KR20080054370A - 지불 카드 기반구조 없이 지불하기 위한 방법 및 장치 - Google Patents

지불 카드 기반구조 없이 지불하기 위한 방법 및 장치 Download PDF

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Abstract

판매자가 종래의 지불 카드 수용 기반구조를 갖도록 요구하지 않고 판매자에게 지불 제공. 구매자와 판매자 사이의 거래와 관련된 구매자에 대한 지불 카드 정보가 수신되고, 구매자는 판매자에게 소정의 지불 금액을 제공한다. 지불 카드 정보는 전화기를 이용하여 판매자에 의한 통신을 통해 수신되는 것이 바람직하다. 그리고 나서, 지불 카드 정보는 판매자에게 즉시 지불을 적용하기 위한 정보와 함께 지불 카드 프로세서에 통과된다. 판매자와 지불 카드 프로세서 사이의 상업 관계의 부재에도 불구하고, 지불 카드 프로세서에 대한 정보의 제공이 행해질 수 있다. 이후에, 지불 카드 처리 엔티티에 의해 상기 지불 카드 정보를 성공적으로 처리하는 경우에 상기 판매자에게 지불이 적용된다.

Description

지불 카드 기반구조 없이 지불하기 위한 방법 및 장치 {METHOD AND APPARATUS FOR PAYMENT WITHOUT PAYMENT CARD INFRASTRUCTURE}
본 발명은 일반적으로 판매자가 상업용 신용 기반구조를 요구하지 않고 지불 카드를 이용하여 거래를 적용하는 것에 관한 것이다.
최근에 상품 또는 서비스의 지불에 대해 지불 카드의 사용이 일반적으로 되고 있으며, 대개 소매 거래에 대해서는 현금을 대신하고 있다. 지불 카드는 신용 카드, 직불 카드, 및 스마트 카드 등을 포함하는 다양한 저장값 카드(stored value card)들을 포함한다.
지불 카드에 대한 한가지 문제점은 지불 카드가 판매자와 구매자 사이에서 거래를 가능하게 하기 위해서 지불 카드 기반구조를 요구한다는 것이다. 예를 들면, 신용 카드를 이용하면, 소매 상인(판매자)은 대개 판매 관리용 단말기(point of sale terminal) 또는 구매자로부터 신용 카드 정보를 수신하도록 구성된 관련 장비를 필요로 한다. 이러한 장비는 대개 거래와 관련하여 신용 카드로부터 고객 정보 및 계좌 정보를 수집하는데 사용되는 자기 스트립 판독기를 포함한다.
또한, 상인은 대개 지불 카드 기반 거래가 가능하도록 신용 카드 프로세서와의 관계를 구축하도록 요구된다. 신용 카드 프로세서는 신용 카드 지불의 인증 및 결제를 다루며, 통상적으로 각종 신용 카드들(예컨대, 비자, 마스터카드, 아멕스 등)에 대한 인증 및 결제를 행한다.
장비 및 구축된 관계를 포함하는 지불 카드 기반구조에 대한 필요성은, 잠재적인 구매자로부터 신용 카드 지불을 수락하기 위한 판매자의 능력을 방해한다. 이러한 판매자는 지불 카드 기반구조를 갖추지 않은 소매업자 포함한다. 또한, 판매자는 중고 판매를 하고, 자신의 자동차를 팔거나, 다른 방식으로 상품 또는 서비스의 비공식적인 판매에 종사하는 사람과 같은 임시 판매자(casual seller)를 포함한다. 이들의 옵션은 연관된 위험과 함께 현금을 수락하거나 가계 수표 등을 수락하는데 한정된다.
온라인 애플리케이션은 멤버 계좌들 간에 자금을 전달하는데 이용 가능하게 되고 있다. 일례로 페이팔(PayPal)을 들 수 있다. 페이팔을 이용하면, 멤버들은 이메일 주소를 포함하는 정보를 등록하고 제공함으로써 서비스에 가입할 수 있다. 페이팔은 금융 기관 및 신용 카드 회사에 의해서 사용되는 현존하는 기반구조에 의존한다. 페이팔에 가입하고, 그 서비스를 통해 돈을 보내는 것은 통상적으로 무료이지만, 돈을 받기를 원하는 멤버들이 있는 곳에서는 비용 구조가 존재한다. 페이팔이 멤버들간의 거래, 특히 이베이(eBay)를 이용하여 개시되는 거래와 같은 온라인 거래에서는 유용하지만, 이것은 멤버가 있고 거래를 위한 서비스 기반구조를 사용하는 두 집단을 요구한다. 즉, 구매자와 판매자는 계좌를 가지고 있으며, 구매자는 그 계좌와 연관된 이메일 주소 등을 통해 판매자 계좌로의 전달을 개시한다. 따라서, 페이팔은 유용하지만, 오프라인 환경에서 전술한 필요성을 다루는데 여전히 부 적합하다.
신용 카드 지불 시스템을 구현하는 다른 시스템들이 개발되었다. 이러한 시스템의 하나는 수많은 상점 위치에서 현금 지불의 납부를 적용하는 것과 반대로 신용 카드 시스템에 영향을 준다. 현금 지불은 판매 관리용의 한 상점에서 최종 사용자에 의해 납부된다. 최종 사용자는 그러면 현금 지불에 따라서 전기적으로 승인되는 계좌를 가진다. 그러면, 최종 사용자는 판매업자와의 거래에 계좌 잔고를 사용할 수 있어서, 지불은 신용 카드가 아닌 오히려 계좌 잔고를 사용하여 행해질 수 있다. 이러한 시스템은 또한 특정 애플리케이션에서 유용하지만, 전술한 오프라인 거래 문제를 역시 해결하지 못한다. 이러한 시스템은 상인이 현금 지불을 취하고 그 후에 계좌의 개체를 적용하는 것과 같은 기반구조를 요구한다. 또한, 이러한 시스템은, 최종 사용자의 계좌를 통한 지불을 수신하기 위해 요구되는 기반구조를 가질 것을 판매업자에게 요구한다.
