WO2011125774A1 - クレジットカード利用管理システム、クレジットカード利用管理方法、プログラム及び情報記録媒体 - Google Patents

クレジットカード利用管理システム、クレジットカード利用管理方法、プログラム及び情報記録媒体 Download PDF

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WO2011125774A1
WO2011125774A1 PCT/JP2011/058084 JP2011058084W WO2011125774A1 WO 2011125774 A1 WO2011125774 A1 WO 2011125774A1 JP 2011058084 W JP2011058084 W JP 2011058084W WO 2011125774 A1 WO2011125774 A1 WO 2011125774A1
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WO
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credit card
payment
settlement
data
usage
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PCT/JP2011/058084
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義法 小林
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楽天株式会社
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    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/38—Payment protocols; Details thereof
    • G06Q20/40—Authorisation, e.g. identification of payer or payee, verification of customer or shop credentials; Review and approval of payers, e.g. check credit lines or negative lists
    • G06Q20/405—Establishing or using transaction specific rules
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/22—Payment schemes or models
    • G06Q20/24—Credit schemes, i.e. "pay after"

Definitions

  • the present invention relates to a credit card usage management system, a credit card usage management method, a program, and an information recording medium.
  • Non-Patent Document 1 There is a system in which a credit card usage statement can be viewed by accessing a management server that manages credit card usage details from a user terminal.
  • a management server that manages credit card usage details from a user terminal.
  • the payment method of the usage details of the credit card designated from the user terminal can be changed, for example, from lump-sum payment to revolving payment (see Non-Patent Document 1).
  • An object of the present invention is to provide a credit card usage management system, a credit card usage management method, a program, and information that enable the use of a credit card exceeding the credit limit determined within a certain period without increasing the credit limit. It is to provide a recording medium.
  • a credit card usage management system relates to a history of detailed data including a usage amount of a credit card in association with credit card identification information, an available amount, Extraction means for extracting detailed data that can be settled immediately from the storage means for storing, and the total amount of usage included in the detailed data satisfying one or more predetermined conditions among the detailed data extracted by the extracting means
  • a payment request transmitting means for transmitting a payment request for payment using a predetermined payment method to a payment processing server corresponding to the predetermined payment method, and a payment completion notification based on the payment request is received from the payment processing server.
  • an available amount update means for adding the total amount to the available amount stored in the storage means.
  • the predetermined condition is associated with a settlement method, and further includes selection means for selecting detailed data satisfying the predetermined condition for each predetermined condition.
  • the settlement request transmitting means settles, for each predetermined condition, the total usage amount included in the detailed data selected by the selecting means for the predetermined condition by a settlement method corresponding to the predetermined condition.
  • the request is transmitted to the payment processing server corresponding to the payment method.
  • the predetermined settlement method is withdrawn from at least one of one or a plurality of deposit / saving accounts registered in advance.
  • one of the one or more pre-registered savings and savings accounts is a predetermined savings and savings account that periodically pays the usage amount related to the identification information of the credit card.
  • the extraction unit extracts the detailed data from the storage unit when the available amount stored in the storage unit satisfies a predetermined condition. To do.
  • the credit card usage management system further includes setting means for setting whether to use immediate payment, and the extraction means is configured to use the immediate payment by the setting means.
  • the detailed data is extracted from the storage means, and when it is set by the setting means that immediate settlement is not used, the detailed data is not extracted.
  • the detailed data includes a settlement completed flag indicating whether or not settlement is completed, and receives a settlement completion notification based on the settlement request from the settlement processing server.
  • it further includes a detail data update means for updating the settled flag of the detail data for which settlement has been completed to a value indicating that settlement has been completed.
  • the extraction means has a usage date within a given period of the detailed data stored in the storage means, and payment has not been completed. Detail data is to be extracted.
  • the available amount update unit calculates the available amount from the available amount stored in the storage unit. Suppose that the usage amount included in the newly stored detailed data is reduced.
  • a credit card usage management method provides an immediate settlement from a storage unit that stores a history of detailed data including a credit card usage amount and an available amount in association with credit card identification information.
  • An extraction step for extracting detailed data that can be processed, and the total amount of usage amount included in the detailed data that satisfies one or more predetermined conditions among the detailed data extracted by the extraction step is settled by a predetermined settlement method Stored in the storage means when a payment request transmission step of transmitting a payment request to a payment processing server corresponding to the payment method and a payment completion notification based on the payment request are received from the payment processing server.
  • An available amount update step of adding the total amount to the available amount; and That.
  • a program according to an aspect of the present invention is a specification that allows immediate settlement from a storage unit that stores a history of detailed data including a usage amount of a credit card and an available amount in association with identification information of the credit card.
  • a payment request transmitting means for transmitting to a payment processing server corresponding to the predetermined payment method, and when the payment completion notification based on the payment request is received from the payment processing server, it can be used stored in the storage means
  • the information recording medium is capable of immediate settlement from a storage unit that stores the history of detailed data including the usage amount of the credit card and the available amount in association with the identification information of the credit card.
  • An extraction means for extracting detailed specification data, and a settlement request for settlement of a total amount of usage amounts included in the detail data satisfying one or more predetermined conditions among the detail data extracted by the extraction means by a predetermined settlement method Stored in the storage means when the payment request transmitting means for sending the payment request to the payment processing server corresponding to the predetermined payment method and the payment completion notification based on the payment request are received from the payment processing server.
  • An information recording medium recording a program for causing a computer to function as an available amount update means for adding the total amount to the available amount It is.
  • detailed data that can be settled immediately satisfying a predetermined condition can be settled immediately by a predetermined settlement method, and the total amount related to the settlement can be added to the available amount. By doing so, it becomes possible to use a credit card exceeding the credit limit determined within a certain period without increasing the credit limit.
  • desired detailed data can be selected as an object of immediate payment for each payment method.
  • detailed data that can be settled immediately satisfying a predetermined condition can be withdrawn from a pre-registered savings and savings account, and the total amount withdrawn can be added to the available amount.
  • the present invention it is possible to use a pre-registered savings account that is used for debiting the usage amount related to credit card identification information that is periodically performed for immediate settlement. In such a case, it is not necessary to register a new savings account for immediate settlement.
  • the detailed data that can be settled immediately satisfying the predetermined condition is immediately settled by a predetermined settlement method to increase the usable amount. Can do.
  • FIG. 1 shows a system configuration diagram of a credit card settlement system 1 according to the first embodiment.
  • the credit card payment system 1 includes a store terminal 50, a credit card usage management device 10, a user terminal 20, a first payment processing server 30, and a second payment processing server 40.
  • the credit card usage management device 10, the user terminal 20, and the second payment processing server 40 are connected to the network 5 such as the Internet, but the store terminal 50 and the first payment processing server 30 are also connected to the network. 5 may be connected.
  • the store terminal 50 is a device such as a CAT (Credit Authorization Terminal).
  • the store terminal 50 reads the credit card information of the user, requests the credit card usage management device 10 to approve the use of the credit card related to payment at the store, and manages the sales information of the credit card used in the store as the credit card usage management. It has a function of transmitting to the device 10.
  • the store terminal 50 and the credit card use management apparatus 10 are connected to each other so as to be able to perform data communication with each other through, for example, a dedicated network.
  • the credit card usage management device 10 is a server that manages credit information for each credit card issued to the user, manages the credit card usage history, and charges the user for the credit card usage fee. .
  • the credit card usage management device 10 is connected to each of the store terminal 50, the user terminal 20, the first payment processing server 30, and the second payment processing server 40 so as to be capable of data communication with each other.
  • the user terminal 20 is a device such as a personal computer, for example.
  • the IC card reader / writer 22 is connected to an input / output interface such as a USB of the user terminal 20.
  • the IC card reader / writer 22 is a device having a function of performing data communication with an electronic money holding medium (IC card) holding electronic money by contact or non-contact and rewriting information held in the electronic money holding medium.
  • the user terminal 20 is connected to the credit card utilization management apparatus 10 via the network 5 so as to be able to perform data communication with each other.
  • the first settlement processing server 30 is a server that manages a user's savings account.
  • the deposit and saving account may be an account of various financial institutions such as banks, credit unions, credit unions, and labor unions.
  • the first payment processing server 30 receives payment information (including information such as payment ID, account identification information, payment amount, payment time, etc.) from the credit card usage management device 10, and uses the credit card based on the received payment information. Settle the price.
  • the first settlement processing server 30 is connected to the credit card usage management device 10 so as to be capable of data communication with each other.
  • the second settlement processing server 40 is a server that manages information on issued electronic money.
  • the second payment processing server 40 receives payment information (including information such as payment ID, payment amount, and information on the user terminal 20 that performs payment) from the credit card usage management device 10, and the user is based on the received payment information. Controls and manages electronic money settlement performed at the terminal 20.
  • the second settlement processing server 40 is connected to the credit card usage management device 10 and the user terminal 20 so as to be capable of data communication with each other.
  • the functional block diagram of the shop terminal 50 was shown.
  • the store terminal 50 includes, for example, a card settlement request receiving unit 500, an approval request unit 502, a sales data management unit 504, and a sales data transmission unit 506.
  • the card settlement request accepting unit 500 accepts a credit card payment request from a user.
  • the card settlement request reception unit 500 outputs payment information including the card number read from the credit card inserted into the store terminal 50 and the payment amount input to the store terminal 50 to the approval request unit 502.
  • the approval request unit 502 transmits the payment information input from the card settlement request receiving unit 500 to the credit card usage management apparatus 10 and inquires whether the payment information can be approved.
  • the sales data management unit 504 manages the sales data by counting the sales based on the payment information when the payment information inquired to the credit card usage management apparatus 10 is approved by the approval request unit 502.
  • the sales data managed by the sales data management unit 504 includes, for example, sales data identification information, date, sales amount, payment method (including credit card information, lump sum payment or installment payment information, etc.), transmitted flag ( A true / false value indicating whether or not the data has been transmitted to the credit card usage management apparatus 10.
  • the sales data transmission unit 506 selects sales data that is within a predetermined period of sales data managed by the sales data management unit 504 and has not been transmitted to the credit card usage management device 10, and selects the selected sales data. The sales data thus obtained is transmitted to the credit card usage management apparatus 10.
  • the sales data transmission unit 506 may transmit the sales data to the credit card usage management apparatus 10 every time sales data is recorded, or the sales data managed by the sales data management unit 504 each time a predetermined timing comes. It is also possible to select unsent sales data from among them and transmit it to the credit card usage management apparatus 10.
  • FIG. 3 shows a functional block diagram of the credit card usage management apparatus 10.
  • the credit card usage management device 10 includes, for example, a communication unit 100, a control unit 102, a card information management unit 104, a usage details data management unit 106, an immediate settlement possible data extraction unit 108, and an available amount.
  • Data management unit 110, display data generation unit 112, user selection specification unit 114, account data acquisition unit 116, billing schedule data generation unit 118, immediate payment request unit 120, payment result acquisition unit 122, data update unit 124, periodic payment target A data extraction unit 126 and a periodic settlement request unit 128 are provided.
  • the function of each of the above-mentioned parts is as follows.
  • Control means such as a CPU (Central Processing Unit), storage means such as a semiconductor memory or a magnetic disk device, communication means such as a network interface, etc. It is realized by executing sequentially.
  • the program may be supplied to the credit card usage management apparatus 10 in a state stored in an information storage medium, or may be supplied to the credit card usage management apparatus 10 via data communication means such as the Internet. Good.
  • the credit card usage management apparatus 10 is provided with a database storing data managed by the usage details data management unit 106, the available amount data management unit 110, etc. It may be provided outside the card usage management device 10 so that the credit card usage management device 10 reads data from a database provided outside or writes data to the database as appropriate.
  • the communication unit 100 is realized by, for example, one or a plurality of network interfaces, and performs data communication with an external device.
  • the credit card usage management device 10 performs data communication with each of the store terminal 50, the user terminal 20, the first payment processing server 30, and the second payment processing server 40 through the communication unit 100.
  • the control unit 102 controls each part of the credit card usage management apparatus 10, and controls the start of processing, the delivery of data, and the end in each part. For example, when the communication unit 100 receives data, the control unit 102 may determine which program is to process the received data.
  • the card information management unit 104 manages information related to issued credit cards.
  • FIG. 7 shows an example of a card information management table managed by the card information management unit 104.
  • the user name, expiration date, credit limit, main account information, sub account information, and authentication information are stored in association with the credit card identification information.
  • the credit card identification information may be, for example, a card number that uniquely identifies the credit card.
  • the user name may be the name of a credit card issuer.
  • the expiration date is the expiration date of the credit card, and the credit limit is the upper limit allowed for the accumulation of shopping and cashing using the credit card.
  • the main account information may be, for example, information (account identification information) for identifying an account from which a price using a credit card is withdrawn.
  • the account identification information may include, for example, a bank ID, a branch ID, and an account ID.
  • the sub-account information is an item for registering account information other than the main account information. If there is no information to be registered, it may be left unregistered, or a plurality of accounts may be registered.
  • the authentication information may be a login ID / password used for authentication when the user accesses the credit card usage management device 10 and browses various information such as the credit card usage details.
  • the usage statement data management unit 106 registers the credit card usage statement data based on the sales data received from the store terminal 50 and manages the status of the registered usage statement data. Based on the sales data received from the store terminal 50 by the communication unit, the usage details data management unit 106 generates and registers a record of usage details data in association with the credit card identification information included in the received sales data. .
  • FIG. 8 shows an example of a usage details management table managed by the usage details data management unit 106.
  • the usage details management table is composed of records including items of usage details ID, usage date, usage store, user, payment category, usage amount, confirmed flag, and settlement flag. That's good.
  • the usage details management table is managed in association with credit card identification information.
  • the credit card usage management device 10 first sets the usage details registered based on the sales data received from the store terminal 50 to a status of “tentatively confirmed” (F), and then, at a predetermined timing after the closing date, a predetermined condition Is changed to a status of “confirmed” (T) in the sense that it is confirmed as the billing object at the time of the next billing.
