematics (AREA)
  • General Physics & Mathematics (AREA)
  • Computer Security & Cryptography (AREA)
  • General Business, Economics & Management (AREA)
  • Strategic Management (AREA)
  • Finance (AREA)
  • Signal Processing (AREA)
  • Computer Networks & Wireless Communication (AREA)
  • General Engineering & Computer Science (AREA)
  • Software Systems (AREA)
  • Computer Hardware Design (AREA)
  • Development Economics (AREA)
  • Economics (AREA)
  • Marketing (AREA)
  • Financial Or Insurance-Related Operations Such As Payment And Settlement (AREA)

Abstract

本发明的实施方式提供了一种对于要经由数据通信网络进行的支付交易的支付授权请求进行处理的方法；该支付授权请求是作为金融账户持有人经由多个不同的在线商户***的定购的结果被进行的，并且该金融账户持有人持有关于多个不同的发行银行的账户。该方法包括进行包括以下步骤的账户识别程序：从多个不同的发行银行中识别与金融账户持有人关联的发行银行；基于对发行银行的识别，检索发行银行传输数据，从而实现账户识别请求数据的传输，该发行银行传输数据依赖于已识别的发行银行，并且该传输数据识别与已识别的发行银行相关联的、已选定的账户识别***；基于检索到的发行银行传输数据，传输用于授权至少一次支付交易的账户识别请求，该至少一次支付交易是作为金融账户持有人经由至少一个在线商户***进行的至少一次定购的结果被发起的；并且接收对账户识别请求进行响应的账户识别响应，该账户识别响应对于能用于该至少一次支付交易的金融账户的身份进行识别。因此，本发明的实施方式提供了一种方法，用于从多个发行银行中识别发行银行作为要在给定交易中使用的发行银行，并且有助于用户关于给定的交易来实时地指定要用于为该交易扣款的特定银行账户。

