CN104704519A - 促进信贷交易的方法、***和相关计算机可执行代码 - Google Patents

Abstract

公开了一种促进信贷交易的***和方法，通过准许所述交易的融资，该***和方法允许将给定的购买或提取现金交易金额划分为周期性的分期付款。

Description

促进信贷交易的方法、***和相关计算机可执行代码

发明领域

本发明总体上涉及金融信贷交易领域。更具体的是，本发明涉及用于促进金融信贷分期付款的***和方法。

发明背景

在大多数西方文明中，人们本身将他们的很大一部分生命和金钱花费在购买产品和购买服务上。当完成这种购买“角色”时，他们被确定为消费者。公共的和逻辑的感知是，对于一个能够购买她/他所希望的商品或服务的消费者，无论是日常需要、资产、礼物、旅游等等，她/他都被要求拥有可用的金融财富，即，“在银行有足够的钱”或在其它地方有足够的钱。

已经出现了一些消费机制和购买机制，一些将追溯到历史的黎明，允许消费者购买产品和服务而不必在购买的时候具有所需的资金，而不是使用他们不拥有的金钱对这次购买进行融资，并且在稍后的阶段进行支付。将一些目前这样的融资方案称为：

-银行贷款；

-抵押借款；

-租赁(汽车，等等)；以及

-循环***方案：允许消费者逐渐支付他们的***开销(循环它们)。

明显的是，这些融资方法以及其他的方法，并不是免费出现的。消费者通常在购买花费上被收取由机构或团体提供的能够实现购买的资金的融资费用。

这样的融资机制通常是甚至由具有足够的即期资金，但更喜欢不将它们花费在目前的购买上的使用者使用，因此控制他们的现金流，就像任何商业公司一样。

这样的行为的可能的原因可能包括：

-未来的花费是预期的以及将需要可用的资金；

-目前购买(针对当前购买进行了“贷款”)将要超过消费者的定期的预算/工资；

-钱被用于投资并且不能使用；以及

-情感/心理动机(例如：金融安全)。

该融资解决方案由多种来源提供，一些提供未和特定购买联系起来的通用贷款，而其它将“贷款”与特定的购买/产品/服务相联系。例如：

-通用融资：

o***发行者(循环信用账户，等。)

o金融机构：银行，等等(贷款)；以及

o分期付款贷款。

-特定融资：

o抵押贷款银行；

o汽车租赁公司/其它租赁公司；以及

o商家或服务提供商。

循环***贷款

循环手段是通用贷款的共同的全球***行业的解决方案。在该循环方法中，持卡人可以决定他宁愿将他每月***花费中的多少循环到下个月(在一定的限度内)。

对于这样的手段的融资成本是源自国家联邦利率中的年度百分比率(APR)。它不是固定的，并且通常在联邦利率上提高了很多。

高循环APR的一个原因是“风险”机构(***发行者/银行)，提供这样的贷款，采取以下方式：当产品或服务事实上已经是他的/她的时，持卡人可以试图通过以下几种方式来避免一些或所有的未来支付：

-拒绝购买；

-关闭账户；或

-“消失”。

这些情况下，使贷款机构“暴露于”无计划的成本并因此损失金钱。

循环机制常见于美国消费者信贷市场，由于***作为金融票据的普及(在2006年有超过1.5亿张卡)，其中超过60％的持卡人在他们的卡上使用循环信用额度。

一旦消费者的信贷额度已经被批准(通常预先批准)，通过使用他的/她的***，可以很容易并且及时的在任何时间使用用于任何目的循环机制。虽然，对于消费者具有最贵的利率之一。

在2006年期间，美国的***行业中的循环***只有大约8266亿美元未清偿的，相较于用于消费者花费(不包括住房)的非循环信用***中(例如，贷款)的15264亿美元，其中(非循环信用***)大部分不是通过***卡完成的。

对于高价值的物品，诸如汽车、移动房屋、教育、船只或度假，美国人习惯使用非循环信贷(主要是租赁或其它定期的返还贷款)。这些通常是由固定的按月分期付款的制造商或金融机构提供资金。

租赁

租赁贷款在美国是可用的，但是大部分受限于特定的高价购买物，诸如车、房屋和船只，该高价购买物直接由商家提供并且专用于所期望的消费者商品，即“特定购买物”贷款。

在这种情况下，所购买的商品登记为给定的贷款的担保。这种贷款的APR在不同行业间变化，并且通常低于循环***APR的APR。这种信用贷款通常如在循环***账户的情况下不予批准。

发明概要

根据本发明的一些实施例，作为商品或服务、或金融服务，或不动产、租赁服务的商家或购买者和/或任何商品，或服务，和/或不动产等等的承租人(本文中以下被称为“消费者(Consumer)”或“顾客(Customer)”)之间的交易的一部分，消费者可以请求将与交易相关的消费者的所需要的费用或还款划分为一组部分还款或分期付款，使得完整的交易成本可以分摊在全部该组部分还款上，部分还款分摊在全部该组部分还款上并且在某些时间段被间歇做出。为了消费者，针对商家，一个或多个信贷提供者可以为了交易执行/提供全部或部分的支付，条件是，消费者将使用定期部分还款给债权人偿还全部的交易金额以及融资收费，其中通过间歇性的再证券化机制，未清偿的还款余额可以实质上连续地被证券化。根据一些实施例，代表消费者执行与支付相关的交易的一个或多个信贷提供者可以是次级信贷提供者，该次级信贷提供者可以将主信贷提供者(例如，***发行者、***承销商、信用合作社或银行，等等)提供的任何未清偿的还款余额信贷证券化。

根据在约定的一段时间内的该组部分还款金额的时间表的约定被称为还款时间表而且可以是预定义的或预先确定的。根据又一个实施例，例如，在交易和购买期间，还款时间表(例如，循环还款日期、部分还款之间的周期、还款金额，等等)可以由消费者来选择。根据再一个实施例，在交易或购买日期之后，可以改变或重建还款时间表(例如，延迟还款—延长还款间的周期，加速还款—减小还款间的周期，还款日期偏置—更改一个月的还款日期、还款金额，等等)。可以自动地关于还款时间表执行再证券化。

本发明是用于促进交易的***和方法。根据本发明的一些实施例，作为商家和商品和/或服务和/或货币手段(例如，现金)的消费者/顾客之间的交易的一部分，可以在任何访问点或通过任何访问点发起(例如，线上、销售点、移动销售点、自动取款机；和/或任何通信设备，诸如移动电话，或移动电话的附件，和/或当今已知的或要在未来设计的任何其他访问点)，消费者可以请求将交易成本划分为一组支付/分期付款，通过这种划分，成本可以在一段时间内分摊。所述的一组支付和所述的时间周期可以是预定义或预先确定的。

根据本发明的一些实施例，作为分摊到分期付款的成本的一部分，商品和/或服务和/或货币手段(例如，现金)的消费者可以请求次级信贷提供者将所购买的商品和/或服务的成本支付给商家。所述次级信贷提供者可以是愿意给所述交易提供资金的任何第三方(例如，任何金融机构、厂家本身)。根据又一个实施例，存在下文中所描述的可以是组织分期付款支付和交易***操作的一方(例如，独立的第三方、商家、次级信贷提供者、主信贷提供者)。

