CN111461857A - 中小银行个人线上信贷方法、装置、***、设备和介质 - Google Patents
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Abstract
本发明提供一种中小银行个人线上信贷方法、装置、设备和介质，方法包括：S1、接受借款人发起的贷款申请；S2、提供电子征信授权书让借款人确认，发起人行征信信息前置查询；S3、对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人；S4、提供电子贷款合同让借款人签订；S5、将借款人签订好的电子贷款合同推送至CA加签***完成CA加签；S6、当信贷管理***和贷款核算***接受借款人出账申请并完成自动出账，自动完成放款交易；S7、放款成功后，定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警。本发明为中小银行提供线上信贷功能，逐步完善农村地区的金融信用环境。
Description
技术领域
本发明涉及计算机技术领域，特别涉及一种中小银行个人线上信贷方法、装置、设备和介质。
背景技术
在互联网金融高速发展的今天，纯线上的贷款服务已开始逐步替代传统的线下贷款，各大商业银行从15年起陆续推出了各自的网贷产品，如中行的中银E贷、建行的快贷、招行的闪电贷。国有银行和大型商业银行，通过自身规模和资金优势，完善了线上贷款***和风控体系的建设。但农商行、城商行等区域性中小银行，常服务于农村地区，承担了建设农村地区金融信用体系的责任，由于政策限制，规模较小，资金有限，在网贷产品的发展中，起步较慢，现有的大银行的网贷平台均不适合中小银行。
目前与网贷产品的相关专利具体如下：
公开日为20160504，公开号为CN105550927A的中国发明公开了一种银行信贷***风险评估方法及装置。其通过公开一种银行信贷***风险评估方法及装置，在进行企业信贷风险评估时，除了对企业盈利能力及资产等传统指标的考量外，还综合考虑了企业间的业务往来活跃程度和资金流的情况。利用海量数据，挖掘潜在有用的新的评判指标，将当前新型的技术如数据挖掘、社交网络等融入评估过程，从而提高评估结果的准确性。
公开日为20180123，公开号为CN206921102U的中国发明公开了一种基于大数据云的智能互联网信贷智能终端。其包括外壳、触摸屏和主电路板,触摸屏固定在外壳的前侧，主电路板固定在触摸屏后侧的外壳内，主电路板上设有SIM卡插座和WIFI模块。
公开日为20180420，公开号为CN107945014A的中国发明公开了一种基于LAOP平台小额个人贷款***。其包括应用层、基础层和框架技术层；基础层用于维护***的基础信息；框架技术层用于为***的应用程序提供运行平台；应用层用于***的业务操作，应用层包括贷款受理模块、借款人贷款资料模块、担保资料模块、调查情况模块、贷款审批模块、贷款合同管理模块、贷款发放模块、贷后调查模块、回收情况模块、不良资产处理模块。
公开日为20160504，公开号为CN108062710A的中国发明公开了一种基于J2EE的小额个人贷款***及方法。所述***包括：贷前管理模块、核心模块、贷款申请模块，其中，所述贷前管理模块,用于对借款人信息进行管理,包括合作商管理单元、借款人管理单元和关注借款人管理单元；所述核心模块,用于建立和维护借款人借款人号、存储和维护借款人基本信息，所述借款人基本信息包括：借款人姓名、借款人证件类型、借款人证件号码；所述贷款申请模块，用于贷款申请、贷款维护、贷款上传、贷款审查、贷款审批、合同签订和放款监督，包括：贷款申请单元、贷款审批单元和贷款发放单元。
公开日为20181026，公开号为CN108711103A的中国发明公开了一个人贷款偿还风险预测方法、装置、计算机设备以及介质。其中，所述方法包括：获取待测个人数据；对所述待测个人数据进行预处理；从已处理的待测个人数据中提取多维度特征信息，并根据所提取的多维度特征信息构建训练集；采用决策树算法对所述训练集进行训练生成决策树；获取贷款人的个人数据以构建测试集,并使用所述决策树对所述测试集进行预测，从而得到所述贷款人偿还风险的预测结果。
发明内容
本发明要解决的技术问题，在于提供一种中小银行个人线上信贷方法、装置、设备和介质，为中小银行提供线上信贷功能，通过建立白名单机制和有效的贷款风险控制规则，让借款人了解到有好的信用的重要性，从而逐步完善农村地区的金融信用环境。
第一方面，本发明提供了一种中小银行个人线上信贷方法，用于网贷平台，包括下述步骤：
S1、接受借款人发起的贷款申请，判断借款人是否为本人，若是则进行下一步，否则结束流程；
S2、提供电子征信授权书让借款人确认之后，发起人行征信信息前置查询，获取借款人人行征信的关键信息，若借款人拒绝确认时，结束流程；
S3、对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人，若是则直接通过规则审批，给予借款人相关额度；若不是，则通过预设的审批规则对借款人的相关信息进行判断，如果判断不通过，则拒绝借款人申请，如果判断通过，再通过授信模型，给予借款人一个授信额度；