Description

支付***
技术领域
本发明涉及对于要通过数据通讯网络进行支付交易的支付授权请求进行处理的方法和支付***，特别地但非排他地，适于作为金融账户持有人经由多个不同的在线商户***的定购的结果所进行的支付授权请求。
背景技术
越来越鼓励用户在线购物，即，经由互联网及相关技术。一般而言，现有的在线支付***属于以下四种类型的布置之一：在第一种类型的布置中，在线商户***收集来自金融工具持有人(此外，还被称为买方或持卡人)的支付详情，不需要买方直接与交易中可能涉及的任何其它实体打交道，并且在线商户***将交易详情直接发送到他们的收单行***。在第二种类型的布置中，在线商户***收集来自买方的支付详情，不需要买方直接与交易中可能涉及的任何其它实体打交道，并且在线商户***将交易详情发送至在线商户互联网支付服务提供商(商户IPSP***)，其中，该***代表商户来处理支付授权。商户IPSP***随后将该详情传输至在线商户的收单行***；该详情可直接传输至收单行或传输至代表收单行进行操作的支付处理器。为第二种类型的布置提供支持的商户IPSP***的实例包括：ProtxTM Veri-Secure支付***(VSP)。使用诸如前述商户IPSP***的支付网关的优势在于：商户IPSP***可以提供多种额外交易处理功能中的一种或多种，例如，代表在线商户进行结算、处理拒付、处理退款以及交易报告。在结算程序中，商户IPSP***“成批”地向在线商户收单行***递交给定时段内收集的在线商户批准的所有授权从而用于结算。拒付是由买方或由发行此次购买中使用的卡的银行启动的反向支付卡交易。这与退款不同，退款是经由商户IPSP***由在线商户同意并启动的。交易报告涉及为已经由商户IPSP***授权并选择性结算的累积交易提供总体报告的功能，从而商户能够(例如)选择日期范围进而查看涉及在该日期范围内进行的所有交易的总览。商户IPSP***可以向在线商户提供安全的在线网站，正如所述，通过该网站来批准拒付、启动退款和/或浏览交易报告。
第三种类型的布置是在线商户***将买方重新定向到替代的支付***网站，买方与该网站进行交互以完成交易。该替代的支付***直接和用户进行交互，该用户或是直接从其银行账户或是经由诸如支付卡的机制向该替代的支付***提供支付。在使用根据传统支付实施方式的支付卡的情况下，替代的支付***在传统支付***中起到商户的作用，通过收单***递交支付要求。来自用户的支付是对于替代的支付***做出的。接下来，替代***负责商户的任何付还。在第二种情况下，替代的支付***实际上就像传统的票据交换所，通过直接对用户的账户记账将资金从用户的实际发单行账户划入该用户在替代支付***中的账户。随后，替代的支付***通常是通过传统的票据交换所来确保支付款已经发到商户的发单行账户。这个商户银行账户可以是他们传统的收单***中所持有的相同账户，也可以是不同的账户。因此，第三种类型的支付***在大多数时候用作中介，从而通常是经由消费者和商户的个人银行账户来取走用户的实际资金并通过该***转给商户，潜在地，当这些资金通过该支付***持有的账户时保有这些资金；第三种类型的支付***的实例包括广为人知的PayPal(TM)支付***。这种支付***也具有作为传统IPSP进行操作的能力，例如，通过提供相关的在线支付处理服务。
尽管这种类型的支付***缓解了对于用户基于每个在线商户建立个人支付账户的需要，该用户与替代的支付***而非在线商户***有关系；但其也产生了数个显著的缺点：首先，在线商户既不能从收单行直接收到该支付款也不能利于其自身的、基于支付方案的支付保证，原因在于对于这些交易来说，商户与卡支付方案之间没有直接关系。其次，对于经由卡支付实现的交易，买方无法看到所购产品的个体在线商户(而是卡账单识别替代的支付***实体)。第三，买方不受卡方案规则的保护，也可能未受到任何适用的消费者保护法的保护，原因在于该交易是利用支付***而非利用在线商户***进行的。
当用户单独与商户***交互时，商户***通常从买方获得支付卡数据、银行账户信息和/或其它财务数据。然后，商户将该信息或是直接或是通过商户IPSP***提供的支付网关传至收单行处理***。每一个商户***由收单行分配商户账户识别码，该账户识别码用于在请求交易授权时向收单行识别该商户。这需要每个商户***实现独立于其它商户的、其自身的支付处理能力；因此，需要买方为每一个商户单独地提供他们的支付信息。因此，针对买方交互的每个新商户，增大了暴露、盗用和/或欺诈使用买方金融数据的风险。
这些已知的支付***要求用户按每次交易、或按照向商户IPSP(可替换地，非IPSP的支付***)进行注册来输入他们的账户详情；因此，用户是取得相关支付详情的唯一接触点。尽管这是一个可接受的方法，账户识别码不容易记住，因此用户在相关时间点有账户详情的时候，通常只进行购买和/或签约支付服务和商户网站。
在第四种类型的支付***布置中，提供一种额外的选项，由此买方能选择以继续经由他们的发单行进行支付，该发单行出于这种目的提供了在线银行网站。然而，在这种情况下，在线商户或者代表他们的商户IPSP***需要同发单行***交互，并且一旦支付处理转至发单行，该处理就以直接来自发单行持有的用户的交易账户(即，经常账户或支票账户)转账的票据支付方式进行。因此，第四种类型的布置不能提供从现有的商户IPSP***或现有的卡方案***(如VisaTM和MastercardTM)中可获得的交易处理功能。
发明内容
根据本发明的至少一个实施方式，为要经由数据通信网络进行的支付交易的支付授权请求进行处理的方法所提供的***和软件，正如独立权利要求详细说明的。这通过组合每一项独立权利中列举的特征来实现。因此，从属权利限定了本发明的进一步的详细实现方式。
更具体地，本发明的方面提供了对于要经由数据通讯网络进行的支付交易的支付授权请求进行处理的方法，该支付授权请求作为金融账户持有人经由多个不同的在线商户***的定购的结果而进行，
其中，金融账户持有人持有关于多个不同发单行的账户，
该方法包括进行账户识别程序，包括：
从所述的多个不同发单行中识别与金融账户持有人关联的发单行；
在识别发单行的基础上，检索发单行传输数据，从而实现账户识别请求数据的传输，所述发单行传输数据取决于经识别的发单行并且该发单行传输数据识别与经识别的发单行相关联的、选定的账户识别***；
基于检索到的发单行传输数据，传输在授权至少一次支付交易中使用的账户识别请求，该至少一次支付交易作为金融账户持有人经由至少一个在线商户***进行的至少一次定购的结果而被发起；以及
接收响应于账户识别请求的账户识别响应，该账户识别响应识别能够在该至少一次支付交易中使用的金融账户身份。
因此，本发明的实施方式提供了一种装置，用于从多个发单行中识别一发单行作为要在给定交易中利用的发单行。本发明的实施方式提供了一种装置，用于使用户关于给定交易实时地指定特定的、用于为该交易扣款的银行账户。优选地，关于用户账户来对他们进行认证，由此为已知***提供了改进，在已知***中需要用户或是将支付详情发送到商户***或是在交易前提供详情至(例如)第三方实体(用户之前已授权该第三方实体作为代表来处理支付)。需要理解的是，发行银行是指代表用户持有账户的银行；该账户可能附带了支付卡也可能未附带支付卡，本发明的实际实施方式同样适用于具有关于其发行银行的账户没有发行卡的用户。一般而言，可以将发行银行视为支付交易中的支付实体(支付方)。
在一种布置中，该方法在接收到该账户识别响应后进一步包括：
a)生成包括交易数据的支付授权请求，该交易数据包括：
i)金融账户持有人在支付交易中使用的金融账户身份；
ii)与第一在线商户相关联的、作为该支付交易收款人的商户身份；以及
iii)包括支付金额的交易详情；以及
b)传送该生成的支付授权请求，用于收单行支付处理器***的随后处理，其中，该***负责对于与第一在线商户关联的收单行的支付授权进行处理。
这实现了金融账户身份与所请求的交易相结合，成为端到端处理的一部分，并有利于降低交易详情与支付详情分离的风险。因此，优选地，响应于接收到该账户识别响应来生成支付授权请求。
本发明的实施方式实现了生成包括相同金融账户身份的多个支付授权请求：可对于每个支付授权请求进行单独的账户识别程序，该程序涉及在生成每一个支付授权请求之前传输账户识别请求并接收账户识别响应。在这种情况下，本方法可以包括生成包含了相同金融账户身份的多个支付授权请求，并且对于多个支付授权请求中的每一个持有该金融账户身份，使得对于全部的多个支付授权请求只需要单个账户识别程序，该程序包括传输账户识别请求并接收账户识别响应。这种布置的优点是对于与经识别的发单行通信所需的带宽进行限制。
在优选的实施方式中，数据通信网络包括多个不同的商户互联网支付服务提供商(商户IPSP***)***。该商户IPSP***中的每一个被布置为将支付授权请求传输至多个收单行支付处理器***中的至少一个；该多个收单行支付处理器***中的每一个负责为至少一个收单行处理支付授权；并且多个在线商户中的每一个均与该多个商户IPSP***之一相关联。在该布置中，本方法包括检索商户IPSP***传输数据从而实现将支付授权请求数据传输至选定的、与第一在线商户相关联的商户IPSP***，并且基于检索到的商户IPSP***传输数据，将生成的支付授权请求传输至选定的商户IPSP***。接下来，可以生成另外的支付授权请求并将其传输至收单行支付处理器***，该***负责处理对于与第一在线商户相关联的收单行的支付授权。商户IPSP***提供一个***，该***使用加密技术通过互联网来传递卡数据、授权请求和授权响应，并因此提高了给定的支付授权请求的安全性。
优选地，本方法包括从第一在线商户***接收商户身份，基于接收到的商户身份而生成的授权请求中包括该商户身份。因此，商户账户识别码传输至收单行。因此，针对这种交易的关系是在买方与在线商户之间，产生的好处在于买方受到卡方案规则和任何适用的消费者保护法的保护。
在特别优选的实施方式中，本方法是通过可信中介***进行的，本方法包括：该可信中介***从负责为在线商户产生支付授权请求的在线商户***中接收支付授权请求(其关于支付交易的授权)，该接收到的支付授权请求是作为金融账户持有人经由在线商户***进行定购的结果而被发起的。使一个集中的实体来协调各种通信具有扩展性的好处：特别地，可以响应于从在线商户***接收到的该支付授权请求通过该可信中介***来进行账户识别程序；可信中介***能够接收支付授权响应并响应于此将支付授权响应传输至该第一在线商户***。
此外，可信中介***能为在线商户提供注册界面，通过该界面，在线商户能注册与其相关的商户IPSP***，并可根据第一在线商户注册的商户IPSP***来进行检索传输数据的步骤，使得支付授权请求数据传输至选定的、与第一在线商户相关的商户IPSP***。
当由商户IPSP***对使用本发明的***被授权的交易进行处理时，在线商户使用对不同的交易类型公共界面来获取与这些交易有关的商户IPSP功能。这些交易类型可包括：支付授权请求经由可信中介***发生，而另一种是单独授权的交易类型，其是可以由代表商户的IPSP在不通过可信中介***的情况下进行处理的交易类型。该公共界面可包括安全在线网站。
对于拥有多个不同的金融账户的用户，该方法包括接收指示由金融账户持有人在多个不同的金融账户中对在支付交易中使用的账户所做出选择的数据，并且根据指出的选择来检索金融账户身份。便利地，其经由账户选择界面以有助于金融账户持有人，金融账户持有人借助该界面能够选择金融账户身份。
检索发单行传输数据的步骤可包括：检索针对选定的账户识别***的网络地址；在一些布置中，网络地址能被传输至金融账户持有人，使金融账户持有人能访问该选定的账户识别***。具体地，金融账户持有人能通过将识别信息提供至该选定的账户识别***来进行识别程序。此外，在这种布置中，响应于由选定的账户识别***对于金融账户持有人的认证，该金融账户持有人从该选定的可信中介***接收账户识别响应。
在一些实施方式中，金融账户身份包括与该金融账户持有人相关的主账号(PAN)，例如以支付***的形式。可替换地，金融账户身份可包括国际银行账号(IBAN)，或可替换地，银行识别码，优选地是国际银行识别码，诸如国家代码和分类代码，或BIC代码，以及账号。但是，PAN格式是优选的，原因在于其是使用现有的卡方案支付进行处理的格式。
根据本发明的另一方面，提供了一种方法，其对于经由数据通信网络做出的支付交易进行授权，支付交易作为由金融账户持有人经由商户数据处理***做出定购的结果而被进行，该方法包括针对在线银行认证处理来访问已存储的在线银行认证详情，借助于此，金融账户持有人能够访问在线银行应用程序，该在线银行应用程序涉及金融账户持有人的至少一个金融账户，其中，该方法包括：
接收关于支付交易授权的请求，该请求作为金融账户持有人在商户数据处理***中进行定购的结果而被发起；
响应于接收到的该请求，进行支付认证处理，其中，金融账户持有人提供与已存储的在线银行认证详情相对应的认证详情；
响应于输入的认证详情与已存储的在线银行认证详情进行验证的响应，检索在支付处理中使用的主账号(PAN)；
将该检索的主账号(PAN)传输至在授权支付交易中使用的互联网支付服务提供商(商户IPSP***)。
在一些布置中，主账号(PAN)仅被生成用于一次性使用。支付认证处理可由发单行数据处理***进行，而这种方法至少能够部分地经由独立于发单行数据处理***的交易处理数据处理***来进行。例如，该方法可以包括发单行数据处理***，该***响应于对输入的认证详情的验证将检索到的主账号(PAN)传输至该交易处理数据处理***，并且该交易处理数据处理***将检索到的该主账号(PAN)传输至支付处理数据处理***。
在主账号(PAN)被交易处理数据处理***存储的情况下，该方法包括检索该主账号(PAN)，并响应于对输入的认证详情的核实将检索到的该主账号(PAN)传输至商户IPSP***。
应当理解，术语“在线商户”、“商户IPSP***”、“可信中心中介***”、“交易处理数据处理***”和“收单行支付处理器***”指的是逻辑部件。同样地，每个***可体现为在物理上彼此分离，或物理上连接到一个或多个其他***。例如，在给定组织作为商户IPSP***和在线商户的主机的布置中，部件可以在物理上位于相同网络上或者甚至集成为单个***的一部分。此外，在给定组织驻留商户IPSP***和收单行支付处理器***的情况下，部件可以在物理上位于相同网络上或者甚至集成为单个***的一部分。再进一步来说，单个组织可以驻留在线商户、商户IPSP***和收单行支付处理***。因此，本发明的实施方式涵盖以下布置，在该布置中以IPSP角色执行的功能能够由也是商户和/或也是收单行的机构来实现。
根据本发明的其他方面，提供与在线商户***和多个发单行通信的可信中介***，每一个发单行都拥有与其相关的账户识别***，该可信中介***被布置为进行上述账户识别程序。此外，提供了与可信中介***和多个商户IPSP***通信的在线商户***，该在线商户***被布置为进行上述在线商户***步骤。此外，提供了与可信中介***以及多个在线商户***通信的商户IPSP***，该商户IPSP***被布置为进行上述商户IPSP***步骤。
本发明的多个方面还提供了在不同***间分布的软件，其被适当地配置以执行上述方法。
本发明的其他特征和优势将通过参考附图、仅以示例方式给出的本发明的优选实施方式的描述中变得显而易见。
附图说明
图1是示出了根据本发明的第一实施方式的支付***的示意图；
图2是示出了根据本发明的第二实施方式的支付***的示意图；
图3是示出了根据本发明的又一实施方式的支付***的示意图；
图4是示出了根据本发明的实施方式在使用图3的支付***期间数据流的示意性流程图；
图5a是示出了根据本发明的实施方式的可信中介***的部件的示意性框图；
图5b是示出了在根据所实现的本发明的实施方式的可信中介***内的可信中介的部件的示意性框图；
图6是示出了根据本发明的实施方式的、与账户选择有关的消息流的示意性时序图；
图7至图10是示出了对于图6中所示的消息流可替换的消息流的示意性时序图；以及
图11是示出了采用本发明的另一实施方式的可替换、端到端的支付选择路径的示意性流程图。
具体实施方式
正如以上描述的，本发明的实施方式涉及支付***和方法，具体地，涉及对于经由数据通信网络要进行的支付交易的支付授权请求进行处理的***和方法，该支付授权请求作为金融账户持有人通过用户***(诸如，个人电脑或其它计算装置)经由多个不同的在线商户***的定购的结果来进行。
图1示出了根据本发明第一实施方式的支付***，其中金融账户持有人利用用户***U1持有关于多个不同发单行2a、2b的账户；这些发单行包括以下银行：其分配适当的借记***使得支付款能经由对于用户的卡方案***汇回到消费者的经常账户，并且对于用户偿还有关该卡产生的任何债务的能力承担第一债务责任。然而，正如上面描述的，发单行将与用户的银行账户相关联的卡分配给用户的情况被视为本发明的实施方式的非限制性应用实例。正如可以从图中看到的，用户***U1经由数据通信链路连接，当通过互联网购买物品时，金融账户持有人经由该用户***U1能够参加与多个在线商户***1a、1b、1c之一的交易。在线商户***配备有使用户能够选择用于购买他们所选择物品的支付方法的软件，在本发明的实施方式中，支付选择软件包括以下选项：用户***U1访问可信的中介***4，金融账户持有人借助该中介***能够指定特定的银行账户，用以从该账户中扣除支付款。
在优选的布置中，选择该选项触发了在线商户***1a将用户重新定向到可信中介***4，然后开始了涉及可信中介***4、用户U1、以及多个发单行2a、2b之一的账户识别程序。因此，从商户的在线购物软件中选择银行账户选项有效地导致用户U1被重新定向并且与可信中介***4以及相关的发单行2b通信；这些重新定向步骤在图中以虚线的方式示出。经由用户***U1的金融账户持有人被要求(例如)通过从下拉列表中进行选择或直接输入数据来指定支付款要从其扣除的发单行的识别码，例如以国家代码和银行名称的形式(例如“GB”以及“HSBC”)，或诸如银行识别代码(BIC)、SWIFT代码，或银行汇款路径号码(也称作美国银行协会(ABA)号)的代码，因此可信中介***4识别相关的发单行***2b(例如，通过查询保存了用于一系列发单行的在线银行网站详情的表格)，并重新定向用户***U1以与其通信。在基于互联网的布置中，该重新定向可涉及将用户的浏览器定向到与发单行相关的网络服务器(通常称为在线银行登录页)。然后，金融账户持有人经由用户***U1按照正常的方式登录进入他们的在线银行账户，发送在至少一次支付交易授权中所使用的账户识别请求。
