KR20150100052A - 개인간의 금전거래를 중개하기 위한 정보처리 방법과 그 방법을 위한 장치 - Google Patents

개인간의 금전거래를 중개하기 위한 정보처리 방법과 그 방법을 위한 장치 Download PDF

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KR20150100052A
KR20150100052A KR1020140021361A KR20140021361A KR20150100052A KR 20150100052 A KR20150100052 A KR 20150100052A KR 1020140021361 A KR1020140021361 A KR 1020140021361A KR 20140021361 A KR20140021361 A KR 20140021361A KR 20150100052 A KR20150100052 A KR 20150100052A
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Abstract

본 발명에 따른 개인간의 금전거래를 중개하기 위한 정보처리 방법은, 금전거래에 대한 승인 요청을 임의 단말기로부터 수신하고, 그 금전거래와 관련된 금액 정보와 차용자의 단말기 식별정보를 획득하고, 상기 차용자의 단말기 식별정보( 예를 들어, 전화번호 )에 대한 신용 사용한도와 상기 금액 정보에 근거하여 상기 승인 요청된 금전거래가 가능한 것으로 확인되면, 상기 임의 단말기로 상기 수신된 승인 요청에 대해 허용의 응답을 하며, 그 응답을 한 금전거래가 실행되었는 지를 상기 차용자의 단말기로 문의하여 실행되었다고 응답하면, 상기 금전거래에서 정한 거래금액의 분할 상환에 필요한 정보를 타 장치에 제공하고, 상기 거래금액에 대한 상환이 보증되었음을 상기 금전거래에 있어서의 대여자의 단말기로 통지한다 여기서, 상기 신용 사용한도는, 상기 차용자의 단말기의 통신요금에 부가하여 청구하는 것을 전제로 상기 차용자가 임의 비용의 결제를 위해 사용할 수 있는 최대 금액에 해당한다.

Description

개인간의 금전거래를 중개하기 위한 정보처리 방법과 그 방법을 위한 장치 {Information processing method for mediating financial transactions between individuals and apparatus for said method}
본 발명은, 개인간의 금전거래, 특히 소액의 금전거래를 온라인 상에서 중개하여 성사시키고, 성사된 금전거래에 대해서는 그 상환을 보장하는는 방법과 그 방법을 수행하는 장치에 관한 것이다.
사람들은 사회적 활동이나 경제적 활동을 하면서 자금이 필요한 경우가 빈번히 발생한다. 상당한 액수의 자금이 필요한 경우는, 사람들이 예상하는 시기에 예상된 액수의 범위에서 발생하는 것이 보통이지만, 금액이 크지 않는 소액의 자금인 경우에는 사람들이 예상치 않게 발생하는 경우가 빈번하다. 예를 들어, 예기치 않게 가족 중 누군가가 병원에 입원을 해야 하거나 또는 교통사고 등에 의해 합의금을 준비해야 하는 상황 등은 예상치 않게 발생하게 된다.
그런데, 이러한 소액의 자금, 예를 들어 1~2백만원 내외는 사람들이 항시 쓸 수 있는 형태( 예를 들어, 현금 또는 수시 인출이 가능한 보통예금 )의 여유 자금으로 갖고 있지는 않으므로, 필요한 시점에 금융기관을 통해 신용대출을 받거나 타인으로부터 빌려야 할 수도 있다.
하지만, 그러한 소액의 자금을 금융기관 등을 통해 대출받는 것은 번거로울 일일 뿐만 아니라 대출에 소요되는 시간이 길어서 이용하기가 용이한 편이 아니다. 사람들이 보편적으로 사용하고 있는 신용카드를 통해 카드론( credit card loan )을 이용하는 것은 매우 편리하기는 하지만, 그 이용에 따른 이율이, 금융기관의 대출에 비해 상대적으로 매우 높은 편이고, 또한 카드론을 이용하게 되면 이용자의 신용도에도 영향을 미칠 수 있어서 카드론을 부담없이 이용하기는 어렵다.
친분이 있는 주위의 사람들에게 부탁하여 빌리는 방법을 통해 소액의 필요 자금을 마련할 수도 있지만, 이러한 방법을 택하는 것도 정서적으로 매우 부담스러운 일이며, 친분이 있는 사람에게의 부탁이 언제나 필요 자금을 마련할 수 있게 하는 것도 아니다. 오히려 그러한 부탁이 거절되는 경우가 훨씬 많다.
개인간의 금전거래가 잘 성사되지 못하는 것은, 개인간의 금전거래인 경우 그 자금을 빌려주는 자가 상환을 보장받기가 쉽지가 않아서 빌려준 자금이 회수되지 않을 수도 있다는 불안감이 큰 이유로 작용한다. 그러한 불안감을 해소하기 위해, 자금을 빌려주면서 그 회수를 보장할 장치( 예를 들어, 증인이나 상환에 대한 보증을 하는 자를 두는 등의 장치 )를 더 만들고자 하면, 그로 인해, 자금을 빌리고자 하는 자와의 친분 관계가 손상될 수가 있고, 그리고 자금을 빌려주더라도 상환을 독촉하는 등의 행위를 통해 자금을 회수하게 되는 경우도 역시 친분 관계가 손상될 것이라는 우려도, 개인간의 금전거래를 위한 부탁이 실제의 금전거래로 잘 이어지지 않게 하는 요인으로 작용한다.
본 발명은, 개인간에 있어서 그 상환이 보장되게 하는, 즉 금전거래의 안전성이 확보되는 금전거래 중개를 위한 정보처리 방법과 그 방법을 위한 장치를 제공하는 것에 일 목적이 있다.
본 발명의 다른 목적은, 이동통신 서비스의 요금납부 체계를 통해 제공되는 소액결제 서비스를 이용해 개인간의 금전거래가 안전하게 이루어질 수 있게 하는 정보처리 방법과 그 방법을 위한 장치를 제공하는 것이다.
본 발명의 또 다른 목적은, 개인의 통신 단말기를 통해 매우 간단하고 손쉽게 개인간에 금전거래가 이루어질 수 있게 하는 정보처리 방법과 그 방법을 위한 장치를 제공하는 것이다.
본 발명의 목적은, 상기 명시적으로 서술된 목적에 국한되는 것은 아니며, 본 발명에 대한 구체적이고 예시적인 하기의 설명에서 도출될 수 있는 효과를 달성하는 것을 그 목적에 당연히 포함한다.
본 발명의 일 측면에 따른, 적어도 하나의 컴퓨팅 장치에서 수행되는 개인간의 금전거래를 중개하기 위한 정보처리 방법은, 금전거래에 대한 승인 요청을 임의 통신 단말기로부터 수신하고, 그 금전거래와 관련된 금액 정보와 차용자의 통신 단말기 식별정보를 획득하는 1단계와, 상기 차용자의 통신 단말기 식별정보에 대한 신용 사용한도와 상기 금액 정보에 근거하여 상기 승인 요청된 금전거래가 가능한 것으로 확인되면, 상기 임의 통신 단말기로 상기 수신된 승인 요청에 대해 허용의 응답을 하는 2단계와, 허용의 응답을 한 상기 금전거래가 실행되었는 지를 상기 차용자의 통신 단말기로 문의하고 그 문의에 따른 응답을 수신하는 3단계와, 상기 수신된 응답이 금전거래가 실행되었음을 나타내면, 상기 금전거래에서 정한 거래금액의 분할 상환에 필요한 정보를 그 분할 상환을 수행하는 장치에 제공하고, 상기 거래금액에 대한 상환이 보증되었음을 상기 금전거래에 있어서의 대여자의 통신 단말기로 통지하는 4단계를 포함하여 이루어진다. 여기서, 상기 신용 사용한도는, 상기 차용자의 통신 단말기의 통신요금에 부가하여 청구하는 것을 전제로 상기 차용자가 임의 비용의 결제를 위해 사용할 수 있는 최대 금액에 해당한다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 상기 임의 통신 단말기는 상기 대여자의 통신 단말기이다. 이 때는, 상기 2단계는, 상기 차용자의 통신 단말기의 식별정보도 상기 허용의 응답에 포함시켜서 응답하게 된다. 또한, 본 실시예에서는, 상기 방법이, 기 등재된 다수의 금전차용 제안들의 목록을 상기 임의 통신 단말기에 제공하는 단계를 더 포함하여 이루어질 수 있다. 이 경우, 상기 승인 요청의 수신은, 상기 임의 통신 단말기에 의해 상기 다수의 금전차용 제안들 중에서 하나의 제안이 선택되는 것이고, 상기 1단계는, 상기 선택된 금전차용 제안으로서 등재된 정보로부터 상기 금액 정보와 상기 차용자의 통신 단말기 식별정보를 획득하게 된다.
본 발명에 따른 다른 일 실시예에서는, 상기 임의 통신 단말기는 상기 차용자의 통신 단말기이다. 이 때는, 상기 2단계는, 상기 대여자의 통신 단말기의 식별정보도 상기 허용의 응답에 포함시켜서 응답하게 된다. 또한, 본 실시예에서는, 상기 방법이, 기 등재된 다수의 금전대여 제안들의 목록을 상기 임의 통신 단말기에 제공하는 단계를 더 포함하여 이루어질 수 있다. 이 경우, 상기 승인 요청의 수신은, 상기 임의 통신 단말기에 의해 상기 다수의 금전대여 제안들 중에서 하나의 제안이 선택되는 것이고, 상기 1단계는, 상기 선택된 금전대여 제안에 대해 등재된 정보로부터 상기 금액 정보와 상기 대여자의 통신 단말기 식별정보를 획득하게 된다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 상기 금액 정보는, 상기 금전거래에 있어서 거래할 전체 금액에 해당한다. 다르게는, 상기 금액 정보는, 상기 전체 금액을 지정한 분할 횟수로 나누어서 얻은 금액에 해당할 수도 있다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 상기 방법은, 상기 3단계 이전에 이루어진 상기 대여자의 통신 단말기로부터의 상환 보증 요청에 대하여, 상기 차용자임을 식별하기 위한 임의 정보를 상기 상환 보증 요청에 대한 응답에 포함시켜 상기 대여자의 통신 단말기에 제공하는 단계를 더 포함하여 이루어질 수도 있다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 상기 방법은, 제 1이용자의 통신 단말기로부터 금전거래를 제안하는 정보를 수신하고, 그 수신된 정보를 금전거래 제안 항목으로 등재하는 단계와, 등재된 금전거래 제안 항목들에서, 제 2이용자의 통신 단말기에 의해 지정된 조건에 해당하는 제안 항목들을 찾고, 그 찾은 항목들의 각각에 대하여 해당 항목의 적어도 일부 정보를 상기 제 2이용자의 통신 단말기에 제공함으로써 그 통신 단말기 상에 표시되게 하는 단계를 더 포함하여 이루어진다. 여기서, 금전거래를 제안하는 상기 정보는, 금전거래할 금액과 상환 또는 회수를 위한 분할 횟수에 대한 정보, 그리고 상기 제 1이용자의 통신 단말기의 식별정보를 적어도 포함한다. 본 실시예에서는, 상기 등재하는 단계는, 상기 금전거래할 금액에 따라 부과한 보증금이 납입되었는 지를 확인하고, 납입된 경우에, 상기 수신된 정보를 금전거래 제안 항목으로 등재하게 된다. 다르게는, 상기 등재하는 단계는, 상기 제 1이용자의 통신 단말기에 대한 신용 사용한도와 상기 금전거래할 금액에 근거하여 상기 제안하는 금전거래가 가능한 것으로 확인되는 경우에, 상기 수신된 정보를 금전거래 제안 항목으로 등재하게 된다. 이 경우에, 상기 임의 통신 단말기는 상기 제 2이용자의 통신 단말기이고, 상기 승인 요청의 수신은, 상기 표시된 제안 항목들 중에서 하나의 제안 항목이 선택되는 것이며, 상기 2단계는, 상기 표시된 제안 항목들 중에서 선택된 사실로부터 상기 승인 요청된 금전거래가 가능한 것으로 확인되었다고 판단하게 된다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 상기 2단계는, 외부의 장치에 상기 차용자의 통신 단말기 식별정보와 상기 금액 정보를 제공하면서, 상기 승인 요청된 금전거래가 가능한 것인 지를 상기 외부의 장치에 문의하여 확인한다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 분할 상환에 필요한 상기 정보는, 상기 차용자의 통신 단말기의 식별정보와 상기 대여자의 계좌정보, 그리고 매월 상환할 금액, 분할 상환 횟수 및 매월 상환일에 대한 정보를 포함한다.
