JP2889486B2 - クレジットカード照合システム - Google Patents

クレジットカード照合システム

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JP2889486B2
JP2889486B2 JP6020894A JP2089494A JP2889486B2 JP 2889486 B2 JP2889486 B2 JP 2889486B2 JP 6020894 A JP6020894 A JP 6020894A JP 2089494 A JP2089494 A JP 2089494A JP 2889486 B2 JP2889486 B2 JP 2889486B2
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Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】
【産業上の利用分野】本発明はクレジットカードおよび
そのカードの所有者の確認に関し、より詳しくは、所有
者もしくは正当なユーザのディジタル写真像を内包する
クレジットカードを読み取り、そのカードの正真性を多
様な方法で確認するためのシステムに関する。
【０００２】
【従来の技術】多種多様な売買、あるいはセキュリティ
処理において、視覚的な身元の確認が行われており、例
えば、サイン、指紋、顔写真などが照合されて身元確認
がなされる。しかし、身元の詐称や不実表示によって詐
欺が行われたりセキュリティシステムが破られることも
あり得る。
【０００３】売買時の身元確認を要するシステムとし
て、クレジット・チャージカードシステムがある。これ
らのカードは、購買者と販売者（照合者）との間の売買
行為を完結させる非常にポピュラーな手段となってきて
いる。しかしながら、カードの不正使用が急増し、この
便利な手段における損害がいたるところで発生してい
る。クレジットカード詐欺による金融業界の１９９１年
の損害額は１５．８億ドルである。これらの損害費用は
銀行／クレジット会社によって支払われるが、これは消
費者にとっては高い利子率として、販売者（照合者）に
とっては追加の取り引き処理手数料といった形で跳ね返
ってくる。
【０００４】このような不正使用を防ぐ方法として、
(1) カード上にホログラフィによるイメージを用いる、
(2) 販売者（照合者）が売買の承認を確認する、(3) カ
ード裏面の磁気テープにカードの所有者情報を符号化し
て記憶する、(4) サインの照合、などがある。よく知ら
れている方法としては、カードの提示者が正当な所有者
であることを視覚的に確認するために有効なイメージ情
報を搭載する方法があり（米国特許第3,569,619 号『符
号化識別記憶手段を用いた照合システム』参照：１９７
１年３月９日発行、発明者：Luther G. Simjian ）、こ
の方法は本発明の重要な要素ともなる。このシステムを
改良したものとして、画像情報を周波数変換するという
ものがある（米国特許第4,972,476 号『周波数変換され
た顔写真を有する模造防止ＩＤカード』参照：１９８９
年５月１１日発行、発明者：RobertL. Nathans ）。こ
こでも、復調され再現された顔写真は一か所で確認され
るが、この方法では変換のアルゴリズムにアクセスした
者に模造される可能性がある。上記と同様の方法として
さらに、クレジットカードに磁気ストライプ上のＰＩＮ
ナンバー（Persponal Identification Number:個人識別
番号) あるいはその他の手段によって解読キーを設ける
方法がある（米国特許第4,879,747 号『個人の身元確認
方法およびシステム』参照：１９８８年５月２１日発
行、発明者：Frank T. Leighton ）。最近ではディジタ
ルプリントされた正当なカード所有者の写真も導入さ
れ、シティバンク発行のフォトカードとして商業的に知
られている。これらの方法はすべて当初は成功したが、
いずれも巧妙な偽造者によって破られており、この問題
は今後も続くと思われる。写真像を付けたカードの不正
使用の減少は、ニューヨークのテスト市場では６７％に
も上った。このような減少はやがては消滅すると思われ
る。
【０００５】また別の方法では複雑な装置を必要とした
り、カードの所持者が個人番号（ＰＩＮ）などの特別の