S4、提供电子贷款合同让借款人签订；
S5、将借款人签订好的电子贷款合同推送至CA加签***完成CA加签，保证贷款合同的合法有效，并将CA加签后的电子贷款合同推送至影像平台保存；
S6、当信贷管理***和贷款核算***接受借款人出账申请并完成自动出账时，接收信贷管理***和贷款核算***推送的放款所需的要素，自动完成放款交易；
S7、放款成功后，定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警，如果借款人的相关信息触发风险预警规则，及时通知行内人员对贷款进行处理。
第二方面，本发明提供了一种中小银行个人线上信贷方法，用于网贷平台，包括下述步骤：
S1、银行渠道***或第三方合作平台接受借款人发起的贷款申请，并将申请转发到网贷平台，由网贷平台判断借款人是否为本人，若是则进行下一步，否则结束流程；
S2、网贷平台提供电子征信授权书到银行渠道***或第三方合作平台让借款人确认之后，网贷平台发起人行征信信息前置查询，获取借款人人行征信的关键信息，若借款人拒绝确认电子征信授权书时，结束流程；
S3、网贷平台对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人，若是则直接通过规则审批，给予借款人相关额度；若不是，则通过预设的审批规则对借款人的相关信息进行判断，如果判断不通过，则拒绝借款人申请，如果判断通过，再通过授信模型，给予借款人一个授信额度；
S4、网贷平台提供电子贷款合同至银行渠道***或第三方合作平台让借款人签订；
S5、网贷平台将借款人签订好的电子贷款合同推送至CA加签***完成CA加签，保证贷款合同的合法有效，并将CA加签后的电子贷款合同推送至影像平台保存；
S6、银行渠道***或第三方合作平台接受借款人发起的出账申请时，由网贷平台转发至信贷管理***和贷款核算***，由信贷管理***和贷款核算***接受该出账申请并完成自动出账，将放款所需的要素推送给网贷平台，自动完成放款交易；
S7、放款成功后，网贷平台定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警，如果借款人的相关信息触发风险预警规则，及时通知行内人员对贷款进行处理。
第三方面，本发明提供了一种中小银行个人线上信贷装置，该装置为网贷平台，包括：
接收模块，用于接受借款人发起的贷款申请，判断借款人是否为本人，若是则进行下一步，否则结束流程；
前置征信模块，用于提供电子征信授权书让借款人确认之后，发起人行征信信息前置查询，获取借款人人行征信的关键信息，若借款人拒绝确认时，结束流程；
审核模块，用于对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人，若是则直接通过规则审批，给予借款人相关额度；若不是，则通过预设的审批规则对借款人的相关信息进行判断，如果判断不通过，则拒绝借款人申请，如果判断通过，再通过授信模型，给予借款人一个授信额度；
签订模块，用于提供电子贷款合同让借款人签订；
推送模块，用于将借款人签订好的电子贷款合同推送至CA加签***完成CA加签，保证贷款合同的合法有效，并将CA加签后的电子贷款合同推送至影像平台保存；
放款模块，用于当信贷管理***和贷款核算***接受借款人出账申请并完成自动出账时，接收信贷管理***和贷款核算***推送的放款所需的要素，自动完成放款交易；
预警模块，用于放款成功后，定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警，如果借款人的相关信息触发风险预警规则，及时通知行内人员对贷款进行处理。
第四方面，本发明提供了一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现第一方面所述的方法。
第五方面，本发明提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现第一方面所述的方法。
本发明实施例中提供的一个或多个技术方案，至少具有如下技术效果或优点：本申请实施例提供的中小银行个人线上信贷方法、装置、设备和介质，是在现有的银行***中集成一个网贷平台，补足了中小银行在借款人信息关键信息缺失的劣势；且网贷平台不仅可以与银行的各个分支***友好对接，还可对接第三方***，与第三方进行线上信贷场景的合作，能有效拓展借款人的用信场景，挖掘借款人的信贷需求，提升银行的收益；实现了银行个人线上贷款业务的申贷、审批流程，及风险控制方案，便于银行直接操作；提供一种银行的与线上贷款相结合的线下贷前调研白名单机制，用于补充完善中小银行个人借款人信息缺失的信贷风险。
上述说明仅是本发明技术方案的概述，为了能够更清楚了解本发明的技术手段，而可依照说明书的内容予以实施，并且为了让本发明的上述和其它目的、特征和优点能够更明显易懂，以下特举本发明的具体实施方式。
附图说明
下面参照附图结合实施例对本发明作进一步的说明。
图1为本发明***的框架示意图；
图2为本发明实施例一中方法的流程图；
图3为本发明中白名单机制的具体实施过程示意图；
