JPWO2014024520A1 - 未確定の将来クレジット債権の買い取りによるクレジットカード加盟店への無担保のファンディングシステム - Google Patents
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Abstract
Description
このようなクレジットカードによる決済システムでは、クレジットカード会社の加盟店が販売代金を回収するのに、およそ30日〜50日の日数を要しており、この間のカード決済による売上は、売掛の状態となっている。
ここで、上記いずれのファンディングシステムにおいては、前記クレジットカード加盟店がオンラインショップであることを特徴とするものである。
また、債券の償還方法は、売上高に対する定率返済であるので、クレジットカードの加盟店は、売上高の一時的な減少等の売上高の変動により償還が困難になるといった問題を避けることができる。
図1を参照して、本スキームの流れを説明する。クレジットカード加盟店10はファンディング事業者40に未確定の将来クレジット債権を債券として売却し、ファンディング事業者40はクレジットカード加盟店10に将来クレジット債権の債券買取代金を支払う。これにより、クレジットカード加盟店10は、無担保で必要な手元流動性の資金を確保する。
本スキームにおいて、クレジットカード加盟店10とクレジットカード会社30の間に、クレジットカード管理会社やクレジットカード決済代行会社を含んでよい。
また、クレジットカード会社30からのクレジットカード加盟店10及びファンディング事業者40への支払いは、カード会社30がファンディング事業者40にクレジットカード取引代金を全額支払い、将来クレジット債権の債券の償還分を差し引いた残りのクレジットカード取引代金をファンディング事業者40がクレジットカード加盟店10に支払うことでもよく、クレジットカード会社30がクレジットカード加盟店10にクレジットカード取引代金を全額支払い、クレジットカード加盟店10が将来クレジット債権の債券の償還分をファンディング事業者40に支払うことでもよい。
クレジットカード会社データベース112には、また、クレジットカード管理会社及びクレジットカード決済代行会社についてのデータファイルも保存されている。
受付部122におけるクレジットカード決済取引の売上データの取得は、申請加盟店の指示を受けたクレジットカード管理会社又はクレジットカード決済代行会社から取得するものであってよい。
続いて、債券額面設定部124は、希望債券化対象期間に対応する前年度実績売上高をクレジットカード加盟店の希望債券化額で除して、前年度実績売上高に対する希望債券化額の割合を算出する。
前述の計算において、計算の対象期間の延長は、1カ月単位の延長とすることが好ましく、債券化対象期間は1年以内とすることが好ましい。
償還開始月は債券化対象期間の開始月以降であれば特に制限されないが、クレジットカード会社の支払時期と対応させて、債券化対象期間の開始月の翌月とすることが好ましい。
債券化割合は特に制限はないが、通常、10〜30%であり、債券化割合はまた、債券化対象期間におけるクレジット取引の売上高の債券償還割合に相当するため、償還による加盟店の手元流動資金の不足を防止するために、債券化割合に上限を設けることが好ましく、債券化割合の上限としては債券化対象期間に対応する前年度の実績売上高の50%に相当する値とすることが好ましい。
債券額面設定部124、債券購入価格設定部126で設定してデータベース110に保存された債券の額面額、債券化割合及び債券償還割合、償還開始月、購入価格は、債券化パターン通知部128から通信部105を介してクレジットカード加盟店の端末装置15へ送信される。
将来クレジット債権買取債券の償還管理を行う償還管理部130は、償還対象取引データを選別する償還対象選別部132、一定期間ごとの償還金額を計算する償還金額設定部134、償還の終了及び償還期間の延長を判断する償還状況判断部136、償還金額、償還終了及び償還期間延長を通知する償還通知部138を有する。
システム・センターのサーバ100は、受信したクレジットカード決済取引の日次売上データを償還管理部130の償還対象選別部132において、償還対象取引データ、償還対象最終取引データ、償還対象外取引データに選別するとともにこれらのデータをデータベース110に保存する。
償還対象最終取引データについては、償還金額が債券額面額と同額となる分に相当する取引額を償還対象取引額とし、償還金額と債券額面額とが同額になるようにする。