  • the confirmed flag in the usage details management table is information indicating whether the usage details are confirmed (T) or provisionally confirmed (F).
  • the settled flag is information indicating whether (T) or not (F) the settlement of the usage details is completed, and the value of the settled flag is received from the first settlement processing server 30 or the second settlement processing server 40. It is good also as updating based on the payment completion notice to do.
  • the immediate settlement possible data extraction unit 108 selects usage statement data that can be settled before regular settlement (normal settlement) from the usage statement data managed by the usage statement data management unit 106 (hereinafter, “immediate payment”). To extract.
  • the term payment is a process of paying the usage fee charged to the user at a predetermined timing for each month based on the usage details whose confirmed flag is “confirmed” in the usage details data management unit 106.
  • the immediate settlement possible data extraction unit 108 extracts the usage detail data from the time when it is registered in the usage detail data management unit 106 to before being changed to the “confirmed” state as immediate settlement possible data. .
  • the immediate settlement possible data extraction unit 108 uses the settlement details flag in the usage details management table managed by the usage details data management unit 106, and the settlement completed flag is “provisionally confirmed” (F). The usage details that are incomplete (F) are extracted.
  • the available amount data management unit 110 manages the available amount for each credit card identification information.
  • the available amount is the total amount that the credit card can be used at the present time, and is calculated by subtracting the total amount of unsettled usage details data from the credit limit amount.
  • the available amount data management unit 110 updates the available amount when the detailed data managed by the detailed usage data management unit 106 is added or when the status of the settlement flag of the detailed data managed is updated. It is good to do.
  • the credit card usage management device 10 receives an approval request for payment information for credit card use from the store terminal 50, for example, the approval is made when the payment amount indicated in the payment information is equal to or less than the current available amount. If not, you may refuse.
  • the display data generation unit 112 generates data (display data) for displaying information (screen) on the display device of the user terminal 20 that has received access.
  • the display data may be generated by dynamically embedding various information associated with the identification information of the credit card corresponding to the logged-in user in the page corresponding to the URL requested by the user terminal 20.
  • 13 to 23 are examples of screens displayed on the display device of the user terminal 20 based on the display data. Details of these screens will be described later.
  • the user selection specifying unit 114 specifies the usage details data selected by the user from the usage details data extracted by the immediate settlement possible data extraction unit 108 and the settlement method of the usage details data.
  • the usage details data extracted by the immediate settlement possible data extraction unit 108 is displayed in a selectable manner on the user terminal 20 based on the display data generated by the display data generation unit 112 (for example, (See FIG. 14).
  • the user selection specifying unit 114 specifies the usage details data to be immediately settled based on the data received from the user terminal 20 by the communication unit and indicating the identification information of the usage details selected by the user on the displayed screen.
  • the data received from the user terminal 20 by the communication unit may include information specifying whether to perform settlement by account transfer or electronic money settlement for each usage statement. And when account transfer is selected as the settlement method, information for designating a settlement account for each usage statement may be further included.
  • the user selection specifying unit 114 may accept the specification of the settlement method for each usage detail data selected by the user, or accept the designation of the usage details data for each settlement method selected by the user. These may be realized simultaneously. Further, the user selection specifying unit 114 receives data including designation of usage details data, designation of a plurality of settlement methods, and designation of a settlement amount or a settlement amount ratio by each of the plurality of settlement methods. Based on the data, the usage details data to be settled by each settlement method and the amount to be settled by each settlement method may be specified.
  • the account data acquisition unit 116 acquires data relating to account information (including main account information and sub-account information) stored in association with credit card identification information.
  • information including the deposit balance of the account information may be acquired from the first settlement processing server 30 that manages the account information.
  • authentication information such as an account name and a password is necessary for acquiring account information
  • the user may be prompted to input the authentication information.
  • Information acquired by the account data acquisition unit 116 may be transmitted and displayed on the user terminal 20 so that the user can confirm in advance whether or not an amount sufficient for the immediate settlement amount is deposited in the account scheduled for settlement. .
  • the billing schedule data generation unit 118 generates billing schedule data indicating a billing amount in the next periodic settlement when immediate settlement is performed on the usage details data identified by the user selection identification unit 114.
  • the billing amount indicated in the billing schedule data is the sum of the usage amount related to the usage details data whose status is “provisionally confirmed” and “unsettled” among the usage details data managed by the usage details data management unit 106. From this, it is possible to calculate by subtracting the total amount of the selected details obtained by summing up the usage amounts related to the usage details data specified by the user selection specifying unit 114.
  • the billing schedule data generated by the billing schedule data generation unit 118 may be transmitted to the user terminal 20 and displayed so that the user can check the settlement amounts of the immediate settlement and the regular settlement.
  • the immediate payment requesting unit 120 requests the corresponding payment processing server for immediate payment by the payment method specified for each of the usage details data specified by the user selection specifying unit 114. In the present embodiment, it is assumed that one of payment by account transfer and electronic money payment can be selected as the payment method.
  • the immediate settlement request unit 120 divides the usage details data for each designated settlement method, and assigns a settlement process ID for identifying the immediate settlement process by each settlement method.
  • the immediate payment requesting unit 120 specifies a payment processing server that manages the account for the immediate payment processing by transfer from the account (in this embodiment, the first payment processing server 30), and the specified payment processing server.
  • a settlement request including a settlement process ID, a settlement amount, and account identification information (for example, a bank number, a branch number, and a bank account number) of the transfer source is transmitted.
  • the payment request may further include a card company ID for identifying the card company, a URL at the time of payment completion, a URL at the time of payment cancellation, and account identification information of the transfer destination.
  • the immediate payment requesting unit 120 specifies the payment processing server that manages the payment of the electronic money for the immediate payment processing by the electronic money (in this embodiment, the second payment processing server 40), and specifies A payment request including a payment processing ID, a payment amount, and specific information (address information) of the user terminal 20 that executes the payment processing is transmitted to the payment processing server.
  • the settlement result acquisition unit 122 displays the settlement result for the settlement request requested by the immediate settlement request unit 120 from the first settlement processing server 30 for immediate settlement processing by account transfer and the second settlement for immediate settlement processing by electronic money. Each is acquired from the processing server 40.
  • the settlement result information notified from each settlement processing server includes a settlement process ID, a result code (true if the settlement process is completed normally, false otherwise), processing time, payer information, and settlement amount. May be included.
  • the data update unit 124 updates data managed in the usage details data management unit 106 and the available amount data management unit 110 based on the payment result acquired by the payment result acquisition unit 122.
  • the data update unit 124 sets the payment completed flag of each usage detail data associated with the payment processing ID to “settled”. ”(True), and updates the available amount managed in the available amount data management unit 110 by adding the settlement amount associated with the settlement process ID.
  • the periodic settlement object data extraction unit 126 uses the usage statement data to be subject to periodic settlement from the usage statement data managed by the usage statement data management unit 106 when a predetermined billing timing set for each month arrives. Is extracted.
  • the periodic settlement target data extraction unit 126 has a confirmed flag value of “confirmed” (true) in the usage details data managed by the usage details data management unit 106, and the settled flag. It is assumed that usage details data whose value is “unsettled” (false) is extracted.
  • the periodic settlement request unit 128 transmits to the first settlement processing server 30 a periodic settlement request for transferring the total amount of each usage amount of the usage details data extracted by the periodic settlement target data extraction unit 126 from a pre-designated account.
  • the data update unit 124 updates the data managed in the usage details data management unit 106 and the available amount data management unit 110 based on the result of the payment process based on the periodic payment request acquired by the payment result acquisition unit 122. It is good to do.
  • the credit card usage management 10 is used when a credit card usage is approved, when a notification email is sent to notify the credit card usage status (including breaking news information, sales information, etc.), or when regularly confirmed. If the available amount is stored in the available amount data management unit 110 in association with the credit card identification information at the predetermined timing, and the available amount satisfies a predetermined condition (for example, below the threshold) In some cases, such as when it is less than a threshold, information including the available amount may be notified to a destination (for example, an e-mail address, a social network service account, etc.) corresponding to the identification information of the credit card. .
  • a destination for example, an e-mail address, a social network service account, etc.
  • the above-described threshold value may be set in advance by an administrator or a user, or may be changed according to the number of days from the current date and time to the credit card closing date or the final date.
  • FIG. 4 shows a functional block diagram of the user terminal 20.
  • the user terminal 20 includes, for example, a communication unit 200, a control unit 202, a storage unit 204, an input unit 206, a display unit 208, an IC card reader / writer control unit 210, an electronic money settlement processing unit 212, A settlement result notification unit 214 is provided.
  • the functions of each of the above-mentioned parts are control means such as a CPU (Central Processing Unit) provided in the computer, storage means such as a semiconductor memory and a magnetic disk device, communication means such as a network interface, display means such as a liquid crystal display, keyboard and mouse, etc. It may be realized by input / output means such as a serial interface.
  • CPU Central Processing Unit
  • the communication unit 200 is realized by a network interface, for example, and performs data communication with an external device.
  • the user terminal 20 performs data communication with at least each of the credit card use management device 10 and the second payment processing server 40 through the communication unit 200.
  • the control unit 202 executes various programs by controlling each unit of the user terminal 20 by executing a program stored in the storage unit 204.
  • the storage unit 204 stores programs and data executed by the control unit 202, and is also used as a work memory for the control unit 202.
  • the storage unit 204 may include a web browser application program, and the control unit 202 may execute the web browser application program to access the credit card usage management apparatus 10.
  • the input unit 206 receives a user input from an input device such as a keyboard or a mouse that is provided in or connected to the user terminal 20.
  • the display unit 208 outputs graphic data to a display device such as a liquid crystal display to display a screen. For example, the screen shown in FIGS. 13 to 22 is displayed on the display unit 208.
  • the IC card reader / writer control unit 210 controls the IC card reader / writer 22 in accordance with a driver program corresponding to the IC card reader / writer 22 connected to the user terminal 20.
  • the IC card reader / writer control unit 210 performs data communication with an electronic money holding medium (IC card) that holds electronic money information by the IC card reader / writer 22, and refers to the stored contents of the electronic money holding medium. ,Update.
  • IC card electronic money holding medium
  • the electronic money settlement processing unit 212 executes electronic money settlement by rewriting the storage contents of the electronic money holding medium by the IC card reader / writer control unit 210.
  • the user terminal 20 accesses the credit card usage management device 10, designates specific usage details data and selects immediate payment using electronic money
  • the user terminal 20 uses the credit card usage request for the immediate payment.
  • Billing data including the payment processing ID and the payment amount relating to the immediate payment is transmitted from the second payment processing server 40 received from the management apparatus 10.
  • an electronic money payment program is started in conjunction with the receipt of the above billing data, a screen for confirming the payment amount on the display unit 208, and a deposit operation for holding the electronic money holding medium over the IC card reader / writer 22. Display the instruction screen.
  • the electronic money settlement process is executed when the amount of electronic money held in the electronic money holding medium is equal to or greater than the settlement amount.
  • the settlement result notifying unit 214 transmits settlement result information indicating whether or not the electronic money settlement processing unit 212 has successfully completed the electronic money settlement to the second settlement processing server 40.
  • the settlement result information may include a settlement process ID, a result code (true if the settlement process is completed normally, false otherwise), a processing time, payer information, and a settlement amount.
  • FIG. 5 shows a functional block diagram of the first settlement processing server 30.
  • the first payment processing server 30 includes, for example, a communication unit 300, a control unit 302, a storage unit 304, an account information management unit 306, a payment processing unit 308, and a payment result notification unit 310.
  • the functions of the above units may be realized by control means such as a CPU (Central Processing Unit) provided in the computer, storage means such as a semiconductor memory or a magnetic disk device, and communication means such as a network interface.
  • control means such as a CPU (Central Processing Unit) provided in the computer
  • storage means such as a semiconductor memory or a magnetic disk device
  • communication means such as a network interface.
  • the communication unit 300 is realized by a network interface, for example, and performs data communication with an external device.
  • the first settlement processing server 30 performs data communication with at least the credit card usage management device 10 through the communication unit 300.
  • the control unit 302 executes various programs by controlling each unit of the first settlement processing server 30 by executing a program stored in the storage unit 304.
  • the storage unit 304 stores programs and data executed by the control unit 302, and is also used as a work memory for the control unit 302.
  • the account information management unit 306 manages the account information including the deposit balance of the account in association with the identification information of the account held by the user.
  • FIG. 9 shows an example of an account information management table managed by the account information management unit 306.
  • each record stores a user name, a deposit type, and a deposit balance in association with account identification information (branch number, account number).
  • the settlement processing unit 308 executes settlement processing based on the settlement request received from the credit card usage management device 10.
  • the payment processing unit 308 receives an input of a payment request including the card company ID, payment processing ID, account identification information, and payment amount information transmitted from the credit card usage management device 10
  • the account information A record corresponding to the account identification information is searched from the account information management table managed by the management unit 306.
  • the settlement processing unit 308 refers to the value of the ordinary deposit balance of the searched record, and if the value is equal to or larger than the settlement amount, the settlement amount is subtracted from the ordinary deposit balance and the value of the ordinary deposit balance is updated.
  • the fact that the payment is normally completed is output to the payment result notification unit 310. Further, when the payment is not normally completed because the value of the balance of the ordinary deposit is less than the payment amount or the like, the fact that the payment is not completed is output to the payment result notification unit 310.
  • the settlement result notification unit 310 notifies the credit card usage management device 10 of the settlement result performed by the settlement processing unit 308.
  • the settlement result notifying unit 310 includes a settlement process ID, account identification information, a result code (true if the settlement process is normally completed, false otherwise), processing time, payer information, Payment result information including the payment amount is transmitted to the credit card usage management apparatus 10.
