KR20020021488A - 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템 및 방법 - Google Patents

직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템 및 방법 Download PDF

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KR20020021488A KR1020000054212A KR20000054212A KR20020021488A KR 20020021488 A KR20020021488 A KR 20020021488A KR 1020000054212 A KR1020000054212 A KR 1020000054212A KR 20000054212 A KR20000054212 A KR 20000054212A KR 20020021488 A KR20020021488 A KR 20020021488A
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이경우
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Abstract

신용 카드를 통한 매출건에 대하여, 특히 연계 은행 계좌에 대하여 일차적으로 직불 결제를 시도한 후, 해당 은행 계좌의 잔고가 부족할 경우에만 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리하는 직불 겸용 결제 방식에 의한 신용 카드 결제 방법이 개시된다.
본 발명에 따른 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법은 (a) 신용카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건에 대한 승인 요청을 수신하는 단계; (b) 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대하여, 상기 특정 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공하는 단계; 및 (c) 상기 (b) 단계에서 승인된 매출건이 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건일 경우, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리하는 단계를 포함함을 특징으로 한다.
본 발명에 의하면, 신용 카드 회원이 별도의 카드 발급없이 자신의 신용 카드를 통하여 선택적 또는 전매출에 대하여 직불 결제 방식을 사용할 수 있다. 또한, 통장 잔액내에서만 사용이 가능한 직불 카드의 한계성 및 후불 결제 방식으로만 사용할 수 있는 신용 카드의 한계성을 극복하여 연계 계좌의 잔액과 신용 카드에서 제공되는 개인 신용 한도를 연계하여 신용 카드를 사용할 수 있다는 효과가있다.

Description

직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템 및 방법{Credit card settlement system and method supporting debit card settlement mode}
본 발명은 신용 카드를 통한 매출건의 결제 방법에 관한 것으로, 특히 연계 은행 계좌에 대하여 일차적으로 직불 결제를 시도한 후, 해당 은행 계좌의 잔고가부족할 경우에만 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리하는 직불 겸용 결제 방식에 의한 신용 카드 결제 방법에 관한 것이다.
전자 카드는 크게 선불 카드, 직불 카드 및 후불 카드로 구분될 수 있다. 선불 카드란 전자 화폐의 일종으로, 미리 일정액을 선지불 형식으로 충전하여 사용하는 방식의 전자 카드를 말하며, 이에는 버스 카드 등의 교통 카드, 공중 전화 카드 등이 포함된다. 직불 카드란 카드를 사용하는 시점에 연계 계좌에서 즉시 출금/결제가 이루어지는 방식의 전자 카드를 말하며, 대부분의 은행들은 자기 은행 계좌와 연계된 직불 카드를 운영하고 있다. 후불 카드는 카드를 사용하는 시점에 개인 신용 한도에서 거래 승인을 제공하고, 일정 기간의 여신 공여 기간이 제공된 후 결제가 수행되는 방식의 전자 카드를 말하며, 대표적으로 신용 카드가 포함된다. 본 발명은 직불 카드 기능과 관련된 것으로, 특히 신용 카드에 직불 카드의 기능을 결합한 신개념의 신용 카드 결제 방법에 관한 것이다.
종래의 직불 카드는 별도로 발급되는, 직불 전용 카드의 형식이다. 즉, 기존 신용 카드 회원과는 별도의 자격 기준에 따라 발급되고, 별도의 청구 시스템으로 운영 관리된다. 직불 카드는 발급 시점에 특정 은행 계좌와 연계되며, 해당 은행 계좌의 잔액 범위내에서만 사용할 수 있다. 즉, 회원이 직불 카드를 사용하는 싯점(매출 시점 또는 승인 시점)에 연계된 은행 계좌의 잔고를 체크하여, 계좌 잔고가 매출 금액 이상인 경우에는 정상 승인(거래 승인)을 부여하고, 계좌 잔고가 부족할 경우에는 승인이 거절된다. 그리고, 매출 금액은 매출 싯점 즉시, 혹은 익일 등에 연계 계좌에서 출금된다. 다만, 일정 금액 이상의 사용 실적이 있는 회원에 대하여는 약간의 신용 한도를 부여하고 있으나, 이는 신용 카드에서 제공되는 개인 신용 한도와는 연계되지 않고, 별도로 운영되는 것이다.
기존 직불 카드는 직불 카드 시스템이라는 별도의 시스템으로 운영되며, 신용 카드를 통한 매출건은 후불 방식으로만 결제되므로, 직불 결제를 원하는 사람은 별도의 직불 전용 카드를 발급받아서 사용하여야 한다. 즉, 신용 카드 회원이 특정 매출건에 대하여 직불 결제를 원하는 경우, 별도의 직불 카드를 발급받아서, 2개의 카드를 구분하여 이용하여야 하는 불편이 있다. 즉, 신용 카드 회원이 현재 사용중인 신용 카드를 통하여, 개인 신용 한도에 따른 신용 결제 방식과 직불 결제 방식을 병행 또는 선택적으로 구분하여 사용할 수 없다.