图4为本发明实施例二中方法的流程图；
图5为本发明实施例三中装置的结构示意图；
图6为本发明实施例四中电子设备的结构示意图；
图7为本发明实施例五中介质的结构示意图。
具体实施方式
本申请实施例通过提供一种中小银行个人线上信贷方法、装置、***、设备及介质，为中小银行提供线上信贷功能，有效降低了中小银行的线上贷款风险，较少中小银行的不良贷款损失，且让借款人了解到有好的信用的重要性，从而逐步完善农村地区的金融信用环境。
本申请实施例中的技术方案，总体思路如下：借款人通过银行渠道***或第三方合作平台发起贷款申请，并将申请转发到网贷平台，先由网贷平台判断借款人是否为本人；然后提供电子征信授权书让借款人确认，之后发起人行征信信息前置查询，获取借款人人行征信的关键信息；再对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人，若是则直接通过规则审批，给予借款人相关额度；若不是，则通过预设的审批规则对借款人的相关信息进行判断，如果判断不通过，则拒绝借款人申请；借款人签订好电子贷款合同发起的出账申请时，由信贷管理***和贷款核算***接受该出账申请并完成自动出账，将放款所需的要素推送给网贷平台，自动完成放款交易；放款成功后，网贷平台定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警。定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警，从而逐步完善农村地区的金融信用环境，为中小银行的线上信贷功能提供保障。
在介绍具体实施例之前，先介绍本申请实施例方法所对应的***框架，如图1所示，***大概分如下几个部分：
网贷平台，负责线上贷款的规则校验和审批流程。网贷平台通过ESB(企业总线)和贷款核算***、信贷管理***、ECIF(借款人信息管理***)***、身份核查***、CRM(借款人关系管理***)等完成实时联机交易，并在夜间批量时接收贷款核算***的贷款台账。
渠道***，借款人自主发起贷款申请的交易***，如手机银行，网银等行内***。渠道***在发起贷款申请交易的时会将贷款申请信息实时传送至网贷平台，并将电子合同实时传送至CA加签***和影像平台。
行内其他关联***，进一步包括贷款核算***、信贷管理***、ECIF***、身份核查***、CRM***、CA加签***、影像平台、数据仓库、风险监测***、反洗钱***、***。
第三方平台，与银行合作的第三方平台，如电商平台的特定消费信贷场景，可提供相关渠道进行贷款申请发起。
行外***，如人行征信***，用于为网贷平台提供借款人的征信信息。
其中：
贷款核算***：提供贷款产品配置及贷款核算的功能。放款时接收由信贷管理***推送的放款申请，并将放款结果通过ESB返回至网贷平台。
信贷管理***:负责行内信贷流程的管理，网贷平台通过ESB***将网贷内容推送至信贷管理***，并在夜间批量时同步网贷平台的信贷台账。
ECIF***：负责统一储存行内借款人数据的***。负责在贷款申请时通过实时联机交易提供ECIF***中存储的借款人信息数据。
身份核查***：与公安联网的身份核查***，校验借款人身份信息合法性。在贷款申请时通过实时联机交易接收借款人信息查验申请，并将结果返回网易贷平台用作规则审批。
CRM***：在信贷流程中负责给予借款人评级。在贷款申请时通过联机交易提供借款人的行内评级信息。
CA加签***：电子合同CA加签***，保证线上贷款的电子合同的合法性。在渠道***将电子合同推送至CA加签***后，完成加签并实时返回加签结果。
影像平台：负责保存电子授权书和电子合同，通过实时联机交易接收渠道***推送的电子合同和电子授权书等影像。
数据仓库：用于保存后相关数据。数据仓库在夜间批量同步黑名单***的黑名单数据，并在夜间批量时提供风险监测***所需要的风险监测指标。
风险监测***：负责贷后风险预警监测。贷款放款后通过夜间批量对贷款的贷后风险进行判断，并将结果推送网贷平台。
反洗钱***：提供反洗钱黑名单，用于贷款审批。
***：负责发送通知短信，该功能也可使用微信公众号或手机银行APP消息推送替代。
实施例一
本实施例提供一种中小银行个人线上信贷方法，用于网贷平台，如图2所示，包括下述步骤：
S1、接受借款人发起的贷款申请，借款人从银行渠道如通过银行的手机银行APP或者网银渠道发起，也可根据和第三方合作的情况，如电商平台的特定消费信贷场景，从第三方平台的渠道进行贷款申请发起，然后判断借款人是否为本人，若是则进行下一步，否则结束流程；判断借款人是否为本人的方法是：对借款人进行人脸识别及活体识别检查，并和行内借款人存量照片或公安***的照片做对比，从而判断借款人是否为本人；
S2、提供电子征信授权书让借款人确认之后，发起人行征信信息前置查询，获取借款人人行征信的关键信息，如***授信信息，***逾期次数，贷款申贷总额，贷款逾期次数等，该信息用于下一步骤的贷款申请审批，若借款人拒绝确认时，结束流程；