根据本发明的一些实施例，次级信贷提供者可以给消费者提供将由次级信贷提供者支付的本金和/或融资费用(利息或任何其他种类的费用)的还款条件(例如，月度支付/分期付款)。次级信贷提供者可以将金额证券化，该金额连同提供给消费者的信用额度由主信贷提供者(例如***公司)支付给商家。同时给商家支付或在给商家支付之前，融资方(例如，次要信贷提供者)可以从主信贷提供者信用授权中请求包括融资费用的剩下到期金额(例如，利息、佣金、任何其他附加费用和可能的罚款)。

根据又一个实施例，以下类型的货币成本/费用/交易可以被证券化：实际的交易成本；金融费用(例如，如上所述)；任何附加费用、与次级信贷相关的罚金和/或罚款；导致商品、不动产等等损坏的支付；与潜在交易相关的费用、罚金和/或罚款的支付；税款、保险的支付和/或与潜在交易相关的其它支付、与次级信贷的组织相关的、与分期付款组织支付相关的、与组织下文中所描述的交易***的使用相关的费用和罚款的支付，等等。

根据又一个实施例，可以根据各种算法将各种成本、费用、罚款和/或损失分配给部分支付(分期付款)，该算法包括但绝不局限于以下情况：(i)每个分期付款是等额的；(ii)一些费用或全部费用的整体金额包括在第一分期付款中；(iii)所有上述所提及的成本事实上由相同的算法分配，在一定程度上基本上相似于许多不动产贷款中的利息的分配；(iv)与租赁终止/完成/结束相关的成本、损失、费用和罚款成为额外的分期付款的一部分；(v)与交易的提前终止相关的成本、损失、费用和罚款被添加到目前的分期付款中或额外的分期付款中；(vi)基于考虑账户的可能性和消费者的个人资料，以及其他相关的考虑的算法，成本、损失、费用和罚款被添加到证券化的金额中。

根据本发明的一些实施例，基于次级信贷提供者和消费者之间约定的还款条件，次级信贷提供者可以从主信贷提供者请求授权的信贷的部分支付。因为每个信贷授权在预定义的时间周期内失效或基于一些行为失效，由消费者通过间歇地重新申请剩下余额的信贷授权，次级信贷提供者可以对所欠它的任何剩余的余额进行再证券化。

根据本发明的一些实施例，可以再执行上述的再证券化和转账循环直到所有到期付款都被转移到次级信贷提供者。在再证券化失败的情况下，所述次级信贷提供者可以基于所执行的最新的优先信贷证券化请求主信贷提供者将全部剩余的余额从消费者转移到次级信贷提供者。

根据本发明的一些实施例，提供了用于促进基于信贷的与具有成本的商品、服务或不动产的购买相关的交易的***和方法。根据本发明的一些实施例，指示商品或服务成本的数据可以被在数据网络上接收。交易成本则可以针对由主要信贷提供者所提供的信贷额度在数据网络上证券化。在证券化时，次级信贷提供者可以为交易提供资金。次级信贷提供者可以间歇地接收交易成本的部分支付并且同时间歇地对未清偿的交易余额再证券化。

根据本发明的一些实施例，交易***可以包括一个或多个交易服务器，该交易服务器包括适用于以下情况的集体控制逻辑：(1)在数据网络上接收指示商品或服务成本的数据；(2)在数据网络上针对由主信贷提供者所提供的信贷额度对交易的成本进行证券化；(3)在证券化时，为交易提供资金；(4)间歇地从主信贷提供者接收部分支付；以及(5)间歇地对未清偿的余额进行再证券化。

根据一些实施例，商家和消费者间的交易可能涉及商家给消费者提供商品、服务、不动产、租赁服务、金融服务和/或它们的任意组合。交易可以是传统的商业交易、在线交易、移动交易和/或现今已知的或要在未来设计的任何其他类型的交易。

根据一些实施例，商家可以是商品的零售商和/或以下服务的提供者，诸如：(1)金融服务，(2)银行业务服务，(3)租赁服务，(4)通信服务，(5)医疗服务，(6)旅游服务，(7)货币兑换服务，或任何其他商品或服务。商家可能通过以下的方式给顾客提供商品、服务、现金或不动产：(1)在有人控制的销售点(例如，收银机)，(2)通过自动化装置(例如，商品分配器、自动取款机，等等)，(3)通过在线电子商务网站或通过在线结算申请，和/或(4)通过移动商务***。

根据一些实施例，顾客可以由第二债权人(次级信贷提供者)在给定的交易期间或在给定的交易之前建立交易支付的功能或可用性。作为建立付款人与第二债权人约定的一部分，顾客可以提供个人信息和金融信息包括：(1)姓名，(2)地址，(3)身份证号码(社会安全号码)，以及(4)主债权人账户的一个或多个标识符(例如，***账户)，针对该主债权人账户的标识符，第二债权人可以使做出的支付的还款的安全或使第二债权人代表顾客扩展的其它考虑安全。

根据本发明的一些实施例，作为被分摊到分期付款的交易成本/金额的一部分，商品和/或服务和/或货币手段(例如，现金)的消费者可以利用支付机制或代币，诸如支付卡或者由次级信贷提供者所提供的在线支付申请。使用次级信贷提供者的支付机制可能导致次级信贷提供者：(1)验证交易细节；(2)验证足以用于覆盖交易金额的一个或多个主信贷额度的可用性，以及(3)服从(1)和(2)，以给商家支付所购买的商品和/或服务的成本中的一些或所有的成本。次级信贷提供者可以是愿意给所述交易提供资金的任何第三方(例如给商家付款)。

根据本发明的一些实施例，交易成本的部分支付可从主信贷提供者，或直接从商品或服务的购买者，或从任何其他个人和/或代表该购买者的实体接收。此外，这样的交易成本可以由任何上述所涉及的手段或它们的组合接收。根据本发明的一些实施例，在再证券化的失败时，次级信贷提供者可以接收来自主信贷提供者的全部余额支付或接收来自相同的主信贷提供者或来自使用消费者的不同账户或其它个体或实体的账户(在消费者的指令之前，或当前消费指令和这样的个体和实体的准许之前或这样的个体和实体的当前准许)的其它信贷提供者的再证券化。

根据又一个实施例，部分支付(分期付款)可以接收自购买者，该购买者使用来自银行账户或购买者的任何其他账户的直接转账；通过使用支票或汇票，按购买者银行账户或任何其他账户开具的汇票，可能称作“银行支票”-按财产和/或银行的一般信贷开具的支票；通过任何借记卡；通过任何***；通过任何金融手段；通过现金；通过电汇；通过代币；通过电子支付(包括在互联网上的电子支付)；通过代币的电子支付(例如，‘网络金钱’)；和/或通过现今已知的或未来要设计的任何其它方法。任何账户、任何借记卡、任何***等等，不必意指购买者的账户或借记卡/***，但是可以指任何其他个体或实体的任何账户、借记卡/***等等。

根据又一个实施例，循环再证券化的信贷可以用于租赁(出租)的支付、商品和/或服务的支付，或不动产的支付。此外，这样的手段可以用于定期支付的证券化(例如，定时分期付款，如按月支付)；租赁财产的损坏的支付或任何其他损坏的支付；与信贷相关的各种罚金、费用罚款的支付；与潜在交易相关的各种罚金、费用和罚款的支付，包括与租赁终止或结束相关的各种费用、罚金和罚款；和/或与潜在交易相关的税款、保险费、公共支付的成本等等。根据一些实施例，循环再证券化的信贷可以允许购买者避免：银行担保、保证金的预支付、清洁费、一些租金周期/月的预支付、钥匙的押金、可能的损坏的预支付，和/或保险费、税款的预支付，和/或公共支付以及任何其他预支付。

