JP2002319058A - 国際オンライン現金自動取引システム - Google Patents
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Abstract
自由度の高い国際オンライン現金自動取引システムを提
供する。 【解決手段】 国際ネットワークで国外の金融機関ホス
ト10Bと接続された国内金融機関ホスト装置10A
と、上記国内金融機関ホスト装置に国内ネットワークを
介して接続された複数の自動入出金装置20Aとからな
る国際オンライン現金自動取引システムにおいて、上記
自動入出金装置で国外金融機関に口座をもつ国際キャッ
シュカードを使用した入金取引または出金取引を行う
時、取引を成立させる前にその取引に要する手数料を表
示し、顧客に取引続行の可否を選択させ、取引額をその
時点での為替レートに応じて顧客口座の通貨単位に自動
的に変換して国外の金融機関に通知する。
Description
置を利用した国際オンライン現金自動取引システムに関
し、特に国際(インターナショナル)キャッシュカード
を使用できる自動入出金装置を備えた国際オンライン現
金自動取引システムに関する。
バンキングシステムでは、現金自動取引装置で、提携関
係にある複数の金融機関のキャッシュカードを取り扱う
ことができるようになっている。或る金融機関ホストに
接続された現金自動取引装置で現金の払出しまたは入金
を行う場合、顧客が提示したキャッシュカードから金融
機関の識別コードと口座番号を読み取り、金融機関識別
コードによって口座照会すべき金融機関ホストを判別
し、金融機関ホスト間で取引情報が交信される。
金融機関同士の提携は、都市銀行や地方銀行など国内金
融機関の提携の枠を越えて、最近では、外国の金融機関
が発行した国際キャッシュカードによる現金取引を可能
とする国際オンラインバンキングシステムにまで拡大さ
れつつある。例えば、特開平10−3564号公報に
は、ATM(Automatic Teller Machine)で支払い取引
を行う場合、ATMに入力された取引情報(金額デー
タ、取引カード(キャッシュカード)情報、暗証番号な
ど)をセンタに送出し、センタで取引口座が日本国内の
ものか否かを判定し、口座が外国のものであれば、円単
位の取引金額を口座のある他国の通貨単位に換算した
後、口座元帳ファイルのある外国のセンタに引落し要求
を送信する自動取引システムが開示されている。上記公
開公報では、外国の口座で引落しする場合、顧客に対し
て外貨に換算された取引金額を表示すること提案してい
る。
は、自分の現金自動取引装置を他の金融機関の顧客が利
用する機会と自分の顧客が他の金融機関の自動取引装置
を使用する機会とを略同一視できるため、互に平等の立
場で提携できる。従って、顧客がキャッシュカード発行
元以外の他の金融機関の現金自動取引装置を利用する場
合、どこの現金自動取引装置を利用しても手数料は略同
一となる。しかしながら、国際キャッシュカードを使用
して現金の自動取引を行う場合は、顧客が自動取引を行
った金融機関と、国際キャッシュカードの発行元となっ
ている外国の金融機関との間で、互いに相手顧客が自分
の現金自動取引装置を利用する機会が異なるため、金融
機関間の提携関係によって手数料に違いがでてくる。ま
た、取引情報が国際通信回線で送受信されるため、顧客
にとって意外な手数料がかかることが予想される。
利用客にとって便利な国際オンライン現金自動取引シス
テムを提供することにある。本発明の他の目的は、国際
キャッシュカードの利用客にとって取引自由度の高い国
際オンライン現金自動取引システムを提供することにあ
る。
に、本発明は、国際ネットワークで国外の金融機関ホス
トと接続された国内金融機関ホスト装置と、上記国内金
融機関ホスト装置に国内ネットワークを介して接続され
た複数の自動入出金装置とからなる国際オンライン現金
自動取引システムにおいて、上記自動入出金装置で国外
金融機関に口座をもつ国際キャッシュカードを使用した
入金取引または出金取引を行う時、取引を成立させる前
にその取引に要する手数料を表示し、顧客に取引続行の
可否を選択させるための手段と、取引額をその時点での
為替レートに応じて顧客口座の通貨単位に自動的に変換
して、国外金融機関に通知するための手段とを備えたこ
とを特徴とする。
させる前に、自動入出金装置の表示画面に手数料と共に
