DE112013004894T5

DE112013004894T5 - Verfahren, System und zugehöriger ausführbarer Computercode zur Vermittlung von Kredittransaktionen

Info

Publication number: DE112013004894T5
Application number: DE112013004894.9T
Authority: DE
Inventors: Victoria Niel Kraine; Gil Don; Alon Feit
Original assignee: Pay It Simple Ltd
Current assignee: Pay It Simple Ltd
Priority date: 2012-10-04
Filing date: 2013-04-07
Publication date: 2015-06-18
Also published as: JP6283368B2; HK1210856A1; SG11201501995SA; CA2887033A1; RU2639950C2; AU2019246928A1; GB2521790A; RU2015113341A; KR20150065834A; CN104704519A; EP2904569A4; CA2887033C; KR102129949B1; AU2013326226A1; EP2904569A1; AU2013326226A2; JP2015530680A; WO2014053920A1; GB201507531D0

Abstract

Gezeigt wird ein System und ein Verfahren zur Vermittlung von Kredittransaktionen, das die Aufteilung des Betrags einer gegebenen Kauf- oder Bargeldauszahlungstransaktion in periodische Raten gestattet, indem die Finanzierung der besagten Transaktion ermöglicht wird.

Description

Bereich der Erfindung
Die vorliegende Erfindung bezieht sich allgemein auf den Bereich finanzieller Kredittransaktionen. Genauer gesagt bezieht sich die vorliegende Erfindung auf ein System und Verfahren zur Vermittlung finanzieller Kreditraten.
Hintergrund der Erfindung
Die meisten Menschen der westlichen Zivilisation geben von sich aus einen beträchtlichen Teil ihrer Zeit und ihres Geldes für das Kaufen von Produkten und Dienstleistungen aus. Während sie diese „Kauffunktion“ erfüllen, bezeichnet man sie als Verbraucher. Die übliche und logische Wahrnehmung besteht darin, dass ein Verbraucher über finanzielle Mittel verfügen muss, nämlich über „genug Geld auf der Bank“ oder einem anderen Ort, um die gewünschten Waren oder Dienstleistungen kaufen zu können, egal ob es sich dabei nun um Alltagsbedürfnisse, Vermögensgegenstände, Geschenke, Reisen usw. handelt.
Mehrere Konsum- und Kaufmechanismen sind gängig. Einige davon gehen auf die Anfänge der Geschichte zurück und gestatten den Verbrauchern, Waren und Dienstleistungen zu kaufen, ohne zum Zeitpunkt des Kaufs notwendigerweise über die erforderlichen Mittel zu verfügen. Sie nutzen zur Finanzierung des Kaufs vielmehr Geld, das sie nicht besitzen, und zahlen es zu einem späteren Zeitpunkt zurück.
Einige wenige derartiger aktueller Finanzierungspläne lauten:

– Bankdarlehen;
– Hypotheken;
– Anmietungen (Mietwagen, usw.); und
– Revolvierende Kreditkartenpläne, die Verbrauchern gestatten, ihre Kreditkartenausgaben nach und nach zu bezahlen (sie zu erneuern).

Offensichtlich sind diese und andere Finanzierungsverfahren nicht kostenlos. Verbrauchern werden von dem Institut oder der Institution, das / die die Mittel bereitstellt, die den Kauf ermöglichen, außer den Einkaufskosten normalerweise Finanzierungsgebühren in Rechnung gestellt.
Derartige Finanzierungsmechanismen werden ziemlich häufig sogar von Verbrauchern genutzt, die über ausreichende sofortige Mittel verfügen, es jedoch vorziehen, diese nicht für den aktuellen Einkauf auszugeben und dadurch ihren Geldfluss zu kontrollieren, so wie alle Geschäftsfirmen dies tun.
Zu den möglichen Gründen für ein derartiges Verhalten können gehören:

– Eine künftige Ausgabe wird erwartet und benötigt verfügbare Mittel;
– Der aktuelle Einkauf, für den ein „Kredit“ aufgenommen wird, übersteigt das periodische Budget / Gehalt des Verbrauchers;
– Das Geld wurde investiert und kann nicht verwendet werden; und
– Emotionale / psychologische Motive (z.B.: finanzielle Sicherheit).

Die Finanzierungslösungen werden von einer Vielfalt von Quellen bereitgestellt. Einige stellen einen Kredit zur allgemeinen Verwendung bereit, der nicht mit einem speziellen Kauf verbunden ist, und andere verbinden das „Darlehen“ mit einem speziellen Kauf / Produkt / Dienstleistung. Zum Beispiel:

– Finanzierung zur allgemeinen Verwendung:
– Kreditkartenaussteller (revolvierende Kreditkonten, usw.);
– Finanzinstitutionen: Banken usw. (Darlehen); und
– Ratenkredite.
– Spezielle Finanzierung:
– Hypothekenbanken;
– Mietwagenfirmen / andere Vermietungsfirmen; und
– Händler oder Dienstleister.

Revolvierende Kreditkartenkredite
Beim revolvierenden Finanzierungsmittel handelt es sich um eine übliche weltweite Kreditkartenbranchen-Lösung von Krediten zur allgemeinen Verwendung. Beim revolvierenden Verfahren kann ein Kartenhalter entscheiden, wie viel seiner monatlichen Kreditkartenausgaben er (innerhalb bestimmter Grenzen) lieber auf den nächsten Monat schieben möchte.
Bei den Finanzierungskosten für ein derartiges Finanzierungsmittel handelt es sich um einen jährlichen Prozentsatz, der vom Zinssatz der Notenbank abgeleitet wird. Dieser ist nicht festgelegt und liegt normalerweise weit oberhalb des Zinssatzes der Notenbank.
Ein Grund für die hohen revolvierenden jährlichen Prozentsätze besteht in den „Risiko“-Instituten (Kreditkartenausstellern / Banken), die derartige Kredite bereitstellen: Ein Karteninhaber kann auf verschiedene Weisen versuchen, einige oder alle künftigen Zahlungen zu vermeiden, wenn das Produkt oder die Dienstleistung tatsächlich bereits sein ist:

– Leugnen des Kaufs;
– Schließen des Kontos; oder
– „Verschwinden“.