분할 상환에 필요한 상기 정보가 위와 같이 구성되는 일 실시예에서는, 상기 방법은, 상기 거래금액에 대한 상환이 보증되었음이 상기 금전거래에 있어서의 대여자의 통신 단말기로 통지되는 경우에, 상기 차용자의 통신 단말기 식별정보에 대한 상기 신용 사용한도를 적어도 상기 매월 상환할 금액만큼 낮추는 단계를 더 포함하여 이루어질 수 있다.
또한, 분할 상환에 필요한 상기 정보가 위와 같이 구성되는 일 실시예에서는, 상기 방법은, 금일(今日)이 상기 매월 상환일에 해당하면, 상기 대여자의 계좌정보와 상기 매월 상환할 금액의 정보를 금융업무 처리를 위한 장치에 제공하면서, 지정된 특정 계좌에서 상기 대여자의 계좌로 상기 매월 상환할 금액이 지급되도록 상기 금융업무 처리를 위한 장치에 요청하는 단계와, 상기 차용자의 통신 단말기의 식별정보와 청구 금액에 대한 정보를, 상기 차용자의 통신 단말기에 대하여 통신 서비스를 제공하는 사업자가 운영하는 특정 장치에 제공하면서, 상기 청구 금액의 결제를 요청하는 단계를 더 포함할 수도 있다. 여기서, 상기 청구 금액은 상기 지급 요청된 금액이거나 그보다 큰 금액에 해당한다.
직전의 일 실시예에서는, 분할 상환에 필요한 상기 정보에는, 금전거래 중개에 따른 수수료에 대한 정보가 더 포함되어 있으며, 상기 청구 금액은 상기 지급 요청된 금액에 상기 수수료가 가산된 금액에 해당한다. 여기서, 상기 수수료는, 상기 금액 정보에 대해 지정된 비율에 의해 정해진 금액이고, 상기 지정된 비율은, 상기 차용자의 신용도에 따라 가변적으로 적용될 수 있으며, 또한 상기 수수료는 매월 청구하도록 정해진 금액일 수 있다.
분할 상환에 필요한 상기 정보가 위와 같이 구성되는 일 실시예에서는, 상기 방법은, 상기 청구 금액의 결제를 요청한 후 그 청구 금액이 입금되었는 지를 확인하고, 입금된 경우에 분할 상환에 필요한 상기 정보에서의 상기 분할 상환 횟수를 갱신하는 단계를 더 포함할 수도 있다. 그리고, 상기 방법은, 상기 청구 금액의 결제 요청에 대하여 결제 불가가 통지되는 경우에, 상기 대여자의 통신 단말기로 상환이 중단되었음을 알리는 정보를 전송하는 단계를 더 포함할 수도 있다.
본 발명의 다른 일 측면에 따른, 개인간의 금전거래를 중개하기 위한 정보처리를 수행하는 일 장치는, 개인의 통신 단말기와 데이터를 송수신하기 위한 제 1처리부와, 타 장치와 약속된 방식의 전송 포맷으로 정보 교환을 수행하기 위한 제 2처리부와, 임의 통신 단말기로부터의 금전거래에 대한 승인 요청을 상기 제 1처리부를 통해 수신하여 그 승인 요청을 처리하는 제 3처리부를 포함하여 구성된다. 여기서, 상기 제 3처리부는, 금전거래에 대한 승인 요청의 수신 시에, 그 금전거래와 관련된 금액 정보와 차용자의 통신 단말기 식별정보를 획득하고, 상기 차용자의 통신 단말기 식별정보에 대한 신용 사용한도와 상기 금액 정보에 근거하여 상기 승인 요청된 금전거래가 가능한 것으로 확인되면, 상기 승인 요청에 대해 허용하는 응답을 상기 제 1처리부를 통해 상기 임의 통신 단말기로 전송하며, 허용의 응답을 한 상기 금전거래가 실행되었는 지를 상기 제 1처리부를 통해 상기 차용자의 통신 단말기로 문의하고 그 문의에 따른 응답을 수신하고, 상기 수신된 응답이 금전거래가 실행되었음을 나타내면, 상기 금전거래에서 정한 거래금액의 분할 상환에 필요한 정보를, 상기 제 2처리부를 통해 타 장치에 제공하며, 그리고, 상기 거래금액에 대한 상환이 보증되었음을, 상기 제 1처리부를 통해 상기 금전거래에 있어서의 대여자의 통신 단말기로 통지하게 된다. 상기 방법에서와 마찬가지로, 상기 신용 사용한도는, 상기 차용자의 통신 단말기의 통신요금에 부가하여 청구하는 것을 전제로 상기 차용자가 임의 비용의 결제를 위해 사용할 수 있는 최대 금액에 해당한다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 정보처리를 수행하는 상기 장치는, 제 1이용자의 통신 단말기로부터 수신된 금전거래를 제안하는 정보를 선택적으로 금전거래 제안 항목으로 등재하는 동작과, 등재된 금전거래 제안 항목들에서, 제 2이용자의 통신 단말기에 의해 지정된 조건에 해당하는 제안 항목들을 찾고, 그 찾은 항목들의 각각에 대하여 해당 항목의 적어도 일부 정보를 상기 제 2이용자의 통신 단말기에 전송하는 동작을 수행하도록 구성된 제 4처리부를 더 포함하여 구성된다. 여기서, 금전거래를 제안하는 상기 정보는, 금전거래할 금액과 상환 또는 회수를 위한 분할 횟수에 대한 정보, 그리고 상기 제 1이용자의 통신 단말기의 식별정보를 적어도 포함한다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 상기 장치는, 분할 상환에 필요한 상기 정보에 근거하여 상기 거래금액에 대한 상환을 수행하는 제 5처리부를 더 포함하여 구성된다. 여기서, 분할 상환에 필요한 상기 정보는, 상기 방법에서와 마찬가지로, 상기 차용자의 통신 단말기의 식별정보와 상기 대여자의 계좌정보, 그리고 매월 상환할 금액, 분할 상환 횟수 및 매월 상환일에 대한 정보를 포함한다. 그리고, 상기 제 5처리부는, 금일이 상기 매월 상환일에 해당하면, 상기 대여자의 계좌정보와 상기 매월 상환할 금액의 정보를 금융업무 처리를 위한 장치에 제공하면서, 지정된 특정 계좌에서 상기 대여자의 계좌로 상기 매월 상환할 금액이 지급되도록 상기 금융업무 처리를 위한 장치에 요청하고, 그리고 상기 차용자의 통신 단말기의 식별정보와, 상기 지급 요청된 금액과 동일한 또는 그 보다 큰 금액인 청구 금액에 대한 정보를, 상기 차용자의 통신 단말기에 대하여 통신 서비스를 제공하는 사업자가 운영하는 특정 장치에 제공하면서, 상기 청구 금액의 결제를 요청하게 된다.
전술한 본 발명 또는, 하기에서 첨부된 도면과 함께 상세히 설명되는 본 발명의 적어도 일 실시예는, 이동통신 서비스를 이용하는 개인들이 통신사와의 요금 계약에 따라, 물품 등의 구입비용으로써 이용할 수 있는 매월 일정 이하의 금액으로써 분할 상환하는 조건으로, 친분이 있는 개인 또는 임의의 개인으로부터 필요한 자금을 융통하여 사용할 수 있게 한다.
그리고, 본 발명은, 이러한 개인간의 자금 융통이 매우 손쉽고 편리하게 이루어지게 하므로, 개인간의 금전거래임에도 불구하고 정서적으로 꺼리게 되는 면이 없어서, 개인들은 저항감없이 본 발명에 의한 중개를 통해 금전거래를 하게 된다. 이는 각 개인들의 경제적 활동에 많은 도움을 줄 수 있다.
더욱이, 본 발명에 따라 제공되는 중개 방법을 통한 개인간 금전거래는, 그 거래에 대하여 상당한 안전성이 보장되므로, 자금을 빌려주는 자는 친분이 없는 자와도 불안감없이 자금을 빌려주는 거래를 할 수 있다. 따라서, 개인간의 금전거래를 매우 활성화시키게 되므로, 개인들이 이를 통해 긴박한 자금을 신속히 이용할 수 있는 사회적 안전장치가 될 수도 있다.
도 1은, 본 발명에 따른, 개인간의 금전 거래를 중개하는 정보처리 방법의 일 실시예에 대한 신호 흐름도이고,
도 2는, 본 발명의 일 실시예에 따라, 임의의 개인이 타인과의 금전거래를 승인 요청하기 위해 제공하게 되는 정보의 예를 도시한 것이고,
도 3은, 본 발명의 일 실시예에 따라, 임의의 개인으로부터의 금전거래 승인 요청에 대하여 그 거래를 허용하는 경우에 해당 개인에게 전송하게 되는 정보의 구성 예를 도시한 것이고,
도 4는, 본 발명의 일 실시예에 따라, 개인간의 금전거래를 중개하기 위해, 요청된 금전거래에 필요한 정보를 구축하여 저장하는 데이터베이스의 정보 구조를 예시한 것이고,
도 5a 및 5b는, 본 발명의 일 실시예에 따라, 금전거래를 하고자 하는 양 당사자를 온라인상에서 매칭시키기 위해 개인의 단말기에 제공하는 메뉴 화면의 예들을 각각 예시한 것이고,
도 6은, 본 발명의 일 실시예에 따라, 자금대여의 제안을 등록하는 자에게, 개인간의 금전거래의 안전성을 담보하기 위한 보증금을 요청하기 위해 개인의 단말기에 표시되게 하는 안내 화면의 일 예를 도시한 것이고,
도 7은, 본 발명의 일 실시예에 따른, 개인간의 금전거래에 의해 대여된 자금이, 그 대여자에게 분할되어 회수되게 하는 과정을 보여주는 신호 흐름도이고,
도 8은, 본 발명의 일 실시예에 따른, 개인간의 금전거래의 중개를 위한 정보처리를 수행하는 중개 서버의 구성의 일 예를 에시한 것이다.
이하에서는, 본 발명에 따른 다양한 실시예들에 대해 첨부된 도면을 참조하여 상세히 설명한다.
도 1은, 본 발명에 따른, 개인간의 금전 거래를 중개하는 정보처리 방법의 일 실시예에 대한 신호 흐름도로서, 예시된 정보처리를 위한 신호 흐름은, 금전거래를 하고자 하는 각 개인의 통신 단말기(11,12)( 예를 들어, 스마트폰, 스마트 패드, 또는 무선통신 기능을 구비한 노트북 등 )와, 개인간의 금전거래를 중개하는데 필요한 정보 처리를 수행하는 중개 서버(100)와, 통신 단말기들에 대한 무선 통신, 특히 이동통신 서비스를 제공하는 통신 사업자가 운영하는 통신 사업자용 서버로서, 이동통신 서비스의 가입자의 통신요금 결제 등에 대한 정보를 축적하고 있는 가입자 정보 서버(110)와, 이동통신 서비스의 가입자의 통신요금에 부가하여 청구하는 것을 전제로, 정해진 신용 사용한도내에서 물품 구입이나 용역을 이용한 비용 등을 결제할 수 있게 하고, 그 결제에 따른 비용은, 그 가입자의 이용료 납부를 통해 회수하는 금융 서비스( 이하, "소액결제 서비스"라 칭한다. )를 제공하는 사업자가 운영하는 소액결제 처리서버(120)간에 이루어진다.
개인간에 신용을 기반으로 일정 금액을 빌려주는 금전거래를 하기 위해서는, 먼저 양 당사자간에 이에 대한 협의가 있어야 한다(W01). 이 협의에서는 얼마의 자금을 거래할 것인 지, 그 자금을 얼마의 기간동안 분할해서 상환할 것인 지, 그 거래에 따른 이자는 얼마로 할 것인 지 등이 논의될 것이다. 이러한 논의에 따라 금전 거래에 대해 서로간에 합의가 되면, 그 합의된 내용에 따른 금전거래를 승인 요청하는 메시지를 상기 중개 서버(100)에 전송하게 된다(S11).
