JP2021002170A - 情報処理方法、情報処理装置、及びプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】融資の提案を適切に行えるようにすること。【解決手段】情報処理装置は、ユーザの資金需要度に基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を実行する。【選択図】図４

Description

本開示は、情報処理方法、情報処理装置、及びプログラムに関する。

従来、インターネット等のネットワークを介して、ユーザに融資を行う技術が知られている（例えば、特許文献１を参照）。

特開２０１７−１４６９００号公報

しかしながら、従来技術では、融資の提案を適切に行えない場合がある。本開示は、融資の提案を適切に行える技術を提供することを目的とする。

本開示の一実施形態に係る情報処理装置は、ユーザの資金需要度に基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を実行する。

本開示の一実施形態に係る通信システムの構成を示す図である。 実施形態に係る情報処理装置のハードウェア構成の一例を示す図である。 実施形態に係るサーバ、及び端末の機能的な構成を示すブロック図の一例を示す図である。 実施形態に係る通信システムの処理のシーケンスの一例を示す図である。 実施形態に係る資金需要度の推定処理の一例を示すフローチャートである。 実施形態に係る決済ユーザ情報記憶部に記憶されている決済ユーザ情報の一例を示す図である。 実施形態に係る取引ユーザ情報記憶部に記憶されている決済ユーザ情報の一例を示す図である。 実施形態に係る端末での表示画面の一例について説明する図である。 実施形態に係る端末での表示画面の一例について説明する図である。 実施形態に係る端末での表示画面の一例について説明する図である。

＜法令遵守＞
本明細書に記載の開示は、実施される場合、本開示を実施する各国の法令を遵守のうえで実施される。また、本明細書に記載の開示は、各国の法令を遵守するために必要な、当業者が成し得る全ての変更、置換、変形、改変、および修正をもって実施される。

本開示に係るユーザに対して融資の提案を適切に行う処理を実施するための形態について、図面を参照して説明する。
＜システム構成＞
図１は、本開示の一実施形態に係る通信システム１の構成を示す図である。図１に開示されるように、通信システム１では、ネットワーク１３０を介してサーバ１１０Ａ、サーバ１１０Ｂと、端末１２０Ａ、端末１２０Ｂ、端末１２０Ｃとが接続される。

本開示において、サーバ１１０Ａと、サーバ１１０Ｂとをそれぞれ区別する必要がない場合は、サーバ１１０Ａとサーバ１１０Ｂとは、それぞれサーバ１１０と表現されてもよい。

本開示において、端末１２０Ａと、端末１２０Ｂと、端末１２０Ｃとをそれぞれ区別する必要がない場合は、端末１２０Ａと端末１２０Ｂと端末１２０Ｃとは、それぞれ端末１２０（「情報処理端末」の一例。）と表現されてもよい。

本開示において、サーバ１１０と、端末１２０とをそれぞれ区別する必要がない場合は、サーバ１１０と端末１２０とは、それぞれ情報処理装置２００と表現されてもよい。なお、ネットワーク１３０に接続される情報処理装置２００の数は図１の例に限定されない。

サーバ１１０は、ネットワーク１３０を介してユーザが利用する端末１２０に、所定のサービスを提供する。所定のサービスは、限定でなく例として、決済サービス、金融サービス、電子商取引サービス、インスタントメッセンジャー等を用いるメッセージングサービスを代表とするSNS（Social Networking Service）、楽曲、動画、書籍（漫画等を含む）などのコンテンツを提供するコンテンツ提供サービス等を含む。なお、電子商取引サービスには、例えば、インターネット通販サービス、フリーマーケットサービスやネットオークションサービス等の個人間取引サービス、及び即時買取（質屋）サービス等が含まれてもよい。

金融サービスには、例えば、融資（ローン、キャッシング）を提供する融資サービスが含まれてもよい。また、金融サービスには、例えば、株式、金や原油等の商品、仮想通貨等の各種取引対象を対象とした先物取引（証拠金取引）、ＦＸ（Foreign eXchange、外国為替証拠金取引）、株式取引等を行うサービスが含まれる。電子商取引サービス、及びコンテンツ提供サービスは、「取引サービス」の一例である。ユーザが端末１２０を介して所定のサービスを利用することで、サーバ１１０は１以上の端末１２０に所定のサービスを提供することができる。