본 발명이 이루고자 하는 기술적인 과제는 상기의 문제점을 해결하기 위해, 신용 카드 회원이 별도의 카드 발급없이 자신의 신용 카드를 통하여 선택적 또는 전 매출에 대하여 직불 결제 방식으로 결제할 수 있도록 지원하며, 통장 잔액내에서만 사용이 가능한 직불 카드의 한계성을 극복하여 연계 계좌의 잔액과 신용 카드에서 제공되는 개인 신용 한도를 연계하여 승인을 제공하고, 연계 계좌에서 일차적으로 직불 결제를 시도한 후, 잔액 부족시에는 신용 결제 방식으로 처리하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템 및 방법을 제공하는 데 있다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템의 구성도 및 그 동작 방식을 개략적으로 도시한 것이다.
도 2는 본 발명의 실시예에 따른 건당/선승인 방식에 따른 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법에 대한 흐름도이다.
도 3은 본 발명의 실시예에 따른 건당/선조회 방식에 따른 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법에 대한 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 실시예에 따른 인당/선승인 방식에 따른 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법에 대한 흐름도이다.
도 5는 본 발명의 실시예에 따른 인당/선조회 방식에 따른 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법에 대한 흐름도이다.
상기 기술적 과제를 해결하기 위하여, 본 발명에 일측면에 의한 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법은,
(a) 신용카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건에 대한 승인 요청을 수신하는 단계;
(b) 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대하여, 상기 특정 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공하는 단계; 및
(c) 상기 (b) 단계에서 승인된 매출건이 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건일 경우, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리하는 단계를 포함함을 특징으로 한다.
또한, 상기 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건을 구분하는 상기 소정의 식별 코드는 소정의 할부 개월 수로 지정된 할부 코드임이 바람직하다.
또한, 상기 (c) 단계는,
상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 특정 금액 전액에 대하여 신용 결제 방식으로 처리하거나, 상기 결제 계좌의 잔고만큼은 직불 방식에 의한 결제를 수행하고 상기 결제 계좌의 잔고와 상기 특정 금액과의 차액에 대하여는 신용 결제 방식으로 처리할 수 있다.
또한, 직불 방식에 의한 결제는 매출 익일에 수행되거나, 상기 (b) 단계에서 승인을 제공한 후 즉시 수행될 수 있다.
본 발명의 다른 측면에 의한 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법은,
(a) 신용카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건에 대한 승인 요청을 수신하는 단계;
(b) 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청이 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건일 경우, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고를 온라인으로 조회하는 단계; 및
(c) 상기 (b) 단계에서 조회된 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대한 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리하는 단계를 포함함을 특징으로 한다.
또한, 상기 (c) 단계는,
상기 (b) 단계에서 조회된 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대하여 상기 특정 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공하거나, 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대하여 상기 (b) 단계에서 조회된 상기 결제 계좌의 잔고와 상기 특정 신용 카드의 신용 한도를 함께 고려하여 승인을 제공할 수 있다.
본 발명의 또다른 측면에 의한 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법은,
(a) 신용카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 매출건에 대한 승인 요청을 수신하는 단계;
(b) 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에서 대하여, 상기 특정 신용카드의 신용 한도내에서 승인을 제공하는 단계; 및
(c) 상기 (b) 단계에서 승인된 매출건에서의 상기 특정 신용카드가 직불 겸용 결제 방식으로 등록되어 있는 경우, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리하는 단계를 포함함을 특징으로 한다.
본 발명의 또다른 측면에 의한 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법은,
(a) 신용카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 매출건에 대한 승인 요청을 수신하는 단계;
(b) 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에서의 상기 특정 신용카드가 직불 겸용 결제 방식으로 등록되어 있는 경우, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고를 온라인으로 조회하는 단계; 및
(c) 상기 (b) 단계에서 조회된 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면, 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대한 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리하는 단계를 포함함을 특징으로 한다.
상기 다른 기술적 과제를 해결하기 위하여, 본 발명의 일측면에 의한 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템은,
신용 카드를 통한 매출에 대한 승인을 획득하기 위한 사용자 인터페이스를 제공하는 승인 단말기;
상기 승인 단말기와 통신망을 통하여 연결되며, 신용 카드 업무와 관련된 전산 작업을 처리하는 신용카드회사 컴퓨터; 및
상기 신용카드회사 컴퓨터와 통신망을 통하여 연결되는 은행 컴퓨터를 포함하고,
상기 신용카드회사 컴퓨터는 상기 승인 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건에 대한 승인 요청을 수신하면, 상기 특정 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공한 후, 상기 은행 컴퓨터와의 통신을 통하여 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 한다.
본 발명의 다른 측면에 의한 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템은,
신용 카드를 통한 매출에 대한 승인을 획득하기 위한 사용자 인터페이스를 제공하는 승인 단말기;
상기 승인 단말기와 통신망을 통하여 연결되며, 신용 카드 업무와 관련된 전산 작업을 처리하는 신용카드회사 컴퓨터; 및
상기 신용카드회사 컴퓨터와 통신망을 통하여 연결되는 은행 컴퓨터를 포함하고,
상기 신용카드회사 컴퓨터는 상기 승인 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건에 대한 승인 요청을 수신하면, 상기 은행 컴퓨터와의 통신을 통하여 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고를 조회하여, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 승인 요청에 대한 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 한다.
