JP2023145095A - サービス提供装置、サービス提供方法、プログラム、および電子決済システム - Google Patents

Abstract

【課題】電子マネーの利便性を向上させることができるサービス提供装置、サービス提供方法、プログラム、および電子決済システムを提供すること。【解決手段】実施形態のサービス提供装置は、電子決済による決済サービスを提供するサービス提供装置であって、前記電子決済に使用可能な資金を有する第１口座を管理する第１口座管理部と、前記第１口座を有する利用者の第２口座である銀行口座を管理する第２口座管理部と、前記利用者が有する第３口座であって取引所で取引可能な運用資産の売買に使用可能な資金を有する第３口座を管理する第３口座管理部と、前記利用者の要求に応じて前記電子決済による決済処理を実行する決済処理部と、を備え、前記決済処理部は、前記決済処理の実行時または実行後において、前記第１口座の残高が所定の条件を満たした場合、前記第２口座または前記第３口座から前記条件に係る所定金額を出金して前記第１口座に入金する。【選択図】図１

Description

本発明は、サービス提供装置、サービス提供方法、プログラム、および電子決済システムに関する

従来、電子マネーを使用した決済が普及している。このような電子マネーに関し、残高のチャージ方法に関する技術が提案されている。例えば、利用者の銀行口座から入金したり、クレジットカード決済を利用したりして残高をチャージする方法が提案されている（例えば特許文献１参照）。また、例えば、所定の条件が満たされた場合に自動的に残高をチャージする方法が提案されている（例えば特許文献２参照）。

特許第６９２１２９４号公報 特開２００２－１０９５８４号公報

電子マネーが普及する一方で、利用者が保有する資産も多様化している。例えば、近年では、銀行預金に加え、証券資産や暗号資産などを保有する利用者が増加している。このため、利用者が保有する多様な資産をシームレスに電子マネーの残高にチャージすることができるようにすることは、電子マネーの利便性向上に資するものである。

本発明は、このような事情を考慮してなされたものであり、電子マネーの利便性を向上させることができるサービス提供装置、サービス提供方法、プログラム、および電子決済システムを提供することを目的の一つとする。

本発明の一態様は、電子決済による決済サービスを提供するサービス提供装置であって、前記電子決済に使用可能な資金を有する第１口座を管理する第１口座管理部と、前記第１口座を有する利用者の第２口座である銀行口座を管理する第２口座管理部と、前記利用者が有する第３口座であって取引所で取引可能な運用資産の売買に使用可能な資金を有する第３口座を管理する第３口座管理部と、前記利用者の要求に応じて前記電子決済による決済処理を実行する決済処理部と、を備え、前記決済処理部は、前記決済処理の実行時または実行後において、前記第１口座の残高が所定の条件を満たした場合、前記第２口座または前記第３口座から前記条件に係る所定金額を出金して前記第１口座に入金する、サービス提供装置である。

本発明の一態様によれば、電子マネーの利便性を向上させることができるサービス提供装置、サービス提供方法、プログラム、および電子決済システムを提供することができる。

実施形態の電子決済システムの構成例を示す図である。 電子決済の大まかな流れを例示した図である。 決済サーバの構成例を示す図である。 利用者情報の内容の一例を示す図である。 決済処理部の構成例を示す図である。 決済処理部がチャージ残高による支払リクエストを受け付けた際に実行する決済処理の流れの一例を示す図である。 決済処理部がチャージ残高による支払リクエストを受け付けた際に実行する決済処理の流れの一例を示す図である。 決済処理部が、チャージ残高の不足分について証券口座からのチャージで対応することができるか否かを判定する処理の流れの一例を示すフローチャートである。

以下、図面を参照し、本発明のサービス提供装置、サービス提供方法、プログラム、および電子決済システムについて説明する。サービス提供装置は、一以上のプロセッサにより実現される。

［電子決済サービス］
図１は、実施形態の電子決済システム１の構成例を示す図である。電子決済サービスは、決済サーバ１００を中心として実現される。決済サーバ１００は、例えば、一以上の利用者端末装置１０、および一以上の店舗端末装置５０のそれぞれとネットワークＮＷを介して通信する。ネットワークＮＷは、例えば、インターネット、ＬＡＮ（Local Area Network）、無線基地局、プロバイダ装置などを含む。