補足情報を覚えているか持っている必要がある。消費者
は普通８〜１０種類のカードを持っており、それぞれの
カードのＰＩＮナンバーを正しく覚えていて、正しく照
合することは不便であり、消費者の反感をかう。スキャ
ナ、ビデオカメラ、ゲートなどの複雑な装置も消費者に
とっでは不都合であるし、このような装置では巧妙なク
レジットカード犯罪は防ぎきれない。
【０００６】
【発明が解決しようとする課題】ほとんどの方法におけ
る問題点はカードの確認が一度しか行われない点にあ
る。フォトカードの場合、カードに写真があるだけであ
り、販売員によってのみその写真の確認がなされる。販
売員は通常カードそのものをチェックせず、販売員が実
際にカードを手にとらない場合すらある。照合をしっか
り行うためには、販売時のチェックだけではなく、現行
のカード承認のプロセスを少々改良してトランザクショ
ンを拒否できるようにする必要がある。
【０００７】
【課題を解決するための手段および作用】上記問題点を
解決するために、本発明の目的は、画像情報をカード内
に埋め込み、その情報を用いてカード承認プロセスを補
助するシステムを提供するものである。本発明はいくつ
かの実施例を含むが、すべての実施例はカードの所持者
がそのカード申請時に写真登録を行う必要がある。登録
写真はディジタルイメージに変換され、このディジタル
データは売買行為時にカード提示者が真正のカード所有
者であることを確認するためのひとつあるいは複数の手
段において使用される。
【０００８】すなわち、本発明にかかるクレジットカー
ド照合システムは、正当なカード所有者の写真像を表す
ディジタルデータが記録されたクレジットカードを含
み、カード所有者は物品購入時などにこのカードを販売
者に提出する。さらに、このカードに記録されたデータ
を写真像として表示するための手段を含み、販売者は提
出されたカードのデータをこの手段により写真表示さ
せ、カード使用者の正真性を確認する。さらに、カード
に記憶されたディジタルデータの一部を符号化して生成
されたプレ承認コードと、遠隔のカード管理会社で生成
されたプレ承認コードとが一致するかを確認する手段を
含み、これによってこのカードの正真性を確認する。
【０００９】イメージデータから抽出されたディジタル
イメージデータ（情報）は、現在多くのカードで使用さ
れている磁気ストライプ上、あるいはスマートカードな
どの電子記憶システム中に符号化されて記憶される。こ
の情報は、販売者（照合者）がカード所有者の写真を視
覚手段としてのビデオモニタに表示してカードの有効性
を確認する際に使用される。また、電子的な確認手続き
のひとつとして、照合者がカード読取装置に記憶された
アルゴリズムを決定する識別コードを呼び出し、それを
カード上の符号化されたイメージデータに適用するとプ
レ承認コードがわかるという仕組みがある。照合者の識
別コード、カードの口座番号、プレ承認コードはカード
管理会社に送られ、カード読取装置に記憶されたのと同
じアルゴリズムがこのカード管理会社のファイル上のイ
メージ情報に適用される。同一の結果が出て、口座に十
分な残金がある場合はクレジットカードの承認がカード
照合者に送り返される。コードが一致しない場合は、そ
のカードは不正なカードであるとみなされ、クレジット
カードの使用は拒否される。さらに、照合者あるいはカ
ード会社が不正使用の疑いを抱いた場合は、問題のカー
ド上に符号化されたイメージデータが抽出され、今後の
犯罪（不正使用）に備えてカード管理会社に転送され
る。
【００１０】本発明の良好な実施例におけるクレジット
カード確認システムは、少なくとも一人の正当なユーザ
のイメージ（写像）と認定データとを示すディジタルデ
ータが記録されているクレジットカードと、前記クレジ
ットカード上に記録されたディジタルデータを読み取る
ための読取手段と、前記ディジタルデータの部分部分を
符号化する符号化のアルゴリズムを与えるためのアルゴ
リズム手段と、与えられた符号化アルゴリズムを用いて
前記クレジットカードのディジタルデータを符号化する
第１のプロセッサ手段と、正当なユーザを示すディジタ
ルイメージを表示するための表示手段と、前記第１のプ
ロセッサ手段からそこで符号化されたディジタルデータ
部分を受信する第２のプロセッサ手段と、前記クレジッ
トカード上に記録され所定のアルゴリズムで符号化され