다른 시스템들은 구매자의 신용 카드 정보를 사용하는 온라인 계좌를 제공하고, 이 온라인 계좌의 잔고는 구매자와의 거래에 기초하여 승인될 수 있다. 이러한 시스템의 일례는 프로페이(ProPay)에 의해 제공된다. 통상, 사용자는 온라인 계좌를 생성하기 위해 시스템 상에 등록한다. 이것은 적합한 웹사이트를 탐색하고, 원하는 타입의 계좌를 선택하고, 이름, 주소 및 이메일 접속 정보를 포함하는 등록 정보를 기입하며, 서비스 제공자에게 연간 회비를 우송하고, 계좌 활성 이메일을 수신하며, 이 계좌에 액세스하기 위해서 제공된 이메일 주소 및 비밀번호를 이용하여 시스템에 로그인 하는 것을 포함할 수 있다. 그러면, 사용자는 공지된 바와 같 이 시스템에 로그인 하고, 신용 카드 정보에 관련된 필드와 청구될 금액을 기입하고, 그 금액을 납부함으로써, 구매자 등으로부터 신용 카드를 수락할 수 있다. 하루 이상이 경과한 후에, 청구된 금액은 사용자의 온라인 계좌에서 이용 가능하게 된다. 그러면, 사용자는 또한 당좌예금 계좌를 포함하는 다른 계좌에 자금을 전달할 수 있고, 이것도 또한 역시 하루 이상이 소요된다.
이러한 온라인 계좌 시스템들은, 신용 카드를 수락하기를 원하지만 종래 신용 기반구조에 투자하기를 원하지 않는 특정한 상인들에게는 유용하지만, 전술한 바와 같이 개인에 의해 행해지는 비공식적인 판매를 포함하는 많은 통상적인 상황에서 사용하기에는 여전히 어려움이 있다. 이에 대한 한가지 이유는, 온라인 계좌가 공식 등록, 연회비의 납부, 계좌 활성 전에 다른 단계들을 요구하며, 이것은 꽤 많은 시간을 소요할 수 있다. 등록 부담 및 시간의 지체는, 너무나 번거로워서 이러한 시스템들을 특정 환경에서 사용할 수 없게 한다. 더욱이, 서비스의 온라인 제공은 사용자가 값비싼 컴퓨터 장비 및 온라인 액세스를 소유하거나 그렇지 않으면 액세스하도록 요구한다.
따라서, 필요한 것은 사용자가 지불 카드를 수락하는 능력을 용이하게 하고, 신용 기반구조의 과도한 투자 및 대응 관계를 요구하지 않는 지불 카드 수용 시스템이다.
본 발명은 판매자가 종래의 지불 카드 수용 기반구조를 갖도록 요구하지 않고 판매자에게 지불의 제공을 적용한다.
일 실시예에서, 이것은 구매자와 판매자 사이의 거래와 관련된 구매자에 대한 지불 카드 정보를 판매자로부터 수신하는 것을 수반하고, 여기서 구매자는 판매자에게 상품 또는 서비스 중 적어도 하나에 대한 소정의 지불 금액을 제공한다("구매자"에게 지폐 제공을 포함함).
바람직하게, 지불 카드 정보는 전화기를 이용하여 판매자에 의한 통신을 통해 수신된다. 이것은 지불 제공 서비스가 종래의 전화기를 갖는 임의의 사람에게 제공될 수 있어서, 특수 장비에 대한 필요성을 피할 수 있다.
그러고 나서, 지불 카드 정보는 판매자에게 즉시 지불을 적용하기 위한 정보와 함께 지불 카드 프로세서에 통과된다. 판매자와 지불 카드 프로세서 사이의 상업 관계의 부재에도 불구하고, 지불 카드 프로세서로 정보의 제공이 행해질 수 있다.
정보의 통과 이후에, 판매자에게 지불은, 지불 카드 처리 엔티티에 의해 지불 카드 정보를 성공적으로 처리하는 경우에 적용된다. 그러면, 종래 방식으로 최종 결제가 진행될 수 있고, 이것은 사용 중인 지불 카드의 유형에 따라 변할 수 있다. 지불 카드가 신용 카드인 경우, 구매자는 최종적으로 자신의 신용 카드 계좌에 공지된 금액에 대한 청구서를 보낼 수 있다.
서비스 제공자에게 지불의 제공은 다양하게 적용될 수 있다. 일 실시예에서, 즉시 지불을 적용하기 위한 요금보다 적은 소정의 금액을 판매자에게 현금 지불할 수 있고, 여기서 요금은 서비스 제공자에게 명시된다. 다른 실시예에서, 판매자에게 전제 소정의 금액을 현금 지불할 수 있고, 이 경우 판매자와 서비스 제공자는 서비스 제공자 요금의 지불을 적용하기 위해 일부 방식에 관여하고 있다.
본 발명은 비지니스 프로세스, 컴퓨터 구현 방법, 컴퓨터 프로그램 제품, 컴퓨터 시스템 및 네트워크, 사용자 인트페이스, 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스 등을 포함하는 다양한 형태로 실시될 수 있다.
본 발명의 이러한 특징들 및 다른 보다 구체적인 특징들 및 특정한 특징들은 첨부 도면을 참조하여, 이하의 상세한 설명에 충분하게 개시되어 있다.
도 1a 및 도 1b는 본 발명에 따라, 지불 카드 기반 거래에 의하여 즉시 지불을 제공하기 위한 프로세스를 나타내는 개략도이다.
도 2는 본 발명에 따라, 즉시 지불 시스템을 나타내는 블록도이다.
