CN115564591A - 一种融资产品的确定方法及相关设备 - Google Patents

Abstract

本申请实施例提供了一种融资产品的确定方法，用于为客户提供适配的融资产品，以减少客户融资流程。本申请实施例方法包括：获取目标客户的目标融资信息；根据所述目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品；确定所述一个或多个待选择融资产品的目标信用额度；向所述目标客户展示与所述一个或多个待选择融资产品对应的目标信用额度，以使得所述目标客户根据所述目标信用额度在所述一个或多个待选择融资产品中确定目标融资产品。

Description

一种融资产品的确定方法及相关设备

技术领域

本申请实施例涉及信贷产品融资领域，尤其涉及一种融资产品的确定方法及相关设备。

背景技术

小微企业智能融资解决方案是帮助信贷机构积极响应国家和金融监管机构对小微企业民营经济扶持的号召，适应银行金融科技发展需要，加快对普惠金融的扶持力度，立足银行业小微企业业务开展的经验和成就，促进小微企业贷款业务自动化、批量化、互联网化发展。解决小微企业融资难、融资贵的难题，从而推进普惠金融业务发展。

但是，目前市面上运营的产品现状，产品种类较多。如客户在申请进件时，目前的处理流程使得客户不能明确自身符合的产品，假设客户申请的金融产品不能满足申请条件则需要重新选择，可见目前确定金融产品的流程较为繁琐。

发明内容

本申请实施例提供了一种融资产品的确定方法，用于为客户提供适配的融资产品，以减少客户融资流程。

本申请实施例第一方面提供了一种融资产品的确定方法，包括：

获取目标客户的目标融资信息；

根据所述目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品；

确定所述一个或多个待选择融资产品的目标信用额度；

向所述目标客户展示与所述一个或多个待选择融资产品对应的目标信用额度，以使得所述目标客户根据所述目标信用额度在所述一个或多个待选择融资产品中确定目标融资产品。

可选地，所述获取目标客户的目标融资信息包括：

获取初始客户的初始融资信息，所述初始融资信息至少包括经营年限信息；

根据所述初始融资信息判断所述初始客户是否满足预设年限条件；

若满足，确定所述初始客户为所述目标客户，并确定所述初始融资信息为所述目标融资信息。

可选地，所述根据所述目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品包括：

获得至少一个融资产品，其中每个所述融资产品具有各自的融资合格规则；

在所述至少一个融资产品中，选择所述目标融资信息与融资合格规则匹配的融资产品作为所述待选择融资产品。

可选地，所述目标融资信息包括目标信用信息且未包括目标增信信息；

所述根据所述目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品包括：

在所述至少一个融资产品中，确定所述目标信用信息满足的融资产品；

若满足的融资产品为多个，则将满足的多个融资产品中最优信用额度对应的融资产品确定为所述待选择融资产品。

可选地，所述目标融资信息包括目标信用信息及目标增信信息；

所述根据所述目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品包括：

在所述至少一个融资产品中确定所述目标信用信息满足的融资产品，判断是否存在满足所述目标信用信息的融资产品，得到第一判断结果；

判断所述目标增信信息是否满足预设增信条件，得到第二判断结果；

根据所述第一判断结果及所述第二判断结果，确定待选择融资产品。

可选地，所述根据所述第一判断结果及所述第二判断结果，确定待选择融资产品，包括：

若所述第一判断结果为是且所述第二判断结果为是，则在所述目标信用信息满足的融资产品中，确定所述目标增信信息满足的融资产品作为待选择融资产品。

可选地，所述确定所述一个或多个待选择融资产品的目标信用额度包括：

将所述待选择融资产品中与所述目标信用信息对应的信用额度以及与所述目标增信信息对应的信用额度，确定为所述目标信用额度。

可选地，所述根据所述第一判断结果及所述第二判断结果，确定待选择融资产品，包括：

若所述第一判断结果为是且所述第二判断结果为否，则将所述目标信用信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。

可选地，所述根据所述第一判断结果及所述第二判断结果，确定待选择融资产品，包括：

若所述第一判断结果为否且所述第二判断结果为是，则在所述至少一个融资产品中确定所述目标增信信息满足的融资产品，将所述目标增信信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。

可选地，所述根据所述第一判断结果及所述第二判断结果，确定待选择融资产品，包括：

若所述第一判断结果为否且所述第二判断结果为否，则确定待选择融资产品为空。

本申请实施例第二方面提供了一种融资产品的确定***，包括：

获取单元，用于获取目标客户的目标融资信息；

确定单元，用于根据所述目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品；

所述确定单元，还用于确定所述一个或多个待选择融资产品的目标信用额度；

展示单元，用于向所述目标客户展示与所述一个或多个待选择融资产品对应的目标信用额度，以使得所述目标客户根据所述目标信用额度在所述一个或多个待选择融资产品中确定目标融资产品。

可选地，所述融资产品的确定***还包括：判断单元；

所述获取单元，具体用于获取初始客户的初始融资信息，所述初始融资信息至少包括经营年限信息；

所述判断单元，用于根据所述初始融资信息判断所述初始客户是否满足预设年限条件；

所述确定单元，具体用于当所述初始客户满足预设年限条件时，确定所述初始客户为所述目标客户，并确定所述初始融资信息为所述目标融资信息。

可选地，所述融资产品的确定***还包括：选择单元；

所述获取单元，具体用于获得至少一个融资产品，其中每个所述融资产品具有各自的融资合格规则；

所述选择单元，用于在所述至少一个融资产品中，选择所述目标融资信息与融资合格规则匹配的融资产品作为所述待选择融资产品。

可选地，所述目标融资信息包括目标信用信息且未包括目标增信信息；所述融资产品的确定***包括：

所述确定单元，具体用于在所述至少一个融资产品中，确定所述目标信用信息满足的融资产品；

所述确定单元，具体用于当满足的融资产品为多个时，则将满足的多个融资产品中最优信用额度对应的融资产品确定为所述待选择融资产品。

可选地，所述目标融资信息包括目标信用信息及目标增信信息；所述融资产品的确定***包括：

所述判断单元，具体用于在所述至少一个融资产品中确定所述目标信用信息满足的融资产品，判断是否存在满足所述目标信用信息的融资产品，得到第一判断结果；

所述判断单元，具体用于判断所述目标增信信息是否满足预设增信条件，得到第二判断结果；

所述确定单元，具体用于根据所述第一判断结果及所述第二判断结果，确定待选择融资产品。

可选地，所述融资产品的确定***包括：

所述确定单元，具体用于当所述第一判断结果为是且所述第二判断结果为是时，则在所述目标信用信息满足的融资产品中，确定所述目标增信信息满足的融资产品作为待选择融资产品。

可选地，所述融资产品的确定***包括：

所述确定单元，具体用于将所述待选择融资产品中与所述目标信用信息对应的信用额度以及与所述目标增信信息对应的信用额度，确定为所述目标信用额度。

可选地，所述融资产品的确定***包括：

所述确定单元，具体用于当所述第一判断结果为是且所述第二判断结果为否时，则将所述目标信用信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。

可选地，所述融资产品的确定***包括：

所述确定单元，具体用于当所述第一判断结果为否且所述第二判断结果为是时，则在所述至少一个融资产品中确定所述目标增信信息满足的融资产品，将所述目标增信信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。

可选地，融资产品的确定***包括：

所述确定单元，具体用于当所述第一判断结果为否且所述第二判断结果为否时，则确定待选择融资产品为空。

本申请实施例第二方面提供的用于执行第一方面所述的融资产品的确定方法。

本申请实施例第三方面提供了一种融资产品的确定装置，包括：

中央处理器，存储器，输入输出接口，有线或无线网络接口以及电源；

所述存储器为短暂存储存储器或持久存储存储器；

所述中央处理器配置为与所述存储器通信，并执行所述存储器中的指令操作以执行第一方面所述的融资产品的确定方法。

本申请实施例第四方面提供了一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质包括指令，当所述指令在计算机上运行时，使得计算机执行第一方面所述的融资产品的确定方法。