た認定データに対応するディジタルデータを記憶する記
憶手段と、を含み、前記第２のプロセッサ手段は、前記
第１プロセッサから受信したディジタルデータ部分と、
前記記憶手段からのデータとを比較して、一致が検出さ
れたならば確認信号を送ることを特徴とする。
【００１１】さらにまた本発明の良好な確認方法は、以
下のステップを含む。
【００１２】ａ）クレジットカードの正当なユーザのデ
ィジタルイメージをそのユーザの認定データとともカー
ド上に搭載する。
【００１３】ｂ）前記クレジットカード上に記録された
ディジタルデータを読み取る。
【００１４】ｃ）前記ディジタルイメージデータで表わ
されるイメージを表示する。
【００１５】ｄ）表示された画像とそのカードの提示者
とが一致するかどうかを視覚的に決定する。
【００１６】ｅ）一致した場合は、符号化アルゴリズム
を用いてそのディジタルデータのある部分を符号化す
る。
【００１７】ｆ）多種多様なカードの使用のために、符
号化された認定ユーザデータを記憶する中央データベー
スを設定する。
【００１８】ｇ）前記ディジタルデータの符号化された
部分と、前記符号化された認定ユーザデータとを比較
し、一致するかどうかを検出する。
【００１９】ｈ）一致した場合は一致を示す確認信号を
送る。
【００２０】上記のように、本発明の主要な目的は、複
式確認されるクレジットカードシステムの提供にある。
【００２１】本発明の別の目的は、符号化アルゴリズム
で符号化されたディジタルイメージを有するクレジット
カードを提供することにある。
【００２２】本発明のさらに別の目的は、コダックフォ
トＣＤシステムなどの画像記憶装置内のディジタルイメ
ージの利用にある。
【００２３】さらにまた別の目的として、カードの照合
に問題があった場合に、カードに記憶されたユーザのイ
メージを表わすディジタルイメージを中央処理ポイント
に転送する方法の提供がある。
【００２４】また、カードに欠陥がある場合に、中央処
理ポイントからの確認イメージをトランザクション側に
送ることも、本発明の目的である。
【００２５】これら目的は、以下の説明および図面を参
照してより明確にされる。
【００２６】
【実施例】本発明はカード所有者の写真に基づいたデー
タを利用し、このデータはカードの確認手続きにおいて
使用される。図１には本システムとデータフローパスを
示す簡略図が示される。イメージ（写真）データ情報
は、そのカードの申請者からのものでなければならな
い。カード申請時に申請者は彼自身の姿や、署名、指紋
などの独自の情報を含む写真を提出する必要がある。こ
のような申請者独自の情報を総括して、以下、写像と呼
ぶこととする。写像はディジタル走査されて、ディジタ
ル表示に変換される。このディジタル情報は圧縮され、
記憶される前に符号化される。
【００２７】データ記憶のロケーションは実施例によっ
て異なる。第１の実施例では、イメージデータは読み出
し可能なディジタル形態でカード１０上にのみ記憶され
る。各カードはその所有者のみに関するイメージ情報を
有する。
【００２８】売り場のカード照合者は、データ読取装置
を用いて符号化された情報をカードから復号して、写像
６０を再生する。８ビット／ピクセルで１２８×１９２
ピクセルの解像度の画像は、８０００ビット未満に圧縮
されてもまだ十分なイメージ情報を維持し、識別可能で
ある（図２参照）。１２８×１９２イメージとは、コダ
ックのフォトＣＤに使用される親指爪サイズの写像に一
致する。
【００２９】この写像はモニタ７０に表示され、カード
照合者が、提示者の妥当な外観、サイン（署名）および
／または指紋であるかどうかをチェックする。イメージ
データはプロセッサ５０に入力され、プロセッサ５０は
アルゴリズムテーブル４０に記憶された複数のアルゴリ
ズム５２に基づいてプレ承認コードを算出する（図３参
照）。コンピュータ計算に有効で圧縮されたイメージフ
ォーマットに基づくアルゴリズムの（潜在的に有効な）
一例として（もちろんこれに限定されないが）、イメー
ジデータからビットの部分列を抽出し、その部分列にＲ
ｅｅｄ−Ｓｏｌｏｍｏｎなどの標準的なエラー補正コー
ドを適用して、パリティ（奇遇検査）ビット列を決定す
るというのがある。アルゴリズムは、プロセッサ５０
（もしくは９０）からのデフォルトあるいは疑ランダム
チョイスなどの手段を用いて、アルゴリズムテーブル４