Durch derartige Fälle sind die Kreditvergabeinstitute ungeplanten Kosten und damit dem Verlust von Geld ausgesetzt.
Der revolvierende Mechanismus ist aufgrund der Popularität von Kreditkarten als Geldinstrument (über 150 Millionen Karten im Jahr 2006) auf dem U.S.-Verbraucherkreditmarkt üblich, wo mehr als 60% der Karteninhaber bei ihren Karten revolvierende Kreditrahmen verwenden.
Sobald ein Verbraucher für einen Kreditrahmen bewilligt wurde (normalerweise durch vorherige Bewilligung), kann er einen revolvierenden Mechanismus mit seiner Kreditkarte leicht und unverzüglich jederzeit für jeden Zweck nutzen. Dieser trägt jedoch einen der teuersten Zinssätze für Verbraucher. 2006 hatte das revolvierende System in der Kreditkartenbranche alleine in den U.S.A. Außenstände von ungefähr USD 826,6 Milliarden im Vergleich zu USD 1.526,4 Milliarden im nicht revolvierenden Kreditsystem (z.B. Darlehen) für Verbraucherausgaben (ausschließlich Wohnungswesen), von denen die meisten nicht über Kreditkarten erfolgen.
Amerikaner sind es gewohnt, für hochwertige Produkte, wie zum Beispiel Autos, Wohnmobile, Ausbildung, Boote oder Ferien, nicht revolvierende Kredite zu nutzen. Diese werden normalerweise von den Herstellern oder Finanzinstitutionen in festen monatlichen Raten finanziert.
Anmietung
Anmietungskredite sind in den U.S.A. verfügbar, sind jedoch meistens auf spezielle hochpreisige Käufe begrenzt, wie zum Beispiel Autos, Häuser und Boote, werden direkt vom Händler bereitgestellt und sind fest dem gewünschten Verbraucherprodukt zugeordnet, d.h. es handelt sich um „Sonderkauf“-Darlehen.
In diesem Fall wird das gekaufte Produkt als Empfänger für das gewährte Darlehen registriert. Die jährlichen Prozentsätze für derartige Darlehen variieren zwischen den Branchen und liegen normalerweise unterhalb des jährlichen Prozentsatzes der revolvierenden Kreditkarten. Diese Art von Darlehen wird normalerweise nicht im Voraus bewilligt wie im Fall revolvierender Kreditkartenkonten.
Zusammenfassung der Erfindung
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der Verbraucher als Teil einer Transaktion zwischen einem Händler und einem Käufer von Waren oder Dienstleistungen oder Finanzdienstleistungen oder Immobilien oder Vermietungsdiensten und / oder einem Vermieter von Waren, Dienstleistungen und / oder Immobilien usw. (hiernach als „Verbraucher“ oder „Kunde“ bezeichnet) anfordern, die vom Kunden im Zusammenhang mit der Transaktion geforderten Kosten oder Zahlungen in eine Reihe von Teiltilgungen oder Raten so aufzuteilen, dass die vollen Transaktionskosten auf diese Reihe von Teiltilgungen verteilt werden können. Diese Teiltilgungen werden über einen Zeitraum verteilt und erfolgen periodisch. Ein oder mehrere Kreditversorger können dem Händler im Namen des Verbrauchers unter der Bedingung, dass der Verbraucher den vollständigen Transaktionsbetrag einher mit Finanzierungsgebühren unter Verwendung periodischer Teiltilgungen an den Kreditgeber zurückzahlt, eine vollständige oder partielle Zahlung für die Transaktion ausführen / bereitstellen, wobei ein großer Teil eines ausstehenden Tilgungssaldos kontinuierlich durch einen periodischen Neuverbriefungsmechanismus verbrieft werden kann. Einigen Ausformungen entsprechend kann es sich bei dem einen oder mehreren Kreditversorgern, die eine Transaktion im Zusammenhang mit der Zahlung im Namen des Kunden ausführen, um sekundäre Kreditversorger handeln, die ein ausstehendes Tilgungssaldo mit einem Kredit verbriefen können, der von einem primären Kreditversorger bereitgestellt wird (z.B. Kreditkartenaussteller, Kreditkarten-Emissionsbank, Kreditgenossenschaft oder Volksbank usw.).
Ein vereinbarter Zeitplan für die Reihe von Teiltilgungsbeträgen während eines vereinbarten Zeitraums kann als Tilgungszeitplan bezeichnet werden und kann vordefiniert oder vorher festgelegt werden. Weiteren Ausformungen entsprechend kann der Tilgungszeitplan (z.B. periodisch wiederkehrendes Tilgungsdatum, Zeitraum zwischen Teiltilgungen, Tilgungsbetrag usw.) vom Verbraucher ausgewählt werden, zum Beispiel während der Transaktion oder des Kaufs. Noch weiteren Ausformungen entsprechend kann der Tilgungszeitplan nach dem Transaktions- oder Kaufdatum geändert oder umstrukturiert werden (z.B. zeitverzögerte Tilgungen-Erweitern des Zeitraums zwischen den Tilgungen, beschleunigte Tilgungen-Verkürzen des Zeitraums zwischen den Tilgungen, Tilgungsdatum-Zeitabstand-Ändern des Monatsdatums, Tilgungsbetrag usw.). Die Neuverbriefung kann automatisch in Verbindung mit dem Tilgungszeitplan ausgeführt werden.
Bei der vorliegenden Erfindung handelt es sich um ein System und ein Verfahren zum Vermitteln einer Transaktion. Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der Verbraucher als Teil einer Transaktion zwischen einem Händler und einem Verbraucher / Kunden von Waren und / oder Dienstleistungen und / oder Geldmitteln (z.B. Bargeld), die an einer oder durch eine Zugangsstelle (z.B. online, Point-of-Sale, mobiler Point-of-Sale, automatischer Kassenautomat und / oder ein Kommunikationsgerät, wie zum Beispiel ein Mobiltelefon oder ein Zubehörteil desselben und / oder eine andere heute bekannte oder künftig entwickelte Zugangsstelle) vorgenommen wird, die Aufteilung der Transaktionskosten in eine Reihe von Zahlungen / Raten anfordern, durch die die Kosten über einen gewissen Zeitraum verteilt werden. Die besagte Reihe von Zahlungen und der besagte Zeitraum können vordefiniert oder im Voraus festgelegt sein.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung als Teil einer Kostenaufteilung in Raten kann ein Verbraucher von Waren und / oder Dienstleistungen und / oder Geldmitteln (z.B. Bargeld) anfordern, dass ein sekundärer Kreditversorger dem Händler die Kosten für die gekauften Waren und / oder Dienstleistungen bezahlt. Bei besagtem sekundärem Kreditversorger kann es sich um einen Dritten handeln, der bereit ist, die besagte Transaktion zu finanzieren (z.B. eine Finanzinstitution, der Händler selbst). Entsprechend weiteren Ausformungen kann es eine Partei geben, die die Zahlung durch Raten und durch die Nutzung des hiernach beschriebenen Transaktionssystems organisiert (z.B. einen unabhängigen Dritten, einen Händler, einen sekundären Kreditversorger, einen primären Kreditversorger).
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der sekundäre Kreditversorger dem Verbraucher Tilgungsbedingungen (z.B. monatliche Zahlungen / Raten) für den vom sekundären Kreditversorger zu zahlenden Hauptbetrag und / oder die Finanzierungsgebühren (z.B. Zinsen oder eine andere Art von Gebühren) bereitstellen. Der sekundäre Kreditversorger kann die an den Händler zu zahlenden Beträge mit einem dem Verbraucher von einem primären Kreditversorger (z.B. Kreditkartenfirma) bereitgestellten Kreditrahmen verbriefen.
Gleichzeitig mit oder vor der Zahlung an den Händler kann die finanzierende Partei (z.B. der sekundäre Kreditversorger) vom primären Kreditversorger eine Kreditbewilligung für die übrigen fälligen Beträge anfordern, einschließlich der Finanzierungsgebühren (z.B. Zinsen, Provision, anderen zusätzlichen Gebühren und möglichen Geldstrafen).
Entsprechend weiteren Ausformungen können die folgenden Arten von Geldkosten / -gebühren / -transaktionen verbrieft werden: Die tatsächlichen Kosten der Transaktionen; die Finanzierungsgebühren (z.B. wie oben angegeben); alle zusätzlichen Gebühren, Bußgelder und / oder Geldstrafen im Zusammenhang mit dem sekundären Kredit; Zahlungen für Schäden, die an den Waren, Immobilien und so weiter verursacht wurden; Zahlung von Gebühren, Bußgeldern und / oder Geldstrafen im Zusammenhang mit der grundlegenden Transaktion; Zahlung von Steuern, Versicherungen und / oder andere Zahlungen im Zusammenhang mit der grundlegenden Transaktion; Zahlungen von Gebühren und Geldstrafen im Zusammenhang mit der Organisation des sekundären Kredits, mit der Organisation der Zahlung durch Raten, mit der Organisation der Nutzung des hiernach beschriebenen Transaktionssystems und so weiter.
Entsprechend noch weiteren Ausformungen können die verschiedenen Kosten, Gebühren, Geldstrafen und / oder Entschädigungen gemäß verschiedenen Algorithmen auf Teilzahlungen (Raten) aufgeteilt werden, einschließlich der folgenden Fälle, jedoch nicht darauf begrenzt: (i) jede Rate weist den gleichen Betrag auf; (ii) der gesamte Betrag mehrerer Gebühren oder aller Gebühren wird in die erste Rate einbezogen; (iii) die Verteilung aller oben genannten Kosten durch praktisch denselben Algorithmus in einer Weise, die substantiell der Verteilung der Zinsen in vielen Immobiliendarlehen ähnelt; (iv) die Kosten, Entschädigungen, Gebühren und Geldstrafen im Zusammenhang mit Kündigung / Auflösung / Beendigung der Anmietung werden zu einem Teil der zusätzlichen Raten; (v) die Kosten, Entschädigungen, Gebühren und Geldstrafen im Zusammenhang mit der vorzeitigen Kündigung einer Transaktion werden der aktuellen Rate oder den zusätzlichen Raten hinzugefügt; (vi) die Kosten, Entschädigungen, Gebühren und Geldstrafen werden dem verbrieften Betrag auf der Grundlage von Algorithmen hinzugefügt, die Wahrscheinlichkeiten, Verbraucherprofil und andere zugehörige Erwägungen berücksichtigen.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der sekundäre Kreditversorger auf der Grundlage der vereinbarten Tilgungsbedingungen zwischen dem sekundären Kreditversorger und dem Verbraucher vom primären Kreditversorger eine Teilzahlung des bewilligten Kredits anfordern.
Da jede Kreditbewilligung entweder innerhalb eines vordefinierten Zeitraums oder auf der Grundlage einer Handlung abläuft, kann der sekundäre Kreditversorger ein ihm vom Verbraucher geschuldetes verbliebenes Saldo neu verbriefen, indem er die Kreditbewilligung für das verbliebene Saldo periodisch neu beantragt.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann die obige Neuverbriefung und der Geldüberweisungszyklus wiederholt ausgeführt werden, bis alle fälligen Zahlungen an den sekundären Kreditversorger überwiesen wurden. Falls die Neuverbriefung nicht erfolgt, kann der besagte sekundäre Kreditversorger den primären Kreditversorger auffordern, das vollständige vom Verbraucher verbliebene Saldo auf der Grundlage der letzten, vorher durchgeführten Kreditverbriefung an ihn zu überweisen.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung werden mit Kosten verbundene Verfahren und Systeme zum Vermitteln von kreditbasierten Transaktionen im Zusammenhang mit dem Kauf von Waren, Dienstleistungen oder Immobilien bereitgestellt. Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung können Daten, die die Kosten der Waren oder Dienstleistungen angeben, über einen Datennetzwerk empfangen werden. Anschließend können die Kosten der Transaktion anhand eines von einem primären Kreditversorger bereitgestellten Kreditrahmens über ein Datennetzwerk verbrieft werden. Nach der Verbriefung kann ein sekundärer Kreditversorger die Transaktion finanzieren. Der sekundäre Kreditversorger kann periodisch eine Teilzahlung der Transaktionskosten erhalten, während er ein ausstehendes Transaktionssaldo periodisch neu verbrieft.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein Transaktionssystem einen oder mehrere Transaktionsserver umfassen, einschließlich einer Sammelsteuerungslogik, die an Folgendes angepasst ist: (1) Das Empfangen von Daten, die die Kosten der Waren oder Dienstleistungen angeben, über ein Datennetzwerk; (2) das Verbriefen der Kosten der Transaktion über ein Datennetzwerk anhand eines von einem primären Kreditversorger bereitgestellten Kreditrahmens; (3) das Finanzieren der Transaktion nach der Verbriefung; (4) das periodische Empfangen einer Teilzahlung vom primären Kreditversorger; und (5) das periodische Neuverbriefen eines ausstehenden Saldos.
Entsprechend einigen Ausformungen kann eine Transaktion zwischen einem Händler und einem Kunden beinhalten, dass der Händler dem Kunden Waren, Dienstleistungen, Immobilien, Mietleistungen, Finanzdienstleistungen und / oder eine Kombination derselben bereitstellt. Bei der Transaktion kann es sich um eine konventionelle Händlertransaktion, eine Online-Transaktion, eine mobile Transaktion und / oder eine andere Art von Transaktion handeln, die heute bekannt ist oder künftig entwickelt wird.
Entsprechend einigen Ausformungen kann es sich beim Händler um einen Warenhändler und /oder einen Dienstleister handeln, wie zum Beispiel von: (1) Finanzdienstleistungen, (2) Bankdienstleistungen, (3) Mietdienstleistungen, (4) Kommunikationsdienstleistungen, (5) medizinischen Dienstleistungen, (6) Reisedienstleistungen, (7) Geldwechseldienstleistungen oder anderen Waren oder Dienstleistungen. Der Händler kann dem Kunden (1) an einem bemannten Point-of-Sale (z.B. an einer Registrierkasse), (2) über einen automatisierten Apparat (z.B. ein Produktausgabegerät, einen automatischen Kassenautomaten usw.), (3) über eine e-commerce-Internetseite oder über eine Point-of-Sale-Internetanwendung und /oder (4) über ein mobiles Handelssystem Waren, Dienstleistungen, Bargeld oder Immobilien bereitstellen. Entsprechend einigen Ausformungen kann ein Kunde entweder während oder vor einer gegebenen Transaktion Hilfsmittel oder die Verfügbarkeit einer Transaktionszahlung durch den sekundären Kreditgeber (sekundären Kreditversorger) einrichten. Als Teil der Einrichtung einer Zahlervereinbarung mit einem sekundären Kreditgeber kann der Kunde persönliche und finanzielle Informationen bereitstellen, einschließlich: (1) Namen, (2) Anschrift, (3) einer Identifikationsnummer (z.B. Sozialversicherungsnummer) und (4) einer oder mehrerer Kennungen von primären Kreditgeberkonten (z.B. Kreditkartenkonten), anhand derer der sekundäre Kreditgeber die geleistete Tilgung von Zahlungen oder andere Gegenleistung, die der sekundäre Kreditgeber im Namen des Kunden erbringt, verbriefen kann.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein Verbraucher von Waren und / oder Dienstleistungen und / oder Geldmitteln (z.B. Bargeld) als Teil der Aufteilung der Transaktionskosten / -beträge auf Raten einen Zahlungsmechanismus oder -Token verwenden, wie zum Beispiel eine Zahlungskarte oder eine Online-Zahlungsanwendung, die von einem sekundären Kreditversorger bereitgestellt werden.
Die Verwendung des Zahlungsmechanismus des sekundären Kreditversorgers kann den sekundären Kreditversorger veranlassen, (1) Einzelheiten der Transaktion zu authentifizieren; (2) die Verfügbarkeit eines oder mehrerer Kreditrahmen zu prüfen, die zur Abdeckung des Transaktionsbetrags ausreichen, und (3) abhängig von (1) und (2) dem Händler einen Teil oder die Gesamtheit der Kosten der gekauften Waren und / oder Dienstleistungen zu bezahlen. Beim sekundären Kreditversorger kann es sich um einen Dritten handeln, der bereit ist, die besagte Transaktion zu finanzieren (z.B. den Händler zu bezahlen).
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann eine Teilzahlung der Transaktionskosten entweder vom primären Kreditversorger, oder direkt von einem Käufer der Waren oder Dienstleistung, oder von anderen Personen und / oder Organisationen im Namen eines derartigen Käufers entgegengenommen werden. Des Weiteren können die Kosten einer solchen Transaktion auf einem der oben erwähnten Wege oder einer Kombination derselben entgegengenommen werden. Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der sekundäre Kreditversorger nach einer nicht erfolgten Neuverbriefung die vollständige Restzahlung vom primären Kreditversorger erhalten oder vom selben primären Kreditversorger oder mit anderen Konten des Verbrauchers oder Konten anderer Personen oder Organisationen von anderen Kreditversorgern eine Neuverbriefung einholen (nach vorheriger oder vorliegender Anweisung des Verbrauchers und vorheriger oder vorliegender Zustimmung solcher Einzelpersonen und Organisationen).
Entsprechend anderen Ausformungen können die Teilzahlungen (Raten) mit Hilfe einer direkten Überweisung vom Bankkonto oder einem anderen Konto des Käufers, mit Hilfe von Schecks oder Wechseln, die auf das Bankkonto des Käufers oder ein anderes Konto ausgestellt sind, möglicherweise als 'Bankscheck' – eines Schecks, der auf die Guthaben und / oder den allgemeinen Kredit der Bank ausgestellt ist, durch eine Debitkarte, durch eine Kreditkarte, durch ein Wertpapier, durch Bargeld, durch Überweisung, durch Token, durch elektronische Zahlungen (einschließlich über das Internet), durch elektronische Zahlung von Token (z.B. ‚Internetgeld‘), und / oder durch andere Verfahren, die zurzeit bekannt sind oder in Zukunft entwickelt werden, vom Käufer entgegengenommen werden. Ein Konto, eine Debitkarte, eine Kreditkarte und so weiter meint nicht notwendigerweise ein Konto oder eine Debit-/Kreditkarte des Käufers, sondern kann sich auf ein beliebiges Konto, eine beliebige Debit-/Kreditkarte und dergleichen von anderen Personen oder Organisationen beziehen.
Entsprechend anderen Ausformungen kann ein revolvierender Kredit mit Verbriefung zur Zahlung von Mietgebühren (Mieten), zur Zahlung von Waren und / oder Dienstleistungen oder zur Zahlung von Immobilien verwendet werden. Des Weiteren können solche Verfahren zur Verbriefung periodischer Zahlungen (z.B. zeitlich festgelegter Raten wie monatliche Zahlungen), für Schadenersatzzahlungen für gemietete Gebäude oder andere Entschädigungen, zur Zahlung verschiedener Bußgelder, Gebühren und Geldstrafen im Zusammenhang mit dem Kredit, zur Zahlung verschiedener Bußgelder, Gebühren und Geldstrafen im Zusammenhang mit der zugrunde liegenden Transaktion, einschließlich verschiedener Gebühren, Bußgelder und Geldstrafen im Zusammenhang mit Kündigung oder Beendigung der Anmietung, und / oder für die Kosten von Steuern, Versicherungen, kommunale Zahlungen und so weiter, die im Zusammenhang mit der zugrunde liegenden Transaktion stehen, verwendet werden. Entsprechend einigen Ausformungen kann der revolvierende Kredit mit Verbriefung dem Käufer ermöglichen, Folgendes zu vermeiden: Bankgarantien, Vorauszahlungen für eine Verbriefungsanzahlung, Reinigungsgebühren, Vorauszahlungen für mehrere Mietzeiträume / Monate, eine Anzahlung für Schlüssel, Vorauszahlungen für mögliche Schäden und / oder Vorauszahlungen für Versicherung, Steuern und / oder kommunale Zahlungen und andere Vorauszahlungen.