為替レートが表示される。また、本発明による国際オン
ライン現金自動取引システムの1つの実施形態では、国
際ネットワークに接続された取引仲介システムを有し、
自動入出金装置で国際キャッシュカードを使用した入金
取引または出金取引を実行する過程で、国内金融機関ホ
スト装置と国際キャッシュカードの発行元となる国外金
融機関との間の取引データの交信が上記取引仲介システ
ムを介して行われる。取引仲介システムで通貨単位の変
換と手数料の管理を行うようにした場合、国内金融機関
ホスト装置は、国外金融機関への口座照会時に上記取引
仲介システムから手数料情報を入手し、これを自動入出
金装置に通知することができる。但し、国内金融機関ホ
スト装置に、自国通貨と外国通貨との間の為替レートを
示す管理テーブルと、自金融機関と国外の他の金融機関
との間の自動取引に関する手数料情報を示す管理テーブ
ルとをもたせ、国内金融機関ホスト装置自身が通貨単位
の変換と自動入出金装置への手数料通知を行うようにし
てもよい。本発明の1実施例では、一部の自動入出金装
置が、国内通貨と、手形または小切手で入金を受け入れ
るための手段を備え、手形または小切手による入金を顧
客の口座に入金処理できるようにしている。本発明のそ
の他の目的および特徴は、図面を参照した下記の実施例
の説明から明らかになる。
面を参照して詳細に説明する。図1は、本発明による国
際オンライン現金自動取引システムの1実施例を示す。
国際オンライン現金自動取引システムは、国際ネットワ
ーク110で相互接続された複数ケ国の金融機関ホスト
10(10A、10B、・・・)と、これらの金融機関間
の国際取引を仲介するネット決済システム50とからな
り、国際(インターナショナル)キャッシュカードの使
用について協定した各国の金融機関が、国内で行われた
現金自動取引データを上記ネット決済システム50を介
して外国金融機関の口座に反映できるようになってい
る。
日本国内に本店をもつA金融機関と、ドル($)を通貨
単位とする米国内に本店をもつB金融機関との間での入
出金取引について説明するが、本発明は、例えば、英
国、フランス、ドイツ等、日米国以外の金融機関の間で
の現金自動取引においても、同様に適用できるものであ
る。
された自動入出金装置(以下、ATMと言う)20A
(20A−1、20B−2、・・・)は、それぞれターミ
ナルコントローラ30A(30A−1〜30A−n)と
国内ネットワーク100Xを介して、A金融機関のホス
ト10Aと接続されている。同様に、米国内において、
B金融機関のATM20B(20B−1、20B−2、
・・・)も、ターミナルコントローラ30B(30B−1
〜30B−n)と米国内ネットワーク100Yを介し
て、B金融機関ホスト10Bと接続されている。
たキャッシュカードの口座番号と対応して顧客の取引デ
ータおよび口座残高を記憶した口座ファイル11Aと、
他の金融機関との取引データを記憶する金融機関取引フ
ァイル12Aと、金融機関識別子131と通信アドレス
132との対応関係を示す通信アドレステーブル13A
とを備えている。同様に、B金融機関ホスト10Bも、
B金融機関が顧客に発行したキャッシュカードの口座番
号と対応して顧客の取引データおよび口座残高を記憶し
た口座ファイル11Bと、他の金融機関との取引データ
を記憶する金融機関取引ファイル12B、通信アドレス
テーブル13Bを備えている。
関が発行したキャッシュカードのみならず、予め提携関
係にある国内の他の金融機関が発行したキャッシュカー
ドと、予め提携関係にある外国金融機関が発行した国際
キャッシュカードによる自動取引を許容する。顧客が国
内の他の金融機関で発行されたキャッシュカードを使用
してATM20Aで自動入出金取引を行った場合、金融
機関ホスト10Aが、図面上省略されたカード発行元の
金融機関のホストにオンラインで口座照会した後、現金
自動取引を実行し、取引結果を顧客口座に反映させる。
を利用した自動入出金取引については、後述するよう
に、金融機関ホスト10Aから、国際ネットワーク11
0で接続されたネット決済ホスト50を経由して、カー
ド発行元の外国金融機関ホストに口座照会し、自動入出
金取引の実行後に、取引結果を外国口座に反映させる。
尚、本発明では、国際キャッシュカードの顧客への送付
と有効期限管理が預金口座のある金融機関とは別の組織
で行われた場合であっても、預金口座のある金融機関を