正如以下将参考图6详细描述的，在可信中介***4的控制下发生重新定向，也就是说，向用户显示的网页有效地封装在由可信中介***4控制或与之相关发布的网页内。因此，一旦选择了要从中扣除支付款的账户，可信中介***4随后从发单行2b接收能够用于该交易的、识别金融账户身份的账户识别响应。
该账户识别响应可包括：通常与链接至用户账户的借记卡相关的主账号(PAN)；因此应当理解，本发明的实施方式尤其适于以下情况：用户U1期望从支付工具(通常是卡或者账户)中实现支付。一旦可信中介***4接收了PAN，就将其以支付授权请求的形式传送至收单行5处理器，或通过用户将支付详情输入商户在线***的传统方法将PAN传送至与商户1a相关收款人。该PAN附有交易信息和商户的账户识别码，卡方案***7将该交易路由至同一卡发单行2b。发单行2b接收授权请求并将具有响应码的响应发送至商户的收单行5的处理器，商户的收单行5的处理器按此将该响应转送到可信中介***4。然后，可信中介***4将响应转送到商户***，在该***中解释该响应并将相关的响应传递回持卡人和商户。按常规方式进行随后的清算和结算，并且涉及收单行5将核定的金额总数存入商户指定的账户。应当理解，与该处理中的结算部分有关的通信可通过单独的或双重的消息实现方式来实现。
尽管前述的实施例所描述的支付***1的操作涉及从可信中介***4发出的单个支付授权请求，但***1也可以用于多个支付授权请求。可信中介***4能够进行综合账户识别程序，该程序包括将用户U1重新定向到已识别的发单行，以便执行单个的前述账户识别请求程序，用于向收单行5处理器消息通知所有随后支付授权。用户U1可在生成每个支付授权请求并将其发送到收单行5处理器之前执行账户识别请求程序。可替换地，可信中介***4能够重新定向用户从而进行个人账户识别程序，每一个该程序用于每个支付授权请求。
图2示出了支付***的可替换实施方式，其中，***1包括商户互联网支付服务提供商(商户IPSP***)，该***是由商户出于在互联网上进行安全贸易的目的所选择的支付网关。商户IPSP***3提供了一个使用加密技术通过互联网来传递卡数据、授权请求和授权响应的***。交易信息经由商户IPSP***3发送至卡方案***7，在卡方案***中检验卡的有效性并且验证在该账户上的可用资金。授权码返回至收单行***5并前进至商户IPSP***3；该授权由商户IPSP***3进行加密进而以加密的形式被传输至可信中介***4，该可信中介***将合适的响应发送至触发完成该定购的商户1a的网络服务器。因此，在该实施方式中，在将账户识别响应向收单行5的处理器的传输中涉及商户IPSP***3。
在优选的实施方式中，在本文中称为可信中介的新型交易实体内包括可信中介***4，正如现在将参考图3描述的，该可信中介与支付***1的其它支付实体合作。可信中介10被示为能够将支付授权请求传输至多个不同商户IPSP***3a、3b中的每一个。在线商户处理***1a...1c中的每一个与商户IPSP***3a、3b之一关联(如对于商户之一1c，虚线L1表示的)，也与收单行之一5b关联(如仍对于商户之一1c，虚线L2表示的)。至少一些商户IPSP***3a、3b能被布置为将支付授权请求发送到多于一个收单行：这反映出的事实是，多于一个商户可经由给定的商户IPSP***处理他们的支付，但每一个商户拥有关于不同收单行的账户。进一步地，根据本发明的实施方式，每一个商户在线处理***1a...1c被更改为包括作为支付选项的“从经常账户支付”(PCA)，其经由包含在可信中介10内的可信中介***4来识别支付请求。
可信中介10将对应于已向该可信中介10注册的商户和发单行的数据连同交易数据保存在数据库DB1中。由于可信中介10是与商户的现有商户IPSP***交互而不是替代它，因此传递到收单行5b的是商户账户识别码。因此，这种交易的关系是在买方和在线商户之间，产生的益处是买方受到卡方案的规则和任何适用的消费者保护法的保护。另外，商户IPSP***可为在线商户提供一项或多项附加的多种交易处理功能，例如，代表在线商户***进行结算、处理拒付、处理退款和交易报告。另外，由于根据本发明实施方式的支付***涉及在现有及已知的处理实体集合内添加可信中介10，因此除了经由可信中介10之外或替换经由可信中介，可以使用在背景技术部分中所描述的第一类型和第二类型布置根据传统方法进行支付。
现在参考图4，来描述根据本发明实施方式的支付***1的操作。在步骤S401中，用户利用商户C的在线商户***完成他们的购物体验，使用该商户***发起结账，并根据通过通常可用的购物车和结账软件包(诸如，那些对于技术人员熟知的软件包)可用的传统方式继续进行虚拟结账。用户选择“从经常账户支付”(PCA)作为支付选项(步骤S401)，引发商户处理***1c将请求消息传递到可信中介10(步骤S403)；请求消息至少包括所选商品的支付金额、商户账户识别码以及该定购的识别码。然后，可信中介10将登录URL发送给消费者(步骤S405)，提示用户开始账户选择处理：为用户呈现选择页面，用户按照参考图1所描述的方式将希望用于此次交易的发单行的名称和国家代码输入至该选择页面(步骤S407)。然后，可信中介10执行查询以获得相关发单行的URL，并将重新定向指示发送至用户的浏览器，使用户的浏览器被重新定向到与他们已识别的发单行对应的在线登录页面(步骤S409)。用户U1使用他们的在线银行凭证(诸如，客户号码、密码、不易忘记的个人数据等)进行登录，使得发单行软件发送合格的支付账户列表和相应的借记卡详情以供用户U1选择(步骤S411)。正如以上描述的，账户和卡详情包括用于每个相应账户的PAN。
一旦选定了所期望的账户，可信中介10就将授权请求消息发送至商户的商户IPSP***3b，该请求消息包括选定账户详情、所需支付额以及商户识别码(步骤S413)。商户IPSP***3b将授权请求发送至相关的收单行5b(步骤S414)，按照传统方法提示进行授权(或其他)(步骤S415)，将来自收单行5b的响应消息传输至商户IPSP***3b(步骤S417)。假定该响应包括已授权的支付确认，在步骤S419中，商户IPSP***3b将支付成功通知消息发送至可信中介10。该支付成功通知消息包括用于卡方案授权的参考以及用于卡方案交易的交易识别码。
此后，可信中介10将支付成功确认消息发送至商户***1c(步骤S421)，该消息提示商户***确认该用户的订单状态(步骤S423)。
从上述内容可以理解，传统的商户***(包括他们的商户IPSP***)需要进行更改从而包括“经常账户支付”(PCA)作为支付选项并且确实与可信中介10交互。因此，商户IPSP***向可信中介10显示支付授权业务，允许对于支付工具(通常为卡和银行账户)的支付和结算。此外，应理解，因为可信中介10与许多商户IPSP***结合，因此该可信中介包括多种接口格式和协议，每种接口格式和协议均对应于相应的商户IPSP***。此外，每个商户的***配置有综合软件组件(例如，以插件形式)，其允许商户与可信中介10结合，以便使用PCA作为支付方法来发起支付交易。
现在将参考图5a来描述可信中介***4(文中称为PCA)的配置和处理能力的细节。此后，将参考图5b描述被称为“安全支付***”(SSP)的可信中介10的细节，在该可信中介中最便利地实现可信中介***4。
可信中介***4包括：呈现及连接处理部件504，其被配置为传输及管理各种银行专用数据和商户专用数据；下面将更详细地解释这些处理部件，但是总体上看，包括以下内容：
银行数据存储器：
可信中介***4存储针对那些已签约“经常账户支付”(PCA)服务的发单行的银行识别码(例如以银行识别码(BIC)的形式)、或国家、支行和银行名称。对每个列出的发单行，数据库DB1也保存识别对应于他们的在线银行签署页面的URL的数据。
商户数据存储器：
可信中介***4存储商户简档和注册数据。这些数据包括：商户账户识别码以及商户***向其注册的商户IPSP***3b的交易和网络识别码。保存这些数据从而使可信中介***4能够按照上述方式来代表商户***与商户IPSP***3b进行通信，合称为商户IPSP***传输数据或简单地称为传输数据。此外，可信中介***4包括支付授权服务，可信中介***4通过该服务来代表商户实现支付。此外，由于可信中介***4与许多商户IPSP***结合，因此其包括多个接口格式和协议。在商户数据存储器中保持用于每个商户IPSPS***的相关格式和协议详情。因此，上述传输数据包括从给定在线商户***发出的支付授权请求对于IPSP识别码、网络地址和/或网络协议的映射，该映射使支付授权请求能够路由至相关商户IPSP***。
因此，应该理解的是，任何提供PCA服务的给定商户的注册均涉及商户指定其预定的商户IPSP***。便利地，可信中介***4可保存一组对应于激活的商户IPSP***的记录：每组记录可包括网络识别码和可信中介***4所需的储存在数据库DB1中的通信协议。因此，在向可信中介***4注册期间，给定的在线商户可以(例如)经由可信中介***4的呈现部件504协调的下拉式列表来选择该在线商户预订的商户IPSP***；然后，相应的传输数据(或至其的链路)可结合保持在数据库DB1中的商户记录进行存储。因此，如果给定的在线商户响应于接收到来自商户***的支付授权请求而已经以上述方式指定了其相应的商户IPSP***，则可信中介***4可对数据库执行适当的查询进而检索与相应的商户IPSP***对应的网络识别码、协议要求等。
应用编程接口(API)服务适配器：
可信中介***4包括API服务适配器，其实现可信中介***4与支付***1的消息基础设施之间的连接。该适配器被配置为管理可信中介***4对外部服务(诸如对于商户IPSP***3b的支付授权)的请求的实行，并且被配置为显示一组可由诸如商户IPSP***3b的外部功能使用的可信中介***4服务。
交易专用部件和数据：
可信中介***4储存交易数据，诸如由可信中介***4管理的支付授权和结算。此外，可信中介***4可储存与商户在线活动以及整体***活动关联的审计数据。
需要注意的是，上述部件未包括用于储存用户专用数据的装置，这是因为用户实时地(即，在实现交易的时刻)指定支付方法，并且因为用户要由其在线银行来认证支付服务。因此，可信中介***4不必保存用户专用数据。然而，应当理解，这是本发明的一个可选方面：可信中介***4可以、并且事实上在一些实施方式(诸如下文参考图11所描述的实施方式)中需要存储用户凭证。实际上，当用户选择使用由可信中介10(下文称为“SSP”服务)提供的可替换功能时，用户数据被接收进而保存。以下参考图5b描述由可信中介10提供的相关功能。
属于图5a中所示的布置，且如上所述，可信中介***4优选地作为网络应用服务器实现，例如，作为管理并提供对于平台的公共业务逻辑进行访问的J2EE兼容的应用服务器501，以及用作来自商户和用户的浏览器的、对可信中介***4的外部HTTP请求的进入点的网络服务器&J2EEservlet引擎503。
网络服务器和servlet引擎503包括呈现部件，其向商户***显示基于网络服务的支付API或API包装。此外，网络服务器和servlet引擎503包括上述的呈现处理部件504，其被配置为生成和管理如上所述的对于商户和银行的界面。
J2EE应用服务器501管理用于网络平台和应用程序的所有业务逻辑。业务逻辑包括：功能软件部件511a、511b，其可实现为(例如)会话EJB(Enterprise Java Beans)。例如，这些功能组包括：支付服务逻辑、以及欺诈与安全服务模块；此外，服务器501还包括实现为EJB 3.0指定Java对象511a、511b的对象，其提供对于储存在DB1中的、诸如上述的审计数据和交易数据的静态和持久数据的存取。可信中介***4还包括处于包装形式的网络服务，其向支付***1的其他元件显示会话EJB。更具体地，在其他对象中，功能对象511f、551g与外部服务使能器(诸如欺诈服务515a)交互合作。这些应用服务器部件511f、511g经由一组API(通称为与部件513a相关的API)与应用程序部件通信。当实现为网络服务器时，使用安全机制(例如，经由通过安全套接层协议的HTTP(HTTPS))将数据在支付***1的元件(即，在图3和图4中示出的那些元件)与可信中介***4之间传输。
如上所述，除了按照以上方式协调用户U1的账户选择并因此结合可信中介***4之外，可信中介10包括以下功能：除了基于每次交易来指定交易额之外或作为其替换，使用户U1能够从多个预配置的账户中进行选择。经由在本文中称为“安全支付***”(SSP)的服务使上述功能对于用户是可用的。如将在下文中详细描述的，数据库DB1能以存储的一组记录的形式(其便利地称为远程存储器、或用户钱包)为用户保存一组支付详情；用户可添加其能选择用于为交易进行支付的账户和卡的详情，使得可信中介10更新用户钱包的内容。这使得用户能够基于每次交易选择支付方法，同时消除对于用户为单独的商户提供支付详情的需求。因此，假设商户预订可信中介10，用户只需仅仅一次向单个实体提交其相应的支付详情。其优势在于，与要求用户U1经由商户***输入他们的卡支付详情的传统支付***相比，降低了可能发生的欺诈的风险。
也如上所述，可信中介10连接至发单行***2a、2b。该连接有助于使用熟知的3-D安全认证机制对持卡人(买家)在将支付手段添加到其钱包时对其进行验证。在以Visa国际服务协会的名义、公开号US2002/0194138公开的美国专利申请10/156,271中评述了用于3-D安全的协议，其全部内容结合于此作为参考。该协议使用通过安全套接层(SSL)连接发送的消息(通常为XML消息)，正如在前述专利公开中作为支付人认证服务(PAS)所评述的。当向用户钱包添加支付工具或当可信中介10确定给定的请求交易符合预定风险等级时(诸如可能是交易涉及高价值商品运至国外的情况等)，可使用该服务。在下文中更详细描述了执行风险评估的方式和对给定交易实际确定的风险等级。
如通过虚线L3示意性示出地，卡方案***7通信地连接至可信中介10；这表明可信中介10已经预订了卡方案***7提供的账户更新服务(未标示于图3中，但下文中参考图5b作为部件515d进行了描述)，并由此接收更新的卡信息，例如，当卡遗失、被盗或过期并因此重新给用户发卡时。这种服务的实例是Visa账户更新器服务(VAU)，而另一个是Masercard自动记账更新器。在一种布置中，对于由卡方案***7提供的账户更新服务的界面是批次导向的：可信中介10向卡方案***7提交请求，该请求包括向***10注册的特定用户详情。批界面通常用于(例如，安全文件传输协议(SFTP)或Connect：Direct(TM))将请求文件发送至账户更新服务，其中，账户更新服务负责收集重发卡的详情。在一段时间后，可信中介10接入账户更新服务并收集响应文件，然后为SSP***的相关用户本地更新支付手段。可替换地，该界面可以是基于消息的，从而实时地校验或更新个人主账号。作为直接将请求发送至卡方案***7的可替换方式，可信中介10可模仿在线商户的操作将请求发送至已知的收单行***5a…5c，用于随后转送至卡方案***7。
图5b为可信中介10的部件的示意性图示。由于在该布置中，使用网络服务器技术将可信中介***4在可信中介10内实现，因此在一个实施例中，可信中介10也是网络服务器。为了提供SSP服务，可信中介10包括以下元件：
用户注册部件和数据：
当用户希望利用由可信中介10提供的、预存储的支付手段便利条件时，他们需要完成账户注册处理，该处理允许用户创建所谓的“安全支付***”(SSP)账户。要求该账户由适当的数据构成，该数据可用于经由从提供SSP服务作为支付选项的商户***的SSP服务来进行支付。
可经由任何适当的界面来执行用户向可信中介10的注册，最便利地，当可信中介10实现为网络服务器时经由网络浏览器执行注册。一旦注册，每个用户都有与其相关的简档，其储存针对用户的人口数据和识别数据，且可通过呈现部件504对该简档进行更改，并且能够显示用户交易数据用于用户查看。此外，用户还可拥有地址簿条目，其保存运送详情；呈现部件504使用户能够更改运送详情。如图5b所示以及在下文更详细解释的，在可信中介10实现为网络服务器的情况下，呈现部件504与用户的浏览器交互从而允许以上述方式对用户数据进行选择和修改。
注册可经由多种渠道来实现：
·经由“安全支付***”(SSP)站点——用户登录可信中介10的网站并对该用户呈现注册页面，该页面被设计为获取用户的身份和优选的支付详情。
·从支付处重新定向——如果用户在商户的在线***内且希望使用“安全支付***”(SSP)选项进行支付，则如果还未注册的话，他们需要进行注册。用户被重新定向至与可信中介10相关的注册屏面，然后被重新定向回商户的在线***。
·经由在线银行进行注册——假设可信中介10包括必要的集成功能，则用户可注册来自其银行的在线账户管理内的“安全支付***”(SSP)服务。
用户认证部件：
根据下面列出的3种已知类别可直接利用可信中介10、或经由用户的在线银行可以执行对用户进入SSP服务用于支付交易的认证，在经由用户的在线银行的情况下，用户登录其在线银行账户(使用以下列出的三种类别之一)，因此银行***软件将用户重新定向回可信中介10。
1-因子认证—用户知晓的事物(例如，用户名和密码、通行短语或个人身份号码(PIN))
2-因子认证—如同1因子认证加上用户所拥有的(例如，身份证、安全令牌、软件令牌、电话或手机)
3-因子认证—如同2-因子认证加上用户处于或进行的(例如，指纹或视网膜模式、DNA序列(对于何为充分具有多种定义)、签名或语音识别、唯一的生物电信号或其他生物特征识别码)