从以上技术方案可以看出，本申请实施例具有以下优点：

通过本申请实施例提出的一种融资产品的确定方法，通过获取目标客户的目标融资信息，然后，再根据目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品，其次，确定一个或多个待选择融资产品的目标信用额度，最后向目标客户展示与一个或多个待选择融资产品对应的目标信用额度，以使得目标客户根据目标信用额度在一个或多个待选择融资产品中确定目标融资产品。从而尽可能地为客户选择最优融资产品的方案，可以有效解决客户对于融资的需求，减少客户融资流程，以提升客户体验感。

附图说明

为了更清楚地说明本申请实施例中的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请中记载的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本申请实施例公开的一种企业融资的***架构示意图；

图2为本申请实施例公开的一种融资产品的确定方法的流程示意图；

图3为本申请实施例公开的另一种融资产品的确定方法的流程示意图；

图4为本申请实施例公开的一种信用场景与抵押/担保场景的策略板块组合图；

图5为本申请实施例公开的一种小微企业信贷产品的架构示意图；

图6为本申请实施例公开的一种贷后辅助监控流程示意图；

图7为本申请实施例公开的一种融资产品的确定***的结构示意图；

图8为本申请实施例公开的一种融资产品的确定装置的结构示意图。

具体实施方式

本申请的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”、“第三”、“第四”等(如果存在)是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的实施例能够以除了在这里图示或描述的内容以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、***、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。

需要说明的是，在本申请中涉及“第一”、“第二”等的描述仅用于描述目的，而不能理解为指示或暗示其相对重要性或者隐含指明所指示的技术特征的数量。由此，限定有“第一”、“第二”的特征可以明示或者隐含地包括至少一个该特征。另外，各个实施例之间的技术方案可以相互结合，但是必须是以本领域普通技术人员能够实现为基础，当技术方案的结合出现相互矛盾或无法实现时应当认为这种技术方案的结合不存在，也不在本申请要求的保护范围之内。

小微企业智能融资解决方案是帮助信贷机构积极响应国家和金融监管机构对小微企业民营经济扶持的号召，适应银行金融科技发展需要，加快对普惠金融的扶持力度，立足银行业小微企业业务开展的经验和成就，促进小微企业贷款业务自动化、批量化、互联网化发展。解决小微企业融资难、融资贵的难题，从而推进普惠金融业务发展。

目前，大多数信贷企业是以企业涉税数据为核心，结合工商、司法、征信、房产、设备、知识产权、所得税、订烟及信贷机构自有数据等多维度数据，为不同场景客群制定差异化线上信贷产品。

其中，需要说明的是，目标市面上的解决方法包含多种类型，例如：

普税贷一体化方案：以企业税务数据为核心，结合工商、司法、人行征信、黑名单、反欺诈及信贷机构其他用户数据信息打造针对小微企业、小微企业主和个体工商户的线上化融资贷款产品。微众信科根据不同客群特征进行多层客户分群，按借款主体分为了企业、企业主、个体工商户。针对不同客群研发多维度审批规则及模型。不同客群设置对应的税务规则、审批模型和额度模型。

科企贷一体化方案：科企贷是基于大数据、模型决策等技术，通过对企业税务数据的深入解析，精准描绘科技企业的日常经营活动情况，并汇总加工其它数据源，实现对小微企业线上客户申请、企业身份认证、企业认证授权、知识产权信息获取、企业授信审批、支用还款等申请审批一体化全流程服务。充分考虑科技型企业不同生命周期的特点，业务流程根据科技企业生命周期，制定相应风控策略，根据企业经营规模及成立年限划分为初创期企业、成长期企业对应相应的风控审批策略。

出口贷一体化方案：出口贷是基于大数据、模型决策等技术，通过对企业税务数据、退税数据的深入解析，精准描绘出口企业的日常经营活动情况，并汇总加工其它数据源，实现对小微企业线上客户申请、企业身份认证、企业认证授权、税务信息获取、企业授信审批、支用还款等申请审批一体化全流程服务。充分考虑出口型企业不同业务类型、贸易出口方式，制定针对性风控策略。

智造贷一体化方案：智造贷基于制造业企业大数据分析为主要依据，根据征信数据刻画制造业企业经营画像，物联网设备提供商根据设备数据输出设备画像，三方共同构建制造业风控模型，并结合线上流程设计，为信贷机构提供线上固定资产融资产品方案。

供应链金融一体化方案：供应链金融依托产业链龙头企业优势，发展基于真实交易背景的票据、应收帐款、存货、预付款项等供应链金融服务，面向该给与核心企业供货的中小企业或小微企业自然人及个体工商户的信用贷款。

烟商贷一体化方案：烟商贷是基于大数据、模型决策等技术，通过对借款人订烟数据的深入解析，精准描绘小微企业、个体工商户的日常经营活动情况，并汇总加工其它数据源，实现对小微企业、个体工商户线上客户申请、身份认证、认证授权、授信审批、支用还款等申请审批一体化全流程服务。

税抵贷一体化方案：产品结合企业经营数据以及房产数据；深度刻画企业经营情况的前提下，兼顾刻画资产情况，能从不同维度对企业及拟抵押资产进行风险评估，实现全流程信贷智能风控服务，包括了在线辅助银行决策审批***，以及在线辅助银行贷后监控管理***，实现了贷前、贷中、贷后的全流程闭环管理。

为方便描述，后续不再对上述各类一体化方案的具体内容进行详细描述。

由此，可以看出目前市面上运营的产品现状为产品种类较多。如客户在申请进件时，不能准确判断属于自己的产品，导致客户选错产品，从而审批不通过，致使客户流失；亦或同一客户同时满足申请多个产品的条件，但是客户较难选择出最优的产品，从而不能满足客户最大需求，致使客户的体验感差。

因此，本申请实施例主要涉及一种小微企业多场景信贷产品融资解决方案。具体的讲，本发明是面向小微客群(含小微企业、小微企业主及个体工商户)，梳理小微客群融资需求。小微企业从一个入口上线进件，经企业授权后对企业的税务、工商、司法、***、知识产权、订烟、房产等数据进行采集、分析、评估，根据客户的特征匹配对应的审批模型，为企业一站式适配最优信贷融资产品方案，让客户通过便捷的操作获得贷款，并且是满足客户的的贷款融资需求。具体的，本申请实施例的目的在于基于微众信科对小微企业经营特征及风险特征，深入中小微企业经营场景，梳理企业金融需求脉络。为银行定制一套标准金融科技整体解决方案，一个入口整合多场景信贷产品，以数据驱动为主要手段，通过对企业税务、工商、司法、***、知识产权、订烟、房产情况等综合评估，根据客户不同融资需求和不同资产情况，自动智能为企业设计最优融资服务方案、寻找适配融资产品及组合的一揽子信贷解决方案，切实有效缓解小微企业融资难、融资贵、授信不足、期限错配等问题，提升小微企业审贷获得率和满足率。提升银行审批决策效率和降低业务人工成本。

本申请实施例主要是面向小微企业(含企业主及个体工商户)，梳理小微企业融资需求，经企业授权后对企业的税务、***、征信等数据进行采集、分析、评估，一个入口整合多场景信贷产品，根据客户的特征匹配对应的审批模型，为企业一站式适配最优信贷融资产品方案的金融科技整体解决方案，“一个入口”智能融资方案尤其适应普惠信贷数字化子产品多达40余款的头部城商行，对提升客户体验感，提高小微企业的贷款通过率、贷款可获得度大有好处和有助于部分银行的金融科技立行的品牌形象。