由申请人共同拥有的美国专利8,290,864，据此通过引用以其整体并入本文。

示例性附图的简要说明

被视为本发明的主题特别地指出并且明确地在保护说明书的结论部分中要求保护。然而，当阅读伴随的示例性附图时，通过参考以下的详细描述，可以最好地理解本发明，关于操作的组织和方法两者，连同它的目标、特征和优点，在附图中：

图1是根据本发明的一些实施例的描述用于促进分期付款交易的示例性方法的阶段和步骤的流程图；

图2是根本发明的一些实施例的描述用于促进分期付款交易的示例性***的模块的图表。

图3是根据本发明的一些实施例的示例***易支付安排的图像；

图4是根本发明的一些实施例的描述了用于促进交易的包括顾客接口模块、商家接口模块和主信贷提供者接口模块的示例性***的模块的图表。

图5-12是根据本发明的一些实施例的由促进交易的示例性***制造的各种示例性主信贷提供者的证券化方案。

发明说明

在下面的细节描述中，对许多特定的细节进行了阐述以便提供对本发明的深入了解。然而，本领域的技术人员将理解，本发明可以在没有这些特定的细节下实施。在其它例子中，已知的手段、程序、组件以及电路没有详细的描述以免使本发明模糊。

除非特别的说明，否则如根据以下讨论显而易见，应该理解的是，整个说明书讨论使用术语诸如“处理(processing)”、“计算(computing)”、“计算(calculating)”、“确定(calculating)”，等等，指的是计算机或计算***，或相似的电子计算设备或人操作的***的行为和/或处理。其中人操作的***将表示物理(例如计算***的寄存器和/或存储器内的电子、数量)的数据操作和/或转化为类似于表示计算***存储器、寄存器或其它这样的信息储存器、传送或显示设备内的物理量的其它数据。

本发明的实施例可以包括用于执行本文中的操作的装置。这样的装置可以为所期望的目的而特别地构建，或者它可以包括通用计算机，该通用计算机由存储在计算机中的计算机程序选择性地激活或重新配置。这样的计算机程序可以存储在计算机可读存储介质中，诸如，但不局限于包括软盘、光盘、CD-ROM、磁光盘、只读存储器(ROM)、随机存取存储器(RAM)、电可编程只读存储器(EPROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、磁卡或光卡的任何类型的磁盘，或适合存储电子指令，并且能够被耦合到计算机***总线的任何其他类型的介质。

此外，主信贷提供者也可以被视为***发卡商(由持卡人的信贷/银行/其他账户支持)；次级信贷提供者也可以视为本发明，本发明的***或简称为***。然而，这不应该将本发明的实施例、功能或能力限制在如本申请中所描述的次级信贷提供者的实施例、功能或能力中；术语信贷证券化可以包括以下步骤的一些或全部步骤，被视为信贷请求、信贷授权以及附有相对时间周期和金额的信贷清算；消费者也可以被视为买主、消费者、顾客、***持卡人或简称为持卡人；以及部分支付(基于次级信贷提供者和消费者之间的还款条件)也可以被视为分期付款。

本文提出的处理和显示并不是固有地与任何特定的计算机或其他装置相关。各种通用***可以与根据本文的教义的程序一起使用，或它可以显示出便于构建更专业的装置来执行所期望的方法。用于各种这些***的所期望的结构将出现在以下描述中。另外，本发明的实施例不参考任何特定的编程语言进行描述。应该理解的是，各种编程语言可以用来实现如本文所描述的发明的教义。

本发明是一种促进交易的***和方法。根据本发明的一些实施例，作为商家和商品和/或服务和/或货币手段(例如，现金)的消费者/顾客之间交易的一部分，其可以被在任何访问点发起或通过任何访问点发起(例如，在线、销售点、自动取款机)，消费者可以请求将交易成本划分为一组支付/分期付款，通过一组支付/分期付款，成本可以被分摊在一段时间上。所述一组支付和所述一段时间可以是预定义的或预先确定的。

[交易类型]

根据一些实施例，商家和顾客之间的交易可以涉及商人对顾客提供的商品、服务、金融服务和/或任何它们的组合。交易可以是传统的商业交易、在线交易、移动交易和/或现今已知的要或在未来设计的任何其它类型的交易。根据一些实施例，商家可以给顾客提供可兑换的金融手段，诸如一个或多个国家的货币、不记名债券等等。商家和商品和/或服务的消费者之间的所有现存或将来可能的交易的类型可以由本发明的各种实施例支持(例如，在线/互联网；销售点；自动取款机，等等)。

[***、接口和顾客特征]

根据本发明的一些实施例，提供一种用于促进基于信贷的与具有成本的商品或服务的购买相关的交易的方法和***。根据本发明的一些实施例，指示商品或服务的成本的数据可以在数据网络上接收。交易的成本则可以在数据网路上针对由主信贷提供者提供的信贷额度被证券化。在证券化时，次级信贷提供者可以为交易提供资金。次级信贷提供者可以间歇地接收交易的成本的部分支付以及同时间歇地再证券化未清偿的交易余额。

根据本发明的一些实施例，交易***可以包括一个或多个交易服务器，该交易服务器包括适用于以下情况的集体控制逻辑：(1)在数据网络上接收指示商品或服务成本的数据；(2)针对由主信贷提供者所提供信贷额度，在数据网络上证券化交易的成本；(3)在证券化时，为交易提供资金；(4)间歇地接收来自主信贷提供商的部分支付；以及(5)间歇地再证券化未清偿的余额。

在图1中根据本发明的一些实施例示出了描述用于促进分期付款交易的示例性方法的阶段和步骤的流程图。过程的第一部分以商家和购买者之间的商品或服务的成本的约定开始。一旦价格已经被约定，购买者可能通过商家或商家的终端请求次级信贷提供者的服务(分期付款)，并且反过来可能通过商家或商家的终端接收由次级信贷提供者提供的还款条件。购买者则可以：接受条件，请求另一个还款提供，或确定他不感兴趣。次级信贷提供者则证券化通过主信贷提供者的全部的交易金额(包括融资费)并且给商家支付全部的交易金额。在过程的第二部分中，次级信贷提供者试图再证券化通过主信贷提供者的剩余的交易余额。如果主信贷提供者授权剩下的交易余额的证券化，则次级信贷提供者命令主服务提供者来为它支付授权总数的部分支付(基于购买者的还款条件)并且取消通过主服务提供者完成的最新的优先证券化，该迭代可以重复直到交易的完整金额支付给第二信贷提供者。另一个方面，如果主信贷提供者没有对剩下的交易的余额的证券化进行授权，则次级信贷提供者命令主服务提供者来为它支付交易的所有剩下的余额(基于主信贷提供者的最新优先授权)。

根据本发明的一些实施例，证券化模块可以适用于在数据网上接收指示商品或服务成本的数据。该数据可以从根据包括终端商业代理、在线商业代理、结账提供者代理和提取现金代理的一组中选定的商业代理接收。证券化模块还可以适用于接收与所述部分支付的数目和/或金额相关的数据。根据本发明的一些实施例，证券化模块可以适用于针对主信贷提供者提供的信贷额度，证券化交易成本，证券化可以包括启动信贷请求和接收信贷授权。

