JP2002230303A - 保険料決定装置、保険料決定方法および保険料決定プログラム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 無保険車による交通事故を回避させ、しかも
自動車の運転中に時々刻々変化するリスク要因に応じた
保険料を決定し、契約者の保険証券の管理負担を低減さ
せること。 【解決手段】 保険契約時に当該自動車のエンジン始動
を許可するためのパスワードを生成し、保険契約後に自
動車４００の車載機にパスワードをインストールするユ
ーザアクセス制御部２５０と、自動車４００の運転状況
に応じたリスク要因のパラメータに基づいて、１走行当
たりの保険料を決定する保険料算出部２７０とを備えて
いる。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、自動車の保険料を
決定する保険料決定装置、保険料決定方法および保険料
決定プログラムに関するものであり、自動車の走行中に
時々刻々変化するリスク要因に基づいて、当該保険料を
決定する保険料決定装置、保険料決定方法および保険料
決定プログラムに関するものである。

【０００２】

【従来の技術】従来より、自動車保険においては、自動
車の用途、車種、排気量、運転者の年齢等、主として外
的なリスク要因に基づいて決定された保険料を、契約期
間に応じて前払いにより契約者から徴収している。この
ように外的なリスク要因により保険料を確定する方式
は、確定保険料方式と呼ばれている。なお、従来では、
走行距離や使用目的により保険料を確定する方式も存在
するが、この方式は、確定保険料方式として捉えられて
いる。

【０００３】また、保険の契約期間中においては、外的
なリスク要因が変化した場合には、契約者から保険者へ
書面をもって通知することにより、上記変化が保険料に
反映される。このように書面をもって通知する理由は、
時々刻々と変化する契約者の利用実態を保険者側で正確
に把握することが困難であり、無用の争いを回避するた
めである。

【０００４】

【発明が解決しようとする課題】ところで、前述したよ
うに、従来では、無保険車による交通事故を回避するた
めの保険がありながら、主として保険の付け忘れや期限
切れ等の手続き上の人為ミスによって、機能しないこと
があった。すなわち、無保険車の場合には、交通事故に
よる対人、対物等の損害に対する賠償責任を自己の財産
をもって果たすことになるため、破産したり、被害者に
十分な賠償を行うことができないという問題が発生して
いる。今のところ、このような無保険車問題は、運転者
の自己責任でしか完全に回避することができないのが現
状である。

【０００５】また、従来では、上述した無保険車問題を
回避し、かつ自動車の運転中に時々刻々変化するリスク
要因に応じた保険料を効果的に決定することが難しいと
いう問題があった。

【０００６】さらに、従来では、保険証券を紙ベースで
契約者に渡しているため、汚損、破損、紛失等が生じや
すく、契約者の管理負担が大きいという問題があった。

【０００７】本発明は、上記に鑑みてなされたもので、
無保険車による交通事故を回避させ、しかも自動車の運
転中に時々刻々変化するリスク要因に応じた保険料を決
定することができ、契約者の保険証券の管理負担を低減
させることができる保険料決定装置、保険料決定方法お
よび保険料決定プログラムを提供することを目的とす
る。

【０００８】

【課題を解決するための手段】上記目的を達成するため
に、請求項１にかかる発明は、保険契約時に当該自動車
のエンジン始動を許可するための始動許可情報を生成す
る始動許可情報生成手段と、前記保険契約後に前記自動
車のエンジン制御部に前記始動許可情報をインストール
するインストール手段と、前記自動車の運転状況に応じ
たリスク要因パラメータを収集するリスク要因パラメー
タ収集手段と、前記リスク要因パラメータに基づいて、
１走行当たりの保険料を決定する保険料決定手段とを備
えたことを特徴とする。

【０００９】この発明によれば、始動許可情報がエンジ
ン制御部にインストールされた状態でエンジン始動が許
可され、リスク要因パラメータに基づいて１走行当たり
の保険料を決定するようにしたので、無保険車による交
通事故を回避させ、しかも自動車の運転中に時々刻々変
化するリスク要因に応じた保険料を決定することができ
る。

【００１０】また、請求項２にかかる発明は、請求項１
に記載の保険料決定装置において、契約者から徴収済み
の予納保険料から前記保険料を差し引き決済する決済手
段を備えたことを特徴とする。

【００１１】この発明によれば、予納保険料から保険料
を差し引き決済するようにしたので、契約者の支払いに
関する利便性を高めることができる。

【００１２】また、請求項３にかかる発明は、請求項１
に記載の保険料決定装置において、前記保険料を後払い
により決済する決済手段を備えたことを特徴とする。

【００１３】この発明によれば、保険料を後払いにより
決済するようにしたので、契約者サイドに立った料金徴
収サービスを提供することができる。

【００１４】また、請求項４にかかる発明は、請求項１
〜３のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、
前記保険料決定手段は、リスク要因パラメータ毎に設定
された決定基準に基づいて、前記保険料を決定すること
を特徴とする。

【００１５】この発明によれば、リスク要因パラメータ
毎に設定された決定基準に基づいて、保険料を決定する
ようにしたので、リスクパラメータ単位でよりきめ細か
な保険料の決定を行うことができ、契約者へのサービス
を向上させることができる。

【００１６】また、請求項５にかかる発明は、請求項１
〜４のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、
少なくとも、前記始動許可情報および保険証券情報を記
録する可搬型の記録媒体を備えたことを特徴とする。

【００１７】この発明によれば、始動許可情報および保
険証券情報を可搬型の記録媒体に記録させるようにした
ので、紙ベースの保険証券が不要となり、契約者の保険
証券の管理負担を低減させることができる。

【００１８】また、請求項６にかかる発明は、請求項１
〜５のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、
前記記録媒体の前記始動許可情報および保険証券情報を
読み取った結果および前記記録媒体の所持者により入力
される情報に基づいて、契約者本人認証を行う認証手段
と、前記認証手段により当該所持者が契約者本人でない
とされた場合、契約者本人に対して、前記記録媒体の不
正使用が有った旨を報知する不正報知手段とを備えたこ
とを特徴とする。

【００１９】この発明によれば、記録媒体の不正使用を
契約者本人に報知するようにしたので、第三者による契
約者本人の成りすましを防止することができ、当該保険
に対する信頼性を向上させることができる。

【００２０】また、請求項７にかかる発明は、請求項１
〜６のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、
契約者に対して、保険料を通知する保険料通知手段を備
えたことを特徴とする。

【００２１】この発明によれば、契約者に対して、保険
料を通知するようにしたので、ほぼリアルタイムで保険
料を認識することができ、契約者に対するサービスを向
上させることができる。

【００２２】また、請求項８にかかる発明は、請求項１
〜７のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、
前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関す
る安全運転情報を生成し、該安全運転情報を契約者に通
知する安全運転情報通知手段を備えたことを特徴とす
る。

【００２３】この発明によれば、リスク要因パラメータ
に基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、
この安全運転情報を契約者に通知するようにしたので、
交通事故発生防止に貢献することができる。

【００２４】また、請求項９にかかる発明は、請求項１
〜８のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、
前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関す
るアドバイス情報を生成し、前記自動車に搭乗した契約
者に該アドバイス情報を通知するアドバイス情報通知手
段を備えたことを特徴とする。

【００２５】この発明によれば、リスク要因パラメータ
に基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成
し、このアドバイス情報を契約者に通知するようにした
ので、交通事故発生防止に貢献することができる。

【００２６】また、請求項１０にかかる発明は、請求項
１〜９のいずれか一つに記載の保険料決定装置におい
て、前記リスク要因パラメータと保険料の割増額との相
関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報知する保険料
割増額報知手段を備えたことを特徴とする。

【００２７】この発明によれば、リスク要因パラメータ
と保険料の割増額との相関関係を契約者に報知するよう
にしたので、契約者に対して、リスク要因を減少させる
ことで保険料が節約になることを意識的に植え付けるこ
とにより、保険料の節約による安全運転の動機付けを行
うことができる。

【００２８】また、請求項１１にかかる発明は、保険契
約時に当該自動車のエンジン始動を許可するための始動
許可情報を生成する始動許可情報生成工程と、前記保険
契約後に前記自動車のエンジン制御部に前記始動許可情
報をインストールするインストール工程と、前記自動車
の運転状況に応じたリスク要因パラメータを収集するリ
スク要因パラメータ収集工程と、前記リスク要因パラメ
ータに基づいて、１走行当たりの保険料を決定する保険
料決定工程とを含むことを特徴とする。

【００２９】この発明によれば、始動許可情報がエンジ
ン制御部にインストールされた状態でエンジン始動が許
可され、リスク要因パラメータに基づいて１走行当たり
の保険料を決定するようにしたので、無保険車による交
通事故を回避させ、しかも自動車の運転中に時々刻々変
化するリスク要因に応じた保険料を決定することができ
る。

【００３０】また、請求項１２にかかる発明は、請求項
１１に記載の保険料決定方法において、契約者から徴収
済みの予納保険料から前記保険料を差し引き決済する決
済工程を含むことを特徴とする。

【００３１】この発明によれば、予納保険料から保険料
を差し引き決済するようにしたので、契約者の支払いに
関する利便性を高めることができる。

【００３２】また、請求項１３にかかる発明は、請求項
１１に記載の保険料決定方法において、前記保険料を後
払いにより決済する決済工程を含むことを特徴とする。

【００３３】この発明によれば、保険料を後払いにより
決済するようにしたので、契約者サイドに立った料金徴
収サービスを提供することができる。

【００３４】また、請求項１４にかかる発明は、請求項
１１〜１３のいずれか一つに記載の保険料決定方法にお
いて、前記保険料決定工程では、リスク要因パラメータ
毎に設定された決定基準に基づいて、前記保険料を決定
することを特徴とする。

【００３５】この発明によれば、リスク要因パラメータ
毎に設定された決定基準に基づいて、保険料を決定する
ようにしたので、リスクパラメータ単位でよりきめ細か
な保険料の決定を行うことができ、契約者へのサービス
を向上させることができる。

【００３６】また、請求項１５にかかる発明は、請求項
１１〜１４のいずれか一つに記載の保険料決定方法にお
いて、少なくとも、前記始動許可情報および保険証券情
報を記録する可搬型の記録媒体を用いることを特徴とす
る。

【００３７】この発明によれば、始動許可情報および保
険証券情報を可搬型の記録媒体に記録させるようにした
ので、紙ベースの保険証券が不要となり、契約者の保険
証券の管理負担を低減させることができる。

【００３８】また、請求項１６にかかる発明は、請求項
１１〜１５のいずれか一つに記載の保険料決定方法にお
いて、前記記録媒体の前記始動許可情報および保険証券
情報を読み取った結果および前記記録媒体の所持者によ
り入力される情報に基づいて、契約者本人認証を行う認
証工程と、前記認証工程により当該所持者が契約者本人
でないとされた場合、契約者本人に対して、前記記録媒
体の不正使用が有った旨を報知する不正報知工程とを含
むことを特徴とする。