U.S.-Patent 8.290.864 , welches sich im Miteigentum des Antragstellers befindet, wird hiermit durch Bezug in seiner Gesamtheit einbezogen.
Kurzbeschreibung der Beispieldarstellungen
Der als Erfindung betrachtete Gegenstand wird im abschließenden Teil der Spezifikation besonders herausgestellt und deutlich beantragt. Die Erfindung kann jedoch sowohl in Bezug auf die Organisation als auch auf das Betriebsverfahren zusammen mit den Objekten, Merkmalen und Vorteilen derselben am besten durch Bezugnahme auf die folgende detaillierte Beschreibung verstanden werden, wenn diese mit den begleitenden Beispieldarstellungen gelesen wird, wobei es sich bei:
um ein Ablaufdiagramm handelt, das die Phasen und Schritte eines Beispielverfahrens zur Vermittlung von Ratentransaktionen gemäß einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung beschreibt;
um eine Tabelle handelt, die die Module eines Beispielsystems zur Vermittlung von Transaktionen gemäß einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung beschreibt;
um ein Bild der Zahlungsgestaltung einer Beispieltransaktion gemäß einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung handelt; und bei
um eine Tabelle handelt, die die Module eines Beispielsystems zur Vermittlung von Transaktionen beschreibt, die ein Verbraucherschnittstellenmodul, ein Händlerschnittstellenmodul und das Schnittstellenmodul eines primären Kreditversorgers gemäß einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung umfassen; und bei den
– um verschiedene Beispielverbriefungsszenarien von primären Kreditversorgern handelt, die von einem Beispielsystem zur Vermittlung von Transaktionen gemäß einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung erstellt sind.
Beschreibung der Erfindung
In der folgenden detaillierten Beschreibung werden zahlreiche spezielle Einzelheiten dargestellt, um ein gründliches Verständnis der Erfindung bereitzustellen. Fachleute werden jedoch verstehen, dass die vorliegende Erfindung ohne diese speziellen Einzelheiten praktiziert werden kann. In anderen Fällen wurden gut bekannte Methoden, Verfahren, Komponenten und Kreisläufe nicht im Detail beschrieben, um die vorliegende Erfindung nicht unklar zu machen.
Wenn es keine speziellen anders lautenden Angaben gibt als jene, die aus den folgenden Erörterungen ersichtlich sind, sind wir dankbar, wenn sich der Leser während der Spezifikationserörterungen mit Begriffen wie zum Beispiel „Verarbeitung“, „Berechnung“, „Kalkulation“, „Ermittlung“ oder dergleichen auf die Handlung und / oder Verfahren eines Computers oder Rechensystems oder ein ähnliches elektronisches Rechengerät oder eines ein solches Gerät bedienenden Menschen bezieht, der Daten, die als physisch dargestellt sind, wie zum Beispiel elektronische Daten, Mengen innerhalb der Register und / oder Speicher des Rechensystems, in andere Daten verarbeitet und / oder umwandelt, die in ähnlicher Weise als physische Mengen innerhalb der Speicher, Register oder anderen derartigen Informationsspeicher-, -übermittlungs- oder -anzeigegeräten des Rechensystems dargestellt werden.
Zu den Ausformungen der vorliegenden Erfindung können Apparate zum Ausführen der Arbeiten hierin gehören. Derartige Apparate können speziell für die gewünschten Zwecke gebaut werden oder können einen allgemeinen Rechner umfassen, der selektiv von einem im Computer gespeicherten Programm aktiviert oder rekonfiguriert wird. Ein solches Computerprogramm kann auf einem computerlesbaren Speichermedium gespeichert werden, wie zum Beispiel – ohne jedoch darauf begrenzt zu sein – auf allen Arten von Disks, einschließlich von Floppy Disks, optischen Platten, CD-ROMs, magnetisch-optischen Platten, Festspeichern (ROMs), Arbeitsspeichern (RAMs), elektrisch programmierbaren Festspeichern (EPROMs), elektrisch löschbaren und programmierbaren Festspeichern (EEPROMs), magnetischen oder optischen Karten oder anderen Arten von Speichermedien, die zum Speichern elektronischer Anweisungen geeignet und in der Lage sind, an einen Computersystembus angekoppelt zu werden.
Darüber hinaus kann der primäre Kreditversorger auch als Kreditkartenaussteller betrachtet werden (unterstützt vom Kredit- / Bank- / anderen Konto des Karteninhabers).
Der sekundäre Kreditversorger kann auch als die Erfindung, das Erfindungssystem oder einfach als das System betrachtet werden. Dies darf die Ausformungen, Funktionen oder Fähigkeiten der vorliegenden Erfindung jedoch nicht auf jene des sekundären Kreditversorgers gemäß Beschreibung in der vorliegenden Anwendung einschränken. Der Begriff Kreditverbriefung kann aus einigen oder allen der folgenden Schritte bestehen, die als Kreditanfrage, Kreditbewilligung und Kreditabgleich betrachtet werden, die von einem entsprechenden Zeitraum und Betrag begleitet werden können. Der Verbraucher kann auch als Käufer, Verbraucher, Kunde, Kreditkarteninhaber oder einfach als Karteninhaber betrachtet werden. Und eine Teilzahlung kann (auf der Grundlage der Tilgungsbedingungen zwischen dem sekundären Kreditversorger und dem Verbraucher) auch als Rate betrachtet werden.
Die hierin beschriebenen Verfahren und Anzeigen stehen in keinem vorgegebenen Zusammenhang mit einem speziellen Computer oder anderen Apparat. Es können verschiedene allgemeine Systeme mit Programmen in Übereinstimmung mit den Ausführungen hierin eingesetzt werden, oder es kann sich als praktisch erweisen, einen spezialisierteren Apparat zu bauen, der das gewünschte Verfahren ausführt. Die für eine Vielfalt dieser Systeme gewünschte Struktur wird aus der Beschreibung unten offensichtlich. Darüber hinaus werden die Ausformungen der vorliegenden Erfindung nicht mit Bezug auf eine spezielle Programmiersprache beschrieben. Es wird befürwortet, wenn eine Vielfalt von Programmiersprachen verwendet wird, um die Ausführungen der Erfindung gemäß Beschreibung hierin umzusetzen.
Bei der vorliegenden Erfindung handelt es sich um ein System und ein Verfahren zur Vermittlung einer Transaktion. Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der Verbraucher als Teil einer Transaktion zwischen einem Händler und einem Verbraucher / Kunden von Waren und / oder Dienstleistungen und / oder Geldmitteln (z.B. Bargeld), die an einer oder über eine Zugangsstelle initiiert werden kann (z.B. Online, Point-of-Sale, automatischer Kassenautomat) anfordern, die Transaktionskosten in eine Reihe von Zahlungen / Raten aufzuteilen, durch die die Kosten über einen Zeitraum verteilt werden können. Die besagte Reihe von Zahlungen und der besagte Zeitraum können vordefiniert oder im Vorfeld festgelegt werden.
[Transaktionsarten]
Entsprechend einigen Ausformungen kann eine Transaktion zwischen einem Händler und einem Kunden beinhalten, dass der Händler dem Kunden Waren, Dienstleistungen, Finanzdienstleistungen und / oder eine Kombination derselben bereitstellt. Bei der Transkation kann es sich um eine konventionelle Händlertransaktion, eine Online-Transaktion, eine mobile Transaktion und / oder eine andere Art von Transaktion handeln, die zurzeit bekannt ist oder in Zukunft entwickelt wird. Entsprechend einigen Ausformungen kann der Händler dem Kunden übertragbare Wertpapiere bereitstellen, wie zum Beispiel die Währung eines oder mehrerer Länder, Inhaberschuldverschreibungen oder dergleichen. Alle vorhandenen oder künftigen Arten von Transaktionen, die zwischen einem Händler und einem Verbraucher von Waren und / oder Dienstleistungen möglich sind (z.B. online / Internet, Point-of-Sale, automatischer Kassenautomat usw.), können von verschiedenen Ausformungen der vorliegenden Erfindung unterstützt werden.
[System-, Schnittstellen- und Kundenmerkmale]
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung werden Verfahren und Systeme zum Vermitteln kreditbasierter Transaktionen im Zusammenhang mit dem Kauf von mit Kosten verbundenen Waren oder Dienstleistungen bereitgestellt. Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung können die Daten, die die Kosten der Waren oder Dienstleistung angeben, über ein Datennetzwerk empfangen werden. Anschließend können die Kosten der Transaktion über ein Datennetzwerk anhand eines Kreditrahmens verbrieft werden, der von einem primären Kreditversorger bereitgestellt wird. Nach der Verbriefung kann ein sekundärer Kreditversorger die Transaktion finanzieren. Der sekundäre Kreditversorger kann periodische Teilzahlungen der Transaktionskosten erhalten, während er ein ausstehendes Transaktionssaldo periodisch neu verbrieft.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein Transaktionssystem einen oder mehrere Transaktionsserver umfassen, einschließlich einer kollektiven Steuerungslogik, die an Folgendes angepasst ist:
(1) Empfangen der Daten, die die Kosten der Waren oder Dienstleistung angeben, über ein Datennetzwerk; (2) Verbriefen der Kosten der Transaktion anhand eines von einem primären Kreditversorger bereitgestellten Kreditrahmens über ein Datennetzwerk;
(3) Finanzieren der Transaktion nach der Verbriefung; (4) Empfangen periodischer Teilzahlungen vom primären Kreditversorger; und (5) periodisches Neuverbriefen des ausstehenden Saldos.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung ein Ablaufdiagramm gezeigt, das die Phasen und Schritte eines Beispielverfahrens zum Vermitteln der Ratentransaktionen darstellt. Der erste Teil des Verfahrens beginnt mit dem Aushandeln der Kosten der Waren oder Dienstleistung zwischen einem Händler und einem Käufer. Sobald der Preis vereinbart wurde, fordert der Käufer die Dienstleistungen (Raten) des sekundären Kreditversorgers an und erhält im Gegenzug, möglicherweise über den Händler oder das Händlerterminal, die vom sekundären Kreditversorger angebotenen Tilgungsbedingungen. Anschließend kann der Käufer: Die Bedingungen akzeptieren, ein weiteres Tilgungsangebot anfordern oder beschließen, dass er nicht interessiert ist. Anschließend verbrieft der sekundäre Kreditversorger über den primären Kreditversorger den vollständigen Transaktionsbetrag (einschließlich der Finanzierungsgebühren) und zahlt dem Händler den vollständigen Transaktionsbetrag. Im zweiten Teil des Verfahrens versucht der sekundäre Kreditversorger das übrige Transaktionssaldo über den primären Kreditversorger neu zu verbriefen. Wenn der primäre Kreditversorger die Verbriefung des übrigen Transaktionssaldos bewilligt, beauftragt der sekundäre Kreditversorger den primären Kreditversorger, ihm eine Teilzahlung des bewilligten Betrags (auf der Grundlage der Tilgungsbedingungen des Käufers) auszuzahlen, und storniert die letzte vorherige Verbriefung, bis der vollständige Betrag der Transaktion an den sekundären Kreditversorger bezahlt ist. Wenn der primäre Kreditversorger andererseits die Verbriefung des verbliebenen Transaktionssaldos nicht bewilligt, beauftragt der sekundäre Kreditversorger den primären Kreditversorger, ihm (auf der Grundlage der letzten vorherigen Bewilligung des primären Kreditversorgers) das vollständige verbliebene Saldo zu zahlen.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein Verbriefungsmodul so angepasst werden, dass die Daten, die die Kosten der Waren oder Dienstleistung angeben, über ein Datennetzwerk empfangen werden. Die Daten können von einem Händlervertreter empfangen werden, der aus einer Gruppe ausgewählt wird, die aus dem Terminal-Händlervertreter, Online-Händlervertreter, Kassenversorger-Vertreter und Bargeldauszahlungs-Vertreter besteht. Das Verbriefungsmodul kann weiter an das Empfangen von Daten im Zusammenhang mit der Anzahl und / oder den Beträgen der besagten Teilzahlungen angepasst werden. Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann das Verbriefungsmodul so angepasst werden, dass es die Kosten der Transaktion anhand eines Kreditrahmens verbrieft, der vor einem primären Kreditversorger bereitgestellt wird. Eine Verbriefung kann das Initiieren einer Kreditanfrage und das Empfangen der Kreditbewilligung beinhalten.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein Geldüberweisungsmodul so angepasst werden, dass es die Transaktion nach ihrer Verbriefung finanziert (z.B. durch Überweisen der Mittel an den Händler der Waren / Dienstleistungen). Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein Geldempfangsmodul so angepasst werden, dass es periodische Teilzahlungen oder die vollständige Zahlung vom primären Kreditversorger entgegennimmt. Das Geldempfangsmodul kann weiter angepasst werden, um nach einer nicht erfolgten Neuverbriefung die vollständige Restzahlung vom primären Kreditversorger entgegenzunehmen. Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann die Überweisung des Geldes an den Händler nur erfolgen, nachdem die Waren an den Verbraucher versandt wurden.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann das Verbriefungsmodul weiter angepasst werden, um ein ausstehendes Saldo periodisch neu zu verbriefen. Eine Neuverbriefung kann das Initiieren einer Kreditanfrage und das Empfangen der Kreditbewilligung beinhalten.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung eine Tabelle gezeigt, die die Module eines Beispielsystems zum Vermitteln von Transaktionen beschreibt. Der Käufer initiiert eine Transaktion über einen Bargeldauszahlungs-Vertreter (CWA), einen Kassenversorger-Vertreter (CPA) oder einen Händlervertreter (MA), wie zum Beispiel einen Online-Händlervertreter oder einen Terminal-Händlervertreter. Anschließend führt das Verbriefungsmodul des Systems (des sekundären Kreditversorgers) über den primären Kreditversorger eine Kreditbewilligung des gesamten Transaktionsbetrags aus. Nach einer erfolgreichen Kreditbewilligung (Verbriefung), finanziert und überweist er den gesamten Transaktionsbetrag mit dem Geldüberweisungsmodul an den Händler. Auf der Grundlage des Ratenplans, dem der Käufer zugestimmt hat, fordert der sekundäre Kreditversorger periodisch (z.B. bevor die jeweilige Rate fällig ist) Kreditbewilligungen für die Saldobeträge an. Bei jeder Bewilligung einer Kreditanfrage über den Saldobetrag verbrieft der sekundäre Kreditversorger das übrige Saldo neu, wobei er die aktuelle Rate ausschließt, fordert den primären Kreditversorger auf, ihm den Betrag der aktuellen Rate zu überweisen und nimmt diesen mit seinem Geldempfangsmodul entgegen. Wenn die Kreditanfrage über einen Saldobetrag nicht bewilligt wird, fordert der sekundäre Kreditversorger den primären Kreditversorger auf, ihm das gesamte Saldo der Transaktion auf der Grundlage der letzten vorherigen Bewilligung zu überweisen, die vom primären Kreditversorger erteilt wurde.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung ein Bild einer Beispieltransaktions-Zahlungsvereinbarung gezeigt, bei der auf der Grundlage der Teilsumme der Transaktion, der Anzahl der Raten und des errechneten Zinses der Betrag der ersten Rate und der Saldosumme (nach der Zahlung der ersten Rate) berechnet und präsentiert werden.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein Verbraucher von Waren und / oder Dienstleistungen und / oder Geldmitteln (z.B. Bargeld) als Teil der Kostenverteilung auf Raten anfordern, dass ein sekundärer Kreditversorger dem Händler die Kosten der gekauften Waren und / oder Dienstleistungen bezahlt. Bei besagtem sekundärem Kreditversorger kann es sich um einen Dritten handeln, der bereit ist, die besagte Transaktion zu finanzieren (z.B. eine Finanzinstitution, der Händler selbst, andere Personen oder Organisationen).
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der sekundäre Kreditversorger dem Verbraucher für den vom sekundären Kreditversorger zu zahlenden Hauptbetrag und / oder für die Finanzierungsgebühren (z.B. Zinsen oder eine andere Form von Gebühren) Tilgungsbedingungen (z.B. monatliche Zahlungen / Raten) bereitstellen. Der sekundäre Kreditversorger kann die an den Händler zu zahlenden Beträge mit einem dem Verbraucher von einem primären Kreditversorger (z.B. Kreditkartenaussteller) bereitgestellten Kreditrahmen verbriefen.
Gleichzeitig mit oder vor der Zahlung an den Händler kann die finanzierende Partei (z.B. der sekundäre Kreditversorger) vom primären Kreditversorger eine Kreditbewilligung für die übrigen fälligen Beträge, einschließlich der Finanzierungsgebühren (z.B. Zinsen, Provision, andere ergänzende Gebühren), anfordern.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der sekundäre Kreditversorger auf der Grundlage der zwischen dem sekundären Kreditversorger und dem Verbraucher vereinbarten Tilgungsbedingungen vom primären Kreditversorger eine Teilzahlung des bewilligten Kredits anfordern. Da jede Kreditbewilligung entweder innerhalb eines vordefinierten Zeitraums oder auf der Grundlage einer Handlung abläuft (endet), kann der sekundäre Kreditversorger ein ihm vom Verbraucher geschuldetes verbliebenes Saldo durch periodische Neubeantragung der Kreditbewilligung für das verbliebene Saldo neu verbriefen.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann die obige Neuverbriefung und der Geldüberweisungszyklus wiederholt ausgeführt werden, bis alle fälligen Zahlungen an den sekundären Kreditversorger überwiesen wurden. Falls die Neuverbriefung nicht erfolgt, kann der besagte sekundäre Kreditversorger beim primären Kreditversorger anfordern, das vollständige vom Verbraucher an ihn verbliebene Saldo auf der Grundlage der letzten zuvor durchgeführten Kreditverbriefung zu überweisen.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann das Risiko nicht eintreibbarer Beträge durch die Neuverbriefung eines Teils des oder des gesamten übrigen, dem sekundären Kreditversorger geschuldeten Saldos direkt vor der, parallel zur oder direkt nach der Zahlung der jeweiligen Rate durch den Käufer / Bargeldabheber (d.h. vor dem / parallel zum / nach dem Ablauf [Zeitpunkt oder initiierte Handlung] der jeweiligen vorherigen Kreditverbriefung) reduziert oder minimiert werden.
[Rolle / Identität des primären und sekundären Kreditversorgers]
Entsprechend einigen Ausformungen kann es sich beim Händler um einen Händler von Waren, Immobilien, Bargeld und / oder Anbieter von Dienstleistungen handeln, wie zum Beispiel von: (1) Finanzdienstleistungen, (2) Bankdienstleistungen, (3) Mietdienstleistungen, (4) Kommunikationsdienstleistungen, (5) medizinischen Dienstleistungen, (6) Reisedienstleistungen, (7) Geldwechseldienstleistungen oder anderen Waren oder Dienstleistungen.
