JP4544330B2 - 引落処理装置および引落処理方法 - Google Patents
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Description
〔1〕クレジットカードによる決済の概要
〔2〕第1の実施形態にかかる銀行サーバについて
〔2−1〕第1の実施形態にかかる銀行サーバのハードウェア構成
〔2−2〕第1の実施形態にかかる銀行サーバの機能
〔2−3〕第1の実施形態にかかる銀行サーバの動作
〔3〕第2の実施形態にかかる銀行サーバについて
〔3−1〕第2の実施形態にかかる銀行サーバの機能
〔3−2〕第2の実施形態にかかる銀行サーバの動作
〔4〕まとめ
まず、図1を参照し、クレジットカードによる決済について概略的に説明する。
まず、顧客が加盟店に対して商品またはサービスを要求し、商品またはサービスの代金をクレジットカードで支払う。なお、顧客は、加盟店に直接赴いてクレジットカードにより代金の支払いを行なっても、インターネットを介してクレジットカードにより代金の支払いを行なってもよい。また、加盟店は、例えば、商品を販売する商品販売業者、宿泊や移動手段の予約サービスを行なう旅行業者、教育サービスを提供する教育業者、音楽や映像などのコンテンツの配信サービスを提供するコンテンツ配信業者、または、異常事態に備える警備サービスを提供する警備業者などであってもよい。
次に、加盟店は、顧客により利用されたクレジットカードに記録されている情報をクレジットカード照会用のネットワークを経由してカード会社に転送する。カード会社は、加盟店から受信した情報に基づき、クレジットカードの有効性の確認、顧客のカード与信残高の照会等を行なう。そして、カード会社は、クレジットカードに問題ない場合には、加盟店でのクレジットカードによる代金の支払いを許可する。
次に、カード会社は、所定期間ごとに、顧客が使用したクレジットカードの利用代金の明細書、顧客の指定銀行口座からの代金引落日を顧客に通知する。ただし、所定期間に顧客によりクレジットカードが利用されなかった場合、当該通知は行なわれない。
顧客は、ステップS4における通知を確認することにより以前のクレジットカードの利用額および引落日を把握し、引落日前に金融機関が管理する口座に必要に応じて金銭を入金する。ここで、外貨での引落が発生する場合、顧客は円預金口座の円預金の一部で外貨を購入し、購入した外貨を外貨口座に充当してもよい。この場合、顧客は、通常、銀行等の金融機関において売買により発生する為替コストを含む為替レートで外貨を購入する。為替コストや為替レートについては、図7を参照して後述する。
そして、カード会社は、金融機関に対し、顧客の口座からカード会社が指定する口座へのクレジットカード利用額の振替処理(引落処理、決済処理)を依頼する。金融機関は、カード会社からの依頼に応じ、クレジットカード利用額の振替処理を行う。かかる振替処理の詳細については、「〔2〕第1の実施形態にかかる銀行サーバについて」、および「〔3〕第2の実施形態にかかる銀行サーバについて」において説明する。
その後、金融機関は、クレジットカード利用額の振替処理が完了した場合、顧客およびカード会社に対して振替処理が完了した旨の通知を行なう。以上説明したステップS1〜ステップS7までの一連の流れにより、クレジットカードによる決済が完了する。
上記説明したように、金融機関は、カード会社により依頼があったクレジットカード利用額の振替処理を行う。ここで、顧客が外国でクレジットカードを利用して外貨の支払いを行なった場合を考える。
1.外貨による利用額を自国通貨に換算し、顧客の自国通貨の口座から換算された利用額の振替を行なう。
2.顧客が外貨口座を有する場合、外貨による利用額を、顧客の自国通貨の口座でなく、外貨口座から振替える。
まず、図2〜図13を参照し、金融機関に設けられて上記振替処理(決済処理)を実行する引落処理装置の一例として、本発明の第1の実施形態にかかる銀行サーバ20について説明する。
図2は、銀行サーバ20のハードウェア構成を示したブロック図である。銀行サーバ20は、CPU(Central Processing Unit)201と、ROM(Read Only Memory)202と、RAM(Random Access Memory)203と、ホストバス204と、ブリッジ205と、外部バス206と、インタフェース207と、入力装置208と、出力装置210と、ストレージ装置(HDD)211と、ドライブ212と、通信装置215とを備える。