償還期間の延長は、クレジットカード会社毎の当月償還金額に償還対象最終取引データが含まれるまで続けられる。
償還通知部138から通信部105を介してクレジットカード会社の情報処理サーバ25及びクレジットカード加盟店の端末装置15に通知する当月償還金額通知は、当月償還金額、債券の償還の終了の有無及び償還期間の延長の有無の他に、将来クレジット債権買取債券額面額、債券化割合、債券化対象期間、償還開始月、当月償還金を含む累積償還金額、償還残額を含む。
本発明の第2の実施形態おけるシステムは、クレジットカード加盟店のクレジットカード決済取引の実績に基づいて設定された額の将来クレジット債権をクレジットカード加盟店が信託会社、サーバサー若しくは事業会社に信託し、ファンディング事業者が当該将来クレジット債権の受益権を買い取り、受益権を購入したファンディング事業者は、当該将来クレジット債権を委託された信託会社、サーバサー若しくは事業会社より、指定された期日以降の当該クレジットカード加盟店のクレジットカード決済取引による売上高について、毎月の売上高の一定割合の額を受益権の債券額面額に達するまで元本償還・利益として受け取るものである。
本スキームにおいては、当該将来クレジット債権を委託された信託会社、サーバサー若しくは事業会社として、信託銀行50を選択したものである。本スキームは、将来クレジット債権の保有者であるクレジットカード加盟店10’と信託銀行50との信託契約及びクレジットカード加盟店10’とファンディング事業者40’間の受益権譲渡契約の締結を前提としている。
クレジットカード加盟店10’は、将来クレジット債権の受益権をファンディング事業者40’に売却することで手元流動性資金を確保する。
信託銀行50は、支払われたクレジットカード取引代金の一定割合を元本償還・収益金としてファンディング事業者40’に支払い、残金から手数料を差し引いた額をクレジットカード加盟店10’に支払う。
本スキームにおいて、クレジットカード加盟店10’とクレジットカード会社30’の間に、クレジットカード管理会社やクレジットカード決済代行会社を含んでよい。
本実施形態によるシステム・センターのサーバ200のデータベース210の構成は、第1の実施形態によるシステム・センターのサーバ100のデータベース110と同一であるので、詳細な説明は省略する。
債券化パターン設定部220の構成及び機能は、第1の実施形態によるシステム・センターのサーバ100の債券化パターン設定部120と同一であるので、詳細な説明は省略する。
将来クレジット債権受益権債券の償還管理を行う償還管理部230は、償還対象取引データを選別する償還対象選別部232、一定期間ごとの償還金額を計算する償還金額設定部234、償還の終了及び償還期間の延長を判断する償還状況判断部236、償還金額、償還終了及び償還期間延長を通知する償還通知部238を有する。
システム・センターのサーバ200は、受信したクレジットカード決済取引の日次売上データについて、償還管理部230の償還対象選別部232において、償還対象取引データ、償還対象最終取引データ、償還対象外取引データに選別するとともにこれらのデータをデータベース210に保存する。
償還対象最終取引データについては、償還金額が債券額面額と同額となる分に相当する取引額を償還対象取引額とし、償還金額と債券額面額とが同額になるようにする。
債券化対象期間終了後の償還期間の延長は、クレジットカード会社毎の当月償還金額に償還対象最終取引データが含まれるまで、当月償還金額の設定の都度行う。
償還通知部238から信託銀行の情報処理サーバ55に通知される当月償還金額の通知には、当月償還金額、債券の償還の終了の有無及び償還期間の延長の有無の他に、将来クレジット債権買取債券額面額、債券化割合、債券化対象期間、償還開始月、当月償還金を含む累積償還金額、償還残額を含む。
15、15’ クレジットカード加盟店の端末装置
20、20’ カード会員
30、30’ クレジットカード会社
35 クレジットカード会社の情報処理サーバ
40、40’ ファンディング事業者
50 信託銀行
55 信託銀行の情報処理サーバ
100、200 システム・センターのサーバ
110、210 データベース
112、212 クレジットカード会社データベース
114、214 クレジットカード加盟店データベース
116、216 実績売上データベース
118、218 日次売上データベース
120、220 債券化パターン設定部
122、222 受付部
124、224 債券額面設定部
126、226 債券購入価格設定部
128、228 債券化パターン通知部
130、230 償還管理部