Der Händler kann dem Kunden (1) an einem bemannten Point-of-Sale (z.B. an einer Registrierkasse), (2) über einen automatisierten Apparat (z.B. ein Produktausgabegerät, einen automatischen Kassenautomaten usw.), (3) über eine e-commerce-Internetseite oder über eine Online-Kassenanwendung und /oder (4) über ein mobiles Handelssystem oder über einen zurzeit bekannten oder in Zukunft entwickelten Weg Waren oder Dienstleistungen bereitstellen.
Entsprechend einigen Ausformungen kann ein Händler ebenfalls Finanzdienstleistungen bereitstellen, zum Beispiel das Verleihen oder andersartige Bereitstellen einer Währung an einen Kunden. Entsprechend einigen Ausformungen kann der Händler von Waren und / oder Dienstleistungen als sekundärer Kreditversorger agieren. Ein Händler kann auf der Grundlage einer von einem oder mehreren primären Kreditversorgern bereitgestellten Verbriefung zum Beispiel einem Kunden eine Finanzierung für Folgendes bereitstellen: (1) Einen sofortigen Bargeldkredit; (2) einen Kauf, eine Mietung oder Anmietung eines Produkts; und / oder (3) eine Dienstleistung. Entsprechend einigen Ausformungen könnte es sich beim sekundären Kreditversorger um Banken und / oder Kreditvereinigungen und / oder Finanzinstitutionen und / oder um andere Organisationen und / oder Einzelpersonen handeln.
Entsprechend einigen Ausformungen kann es sich beim primären Kreditversorger um einen Kreditkartenaussteller, eine Finanzinstitution, eine Kreditvereinigung und / oder eine andere Organisation handeln, die einen Kredit und / oder Zahlungsdienstleistungen an den und im Namen des Kunden gewährt und / oder überweist.
[Optionen für das Einrichten der Verfügbarkeit / Kreditmöglichkeiten eines sekundären Kreditgebers (Transaktionszahlers)]
Entsprechend einigen Ausformungen kann ein Kunde eine Kreditmöglichkeit oder Verfügbarkeit für eine Transaktionszahlung durch den sekundären Kreditgeber (sekundären Kreditversorger) entweder während oder vor einer gegebenen Transaktion einrichten. Als Teil des Einrichtens einer Zahlervereinbarung mit einem sekundären Kreditgeber oder dem Organisator des sekundären Kredits kann der Kunde persönliche und finanzielle Informationen bereitstellen, einschließlich von Folgendem: (1) Namen, (2) Anschrift, (3) eine Identifikationsnummer (z.B. die Sozialversicherungsnummer) und (4) eine oder mehrere Kennungen der Konten des primären Kreditgebers (z.B. Kreditkartenkonten) anhand derer der sekundäre Kreditgeber die Tilgung der getätigten Zahlungen oder anderer Gegenleistungen verbriefen kann, die der sekundäre Kreditgeber im Namen des Kunden gewährt. Entsprechend einigen Ausformungen kann dem Kunden eine Reihe von primären Kontokennzeichen als eine Bank von primären Kreditrahmen bereitgestellt werden, die verwendet werden können, um die transaktionsbezogenen Kosten zu verbriefen, und der Kunde kann Folgendes bestimmen: (1) Einen Vorzug für eine primäre Kontenreihenfolge oder -Priorität, wenn ein Transaktionsbetrag verbrieft wird; (2) ein bevorzugtes Verhältnis zum Aufteilen der Verbriefung eines Transaktionsbetrags über mehrere primäre Kreditgeberkonten; und (3) andere Regeln oder Parameter, die von einem Verbriefungsmodul entsprechend den Ausformungen der vorliegenden Erfindung verwendet werden, wenn eine Transaktion im Namen des Kunden bewilligt wird. Entsprechend weiteren Ausformungen kann ein Kunden eine Kennung bereitstellen und ein primäres Kreditgeberkonto von einer oder mehreren anderen Personen und / oder Organisationen nutzen, zum Beispiel von einem Unternehmen, einem Familienmitglied und / oder einem Freund, also von solchen Personen und / oder Organisationen, die zugestimmt haben, dass ihre Kreditmöglichkeiten / Konten vom Kunden genutzt oder eingesetzt werden.
Ein Computersystem kann entsprechend den Ausformungen eine Kundenschnittstelle beinhalten, optional eine Internetschnittstelle, über die ein Kunde ein oder mehrere sekundäre Kreditgeberkonten einrichten und / oder anpassen kann. Zum Einrichten und Anpassen können das Bereitstellen oder Ändern von Informationen und Parametern gemäß obiger Beschreibung gehören, sowie das Bestimmen und Neubestimmen von Folgendem: (1) Einer Präferenz für eine primäre Kontenreihenfolge oder -Priorität, wenn ein Transaktionsbetrag verbrieft wird; (2) eines bevorzugten Verhältnisses zum Aufteilen der Verbriefung eines Transaktionsbetrags über mehrere primäre Kreditgeberkonten; und (3) anderer Regeln oder Parameter, die von einem Verbriefungsmodul entsprechend den Ausformungen der vorliegenden Erfindung verwendet werden, wenn eine Transaktion im Namen des Kunden bewilligt wird.
Zum Einrichten eines sekundären Kreditgeberkontors kann entsprechend den Ausformungen die Ausstellung eines die Transaktion vermittelnden Token gehören, wie zum Beispiel: (1) Einer Kreditkarte des sekundären Kreditversorgers, (2) eines digitalen Token oder dergleichen, das zur Authentifizierung bei Online-Transaktionen verwendet wird, (3) einer mobilen Anwendungskomponente zur Nutzung bei mobilen Zahlungen und / oder (4) anderer die Zahlung ermöglichender Token oder Instrumente, die zurzeit bekannt sind oder in Zukunft entwickelt werden.
Das Token kann für ein gegebenes Kundenkonto spezifisch sein und vom Kunden verwendet werden, wenn er eine Transaktion entsprechend den Ausformungen der vorliegenden Erfindung initiiert. Das Token kann eine oder eine Reihe von Kundenkennungen beinhalten, die von einem computerisierten Transaktionsbewilligungssystem entsprechend den Ausformungen nutzbar sind, um die Schritte einzuleiten, die zur Authentifizierung und Bewilligung einer Transaktion erforderlich sind, die der Kunde in Anspruch zu nehmen wünscht.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung eine Tabelle gezeigt, die die Module eines Beispielsystems zum Vermitteln von Transaktionen beschreibt, die ein Verbraucherschnittstellenmodul, ein Händlerschnittstellenmodul und das Schnittstellenmodul eines primären Kreditversorgers umfassen. Mit dem Verbraucherschnittstellenmodul kann der Verbraucher auf die Verbraucher-/Kundenaufzeichnungen /-profile des sekundären Kreditversorgers zugreifen und sie bearbeiten / aktualisieren, dabei persönliche Einzelheiten, seine Liste primärer Kreditversorger, seine Nutzungsbedingungen und / oder alle andere Attribute im Zusammenhang mit seinen eigenen Angaben und / oder seinem primären Kreditversorger hinzufügen oder ändern. Mit dem Händlerschnittstellenmodul kann der Händler Anfragen nach den Dienstleistungen des sekundären Kreditversorgers und nach der Finanzierung einer Verbrauchertransaktion senden und Antworten auf diese Anfragen erhalten. Das Schnittstellenmodul (Verbriefungsmodul) des primären Kreditversorgers sendet Verbriefungsanfragen, die auf den Transaktionsangaben basieren, die vom Profil des Händlers und des primären Kreditversorgers des Verbrauchers an einen oder mehrere primäre Kreditversorger geliefert werden, und empfängt im Gegenzug Antworten von einem oder mehr der kontaktierten primären Kreditversorger (z.B. bewilligt / nicht bewilligt / teilweise bewilligt).
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann als Ergebnis eines nicht bereitgestellten Produkts oder einer nicht bereitgestellten Dienstleitung, die rechtmäßig zurückbelastet wurde, oder aus einem anderen Grund, der eine Erstattung eines Teils oder der gesamten Kauf- oder Finanzierungsgebühren an den Käufer und / oder an andere Parteien rechtfertigt, ein Rücklastschriftverfahren in Gang gesetzt werden. Die finanzierende Partei (z.B. der sekundäre Kreditversorger) kann die Einzelheiten der „rückbelasteten“ Transaktion abfragen und dem Händler einen Teil des oder den gesamten Kaufbetrag abbuchen.
Aus dem belasteten Betrag kann er den primären Kreditversorger beauftragen, einen Teil oder die gesamten der vom Käufer bezahlten Beträge und einen Teil der oder die gesamten ihm vom Käufer noch nicht bezahlten Beträge zu erstatten.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann das besagte Verfahren verwendet werden, die Zusammenarbeit einer oder mehrerer unabhängiger, externer oder interner Personen – eines Verbrauchers, Kreditversorgers, Händlers, Kreditkartenerwerbers, Kreditkartenausstellers oder anderweitig Beteiligten – zu organisieren oder zu gestatten oder zu ermöglichen, um das hier zuvor beschriebene Ratenverfahren zu ermöglichen. Darüber hinaus kann eine externe oder modulare Finanzierung dieser Ratentransaktionen (z.B. durch einen externen / dritten / sekundären Kreditversorger) für eine oder mehrere sekundäre Kreditfinanzierungsquellen oder für die Auszahlung von Bargeld von verschiedenen Händlern verwendet werden oder kann diese ermöglichen, welche möglicherweise an diese Art von Dienstleistung speziell gewohnt sind oder nicht und bei der es sich um die Finanzierungsorganisation der Auszahlungstransaktion handelt oder nicht.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung wird ein Transaktionssystem bereitgestellt, das daran angepasst ist, Kredittransaktionen zwischen einem Händler und einem Kunden von Waren und / oder Dienstleistungen und / oder Geldmitteln (z.B. Bargeld) zu vermitteln, die an einem oder über einen Zugangspunkt (z.B. online, Point-of-Sale, automatischen Kassenautomat) initiiert werden können.
Als Teil des Transaktionssystems oder in einem funktionellen Zusammenhang mit dem Transaktionssystem kann ein Händlervertreter-, Kassenversorger-Vertreter- oder Bargeldauszahlungs-Vertretermodul bereitgestellt werden. Das Händlervertreter, Kassenversorger-Vertreter- oder Bargeldauszahlungs-Vertretermodul, auf das über eine Zugangsstelle (z.B. online, Point-of-Sale, automatischer Kassenautomat) zugegriffen werden kann, kann so angepasst werden, dass es dem Verbraucher Tilgungsbedingungen für den dem Händler von der Finanzierungspartei (z.B. dem sekundären Kreditversorger) zu zahlenden Hauptbetrag und für die Finanzierungsgebühren (z.B. Zinsen oder andere Gebühren) anbietet, durch die die Kosten über einen Zeitraum (z.B. monatliche Zahlungen, Raten) verteilt werden, und dass es eine derartige Transaktion nach der Bewilligung durch besagten Verbraucher in Gang setzt.
Als Teil des Transaktionssystems oder in einem funktionellen Zusammenhang mit dem Transaktionssystem kann ein Verbriefungsmodul bereitgestellt werden.
Das Verbriefungsmodul kann so angepasst werden, dass es die dem Händler zu zahlenden Beträge plus die Finanzierungsgebühren durch das Anfordern der Kreditbewilligung für den vollständigen Betrag von einem primären Kreditversorger (z.B. einem Kreditkartenaussteller oder einem anderen Kreditversorger) verbrieft, möglicherweise durch Nutzung eines Kreditrahmens, der dem Verbraucher bereitgestellt wurde. Das besagte Verbriefungsmodul kann weiter angepasst werden, um gleichzeitig mit oder vor der Zahlung an den Händler vom primären Kreditversorger eine Kreditbewilligung für die übrigen fälligen Beträge anzufordern, einschließlich der Finanzierungsgebühren.
[Einzelheiten zur Transaktionszahlungsbewilligung – Art der Verbriefung]
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein Verbraucher von Waren und / oder Dienstleistungen und / oder Geldmitteln (z.B. Bargeld) als Teil der Aufteilung von Transaktionskosten / eines Transaktionsbetrags in Raten einen Zahlungsmechanismus oder ein Zahlungstoken verwenden, wie zum Beispiel eine Zahlungskarte oder Online-Zahlungsanwendung, die von einem sekundären Kreditversorger bereitgestellt wird. Die Verwendung des Zahlungsmechanismus‘ des sekundären Kreditversorgers kann dazu führen, dass der sekundäre Kreditversorger: (1) Einzelheiten der Transaktion authentifiziert; (2) die Verfügbarkeit eines oder mehrerer primärer Kreditrahmen prüft, ob sie ausreichen, den Transaktionsbetrag abzudecken, und (3) abhängig von (1) und (2) dem Händler einen Teil der oder die gesamten Kosten der gekauften Waren und / oder Dienstleistungen bezahlt. Beim sekundären Kreditversorger kann es sich um einen beliebigen Dritten handeln, der bereit ist, die besagte Transaktion zu finanzieren (z.B. den Händler zu bezahlen).
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der Transaktionsbetrag, der vom sekundären Kreditversorger bereitgestellt wird, einschließlich der Finanzierungsgebühren verbrieft werden, zum Beispiel anhand eines oder mehrerer Kreditrahmen, die dem Verbraucher von einem oder mehreren primären Kreditversorgern bereitgestellt werden. Auf der Grundlage der besagten Verbriefung kann der sekundäre Kreditversorger dem Händler den Transaktionsbetrag bezahlen, normalerweise ausschließlich der Finanzierungsgebühren. Entsprechend einigen Ausformungen kann es sich bei einem Betrag, der anhand eines oder mehrerer primärer Kreditrahmen verbrieft wird, um einen festen Betrag, einen festen Prozentsatz oder einen dynamisch berechneten Betrag handeln.
Entsprechend einigen Ausformungen, bei denen ein ausstehendes Saldo anhand von zwei oder mehr Kreditrahmen verbrieft wird, kann ein für einen jeden von den zwei oder mehr primären Kreditrahmen ausgewählter Betrag dynamisch ausgewählt werden, so dass ein Risiko eines der primären Kreditversorger gemindert wird, der es ablehnt, den für seine Verbriefung ausgewählten Anteil zu verbriefen.
Als Teil des Transaktionssystems oder in einem funktionellen Zusammenhang mit dem Transaktionssystem kann ein Geldüberweisungsmodul bereitgestellt werden. Das Geldüberweisungsmodul kann so angepasst werden, dass es nach der besagten Bewilligung des primären Kreditversorgers die Überweisung des vollständigen Kauf- / Bargeldauszahlungsbetrags, ausschließlich der Finanzierungsgebühren vom sekundären Kreditversorger an den Händler, beauftragt.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann das besagte Verbriefungsmodul weiter so angepasst werden, dass es ein verbliebenes Saldo, das der Verbraucher dem sekundären Kreditversorger schuldet, verbrieft, indem es periodisch eine Kreditbewilligung für das verbliebene Saldo neu beantragt. Das besagte Geldüberweisungsmodul kann weiter so angepasst werden, dass es den primären Kreditversorger nach einer Neuverbriefung des verbliebenen Saldos auffordert, den Betrag der aktuellen Zahlung gemäß den vorvereinbarten Tilgungsbedingungen vom Verbraucher an den sekundären Kreditversorger (z.B. monatlichen Zahlungen) zu überweisen.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der obige Neuverbriefungs- und Geldüberweisungszyklus wiederholt ausgeführt werden, bis alle fälligen Zahlungen an den sekundären Kreditversorger überwiesen wurden. Falls die Neuverbriefung nicht erfolgt, kann das besagte Geldüberweisungsmodul weiter so angepasst werden, dass es den primären Kreditversorger auffordert, auf der Grundlage der letzten zuvor durchgeführten Kreditverbriefung das vollständige verbliebene Saldo vom Verbraucher an die Finanzierungspartei (z.B. den sekundären Kreditversorger) zu überweisen.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann das besagte Verbriefungsmodul so angepasst werden, dass es einen Teil des Saldos oder das gesamte verbliebene Saldo, das dem sekundären Kreditversorger geschuldet wird, direkt vor der, parallel zur oder direkt nach der Zahlung der jeweiligen Rate durch den Käufer / Bargeldabheber (d.h. vor dem / parallel zum / nach dem Ablauf [Zeitpunkt oder von einer Handlung initiiert] der jeweiligen vorherigen Kreditverbriefung) neu verbrieft und dadurch das Risiko nicht eintreibbarer Beträge reduziert oder minimiert.
[Tilgungs- und Neuverbriefungsverfahren / -optionen]
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann eine Teilzahlung der Transaktionskosten entweder vom primären Kreditversorger oder direkt von einem Käufer der Waren oder Dienstleistung entgegengenommen werden. Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der sekundäre Kreditversorger nach einer nicht erfolgten Neuverbriefung die vollständige Restzahlung vom primären Kreditversorger erhalten.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann es sich bei einer vom sekundären Kreditversorger erhaltenen Teilzahlung um eine von einer Reihe von gleichen oder einer von einer Reihe von nicht gleichen Teilzahlungen handeln. Größenordnungen und Terminierungen der erhaltenen Zahlungen können gemäß einem vordefinierten Zahlungsplan festgelegt werden. Darüber hinaus kann die Teilzahlung im Wesentlichen gleich dem finanzierten Betrag plus den Finanzierungsgebühren geteilt durch die Anzahl der vorzunehmenden Zahlungen sein.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein wiederholter Zyklus von Neuverbriefungen initiiert werden, wobei jeder Zyklus Folgendes umfassen kann: Eine Neuverbriefung des verbliebenen Saldos; und eine Aufforderung zur aktuellen Zahlung, die dem sekundären Kreditversorger überwiesen werden muss, auf der Grundlage der vom Verbraucher vorher vereinbarten Bedingungen (z.B. durch einen Kreditrahmen, der dem Verbraucher von einem primären Kreditversorger bereitgestellt wird).
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der besagte, sich wiederholende Zyklus nach der Überweisung aller fälligen Zahlungen an den besagten sekundären Kreditversorger enden. Falls die Neuverbriefung nicht erfolgt, kann der besagte sekundäre Kreditversorger den primären Kreditversorger auffordern, das vollständige vom Verbraucher verbliebene Saldo auf der Grundlage der letzten zuvor ausgeführten Kreditverbriefung an ihn zu überweisen.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann das Verbriefen und / oder Neuverbriefen der Kosten der Transaktion über ein Datennetzwerk aus dem Ausstellen eines Kreditantrags und dem Erhalten der Kreditbewilligung bestehen.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der periodische Erhalt einer Teilzahlung des Weiteren den Erhalt von transaktionsbezogenen Finanzierungskosten und / oder den Erhalt von Provisionskosten beinhalten.
Entsprechend einigen Ausformungen ist es möglich, zum Anfordern der Bewilligung verschiedene Zyklen zu verwenden, und die Zahlung von einem oder mehr primären Kreditversorgern anzufordern. Beim normalen Zyklus wird es sich um einen monatlichen Zyklus handeln, der nach Bedarf aus einem beliebigen Grund jedoch geändert werden kann. Ein Zyklus zum Anfordern der Bewilligung könnte zum Beispiel 25 (fünfundzwanzig) Tage betragen.
Der Zyklus zum Anfordern der Zahlung wird zum Beispiel einen Monat betragen. Genauer gesagt:

1. Der Kauf fand am 1. März statt und die Bewilligung wurde am 1. März beantragt und erhalten.
2. Die Bewilligung wurde am 25. März beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. April angefordert und erhalten. Falls der Antrag zur Bewilligung abgelehnt wird, haben wir zusätzliche 5 Tage, um Abhilfemaßnahmen zu ergreifen, zum Beispiel können wir die Bewilligung wiederholt anfordern und / oder eine andere Kreditkarte vom Verbraucher anfordern. Im Falle eines Totalausfalls haben wir wahrscheinlich noch genug Zeit, weil das elektrische System normalerweise in zwei bis drei Tagen vollständig betriebsfähig wurde.
3. Am 19. April wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. Mai angefordert und erhalten.
4. Am 14. Mai wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. Juni angefordert und erhalten.
5. Am 8. Juni wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung
wurde am 1. Juli angefordert und erhalten.
6. Am 3. Juli wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. August angefordert und erhalten.
7. Am 28. Juli wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. (HINWEIS: Bei diesem Schritt gibt es keinen Antrag auf Bewilligung).
8. Am 22. August wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. September erhalten.
9. Am 16. September wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. Oktober angefordert und erhalten.
10. Am 11. Oktober wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. November angefordert und erhalten.
11. Am 6. November wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. Dezember angefordert und erhalten.
12. Am 20. Dezember wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. Januar angefordert und erhalten.
13. Am 4. Januar wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. Februar angefordert und erhalten.
14. Am 29. Januar wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. (HINWEIS: Bei diesem Schritt gibt es keinen Antrag auf Bewilligung).
15. Am 22. Februar wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. März angefordert und erhalten.
16. Am 18. März wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. April angefordert und erhalten.
17. Am 13. April wurde die Bewilligung beantragt und erhalten. Die Zahlung wurde am 1. Mai angefordert und erhalten.