  • FIG. 6 shows a functional block diagram of the second settlement processing server 40.
  • the second settlement processing server 40 includes, for example, a communication unit 400, a control unit 402, a storage unit 404, a settlement information acquisition unit 406, an electronic money settlement request unit 408, a settlement completion determination unit 410, a settlement A result notification unit 412 is provided.
  • the functions of the above units may be realized by control means such as a CPU (Central Processing Unit) provided in the computer, storage means such as a semiconductor memory or a magnetic disk device, and communication means such as a network interface.
  • CPU Central Processing Unit
  • the communication unit 400 is realized by a network interface, for example, and performs data communication with an external device.
  • the second settlement processing server 40 performs data communication with at least the credit card usage management device 10 and the user terminal 20 through the communication unit 400.
  • the control unit 402 executes various programs by controlling each unit of the second settlement processing server 40 by executing a program stored in the storage unit 404.
  • the storage unit 404 stores programs and data executed by the control unit 402 and is also used as a work memory for the control unit 402.
  • the payment information acquisition unit 406 acquires information on a payment request using electronic money from the credit card usage management device 10.
  • the payment request acquired by the payment information acquisition unit 406 includes a card company ID, a payment processing ID, a payment amount, and specific information (address information) of the user terminal 20 that executes the payment processing.
  • the electronic money settlement request unit 408 requests the electronic money settlement from the user terminal 20 included in the settlement request information based on the settlement request information acquired by the settlement information acquisition unit 406.
  • the electronic money payment request unit 408 may request the user terminal 20 specified based on the payment request to start the electronic money payment program, and notify the payment processing ID and the payment amount.
  • the settlement completion determination unit 410 determines whether or not the electronic money settlement executed in the user terminal 20 has been normally completed in response to a request from the electronic money settlement request unit 408.
  • the payment completion determination unit 410 may perform the determination based on the payment result information transmitted from the user terminal 20.
  • the settlement result notification unit 412 notifies the credit card usage management device 10 of the settlement result determined by the settlement completion determination unit 410.
  • the settlement result notifying unit 412 includes a settlement process ID, a result code (true if the settlement process is completed normally, false otherwise), a processing time, payer information, and a settlement amount. Settlement result information is transmitted to the credit card usage management apparatus 10.
  • the user terminal 20 transmits authentication information including a login ID and a password to the credit card usage management apparatus 10 (S1001).
  • the authentication based on the authentication information passes in the credit card usage management apparatus 10
  • Display data for displaying the top page is transmitted from the credit card usage management apparatus 10 (S1002).
  • FIG. 13 shows an example of the top page screen.
  • a list of services is displayed, including a button for displaying a confirmation screen for usage details, a button for displaying a procedure screen for immediate settlement, credit limit amount and available amount
  • a button for displaying a confirmation screen is included.
  • a screen display request for immediate payment service is transmitted to the credit card usage management apparatus 10 (S1004).
  • the credit card usage management apparatus 10 extracts details that can be settled immediately according to the received display request (S1005), and display data of an immediate settlement selection screen that displays each of the extracted details so as to be selectable is displayed on the user terminal 20. It is transmitted (S1006).
  • FIG. 14 shows an example of an immediate settlement details selection screen.
  • the record for each detail includes a check box, a use date, a use store, a user, a payment category, and a use amount.
  • the identification information of the selected item is sent to the credit card usage management apparatus 10. It is transmitted (S1007).
  • the credit card usage management apparatus 10 displays the contents of the bill including the settlement amount of the immediate settlement and the scheduled settlement amount at the next periodic settlement as shown in FIG. 15 based on the details selected for the immediate settlement by the user.
  • the billing schedule screen to be generated is generated, and display data for displaying the generated billing schedule screen is transmitted to the user terminal 20 (S1008).
  • the credit card usage management apparatus 10 When the user presses the confirmation button on the billing schedule screen shown in FIG. 15 and requests the continuation of the immediate settlement process (S1009), the credit card usage management apparatus 10 responds to the request and the processing shown in FIG. Display data for displaying such a settlement method selection screen is transmitted to the user terminal 20 (S1010).
  • the payment method selection screen shown in FIG. 16 it is possible to select account transfer or electronic money payment. By pressing each link, an immediate payment method is selected, and the selected payment method is used by a credit card. It is transmitted to the management apparatus 10 (S1011).
  • the display data of the account selection screen used for immediate settlement as shown in FIG. 17 is transmitted from the credit card usage management apparatus 10 (S2001).
  • the account information to be added may be input by pressing an account addition button displayed on the account selection screen.
  • the link of the account included in the account selection screen shown in FIG. 17 the branch name, deposit type, account number, and balance acquired from the settlement processing server that manages the account as shown in FIG.
  • the account information confirmation screen may be displayed to confirm the status of each account. In addition, it is good also as one settlement account with respect to all the specification made into the object of an immediate settlement, and it is good also as selecting a settlement account for every detail.
  • the account identification information selected as the settlement account for each item is transmitted to the credit card usage management apparatus 10 (S2002). ).
  • the account used for immediate settlement may be an account registered in advance, or may be a newly registered account when designating information for immediate settlement.
  • the account used for the immediate settlement may be selected from both an account registered in advance and a newly registered account when designating the information for the immediate settlement.
  • the credit card usage management apparatus 10 transmits display data for displaying an immediate settlement content confirmation screen corresponding to user selection as shown in FIG. 19 (S2003).
  • an immediate payment execution request is transmitted to the credit card usage management apparatus 10 (S2004), and the credit card usage management apparatus 10 receives the immediate payment request designated by the user.
  • the data is transmitted to the first settlement processing server 30 (S2005).
  • the first settlement processing server 30 executes an account transfer process based on the immediate settlement request received from the credit card usage management device 10 (S2006), and transmits a settlement completion notification to the credit card usage management device 10 (S2007). .
  • the credit card usage management device 10 When the credit card usage management device 10 receives a payment completion notification from the first payment processing server 30, the credit card usage management device 10 updates the payment completion flag of the item immediately settled, and adds the settlement amount of the immediate settlement to the available amount And update (S2008).
  • FIG. 20 shows an example of an immediate settlement details selection screen that is updated after immediate settlement.
  • the item for which an immediate settlement is made is deleted from the list of the items that can be settled immediately, and the available amount after the update is increased by the amount of the immediate settlement amount with respect to the available amount before the update. is doing.
  • the credit card usage management apparatus 10 Upon receipt of data indicating that electronic money payment has been selected at the user terminal 20, the credit card usage management apparatus 10 generates electronic money payment request data based on the contents of the immediate payment selected by the user (S3001). The generated electronic money settlement request data is transmitted to the second settlement processing server 40 (S3002).
  • the second settlement processing server 40 transmits billing data related to the electronic money settlement process to the user terminal 20 (S3003), and causes the user terminal 20 to start the electronic money settlement program (S3004). Based on the received billing data, the user terminal 20 displays a billing details display screen as shown in FIG. 21 (S3005). When the user selects “Next” after confirming the payment amount displayed on the billing details display screen shown in FIG. 21, an electronic money holding medium (IC card) as shown in FIG. A depositing operation instruction screen for holding up to 22 is displayed (S3006). When the electronic money settlement is executed by the user holding the electronic money holding medium over the IC card reader / writer 22 in accordance with the display of the deposit operation instruction screen (S3007), a payment completion screen as shown in FIG. 23 is displayed.
  • an electronic money settlement completion notification is transmitted from the user terminal 20 to the second settlement processing server 40 (S3008).
  • the second payment processing server 40 transmits a payment completion notification to the credit card usage management apparatus 10 (S3009).
  • the credit card usage management device 10 When the credit card usage management device 10 receives the payment completion notification from the second payment processing server 40, the credit card usage management device 10 updates the payment completed flag of the item that has been immediately settled, and adds the settlement amount of the immediate settlement to the available amount. Update (S3010).
  • the contents of the immediate payment details selection screen are updated, and the details for which immediate payment has been made are deleted from the list of items that can be settled immediately.
  • the updated available amount is increased by the amount of the immediate settlement amount with respect to the available amount.
  • the credit card payment system 1 it is possible to make an immediate payment after the credit card usage details are registered in the credit card usage management apparatus 10 until the credit card usage management device 10 is confirmed as a target for periodic payment.
  • the user can recover the available amount at a desired timing.
  • the credit card settlement system 1 according to the present embodiment has an advantage that the credit card company can collect cash from the user at an early stage.
  • the credit card settlement system 1 according to the second embodiment is different from the first embodiment in that the usage details for immediate settlement are specified based on a predetermined condition.
  • the credit card usage management apparatus 11 according to the second embodiment has a configuration that is partially different from the credit card usage management apparatus 10 according to the first embodiment, but other credit card payment management system 1 includes The apparatus adopts the same configuration as that of the first embodiment, and the following description will focus on differences from the first embodiment.
  • FIG. 24 shows a functional block diagram of the credit card usage management apparatus 11 according to the second embodiment.
  • the credit card usage management device 11 includes a communication unit 100, a control unit 102, a card information management unit 104, a usage detail data management unit 106, an immediate settlement possible data extraction unit 108, and a usable amount data management.
  • Unit 110 display data generation unit 112, user selection specifying unit 114, account data acquisition unit 116, billing schedule data generation unit 118, immediate payment request unit 120, payment result acquisition unit 122, data update unit 124, periodic payment target data extraction
  • an immediate settlement mode setting unit 130 an immediate settlement execution determination unit 132, a selection condition storage unit 134, and an immediate settlement target data selection unit 136 are provided.
  • each unit provided in the credit card usage management apparatus 11 is as follows: a storage means in a computer including a control means such as a CPU (Central Processing Unit), a storage means such as a semiconductor memory or a magnetic disk device, and a communication means such as a network interface. This is realized by the control means sequentially executing the programs stored in the memory.
  • the program may be supplied to the credit card usage management apparatus 11 in a state stored in an information storage medium, or may be supplied to the credit card usage management apparatus 11 via data communication means such as the Internet. Good.
  • a database storing data managed by the usage details data management unit 106, the available amount data management unit 110, the selection condition storage unit 134, and the like is provided inside the credit card usage management apparatus 11. However, the database may be provided outside the credit card usage management apparatus 11, and the credit card usage management apparatus 11 may appropriately read data from the database provided outside or write data to the database.
  • the immediate payment mode setting unit 130 sets an immediate payment mode indicating a state in which immediate payment is automatically used for each credit card identification information. For example, the immediate payment mode setting unit 130 sets the immediate payment mode to ON when receiving an instruction to enable the immediate payment mode from the user terminal for the identification information of the target credit card, and immediately sets the immediate payment mode from the user terminal. When an instruction to invalidate the settlement mode is received, the immediate settlement mode is set to OFF. When the immediate payment mode is set to OFF, the immediate payment may not be used at all, or only the immediate payment for the usage details selected by the user described in the first embodiment may be used. .
  • the immediate payment execution determination unit 132 is the case where the immediate payment mode is enabled by the immediate payment mode setting unit 130 for the identification information of the target credit card, and a predetermined immediate payment execution condition is satisfied. If so, it is determined that immediate settlement is executed.
  • the immediate payment execution determination unit 132 is a case where the immediate payment mode is enabled for the identification information of the target credit card, and the available amount data management unit 110 determines the identification information of the target credit card. Assuming that an immediate settlement is executed for the identification information of the target credit card when the managed available amount satisfies a predetermined condition (for example, when the amount is less than or equal to the threshold, or less than the threshold). Good.
  • the above-described threshold value may be set in advance by an administrator or a user, or may be changed according to the number of days from the current date and time to the credit card closing date or the final date.
  • the immediate settlement execution condition is not limited to the above-described conditions, and other conditions such as the arrival of a predetermined timing may be used.
  • the immediate payment may be executed when the immediate payment execution condition is satisfied.
  • the immediate payment possible data extraction unit 108 extracts the usage details that can be immediately settled. Note that the method of extracting usage details that can be settled immediately may be the same as in the first embodiment.
  • the selection condition storage unit 134 stores one or a plurality of selection conditions for selecting the usage details to be instantly settled from the usage details extracted by the immediate settlement possible data extraction unit 108.
  • the selection condition may be set for each settlement method stored in the card information management unit 104 for each piece of credit card identification information.
  • FIG. 25 shows an example of the selection condition stored in the selection condition storage unit 134.
  • selection for selecting the usage details to be immediately settled by each settlement method For example, priorities may be set for the selection conditions related to each settlement method, and usage details are sequentially selected from selection conditions with higher priority, and the total amount of the selected usage details is the target amount for immediate settlement. The usage details may be selected until the above is reached.
  • the target amount for immediate settlement may be, for example, an amount obtained by subtracting the current available amount from the target value of the available amount that is set in advance in association with the identification information of the credit card.
  • the selection condition is selected based on the detail selection condition that specifies the condition to be satisfied by the item of the usage details to be selected (for example, usage date, usage store, user, payment category, usage amount, etc.)
  • the total amount condition specifying the upper limit of the total amount of usage details to be used may be included.
  • the immediate settlement target data selection unit 136 stores the identification information of the target credit card in the selection condition storage unit 134 from the usage details extracted by the immediate settlement possible data extraction unit 108 regarding the identification information of the target credit card. Based on the selection condition, the usage details to be subject to immediate settlement are selected. For example, the immediate payment target data selection unit 136 gives priority to the selection conditions stored in the selection condition storage unit 134 for the identification information of the target credit card from the usage details extracted by the immediate payment possible data extraction unit 108. The process of sequentially selecting the usage details to be immediately settled based on the higher-order selection condition is executed until the total amount of the selected usage details is equal to or greater than the target amount to be settled immediately.
  • the immediate settlement target data selection unit 136 first selects the first item from the usage details in which the payment category is “ribo” based on the selection condition (first selection condition) relating to the primary account with the highest priority.
  • the usage details “C0001-m0002” (see FIG. 8) for 20,000 yen, which is the upper limit of one selection condition, is selected as an object for immediate settlement by the main account.