상기과 같은 금전거래 승인 요청은, 금전거래를 하고자 하는 양 당사자 중, 자금을 빌려주는 자의 통신 단말기(11)( 이하, "대여자 단말기"라 칭한다. )를 통해서 이루어지게 된다. 본 발명에 따른 다른 일 실시예에서는, 양 당사자 중 자금을 빌리는 자의 통신 단말기(12) ( 이하, "차용자 단말기"라 칭한다. )를 통해서 이루어질 수도 있다. 그리고, 상기와 같은 금전거래 승인 요청은, 상기 중개 서버(100)로부터 또는 그 외의 다른 어플리케이션 제공서버로부터 통신망을 통해 다운로드되어 통신 단말기에 설치된 상기 중개 서버(100) 전용의 어플리케이션( 이하, '앱'이라 약칭한다. )을 해당 단말기에서 실행시킨 후, 그 전용 앱을 통해 필요한 정보를 입력 완료함으로써 이루어질 수 있다. 다르게는, 통신 단말기에 설치된 일반적인 브라우저(browser)를 기동시킨 후 그를 통해 상기 중개 서버(100)에 접속하고, 그 접속에 따라 상기 중개 서버(100)가 제공하는 메뉴 페이지상에서 "금전거래 승인"을 선택한 후 그에 따라 상기 중개 서버(100)가 제공하는 페이지에서 요구하는 각 항목에 대한 정보를 입력함으로써 금전거래 승인 요청이 이루어질 수도 있다. 이하에서 설명되는, 상기 중개 서버(100)와 통신 단말기(11,12)간에 이루어지는 다양한 정보의 전달도, 특별한 언급이 없는 경우, 앞서 언급한 것과 같은 방식, 즉, 전용 앱에 의해서 또는 브라우저가 보여주는 페이지를 통해서 이루어지는 것이 전제된다.
도 2는, 상기의 금전거래 승인 요청을 위해, 개인의 통신 단말기로부터 상기 중개 서버(100)에 제공되는 필요 정보(20)를 예시한 것으로서, 금전거래할 금액, 거래 금액에 대해 나누어서 상환할 횟수, 매월 상환일, 대여자의 성명, 차용자 단말기에 대한 정보( 이 정보는, 해당 단말기에 대해 이동통신 서비스를 제공하는 통신사에 대한 정보와, 해당 단말기의 식별정보( 예를 들어, 전화번호 )로 구성될 수 있다. ), 차용자의 성명, 그리고 상환되는 자금을 이체시킬 대여자의 은행계좌에 대한 정보를 포함할 수 있다. 본 발명에 따른 다른 일 실시예에서는, 후자의 두 항목에 대한 정보(201)는, 금전거래 승인 요청을 하는 단계에서 상기 중개 서버(100)에 제공되지 않고, 이후의 단계, 예를 들어 금전거래 상환 보증을 요청하는 단계(S21)에서 이루어질 수도 있다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 금전거래의 사후 관리를 위해 대여자에 대한 정보, 예를 들어, 대여자 단말기의 전화번호, 주소, 이메일 주소 등을, 상기 금전거래 승인 요청에서 더 수신할 수도 있다.
상기의 금전거래 승인 요청이 있게 되면, 상기 중개 서버(100)는, 그 요청에 수반된 정보( 예를 들어, 도 2의 20 )에 대해서, 해당 금전 거래를 고유하게 식별키 위한 거래 식별번호(202)를 생성하여 부여한 뒤, 하나의 금전거래 엔트리로서 자신의 금전거래 데이터베이스( 이하, '디비'로 약칭한다. )에 저장한다. 그리고, 도면에 도시된 바와 같이, 그 금전거래 엔트리의 정보로부터 차용자애 대한 신용거래 조회용 정보(22)를 구성하는데(211), 이 신용거래 조회용 정보(22)에는, 차용자 단말기(12)에 대한 정보에 포함된 전화번호와 차용자가 매달 상환할 금액이 포함된다. 물론, 매달 상환할 금액은, 앞서 수신한 금전거래 승인 요청에 포함되어 있는 금전거래할 금액을 분할 상환 횟수로 나누어서 구하게 된다.
상기와 같이 차용자에 대한 신용거래 조회용 정보(22)가 구성되면, 상기 중개 서버(100)는, 그 정보를 전송할 통신사 서버를 선택한다. 이를 위해서, 상기 중개 서버(100)는, 앞서 수신한 금전거래 승인 요청에 포함된 차용자 단말기에 대한 정보에 포함된 통신사 정보를 확인하고, 다수의 통신사들의 가입자 정보 서버들 중에서 그 확인된 통신사에 대해 기 지정되어 있는 서버를 선택하게 된다. 이 서버의 선택은 곧 상기 구성된 신용거래 조회용 정보(22)를 전송할 목적지의 주소, 즉 IP주소의 선택이 된다. 해당되는 가입자 정보 서버(110)가 선택되면, 그 서버의 IP주소를 사용하여 상기 구성된 신용거래 조회용 정보(22)를 전송하면서 차용자의 신용거래 가능여부를 확인 요청한다(S12). 구체적으로는, 신용거래 가능여부 확인 요청을 나타내는 식별자를 헤더로 그리고 상기 신용거래 조회용 정보(22)를 내용으로 하는 메시지(message)를 상기 선택된 서버의 IP주소가 헤더에 기입된 패킷에 패킹(packing)하여 전송하게 된다. 이하에서의 서버간에 주고받는 '요청', '통지', '문의', '응답' 등도 모두 동일한 방식으로 이루어진다.
본 발명에 따른 다른 일 실시예에서는, 차용자의 신용거래 가능여부를, 상기 소액결제 처리서버(120)에 문의하여 확인할 수도 있다. 본 실시예에서는, 상기 소액결제 처리서버(120)가 신용거래 가능여부의 확인을 위해 필요하다면 상기 가입자 정보 서버(110)에 정보를 조회하여 참조하게 된다.
상기 신용거래 조회용 정보(22)를 수신한 가입자 정보 서버(110)는, 수신된 전화번호에 대해 가입자 정보 데이터베이스를 검색하여, 그 전화번호가 소액결제 서비스에 가입되어 있는 번호인지를 먼저 확인한다. 소액결제 서비스에 가입되어 있는 번호이면 그 신용 사용한도 금액을 확인하고, 그 신용 사용한도와 상기 신용거래 조회용 정보(22)에 포함된 매달 상환할 금액(221)을 비교한다. 물론, 이미 소액결제 서비스를 이용해 사용한 금액이 있으면, 상기 신용 사용한도는 그 사용한 금액을 차감한 금액이 된다. 즉, 현재 소액결제 서비스를 이용할 수 있는 최대 금액이 된다. 만약, 신용 사용한도가 매달 상환할 금액 이상이면, 상기 가입자 정보 서버(110)는, 신용거래 가능여부 확인 요청에 대해 '가능'으로 통지하고, 수신된 전화번호가 소액결제 서비스에 가입되어 있지 않거나, 또는 신용 사용한도가 매달 상환할 금액(221)보다 작으면, 신용거래 가능여부 확인 요청에 대해 '불가'로 통지하게 된다(S13).
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 해당 전화번호가 소액결제 서비스에 가입되어 있으면서 그 신용 사용한도가 매달 상환할 금액(221) 이상이더라도, 이동통신 서비스 이용에 따른 요금 납부에 있어서 일부 미납이 있거나 지연 납부 등의 사실이 있는 경우에는, 상기 가입자 정보 서버(110)는, 신용거래 가능여부 확인 요청에 대해 '불가'로 통지할 수도 있다. 다른 실시예에서는, 그 경우에, '가능'으로 통지하되, 해당 전화번호에 대한 신용도를 지정하여 그 통지와 함께 상기 중개 서버(100)에 전달할 수도 있다. 물론, 신용도는, 일부 미납된 금액의 비율, 또는 연체된 기간의 정도 등에 따라서 다수의 기 구분된 등급들 중에서 하나가 정해질 수 있으며, 이러한 신용도가 상기 중개 서버(100)에 제공되는 실시예에서는, 신용도를 나타내는 다양한 등급들에 대한 정보가 상기 중개 서버(100)에 미리 공유된다.
상기 중개 서버(100)는, 통신사가 운영 중인 상기 가입자 정보 서버(110)로부터 신용거래 가능여부에 대한 통지가 있으면, 그 통지된 내용에 따라, 개인이 요청한 금전거래 승인 요청에 대해 허용하거나 또는 거절하는 응답을 하게 된다(S14). 허용의 응답을 하는 경우에는, 개인이 요청한 금전거래에 대하여, 도 3에 예시된 바와 같은 내역정보(30)를 구성하여 금전거래 승인을 요청한 상기 대여자 단말기(11)로 응답에 포함시켜 전송하게 된다.
상기 중개 서버(100)가 구성하는 상기 내역정보(30)에는, 현재 처리하고 있는 금전거래에 대해 부여하여 해당 금전거래 엔트리에 저장해 둔 고유의 거래 식별번호를 읽어서 포함시킨다(31). 그리고, 상기 내역정보(30)에는, 개인이 금전거래 승인을 요청할 때 제공한 정보인 거래할 금액과 분할 상환 횟수에 근거하여 정해진 매월 상환할 금액과 상환 횟수, 그리고 허용된 금전거래의 중개 및 이행에 따른 수수료(32)가 포함된다. 이 수수료는 도시된 바와 같이 매월 지불되어야 하는 수수료일 수 있다. 거래할 금액이 분할 상환 횟수로 정확히 나누어 떨어지지 않는 경우에는, 거래할 금액을 분할 상환 횟수로 나누어서 얻어지는 나머지의 잔여금액을 나타내는 최종월 상환금액이 상기 내역정보(30)에 더 포함될 수도 있다.
상기 중개 서버(100)는, 상기와 같이 구성한 내역정보(30)에서, 금전거래 디비에 수록되어 있는 현재 중개하고 있는 금전거래 엔트리에 기록된 정보와 중복되지 않는 정보( 매월 상환할 금액, 수수료 )를 해당 엔트리에 추가하여 기재하게 된다.
한편, 상기 내역정보(30)에 포함되는 수수료는, 기 정해진 금액으로써 부과된 것이거나 또는 거래가 허용된 금전거래 금액( 또는 매월 상환할 금액 )이나 차용자에 대한 신용도 등에 의해 동적으로 결정되어 부과되는 것일 수 있다. 예를 들어, 상기 가입자 정보 서버(110)로부터 획득된 차용자에 대한 신용도가 가장 높은 경우는 금전거래( 또는 매월 상환할 ) 금액의 2%, 가장 낮은 신용도의 경우는 4%에 해당하는 금액으로 결정될 수 있는 것이다.