Entsprechend kann eine Doppelbewilligung in einem solchen Beispiel nur in den letzten 5 (fünf) Tagen der 30-tägigen Bewilligung auftreten. Es ist sehr wahrscheinlich, dass die Bewilligung in 25 Tagen auf der Aufzeichnung des primären Kreditversorgers herausgenommen wird.
Im obigen Beispiel gibt es stets eine 5-tägige Differenz / Überlappung zwischen der zurzeit erteilten Bewilligung und dem Ablauf der zurzeit geltenden Bewilligung. Ein derartiger 5-tägiger Zeitraum stellt (in diesem Beispiel) Folgendes sicher: (i) Im Falle einer Ablehnung der Bewilligung ist genug Zeit, Abhilfemaßnahmen zu ergreifen, wie zum Beispiel: Einen erneuten Versuch der Verbriefung, Kontaktaufnahme mit dem Kunden für eine weitere Verbriefungsquelle (d.h. ein weiterer primärer Kreditrahmen, wie zum Beispiel eine weitere Karte des Kunden, oder eine Karte einer anderen Person und / oder Organisation mit vorheriger oder aktueller Bestätigung von derartigen Personen / Organisationen; (ii) in den meisten Fällen eines Totalausfalls / Teilausfalls oder bei einem anderen katastrophalen Ausfall im System der Erfindung oder externen Systemen, die in einem funktionellen Zusammenhang damit stehen (zum Beispiel dem Kommunikationssystem), bedeuten 5 Tage eine ausreichende Zeit zur Wiederherstellung; (iii) den Fall eines massiven Hacker- / Malware- / Cyber-Angriffs oder eines internen Softwarefehlers, der in einem Zusammenhang mit einem internen oder externen Ereignis stehen kann (z.B. der Fehler 2K im Jahr 2000); (iv) andere interne und / oder externe Ereignisse.
Entsprechend weiteren Ausformungen kann das System die Anpassung des Zahlungs- und Bewilligungszyklus‘ gestatten, um gegenüber möglichen Bedrohungen auf der Höhe zu sein. Entsprechend noch weiteren Ausformungen können derartige Zahlungs- und Bewilligungszyklen im Falle gefühlter anderer oder zusätzlicher Bedrohungen dynamisch angepasst werden; als Reaktion auf eine Anfrage einer der Parteien (Verbraucher / Händler / sekundärer Kreditversorger); und / oder als Reaktion auf eine Änderung an der regulatorischen Umgebung durch staatliche oder halbstaatliche Institutionen, durch größere primäre Kreditsysteme oder eine andere Organisation.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann der sekundäre Kreditversorger angepasst werden, ein Rücklastschriftverfahren handzuhaben, das als Ergebnis der Nichtbereitstellung eines Produkts oder einer Dienstleistung initiiert wird, das richtigerweise oder aus einem anderen Grund, der die Erstattung eines Teils der oder der gesamten Kauf- oder Finanzierungsgebühren rechtfertigen kann, dem Käufer und / oder anderen Parteien zurückbelastet wurde. Der sekundäre Kreditversorger kann darüber hinaus angepasst werden, Einzelheiten der ‚rückbelasteten‘ Transaktion abzurufen, und kann den Händler über einen Teil des oder den gesamten Kaufbetrag belasten. Aus dem belasteten Betrag kann er den primären Kreditversorger beauftragen, einen Teil oder die Gesamtheit der vom Käufer bereits bezahlten Beträge und einen Teil oder die Gesamtheit der ihm vom Käufer noch nicht bezahlten Beträge zu erstatten, oder kann sie auf andere Weise erstatten.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann das besagte System angepasst werden, die Zusammenarbeit einer oder mehrerer unabhängiger, externer oder interner Personen – eines Verbrauchers, Kreditversorgers, Händlers, Kreditkartenerwerbers, Kreditkartenausstellers, Organisators der Transaktion mit Ratenzahlungen oder anderweitig Beteiligten extern zu organisieren, um das hier zuvor beschriebene Ratenverfahren zu vermitteln. Darüber hinaus kann das besagte System angepasst werden, die Nutzung einer externen oder modularen Finanzierung dieser Ratentransaktionen zu gestatten (z.B. durch einen externen / dritten / sekundären Kreditversorger) und somit eine oder mehrere sekundäre Kreditfinanzierungsquellen und / oder die Auszahlung von Bargeld von verschiedenen Händlern zu ermöglichen, die möglicherweise an diese Art von Dienstleistung speziell gewohnt sind oder nicht und bei der es sich um die Finanzierungsorganisation der Auszahlungstransaktion handelt oder nicht.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein Zahlungsplan kundenspezifisch für den Verbraucher geändert werden, z.B. Aufschub der ersten Zahlung, Variation des Zahlungsplans gemäß einem vorher festgelegten Plan, der mit dem Verbraucher vereinbart wurde, und mehr. Entsprechend einigen Ausformungen kann ein Zahlungsplan nach Abschluss der Vereinbarung mit dem Verbraucher jederzeit geändert werden, um den aktuellen Bedürfnissen des Verbrauchers entgegenzukommen. Entsprechend einigen Ausformungen kann es sich bei einer solchen Änderung des Zahlungsplans um eine vorher festgelegte Funktion handeln, oder sie kann als Ergebnis einer vorher festgelegten Funktion bestimmter externer Faktoren stattfinden (z.B. Änderung des Leitzinssatzes für Darlehen).
Entsprechend weiteren Ausformungen kann der Verbraucher das gesamte ausstehende Saldo vorauszahlen oder einen Teil des ausstehenden Saldos vorauszahlen – in welchem Fall sein Zahlungsplan auf eine oder mehr von mehreren Arten geändert werden kann, einschließlich: Reduzieren der Beträge von mindestens einigen der Raten, Reduzieren der Anzahl der Raten und so weiter.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann auf Anfrage des Verbrauchers eine Zahlung und / oder eine Verbriefung von einer anderen Quelle angenommen / vorgenommen werden, wenn die aktuelle Zahlung abgelehnt wird, zum Beispiel von einer weiteren Kreditkarte des Verbrauchers oder von einer anderen Person oder Organisation.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann eine Transaktion [im Gegensatz zu einem externen Kreditgeber] über den Händler finanziert werden.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann eine Transaktionsfinanzierung unter mehreren Einziehern aufgeteilt werden (zum Beispiel dem Händler, der finanzierenden Institution, der abgleichenden Institution oder einer anderen Institution).
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann eine Anzahlung für Miet- oder Hypothekenzahlungen beim Kauf oder bei der Anmietung, zum Beispiel eines Autos, eines Bootes, eines Hauses und weiterer Dinge durch (vollständiges oder partielles) Aufteilen der Anzahlungskosten in Raten über das System finanziert werden. Eine derartige Finanzierung der Anzahlung kann durch einen primären Kreditversorger bereitgestellt werden.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann das System verwendet werden, um Darlehen in Raten auszugeben, die direkt über die vom Verbraucher für die monatlichen Zahlungen verwendete Kredit- oder Debitkarte eingezogen werden, direkt auf das Bankkonto des Verbrauchers oder auf eine andere Weise. Ein solcher Kredit kann von einem primären Kreditgeber verbrieft werden (z.B. von einem Kreditkartenaussteller, einer Kreditgenossenschaft oder einer Bank, einem Kreditkartenaussteller, der keine Bank ist).
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein Verbraucher ein Konto im System eröffnen, in dem er die Einzelheiten der zusätzlichen Kreditkarten aktualisieren kann, damit das System die laufenden Bewilligungen / Neuverbriefungen sowie das eigentliche Einziehen gemäß den Anweisungen des Verbrauchers oder einer Formel im System unter den verschiedenen Karten aufteilen kann, um das Risiko zu verteilen und die Chancen der Bewilligung der Transaktionen zu erhöhen, oder gemäß Kreditkartenart (Platin vor Gold usw.).
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann das Eröffnen eines Kontos dem System ermöglichen, automatisch eine Neuverbriefung oder Bewilligung zum Einziehen von einer anderen Karte anzufordern, die im Konto des Verbrauchers aufgeführt ist, wenn eines der Neuverbriefungs- oder Einziehungsverfahren von der ersten Karte während des Finanzierungszeitraums des Verbrauchers abgelehnt wurde.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung weiß das System möglicherweise, wie die Transaktion gemäß den Anweisungen des Verbrauchers oder gemäß der Entscheidung des Systems in einer Weise über eine bestimmte Karte auszuführen ist, oder wie sie auf eine Anzahl von Karten aufzuteilen ist, die der Verbraucher möglicherweise auf seinem Konto registriert hat, um die Verbrauchervorteile zu maximieren, die es für die verschiedenen Karten gibt, so dass die Vorteile für den Verbraucher maximiert werden (zum Beispiel das Sammeln von Flugmeilen, das Erstatten von Mitteln (z.B. Bargeldrückzahlung usw.)).
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein Verbraucher alle vorhandenen Transaktionen über das Konto des Käufers im System neu finanzieren / neu verbriefen, indem er einen Teil des oder das gesamte verbliebene Saldo in verschiedenen Transaktionen kombiniert oder aufteilt.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann ein automatisches System geschaffen werden, um die Finanzierung einer externen Organisation auf mehrere Finanzierungsinstitutionen aufzuteilen (was ein Finanzierungskonsortium simuliert) und die Finanzierung gemäß einem vorher festgelegten Modul, das mit den Finanzierungsinstitutionen zu vereinbaren ist, auf die Institutionen zu verteilen, sowie den Finanzierungsinstitutionen die Bewilligung des primären Kreditversorgers in Relation zum Risiko und Ausmaß ihrer Beteiligung an der Transaktion zuzuteilen.
Entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung kann das System die Verbriefungsanforderungen gemäß einem Algorithmus aufteilen, der im Verbriefungsverfahren eine größere Chance der Bewilligung ermöglichen kann (zum Beispiel durch Aufteilen einer Verbriefungsanforderung in zwei: Eine für die fällige Rate und eine für den verbliebenen Betrag).
In den – werden entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung verschiedene primäre Kreditversorger-Verbriefungsszenarien eines Beispielsystems zum Vermitteln von Transaktionen gezeigt.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung ein beispielhaftes Zwei-Phasen-Szenario gezeigt, in dem der primäre Kreditversorger beides bewilligt: Die anfängliche Verbriefung des vollständigen Transaktionsbetrags und die folgenden, verbliebenen Beträge des Transaktionssaldos.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung ein beispielhaftes Zwei-Phasen-Szenario gezeigt, in dem der erste primäre Kreditversorger beides nicht bewilligt: Die anfängliche Verbriefung des vollständigen Transaktionsbetrags und die folgenden, verbliebenen Beträge des Transaktionssaldos. Nach jeder nicht erfolgen Bewilligung setzt sich der sekundäre Kreditversorger mit einem zweiten primären Kreditversorger in Verbindung (der z.B. in den Verbraucheraufzeichnungen / im Verbraucherprofil des sekundären Kreditversorgers des Verbrauchers aufgeführt ist), der die Verbriefungen bewilligt.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung ein beispielhaftes Szenario gezeigt, in dem der erste primäre Kreditversorger eine Verbriefung von nur 50% des Transaktionsbetrags bewilligt. Nach einer Nichtbewilligung des gesamten Transaktionsbetrags setzt sich der sekundäre Kreditversorger mit einem zweiten primären Kreditversorger in Verbindung (der z.B. in den Verbraucheraufzeichnungen / im Verbraucherprofil des sekundären Kreditversorgers des Verbrauchers aufgeführt ist), der die Verbriefung des restlichen Transaktionsbetrags bewilligt.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung ein beispielhaftes Szenario gezeigt, in dem der sekundäre Kreditversorger eine Verbriefung eines Transaktionsbetrags durch den ersten primären Kreditversorger anfordert und der erste primäre Kreditversorger die Verbriefungseinzelheiten bereitstellt (z.B. eine Provision von 5%). Anschließend fordert der sekundäre Kreditversorger eine Verbriefung eines Transaktionsbetrags durch den zweiten primären Kreditversorger an und der zweite primäre Kreditversorger stellt die Verbriefungseinzelheiten bereit (z.B. eine Provision von 2%). Aufgrund der bevorzugten, vom zweiten primären Kreditversorger angebotenen Bedingungen verbrieft der sekundäre Kreditversorger die Transaktion mit ihm, anstatt mit dem ersten primären Kreditversorger.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung ein beispielhaftes Szenario gezeigt, in dem es sich beim Händler um den primären Kreditversorger handelt. Der sekundäre Kreditversorger beantragt und erhält die Verbriefungsbewilligung vom Händler. Auf der Grundlage dieser Bewilligung finanziert er die Transaktion.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung ein beispielhaftes Szenario gezeigt, in dem es sich beim Händler um den sekundären Kreditversorger handelt, der beim Verbraucher nachfragt, welchen seiner primären Kreditversorger (der z.B. in den Verbraucheraufzeichnungen / im Verbraucherprofil des sekundären Kreditversorgers des Verbrauchers aufgeführt ist) er zur Verbriefung zu nutzen wünscht. Nach Erhalt der Auswahl des Verbrauchers, welchen primären Kreditversorger er bevorzugt (z.B. den zweiten primären Kreditversorger), nimmt der sekundäre Kreditversorger die Verbriefung mit dem ausgewählten primären Kreditversorger vor.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung ein beispielhaftes Szenario gezeigt, in dem der Verbraucher Aufzeichnungen / das Profil seines sekundären Kreditversorgers aktualisiert, einen primären Kreditversorger hinzufügt (den vierten) und einen anderen (den zweiten) löscht.
In wird entsprechend einigen Ausformungen der vorliegenden Erfindung ein beispielhaftes Szenario gezeigt, in dem der Verbraucher Aufzeichnungen / das Profil seines sekundären Kreditversorgers aktualisiert und anfordert, dass alle Transaktionen von mehr als $100 von einem speziellen primären Kreditversorger (dem vierten) verbrieft werden sollen. Entsprechend wird eine nachfolgende Transaktion eines Betrags, der $100 nicht überschreitet, an andere primäre Kreditversorger verwiesen (den ersten, zweiten oder dritten; in diesem Fall an den ersten), während eine nachfolgende Transaktion eines Betrags von mehr als $100 an den speziellen, vom Verbraucher bestimmten primären Kreditversorger verwiesen wird (in diesem Fall an den vierten).
Entsprechend einigen Ausformungen wird das hierin beschriebene System als „cloud“ oder teilweise als „cloud“ organisiert und strukturiert.
Des Weiteren ist das hierin beschriebene System entsprechend einigen Ausformungen so organisiert und strukturiert, dass es andere Aufgaben jenseits der Aufgaben für das in dieser Erfindung beschriebene Verfahren ausführen kann.
Entsprechend einigen Ausformungen ist das hierin beschriebene System so organisiert und strukturiert, dass es Angliederungsprogramme für die Personen und / oder Organisationen unterbringen kann, die einerseits die Beziehung des Eigentümers und / oder Bedieners eines solchen Systems, und andererseits von Händlern und / oder Verbrauchern und / oder Kreditkartenerwerbern und / oder sekundären Kreditversorgern und / oder einer anderen Partei organisieren können.
Des Weiteren ist ein solches System so ausgelegt, dass es jedem Mitglied des Angliederungsprogramms individualisierte relevante Informationen (z.B. Berichte) bereitstellt, wenn es solche benötigt. Ein solches System kann auch über Module zur Analyse der bereitgestellten Informationen verfügen. Solche bereitgestellten Informationen können auf Anfrage in Zeitintervallen gegeben werden. Des Weiteren kann einem Mitglied des Angliederungsprogramms ein automatisches Signal (z.B. SMS, E-Mail) bereitgestellt werden, dass es vorher festgelegte Änderungen relevanter Variablen, Faktorzahlen und so weiter und / oder ein vorher festgelegtes Auftreten bestimmter Ereignisse gibt.
Die Angliederung kann Mitglieder verschiedener Ebenen aufweisen. Das bedeutet, dass die Mitglieder des Angliederungsprogramms Vereinbarungen mit dem Eigentümer und / oder Betreiber eines solchen Systems haben können (Ebene 1). Das Mitglied auf Ebene 1 kann über Vereinbarungen mit anderen Personen und / oder Organisationen verfügen (Ebene 2). Das Mitglied auf Ebene 2 kann über Vereinbarungen mit anderen Personen und / oder Organisationen verfügen (Ebene 3).
Ein solches System könnte eine praktisch unbegrenzte Anzahl von Ebenen unterbringen.
Die einem speziellen Mitglied des Angliederungsprogramms bereitgestellte Vergütung wird individualisiert und kann für verschiedene Umstände, Ereignisse, Fälle, Faktoren variieren und könnte mit verschiedenen Algorithmen berechnet werden.
In einigen Ausformungen ist das hierin beschriebene System so organisiert, dass es auf der Grundlage verschiedener Algorithmen und Faktoren Werbelotterien, Bonusse, Auszeichnungen, Preise unterbringt und organisiert. Solche Lotterien, Bonusse, Auszeichnungen, Preise könnten separat und / oder zusammen wie folgt für die Vorteile von Gruppen organisiert werden, die zu den folgenden Klassen und / oder Gesamtklassen gehören:

– Verbrauchern
– Händlern und / oder ihren Mitarbeitern;
– Mitgliedern der Angliederungsprogramme und / oder ihren Mitarbeitern und / oder mit ihnen verbundenen Einzelpersonen und Organisationen;
– Primären Kreditgebern und / oder ihren Mitarbeitern;
– Sekundären Kreditgebern und / oder ihren Mitarbeitern;
– Anderen Klassen von Personen und / oder Organisationen.

Entsprechend einigen Ausformungen ist das hierin beschriebene System in der Lage, verschiedene Jackpots unterzubringen und zu organisieren, einschließlich von progressiven Jackpots und Zufallsereignisjackpots. Solche Jackpots können auf verschiedenen Algorithmen und Faktoren basieren. Solche Jackpots könnten separat und / oder gemeinsam und / oder teilweise gemeinsam wie folgt zum Nutzen der Gruppen organisiert werden, die zu den folgenden Klassen und / oder Gesamtklassen gehören:

– Verbrauchern;
– Händlern und / oder ihren Mitarbeitern;
– Mitgliedern der Angliederungsprogramme und / oder ihren Mitarbeitern und / oder mit ihnen verbundenen Einzelpersonen und Organisationen;
– Primären Kreditgebern und / oder ihren Mitarbeitern;
– Sekundären Kreditgebern und / oder ihren Mitarbeitern;
– Anderen Klassen von Personen und / oder Organisationen.

Während bestimmte Merkmale der Erfindung hierin veranschaulicht und beschrieben wurden, werden Fachleuten nun viele Modifizierungen, Verwendungen, Änderungen und Entsprechungen in den Sinn kommen. Es muss daher verstanden werden, dass die angehängten Patentansprüche alle derartigen Modifizierungen und Änderungen abdecken sollen, die in den Rahmen des eigentlichen Sinnes der Erfindung fallen.