S3、对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人，若是，则直接通过规则审批，给予借款人相关额度；若不是，则通过预设的审批规则对借款人的相关信息(如客户的征信信息、行内借贷情况、法院裁决信息、工商信息等)进行判断，如果判断不通过，则拒绝借款人申请，如果判断通过，再通过授信模型，给予借款人一个授信额度；授信模型可参考如下例子：授信额度＝行业额度+a*入职年限+b*MAX(近三月平均收入，近半年平均收入，近一年平均收入)+c*月均社保缴交流水+d*月公积金缴交流水+e*税费缴交流水+f*行内理财产品购买份额+g*行内业务签约数量。其中：a、b、c、d、e、f、g分别为相关系数，银行可根据需求自行调整，对客户的平均收入取近三月、仅半年、近一年均值的最高值。授信额度不超过信贷场景的消费额度。
S4、提供电子贷款合同让借款人签订；即借款人获得授信额度后，在渠道***上完成电子合同的签订，包括借款人确认合同内容和提供手写签名；
S5、将借款人签订好的电子贷款合同推送至CA加签***完成CA加签，保证贷款合同的合法有效，并将CA加签后的电子贷款合同推送至影像平台保存；所述CA加签流程是：将电子贷款合同生成PDF格式，并在特定位置添加借款人的手写签名后进行CA加签，生成一份秘钥，如电子合同后续有被修改，则秘钥无法匹配，保证电子合同生成后的不可修改性；
S6、当信贷管理***和贷款核算***接受借款人出账申请并完成自动出账时，接收信贷管理***和贷款核算***推送的放款所需的要素，自动完成放款交易；所述放款所需的要素包括：授权编号、贷款科目、币种、担保方式、合同编号、合同金额、贷款起始日、贷款终止日、合同利率、利率浮动比、罚息比例、利率调整方式、贴息标志、贷款用途、提还款账号。
S7、放款成功后，定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警，如果借款人的相关信息触发风险预警规则，及时通知行内人员对贷款进行处理。贷后风险预警规则用于客户放款后，风险监测***的定时批量对线上贷款客户的相关信息进行审查，若有客户触发了相关风险规则，将相关风险推送至网贷***记录，并及时通知行内信贷负责人员，对贷款进行实地贷后检查或提前收回的处置。具体的贷后风险预警规则如下表所示：
以上贷后预警规则按月次进行夜间批量处理，各银行可针对自身的线上贷款业务
特色额外添加相关规则。
所述步骤S3中，所述白名单机制是将由线下采集完善借款人的相关信息录入至***，由***自动判断录入信息是否符合信贷准入要求，若符合则根据授信模型得出授信额度和授信额度有效期，然后加入行内白名单，若不符合再转为人工审批流程。白名单机制是利用客户经理线下采集完善借款人的相关信息，提前给予借款人预授信的额度，在预授信额度有效期内，借款人申请贷款时，无需再经过线上贷款规则的判断，直接给予借款人授信金额的措施。如图3所示，具体实施步骤如下：
1.行内客户经理至借款人经营处或借款人家中，利用CRM***对借款人的信息进行登记，登记信息包括借款人的资产水平、经营情况、所需贷款用途等，以此解决纯线上贷款的借款人关键风险信息缺失的问题。
2.在验证借款人的信贷需求真实，信贷资质优良，并完成借款人的评级工作，并给予借款人预授信额度。在信息录入及拍照后，会根据准入模型判断录入的信息是否真实和符合信贷准入要求，若不符合，则将数据转为人工审批，审批通过后，根据自动授信模型给予借款人额度。以登记借款人的要素信息为依据，得出借款人的授信额度，行内人员可在该额度上进行调整，额度模型也根据每次调整结果进行优化。完成授信后，该借款人即成为白名单借款人。该评级和预授信额度有一定期限，行内可根据自身需求设定该有效期为3个月、6个月等。录入信息准入校验模型如下表：
3.客户经理将白名信息登记至CRM***，待该借款人发起贷款申请时进行调用。
4.白名单借款人在行内渠道进行贷款申请，通过匹配行内CRM***的白名单借款人信息，无需再进行申贷规则判断，可直接给予预授信额度的放款。
白名单机制的优势在于，利用客户经理线下的实地调查，补足线上贷款规则判断时的不足，同时，中小银行的线上贷款***在性能、大数据分析方面不如国有大型银行，利用白名单机制的补充，能有效弥补该方面的劣势。
所述审批规则包括：
黑名单规则：借款人或其配偶在黑名单中且在有效期内的，***自动拒绝该笔申请；
控制重复申贷规则：网贷平台中同一时间仅允许存在一条审批中、审批通过或贷款额度生效的记录，借款人申请超过一条时，拒绝后续的贷款申请；
年龄控制规则：借款人的年龄需要大于等于18岁且当前年龄与申贷期限之和不超过60岁；
借款人逾期情况规则：借款人在行内信贷管理***和人行征信数据中当前有逾期的情况或者历史逾期次数大于等于5次时，拒绝借款人的贷款申请；
借款人担保逾期情况规则：借款人在行内信贷管理***的贷款当前有逾期的情况时，拒绝借款人的贷款申请；
授信总额过多：借款人在人行征信记录上的信用类和保证类贷款总额超过100万时，拒绝借款人的贷款申请；
集团授信规则：借款人在行内信贷管理***属于谋集团授信中的一员，且该集团在行内的授信总额超过1000万元时，拒绝该借款人的贷款申请；