利用者端末装置１０は、例えば、スマートフォンやタブレット端末等の可搬型端末装置である。利用者端末装置１０は、少なくとも、光学読取機能、通信機能、表示機能、入力受付機能、プログラム実行機能を有するコンピュータ装置である。以下の説明では、これらの機能を実現するための構成をそれぞれカメラ、通信装置、タッチパネル、ＣＰＵ（Central Processing Unit）等と称する。利用者端末装置１０では、ＣＰＵ等のプロセッサにより決済アプリ２０が実行されることで、決済サーバ１００と連携して電子決済サービスを利用者に提供するように動作する。決済アプリ２０は、カメラ、通信装置、タッチパネルなどを制御する。

店舗端末装置５０は、例えば、店舗に設置される。店舗端末装置５０は、少なくとも、商品価格取得機能、光学読取機能、プログラム実行機能、通信機能を有するコンピュータ装置である。店舗端末装置５０は、いわゆるＰＯＳ（Point of Sale）装置を含み、ＰＯＳ装置によって商品価格取得機能や光学読取機能を実現してもよい。店舗コード画像６０は、店舗に置かれ、ＱＲコード（登録商標）等のコード画像が紙やプラスチックの媒体に印刷されたものである。なお、店舗コード画像６０は、店舗に置かれたディスプレイによって表示されてもよい。

決済サーバ１００は、利用者端末装置１０または店舗端末装置５０から受信した決済情報に基づいて電子決済を実現する。決済サーバ１００は、例えば、利用者ＩＤに対応付けて管理しているチャージ残高を増減させる（換言すると、電子マネーを入出金する）ことで、電子決済を行う。電子決済は、リボ払いやクレジット払い等の方法によって、購買時点のチャージ残高よりも多額の購買を可能にするものが含まれてよい。

図２は、電子決済の大まかな流れを例示した図である。電子決済には、パターン１とパターン２の二つが存在してよい。パターン１の場合、まず利用者端末装置１０において決済アプリ２０が起動し、ＱＲコードやバーコード等のコード画像を表示する。利用者は利用者端末装置１０の表示面を店舗端末装置５０に翳す（提示する）。店舗端末装置５０は、光学読取機能によってコード画像をデコードし、アカウントＩＤ等の情報を取得する。そして、店舗端末装置５０は、アカウントＩＤ、決済金額、店舗ＩＤ等を含む決済情報を生成し、決済サーバ１００に送信する。決済金額の情報は、予めバーコード読み取りや手入力等によって取得されている。決済サーバ１００は、受信した情報に基づいて、ユーザの電子決済口座から店舗の電子決済口座に決済金額を移動させて決済処理を完了させる。

パターン２の場合、決済アプリ２０が起動した状態の利用者端末装置１０が、光学読取機能によって店舗コード画像６０をデコードする。店舗コード画像６０には、店舗名等の情報が含まれている。利用者は、店舗名等が表示された画面において、決済金額を利用者端末装置１０に入力する。そして、利用者端末装置１０は、アカウントＩＤ、決済金額、店舗ＩＤ等を含む決済情報を生成し、決済サーバ１００に送信する。決済サーバ１００は、受信した情報に基づいて決済処理を行う。なお、上記のいずれかのパターンでのみ電子決済が行われてもよい。また、図２で説明する「アカウントＩＤ」は、利用者の識別情報として用いられ得る他の情報（例えば電話番号）であってもよい。

［決済サーバ］
図３は、決済サーバ１００の構成図である。決済サーバ１００は、例えば、通信部１１０と、決済コンテンツ提供部１２２と、決済処理部１２４と、情報管理部１３０と、記憶部１７０とを備える。通信部１１０および記憶部１７０以外の構成要素は、例えば、ＣＰＵなどのハードウェアプロセッサがプログラム（ソフトウェア）を実行することにより実現される。これらの構成要素のうち一部または全部は、ＬＳＩ（Large Scale Integration）やＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit）、ＦＰＧＡ（Field-Programmable Gate Array）、ＧＰＵ（Graphics Processing Unit）などのハードウェア（回路部；circuitryを含む）によって実現されてもよいし、ソフトウェアとハードウェアの協働によって実現されてもよい。プログラムは、予めＨＤＤ（Hard Disk Drive）やフラッシュメモリなどの記憶装置（非一過性の記憶媒体を備える記憶装置）に格納されていてもよいし、ＤＶＤやＣＤ－ＲＯＭなどの着脱可能な記憶媒体（非一過性の記憶媒体）に格納されており、記憶媒体がドライブ装置に装着されることで記憶装置にインストールされてもよい。

記憶部１７０は、ＨＤＤやフラッシュメモリ、ＲＡＭ（Random Access Memory）などである。記憶部１７０は、決済サーバ１００がネットワークを介してアクセス可能なＮＡＳ（Network Attached Storage）装置であってもよい。記憶部１７０には、利用者情報１７２、決済コンテンツ情報１７４などの情報が格納される。