【００３９】この発明によれば、記録媒体の不正使用を
契約者本人に報知するようにしたので、第三者による契
約者本人の成りすましを防止することができ、当該保険
に対する信頼性を向上させることができる。

【００４０】また、請求項１７にかかる発明は、請求項
１１〜１６のいずれか一つに記載の保険料決定方法にお
いて、契約者に対して、保険料を通知する保険料通知工
程を含むことを特徴とする。

【００４１】この発明によれば、契約者に対して、保険
料を通知するようにしたので、ほぼリアルタイムで保険
料を認識することができ、契約者に対するサービスを向
上させることができる。

【００４２】また、請求項１８にかかる発明は、請求項
１１〜１７のいずれか一つに記載の保険料決定方法にお
いて、前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転
に関する安全運転情報を生成し、該安全運転情報を契約
者に通知する安全運転情報通知工程を含むことを特徴と
する。

【００４３】この発明によれば、リスク要因パラメータ
に基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、
この安全運転情報を契約者に通知するようにしたので、
交通事故発生防止に貢献することができる。

【００４４】また、請求項１９にかかる発明は、請求項
１１〜１８のいずれか一つに記載の保険料決定方法にお
いて、前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転
に関するアドバイス情報を生成し、前記自動車に搭乗し
た契約者に該アドバイス情報を通知するアドバイス情報
通知工程を含むことを特徴とする。

【００４５】この発明によれば、リスク要因パラメータ
に基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成
し、このアドバイス情報を契約者に通知するようにした
ので、交通事故発生防止に貢献することができる。

【００４６】また、請求項２０にかかる発明は、請求項
１１〜１９のいずれか一つに記載の保険料決定方法にお
いて、前記リスク要因パラメータと保険料の割増額との
相関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報知する保険
料割増額報知工程を含むことを特徴とする。

【００４７】この発明によれば、リスク要因パラメータ
と保険料の割増額との相関関係を契約者に報知するよう
にしたので、契約者に対して、リスク要因を減少させる
ことで保険料が節約になることを意識的に植え付けるこ
とにより、保険料の節約による安全運転の動機付けを行
うことができる。

【００４８】また、請求項２１にかかる発明は、保険契
約時に当該自動車のエンジン始動を許可するための始動
許可情報を生成する始動許可情報生成工程と、前記保険
契約後に前記自動車のエンジン制御部に前記始動許可情
報をインストールするインストール工程と、前記自動車
の運転状況に応じたリスク要因パラメータを収集するリ
スク要因パラメータ収集工程と、前記リスク要因パラメ
ータに基づいて、１走行当たりの保険料を決定する保険
料決定工程とをコンピュータに実行させるための保険料
決定プログラムである。

【００４９】この発明によれば、始動許可情報がエンジ
ン制御部にインストールされた状態でエンジン始動が許
可され、リスク要因パラメータに基づいて１走行当たり
の保険料を決定するようにしたので、無保険車による交
通事故を回避させ、しかも自動車の運転中に時々刻々変
化するリスク要因に応じた保険料を決定することができ
る。

【００５０】また、請求項２２にかかる発明は、請求項
２１に記載の保険料決定プログラムにおいて、契約者か
ら徴収済みの予納保険料から前記保険料を差し引き決済
する決済工程を含むことを特徴とする。

【００５１】この発明によれば、予納保険料から保険料
を差し引き決済するようにしたので、契約者の支払いに
関する利便性を高めることができる。

【００５２】また、請求項２３にかかる発明は、請求項
２１に記載の保険料決定プログラムにおいて、前記保険
料を後払いにより決済する決済工程を含むことを特徴と
する。

【００５３】この発明によれば、保険料を後払いにより
決済するようにしたので、契約者サイドに立った料金徴
収サービスを提供することができる。

【００５４】また、請求項２４にかかる発明は、請求項
２１〜２３のいずれか一つに記載の保険料決定プログラ
ムにおいて、前記保険料決定工程では、リスク要因パラ
メータ毎に設定された決定基準に基づいて、前記保険料
を決定することを特徴とする。

【００５５】この発明によれば、リスク要因パラメータ
毎に設定された決定基準に基づいて、保険料を決定する
ようにしたので、リスクパラメータ単位でよりきめ細か
な保険料の決定を行うことができ、契約者へのサービス
を向上させることができる。

【００５６】また、請求項２５にかかる発明は、請求項
２１〜２４のいずれか一つに記載の保険料決定プログラ
ムにおいて、少なくとも、前記始動許可情報および保険
証券情報を記録する可搬型の記録媒体を用いることを特
徴とする。

【００５７】この発明によれば、始動許可情報および保
険証券情報を可搬型の記録媒体に記録させるようにした
ので、紙ベースの保険証券が不要となり、契約者の保険
証券の管理負担を低減させることができる。

【００５８】また、請求項２６にかかる発明は、請求項
２１〜２５のいずれか一つに記載の保険料決定プログラ
ムにおいて、前記記録媒体の前記始動許可情報および保
険証券情報を読み取った結果および前記記録媒体の所持
者により入力される情報に基づいて、契約者本人認証を
行う認証工程と、前記認証工程により当該所持者が契約
者本人でないとされた場合、契約者本人に対して、前記
記録媒体の不正使用が有った旨を報知する不正報知工程
とを含むことを特徴とする。

【００５９】この発明によれば、記録媒体の不正使用を
契約者本人に報知するようにしたので、第三者による契
約者本人の成りすましを防止することができ、当該保険
に対する信頼性を向上させることができる。

【００６０】また、請求項２７にかかる発明は、請求項
２１〜２６のいずれか一つに記載の保険料決定プログラ
ムにおいて、契約者に対して、保険料を通知する保険料
通知工程を含むことを特徴とする。

【００６１】この発明によれば、契約者に対して、保険
料を通知するようにしたので、ほぼリアルタイムで保険
料を認識することができ、契約者に対するサービスを向
上させることができる。

【００６２】また、請求項２８にかかる発明は、請求項
２１〜２７のいずれか一つに記載の保険料決定プログラ
ムにおいて、前記リスク要因パラメータに基づいて、安
全運転に関する安全運転情報を生成し、該安全運転情報
を契約者に通知する安全運転情報通知工程を含むことを
特徴とする。

【００６３】この発明によれば、リスク要因パラメータ
に基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、
この安全運転情報を契約者に通知するようにしたので、
交通事故発生防止に貢献することができる。

【００６４】また、請求項２９にかかる発明は、請求項
２１〜２８のいずれか一つに記載の保険料決定プログラ
ムにおいて、前記リスク要因パラメータに基づいて、安
全運転に関するアドバイス情報を生成し、前記自動車に
搭乗した契約者に該アドバイス情報を通知するアドバイ
ス情報通知工程を含むことを特徴とする。

【００６５】この発明によれば、リスク要因パラメータ
に基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成
し、このアドバイス情報を契約者に通知するようにした
ので、交通事故発生防止に貢献することができる。

【００６６】また、請求項３０にかかる発明は、請求項
２１〜２９のいずれか一つに記載の保険料決定プログラ
ムにおいて、前記リスク要因パラメータと保険料の割増
額との相関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報知す
る保険料割増額報知工程を含むことを特徴とする。

【００６７】この発明によれば、リスク要因パラメータ
と保険料の割増額との相関関係を契約者に報知するよう
にしたので、契約者に対して、リスク要因を減少させる
ことで保険料が節約になることを意識的に植え付けるこ
とにより、保険料の節約による安全運転の動機付けを行
うことができる。

【００６８】

【発明の実施の形態】以下、図面を参照して本発明にか
かる保険料決定装置、保険料決定方法および保険料決定
プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録
媒体の実施の形態１および２について詳細に説明する。

【００６９】（実施の形態１）図１は、本発明にかかる
実施の形態１の構成を示すブロック図である。この図に
は、自動車の走行中に時々刻々変化するリスク要因に基
づいて、保険料を決定するための保険料決定システムが
図示されている。なお、図１においては、説明を簡単に
するために、インターネット接続上必要な通信装置（タ
ーミナルアダプタ、ルータ、ファイアウォール等）の図
示が省略されている。

【００７０】この図において、契約者側クライアント１
００₁ 〜１００_n のそれぞれは、自動車保険の契約者側
に設置されたｎ台のコンピュータ装置であり、コンピュ
ータ本体、ディスプレイ、キーボード、マウス等から構
成されている。これらの契約者側クライアント１００₁
〜１００_n のそれぞれは、ＴＣＰ／ＩＰ（Transmission
Control Protocol/Internet Protocol）に従って、イ
ンターネット１３０を介して後述するサーバ２００にア
クセス可能とされている。

【００７１】また、これらの契約者側クライアント１０
０₁ 〜１００_n は、後述する新規契約時、保険料／リス
ク情報照会時、継続契約時等に、契約者によりそれぞれ
操作される。さらに、契約者側クライアント１００₁ 〜
１００_n には、Ｗｅｂページを閲覧するためのＷｅｂブ
ラウザ（図示略）が備えられている。

【００７２】ＩＣカードリーダ／ライタ１１０は、契約
者側クライアント１００₁ に接続されており、保険証券
として機能するＩＣ（Integrated Circuit）カード１２
０に対して、データのリード／ライトを実行する装置で
ある。ＩＣカード１２０は、樹脂製のカード基材にＩＣ
１２１が埋め込まれてなり、中央演算装置と８ｋ〜３２
ｋバイトのメモリを備えている。このＩＣカード１２０
は、契約者を識別するための契約者ＩＤや、保険証券の
情報等が記録されており、保険証券としての役目をして
いる。

【００７３】ＩＣカードリーダ／ライタ１１０におい
て、カード挿入口１１１は、ＩＣカード１２０が挿入さ
れる開口部である。カードリーダ１１２は、カード挿入
口１１１に挿入されたＩＣカード１２０からデータをリ
ードする機能を備えている。カードライタ１１３は、上
記ＩＣカード１２０にデータをライトする機能を備えて
いる。

【００７４】制御部１１４は、カードリーダ１１２およ
びカードライタ１１３のリード／ライト制御や、外部機
器（この場合、契約者側クライアント１００₁）との間
の通信インタフェースを採る。なお、同図には、図示さ
れていないが他の契約者側クライアント１００₂ 〜１０
０_n にもＩＣカードリーダ／ライタ１１０と同様の構成
のＩＣカードリーダ／ライタが接続される。

【００７５】管理者側クライアント１４０は、サーバ２
００の管理者側に設置されており、本体、ディスプレ
イ、キーボード、マウス等から構成されている。この管
理者側クライアント１４０は、ＴＣＰ／ＩＰに従って、
インターネット１３０を介してサーバ２００にアクセス
可能とされている。また、この管理者側クライアント１
４０は、サーバ２００のメンテナンス時、各種情報の登
録／更新時等に、管理者により操作される。