实现认证机制的实例为上述的3-D安全服务——通过可信中介***10变得更加便利，发单行提示买家仅对于银行和买家知晓的密码。由于商户不知道该密码且不负责获得该密码，因此发单行可将该密码用作购买者确实是其持卡人的证据。
用户账户数据：
如上所述，用户可有一组与其相关的记录(例如，以远程储存器或钱包的形式)，其储存用户输入的支付工具的详情，并且用户希望以永久方式储存其详情用于经由可信中介10检索和存取。呈现部件504使用户能够选择和添加/移除支付手段列表。
交易专用部件和数据：
除了储存与商户在线活动相关的审计数据外，可信中介10还可储存用户活动数据。
消息通知服务：
可信中介10配置有电子邮件代理，其编写和发送电子邮件，用于电子邮件地址认证、用户激活以及定购单确认。
网络服务器及servlet引擎503包括呈现部件，其向商户***显示基于网络服务的支付API或API包装506。
除了上述业务逻辑部件511f和511g外，J2EE应用服务器501还包括功能软件部件511c...511e，该功能软件部件与诸如下列的外部服务使能器引擎504协作：地址确认服务515a、电子邮件应用程序(包括接入电子邮件服务器)515b、3-D安全服务515c、账户更新服务515d、以及欺诈服务515e等。与图5a所示布置一致，应用服务器组件经由一组API(通常与部件513a...513e相关)与应用部件515a...515e通信。
在3-D安全服务功能部件511c的情况下，该部件使用基于风险的规则或与该规则合作，其中，该规则被调用从而确定在用户与可信中介10之间的交互中是否应当涉及该部件。该规则通常在欺诈服务515e的控制下进行配置，并且例如可以针对以下情况来明确指明在用户向SSP服务注册支付工具时应当调用3-D安全方法(以确保该用户为合法持卡人)：针对买方进行的第一笔交易；针对超过确定金额的交易；针对涉及了商品运出买方国家领土的交易；以及针对特定种类的商品和/或服务。可触发3-D安全服务的其他事件(包括针对所有交易调用该服务)对于本领域的技术人员是显而易见的。
转到卡方案***7提供的账户更新(AU)功能部件511d和相应的服务515d，AU部件511d包括定期检验数据库DB1中的个人用户钱包中储存的支付工具的终止日期的例行程序，并向卡方案***7提交关于支付工具要在指定的时间窗内到期的用户详情的请求。随后，AU部件511d访问账户更新服务511d，收集其生成的响应文件，进而基于响应文件的内容更新相关用户钱包中的支付工具。
现在将更详细地描述上述参考图4描述的处理步骤，具体地，根据本发明的第一实施方式，由可信中介***4执行的步骤使用户能够选择用于支付的交易账户。转到图6，在步骤S6.1，用户选择“经常账户支付”(PCA)作为支付方式并向商户网站提交其选择。这触发了来自商户***的请求，具体地，由商户***检索对应于来自可信中介10的PCA服务的URL。这导致商户网站利用内嵌框架重载其支付页面，该页面内容对应于PCAURL，随后发送密匙命令并创建安全会话(步骤S6.3)。收到了来自可信中介10的PCA URL，用户U1通过输入银行识别码(诸如，国家、银行和支行)选择银行识别代码(BIC)(步骤S6.5)。
然后，该选择被转送至可信中介***网络应用程序501(步骤S6.7)，触发应用程序501检查该选定银行为PCA服务的参与者(步骤S6.9)。假定情况如此，可信中介***4从数据库DB1中储存的数据中检索银行登录页面的URL，将其发送给内嵌框架(步骤S6.11)，使得用户的浏览器将用户定向至其在线银行网页(步骤S6.13)。需要注意的是，用户登录其在线银行账户用于向可信中介4进行认证，即，不需要利用中介支付处理实体10进行第二次认证处理。
然后，用户U1输入其在线银行详情(步骤S6.13)；假定登录成功，银行软件就激活自到期令牌(步骤S6.15)。该令牌作为认证证据可用于任何API调用，且因此返回至内嵌框架，与指令一起将内嵌框架重新定向回可信中介***4(步骤S6.17)。该重新定向指令触发要被发送到可信中介***4应用程序的请求消息，命令可信中介***4应用程序请求来自银行软件的、用于该用户的账户列表(步骤S6.19)。因此，使用在步骤S6.17中传输至可信中介***4的认证令牌进行对于在线银行软件的API调用，从而获得账户列表和PAN(步骤S6.21)。然后，账户列表发送到可信中介***4应用程序(步骤S6.23)，该应用程序生成用于向用户显示的账户选择页面(步骤S6.25)，使用户能够选择账户并将其选择提交至可信中介***4应用程序(步骤S6.27)。然后，再次使用银行令牌，可信中介***应用程序501将该账户选择连同对于与选定账户对应的账户识别码的请求转发至发单行软件(步骤S6.29)。作为响应，银行软件将通常与链接至用户账户的借记卡相关的PAN号返回到可信中介***4应用程序(步骤S6.31)。
接收了PAN，网络服务器及Servlet引擎503经由支付授权服务将支付详情发送至商户的商户IPSP***3b，通过该支付授权服务，可信中介10实现代表商户的支付要求提交；这涉及到针对收到支付API 506来创建授权请求，将支付授权请求转换为API格式的商户API，且将该格式化的请求传输至商户IPSP***3b。结算请求也传输至支付API 506，其执行将结算请求转换为API格式的商户API并将其传输至商户IPSP***3b。应理解的是，该通信可通过单一的或双重的消息实现方式来实现。这些格式化和传输动作记录在由对应于商户***的可信中介10保存的交易数据储存器中。
一旦通知授权该支付请求，网络服务器及servlet引擎503就将回执商户URL以及成功授权的通知传输到内嵌框架，使内嵌框架清空，以来自商户***的Javascript代码进行重载，并因此移除内嵌框架，进而将用户返回到商户的网站。最后，商户显示成功支付页面。
特别地，图6所示处理的优势在于向用户呈现该用户自己的银行品牌签署页面；此外，银行也对认证用户承担完全责任，因此可应用其自己的认证方法和领域。再者，由于银行软件发送令牌到可信中介***内嵌框架，并且该令牌被传送到可信中介***应用程序501，使可信中介***应用程序能够开始与发单行的通信会话，向用户呈现标准化界面用于从其银行检索账户识别码以及相关的账户识别码。
平行于前述步骤，应用服务器501可记录用户活动并将其发送到审计数据储存器，同时发送相应的***和事件信息到第三方欺诈通知***(由图4中所示的公共服务使能器之一515a代表)。欺诈通知***包括，但不限于：欺诈风险引擎，其执行欺诈风险分析，以便生成风险评分以及针对该交易的推荐动作；已知诸如由RSATM在其防欺诈套件中提供的适当的欺诈通知***，此处不再赘述。风险评分和动作以及针对商户和用户的其他交易详情储存在数据库DB1中。
构想使用户能够从其发单行选择账户的可替换方法：图7至图10中示出了这种可替换方法的实例。图7与图6中所示实施方式的不同之处在于：响应于用户已提交了其签署详情，发单行发送账户选择URL，使得在银行软件的直接控制下而非经由银行软件提供的API来提供用户账户。因此，步骤7.1至7.13依次进行每个步骤6.1至6.13，然后在步骤7.15处，银行软件将账户选择URL发送到商户网站中载入的可信中介***的内嵌框架。一旦显示，用户可从所列账户中选择账户(步骤7.17)，然后所选账户提交给银行软件(步骤7.19)，并且将对应于所选账户的PAN号传送到可信中介***应用程序(步骤7.21)。
图8示出了一种布置，其中，可信中介***4和发单行之间的交互已经传送至诸如RSA(TM)或Arcot(TM)第三方：该第三方代表发单行来提供服务。步骤8.1至8.19依次进行作为每个步骤6.1至6.9；在步骤8.11处，可信中介***4根据配置数据识别作为由第三方驻留的银行签署URL，且将其显示在内嵌框架中。随后，用户输入其登录详情，这些详情被传输到第三方(步骤8.13)。作为响应，第三方提供主机服务为任何随后的API调用创建自到期令牌(步骤8.14)，并将账户选择URL发送到内嵌框架，用于在商户网站上向用户显示。如参考图7的步骤7.15至7.21所描述的，依次进行步骤8.15至8.21。
图9示出了一种布置，其中用户将其在线银行详情提供给可信中介***4，随后，该可信中介***使用签署信息自动登录到发单行，然后检索账户列表。在该布置中，可信中介***应用程序503作为在线商户***与发单行之间的介体。如参考图6所描述的，步骤9.1至9.11依次进行，但在步骤9.13处，登录详情被发送到可信中介***应用程序503，该应用程序检索银行登录URL，并利用在步骤9.13处接收到的用户登录详情来构造该银行登录URL，且代表用户执行登录至在线银行软件(步骤9.15，步骤9.17)。然后，账号被传输至可信中介***应用程序503(步骤9.19a)，该应用程序将该账号连同成功登录的通知一起转送至内嵌框架(步骤9.19b)。在内嵌框架内显示账户选择页面(步骤9.21)，且用户的账户选择被转送至可信中介***应用程序503，用于转交至发单行网络服务器(步骤9.23，步骤9.25)。最后，PAN从发单行网络服务器发送到可信中介***应用程序503(步骤9.27)。
图10示出了一种布置，其中可信中介***应用程序503使用API从而自银行软件检索账户列表。对于图9的实施方式，需要用户首先选择其银行，然后可信中介***应用程序503提供签署页面用于用户输入其在线银行签署详情。然后，对发单行进行调用，从而检索针对用户提供的签署信息的账户列表。更具体地，如参考图6所描述的依次进行步骤10.1至10.13，然后在步骤10.15，响应于对用户的签署详情的接收，发单行软件生成认证令牌，其随后被传输至可信中介***4的内嵌框架(步骤10.17)。作为响应，可信中介***4发送对应于用户的账户列表请求(在步骤10.15认证)，该请求伴随有认证令牌。假定认证令牌与步骤10.15处生成的令牌匹配，则账户列表发送到中介***应用程序503(步骤10.19a)，该应用程序暂时储存账户(包括账户识别码)，且在商户的在线***处在内嵌框架中调整其显示(10.19b)。因此，当用户从列表选择账户时(步骤10.21)，就会导致中介***应用程序503根据储存在其自身本地及临时储存器中的号码来识别对应的PAN。
作为另一可替换方式，用户可由可信中介10认证并将责任委托给可信中介10从而实现登录到用户选定的银行账户。登录可基于用户提供的一组合适的凭证执行，诸如信用***和/或到期日，用户可以实时输入或从储存的卡详情中选择这些凭证，且其形成选定的发单行对用户进行认证的基础。
图11为总流程图，示出了在“安全支付***”(SSP)服务的控制下、使用根据本发明的实施方式所选定的支付手段来实现支付的过程中涉及的步骤：在步骤S11.1，用户从商户的在线购物软件中选择“支付和注册”选项，然后用户首先被要求通过提供个人信息(诸如，姓名、电子邮件地址、密码、联系电话以及可能递送地址)来创建SSP账户(步骤S11.2)。这些详情被存入数据库，然后向用户呈现两个选项：或是通过卡进行支付或是从经常账户进行支付。标记为分支的步骤11.3a总体上对应于参考图1至5a以及图6至10描述的处理步骤，而步骤11.3b对应于用户选择输入并储存要用于交易的卡的详情的选项。因此，后一种可替换方式使用参考图5b所描述的可信中介10的SSP功能，其中，呈现部件504向用户提供输入卡详情的界面，然后将其储存在数据库DB1中。如上所述，优选地，当用户输入相应卡的详情用于储存在其钱包和/或响应特定交易事件时调用3-D***件511c。
然后，不论用户选择的支付选项如何，提示用户验证其全部交易详情是正确无误的，或通过(例如)提供可选递送地址对交易详情进行添加/编辑。然后，用户可以结束交易。一旦完成了支付选择处理，可信中介继续进行(例如)参考图4的步骤S413至S421所描述的交易，利用将确认消息传送到在线商户来完成该过程。
根据以上所述，应该理解，本发明的实施方式可视为包括数个部分，即a)调用；b)认证；c)账户选择；以及d)支付途径。关于部分a)，“经常账户支付”(PCA)选项可直接从在线商户的网站调用(如参考图1-8所描述的)，或者经由“安全支付***”服务(SSP)调用(如参考图11所描述的)。
关于对用户针对选择支付账户的请求的认证，可使用用户银行保存的信息在选定发单行的控制下执行(图1-8)，或在可能涉及注册处理的可信中介10的控制下执行(图11)。在这两种情况下，应该理解的是，不需要像可信中介一样进行注册，原因在于根据用户成功登录其在线银行账户已有效地对该用户进行了认证。
关于支付账户的选择，用户在一个给定的发单行内可以有多个账户，而且实际上可能拥有关于多个发单行的账户。因此，呈现给用户的界面(不管其直接来自在线商户的***，或经由SSP服务)使得用户可识别其选定的发单行以及其中的实际银行账户。当通过发单行进行认证时，银行向用户呈现账户列表，该用户选择银行账户详情并将其发送到PCA服务。当通过SSP服务进行认证时，SSP服务基于之前保存的数据呈现账户列表，供用户选择。
最后转向支付途径，如参考图1至10所描述的，可经由与买方相关的商户IPSP***、使用提供的PAN来实现交易。作为可替换方式，可经由卡方案***或收单行***从用户账户记账该交易并存入商户账户。作为另一可替换方式，可经由可选的账户密匙从用户账户记账该交易并经由可选账户密匙存入商户账户。
以上实施方式应理解为本发明的示意性实施例。构想本发明的其他实施方式。例如，尽管在前述实施例中，可信中介10被描述为接收来自在线商户***的支付请求，在商户IPSP***向用户提供结账服务的布置中，可信中介10可附加地或可替换地接收来自商户IPSP***的支付请求。在这类实施方式中，这种商户IPSP***被更改为提供“安全支付***”(SSP)作为附加的支付选项。
然而，在以上实施方式中，金融账户身份以PAN的形式给出，在可替换方式中可以使用其他的金融账户身份。例如，用户的国际银行账号(IBAN)，或可替换地，银行识别码(其优选地为诸如国家代码和分类代码，或BIC代码)，以及账号。然而，优选PAN格式，原因在于使用现有的卡方案支付处理该格式。
尽管在以上实施方式中，使用与用户的金融账户永久相关的PAN，可替换地或附加地，发单行***可提供一次性PAN(生成其用于一次性使用)作为账户识别码响应，并且由发单行***存储大量的这种一次性PAN并将其映射至单个金融账户。
此外，在以上实施例中，假定该处理的起点为在线商户的网站；然而，在原始交易不是在线商户***的情况下，也可结合实现票据支付或其他***来使用本发明的实施方式。传统的票据支付情况假定典型地通过自动化交易所(ACH)从买方(买家)到收款人的推式支付(push payment)，从而由买方(支付人)的发单行发起该支付。尽管在情况下是从除了商户***之外的起点发起该交易，但实际的金融交易仍然通过商户的代理进入交易处理环境。因此，从金融方面来说，应视为拉式支付(pull payment)；然而，因为该支付由买方(支付人)发起，用户会认为其为推式支付。
此外，尽管优选实施方式使用内嵌框架网络技术将用户导航至不同的网站，应该理解的是，作为替代，可以采用标准的网站重新定向。在这种可替换布置中，取决于用户浏览器在任何时间点通信的实体(或其对应的URL)，用户的浏览器将被导航离开以及导航回到可信中介***4网站。例如，在认证和/或用户选择账户期间，用户浏览器可由SSP网站重新定向到用户发单行提供或代表用户发单行的网站，并且一旦完成用户认证和/或账户选择，用户浏览器就可由发单银行网站重新定向回到SSP网站。
上文中，当术语“***”用于诸如商户***、商户IPSP***、可信中介***、账户识别***和其他实体的实体时，该术语应当理解为表示经由数据通信链路连接至其他数据处理功能的、在一个或多个物理站点处提供的数据处理功能。每个功能可以通过以下各项提供：单个数据处理节点(例如，服务器计算机)、或彼此提供故障切换备用的一组数据处理节点(诸如，服务器计算机机群)、和/或关于组中的其他组件提供不同的模块化子功能的一组互连的数据处理节点(例如不同服务器计算机的交互工作组)。
从上述内容可以理解，在包括支付***1的多种实体之间的通信经由诸如互联网的数据通信网络进行。支付***1的每个实体(发单行；发单银行内的账户识别***，其用于识别要从中扣除支付款的经常账户；可信中介***；可信中介；收单行处理器；商户IPSP***；以及在线商户***)经由诸如互联网协议(IP)地址或其他适当的识别码的网络识别码是可识别的。
因此，通信网络可包括包含了一种或多种技术的固定线路网络，即，混合通信网络；例如，该网络可包括与公用开关电话网络(PSTN)结合的互联网和/或能支持例如一种或多种以下通信协议的移动通信网络：GSM(个球移动通信***)、WCDMA(宽带码分多址)、GPRS(通用分组无线业务)。除了移动通信网络之外或作为其替代，诸如无线局域网(WLAN)或蓝牙
Figure BDA0000090067670000281
(BT)的局域网和/或诸如WiMax的其他技术可用于承载部分请求和响应消息。通过这种方式，用户可使用便携的远程装置与在线商户***交互。该数据通信网络可被布置为支持使用任何传输方法的一般互联网接入。除了作为邮件消息发送确认消息之外，或可替换地，支付确认消息可作为以下各项进行传输：SMS消息(短消息服务)、MMS-消息(多媒体服务)、无线应用协议(WAP)页面、互联网页面、HTML(超文本链接标示语言)页面、XHTML(扩展HTML)页面、或IP-数据报(互联网协议)。
上述实施方式之一涉及本发明关于具有关联的卡的银行账户的应用；其他的实施方式不需要银行账户与任何类型的支付产品关联，尽管其他的实施方式依然可能涉及与诸如手机或生物特征信息的支付产品相关的银行账户。可构想其他应用。
应当理解，关于任何一个实施方式所描述的任何特征都可单独使用或与所描述的其他特征组合使用，也可与任何其他实施方式的一个或多个特征组合使用，或与任何其他实施方式组合使用。此外，在不偏离所附权利要求限定的本发明的范围的情况下，也可采用上面未描述的等价物和变形例。