본 발명의 또다른 측면에 의한 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템은,
신용 카드를 통한 매출에 대한 승인을 획득하기 위한 사용자 인터페이스를 제공하는 승인 단말기;
상기 승인 단말기와 통신망을 통하여 연결되며, 신용 카드 업무와 관련된 전산 작업을 처리하는 신용카드회사 컴퓨터; 및
상기 신용카드회사 컴퓨터와 통신망을 통하여 연결되는 은행 컴퓨터를 포함하고,
상기 신용카드회사 컴퓨터는 상기 승인 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 매출건에 대한 승인 요청을 수신하면, 상기 특정 신용카드의 신용 한도내에서 승인을 제공한 후, 상기 특정 신용카드가 직불 겸용 결제 방식으로 등록되어 있는 경우, 상기 은행 컴퓨터와의 통신을 통하여 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 한다.
본 발명의 또다른 측면에 의한 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템은,
신용 카드를 통한 매출에 대한 승인을 획득하기 위한 사용자 인터페이스를 제공하는 승인 단말기;
상기 승인 단말기와 통신망을 통하여 연결되며, 신용 카드 업무와 관련된 전산 작업을 처리하는 신용카드회사 컴퓨터; 및
상기 신용카드회사 컴퓨터와 통신망을 통하여 연결되는 은행 컴퓨터를 포함하고,
상기 신용카드회사 컴퓨터는 상기 승인 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 매출건에 대한 승인 요청을 수신하면, 상기 특정 신용카드가 직불 겸용 결제 방식으로 등록되어 있는 경우, 상기 은행 컴퓨터와의 통신을 통하여 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고를 조회하여, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면, 상기 승인 요청에 대한 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 카드 결제 방식으로 처리함을 특징으로 한다.
이하에서 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 구성 및 동작의 바람직한 실시예를 상세히 설명한다. 도 1은 본 발명의 실시예에 따른 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템의 구성도 및 그 동작 방식을 개략적으로 도시한 것이다.
본 발명은 신용 카드 회원들이 필요에 따라, 후불(외상) 개념인 신용 결제 방식보다는 직불 결제 방식을 희망할 수 있다는 점에 착안한 것으로, 별도의 카드 발급없이 기존의 신용 카드를 통하여 직불 결제를 수행하는 서비스를 제공한다. 뿐만 아니라, 직불 결제를 위한 연계 계좌(이하, 은행 계좌, 결제 계좌 등의 용어도 동일 의미로 사용됨)에 잔고가 부족한 경우에는 신용 매출로 자동전환되는 방식으로 본 발명은 동작한다.
본 발명에 따른 직불 겸용 결제 방식은 인당 방식과 건당 방식으로 구분될 수 있다. 인당 방식은 특정 신용 카드를 통한 전매출건에 대하여 직불 겸용 결제 방식을 적용하며, 이를 위하여 해당 신용 카드의 결제 방식을 직불 겸용 결제 방식으로 등록하는 과정이 선행되어야 한다. 건당 방식에서는 매출 시점에 회원이 직불 겸용 결제 방식을 선택할 수 있다. 즉, 승인 과정에서 소정의 직불 겸용 결제 구분 코드를 사용하여, 해당 매출건의 결제 방식을 사용자의 필요에 따라 직불 겸용 방식으로 지정할 수 있다.
또한, 본 발명에 따른 직불 겸용 결제 방식은 선승인 방식과 선조회 방식으로 구분될 수 있다. 선승인 방식은 매출건에 대하여 신용 한도내에서 선승인을 제공한 후, 해당 매출건에 대한 결제 과정은 일차적으로 연계 계좌에서 직불 결제를 시도하고, 잔액 부족시에는 신용 결제로 처리하는 방식이다. 선조회 방식은 매출건에 대하여 연계 계좌의 잔고를 일차적으로 조회한 후, 매출 금액이 연계 계좌의 잔고 이하이면 직불 결제를 수행하고, 그렇지 않을 경우에는 신용 결제로 처리하는 방식이다. 또한, 선승인/선조회 방식은 연계 계좌의 잔고가 부족할 경우에 부분납을 허용하는가(매출 금액 전액을 신용 처리할 것인가, 잔고 부족분만 신용 처리할 것인가)의 여부에 따라 세분될 수 있다. 그리고, 선승인 방식은 직불 결제를 시도하는 시점(즉시 또는 익일 처리)에 따라서도 세분될 수 있다.
그리고, 본 발명에서의 직불 결제를 위한 은행 연계 계좌는 신용카드회사에서 관리하는 선불 충전 방식의 가상 계좌로 대체될 수 있다. 이 경우에, 가상 계좌에서 일차적으로 직불 결제를 시도한 후, 잔고 부족시에는 신용 결제로 처리되게 된다.