根据本发明的一些实施例，转账模块可以适用于在它的证券化时，提供交易资金(例如，通过转移资金到商品/服务的商家)。根据本发明的一些实施例，资金接收模块可以适用于间歇地接收来自主信贷提供者的部分支付或接收来自主信贷提供者的全部支付。资金接收模块还可以适用于在再证券化失败时接收来自主信贷提供者的全部的余额支付。根据本发明的一些实施例，到商家的资金的转移只可以在将商品运送到消费者时完成。

根据本发明的一些实施例，证券化模块还可以适用于间歇地再证券化未清偿的余额。再证券化可以包括启动信贷请求和接收信贷授权。

在图2中根据本发明的一些实施例示出了描述用于促进交易的示例性***的模块的图表。购买者发起通过提取现金代理(CWA)、结账提供者代理(CPA)或商业代理(MA)(诸如在线商业代理或终端商业代理)的交易。***的(次级信贷提供者的)证券化模块则可以执行通过主信贷提供者的全部的交易总数信贷的授权，在成功的信贷授权(证券化)时，次级信贷提供者为全部的交易金额提供资金并且将全部的交易金额转移至使用它的转账模块的商家。基于由购买者同意的分期付款计划，次级信贷提供者间歇地(例如，每个分期付款到期之前)请求余额总数的信贷授权。每次余额总数的信贷请求被授权，次级信贷提供者再证券化排除了目前分期付款的剩下的余额，请求主信贷提供者将当前的分期付款的总数转移到它并且使用它的资金接收模块来接收它。如果余额总数的信贷请求没有被授权，则次级信贷提供者基于由主信贷提供者完成的最新的优先授权，请求主信贷提供者将交易的全部余额转移给它。

在图3中根据本发明的一些实施例示出了示例性的交易支付安排约定的图像，其中基于交易的子总数、分期付款数和所计算的利息；第一分期付款的量和余额的总数(在计算和显示第一分期付款的支付之后)。

根据本发明的一些实施例，作为分摊到分期付款的成本的一部分，商品和/或服务和/或货币手段(例如现金)的消费者可以请求次级信贷提供者给商家支付所购买的商品和/或服务的成本。所述刺激信贷提供者可以是愿意为所述交易提供资金的任何第三方(例如，任何金融机构，商家自己，任何其他个体或实体)。

根据本发明的一些实施例，次级信贷提供者给消费者提供由次级提供者要支付的本金和/或融资费用(例如，利息或任何其他类型的费用)的还款条件(例如按月支付/分期付款)。次级信贷提供者可以证券化将付给商家具有由主信贷提供者(例如***发行商)提供到消费者的信贷额度的金额。同时支付给商家或在支付给商家之前，融资方(例如，次级信贷提供者)可以请求主信贷提供者对包括融资费(例如，利息、佣金、任何其他附加费用)的剩下金额的信贷授权。

根据本发明的一些实施例，次级信贷提供者基于次级信贷提供者和消费者间的还款条件的约定，请求主信贷提供者的授权信贷的部分支付。因为每个信贷授权在预定义的时间段内失效或者基于一些行为而失效，故次级信贷提供者由消费者通过间歇地再请求剩下的余额的信贷授权可以再证券化所欠它的任何剩下的余额。

根据本发明的一些实施例，上述再证券化和金钱的转移循环可以被重新执行直到所有到期的支付被转移到次级信贷提供者。在再证券化失败的情况下，所述次级信贷提供者可以基于所执行的最新优先的信贷证券化请求主信贷提供者将全部剩下的余额从消费者转移到它。

根据本发明的又一个实施例，通过对所欠次级信贷提供者的一些剩下余额或所有剩下余额再证券化，只在购买者/现金支付者的每个分歧付款的支付之前、并行或只在购买者/现金支付者的每个分歧付款的支付之后(即，在每个先前的信贷证券化到期之前/并行/之后[时间或行为发起])，非可收集总数的风险可以降低或最小化。

[主信贷提供者和次级信贷提供者的角色/身份]

根据一些实施例，商家可以是商品、不动产、现金的零售商和/或以下服务的提供者，诸如：(1)金融服务，(2)银行业务服务，(3)租赁服务，(4)通信服务，(5)医疗服务，(6)旅游服务，(7)货币兑换服务，或任何其他的商品或服务。商家可以给顾客提供商品或服务：(1)在有人控制的销售点(例如，收银机)，(2)通过自动化装置(例如，产品分配器、自动取款机，等等)，(3)通过在线的电子商务网站或通过在线支付申请，和/或(4)通过移动商务***，或通过现在已知的或要在未来设计的任何方式。

根据一些实施例，零售商也可以提供金融服务，例如，给顾客贷款或以其它方式给顾客提供货币。根据一些实施例，商家或商品和/或服务可以作为次级信贷提供者。例如，零售商基于由一个或多个主信贷提供者所提供的证券化可以对顾客提供以下用途的融资：(1)即时现金贷款；(2)商品的购买、租借或租赁；和/或(3)服务。根据一些实施例，次级信贷提供者可能是任何银行、和/或授权联盟、和/或任何金融机构、和/或任何其他实体、和/或个体。

根据一些实施例，主信贷提供者可以是***发卡商、金融机构、信用合作社、和/或扩展和/或调配信贷和/或支付服务并且代表顾客的任何其他实体。

[建立次级债权人(交易支付者)的可用性/功能的选项]

根据一些实施例，顾客可以建立由次级债权人(次级信贷提供者)在给定交期期间或在给定的交易之前的交易支付的功能或可用性。作为建立买方与次级债权人或次级信贷的组织者的约定的一部分，顾客可以提供个人信息和金融信息，这些信息包括：(1)姓名，(2)地址，(3)身份证号码(例如，社会安全号码)，以及(4)主债权人的账户的一个或多个标识符(例如，***账户)，针对该标识符，第二债权人可以确保由代表顾客的次级债权人做出的支付的还款或扩展的其它考虑的安全。根据另外的实施例，给顾客提供如银行的主信贷额度的一组主账户指示，其可以用于证券化交易相关的成本，并且顾客可以指定：(1)当证券化交易金额时，主账户的顺序或优先权的偏好；(2)划分多个主债权人账户上的交易金额的证券化的优选的比率，以及(3)任何其他规则或参数，当代表顾客授权交易时，该参数可以由根据本发明的实施例的证券化模块使用。根据另外的实施例，给顾客提供标识符，而且使用一个或多个其他个人和/或实体(例如，公司、家庭成员和/或朋友)的主债权人的账户，这样的个人和/或实体已经同意让他们的信贷功能/账户由顾客使用或进行融资。

根据实施例的计算机***可以包括顾客接口、可选的网络接口，通过这两个接口顾客可以建立和/或调整一个或多个次级债权人的账户。建立和调整可以包括提供或更改如上所述的信息和参数，并且指定或重新指定：(1)当证券化交易金额时，主账户顺序或优先权的偏好；(2)划分全部多个主债权人账户的交易金额的证券化的优选的比率；以及(3)任何其他规则或参数，当代表顾客授权交易时该参数可以由根据本发明的实施例的证券化模块使用。