상기 중개 서버(100)는, 상기 가입자 정보 서버(110)로부터 '가능'으로 통지된 금전거래에 대하여 매월 수수료를 결정한 경우, 그 매월 수수료와 매월 상환할 금액의 합산 금액이 그 금전거래의 차용자에 대해 신용거래될 수 있는 지 상기 가입자 정보 서버(110)에 다시 문의한 후 '가능'으로 통지되는 경우에 상기의 금전거래 내역정보를 구성하게 된다. 다르게는, 거래를 허용할 경우에 그 금전거래에 대해 매월 지불받게 되는 고정 수수료, 또는 가변적으로 정해질 수 있는 매월 수수료 중 최대 금액을, 전술한 바의 신용거래 조회용 정보(22)의 매월 상환할 금액에 포함시켜 해당 가입자 정보 서버(110)에 전송함으로써 신용거래 가능여부를 확인받을 수도 있다. 예를 들어, 매월 부과하여 받게 되는 수수료의 최대 금액이 2만원이라고 하면, 도 2에 예시된 상기 신용거래 조회용 정보(22)에 기입되는 매달 상환할 금액은 27만원( =매월 상환할 금액 25만원 + 최대 수수료 2만원 )이 된다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 상기 수수료가, 소액결제 서비스를 수행하는 사업자에 의해 운영되는 상기 소액결제 처리서버(120)가 정하는 금액이나 비율에 의해 정해질 수도 있다. 본 실시예에서는, 상기 중개 서버(100)는, 상기 가입자 정보 서버(110)로부터 현재의 금전 거래에 있어서의 차용자에 대한 신용도에 대한 정보가 수신되면, 그 차용자의 전화번호와 신용도 정보를 상기 소액결제 처리서버(120)에 전송하면서 수수료 부과 기준을 요구한다. 이 요구에 따라, 상기 소액결제 처리서버(120)는, 수신된 신용도 정보와, 자신에게 구축된 해당 전화번호에 대한 소액결제 서비스 이용내역 등에 근거하여 수수료 부과 기준( 예를 들어, 일정 금액 또는 일정 비율 )을 정하여 그 부과 기준을 상기 중개 서버(100)에 전달한다. 그러면, 상기 중개 서버(100)는, 수신된 수수료 부과 기준에 따른 금액을 수수료로 확정하여, 전술한 바와 같이 금전거래에 대한 내역정보(30)를 구성하게 된다. 또한, 본 실시예에서는, 상기 소액결제 처리서버(120)가 해당 차용자에 대하여 소액결제 서비스를 더 이상 제공할 수 없다고 판단되면, 수수료 부과 기준을 전달하는 대신 "이용 불가"를 상기 중개 서버(100)에 통지할 수도 있다. "이용 불가"가 통지되면, 상기 중개 서버(100)는, 금전거래 내역정보를 구성하지 않고, 바로 상기 대여자 단말기(11)에 금전거래를 거절하는 응답을 하게 된다.
본 발명에 따른 다른 일 실시예에서는, 상기 중개 서버(100)가, 상기 소액결제 처리서버(120)로부터 수신한 수수료 부과 기준에 따른 금액에, 자신에게 정해진 금전거래 수수료 부과 규칙에 따라 정하는 자체 수수료를 더하여 최종 수수료를 확정할 수도 있다.
전술한 바와 같이 상기 중개 서버(100)가 작성한 금전거래 내역정보(30)를 자신의 통신 단말기(11)를 통해 확인함으로써 자신이 요청한 금전 거래가 승인되었음을 인지한 대여자는, 그 내용을 차용자에게 확인시킨 후, 당사자간 금전거래를 실행에 옮기게 된다(W02). 즉, 거래할 금액을 실제로 주고 받게 된다.
금전거래를 실행에 옮길 때는, 양 당사자간의 협의에 의해 약속된 이자를 반영하게 된다. 예를 들어, 앞서 개인간 금전거래를 승인요청한 금액이 100만원이라고 할 때, 양 당사자간에 약속된 이자가 선지급 5%라면 대여자는 차용자에게 95만원을 지급하게 된다. 양 당사자간의 금전거래의 실행은 이미 알려진 여러 다양한 방법들 중 하나의 방법, 예를 들어 인터넷 뱅킹 등을 이용한 실시간 계좌이체가 사용될 수 있다.
개인간의 금전거래를 실행한 후는, 대여자는 자신의 단말기(11)를 통해 상기 중개 서버(100)에 금전거래의 상환 보증을 요청하게 된다(S21). 이 때, 수신된 상기 내역정보(30)의 확인을 통해 인지한 거래 식별번호(31)가 대여자에 의해 입력되어 상기 상환 보증 요청에 수반되어 상기 중개 서버(100)에 전달된다. 그리고, 상기 상환 보증 요청은, 상기 대여자 단말기(11)에서 실행 중인 전용 앱을 통해 이루어지거나 또는 일반 브라우저가 보여주는 상기 중개 서버(100)의 제공 페이지를 통해 이루어질 수 있다.
상기 중개 서버(100)는, 상환 보증 요청이 수신되면, 그 요청에 수반된 거래 식별번호를 자신이 저장하고 있는, 도 4에 예시된 바와 같은 정보 구조의 금전거래 디비에서 검색하여 동일한 거래 식별번호를 갖는 해당되는 금전거래 엔트리를 찾는다. 그리고, 지정된 수만큼의 숫자를 임의적으로 생성하여, 그 찾은 금전거래 엔트리(40)에 차용자 식별번호(41)로서 임시 저장한 뒤, 그 차용자 식별번호(41)를 상기 상환 보증 요청에 대한 응답에 포함시켜 상기 대여자 단말기(11)에 전송한다(S22). 이 응답에는, "수신된 차용자 식별번호를 차용자에게 알리고 차용자의 통신 단말기를 통해 본 서비스를 제공하는 서버에 접속하시기 바랍니다."와 같은 안내 메시지와, "금전거래에 대한 상환 보증을 위한 작업이 진행중입니다"와 같은 안내 메시지도 함께 포함된다.
상기 대여자 단말기(11)상에서 전용 앱을 통해 상기 상환 보증 요청이 이루어진 경우에는, 상기 중개 서버(100)는 그 요청을 수송한 패킷에 기재된 송신측 IP주소를 추출하여, 앞서 찾은 금전거래 엔트리(40)에 보증통지용 IP주소로서 임시 기록해 둔다. 만약, 상기 대여자 단말기(11)상의 일반 브라우저를 통해 상기 중개 서버(100)에 접속하여 상환 보증 요청을 행한 경우라면, 상기 중개 서버(100)와 연결된 현재의 세션(session)이 해제되지 않도록, 통신망에 대한 현재의 접속을 해지하거나 통신망 변경을 하지 말라는 경고 메시지도 상기 응답에 포함시킬 수 있다.
상기 상환 보증 요청에 대한 응답이 수신된 후에, 그 응답의 내용을 상기 대여자 단말기(11)상에서 시각적으로 확인한 또는 대여자로부터 전달받은 차용자는, 자신의 통신 단말기(12)상의 전용 앱을 사용하여 차용자 식별번호를 상기 중개 서버(100)에 전송하거나, 또는 일반 브라우저를 사용하여 상기 중개 서버(100)에 접속한 후 그 메뉴 페이지상에서 '차용자 식별'을 선택한 후 그 선택에 따라 보여지는 입력창에 상기 차용자 식별번호를 입력하게 된다(S23).
차용자 식별번호가 수신되면, 그 수신된 정보를 수송한 패킷에 의해 상대측, 즉 차용자 단말기(12)의 IP주소가 파악된다. 따라서, 상기 중개 서버(100)는, 수신된 차용자 식별번호에 대해, 금전거래 디비를 검색하여 동일한 번호가 기재되어 있는 금전거래 엔트리(40)를 찾은 다음, 그 엔트리에 기재된 일부 정보, 예를 들어, 금전거래할 금액, 차용자 단말기 전화번호 등을 추출하여, 상기 파악된 IP주소를 목적지로 하는, 해당 금전거래가 대여자에 의해 실제로 실행이 되었는 지를 문의하는 메시지를 전송하게 된다(S24).
금전거래 실행 여부에 대한 문의를 수신한 차용자는 자신의 단말기(12)를 통해 그 실행 여부에 대한 응답을 하게 된다(S25). 당사자간에 거래를 약속한 금액을 대여자로부터 실제로 받은 경우에는 "실행 완료"로 응답하고, 그렇지 않은 경우에는 '비실행'으로 응답하게 된다. 그리고, 응답을 "실행 완료"로 하는 경우에는, 상기 차용자 단말기(12)상의 전용 앱은 차용자를 인증하는 정보, 예를 들어 공인인증서 정보를 사용자가 입력하도록 요청하거나, 상기 중개 서버(100)가 개인을 인증하는 정보를 차용자가 입력하도록 하는 창을 제공하여 브라우저를 통해 사용자가 해당 인증 정보를 선택하도록 한다. 그리고, 이와 같이 입력 또는 선택된 차용자의 인증정보는 전용 앱에 의해 또는 브라우저에 의해 상기 중개 서버(100)에 업로드(upload)된다.
상기 차용자 단말기(12)로부터 '비실행'이 통지되면, 상기 중개 서버(100)는 현재의 금전거래에 대한 처리 동작을 종료하고, 금전거래 디비에 저장했던 해당 금전거래 엔트리(40)를 삭제한다. 본 발명에 따른 다른 일 실시예에서는, 지정된 횟수만큼 금전거래 실행 확인 요청을 반복할 수도 있다.
만약, 상기 차용자 단말기(12)로부터 "실행 완료"의 통지가 있게 되면, 상기 중개 서버(100)는 그 통지와 함께 수신된 차용자 인증정보가 유효한 정보인 지를 먼저 확인한 후, 유효한 정보이면, 그 인증정보가 해당 금전거래의 차용자에 대한 것인 지를 검증한다. 검증하는 한가지 방법으로서는, 그 인증정보에 포함된 인증자의 성명과 현재 처리하고 있는 금전거래 엔트리(40)에 기재된 차용자명과 일치하는 지를 확인하는 것이다. 만약, 유효하지 않거나 또는 명의가 서로 동일하지 않으면, 상기 중개 서버(100)는 상기 차용자 단말기(12)에 차용자 인증정보의 재입력을 요청하고, 그 재입력된 인증정보로도 동일한 문제가 발생되면, 현재의 금전거래에 대한 처리동작을 종료하고, 금전거래 디비에 저장했던 해당 금전거래 엔트리(40)를 삭제한다.
수신된 인증정보가 유효하고 명의가 서로 동일하면, 상기 중개 서버(100)는, 현재 처리하고 있는 금전거래 엔트리(40)에 기재된 정보에 임시로 기재한 차용자 식별번호(41)는 삭제하고, 그 기재된 정보로부터 금전거래 확정내용을 구성하여 상기 소액결제 처리서버(120)에 통지한다(S31). 상기 중개 서버(100)에 의해 구성되는 상기 금전거래 확정내용에는, 차용자 단말기(12)의 정보( 통신사 및 전화번호 ), 대여자명, 대여자의 계좌정보, 매월 상환할 금액, 분할 상환 횟수, 그리고 매월 상환일이 포함된다. 해당 금전거래의 중개 및 이행에 대해 정해진 수수료도 상기 금전거래 확정내용에 포함될 수도 있다. 그리고, 상기 소액결제 처리서버(120)와 주고받는 정보가 어떤 금전거래 계약과 관련된 것인 지를 지시하기 위해, 상기 금전거래 확정내용에는, 해당 금전거래 엔트리에 기재된 거래 식별번호가 포함될 수도 있다. 물론, 본 발명에서 설명하는 거래 식별번호가 아닌 다른 통상의 방식을 통해서, 서버간에 주고받는 정보가 어떤 금전거래와 관련된 것인 지를 나타낼 수도 있다.
상기의 금전거래 확정내용을 통지받은 상기 소액결제 처리서버(120)는, 그 확정내용의 정보를 참조하여, 해당 차용자 단말기의 전화번호를 대상으로, 정해진 분할 횟수만큼 매월 상환할 금액을 청구하여 회수할 수 있는 지를 판단한다. 이러한 판단에는, 해당 전화번호를 대상으로 하여 그동안 이루어진 소액결제 서비스 이용내역이 참조될 수 있다. 매월 상환할 금액에 대한 회수 여부가 가능으로 판단되면, 그 금전거래 확정내용을 소액결제 처리를 위한 데이터베이스에 하나의 엔트리로 등재한 후, 상기 소액결제 처리서버(120)는 해당 금전거래 확정내용에 대해 "이행 보증"을 통지하고, 그렇지 않은 경우에는, '비보증'을 통지하게 된다(S32).
본 발명의 일 실시예에 따라, 금전거래에 대한 수수료와 관련하여 그 금액이나 비율이 상기 소액결제 처리서버(120)에서 앞서 이루어지는 경우에는, 상기 금전거래 확정내용을 통지받은 시점에 그 확정내용에 따른 상환금액의 분할 회수 여부를 판단하지 않고, 그 금전거래 확정내용을 자신의 데이터베이스에 하나의 소액결제 처리 엔트리로 등재한 후 "이행 보증"을 상기 중개 서버(100)에 바로 통지하게 된다.