이하의 설명에서는, 본 발명의 하나 이상의 실시예들의 이해를 제공하기 위해 설명을 목적으로 흐름도 및 시스템 구조와 같은 다양한 상세한 사항이 기술된다. 그러나, 본 발명을 실시하기 위해서 이러한 특정한 상세한 사항들이 요구되지 않음을 당업자는 명백하게 이해할 것이다.
도 1a 및 도 1b는 본 발명에 따라, 지불 카드 기반 거래에 의하여 즉시 지불을 제공하기 위한 프로세스(100)를 나타내는 개략도이다. 예시된 참가자들은 구매자, 판매자, CCSP(Cash for Credit Service Provider), PCP(Payment Card Processor), 및 BCCAP(Buyer's Credit Card Account Provider)를 포함한다.
판매자는 중고 판매에서 물품, 안내 광고를 통해 차, 서비스 등을 파는 사람 과 같은 임시 판매자(casual seller)일 수 있다. 판매자는 또한 공식 상인일 수 있지만, 기반구조를 획득하지 않고 지불 카드에 의한 지불을 수신하기 위해 공식 관계에 진입하는 사람일 가능성이 크다.
판매자는 또한 현금 저장소(cash repository)를 가진다. 현금 저장소는 은행 계좌와 같이 현금 인출이 행해질 수 있거나 저축 및 대출을 할 수 있는 계좌인 것이 바람직하다. 이와 같은 계좌의 일례로는 당좌 예금 계좌가 있다.
구매자는 판매자로부터 상품 및 서비스를 구입하기를 원하는 사람이다. 구매자는 구입을 수행하기 위해 일부 형태의 지불 카드를 가진다. 지불 카드의 일례로는 신용 카드, 직불 카드, 및 스마트 카드, 저장값 카드 등을 들 수 있다.
CCSP는 구매자와 판매자 사이의 거래에 관한 정보를 수신하고, 이 거래의 완료에 의하여 판매자의 현금 저장소에서 즉시 지불을 달성하기 위하여 판매자와 인터페이스한다. CCSP는 판매자가 구매자와 판매자 사이의 거래와 관련된 구매자에 대한 지불 카드 정보를 판매자로부터 수신함으로써, 판매자에게 지불 카드 기반구조를 갖도록 요구하지 않고 판매자에게 지불의 제공을 적용하며, 여기서 지불 카드 정보는 이 지불 카드 정보를 송수신하는데 전용 기반구조가 없는 장치(예컨대, 자기 스트립 판독기)를 이용하는 전화 통신을 통하여 수신된다.
배경기술 섹션에서 기술된 바와 같이, 상인들은 통상적으로 기반구조에 더하여, 구매자로부터 신용 카드를 수락하기 위해서 신용 카드 처리 엔티티와의 관계를 가질 것을 필요로 한다. 유사한 시나리오들이 다른 타입의 지불 카드들에 요구된다. 여기서, PCP와의 관계는 CCSP에 의해 이전에 구축되고, CCSP는 간단한 전화 통 신을 통해 관련된 지불 카드 정보를 수신한다. 따라서, 공식적인 신용 처리 관계 및 처리 기반구조 모두에 대한 필요성이 지불 카드를 수락하기를 원하는 사용자에게서 제거된다.
PCP는 신용 카드 프로세서와 같은 종래의 프로세서인 것이 바람직하고, CCSP는 이 프로세서와 함께 구축된 관계를 갖는다. PCP는 인증하고나서, (PCP 및 BCCAP는 하나 및 동일할 수 있더라도, 통상적으로 다른 엔티티, 즉 BCCAP를 통해) 지불 카드의 지불을 결제하며, 통상 다양한 타입의 신용 카드 및 다른 지불 카드를 다룬다. 원래, 상인들은 상인이 수락하기를 원하는 지불 카드들에 대한 지불 카드 프로세서를 보유한다. 상인 ID가 구축된 관계와 관려하여 발생된다. 여기서, CCSP는 PCP를 보유하므로 관련된 정보를 제공하고 적절한 식별자를 사용하여 PCP와 인터페이스한다. 또한, PCP는 거래를 완료하도록 요구되는 때에, 신용국(credit bureaus)과 은행과 같은 다른 집단의 참가를 중계할 수 있다. 이것은 어떠한 은행업무 관계도 생성되지 않기 때문에 바람직하다.
도 1a를 참조하면, 거래를 완료하고, 지불을 수신하는 프로세스가 기술되어 있다. 본 발명은 다른 곳에서 전술된 바와 같은 다른 타입의 지불 카드에 적용가능 하지만, 논의를 용이하게 하기 위해, 신용 카드의 실시예가 논의된다.
상품 및 서비스의 구입에 대한 거래를 의도함에 따라, 구매자는 판매자에게 신용 카드 정보를 제출한다(102). 이 거래는 크게 변할 수 있고, 현금 제공을 포함하는 다양한 상품 및/또는 서비스를 포함할 수도 있다. 예를 들면, 구매자는 판매자로부터 100.00 달러의 금액으로 골프 클럽 셋트를 구매하기를 원할 수 있다. 거 래에 대한 기본적인 구축 이후에, 신용 카드 정보가 판매자에게 제공된다. 이것은 구매자로부터 정보의 구두 지시일 수 있다.
일 양태에 따르면, PCP는 CCSP가 사기 위험이 있다고 가정하면, CCSP로부터 수신된 정보에 기초하여 지불 카드를 처리하는 것에 동의할 수 있다. 이와 같은 조건 하에서, CCSP는 판매자에 의해 지불 카드의 구매자 소유에 대한 검증 및 지불 카드가 지불 카드 상의 정보에 부합하는지를 보기 위해서 신원 확인을 검증하는 것과 같은 가능한 다른 보호책을 원할 수 있다.