【００７６】サーバ２００は、契約者側クライアント１
００₁ 〜１００_n からのアクセスを受け付ける機能、契
約者の本人認証を行う機能、前述したリスク要因に基づ
いて保険料を算出する機能、保険料の決済を行う機能、
後述するリスク情報を生成する機能、事故履歴を管理す
る機能、事故統計を管理する機能等を備えている。

【００７７】通信インタフェース部２１０は、ＴＣＰ／
ＩＰに従って、インターネット１３０を介して外部装置
との間の通信を制御する。Ｗｅｂページ生成部２２０
は、図１７〜図２１にそれぞれ示したＷｅｂページを自
動生成する。認証部２３０は、例えば、契約者側クライ
アント１００₁ を操作することにより、インターネット
１３０を介してアクセスしてきた契約者が本人であるか
否かの認証を行う。

【００７８】データベース制御部２４０は、契約者情報
データベース３００〜事故履歴／統計情報データベース
３７０へのアクセス制御を行う。以下、図３〜図９を参
照して、上記契約者情報データベース３００〜事故履歴
／統計情報データベース３７０について詳細に説明す
る。

【００７９】図３に示した契約者情報データベース３０
０は、自動車保険の契約者に関する契約者情報を格納す
るデータベースであり、「契約者ＩＤ」、「パスワー
ド」、「契約者名」、「住所」、「生年月日」、「メー
ルアドレス」、「電話番号」、「証券番号」、「保険種
別」、「保険期間」、「ナンバー」、「車両保険金
額」、「対人保険金額」、・・・というフィールドを備え
ている。

【００８０】「契約者ＩＤ」は、契約者を識別するため
の識別子であり、保険企業により付与される。「パスワ
ード」は、新規契約時にサーバ２００により発行される
ものである。「契約者名」は、契約者の氏名に関する情
報である。「住所」は、契約者の住所に関する情報であ
る。「生年月日」は、契約者の生年月日に関する情報で
ある。「メールアドレス」は、契約者との連絡用の電子
メールアドレスに関する情報である。

【００８１】「電話番号」は、契約者との連絡用の電話
番号に関する情報である。「証券番号」は、自動車保険
証券に付与される証券番号に関する情報である。「保険
種別」は、自動車保険の種別に関する情報である。「保
険期間」は、当該自動車保険の保険期間、すなわち、契
約期間に関する情報である。「ナンバー」は、保険対象
の自動車のナンバーに関する情報である。「車両保険金
額」は、車両保険金額に関する情報である。「対人保険
金額」は、対人保険に関する情報である。

【００８２】図４に示した予納保険料テーブル３１０
は、年齢層と予納保険料との対応関係を表すテーブルで
あり、「年齢層」および「予納保険料」というフィール
ドを備えている。「年齢層」は、契約者の年齢層に関す
る情報である。「予納保険料」は、上記年齢層に対応す
る予納保険料に関する情報である。ここで、実施の形態
１では、契約者から上記予納保険料を一括して予め徴収
しておき、自動車を運転する毎に算出される保険料を上
記予納保険料から差し引くという徴収方式が採用されて
いる。

【００８３】図５に示した予納保険料情報データベース
３２０は、契約者が予納済みの予納保険料に関する情報
を格納するデータベースであり、「契約者ＩＤ」、「最
新予納日」、「予納保険料」および「予納保険料残高」
というフィールドを備えている。「契約者ＩＤ」は、図
３に示した「契約者ＩＤ」と同義である。「最新予納
日」は、予納保険料が徴収された最新日に関する情報で
ある。「予納保険料」は、最新日に徴収された予納保険
料に関する情報である。「予納保険料残高」は、予納保
険料から保険料を差し引いた残高に関する情報である。

【００８４】図６（ａ）に示したパラメータ情報データ
ベース３３０は、保険料の算出に用いられるパラメータ
情報を格納するデータベースであり、「乗車日」、「速
度」、「走行距離」、・・・、「アルコール濃度」という
フィールドを備えている。「乗車日」は、保険対象の自
動車に契約者が乗車した日に関する情報である。「速
度」は、自動車の速度に関する情報である。

【００８５】「走行距離」は、イグニションキーにより
エンジンが始動されてからエンジンが停止するまでの当
該自動車の走行距離に関する情報である。「アルコール
濃度」は、当該自動車内の空気に含まれるアルコール濃
度に関する情報である。これらの「速度」、「走行距
離」、・・・「アルコール濃度」は、自動車の運転中に後
述するセンサ群により時々刻々検知され、リスク要因と
して保険料の算出に用いられるパラメータである。

【００８６】図６（ｂ）に示した割増基準情報データベ
ース３４０は、保険料が割り増しされる基準の情報をパ
ラメータ毎に格納するデータベースであり、「パラメー
タ」、「割増基準」および「割増額」というフィールド
を備えている。「パラメータ」は、図６（ａ）に示した
「速度」、「走行距離」、・・・と同義であり、保険料の
割増額の算出に用いられる。

【００８７】「割増基準」は、パラメータがどのような
値を採る場合に保険料を割り増しするかという基準に関
する情報である。例えば、パラメータとしての「速度」
の場合には、法定速度を超過した場合に、割り増しされ
る。「割増額」は、パラメータ（またはパラメータから
求められる値）が「割増基準」を逸脱した場合の保険料
の割増額に関する情報である。例えば、「速度」が割増
基準を逸脱した場合、当該割増額は、Ｐ１である。

【００８８】図７に示した保険料情報データベース３５
０は、保険料に関する情報を契約者ＩＤ毎に格納するデ
ータベースであり、「契約者ＩＤ」というインデック
ス、「乗車日」および「保険料」というフィールドを備
えている。「契約者ＩＤ」は、図３に示した「契約者Ｉ
Ｄ」と同義である。「乗車日」は、図６（ａ）に示した
「乗車日」と同義である。「保険料」は、１回の運転に
係る保険料に関する情報であり、基本保険料と上述した
割増額との合算値である。

【００８９】図８に示したリスク情報データベース３６
０は、保険料の割増や事故の発生要因に関するリスク情
報を契約者ＩＤ毎に格納するデータベースであり、「契
約者ＩＤ」というインデックス、「乗車日」、「リスク
要因」、「保険料の割増金額」および「アドバイス」と
いうフィールドを備えている。「乗車日」は、図６
（ａ）に示した「乗車日」と同義である。

【００９０】「リスク要因」は、自動車の運転中におい
て保険料の割り増し、言い換えれば、保険企業の危険負
担に係わる要因に関する情報である。同図に示した例で
は、「リスク要因」として、規定（割増基準）の５回／
月に対して、急加速度回数の超過が７回／月である旨が
図示されている。「アドバイス」は、契約者に対して、
上記リスク要因を除去、すなわち、安全運転を遵守させ
交通事故を低減させるためのアドバイスに関する情報で
ある。

【００９１】図９に示した事故履歴／統計情報データベ
ース３７０は、事故履歴情報データベース３７０Ａおよ
び統計情報データベース３７０Ｂから構成されている。
事故履歴情報データベース３７０Ａは、契約者毎に事故
履歴の情報を格納するデータベースであり、「契約者Ｉ
Ｄ」というインデックス、「事故発生日」、「事故発生
状況」、「事故発生原因」および「対応」というフィー
ルドを備えている。

【００９２】「事故発生日」は、交通事故が発生した日
に関する情報である。「事故発生状況」は、当該交通事
故の発生状況に関する情報である。「事故発生原因」
は、当該交通事故の発生原因に関する情報である。「対
応」は、当該交通事故の対応に関する情報である。

【００９３】統計情報データベース３７０Ｂは、事故発
生に関する統計情報を格納するデータベースであり、
「事故発生原因」、「事故率」、・・・というフィールド
を備えている。「事故発生原因」は、上述したリスク要
因（図８参照）のうち実際に事故の原因とされたもので
ある。「事故率」は、リスク要因のうち実際に事故とな
ったものの割合に関する情報である。

【００９４】図１に戻り、ユーザアクセス制御部２５０
は、ユーザ（この場合、契約者）からのアクセス要求に
応じて、後述する新規契約処理、保険料／リスク情報照
会処理および継続契約処理を実行する。決済部２６０
は、前述した予納保険料の決済、保険料の決済をオンラ
インで行う機能を備えている。

【００９５】保険料算出部２７０は、前述したパラメー
タ、割増基準に基づいて、保険料を算出する機能を備え
ている。リスク情報生成部２８０は、図８に示したリス
ク情報データベース３６０のリスク情報を生成する機能
を備えている。統計処理部２９０は、事故履歴情報デー
タベース３７０Ａおよび統計情報データベース３７０Ｂ
に格納される事故履歴情報の管理および統計情報の作成
等を行う。

【００９６】移動体通信ネットワーク１５０は、携帯電
話、パーソナルハンディホンシステム等の移動体通信に
用いられるネットワークであり、通信インタフェース部
２１０と無線基地局１６０との間を接続する。無線基地
局１６０は、ゾーン方式により、移動体通信用の電波を
送受信する機能を備えており、自動車４００に搭載され
た送受信装置との間で通信を行う。自動車４００は、保
険対象車両であり、前述したパラメータの収集等を行う
機器が搭載されている。この自動車４００の詳細につい
ては、後述する。

【００９７】衛星６００は、ＧＰＳ（Global Positioni
ng System）と呼ばれる測位システムに用いられる衛星
であり、測位用の電波を送信する。決済サーバ７００
は、専用線ネットワーク１７０を介してサーバ２００に
接続されており、予納保険料、保険料に関するオンライ
ン決済を行う機能を備えている。

【００９８】つぎに、図１に示した自動車４００の構成
について、図２を参照して詳述する。この図において、
イグニションキー４１０は、エンジンの始動／停止を行
うためのものである。イグニション制御部４２０は、イ
グニションキー４１０によるエンジンの始動／停止の指
示に基づいて、エンジンの始動／停止制御を行う。セン
サ群４３０は、前述した速度、加速度等のパラメータを
検知するためのセンサ群であり、速度センサ４３１〜日
常点検センサ４４５からなる。

【００９９】速度センサ４３１は、自動車４００の速度
を検知するセンサであり、例えば、速度メータに内蔵さ
れている。この速度センサ４３１は、検知結果を速度情
報として出力する。なお、実施の形態１では、重力加速
度センサ（図示略）を設けて、カーブ進入時の速度を検
知するようにしてもよく、一定時間の平均速度をセンサ
出力としてもよい。