通信部１１０は、ネットワークＮＷに接続するための通信インターフェースである。通信部１１０は、例えばネットワークインターフェースカードである。

決済コンテンツ提供部１２２は、例えば、Ｗｅｂサーバの機能を有し、電子決済サービスの各種画面を表示するための情報（コンテンツ）を利用者端末装置１０に提供する。決済コンテンツ提供部１２２は、決済コンテンツ情報１７４から適宜、必要なコンテンツを読み出して利用者端末装置１０に提供する。利用者端末装置１０は、決済アプリ２０によってコンテンツが再生された状態で利用者による各種入力を受け付け、前述した決済情報などを決済サーバ１００に送信する。なお、決済コンテンツ情報１７４に基づくコンテンツには、ログイン状態で提供されるコンテンツと、非ログイン状態で提供されるコンテンツがある。非ログイン状態のコンテンツにおいて、決済サーバ１００は、各種案内情報を提供したり、新規登録や電話番号の変更申し込みを受け付けたりする。

決済処理部１２４は、利用者端末装置１０または店舗端末装置５０により送信された決済情報に基づいて、決済処理を行う。決済処理部１２４は、利用者情報１７２を参照しながら決済処理を行う。

図４は、利用者情報１７２の内容の一例を示す図である。利用者情報１７２は、利用者の登録情報の一例である。利用者情報１７２は、例えば、アカウントＩＤ（省略されてもよい）に対して、新規登録時に最低限必要な電話番号およびパスワードの他、メールアドレス、利用者ＩＤ、氏名・住所・生年月日、登録日、チャージ残高、銀行口座、クレジットカード番号、他サービス連携情報、電波認証設定、キャリア決済設定、チャット友達リスト、チャージ履歴情報、決済履歴情報、チャット履歴情報などの情報が対応付けられたものである。電話番号、パスワード、登録日、チャージ残高、チャージ履歴情報、決済履歴情報以外の情報は任意設定情報である。以下、これらの情報が対応付けられた利用者のインスタンス（電子決済口座）のことをアカウントと称する。なお登録日とは利用者が電子決済サービスに登録した日（アカウントを作成した日）である。

チャージ残高は、利用者が予めアカウントに送金することで設定された電子マネーの残高を示す情報である。送金の手段としては、指定業者（銀行）のＡＴＭ（Automatic Teller Machine）からの送金、登録された銀行口座からの送金などがある。銀行口座とクレジットカード番号のそれぞれは、電子決済サービスに入金可能な銀行口座またはクレジットカード番号の情報（口座番号、カード番号）である。他サービス連携情報は、電子決済サービスと連携する（例えば同じ事業グループに属する運営者により運営されている）他のサービスのログインＩＤ等である。電波認証設定は、特定の通信キャリアとの通信によって認証を行う場合の設定情報である。キャリア決済設定は、電子決済サービスを利用した支払いの少なくとも一部を通信キャリアへの支払いに振り替えるための設定情報である。チャット友達リストは、電子決済サービスが提供するチャット機能においてチャットの相手先となる他の利用者のリストである。チャージ履歴情報は、利用者が予め電子決済サービスに送金してチャージ残高を増加させた履歴である。決済履歴情報は、利用者が行った決済の内訳（日時、購買行動が行われた店舗の店舗ＩＤ、決済金額等）を、決済ごとに示す情報である。チャット履歴情報は、利用者が行ったチャットの内容の履歴である。

また、決済処理部１２４は、残高払いをはじめとする、複数の支払い手段を管理する。残高払いはチャージ残高から代金を支払う方法である。複数の支払い手段には、残高払いのほか、ポイント払い、クレジットカード払いが含まれる。決済処理部１２４は、利用者端末装置１０または店舗端末装置５０から決済要求を受け付ける。決済処理部１２４は、決済要求を受け付けると、指定された支払い手段を用いて決済を実行する。

情報管理部１３０は、利用者端末装置１０から取得した情報に基づいて、利用者情報１７２の新たなレコードを作成したり、作成済みのレコードにおける各データ項目を更新したりする。

図５は、決済処理部１２４の構成例を示す図である。決済処理部１２４は、例えば、残高管理部１３２と、ポイント管理部１３４と、カード払い管理部１３６とを備える。残高管理部１３２は、チャージ残高を管理する。残高管理部１３２は、決済処理の実行時においてチャージ残高が不足している場合、銀行口座ＡＣ１または証券会社の証券口座ＡＣ２からチャージ残高の不足分を出金して決済の資金に充当する。ここで、チャージ残高を管理する電子決済サービスの口座（決済口座）は「第１口座」の一例である。銀行口座ＡＣ１は「第２口座」の一例である。証券会社の証券口座ＡＣ２は「第３口座」の一例である。