根据实施例的次级债权人账户的建立可以包括促进交易的代币的发行诸如：(1)次级信贷提供者的***，(2)数字代币或被用于在线交易中授权的相似物，(3)用于与移动支付一起使用的移动应用组件，和/或(4)促进任何其它支付的的代币或现今已知的或将来要设计的手段。代币可以对给定的顾客账户是特定的，并且可以由用户在发起根据本发明的实施例的交易时使用。代币可以包括一个或一组由根据实施例的计算机化的交易授权***可用的顾客标识符，以发起鉴定和授权其中顾客希望进行的交易所要求的步骤。

在图4中根据本发明的实施例示出了描述包括消费者接口模块、商家接口模块和主信贷提供者接口模块的用于促进交易的示例性***的模块的图表。消费者使用消费者接口模块来访问和编辑/更新次级信贷提供者的消费者/消费者的记录/属性，添加或更改个人详细资料、他的主信贷提供者的列表、他们的使用条件、和或关于他自己的详细资料和/或他的主信贷提供者的任何其他特征。商家接口模块由商家使用，用于发送次级信贷提供者服务、消费者交易的资金的请求，和接收这些请求的回复。主信贷提供者接口模块((证券化模块)将基于由商家和消费者的主信贷提供者的属性所补充的交易细节的证券化请求发送到一个或多个主信贷提供者并且反过来接收来自一个或多个主信贷提供者所处理的回复(例如，授权/不授权/部分授权)。

根据本发明的一些实施例，退款程序可以由于未提供正确返回的产品或服务或任何其它原因而发起，对于购买者和/或对其它各方，其可以证明对购买或融资费用中的一些或全部进行退钱。融资方(例如，次级信贷提供者)可以取回‘退款’交易的细节并且可以相应地对部分购买金额或对全部购买金额借记商家。借记金额之外，可以责令主信贷提供者退款，否则对购买者已经支付的金额中的一些或全部和购买者还没有支付给它的全部金额中的一些进行退款。

根据本发明的一些实施例，所述手段可用于外部统筹，或可以允许或启用任何消费者、信贷提供者、商家、受让人、发行人、或其它的一个或多个独立的外部或内部实体的合作，以便于促进在上文中所描述的分期付款的手段。此外，这些分期付款的交易的外部或组合式的融资(例如，通过外部/第三方/次级信贷提供者)可以被利用并且可以能够启用一个或多个次级信贷融资来源，或来自不同商家的现金的提取，这可能是或可能不是针对这种类型的服务进行专门定制，并且可能是或可能不是撤回的交易的融资实体。

根据本发明的一些实施例，提供一种适用于促进商家和商品和/或服务和/或货币手段(例如，现金)的消费者之间的信贷交易的交易***，该信贷交易可以被在任何访问点发起或被通过任何访问点发起(例如，在线、销售点、自动取款机)。

作为交易***，或功能上与交易***相关的一部分，可以提供商业代理、结账提供者代理或提取现金代理模块。商业代理、结账提供者代理或提取现金代理模块可以通过任何访问点来访问(例如，在线、销售点、自动取款机/ATM)，可以适用于给消费者提供由融资方(例如，次级信贷提供者)要支付给商家的本金的还款条件和融资费(例如，利息或任何其他费用)，通过这样成本可以被分摊在一段时间上(例如，按月支付、分期付款)，并且当被所述消费者批准时发起这样的交易。

作为交易***，或在功能上与交易***相关的一部分，可以提供证券化模块。证券化模块可以适应于通过请求主信贷提供者(例如，***发卡商或其它信贷提供者)的完整金额形式的信贷授权，可能通过使用提供给消费者的信贷额度来对要支付给商家的金额加上融资费进行证券化。所述证券化模块还可以适用于从主信贷提供者请求对剩下的到期金额的信贷授权，该剩下的到期金额包括同时支付给商家或在支付给商家之前的融资费用。

[交易支付授权细节-证券化的类型]

根据本发明的一些实施例，作为要分摊到分期付款的交易成本/金额的一部分，商品和/或服务和/或货币手段(例如，现金)的消费者可以利用由刺激信贷提供者所提供的支付机制或代币，诸如支付卡或在线支付应用。使用次级信贷提供者的支付机制可以导致刺激信贷提供者执行以下步骤：(1)鉴定交易的细节；(2)检查足以覆盖交易金额的一个或多个信贷额度的可用性，以及(3)服从(1)和(2)，给商家支付所购买的商品和/或服务的一些或全部成本。次级信贷提供者可以是愿意给所述交易提供资金(例如，给商家支付)的任何第三方。

根据本发明的一些实施例，由次级信贷提供者所提供的包括融资费用的交易金额可以例如针对由一个或多个主信贷提供者提供给消费者的一个或多个信贷额度被证券化。基于所述证券化，次级信贷提供者可以给商家支付通常包括融资费用的交易金额。根据一些实施例，针对一个或多个主信贷额度中的任何一个所证券化的金额可以是固定的金额、固定的百分比或动态计算的金额。根据实施例，其中未清偿的余额针对两个或更多的信贷额度被证券化，为两个或多个主信贷额度中的每一个所选出的金额可以被动态地选择，以便于减轻主信贷提供者中的任何一个衰退的风险以将为他们的证券化所选择的部分证券化。

作为交易***，或在功能上与交易***相关的一部分，可以提供转账模块。转账模块可以适用于，在所述主信贷提供者授权时，命令将从次级信贷提供者排除了融资费用的全部的购买/现金提取金额转账到商家。

根据本发明的一些实施例，所述证券化模块还可以适用于由消费者通过间歇地再请求剩下的余额的信贷授权而再证券化所欠次级信贷提供者的任何剩下的余额。所述转账模块还可以适用于在剩下的余额的再证券化时，请求主信贷提供者根据预先约定的还款条件(例如按月支付)，将当前支付金额从消费者转账到次级信贷提供者。

根据本发明的实施例，可以再执行上述的再证券化和转账循环直到所有到期付款都被转账到次级信贷提供者。在再证券化失败的情况下，所述转账模块还可以适用于基于所执行的最新优先信贷证券化请求主信贷提供者将全部剩下的余额从消费者转账到融资方(例如，次级信贷提供者)。

根据本发明的另外的实施例，所述证券化模块可以适用于只是在每个分期付款的购买/现金提取支付之前、并行或只是在每个分期付款的购买/现金提取支付之后再证券化所欠次级信贷提供者的剩下的余额中的一些或全部剩下的余额(即，每个以前的信贷证券化到期[时间或行为发起的]之前/并行/之后)，因此降低或最小化非可代收总额的风险。

[还款和再证券化的方法/选项]

根据本发明的一些实施例，交易成本的部分支付可以从主信贷提供者接收或者直接从商品或服务的购买者接收。根据本发明的一些实施例，在再证券化失败时，次级信贷提供者可以从主信贷提供者接收全部余额支付。

根据本发明的一些实施例，由次级信贷提供者所接收的部分支付可以是一组相等的部分支付中的一个或一组非相等部分支付中的一个。所接收的支付的大小和定时可以根据预定义的支付方案确定，部分支付还可以基本上等于所提供的资金的金额加上融资费除以要完成的支付数。

根据本发明的一些实施例，可以发起再证券化的重复循环，其中每个循环可以包括：剩下的余额的再证券化；以及基于由消费者预先约定的条件请求要转账到次级信贷提供者的当前支付(例如，通过由主信贷提供者所提供给消费者的信贷额度)。