바람직하게, 지불 (예컨대, 신용) 카드 정보 및 지불 정보는 판매자에 의해 CCSP에 제공된다(104). 계좌의 준비 및 연간 회비에 대한 수표의 지불과 같은 단계를 요구하는 온라인 계좌 제공자 등으로부터 구별되는 바와 같이, CCSP는 첫 번째 서비스 사용에서 즉시 지불 서비스의 제공을 적용하고, 이를 전화기로 행하는 것이 바람직하다. 따라서, CCSP와 이전에 구축된 관계를 갖지 않은 판매자는 간단히 전화 번호로 전화를 걸어 신용 정보 및 지불 정보를 입력하면, 자동적으로 지불을 수신할 수 있다.
이 정보의 수신을 적용하기 위한 스크립트는 원하는 바에 따라 변할 수 있고, 원하는 바에 따라 음성 인식 및/또는 정보의 전화기 키패드 엔트리를 의지할 수 있다. 물론, 이전에 구축된 관계 없이, 본 발명의 이 양태에 따라서 지불을 제공할 수 있지만, 서비스가 역시 의지하는 때마다, 판매자가 중복하는 정보의 재입력을 피하도록 하는 등록 형태가 존재할 수 있다.
스크립트는 지불 카드의 타입, 관련 요건, 및 서비스 제공자의 설계 선호도 에 따라서 다양하게 제공될 수 있다. 스크립트의 일례로는, 신원 확인, 적법성 및 성능 요소를 포함한다. 신원 확인 요소는 판매자의 신원 확인을 적용한다. 이것은, 이전에 구축된 사용자들에 대해 비밀번호의 입력을 통하여 구축될 수 있다. 스크립트의 신원 확인 부분은 또한 구매자에 관한 신용 정보 및 관련 정보의 수신을 적용할 수 있다. 판매자는, 구매자가 판매자의 신용 카드 및 구매자의 신용 카드에 부합함을 확인하는 신원 확인의 자격 부분을 모두 보았다는 것을 확인하도록 촉구될 수 있다. 또한, 판매자는 판매자가 이 구매자가 사용되는 신용 카드를 가진 사람이라는 것을 책임짐을 확인하도록 촉구될 수 있다. 요구되는 바에 따라 스크립트의 대응하는 구성을 가지고 보안이 다뤄질 수 있다.
스크립트의 적법성 요소는, 판매자로부터 기본적인 거래가 합법적인 거래라는 확인을 요구한다. 성능 요소는 기본적인 거래가 상품 또는 서비스의 제공이든, 구매자에게 현금을 제공하는 것이든, 판매자가 기본적인 거래를 수행하는데 책임을 진다는 확인을 요구한다.
스크립트는 기본적인 거래가 무엇에 대한 것인지(즉, (1)"상품" 또는 "서비스"; (2) 보다 구체적으로, 선택사항인 추가의 신원 환인; 및 (3) 대응 금액)에 대한 지시를 요구함으로써 계속된다.
마지막으로, 스크립트는 세금 서브루틴과 서비스 제공자 비용 섹션을 포함할 수 있다. 금액과 거래 대상의 신원 확인과 구매자 및/또는 판매자의 위치와 같은 잠재적인 다른 정보를 제공하면, 세금 서브루틴은 그 거래에 대한 판매 세금의 계산을 적용한다. 판매 세금에는 금액이 포함되어 있다(즉, "금액"은 거래 금액과 판 매 세금 모두를 포함하여 증가됨). 원하고 허용 가능하면, 세금 서브루틴은 단지 기록만되고 판매자 또는 구매자는 판매 세금을 개별적으로 수집하고 지불할 의무가 있음을 알릴 수 있고, 이 경우 판매 세금은 금액에 포함되지 않는다.
따라서, 본 발명은 실질적으로 종래의 서명 기반 시스템보다 상위 레벨의 보안을 제공할 수 있다.
서비스 제공자 비용은 CCSP가 판매자에게 서비스에 대한 비용을 부과하는 것에 기초한다. 예를 들면, 이것은 정액 요금이거나 거래 금액의 백분율일 수 있다. 이 서비스 제공자의 비용은 또한 적용 가능한 장소의 금액에 포함된다.
계속해서 도 1a를 참조하면, 신용 카드 정보는 신용 카드 번호, 그 신용 카드상에 나열된 사람의 이름, 및 유효 기간을 포함하는 것이 바람직하다. 지불 정보는 거래 금액(예컨대, 100.00달러, 적용 가능하면 세금 및/또는 CCSP 요금을 더함) 및 판매자의 현금 저장소에 대응하는 ACH(automatic clearing house) 번호를 포함할 수 있다. 정보는 원한다면 후속 사용을 위해 데이터베이스에 보유될 수 있다. 부가적인 정보는 사용되는 지불 카드의 타입 및 대응 요건 및 습관에 기초하여 요구되거나 요구되지 않을 수 있다. 이 정보는 주소 정보, 사용 제어 번호 등을 포함할 수 있다. 또한, 이것은 CCSP가 사용자에게 보상하는 것을 허용하는 추천 정보를 포함할 수 있다. 예를 들면, CCSP는 5명의 새로운 판매자를 시스템에 추천한 판매자에게 할인을 제공할 수 있다. 판매자의 등록 신원 확인은 추천 집단으로서 그 판매자를 식별하는데 사용될 수 있다. 바람직하게, 구매자의 어떤 정보도 보유되지 않을 수 있어서 미래의 사기에 대비하여 보다 높은 보안을 구매자에게 부여할 수 있다.
본 발명의 한 유용한 특성은, 간단한 종래의 전화기를 통해 포괄적인 CCSP 서비스를 제공하는 능력이기는 하지만, 신용 카드 정보는 또한 자동화된 수단을 통해 수집되는 것이 가능하며, 특히 종래의 소비자 시장에서 이러한 인터페이스를 포함하기 때문에, 전화기는 더욱 일반적으로 사용되고 있다.