以上、図2を参照して本実施形態にかかる銀行サーバ20のハードウェア構成について説明した。続いて、図3〜図10を参照し、本実施形態にかかる銀行サーバ20の機能を説明する。
記憶部230は、顧客情報DB、円預金情報DB、外貨預金情報DB、および優遇レートDBなどの任意のデータを記憶している。以下、図4を参照して顧客情報DB、円預金情報DB、および外貨預金情報DBについて説明する。
また、図3に示した顧客ステージ判定部240は、顧客ステージを判定し、図4に示した顧客情報に判定した顧客ステージを記録する。以下、図5〜図7を参照し、顧客ステージについて説明する。
ここで、図3を参照して銀行サーバ20の構成の説明に戻ると、決済判断部250は、カード会社装置30から決済の依頼があった利用請求額が、対象顧客の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部としての機能を有する。また、第1の実施形態においては、顧客が円預金に加え、1の外貨預金として米ドル預金を有する場合について説明する。ただし、外貨預金は米ドル預金に限られず、ユーロ預金であってもよい。また、自国通貨が米ドルである場合、外貨預金は円預金であってもユーロ預金であってもよく、自国通貨がユーロである場合、外貨預金は円預金であっても米ドル預金であってもよい。
以上、図3〜図10を参照して本実施形態にかかる銀行サーバ20の機能を説明した。続いて、図11〜図13を参照し、本実施形態にかかる銀行サーバ20の動作について説明する。
以上、図2〜図13を参照して第1の実施形態にかかる銀行サーバ20について説明した。第1の実施形態にかかる銀行サーバ20は、自国通貨および外貨の預金口座を有する顧客に関し、外貨の預金残高の不足により顧客に予期せぬ負担を強いてしまうという問題を緩和することができた。
図14は、第2の実施形態にかかる銀行サーバ21の構成を示した機能ブロック図である。図14に示したように、本実施形態にかかる銀行サーバ21は、通信部216と、テーブル管理部220と、記憶部232と、顧客ステージ判定部240と、決済判断部250と、決済処理部260と、補填判断部272と、通貨選択部280と、を備える。通信部216、テーブル管理部220、および顧客ステージ判定部240の機能は、第1の実施形態で説明した機能と実質的に同一であるため、以下では第1の実施形態と機能が異なる構成に重きをおいて説明する。
以上、図14〜図16を参照して本実施形態にかかる銀行サーバ21の機能について説明した。続いて、図17を参照し、本実施形態にかかる銀行サーバ21の動作について説明する。
以上説明したように、本発明の第1の実施形態においては、円および米ドルに関する利用請求額が各々の預金残高外であった場合、第1段階として、米ドルの利用請求額に対する米ドル預金残高の不足額を円預金から補填できるか否かを判断する。そして、円預金から補填できる場合には、不足額を円預金から補填することにより米ドルの利用請求額の決済を行なう。さらに、第2段階として、円の利用請求額に対する円預金残高の不足額を米ドル預金から補填できるか否かを判断し、可能である場合には円預金残高の不足額米ドル預金から補填することにより円の利用請求額の決済を行なう。このように米ドルを優先的に決済することにより、米ドルに関する利用請求額が未決済となってしまう場合を抑制することができる。その結果、決済の延滞料金が発生するなど、米ドル預金残高の不足により顧客に予期せぬ負担を強いてしまうという問題を緩和することができる。
216 通信部
220 テーブル管理部
230、232 記憶部
240 顧客ステージ判定部
250 決済判断部
260 決済処理部
270、272 補填判断部
280 通貨選択部
Claims (8)
- 複数種類の通貨の口座ごとの預金残高、通貨の優先順位を示す第1の優先順位データ、および第2の優先順位データを記憶している記憶部と;
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得する取得部と;
前記引落要求情報に含まれる引落額が口座の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断する引落判断部と;