指して国際キャッシュカードの発行元と定義する。
TM20Aで行われた入出金取引以外に、A金融機関が
発行したキャッシュカードを持つ顧客が、提携関係にあ
る国内の他の金融機関のATMで行った現金自動取引、
A金融機関が発行した国際キャッシュカードをもつ顧客
が、国外において予め提携関係にある他の金融機関のA
TMで行った現金自動取引について、ネット決済ホスト
50を介して他の金融機関ホストと交信し、取引結果を
顧客口座ファイル11Aに反映させる。
関が発行したキャッシュカード以外に、予め提携関係に
ある米国内の他の金融機関が発行したキャッシュカード
と、予め提携関係にある外国金融機関が発行した国際キ
ャッシュカードによる現金自動取引を許容する。国際キ
ャッシュカードによる自動入出金は、金融機関ホスト1
0Bから、ネット決済ホスト50を経由して、カード発
行元の外国の金融機関ホストに口座照会した後で実行さ
れ、取引結果がネット決済ホスト50を経由して顧客の
外国口座に反映される。B金融機関ホスト10Bも、B
金融機関が発行したキャッシュカードを持つ顧客が米国
内の他の金融機関のATMで行った現金自動取引、B金
融機関が発行した国際キャッシュカードを持つ顧客が、
国外において提携関係にある外国金融機関のATMで行
った現金自動取引について、ネット決済ホスト50を介
して他の金融機関ホストと交信し、取引結果を顧客の口
座ファイル11Bに反映させる。
0Aで日本円により行われた入出金額を米国ドルに換算
して米国の金融機関口座に反映させる場合、あるいは逆
に、国際キャッシュカードを使用してATM20Bで米
国ドルにより行われた入出金額を日本円に換算して日本
の金融機関口座に反映させる場合、為替レートに応じた
通貨単位の変換が必要となる。また、国際キャッシュカ
ードを使用した現金自動取引に伴って2つの金融機関の
間で発生する取引データの交信と現金決済には何らかの
手数料が発生する。手数料の額は、専ら金融機関間の提
携関係に依存しており、顧客サービスのために手数料を
無料とするケースもあり得る。
スト50が、交換通貨の組み合わせ511と対応して最
新の為替レート512を示した為替テーブル51と、国
際キャッシュカードによる取引実行金融機関521とカ
ード発行元金融機関522との組み合わせに対応して手
数料523を定義した手数料テーブル52と、宛先金融
機関の識別子531と金融機関ホストアドレス532と
の関係を定義した通信アドレステーブル53とを備え、
取引実行金融機関がネット決済ホスト50を介してカー
ド発行元金融機関と交信する際に、ネット決済ホスト5
0から取引実行金融機関に手数料を通知し、ネット決済
ホスト50からカード発行元金融機関に通貨単位変換後
の取引額を通知するようにしている。但し、取引実行金
融機関とカード発行元金融機関との交信は、ネット決済
ホスト50を経由することなく、金融機関同士で直接行
うようにしてもよい。この場合、各金融機関ホストに為
替レートテーブル51、手数料テーブル52および通信
アドレステーブル53を用意し、これらのテーブルを各
金融機関ホストが必要に応じて参照するようにすればよ
い。
自動取引システムを構成するATM20(20A、20
B)のブロック構成図を示す。ATM20は、キャッシ
ュカードに貼付された磁気ストライプ、またはキャッシ
ュカードに埋め込まれたLSIチップから、金融機関識
別子を含む口座番号その他のカード情報を読み取り、取
引成立時に必要に応じてカード情報の一部を更新すると
共に、取引結果を示すレシートを発行するためのカード
リーダ伝票プリンタ部22と、通帳プリンタ部23と、
操作ガイダンスや取引データを表示するための表示装置
(CRT)24aおよびタッチパネル24bと、出金取
引において顧客が指定した額の現金をATM設置国にお
ける通貨で自動的に出金するための通貨出金機構部25
と、入金あるいは振込み取引において顧客が投入したA
TM設置国における通貨を順次に取り込み、鑑別する通
貨入金鑑別機構部26と、ターミナルコントローラ30
と交信するための通信インタフェース27と、電源部2
8と、これらの要素に接続された制御部21とかならな
る。
ム蓄積用のメモリ、データ蓄積用のメモリからなる。制
御部21は、顧客が使用したキャッシュカードの発行元
金融機関を識別するための口座識別テーブル31を備
え、制御プログラムで定義された取引制御シーケンスに