일단 이 정보가 전화기 접속을 통해 수집되면, CCSP는 정보를 편집하여, 지불 카드의 처리 및 판매자에게 지불을 개시하기 위한 임의의 다른 적당한 정보와 함께 지시된 금액에 대해 신용 카드에 비용을 청구하기 위한 요구를 PCP에 제출한다(106). PCP에 의한 요구의 초기 처리(108)는 신용 카드에 대응하는 신용 계좌의 신원 확인 및 지시된 금액에 대한 비용이 허용 가능한지에 대한 확인(예컨대, 제공된 신용 한도와 소비된 잔액 대 청구될 것으로 의도되는 금액)을 수반한다. CCSP는 신용 카드를 수락할 수 있는 상인으로서 이전에 구축되었으므로, CCSP는 상인 ID 및 PCP에 신용 정보 및 지불 정보를 전달하기 위한 기반구조를 가질 것이다.
초기 처리(108) 이후에, 공지된 금액을 청구하기 위해 승인 요청(110)이 CCSP에 보내지고, 이 요청은 판매자를 통과하여(112), 도 1b에 나타난 바와 같이, 구매자에게 보내진다(114). 특히, 초기 승인 요청(110)은 종래의 신용 처리 기술에 따라 제공될 수 있다. 그리고 나서, CCSP는 공지된 금액을 청구하기 위해 승인 확인(116)에 대한 요청(112)을 지시하는 전화 메시지의 준비 및 전송을 적용한다. CCSP로부터의 요청(112)은 신용 카드에 비용을 청구하기 위해 확인용 키패드 번호를 누르기 위한 프롬프트를 갖는 오디오 메시지의 형태일 수 있다. 프롬프트는 이 러한 확인(116)이 구매자에 의해서 또는 구매자를 대신하여 행해지도록 요청할 수 있다.
계속 도 1b를 참조하면, 일단 승인이 판매자에게 지시되고(116), CCSP에 전달되면(118), 이 승인은 PCP에서 확인된다(120). 그리고 나서, PCP가 신용 카드 정보를 BCCAP에 전달함으로써(122) 판매자에게 현금 전달을 적용하면, 그 후에 BCCAP는 판매자의 현금 저장소에 지불을 전달한다(124). 이것은 지불 카드의 타입 및 집단의 요구에 따라서 다양하게 실시될 수 있다. 일 실시예에서, 판매자 계좌에 대한 ACH가 신용 요구와 함께 제공된다. 이 정보는 신용 요구를 조정할 때에 판매자에 의해 CCSP로 초기에 제공될 수 있다. 이 정보는 또한 판매자에 의한 CCSP 서비스의 후속 사용을 위해 특정 판매자와 관련하여 보유될 수 있다. ACH를 사용하여 BCCAP는 현금 금액을 판매자의 현금 저장소에 전달한다(124).
CCSP가 서비스를 제공하기 위해 요금을 수집하는(126) 다양한 방법이 있다. 요금액이 판매자와 CCSP 사이의 전화 통신으로 판매자에게 공지될 수 있다. 이것은 변할 수 있지만, 설명을 용이하게 하기 위해, 거래 금액의 3.5%라고 가정하자. 따라서, 100.00 달러 거래의 경우, 요금은 3.50 달러가 될 것이다. 기본적으로, 원하는 결과는 구매자의 신용 카드에 청구되는 100.00 달러가 될 것이고, 구매자의 신용 카드의 BCCAP는 ACH에 의해 구매자에게 96.50 달러의 지불을 전달하고, CCSP에 3.50 달러의 요금 지불을 전달할 것이다. 이것을 적용하는 한 방법은, 판매자의 현금 저장소에서 전체 ACH 지불(100 달러)을 갖는 것이고, 그 뒤를 이어 임의의 동의 수단에 의해 판매자가 CCSP에게 요금을 지불한다. 이것을 적용하는 다른 방법은, PCP에 2개의 ACH 번호 및 BCCAP에 청구될 2개의 대응 금액을 제공하는 것이다. 이것은 판매자의 현금 저장소에 요금보다 적은 거래 금액을 전달하고, CCSP의 현금 저장소에 요금액을 전달하게 될 것이다. 당업자는 집단들에 그리고 집단들 사이에 적절한 지불을 달성하기 위한 다양한 대안들을 인식할 것이다. 지불은 당좌 예금 계좌 또는 보통 예금 계좌 이외의 계좌에서 수신될 수 있다. 예를 들면, 판매자의 신용 카드 계좌 잔고는 판매자의 신용 계좌가 지불 타겟으로서 명시되는 경우에 줄어들 수 있다.
전술한 거래 이후에, 구매자는 일반적인 방식으로 신용 카드 계좌와 관련된 청구서를 발행할 것이다. 거래 승인이 BCCAP로부터 판매자에 의해 수신되고 이에 따라서 처리된 후에, 구매자는 자신이 판매자에게 신용 카드 정보를 제공한 경우 BCCAP가 구매자가 자신을 대신하여 비용을 부담하도록 지시했던 부채를 갚을 의무가 있다.
결제는 거래마다 행해지는 것이 바람직하지만, 거래는 축적될 수 있고, 원한 다면 일괄적으로 결제될 수 있다. CCSP 설계자는 또한 원한다면 거래를 중단하도록 선출될 수 있다. CCSP는 법정 부담 한도에 의존할 수 있다(예컨대, 신용 카드 거래의 경우 50.00 달러). CCSP는 또한 특정 거래에 대해 보다 높은 요금을 부과할 수 있어, 프로판 지불(propane payment)과는 대조적으로 임대 지불에 보다 높은 요금을 부과할 수 있다. 또한, CCSP는 거래 금액 한계를 부과할 수 있다. 이것은, 거래 금액이 한계를 초과하는 경우, 각각의 거래 마다 한 번씩 부과되어, 다수의 요금이 될 수 있다. 예를 들면, 거래 금액 한계가 1000 달러이면, 판매자는 5000 달러의 자동차를 팔기 위해 CCSP를 여전히 사용할 수 있지만, 5번의 개별적인 1000 달러 거래로 나눠서 지불해야할 필요가 있다. 신용 카드 승인이 각각의 개별적인 거래마다 요구되기 때문에, 사기에 대한 잠재적인 노출이 줄어든다.