残高管理部１３２は、チャージ残高からの支払いを要求する支払リクエストを店舗端末装置５０から受け付けると、チャージ残高の確認を行い、決済金額に対してチャージ残高が不足している場合には、銀行サーバ２００または証券会社サーバ３００に対して、チャージ残高への入金を要求するチャージリクエストを送信する。銀行サーバ２００または証券会社サーバ３００は、指定された金額の出金処理を行って要求元の決済サーバ１００に応答する。決済サーバ１００では、チャージリクエストに対する応答を受けて残高管理部１３２がチャージ残高を増加させる。残高管理部１３２は、チャージ後の残高による支払いを実行して決済を完了し、その旨を店舗端末装置５０に通知する（支払い完了）。このほか、残高管理部１３２は、ポイント管理部１３４と連携し、ポイントの一部または全部をチャージ残高に転換してもよい。

ポイント管理部１３４は、ポイントからの支払いを要求する支払リクエストを店舗端末装置５０から受け付けると、ポイントの確認を行い、決済金額に対してポイントが十分である場合には、ポイントによる支払いを実行して決済を完了し、その旨を店舗端末装置５０に通知する（支払い完了）。なお、決済金額に対してポイントが不足している場合には、その旨を店舗端末装置５０に通知してもよい。ポイント管理部１３４は、残高管理部１３２と連携し、ポイントの一部または全部をチャージ残高に転換してもよい。

カード払い管理部１３６は、クレジットカードでの支払いを要求する支払リクエストを店舗端末装置５０から受け付けると、クレジットカード会社に対して、店舗端末装置５０から要求された支払いのクレジット決済を要求する決済リクエストを送信する。カード払い管理部１３６は、クレジットカード会社から決済完了の通知を受けて、支払いが完了した旨を店舗端末装置５０に通知する。

なお、ここでは、支払リクエストが店舗端末装置５０から受信される場合について説明したが、これは決済情報が店舗端末装置５０から送信されるパターン１の電子決済を想定したものである。これに対してパターン２の電子決済では、決済情報が利用者端末装置１０から送信されるので、この場合は、支払リクエストの送信元、および支払い完了の通知先は利用者端末装置１０であってよい。

また、図５の例では、残高管理部１３２が銀行口座ＡＣ１または証券口座ＡＣ２から残高不足分の金額をチャージする場合について説明したが、残高のチャージは、これら以外の方法で行われてもよい。例えば、残高管理部１３２は、銀行口座ＡＣ１からの出金を直接銀行に要求するのではなく、クレジットカード会社を介して要求してもよい。すなわち、残高管理部１３２は、クレジットカード決済という形で残高チャージを行ってもよい。

また、残高へのチャージには、利用者の資産口座であって、決済口座に送金可能（すなわち残高のチャージに利用可能）な口座であれば、銀行口座ＡＣ１以外のどのような口座が用いられてもよい。例えば、残高へのチャージには、取引所で取引可能な運用資産の売買に使用可能な資金を有する運用口座が用いられてもよい。例えば、運用口座には、証券口座ＡＣ２のほか、利用者が仮想通貨取引所に開設した口座などが含まれる。このような各種の運用口座「第３口座」の一例である。

また、図５の例では、決済処理部１２４が、決済処理の実行時において決済口座の残高が不足している場合に、銀行口座ＡＣ１または証券口座ＡＣ２から不足分の金額を出金して決済口座にチャージする場合について説明したが、この場合、決済処理部１２４は、不足分の金額を出金してチャージすることに代えて、不足分の金額に予め定められたチャージ設定金額を加えた額を出金してチャージするように構成されてもよい。この場合、チャージ設定金額は、利用者によって予め決済サーバ１００に登録されるものとする。チャージ設定金額は、自動入金機能（いわゆるオートチャージ）向けに設定された金額であってもよいし、それとは異なる用途向けに設定された金額であってもよい。

また、決済処理部１２４は、決済処理の実行時だけでなく、決済処理の実行後においても、決済口座の残高が所定の条件を満たした場合には、銀行口座ＡＣ１または証券口座ＡＣ２から決済口座へのチャージを行うように構成されてもよい。例えば、決済処理部１２４は、決済処理の実行後時において、決済口座の残高が予め定められたチャージ判定金額を下回った場合に、銀行口座ＡＣ１または証券口座ＡＣ２から予め定められたチャージ設定金額を出金して決済口座に入金するように構成されてもよい。この場合、チャージ設定金額およびチャージ判定金額は、利用者によって予め決済サーバ１００に登録されるものとする。