  • the immediate settlement target data selection unit 136 uses the usage details “C0001-m0003” for 30,000 yen (see FIG. 8). ) Is selected as an immediate settlement target of the sub-account based on the selection condition (second selection condition) relating to the sub-account having the second highest priority.
  • the immediate payment request unit 120 For each payment method selected by the immediate payment target data selection unit 136, the immediate payment request unit 120 sends a payment request for payment of the total amount of usage details selected for the payment method to a payment process corresponding to the payment method. Request to server. Note that the processing after requesting immediate settlement is the same as that in the first embodiment, and thus the description thereof is omitted.
  • the credit card usage management device 11 registers the credit card usage details data based on the sales data received from the store terminal 50 (S4001), and is stored in association with the credit card identification information.
  • the information on the available amount is updated (S4002).
  • the credit card usage management apparatus 11 subtracts the total amount of the usage amount related to the usage details data registered in S4001 from the available amount stored in association with the credit card identification information.
  • the credit card usage management apparatus 11 stands by when the immediate payment mode is not set for the identification information of the target credit card (S4003: N), and when the immediate payment mode is set ( (S4003: Y), the process proceeds to S4003.
  • the credit card usage management device 11 refers to the selection conditions set for each of the payment methods stored in association with the identification information of the target credit card (S4007).
  • the credit card usage management apparatus 11 sets the priority order i. 1 is added (S4011), and the process returns to S4008.
  • the usage details selected for each selection criteria The total amount is calculated (S4012).
  • the credit card usage management apparatus 11 transmits a settlement request for settlement of the total amount of usage details selected for each selection condition to a settlement server corresponding to each selection condition (S4013).
  • the credit card usage management device 11 Upon receiving notification of payment completion from each payment server (S4014), the credit card usage management device 11 adds the total amount of usage details related to payment completion to the current value of the available amount and updates it (S4015). The usage statement data stored in association with the identification information of the target credit card is updated (S4016), and the process ends.
  • the usage details defined for each payment method registered in advance for the identification information of the target credit card By selecting the usage details to be subject to immediate settlement based on the selection condition, and executing the immediate settlement of the selected usage details, the available amount related to the identification information of the target credit card can be recovered.
  • the immediate settlement target data selection unit 136 may select all or part of the usage details that can be settled immediately as the immediate settlement target. Good. At this time, the immediate settlement target data selection unit 136 may allocate the selected usage details to a plurality of pre-registered settlement methods and perform immediate settlement. In such a case, the immediate settlement target data selection unit 136 may allocate the usage details data to be settled by each settlement method based on the settlement amount or the ratio of the settlement amount predetermined for each settlement method. Good.
  • the present invention is not limited to the embodiment described above.
  • one first settlement processing server 30 that manages an account and one second settlement processing server 40 that manages electronic money are provided.
  • the payment processing server 30 may be provided for each bank, and the second payment processing server 40 may be provided for each type of electronic money.
  • the present invention is applicable to such an environment.

Landscapes

  • Business, Economics & Management (AREA)
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Abstract

　与信限度額を増額せずに、一定期間内で定められた与信限度額を超えるクレジットカードの利用を可能にする。　クレジットカード利用管理装置１０は、クレジットカードの識別情報に対応付けて、クレジットカードの利用金額及び利用日を含む明細データの履歴と、預貯金口座の識別情報と、利用可能額とを記憶し、記憶される明細データのうち利用日が所与の期間内にある明細データの中からユーザーに選択された明細データを、ユーザー端末から受信したデータに基づいて特定し、特定された明細データにそれぞれ含まれる利用金額を合計した選択明細合計額を、記憶される識別情報の預貯金口座から決済する決済要求を、預貯金口座を管理する決済処理サーバーに送信し、決済要求に基づく決済の完了通知を決済処理サーバーから受信した場合に、記憶される利用可能額を、選択明細合計額を加えて更新する。

Description

クレジットカード利用管理システム、クレジットカード利用管理方法、プログラム及び情報記録媒体
　本発明は、クレジットカード利用管理システム、クレジットカード利用管理方法、プログラム及び情報記録媒体に関する。
　クレジットカードの利用明細を管理する管理サーバーにユーザー端末からアクセスして、クレジットカードの利用明細を閲覧可能なシステムがある。こうしたシステムにおいて、ユーザー端末から指定したクレジットカードの利用明細の支払い方法を、例えば一括払いからリボ払いのように変更可能としたものがある（非特許文献１を参照）。
楽天ＫＣ株式会社，「『後リボ』について」，[online]，インターネット< http://www.rakuten-kc.co.jp/p/kc-net/payment/revo_03.html >
　しかしながら、利用明細の支払い方法を一括払いからリボ払いに変更してもクレジットカードの利用可能額が増える訳ではないため、一定期間内で定められた与信限度額を超える買い物を、クレジットカードを利用して行うことはできなかった。
　本発明の目的は、与信限度額を増額せずに、一定期間内で定められた与信限度額を超えるクレジットカードの利用を可能にしたクレジットカード利用管理システム、クレジットカード利用管理方法、プログラム及び情報記録媒体を提供することにある。
　上記目的を達成するために、本発明の一態様に係るクレジットカード利用管理システムは、クレジットカードの識別情報に対応付けて、当該クレジットカードの利用金額を含む明細データの履歴と、利用可能額とを記憶する記憶手段から即時決済が可能な明細データを抽出する抽出手段と、前記抽出手段により抽出された明細データのうち１又は複数の所定条件を満たす明細データにそれぞれ含まれる利用金額の合計額を所定の決済方法により決済する決済要求を、当該所定の決済方法に対応する決済処理サーバーに送信する決済要求送信手段と、前記決済要求に基づく決済の完了通知を前記決済処理サーバーから受信した場合に、前記記憶手段に記憶されている利用可能額に前記合計額を加える利用可能額更新手段と、を含むことを特徴とする。
　本発明の一態様に係るクレジットカード利用管理システムでは、前記所定条件にはそれぞれ決済方法が対応付けられており、前記所定条件ごとに、当該所定条件を満たす明細データを選択する選択手段をさらに含み、前記決済要求送信手段は、前記所定条件ごとに、当該所定条件について前記選択手段により選択された明細データにそれぞれ含まれる利用金額の合計額を、当該所定条件に対応する決済方法により決済する決済要求を、当該決済方法に対応する決済処理サーバーに送信することとする。
　本発明の一態様に係るクレジットカード利用管理システムでは、前記所定の決済方法は、予め登録された１又は複数の預貯金口座のうち少なくともいずれかからの引き落としであることとする。
　本発明の一態様に係るクレジットカード利用管理システムでは、前記予め登録された１又は複数の預貯金口座のうち１つは、定期的に前記クレジットカードの識別情報に係る利用金額を支払う所定の預貯金口座であることとする。
　本発明の一態様に係るクレジットカード利用管理システムでは、前記抽出手段は、前記記憶手段に記憶される利用可能額が所定の条件を満たす場合に、前記記憶手段から前記明細データを抽出することとする。
　本発明の一態様に係るクレジットカード利用管理システムは、即時決済を利用するか否かを設定する設定手段をさらに含み、前記抽出手段は、前記設定手段により即時決済を利用すると設定される場合に、前記記憶手段から前記明細データを抽出し、前記設定手段により即時決済を利用しないと設定される場合には、前記明細データを抽出しないこととする。
　本発明の一態様に係るクレジットカード利用管理システムでは、前記明細データは、決済が完了したか否かを示す決済済みフラグを含み、前記決済要求に基づく決済の完了通知を前記決済処理サーバーから受信した場合に、決済が完了した明細データの決済済みフラグを決済が完了したことを示す値に更新する明細データ更新手段をさらに含むこととする。
　本発明の一態様に係るクレジットカード利用管理システムでは、前記抽出手段は、前記記憶手段に記憶されている明細データのうち利用日が所与の期間内にあり、且つ、決済が完了していない明細データを抽出することとする。
　本発明の一態様に係るクレジットカード利用管理システムでは、前記記憶手段に記憶されている明細データのうち状態値が所定値であって、且つ、決済が完了していない明細データを抽出することとする。
　本発明の一態様に係るクレジットカード利用管理システムでは、前記利用可能額更新手段は、前記記憶手段に新たに明細データが記憶された場合に、前記記憶手段に記憶されている利用可能額から当該新たに記憶された明細データに含まれる利用金額を減じることとする。