본 발명은 다양하게 실시될 수 있고 "중고 판매" 시나리오에 한정되지 않음을 주목해야 한다. 특히, 이 프로세스는 신용 카드 보유자가 CCSP 서비스의 이용과 관련하여 현금을 수신할 것을 요구하는 경우에 사용될 수 있다. 이하에 CCSP 서비스에 대한 다양한 애플리케이션이 존재하지만, 이들에 한정되는 것은 아니다: a) 개인 판매자는 오직 한 번의 거래 또는 다수의 거래를 위해 지불 카드를 수용할 수 있다; b) 판매자는 처음에 비용을 청구할 적은 수의 고객으로 사업을 시작할 수 있고, 총액이 임계량에 도달할 때까지 Pay-As-You-Go 방법의 혜택을 받을 수 있어서, 속도가 종래보다 더욱 중요하게 된다(일부 사람들은 보다 큰 합산을 지불하는 것보다 오히려 거래마다 소액을 지불하는 것을 선호하는 수많은 경우가 존재한다(선불)); c) 해마다 상업 활동을 거의 하지 않는 엔티티의 단일 이벤트(기금 조달자, 자선 사업, 경매, 복권 판매, 빙고), 티켓 판매(예매 또는 현장판매)를 요구하는 학교 또는 시민 엔티티의 이벤트; d) 스타일 타겟을 광고하여 소비자가 물건을 수신하기 위해 SASE를 이용하여 기꺼이 수표를 보내는 경우의 임의의 활동; e) 홈 오피스 또는 자동차 밖에서 일하는 이동 또는 원격 판매자/서비스 제공자(파트 타임 회계사, 가정부, 잡역부, 기능공, 편자공, 택시 운전사 등); f) 임대료 또는 계약금 또는 집주인 또는 대량 부동산 사업을 하지 않는 부동산 중개인/중개사에 의해 제공된 방학 숙박을 위한 보증금의 지불; 지불 카드 보유자가 지불 카드 수용 기반구 조를 갖는 종래의 상인과는 상이한 엔티티와 인터페이스함으로써 카드를 사용하기를 원하는 경우의 임의의 다른 시나리오.
본 발명은 종래의 지불 시스템에 비하여 전술한 편리함 이외에, 보다 많은 거래에 종사하는 사람들에게 권한을 부여하는 부가적인 이점을 제공한다. 전술한 임대 시나리오의 지불을 참조하면, 집주인 및 차용자는 임대 지불을 적용하기 위해 CCSP를 사용할 수 있다. 집주인이 현금을 기다리거나 수표에 의존하는 경우(부도가 나거나 사기당할 수 있음)보다 임대 지불을 수신하는 훨씬 큰 보증을 받을 것이라는 점에서 이것은 집주인에게 도움이 된다. 그리고, 물론, 이것은 차용자가 현금이 부족한 경우에 임대료를 지불하는 편리한 방법을 제공한다는 점에서 이것은 차용자에게 도움이 된다.
본 발명의 다른 장점들은, 연합한 개인들이 제공된 거래에 대해 공통적인 지불을 요구하는 경우 "자원 결합(pooled resources)" 시나리오를 용이하게 적용할 수 있다는 것이다. 이에 대한 좋은 예는 환자가 수신하는 의료비 청구서일 수 있다. 환자의 가족 및 친구들은 각각 자신의 카드(예컨대, 신용 카드)를 사용하여 금액에 개별적으로 기여할 수 있고, 이것은 점증적으로 전체 의료비 청구서를 커버할 수 있다. 이 청구서는 조정되고, 다른 사람들이 그 청구서의 지불에 기여하는 편리한 방법을 제공한다는 점에서 이것은 환자에게 도움이 된다.
도 2는 본 발명에 따라, 지불 제공 애플리케이션(200)을 나타내는 블록도이다. 지불 제공 애플리케이션(200)은 전술한 CCSP에 의해 구현되는 것이 바람직하고, 지불 제공 프로세스를 실행하기 위한 명령어를 저장하는 메모리와 프로세서를 포함하는 컴퓨터 시스템에 존재한다.
지불 제공 애플리케이션(200)은 소프트웨어로서 제공되는 것이 바람직하지만, 대안으로 하드웨어 또는 펌웨어, 또는 소프트웨어와 하드웨어와 펌웨어의 조합으로 제공될 수 있다. 지불 제공 애플리케이션(200)의 구성 요소들의 모듈 내역이 도시되었지만, 기능성은 크거나, 작거나 또는 상이하게 지명된 모듈들을 이용하여 간단하게 제공될 수 있거나, 임의의 타입의 소프트웨어 구조, 모듈 또는 다른 방식으로 구현될 수 있음을 이해되어야 한다.
지불 제공 애플리케이션(200)은 전화 통신 인터페이스(202), 등록 관리 모듈(204), 거래 처리 모듈(206), 및 지불 카드 프로세서 인터페이스(PCPI) 모듈(208)을 포함한다.
전화 통신 인터페이스(202)는 전화기를 통해 사용자와의 통신을 적용한다. 기술된 바와 같이, 지불 카드 정보 및 지불 정보(예컨대, 지불 금액, ACH)는 음성 명령 또는 정보의 키패드 입력을 통하는 것과 같이, 전화에 의해서 수신된다. 종래의 컴퓨터 전화 시스템 및 소프트웨어는 사용자와의 인터페이스 및 정보의 대응하는 수집을 적용하는데 사용될 수 있다. 초기 기능은 이전 등록된 사용자가 접속을 개시하는 경우에 등록을 적용하고, 호출자가 이전 등록된 사용자로서 인식되지 않은 제1 경우에 사용자와 인터페이스하기 위한 스크립트의 큐잉을 적용한다. 스크립트의 예가 앞에서 상세하게 기술되었지만, 스크립트는 합법적인 요건, 서비스 제공자의 습관 및 요구에 따라 달라질 수 있다.