下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

下面请查阅图1，图1为本申请实施例公开的一种企业融资的***架构示意图。包括服务器101以及终端102。

如图1所示，该***架构可以包括服务器101以及终端102。终端102可以是笔记本电脑、台式机、移动终端、……等。其中，上述服务器101可以是独立的物理服务器，也可以是多个物理服务器构成的服务器集群或者分布式***，还可以是提供云数据库、云服务、云计算、云函数、云存储、网络服务、云通信、中间件服务、域名服务、安全服务、CDN、以及大数据和人工智能平台等基础云计算服务的云服务器。终端还可以是智能手机、平板电脑、掌上电脑、移动互联网设备(MID，mobile internet device)、可穿戴设备(例如智能手表、智能手环等)、智能电脑、智能车载等智能终端。其中，服务器101以及终端102之间可以相互建立通信连接。换句话说，服务器101可与终端102建立通信连接。其中，上述通信连接不限定连接方式，可以通过有线通信方式进行直接或间接地连接，也可以通过无线通信方式进行直接或间接地连接等，具体可根据实际应用场景确定，本申请在此不做限制。

应该理解，本申请中的终端102或服务器101上均可以安装不同的***。例如，服务器101可以安装一种小微企业智能融资方案***。具体的，该小微企业智能融资方案***不仅可以去企业客户对接，也可以与信贷机构对接。其中，企业客户一般是通过申请融资的企业客户，如个体户、小型企业等企业客户。不难理解的是，该企业客户即为上述部分中所提及的目标客户，为方便描述，后续对于目标客户的描述均以企业客户进行描述。具体的，该小微企业智能融资方案***与企业客户对接时，可以确定企业的授信评估额度，根据企业的授信评估额度以及融资需求信息将符合企业需求的融资产品提供给企业客户选择，企业客户确认后，将确认信息发送给对应的金融结构业务***进行审批并展示。若该小微企业智能融资方案***与信贷机构对接时，可以与提供融资的多个不同的信贷机构业务***进行对接，如多个银行业务***，并对接融资需求处理***，上传融资产品信息，并根据融资需求审批请求进行融资审批。

如图1所示，同时安装有小微企业智能融资方案***的终端102还可以与上述图1所示的服务器101进行数据交互，使得每个终端102可以接收来自于服务器101的业务数据(比如服务器存储的企业授信情况数据等)。

请参阅图2，图2为本申请实施例公开的一种融资产品的确定方法的流程示意图。包括步骤201-步骤204。

201、获取目标客户的目标融资信息。

本实施例提出的一种融资产品的确定方法主要应用于一种企业智能融资方案。其中，该企业智能融资方案是一个入口整合多场景信贷产品。需要说明的是，在本实施例中，企业客户一般是通过申请融资的企业客户，如个体户、小微企业、科技型企业、制造业企业等企业客户。为方便描述，后续不再对此进行赘述。不难理解的是，此时的企业客户即为上述部分中所提及的目标客户，为方便描述，后续对于目标客户的描述仅以企业客户进行详细描述。

企业客户在申请入口确认申请融资信息后，行内***可以通过社会统一信用代码和法定代表人身份证号到行内各***查询该企业客户现存的授信情况记录，也就是企业客户的目标融资信息。其中，该目标融资信息可以包括企业的融资额度信息以及企业的基本信息，例如企业的企业名称以及纳税识别号等信息。不难理解的是，本实施例并不对目标融资信息所包含的内容进行限制，后续也不再对此进行赘述。

在其中一个实施例中，若此时的企业客户为个体户，行内***则可以获取到该个体户个人的信用信息，例如，以往的信用额度或该个体户的授信评估额度等。

在进一步的一个实施例中，行内***还可以根据企业客户的授信情况，也就是企业客户的目标融资信息进行产品互斥判断。

具体的，不同种类的纯信用产品直接互斥，且与担保业务(个人担保、公司担保、担保公司担保)互斥，担保业务为类信用产品。以上额度均纳入统一授信额度管理。

其中，互斥判断的具体方式有两种，一种是纯信用(包含担保)互斥判断；另一种是抵押类、质押类互斥判断。

在纯信用互斥判断中，又细分为两种情况。其中一种是，若存在其他纯信用类(包含担保)贷款余额或有效授信，不予准入，也就是说，若企业客户之前已经根据纯信用类方式进行贷款或有一部分贷款未还款完成，则不再允许该企业客户再次根据纯信用类方式进行贷款。另外一种是，若无其他纯信用类(包含担保)贷款余额或有效授信的情况。其中，在该情况下，也存在两种具体的情况。其中一种是，若存在行方规则的其他信贷或有效授信，不予准入，也就是说，若企业客户存在金融机构规定的其他贷款余额或者是其他有效的信用贷款，就不再允许该企业客户再次根据纯信用类方式进行贷款。另外一种是，若无行方规则的其他信贷余额或有效授信，准入，不难理解的是，就是该企业客户没有未还清的贷款或其他信贷产品，就允许该企业客户根据本方案进行贷款。

在抵押类、质押类互斥判断中，细分为两种情况。其中一种是，若存在行方规则的其他信贷余额或有效授信，不予准入，具体可参阅上述对于本情况的描述；另外一种是，若无行方规则的其他信贷余额或有效授信，准入，具体也可参阅上述对于本情况的描述，具体此处不再赘述。

202、根据目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品。

当获取到企业客户的目标融资信息后，便可以根据不同融资产品的产品标签处理结果进行产品路由判断(打标规则)，然后将目标融资信息与对应产品的打标规则进行精准匹配，则确定该融资产品为待选择融资产品。其中，需要说明的是，产品判断路可以理解为通过必要的条件勾选，从而判断企业客户所需授权及适用场景。从而，一方面通过客户特征精准判断企业客户所适用场景；另一方面为企业客户提供增加风险缓释的功能，满足企业客户的真实资金需求。

具体的，在其中一个实施例中，企业智能融资方案是一个入口整合多场景信贷产品，目前已有多款成熟的融资产品，以下为建议的融资产品的产品要素设计。请参阅表1，表1为产品类别以及对应的产品信息。

不难理解的是，本实施例中融资产品不仅限于上述所描述的产品，融资产品可以根据金融机构、信贷机构或第三方机构根据实际需求进行设计，本实施例并不对此进行限制。

对应的，由于企业智能融资方案是一个入口整合多场景信贷产品，需针对对应产品打标签，以下为打标规则，请参阅表2，表2为产品类别与打标规则的对应关系。需要说明的是，打标规则就是根据企业客户特征打标签，进行客群划分，也就是根据企业客户特征，将企业客户进行分类，从而跑批对应的融资产品的风控模型。不难理解的是，每个产品都对应有风控模型。

由上述描述可以看出，当获取到目标融资信息后，便可以将目标融资信息与融资产品对应的打标规则进行匹配，从而确定企业客户的目标融资信息所符合的待选择融资产品。

需要说明的是，具体的匹配规则可参阅图4。

203、确定一个或多个待选择融资产品的目标信用额度。

当步骤202确认好目标融资信息满足的一个或多个待选择融资产品后，结合表1中每个融资产品对应的额度(可由金融机构，例如银行等；信贷机构或第三方机构自行设置)，可以确定与每个待选择融资产品对应的目标信用额度。

例如，对于科企贷产品而言，若企业客户确定为科技型企业，且纯信用场景验证通过，则可以给该企业客户最大的信用额度为500万元。再比如，对于普税贷而言，若申请人确定为小微企业主或个体工商户，且纯信用场景验证通过，则可以给该申请人最大的信用额度为50万元，对应的，此时的申请人即为目标客户。