Claims (37)

1.一种对于要经由数据通信网络进行的支付交易的支付授权请求进行处理的方法，所述支付授权请求是作为金融账户持有人经由多个不同的在线商户***定购的结果来进行的，
其中，所述金融账户持有人持有关于多个不同的发单行的账户，
所述方法包括进行账户识别程序，所述程序包括：
从所述多个不同的发单行识别与金融账户持有人相关的发单行；
基于对所述发单行的所述识别，检索发单行传输数据从而实现账户识别请求数据的传输，所述发单行传输数据依赖于经识别的所述发单行，并且所述发单行传输数据对与经识别的所述发单行相关的选定的账户识别***进行识别；
基于检索到的所述发单行传输数据，传输在对于至少一个支付交易的授权中使用的账户识别请求，所述至少一个支付交易是作为金融账户持有人经由至少一个在线商户***进行的至少一个定购的结果被发起的；以及
接收响应于所述账户识别请求的账户识别响应，所述账户识别响应识别能用于所述至少一个支付交易的金融账户身份。
2.根据权利要求1所述的方法，进一步包括，在接收到所述账户识别响应后：
a)生成包括交易数据的支付授权请求，所述交易数据包括：
i)要由所述金融账户持有人在支付交易中使用的金融账户身份；
ii)与作为所述支付交易收款人的第一在线商户相关的商户身份；以及
iii)包括支付金额的交易详情；以及
b)发送生成的所述支付授权请求，用于收单行支付处理器***进行随后处理，所述收单行支付处理器***负责处理针对与所述第一在线商户相关的收单行的支付授权。
3.根据权利要求2所述的方法，其中，响应于接收到所述账户识别响应来生成所述支付授权请求。
4.根据权利要求3所述的方法，包括生成包含了相同的所述金融账户身份的多个支付授权请求，并且执行单独的账户识别程序，所述账户识别程序包括在生成每个所述支付授权请求之前传输所述账户识别请求以及接收所述账户识别响应。
5.根据权利要求2或3所述的方法，包括生成包含了相同的所述金融账户身份的多个支付授权请求，并且针对所述多个支付授权请求中的每一个保存所述金融账户身份，使得针对所有的所述多个支付授权请求仅需要单个的账户识别程序，所述账户识别程序包括传输所述账户识别请求以及接收所述账户识别响应。
6.根据权利要求2至5中任一项所述的方法，其中，所述数据通信网络包括多个不同的商户互联网支付服务提供商(商户IPSP***)***，
所述商户IPSP***中的每一个被布置为将支付授权请求传输至多个收单行支付处理器***中的至少一个，所述多个收单行支付处理器***中的每一个负责处理针对至少一个收单行的支付授权，以及
多个在线商户中的每一个均与所述多个商户IPSP***中的一个相关，
所述方法包括检索商户IPSP***传输数据，从而实现将支付授权请求数据传输至与所述第一在线商户相关的、选定的商户IPSP***；以及
基于检索到的所述商户IPSP***传输数据，将生成的所述支付授权请求传输至选定的商户IPSP***，在该选定的商户IPSP***中能够生成另一支付授权请求并将其传输至收单行支付处理器***，该收单行支付处理器***负责处理针对与所述第一在线商户相关的收单行的支付授权。
7.根据权利要求2至6中任一项所述的方法，其中，所述方法包括从所述第一在线商户***接收商户身份，在基于接收到的所述商户身份生成的所述授权请求中包括所述商户身份。
8.根据前述权利要求中任一项所述的方法，其中，所述方法由可信中介***执行，所述方法包括所述可信中介***从在线商户***接收与支付交易授权相关的支付授权请求，所述在线商户***负责引发针对在线商户的支付授权请求，接收到的所述支付授权请求是作为金融账户持有人经由所述在线商户***进行定购的结果被发起的。
9.根据权利要求8所述的方法，其中，响应于接收到来自在线商户***的所述支付授权请求，所述账户识别程序由所述可信中介***进行。
10.根据权利要求8或9所述的方法，其中，所述可信中介***被布置为接收支付授权响应，并且响应于此，将支付授权响应传输至所述第一在线商户***。
11.根据权利要求6或权利要求8至10中任一项所述的方法，其中，所述可信中介***向在线商户提供注册界面，由此所述在线商户可注册与其相关的商户IPSP***，并且其中，所述检索传输数据从而实现将支付授权请求数据传输至与所述第一在线商户相关的、选定的所述商户IPSP***的步骤是基于所述第一在线商户注册的所述商户IPSP***进行的。
12.根据权利要求11所述的方法，其中，所述可信中介***被布置为接收和处理从所述第一在线商户***引发的、针对第一类型支付交易的支付授权请求，且响应于此，将生成的支付授权请求传输至选定的所述商户IPSP***，并且其中，所述商户IPSP***被布置为接收和处理从所述第一在线商户***引发的、针对不同类型的支付交易的支付授权请求，所述针对不同类型的支付交易的支付授权请求不经由所述可信中介***进行处理。
13.根据前述权利要求中任一项所述的方法，其中，所述方法包括：接收指示由所述金融账户持有人针对在所述支付交易中使用的、在多个不同的金融账户中的选择，并且基于指示的所述选择检索金融账户身份。
14.根据权利要求13所述的方法，包括：为金融账户持有人提供账户选择界面，所述金融账户持有人通过该界面能够选择金融账户身份。
15.根据前述权利要求中任一项所述的方法，包括以下步骤：认证金融账户持有人，并响应于此，检索金融账户身份。
16.根据前述权利要求中任一项所述的方法，其中，检索发单行传输数据的步骤包括：检索针对选定的所述账户识别***的网络地址。
17.根据权利要求16所述的方法，包括：将检索到的所述网络地址传输至金融账户持有人，从而使所述金融账户持有人能够接入选定的所述账户识别***，由此所述金融账户持有人能够通过将识别信息提供至选定的所述账户识别***来进行识别程序。
18.根据权利要求17所述的方法，包含：响应于由选定的所述账户识别***对所述金融账户持有人的认证，从选定的所述可信中介***接收所述账户识别响应。
19.根据前述权利要求中任一项所述的方法，其中，所述金融账户身份包括与所述金融账户持有人相关的主账号(PAN)。
20.根据权利要求19所述的方法，其中，所述PAN包括支付***。
21.一种对于经由数据通信网络进行的支付交易进行授权的方法，支付交易是作为金融账户持有人经由商户数据处理***定购的结果被进行的，所述方法包括，存取已储存的在线银行认证详情用于在线银行认证处理，由此金融账户持有人能够接入在线银行应用程序，所述在线银行应用程序涉及金融账户持有人金融账户中的至少一个，其中，所述方法包括：
接收关于支付交易授权的请求，所述请求是作为金融账户持有人在商户数据处理***中进行定购的结果被发起的；
响应于接收到所述请求，进行支付认证处理，在该支付认证处理中所述金融账户持有人提供对应于已储存的所述在线银行认证详情的认证详情；
响应于将输入的所述认证详情与已储存的所述在线银行认证详情的认证，检索用于支付处理的主账号(PAN)；
将检索到的所述主账号(PAN)传输至互联网支付服务提供商(商户IPSP***)***，用于对所述支付交易的授权。
22.根据权利要求21所述的方法，其中，所述在线银行应用程序涉及多个金融账户持有人金融账户，并且其中，所述方法包括从所述金融账户持有人接收的、指示选择所述金融账户持有人金融账户之一用于支付处理的数据，并且基于指示的所述选择检索所述主账号(PAN)。
23.根据权利要求21或22所述的方法，其中，所述主账号(PAN)生成仅用于一次性使用。
24.根据权利要求21或22所述的方法，其中，所述主账号(PAN)为支付***。
25.根据权利要求21至24中任一项所述的方法，其中，所述支付认证处理由发单行数据处理***进行。
26.根据权利要求25所述的方法，其中，所述方法至少部分地经由独立于所述发单行数据处理***的交易处理数据处理***进行。
27.根据权利要求26所述的方法，其中，所述方法包括：响应于对输入的所述认证详情的验证，所述发单行数据处理***将检索到的所述主账号(PAN)传输至所述交易处理数据处理***，并且所述交易处理数据处理***将检索到的所述主账号(PAN)传输至支付处理数据处理***。
28.根据权利要求27所述的方法，其中，所述方法包括：所述交易处理数据处理***储存所述主账号(PAN)、检索所述主账号(PAN)以及将检索到的所述主账号(PAN)传输至商户IPSP***，以响应于对输入的所述认证详情的验证。
29.根据权利要求21至28中任一项所述的方法，其中，所述在线银行应用程序为金融账户持有人金融账户提供交易历史详情。
30.一种与在线商户***以及多个发单行通信的可信中介***，所述多个发单行中的每一个均具有与其相关的账户识别***，所述可信中介***被布置为进行根据权利要求1至20中任一项所述的账户识别程序。
31.一种与可信中介***以及多个商户IPSP***通信的在线商户***，所述在线商户***被布置为进行根据权利要求1至20中任一项所述方法的在线商户***步骤。
32.一种与可信中介***以及多个在线商户***通信的商户IPSP***，所述商户IPSP***被布置为进行根据权利要求1至20中任一项所述的方法的商户IPSP***步骤。
33.一种数据处理***，被布置为进行根据权利要求1至20中任一项所述的方法。
34.一种与商户数据处理***以及商户IPSP***通信的发单行数据处理***，所述发单行数据处理***被布置为进行根据权利要求21到29中任一项所述的方法的支付认证处理步骤。
35.一种与商户数据处理***、发单行数据处理***以及商户IPSP***通信的交易处理数据处理***，所述交易处理数据处理***被布置为进行根据权利要求21至29中任一项所述的方法的支付认证处理步骤。
36.一种对于要经由数据通信网络进行的支付交易的支付授权请求进行处理的交易处理***，所述支付授权请求是作为金融账户持有人经由多个不同的在线商户***执行定购的结果来进行的，其中，所述金融账户持有人持有关于多个不同的发单行的账户，且支付授权处理***包括被布置为实现通过所述数据通信网络与所述多个不同的发单行的处理***进行通信的接口，所述交易处理***被布置为执行包括账户识别程序，所述账户识别程序包括：
经由与所述多个不同的发单行的通信来识别与金融账户持有人相关的发单行；
基于对所述发单行的识别，经由所述接口检索发单行传输数据，从而实现账户识别请求数据的传输，所述发单行传输数据依赖于经识别的所述发单行，并且所述发单行传输数据对于与经识别的所述发单行相关的选定的账户识别***进行识别；
基于检索到的所述发单行传输数据，经由所述界面传输在对于至少一个支付交易的授权中使用的账户识别请求，所述至少一个支付交易是作为金融账户持有人经由至少一个在线商户***进行的至少一个定购的结果来发起的；以及
经由所述接口接收响应于所述账户识别请求的账户识别响应，所述账户识别响应识别能用于所述至少一个支付交易的金融账户身份。
37.一种对经由数据通信网络进行的交易进行授权的交易处理***，所述交易处理数据处理***响应于经由商户数据处理***接收到的金融账户持有人的定购，所述交易处理***包括数据存取装置以及接口，所述数据存取装置被布置为存取已储存的在线银行认证详情用于在线银行认证处理，由此金融账户持有人能够接入在线银行应用程序，所述在线银行应用程序涉及金融账户持有人金融账户中的至少一个，所述接口被布置为实现与商户数据处理***、与所述在线银行应用程序相关的发单行数据处理***、以及商户IPSP***的通信，其中，所述交易处理***被布置为执行包括以下步骤的程序：
经由所述接口接收关于支付交易授权的请求，所述请求是作为金融账户持有人在商户数据处理***中进行定购的结果被发起的；
响应于接收到所述请求，进行支付认证处理，在该支付认证处理中所述金融账户持有人提供对应于已储存的所述在线银行认证详情的认证详情；
响应于将输入的所述认证详情与已储存的所述在线银行认证详情的验证，所述交易处理***从所述在线银行应用程序接收用于支付处理的主账号(PAN)；
经由所述接口将检索到的所述主账号(PAN)传输至互联网支付服务提供商(商户IPSP***)***，用于对所述支付交易的授权。
CN2010800110730A 2009-01-08 2010-01-08 支付*** Pending CN102349082A (zh)