***逾期规则：借款人在行内的***或者人行征信数据上所持有的***目前有逾期，或历史逾期次数超过5次时，拒绝借款人的贷款申请；
其他人行征信记录规则：借款人在人行征信记录上有欠税记录、代偿、以资抵债、有强制执行记录中已执行标的为全部未履行的交易信息时，拒绝借款人的贷款申请；
借款人信用等级规则：借款人在行内的信用评级等级过低时，拒绝该笔贷款申请。
汇总至下表所示：
以上规则中的具体数字都可在行内的网贷***后台进行配置，并可根据需要添加符合自身业务特色的线上贷款审查规则。
基于同一发明构思，本申请还提供了与实施例一中的方法对应的应用于图1所示的***的方法，详见实施例二。
实施例二
在本实施例中提供了中小银行个人线上信贷方法，如图1和4所示，包括步骤：
S1、银行渠道***或第三方合作平台接受借款人发起的贷款申请，并将申请转发到网贷平台，由网贷平台判断借款人是否为本人，若是则进行下一步，否则结束流程；判断借款人是否为本人的方法是：对借款人进行人脸识别及活体识别检查，并和行内借款人存量照片或公安***的照片做对比，从而判断借款人是否为本人；
S2、网贷平台提供电子征信授权书到银行渠道***或第三方合作平台让借款人确认之后，网贷平台发起人行征信信息前置查询，获取借款人人行征信的关键信息，若借款人拒绝确认电子征信授权书时，结束流程；
S3、网贷平台对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人，若是则直接通过规则审批，给予借款人相关额度；若不是，则通过预设的审批规则对借款人的相关信息进行判断，如果判断不通过，则拒绝借款人申请，如果判断通过，再通过授信模型，给予借款人一个授信额度；其中，白名单机制和审批规则的具体情况请参见实施例一中的描述；
S4、网贷平台提供电子贷款合同至银行渠道***或第三方合作平台让借款人签订；
S5、网贷平台将借款人签订好的电子贷款合同推送至CA加签***完成CA加签，保证贷款合同的合法有效，并将CA加签后的电子贷款合同推送至影像平台保存；所述CA加签***采用的所述CA加签流程是：将电子贷款合同生成PDF格式，并在特定位置添加借款人的手写签名后进行CA加签，生成一份秘钥，保证电子合同生成后的不可修改性；
S6、银行渠道***或第三方合作平台接受借款人发起的出账申请时，由网贷平台转发至信贷管理***和贷款核算***，由信贷管理***和贷款核算***接受该出账申请并完成自动出账，将放款所需的要素推送给网贷平台，自动完成放款交易；所述放款所需的要素包括：授权编号、贷款科目、币种、担保方式、合同编号、合同金额、贷款起始日、贷款终止日、合同利率、利率浮动比、罚息比例、利率调整方式、贴息标志、贷款用途、提还款账号。
S7、放款成功后，网贷平台定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警，如果借款人的相关信息触发风险预警规则，及时通知行内人员对贷款进行处理。其中，风险预警规则的具体情况请参见实施例一中的描述。
基于同一发明构思，本申请还提供了与实施例一中的方法对应的装置，详见实施例三。
实施例三
在本实施例中提供了一种中小银行个人线上信贷装置，如图5所示，该装置为网贷平台，包括：
接收模块，用于接受借款人发起的贷款申请，判断借款人是否为本人，若是则进行下一步，否则结束流程；其中，对借款人进行人脸识别及活体识别检查，并和行内借款人存量照片或公安***的照片做对比，从而判断借款人是否为本人；
前置征信模块，用于提供电子征信授权书让借款人确认之后，发起人行征信信息前置查询，获取借款人人行征信的关键信息，若借款人拒绝确认时，结束流程；
审核模块，用于对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人，若是则直接通过规则审批，给予借款人相关额度；若不是，则通过预设的审批规则对借款人的相关信息进行判断，如果判断不通过，则拒绝借款人申请，如果判断通过，再通过授信模型，给予借款人一个授信额度；
签订模块，用于提供电子贷款合同让借款人签订；
推送模块，用于将借款人签订好的电子贷款合同推送至CA加签***完成CA加签，保证贷款合同的合法有效，并将CA加签后的电子贷款合同推送至影像平台保存；所述CA加签***采用的所述CA加签流程是：将电子贷款合同生成PDF格式，并在特定位置添加借款人的手写签名后进行CA加签，生成一份秘钥，保证电子合同生成后的不可修改性；
放款模块，用于当信贷管理***和贷款核算***接受借款人出账申请并完成自动出账时，接收信贷管理***和贷款核算***推送的放款所需的要素，自动完成放款交易；所述放款所需的要素包括：授权编号、贷款科目、币种、担保方式、合同编号、合同金额、贷款起始日、贷款终止日、合同利率、利率浮动比、罚息比例、利率调整方式、贴息标志、贷款用途、提还款账号。
预警模块，用于放款成功后，定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警，如果借款人的相关信息触发风险预警规则，及时通知行内人员对贷款进行处理。
所述审核模块采用的所述白名单机制和所述审批规则的具体情况请参见实施例一中的相关描述。