　本発明の一態様に係るクレジットカード利用管理方法は、クレジットカードの識別情報に対応付けて、当該クレジットカードの利用金額を含む明細データの履歴と、利用可能額とを記憶する記憶手段から即時決済が可能な明細データを抽出する抽出ステップと、前記抽出ステップにより抽出された明細データのうち１又は複数の所定条件を満たす明細データにそれぞれ含まれる利用金額の合計額を所定の決済方法により決済する決済要求を、当該決済方法に対応する決済処理サーバーに送信する決済要求送信ステップと、前記決済要求に基づく決済の完了通知を前記決済処理サーバーから受信した場合に、前記記憶手段に記憶されている利用可能額に前記合計額を加える利用可能額更新ステップと、をコンピュータが実行することを特徴とする。
　本発明の一態様に係るプログラムは、クレジットカードの識別情報に対応付けて、当該クレジットカードの利用金額を含む明細データの履歴と、利用可能額とを記憶する記憶手段から即時決済が可能な明細データを抽出する抽出手段と、前記抽出手段により抽出された明細データのうち１又は複数の所定条件を満たす明細データにそれぞれ含まれる利用金額の合計額を所定の決済方法により決済する決済要求を、当該所定の決済方法に対応する決済処理サーバーに送信する決済要求送信手段と、前記決済要求に基づく決済の完了通知を前記決済処理サーバーから受信した場合に、前記記憶手段に記憶されている利用可能額に前記合計額を加える利用可能額更新手段としてコンピュータを機能させるためのプログラムである。
　本発明の一態様に係る情報記録媒体は、クレジットカードの識別情報に対応付けて、当該クレジットカードの利用金額を含む明細データの履歴と、利用可能額とを記憶する記憶手段から即時決済が可能な明細データを抽出する抽出手段と、前記抽出手段により抽出された明細データのうち１又は複数の所定条件を満たす明細データにそれぞれ含まれる利用金額の合計額を所定の決済方法により決済する決済要求を、当該所定の決済方法に対応する決済処理サーバーに送信する決済要求送信手段と、前記決済要求に基づく決済の完了通知を前記決済処理サーバーから受信した場合に、前記記憶手段に記憶されている利用可能額に前記合計額を加える利用可能額更新手段としてコンピュータを機能させるためのプログラムを記録した情報記録媒体である。
　本発明の一態様によれば、所定の条件を満たす即時決済可能な明細データを所定の決済方法により即時に決済し、当該決済に係る合計額を利用可能額に追加できる。こうすることで、与信限度額を増額せずに、一定期間内で定められた与信限度額を超えるクレジットカードの利用が可能となる。
　本発明の一態様によれば、決済方法ごとに即時決済の対象として選択される明細データの条件を定めるようにしたことで、決済方法ごとに所望の明細データを即時決済の対象として選択できる。
　本発明の一態様によれば、所定の条件を満たす即時決済可能な明細データを予め登録された預貯金口座から引き落とし、その引き落とした合計額を利用可能額に追加できる。
　本発明の一態様によれば、定期的に行われるクレジットカードの識別情報に係る利用金額の引き落としに利用している予め登録された預貯金口座を即時決済に利用できる。こうした場合には、即時決済用に新たな預貯金口座を登録しなくともよい。
　本発明の一態様によれば、利用可能額が所定の条件を満たす場合に、所定の条件を満たす即時決済可能な明細データを所定の決済方法により即時に決済して、利用可能額を増やすことができる。
　本発明の一態様によれば、即時決済を利用して利用可能額を増やす処理を実行するか否かを選択できる。
本実施形態に係るクレジットカード決済システムのシステム構成図である。 店舗端末の機能ブロック図である。 クレジットカード利用管理装置の機能ブロック図である。 ユーザー端末の機能ブロック図である。 第１決済処理サーバーの機能ブロック図である。 第２決済処理サーバーの機能ブロック図である。 カード情報管理テーブルの一例を示す図である。 利用明細管理テーブルの一例を示す図である。 口座情報管理テーブルの一例を示す図である。 即時決済処理のシーケンス図である。 口座振替が選択された場合のシーケンス図である。 電子マネー決済が選択された場合のシーケンス図である。 トップページ画面の一例を示す図である。 即時決済明細選択画面の一例を示す図である。 請求予定画面の一例を示す図である。 決済方法選択画面の一例を示す図である。 口座選択画面の一例を示す図である。 口座情報確認画面の一例を示す図である。 内容確認画面の一例を示す図である。 更新される即時決済明細選択画面の一例を示す図である。 請求内容表示画面の一例を示す図である。 入金動作指示画面の一例を示す図である。 支払い完了画面の一例を示す図である。 第２実施形態に係るクレジットカード利用管理装置の機能ブロック図である。 選択条件の一例を示す図である。 第２実施形態に係るクレジットカード利用管理装置により行われる即時決済処理のフローチャートである。 第２実施形態に係るクレジットカード利用管理装置により行われる即時決済処理のフローチャートである。
［第１の実施形態］
　以下、本発明を実施するための第１の実施の形態（以下、第１実施形態）を、図面に従って説明する。
［１．システム構成］
　図１には、第１実施形態に係るクレジットカード決済システム１のシステム構成図を示した。図１に示されるように、クレジットカード決済システム１は、店舗端末５０、クレジットカード利用管理装置１０、ユーザー端末２０、第１決済処理サーバー３０、第２決済処理サーバー４０を含む。本実施形態では、少なくともクレジットカード利用管理装置１０、ユーザー端末２０、第２決済処理サーバー４０がインターネット等のネットワーク５に接続されることとするが、店舗端末５０や第１決済処理サーバー３０もネットワーク５に接続されていることとしても構わない。
［１－１．店舗端末］
　店舗端末５０は、例えばＣＡＴ（Credit Authorization Terminal）等のデバイスである。店舗端末５０はユーザーのクレジットカードの情報を読み取り、店舗における支払いに係るクレジットカードの利用承認をクレジットカード利用管理装置１０に要求すると共に、店舗で利用されたクレジットカードの売上げ情報をクレジットカード利用管理装置１０に送信する機能を有する。店舗端末５０とクレジットカード利用管理装置１０とは例えば専用線ネットワークにより相互にデータ通信可能に接続される。
［１－２．クレジットカード利用管理装置］
　クレジットカード利用管理装置１０は、ユーザーに発行されたクレジットカード毎に、当該クレジットカードの与信情報を管理すると共に、クレジットカードの利用履歴を管理しユーザーにクレジットカードの利用代金を請求するサーバーである。クレジットカード利用管理装置１０は、店舗端末５０、ユーザー端末２０、第１決済処理サーバー３０、第２決済処理サーバー４０のそれぞれと相互にデータ通信可能に接続される。
［１－３．ユーザー端末］
　ユーザー端末２０は、例えばパーソナルコンピューター等の装置であり、本実施形態ではユーザー端末２０のＵＳＢ等の入出力インターフェースにＩＣカードリーダライタ２２が接続される。ＩＣカードリーダライタ２２は、電子マネーを保持した電子マネー保持媒体（ＩＣカード）と接触又は非接触によりデータ通信し、電子マネー保持媒体の保持する情報を書き換える機能を有するデバイスである。ユーザー端末２０はネットワーク５を介してクレジットカード利用管理装置１０と相互にデータ通信可能に接続される。
［１－４．第１決済処理サーバー］
　第１決済処理サーバー３０は、ユーザーの預貯金口座を管理するサーバーである。預貯金口座は、銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫等の各種金融機関の口座としてよい。第１決済処理サーバー３０は、クレジットカード利用管理装置１０から決済情報（決済ＩＤ、口座識別情報、決済金額、決済時期等の情報を含む）を受信し、受信した決済情報に基づいてクレジットカード利用代金の決済を行う。第１決済処理サーバー３０は、クレジットカード利用管理装置１０と相互にデータ通信可能に接続される。
［１－５．第２決済処理サーバー］
　第２決済処理サーバー４０は、発行した電子マネーの情報を管理するサーバーである。第２決済処理サーバー４０は、クレジットカード利用管理装置１０から決済情報（決済ＩＤ、決済金額、決済を行うユーザー端末２０の情報等の情報を含む）を受信し、受信した決済情報に基づいてユーザー端末２０において行われる電子マネー決済を制御、管理する。第２決済処理サーバー４０は、クレジットカード利用管理装置１０及びユーザー端末２０と、それぞれ相互にデータ通信可能に接続される。
［２．システムを構成する装置の機能］
　次に、図２乃至図６に示された機能ブロック図を参照しながら、店舗端末５０、クレジットカード利用管理装置１０、ユーザー端末２０、第１決済処理サーバー３０、第２決済処理サーバー４０の各々に備えられた機能の詳細について説明する。
［２－１．店舗端末の機能］
　図２には、店舗端末５０の機能ブロック図を示した。図２に示されるように、店舗端末５０は、例えば、カード決済要求受付部５００、承認要求部５０２、売上データ管理部５０４、売上データ送信部５０６を備える。
　カード決済要求受付部５００は、ユーザーからクレジットカードによる支払い要求を受け付けるものである。カード決済要求受付部５００は、店舗端末５０に挿入されたクレジットカードから読み取ったカード番号と、店舗端末５０に入力された支払金額とを含む支払い情報を承認要求部５０２に出力する。
　承認要求部５０２は、カード決済要求受付部５００から入力された支払い情報をクレジットカード利用管理装置１０に送信し、当該支払い情報に対する承認の可否を問い合わせるものである。
　売上データ管理部５０４は、承認要求部５０２によりクレジットカード利用管理装置１０に問い合わせた支払い情報が承認された場合に、当該支払い情報に基づく売上げを計上して、売上げデータを管理するものである。売上データ管理部５０４により管理される売上げデータには、例えば、売上げデータの識別情報、日付、売上額、支払い方法（クレジットカードの情報、一括払いか分割払いかの情報等を含む）、送信済みフラグ（クレジットカード利用管理装置１０に送信したか否かを示す真偽値）を含むこととしてよい。
　売上データ送信部５０６は、売上データ管理部５０４により管理される売上げデータのうち、予め定められた期間内にあり、且つ、クレジットカード利用管理装置１０に未送信の売上げデータを選択し、当該選択した売り上げデータをクレジットカード利用管理装置１０に送信するものである。売上データ送信部５０６は、売上げデータが計上される度にクレジットカード利用管理装置１０に送信することとしてもよいし、所定のタイミングが到来する度に売上データ管理部５０４に管理される売上げデータの中から未送信の売り上げデータを選択してクレジットカード利用管理装置１０に送信することとしてもよい。
［２－２．クレジットカード利用管理装置の機能］
　図３には、クレジットカード利用管理装置１０の機能ブロック図を示した。図３に示されるように、クレジットカード利用管理装置１０は、例えば、通信部１００、制御部１０２、カード情報管理部１０４、利用明細データ管理部１０６、即時決済可能データ抽出部１０８、利用可能額データ管理部１１０、表示データ生成部１１２、ユーザー選択特定部１１４、口座データ取得部１１６、請求予定データ生成部１１８、即時決済要求部１２０、決済結果取得部１２２、データ更新部１２４、定期決済対象データ抽出部１２６、定期決済要求部１２８を備える。上記各部の機能は、ＣＰＵ（Central Processing Unit）等の制御手段、半導体メモリや磁気ディスク装置等の記憶手段、ネットワークインターフェース等の通信手段を備えるコンピュータにおいて、記憶手段に記憶されるプログラムを制御手段が順次実行することにより実現される。プログラムは、情報記憶媒体に格納された状態でクレジットカード利用管理装置１０に供給されることとしてもよいし、インターネット等のデータ通信手段を介してクレジットカード利用管理装置１０に供給されることとしてもよい。なお、本実施形態では、クレジットカード利用管理装置１０の内部に利用明細データ管理部１０６、利用可能額データ管理部１１０等により管理されるデータを格納したデータベースを設けることとしたが、データベースをクレジットカード利用管理装置１０の外部に設け、適宜クレジットカード利用管理装置１０が外部に設けられたデータベースからデータを読み込んだり、データベースにデータを書き込んだりするようにしてもよい。
　通信部１００は、例えば１又は複数のネットワークインターフェースにより実現されるものであり、外部の装置とデータ通信を行うものである。本実施形態では、クレジットカード利用管理装置１０は、通信部１００により店舗端末５０、ユーザー端末２０、第１決済処理サーバー３０、第２決済処理サーバー４０の各々とデータ通信を行う。
　制御部１０２は、クレジットカード利用管理装置１０の各部を制御する他、各部における処理の起動、データの受け渡し、終了等を制御するものである。例えば、制御部１０２は、通信部１００によりデータを受信した場合に、当該受信したデータをどのプログラムにより処理するかを決定することとしてよい。
　カード情報管理部１０４は、発行したクレジットカードに関する情報を管理するものである。図７には、カード情報管理部１０４により管理されるカード情報管理テーブルの一例を示した。図７に示されるカード情報管理テーブルの例では、クレジットカードの識別情報に対応付けて、ユーザー名、有効期限、与信限度額、主口座情報、副口座情報、認証情報が記憶される。クレジットカードの識別情報は、例えばクレジットカードを一意に識別するカード番号としてよい。ユーザー名は、クレジットカードの発行対象者の氏名としてよい。有効期限は、クレジットカードの有効期限であり、与信限度額は、クレジットカードを利用した買い物やキャッシングの累積に対して許容される上限額である。主口座情報は、例えばクレジットカードを利用した代金を引き落とす口座を識別する情報（口座識別情報）としてよい。口座識別情報には、例えば銀行ＩＤ、支店ＩＤ、口座ＩＤを含むこととしてよい。副口座情報は、主口座情報以外の口座情報を登録する項目であり、特に登録する情報がなければ未登録のままでもよいし、複数の口座を登録するようにしてもよい。認証情報は、ユーザーがクレジットカード利用管理装置１０にアクセスし、クレジットカードの利用明細等の各種情報を閲覧する際の認証に用いるログインＩＤ／パスワードとしてよい。
　利用明細データ管理部１０６は、店舗端末５０から受信した売上げデータに基づいてクレジットカードの利用明細データを登録すると共に、登録した利用明細データのステータスを管理するものである。利用明細データ管理部１０６は、通信部により店舗端末５０から受信した売上げデータに基づいて、当該受信した売上げデータに含まれるクレジットカードの識別情報に対応付けて利用明細データのレコードを生成し登録する。
　図８には、利用明細データ管理部１０６において管理される利用明細管理テーブルの一例を示した。図８に示されるように、利用明細管理テーブルは、利用明細ＩＤ、利用日、利用店舗、利用者、支払い区分、利用金額、確定済みフラグ、決済済みフラグの各項目を含むレコードから構成されることとしてよい。なお、利用明細管理テーブルはクレジットカードの識別情報に対応付けて管理されるものである。