根据本发明的一些实施例，在所有到期付款转账到次级信贷提供者之后，所述重复的循环可以终止。在再证券化失败的情况下，所述次级信贷提供者基于所执行的最新优先信贷证券化请求主信贷提供者将全部剩下的余额从消费者转账到它。

根据本发明的一些实施例，在数据网络上证券化和/或再证券化交易成本可以包括发行信贷请求和接收信贷授权。根据本发明的一些实施例，部分支付的间歇的接收还包括交易相关的融资成本的接收和/或佣金成本的接收。

根本一些实施例，可能使用不同的循环用于请求授权并且请求来自一个或多个主信贷提供者的支付。正常的循环可以是按月循环，然而，如果出于任何原因的需要，循环可以是不同的。例如，用于请求授权的循环可能是25(二十五)天。

例如，请求支付的循环将是一个月。更具体的是：

1.购买发生在3月1日并且授权被请求和接收在3月1日。

2.在3月25日请求和接收授权。在4月1日请求和接收支付。万一如果授权的请求被拒绝，我们有5天来采取补救措施，例如，重复地请求授权，和/或请求消费者的另一个***。万一灯火管制，我们可能会有足够的时间，因为电力***通常在两三天内变得完全正常运转。

3.在4月19日请求和接收授权。在5日1日请求和接收支付。

4在5月14日请求和接收授权。在6月1日请求和接收支付。

5.在6月8日请求和接收授权。在7月1日请求和接收支付。

6.在7月3日请求和接收授权。在8月1日请求和接收支付。

7.在7月28日请求和接收授权。(注意：在这个步骤没有授权的请求)

8.在8月22日请求和接收授权。在9月1日接收支付。

9.在9月16日请求和接收授权。在10月1日请求和接收支付。

10.在10月11日请求和接收授权。在11月1日请求和接收支付。

11.在11月6日请求和接收授权。在12月1日请求和接收支付。

12.在12月20日请求和接收授权。在1月1日请求和接收支付。

13.在1月4日请求和接收授权。在2月1日请求和接收支付。

14.在1月29日请求和接收授权。(注意：在这个步骤没有授权的请求)。

15.在2月22日请求和接收授权。在3月1日请求和接收支付。

16.在3月18日请求和接收授权。在4月1日请求和接收支付。

17.在4月13日请求和接收授权。在5月1日请求和接收支付。

因此，在这样的例子中，双重授权可以仅发生在30天授权中的最后5(五)天中。在25天的授权中很可能除去主信贷提供者的记录。

在上述的例子中，当前完成的授权和目前生效的一个授权的到期之间总是有5天的差异/重叠。这样的5天时间(在该例子中)为保证：(i)万一授权被拒绝，有足够的时间采取补救行动，诸如，重新尝试证券化、联络消费者的另一个证券化来源(即，另一个主信贷额度，诸如顾客的另一个卡，或任何其他个体和/或实体的由这些个体/实体提前或目前批准的卡))；(ii)在大多数灯火管制/局部暂时限制用电情况下，或在本发明的***或在功能上与它相关的外部***(例如，通信***)中的任何其他灾难性故障的情况下，5天对于恢复电力是足够的时间；(iii)在大量黑客/恶意软件/联网攻击，或内部软件故障的情况下，这样可以与内部或外部事件相关(例如，在2000年中的故障2K)；(iv)任何其他内部和/或外部事件。

根据另外的实施例，***可以允许支付和授权循环的调整以便于满足头对头的可能的威胁。根据又另外的实施例，这样的支付循环和授权循环可以在感知到不同的或额外的威胁的情况下动态地调整；对多方中的一方(消费者/商家/次级信贷提供者)做出的请求做出响应；和/或由政府机构或半政府机构、由主要的主信贷***、或任何其他实体对监管环境中的变化做出响应。

根据本发明的一些实施例，次级信贷提供者可以适于处理退款程序，其由于产品或服务未被提供、未正确地归还或可能证明对购买者和/或其它方的购买或融资费用中的一些或全部的退款的任何其它原因发起。次级信贷提供者还可以适于恢复“退款”的交易细节并且可以因此关于部分购买金额或关于全部购买金额将商家记入账户的借方。脱离借记金额，它可以命令主信贷提供者退还，或者可以以其它方式退还，购买者中的一些或全部已经支付金额，并且金额中的一些或全部还没有被购买者支付它。

根据本发明的一些实施例，所述***可以适用于外部统筹，或可以允许或启用任何消费者、信贷提供者、商家、***受让人、***发卡商，具有分期付款支付的交易的组织者，或其它的一个或多个独立的，外部或内部实体的合作，以便于促进上文中所描述的分期付款的手段。此外，所述***可以适用于允许这些分期付款的交易的外部或组合式的融资的使用(例如通过外部/第三方/次级信贷提供者)，并且因此可以启用一个或多个次级信贷融资来源，和/或来自不同商家的现金提取，这可以或不可以针对这种类型的服务进行专门定制以及可以或不可以撤回交易的融资实体。

根据本发明的实施例，支付计划可以被修改并且可以对于消费者进行定制，例如，推迟第一次支付，根据消费者和更多方所同意的预定的计划改变支付方案。根据一些实施例，支付计划可以在与消费者协定签订之后的任何时间修改，以便于适应消费者的当前需求。根据一些实施例，这样的支付计划的修改可以是预先确定的函数，或可以作为一定的外部因素(例如，贷款的优惠利率中的改变)的预先确定的函数的结果而发生。

根据另外的实施例，消费者可以预付全部未清偿的余额或预付部分未清偿的余额—在该情况下，可以以几种方式中的一种或多种修改他的支付计划，这几种方式包括：减少分期付款中的至少一些的的金额、减少分期付款的期数，等等。

根据本发明的一些实施例，如果目前支付被拒绝，可以接受来自不同的来源的支付和/或可以完成来自不同来源的证券化，例如，来自消费者另外的***或来自遵循消费者的请求的另外的个人或实体。

根据本发明的一些实施例，交易可以通过商家提供资金[[并且与外部投资者完全不同]]。

根据本发明的一些实施例，交易资金可以被在几个征收者之间划分(例如，商家、资金机构、清算机构，或任何其他机构)

根据本发明的一些实施例，例如，当通过***购买或租借车、船只、房屋和更多时，可以通过将首付成本划分到分期付款(全部或部分)来为租借或抵押的首付提供资金。可以由任何主信贷提供者来提供这样的首付的资金。

根据本发明的一些实施例，***可以用于以分期付款的形式发放贷款，该分期付款可以直接通过由消费者所使用的***或借记卡的每月支付，直接对消费者的银行账户或以其它方式来收取。这样的信贷可以被主债权人证券化(例如，通过***发卡商、信用合作社或银行、非银行***发卡商)。

根据本发明的一些实施例，消费者可以在***中开户，其中他们可以更新另外的***的详细资料，为了根据消费者的指令或***内的准则让***划分正在进行的授权/再证券化以及不同的卡之间的实际的收取，或根据***的类型(铂金卡在金卡之前等等)以划分风险和增加交易达成的机会。

根据本发明的一些实施例，如果再证券化或来自第一个卡的收取程序中的一个在消费者的资金提供期的期间中已经被拒绝，则开户可以能够使***自动地请求再证券化或批准从消费者账户中所列出的另一个卡收取。