Priority Applications (1)

Application Number Priority Date Filing Date Title
CN201910103440.2A CN110070348B (zh) 2009-01-08 2010-01-08 交易处理***及交易处理方法

Applications Claiming Priority (5)

Application Number Priority Date Filing Date Title
GB0900223.9 2009-01-08
GB0900223A GB2466810A (en) 2009-01-08 2009-01-08 Processing payment authorisation requests
US12/416,902 US8688574B2 (en) 2009-01-08 2009-04-01 Payment system
US12/416,902 2009-04-01
PCT/EP2010/050158 WO2010079216A1 (en) 2009-01-08 2010-01-08 Payment system

Related Child Applications (1)

Application Number Title Priority Date Filing Date
CN201910103440.2A Division CN110070348B (zh) 2009-01-08 2010-01-08 交易处理***及交易处理方法

Publications (1)

Publication Number Publication Date
CN102349082A true CN102349082A (zh) 2012-02-08

Family

ID=40379286

Family Applications (2)

Application Number Title Priority Date Filing Date
CN2010800110730A Pending CN102349082A (zh) 2009-01-08 2010-01-08 支付***
CN201910103440.2A Active CN110070348B (zh) 2009-01-08 2010-01-08 交易处理***及交易处理方法

Family Applications After (1)

Application Number Title Priority Date Filing Date
CN201910103440.2A Active CN110070348B (zh) 2009-01-08 2010-01-08 交易处理***及交易处理方法

Country Status (9)

Country Link
US (4) US8688574B2 (zh)
EP (1) EP2386095A1 (zh)
KR (1) KR20110134383A (zh)
CN (2) CN102349082A (zh)
AU (1) AU2010204261B2 (zh)
CA (1) CA2748914C (zh)
GB (1) GB2466810A (zh)
MX (1) MX2011007356A (zh)
WO (1) WO2010079216A1 (zh)

Cited By (16)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
CN103426239A (zh) * 2012-05-25 2013-12-04 ***股份有限公司 信息存储装置的发行机构的确定方法
CN103426088A (zh) * 2012-05-18 2013-12-04 符吉红 信息流处理***
CN103514539A (zh) * 2012-06-27 2014-01-15 凗閒兼 发行支付单元的方法及其使用方法
CN104756141A (zh) * 2012-10-05 2015-07-01 谷歌公司 用于管理远程交易的***、方法和计算机程序产品
CN106600249A (zh) * 2016-12-22 2017-04-26 世纪禾光科技发展（北京）有限公司 拒付率控制方法及装置
CN107209893A (zh) * 2015-02-06 2017-09-26 谷歌公司 移动支付的预测授权
CN107578244A (zh) * 2017-08-07 2018-01-12 阿里巴巴集团控股有限公司 一种支付方法、装置及其设备
CN107730240A (zh) * 2011-09-09 2018-02-23 熊楚渝 多因子多信道id认证和交易控制及多选项支付***及方法
CN107924512A (zh) * 2015-07-01 2018-04-17 万事达卡国际股份有限公司 电子增量支付
CN108369704A (zh) * 2015-12-15 2018-08-03 万事达卡国际股份有限公司 在交易中识别面包店欺诈的***和方法
CN108475374A (zh) * 2015-08-17 2018-08-31 维尔雷恩斯控股有限公司 具有多种进行金融交易的模式的支付设备
CN110245925A (zh) * 2019-05-20 2019-09-17 陈旭 电子支付方法、***、装置及计算机可读存储介质
CN110889690A (zh) * 2015-02-01 2020-03-17 苹果公司 用于支付的用户界面
CN110910134A (zh) * 2019-10-25 2020-03-24 网联清算有限公司 支付处理***和方法
CN111552982A (zh) * 2020-04-27 2020-08-18 支付宝(杭州)信息技术有限公司 保护隐私的账户关联关系识别方法及装置
CN112997208A (zh) * 2018-12-07 2021-06-18 易思B2B公司 购买管理***和方法