由于本发明实施例二所介绍的装置，为实施本发明实施例一的方法所采用的装置，故而基于本发明实施例一所介绍的方法，本领域所属人员能够了解该装置的具体结构及变形，故而在此不再赘述。凡是本发明实施例一的方法所采用的装置都属于本发明所欲保护的范围。
基于同一发明构思，本申请提供了实施例一对应的电子设备实施例，详见实施例四。
实施例四
本实施例提供了一种电子设备，如图6所示，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，处理器执行计算机程序时，可以实现实施例一中任一实施方式。
由于本实施例所介绍的电子设备为实施本申请实施例一中方法所采用的设备，故而基于本申请实施例一中所介绍的方法，本领域所属技术人员能够了解本实施例的电子设备的具体实施方式以及其各种变化形式，所以在此对于该电子设备如何实现本申请实施例中的方法不再详细介绍。只要本领域所属技术人员实施本申请实施例中的方法所采用的设备，都属于本申请所欲保护的范围。
基于同一发明构思，本申请提供了实施例一对应的存储介质，详见实施例五。
实施例五
本实施例提供一种计算机可读存储介质，如图7所示，其上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时，可以实现实施例一中任一实施方式。
本申请实施例中提供的技术方案，至少具有如下技术效果或优点：本申请实施例提供的方法、装置、***、设备及介质，是在现有的银行***中集成一个网贷平台，补足了中小银行在借款人信息关键信息缺失的劣势；且网贷平台不仅可以与银行的各个分支***友好对接，还可对接第三方***，与第三方进行线上信贷场景的合作，能有效拓展借款人的用信场景，挖掘借款人的信贷需求，提升银行的收益；实现了银行个人线上贷款业务的申贷、审批流程，及风险控制方案，便于银行直接操作；提供一种银行的与线上贷款相结合的线下贷前调研白名单机制，用于补充完善中小银行个人借款人信息缺失的信贷风险。
本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、装置或***、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。
本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(***)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。
这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。
这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。
虽然以上描述了本发明的具体实施方式，但是熟悉本技术领域的技术人员应当理解，我们所描述的具体的实施例只是说明性的，而不是用于对本发明的范围的限定，熟悉本领域的技术人员在依照本发明的精神所作的等效的修饰以及变化，都应当涵盖在本发明的权利要求所保护的范围内。
Claims (8)
1.一种中小银行个人线上信贷方法，其特征在于：用于网贷平台，包括下述步骤：
S1、接受借款人发起的贷款申请，判断借款人是否为本人，若是则进行下一步，否则结束流程；
S2、提供电子征信授权书让借款人确认之后，发起人行征信信息前置查询，获取借款人人行征信的关键信息，若借款人拒绝确认时，结束流程；
S3、对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人，若是则直接通过规则审批，给予借款人相关额度；若不是，则通过预设的审批规则对借款人的相关信息进行判断，如果判断不通过，则拒绝借款人申请，如果判断通过，再通过授信模型，给予借款人一个授信额度；
S4、提供电子贷款合同让借款人签订；
S5、将借款人签订好的电子贷款合同推送至CA加签***完成CA加签，保证贷款合同的合法有效，并将CA加签后的电子贷款合同推送至影像平台保存；
S6、当信贷管理***和贷款核算***接受借款人出账申请并完成自动出账时，接收信贷管理***和贷款核算***推送的放款所需的要素，自动完成放款交易；
S7、放款成功后，定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警，如果借款人的相关信息触发风险预警规则，及时通知行内人员对贷款进行处理。
2.根据权利要求1所述的中小银行个人线上信贷方法，其特征在于：
所述步骤S1中，接受借款人发起的贷款申请，判断借款人是否为本人的方法是：对借款人进行人脸识别及活体识别检查，并和行内借款人存量照片或公安***的照片做对比，从而判断借款人是否为本人；
所述步骤S3中，所述白名单机制是将由线下采集完善借款人的相关信息录入至***，由***自动判断录入信息是否符合信贷准入要求，若符合则根据授信模型得出授信额度和授信额度有效期，然后加入行内白名单，若不符合再转为人工审批流程；
所述审批规则包括：
黑名单规则：借款人或其配偶在黑名单中且在有效期内的，***自动拒绝该笔申请；
控制重复申贷规则：网贷平台中同一时间仅允许存在一条审批中、审批通过或贷款额度生效的记录，借款人申请超过一条时，拒绝后续的贷款申请；