상기 소액결제 처리서버(120)는, 소액결제 처리 엔트리로 저장한 후에는, 그 저장된 엔트리의 차용자 단말기 전화번호에 대한 신용 사용한도를 그 엔트리에 기재된 매월 상환할 금액만큼 또는 그 금액에 수수료가 더해진만큼 낮추게 된다. 따라서, 이후에, 그 엔트리의 차용자 단말기 전화번호와 동일 번호로써, 다른 장치, 예를 들어 물품 구매 등에 대하여 온라인 결제를 처리하는 장치로부터 소액결제 요청이 있을 때는, 상기 차감된 신용 사용한도를 기준으로 그 이하이면 승인, 그 기준을 초과하면 거절을 하게 된다. 이로써, 개인간의 금전거래에 따라 대여자에게 매월 상환하는 금액이, 소액결제 서비스를 통해 매월 지급될 수 있도록 보장한다.
한편, 상기 소액결제 처리서버(120)로부터 "이행 보증"이 통지되면, 상기 중개 서버(100)는, 상기 대여자 단말기(11)에 해당 금전거래에 대해 상환 보증이 이루어졌음을 통지하게 된다(S33). 이 때의 통지는, 앞서 해당 금전거래 엔트리(40)에 임시 기록해 둔 보증통지용 IP주소를 사용하여 푸쉬(push) 메시지로써 이루어질 수 있다. 다르게는, 상기 대여자 단말기(11)가 현재까지 여전히 접속상태라면( 즉, 세션이 해지되지 않은 상태이면 ) 상기 대여자 단말기(11)의 브라우저를 통해 상환 보증이 이루어졌음을 알리는 안내 창을 제시할 수도 있다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 대여자의 이메일 주소가 기 파악되어 있으면, 상기 중개 서버(100)는 해당 금전거래에 대해 상환이 보증되었음을 알리는 이메일을 그 파악된 이메일 주소를 수신자로 하여 발송할 수도 있다. 대여자의 이메일 주소는, 전술한 바의 금전거래 승인 요청(S11)에서 상기 중개 서버(100)로 전달되는 필요 정보에 포함되어 제공될 수 있다. 다르게는, 대여자가, 상기 중개 서버(100)가 제공하는 개인간 금전거래 이용 서비스에 가입할 때 제공한 개인정보( 성명, 통신 단말기 전화번호, 이메일 주소 등 )로부터 파악될 수도 있다. 그리고, 개인간 금전거래 이용 서비스에 가입할 때는, 그 개인의 계좌정보도 함께 요구하여 그 개인에 대한 정보와 함께 가입자 정보로서 관리될 수 있다.
전술한 바와 같이 개인간 금전거래 이용 서비스에 대하여 가입자를 미리 등록하여 관리하는 경우에는, 상기 중개 서버(100)는, 임의의 통신 단말기로부터 금전거래 승인 요청이 있는 경우, 가입시의 로그인/암호 등에 의해 가입자 여부인 지를 확인하고, 가입된 경우에는 그 승인 요청에 따른 전술한 동작을 수행한다. 물론, 이 때는, 가입자 정보로부터 얻을 수 있는 정보이외의 정보, 즉, 금전거래할 금액, 분할 상환 횟수, 차용자에 대한 정보 등에 대해서만 금전거래 승인 요청시에 요구하여 수신하게 된다.
전술한 본 발명에 따른 실시예들은, 개인간의 금전거래가 대여자와 차용자가 오프라인 공간상에서 서로 협의한 후, 자신들의 통신 단말기를 이용해 상기 중개 서버(100)를 통해 개인간의 금전거래에 대한 중개를 요청하는 것이었다. 본 발명에 따른 다른 실시예에서는, 소액의 자금을 필요로 하는 자와 그 자금을 빌려줄 수 있는 자를 상기 중개 서버(100)가 온라인상에서 서로 매칭(matching)시켜줄 수 있다. 이하에서는 이러한 실시예에 대해서 상세히 설명한다.
상기 중개 서버(100)는, 임의의 개인이 자신의 통신 단말기를 통해 개인간 금전거래 이용 서비스를 요청하면, 도 5a에 예시된 바와 같은 개인간 금전거래 이용 서비스에서 제공하는 서비스 항목들이 표시된 메뉴를 제공한다. 개인간 금전거래 이용 서비스에서 제공하는 서비스 항목들에는, 도면에 예시된 바와 같이, 금전의 대여제안과 차용제안의 등록과 검색이 있을 수 있다. 물론, 이러한 서비스 항목들은, 개인간 금전거래 이용 서비스에 대해 상기 중개 서버(100)에 미리 가입된 개인만이 이용할 수 있다.
임의 이용자가 자신의 통신 단말기를 통해 자금 대여제안 또는 차용제안의 등록을 선택하면, 상기 중개 서버(100)는, 그 이용자가 대여 또는 차용을 원하는 총 금액( 또는 매월 분할 상환할 금액 )과 분할 상환 횟수, 그리고 매월 상환일( 이는, 대여자 입장에서 보면, 매월 회수일이 된다. 이하의 설명에서도 동일하다. )에 대한 정보를 요구하여 수신한 뒤, 이를 하나의 대여제안 또는 차용제안 엔트리로 대여제안 또는 차용제안 데이터베이스에 현재 날짜와 함께 등재한다. 이 때, 그 이용자의 통신 단말기의 전화번호를 재입력받거나 또는 그 전 가입시에 등재된 전화번호에 대해서 인증과정을 통해 유효한 것인 지를 검증할 수 있다. 그리고, 대여제안 또는 차용제안 등록을 요청한 이용자의 통신 단말기에는, 해당 등록은 일정 기간( 예를 들어, 열흘 또는 1개월 등 ) 동안만 유효하다는 안내 메시지를 제공하여 이용자가 이를 인지할 수 있게 한다.
상기 중개 서버(100)는 하루 중 특정 시점, 예를 들어 AM 4시가 되면, 상기 대여제안 또는 차용제안 데이터베이스를 검색하여 그 등재된 날짜가 현재로부터 상기 일정 기간이 경과한 엔트리에 대해서는 해당 데이터베이스에서 삭제하는 동작을 행한다.
만약, 임의 이용자가, 대여제안된 또는 차용제안된 금전거래에 대한 검색을 선택하면, 상기 중개 서버(100)는, 대여제안 또는 차용제안 데이터베이스에 등재된 엔트리들에 읽어서, 도 5b에 예시된 바와 같이, 그 이용자의 통신 단말기에 제안된 금전거래와 관련된 정보가 표시되도록 한다. 이 때, 상기 중개 서버(100)는 데이터베이스에 등재된 각 엔트리에 대해서 그 엔트리가 거래로서 선택될 수 있는 잔여일에 대해서도 표시되도록 한다(52). 도 5b는 제안된 금전거래와 관련된 정보가 표시되는 하나의 예에 불과하며, 예시되지 않은 수많은 다양한 방식들 중 하나의 방식이 선택되어 정보 표시에 적용될 수 있다. 다만, 각 엔트리를 보여줄 때는, 바람직하게는, 대여자 또는 차용자에 대한 개인정보에 대해서는 일부라도 표시되지 않게 하며, 본 발명에 따른 금전거래의 중개를 이용하는데 있어서 당사자가 꼭 알 필요가 있는 정보만( 예를 들어, 거래금액 또는 매달 상환할 금액, 그리고 분할 상환 횟수와 매월 상환일 )이 표시될 수 있게 한다. 그리고, 상기 중개 서버(100)는, 표시된 엔트리들의 각각에 대해서는, 해당 데이터베이스의 어떤 등재된 엔트리에 대한 것인 지를 지시하는 연결정보를 생성하여 부가해 둔다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 상기 중개 서버(100)는, 도 5b에 예시된 바와 같이, 이용자가 원하는 조건에 맞는 등재된 금전거래 제안들을 검색할 수 있게 하는 메뉴항목(53)이 이용자의 통신 단말기에 표시되도록 하고, 그 메뉴항목(53)이 이용자에 의해 선택되었을 때는, 검색조건( 금전거래를 위한 금액 또는 매달 상환할 금액, 분할 상환 횟수, 및/또는 매월 상환일 등 )을 입력할 수 있는 입력창 또는 입력 페이지가 이용자의 통신 단말기에 표시되게 한다. 이러한 표시는, 이용자의 통신 단말기에서 실행되는 전용 앱에 의해서, 또는 상기 중개 서버(100)가 제공하는 정보를 해석하는 브라우저에 의해서 이루어질 수 있다.
제시된 검색 조건에 대해 해당되는 정보가 입력된 후 그 해당 정보가 이용자의 통신 단말기로부터 수신되면, 상기 중개 서버(100)는, 대여제안 또는 차용제안 데이터베이스에서, 그 수신된 정보와 매칭되는 엔트리들을 찾고, 그 매칭되는 엔트리들의 목록을 구성하여 이용자의 통신 단말기에 제공하게 된다.
이용자는, 자신의 통신 단말기에 표시된 대여제안 또는 차용제안 목록에서, 자신이 거래하고자 희망하는 하나의 엔트리를 선택하게 되면, 그 선택된 엔트리를 식별하기 위한 정보( 예를 들어, 일련번호 )가 상기 중개 서버(100)에 전달되고, 상기 중개 서버(100)는 그 전달된 정보로부터, 대여제안 또는 차용제안 데이터베이스에서 어떤 엔트리가 선택된 것인지를 파악한다. 그리고, 그 엔트리를 선택한 자는, 개인간 금전거래 이용 서비스를 이용하기 위해 상기 중개 서버(100)에 로그인할 때 식별된 이용자이므로, 상기 중개 서버(100)는, 상기의 엔트리 선택과 기 가입된 정보로부터, 개인간의 금전거래를 위한 필요 정보( 즉, 거래금액, 분할 상환 횟수, 매월 상환일, 대여자, 차용자, 당사자의 통신 단말기 전화번호 등 )를 모두 파악할 수 있게 된다.
만약, 이용자가 차용제안 목록에서 하나의 엔트리를 선택한 것이라면, 그 이용자는 대여자로, 그리고 선택된 엔트리는 차용자의 것으로 구분한 뒤, 상기 중개 서버(100)는, 도 1을 참조로 설명한, 개인간의 금전거래를 중개하는 정보처리 방법을 수행하게 된다. 그리고, 이 경우에는, 이용자가 차용제안 목록에서 하나의 엔트리를 선택한 것을, 전술한 바의 금전거래 승인 요청(S11)에 해당하는 것으로 간주하게 된다. 또한, 상기 중개 서버(100)에 등록된 대여제안 또는 차용제안을 통해 금전거래를 하고자 하는 양 당사자는 서로 동일 공간에 있지 않는 경우가 대부분이므로, 상기 중개 서버(100)는, 차용제안 목록에서의 하나의 엔트리를 선택한 경우, 해당 엔트리를 등재한 자( 즉, 차용자 )에 대한 신용거래가 가능하여 그 금전거래 요청에 대해 허용할 때(S14), 기 등재된 차용자 단말기의 전화번호를 함께 통지하게 된다. 그러면, 그 엔트리를 선택한 이용자, 즉 자금을 빌려주고자 하는 자는 그 전화번호를 이용해 통화나 문자 등으로, 이 후의 상기 중개 서버(100)의 중개를 위한 정보처리 과정에서 차용자 식별번호가 통지되었을 때(S22) 그 통지된 식별번호를 차용자에게 전달하게 된다.
만약, 이용자가 대여제안 목록에서 하나의 엔트리를 선택한 것이라면, 그 이용자는 차용자로, 선택된 엔트리는 대여자의 것으로 구분한 뒤, 상기 중개 서버(100)는, 도 1을 참조로 설명한, 개인간의 금전거래를 중개하는 정보처리 방법을 수행하게 된다. 다만, 이 경우에는, 개인간의 금전거래 승인 요청이 차용자로부터 있는 것으로 간주하게 된다. 그리고, 이 경우에는, 금전거래 승인 요청에 대해 차용자에게 허용할 때, 상기 선택된 엔트리에 등재된 대여자 단말기의 전화번호도 함께 통지한다. 이로써, 차용자는 금전거래의 실행을 위한 의견을 대여자와 나눌 수 있으며, 또한 대여자가 이후에 금전거래 상환 보증을 상기 중개 서버(100)에 요청할 때(S21) 해당 금전거래를 식별키 위해 사용하게 되는 고유 거래번호를 대여자에게 알려줄 수 있다.