前記引落判断部により前記引落額が前記預金残高の範囲内であると判断された口座について、前記引落額に基づく引落処理を行う引落処理部と;
前記引落判断部により複数通貨の引落額が前記預金残高の範囲外であると判断された場合に、前記記憶部から前記第1の優先順位データを読み出し、前記複数通貨のうちで、優先順位の高い通貨を前記第1の優先順位データに従って選択する選択部と;
前記記憶部から前記第2の優先順位データを読み出し、前記選択部により選択された通貨口座の前記引落額に対する不足額が、前記第2の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断する補填判断部と;
を備え、
前記引落処理部は、前記補填判断部による判断結果に基づいて前記不足額を補填して前記引落額の引落処理を行う、引落処理装置。 - 前記引落処理部は、前記不足額が前記第2の優先順位データに基づいた優先順位の高い通貨口座の預金残高の範囲内であると前記補填判断部により判断された場合、前記不足額を当該優先順位の高い通貨口座から補填して引落処理を行う、請求項1に記載の引落処理装置。
- 前記補填判断部は、前記不足額が前記第2の優先順位データに基づいた優先順位の高い通貨口座の預金残高の範囲外であると判断した場合、前記第2の優先順位データに基づいて次に優先順位の高い通貨を選択し、前記不足額が、前記優先順位の高い通貨口座の預金残高、および前記次に優先順位の高い通貨口座の預金残高との合計金額の範囲内であるか否かを判断し、
前記引落処理部は、前記不足額が前記合計金額の範囲内であると前記補填判断部により判断された場合、前記優先順位の高い通貨口座の預金残高の全額、および前記次に優先順位の高い通貨口座の預金残高の少なくとも一部を補填して前記不足額の引落処理を行う、請求項1に記載の引落処理装置。 - 前記記憶部は、前記複数種類の通貨の口座を有する顧客ごとに、前記複数種類の通貨の口座ごとの預金残高の合計金額に基づいて設定された、前記複数種類の通貨を相互に変換するための通貨レートを記憶しており、
前記補填判断部は、前記第2の優先順位データに基づいて選択される通貨から前記不足額が発生している通貨へ変換するための前記通貨レートを前記記憶部から読み出し、前記不足額が、前記第2の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高に前記通貨レートを適用した変換通貨残高の範囲内であるか否かを判断する、請求項1記載の引落処理装置。 - 顧客のサービス利用状況に応じて顧客ステージを判定する顧客ステージ判定部をさらに備え、
前記引落処理部は、前記顧客ステージ判定部により判定された顧客ステージに基づいて1の通貨から他の通貨への変換レートを設定する、請求項1に記載の引落処理装置。 - 前記顧客ステージ判定部は、預金残高または特定のサービスの利用状況に応じて顧客ステージを判定する、請求項5に記載の引落処理装置。
- 前記補填判断部は、前記選択部により選択された通貨口座の前記引落額に対する不足額が、前記第2の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを、前記顧客ステージに基づく変換レートに従って判断する、請求項5に記載の引落処理装置。
- 複数種類の通貨の口座ごとの預金残高、通貨の優先順位を示す第1の優先順位データ、および第2の優先順位データを記憶媒体に記録するステップと;
通貨ごとの引落額を含む引落要求情報を取得するステップと;
前記引落要求情報に含まれる引落額が口座の預金残高の範囲内であるか否かを通貨ごとに判断するステップと;
前記引落額が前記預金残高の範囲内であると判断された口座について、前記引落額に基づく引落処理を行うステップと;
複数通貨の引落額が前記預金残高の範囲外であると判断された場合、前記記憶媒体から前記第1の優先順位データを読み出し、前記複数通貨のうちで、優先順位の高い通貨を前記第1の優先順位データに従って選択するステップと;
前記記憶媒体から前記第2の優先順位データを読み出し、選択された通貨口座の前記引落額に対する不足額が、前記第2の優先順位データに基づいて選択される通貨口座の預金残高の範囲内であるか否かを判断するステップと;
前記範囲内であるか否かの判断結果に基づいて前記不足額を補填して前記引落額の引落処理を行うステップと;
を含む、引落処理方法。
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