従ってCRT画面で顧客操作を誘導し、ターミナルコン
トローラ30を介して金融機関ホストと交信しながら、
顧客が選択した取引を自動的に遂行する。尚、上記口座
識別テーブル31をターミナルコントローラ30(30
A、30B)あるいは金融機関ホスト10(10A、1
0B)に設けておき、口座判別の必要の都度、各ATM
から上位装置に問い合わせるようにしてもよい。
テムに適用されるATM20(20A、20B)の他の
構成例を示す。ここに示したATMは、手形や小切手の
自動読み取り搬送機構部29を備え、現金以外に、手形
や小切手による入金サービスを提供できるようにしたも
のである。以下、本発明の1実施例として、米国のB金
融機関が発行した国際キャッシュカードをもつ顧客が、
日本に滞在中に、予めB金融機関と提携関係にあるA金
融機関が運用する図2に示した構成のATM20Aによ
って、日本円で入出金する場合の国際オンライン現金自
動取引システムの動作について説明する。
動取引制御ルーチン200のフローチャートを示す。ま
た、図6は、A金融機関ホスト10Aが実行する口座照
会処理ルーチン300、ネット決済ホスト50が実行す
る口座照会処理ルーチン400、B金融機関ホスト10
Bが実行する口座確認処理ルーチン500のフローチャ
ート、図7は、A金融機関ホスト10Aが実行する他の
金融機関への取引通知処理ルーチン310、ネット決済
ホスト50が実行する取引通知処理ルーチン410、B
金融機関ホスト10Bが実行する他の金融機関による取
引処理ルーチン510のフローチャートを示す。
操作をすると、図4に示す自動取引制御ルーチン200
によって、選択された取引種別が判定される(ステップ
201)。顧客が出金取引を選択した場合は、図5で後
述する出金取引のための制御シーケンスが実行される。
顧客が入金取引を選択した場合は、以下に説明する入金
取引のための制御シーケンスが実行され、入金以外の取
引が選択されていた場合は、顧客が選択した取引種別に
対応したその他の取引処理(202)が実行される。
ドリーダ22へのキャッシュカードの挿入を要求し、挿
入されたキャッシュカードから口座番号その他の顧客情
報を読み取る(203)。口座番号あるいは顧客情報の
一部として含まれる金融機関識別子に基づいて口座識別
テーブル31を参照し、使用されたキャッシュカードが
自組織(A金融機関)が発行したものか否かを判定し
(204)、自金融機関発行のキャッシュカードであれ
ば、既に公知となっている通常の入金処理(205)を
実行した後、カードを返却し(206)、初期状態に戻
って次の顧客操作を待つ。
についてA金融機関と提携関係にある他の金融機関が発
行したものであれば(207)、金融機関ホスト10A
に対して、上記キャッシュカードの口座番号を照会対象
とする口座照会メッセージを送信し(208)、ホスト
からの回答を待つ(209)。挿入されたキャッシュカ
ードの発行元が、自金融機関または提携金融機関以外の
場合は、カードを返却し(206)、初期状態に戻って
次の顧客操作を待つ。
信すると、金融機関ホスト10Aは、図6に示す口座照
会処理ルーチン300を実行し、照会対象となった口座
番号が国際キャッシュカード(外国口座)のものか否か
を判定する(301)。照会対象口座番号が外国口座の
ものであれば、ネット決済ホスト50に対して、送信元
情報としてA金融機関の識別子と金融機関ホスト10A
の通信アドレスを含む外国口座照会要求メッセージを送
信し(302)、回答メッセージが受信されるのを待つ
(304)。照会対象口座番号が国内の他の金融機関の
ものであれば、該当金融機関に対して国内口座照会メッ
セージを送信し(303)、回答メッセージが受信され
るのを待つ(304)。上記国内口座照会メッセージの
宛先アドレスは、照会対象口座番号から抽出される金融
機関識別子に基づいて、通信アドレステーブル13Aか
ら検索される。
10Aから外国口座照会要求メッセージを受信すると、
口座照会ルーチン400を実行し、照会対象口座番号か
ら判明する国際キャッシュカード発行元の金融機関のホ
ストに対して、口座照会メッセージを送信し(40
1)、回答メッセージが受信されるのを待つ(40
2)。上記口座照会メッセージのアドレスは、照会対象
口座番号から抽出された金融機関の識別子に基づいて、
通信アドレステーブル53を検索することによって判明
する。