또한, 본 발명은 기존 신용 카드의 결제 방식과 호환을 유지하면서 동작한다. 즉, 신용 카드 회원은 종래의 신용 결제 방식을 그대로 사용할 수 있으며, 필요에 따라 선택적으로 직불 겸용 결제 방식을 사용할 수 있는 바, 도 1을 참조하여 본 발명의 시스템 구성에 대하여 먼저 기술하기로 한다.
도 1에 도시된 바와 같이, 본 발명의 실시예에 따른 시스템 구성은 신용 카드를 통한 매출에 대한 승인을 획득하기 위한 사용자 인터페이스를 제공하는 승인 단말기(110), 상기 승인 단말기와 통신망을 통하여 연결되며, 신용 카드 업무와 관련된 전산 작업을 처리하는 신용카드회사 컴퓨터(120) 및 상기 신용카드회사 컴퓨터와 통신망을 통하여 연결되는 은행 컴퓨터(120)를 포함한다. 여기서, 승인 단말기(110)와 신용카드회사 컴퓨터(120)는 별도의 전용선(중계사 경유)을 통하여 연결되고, 신용카드회사 컴퓨터(120)와 은행 컴퓨터(13)간의 통신도 별도의 전용선을 통하여 수행하는 것이 일반적이다.
고객은 승인 단말기(110)를 통하여 신용카드회사 컴퓨터(120)에게 신용 카드를 통한 매출에 대한 거래 승인을 요청하는 과정에서, 본 발명의 실시예에 따른 직불 겸용 결제 방식을 구분하는 식별 코드를 입력하게 된다(건당 방식의 경우). 다만, 인당 방식의 경우에는 별도의 직불 겸용 식별 코드가 사용되지 않는다.
신용카드회사 컴퓨터(120)는 직불 겸용 방식에 의한 매출건에 대한 거래 승인 요청을 수신하면, 해당 고객의 신용 한도내에서 승인을 제공한다(선승인 방식의 경우). 선조회 방식에서는 개인 신용 한도와 은행 잔고를 함께 고려하여 승인이 제공될 수 있다. 그리고, 직불 결제를 위하여 은행 컴퓨터(130)에게 실시간으로 또는 익일에 잔액 조회 및 직불 결제 요청을 한다(선조회 방식에서는 거래 승인을 제공하기 전에 잔액 조회가 수행됨). 그리고, 은행 컴퓨터(130)로부터 제공받은 출금 자료를 바탕으로, 은행 계좌의 잔고가 부족할 경우에는 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 해당 매출건을 처리하게 된다.
이상과 같은 시스템 구성에서의 본 발명의 구체적인 동작 방식을 도 2 내지 도5를 참조하여 설명하기로 한다. 도 2는 본 발명의 실시예에 따른 건당/선승인 방식에 따른 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법(이하, 제1 실시예라고 참조함)에 대한 흐름도이다.
제1 실시예는 건당/선승인 방식에 기초한다. 여기서, 건당 방식이란 본 발명의 실시예에 따른 직불 겸용 결제 방식을 매건의 승인 과정에서 식별 코드로 구분하는 방식을 말하며, 선승인 방식이란 연계 계좌의 은행 잔고와 무관하게 고객의 신용 한도를 기준으로 승인을 제공한 후에, 결제 과정에서 연계 계좌의 잔고를 조회하는 방식을 말한다.
우선, 고객은 신용 카드를 발급받아서(단계 210), 신용 카드 가맹점에서 신용 카드를 사용한다.
고객이 신용 카드를 통한 매출을 희망할 경우, 신용 카드 가맹점 단말기를 통한 승인 획득 과정이 수행된다. 이를 위하여, 신용 카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용 카드를 통한 특정 금액의 매출건에 대한 승인 요청이 신용 카드사로 전송된다(단계 220). 단계 220의 승인 요청 과정에서 제1 실시예는 직불 겸용 결제 방식을 구분하는 소정의 식별 코드를 사용한다. 직불 겸용 결제 방식의 식별 코드는 종래의 일시불 또는 할부와 구분되는, 새롭게 정의된 식별 코드인 것이 바람직하다. 그러나, 종래의 신용 카드 승인 과정과의 호환성을 고려하여, 본 발명의 실시예에 따른 직불 겸용 결제 방식의 식별 코드를 소정의 할부 개월 수로 지정된 할부 코드로 전용할 수도 있을 것이다. 여기서, 할부 개월 수는 종래의 할부 방식에서는 허용되지 않는 값이어야 함은 당연하다.
다음으로, 신용카드사는 단계 220에서의 거래 승인 요청에 대하여, 상기 특정 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공한다(단계 230).
단계 230에서 승인된 매출건이 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건일 경우, 일차적으로 해당 은행에 직불 청구를 수행한 후, 연계 계좌의 잔액 부족시에만 신용 결제 방식으로 처리한다(단계 240 내지 단계 254). 직불 청구는 단계 230에서 승인을 제공한 후에 즉시 수행될 수도 있고, 거래 익일에 각 은행별로 일괄적으로 수행될 수도 있다.