등록 관리 모듈(204)은 이름, 주소, 전화 번호를 포함할 수 있는 등록된 사 용자에 관련된 정보 및 등록된 사용자에 관한 다른 정보의 유지를 적용한다. 등록으 선택사항이다. 지불 카드 정보에 기초하는 자동 지불은 공식 등록없이 제공될 수 있지만, 사용자들은 등록을 선택할 수 있어서, 후속하는 발신 요구 서비스는 자동적으로 등록되며, 일부 정보는 각각의 거래 마다 재입력될 필요가 없다. 종래의 데이터베이스 및 데이터베이스 관리 기술은 등록 관리 모듈(204)과 그것의 대응하는 기능성을 구성하는데 사용될 수 있다.
거래 처리 모듈(206)은 거래에 관한 정보를 수신하고, 그것을 지불 카드 처리 요구에 따라서 액세스 될 수 있는 정보의 집합으로서 구성한다. 바람직하게, 거래 식별자는 특정한 거래에 연관된다. 사용자 (판매자) 식별자, 거래 금액, 신용 카드 정보, 및 지불 (예컨대, ACH 계좌) 정보는 이 거래 식별자와 연관되어 저장될 수 있다. 이 정보 이외에, 지불의 상태를 나타내는 필드를 보유할 수 있다. 요금 부분에 대한 지불이 사용자에 의해 서비스 제공자에 제공되는 경우의 실시예에 있어서, 요금의 수신에 대한 지시가 또한 제공될 수 있다.
PCPI 모듈(208)은 거래 처리 모듈(206)과 동작적으로 통신하여, 처리 요구에 따라 지불 카드 프로세서로 전달하기 위해 지불 카드 정보 및 계좌 지불 정보를 수신한다. PCPI 모듈(208)은 또한 PCP와 통신하도록 구성된다. 바람직하게, 신용 카드 정보 및 거래 금액을 포함하는 암호화된 통신이 제공된다.
거래의 결제 이후에, 전술한 바와 같이, 신용 카드 계좌에 대한 비용을 상세하게 설명하는 신용 카드 청구서가 일반적인 방식으로 구매자에게 최종적으로 전달된다. 비용은 마찬가지로 CCSP를 식별할 것이지만, CCSP는 판매자의 정보가 또한 나타나도록 비용을 구성할 수 있고, 이것은 거래에서 구매자의 재수집을 돕는데 보다 도움이 될 수 있다.
따라서, 본 발명은 보다 많은 금융 거래가 보다 광범위한 시민들 사이에서 보다 빠르게, 보다 쉽게, 보다 저렴하게, 보다 안전하게 발생할 수 있고, 통상적인 상업 위치보다 넓은 범위의 위치에서 접근 가능하도록 몇개의 현존하는 전달 방법을 개선한다. 따라서, 사람들 및 조직은 더 많은 사업을 하도록 권한이 부여된다. 게다가, 지불 카드 거래에 참가하기 위해 임대 장비 및 스와이프 기계 장비에 대한 연간 계약에 기초하는 종래의 값비싼 기반구조에 대한 필요성을 제거하는 비용적인 이점 이외에, 본 발명은 종래의 전화기만을 동작할 수 있는 청중에게 도달한다. 이것은 종래에는 시장 참가에서 제외되었던 사람들에게 창업 자금, 교육 또는 경험이 부족하든 아니든 상업적이고 관련된 기회를 개방한다.
따라서, 본 발명의 실시예들은 지불 카드에 대한 자동 지불을 생성하고 제공한다. 본 발명이 본 발명의 특정한 실시예들을 참조하여 상당히 상세하게 기술되었지만, 본 발명은 본 발명의 사상과 범위를 벗어나지 않고 다양하게 실시될 수 있다. 그러므로, 이하 청구의 범위는 하여튼 본 명세서에 포함된 실시예들의 설명으로 한정되지 않아야 한다.

Claims (20)

  1. 판매자가 지불 기반구조를 갖도록 요구하지 않고 상기 판매자에게 지불의 제공을 적용하기 위한 방법으로서,
    구매자와 상기 판매자 사이의 거래와 관련된 상기 구매자에 대한 지불 카드 정보를 상기 판매자로부터 수신하는 단계로서, 상기 구매자는 상기 판매자에게 상품 또는 서비스 중 적어도 하나에 대한 소정의 지불 금액을 제공하고, 상기 지불 카드 정보는 전화기를 이용하여 상기 판매자에 의한 통신을 통해 수신되는 것인, 수신 단계와;
    상기 판매자에게 즉시 지불을 적용하기 위한 정보와 함께 지불 카드 프로세서에 상기 지불 카드 정보를 통과시키는 단계로서, 상기 판매자는 상기 지불 카드 프로세서와 상업 관계를 갖도록 요구되지 않는 것인, 통과 단계와;
    지불 카드 처리 엔티티에 의해 상기 지불 카드 정보를 성공적으로 처리하는 경우에 상기 판매자에게 즉시 지불을 적용하는 단계
    를 포함하는 지불 제공 적용 방법.
  2. 제1항에 있어서, 상기 판매자에게 즉시 지불은 상기 즉시 지불을 적용하기 위한 비용보다 적은 소정의 금액의 현금으로 제공하는 것인, 지불 제공 적용 방법.
  3. 제1항에 있어서, 상기 판매자에게 지불을 적용하기 위한 정보는 상기 판매자 의 계좌에 대응하는 ACH(automatic clearing house) 번호를 포함하는 것인, 지불 제공 적용 방법.