【０１００】加速度算出部４３２は、速度センサ４３１
のセンサ出力を微分して、自動車４００の加速度を算出
し、算出結果を加速度情報として出力する。なお、実施
の形態１では、重力加速度センサを設けて、自動車４０
０が静止状態から動き出した時を起点として、一定時間
の加速度を算出するようにしてもよい。走行距離メータ
４３３は、自動車４００の走行距離を計測するものであ
り、計測結果を走行距離情報として出力する。なお、実
施の形態１では、速度センサ４３１のセンサ出力と、タ
コメータ（図示略）の出力により走行距離を算出するよ
うにしてもよい。

【０１０１】ブレーキセンサ４３４は、ブレーキ部分に
設けられており、ブレーキの有無を検知するセンサであ
り、検知結果をブレーキ情報として出力する。シートベ
ルト着脱センサ４３５は、シートベルトソケットに設け
られており、シートベルトの着脱状態を検知し、検知結
果をシートベルト着脱情報として出力する。走行時間セ
ンサ４３６は、自動車４００の走行時間（運用時間）を
検知するセンサであり、検知結果を走行時間情報として
出力する。具体的には、走行時間センサ４３６は、エン
ジンが起動している時間を計測している。

【０１０２】搭乗者数センサ４３７は、自動車４００の
搭乗者の数を検知するセンサであり、検知結果を搭乗者
数情報として出力する。この搭乗者数センサ４３７は、
シートに埋設された複数の感圧センサからなり、搭乗者
がシートに座った際の圧力に応じて搭乗者の有無を検知
する。なお、実施の形態１では、シートベルト着脱情報
に基づいて搭乗者数を求めてもよく、また、シートに感
圧センサを設け、この感圧センサのセンサ出力により搭
乗者数を求めてもよい。

【０１０３】車間距離センサ４３８は、フロントバンパ
やリアバンパに設けられており、自動車４００と、前後
を走行する他の自動車との間の車間距離を赤外線方式等
により検知し、検知結果を車間距離情報として出力す
る。なお、実施の形態１では、上記赤外線方式に代え
て、超音波方式により車間距離を検知するようにしても
よい。

【０１０４】照度センサ４３９は、自動車４００の外部
の照度を検知するためのセンサであり、検知結果を照度
情報として出力する。この照度情報は、昼間／夜間の判
断に用いられる。路面状況センサ４４０は、自動車４０
０の走行路面の状態（凸凹、濡れ路面、凍結路面）を検
知するセンサであり、検知結果を路面状況情報として出
力する。具体的には、路面状況は、振動や、車輪の回転
数と走行距離との関係から導き出される摩擦係数等から
検知される。

【０１０５】酸素濃度センサ４４１は、自動車４００の
車内の酸素濃度を検知するセンサであり、検知結果を酸
素濃度情報として出力する。二酸化炭素濃度センサ４４
２は、自動車４００の車内の二酸化炭素濃度を検知する
センサであり、検知結果を二酸化炭素濃度情報として出
力する。一酸化炭素濃度センサ４４３は、自動車４００
の車内の一酸化炭素濃度を検知するセンサであり、検知
結果を一酸化炭素濃度情報として出力する。

【０１０６】アルコール濃度センサ４４４は、運転者近
傍の空気におけるアルコール濃度を検知するセンサであ
り、検知結果をアルコール濃度情報として出力する。日
常点検センサ４４５は、自動車４００の日常点検項目
（バッテリ液不足、洗浄液不足、タイヤ空気圧不足、ブ
レーキパッドの過剰な摩耗）の結果を検知するセンサで
あり、検知結果を日常点検情報として出力する。

【０１０７】車載機４５０は、イグニション制御機能
や、パラメータを収集する機能や、図１に示した移動体
通信ネットワーク１５０を介してサーバ２００と通信す
る機能等を備えている。制御部４５１は、各部を制御す
るものであり、この制御部４５１の動作の詳細について
は、後述する。

【０１０８】パラメータ収集部４５２は、上述したパラ
メータを収集する機能を備えている。液晶ディスプレイ
４５３は、搭乗者に対して、画像、テキストを介して各
種情報を報知する機能を備えている。スピーカ４５４
は、搭乗者に対して、音声を介して各種情報を報知する
機能を機能を備えている。

【０１０９】記憶部４５５は、パラメータや、前述した
契約者ＩＤおよびパスワード等を記憶する。送受信部４
５６は、アンテナ群５５０を介して、外部との通信を行
う機能を備えている。交通情報受信部４７０は、交通情
報センタ（図示略）より無線送信される交通情報をアン
テナ群５５０を介して受信する。この交通情報は、パラ
メータの一つとして、パラメータ収集部４５２に収集さ
れる。

【０１１０】天候情報受信部４８０は、天候情報センタ
（図示略）より無線送信される天候情報をアンテナ群５
５０を介して受信する。この天候情報は、パラメータの
一つとして、パラメータ収集部４５２に収集される。カ
ーナビゲーションシステム４９０は、アンテナ群５５０
を介して衛星６００（図１参照）からの電波を受信し、
この電波に基づいて自動車４００の位置を測位し、この
結果を測位情報として出力する。

【０１１１】カーナビゲーションシステム４９０は、測
位情報と予め設定される地図情報とに基づいて、ディス
プレイに地図および現時位置を表示させる。なお、測位
情報および地図情報は、パラメータ収集部４５２により
パラメータとして収集される。バスケーブル５００は、
各部を接続する。

【０１１２】つぎに、前述した実施の形態１の動作につ
いて、図１０〜図１６の各フローチャート、図１７〜図
２１に示した各画面（Ｗｅｂページ）を参照しつつ説明
する。以下では、図１に示した契約者側クライアント１
００₁ に対応する契約者が自動車４００を運転し、この
運転に伴う保険料を算出し、決済するまでの一連の動作
について詳述する。

【０１１３】図１０に示したステップＳＡ１では、サー
バ２００のユーザアクセス制御部２５０は、ユーザ（契
約者）からのアクセスが有るか否かを判断し、この場
合、判断結果を「Ｎｏ」とする。ステップＳＡ３では、
保険料算出部２７０は、無線基地局１６０および移動体
通信ネットワーク１５０を介して、自動車４００からの
パラメータおよび契約者ＩＤを受信したか否かを判断
し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。

【０１１４】ステップＳＡ６では、統計処理部２９０
は、管理者側クライアント１４０から事故発生の情報を
受信したか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎ
ｏ」とする。以後、サーバ２００においては、ステップ
ＳＡ１、ステップＳＡ３およびステップＳＡ６の判断が
繰り返される。

【０１１５】ここで、保険会社と契約者との間で自動車
保険に関する契約が締結されると、保険会社では、図１
に示したＩＣカード１２０に契約者ＩＤおよび保険証券
に関する情報が記憶される。また、保険会社では、管理
者側クライアント１４０を用いて、サーバ２００にアク
セスし、図３に示した契約者情報データベース３００に
当該契約者情報（但し、パスワードを除く）を登録す
る。

【０１１６】つぎに、保険会社からは、ＩＣカード１２
０、その他契約に関する書類からなる物件一式が契約者
に郵送される。また、ＩＣカード１２０の契約者ＩＤ
は、上記物件一式とは別に書面で郵送される。なお、こ
の時点では、契約者は、自動車４００のイグニションが
ロックされた状態であるため、自動車４００を運転する
ことができない。

【０１１７】そして、物件一式および契約者ＩＤが記載
された書面を受け取ると、契約者は、新規契約の手続
き、すなわち、自動車４００を保険車として運転するた
めの手続きを採るため、ＩＣカード１２０をＩＣカード
リーダ／ライタ１１０のカード挿入口１１１に挿入し、
契約者側クライアント１００₁ からサーバ２００へアク
セスする。このとき、制御部１１４は、カードリーダ１
１２を制御して、ＩＣカード１２０に記録された契約者
ＩＤをリードする。

【０１１８】これにより、ユーザアクセス制御部２５０
は、ステップＳＡ１の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ス
テップＳＡ２では、ユーザアクセス制御部２５０は、ユ
ーザアクセス処理を実行する。具体的には、図１１に示
したステップＳＢ１では、ユーザアクセス制御部２５０
は、契約者側クライアント１００₁ からの上記契約者Ｉ
Ｄを受信する。ステップＳＢ２では、ユーザアクセス制
御部２５０は、契約者側クライアント１００₁ のディス
プレイ（図示略）に、図１７に示したユーザ認証画面１
０００を表示させる。

【０１１９】このユーザ認証画面１０００は、契約者が
本人であることを認証するための画面であり、契約者Ｉ
Ｄ入力欄１００１および送信ボタン１００２を有してい
る。この場合、契約者は、契約者ＩＤ入力欄１００１に
契約者ＩＤを入力した後、送信ボタン１００２を押下す
る。これにより、ステップＳＢ３では、ステップＳＢ１
で受信した契約者ＩＤ（ＩＣカード１２０に記録された
もの）と、契約者により入力された契約者ＩＤとが一致
するか否かにより、当該契約者が本人であるか否かの認
証を行う。一致する場合には、当該契約者が本人である
と認証される。

【０１２０】ステップＳＢ４では、ユーザアクセス制御
部２５０は、ステップＳＢ３の認証結果がＯＫであるか
否かを判断し、この判断結果が「Ｎｏ」である場合、ス
テップＳＢ２で再度、ユーザ認証画面１０００を表示さ
せ再認証を行う。この場合、ステップＳＢ４の判断結果
が「Ｙｅｓ」であるものとすると、ステップＳＢ５で
は、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者側クライア
ント１００₁ のディスプレイ（図示略）に、図１８に示
したトップメニュー画面１１００を表示させる。

【０１２１】このトップメニュー画面１１００は、「新
規契約」、「保険料／リスク情報照会」または「継続契
約」のうちいずれか一つを契約者に選択させるための画
面であり、チェックボックス１１０１〜１１０３および
実行ボタン１１０４を有している。ステップＳＢ６で
は、ユーザアクセス制御部２５０は、「新規契約」が選
択されたか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎ
ｏ」とする。

【０１２２】ステップＳＢ８では、ユーザアクセス制御
部２５０は、「保険料／リスク情報照会」が選択された
か否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とす
る。ステップＳＢ１０では、ユーザアクセス制御部２５
０は、「継続契約」が選択されたか否かを判断し、この
場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。以後、ユーザアクセ
ス制御部２５０は、ステップＳＢ６、ステップＳＢ８、
ステップＳＢ１０の判断を繰り返す。

【０１２３】ここで、契約者により、「新規契約」のチ
ェックボックス１１０１がチェックされた後、実行ボタ
ン１１０４が押下されると、ユーザアクセス制御部２５
０は、ステップＳＢ６の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。
ステップＳＢ７では、ユーザアクセス制御部２５０は、
新規契約処理を実行する。