不难理解的是，具体每个融资产品对应的信用额度，是可以提前由金融机构、信贷机构或第三方机构设置，也就是说，可以是先确定每个融资产品对应的信用额度后，再根据企业客户的目标融资信息去确定该目标融资信息与哪一个融资产品匹配，从而根据融资产品确定对应的目标融资额度。具体此处并不对执行步骤的顺序进行限制，后续也不再对此进行赘述。

在进一步的实施例中，若目标融资信息与任意一个待选择融资产品的打标规则均不匹配，则拒绝为该企业客户提供对应的信用额度，也就是拒绝处理该企业客户的申请动作。

204、向目标客户展示与一个或多个待选择融资产品对应的目标信用额度，以使得目标客户根据目标信用额度在一个或多个待选择融资产品中确定目标融资产品。

当确认好目标信用额度后，会向企业客户展示匹配成功的待选择融资产品以及与该待选择融资产品对应的目标信用额度。不难理解的是，该待选择融资产品可以是一个，也可以是多个，具体此处不对展示的待选择融资产品的数量进行限制，后续也不再对此进行赘述。

当企业客户的终端上显示一个或多个待选择融资产品及其对应的目标信用额度后，企业客户可以根据目标信用额度的额度大小以及自己的实际需求确定对应的待选择融资产品，从而，该待选择融资产品为目标融资产品。

不难理解的是，企业客户只能从一个或多个待选择融资产品中选择其中的一个产品，不能选择多个。

在进一步的实施例中，若步骤203中，目标融资信息与任意一个待选择融资产品均不匹配，则不为企业客户展示待选择融资产品及其对应的目标信用额度。

通过本实施例提出的一种融资产品的确定方法，通过获取目标客户的目标融资信息，然后，再根据目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品，其次，确定一个或多个待选择融资产品的目标信用额度，最后向目标客户展示与一个或多个待选择融资产品对应的目标信用额度，以使得目标客户根据目标信用额度在一个或多个待选择融资产品中确定目标融资产品。从而尽可能地为客户提供最优融资产品的方案，可以有效解决客户对于融资的需求，减少客户融资流程，以提升客户体验感。

为方便对一种融资产品的确定方法进行详细描述，请参阅图3，图3为本申请实施例公开的另一种融资产品的确定方法的流程示意图。包括步骤301-步骤301-步骤314。

301、获取初始客户的初始融资信息。

申请人在申请入口确认申请融资信息后，行内***可以通过社会统一信用代码和法定代表人身份证号到行内各***查询该企业客户现存的过往的授信情况记录，此时过往的授信情况记录为企业客户的初始融资信息，此时的申请人为初始客户。

在进一步的实施例中，需要结合初始融资信息进行初始客户进行初筛。其中，需要注意的是，在获取申请人的目标融资信息之前，是需要申请人授权的。具体的，可以理解为判断该初始客户是否为存量客户。具体的，存量客户是指某个时间段里原先已有的客户，与新增客户相对应。若是，存量客户就需要结合步骤201中的互斥判断方式，从而确定是否处理该初始客户的申请。具体此处不对具体的互斥判断方式进行赘述，可参阅步骤201中对于互斥判断方式的描述。

302、根据初始融资信息判断初始客户是否满足预设年限条件，若满足，确定初始客户为目标客户，初始融资信息为目标融资信息。

当获取到初始融资信息后，便需要根据该初始融资信息确定该初始客户是否满足基本准入规则。不难理解的是，该初始融资信息可以包括企业的融资额度信息、企业客户的经营年限信息以及企业的基本信息等，例如企业的基本信息可以是企业名称以及纳税识别号等信息。不难理解的是，本实施例并不对初始融资信息所包含的内容进行限制，后续也不再对此进行赘述。

具体的，上述中的基本准入规则是基于反欺诈、合规等要求，提取必要公用的强规则进行用户初筛，过滤掉非目标客户，基本准入规则是所有类别产品通用规则。其中，基础强规则涉及到税务规则、工商规则或司法规则等。具体的，基础强规则包括：1、借款人年龄；2、纳税信用评级为D；3、首次有收入报税时间小于一定月份数；4、企业纳税状态为非正常；5、最近一期未按时申报，且当前有欠款余额；6、近期有重大违法违章行为；7、工商营业状态非正常，例如为吊销、注销或其他；8、近期作为被执行人记录数大于0；9、近期作为失信人记录数大于0；10、当前处于限制出境或高消费名单等。

不难理解的是，基本准入规则设置最低阈值用来过滤最差客户，没通过则拒绝。其中，细分场景里则保留差异化阈值，以适用不同差异化场景或将客户进行分层。其中，差异化阈值设计是一种风控策略，例如，对于预设年限条件为经营年限时，可以通过企业用户的经营年限信息确定该客户是否为目标客户。例如，若客户的企业年限低于1年，便不能满足科企贷产品的准入规则。不难理解的是，以上仅为经营年限信息用于其中一种融资产品的准入规则的一个具体实施例，经营年限信息还可以是若客户的企业年限高于某个数值时，也不能满足某一中融资产品的准入规则等。

在其中一个实施例中，基础准入规则还包括企年龄条件、税务条件等，具体不对基础准入规则所包含的规则条件进行限制，后续也不再对此进行赘述。

将企业客户进行分层之后，再根据产品标签处理结果进行产品路由判断(打标规则)，对应产品标签跑批对应风控模型，若命中多个标签可并行跑批多个风控模型，根据模型跑批结果进行综合决策出审批结果。具体打标规则可参阅表2。

不难理解的是，每个融资产品都对应一种审批模型。例如，普税贷产品对应普税贷审批模型，科企贷产品对应科企贷审批模型等。为方便描述，不再对其他产品对应的审批模型进行详细赘述。

由此，综上所述，若初始融资信息满足基本准入规则，则确定初始客户为目标客户，初始融资信息为目标融资信息。

303、获得至少一个融资产品，并在至少一个融资产品中，选择目标融资信息与融资合格规则匹配的融资产品作为待选择融资产品。

由此，可以根据审批结果，获取到至少一个融资产品。然后将目标融资信息与对应该融资产品的融资合格规则进行匹配，以将匹配成功的融资产品确定为待选择融资产品，具体的融资合格规则可参阅图4。

通过使用SWOT分析法从银行自身的优势、劣势、机会与威胁四个角度深度剖析金融机构、信贷机构等机构的自动化审批，结合机构自身的科技条件和优势来切实提升审批效率。对应的，通过设立结合多维度数据以及特定场景特定数据的预授信准入规则，将市场开拓获得的不符合产品准入申请资质的风险客户或非目标客户排除在外，再进行人行征信规则和征信模型审批，可以有效降低企业的审批成本，并且提升贷款用户的产品体验。其中，需要说明的是，为了配合开拓市场和增加客户粘性，将额度分成预授信额度和终审额度，在预审批通过后先给予客户预授信额度，也就是上述所描述的初始额度，再根据最终审批结果给予终审额度，即上述中的最终额度。

以下是贷前辅助审批产品的审批策略：

(1)准入强规则：有效拦截不符合贷款要求的客户。

(2)层次分析法(AHP，analytic hierarchy process)评分卡：灵活针对不同客群风险特征进行定制开发。

(3)税务/***量化模型：以税务或***数据为驱动，量化评估企业经营能力和违约概率。

(4)征信评分模型：根据逾期样本特征量化驱动，有效区分风险。

(5)综合决策矩阵：纯信用场景、信用+抵押/担保场景，多维度校验客群风险，综合输出决策结果。

需要补充的是，AHP是对定性问题进行定量分析的一种简便、灵活而又实用的多准则决策方法。它的特点是把复杂问题中的各种因素通过划分为相互联系的有序层次，使之条理化，根据对一定客观现实的主观判断结构(主要是两两比较)把意见和客观判断结果直接而有效地结合起来，将一层次元素两两比较的重要性进行定量描述。而后，利用数学方法计算反映每一层次元素的相对重要性次序的权值，通过所有层次之间的总排序计算所有元素的相对权重并进行排序。