図６および図７は、決済処理部１２４がチャージ残高による支払リクエストを受け付けた際に実行する決済処理の流れの一例を示すフローチャートである。まず、決済処理部１２４は、利用者端末装置１０または店舗端末装置５０から支払リクエストを受け付ける（ステップＳ１０１）。支払リクエストには、決済処理に必要な決済情報が含まれるものとする。支払リクエストが受け付けられると、続いて、残高管理部１３２が、決済金額に対してチャージ残高が不足しているか否かを判定する（ステップＳ１０２）。ここで、決済金額に対してチャージ残高が不足していないと判定した場合、残高管理部１３２は決済金額をチャージ残高から支払うことにより決済を実行する（ステップＳ１０３）。

一方で、ステップＳ１０２において、決済金額に対してチャージ残高が不足していると判定した場合、残高管理部１３２は、決済口座への入金が必要なチャージ金額を決定する（ステップＳ１０４）。例えば、残高管理部１３２は、不足分の金額をチャージ金額として決定してもよいし、不足分の金額にチャージ設定金額を加えた額をチャージ金額として決定してもよい。続いて、残高管理部１３２は、ステップＳ１０４で決定したチャージ金額について銀行口座ＡＣ１からのチャージが可能か否かを判定する（ステップＳ１０５）。なお、銀行口座ＡＣ１からのチャージが可能か否かは、銀行口座ＡＣ１の預金残高や、振替予定、またはその有無などに基づいて任意の基準で判定されてよい。ここで、銀行口座ＡＣ１からのチャージが可能と判定した場合、残高管理部１３２は、チャージ残高の不足分を銀行口座ＡＣ１からのチャージで補うために、銀行口座ＡＣ１からチャージ金額分の出金を行うことを要求するチャージリクエストを銀行サーバ２００に送信する（ステップＳ１０６）。残高管理部１３２は、銀行サーバ２００からの出金完了の通知を受けて決済口座へのチャージを実行し（ステップＳ１０７）、チャージ金額分のチャージが実施された決済口座の残高から必要な決済金額を出金することにより決済を実行する（ステップＳ１０３）。

また、一方で、ステップＳ１０５において、銀行口座ＡＣ１からのチャージが不可能と判定した場合、残高管理部１３２は、続いて、同チャージ金額について証券口座ＡＣ２からのチャージが可能か否かを判定する（ステップＳ１０８）。なお、証券口座ＡＣ２からのチャージが可能か否かは、証券口座ＡＣ２の現金残高や、運用資産の運用状態などに基づいて任意の基準で判定されてよい。ここで、証券口座ＡＣ２からのチャージが可能と判定した場合、残高管理部１３２は、チャージ残高の不足分を証券口座ＡＣ２からのチャージで補うために、証券口座ＡＣ２からチャージ金額分の出金を行うことを要求するチャージリクエストを証券会社サーバ３００に送信する（ステップＳ１０９）。なお、証券会社サーバ３００に対するチャージリクエストには、預金残高をもとに出金する方法、証券口座ＡＣ２で運用される運用資産の一部または全部を売却することによって得られた売却額をもとに出金する方法のいずれかの方法による出金の指示が含まれる。残高管理部１３２は、証券会社サーバ３００からの出金完了の通知を受けて決済口座へのチャージを実行し（ステップＳ１０７）、チャージ金額分チャージが実施された決済口座の残高から必要な決済金額を出金することにより決済を実行する（ステップＳ１０３）。

また、一方で、ステップＳ１０８において、証券口座ＡＣ２からのチャージが不可能と判定した場合、残高管理部１３２は、続いて、同チャージ金額についてポイントからのチャージが可能か否かを判定する（ステップＳ１０９）。なお、ポイントからのチャージが可能か否かは、ポイントや、ポイントのチャージ残高への転換率などに基づいて任意の基準で判定されてよい。ここで、ポイントからのチャージが可能と判定した場合、残高管理部１３２は、ポイントからチャージ金額分のチャージを実行するとともに（ステップＳ１１１）、チャージ後の残高から決済金額を支払うことにより決済を実行する（ステップＳ１０３）。なお、ここでは、ポイントを用いて残高をチャージする場合について説明したが、残高管理部１３２は、残高の不足分をポイントで相殺してもよく、厳密にはチャージを行わなくてもよい。

また、一方で、ステップＳ１１０において、ポイントからのチャージが不可能と判定した場合、残高管理部１３２は、使用可能な決済手段がないことを、支払リクエストの要求元の利用者端末装置１０に通知する（ステップＳ１１２：エラー通知）。