０とプロセッサ５０との間にあるアルゴリズムスイッチ
５６によって選択される。さらに電子的なカード確認処
理の一環として、カード照合者はクレジットデータベー
ス３０にアクセスして、磁気リーダ２０がどのアルゴリ
ズムを埋め込んだかを定義する照合者識別番号と、カー
ド番号と、埋め込まれたアルゴリズムの結果とをカード
管理会社のプロセッサ９０に送る。カード管理会社はク
レジットカード番号が含む情報を回復（復号）し、照合
者識別コードに与えられたアルゴリズムを用いてイメー
ジデータを演算処理し、その結果をプレ承認コードと比
較する。任意で、カード管理会社のコンピュータ処理
に、あらかじめ記憶装置８０に記憶されたカード所有者
データを組み込んでもよい。このような所有者データ
（照合表）はあらかじめコンピュータ処理され、口座情
報を伴うルックアップテーブルとして記憶される。これ
によって、処理されるすべてのトランザクション（売買
行為）ごとにディジタルイメージ情報を回復する必要が
なくなり、カード承認のプロセスがスピードアップされ
る。照合が一致し、かつクレジットが有効であるとされ
たなら、承認コードがカード照合者に送られ、トランザ
クションが完了する。
【００３０】プレ承認コードとカード管理会社でコンピ
ュータ処理されたコードとが一致せず、カード照合者が
そのカードの携帯者が再生されたイメージとほぼ一致す
ると確認したならば、その時点で不正なカード所持者の
カード上のイメージはすでに有効となり、カード会社は
そのイメージ情報の転送を自動的に要求する。再生され
たイメージが法執行機関に送られることも可能である。
約２５：１の圧縮を用いると、結果としてのデータは約
８０００ビットとなり、標準型２４００ボーのモデムで
送信時間は３秒である。
【００３１】このディジタルイメージデータ処理のバリ
エーションとして、ディジタルイメージデータがカード
管理会社のみに属し、カード照合者がクレジットの承認
を要求すると符号化されたデータが照合者に送られて小
型モニターに表示される。照合者はそこでクレジットカ
ードの提示者がモニター上に表示されたイメージと一致
するかどうかを判定する。この方法では磁気ストライプ
上への情報記憶要件が減少するが、データ交換量が増加
する。ここにおいても標準型２４００ボーのモデムを用
いるとデータ送信にかかる時間は３秒である。このアプ
ローチは、磁気ストライプが磁気ソースに近接したせい
でイメージ情報が劣化した状況においても有用である
が、コード化されたデータが不当に横領されて不正使用
の目的に使用されることを防止するためにも、別のデー
タ圧縮方法のほうが好ましい。
【００３２】
【発明の効果】上記のように、本発明によればクレジッ
トカードの有効性に関する情報が、販売側と遠隔の管理
側との双方で複式に確認される。さらに、クレジットが
承認されるためには、カード管理会社とそのカードの提
示者とが同一のイメージ情報を有する必要がある。カー
ド確認のアルゴリズムはカード照合者と管理会社によっ
てのみ保持される。
【００３３】照合者に対して、カード管理会社による照
合と協調するために表示されるクレジットカード所有者
の伝送写真もまた、クレジットカードの不正使用の抑止
（防犯効果）となるであろう。
【００３４】イメージ情報がカード詐欺によって修正さ
れた場合は、プレ承認アルゴリズムで使用された情報は
カード管理会社が保持する有効データと異なることにな
り、プレ承認アルゴリズムは異なる結果を出してカード
を無効とする。さらに、アルゴリズムのコードはカード
照合者の間でランダムに使用されるので、巧妙な差異符
号化によってそのアルゴリズムを回避しようとしても無
理であり、不正使用はより困難になる。不正なカードの
携帯者のイメージを抽出して登録することは、銀行内の
ビデオカメラと同様の防犯効果を有する。
【００３５】この方法のコストはクレジットカードに課
せられる不正使用によるチャージの低減を考えれば十分
に元が取れる。この費用はカード管理会社が負担し、照
合結果を記憶することによってそれらは管理会社の所有
情報となる。
【００３６】視覚的な確認のための本発明のカードはフ
ォトカードの半額の金額で作成される。また、カード所
有者はカードの有効性を確証するためのカード以外の追
加情報（ＰＩＮナンバーなど）を持ち歩く必要はない。
カードの受け入れを容易にし、購買者に取り立てた不便