在其中一个实施例中，以科企贷的融资产品为例。

当获取到企业客户的目标融资信息后，便需要根据该目标融资信息与科企贷对应的融资合格规则进行匹配。具体的，需要先将目标融资信息导入到科企贷信用策略(CS，credit strategy)、税务量化模型以及AHP，若满足上述要求或规则，再将目标融资信息导入到科企贷征信模型，若也满足上述模型的条件，再将目标融资信息导入到科企贷额度模型，从而确定目标融资信息是否满足科企贷对应的融资合格规则。

不难理解的是，以上仅为确定目标融资信息是否满足科企贷的融资产品的融资合格规则的其中一种实施例，对于普税贷、智造贷、票链贷或烟商贷等融资产品来说，也具备对应的融资产品CS、税务量化模型、***量化模型、征信模型或额度模型等，具体此处不做限制。

其中，可根据目标融资信息中具体所包含的内容，选择执行步骤304或执行步骤306。

需要说明的是，若企业客户未通过任意一个融资产品的审批模型，则拒绝为该企业客户进行处理。

304、目标融资信息包括目标信用信息且未包括目标增信信息，在至少一个融资产品中，确定目标信用信息满足的融资产品。

当目标融资信息中包括目标信用信息，但未包括目标增信信息时，就执行步骤304。需要说明的是，目标信用信息一般是企业客户的税务、***、征信等数据，具体此处不对目标信用信息所包含的内容进行限制，后续也不再对此进行赘述。

具体的，结合步骤303来说，在至少一个融资产品中，主要是根据目标融资信息中的目标信用信息来确定满足的融资产品。

305、若满足的融资产品为多个，则将满足的多个融资产品中最优信用额度对应的融资产品确定为待选择融资产品。

若满足的融资产品为多个，在这种情况下，根据产品路由判断，企业客户未选择增信措施，也就是仅为纯信用场景，则根据是全部场景均通过还是部分通过或全部未通过，进行孰高授信或拒绝处理。

具体的，若企业客户多个融资产品的融资合格规则均通过，则确定多个融资产品对应的信用额度，将确定到的所有信用额度通过排序方式或筛选方式，得到其中的最优信用额度。对应的，也就是在企业客户不选择增信的情况下，对于优质客户那个信用额度高，就授权给企业客户具备最高信用额度的融资产品。

在其中一个实施例中，企业客户通过了科企贷融资产品的纯信用场景以及智造贷融资产品的纯信用场景，对应的，科企贷的信用额度为300万元，智造贷的信用额度为500万元。不难理解的是，此时根据综合决策结果，确定智造贷融资产品为待选择融资产品，然后执行步骤313。

在进一步的实施例中，若部分融资产品的融资合格规则通过，部分融资产品的融资合格规则未通过，则根据通过的融资产品中的最优信用额度授信给企业客户。

但是在一般情况下多种纯信用场景孰高授信，但极端情况下或出现多种信用参加输出额度均一致，此时情况下输出的信用额度以及确定具体的融资产品可参阅图4对于详细组合的说明。

在更进一步的实施例中，若企业客户未通过任意一个融资产品的融资合格规则，则将企业客户标记为与上述优质客户相对的普通客户。在企业客户不选择增信的情况下，且拒绝增信授权，则拒绝处理，也就是不执行后续步骤。

306、目标融资信息包括目标信用信息及目标增信信息，在至少一个融资产品中确定目标信用信息满足的融资产品，判断是否存在满足目标信用信息的融资产品，得到第一判断结果。

本实施例中步骤306与前述步骤304类似，具体此处不做赘述，但需要说明的是，当目标融资信息中包括目标信用信息，且包括目标增信信息时，先判断目标信用信息是否满足的融资产品不为空，从而得到第一判断结果。需要说明的是，若目标融资信息中包括目标增信信息，则确定企业客户选择了风险缓释，也就是选择增信。从而能够获取到企业客户的目标增信信息，其中，该目标增信信息包括设备抵押信息、房产抵押信息或担保信息等，具体此处不对目标增信信息所包含的内容进行限制，后续也不再对此进行赘述。

在其中一个具体的实施例中，若目标信用信息满足的融资产品为空，则确定企业客户未通过任意一个融资产品的融资合格规则，则将企业客户标记为普通客户。在企业客户不选择增信的情况下，且拒绝增信授权，则拒绝处理，也就是不执行后续步骤。

307、判断目标增信信息是否满足预设增信条件，得到第二判断结果。

在得到第一判断结果之后，再根据目标融资信息中的目标增信信息判断是否满足预设增信条件。具体的，该预设增信条件可参阅图4中对于各个融资产品下的规则，具体此处不进行赘述。

根据目标融资信息中的目标增信信息判断是否满足预设增信条件之后，得到第二判断结果。不难理解的是，若进行判断目标增信信息是否满足预设增信条件的步骤，就代表企业客户选择增信。为方便后续描述和理解，后续不再对此进行赘述。

然后，可根据第一判断结果及所述第二判断结果，确定待融资产品。具体可根据第一判断结果及第二判断结果选择执行步骤308、步骤310、步骤311或步骤312中任一种。

308、若第一判断结果为是且第二判断结果为是，则在目标信用信息满足的融资产品中，确定目标增信信息满足的融资产品作为待选择融资产品。

若第一判断结果为是且第二判断结果为是，也就是说，目标融资信息中的目标信用信息至少一项通过信用产品策略，且目标增信信息符合在目标信用信息满足的融资产品中的预设增信条件，就确定该融资产品为待选择融资产品。

在其中一个实施例中，以科企贷的融资产品为例。目标信用信息通过科企贷的信用类场景综合决策，且目标增信信息通过科企贷HS策略集，那么就确定科企贷的融资产品为待选择融资产品。

不难理解的是，此处以科企贷以及科企贷场景下的抵押场景为例说明不同细分流程，实际可能还会有担保场景与不同信用场景的组合，具体此处不做赘述。也就是说，当信用场景与增信场景融合时，则根据对客户标记的标签区分是要走优质客户提额流程，还是普通客户回捞流程。

在进一步的实施例中，若企业客户通过任一信用类场景综合决策，也就是目标信用信息满足融资合格规则，就将该企业客户定义为优质客户，若企业客户未通过任意一项信用类场景综合决策，也就是目标信用信息未满足融资合格规则，就将该企业客户定义为普通客户。为方便描述，后续不再对优质客户或普通客户进行详细描述。

309、将待选择融资产品中与目标信用信息对应的信用额度以及与目标增信信息对应的信用额度，确定为目标信用额度。

当第一判断结果为是，且第二判断结果也为是时，则走优质客户提额流程。具体的，当客户在信用场景下被标记为优质客户，且客户同时通过了融资产品下的抵押场景策略，则会确定待选择融资产品中目标信用信息对应的信用额度以及与目标增信信息对应的信用额度。此时，以上的信用额度即为目标信用额度。

具体的，以科企贷的融资产品为例，则会确定科企贷抵押额度以及科企贷信用额度。

在其中一个实施例中，可能通过人工干预的方式确定目标增信信息是否满足预设增信条件，其中，人工干预的方式包含线下尽调、电话核实、人工审批以及其他线下需要人工辅助完成的环节。

具体的，可以根据产品设计和风险需求触发客户经理线下尽调，根据业务分配规则发布下户任务，客户经理上门尽调并签署相应材料。

(1)若对应产品需收集或授权企业征信，可在此环节完成企业征信授权。

(2)若客户尚无本行账户，客户经理引导客户进行开户操作，提示客户终审通过后通过、手机银行、企业网银等发起支用申请。

(3)客户经理提交线下尽调后，发起人工审批输出最终授信结果。

(4)根据产品设计触发人工任务(房产抵押、知识产权质押、金融资产质押手续)，发布人工任务至业务归属客户经理，完成对应人工任务后额度生效。

然后，再执行步骤314。

为方便理解和描述，后续不再对人工干预的具体内容进行赘述。

310、若第一判断结果为是且第二判断结果为否，则将目标信用信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。