만약, 연계 계좌의 잔고가 존재하지 않을 경우에는 매출 금액 전액에 대하여여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리한다(단계 240, 단계 250).
만약, 연계 계좌의 잔고가 매출 금액 이상일 경우에는 매출 금액 전액에 대하여 연계 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행한다(단계 242, 단계 254).
만약, 연계 계좌에 잔고가 존재하지만 매출 금액 미만일 경우에는 부분납 허용 여부에 따라 처리 결과가 달라진다. 즉, 부분납을 허용하지 않을 경우에는 매출 금액 전액에 대하여 신용 결제로 처리하고(단계 244, 단계 250), 부분납을 허용할 경우에는 연계 계좌의 잔고만큼은 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 차액에 대하여는 신용 결제 방식으로 처리하게 된다(단계 244, 단계 252).
이제까지 건당/선승인 방식에 기초한 제1 실시예에 대하여 기술하였으며, 계속해서 건당/선조회 방식에 기초한 본 발명의 실시예에 대하여 설명하기로 한다. 도 3은 본 발명의 실시예에 따른 건당/선조회 방식에 따른 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법(이하, 제2 실시예라고 참조함)에 대한 흐름도이다.
제2 실시예는 건당/선승인 방식에 기초한다. 여기서, 건당 방식이란 직불 겸용 결제 방식을 매건의 승인 과정에서 식별 코드로 구분하는 방식을 말하며, 선조회 방식이란 거래 승인을 제공하기 전에 연계 계좌의 은행 잔고를 일차적으로 조회한 후, 매출 금액이 연계 계좌의 잔고 이하이면 직불 결제를 수행하고, 그렇지 않을 경우에는 신용 결제로 처리하는 방식을 말한다.
단계 310 및 단계 320은 제1실시예에서의 단계 210 및 단계 220과 같다. 즉, 단계 320의 승인 요청 과정에서 제2 실시예도 직불 겸용 결제 방식을 구분하는 소정의 식별 코드를 사용한다.
다음으로, 신용카드사는 단계 320에서의 거래 승인 요청이 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건일 경우, 승인을 제공하기 전에 연계 계좌의 잔고를 일차적으로 온라인 조회한다(단계 330).
그리고, 단계 330에서 조회된 연계 계좌의 잔고가 매출 금액 이상이면 단계 320에서 수신된 승인 요청에 대하여 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 연계 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고(단계 340, 단계 374), 연계 계좌의 잔액 부족시에만 신용 결제 방식으로 처리한다(단계 350 내지 단계 374).
제2 실시예에서 연계 계좌의 잔액 부족시, 승인 한도는 두가지 방식으로 운용될 수 있다(단계 350). 즉, 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공하는 방식으로 운용될 수도 있고, 연계 계좌의 잔고와 신용 카드의 신용 한도를 함께 고려(합산)하여 승인 한도를 운용할 수도 있다.
제2 실시예에서는 승인을 제공한 후, 즉시 해당 은행에 직불 청구를 수행하게 된다. 우선, 결제 계좌에 잔고가 존재하지 않을 경우에는 매출 금액 전액에 대하여 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리한다(단계 360, 단계 370). 만약, 연계 계좌에 잔고가 존재하지만 매출 금액 미만일 경우에는 부분납 허용 여부에 따라 처리 결과가 달라짐은 제1 실시예에서와 유사하다. 즉, 부분납을 허용하지 않을 경우에는 매출 금액 전액에 대하여 신용 결제로 처리하고(단계 362, 단계 370), 부분납을 허용할 경우에는 연계 계좌의 잔고만큼은 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 차액에 대하여는 신용 결제 방식으로 처리하게 된다(단계 362, 단계 372).
이제까지 건당/선조회 방식에 기초한 제2 실시예에 대하여 기술하였으며, 계속해서 인당/선승인 방식에 기초한 본 발명의 실시예에 대하여 설명하기로 한다. 도 4는 본 발명의 실시예에 따른 인당/선승인 방식에 따른 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법(이하, 제3 실시예라고 참조함)에 대한 흐름도이다.
제3 실시예는 인당/선승인 방식에 기초한다. 여기서, 인당 방식이란 특정 신용 카드를 통한 전매출건에 대하여 본 발명의 실시예에 따른 직불 겸용 결제 방식을 적용하는 것을 말하며, 선승인 방식이란 연계 계좌의 은행 잔고와 무관하게 고객의 신용 한도를 기준으로 승인을 제공한 후에 결제 과정에서 연계 계좌의 잔고를 조회하는 방식을 말한다. 다만, 인당 방식의 경우에는 해당 신용 카드의 결제 방식을 직불 겸용으로 등록하는 과정이 필요하며, 해당 고객의 신상 정보에는 직불 겸용 결제 방식을 구분하는 코드가 기록된다.
우선, 고객은 신용 카드를 발급받은 후(단계 410), 본 발명의 실시예에 따른 직불 겸용 결제 방식(인당 방식)을 신청한다(단계 412). 직불 겸용 결제 방식의 신청은 ARS, 인터넷 또는 상담원 접수 등을 통하여 수행될 수 있을 것이다.