年龄控制规则：借款人的年龄需要大于等于18岁且当前年龄与申贷期限之和不超过60岁；
借款人逾期情况规则：借款人在行内信贷管理***和人行征信数据中当前有逾期的情况或者历史逾期次数大于等于5次时，拒绝借款人的贷款申请；
借款人担保逾期情况规则：借款人在行内信贷管理***的贷款当前有逾期的情况时，拒绝借款人的贷款申请；
授信总额过多：借款人在人行征信记录上的信用类和保证类贷款总额超过100万时，拒绝借款人的贷款申请；
集团授信规则：借款人在行内信贷管理***属于谋集团授信中的一员，且该集团在行内的授信总额超过1000万元时，拒绝该借款人的贷款申请；
***逾期规则：借款人在行内的***或者人行征信数据上所持有的***目前有逾期，或历史逾期次数超过5次时，拒绝借款人的贷款申请；
其他人行征信记录规则：借款人在人行征信记录上有欠税记录、代偿、以资抵债、有强制执行记录中已执行标的为全部未履行的交易信息时，拒绝借款人的贷款申请；
借款人信用等级规则：借款人在行内的信用评级等级过低时，拒绝该笔贷款申请。
所述步骤S5中，所述CA加签流程是：将电子贷款合同生成PDF格式，并在特定位置添加借款人的手写签名后进行CA加签，生成一份秘钥，保证电子合同生成后的不可修改性；
所述步骤S6中，所述放款所需的要素包括：授权编号、贷款科目、币种、担保方式、合同编号、合同金额、贷款起始日、贷款终止日、合同利率、利率浮动比、罚息比例、利率调整方式、贴息标志、贷款用途、提还款账号。
3.一种中小银行个人线上信贷方法，其特征在于：包括下述步骤：
S1、银行渠道***或第三方合作平台接受借款人发起的贷款申请，并将申请转发到网贷平台，由网贷平台判断借款人是否为本人，若是则进行下一步，否则结束流程；
S2、网贷平台提供电子征信授权书到银行渠道***或第三方合作平台让借款人确认之后，网贷平台发起人行征信信息前置查询，获取借款人人行征信的关键信息，若借款人拒绝确认电子征信授权书时，结束流程；
S3、网贷平台对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人，若是则直接通过规则审批，给予借款人相关额度；若不是，则通过预设的审批规则对借款人的相关信息进行判断，如果判断不通过，则拒绝借款人申请，如果判断通过，再通过授信模型，给予借款人一个授信额度；
S4、网贷平台提供电子贷款合同至银行渠道***或第三方合作平台让借款人签订；
S5、网贷平台将借款人签订好的电子贷款合同推送至CA加签***完成CA加签，保证贷款合同的合法有效，并将CA加签后的电子贷款合同推送至影像平台保存；
S6、银行渠道***或第三方合作平台接受借款人发起的出账申请时，由网贷平台转发至信贷管理***和贷款核算***，由信贷管理***和贷款核算***接受该出账申请并完成自动出账，将放款所需的要素推送给网贷平台，自动完成放款交易；
S7、放款成功后，网贷平台定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警，如果借款人的相关信息触发风险预警规则，及时通知行内人员对贷款进行处理。
4.根据权利要求1所述的中小银行个人线上信贷方法，其特征在于：
所述步骤S1中，接受借款人发起的贷款申请，判断借款人是否为本人的方法是：对借款人进行人脸识别及活体识别检查，并和行内借款人存量照片或公安***的照片做对比，从而判断借款人是否为本人；
所述步骤S3中，所述白名单机制是将由线下采集完善借款人的相关信息录入至***，由***自动判断录入信息是否符合信贷准入要求，若符合则根据授信模型得出授信额度和授信额度有效期，然后加入行内白名单，若不符合再转为人工审批流程；
所述审批规则包括：
黑名单规则：借款人或其配偶在黑名单中且在有效期内的，***自动拒绝该笔申请；
控制重复申贷规则：网贷平台中同一时间仅允许存在一条审批中、审批通过或贷款额度生效的记录，借款人申请超过一条时，拒绝后续的贷款申请；
年龄控制规则：借款人的年龄需要大于等于18岁且当前年龄与申贷期限之和不超过60岁；
借款人逾期情况规则：借款人在行内信贷管理***和人行征信数据中当前有逾期的情况或者历史逾期次数大于等于5次时，拒绝借款人的贷款申请；
借款人担保逾期情况规则：借款人在行内信贷管理***的贷款当前有逾期的情况时，拒绝借款人的贷款申请；
授信总额过多：借款人在人行征信记录上的信用类和保证类贷款总额超过100万时，拒绝借款人的贷款申请；
集团授信规则：借款人在行内信贷管理***属于谋集团授信中的一员，且该集团在行内的授信总额超过1000万元时，拒绝该借款人的贷款申请；
***逾期规则：借款人在行内的***或者人行征信数据上所持有的***目前有逾期，或历史逾期次数超过5次时，拒绝借款人的贷款申请；
其他人行征信记录规则：借款人在人行征信记录上有欠税记录、代偿、以资抵债、有强制执行记录中已执行标的为全部未履行的交易信息时，拒绝借款人的贷款申请；
借款人信用等级规则：借款人在行内的信用评级等级过低时，拒绝该笔贷款申请；
所述步骤S5中，所述CA加签流程是：将电子贷款合同生成PDF格式，并在特定位置添加借款人的手写签名后进行CA加签，生成一份秘钥，保证电子合同生成后的不可修改性；