当第一判断结果为是，且第二判断结果为否时，则走优质客户提额流程。

具体的，当客户在信用场景下被标记为优质客户，但客户未通过融资产品下的抵押场景策略，则会确定目标信用信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。

具体的，以科企贷的融资产品为例，若目标信用信息满足科企贷融资产品下的融资合格规则，但目标增信信息未满足预设增信条件，也就是未满足科企贷HS策略集，确定目标信用信息满足的科企贷的融资产品为待选择融资产品，然后执行步骤313。

在进一步的实施例中，可以通过人工干预的方式确定目标增信信息是否符合预设增信条件。

311、若第一判断结果为否且第二判断结果为是，则在至少一个融资产品中确定目标增信信息满足的融资产品，将目标增信信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。

当第一判断结果为否，且第二判断结果为是时，则走普通客户提额流程。

具体的，当客户在信用场景下被标记为普通客户，但客户通过了融资产品下的抵押场景策略，则会确定目标增信信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。其中，该待选择融资产品至少有一个。

具体的，以科企贷的融资产品为例，若目标信用信息不满足科企贷融资产品下的融资合格规则，但目标增信信息满足预设增信条件，也就是满足科企贷HS策略集，确定目标增信信息满足的科企贷的融资产品为待选择融资产品，然后执行步骤313。

在进一步的实施例中，可以通过人工干预的方式确定目标增信信息是否符合预设增信条件。

312、若第一判断结果为否且第二判断结果为否，则确定待选择融资产品为空。

当第一判断结果为否，且第二判断结果也为否时，则走普通客户提额流程。

具体的，当客户在信用场景下被标记为普通客户，且客户未通过融资产品下的抵押场景策略，则会确定待选择融资产品为空。也就是拒绝为企业客户进行处理。

具体的，以科企贷的融资产品为例，若目标信用信息不满足科企贷融资产品下的融资合格规则，且目标增信信息不满足预设增信条件，也就是不满足科企贷HS策略集，确定待选择融资产品为空，然后执行步骤313。

在进一步的实施例中，可以通过人工干预的方式确定目标增信信息是否符合预设增信条件。

313、确定一个或多个待选择融资产品的目标信用额度。

不难理解的，根据综合决策结果，若存在多个贷款方案，则给展示多个贷款方案供企业客户选择。

对应于步骤305，此时确定的待选择融资产品的目标信用额度，为在一个或多个待选择融资产品中对应的最高信用额度。例如，普税贷的纯信用场景下的信用额度为300万元，科企贷的纯信用场景下的信用额度为500万元，那么目标信用额度为500万元。

对应于步骤310，此时确定的待选择融资产品的目标信用额度，为目标融资信息中仅满足融资合格规则的但不满足预设增信条件的对应融资产品下的信用额度为目标信用额度。例如，科企贷的纯信用场景下的信用额度为300万元，抵押/担保场景下的信用额度为500万元，因为目标融资信息不满足预设增信条件，则目标信用额度为300万元。

对应于步骤311，此时确定的待选择融资产品的目标信用额度，为目标融资信息中不满足融资合格规则的但满足预设增信条件的对应融资产品下的信用额度为目标信用额度。例如，以科企贷的融资产品为例，此时目标信用额度为科企贷产品下普通的抵押额度，不难理解的是，普通的抵押额度会低于科企贷的抵押/担保场景下的信用额度。

对应于步骤312，此时确定的待选择融资产品的目标信用额度，为目标融资信息中不满足融资合格规则的且也不满足预设增信条件的对应融资产品下的信用额度为目标信用额度。不难理解的是，由上述描述可知，由于以拒绝为此时的企业客户进行处理，此时的目标信用额度为空。

314、向目标客户展示与一个或多个待选择融资产品对应的目标信用额度，以使得目标客户根据目标信用额度在一个或多个待选择融资产品中确定目标融资产品。

向企业客户展示与一个或多个待选择融资产品对应的目标信用额度，具体的目标信用额度可参阅步骤313或步骤309所确定的目标信用额度，具体此处不做赘述。从而使得企业客户根据确定好的目标信用额度选择对应的待选择融资产品，此时的待选择融资产品即为目标融资产品。

在其中一个实施例中，信用额度生效后企业客户可在手机银行或企业网银等电子渠道发起支用申请，签署相应合同。具体的，合同签署过程可以对接行内电签平台，与企业客户签署的相关协议，都需用数据证书签名技术进行签名，以满足相关合规性要求。而且签署完成的PDF版本保存到影像平台管理***。同时，支持企业客户通过手机银行或企业网银调阅合同。

在企业客户签署合同之后，还可以本企业智能融资方案方案还具备对应的贷后管理服务。具体可参阅图6。

具体的，(1)行内***定期反馈借款人授信及借款信息至服务平台；

(2)反馈成功后，服务平台将在固定时间根据授信反馈名单批量从税局获取贷后税务数据；

(3)进行税务数据的加工、清洗、处理，形成统一的结构化数据；

(4)整合贷后税务数据、***(如有)、知识产权(如有)、工商司法、征信、结算(如有)等数据执行贷后预警模型，生成贷后预警清单包含：监控月份、纳税人识别号、企业名称、法人名称、法人证件号、预警等级、规则描述；

(5)将预警信号推送对应客户经理，根据各级预警对应的贷后策略进行贷后管理。

综上所述，本实施例中的一种融资产品的确定方法具有精准的反欺诈识别能力。具体的，对于过往经营线下业务，而近些年大力发展的线上业务的信贷机构(银行等)来说，线上业务的风控能力，如欺诈风险、信用风险等风险的防控能力是普遍的薄弱点和痛点，也是线上营销活动及信贷业务开展所必备和亟需的能力。薅羊毛、机器行为、集团欺诈、账户被盗、虚假申请、刷单套现、身份冒用等线上业务的欺诈风险此起彼伏，新兴的网络黑产形式层出不穷，信贷机构(银行的)并没有应对这些欺诈行为的业务场景及经验。而交易反欺诈***多以信息安全防范手段或事后控制分析手段为主，难以做到实时反欺诈识别。而本申请实施例提出的一种融资产品的确定方法可以通过基于设备信息、用户行为、征信数据等各维度数据来搭建本人识别、人机识别的精准模型和策略，借助多样化识别技术对用户身份进行智能核验。

由此，通过本实施例提出的一种融资产品的确定方法，可以深入中小微企业经营场景，梳理企业金融需求脉络。为信贷机构(银行等)定制一套标准金融科技整体解决方案，一个入口整合多场景信贷产品，以数据驱动为主要手段，通过对企业税务、工商、司法、***、知识产权、订烟、房产情况等综合评估，根据客户不同融资需求和不同资产情况，自动智能为企业设计最优融资服务方案、寻找适配融资产品及组合的一揽子信贷解决方案，切实有效缓解中小微企业融资难、融资贵、授信不足、期限错配等问题，提升中小微企业审贷获得率和满足率，也提升了信贷机构(银行等)审批决策效率并降低业务人工成本。

应该理解的是，虽然如上所述的各实施例所涉及的流程图中的各个步骤按照箭头的指示依次显示，但是这些步骤并不是必然按照箭头指示的顺序依次执行。除非本文中有明确的说明，这些步骤的执行并没有严格的顺序限制，这些步骤可以以其它的顺序执行。而且，如上所述的各实施例所涉及的流程图中的至少一部分步骤可以包括多个步骤或者多个阶段，这些步骤或者阶段并不必然是在同一时刻执行完成，而是可以在不同的时刻执行，这些步骤或者阶段的执行顺序也不必然是依次进行，而是可以与其它步骤或者其它步骤中的步骤或者阶段的至少一部分轮流或者交替地执行。