고객이 직불 겸용 결제 방식을 신청하면, 해당 고객의 신상 정보에 직불 겸용 결제 방식이 등록된다(단계 414).
다음으로, 고객이 신용 카드 가맹점에서 신용 카드를 사용하면, 신용 카드 가맹점 단말기를 통한 승인 획득 과정이 수행된다. 이를 위하여, 신용 카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용 카드를 통한 특정 금액의 매출건에 대한 승인 요청이 신용 카드사로 전송된다(단계 420). 단계 420의 승인 요청 과정에서 제1 실시예 및 제2실시예와는 달리 직불 겸용 결제 방식을 구분하는 식별 코드가 포함되지 않고, 종래의 승인 요청 과정과 동일한 방식으로 수행된다.
다음으로, 신용카드사는 단계 420에서의 거래 승인 요청에 대하여, 상기 특정 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공한다(단계 430).
단계 430에서 승인된 매출건에서 사용된 신용 카드가 직불 겸용 결제 방식으로 등록되어 있는 경우, 일차적으로 해당 은행에 직불 청구를 수행한 후, 연계 계좌의 잔액 부족시에만 신용 결제 방식으로 처리한다(단계 440 내지 단계 454). 직불 청구는 단계 430에서 승인을 제공한 후에 즉시 수행될 수도 있고, 거래 익일에 각 은행별로 일괄적으로 수행될 수도 있다.
만약, 연계 계좌의 잔고가 존재하지 않을 경우에는 매출 금액 전액에 대하여 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리한다(단계 440, 단계 450).
만약, 연계 계좌의 잔고가 매출 금액 이상일 경우에는 매출 금액 전액에 대하여 상기 연계 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행한다(단계 442, 단계 454).
만약, 연계 계좌에 잔고가 존재하지만 매출 금액 미만일 경우에는 부분납 허용 여부에 따라서 처리 결과가 달라진다. 즉, 부분납을 허용하지 않을 경우에는 매출 금액 전액에 대하여 신용 결제로 처리하며(단계 444, 단계 450), 부분납을 허용할 경우에는 상기 연계 계좌의 잔고만큼은 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 차액에 대하여는 신용 결제 방식으로 처리하게 된다(단계 444, 단계 452).
이제까지 인당/선승인 방식에 기초한 제3 실시예에 대하여 기술하였으며, 계속해서 인당/선조회 방식에 기초한 본 발명의 실시예에 대하여 설명하기로 한다.도 5는 본 발명의 실시예에 따른 인당/선조회 방식에 따른 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법(이하, 제4 실시예라고 참조함)에 대한 흐름도이다.
제4 실시예는 인당/선조회 방식에 기초한다. 여기서, 인당 방식이란 특정 신용 카드를 통한 전매출건에 대하여 본 발명의 실시예에 따른 직불 겸용 결제 방식을 적용하는 것을 말하며, 선조회 방식이란 거래 승인을 제공하기 전에 연계 계좌의 은행 잔고를 일차적으로 조회한 후, 매출 금액이 연계 계좌의 잔고 이하이면 직불 결제를 수행하고, 그렇지 않을 경우에는 신용 결제로 처리하는 방식을 말한다. 다만, 인당 방식의 경우에는 해당 신용 카드의 결제 방식을 직불 겸용으로 등록하는 과정이 필요하며, 해당 고객의 신상 정보에는 직불 겸용 결제 방식을 구분하는 코드가 기록됨은 이미 살펴본 바와 같다.
우선, 고객은 신용 카드를 발급받은 후(단계 510), 본 발명의 실시예에 따른 직불 겸용 결제 방식(인당 방식)을 신청한다(단계 512). 직불 겸용 결제 방식의 신청은 ARS, 인터넷 또는 상담원 접수 등을 통하여 수행될 수 있음은 이미 살펴본 바와 같다.
고객이 직불 겸용 결제 방식을 신청하면, 해당 고객의 신상 정보에 직불 겸용 결제 방식이 등록된다(단계 514).
다음으로, 고객이 신용 카드 가맹점에서 신용 카드를 사용하면, 신용 카드 가맹점 단말기를 통한 승인 획득 과정이 수행된다. 이를 위하여, 신용 카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용 카드를 통한 특정 금액의 매출건에 대한 승인 요청이 신용 카드사로 전송된다(단계 520). 단계 520의 승인 요청 과정은 종래의 승인 요청 과정과 동일한 방식으로 수행됨은 이미 살펴본 바와 같다.
다음으로, 신용카드사는 단계 520에서의 거래 승인 요청에서 사용된 신용 카드가 직불 겸용 결제 방식으로 등록되어 있는 경우, 승인을 제공하기 전에 연계 계좌의 잔고를 일차적으로 온라인 조회한다(단계 530).
그리고, 단계 530에서 조회된 연계 계좌의 잔고가 매출 금액 이상이면 단계 520에서 수신된 승인 요청에 대하여 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 연계 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고(단계 540, 단계 574), 연계 계좌의 잔액 부족시에만 신용 결제 방식으로 처리한다(단계 550 내지 단계 574).