所述步骤S6中，所述放款所需的要素包括：授权编号、贷款科目、币种、担保方式、合同编号、合同金额、贷款起始日、贷款终止日、合同利率、利率浮动比、罚息比例、利率调整方式、贴息标志、贷款用途、提还款账号。
5.一种中小银行个人线上信贷装置，其特征在于：该装置为网贷平台，包括：
接收模块，用于接受借款人发起的贷款申请，判断借款人是否为本人，若是则进行下一步，否则结束流程；
前置征信模块，用于提供电子征信授权书让借款人确认之后，发起人行征信信息前置查询，获取借款人人行征信的关键信息，若借款人拒绝确认时，结束流程；
审核模块，用于对借款人的申请进行审核，根据白名单机制判断借款人是否为行内白名单借款人，若是则直接通过规则审批，给予借款人相关额度；若不是，则通过预设的审批规则对借款人的相关信息进行判断，如果判断不通过，则拒绝借款人申请，如果判断通过，再通过授信模型，给予借款人一个授信额度；
签订模块，用于提供电子贷款合同让借款人签订；
推送模块，用于将借款人签订好的电子贷款合同推送至CA加签***完成CA加签，保证贷款合同的合法有效，并将CA加签后的电子贷款合同推送至影像平台保存；
放款模块，用于当信贷管理***和贷款核算***接受借款人出账申请并完成自动出账时，接收信贷管理***和贷款核算***推送的放款所需的要素，自动完成放款交易；
预警模块，用于放款成功后，定期批量对借款人的行内外相关风险信息进行预警，如果借款人的相关信息触发风险预警规则，及时通知行内人员对贷款进行处理。
6.根据权利要求5所述的中小银行个人线上信贷装置，其特征在于：
所述接收模块判断借款人是否为本人的方法是：对借款人进行人脸识别及活体识别检查，并和行内借款人存量照片或公安***的照片做对比，从而判断借款人是否为本人；
所述审核模块采用的所述白名单机制是：将由线下采集完善借款人的相关信息录入至***，由***自动判断录入信息是否符合信贷准入要求，若符合则根据授信模型得出授信额度和授信额度有效期，然后加入行内白名单，若不符合再转为人工审批流程；
所述审核模块采用的所述审批规则包括：
黑名单规则：借款人或其配偶在黑名单中且在有效期内的，***自动拒绝该笔申请；
控制重复申贷规则：网贷平台中同一时间仅允许存在一条审批中、审批通过或贷款额度生效的记录，借款人申请超过一条时，拒绝后续的贷款申请；
年龄控制规则：借款人的年龄需要大于等于18岁且当前年龄与申贷期限之和不超过60岁；
借款人逾期情况规则：借款人在行内信贷管理***和人行征信数据中当前有逾期的情况或者历史逾期次数大于等于5次时，拒绝借款人的贷款申请；
借款人担保逾期情况规则：借款人在行内信贷管理***的贷款当前有逾期的情况时，拒绝借款人的贷款申请；
授信总额过多：借款人在人行征信记录上的信用类和保证类贷款总额超过100万时，拒绝借款人的贷款申请；
集团授信规则：借款人在行内信贷管理***属于谋集团授信中的一员，且该集团在行内的授信总额超过1000万元时，拒绝该借款人的贷款申请；
***逾期规则：借款人在行内的***或者人行征信数据上所持有的***目前有逾期，或历史逾期次数超过5次时，拒绝借款人的贷款申请；
其他人行征信记录规则：借款人在人行征信记录上有欠税记录、代偿、以资抵债、有强制执行记录中已执行标的为全部未履行的交易信息时，拒绝借款人的贷款申请；
借款人信用等级规则：借款人在行内的信用评级等级过低时，拒绝该笔贷款申请；
所述CA加签***采用的所述CA加签流程是：将电子贷款合同生成PDF格式，并在特定位置添加借款人的手写签名后进行CA加签，生成一份秘钥，保证电子合同生成后的不可修改性；
所述放款模块接收的所述放款所需的要素包括：授权编号、贷款科目、币种、担保方式、合同编号、合同金额、贷款起始日、贷款终止日、合同利率、利率浮动比、罚息比例、利率调整方式、贴息标志、贷款用途、提还款账号。
7.一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述程序时实现如权利要求1或2所述的方法。
8.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，该程序被处理器执行时实现如权利要求1或2所述的方法。
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Legal Events
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| SE01 | Entry into force of request for substantive examination | ||
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| WD01 | Invention patent application deemed withdrawn after publication | ||
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Application publication date: 20200728 |