전술한 본 발명에 따른 일 실시예에서는, 양 당사자가 온라인상에서 원하는 바의 금전거래를 찾은 것이어서, 양 당사자는 서로 친분이 있는 경우가 거의 있을 수가 없다. 따라서, 자금을 빌려주는 대여자가 실제 그 거래를 실행한 후에, 그 실행 여부를 상기 중개 서버(100)가 차용자에게 확인하는 단계(S24,S25)에서 반드시 '실행'으로 상기 중개 서버(100)에 응답한다고 대여자가 신뢰하지 못할 수도 있다. 그렇다고, 차용자가 금전거래에 대하여 '실행'을 상기 중개 서버(100)에 응답한 후에 양 당사자간에 금전거래를 실행하는 순서를 택하게 되면, 오히려 차용자가, 대여자의 금전거래 실행을 신뢰하지 못할 수도 있다. 다시 말하면, 상기 중개 서버(100)를 매개로 금전거래를 하고자 하는 상대방을 찾은 경우, 그 거래에 대해서 양 당사자의 어느 한 쪽은 일방적으로 피해를 볼 지도 모른다는 우려를 가질 수가 있다.
따라서, 본 발명에 따른 일 실시예에서는, 상기 중개 서버(100)가, 개인간의 금전거래 이용 서비스를 통해서 자금을 대여하고자 하는 이용자에게, 도 6에 예시된 바와 같이, 그 이용자가 대여제안 항목을 등록 요청할 때(61), 그 거래금액(611)에 대해서, 상기 중개 서버(100)를 운영하는 사업자의 계좌에 보증금으로 납부하도록 안내할 수 있다(62). 구체적으로는, 대여제안 엔트리를 등록할 때, 그 계좌에 보증금을 납부할 송금자에 대한 식별코드(621)를 생성하여 사업자의 계좌정보와 함께 그 이용자의 통신 단말기를 통해 알리게 된다.
상기의 안내(62)에 따라, 이용자가 금전 거래에 해당하는 금액을, 통지된 송금자 코드로써 지정된 계좌로 이체한 후에, 상기 안내(62)에서 제공된 "납입 완료"(622)를 입력함으로써, 그 사실이 이용자의 통신 단말기를 통해 상기 중개 서버(100)에 통지되면, 상기 중개 서버(100)는 해당되는 금융기관의 서버에 지정된 계좌번호에 대한 입금내역을 요청하여 수신한 후, 이용자에게 통지한 송금자 식별코드로써 입금된 사항이 있는 지를 확인한다. 보증금 납부 안내한 송금자 식별코드와 동일한 코드로써 보증금이 납부되어 있는 경우에는, 등록하고자 하는 대여제안 항목을 전술하였던 바와 같이 대여제안 데이터베이스에 등재하고, 이용자의 통신 단말기로는 대여제안 항목이 등록 완료되었음을 통지하고, 보증금 납부가 확인되지 않는 경우에는, 현재 입력한 대여제안 항목은 대여제안 데이터베이스에 등재하지 않고, 이용자에게는 등록이 되지 않았음을 통지한다.
전술한 바와 같이, 금전을 빌려주고자 하는 이용자가 등록시키고자 하는 대여제안 항목을, 보증금을 납부한 경우에 등재를 하는 방법을 취하게 되면, 본 발명에 따른 개인간의 금전거래를 중개하는 방법을 수행함에 있어서, 금전거래가 실행되었는 지를 차용자에게 확인하는 단계 후에 비로서 당사자간에 금전거래가 실행되도록 당사자에 요구하게 된다. 이렇게 하는 것은, 차용자가 상기 중개 서버(100)에 금전거래 실행을 응답하게 되면, 대여자는 매월 분할금액의 지급을 보장받게 되는데, 이 상태에서 만약 대여자가 금전거래를 실행에 옮기지 않으면, 상기 중개 서버(100)를 운영하는 사업자는 차용자로부터의 적절한 이의 신청을 통해 그 대여자가 납부한 보증금을 차용자에게 대신 지급할 수가 있으므로, 상호 친분이 전혀 없는 양 개인이라도 모두 안전하고 신뢰하는 상태에서 금전거래를 할 수 있기 때문이다.
자금 대여자에게 금전거래를 위한 보증금을 납부하게 하는 본 실시예는, 대여제안 항목의 등록없이 차용제안 목록을 검색하여 금전거래를 하고자 하는 이용자에게도 당연히 요구하게 된다.
또한, 자금 대여자에게 금전거래를 위한 보증금을 납부하게 하는 본 실시예에서는, 대여자 또는 차용자로부터 금전거래 승인을 요청하는 단계(S11)와 금전거래 상환 보증을 요청하는 단계(S21)가 반드시 분리되어 수행될 필요는 없다. 즉, 상기 양 단계(S11,S21)는 통합되어 하나의 금전거래 상환 보증 요청단계로써 수행될 수도 있다. 그리고, 이 통합된 하나의 단계에 따른 요청이 있을 때는, 상기 중개 서버(100)는, 차용자에 대한 신용거래 가능여부 확인과, 차용자의 식별번호를 대여자에게 통지하는 동작을 함께 수행하게 된다.
한편, 본 발명에 따른 다른 일 실시예에서는, 상기 중개 서버(100)는, 임의의 이용자가 개인간 금전거래 이용 서비스를 통해 차용제안 항목을 등록 요청할 때, 그 이용자( 즉, 그 이용자의 통신 단말기 전화번호 )에 대해 상기 가입자 정보 서버(110)에 그 등록하고자 하는 금전거래에 따른 신용거래가 가능한 지를 미리 확인할 수도 있다. 이 확인에 따라 신용거래 가능의 응답이 있게 되면 상기 중개 서버(100)는, 등록을 요청하는 그 항목에 대해 차용제안 데이터베이스에 등재하게 되고, 불가의 응답이 있게 되면 그 사실을 이용자의 통신 단말기로 통지하고 등록요청한 차용제안 항목은 무시하게 된다. 신용거래 가능이 확인된 차용제안에 대해서만 등재하는 본 실시예에서는, 등재된 차용제안 엔트리를 선택함으로써 금전거래를 하고자 할때는, 그 금전거래에 대해서는 신용거래 가능여부의 확인단계가 생략된다.
지금까지는, 개인간의 금전거래가 상기 중개 서버(100)를 통해 중개됨으로써 개인간에 금전거래가 실행되는 다양한 실시예들을 설명하였다. 이하에서는, 이와 같이 실행된 금전거래에 대해서, 해당 금액이 대여자에게 분할 회수되는 과정을, 도 7에 예시된, 관련된 서버들간에 이루어지는 신호 흐름도를 참조하여 상세히 설명한다.
상기 중개 서버(100)는 앞서 설명한 바와 같이 개인간의 금전거래가 실행되었음을 확인함으로써 개인간의 금전거래 확정내용을 상기 소액결제 처리서버(120)로 통지하게 되는데, 상기 소액결제 처리서버(120)는 그러한 통지를 받을 때마다 그 확정내용을 자신의 데이터베이스에 소액결제 처리 엔트리로 저장해 둔다. 이 때, 수신된 금전거래 확정내용에 수수료가 기재되어 있지 않은 경우에는, 해당 금전거래 확정내용을 파악하여 그에 대한 매월 수수료를 결정하여 그 엔트리에 함께 기재해 둔다.
상기 소액결제 처리서버(120)는, 매 영업일 중 특정 시점, 예를 들어, 오후 6시가 되면, 자신의 데이터베이스를 검색하여 각 소액결제 처리 엔트리에서 매월 상환일이 금일이거나 금일 직전의 휴일에 해당하는 엔트리를 찾는다. 그러한 소액결제 처리 엔트리가 있으면, 상기 소액결제 처리서버(120)는, 그 엔트리에 기재되어 있는 매월 상환할 금액에 대해서, 대여자에게 지급될 수 있도록, 소액결제 서비스를 제공하는 사업자의 계좌가 개설된 은행의 금융업무 처리서버(1301)에 계좌이체를 요청한다(S71). 물론, 이 요청에는, 해당 금액이 지불될 계좌정보( 은행명과 계좌번호 )와 대여자명이 전달되며, 그외 계좌이체를 위헤 필요한 정보가 더 있으면 함께 전달될 수 있다.
상기 소액결제 처리서버(120)로부터의 이체요청에 따라, 상기 금융업무 처리서버(1301)는, 지급 요청된 금액에 대해서, 소액결제 서비스를 운영하는 사업자의 계좌에서 지정된 대여자의 계좌로 이체하게 된다. 이로써, 개인간의 금전거래를 실행한 대여자는, 금전거래가 성사될 때 약속한 바대로, 빌려준 금액의 일부를 회수하게 된다.
상기와 같은 계좌이체 후 상기 금융업무 처리서버(1301)가 지급 성공을 통지하면(S72), 상기 소액결제 처리서버(120)는, 앞서 지급 요청한 금액과, 해당 소액결제 처리 엔트리에 기재된 수수료를 합산한 금액에 대해서, 그 엔트리에 기재된 차용자 단말기의 정보로부터 파악되는 통신사의 요금 처리서버(111)에 결제를 요청한다(S73). 이 때는, 당연히 차용자 단말기의 전화번호도 함께 전달된다.
상기 요금 처리서버(111)는, 해당 사업자가 제공하는 이동통신 서비스를 이용하는 모든 가입자들에 대해서 매월 서비스 이용료를 산출하여 청구하고 그 납부정보를 관리하는 서버로서, 상기 소액결제 처리서버(120)로부터 결제 요청되는 비용을, 해당 가입자별로 합산하고, 그렇게 합산된 금액과 해당 가입자가 이동통신 서비스를 이용함에 따른 요금을 더하여, 그 가입자에 대하여 정해진 일자에 청구하게 된다(W71). 이러한 청구는 각 항목별 비용이 리스트된 인쇄물 또는 이메일 등을 통해 이루어진다.
위와 같은 각 가입자에 대한 서비스 이용료의 청구에 따라, 개인간의 금전거래를 통해 소정의 금액을 차용한 차용자가 자신에게 청구된, 매월 분할 상환금과 수수료가 이동통신 요금에 가산된 이용료를 납부하게 되면, 그 납부에 대한 정보는 수동적으로 또는 자동적으로 상기 요금 처리서버(111)에 입력된다.
상기 요금 처리서버(111)는, 상기 소액결제 처리서버(120)로부터 결제 요청된 가입자에 대해 청구된 이용료가 부족분없이 납부가 되면(W72), 소액결제를 위해 사용된 금액( 본 실시예의 설명에서는, 개인간의 금전거래에서 약정된 분할 상환금 )에 대해, 통신사의 계좌가 개설된 은행의 금융업무 처리서버(1302)에 그 지급을 요청하게 된다(S74-1). 물론, 이 때는, 계약에 의해 정해진 소액결제 서비스를 제공하는 사업자에 대한 계좌정보와 해당 가입자의 식별정보( 가입자명 또는 가입자의 전화번호 )가 함께 상기 금융업무 처리서버(1302)에 전달된다. 상기의 지급 요청에 따라, 상기 금융업무 처리서버(1302)는, 요청된 계좌간 이체업무를 수행하며, 이체금액 수신자의 계좌에는 상기 전달된 가입자 식별정보를 기입되게 한다.
한편, 상기 소액결제 처리버서(120)는, 매월 특정의 날( 예를 들어, 매월 말일 )의 특정 시점( 예를 들어, 오후 6시 )이 되면, 해당 사업자의 계좌가 개설된 금융업무 처리서버(1301)에 그 계좌에 대한 입금내역 조회를 요청하여 수신한 뒤, 그 입금된 내역의 각 항목의 가입자( 즉, 차용자 ) 식별정보를 자신의 데이터베이스에서 검색하여 어떤 소액결제 처리 엔트리에 대한 분할 상환금이 수납되었는 지를 확인한다.