【０１２４】具体的には、図１２に示したステップＳＣ
１では、ユーザアクセス制御部２５０は、当該契約者か
ら徴収する予納保険料を算出する。具体的には、ユーザ
アクセス制御部２５０は、契約者ＩＤをキーとして、契
約者情報データベース３００から当該契約者の「生年月
日」を取得した後、この「生年月日」から年齢を求め
る。つぎに、ユーザアクセス制御部２５０は、上記年齢
をキーとして、図４に示した予納保険料テーブル３１０
から、当該契約者の年齢を含む年齢層に対応する「予納
保険料」を取得する。

【０１２５】ステップＳＣ２では、ユーザアクセス制御
部２５０は、図５に示した予納保険料情報データベース
３２０の契約者ＩＤのレコードに、最新予納日、予納保
険料および予納保険料残高（この場合、予納保険料と同
額）の情報を格納する。ステップＳＣ３では、決済部２
６０は、専用線ネットワーク１７０を介して決済サーバ
７００にアクセスし、予納保険料をオンライン決済す
る。

【０１２６】なお、このオンライン決済の方法として
は、クレジットカード決済や、金融機関口座から引き落
とす口座決済等が挙げられる。クレジットカード決済の
場合には、契約者によりカード番号を入力させるインタ
フェースが必要となる。

【０１２７】ステップＳＣ４では、ユーザアクセス制御
部２５０は、自動車４００のイグニションの起動を許可
するためのパスワードを発行する。ステップＳＣ５で
は、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者ＩＤをキー
として、契約者情報データベース３００における当該契
約者に対応する「パスワード」のセルに、発行されたパ
スワードを格納する。

【０１２８】ステップＳＣ６では、ユーザアクセス制御
部２５０は、インターネット１３０を介して契約者側ク
ライアント１００₁ へ承認情報を送信する。これによ
り、制御部１１４は、カードライタ１１３を制御して、
上記承認情報をＩＣカード１２０に書き込む。

【０１２９】ここで、図１６に示したステップＳＧ１で
は、図２に示した車載機４５０の制御部４５１は、契約
者ＩＤおよびパスワードが記憶部４５５に格納されてい
るか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とす
る。ステップＳＧ２では、制御部４５１は、イグニショ
ン制御部４２０に対して、イグニションキーによるエン
ジン始動を禁止する。ここで、イグニションキー４１０
が操作された場合、ステップＳＧ３では、制御部４５１
は、スピーカ４５４等からアラームを報知する。なお、
このアラームとしては、室内灯を点滅させてもよい。

【０１３０】ステップＳＧ４では、制御部４５１は、サ
ーバ２００からの契約者ＩＤおよびパスワードを受信し
たか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とす
る。以後、契約者ＩＤおよびパスワードが受信されるま
での間、すなわち、新規契約手続きが完了するまでの
間、自動車４００は、無保険車であるため、イグニショ
ンキー４１０によるエンジン始動が禁止された状態とさ
れる。

【０１３１】図１２に戻り、ステップＳＣ７では、ユー
ザアクセス制御部２５０は、移動体通信ネットワーク１
５０および無線基地局１６０を介して、契約者ＩＤおよ
びパスワードを自動車４００へ送信する。この契約者Ｉ
Ｄおよびパスワードは、図２に示したアンテナ群５５０
を介して、送受信部４５６に受信された後、制御部４５
１に渡される。

【０１３２】これにより、制御部４５１は、図１６に示
したステップＳＧ４の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ス
テップＳＧ５では、制御部４５１は、契約者ＩＤおよび
パスワードを記憶部４５５に格納する。ステップＳＧ６
では、制御部４５１は、イグニションキー４１０による
エンジン始動を許可する指示をイグニション制御部４２
０に出す。これにより、自動車４００は、保険車とさ
れ、走行可能な状態とされる。ステップＳＧ７では、イ
グニション制御部４２０は、イグニションキー４１０に
よるエンジン始動指令が有るかを判断し、この場合、判
断結果を「Ｎｏ」とする。

【０１３３】また、図１２に示したステップＳＣ８で
は、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者側クライア
ント１００₁ のディスプレイ（図示略）に、図１９に示
した新規契約手続完了画面１２００を表示させる。これ
により、契約者は、新規契約手続きが完了した旨を認識
する。

【０１３４】ここで、契約者によりイグニションキー４
１０が操作されると、イグニション制御部４２０は、ス
テップＳＧ７の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップ
ＳＧ８では、エンジンが始動される。ステップＳＧ９で
は、パラメータ収集部４５２は、制御部４５１の制御に
より、センサ群４３０、交通情報受信部４７０、天候情
報受信部４８０およびカーナビゲーションシステム４９
０からの各パラメータの収集を時々刻々行う。

【０１３５】ステップＳＧ１０では、パラメータ収集部
４５２は、制御部４５１の制御により、収集したパラメ
ータを記憶部４５５に逐次格納する。ステップＳＧ１１
では、制御部４５１は、イグニションキー４１０が切ら
れたか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」と
する。以後、自動車４００にエンジンが掛かっている間
（走行中）では、パラメータの収集および格納が逐次実
行される。

【０１３６】そして、自動車４００の走行を終えると、
契約者は、イグニションキー４１０を切り、エンジンを
停止させる。これにより、制御部４５１は、ステップＳ
Ｇ１１の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＧ１
２では、制御部４５１は、記憶部４５５に格納された各
パラメータおよび契約者ＩＤを送受信部４５６に渡す。
これにより、送受信部４５６は、アンテナ群５５０、図
１に示した無線基地局１６０および移動体通信ネットワ
ーク１５０を介して、サーバ２００へ各パラメータおよ
び契約者ＩＤを送信する。

【０１３７】そして、図１に示したサーバ２００に上記
パラメータおよび契約者ＩＤが受信されると、保険料算
出部２７０は、図１０に示したステップＳＡ３の判断結
果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＡ４では、保険料算
出部２７０は、保険料算出／決済処理を実行する。具体
的には、図１４に示したステップＳＥ１では、保険料算
出部２７０は、図６（ａ）に示したパラメータ情報デー
タベース３３０に、契約者ＩＤに対応付けて受信したパ
ラメータを格納する。

【０１３８】ステップＳＥ２では、保険料算出部２７０
は、契約者ＩＤをキーとして、図３に示した契約者情報
データベース３００から契約者情報を取得し、この契約
者情報に所定の算出方法を適用することで、基本保険料
を算出する。以後、ステップＳＥ３〜ステップＳＥ２４
までは、パラメータ情報データベース３３０に格納され
たパラメータと、これに対応する割増基準（割増基準情
報データベース３４０：図６（ｂ）参照）とを順次比較
し、割増額を算出する処理が実行される。

【０１３９】すなわち、ステップＳＥ３では、保険料算
出部２７０は、パラメータ「速度」が割増基準としての
「速度基準（法定速度を超過）」を逸脱しているか否か
を判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステッ
プＳＥ４では、割増基準情報データベース３４０より割
増額Ｐ１を算出する。

【０１４０】なお、実施の形態１では、自動車４００の
測位情報および地図情報から法定速度の情報を導き、あ
る区間において法定速度以下の所定範囲の速度である場
合、保険料を割り引くようにしてもよい。また、速度が
最高法定速度を上回った場合、または最低法定速度を下
回った場合には、保険料を割り増しするようにしてもよ
い。

【０１４１】ステップＳＥ５では、保険料算出部２７０
は、パラメータ「走行距離」が割増基準としての「走行
距離基準（２００ｋｍを超過）」を逸脱しているか否か
を判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステッ
プＳＥ６では、保険料算出部２７０は、割増基準情報デ
ータベース３４０より割増額Ｐ２を算出する。

【０１４２】ステップＳＥ７では、保険料算出部２７０
は、パラメータ「ブレーキ」が割増基準としての「ブレ
ーキ基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断
結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ８では、保険料
算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より
割増額Ｐ３を算出する。この「ブレーキ基準」として
は、ブレーキ回数が所定回数を超えた場合、割り増しと
する。

【０１４３】ステップＳＥ９では、保険料算出部２７０
は、パラメータ「走行時間」が割増基準としての「走行
時間基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断
結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ１０では、保険
料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０よ
り割増額Ｐ４を算出する。この「走行時間基準」として
は、走行時間が所定時間を超えた場合、割り増しとす
る。

【０１４４】ステップＳＥ１１では、保険料算出部２７
０は、パラメータ「搭乗者数」が割増基準としての「搭
乗者数基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判
断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ１２では、保
険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０
より割増額Ｐ５を算出する。この「搭乗者数基準」とし
ては、契約時に設定された最大搭乗者数を超えた場合、
割り増しとする。また、搭乗者の人数に応じて、従量制
で割り増しとしてもよい。

【０１４５】ステップＳＥ１３では、保険料算出部２７
０は、パラメータ「加速度」が割増基準としての「加速
度基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結
果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ１４では、保険料
算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より
割増額Ｐ６を算出する。この「加速度基準」としては、
月あたりの加速度回数を超えた場合、割り増しとする。

【０１４６】ステップＳＥ１５では、保険料算出部２７
０は、パラメータ「ライト点灯」が割増基準としての
「ライト点灯基準」を逸脱しているか否かを判断する。
この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ１６で
は、保険料算出部２７０は、割増基準情報データベース
３４０より割増額Ｐ７を算出する。この「ライト基準」
としては、照度情報により夜間であると判断された場合
にライトを点灯しなかった場合、割り増しとする。

【０１４７】ステップＳＥ１７では、保険料算出部２７
０は、パラメータ「路面状況」が割増基準としての「路
面状況基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判
断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ１８では、保
険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０
より割増額Ｐ８を算出する。この「路面状況基準」とし
ては、路面状況が悪い場合、割り増しとする。

【０１４８】ステップＳＥ１９では、保険料算出部２７
０は、パラメータ「車間距離」が割増基準としての「車
間距離基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判
断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ２０では、保
険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０
より割増額Ｐ９を算出する。この「車間距離基準」とし
ては、所定以下の車間距離となった場合、割り増しとす
る。

【０１４９】ステップＳＥ２１では、保険料算出部２７
０は、パラメータ「日常点検」が割増基準としての「日
常点検基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判
断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ２２では、保
険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０
より割増額Ｐ１０を算出する。この「日常点検基準」と
しては、バッテリ、タイヤ空気圧の点検項目がＮＧであ
る場合、割り増しとする。

【０１５０】ステップＳＥ２３では、保険料算出部２７
０は、パラメータ「アルコール濃度」が割増基準として
の「アルコール濃度基準」を逸脱しているか否かを判断
する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ
２４では、保険料算出部２７０は、割増基準情報データ
ベース３４０より割増額Ｐ１１を算出する。この「アル
コール濃度基準」としては、所定のアルコール濃度を超
えた場合、割り増しとする。