若方案涉及敏感信息(如用户信息、企业信息)，则应当说明针对敏感信息的收集、使用和处理需要遵守相关国家和地区的法律法规和标准，且需要在相应主体(如用户或企业等)许可或同意的情况下进行。

请参阅图4，图4为本申请实施例公开的一种信用场景与抵押/担保场景的策略板块组合图。

为满足银行方面增信、回捞或提供多样化产品满足客户需要，提升客户黏度、保持业务可持续发展的意愿，在信用场景的基础上，结合融资领域操作比较成熟、认可度比较高的情况，引入了抵押/担保场景。

在抵押/担保场景下，仍需要跑规则集、AHP评分卡、税务/***量化模型、征信评分模型等模块，只是相同策略板块下，整体上抵押/担保策略会宽于对应的纯信用策略。

具体的，例如对于科企贷产品来说。分为纯信用场景以及抵押/担保场景。其中，在科企贷产品的纯信用场景下，打“勾”则代表需要判断该规则，打“叉”则代表不需要判断该规则。也就是说，需要根据客户申请融资产品时，***需要手机或授权企业征信，从而获取到对应的企业征信信息，从而完成对于科企贷产品下纯信用场景以及抵押/担保场景的判断，从而确定客户是否满足科企贷产品的要求。

具体的，以科企贷及其科企贷场景下的担保/抵押场景为例说明。需要说明的是，抵押是企业客户选择增加抵押物信息，质押是企业客户选择增加质押物信息，担保是企业客户选择增加担保。

由图4可以看出，科企贷下纯信用场景中，税务规则、企业所得税规则、知识产权规则、工商规则、司法规则、反欺诈规则、征信规则、税务量化模型、AHP评分卡以及征信量化模型为“勾”，也就是说，客户的征信信息需要满足税务规则、企业所得税规则、知识产权规则、工商规则、司法规则、反欺诈规则及征信规则，并通过税务量化模型、AHP评分卡以及征信量化模型的要求，才满足科企贷下纯信用场景，从而获取到对应的科企贷信用额度，若未通过，则不能获取到对应的科企贷信用额度。其中，需要说明的是，CS为信用策略(CS，creditstrategy)的缩写；HS为抵押/担保策略(HS，hypothecate strategy)的缩写。

科企贷下抵押/担保场景中，税务规则、企业所得税规则、知识产权规则、工商规则、司法规则、反欺诈规则、征信规则、设备抵押规则、房产抵押规则、担保规则、税务量化模型、AHP评分卡以及征信量化模型为“勾”，也就是说，客户的征信信息需要满足税务规则、企业所得税规则、知识产权规则、工商规则、司法规则、反欺诈规则、征信规则、设备抵押规则、房产抵押规则以及担保规则，并通过税务量化模型、AHP评分卡以及征信量化模型的要求，才满足科企贷下的抵押/担保场景，从而获取到对应的科企贷抵押/担保额度，若未通过，则不能获取到对应的科企贷抵押/担保额度。还需要说明的是，在其中一个实施例中，当客户通过科企贷下的抵押/担保场景时，设备抵押规则和房产抵押规则可以只选择其中一个，若通过设备抵押规则，则可以转智造贷下的抵押/担保场景，并使用客户的动产进行抵押。对应的，若通过房产抵押规则，则也可以转智造贷下的抵押/担保场景，并使用客户的不动产进行抵押。

请参阅图5，图5为本申请实施例公开的一种小微企业信贷产品的架构示意图。

图5为一种信贷产品的架构示意图。当客户选择进入本***时，可以根据客户的选择和征信信息为客户选择与其对应的场景以及对应的融资产品。例如，所有客户从一个入口进件，根据客户特征，将客户进行分类。然后根据客户特征打标签，进行客群划分。

对于普税贷产品而言，会将客群划分为个体工商户贷、个人经营贷以及企业经营贷。每个对应的客群都有对应的风控审批模型和信用额度。例如，对于个体工商户贷而言，会将此时用户的征信信息输入到个体户风险审批模型，若通过，给予的最高信用额度则为50万元。

不难理解的是，同时，若客户的征信信息不仅仅满足普税贷的规则，那么还会对此时的客户进行场景划分，以确定客户满足的其他融资产品。

例如，对于科企贷产品而言，会通过判断客户的征信信息是否满足税务规则和知识产权规则，若满足，则可以将客户划分到科企贷场景，需要说明的是，客户可以同时满足多个场景，例如，若客户不仅满足科企贷场景的规则条件，还满足智造贷的规则条件，那么，也会把客户划分到智造贷场景下。

然后将客户的征信信息输入到科技企业风险审批模型，若通过，给予的最高信用额度则为500万元。

请参阅图6，图6为本申请实施例公开的一种贷后辅助监控流程示意图。

不难理解的是，图6主要说的是一种贷后辅助监控流程。具体的，贷后辅助监控以数据为驱动，其监控体系指标来自于企业税务数据。配合工商、司法、知识产权等信息，和银行自有数据进行交叉验证，准确真实的进行客户画像，可以全面准确监控企业经营情况。通过建立规则和构建贷后监控模型，实现动态监控，可以大大提高银行的贷后监控效率，提升整体贷款质量。

具体包括步骤S1-步骤S8。

其中，步骤S1预警数据来源：具体的，获取到客户的行内数据、征信数据、税务数据、***数据、财务数据、涉诉数据、反欺诈数据、工商数据等(部分需要客户授权)。

步骤S2决策引擎：具体的，将获取到客户的数据输入到决策引擎，从而对上述数据进行评分，并获取到对应的预警风险因子，从而确认对应的预警风险等级，最后确认对于客户的检查措施。例如，检查客户的动作方式或检查客户的频率等。

步骤S3输出措施结果：具体的，分为五个等级：正常、关注、预警、冻结、终止。若达到预警等级就需要对客户进行监控，若达到冻结等级就需要对客户的融资产品进行冻结，以冻结信用额度及银行账户等，若达到终止等级，就需要终止对于客户的授信。

步骤S4将等级信息输入贷后管理***：具体的，将确认好的措施等级输入到贷后管理***。

步骤S5筛查过滤：具体的，若超过预警等级，则由对应的贷后预警人员进行筛查过滤，从而确定后续的决策结果。

步骤S6处理筛查结果信息并确定决策结果信息：具体的，贷后预警人员进行筛查过滤后，可能产生一下三种情况：解除预警(客户继续正常使用)、重点监控/提前回收(重点监控客户使用情况，若客户还款难度大，可能提前回收融资金额等)、客户经理/风险经理调查(客户经理或风险经理对客户的使用情况进行线下调研，从而确定最终的使用情况)。