Claims

Ein Verfahren zum Vermitteln von Kredit auf der Grundlage von Transaktionen im Zusammenhang mit einem Kundenkauf oder einer Kundenanmietung von mit Transaktionskosten verbundenen Waren, Dienstleistungen oder Immobilien, oder zum Bereitstellen eines Darlehens, wobei das besagte Verfahren Folgendes umfasst: das Empfangen von Daten, die die Transaktionskosten angeben, über ein Datennetzwerk; das dynamische Verbriefen der Transaktionskosten über ein Datennetzwerk anhand eines Kreditrahmens, der von einem oder mehreren primären Kreditversorgern bereitgestellt wird; das Finanzieren von zumindest einem Teil der Transaktion nach dem interaktiven Einstellen eines periodischen Teilzahlungsplans zur Tilgung der Transaktionskosten; das periodische Empfangen einer Teilzahlung zur Tilgung eines ausstehenden Saldos der Transaktionskosten; und das periodische Neuverbriefen eines verbliebenen ausstehenden Saldos mit einem so gestalteten Zeitplan, dass das verbliebene ausstehende Saldo stets verbrieft ist.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, wobei die Transaktion von einer Art ist, die aus der Gruppe ausgewählt ist, die aus Folgendem besteht: Dem Kauf einer Ware oder Immobilie; der Anmietung einer Ware oder Immobilie; dem Kauf oder der Anmietung einer Dienstleistung; einer Bargeldauszahlung; der Anmietung oder Mietung von Räumlichkeiten; der Bezahlung einer Beschädigung einer angemieteten oder gemieteten Immobilie; der Zahlung von Gebühren, Bußgeldern oder Geldstrafen im Zusammenhang mit der Beendigung einer Anmietung oder Miete; einer Reihe periodischer Zahlungen; der Zahlung von Gebühren, Bußgeldern oder Geldstrafen im Zusammenhang mit der finanzierten und / oder zugrunde liegenden Transaktion; der Zahlung von Steuern oder Versicherungskosten und / oder der Zahlung von Kommunalgebühren.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 2, wobei mindestens einer von dem einen oder den mehreren primären Kreditversorgern aus der Gruppe ausgewählt wird, die aus Folgendem besteht: (1) Einer Bank, (2) einer Kreditkartenfirma, (3) einer Kreditgenossenschaft, (4) einem Händler, (5) einem Hersteller.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 3, wobei die Verbriefung der Transaktionskosten über ein Datennetzwerk anhand eines Kreditrahmens, der von einem oder mehreren primären Kreditversorgern bereitgestellt wird, die Auswahl eines oder mehrerer primärer Kreditversorger aus einem Pool optionaler Kreditversorger beinhaltet, die vom Kunden benannt wurden.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, wobei die periodische Teilzahlung von einem primären Kreditversorger empfangen wird.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, wobei die periodische Teilzahlung vom Kunden der Ware oder Dienstleistung empfangen wird.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, welches weiter umfasst, dass nach einer nicht erfolgten Neuverbriefung oder nach einem Nichteingang einer Teilzahlung vom primären Kreditversorger die Zahlung des vollständigen ausstehenden Saldos verlangt wird, normalerweise auf der Grundlage einer vorherigen Bewilligung.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, welches weiter umfasst, dass nach einer nicht erfolgten Neuverbriefung mit einem ersten primären Kreditversorger der Versuch unternommen wird, eine Neuverbriefung mit einem zweiten primären Kreditversorger vorzunehmen.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, wobei die periodische Teilzahlung im Wesentlichen gleich einer Summe des finanzierten Betrags einschließlich der Finanzierungsgebühren und geteilt durch eine Anzahl terminierter Teilzahlungen ist.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, wobei die Verbriefung der Kosten der Transaktion über ein Datennetzwerk das Ausstellen einer Kreditanfrage und den Erhalt einer Kreditbewilligung umfasst.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, wobei die periodische Neuverbriefung eines ausstehenden Saldos das Ausstellen einer Kreditanfrage und den Erhalt einer Kreditbewilligung umfasst.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, wobei der periodische Teilzahlungsplan zur Tilgung der Transaktionskosten vom Kunden entweder während oder vor der Transaktion ausgewählt wird.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 12, wobei der periodische Teilzahlungsplan zur Tilgung der Transaktionskosten auf Anfrage einer der Parteien nach der Transaktion geändert wird.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, wobei eine Transaktion über den Händler finanziert wird.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, wobei eine Transaktionsfinanzierung auf mehrere Finanzierungsquellen aufgeteilt wird.
Das Verfahren gemäß Patentanspruch 1, wobei eine Anzahlung für Käufe, die mindestens teilweise durch ein Darlehen finanziert werden, durch Aufteilen der Anzahlungskosten in Raten finanziert wird.
Ein Transaktionssystem zum Vermitteln von kreditbasierten Transaktionen im Zusammenhang mit Kundenkauf oder -anmietung einer mit Transaktionskosten verbundenen Ware, Dienstleistung oder Immobilie. Das besagte System umfasst Folgendes: Einen oder mehrere Transaktionsserver, einschließlich von Verarbeitungskreisen, Kommunikationskreisen und Sammelsteuerungslogik, die an Folgendes angepasst sind: (1) Das Empfangen von Daten, die die Transaktionskosten angeben, über ein Datennetzwerk; (2) das dynamische Verbriefen der Kosten der Transaktion über ein Datennetzwerk anhand eines von einem oder mehreren primären Kreditversorgern bereitgestellten Kreditrahmens; (3) das interaktive Einstellen eines periodischen Teilzahlungsplans zum Tilgen der Transaktionskosten, das Auslösen der Finanzierung von zumindest einem Teil der Transaktion; (4) das periodische Empfangen einer Teilzahlung zur Tilgung eines ausstehenden Saldos der Transaktionskosten; und (5) das periodische Neuverbriefen eines verbliebenen ausstehenden Saldos mit einem Zeitplan, der so gestaltet ist, dass das verbliebene ausstehende Saldo stets verbrieft ist.
Das System gemäß Patentanspruch 17, wobei die besagte Logik ein Verbriefungsmodul beinhaltet, das an die Verbriefung der Kosten der Transaktion angepasst ist.
Das System gemäß Patentanspruch 18, wobei das besagte Verbriefungsmodul des Weiteren angepasst wird, um Daten im Zusammenhang mit der Anzahl und Summe der besagten Teilzahlungen zu empfangen.
Das System gemäß Patentanspruch 18, wobei das besagte Verbriefungsmodul des Weiteren angepasst wird, um die Daten zu empfangen, die die Kosten einer Ware oder Dienstleistung von einem Händlervertreter angeben, der aus einer Gruppe ausgewählt wurde, die aus dem Terminal-Händlervertreter, Online-Händlervertreter, Kassenversorger-Vertreter und Bargeldauszahlungs-Vertreter besteht.
Das System gemäß Patentanspruch 18, wobei das besagte Verbriefungsmodul des Weiteren angepasst wird, um als Teil der Verbriefung der Kosten der Transaktion eine Kreditanfrage zu initiieren und eine Kreditbewilligung zu erhalten.
Das System gemäß Patentanspruch 18, wobei die besagte Logik des Weiteren ein angepasstes Geldüberweisungsmodul beinhaltet, um nach der Verbriefung die Finanzierung der Transaktion durchzuführen.
Das System gemäß Patentanspruch 18, wobei die besagte Logik des Weiteren ein angepasstes Geldempfangsmodul beinhaltet, um eine partielle oder vollständige Zahlung entgegenzunehmen. Des Weiteren das System gemäß Patentanspruch 18, wobei die besagte Logik noch ein Modul beinhaltet, das nach der Verbriefung eine vollständige oder partielle Finanzierung der Transaktion von einem oder mehreren sekundären Kreditversorgern und / oder einem Händler entgegennehmen kann. Die besagte Logik beinhaltet des Weiteren ein Modul, das die Zahlung von Mitteln bereitstellt, die der Händler vom sekundären Kreditversorger erhalten hat. Die besagte Logik beinhaltet zudem ein Modul, das die Zahlung von Mitteln bereitstellt, die der Verbraucher vom Händler und / oder einem oder mehreren sekundären Kreditversorgern erhalten hat.
Das System gemäß Patentanspruch 23, wobei das besagte Geldempfangsmodul weiter angepasst wird, um nach einer nicht erfolgten Neuverbriefung die vollständige Restzahlung vom primären Kreditversorger entgegenzunehmen.
Das System gemäß Patentanspruch 18, wobei das besagte Verbriefungsmodul weiter angepasst wird, um ein ausstehendes Saldo periodisch neu zu verbriefen.
Das System gemäß Patentanspruch 17, wobei das besagte System verwendet wird, um Darlehen in Raten oder mit einer Tilgung in Raten zu vergeben.
Das System gemäß Patentanspruch 17, wobei die besagte Steuerungslogik angepasst wird, um mit einem Verbraucher zu interagieren und Einzelheiten zusätzlicher Kreditversorger zu erhalten. Des Weiteren das System gemäß Patentanspruch 17, wobei eine solche Steuerungslogik angepasst wird, um mit einem Verbraucher, Händler, sekundären Kreditversorger und anderen autorisierten Dritten zu interagieren, wobei das Modul der interessierten Partei per E-Mail, SMS und so weiter automatische Warn- und Alarmmeldungen bereitstellt. Auch mit Modulen, um interessierten Parteien automatisch Aufzeichnungen, Berichte, Erklärungen, Briefe-E-Mails bereitzustellen. Auch mit Modulen, um eine Online-Kommunikation bereitzustellen.
Das System gemäß Patentanspruch 27, wobei die besagte Steuerungslogik angepasst wird, um die Transaktion über einen speziellen Kreditrahmen zu verbriefen, oder um die Verbriefung auf eine Reihe von Kreditrahmen aufzuteilen.
Das System gemäß Patentanspruch 27, wobei die besagte Steuerungslogik angepasst wird, um auf der Grundlage eines Algorithmus‘ zur Maximierung der Vorteile, die von verschiedenen Kreditrahmen bereitgestellt werden, periodische Zahlungen von einem speziellen Kreditrahmen anzufordern oder die Verbriefung auf eine Reihe von Kreditrahmen aufzuteilen.
Das System gemäß Patentanspruch 17, wobei die besagte Steuerungslogik angepasst wird, um für die Option der Refinanzierung / Neuverbriefung eine Reihe vorhandener Transaktionen bereitzustellen, indem ein Teil des verbliebenen Saldos oder das gesamte verbliebene Saldo in eine Reihe von Transaktionen kombiniert oder aufgeteilt wird.
Das System gemäß Patentanspruch 27, wobei die besagte Steuerungslogik angepasst wird, um automatisch eine Neuverbriefung oder Zustimmung zum Einziehen von einem anderen Kartenrahmen anzufordern, der auf dem Konto des Verbrauchers aufgeführt wird, wenn eine der Neuverbriefungs- oder Einzugsverfahren von der ersten Karte abgelehnt wurde.
Das System gemäß Patentanspruch 17, wobei die besagte Steuerungslogik angepasst wird, um die Finanzierung auf mehrere Finanzierungsinstitutionen aufzuteilen und die Finanzierung entsprechend einem vorher festgelegten Verfahren auf die Institutionen zu verteilen, sowie den finanzierenden Institutionen die Bewilligung des primären Kreditversorgers in Relation zum Risiko und Ausmaß ihrer Verpflichtungen an der Transaktion zuzuordnen.
Das System gemäß Patentanspruch 17, wobei das besagte System angepasst wird, die Verbriefungsanträge entsprechend einem Algorithmus aufzuteilen, der eine größere Chance der Bewilligung des Verbriefungsverfahrens ermöglichen kann.
Das System gemäß Patentanspruch 33, wobei das besagte System angepasst wird, die Neuverbriefung oder Zustimmung zum Einziehen von den Kreditkarten, die auf den Konten anderer Personen aufgeführt sind, gemäß vorheriger oder aktueller Genehmigungen solcher Personen und des Verbrauchers automatisch anzufordern.
Das System gemäß Patentanspruch 17, wobei die Kontrolle des Eigentümers oder Bedieners des Transaktionssystems aus einer Gruppe ausgewählt wird, die aus Folgendem besteht: Dem Händler, dem sekundären Kreditversorger, einer unabhängigen Partei oder einer Kombination davon.