ここまでの処理が決済処理の実行時において実施される処理である。以下では、決済処理の実行後に実施される処理について説明する。まず、残高管理部１３２が、チャージ残高が予め定められたチャージ判定金額以上か否かを判定する（ステップＳ１１３）。ここで、チャージ残高がチャージ判定金額以上であると判定した場合、残高管理部１３２は残高のチャージを行うことなく処理フローを終了する。

一方で、ステップＳ１１３において、チャージ残高がチャージ判定金額未満であると判定した場合、残高管理部１３２は、決済口座に入金するチャージ金額を決定する（ステップＳ１１４）。例えば、残高管理部１３２は、予め定められたチャージ設定金額をチャージ金額として決定する。残高管理部１３２は、銀行口座ＡＣ１、証券口座ＡＣ２、ポイントの順に、ステップＳ１１３で決定したチャージ金額分のチャージが可能か否かを判定し、チャージ可能なリソースを用いて決済口座にチャージ金額分のチャージを行う（ステップＳ１１５～Ｓ１２１）。なお、ステップＳ１１５～Ｓ１２１は上述したステップＳ１０５～Ｓ１１１と同様である。また、ステップＳ１１０の場合と同様に、残高管理部１３２は、ステップＳ１２０においてポイントからのチャージが不可能と判定した場合、使用可能な決済手段がないことを利用者端末装置１０に通知して（ステップＳ１１２：エラー通知）、処理フローを終了する。

なお、図６および図７のフローチャートでは、決済処理部１２４が予め定められた優先順位にしたがって使用可能なチャージ方法を順に判定していく場合について例示したが、これに対して、決済処理部１２４は、利用者によるチャージ方法の選択操作を受け付け、選択されたチャージ方法について使用可能性を判定するように構成されてもよい。

図８は、決済処理部１２４が、証券口座ＡＣ２から決済口座に対してチャージ金額分のチャージを実施することができるか否かを判定する処理の流れの一例を示すフローチャートである。図８に示す処理フローは、図６および図７で説明したステップＳ１０８の判定方法の詳細を示すものということができる。なお、図８の処理においては、利用者の証券口座ＡＣ２に関する各種情報が必要となるが、ここでは、これらの情報は決済サーバ１００と証券会社サーバ３００との間で必要に応じて適宜送受信されるものとする。まず、決済処理部１２４は、利用者の証券口座ＡＣ２について口座残高を参照し、預金残高でチャージ金額を賄えるか否かを判定する（ステップＳ２０１）。なお、上述のとおり、証券口座ＡＣ２からのチャージが可能か否かは、証券口座ＡＣ２の現金残高や、運用資産の運用状態、出金予定などに基づいて任意の基準で判定されてよい。

ここで、証券口座ＡＣ２の口座残高でチャージ金額を賄えると判定した場合、決済処理部１２４は、チャージ金額について、証券口座ＡＣ２からのチャージが可能であると判定し（ステップＳ２０２：チャージ可能）、処理フローを終了する。一方、ステップＳ２０１において、証券口座ＡＣ２の口座残高でチャージ金額を賄えないと判定した場合、続いて、決済処理部１２４は、利用者の運用資産のうち売却可能な資産があるか否かを判定する（ステップＳ２０３）。

ここで、利用者の運用資産のうち売却可能な資産がないと判定した場合、決済処理部１２４は、チャージ金額について、証券口座ＡＣ２のからのチャージが不可能であると判定し（ステップＳ２０４：チャージ不可）、処理フローを終了する。一方、ステップＳ２０３において、利用者の運用資産のうち売却可能な資産があると判定した場合、続いて、決済処理部１２４は、利用者の運用資産のうち即時売却が可能な資産があるか否かを判定する（ステップＳ２０５）。

ここで、利用者の運用資産のうち即時売却が可能な資産があると判定した場合、決済処理部１２４は、即時売却が可能な資産を売却することにより、チャージ金額について、証券口座ＡＣ２からのチャージが可能であると判定し（ステップＳ２０２：チャージ可能）、処理フローを終了する。一方、ステップＳ２０５において、利用者の運用資産のうち即時売却が可能な資産がないと判定した場合、決済処理部１２４は、チャージ金額について、利用者の運用資産の売却が完了するまでのリスクの担保が可能か否かを判定する（ステップＳ２０６）。例えば、ここでのリスクとして、売却対象の運用資産について、売却完了までの金利負担や、何らかの理由による貸し倒れなどが考えられる。