步骤S7保存决策结果信息或跟踪：具体的，根据上述决策结果，进行对应的动作，并将决策结果信息返回给***。

步骤S8***或贷后预警人员筛查过滤后，将最终的决策结果信息返回个贷后管理***，其中，决策结果信息包括了贷后检测信息、检查时间以及检查结果等。

下面请参阅图7，本申请实施例公开的一种融资产品的确定***的结构示意图包括：

获取单元701，用于获取目标客户的目标融资信息；

确定单元702，用于根据目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品；

确定单元702，还用于确定一个或多个待选择融资产品的目标信用额度；

展示单元703，用于向目标客户展示与一个或多个待选择融资产品对应的目标信用额度，以使得目标客户根据目标信用额度在一个或多个待选择融资产品中确定目标融资产品。

示例性地，融资产品的确定***还包括：判断单元704；

获取单元701，具体用于获取初始客户的初始融资信息，初始融资信息至少包括经营年限信息；

判断单元704，用于根据初始融资信息判断初始客户是否满足预设年限条件；

确定单元702，具体用于当初始客户满足预设年限条件时，确定初始客户为目标客户，并确定初始融资信息为目标融资信息。

示例性地，融资产品的确定***还包括：选择单元705；

获取单元701，具体用于获得至少一个融资产品，其中每个融资产品具有各自的融资合格规则；

选择单元705，用于在至少一个融资产品中，选择目标融资信息与融资合格规则匹配的融资产品作为待选择融资产品。

示例性地，目标融资信息包括目标信用信息且未包括目标增信信息；融资产品的确定***包括：

确定单元702，具体用于在至少一个融资产品中，确定目标信用信息满足的融资产品；

确定单元702，具体用于当满足的融资产品为多个时，则将满足的多个融资产品中最优信用额度对应的融资产品确定为待选择融资产品。

示例性地，目标融资信息包括目标信用信息及目标增信信息；融资产品的确定***包括：

判断单元704，具体用于在至少一个融资产品中确定目标信用信息满足的融资产品，判断是否存在满足目标信用信息的融资产品，得到第一判断结果；

判断单元704，具体用于判断目标增信信息是否满足预设增信条件，得到第二判断结果；

确定单元702，具体用于根据第一判断结果及第二判断结果，确定待选择融资产品。

示例性地，融资产品的确定***包括：

确定单元702，具体用于当第一判断结果为是且第二判断结果为是时，则在目标信用信息满足的融资产品中，确定目标增信信息满足的融资产品作为待选择融资产品。

示例性地，融资产品的确定***包括：

确定单元702，具体用于将待选择融资产品中与目标信用信息对应的信用额度以及与目标增信信息对应的信用额度，确定为目标信用额度。

示例性地，融资产品的确定***包括：

确定单元702，具体用于当第一判断结果为是且第二判断结果为否时，则将目标信用信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。

示例性地，融资产品的确定***包括：

确定单元702，具体用于当第一判断结果为否且第二判断结果为是时，则在至少一个融资产品中确定目标增信信息满足的融资产品，将目标增信信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。

示例性地，融资产品的确定***包括：

确定单元702，具体用于当第一判断结果为否且第二判断结果为否时，则确定待选择融资产品为空。

下面请参阅图8，本申请实施例公开的一种融资产品的确认装置的结构示意图包括：

中央处理器801，存储器805，输入输出接口804，有线或无线网络接口803以及电源802；

存储器805为短暂存储存储器或持久存储存储器；

中央处理器801配置为与存储器805通信，并执行存储器805中的指令操作以执行前述图2或图3所示实施例中的方法。

本申请实施例还提供一种芯片***，其特征在于，芯片***包括至少一个处理器和通信接口，通信接口和至少一个处理器通过线路互联，至少一个处理器用于运行计算机程序或指令，以执行前述图2或图3所示实施例中的方法。

所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为描述的方便和简洁，上述描述的***，装置和单元的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。

在本申请所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的***，装置和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如，所述单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个***，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口，装置或单元的间接耦合或通信连接，可以是电性，机械或其它的形式。

所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。

另外，在本申请各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

所述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本申请的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本申请各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，read-onlymemory)、随机存取存储器(RAM，random access memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

Claims (13)

1.一种融资产品的确定方法，其特征在于，所述方法包括：

获取目标客户的目标融资信息；

根据所述目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品；

确定所述一个或多个待选择融资产品的目标信用额度；

向所述目标客户展示与所述一个或多个待选择融资产品对应的目标信用额度，以使得所述目标客户根据所述目标信用额度在所述一个或多个待选择融资产品中确定目标融资产品。

2.根据权利要求1所述的融资产品的确定方法，其特征在于，所述获取目标客户的目标融资信息包括：

获取初始客户的初始融资信息，所述初始融资信息至少包括经营年限信息；

根据所述初始融资信息判断所述初始客户是否满足预设年限条件；

若满足，确定所述初始客户为所述目标客户，并确定所述初始融资信息为所述目标融资信息。

3.根据权利要求1所述的融资产品的确定方法，其特征在于，所述根据所述目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品包括：

获得至少一个融资产品，其中每个所述融资产品具有各自的融资合格规则；

在所述至少一个融资产品中，选择所述目标融资信息与融资合格规则匹配的融资产品作为所述待选择融资产品。

4.根据权利要求1所述的融资产品的确定方法，其特征在于，所述目标融资信息包括目标信用信息且未包括目标增信信息；

所述根据所述目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品包括：

在所述至少一个融资产品中，确定所述目标信用信息满足的融资产品；

若满足的融资产品为多个，则将满足的多个融资产品中最优信用额度对应的融资产品确定为所述待选择融资产品。

5.根据权利要求1所述的融资产品的确定方法，其特征在于，所述目标融资信息包括目标信用信息及目标增信信息；

所述根据所述目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品包括：

在所述至少一个融资产品中确定所述目标信用信息满足的融资产品，判断是否存在满足所述目标信用信息的融资产品，得到第一判断结果；

判断所述目标增信信息是否满足预设增信条件，得到第二判断结果；

根据所述第一判断结果及所述第二判断结果，确定待选择融资产品。

6.根据权利要求5所述的融资产品的确定方法，其特征在于，所述根据所述第一判断结果及所述第二判断结果，确定待选择融资产品，包括：

若所述第一判断结果为是且所述第二判断结果为是，则在所述目标信用信息满足的融资产品中，确定所述目标增信信息满足的融资产品作为待选择融资产品。

7.根据权利要求6所述的融资产品的确定方法，其特征在于，所述确定所述一个或多个待选择融资产品的目标信用额度包括：

将所述待选择融资产品中与所述目标信用信息对应的信用额度以及与所述目标增信信息对应的信用额度，确定为所述目标信用额度。

8.根据权利要求5所述的融资产品的确定方法，其特征在于，所述根据所述第一判断结果及所述第二判断结果，确定待选择融资产品，包括：

若所述第一判断结果为是且所述第二判断结果为否，则将所述目标信用信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。

9.根据权利要求5所述的融资产品的确定方法，其特征在于，所述根据所述第一判断结果及所述第二判断结果，确定待选择融资产品，包括：

若所述第一判断结果为否且所述第二判断结果为是，则在所述至少一个融资产品中确定所述目标增信信息满足的融资产品，将所述目标增信信息满足的融资产品确定为待选择融资产品。

10.根据权利要求5所述的融资产品的确定方法，其特征在于，所述根据所述第一判断结果及所述第二判断结果，确定待选择融资产品，包括：

若所述第一判断结果为否且所述第二判断结果为否，则确定待选择融资产品为空。

11.一种融资产品的确定***，其特征在于，所述***包括：

获取单元，用于获取目标客户的目标融资信息；

确定单元，用于根据所述目标融资信息在至少一个融资产品中确定一个或多个待选择融资产品；

所述确定单元，还用于确定所述一个或多个待选择融资产品的目标信用额度；

展示单元，用于向所述目标客户展示与所述一个或多个待选择融资产品对应的目标信用额度，以使得所述目标客户根据所述目标信用额度在所述一个或多个待选择融资产品中确定目标融资产品。

12.一种融资产品的确定装置，其特征在于，所述装置包括：

中央处理器，存储器，输入输出接口，有线或无线网络接口以及电源；

所述存储器为短暂存储存储器或持久存储存储器；

所述中央处理器配置为与所述存储器通信，并执行所述存储器中的指令操作以执行权利要求1至10中任意一项所述的融资产品的确定方法。

13.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质包括指令，当所述指令在计算机上运行时，使得计算机执行如权利要求1至10中任意一项所述的融资产品的确定方法。

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