제4 실시예는 제2 실시예에서와 같이, 연계 계좌의 잔액 부족시에 승인 한도를 두가지 방식으로 운용할 수 있다(단계 550). 즉, 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공하는 방식으로 운용될 수도 있고, 연계 계좌의 잔고와 신용 카드의 신용 한도를 함께 고려(합산)하여 승인 한도를 운용할 수도 있다.
제4 실시예에서는 승인을 제공한 후, 즉시 해당 은행에 직불 청구를 수행하게 된다. 우선, 결제 계좌에 잔고가 존재하지 않을 경우에는 매출 금액 전액에 대하여 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리한다(단계 560, 단계 570). 만약, 연계 계좌에 잔고가 존재하지만 매출 금액 미만일 경우에는 부분납 허용 여부에 따라서 처리 결과가 달라짐은 제1 실시예에서와 유사하다. 즉, 부분납을 허용하지 않을 경우에는 매출 금액 전액에 대하여 신용 결제로 처리하며(단계 562, 단계 570), 부분납을 허용할 경우에는 상기 연계 계좌의 잔고만큼은 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 차액에 대하여는 신용 결제 방식으로 처리하게 된다(단계562, 단계 572).
이제까지 본 발명에 대하여 그 바람직한 실시예(들)를 중심으로 살펴보았다. 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명이 본 발명의 본질적인 특성에서 벗어나지 않는 범위에서 변형된 형태로 구현될 수 있음을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 본 개시된 실시예들은 한정적인 관점이 아니라 설명적인 관점에서 고려되어야 한다. 본 발명의 범위는 전술한 설명이 아니라 특허청구범위에 나타나 있으며, 그와 동등한 범위 내에 있는 모든 차이점은 본 발명에 포함된 것으로 해석되어야 할 것이다.
본 발명에 의하면, 신용 카드 회원이 별도의 카드 발급없이 자신의 신용 카드를 통하여 선택적 또는 전매출에 대하여 직불 결제 방식을 사용할 수 있다. 또한, 통장 잔액내에서만 사용이 가능한 직불 카드의 한계성 및 후불 결제 방식으로만 사용할 수 있는 신용 카드의 한계성을 극복하여 연계 계좌의 잔액과 신용 카드에서 제공되는 개인 신용 한도를 연계하여 신용 카드를 사용할 수 있다는 효과가 있다. 그리고, 본 발명은 종래의 신용 카드 결제 방식과 호환성을 가지면서 동작한다.

Claims (26)

  1. (a) 신용카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건에 대한 승인 요청을수신하는 단계;
    (b) 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대하여, 상기 특정 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공하는 단계; 및
    (c) 상기 (b) 단계에서 승인된 매출건이 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건일 경우, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리하는 단계를 포함함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건을 구분하는 상기 소정의 식별 코드는 소정의 할부 개월 수로 지정된 할부 코드임을 특징으로 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  3. 제1항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 특정 금액 전액에 대하여 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  4. 제1항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 결제 계좌의 잔고만큼은 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고와 상기 특정 금액과의 차액에 대하여는 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  5. 제1항 또는 제3항에 있어서,
    직불 방식에 의한 결제는 매출 익일에 수행됨을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  6. 제1항 또는 제3항에 있어서,
    직불 방식에 의한 결제는 상기 (b) 단계에서 승인을 제공한 후 즉시 수행됨을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  7. (a) 신용카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건에 대한 승인 요청을 수신하는 단계;
    (b) 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청이 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건일 경우, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고를 온라인으로 조회하는 단계; 및
    (c) 상기 (b) 단계에서 조회된 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대한 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리하는 단계를 포함함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건을 구분하는 상기 소정의 식별 코드는 소정의 할부 개월 수로 지정된 할부 코드임을 특징으로 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  9. 제7항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 (b) 단계에서 조회된 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대하여 상기 특정 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  10. 제7항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 (b) 단계에서 조회된 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대하여 상기 (b) 단계에서 조회된 상기결제 계좌의 잔고와 상기 특정 신용 카드의 신용 한도를 함께 고려하여 승인을 제공함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  11. 제7항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 (b) 단계에서 조회된 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 특정 금액 전액에 대하여 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  12. 제7항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 (b) 단계에서 조회된 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 결제 계좌의 잔고만큼은 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대한 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고와 상기 특정 금액과의 차액에 대하여는 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  13. (a) 신용카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 매출건에 대한 승인 요청을 수신하는 단계;
    (b) 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에서 대하여, 상기 특정 신용카드의 신용 한도내에서 승인을 제공하는 단계; 및
    (c) 상기 (b) 단계에서 승인된 매출건에서의 상기 특정 신용카드가 직불 겸용 결제 방식으로 등록되어 있는 경우, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리하는 단계를 포함함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  14. 제13항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 특정 금액 전액에 대하여 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  15. 제13항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 결제 계좌의 잔고만큼은 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고와 상기 특정 금액과의 차액에 대하여는 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  16. 제13항 또는 제15항에 있어서,
    직불 방식에 의한 결제는 매출 익일에 수행됨을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  17. 제13항 또는 제15항에 있어서,
    직불 방식에 의한 결제는 상기 (b) 단계에서 승인을 제공한 후 즉시 수행됨을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  18. (a) 신용카드 가맹점 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 매출건에 대한 승인 요청을 수신하는 단계;
    (b) 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에서의 상기 특정 신용카드가 직불 겸용 결제 방식으로 등록되어 있는 경우, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고를 온라인으로 조회하는 단계; 및
    (c) 상기 (b) 단계에서 조회된 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면, 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대한 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리하는 단계를 포함함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  19. 제18항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 (b) 단계에서 조회된 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대하여 상기 특정 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  20. 제18항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 (b) 단계에서 조회된 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대하여 상기 (b) 단계에서 조회된 상기 결제 계좌의 잔고와 상기 특정 신용 카드의 신용 한도를 함께 고려하여 승인을 제공함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  21. 제18항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 (b) 단계에서 조회된 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 특정 금액 전액에 대하여 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  22. 제18항에 있어서, 상기 (c) 단계는,
    상기 (b) 단계에서 조회된 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면, 상기 결제 계좌의 잔고만큼은 상기 (a) 단계에서 수신된 승인 요청에 대한 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고와 상기 특정 금액과의 차액에 대하여는 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 방법.