　クレジットカード利用管理装置１０は、店舗端末５０から受信した売上げデータに基づいて登録された利用明細は、まずは「仮確定」（Ｆ）というステータスとし、その後、締め日以後の所定のタイミングで所定の条件を満足する利用明細を、次に到来する請求時の請求対象に確定するという意味での「確定」（Ｔ）というステータスに変更する。利用明細管理テーブルにおける確定済みフラグは、利用明細が確定（Ｔ）か仮確定（Ｆ）かを示す情報である。また、決済済みフラグは、利用明細の決済が完了したか（Ｔ）否か（Ｆ）を示す情報であり、決済済みフラグの値は第１決済処理サーバー３０や第２決済処理サーバー４０から受信する決済完了通知に基づいて更新することとしてよい。
　即時決済可能データ抽出部１０８は、利用明細データ管理部１０６に管理される利用明細データの中から定期決済（通常決済）の前に決済すること（以下、即時決済）が可能な利用明細データを抽出するものである。定期決済とは、利用明細データ管理部１０６において確定済みフラグが「確定」である利用明細に基づいて月毎の予め定められたタイミングでユーザーに請求される利用代金を決済する処理のことである。本実施形態では、即時決済可能データ抽出部１０８は、利用明細データ管理部１０６に登録されてから「確定」状態に変更される前までの利用明細データを即時決済可能データとして抽出することとする。具体的には、即時決済可能データ抽出部１０８は、利用明細データ管理部１０６に管理される利用明細管理テーブルにおいて、確定済みフラグが「仮確定」（Ｆ）であって、かつ、決済済みフラグが未完了（Ｆ）である利用明細を抽出することとする。
　利用可能額データ管理部１１０は、クレジットカードの識別情報毎に利用可能額を管理するものである。利用可能額とは、現時点でそのクレジットカードを利用することができる総額であり、与信限度額から未決済の利用明細データの合計金額を減じることにより算出される。利用可能額データ管理部１１０は、利用明細データ管理部１０６において管理される明細データが追加されたり、管理される明細データの決済済みフラグのステータスが更新されたりする場合に、利用可能額を更新することとしてよい。本実施形態では、単位期間（例えば１ヶ月）のある時点における利用可能額＝与信限度額－当期利用額＋即時決済額として算出される。なお、クレジットカード利用管理装置１０が店舗端末５０からクレジットカード利用の支払い情報に対する承認要求を受け付けた場合には、例えば当該支払い情報に示される支払い額が現時点における利用可能額以下である場合に承認し、そうでない場合に拒否するようにしてよい。
　表示データ生成部１１２は、アクセスを受け付けたユーザー端末２０の表示装置に情報（画面）を表示させるためのデータ（表示データ）を生成するものである。表示データは、ユーザー端末２０が要求するＵＲＬに応じたページに、ログインしているユーザーに応じたクレジットカードの識別情報に紐付けられた各種情報を動的に埋めこんで生成することとしてよい。図１３～２３は、表示データに基づいてユーザー端末２０の表示装置に表示される画面の一例である。なお、これらの画面についての詳細は後述する。
　ユーザー選択特定部１１４は、即時決済可能データ抽出部１０８により抽出された利用明細データのうちユーザーに選択された利用明細データと、それらの利用明細データの決済方法とを特定するものである。本実施形態では、即時決済可能データ抽出部１０８により抽出された利用明細データは、表示データ生成部１１２により生成された表示データに基づいて、ユーザー端末２０において選択可能な態様で表示される（例えば図１４参照）。そして、ユーザー選択特定部１１４は、通信部によりユーザー端末２０から受信した、表示された画面においてユーザーに選択された利用明細の識別情報を示すデータに基づいて、即時決済対象の利用明細データを特定する。なお、通信部によりユーザー端末２０から受信したデータには、利用明細毎に口座振替又は電子マネー決済のいずれにより決済を行うかを指定した情報を含むこととしてよい。そして、決済方法に口座振替が選択された場合には、利用明細毎の決済口座を指定する情報をさらに含むこととしてよい。
　なお、ユーザー選択特定部１１４は、ユーザーに選択された利用明細データごとに、決済方法の指定を受け付けることとしてもよいし、ユーザーに選択された決済方法ごとに利用明細データの指定を受け付けることとしてもよいし、これらを同時に実現してもよい。また、ユーザー選択特定部１１４は、ユーザーから利用明細データの指定、複数の決済方法の指定、及び当該複数の各決済方法による決済金額又は決済金額の比率の指定を含むデータを受け付けて、当該受け付けたデータに基づいて各決済方法により決済する対象の利用明細データや各決済方法により決済する金額を特定するようにしてもよい。
　口座データ取得部１１６は、クレジットカードの識別情報に対応付けて記憶される口座情報（主口座情報と副口座情報を含む）に関するデータを取得するものである。本実施形態では、口座情報を管理する第１決済処理サーバー３０から、当該口座情報の預金残高を含む情報を取得するようにしてよい。口座情報の情報取得にアカウント名及びパスワード等の認証情報が必要な場合には、当該認証情報の入力をユーザーに促し、取得することとしてよい。口座データ取得部１１６により取得された情報をユーザー端末２０に送信して表示させ、ユーザーが即時決済額に足る金額が決済予定の口座に預けられているか否かを事前に確認できるようにしてよい。
　請求予定データ生成部１１８は、ユーザー選択特定部１１４により特定された利用明細データについて即時決済を行った場合に、次の定期決済における請求額を示す請求予定データを生成するものである。例えば、請求予定データにおいて示される請求額は、利用明細データ管理部１０６において管理される利用明細データのうち、ステータスが「仮確定」でかつ「未決済」の利用明細データに係る利用金額の総計から、ユーザー選択特定部１１４により特定された利用明細データに係る利用金額を合計した選択明細合計額を引いて算出することとしてよい。請求予定データ生成部１１８により生成した請求予定データをユーザー端末２０に送信して表示させ、ユーザーが即時決済と定期決済とのそれぞれの決済金額を確認できるようにしてよい。
　即時決済要求部１２０は、ユーザー選択特定部１１４により特定された利用明細データの各々について指定された決済方法による即時決済を、対応する決済処理サーバーに要求するものである。本実施形態では、決済方法には口座振替による決済と、電子マネー決済とのいずれかが選択できるものとする。
　即時決済要求部１２０は、指定された決済方法毎に利用明細データを分けて、それぞれの決済方法による即時決済処理を識別する決済処理ＩＤを付与する。即時決済要求部１２０は、口座からの振込による即時決済処理については、当該口座を管理する決済処理サーバーを特定し（本実施形態では第１決済処理サーバー３０とする）、当該特定した決済処理サーバーに、決済処理ＩＤと、決済金額と、振込元の口座識別情報（例えば銀行番号、支店番号、銀行口座番号）を含む決済要求を送信する。決済要求にはさらに、カード会社を識別するカード会社ＩＤ、決済完了時のＵＲＬ、決済キャンセル時のＵＲＬ、振込先の口座識別情報を含むこととしてよい。そして、即時決済要求部１２０は、電子マネーによる即時決済処理については、当該電子マネーの決済を管理する決済処理サーバーを特定し（本実施形態では第２決済処理サーバー４０とする）、当該特定した決済処理サーバーに、決済処理ＩＤと、決済金額と、決済処理を実行するユーザー端末２０の特定情報（アドレス情報）と、を含む決済要求を送信する。
　決済結果取得部１２２は、即時決済要求部１２０により要求された決済要求に対する決済結果を、口座振替による即時決済処理については第１決済処理サーバー３０から、電子マネーによる即時決済処理については第２決済処理サーバー４０からそれぞれ取得するものである。各決裁処理サーバーから通知される決済結果情報には、決済処理ＩＤ、結果コード（決済処理が正常に完了した場合には真、そうでない場合には偽）、処理時刻、支払者情報、決済金額を含むこととしてよい。
　データ更新部１２４は、決済結果取得部１２２により取得された決済結果に基づいて、利用明細データ管理部１０６と利用可能額データ管理部１１０においてそれぞれ管理されるデータを更新するものである。データ更新部１２４は、所与の決済処理ＩＤについて決済が正常に完了した旨の通知を受けた場合には、当該決済処理ＩＤに対応付けられた各利用明細データの決済済みフラグを「決済済み」（真）に更新し、利用可能額データ管理部１１０において管理される利用可能額に、当該決済処理ＩＤに対応付けられた決済金額を加算して更新する。
　定期決済対象データ抽出部１２６は、月毎に定められた所定の請求タイミングが到来した場合に、利用明細データ管理部１０６において管理される利用明細データの中から定期決済の対象となる利用明細データを抽出するものである。本実施形態では、定期決済対象データ抽出部１２６は、利用明細データ管理部１０６において管理される利用明細データのうち、確定済みフラグの値が「確定」（真）であり、且つ、決済済みフラグの値が「未決済」（偽）である利用明細データを抽出することとする。
　定期決済要求部１２８は、定期決済対象データ抽出部１２６により抽出された利用明細データの各々の利用金額の総額を、予め指定された口座から振り込む定期決済要求を、第１決済処理サーバー３０に送信するものである。データ更新部１２４は、決済結果取得部１２２により取得した上記定期決済要求に基づく決済処理の結果に基づいて、利用明細データ管理部１０６と利用可能額データ管理部１１０においてそれぞれ管理されるデータを更新することとしてよい。
　また、クレジットカード利用管理１０は、クレジットカードの利用承認時、クレジットカードのカード利用状況（速報情報、売上情報等を含む）を通知する通知メール送信時、又は定期的に定められた確認時等の所定のタイミングで、当該クレジットカードの識別情報に関連づけて利用可能額データ管理部１１０に記憶される利用可能額を参照し、当該利用可能額が所定の条件を満たす場合（例えば、閾値以下である場合，閾値未満である場合など）に、前記クレジットカードの識別情報に対応する宛先（例えば電子メールアドレス、ソーシャルネットワークサービスのアカウント等）に、当該利用可能額を含む情報を通知することとしてよい。なお、上記の閾値は、管理者又はユーザーにより予め設定されることとしてもよいし、現在日時からクレジットカードの締め日や確定日までの日数に応じて変更するようにしてもよい。
［２－３．ユーザー端末の機能］
　図４には、ユーザー端末２０の機能ブロック図を示した。図４に示されるように、ユーザー端末２０は、例えば、通信部２００、制御部２０２、記憶部２０４、入力部２０６、表示部２０８、ＩＣカードリーダライタ制御部２１０、電子マネー決済処理部２１２、決済結果通知部２１４を備える。上記各部の機能は、コンピュータに備えられるＣＰＵ（Central Processing Unit）等の制御手段、半導体メモリや磁気ディスク装置等の記憶手段、ネットワークインターフェース等の通信手段、液晶ディスプレイ等の表示手段、キーボードやマウス等の入力手段、シリアルインターフェース等の入出力手段により実現されることとしてよい。
　通信部２００は、例えばネットワークインターフェースにより実現されるものであり、外部の装置とデータ通信を行うものである。本実施形態では、ユーザー端末２０は、通信部２００により、少なくともクレジットカード利用管理装置１０及び第２決済処理サーバー４０の各々とデータ通信を行う。
　制御部２０２は、記憶部２０４に記憶されたプログラムを実行することにより、ユーザー端末２０の各部を制御して各種の処理を実行するものである。記憶部２０４には、制御部２０２により実行されるプログラムやデータが記憶されるほか、制御部２０２の作業メモリとしても用いられる。本実施形態では、記憶部２０４にはウェブブラウザのアプリケーションプログラムが含まれ、制御部２０２はウェブブラウザのアプリケーションプログラムを実行して、クレジットカード利用管理装置１０にアクセスすることとしてよい。
　入力部２０６は、ユーザー端末２０に備えられる又は接続されるキーボードやマウス等の入力デバイスからユーザーの入力を受け付けるものである。
　表示部２０８は、液晶ディスプレイ等の表示装置にグラフィックデータを出力して画面を表示させるものである。表示部２０８には、例えば図１３～図２２に示される画面が表示される。
　ＩＣカードリーダライタ制御部２１０は、ユーザー端末２０に接続されるＩＣカードリーダライタ２２に対応したドライバプログラムに従って、ＩＣカードリーダライタ２２を制御するものである。本実施形態では、ＩＣカードリーダライタ制御部２１０は、ＩＣカードリーダライタ２２により電子マネーの情報を保持する電子マネー保持媒体（ＩＣカード）とデータ通信を行い、電子マネー保持媒体の記憶内容を参照、更新する。
　電子マネー決済処理部２１２は、ＩＣカードリーダライタ制御部２１０により電子マネー保持媒体の記憶内容を書き換えることで電子マネー決済を実行するものである。本実施形態では、ユーザー端末２０は、クレジットカード利用管理装置１０にアクセスして、特定の利用明細データを指定して電子マネーによる即時決済を選択した場合に、当該即時決済の依頼をクレジットカード利用管理装置１０から受け付けた第２決済処理サーバー４０から当該即時決済に係る決済処理ＩＤと決済金額とを含む請求データが送信される。ユーザー端末２０では、上記の請求データの受信に連動して電子マネー決済プログラムを起動させ、表示部２０８に決済金額を確認する画面と、電子マネー保持媒体をＩＣカードリーダライタ２２にかざす入金動作を指示する画面を表示させる。ユーザーが上記指示に応じて電子マネー保持媒体をＩＣカードリーダライタ２２にかざすと、電子マネー保持媒体に保持される電子マネーの額が決済金額以上である場合に電子マネー決済処理が実行される。
　決済結果通知部２１４は、電子マネー決済処理部２１２により電子マネー決済が正常に完了したか否かを示す決済結果情報を第２決済処理サーバー４０に送信するものである。決済結果情報には、決済処理ＩＤ、結果コード（決済処理が正常に完了した場合には真、そうでない場合には偽）、処理時刻、支払者情報、決済金額を含むこととしてよい。
［２－４．第１決済処理サーバーの機能］
　図５には、第１決済処理サーバー３０の機能ブロック図を示す。図５に示されるように、第１決済処理サーバー３０は、例えば、通信部３００、制御部３０２、記憶部３０４、口座情報管理部３０６、決済処理部３０８、決済結果通知部３１０を備える。上記各部の機能は、コンピュータに備えられるＣＰＵ（Central Processing Unit）等の制御手段、半導体メモリや磁気ディスク装置等の記憶手段、ネットワークインターフェース等の通信手段により実現されることとしてよい。
　通信部３００は、例えばネットワークインターフェースにより実現されるものであり、外部の装置とデータ通信を行うものである。本実施形態では、第１決済処理サーバー３０は、通信部３００により少なくともクレジットカード利用管理装置１０とデータ通信を行う。
　制御部３０２は、記憶部３０４に記憶されたプログラムを実行することにより、第１決済処理サーバー３０の各部を制御して各種の処理を実行するものである。記憶部３０４には、制御部３０２により実行されるプログラムやデータが記憶されるほか、制御部３０２の作業メモリとしても用いられる。
　口座情報管理部３０６は、ユーザーの保有する口座の識別情報に関連付けて、当該口座の預金残高を含む口座情報を管理するものである。
　図９には、口座情報管理部３０６で管理される口座情報管理テーブルの一例を示す。図９に示される口座情報管理テーブルの例では、各レコードには、口座識別情報（支店番号、口座番号）に対応付けて、ユーザー名、預金種別、預金残高が記憶されている。