【０１５１】ステップＳＥ２５では、保険料算出部２７
０は、上述した割増額の合計を算出する。ステップＳＥ
２６では、保険料算出部２７０は、割増額合計と基本保
険料とを加算し、自動車４００の１回当たりの走行に関
する保険料を算出する。ステップＳＥ２７では、保険料
算出部２７０は、契約者ＩＤに対応付けて、保険料情報
を保険料情報データベース３５０に格納する。

【０１５２】ステップＳＥ２８では、保険料算出部２７
０は、専用線ネットワーク１７０を介して決済サーバ７
００にアクセスし、当該契約者から徴収済みの予納保険
料から、上記保険料をオンライン決済する。また、保険
料算出部２７０は、決済後の予納保険料残高を、予納保
険料情報データベース３２０に反映させる。

【０１５３】そして、上述した保険料算出／決済処理が
終了すると、図１０に示したステップＳＡ５では、リス
ク情報生成部２８０は、リスク情報生成処理を実行す
る。すなわち、図１５に示したステップＳＦ１では、リ
スク情報生成部２８０は、契約者ＩＤをキーとして、リ
スク情報データベース３６０から、リスク要因情報を取
得する。ここでいうリスク要因情報とは、パラメータの
うち、割り増しの対象とされたものである。

【０１５４】ステップＳＦ２では、当該リスク要因情報
（パラメータ）の保険料の割増額をチェックする。ステ
ップＳＦ３では、リスク情報生成部２８０は、保険料の
減額方法の告知や安全運転の喚起を促すためのアドバイ
スを作成する。ステップＳＦ４では、リスク情報生成部
２８０は、乗車日、リスク要因、保険料の割増額金額、
アドバイスからなるリスク情報を図８に示したリスク情
報データベース３６０に格納する。

【０１５５】つぎに、自動車４００の運転を終えた契約
者が、保険料およびリスク情報を照会するための保険料
／リスク情報照会処理について説明する。前述した動作
を経て、図１８に示したチェックボタン１１０２（保険
料／リスク情報照会）がチェックされた後、実行ボタン
１１０４が押下されると、ユーザアクセス制御部２５０
は、図１１に示したステップＳＢ８の判断結果を「Ｙｅ
ｓ」とする。

【０１５６】これにより、ステップＳＢ９では、ユーザ
アクセス制御部２５０は、保険料／リスク情報照会処理
を実行する。具体的には、図１３に示したステップＳＤ
１では、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者側クラ
イアント１００₁ のディスプレイ（図示略）に、図２０
に示した保険料／リスク情報照会画面１３００を表示さ
せる。この保険料／リスク情報照会画面１３００は、照
会のキーとなる自動車の乗車日を入力するための画面で
あり、乗車日入力欄１３０１および実行ボタン１３０２
を有している。

【０１５７】ここで、契約者により、乗車日入力欄１３
０１に乗車日が入力された後、実行ボタン１３０２が押
下されると、ステップＳＤ２では、ユーザアクセス制御
部２５０は、契約者ＩＤおよび乗車日をキーとして、保
険料情報データベース３５０から当該契約者に関する保
険料情報を取得する。

【０１５８】ステップＳＤ３では、ユーザアクセス制御
部２５０は、契約者ＩＤおよび乗車日をキーとして、リ
スク情報データベース３６０から当該契約者に関するリ
スク情報を取得する。ステップＳＤ４では、ユーザアク
セス制御部２５０は、取得した保険料情報およびリスク
情報に基づいて、図２１に示した保険料／リスク情報表
示画面１４００を契約者側クライアント１００₁ に表示
させる。これにより、契約者は、ほぼリアルタイムに保
険料、リスク情報（＜リスク要因＞、＜保険料の増額
＞、＜アドバイス＞）を認識することができる。

【０１５９】具体的には、＜リスク要因＞によれば、交
通事故の原因となる可能性が高くかつ契約者自身が気づ
きにくい癖（危険運転行為）を定量的に運転者に報知す
ることができるため、安全運転を喚起することができ
る。また、＜保険料の増額＞によれば、契約者に対し
て、＜リスク要因＞と＜保険料の割増額＞との相関関係
を契約者に示し、危険運転行為を減少させることで保険
料が節約になることを意識的に植え付けることにより、
保険料の節約による安全運転の動機付けを行うことがで
きる。また、＜アドバイス＞によれば、契約者自身が気
づきにくい癖（危険運転行為）を是正するための客観的
な指摘により、交通安全を喚起することができる。

【０１６０】つぎに、継続契約する契約者は、図１８に
示したチェックボタン１１０３（継続契約）がチェック
された後、実行ボタン１１０４が押下されると、ユーザ
アクセス制御部２５０は、図１１に示したステップＳＢ
１０の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＢ１１
では、ユーザアクセス制御部２５０は、継続契約に関す
る情報を契約者情報データベース３００に反映させると
ともに、契約者側クライアント１００₁ に継続契約の情
報を送信する。これにより、ＩＣカード１２０には、Ｉ
Ｃカードリーダ／ライタ１１０を介して、上記情報がラ
イトされる。

【０１６１】また、事故が発生した場合には、統計処理
部２９０は、ステップＳＡ６の判断結果を「Ｙｅｓ」と
する。ステップＳＡ７では、統計処理部２９０は、事故
情報に基づいて、事故履歴情報データベース３７０Ａお
よび統計情報データベース３７０Ｂを更新する。

【０１６２】なお、実施の形態１では、上述したサーバ
２００におけるユーザアクセス制御部２５０、保険料算
出部２７０およびリスク情報生成部２８０の機能を図２
に示した車載機４５０に持たせるようにしてもよい。ま
た、実施の形態１では、図１に示したＩＣカードリーダ
／ライタ１１０を車載機４５０に接続し、契約者側クラ
イアント１００₁ の機能を車載機４５０に持たせるよう
にしてもよい。

【０１６３】この場合には、自動車４００内のＩＣカー
ドリーダ／ライタ１１０にＩＣカード１２０が挿入さ
れ、契約者によりパスワード入力された場合に、車載機
４５０で本人認証を行い、この認証結果がＯＫである場
合に、イグニションキー４１０によるエンジン起動を許
可するようにしてもよい。一方、本人認証がＮＧである
場合には、イグニションキー４１０によるエンジン起動
が禁止される。

【０１６４】また、実施の形態１では、ＩＣカード１２
０を用いた例について説明したが、情報をリード／ライ
トできるものであれば、いずれのものであってもよい。
例えば、ＩＣカード１２０に代えて、携帯電話端末、電
子キー、磁気テープ付き運転免許証等を用いてもよい。

【０１６５】また、実施の形態１では、契約者の認証と
して契約者ＩＤを用いた例について説明したが、認証の
方法としては、指紋判別装置を導入して、指紋認証を行
ってもよい。

【０１６６】また、一実施の形態では、図１１に示した
ステップＳＢ４で「認証結果＝ＮＧ」が複数回連続した
場合、すなわち、第三者が契約者本人に成りすまして不
正に新規契約処理を行おうとした場合、第三者による不
正行為が有った旨を契約者に報知するようにしてもよ
い。この報知方法としては、ユーザアクセス制御部２５
０から契約者の携帯電話機へ自動報知する方法や、保険
会社の担当者から契約者へ電話やＦＡＸ、郵便等を用い
て直接報知する方法が挙げられる。

【０１６７】また、実施の形態１では、アルコール濃度
センサ４４４により検知されたアルコール濃度が規定値
を超えた場合、飲酒運転による危険を回避するため、イ
グニションキー４１０によるエンジン起動を禁止する制
御を行うようにしてもよい。

【０１６８】また、実施の形態１では、パラメータとし
ては、信号無視、一方通行違反、積載量超過、生活区域
走行、走行曜日、走行車線違反を用いて、保険料の割り
増しを行うようにしてもよい。これらのパラメータに関
しても、後述する実施の形態２においてアナウンスを行
うようにしてもよい。

【０１６９】また、実施の形態１では、オンライン決済
により保険料を決済する例について説明したが、プリペ
イドカード装置を自動車４００に設けて、プリペイドカ
ードから保険料を決済するようにしてもよい。

【０１７０】また、実施の形態１では、契約者から徴収
した予納保険料から保険料を差し引くという前払い決済
の例について説明したが、契約者と保険会社との間で包
括予定契約を締結し、予納保険料を徴収することなく、
保険料を後払い決済するようにしてもよい。

【０１７１】この場合、決済部２６０は、自動車４００
の運転が終了する毎に、保険料算出部２７０により算出
された保険料を後払いでオンライン決済する。これによ
り、決済サーバ７００は、契約者の金融機関口座から上
記保険料を後払い決済したり、契約者に対して決済用の
請求書を発行する等の処理を実行する。なお、後払い決
済としては、例えば、１ヶ月間の保険料を積算し、この
積算保険料を月末にまとめて決済するようにしてもよ
い。

【０１７２】また、実施の形態１では、自動車４００と
サーバ２００との間の通信インタフェースとして、移動
体通信ネットワーク１５０および無線基地局１６０によ
る移動体通信インタフェースを用いた例について説明し
たが、これに限られることなく、いかなる無線通信イン
タフェースを用いてもよい。例えば、無線通信インタフ
ェースとしては、Bluetoothによるものが挙げられる。
このBluetoothは、２．４５ＧＨｚの電波を用いて、パ
ーソナルコンピュータ、ＰＤＡ（Personal Digital Ass
istants）の間の無線通信インタフェースを提供するた
めの短距離無線技術である。

【０１７３】以上説明したように、実施の形態１によれ
ば、エンジン始動を許可情報するためのパスワードが車
載機４５０にインストールされた状態でエンジン始動が
許可され、パラメータに基づいて１走行当たりの保険料
を決定するようにしたので、無保険車による交通事故を
回避させ、しかも自動車４００の運転中に時々刻々変化
するリスク要因に応じた保険料を決定することができ
る。

【０１７４】また、実施の形態１によれば、予納保険料
から保険料を差し引き決済するようにしたので、契約者
の支払いに関する利便性を高めることができる。

【０１７５】また、実施の形態１によれば、パラメータ
毎に設定された割増基準情報データベース３４０に基づ
いて、保険料を決定するようにしたので、リスクパラメ
ータ単位でよりきめ細かな保険料の決定を行うことがで
き、契約者へのサービスを向上させることができる。

【０１７６】また、実施の形態１によれば、契約者と保
険会社との間で包括予定契約を締結し、予納保険料を徴
収することなく、保険料を後払い決済するようにしたの
で、契約者サイドに立った料金徴収サービスを提供する
ことができる。

【０１７７】また、実施の形態１によれば、パスワー
ド、保険証券情報等を可搬型のＩＣカード１２０に記録
させるようにしたので、紙ベースの保険証券が不要とな
り、契約者の保険証券の管理負担を低減させることがで
きる。

【０１７８】また、実施の形態１によれば、ＩＣカード
１２０の不正使用を契約者本人に報知するようにしたの
で、第三者による契約者本人の成りすましを防止するこ
とができ、当該保険に対する信頼性を向上させることが
できる。