をかけることなくカード確認ができる。
【００３７】このチェックを行うのに必要な装置は、現
在売り場で使用されている装置と大差ない。
【図面の簡単な説明】
【図１】図１は本発明のカード照合方法を実行するため
のシステム配置を示すブロック図である。
【図２】図２は、顔写真のサンプルであり、クレジット
カード上に十分記憶できる圧縮比でデータ圧縮と回復を
行ったイメージを説明するための図である。
【図３】図３は、符号化アルゴリズムの選択プロセスを
示すブロック図である。
【符号の説明】
１０ カード ２０ 読取機 ３０ クレジットデータベース ４０ アルゴリズムテーブル ５０、９０ プロセッサ ６０ 写像 ７０ モニタ ８０ 記憶装置
───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (56)参考文献 特開 平３−42791（ＪＰ，Ａ) 特開 昭61−25893（ＪＰ，Ａ) (58)調査した分野(Int.Cl.6，ＤＢ名) B42D 15/10 501 G06F 15/00 330 G07F 7/08

Claims (5)

    (57)【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】 正当なカード所有者の写真像を表すディ
    ジタルデータが記録されたクレジットカードと、 カード使用者の正真性を確認するための第１の確認手段
    であって、前記ディジタルデータに呼応した正当な所有
    者の写真像を売り場の照合者に表示するための手段を含
    む第１の確認手段と、 クレジットカードの正真性を確認するための第２の確認
    手段であって、前記売り場でディジタルデータの一部を
    符号化することによって生成されたプレ承認コードと、
    遠隔のカード管理会社で生成されたそのカードのプレ承
    認コードとを比較するための手段を含む第２の確認手段
    と、 を有し、 前記比較手段は、 売り場に備えられ、前記ディジタルデータの一部に符号
    化アルゴリズムを適用して、プレ承認コードを生成す
    る、第１のプロセッサ手段と、 前記カード管理会社に備えられ、当該カード管理会社に
    記憶されたディジタルデータに前記符号化アルゴリズム
    を適用してプレ承認コードを生成する、第２のプロセッ
    サ手段と、 を有し、 さらに、前記第１のプロセッサ手段により適用された符
    号化アルゴリズムを識別するための照合者識別コードを
    前記売り場から前記カード管理会社に送る送信手段を含
    む、 クレジットカード照合システム。
  2. 【請求項２】 請求項１に記載のクレジットカード照合
    システムであって、 前記第１のプロセッサ手段により適用される符号化アル
    ゴリズムは、複数の符号化アルゴリズムから選択された
    ものである、 クレジットカード照合システム。
  3. 【請求項３】 請求項１または２に記載のクレジットカ
    ード照合システムであって、前記送信手段は当該カード
    のカード番号も送信するものである、クレジットカード
    照合システム。
  4. 【請求項４】 請求項３に記載のクレジットカード照合
    システムであって、 カード番号に関連づけられ、正当なカード所有者の写真
    を表すディジタルデータと、照合者識別コードに関連づ
    けられた複数の符号化アルゴリズムと、を記憶する手段
    と、 前記メモリからディジタルデータと符号化アルゴリズム
    を読み出し、前記読み出された符号化アルゴリズムを前
    記読み出されたディジタルデータに適用し、プレ承認コ
    ードを生成する手段と、 前記送信されてきたプレ承認コードと、前記読み出され
    たデータに基づくプレ承認コードとを比較する手段と、 を有するクレジットカード照合システム。
  5. 【請求項５】 請求項１に記載のクレジットカード照合
    システムであって、 さらに、第２の確認手段が前記プレ承認コードの一致を
    確認できないときには、前記カードからのディジタルデ
    ータを取り込み、これをカード管理会社に送信する手段
    を有する、 クレジットカード照合システム。
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