Families Citing this family (76)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
US7774402B2 (en) 2005-06-29 2010-08-10 Visa U.S.A. Adaptive gateway for switching transactions and data on unreliable networks using context-based rules
US20120323735A1 (en) * 2005-09-28 2012-12-20 Saf-T-Pay, Inc. Payment system and clearinghouse of internet transactions
GB2466810A (en) 2009-01-08 2010-07-14 Visa Europe Ltd Processing payment authorisation requests
WO2012006628A2 (en) 2010-07-09 2012-01-12 Visa International Service Association Gateway abstraction layer
CA2823685C (en) * 2010-08-12 2017-03-07 Mastercard International, Inc. Multi-commerce channel wallet for authenticated transactions
US9805348B2 (en) * 2010-09-22 2017-10-31 Mastercard International Incorporated Methods and systems for initiating a financial transaction by a cardholder device
US8924297B2 (en) * 2011-02-25 2014-12-30 Visa International Service Association Direct connection systems and methods
US20120310774A1 (en) * 2011-05-31 2012-12-06 Chassin Christophe Electronic payment system
US20120330788A1 (en) * 2011-06-27 2012-12-27 Robert Hanson Payment selection and authorization by a mobile device
US20130104197A1 (en) 2011-10-23 2013-04-25 Gopal Nandakumar Authentication system
US8713656B2 (en) 2011-10-23 2014-04-29 Gopal Nandakumar Authentication method
US9792593B2 (en) 2011-11-23 2017-10-17 The Toronto-Dominion Bank System and method for processing an online transaction request
US9292846B2 (en) * 2011-11-28 2016-03-22 Mocapay, Inc. Mobile device authorization system for concurrent submission of multiple tender types
KR20130098007A (ko) * 2012-02-27 2013-09-04 전용덕 개인 익명화 코드를 이용한 인증 통합 관리/운용 시스템 및 그 방법과 준 공공적 통합인증센터
US20150066765A1 (en) * 2012-03-30 2015-03-05 Ip Payovation Pty Ltd Payment apparatus and method
US20150356553A1 (en) * 2012-09-26 2015-12-10 Petr Fedorovich Kutis System for verifying the authenticity of a payment card holder
US20140181007A1 (en) * 2012-12-21 2014-06-26 Onomatics Inc Trademark reservation system
US9947007B2 (en) 2013-01-27 2018-04-17 Barry Greenbaum Payment information technologies
GB2513127A (en) * 2013-04-15 2014-10-22 Visa Europe Ltd Method and System for Activating Credentials
GB2513125A (en) 2013-04-15 2014-10-22 Visa Europe Ltd Method and system for transmitting credentials
US9978062B2 (en) 2013-05-15 2018-05-22 Visa International Service Association Mobile tokenization hub
US10147112B2 (en) 2013-05-22 2018-12-04 Google Llc Delayed processing window in a prepaid architecture
US9870556B2 (en) * 2013-05-22 2018-01-16 Google Llc Split tender in a prepaid architecture
GB2518392A (en) * 2013-09-19 2015-03-25 Visa Europe Ltd Account association systems and methods
US20150199671A1 (en) * 2014-01-13 2015-07-16 Fidelity National E-Banking Services, Inc. Systems and methods for processing cardless transactions
SG2014008932A (en) 2014-02-06 2015-09-29 Mastercard Asia Pacific Pte Ltd A method and a corresponding proxy server, system, computer-readable storage medium and computer program
WO2015118388A1 (en) * 2014-02-06 2015-08-13 Spiritus Payments Private Limited System and method for electronic payment transaction
GB2523101A (en) * 2014-02-12 2015-08-19 Ipl Information Proc Ltd Method and system for executing online transfer of assets
US9619792B1 (en) * 2014-03-25 2017-04-11 Square, Inc. Associating an account with a card based on a photo
US9978054B2 (en) * 2014-04-11 2018-05-22 Mastercard International Incorporated Acceptance quality improvement using localization data to adjust contactless payment
NZ629194A (en) * 2014-08-22 2016-02-26 Avali Payments Ltd A method and apparatus for facilitating payments
US10528945B1 (en) 2015-03-31 2020-01-07 Square, Inc. Open ticket payment handling with incremental authorization
US10043162B1 (en) * 2015-03-31 2018-08-07 Square, Inc. Open ticket payment handling with bill splitting
US11301219B2 (en) 2015-05-22 2022-04-12 Paypal, Inc. Hosted sensitive data form fields for compliance with security standards
US9449320B1 (en) 2015-06-08 2016-09-20 Vantiv, Llc Closed-loop testing of integrated circuit card payment terminals
US9569757B1 (en) 2015-09-30 2017-02-14 Square, Inc. Anticipatory creation of point-of-sale data structures
US11631079B2 (en) * 2015-12-14 2023-04-18 Nti, Inc. Settlement system, user terminal and method executed therein, settlement device and method executed therein, and program
CN106899539B (zh) 2015-12-17 2020-03-20 阿里巴巴集团控股有限公司 跨***的业务操作执行方法、业务平台以及目标***
ITUB20159308A1 (it) * 2015-12-22 2017-06-22 Vinati S R L Metodo per effettuare pagamenti online
US11295293B2 (en) * 2016-01-07 2022-04-05 Worldpay, Llc Point of interaction device emulation for payment transaction simulation
US11250432B2 (en) * 2016-04-13 2022-02-15 America Express Travel Related Services Company, Inc. Systems and methods for reducing fraud risk for a primary transaction account
US20170357957A1 (en) * 2016-06-10 2017-12-14 Razorpay, Inc. Facilitating authentication for online payment
US10289992B1 (en) 2016-06-17 2019-05-14 Square, Inc. Kitchen display interfaces with in flight capabilities
US10311420B1 (en) 2016-06-17 2019-06-04 Square, Inc. Synchronizing open ticket functionality with kitchen display systems
US10360648B1 (en) 2016-06-22 2019-07-23 Square, Inc. Synchronizing KDS functionality with POS waitlist generation
US10580062B1 (en) 2016-06-28 2020-03-03 Square, Inc. Integrating predefined templates with open ticket functionality
GB2555073A (en) * 2016-06-30 2018-04-25 Vocalink Ltd Push payment scheme through a trusted third party
GB2552458A (en) * 2016-06-30 2018-01-31 Vocalink Ltd Generation of web pages for verification of data
US20180114203A1 (en) * 2016-10-21 2018-04-26 Mastercard International Incorporated Systems and methods for regulating access to data stored in a data source
SG10201609649RA (en) * 2016-11-17 2018-06-28 Mastercard International Inc Method and system for facilitating a cashless transaction
WO2019027447A1 (en) * 2017-08-01 2019-02-07 Aci Worldwide Corp. COMPUTERIZED SYSTEM AND METHOD FOR FINANCING SELLER FINANCES IN AN INTEGRATED CLOSED LOOP SYSTEM
US11379550B2 (en) * 2017-08-29 2022-07-05 Paypal, Inc. Seamless service on third-party sites
US10943311B1 (en) 2017-09-29 2021-03-09 Square, Inc. Order fulfillment and tracking systems and methods
US10467559B1 (en) 2017-09-29 2019-11-05 Square, Inc. Order fulfillment and tracking systems and methods
US20190171985A1 (en) * 2017-12-05 2019-06-06 Promontory Financial Group Llc Data assignment to identifier codes
US20190188614A1 (en) * 2017-12-14 2019-06-20 Promontory Financial Group Llc Deviation analytics in risk rating systems
CN108229911A (zh) * 2017-12-20 2018-06-29 中智关爱通（上海）科技股份有限公司 一种支付方法、***、服务器、终端及其存储介质
US11941643B2 (en) * 2018-04-05 2024-03-26 Visa International Service Association System, method, and apparatus for authenticating a user
US10929429B2 (en) * 2018-05-03 2021-02-23 Hewlett Packard Enterprise Development Lp Flexible subscriber data abstraction layer
JP2020016980A (ja) * 2018-07-24 2020-01-30 弘樹 松平 決済補助システム及び決済補助方法
WO2020102188A1 (en) * 2018-11-13 2020-05-22 Mastercard International Incorporated Systems and methods for facilitating network voice authentication
US11138680B1 (en) 2018-11-21 2021-10-05 Square, Inc. Updating menus based on predicted efficiencies
US10915905B1 (en) 2018-12-13 2021-02-09 Square, Inc. Batch-processing transactions in response to an event
EP3671613A1 (en) 2018-12-20 2020-06-24 Vocalink Limited A method, apparatus and computer program product for exchanging messages across a networ
US11270275B2 (en) * 2019-08-16 2022-03-08 Comenity Llc One card
CN110852747B (zh) * 2019-10-31 2022-03-18 支付宝(杭州)信息技术有限公司 订单对账***、方法及装置
CN111210215B (zh) * 2020-01-13 2024-04-26 中国银行股份有限公司 一种银行支付路径选择的处理方法、装置及电子设备
US11783310B1 (en) * 2020-06-16 2023-10-10 Block, Inc. Point-of-sale authorization
CN111861457B (zh) * 2020-06-28 2023-02-21 ***股份有限公司 支付令牌申请方法、设备、***和服务器
EP3933736A1 (en) * 2020-06-30 2022-01-05 Mastercard International Incorporated Techniques for performing authentication in ecommerce transactions
TWI795690B (zh) * 2020-11-11 2023-03-11 財金資訊股份有限公司 整合金融支付平台之方法及其系統
CN112633895A (zh) * 2021-01-05 2021-04-09 交通银行股份有限公司 银行线上网点业务数字货币交易的风险控制方法及***
US20220230237A1 (en) * 2021-01-15 2022-07-21 Eric Solis Credential push to credit push network
US20220309237A1 (en) * 2021-03-23 2022-09-29 Jun Murata Server system, communication system, and method of intermediating communication
AU2022282203A1 (en) * 2021-05-26 2023-11-23 Visa International Service Association System, method, and computer program product for an account-to-account transaction network
US20240129126A1 (en) * 2022-10-12 2024-04-18 Khosla Ventures LLC Cryptographic systems and methods for providing services to authenticated users

Citations (3)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
US5983208A (en) * 1996-06-17 1999-11-09 Verifone, Inc. System, method and article of manufacture for handling transaction results in a gateway payment architecture utilizing a multichannel, extensible, flexible architecture
US20020052853A1 (en) * 2000-02-10 2002-05-02 Fernando Munoz Transportation system for on-line transactions
US20020133467A1 (en) * 2001-03-15 2002-09-19 Hobson Carol Lee Online card present transaction