B金融機関のホスト10Bは、上記口座照会メッセージ
を受信すると、口座確認ルーチン500を実行し、顧客
口座ファイル11Bから照会対象口座番号と対応するフ
ァイルデータを読み取り、今回使用されたキャッシュカ
ードの有効性や口座残高などを確認する(501)。口
座照会メッセージに顧客入力暗証番号が含まれていた場
合は、顧客入力暗証番号と予め顧客口座ファイル11B
に登録されている暗証番号とを照合し、これらの照会結
果を示す回答メッセージをネット決済ホスト50に送信
(502)した後、ルーチン500を終了する。
10Bから照会結果を示す回答メッセージを受信する
と、手数料テーブル52から口座照会要求元であるA金
融機関と照会先(回答メッセージの送信元)であるB金
融機関との間で約束された手数料に関する情報を検索
し、口座照会結果に手数料情報を追加した形で、金融機
関ホスト10Aに回答メッセージを転送し(404)、
ルーチン400を終了する。金融機関ホスト10Aは、
ネット決済ホスト50から回答メッセージを受信する
と、口座照会の要求元となっているATM20Aに回答
メッセージを転送して(305)、ルーチン300を終
了する。
から回答メッセージを受信すると、図4に示すように、
口座照会結果から自動取引の可否を判定する(21
0)。もし、口座照会結果から自動取引不可と判定され
た場合は、カードを返却して(206)、初期状態に戻
って、次の顧客操作を待つ。口座照会結果から自動取引
可と判定された場合は、表示画面に入金操作ガイダンス
を出力し、現金の投入口を開いて、顧客が入金操作を終
了するのを待つ(211)。
入口が閉じられると、通貨搬送機構を駆動し、投入され
た現金を1枚ずつ通貨鑑別装置に通し、鑑別結果から入
金額を自動的に計数する(212)。通貨鑑別による入
金額の計数が終了すると、ネット決済ホスト50から通
知された手数料情報に基づいて手数料を計算し、これを
入金額と共に表示画面に表示し(213)、顧客からの
応答を待つ。表示画面に表示された入金額と手数料に対
する顧客の応答を判定し(214)、顧客が入金取引を
取り消す入力操作をした場合は、自動計数後に一次貯留
されていた現金を通貨搬送機構によって現金返却口に搬
送し(216)、キャッシュカードを返却し(21
5)、顧客がこれらの物件を取り出したことを確認し
て、初期状態に戻って次の顧客操作を待つ。
して、顧客が入金取引を了承(確認)する入力操作をし
た場合は、金融機関ホスト10Aに対して、口座照会済
みとなっている顧客口座への入金要求メッセージを送信
し(216)、金融機関ホスト10Aからの回答を待つ
(217)。今回の入金取引において、手数料が発生し
ていた場合、上記入金要求メッセージには、入金額の他
に、日本円表示の手数料とその内訳が表示される。
関ホスト10Aは、図7に示すように、他金融機関への
取引通知処理ルーチン310を実行する。このルーチン
では、入金対象となる口座番号が外国口座のものか否か
を判定する(311)。入金対象口座番号が外国口座の
ものであれば、ネット決済ホスト50に対して、外国口
座の取引通知要求メッセージを送信し(312)、ネッ
ト決済ホスト50からの応答メッセージを待つ(31
4)。入金対象口座番号が国内金融機関の場合は、該当
金融機関に対して取引通知メッセージを送信し(31
3)、応答メッセージを待つ(314)。
10Aから外国口座の取引通知要求メッセージを受信す
ると、取引通知ルーチン410を実行する。取引通知ル
ーチン410では、自動取引を行って上記取引通知要求
メッセージの送信元となったA金融機関の識別子と、上
記取引通知要求メッセージの通知先となった入金対象口
座をもつB金融機関の識別子から、送信元と通知先の国
コードまたは通貨単位を割り出し、為替レートテーブル
51を参照して2国間の為替レートを検索し、受信メッ
セージが示す日本円表示の入金額および手数料を米国ド
ル表示の入金額に変換する(411)。この後、入金対
象口座を持つ米国のB金融機関ホスト10Bに対して、
通貨単位が変換された取引要求メッセージ(この例で
は、入金通知要求メッセージ)を送信し(412)、応
答メッセージが受信されるのを待つ(413)。
機関のホスト10Bは、他の金融機関による取引処理ル
ーチン510を実行し、顧客口座ファイル11Bにある
上記受信メッセージで指定された顧客口座に対して入出