132、232 償還対象選別部
134、234 償還金額設定部
136、236 償還状況判断部
138、238 償還通知部
Claims (3)
- クレジットカード加盟店の端末装置及び前記クレジットカード加盟店が加盟するクレジットカード会社の情報処理サーバと通信ネットワークで接続されたファンディング事業者が使用するサーバを備えたシステム・センターによる未確定の将来クレジット債権の買い取りを用いたクレジットカード加盟店への無担保のファンディングシステムであって、
前記システム・センターのサーバは、
前記クレジットカード加盟店のクレジットカード決済取引による売上データを用いて、前記クレジットカード加盟店のクレジットカード決済取引による一定期間の実績クレジットカード決済取引売上高を計算し、前記クレジットカード加盟店において将来発生すると予測されるクレジット債権を債券化する対象期間を設定して、該債券化対象期間に対応する前年度期間の実績クレジットカード決済取引売上高に債券化割合を乗じて将来クレジット債権の買取債券の額面を設定して、これらをデータベースに保存する債権化パターン設定部と、
前記債券化対象期間の開始月以降の前記クレジットカード加盟店のクレジットカード決済取引による売上データをクレジットカード会社毎に集計してクレジットカード会社毎の月間実績決済高を算出し、当該月間実績決済高に前記債券化割合を乗じて、クレジットカード会社毎の前記債権買取債券の当月償還金額を設定し、これらをデータベースに保存して、
前記償還金額を累積して求めた償還金額累積額が前記債権買取債券の額面額と一致するか否かを判断し、
前記償還金額累積額と前記債権買取債券の額面額が一致したと判断した場合、前記債権買取債券の償還の終了をクレジットカード会社の情報処理サーバに通知し、
前記対象債券化期間を経過しても前記償還金額累積額と前記将来クレジット債権買取債券の額面額が一致していないと判断した場合、前記将来クレジット債権買取債券の償還期間の延長をクレジットカード会社の情報処理サーバに通知する償還管理部と、
を有することを特徴とする未確定の将来クレジット債権の買い取りによるクレジットカード加盟店への無担保のファンディングシステム。 - クレジットカード加盟店の端末装置及び前記クレジットカード加盟店がスプリット支払いの契約を締結した信託会社、サーバサー若しくは事業会社の情報処理サーバと通信ネットワークで接続されたファンディング事業者が使用するサーバを備えたシステム・センターによる未確定の将来クレジット債権の買い取りを用いたクレジットカード加盟店への無担保のファンディングシステムであって、
前記システム・センターのサーバは、
前記クレジットカード加盟店のクレジットカード決済取引による売上データを用いて、前記クレジットカード加盟店のクレジットカード決済取引による一定期間の実績クレジットカード決済取引売上高を計算し、前記クレジットカード加盟店において将来発生すると予測されるクレジット債権の受益権を債券化する対象期間を設定して、該債券化対象期間に対応する前年度期間の実績クレジットカード決済取引売上高に債券化割合を乗じて将来クレジット債権の受益権債券の額面を設定して、これらをデータベースに保存する債権化パターン設定部と、
前記債券化対象期間の開始月以降の前記クレジットカード加盟店のクレジットカード決済取引による売上データを集計して月間実績決済高を算出し、当該月間実績決済高に前記債券化割合を乗じて、前記受益権債券の当月償還金額を設定して、これらをデータベースに保存し、
前記償還金額を累積して求めた償還金額累積額が前記将来クレジット債権の受益権債券の額面額と一致するか否かを判断し、
前記償還金額累積額と前記受益権債券の額面額が一致したと判断した場合、前記受益権債券の償還の終了を前記信託会社、サーバサー若しくは事業会社の情報処理サーバに通知し、
対象債券化期間を経過しても前記償還金額累積額と前記受益権債券の額面額が一致していないと判断した場合、前記受益権債券の償還期間の延長を前記信託会社、サーバサー若しくは事業会社の情報処理サーバに通知する償還管理部と、
を有することを特徴とする未確定の将来クレジット債権の買い取りによるクレジットカード加盟店への無担保のファンディングシステム。 - 前記クレジットカード加盟店がオンラインショップであることを特徴とする請求項1又は2に記載の未確定の将来クレジット債権の買い取りによるクレジットカード加盟店への無担保のファンディングシステム。
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