Family Cites Families (112)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
CA2059078C (en) 1991-02-27 1995-10-03 Alexander G. Fraser Mediation of transactions by a communications system
US5453601A (en) * 1991-11-15 1995-09-26 Citibank, N.A. Electronic-monetary system
US5708422A (en) 1995-05-31 1998-01-13 At&T Transaction authorization and alert system
US6198450B1 (en) 1995-06-20 2001-03-06 Naoki Adachi Dielectric resonator antenna for a mobile communication
WO1997041540A1 (en) 1996-04-26 1997-11-06 Verifone, Inc. A system, method and article of manufacture for network electronic authorization utilizing an authorization instrument
JP2000020424A (ja) * 1998-06-26 2000-01-21 Class Technology:Kk アプリケーション間通信システム、アプリケーション間通信方法、及びアプリケーション間通信方法を記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体
DE19837266A1 (de) 1998-08-17 2000-02-24 Philips Corp Intellectual Pty Dielektrische Resonatorantenne
US6601761B1 (en) 1998-09-15 2003-08-05 Citibank, N.A. Method and system for co-branding an electronic payment platform such as an electronic wallet
US6092053A (en) * 1998-10-07 2000-07-18 Cybercash, Inc. System and method for merchant invoked electronic commerce
AU1916400A (en) 1998-11-17 2000-06-05 Prenet Corporation Electronic payment system utilizing intermediary account
EP1006469A1 (en) 1998-12-02 2000-06-07 Koninklijke KPN N.V. System for secure transactions
US6327578B1 (en) * 1998-12-29 2001-12-04 International Business Machines Corporation Four-party credit/debit payment protocol
WO2000067216A1 (en) 1999-05-03 2000-11-09 The Chase Manhattan Bank A banking card associated with a cash account
US6609113B1 (en) * 1999-05-03 2003-08-19 The Chase Manhattan Bank Method and system for processing internet payments using the electronic funds transfer network
US20070055884A1 (en) * 1999-05-19 2007-03-08 Rhoads Geoffrey B User control and activation of watermark enabled objects
US7742943B2 (en) 1999-06-23 2010-06-22 Signature Systems Llc Method and system for issuing, aggregating and redeeming merchant loyalty points with an acquiring bank
FR2797352B1 (fr) 1999-08-05 2007-04-20 Cit Alcatel Antenne a empilement de structures resonantes et dispositif de radiocommunication multifrequence incluant cette antenne
EP1077436A3 (en) 1999-08-19 2005-06-22 Citicorp Development Center, Inc. System and method for performing an on-line transaction using a single-use payment instrument
KR100373507B1 (ko) 1999-10-04 2003-02-25 이동산 전자 상거래 시스템 및 전자 상거래 방법
WO2001041419A1 (en) 1999-11-30 2001-06-07 Citibank, N.A. System and method for performing an electronic transaction using a transaction proxy with an electronic wallet
US7966259B1 (en) 1999-12-09 2011-06-21 Amazon.Com, Inc. System and methods for facilitating transactions on, and personalizing web pages of, third party web sites
US6980970B2 (en) * 1999-12-16 2005-12-27 Debit.Net, Inc. Secure networked transaction system
US6734886B1 (en) * 1999-12-21 2004-05-11 Personalpath Systems, Inc. Method of customizing a browsing experience on a world-wide-web site
JP3494109B2 (ja) 2000-03-13 2004-02-03 Ｔｄｋ株式会社 Ｔｅｍモード誘電体共振器を用いたバンドパスフィルタ
JP2001203513A (ja) 2000-01-21 2001-07-27 Tdk Corp 高周波誘電体共振器
US6621381B1 (en) 2000-01-21 2003-09-16 Tdk Corporation TEM-mode dielectric resonator and bandpass filter using the resonator
JP2001216461A (ja) * 2000-02-04 2001-08-10 Just Syst Corp オンライン商品購入システム及び方法、オンライン商品購入指示装置及び方法、オンライン商品購入代理装置及び方法、並びに記録媒体
DE10005953A1 (de) 2000-02-09 2001-08-16 Heinz Leiber Verfahren zur Herstellung eines elektromagnetischen Aktuators und elektromagnetischer Aktuator
AUPQ556600A0 (en) 2000-02-14 2000-03-02 Ong, Yong Kin (Michael) Electronic funds transfers-zipfund
US7865414B2 (en) * 2000-03-01 2011-01-04 Passgate Corporation Method, system and computer readable medium for web site account and e-commerce management from a central location
EP1510984A3 (en) 2000-03-01 2005-06-08 Passgate Corporation Method, system and computer readable medium for web site account and e-commerce management from a central location
WO2001082246A2 (en) 2000-04-24 2001-11-01 Visa International Service Association Online payer authentication service
US7516100B1 (en) * 2000-05-12 2009-04-07 The Western Union Company Method and system for transferring money in business-to-business internet transactions
WO2001090861A2 (en) * 2000-05-25 2001-11-29 Echarge Corporation Secure transaction protocol
AU2001280297A1 (en) 2000-06-29 2002-01-08 Jonathan Ferrier An e-commerce system
US7890433B2 (en) 2000-06-30 2011-02-15 Tara Chand Singhal Private and secure payment system
US20020016765A1 (en) 2000-07-11 2002-02-07 David Sacks System and method for third-party payment processing
US7359880B2 (en) * 2000-07-11 2008-04-15 Abel Luther C System and method for consumer control over card-based transactions
CA2349306C (en) 2000-07-19 2006-10-10 Avaya Technology Corp. Method of and apparatus for executing automated transactions
US7337217B2 (en) * 2000-07-21 2008-02-26 Samsung Electronics Co., Ltd. Architecture for home network on world wide web
EP1334440A1 (en) 2000-09-21 2003-08-13 Trintech Limited A computerized method and system for a secure on-line transaction using cardholder authentication
AUPR193600A0 (en) 2000-12-06 2001-01-04 Globaltech Pty Ltd System and method for third party facilitation of electronic payments over a network of computers
US20020103752A1 (en) * 2001-01-30 2002-08-01 Caesar Berger E-commerce payment solution
WO2002086829A1 (en) * 2001-04-16 2002-10-31 Mobile Solutions And Payment Services Pte Ltd Method and system for performing a transaction utilising a thin payment network (mvent)
US20020178115A1 (en) 2001-05-28 2002-11-28 Dong-Seok Seo System and method for supplying credit card information
EP1402486A1 (en) * 2001-06-27 2004-03-31 Snapcount Limited Transcation processing
US9031880B2 (en) * 2001-07-10 2015-05-12 Iii Holdings 1, Llc Systems and methods for non-traditional payment using biometric data
US7225156B2 (en) * 2001-07-11 2007-05-29 Fisher Douglas C Persistent dynamic payment service
KR100444217B1 (ko) 2001-09-12 2004-08-16 삼성전기주식회사 표면실장형 칩 안테나
US7715377B2 (en) * 2002-01-03 2010-05-11 Integrated Device Technology, Inc. Apparatus and method for matrix memory switching element
CA2481505A1 (en) 2002-04-08 2003-10-23 Exxonmobil Research And Engineering Company System and method for processing financial transactions using multi-payment preferences
US7707120B2 (en) * 2002-04-17 2010-04-27 Visa International Service Association Mobile account authentication service
US7225462B2 (en) * 2002-06-26 2007-05-29 Bellsouth Intellectual Property Corporation Systems and methods for managing web user information
EP1379045B1 (en) 2002-07-01 2007-10-10 Telefonaktiebolaget LM Ericsson (publ) Arrangement and method for protecting end user data
US8930270B2 (en) 2002-07-30 2015-01-06 Aol Inc. Smart payment instrument selection
FR2844399A1 (fr) 2002-09-09 2004-03-12 Thomson Licensing Sa Antennes de type resonateur dielectrique
US7478057B2 (en) * 2002-11-29 2009-01-13 Research In Motion Limited Method for conducting an electronic commercial transaction
GB2397731B (en) 2003-01-22 2006-02-22 Ebizz Consulting Ltd Authentication system
US7457778B2 (en) 2003-03-21 2008-11-25 Ebay, Inc. Method and architecture for facilitating payment to e-commerce merchants via a payment service
GB0308629D0 (en) 2003-04-14 2003-05-21 Tagboard Ltd Payment apparatus and method
AU2003903229A0 (en) 2003-06-25 2003-07-10 Ewise Systems Pty Ltd A system and method for facilitating on-line payment
WO2005003907A2 (en) * 2003-06-26 2005-01-13 Ebay Inc. Method and apparatus to authenticate and authorize user access to a system
US20050015304A1 (en) 2003-07-17 2005-01-20 Yigal Evroni Secure purchasing over the internet
US7039611B2 (en) 2003-11-06 2006-05-02 Visa U.S.A., Inc. Managing attempts to initiate authentication of electronic commerce card transactions
CN1635525A (zh) * 2003-12-31 2005-07-06 ***股份有限公司 一种安全的网上支付***及安全的网上支付认证方法
US7580857B2 (en) 2004-04-16 2009-08-25 First Data Corporation Methods and systems for online transaction processing
US20060004658A1 (en) * 2004-07-02 2006-01-05 Wunchun Chau Method of processing credit payments at delivery
US10497008B2 (en) * 2004-11-05 2019-12-03 Hugues Courchesne Method for web-based distribution of targeted advertising messages
CN100417066C (zh) * 2004-12-29 2008-09-03 国际商业机器公司 用于处理基于浏览器的应用中的安全问题的多域访问代理
US7210620B2 (en) 2005-01-04 2007-05-01 Ameriprise Financial, Inc. System for facilitating online electronic transactions
EP1856674A4 (en) 2005-02-01 2009-11-11 Source Inc SECURE TRANSACTION SYSTEM
US8041646B2 (en) * 2005-06-15 2011-10-18 E. E. System Corporation Method and system for real time online debit transactions
US7290704B1 (en) * 2005-06-21 2007-11-06 Robert Ball Method and system relating to a multi-lateral trade engine for payment transactions
US20060293984A1 (en) * 2005-06-27 2006-12-28 Wealth Management Systems, Inc. Rollover solutions
US20070106946A1 (en) * 2005-11-07 2007-05-10 Philip Goetz Method and system for developing interactive Web applications in a unified framework
US20070204010A1 (en) * 2005-12-12 2007-08-30 Steven Goldberg Remote Module Syndication System and Method
US20070185822A1 (en) * 2005-12-28 2007-08-09 Santosh Kaveti System and method for online third-party payment processing
JP2007286697A (ja) * 2006-04-12 2007-11-01 Mastercard Internatl Japan Inc 支払い処理支援装置及び支払い処理支援方法
WO2007125316A2 (en) * 2006-04-25 2007-11-08 Uc Group Ltd. Systems and methods for conducting financial transactions over a network
US7941370B2 (en) * 2006-04-25 2011-05-10 Uc Group Limited Systems and methods for funding payback requests for financial transactions
US8402357B1 (en) * 2006-06-15 2013-03-19 Michael R. Norwood System and method for facilitating posting of public and private user comments at a web site
EP1873704A1 (en) 2006-06-30 2008-01-02 MediaKey Ltd. Method and system for determining whether the origin of a payment request is a specific e-commerce network source
WO2008007939A1 (en) * 2006-07-11 2008-01-17 Liang Shing Ng Convenient online payment system
WO2008014321A2 (en) * 2006-07-26 2008-01-31 Joseph Sally System for managing multiple credit accounts
US20080091528A1 (en) * 2006-07-28 2008-04-17 Alastair Rampell Methods and systems for an alternative payment platform
US7673332B2 (en) 2006-07-31 2010-03-02 Ebay Inc. Method and system for access authentication
EP1887506A1 (en) * 2006-08-10 2008-02-13 Jepay SAS Electronic commerce transaction process
GB0621189D0 (en) 2006-10-25 2006-12-06 Payfont Ltd Secure authentication and payment system
AT506775A2 (de) 2006-11-16 2009-11-15 Net 1 Ueps Technologies Inc Gesicherte finanzielle transaktionen
WO2008127431A2 (en) 2006-11-21 2008-10-23 Verient, Inc. Systems and methods for identification and authentication of a user
CA2675615A1 (en) 2007-01-16 2008-07-24 Autoscribe Corporation System and method for electronic payment processing
WO2008115620A2 (en) * 2007-01-29 2008-09-25 Google Inc. On-line payment transactions
WO2008098163A2 (en) 2007-02-09 2008-08-14 Hopton Robert M Method to facilitate confidential network sales
US7716281B2 (en) * 2007-02-12 2010-05-11 Oomble, Inc. Method and system for transferring content from the web to mobile devices
BRPI0808121A2 (pt) 2007-02-27 2014-06-17 Emigrant Bank Método e sistema para facilitar a compra entre um comprador e um vendedor
US20080249938A1 (en) 2007-04-03 2008-10-09 Cpni Inc. System and method for merchant discovery and transfer of payment data
WO2008123762A1 (en) * 2007-04-10 2008-10-16 Epetrol Holding Sdn. Bhd. Method and apparatus for performing a transaction
JP5520813B2 (ja) * 2007-04-17 2014-06-11 ビザ ユー．エス．エー．インコーポレイテッド 取引のための個人認証方法、サーバ、およびその方法を実行するためのプログラム記憶媒体
US7809785B2 (en) * 2007-05-28 2010-10-05 Google Inc. System using router in a web browser for inter-domain communication
US7739169B2 (en) 2007-06-25 2010-06-15 Visa U.S.A. Inc. Restricting access to compromised account information
US8121956B2 (en) 2007-06-25 2012-02-21 Visa U.S.A. Inc. Cardless challenge systems and methods
US8204825B2 (en) 2007-07-16 2012-06-19 American Express Travel Related Services Company, Inc. System, method and computer program product for processing payments
US8660893B2 (en) 2007-07-23 2014-02-25 Visa U.S.A. Inc. Multi-vendor multi-loyalty currency program
US20090057396A1 (en) * 2007-08-27 2009-03-05 Eric Barbour Method and system for multiple account, token-based single transactions
US8108770B2 (en) * 2007-08-27 2012-01-31 Yahoo! Inc. Secure inter-module communication mechanism
US20090063850A1 (en) * 2007-08-29 2009-03-05 Sharwan Kumar Joram Multiple factor user authentication system
US7594035B2 (en) * 2008-02-22 2009-09-22 Tactara, Llc Methods of providing published content
US20100106611A1 (en) 2008-10-24 2010-04-29 Uc Group Ltd. Financial transactions systems and methods
GB2466676A (en) 2009-01-06 2010-07-07 Visa Europe Ltd A method of processing payment authorisation requests
GB2466810A (en) 2009-01-08 2010-07-14 Visa Europe Ltd Processing payment authorisation requests
US8429048B2 (en) * 2009-12-28 2013-04-23 Visa International Service Association System and method for processing payment transaction receipts
CA3007992A1 (en) * 2017-06-13 2018-12-13 Justina-Miruna Vintila System and method for location-based token transaction processing

Patent Citations (3)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
US5983208A (en) * 1996-06-17 1999-11-09 Verifone, Inc. System, method and article of manufacture for handling transaction results in a gateway payment architecture utilizing a multichannel, extensible, flexible architecture
US20020052853A1 (en) * 2000-02-10 2002-05-02 Fernando Munoz Transportation system for on-line transactions
US20020133467A1 (en) * 2001-03-15 2002-09-19 Hobson Carol Lee Online card present transaction

Cited By (21)

* Cited by examiner, † Cited by third party
Publication number Priority date Publication date Assignee Title
CN107730240A (zh) * 2011-09-09 2018-02-23 熊楚渝 多因子多信道id认证和交易控制及多选项支付***及方法
CN107730240B (zh) * 2011-09-09 2021-03-26 成都天钥科技有限公司 多因子多信道id认证和交易控制及多选项支付***及方法
CN103426088A (zh) * 2012-05-18 2013-12-04 符吉红 信息流处理***
CN103426239B (zh) * 2012-05-25 2015-10-28 ***股份有限公司 信息存储装置的发行机构的确定方法及确定装置
CN103426239A (zh) * 2012-05-25 2013-12-04 ***股份有限公司 信息存储装置的发行机构的确定方法
CN103514539A (zh) * 2012-06-27 2014-01-15 凗閒兼 发行支付单元的方法及其使用方法
CN104756141A (zh) * 2012-10-05 2015-07-01 谷歌公司 用于管理远程交易的***、方法和计算机程序产品
CN110889690A (zh) * 2015-02-01 2020-03-17 苹果公司 用于支付的用户界面
CN107209893A (zh) * 2015-02-06 2017-09-26 谷歌公司 移动支付的预测授权
CN107924512A (zh) * 2015-07-01 2018-04-17 万事达卡国际股份有限公司 电子增量支付
CN108475374A (zh) * 2015-08-17 2018-08-31 维尔雷恩斯控股有限公司 具有多种进行金融交易的模式的支付设备
CN108475374B (zh) * 2015-08-17 2022-04-19 维尔雷恩斯控股有限公司 具有多种进行金融交易的模式的支付设备
CN108369704A (zh) * 2015-12-15 2018-08-03 万事达卡国际股份有限公司 在交易中识别面包店欺诈的***和方法
CN106600249A (zh) * 2016-12-22 2017-04-26 世纪禾光科技发展（北京）有限公司 拒付率控制方法及装置
CN107578244A (zh) * 2017-08-07 2018-01-12 阿里巴巴集团控股有限公司 一种支付方法、装置及其设备
CN112997208A (zh) * 2018-12-07 2021-06-18 易思B2B公司 购买管理***和方法
CN112997208B (zh) * 2018-12-07 2024-05-31 易思B2B公司 购买管理***和方法
CN110245925A (zh) * 2019-05-20 2019-09-17 陈旭 电子支付方法、***、装置及计算机可读存储介质
CN110910134A (zh) * 2019-10-25 2020-03-24 网联清算有限公司 支付处理***和方法
CN111552982A (zh) * 2020-04-27 2020-08-18 支付宝(杭州)信息技术有限公司 保护隐私的账户关联关系识别方法及装置
CN111552982B (zh) * 2020-04-27 2023-03-10 支付宝(杭州)信息技术有限公司 保护隐私的账户关联关系识别方法及装置

Also Published As

Publication number Publication date
EP2386095A1 (en) 2011-11-16
CN110070348A (zh) 2019-07-30
WO2010079216A1 (en) 2010-07-15
CN110070348B (zh) 2024-03-01
US20120011065A1 (en) 2012-01-12
AU2010204261A1 (en) 2011-07-28
GB2466810A (en) 2010-07-14
US11669816B2 (en) 2023-06-06
US20230306394A1 (en) 2023-09-28
CA2748914A1 (en) 2010-07-15
GB0900223D0 (en) 2009-02-11
US8688574B2 (en) 2014-04-01
MX2011007356A (es) 2012-01-27
US20200226564A1 (en) 2020-07-16
US20100174620A1 (en) 2010-07-08
CA2748914C (en) 2017-06-27
AU2010204261B2 (en) 2016-09-08
KR20110134383A (ko) 2011-12-14

Similar Documents

Publication Publication Date Title
US11669816B2 (en) Payment system
CA2748913C (en) Payment system
US11694200B2 (en) Secure account creation
US20090281904A1 (en) Mobile telephone transaction systems and methods
WO2014128229A1 (en) Apparatus and method for purchasing a product using an electronic device
JP6212026B2 (ja) 入金結果通知システム及びその方法
US20090150254A1 (en) Systems, devices and methods for computer automated assistance for disparate networks and internet interfaces
JP2019087167A (ja) 送金システム、送金方法、並びに送金引受装置、送金引受方法
EP2959441A1 (en) Apparatus and method for purchasing a product using an electronic device
AU2008203036A1 (en) Business rating systems

Legal Events

Date Code Title Description
C06 Publication
PB01 Publication
C10 Entry into substantive examination
SE01 Entry into force of request for substantive examination
C12 Rejection of a patent application after its publication
RJ01 Rejection of invention patent application after publication

Application publication date: 20120208