金処理(511)を行い、ネット決済ホスト50に対し
て取引の完了を示す応答メッセージを送信する(51
2)。手数料が発生していた場合は、上記入出金処理
(511)において、顧客口座への入金相当額の預入れ
処理と手数料相当額の支払い処理が行われる。この後、
A金融機関とB金融機関との間で行われた今回の入出金
処理に関して、金融機関取引の履歴データを記録し(5
13)、ルーチン510を終了する。
10Bから応答メッセージを受信すると、これを金融機
関ホスト10Aに転送して(414)、ルーチン410
を終了する。金融機関ホスト10Aは、ネット決済ホス
ト50から応答メッセージを受信すると、自動入金取引
を行ったATM20Aに取引結果を回答する(31
5)。また、受信した応答メッセージで取引結果を判定
し(316)、取引が正常に行われたことが判明する
と、今回の取引データを金融機関取引として記録(31
7)した後、ルーチン310を終了する。
関ホスト10Aから入金処理の応答メッセージを受信す
ると、入金処理結果を判定し(220)、入金手続きが
正常に行われたことが判明すると、取引結果を示すレシ
ートを発行し、キャッシュカードを返却する(22
1)。この後、一次貯留されていた入金通貨をATM現
金ボックスに収納し(222)、初期状態に戻って次の
顧客操作を待つ。
顧客が、国際キャッシュカードを使用して出金取引を選
択した場合、図5に示すように、キャッシュカードから
口座番号その他の情報を読み取り(230)、顧客に予
め登録された暗証番号(231)と出金希望額(23)
を入力させた後、上記キャッシュカードが自分(A金融
機関)が発行したものか否かを判定する(233)。自
金融機関発行のキャッシュカードであれば、既に公知と
なっている通常の出金処理(234)を実行した後、カ
ードを返却し(235)、初期状態に戻って次の顧客操
作を待つ。
についてA金融機関と提携関係にある金融機関が発行し
たものであれば(236)、金融機関ホスト10Aに対
して、顧客が入力した暗証番号を含み、上記キャッシュ
カードの口座番号を照会対象とする口座照会メッセージ
を送信し(237)、ホストからの回答を待つ(23
8)。挿入されたキャッシュカードの発行元が、自金融
機関または提携金融機関以外の場合は、カードを返却し
(235)、初期状態に戻って次の顧客操作を待つ。
6で説明したように、金融機関ホスト10Aが口座照会
処理ルーチン300を実行し、ネット決済ホスト50が
口座照会ルーチン400を実行し、国際キャッシュカー
ド発行元となっているB金融機関のホスト10Bが口座
確認ルーチン500を実行する。出金取引の場合、顧客
入力暗証番号と予め登録された暗証番号との照合結果を
含む形で口座照会の回答メッセージが作成され、ネット
決済ホスト50に送信される。上記回答メッセージは、
ネット決済ホスト50によって手数料情報を追加した形
で、金融機関ホスト10Aに転送され、口座照会の要求
元ATM20Aに通知される。
から回答メッセージを受信すると、図5に示すように、
口座照会結果から自動取引の可否を判定する(23
9)。もし、口座照会結果から自動取引不可と判定され
た場合は、カードを返却して(235)、初期状態に戻
って、次の顧客操作を待つ。口座照会結果から自動取引
可と判定された場合は、表示画面に手数料を表示し(2
40)、顧客の応答を待つ。表示された手数料に対する
顧客の応答入力を判定し(241)、顧客が出金取引を
取り消す入力操作をした場合は、キャッシュカードを返
却し(235)、初期状態に戻って次の顧客操作を待
つ。表示画面に表示された手数料に対して、顧客が出金
取引を了承(確認)する入力操作をした場合は、金融機
関ホスト10Aに対して、出金処理要求メッセージを送
信し(242)、金融機関ホスト10Aからの回答を待
つ(243)。
で説明したように、金融機関ホスト10Aが他金融機関
への取引通知処理ルーチン310を実行し、ネット決済
ホスト50が取引通知ルーチン410を実行し、B金融
機関のホスト10Bが、他の金融機関による取引処理ル
ーチン510を実行する。出金取引の場合、顧客口座フ
ァイル11Bにある上記受信メッセージで指定された顧
客口座からの出金相当額の支払い処理と、必要に応じて
手数料の支払い処理が行われる。取引の完了時にB金融
機関のホスト10Bが送信した応答メッセージは、ネッ
ト決済ホスト50を介して金融機関ホスト10Aに転送