　決済処理部３０８は、クレジットカード利用管理装置１０から受け付けた決済要求に基づいて決済処理を実行するものである。本実施形態では、決済処理部３０８は、クレジットカード利用管理装置１０から送信された、カード会社ＩＤ、決済処理ＩＤ、口座識別情報、決済金額の情報を含む決済要求の入力を受け付けると、口座情報管理部３０６で管理する口座情報管理テーブルから、口座識別情報に該当するレコードを検索する。さらに決済処理部３０８は、上記検索されたレコードの普通預金残高の値を参照し、その値が決済金額以上であれば、普通預金残高から決済金額を引いて普通預金残高の値を更新し、決済が正常完了した旨を決済結果通知部３１０に出力する。また、普通預金残高の値が決済金額に満たない等により決済が正常に完了しなかった場合には、決済が未完了の旨を決済結果通知部３１０に出力する。
　決済結果通知部３１０は、決済処理部３０８により行われた決済結果をクレジットカード利用管理装置１０に通知するものである。本実施形態では、決済結果通知部３１０は、決済処理ＩＤ、口座識別情報、結果コード（決済処理が正常に完了した場合には真、そうでない場合には偽）、処理時刻、支払者情報、決済金額を含む決済結果情報をクレジットカード利用管理装置１０に送信する。
［２－５．第２決済処理サーバーの機能］
　図６には第２決済処理サーバー４０の機能ブロック図を示した。図６に示されるように、第２決済処理サーバー４０は、例えば、通信部４００、制御部４０２、記憶部４０４、決済情報取得部４０６、電子マネー決済要求部４０８、決済完了判定部４１０、決済結果通知部４１２を備える。上記各部の機能は、コンピュータに備えられるＣＰＵ（Central Processing Unit）等の制御手段、半導体メモリや磁気ディスク装置等の記憶手段、ネットワークインターフェース等の通信手段により実現されることとしてよい。
　通信部４００は、例えばネットワークインターフェースにより実現されるものであり、外部の装置とデータ通信を行うものである。本実施形態では、第２決済処理サーバー４０は、通信部４００により少なくともクレジットカード利用管理装置１０及びユーザー端末２０とデータ通信を行う。
　制御部４０２は、記憶部４０４に記憶されたプログラムを実行することにより、第２決済処理サーバー４０の各部を制御して各種の処理を実行するものである。記憶部４０４には、制御部４０２により実行されるプログラムやデータが記憶されるほか、制御部４０２の作業メモリとしても用いられる。
　決済情報取得部４０６は、クレジットカード利用管理装置１０から電子マネーによる決済要求の情報を取得するものである。本実施形態では、決済情報取得部４０６が取得した決済要求には、カード会社ＩＤ、決済処理ＩＤと、決済金額と、決済処理を実行するユーザー端末２０の特定情報（アドレス情報）が含まれる。
　電子マネー決済要求部４０８は、決済情報取得部４０６により取得した決済要求の情報に基づいて、当該決済要求の情報に含まれるユーザー端末２０に電子マネー決済を要求するものである。本実施形態では、電子マネー決済要求部４０８は、決済要求に基づき特定されたユーザー端末２０に電子マネー決済プログラムの起動を要求すると共に、決済処理ＩＤ、決済金額を通知することとしてよい。
　決済完了判定部４１０は、電子マネー決済要求部４０８による要求に応じてユーザー端末２０において実行された電子マネー決済が正常に完了したか否かを判定するものである。決済完了判定部４１０は、ユーザー端末２０から送信される決済結果情報に基づいて上記判定を行うこととしてよい。
　決済結果通知部４１２は、決済完了判定部４１０により判定された決済結果をクレジットカード利用管理装置１０に通知するものである。本実施形態では、決済結果通知部４１２は、決済処理ＩＤ、結果コード（決済処理が正常に完了した場合には真、そうでない場合には偽）、処理時刻、支払者情報、決済金額を含む決済結果情報をクレジットカード利用管理装置１０に送信する。
［３．即時決済処理の流れ］
　次に、図１０～図１２に示したシーケンス図を参照しながら、クレジットカード決済システム１において行われる即時決済処理の流れについて説明する。
　図１０に示されるように、ユーザー端末２０はログインＩＤ、パスワードを含む認証情報をクレジットカード利用管理装置１０に送信し（Ｓ１００１）、クレジットカード利用管理装置１０において認証情報に基づく認証が通ると、クレジットカード利用管理装置１０からトップページを表示する表示データが送信される（Ｓ１００２）。
　図１３には、トップページ画面の一例を示した。図１３に示したトップページ画面の例では、サービス一覧が表示され、その中には利用明細の確認画面を表示させるボタン、即時決済の手続画面を表示させるボタン、与信限度額と利用可能額の確認画面を表示させるボタン等が含まれる。
　トップページ画面においてユーザーが即時決済に係るボタンを選択すると（Ｓ１００３）、即時決済サービスの画面表示要求がクレジットカード利用管理装置１０に送信される（Ｓ１００４）。クレジットカード利用管理装置１０では、受信した表示要求に応じて即時決済可能明細を抽出し（Ｓ１００５）、当該抽出した明細の各々を選択可能に表示する即時決済選択画面の表示データがユーザー端末２０に送信される（Ｓ１００６）。
　図１４には、即時決済明細選択画面の一例を示した。図１４に示した即時決済明細選択画面の例では、明細毎のレコードにはチェックボックス、利用日、利用店舗、利用者、支払い区分、利用金額が含まれる。
　図１４に示される即時決済明細選択画面において、ユーザーが即時決済を行う明細のチェックボックスにマークを入れた後に「選択ボタン」をクリックすると、選択した明細の識別情報がクレジットカード利用管理装置１０に送信される（Ｓ１００７）。クレジットカード利用管理装置１０は、ユーザーにより即時決済の対象に選択された明細に基づいて、図１５に示すような即時決済の決済金額、次回の定期決済時の決済予定金額を含む請求内容を表示する請求予定画面を生成し、生成した請求予定画面を表示する表示データをユーザー端末２０に送信する（Ｓ１００８）。
　図１５に示す請求予定画面において、ユーザーが確認ボタンを押下して即時決済処理の手続の続行を要求すると（Ｓ１００９）、当該要求に応じてクレジットカード利用管理装置１０からは、図１６に示されるような決済方法選択画面を表示する表示データがユーザー端末２０に送信される（Ｓ１０１０）。
　図１６に示される決済方法選択画面では、口座振替、又は電子マネー決済が選択可能であり、それぞれのリンクを押下することにより、即時決済方法が選択され、当該選択された決済方法がクレジットカード利用管理装置１０に送信される（Ｓ１０１１）。
［３－１．口座振替が選択された場合の処理］
　まず、図１１を参照して、即時決済方法に口座振替が選択された場合の処理を説明する。
　クレジットカード利用管理装置１０からは図１７に示すような即時決済に用いる口座選択画面の表示データが送信される（Ｓ２００１）。即時決済に用いる口座を新たに追加する場合には、口座選択画面に示される口座追加ボタンを押下して、追加する口座情報を入力することとしてよい。また、図１７に示す口座選択画面に含まれる口座のリンクを押下することにより、図１８に示すような、口座を管理する決済処理サーバーから取得される支店名、預金種別、口座番号、残高を含む口座情報確認画面を表示するようにして、各口座の状態を確認するようにしてよい。なお、即時決済の対象とする全明細に対して決済口座は１つとしてもよいし、明細毎に決済口座を選択することとしてもよい。ユーザー端末２０からは、図１７に示される口座選択画面に含まれる決定ボタンが押下されると、各明細について決済口座に選択された口座識別情報がクレジットカード利用管理装置１０に送信される（Ｓ２００２）。このように、即時決済に用いる口座は、予め登録されている口座であってもよいし、即時決済の情報を指定する時に新たに登録された口座であってもよい。もちろん、即時決済に用いる口座を、予め登録されている口座と、即時決済の情報を指定する時に新たに登録された口座との両方から選択することとしてもよい。
　クレジットカード利用管理装置１０からは、図１９に示すようなユーザー選択に対応した即時決済の内容確認画面を表示する表示データが送信される（Ｓ２００３）。ユーザーが内容確認画面に含まれる実行ボタンを押下すると、即時決済の実行要求がクレジットカード利用管理装置１０に送信され（Ｓ２００４）、クレジットカード利用管理装置１０は、ユーザーから指定された即時決済要求を第１決済処理サーバー３０に送信する（Ｓ２００５）。
　第１決済処理サーバー３０は、クレジットカード利用管理装置１０から受信した即時決済要求に基づいて口座振替処理を実行し（Ｓ２００６）、その決済完了通知をクレジットカード利用管理装置１０に送信する（Ｓ２００７）。
　クレジットカード利用管理装置１０は、第１決済処理サーバー３０から決済完了通知を受信した場合に、即時決済した明細の決済済みフラグを更新すると共に、利用可能額に即時決済を行った決済金額を加算して更新する（Ｓ２００８）。
　図２０には、即時決済後に更新される即時決済明細選択画面の一例を示した。図２０に示されるように、即時決済可能明細のリストから即時決済を行った明細が削除されると共に、更新前の利用可能額に対して更新後の利用可能金額は即時決済金額の分だけ増加している。
［３－２．電子マネー決済が選択された場合の処理］
　次に、図１２を参照しながら、即時決済方法に電子マネー決済が選択された場合の処理を説明する。
　クレジットカード利用管理装置１０は、ユーザー端末２０において電子マネー決済が選択されたことを示すデータを受信すると、ユーザーに選択された即時決済の内容に基づいて電子マネー決済要求データを生成し（Ｓ３００１）、当該生成した電子マネー決済要求データを第２決済処理サーバー４０に送信する（Ｓ３００２）。
　第２決済処理サーバー４０は、ユーザー端末２０に電子マネー決済処理に係る請求データを送信して（Ｓ３００３）、ユーザー端末２０に電子マネー決済プログラムの起動を開始させる（Ｓ３００４）。ユーザー端末２０では、受信した請求データに基づいて、図２１に示されるような請求内容表示画面を表示する（Ｓ３００５）。図２１に示される請求内容表示画面に表示される決済金額を確認後、ユーザーが「次へ」を選択すると、図２２に示されるような、電子マネー保持媒体（ＩＣカード）をＩＣカードリーダライタ２２にかざす旨の入金動作指示画面が表示される（Ｓ３００６）。入金動作指示画面の表示に応じて、ユーザーが電子マネー保持媒体をＩＣカードリーダライタ２２にかざして電子マネー決済が実行されると（Ｓ３００７）、図２３に示されるような支払い完了画面が表示される。
　電子マネー決済が完了すると、ユーザー端末２０から電子マネー決済の完了通知が第２決済処理サーバー４０に送信される（Ｓ３００８）。第２決済処理サーバー４０はユーザー端末２０から受信した完了通知に応じて、クレジットカード利用管理装置１０に決済完了通知を送信する（Ｓ３００９）。
　クレジットカード利用管理装置１０は、第２決済処理サーバー４０から決済完了通知を受信すると、即時決済した明細の決済済みフラグを更新すると共に、利用可能額に即時決済を行った決済金額を加算して更新する（Ｓ３０１０）。
　電子マネーによる即時決済が完了すると、図２０に示されるように、即時決済明細選択画面の内容が更新され、即時決済可能明細のリストから即時決済を行った明細が削除されると共に、更新前の利用可能額に対して更新後の利用可能金額は即時決済金額の分だけ増加する。
　本実施形態に係るクレジットカード決済システム１では、クレジットカードの利用明細がクレジットカード利用管理装置１０に登録されてから定期決済の対象に確定するまでの間に即時決済を行うことを可能にしたことで、利用可能額をユーザーが所望のタイミングで回復させることができる。また、利用明細毎に口座振替、電子マネーのいずれの決済方法により決済するかを選択可能とし、さらに、口座振替で即時決済を行う場合に、利用明細毎に口座を選択可能としたことで、ユーザーの利便性を向上させることができる。そして、本実施形態に係るクレジットカード決済システム１によれば、クレジットカード会社にとってもユーザーから早期にキャッシュを回収できるという利点がある。
［第２実施形態］
　次に、本発明の第２実施形態に係るクレジットカード決済システム１について説明する。第２実施形態に係るクレジットカード決済システム１は、即時決済の対象とする利用明細を予め定められた条件に基づいて特定するようにした点で第１実施形態と相違する。なお、第２実施形態に係るクレジットカード利用管理装置１１は、第１実施形態に係るクレジットカード利用管理装置１０と一部異なる構成を有しているものの、クレジットカード決済システム１に含まれるその他の装置については第１実施形態と同様の構成を採用しており、以下では第１実施形態と相違する点を中心に説明する。
　図２４には、第２実施形態に係るクレジットカード利用管理装置１１の機能ブロック図を示した。図２４に示されるように、クレジットカード利用管理装置１１は、通信部１００、制御部１０２、カード情報管理部１０４、利用明細データ管理部１０６、即時決済可能データ抽出部１０８、利用可能額データ管理部１１０、表示データ生成部１１２、ユーザー選択特定部１１４、口座データ取得部１１６、請求予定データ生成部１１８、即時決済要求部１２０、決済結果取得部１２２、データ更新部１２４、定期決済対象データ抽出部１２６、定期決済要求部１２８に加えて、即時決済モード設定部１３０、即時決済実行判定部１３２、選択条件記憶部１３４、及び即時決済対象データ選択部１３６を備える。
　クレジットカード利用管理装置１１に備えられる上記各部の機能は、ＣＰＵ（Central Processing Unit）等の制御手段、半導体メモリや磁気ディスク装置等の記憶手段、ネットワークインターフェース等の通信手段を備えるコンピュータにおいて、記憶手段に記憶されるプログラムを制御手段が順次実行することにより実現される。プログラムは、情報記憶媒体に格納された状態でクレジットカード利用管理装置１１に供給されることとしてもよいし、インターネット等のデータ通信手段を介してクレジットカード利用管理装置１１に供給されることとしてもよい。なお、本実施形態では、クレジットカード利用管理装置１１の内部に利用明細データ管理部１０６、利用可能額データ管理部１１０、選択条件記憶部１３４等により管理されるデータを格納したデータベースを設けることとしたが、データベースをクレジットカード利用管理装置１１の外部に設け、適宜クレジットカード利用管理装置１１が外部に設けられたデータベースからデータを読み込んだり、データベースにデータを書き込んだりするようにしてもよい。
　以下、第１実施形態と同じ符号が付された機能ブロックについては第１実施形態と同じ機能を有しているため説明を省略し、第２実施形態において追加された、即時決済モード設定部１３０、即時決済実行判定部１３２、選択条件記憶部１３４、及び即時決済対象データ選択部１３６の詳細について説明する。
　即時決済モード設定部１３０は、クレジットカードの識別情報ごとに、即時決済を自動的に利用する状態を示す即時決済モードを設定する。例えば、即時決済モード設定部１３０は、対象のクレジットカードの識別情報に対し、ユーザー端末から即時決済モードを有効化する指示を受け付けた場合には即時決済モードをＯＮに設定し、ユーザー端末から即時決済モードを無効化する指示を受け付けた場合には即時決済モードをＯＦＦに設定する。なお、即時決済モードをＯＦＦに設定した場合には、即時決済を全く利用しないこととしてもよいし、第１実施形態で説明したユーザーに選択された利用明細に対する即時決済のみを利用可能としてもよい。