  4. 제2항에 있어서, 상기 판매자에게 즉시 지불을 적용하는 단계는, 제1 ACH 번호를 이용하여 상기 판매자의 계좌에 자금을 즉시 전달하는 단계를 포함하는 것인, 지불 제공 적용 방법.
  5. 제4항에 있어서,
    제2 ACH 번호를 통해 상기 즉시 지불을 적용하기 위한 비용에 대한 자금을 수신하는 단계를 더 포함하는 것인, 지불 제공 적용 방법.
  6. 제1항에 있어서, 상기 지불 카드 정보는 상기 구매자의 신용 카드로부터 구성되는 것인, 지불 제공 적용 방법.
  7. 제1항에 있어서, 상기 지불 카드 정보는 상기 구매자의 직불 카드로부터 구성되는 것인, 지불 제공 적용 방법.
  8. 제1항에 있어서, 상기 판매자에 의한 통신은, 전화기의 키패드를 이용하여 상기 지불 카드 정보에 대한 번호의 입력을 포함하는 것인, 지불 제공 적용 방법.
  9. 제1항에 있어서, 상기 전화기는 지불 카드 정보를 수신하기 위한 전용 기반구조가 없는 것인, 지불 제공 적용 방법.
  10. 제9항에 있어서, 상기 전용 기반구조는 자기 스트립 판독기를 포함하는 것인, 지불 제공 적용 방법.
  11. 판매자가 지불 기반구조를 갖도록 요구하지 않고 상기 판매자에게 지불의 제공을 적용하기 위한 장치로서,
    구매자와 상기 판매자 사이의 거래와 관련된 상기 구매자에 대한 지불 카드 정보를 상기 판매자로부터 수신하기 위한 수단으로서, 상기 구매자는 상기 판매자에게 상품 또는 서비스 중 적어도 하나에 대한 소정의 지불 금액을 제공하고, 상기 지불 카드 정보는 전화기를 이용하여 상기 판매자에 의한 통신을 통해 수신되는 것인, 수신 수단과;
    상기 판매자에게 즉시 지불을 적용하기 위한 정보와 함께 지불 카드 프로세서에 상기 지불 카드 정보를 통과시키기 위한 수단으로서, 상기 판매자는 상기 지불 카드 프로세서와 상업 관계를 갖도록 요구되지 않는 것인, 통과 수단과;
    지불 카드 처리 엔티티에 의해 상기 지불 카드 정보를 성공적으로 처리하는 경우에 상기 판매자에게 즉시 지불을 적용하기 위한 수단을
    포함하는 지불 제공 적용 장치.
  12. 제11항에 있어서, 상기 판매자에게 즉시 지불은 상기 즉시 지불을 적용하기 위한 비용보다 적은 소정의 금액의 현금으로 제공하는 것인, 지불 제공 적용 장치.
  13. 제12항에 있어서, 상기 판매자에게 즉시 지불을 적용하는 것은, 제1 ACH(automatic clearing house) 번호를 이용하여 상기 판매자의 계좌에 자금을 즉시 전달하는 것을 포함하는 것인, 지불 제공 적용 장치.
  14. 제13항에 있어서,
    제2 ACH 번호를 통해 상기 즉시 지불을 적용하기 위한 비용에 대한 자금을 수신하기 위한 수단을 더 포함하는 것인, 지불 제공 적용 장치.
  15. 제11항에 있어서, 상기 지불 카드 정보는 상기 구매자의 신용 카드로부터 구성되는 것인, 지불 제공 적용 장치.
  16. 제11항에 있어서, 상기 판매자에 의한 통신은, 전화기의 키패드를 이용하여 상기 지불 카드 정보에 대한 번호의 입력을 포함하고, 상기 전화기는 지불 카드 정보를 수신하기 위한 전용 기반구조가 없는 것인, 지불 제공 적용 장치.
  17. 판매자가 지불 기반구조를 갖도록 요구하지 않고 상기 판매자에게 지불의 제공을 적용하기 위한 시스템으로서,
    구매자와 상기 판매자 사이의 거래와 관련된 상기 구매자에 대한 지불 카드 정보를 상기 판매자로부터 수신하는 거래 처리 모듈로서, 상기 구매자는 상기 판매자에게 상품 또는 서비스 중 적어도 하나에 대한 소정의 지불 금액을 제공하고, 상기 지불 카드 정보는 전화기를 이용하여 상기 판매자에 의한 통신을 통해 수신되는 것인, 거래 처리 모듈과;
    상기 거래 처리 모듈과 통신하고, 상기 판매자에게 즉시 지불을 적용하기 위한 정보와 함께 지불 카드 프로세서에 상기 지불 카드 정보를 통과시키는 지불 카드 처리 인터페이스 모듈로서, 상기 판매자는 상기 지불 카드 프로세서와 상업 관계를 갖도록 요구되지 않으며, 지불 카드 처리 엔티티에 의해 상기 지불 카드 정보를 성공적으로 처리하는 경우에 상기 판매자에게 즉시 지불을 적용하는 것인, 지불 카드 처리 인터페이스 모듈
    을 포함하는 지불 제공 적용 시스템.
  18. 제17항에 있어서, 상기 판매자에게 즉시 지불을 적용하는 것은, 제1 ACH(automatic clearing house) 번호를 이용하여 상기 판매자의 계좌에 자금을 즉시 전달하는 것을 포함하는 것인, 지불 제공 적용 시스템.
  19. 제17항에 있어서, 상기 지불 카드 정보는 상기 구매자의 신용 카드로부터 구성되는 것인, 지불 제공 적용 시스템.
  20. 제17항에 있어서, 상기 판매자에 의한 통신은, 전화기의 키패드를 이용하여 상기 지불 카드 정보에 대한 번호의 입력을 포함하고, 상기 전화기는 지불 카드 정보를 수신하기 위한 전용 기반구조가 없는 것인, 지불 제공 적용 시스템.
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