ここで、チャージ金額について、上記リスクの担保が不可能であると判定した場合、決済処理部１２４は、チャージ金額について、証券口座ＡＣ２からのチャージが不可能であると判定し（ステップＳ２０４：チャージ不可）、処理フローを終了する。一方、ステップＳ２０６において、チャージ金額について、上記リスクの担保が可能であると判定した場合、決済処理部１２４は、チャージ金額について、証券口座ＡＣ２のからのチャージが可能であると判定し（ステップＳ２０２：チャージ可能）、処理フローを終了する。

なお、図８のフローにおいて、証券口座ＡＣ２のからのチャージ方法は、予め定められた優先順位に基づいて検査され、選択されるものとする。優先順位は、どのように設定されてもよいが、ここでは、口座残高からチャージする方法（ステップＳ２０１）、即時売却可能な運用資産を売却して得られる収入によってチャージする方法（ステップＳ２０５）、即時には売却できない運用資産に関して売却完了までのリスクを利用者以外で担保することでチャージを可能にする方法（ステップＳ２０３およびＳ２０６）の順に優先順位が高いものとする。

以上説明した実施形態の電子決済システム１によれば、電子決済に使用可能な資金を有する決済口座（第１口座の一例）を管理する残高管理部１３２（第１口座管理部の一例）と、決済口座を有する利用者の第２口座である銀行口座を管理する銀行サーバ２００（第２口座管理部の一例）と、利用者が有する証券口座（第３口座の一例）であって取引所で取引可能な運用資産の売買に使用可能な資金を有する証券口座を管理する証券会社サーバ３００（第３口座管理部の一例）と、利用者の要求に応じて電子決済による決済処理を実行する決済処理部１２４と、を備え、決済処理部１２４（残高管理部１３２）が、決済処理の実行時または実行後において、決済口座の残高が所定の条件を満たした場合、銀行口座または証券口座から当該条件に係る所定金額を出金して決済口座に入金することにより、電子マネーの利便性を向上させることができる。

＜変形例＞
上記の実施形態では、決済口座に入金すべきチャージ金額を出金する口座として証券口座ＡＣ２を選択可能である場合について説明した。また、上記の実施形態では、決済サーバ１００の決済処理部１２４が、証券口座ＡＣ２からのチャージを実行する際に、そのチャージ方法を複数のチャージ方法の中から選択可能である場合について説明した。しかしながら、このチャージ方法を選択する処理は、必ずしも決済サーバ１００によって実施される必要はなく、証券会社サーバ３００によって実行されてもよい。この場合、電子決済システム１は、決済サーバ１００の決済処理部１２４が、証券口座ＡＣ２からのチャージが可能か否かを証券会社サーバ３００に問い合わせ、証券会社サーバ３００が図８の処理フローを実行して証券口座ＡＣ２からのチャージ方法を決定するように構成されてもよい。

上記の実施形態では、決済サーバ１００が、実店舗においてパターン１およびパターン２の決済パターンによる電子決済機能を提供する場合を想定したが、決済サーバ１００は、これらの２つの決済パターンに加えて、ＥＣサイト等での電子商取引において電子決済を利用可能とするパターン３の決済パターンによる電子決済機能を提供するものであってもよい。例えば、パターン３による電子決済では、利用者は利用者端末装置１０を用いてＥＣサイトにアクセスして購入対象の商品を選択する。続いて、利用者が支払い方法の選択を行うと、利用者端末装置１０は決済サーバ１００と連携して利用者の認証を行う。決済サーバ１００は、利用者の認証が成功した場合に、購入対象の商品について電子決済を実施する。実施形態の電子決済システム１は、このようなパターン３の電子決済においても、決済口座のチャージ残高が不足している場合、銀行口座に加えて、証券口座をはじめとする他の金融取引口座から不足分をチャージして決済を実行することができるものである。

以上、本発明を実施するための形態について実施形態を用いて説明したが、本発明はこうした実施形態に何等限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲内において種々の変形及び置換を加えることができる。

１…電子決済システム、１０…利用者端末装置、２０…決済アプリ、５０…店舗端末装置、６０…店舗コード画像、１００…決済サーバ、１１０…通信部、１２２…決済コンテンツ提供部、１２４…決済処理部、１３０…情報管理部、１３２…残高管理部、１３４…ポイント管理部、
１３６…カード払い管理部、１７０…記憶部、１７２…利用者情報、１７４…決済コンテンツ情報、２００…銀行サーバ、３００…証券会社サーバ、ＡＣ１…銀行口座、ＡＣ２…証券口座

Claims (12)