根据本发明的一些实施例，***可以知道怎样执行通过特定卡的交易或在消费者已经在他的账户中注册的大量的卡之间划分它，以便于根据消费者的指令或根据***的决定以可以最大化消费者的利益的方式(例如，收集航空里程、退还资金(例如现金返还等))来最大化在不同的卡中存在的消费者利益。

根据本发明的一些实施例，消费者可以通过在***上的购买者的账户，对在不同的交易中的剩下的余额中的一些或全部进行组合或划分来再融资/再证券化所有现行的交易。

根据本发明的一些实施例，自动的***可以被创造以划分几个融资机构(模拟资金财团)之间的外部实体的资金，并且根据要与融资机构商定的预先确定的模块来分配机构间的资金，以及相对于交易中的风险和他们的承诺程度，将主信贷提供者的授权附加到融资机构。

根据本发明的一些实施例，***可以根据算法来划分证券化的请求，其中该算法能够在证券化过程中，使得批准的机会更高(例如，通过将一个证券化请求分为两个：一个用于到期的分期付款而另一个用于剩下的金额)。

在图5-12中根据本发明的一些实施例示出了用于促进交易的示例性***的各种示例性的主信贷提供者证券化的方案。

在图5中根据本发明的一些实施例示出了示例性的两个阶段的方案，其中主信贷提供者对以下两者授权：全部交易金额的初始证券化，以及以下剩下的交易余额总数。

在图6中根据本发明的一些实施例示出了示例性的两个阶段的方案，其中第一主信贷提供者不对以下两者授权：全部交易金额的初始证券化，以及以下剩下的交易的余额总数。一经每个授权的失败，则次级信贷提供者近似于授权证券化的第二主信贷提供者(例如，列在消费者的第二信贷提供者的消费者记录/属性中)。

在图7中根据本发明的一些实施例示出了示例性方案，其中第一主信贷提供者只授权交易金额的50％的证券化。一旦授权全部交易金额失败，则次级信贷提供者近似于授权剩下的交易金额的证券化的第二主信贷提供者(例如，列在消费者的第二信贷提供者的消费者记录/属性中)。

在图8中根据本发明的一些实施例示出了示例性方案，其中次级信贷提供者调查关于经由第一主信贷提供者的交易金额的证券化并且第一主信贷提供者提供证券化详细资料(例如，5％的佣金)，次级信贷提供者然后调查关于经由第二主信贷提供者提供的交易金额的证券化并且第二主信贷提供者提供证券化详细资料(例如，2％的佣金)。因为由第二主信贷提供者所提供的优选的条件，故第二信贷提供者进行与第二主信贷提供者而不是与第一主信贷提供者的交易的证券化。

在图9中根据本发明的一些实施例示出了示例性方案，其中商家是主信贷提供者。第二信贷提供者请求和接收来自商家的证券化授权，基于该授权，商家对交易提供资金。

在图10中根据本发明的一些实施例示出了示例性方案，其中，商家是次级信贷提供者，其调查消费者关于他期望使用他的哪个主信贷提供者用于证券化(例如，列在消费者的第二信贷提供者的消费者记录/属性中)。一旦接收到他的优选的主信贷提供者(例如，第二主信贷提供者)的消费者的选择，则次级信贷提供者进行到与选择的的主信贷提供者证券化。

在图11中根据本发明的一些实施例示出了示例性方案，其中消费者更新他的次级信贷提供者的记录/属性(添加主信贷提供者(第四主信贷提供者)并且移除另一个(第二主信贷提供者))。

在图12中根据本发明的一些实施例示出了示例性方法，其中消费者更新他的次级信贷提供者的记录/属性(请求增加100美元的所有交易由特定的主信贷提供者(第四主信贷提供者)证券化)。因此，没有增加100美元的金额的随后的交易是指其它的主信贷提供者(第一主信贷提供者、第二主信贷提供者或第三主信贷提供者；在该情况下是第一主信贷提供者)，反之，增加100美元的金额的随后的交易是指由消费者指定的特定的主信贷提供者(在这种情况下是第四主信贷提供者)。

根据一些实施例，在本文中所描述的***被组织为或构造为“云”或部分为“云”。

此外，根据一些实施例，在本文中所描述的***被组织为或构造为执行除了本发明中所描述的方法的任务之外的其它任务。

根据一些实施例，本文中所描述的***被组织为或构造为适应于个人和/或实体的附属程序，其中一方面，该个人或实体能够组织这样的***的所有者和/或操作者的关系，另一方面该个人或实体能够组织商家和/或消费者，和/或让受人，和/或次级信贷提供者，和/或任何其他方的关系。

此外，这样的***被设计为，在需要了解的基础上，将个性化的相关信息(例如，报告)提供给附属程序的每个成员。这样的***还可以有用于所提供信息的分析的模块。可以在请求时，在时间的间隙时给出这样的所提供的信息。此外，附属程序的成员可以被提供存在相关的变量数、因子数等等的预先确定的变化和/或某些事件的预定发生的自动的信号(例如，SMS、电子邮件)。

附属程序可以有不同等级的成员。这意味着附属程序的成员可以具有与这样的***的所有者和/或操作者(等级1)的协定。在等级1处的成员可以具有与其它个体和/或实体(等级2)的协定。在等级2处的成员可以具有与不同的个体和/或实体(等级3)的协定。

可以由这样的***容纳的等级数几乎是无限的。

提供给附属程序的任何特定成员的补偿是个性化的而且可以针对不同的环境、事件、情况、因素改变，并且可以使用各种算法来计算。

在一些实施例中，本文所描述的***被组织为基于各种算法和因素来容纳和组织促销奖券、奖金、奖品、奖励。这样的奖券、奖金、奖品、奖励可以对于属于以下类别和/或如下全部类别的组的利益被单独地组织和/或联合地组织：

-消费者；

-商家和/或他们的雇员；

-附属程序的成员，和/或他们的雇员，和/或对他们的个体和实体的连接；

-主债权人和/或他们的雇员；

-次级债权人和/或他们的雇员；

-其它类别的个体和/或实体；

根据一些实施例，本文中所描述的***能够容纳和组织各种积累奖金，包括但不局限于进步的累积奖金、随机事件的累积奖金。这些累积奖金可以是基于各种算法和因素。这些累积奖金可以针对属于以下类别和/或如下全部类别的组的利益被单独地和/或联合地和/或部分联合地组织：

-消费者；

-商家和/或他们的雇员；

-附属程序的成员，和/或他们的雇员，和/或对他们的个体和实体的连接；

-主信贷提供者和/或他们的雇员；

-次级信贷提供者和/或他们的雇员；

-其它类别的个体和/或实体；

虽然本发明的某些特征已经在本文中进行了说明和描述，但是本领域的技术人员现在将想到许多修改、替换、变化和等价物。因此，应该理解的是，所附的权利要求旨在覆盖如落在本发明的真正精神内的所有这些修改和变化。

Claims (35)