【０１７９】また、実施の形態１によれば、契約者に対
して、保険料を通知するようにしたので、ほぼリアルタ
イムで保険料を認識することができ、契約者に対するサ
ービスを向上させることができる。

【０１８０】（実施の形態２）さて、前述した実施の形
態１では、自動車４００の運転者に対して、安全運転を
喚起するためのアナウンスを行うようにしてもよい。以
下では、この場合を実施の形態２として説明する。

【０１８１】図２２は、実施の形態２における自動車４
００の構成を示すブロック図である。この図において、
図２の各部に対応する部分には同一の符号を付ける。図
２２では、アナウンス装置８００が新たに設けられてい
る。このアナウンス装置８００は、運転者に対して、安
全運転に関するアナウンス、前述したアナウンス情報に
基づくアナウンス、危険状態を回避するためのアナウン
ス等を音声や画像を介して行う装置である。

【０１８２】具体的には、アナウンス装置８００は、パ
ラメータ「速度」が所定以上である場合、減速、低燃費
走行速度、割り増し保険料の発生等に関するアナウンス
を行う。また、パラメータ「シートベルト着脱」に基づ
いて、シートベルトが未着用であった場合、アナウンス
装置８００は、シートベルトを着用するように運転者に
アナウンスする。

【０１８３】また、パラメータ「加速度」に基づいて、
所定以上の加速度が発生した場合、アナウンス装置８０
０は、時間、場所、割り増し保険料の発生をアナウンス
する。また、パラメータ「車間距離」に基づいて、所定
以下の車間距離になった場合、アナウンス装置８００
は、車間距離を長くする旨をアナウンスする。また、走
行前においては、アナウンス装置８００は、天候情報受
信部４８０からの天候情報に基づいて、天候をアナウン
スする。また、アナウンス装置８００は、地図情報、測
位情報、およびサーバ２００からの事故履歴情報に基づ
いて、自動車４００が事故多発地点を通過する前にその
旨をアナウンスする。

【０１８４】なお、実施の形態２では、図１に示した搭
乗者数センサ４３７により検知された搭乗者と、シート
ベルト着脱センサ４３５により検知されたシートベルト
の着用数とが一致しない場合、アナウンス装置８００に
より、搭乗者が座っているシートのうち、シートベルト
が着用されていないシートがある旨、および当該シー路
のシートベルトを着用すべき旨をアナウンスするように
してもよい。

【０１８５】以上説明したように、実施の形態２によれ
ば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関す
る安全運転情報やアドバイス情報を契約者に通知するよ
うにしたので、交通事故発生防止に貢献することができ
る。

【０１８６】以上本発明にかかる実施の形態１および２
について図面を参照して詳述してきたが、具体的な構成
例はこれらの実施の形態１および２に限られるものでは
なく、本発明の要旨を逸脱しない範囲の設計変更等があ
っても本発明に含まれる。

【０１８７】例えば、前述した実施の形態１および２に
おいては、前述したサーバ２００、自動車４００の機能
を実現するための保険料決定プログラムを図２３に示し
たコンピュータ読み取り可能な記録媒体５０００に記録
して、この記録媒体５０００に記録された保険料決定プ
ログラムを同図に示したコンピュータ４０００に読み込
ませ、実行することにより保険料決定、アナウンスに関
する一連の処理を実行するようにしてもよい。

【０１８８】図２３に示したコンピュータ４０００は、
上記保険料決定プログラムを実行するＣＰＵ４１００
と、キーボード、マウス等の入力装置４２００と、各種
データを記憶するＲＯＭ（Read Only Memory）４３００
と、演算パラメータ等を記憶するＲＡＭ（Random Acces
s Memory）４４００と、記録媒体５０００から保険料決
定プログラムを読み取る読取装置４５００と、ディスプ
レイ、プリンタ等の出力装置４６００と、各部を接続す
るバスＢＵとから構成されている。

【０１８９】ＣＰＵ４１００は、読取装置４５００を経
由して記録媒体５０００に記録されている保険料決定プ
ログラムを読み込んだ後、保険料決定プログラムを実行
することにより、前述した保険料決定、アナウンスに関
する一連の処理を実行する。なお、記録媒体５０００に
は、光ディスク、フロッピー（登録商標）ディスク、ハ
ードディスク等の可搬型の記録媒体が含まれることはも
とより、ネットワークのようにデータを一時的に記録保
持するような伝送媒体も含まれる。

【０１９０】また、前述した実施の形態１および２で
は、図１に示した割増基準情報データベース３４０を用
いた例について説明したが、この割増基準情報データベ
ース３４０に代えて、図２４に示した割増基準情報デー
タベース６０００を用いて、保険料の割増額を算出する
ようにしてもよい。

【０１９１】割増基準情報データベース６０００は、割
増基準情報データベース３４０（図６（ｂ）参照）と同
様にして、「パラメータ」、「割増基準」および「割増
額」というフィールドを備えており、保険料の割増額の
算出に用いられる。しかしながら、割増基準情報データ
ベース６０００は、パラメータ毎に割増基準が複数段階
とされている点が、割増基準情報データベース３４０と
異なる。

【０１９２】すなわち、割増基準情報データベース６０
００では、「パラメータ」としての「速度」の場合、
「割増基準」が、法定速度が１０％増、２０％増および
３０％増という具合に３段階に設定されており、それぞ
れの「割増基準」に対応して３段階の割増額Ｐ１１、Ｐ
１２（＞Ｐ１１）およびＰ１３（＞Ｐ１２）が設定され
ている。

【０１９３】同様にして、「パラメータ」としての「走
行距離」の場合、「割増基準」が、１５０ｋｍ超過、２
００ｋｍ超過および２５０ｋｍ超過という具合に３段階
に設定されており、それぞれの「割増基準」に対応して
３段階の割増額Ｐ２１、Ｐ２２（＞Ｐ２１）およびＰ２
３（＞Ｐ２２）が設定されている。なお、割増基準情報
データベース６０００においては、上記「速度」および
「走行距離」以外のパラメータについても、「割増基
準」が複数段階に設定されている。

【０１９４】上記割増基準情報データベース６０００を
用いた場合、図１４に示したステップＳＥ３では、保険
料算出部２７０は、パラメータ「速度」が割増基準とし
ての３段階の「速度基準」のうちいずれに該当するかを
判断する。この場合、パラメータ「速度」が「法定速度
１０％増」に該当する場合、保険料算出部２７０は、ス
テップＳＥ３の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップ
ＳＥ４では、割増基準情報データベース６０００より割
増額Ｐ１１を算出する。以下、ステップＳＥ５〜ステッ
プＳＥ２３では、パラメータ毎に、上述したステップＳ
Ｅ３およびステップＳＥ４と同様の判断および処理が行
われる。

【０１９５】このように、割増基準情報データベース６
０００を用いた場合には、パラメータ毎に割増基準が複
数段階に設定されているため運転状況に応じてよりきめ
細かく割増額が算出されることから、リスク要因に応じ
た保険料の算出精度を高めることができる。

【０１９６】

【発明の効果】以上説明したように、請求項１、１１、
２１にかかる発明によれば、始動許可情報がエンジン制
御部にインストールされた状態でエンジン始動が許可さ
れ、リスク要因パラメータに基づいて１走行当たりの保
険料を決定するようにしたので、無保険車による交通事
故を回避させ、しかも自動車の運転中に時々刻々変化す
るリスク要因に応じた保険料を決定することができると
いう効果を奏する。

【０１９７】また、請求項２、１２、２２にかかる発明
によれば、予納保険料から保険料を差し引き決済するよ
うにしたので、契約者の支払いに関する利便性を高める
ことができるという効果を奏する。

【０１９８】また、請求項３、１３、２３にかかる発明
によれば、保険料を後払いにより決済するようにしたの
で、契約者サイドに立った料金徴収サービスを提供する
ことができるという効果を奏する。

【０１９９】また、請求項４、１４、２４にかかる発明
によれば、リスク要因パラメータ毎に設定された決定基
準に基づいて、保険料を決定するようにしたので、リス
クパラメータ単位でよりきめ細かな保険料の決定を行う
ことができ、契約者へのサービスを向上させることがで
きるという効果を奏する。

【０２００】また、請求項５、１５、２５にかかる発明
によれば、始動許可情報および保険証券情報を可搬型の
記録媒体に記録させるようにしたので、紙ベースの保険
証券が不要となり、契約者の保険証券の管理負担を低減
させることができるという効果を奏する。

【０２０１】また、請求項６、１６、２６にかかる発明
によれば、記録媒体の不正使用を契約者本人に報知する
ようにしたので、第三者による契約者本人の成りすまし
を防止することができ、当該保険に対する信頼性を向上
させることができるという効果を奏する。

【０２０２】また、請求項７、１７、２７にかかる発明
によれば、契約者に対して、保険料を通知するようにし
たので、ほぼリアルタイムで保険料を認識することがで
き、契約者に対するサービスを向上させることができる
という効果を奏する。

【０２０３】また、請求項８、１８、２８にかかる発明
によれば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転
に関する安全運転情報を生成し、この安全運転情報を契
約者に通知するようにしたので、交通事故発生防止に貢
献することができるという効果を奏する。

【０２０４】また、請求項９、１９、２９にかかる発明
によれば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転
に関するアドバイス情報を生成し、このアドバイス情報
を契約者に通知するようにしたので、交通事故発生防止
に貢献することができるという効果を奏する。

【０２０５】また、請求項１０、２０、３０にかかる発
明によれば、リスク要因パラメータと保険料の割増額と
の相関関係を契約者に報知するようにしたので、契約者
に対して、リスク要因を減少させることで保険料が節約
になることを意識的に植え付けることにより、保険料の
節約による安全運転の動機付けを行うことができるとい
う効果を奏する。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明にかかる実施の形態１の構成を示すブロ
ック図である。