され、自動取引を行ったATM20Aに回答される。
ら出金処理の応答メッセージを受信すると、出金処理結
果を判定し(244)、出金手続きが正常に行われたこ
とが判明すると、通貨出金機構を動作させて顧客が指定
した出金額相当の通貨を支払い(245)、取引結果を
示すレシートを発行して、キャッシュカードを返却し
(246)、初期状態に戻って次の顧客操作を待つ。
小切手の認識搬送機構29を備えた構造のものを適用し
た場合、入金取引の種別として、顧客は、現金による入
金取引と、手形または小切手による入金取引の何れかを
選択できる。現金による入金取引と手形または小切手に
よる入金取引では、鑑別対象物(ステップ212)、取
引不成立時の返却対象物(ステップ216)、取引成立
時の収納対象物(ステップ222)が異なるだけであ
り、手形または小切手による入金取引選択時には、基本
的に図4のステップ203〜222と同様の制御シーケ
ンスを実行すればよい。
おいて、取引種別として、手形または小切手による入金
取引が選択された時、現金による入金取引と同様、図4
のフローチャートにおけるステップ203〜208を実
行して、ホストからの口座照会結果の回答を待ち、口座
照会の結果がOKであれば、顧客による手形または小切
手による入金操作を待ち(211)、イメージ処理技術
を利用して、手形または小切手の真偽と金額を判別して
入金額を計数する(212)。自動処理に適合させるた
めに、例えば、銀行取引に必要なデータを記録した磁気
ストライプが各手形または小切手に貼付されている場
合、認識搬送機構29に磁気ストライプ読み取りヘッド
を設けることによって、入金額を計数することが可能と
なる。
をもつ顧客が、日本国内にあるATM10Aで、国際キ
ャッシュカードを使用して自分の口座に日本円で入出金
した場合について説明したが、本発明は、日本のA金融
機関が発行したキャッシュカードをもつ顧客が、米国に
滞在中に、B金融機関のATM20Bからドル通貨で入
出金する場合にも適用できること明らかである。尚、ユ
ーロを導入した欧州各国では、通貨の移行期間中、各A
TMでその国の通貨とユーロのどちらでも取り扱えるよ
うにしておき、例えば、現行通貨からユーロへの切替え
を促進するために、入金には現行通貨とユーロの両方が
使え、出金はユーロのみに限定した運用としてもよい。
る取引について説明したが、本発明は、日本のA金融機
関(または米国のB金融機関)が発行したキャッシュカ
ードをもつ顧客が、米国(または日本)に滞在中に、A
金融機関の米国支店(またはB金融機関の日本支店)の
ATMからドル通貨(または日本円)で入出金する場合
にも適用できること明らかである。
スト10Aと米国の金融機関ホスト10Bとの間の通信
を仲介するネット決済ホストにおいて日本円から米国ド
ルへの換算を行うようにしたが、2国間の為替レート
は、両国の経済状態によって変動するため、顧客にとっ
ては、米国ドルに対して日本円が安い時点では日本円に
よる入金を避け、為替レートが変動して円が高くなった
時点で入金した方が有利となる。このことから、例え
ば、図4のステップ214で入金取引を承認する前に、
当日の為替レートあるいは米国ドルに換算された入金額
を顧客に提示し、これらの情報と取引手数料とを勘案し
て、顧客に取引を行うか否かの判断をさせるようにして
もよい。
て、米国の金融機関ホスト10Bからの口座照会の回答
メッセージの転送時に、ネット決済ホスト50が、ステ
ップ403で為替レートテーブルから該当する為替レー
トを検索し、金融機関ホスト10Aに対して、為替レー
トと手数料情報を含めた形で口座照会結果の回答メッセ
ージを転送し、ATM10Aが、顧客入金操作211に
先立って上記為替レートと手数料情報を表示画面に表示
するか、あるいは、入金額の表示ステップ213におい
て日本円表示の入金額と、上記為替レートで換算された
米国ドル表示の入金額と、手数料とを同時に表示するよ
うにしてもよい。
おいて、自動取引を実行した金融機関と口座をもつ金融
機関との間での手数料について規定したが、2つの金融
機関を仲介するネット決済ホストまたはこれに代わる組
織の運営に要する費用を各自動取引客に負担させる場
合、これらの費用を含めた手数料を顧客に提示し、取引
口座から徴収するようにしてもよい。
ッシュカードを使用して、自動出金装置によってオンラ
インリアルタイムで自国口座への入金または出金が可能