1.一种用于促进基于信贷的、与具有交易成本的顾客购买或租借商品、服务或不动产或提供贷款相关的交易的方法，其中所述方法包括：

在数据网络上接收指示所述交易成本的数据；

在数据网络上针对由一个或多个主信贷提供者所提供的信贷额度动态地证券化所述交易成本；

一旦交互式地为所述交易成本的还款设置间歇的部分支付方案，给所述交易的至少部分提供资金；

间歇地接收所述交易成本的未清偿的余额的还款的部分支付；以及

使用剩下的未清偿的余额将总是被证券化的这样的方案来间歇地再证券化剩下的未清偿的余额。

2.根据权利要求1所述的方法，其中，所述交易是选自包括以下项的组的一种类型：商品或不动产的购买；商品或不动产的租借；服务的购买或租借；提取现金；房屋的租借或租赁；对租借或租赁的财产损坏的支付；与租借或租赁的终止相关的费用的支付、罚金或罚款的支付；一组定期的支付；与提供资金的交易和/或潜在的交易相关的费用、罚金或罚款的支付；税款或保险成本的支付；和/或公共费用的支付。

3.根据权利要求2所述的方法，其中，所述一个或多个主信贷提供者中的至少一个选自包括以下项的组：(1)银行、(2)***公司、(3)信用合作社、(4)商家、(5)制造商。

4.根据权利要求3所述的方法，其中，在数据网络上针对由一个或多个主信贷提供者所提供的信贷额度证券化所述交易成本包括：从由顾客所识别的一组可选的信贷提供者中选择一个或多个主信贷提供者。

5.根据权利要求1所述的方法，其中，从主信贷提供者接收所述间歇的部分支付。

6.根据权利要求1所述的方法，其中，从所述商品或所述服务的顾客接收所述间歇的部分支付。

7.根据权利要求1所述的方法，还包括：在再证券化失败时或在接收部分支付失败时，通常基于事先授权要求来自所述主信贷提供者的全部未清偿的余额支付。

8.根据权利要求1所述的方法，还包括：在与第一主信贷提供者的再证券化失败时，尝试与第二主信贷提供者的再证券化。

9.根据权利要求1所述的方法，其中，所述间歇的部分支付实质上等于所提供资金的金额与融资费用的总和除以所计划的部分支付期数。

10.根据权利要求1所述的方法，其中，在数据网络上证券化所述交易成本包括发布信贷请求和接收信贷授权。

11.根据权利要求1所述的方法，其中，间歇地再证券化未清偿的余额包括发布信贷请求和接收信贷授权。

12.根据权利要求1所述的方法，其中，所述交易成本的还款的所述间歇的部分支付方案由所述顾客在所述交易期间或在所述交易之前选择。

13.根据权利要求12所述的方法，其中，在各方中的一方的请求时，所述交易成本的还款的所述间歇的部分支付方案在所述交易之后被改变。

14.根据权利要求1所述的方法，其中，交易通过所述商家提供资金。

15.根据权利要求1所述的方法，其中，交易资金被在几个资金来源之间划分。

16.根据权利要求1所述的方法，其中，用于购买的、至少部分由所述贷款提供资金的首付被通过将所述首付成本划分为分期付款来提供资金。

17.一种用于促进基于信贷的与具有交易成本的顾客购买或租借商品、服务或不动产相关的交易的交易***，所述***包括：

一个或多个交易服务器，其包括处理电路、通信电路和集体控制逻辑，所述集体控制逻辑适用于：(1)在数据网络上接收指示所述交易成本的数据；(2)在所述数据网络上，针对由一个或多个主信贷提供者所提供的信贷额度，动态地证券化所述交易成本；(3)为所述交易成本的还款交互式地设置间歇的部分支付方案，触发为所述交易的至少部分提供资金；(4)间歇地接收所述交易成本的剩下余额的还款的部分支付；以及(5)使用剩下的未清偿的余额将总被证券化的这样的方案来间歇地再证券化剩下的未清偿的余额。

18.根据权利要求17所述的***，其中，所述逻辑包括适用于证券化所述交易成本的证券化模块。

19.根据权利要求18所述的***，其中，所述证券化模块还适用于接收与所述部分支付的期数和或总数相关的数据。

20.根据权利要求18所述的***，其中，所述证券化模块还适用于接收指示来自商业代理的商品或服务的成本的数据，所述商业代理从包括终端商业代理、在线商业代理、结账提供者代理和提取现金代理的组中选出。

21.根据权利要求18所述的***，其中，所述证券化模块还适用于作为证券化所述交易成本的一部分来发起信贷请求和接收信贷授权。

22.根据权利要求18所述的***，其中，所述逻辑还包括资金转账模块，其适用于在证券化时执行对所述交易提供资金。

23.根据权利要求18所述的***，其中，所述逻辑还包括资金接收模块，其适用于接收部分支付或全部支付，此外，根据权利要求18所述的***，其中，所述逻辑还包括：在证券化时可以接收来自一个或来自几个次级信贷提供者，和/或商家的交易的全部资金或部分资金的模块；所述逻辑还包括将从次级信贷提供者所接收的资金的支付提供给所述商家的模块；所述逻辑还包括将从所述消费者所接收的资金的支付提供给所述商家和或一个或多个次级信贷提供者的模块。

24.根据权利要求23所述的***，其中，所述资金接收模块还适用于在再证券化失败时接收来自所述主信贷提供者的全部的余额支付。

25.根据权利要求18所述的***，其中，所述证券化模块还适用于间歇地再证券化未清偿的余额。

26.根据权利要求17所述的***，其中，所述***被用于分发分期付款形式的贷款或用于给出以分期付款形式还款的贷款。

27.根据权利要求17所述的***，其中，所述控制逻辑适用于与消费者交互和接收另外的信贷提供者的详细资料，此外，根据权利要求17所述的***，其中，这样的控制逻辑适用于与消费者、商家、次级信贷提供者以及任何其它的授权的第三方交互，并具有通过电子邮件、SMS等等将自动的警告和警报消息提供给感兴趣方的模块；还具有将记录、报告、结算单、信件、电子邮件自动地提供给感兴趣方的模块；还具有提供在线通信的模块。

28.根据权利要求27所述的***，其中，所述控制逻辑适用于通过特定的信贷额度来证券化所述交易或将所述证券化在若干信贷额度之间划分。

29.根据权利要求27所述的***，其中，所述控制逻辑适用于请求来自特定信贷额度的间歇的支付或基于用于最大化由不同的信贷额度提供的利益的算法将所述证券化在若干信贷额度之间划分。

30.根据权利要求17所述的***，其中，所述控制逻辑适用于提供通过组合或划分在一组现行交易中的一些或所有的所述剩下的余额以对所述一组交易进行再融资/再证券化的选项。

31.根据权利要求27所述的***，其中，如果来自第一个卡的再证券化或收取程序中的一个已经被拒绝，所述控制逻辑适用于自动地请求从在所述消费者的账户中所列出的另一个卡额度的再证券化或批准收取。

32.根据权利要求17所述的***，其中，所述控制逻辑适用于，根据预先确定的方法，在几个融资机构之间划分资金和在所述机构之间分配所述资金，以及相对于在所述交易中的风险和所述融资机构的承诺的程度，将所述主信贷提供者的授权附加到所述融资机构。

33.根据权利要求17所述的***，其中，所述***适用于根据算法来划分所述证券化的请求，所述算法可以能够使在证券化过程中的批准的机会更高。

34.根据权利要求33所述的***，其中，所述***适用于，根据其它个体和所述消费者的先前或当前的许可，自动地请求从在这些个体的账户中列出的***的再证券化或批准收取。

35.根据权利要求17所述的***，其中，所述交易***的所有者或操作者的控制从包含以下项的组中选择：所述商家、所述次级信贷提供者、独立方或它们的任何组合。