【図２】図１に示した自動車４００の構成を示すブロッ
ク図である。

【図３】図１に示した契約者情報データベース３００の
一例を示す図である。

【図４】図１に示した予納保険料テーブル３１０の一例
を示す図である。

【図５】図１に示した予納保険料情報データベース３２
０の一例を示す図である。

【図６】図１に示したパラメータ情報データベース３３
０および割増基準情報データベース３４０の一例を示す
図である。

【図７】図１に示した保険料情報データベース３５０の
一例を示す図である。

【図８】図１に示したリスク情報データベース３６０の
一例を示す図である。

【図９】図１に示した事故履歴／統計情報データベース
３７０の一例を示す図である。

【図１０】図１に示したサーバ２００の動作を説明する
フローチャートである。

【図１１】図１０に示したユーザアクセス処理を説明す
るフローチャートである。

【図１２】図１１に示した新規契約処理を説明するフロ
ーチャートである。

【図１３】図１１に示した保険料／リスク情報照会処理
を説明するフローチャートである。

【図１４】図１０に示した保険料算出／決済処理を説明
するフローチャートである。

【図１５】図１０に示したリスク情報生成処理を説明す
るフローチャートである。

【図１６】図２に示した車載機４５０の動作を説明する
フローチャートである。

【図１７】同実施の形態１におけるユーザ認証画面１０
００の一例を示す図である。

【図１８】同実施の形態１におけるトップメニュー画面
１１００の一例を示す図である。

【図１９】同実施の形態１における新規契約手続完了画
面１２００の一例を示す図である。

【図２０】同実施の形態１における保険料／リスク情報
照会画面１３００の一例を示す図である。

【図２１】同実施の形態１における保険料／リスク情報
表示画面１４００の一例を示す図である。

【図２２】本発明にかかる実施の形態２における自動車
４００の構成を示す図である。

【図２３】本発明にかかる実施の形態１および２の変形
例を示すブロック図である。

【図２４】本発明にかかる実施の形態１および２の変形
例における割増基準情報データベース６０００の一例を
示す図である。

【符号の説明】

１００₁ 〜１００_n 契約者側クライアント １１０ ＩＣカードリーダ／ライタ ２００ サーバ ２５０ ユーザアクセス制御部 ２６０ 決済部 ２７０ 保険料算出部 ２８０ リスク情報生成部 ２９０ 統計処理部 ４００ 自動車 ４２０ イグニション制御部 ４３０ センサ群 ４５０ 車載機 ４５１ 制御部 ４５２ パラメータ収集部 ８００ アナウンス装置

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者 林田 顕 東京都港区北青山２丁目９番５号 日産火 災海上保険株式会社内 (72)発明者 垂 真輝 東京都調布市調布ヶ丘３丁目50番１号 日 産火災海上保険株式会社調布センタービル 内 (72)発明者 徳宿 望 東京都港区北青山２丁目９番５号 日産火 災海上保険株式会社内 (72)発明者 河崎 夕子 東京都港区北青山２丁目９番５号 日産火 災海上保険株式会社内 (72)発明者 望月 崇路 東京都港区北青山２丁目９番５号 日産火 災海上保険株式会社内 (72)発明者 雪吹 泰伸 東京都港区北青山２丁目９番５号 日産火 災海上保険株式会社内

Claims (30)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 保険契約時に当該自動車のエンジン始動
   を許可するための始動許可情報を生成する始動許可情報
   生成手段と、 前記保険契約後に前記自動車のエンジン制御部に前記始
   動許可情報をインストールするインストール手段と、 前記自動車の運転状況に応じたリスク要因パラメータを
   収集するリスク要因パラメータ収集手段と、 前記リスク要因パラメータに基づいて、１走行当たりの
   保険料を決定する保険料決定手段と、 を備えたことを特徴とする保険料決定装置。
2. 【請求項２】 契約者から徴収済みの予納保険料から前
   記保険料を差し引き決済する決済手段を備えたことを特
   徴とする請求項１に記載の保険料決定装置。
3. 【請求項３】 前記保険料を後払いにより決済する決済
   手段を備えたことを特徴とする請求項１に記載の保険料
   決定装置。
4. 【請求項４】 前記保険料決定手段は、リスク要因パラ
   メータ毎に設定された決定基準に基づいて、前記保険料
   を決定することを特徴とする請求項１〜３のいずれか一
   つに記載の保険料決定装置。
5. 【請求項５】 少なくとも、前記始動許可情報および保
   険証券情報を記録する可搬型の記録媒体を備えたことを
   特徴とする請求項１〜４のいずれか一つに記載の保険料
   決定装置。
6. 【請求項６】 前記記録媒体の前記始動許可情報および
   保険証券情報を読み取った結果および前記記録媒体の所
   持者により入力される情報に基づいて、契約者本人認証
   を行う認証手段と、前記認証手段により当該所持者が契
   約者本人でないとされた場合、契約者本人に対して、前
   記記録媒体の不正使用が有った旨を報知する不正報知手
   段とを備えたことを特徴とする請求項１〜５のいずれか
   一つに記載の保険料決定装置。
7. 【請求項７】 契約者に対して、保険料を通知する保険
   料通知手段を備えたことを特徴とする請求項１〜６のい
   ずれか一つに記載の保険料決定装置。
8. 【請求項８】 前記リスク要因パラメータに基づいて、
   安全運転に関する安全運転情報を生成し、該安全運転情
   報を契約者に通知する安全運転情報通知手段を備えたこ
   とを特徴とする請求項１〜７のいずれか一つに記載の保
   険料決定装置。
9. 【請求項９】 前記リスク要因パラメータに基づいて、
   安全運転に関するアドバイス情報を生成し、前記自動車
   に搭乗した契約者に該アドバイス情報を通知するアドバ
   イス情報通知手段を備えたことを特徴とする請求項１〜
   ８のいずれか一つに記載の保険料決定装置。
10. 【請求項１０】 前記リスク要因パラメータと保険料の
    割増額との相関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報
    知する保険料割増額報知手段を備えたことを特徴とする
    請求項１〜９のいずれか一つに記載の保険料決定装置。
11. 【請求項１１】 保険契約時に当該自動車のエンジン始
    動を許可するための始動許可情報を生成する始動許可情
    報生成工程と、 前記保険契約後に前記自動車のエンジン制御部に前記始
    動許可情報をインストールするインストール工程と、 前記自動車の運転状況に応じたリスク要因パラメータを
    収集するリスク要因パラメータ収集工程と、 前記リスク要因パラメータに基づいて、１走行当たりの
    保険料を決定する保険料決定工程と、 を含むことを特徴とする保険料決定方法。
12. 【請求項１２】 契約者から徴収済みの予納保険料から
    前記保険料を差し引き決済する決済工程を含むことを特
    徴とする請求項１１に記載の保険料決定方法。
13. 【請求項１３】 前記保険料を後払いにより決済する決
    済工程を含むことを特徴とする請求項１１に記載の保険
    料決定方法。
14. 【請求項１４】 前記保険料決定工程では、リスク要因
    パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、前記保
    険料を決定することを特徴とする請求項１１〜１３のい
    ずれか一つに記載の保険料決定方法。
15. 【請求項１５】 少なくとも、前記始動許可情報および
    保険証券情報を記録する可搬型の記録媒体を用いること
    を特徴とする請求項１１〜１４のいずれか一つに記載の
    保険料決定方法。
16. 【請求項１６】 前記記録媒体の前記始動許可情報およ
    び保険証券情報を読み取った結果および前記記録媒体の
    所持者により入力される情報に基づいて、契約者本人認
    証を行う認証工程と、前記認証工程により当該所持者が
    契約者本人でないとされた場合、契約者本人に対して、
    前記記録媒体の不正使用が有った旨を報知する不正報知
    工程とを含むことを特徴とする請求項１１〜１５のいず
    れか一つに記載の保険料決定方法。
17. 【請求項１７】 契約者に対して、保険料を通知する保
    険料通知工程を含むことを特徴とする請求項１１〜１６
    のいずれか一つに記載の保険料決定方法。
18. 【請求項１８】 前記リスク要因パラメータに基づい
    て、安全運転に関する安全運転情報を生成し、該安全運
    転情報を契約者に通知する安全運転情報通知工程を含む
    ことを特徴とする請求項１１〜１７のいずれか一つに記
    載の保険料決定方法。
19. 【請求項１９】 前記リスク要因パラメータに基づい
    て、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、前記自
    動車に搭乗した契約者に該アドバイス情報を通知するア
    ドバイス情報通知工程を含むことを特徴とする請求項１
    １〜１８のいずれか一つに記載の保険料決定方法。
20. 【請求項２０】 前記リスク要因パラメータと保険料の
    割増額との相関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報
    知する保険料割増額報知工程を含むことを特徴とする請
    求項１１〜１９のいずれか一つに記載の保険料決定方
    法。
21. 【請求項２１】 保険契約時に当該自動車のエンジン始
    動を許可するための始動許可情報を生成する始動許可情
    報生成工程と、 前記保険契約後に前記自動車のエンジン制御部に前記始
    動許可情報をインストールするインストール工程と、 前記自動車の運転状況に応じたリスク要因パラメータを
    収集するリスク要因パラメータ収集工程と、 前記リスク要因パラメータに基づいて、１走行当たりの
    保険料を決定する保険料決定工程と、 をコンピュータに実行させるための保険料決定プログラ
    ム。
22. 【請求項２２】 契約者から徴収済みの予納保険料から
    前記保険料を差し引き決済する決済工程を含むことを特
    徴とする請求項２１に記載の保険料決定プログラム。
23. 【請求項２３】 前記保険料を後払いにより決済する決
    済工程を含むことを特徴とする請求項２１に記載の保険
    料決定プログラム。
24. 【請求項２４】 前記保険料決定工程では、リスク要因
    パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、前記保
    険料を決定することを特徴とする請求項２１〜２３のい
    ずれか一つに記載の保険料決定プログラム。
25. 【請求項２５】 少なくとも、前記始動許可情報および
    保険証券情報を記録する可搬型の記録媒体を用いること
    を特徴とする請求項２１〜２４のいずれか一つに記載の
    保険料決定プログラム。
26. 【請求項２６】 前記記録媒体の前記始動許可情報およ
    び保険証券情報を読み取った結果および前記記録媒体の
    所持者により入力される情報に基づいて、契約者本人認
    証を行う認証工程と、前記認証工程により当該所持者が
    契約者本人でないとされた場合、契約者本人に対して、
    前記記録媒体の不正使用が有った旨を報知する不正報知
    工程とを含むことを特徴とする請求項２１〜２５のいず
    れか一つに記載の保険料決定プログラム。
27. 【請求項２７】 契約者に対して、保険料を通知する保
    険料通知工程を含むことを特徴とする請求項２１〜２６
    のいずれか一つに記載の保険料決定プログラム。
28. 【請求項２８】 前記リスク要因パラメータに基づい
    て、安全運転に関する安全運転情報を生成し、該安全運
    転情報を契約者に通知する安全運転情報通知工程を含む
    ことを特徴とする請求項２１〜２７のいずれか一つに記
    載の保険料決定プログラム。
29. 【請求項２９】 前記リスク要因パラメータに基づい
    て、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、前記自
    動車に搭乗した契約者に該アドバイス情報を通知するア
    ドバイス情報通知工程を含むことを特徴とする請求項２
    １〜２８のいずれか一つに記載の保険料決定プログラ
    ム。
30. 【請求項３０】 前記リスク要因パラメータと保険料の
    割増額との相関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報
    知する保険料割増額報知工程を含むことを特徴とする請
    求項２１〜２９のいずれか一つに記載の保険料決定プロ
    グラム。