상기 소액결제 처리서버(120)는, 통신사의 상기 요금 처리서버(111)에 결제 요청됨으로써 수납된 소액결체 처리 엔트리에 대해서는, 분할 상환 횟수를 1 감소시키게 된다. 1 감소시킨 분할 상환 횟수가 0이 되면, 상기 소액결제 처리서버(120)는, 해당 엔트리에 대해서는 데이터베이스에서 삭제하고, 그 삭제된 엔트리의 차용자 단말기 전화번호에 대한 신용 사용한도에 대해서는, 상기 수납된 분할 상환금만큼 높이게 된다. 그리고, 그 수납된 금액에 포함되어 있는 수수료에 대해서는 일부를 상기 중개 서버(100)를 운영하는 사업자에게 배분하게 된다. 물론, 이 때의 일부 수수료 배분은, 소액결제 서비스를 제공하는 사업자와 개인간의 금전거래를 중개하는 사업자간에 기 약정된 규칙 또는 비율에 따르며, 수수료의 배분도 각 건별로 은행이체를 이용하거나 아니면 전체 건들에 대해서 합산하여 월 1회 지급하는 방식을 통해서 이루어질 수 있다.
이상에서 상세히 설명한 본 발명의 실시예들에 의해셔, 이동통신 서비스를 이용하는 임의의 가입자는 상기 중개 서버(100)를 통해 타인으로부터 원하는 금액을 빌리게 되고, 그 빌린 금액에 대해서는, 이동통신 서비스를 제공하는 통신사와의 약정에 의해 정해진, 통신료외에 물품 등의 지급을 위해 이용할 수 있는 소액결제 금액으로써 매월 분할하여 대여자에게 간접적으로 상환하게 된다.
한편, 가입자에 대해 청구된 이용료가 전혀 또는 그 일부가 납입되지 않은 것으로 확인되면(W72), 상기 요금 처리서버(111)는, 결제 요청된 분할 상환금의 결제가 불가함을 상기 소액결제 처리서버(120)에 통지하게 된다(S74-2). 상기 소액결제 처리서버(120)와 상기 요금 처리서버(111)간에는, 어떤 결제 요청에 대한 응답인 지를 상호간에 식별하기 위해, 각 결제 요청에 대해서 고유의 식별번호를 사용하게 된다. 물론, 이 식별번호는 결제를 요청하는 대상 가입자( 차용자 )의 통신 단말기의 전화번호일 수도 있다.
상기 소액결제 처리서버(120)는, 결제 불가 통지된 소액결체 처리 엔트리에 대해서는, 그 사실을 상기 중개 서버(100)에 통지한다. 물론, 이 때는 양 자간에 해당 금전거래를 식별하기 위해 사용하는 고유의 거래 식별번호가 사용될 수 있다. 결제 불가가 통지되면, 상기 중개 서버(100)는, 자신의 금전거래 디비에서 해당되는 금전거래 엔트리를 찾고, 그 찾은 금전거래 엔트리에 등재된 대여자에게 그 사실, 즉 대여금의 분할 상환이 중단되었음을 통지하게 된다. 이 때의 통지는, 그 대여자의 통신 단말기로 문자 서비스( SMS: Short Message Service)를 전송하거나, 지정된 이메일 주소로 메일을 전송함으로써 이루어질 수 있다.
그리고, 결제 불가 통지된 소액결제 처리 엔트리에 대해서는 '사고'로 마킹해 두고, 운영자가 적절한 입력 수단을 통해서 그 출력을 요청하는 경우, 상기 중개 서버(100)는, 상기 금전거래 디비에서 '사고'로 마킹된 엔트리를 검색하고 그 검색된 엔트리 리스트를 표시장치나 인쇄장치를 통해 출력하게 된다.
이와 같이, 금전거래 상환에 있어서 사고가 발생하는 경우, 상기 중개 서버(100)를 운영하는 사업자는, 해당 금전거래에서의 대여자에게 미 회수된 잔여금에 대해서 대신 지불하고, 그 대여자가 차용자에 대해 갖는 잔여금에 대한 채권을 인수할 수 있다. 물론, 이러한 잔여금 지급과 채권 인수는, 소액결제 서비스를 제공하는 사업자가 할 수도 있다.
이동통신 서비스를 이용하는 자가, 자신에게 청구된 서비스 이용료를 납부하지 않으면 이동통신 서비스 이용이 중지되는 등의 제약을 받을 수 있는데, 이동통신 서비스의 이용이 보편화된 오늘날에 있어서, 해당 서비스를 이용할 수 없게 되는 것은 개인의 사회적 활동이나 경제적 활동에 심각한 영향을 미치게 된다. 따라서, 위에 언급한 바와 같은 분할 상환금의 회수에서 사고가 발생할 가능성은 매우 희박하므로, 금전거래의 상환이 매우 신뢰할 수 있을 정도로 보장되는 것이다.
한편, 전술한 본 발명에 따른 실시예들에서 설명한 동작들을 수행하는 상기 중개 서버(100)는, 도 8에 예시된 바와 같이, 통신망과의 신호교환을 위한 물리적 인터페이스부(101)와, 클라이언트로부터의 요청을 처리하고 필요한 응답을 구성하여 제공하는 클라이언트 대응부(102)와, 서로 약속된 방식의 전송 포맷으로 타 장치와정보의 교환을 수행하는 협업 처리부(103)와, 개인간의 금전거래에 대한 중개를 위해 필요한 정보 처리를 수행하는 주 처리부(104)와, 개인간의 금전거래의 중개를 위한 필요한 정보를 구조화하여 저장하는 데이터베이스(105)를 포함하여 구성될 수 있다. 상기 중개 서버(100)는 도면에 예시된 바와 같이, 단일의 컴퓨팅 장치로 구성되어 각 구성요소간에 내부의 데이터 버스(100a)를 통해 상호 통신하거나, 또는 상기 주 처리부(104)외의 구성요소들의 일부는 독립된 개별적인 컴퓨팅 장치, 예를 들어 서버(server)로 구성될 수도 있다. 이렇게 복수개의 컴퓨팅 장치로써 상기 중개 서버(100)가 구축되는 경우에는, 이들 컴퓨팅 장치간에는 전용선 또는 전용망으로 상호 연결되며 적절한 네트워크 보안통신 프로토콜(protocol)하에 상호 통신이 이루어지게 된다.
도 8에 예시된 상기 각 구성요소, 즉 물리적 인터페이스부(101), 클라이언트 대응부(102), 협업 처리부(103), 주 처리부(104), 그리고 데이터베이스(105)는 다양한 실시예들에서의 상기 중개 서버(100)가 수행하는 전술한 동작들을 상호 협력하에 수행하게 된다.
상기 물리적 인터페이스부(101)는, 상기 중개 서버(100)가 통신을 위해 통신 케이블 등으로 연결되어 있는 라우터 또는 게이트웨이와 데이터에 대한 물리적 신호로써 송수신하며, 외부로부터 수신되는 신호는 필요한 복조 등의 동작을 수행하여 데이터로 변환한 후 상기 클라이언트 대응부(102)와 상기 협업 처리부(103)가 독출할 수 있는 메모리 공간에 저장하고, 상기 클라이언트 대응부(102) 또는 상기 협업 처리부(103)가 그 메모리 공간에 기록하는 데이터에 대해서는 물리적 신호로 변환하여 외부로 송신하는 기능을 수행한다.
상기 주 처리부(104)는, 전술한 개인간의 금전거래를 중개하는 정보처리 방법에서, 개인의 통신 단말기와 필요한 정보를 송수신하고, 수신된 정보로부터 필요한 정보를 가공하여 타 장치에 제공하는 등의 개인간의 금전거래 중개를 위한 전술한 동작들을 수행하게 된다. 이러한 동작들에서 저장해 둘 필요가 있는 정보는 상기 데이터베이스(105)에 구조화시켜 저장해 두고, 필요 시에 그 구조화된 정보를 참조하게 된다. 또한, 상기 주 처리부(104)는, 전술한 개인간 금전거래 이용 서비스를 위한 동작을 수행한다. 즉, 개인들이 대여제안 또는 차용제안 항목을 등록하도록 하고, 등록된 제안들간의 매칭을 위한 동작 등을 수행하게 된다. 이 외에도, 선택된 대여제안 또는 차용제안 항목에 기반하여 개인간의 금전거래를 중개하는 전술한 동작을 수행하게 된다.
본 발명에 따른 일 실시예에서는, 전술한 개인간 금전거래 이용 서비스를 위한 동작은 상기 주 처리부(104)와는 분리되어 독립적으로 동작하는 별도의 처리부가 수행할 수도 있다.
상기 클라이언트 대응부(102)는, 상기 주 처리부(104)가 개인들의 통신 단말기에 전송하는 정보에 대해 그 전송에 필요한 포맷( 예를 들어, 패킷 )으로 구성하여 상기 물리적 인터페이스부(101)의 지정된 메모리 공간에 기록하고, 상기 물리적 인터페이스부(101)가 수신하여 상기 메모리 공간에 저장한 데이터에 대해서 지정된 프로토콜의 포맷에 따라 정보를 추출하여 상기 주 처리부(104)에 전달하는 기능을 수행한다. 상기 협업 처리부(103)는, 정보를 주고받는 상대가 개인의 통신 단말기가 아닌 타 장치( 상기 가입자 정보 서버(110), 상기 소액결제 처리서버(120), 상기 금융업무 처리서버(130) 등 )이고 그 타 장치와 서로 약속된 방식의 전송 포맷을 사용한다는 점이 다를 뿐, 수행하는 기능은 상기 클라이언트 대응부(102)와 거의 동일하다.
지금까지, 개인간의 금전거래를 중개하는 서비스를 제공하는 사업자와 소액결제 서비스를 제공하는 사업자가 서로 상이한 사업자임을 전제로 하여 본 발명에 대한 다양한 실시예들을 설명하였으나, 본 발명에 따른 개인간의 금전거래의 중개가, 반드시 각 서비스가 서로 다른 사업자에 의해 이루어지는 것을 전제하는 것은 아니며, 당연히 단일 사업자가 양 서비스를 제공할 수도 있다. 또한, 상기 중개 서버(100)와 상기 소액결제 처리서버(120)는 반드시 상호 분리된 장치로 구성될 필요도 없으며, 단일의 장치로 패킹(packing)되어 각각의 기능을 할당하여 수행하는 프로세서(processor)들로써 구성될 수도 있다. 후자의 경우에는, 각 프로세서간의 정보나 데이터의 교환은 내부 버스(bus)나 전용 통신방식을 통해 이루어질 수 있다.
본 명세서에서 상세히 설명된, 본 발명에 따른 개인간의 금전거래를 중개하기 위한 정보처리 방법에 따른 다양한 실시예들은 상호 양립할 수 없는 경우가 아니라면 적절히 결합되어 함께 실시될 수 있다.
이상, 전술한 본 발명의 바람직한 실시예는, 예시의 목적을 위해 개시된 것으로, 당업자라면, 이하 첨부된 특허청구범위에 개시된 본 발명의 기술적 사상과 그 기술적 범위 내에서, 또 다른 다양한 실시예들을 개량, 변경, 대체 또는 부가 등이 가능할 것이다.
11, 12: 개인의 통신 단말기 100: 중개 서버
101: 물리적 인터페이스부 102: 클라이언트 대응부
103: 협업 처리부 104: 주 처리부
105: 데이터베이스 110: 통신사의 가입자 정보 서버
111: 통신사의 요금 처리서버 120: 소액결제 처리서버
130k: 금융기관의 금융업무 처리서버

Claims (23)

  1. 적어도 하나의 컴퓨팅 장치에서 수행되는 개인간의 금전거래를 중개하기 위한 정보처리 방법에 있어서,
    금전거래에 대한 승인 요청을 임의 통신 단말기로부터 수신하고, 그 금전거래와 관련된 금액 정보와 차용자의 통신 단말기 식별정보를 획득하는 1단계와,
    상기 차용자의 통신 단말기 식별정보에 대한 신용 사용한도와 상기 금액 정보에 근거하여 상기 승인 요청된 금전거래가 가능한 것으로 확인되면, 상기 임의 통신 단말기로 상기 수신된 승인 요청에 대해 허용의 응답을 하는 2단계와,
    허용의 응답을 한 상기 금전거래가 실행되었는 지를 상기 차용자의 통신 단말기로 문의하고 그 문의에 따른 응답을 수신하는 3단계와,
    상기 수신된 응답이 금전거래가 실행되었음을 나타내면, 상기 금전거래에서 정한 거래금액의 분할 상환에 필요한 정보를 그 분할 상환을 수행하는 장치에 제공하고, 상기 거래금액에 대한 상환이 보증되었음을 상기 금전거래에 있어서의 대여자의 통신 단말기로 통지하는 4단계를 포함하여 이루어지되,
    상기 신용 사용한도는, 상기 차용자의 통신 단말기의 통신요금에 부가하여 청구하는 것을 전제로 상기 차용자가 임의 비용의 결제를 위해 사용할 수 있는 최대 금액인 것인 방법.