1. 電子決済による決済サービスを提供するサービス提供装置であって、
   前記電子決済に使用可能な資金を有する第１口座を管理する第１口座管理部と、
   前記第１口座を有する利用者の第２口座である銀行口座を管理する第２口座管理部と、
   前記利用者が有する第３口座であって取引所で取引可能な運用資産の売買に使用可能な資金を有する第３口座を管理する第３口座管理部と、
   前記利用者の要求に応じて前記電子決済による決済処理を実行する決済処理部と、
   を備え、
   前記決済処理部は、前記決済処理の実行時または実行後において、前記第１口座の残高が所定の条件を満たした場合、前記第２口座または前記第３口座から前記条件に係る所定金額を出金して前記第１口座に入金する、
   サービス提供装置。
2. 前記決済処理部は、前記決済処理の実行後において、前記第１口座の残高が予め定められたチャージ判定金額を下回った場合、前記第２口座または前記第３口座から予め定められたチャージ設定金額を出金して前記第１口座に入金する、
   請求項１に記載のサービス提供装置。
3. 前記決済処理部は、前記決済処理の実行時において前記第１口座の残高が不足している場合、前記第２口座または前記第３口座から不足分の金額を出金して前記第１口座に入金した後、前記要求に係る決済を実行する、
   請求項１または２に記載のサービス提供装置。
4. 前記決済処理部は、前記決済処理の実行時において前記第１口座の残高が不足している場合、前記第２口座または前記第３口座から、不足分の金額に予め定められたチャージ設定金額を加えた額を出金して前記第１口座に入金した後、前記要求に係る決済を実行する、
   請求項１または２に記載のサービス提供装置。
5. 前記第３口座は、前記利用者が証券会社または仮想通貨取引所に開設した口座である、
   請求項１から４のいずれか一項に記載のサービス提供装置。
6. 前記決済処理部は、前記第３口座で運用される前記運用資産の一部または全部の売却を前記第３口座管理部に指示し、その売却額の一部または全部を前記不足分に充当する、
   請求項１から５のいずれか一項に記載のサービス提供装置。
7. 前記第３口座管理部は、前記第３口座で運用される前記運用資産のうち即時売却が可能な運用資産を売却する、
   請求項６に記載のサービス提供装置。
8. 前記決済処理部は、前記第３口座で運用される前記運用資産のうち売却対象の運用資産について、運用資産の売却が完了するまでのリスクを前記決済サービスの提供に関連する事業者に担保させる形で前記運用資産を売却させる、
   請求項６に記載のサービス提供装置。
9. 前記決済処理部は、前記第１口座の残高が不足している場合、予め定められた優先順位に基づいて前記第２口座および前記第３口座のうちから前記不足分を出金する対象の口座を決定する、
   請求項１から８のいずれか一項に記載のサービス提供装置。
10. 電子決済による決済サービスを提供するサービス提供装置が、
    前記電子決済に使用可能な資金を有する第１口座を管理することと、
    前記第１口座を有する利用者の第２口座である銀行口座を管理することと、
    前記利用者が有する第３口座であって取引所で取引可能な運用資産の売買に使用可能な資金を有する第３口座を管理することと、
    前記利用者の要求に応じて前記電子決済による決済処理を実行することと、
    前記決済処理の実行時または実行後において、前記第１口座の残高が所定の条件を満たした場合、前記第２口座または前記第３口座から前記条件に係る所定金額を出金して前記第１口座に入金することと、
    を含むサービス提供方法。
11. 電子決済による決済サービスを提供するサービス提供装置に、
    前記電子決済に使用可能な資金を有する第１口座を管理することと、
    前記第１口座を有する利用者の第２口座である銀行口座を管理することと、
    前記利用者が有する第３口座であって取引所で取引可能な運用資産の売買に使用可能な資金を有する第３口座を管理することと、
    前記利用者の要求に応じて前記電子決済による決済処理を実行することと、
    前記決済処理の実行時または実行後において、前記第１口座の残高が所定の条件を満たした場合、前記第２口座または前記第３口座から前記条件に係る所定金額を出金して前記第１口座に入金することと、
    を含むサービス提供方法を実行させるプログラム。
12. 電子決済による決済サービスを提供する電子決済システムであって、
    前記電子決済に使用可能な資金を有する第１口座を管理する第１口座管理部と、
    前記第１口座を有する利用者の第２口座である銀行口座を管理する第２口座管理部と、
    前記利用者が有する第３口座であって取引所で取引可能な運用資産の売買に使用可能な資金を有する第３口座を管理する第３口座管理部と、
    前記利用者の要求に応じて前記電子決済による決済処理を実行する決済処理部と、
    を備え、
    前記決済処理部は、前記決済処理の実行時または実行後において前記第１口座の残高が所定の条件を満たした場合、前記第２口座または前記第３口座から前記条件に係る所定金額を出金して前記第１口座に入金する、
    電子決済システム。

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