となるため、各顧客は、それぞれの事情や為替レートを
考慮した最適なタイミングで入出金手続きを行うことが
できる。従って、例えば、外国旅行や外国出張において
余分な通貨や現地で受け取った手形または小切手を所持
することによる盗難の危険がなくなり、余分な通貨や有
価証券を持ち帰って自国通貨に交換したり、現地の金融
機関窓口で自国口座に送金手続きを行うと言った煩わし
さがなくなる。
現地通貨との交換に必要な為替レートと、口座のある金
融機関と自動取引を行った現地の金融機関との関係によ
って決まる手数料を自動的に検索して顧客に提示してい
るため、顧客側にその時点で自動取引を行うか否かの選
択の自由が与えられる。従って、例えば、当日の為替レ
ートでは入金に不利と判断した場合や、手数料が高いと
感じた場合、取引を中止して為替レートの好転を待った
り、手数料の安い別の金融機関を捜すなど、顧客に有利
な自動取引が可能となる。
テムの全体構成の1例を示す図。
れるATM20の1実施例を示すブロック図。
制御ルーチンの主要部を示すフローチャート。
制御シーケンス部分を示すフローチャート。
る口座照会処理ルーチン300と、ネット決済ホスト5
0が実行する口座照会処理ルーチン400と、B金融機
関ホスト10Bが実行する口座確認処理ルーチン500
のフローチャート、
る他の金融機関への取引通知処理ルーチン310ト、ネ
ット決済ホスト50が実行する取引通知処理ルーチン4
10ト、B金融機関ホスト10Bが実行する他の金融機
関による取引処理ルーチン510のフローチャート。
座ファイル、12A、12B:金融機関取引ファイル、
13A、13B:アドレステーブル、20A、20B:
ATM、30A、30B:ターミナルコントローラ、5
0:ネット決済ホスト、51:為替レートテーブル、5
2:手数料テーブル、53:アドレステーブル、100
X、100Y:国内ネットワーク、110:国際ネット
ワーク、
Claims (6)
- 【請求項1】国際ネットワークで国外の金融機関ホスト
と接続された国内金融機関ホスト装置と、上記国内金融
機関ホスト装置に国内ネットワークを介して接続された
複数の自動入出金装置とからなる国際オンライン現金自
動取引システムにおいて、 上記自動入出金装置で国外金融機関に口座をもつ国際キ
ャッシュカードを使用した入金取引または出金取引を行
う時、取引を成立させる前にその取引に要する手数料を
表示し、顧客に取引続行の可否を選択させるための手段
と、 取引額をその時点での為替レートに応じて顧客口座の通
貨単位に自動的に変換して、国外金融機関に通知するた
めの手段とを備えたことを特徴とする国際オンライン現
金自動取引システム。 - 【請求項2】取引を成立させる前に、前記手数料と共に
前記為替レートを表示することを特徴とする請求項1に
記載の国際オンライン現金自動取引システム。 - 【請求項3】前記国際ネットワークに接続された取引仲
介システムを有し、前記自動入出金装置で国際キャッシ
ュカードを使用した入金取引または出金取引を実行する
過程で、前記国内金融機関ホスト装置と上記国際キャッ
シュカードの発行元となる国外金融機関との間の取引デ
ータの交信が上記取引仲介システムを介して行われるこ
とを特徴とする請求項1または請求項2に記載の国際オ
ンライン現金自動取引システム。 - 【請求項4】前記通貨単位の変換と手数料の管理が前記
取引仲介システムで行われ、 前記国内金融機関ホスト装置が、前記国外金融機関への
口座照会時に上記取引仲介システムから手数料情報を入
手し、前記自動入出金装置に通知することを特徴とする
請求項3に記載の国際オンライン現金自動取引システ
ム。 - 【請求項5】前記国内金融機関ホスト装置が、自国通貨
と外国通貨との間の為替レートを示す管理テーブルと、
自金融機関と国外の他の金融機関との間の自動取引に関
する手数料情報を示す管理テーブルを備え、前記通貨単
位の変換と前記自動入出金装置への手数料通知を行うこ
とを特徴とする請求項2に記載の国際オンライン現金自
動取引システム。 - 【請求項6】前記自動取引装置の一部が、国内通貨と、
手形または小切手で入金を受け入れるための手段を備え
たことを特徴とする請求項2〜請求項5の何れかに記載
の国際オンライン現金自動取引システム。
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