  2. 제 1항에 있어서,
    상기 임의 통신 단말기는 상기 대여자의 통신 단말기이고,
    상기 2단계는, 상기 차용자의 통신 단말기의 식별정보도 상기 허용의 응답에 포함시켜서 응답하는 것인 방법.
  3. 제 2항에 있어서,
    기 등재된 다수의 금전차용 제안들의 목록을 상기 임의 통신 단말기에 제공하는 단계를 더 포함하여 이루어지되,
    상기 승인 요청의 수신은, 상기 임의 통신 단말기에 의해 상기 다수의 금전차용 제안들 중에서 하나의 제안이 선택되는 것이고,
    상기 1단계는, 상기 선택된 금전차용 제안으로서 등재된 정보로부터 상기 금액 정보와 상기 차용자의 통신 단말기 식별정보를 획득하는 것인 방법.
  4. 제 1항에 있어서,
    상기 임의 통신 단말기는 상기 차용자의 통신 단말기이고,
    상기 2단계는, 상기 대여자의 통신 단말기의 식별정보도 상기 허용의 응답에 포함시켜서 응답하는 것인 방법.
  5. 제 4항에 있어서,
    기 등재된 다수의 금전대여 제안들의 목록을 상기 임의 통신 단말기에 제공하는 단계를 더 포함하여 이루어지되,
    상기 승인 요청의 수신은, 상기 임의 통신 단말기에 의해 상기 다수의 금전대여 제안들 중에서 하나의 제안이 선택되는 것이고,
    상기 1단계는, 상기 선택된 금전대여 제안에 대해 등재된 정보로부터 상기 금액 정보와 상기 대여자의 통신 단말기 식별정보를 획득하는 것인 방법.
  6. 제 1항에 있어서,
    상기 금액 정보는, 상기 금전거래에 있어서 거래할 전체 금액에 대한 것이거나, 상기 전체 금액을 지정한 분할 횟수로 나누어서 얻은 금액인 것인 방법.
  7. 제 1항에 있어서,
    상기 3단계 이전에 이루어진 상기 대여자의 통신 단말기로부터의 상환 보증 요청에 대하여, 상기 차용자임을 식별하기 위한 임의 정보를 상기 상환 보증 요청에 대한 응답에 포함시켜 상기 대여자의 통신 단말기에 제공하는 단계를 더 포함하여 이루어지는 것인 방법.
  8. 제 1항에 있어서,
    제 1이용자의 통신 단말기로부터 금전거래를 제안하는 정보를 수신하고, 그 수신된 정보를 금전거래 제안 항목으로 등재하는 단계와,
    등재된 금전거래 제안 항목들에서, 제 2이용자의 통신 단말기에 의해 지정된 조건에 해당하는 제안 항목들을 찾고, 그 찾은 항목들의 각각에 대하여 해당 항목의 적어도 일부 정보를 상기 제 2이용자의 통신 단말기에 제공함으로써 그 통신 단말기 상에 표시되게 하는 단계를 더 포함하여 이루어지되,
    금전거래를 제안하는 상기 정보는, 금전거래할 금액과 상환 또는 회수를 위한 분할 횟수에 대한 정보, 그리고 상기 제 1이용자의 통신 단말기의 식별정보를 적어도 포함하는 것인 방법.
  9. 제 8항에 있어서,
    상기 등재하는 단계는, 상기 금전거래할 금액에 따라 부과한 보증금이 납입되었는 지를 확인하고, 납입된 경우에, 상기 수신된 정보를 금전거래 제안 항목으로 등재하는 것인 방법.
  10. 제 8항에 있어서,
    상기 등재하는 단계는, 상기 제 1이용자의 통신 단말기에 대한 신용 사용한도와 상기 금전거래할 금액에 근거하여 상기 제안하는 금전거래가 가능한 것으로 확인되는 경우에, 상기 수신된 정보를 금전거래 제안 항목으로 등재하는 것인 방법.
  11. 제 10항에 있어서,
    상기 임의 통신 단말기는 상기 제 2이용자의 통신 단말기이고,
    상기 승인 요청의 수신은, 상기 표시된 제안 항목들 중에서 하나의 제안 항목이 선택되는 것이며,
    상기 2단계는, 상기 표시된 제안 항목들 중에서 선택된 사실로부터 상기 승인 요청된 금전거래가 가능한 것으로 확인되었다고 판단하는 것인 방법.
  12. 제 1항에 있어서,
    상기 2단계는, 외부의 장치에 상기 차용자의 통신 단말기 식별정보와 상기 금액 정보를 제공하면서, 상기 승인 요청된 금전거래가 가능한 것인 지를 상기 외부의 장치에 문의하여 확인하는 것인 방법.
  13. 제 1항에 있어서,
    분할 상환에 필요한 상기 정보는, 상기 차용자의 통신 단말기의 식별정보와 상기 대여자의 계좌정보, 그리고 매월 상환할 금액, 분할 상환 횟수 및 매월 상환일에 대한 정보를 포함하는 것인 방법.
  14. 제 13항에 있어서,
    상기 거래금액에 대한 상환이 보증되었음이 상기 금전거래에 있어서의 대여자의 통신 단말기로 통지되는 경우에는, 상기 차용자의 통신 단말기 식별정보에 대한 상기 신용 사용한도를 적어도 상기 매월 상환할 금액만큼 낮추는 단계를 더 포함하여 이루어지는 것인 방법.
  15. 제 13항에 있어서,
    금일(今日)이 상기 매월 상환일에 해당하면, 상기 대여자의 계좌정보와 상기 매월 상환할 금액의 정보를 금융업무 처리를 위한 장치에 제공하면서, 지정된 특정 계좌에서 상기 대여자의 계좌로 상기 매월 상환할 금액이 지급되도록 상기 금융업무 처리를 위한 장치에 요청하는 단계와,
    상기 차용자의 통신 단말기의 식별정보와 청구 금액에 대한 정보를, 상기 차용자의 통신 단말기에 대하여 통신 서비스를 제공하는 사업자가 운영하는 특정 장치에 제공하면서, 상기 청구 금액의 결제를 요청하는 단계를 더 포함하여 이루어지되,
    상기 청구 금액은 상기 지급 요청된 금액이거나 그보다 큰 금액인 것인 방법.
  16. 제 15항에 있어서,
    분할 상환에 필요한 상기 정보에는, 금전거래 중개에 따른 수수료에 대한 정보가 더 포함되어 있고,
    상기 청구 금액은 상기 지급 요청된 금액에 상기 수수료가 가산된 금액인 것인 방법.
  17. 제 16항에 있어서,
    상기 수수료는, 상기 금액 정보에 대해 지정된 비율에 의해 정해진 금액이고, 상기 지정된 비율은, 상기 차용자의 신용도에 따라 가변적으로 적용되는 것인 방법.
  18. 제 16항에 있어서,
    상기 수수료는 매월 청구하도록 정해진 금액인 것인 방법.
  19. 제 13항에 있어서,
    상기 청구 금액의 결제를 요청한 후 그 청구 금액이 입금되었는 지를 확인하고, 입금된 경우에는 분할 상환에 필요한 상기 정보에서의 상기 분할 상환 횟수를 갱신하는 단계를 더 포함하여 이루어지는 것인 방법.
  20. 제 13항에 있어서,
    상기 청구 금액의 결제 요청에 대하여 결제 불가가 통지되면, 상기 대여자의 통신 단말기로 상환이 중단되었음을 알리는 정보를 전송하는 단계를 더 포함하여 이루어지는 것인 방법.
  21. 개인간의 금전거래를 중개하기 위한 정보처리를 수행하는 장치에 있어서,
    개인의 통신 단말기와 데이터를 송수신하기 위한 제 1처리부와,
    타 장치와 약속된 방식의 전송 포맷으로 정보 교환을 수행하기 위한 제 2처리부와,
    임의 통신 단말기로부터의 금전거래에 대한 승인 요청을 상기 제 1처리부를 통해 수신하여 그 승인 요청을 처리하는 제 3처리부를 포함하여 구성되되,
    상기 제 3처리부는,
    금전거래에 대한 승인 요청의 수신 시에, 그 금전거래와 관련된 금액 정보와 차용자의 통신 단말기 식별정보를 획득하고,
    상기 차용자의 통신 단말기 식별정보에 대한 신용 사용한도와 상기 금액 정보에 근거하여 상기 승인 요청된 금전거래가 가능한 것으로 확인되면, 상기 승인 요청에 대해 허용하는 응답을 상기 제 1처리부를 통해 상기 임의 통신 단말기로 전송하며,
    허용의 응답을 한 상기 금전거래가 실행되었는 지를 상기 제 1처리부를 통해 상기 차용자의 통신 단말기로 문의하고 그 문의에 따른 응답을 수신하고,
    상기 수신된 응답이 금전거래가 실행되었음을 나타내면, 상기 금전거래에서 정한 거래금액의 분할 상환에 필요한 정보를, 상기 제 2처리부를 통해 타 장치에 제공하며, 그리고,
    상기 거래금액에 대한 상환이 보증되었음을, 상기 제 1처리부를 통해 상기 금전거래에 있어서의 대여자의 통신 단말기로 통지하도록 구성되며,
    상기 신용 사용한도는, 상기 차용자의 통신 단말기의 통신요금에 부가하여 청구하는 것을 전제로 상기 차용자가 임의 비용의 결제를 위해 사용할 수 있는 최대 금액인 것인 장치.
  22. 제 21항에 있어서,
    제 1이용자의 통신 단말기로부터 수신된 금전거래를 제안하는 정보를 선택적으로 금전거래 제안 항목으로 등재하는 동작과, 등재된 금전거래 제안 항목들에서, 제 2이용자의 통신 단말기에 의해 지정된 조건에 해당하는 제안 항목들을 찾고, 그 찾은 항목들의 각각에 대하여 해당 항목의 적어도 일부 정보를 상기 제 2이용자의 통신 단말기에 전송하는 동작을 수행하도록 구성된 제 4처리부를 더 포함하여 구성되되,
    금전거래를 제안하는 상기 정보는, 금전거래할 금액과 상환 또는 회수를 위한 분할 횟수에 대한 정보, 그리고 상기 제 1이용자의 통신 단말기의 식별정보를 적어도 포함하는 것인 장치.
  23. 제 21항에 있어서,
    분할 상환에 필요한 상기 정보에 근거하여 상기 거래금액에 대한 상환을 수행하는 제 4처리부를 더 포함하여 구성되되,
    분할 상환에 필요한 상기 정보는, 상기 차용자의 통신 단말기의 식별정보와 상기 대여자의 계좌정보, 그리고 매월 상환할 금액, 분할 상환 횟수 및 매월 상환일에 대한 정보를 포함하고,
    상기 제 4처리부는,
    금일이 상기 매월 상환일에 해당하면, 상기 대여자의 계좌정보와 상기 매월 상환할 금액의 정보를 금융업무 처리를 위한 장치에 제공하면서, 지정된 특정 계좌에서 상기 대여자의 계좌로 상기 매월 상환할 금액이 지급되도록 상기 금융업무 처리를 위한 장치에 요청하고, 그리고
    상기 차용자의 통신 단말기의 식별정보와, 상기 지급 요청된 금액과 동일한 또는 그 보다 큰 금액인 청구 금액에 대한 정보를, 상기 차용자의 통신 단말기에 대하여 통신 서비스를 제공하는 사업자가 운영하는 특정 장치에 제공하면서, 상기 청구 금액의 결제를 요청하도록 구성된 것인 장치.
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