　即時決済実行判定部１３２は、対象のクレジットカードの識別情報について、即時決済モード設定部１３０により即時決済モードが有効化されている場合であって、且つ、所定の即時決済実行条件が満たされている場合に、即時決済を実行すると判定する。例えば、即時決済実行判定部１３２は、対象のクレジットカードの識別情報について即時決済モードが有効化されている場合であって、且つ、対象のクレジットカードの識別情報について利用可能額データ管理部１１０で管理される利用可能額が所定の条件を満たす場合（例えば、閾値以下となった場合，閾値未満になった場合など）に、対象のクレジットカードの識別情報について即時決済を実行すると判定することとしてよい。なお、上記の閾値は、管理者又はユーザーにより予め設定されることとしてもよいし、現在日時からクレジットカードの締め日や確定日までの日数に応じて変更するようにしてもよい。もちろん、即時決済実行条件は、上述した条件に限られず、予め定められたタイミングが到来したこと等の他の条件を用いることとしてもよい。また、即時決済モードのＯＮ／ＯＦＦを管理しない実施態様では、即時決済実行条件を満たす場合に即時決済を実行するように構成してもよい。
　即時決済可能データ抽出部１０８は、即時決済実行判定部１３２により対象のクレジットカードの識別情報について即時決済を実行すると判定された場合に、即時決済可能な利用明細を抽出する。なお、即時決済可能な利用明細の抽出方法は、第１実施形態と同様としてよい。
　選択条件記憶部１３４は、即時決済可能データ抽出部１０８により抽出された利用明細の中から即時決済の対象とする利用明細を選択するための１又は複数の選択条件を記憶する。なお、選択条件は、クレジットカードの識別情報ごとにカード情報管理部１０４に記憶される各決済方法について設定されることとしてよい。
　図２５には、選択条件記憶部１３４に記憶される選択条件の一例を示した。図２５に示される例では、クレジットカードの識別情報に関連づけて記憶される主口座と副口座とのそれぞれに係る決済方法について、各決済方法により即時決済する対象の利用明細を選択するための選択条件がそれぞれ定められている。例えば、それぞれの決済方法に係る選択条件には優先順位を定めることとしてよく、優先順位が上位の選択条件から利用明細の選択を順次行い、選択した利用明細の合計額が即時決済対象の目標額以上となるまで利用明細の選択を行うこととしてよい。また、即時決済対象の目標額は、例えば、クレジットカードの識別情報に関連づけて予め設定された利用可能額の目標値から現在の利用可能額を減じた額としてよい。なお、選択条件には、選択する利用明細の項目（例えば、利用日、利用店舗、利用者、支払区分、利用金額等）が満たすべき条件を指定した明細選択条件と、当該明細選択条件により選択される利用明細の合計額の上限値を指定した総額条件等を含むこととしてよい。
　即時決済対象データ選択部１３６は、対象のクレジットカードの識別情報について即時決済可能データ抽出部１０８により抽出された利用明細の中から、対象のクレジットカードの識別情報について選択条件記憶部１３４に記憶される選択条件に基づいて、即時決済の対象とする利用明細を選択する。例えば、即時決済対象データ選択部１３６は、即時決済可能データ抽出部１０８により抽出された利用明細の中から、対象のクレジットカードの識別情報について選択条件記憶部１３４に記憶される選択条件のうち優先順位が上位の選択条件に基づいて即時決済の対象とする利用明細を順次選択する処理を、選択された利用明細の合計額が即時決済対象の目標額以上となるまで実行する。
　例えば、図２５に示す選択条件に基づき、クレジットカードの識別情報“Ｃ０００１”について即時決済を実行する場合に、利用可能額の現在値が５万円であり、予め定められた利用可能額の目標値が１０万円であるときには、即時決済対象の目標額は５万円となる。このとき、即時決済対象データ選択部１３６は、まず優先順位が１位の主口座に係る選択条件（第１選択条件）に基づいて、支払区分が“リボ”である利用明細の中から、第１選択条件の上限値である２万円分の利用明細“Ｃ０００１－ｍ０００２”（図８参照）を主口座による即時決済対象として選択する。ここで、即時決済対象の目標額の５万円には３万円不足しているので、即時決済対象データ選択部１３６は、この３万円分の利用明細“Ｃ０００１－ｍ０００３”（図８参照）を、優先順位が２位の副口座に係る選択条件（第２選択条件）に基づいて副口座の即時決済対象として選択する。
　即時決済要求部１２０は、即時決済対象データ選択部１３６により選択された決済方法ごとに、当該決済方法について選択された利用明細の合計額を決済する決済要求を、当該決済方法に対応する決済処理サーバーに要求する。なお、即時決済を要求してからの処理は第１実施形態と同様であるため説明を省略する。
　次に、図２６Ａ及び図２６Ｂに示されたフローチャートを参照しながら、第２実施形態に係るクレジットカード利用管理装置１１により行われる即時決済処理の流れを説明する。ここでは、店舗端末５０から売上データを受信した際に即時決済処理を実行する場合を説明する。
　図２６Ａに示されるように、クレジットカード利用管理装置１１は、店舗端末５０から受信した売上げデータに基づいてクレジットカードの利用明細データを登録し（Ｓ４００１）、クレジットカードの識別情報に関連づけて記憶される利用可能額の情報を更新する（Ｓ４００２）。具体的には、クレジットカード利用管理装置１１は、Ｓ４００１で登録された利用明細データに係る利用金額の合計額を、クレジットカードの識別情報に関連づけて記憶される利用可能額から減じる。そして、クレジットカード利用管理装置１１は、対象のクレジットカードの識別情報について即時決済モードが設定されていない場合には（Ｓ４００３：Ｎ）、待機し、即時決済モードが設定されている場合には（Ｓ４００３：Ｙ）、Ｓ４００３の処理に進む。
　クレジットカード利用管理装置１１は、対象のクレジットカードの識別情報について記憶される利用可能額が所定の即時決済実行条件を満たさない場合（ここでは、閾値以下でない場合）には（Ｓ４００４：Ｎ）、待機し、所定の条件を満たす場合（ここでは、閾値以下となった場合）には（Ｓ４００４：Ｙ）、即時決済の実行を決定する（Ｓ４００５）。ここで、クレジットカード利用管理装置１１は、利用可能額の現在値と目標値との差に基づいて即時決済の目標金額を算出する（Ｓ４００６）。
　クレジットカード利用管理装置１１は、対象のクレジットカードの識別情報に関連づけて記憶される決済方法のそれぞれについて設定された選択条件を参照する（Ｓ４００７）。
　次に、図２６Ｂに示されるように、クレジットカード利用管理装置１１は、参照した選択条件のうち優先順位ｉ（ｉの初期値＝１）の選択条件（注目選択条件とする）を選択し（Ｓ４００８）、対象のクレジットカードの識別情報に基づいて抽出した即時決済可能な利用明細の中から、注目選択条件に基づいて即時決済の対象とする利用明細を選択する（Ｓ４００９）。クレジットカード利用管理装置１１は、優先順位１～ｉの選択条件により選択された全ての利用明細の合計額が即時決済の目標金額に達していない場合には（Ｓ４０１０：Ｎ）、優先順位ｉに１を加算して（Ｓ４０１１）、Ｓ４００８に戻る。また、優先順位１～ｉの選択条件により選択された全ての利用明細の合計額が即時決済の目標金額に達している場合には（Ｓ４０１０：Ｙ）、選択条件ごとに選択された利用明細の合計額を算出する（Ｓ４０１２）。
　クレジットカード利用管理装置１１は、選択条件ごとに選択された利用明細の合計額を決済する決済要求を、選択条件ごとに対応する決済サーバーに送信する（Ｓ４０１３）。
　クレジットカード利用管理装置１１は、各決済サーバーから決済完了の通知を受けると（Ｓ４０１４）、決済完了に係る利用明細の合計額を利用可能額の現在値に加算して更新するとともに（Ｓ４０１５）、対象のクレジットカードの識別情報に関連づけて記憶される利用明細のデータを更新し（Ｓ４０１６）、処理を終了する。
　以上説明した第２実施形態に係るクレジットカード利用管理装置１１によれば、即時決済を実行すると判断した場合に、対象のクレジットカードの識別情報について予め登録された決済方法ごとに定められた利用明細の選択条件に基づいて即時決済の対象とする利用明細を選択し、選択した利用明細の即時決済を実行することにより、対象のクレジットカードの識別情報に係る利用可能額を回復させることができる。
　また、第２実施形態において、即時決済モードが設定されている場合には、即時決済対象データ選択部１３６は、即時決済可能な利用明細の全て又は一部を即時決済対象として選択することとしてもよい。この際に、即時決済対象データ選択部１３６は、選択された利用明細を、予め登録された複数の決済方法に割り当てて即時決済するようにしてもよい。こうした場合に、即時決済対象データ選択部１３６は、決済方法ごとに予め定められた決済金額又は決済金額の比率に基づいて、各決済方法により決済する対象の利用明細データをそれぞれ割り当てるようにしてもよい。
　本発明は以上説明した実施形態に限定されるものではない。例えば、上記の実施形態では、説明を簡単にするため、口座を管理する第１決済処理サーバー３０、そして電子マネーを管理する第２決済処理サーバー４０をそれぞれ１つずつ設けているが、第１決済処理サーバー３０は銀行毎、第２決済処理サーバー４０は電子マネーの種類毎にそれぞれ設けられることとしてよく、そうした環境においても本発明が適用されるものであることはもちろんである。

Claims (13)

  1. 　クレジットカードの識別情報に対応付けて、当該クレジットカードの利用金額を含む明細データの履歴と、利用可能額とを記憶する記憶手段から即時決済が可能な明細データを抽出する抽出手段と、
    　前記抽出手段により抽出された明細データのうち１又は複数の所定条件を満たす明細データにそれぞれ含まれる利用金額の合計額を所定の決済方法により決済する決済要求を、当該所定の決済方法に対応する決済処理サーバーに送信する決済要求送信手段と、
    　前記決済要求に基づく決済の完了通知を前記決済処理サーバーから受信した場合に、前記記憶手段に記憶されている利用可能額に前記合計額を加える利用可能額更新手段と、を含む
    　ことを特徴とするクレジットカード利用管理システム。
  2. 　前記所定条件にはそれぞれ決済方法が対応付けられており、
    　前記所定条件ごとに、当該所定条件を満たす明細データを選択する選択手段をさらに含み、
    　前記決済要求送信手段は、前記所定条件ごとに、当該所定条件について前記選択手段により選択された明細データにそれぞれ含まれる利用金額の合計額を、当該所定条件に対応する決済方法により決済する決済要求を、当該決済方法に対応する決済処理サーバーに送信する
    　ことを特徴とする請求項１に記載のクレジットカード利用管理システム。
  3. 　前記所定の決済方法は、予め登録された１又は複数の預貯金口座のうち少なくともいずれかからの引き落としである
    　ことを特徴とする請求項１又は２に記載のクレジットカード利用管理システム。
  4. 　前記予め登録された１又は複数の預貯金口座のうち１つは、定期的に前記クレジットカードの識別情報に係る利用金額を支払う所定の預貯金口座である
    　ことを特徴とする請求項３に記載のクレジットカード利用管理システム。
  5. 　前記抽出手段は、前記記憶手段に記憶される利用可能額が所定の条件を満たす場合に、前記記憶手段から前記明細データを抽出する
    　ことを特徴とする請求項１乃至４のいずれかに記載のクレジットカード利用管理システム。
  6. 　即時決済を利用するか否かを設定する設定手段をさらに含み、
    　前記抽出手段は、前記設定手段により即時決済を利用すると設定される場合に、前記記憶手段から前記明細データを抽出し、前記設定手段により即時決済を利用しないと設定される場合には、前記明細データを抽出しない
    　ことを特徴とする請求項１乃至５のいずれかに記載のクレジットカード利用管理システム。
  7. 　前記明細データは、決済が完了したか否かを示す決済済みフラグを含み、
    　前記決済要求に基づく決済の完了通知を前記決済処理サーバーから受信した場合に、決済が完了した明細データの決済済みフラグを決済が完了したことを示す値に更新する明細データ更新手段をさらに含む
    　ことを特徴とする請求項１乃至６のいずれかに記載のクレジットカード利用管理システム。
  8. 　前記抽出手段は、前記記憶手段に記憶されている明細データのうち利用日が所与の期間内にあり、且つ、決済が完了していない明細データを抽出する
    　ことを特徴とする請求項７に記載のクレジットカード利用管理システム。
  9. 　前記抽出手段は、前記記憶手段に記憶されている明細データのうち状態値が所定値であって、且つ、決済が完了していない明細データを抽出する
    　ことを特徴とする請求項７に記載のクレジットカード利用管理システム。
  10. 　前記利用可能額更新手段は、前記記憶手段に新たに明細データが記憶された場合に、前記記憶手段に記憶されている利用可能額から当該新たに記憶された明細データに含まれる利用金額を減じる
    　ことを特徴とする請求項１乃至９のいずれかに記載のクレジットカード利用管理システム。
  11. 　クレジットカードの識別情報に対応付けて、当該クレジットカードの利用金額を含む明細データの履歴と、利用可能額とを記憶する記憶手段から即時決済が可能な明細データを抽出する抽出ステップと、
    　前記抽出ステップにより抽出された明細データのうち１又は複数の所定条件を満たす明細データにそれぞれ含まれる利用金額の合計額を所定の決済方法により決済する決済要求を、当該決済方法に対応する決済処理サーバーに送信する決済要求送信ステップと、
    　前記決済要求に基づく決済の完了通知を前記決済処理サーバーから受信した場合に、前記記憶手段に記憶されている利用可能額に前記合計額を加える利用可能額更新ステップと、
    　をコンピュータが実行することを特徴とするクレジットカード利用管理方法。
  12. 　クレジットカードの識別情報に対応付けて、当該クレジットカードの利用金額を含む明細データの履歴と、利用可能額とを記憶する記憶手段から即時決済が可能な明細データを抽出する抽出手段と、
    　前記抽出手段により抽出された明細データのうち１又は複数の所定条件を満たす明細データにそれぞれ含まれる利用金額の合計額を所定の決済方法により決済する決済要求を、当該所定の決済方法に対応する決済処理サーバーに送信する決済要求送信手段と、
    　前記決済要求に基づく決済の完了通知を前記決済処理サーバーから受信した場合に、前記記憶手段に記憶されている利用可能額に前記合計額を加える利用可能額更新手段
    　としてコンピュータを機能させるためのプログラム。
  13. 　クレジットカードの識別情報に対応付けて、当該クレジットカードの利用金額を含む明細データの履歴と、利用可能額とを記憶する記憶手段から即時決済が可能な明細データを抽出する抽出手段と、
    　前記抽出手段により抽出された明細データのうち１又は複数の所定条件を満たす明細データにそれぞれ含まれる利用金額の合計額を所定の決済方法により決済する決済要求を、当該所定の決済方法に対応する決済処理サーバーに送信する決済要求送信手段と、
    　前記決済要求に基づく決済の完了通知を前記決済処理サーバーから受信した場合に、前記記憶手段に記憶されている利用可能額に前記合計額を加える利用可能額更新手段
    　としてコンピュータを機能させるためのプログラムを記録した情報記録媒体。
     
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