  23. 신용 카드를 통한 매출에 대한 승인을 획득하기 위한 사용자 인터페이스를 제공하는 승인 단말기;
    상기 승인 단말기와 통신망을 통하여 연결되며, 신용 카드 업무와 관련된 전산 작업을 처리하는 신용카드회사 컴퓨터; 및
    상기 신용카드회사 컴퓨터와 통신망을 통하여 연결되는 은행 컴퓨터를 포함하고,
    상기 신용카드회사 컴퓨터는 상기 승인 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건에 대한 승인 요청을 수신하면, 상기 특정 신용 카드의 신용 한도내에서 승인을 제공한 후, 상기 은행 컴퓨터와의 통신을 통하여 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템.
  24. 신용 카드를 통한 매출에 대한 승인을 획득하기 위한 사용자 인터페이스를 제공하는 승인 단말기;
    상기 승인 단말기와 통신망을 통하여 연결되며, 신용 카드 업무와 관련된 전산 작업을 처리하는 신용카드회사 컴퓨터; 및
    상기 신용카드회사 컴퓨터와 통신망을 통하여 연결되는 은행 컴퓨터를 포함하고,
    상기 신용카드회사 컴퓨터는 상기 승인 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 소정의 식별 코드로 구분되는 직불 겸용 결제 방식에 의한 매출건에 대한 승인 요청을 수신하면, 상기 은행 컴퓨터와의 통신을 통하여 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고를 조회하여, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 승인 요청에 대한 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템.
  25. 신용 카드를 통한 매출에 대한 승인을 획득하기 위한 사용자 인터페이스를 제공하는 승인 단말기;
    상기 승인 단말기와 통신망을 통하여 연결되며, 신용 카드 업무와 관련된 전산 작업을 처리하는 신용카드회사 컴퓨터; 및
    상기 신용카드회사 컴퓨터와 통신망을 통하여 연결되는 은행 컴퓨터를 포함하고,
    상기 신용카드회사 컴퓨터는 상기 승인 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 매출건에 대한 승인 요청을 수신하면, 상기 특정 신용카드의 신용 한도내에서 승인을 제공한 후, 상기 특정 신용카드가 직불 겸용 결제 방식으로 등록되어 있는 경우, 상기 은행 컴퓨터와의 통신을 통하여 상기 특정 신용 카드의 결제계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템.
  26. 신용 카드를 통한 매출에 대한 승인을 획득하기 위한 사용자 인터페이스를 제공하는 승인 단말기;
    상기 승인 단말기와 통신망을 통하여 연결되며, 신용 카드 업무와 관련된 전산 작업을 처리하는 신용카드회사 컴퓨터; 및
    상기 신용카드회사 컴퓨터와 통신망을 통하여 연결되는 은행 컴퓨터를 포함하고,
    상기 신용카드회사 컴퓨터는 상기 승인 단말기로부터 특정 신용카드를 통한 특정 금액의 매출건에 대한 승인 요청을 수신하면, 상기 특정 신용카드가 직불 겸용 결제 방식으로 등록되어 있는 경우, 상기 은행 컴퓨터와의 통신을 통하여 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고를 조회하여, 상기 특정 신용 카드의 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 이상이면, 상기 승인 요청에 대한 승인을 제공함과 실질적으로 동시에 상기 결제 계좌에서 직불 방식에 의한 결제를 수행하고, 상기 결제 계좌의 잔고가 상기 특정 금액 미만이면 여신 공여 기간이 제공되는 신용 카드 결제 방식으로 처리함을 특징으로 하는 직불 겸용 방식의 신용 카드 결제 시스템.
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