端末１２０は、例えば、ユーザのスマートフォン等の端末であり、サーバ１１０により提供される各種サービスを利用する処理を行う。

必要に応じて、ユーザＸが利用する端末を端末１２０Ｘと表現し、ユーザＸまたは端末１２０Ｘに対応づけられた、所定のサービスにおけるユーザ情報をユーザ情報Ｘと表現する。なお、ユーザ情報とは、所定のサービスにおいてユーザが利用するアカウントに対応付けられたユーザの情報である。ユーザ情報は、限定でなく例として、ユーザにより入力される、または、所定のサービスにより付与される、ユーザの名前、ユーザのアイコン画像、ユーザの年齢、ユーザの性別、ユーザの住所、ユーザの趣味趣向、ユーザの識別子などのユーザに対応づけられた情報、ユーザに対応付けられた電子バリュー（電子マネー）の残高情報、ユーザに対応付けられたクレジットカード情報（クレジットカード番号など）を含み、これらのいずれか一つまたは、組み合わせであってもよい。

ネットワーク１３０は、２以上の情報処理装置２００を接続する役割を担う。ネットワーク１３０は、端末１２０がサーバ１１０に接続した後、データを送受信することができるように接続経路を提供する通信網を意味する。

ネットワーク１３０のうちの１つまたは複数の部分は、有線ネットワークや無線ネットワークであってもよい。ネットワーク１３０は、限定でなく例として、アドホック・ネットワーク（Ad Hoc Network）、イントラネット、エクストラネット、仮想プライベート・ネットワーク（Virtual Private Network：ＶＰＮ）、ローカル・エリア・ネットワーク（Local Area Network：ＬＡＮ）、ワイヤレスＬＡＮ（Wireless LAN：ＷＬＡＮ）、広域ネットワーク（Wide Area Network：ＷＡＮ）、ワイヤレスＷＡＮ（Wireless WAN：ＷＷＡＮ）、大都市圏ネットワーク（Metropolitan Area Network：ＭＡＮ）、インターネットの一部、公衆交換電話網（Public Switched Telephone Network：ＰＳＴＮ）の一部、携帯電話網、ＩＳＤＮｓ（Integrated Service Digital Networks）、無線ＬＡＮｓ、ＬＴＥ（Long Term Evolution）、ＣＤＭＡ（Code Division Multiple Access）、ブルートゥース（Bluetooth（登録商標））、衛星通信など、または、これらの２つ以上の組合せを含むことができる。ネットワーク１３０は、１つまたは複数のネットワーク１３０を含むことができる。

情報処理装置２００は、本開示に記載される機能および方法を実現できる情報処理装置であればどのような情報処理装置であってもよい。

情報処理装置２００は、限定ではなく例として、スマートフォン、携帯電話（フィーチャーフォン）、コンピュータ（限定でなく例として、デスクトップ、ラップトップ、タブレットなど）、サーバ装置、メディアコンピュータプラットホーム（限定でなく例として、ケーブル、衛星セットトップボックス、デジタルビデオレコーダなど）、ハンドヘルドコンピュータデバイス（限定でなく例として、ＰＤＡ（Personal Digital Assistant）、電子メールクライアントなど）、ウェアラブル端末（限定でなく例として、メガネ型デバイス、時計型デバイスなど）、他種のコンピュータ、またはコミュニケーションプラットホームを含む。

＜ハードウェア構成＞
図２を用いて、通信システム１に含まれる情報処理装置２００のハードウェア構成について説明する。図２は、実施形態に係る情報処理装置２００のハードウェア構成の一例を示す図である。

情報処理装置２００は、プロセッサ２０１と、メモリ２０２と、ストレージ２０３と、入出力インタフェース（入出力Ｉ／Ｆ）２０４と、通信インタフェース（通信Ｉ／Ｆ）２０５とを含む。情報処理装置２００のハードウェアの各構成要素は、限定でなく例として、バスＢを介して相互に接続される。

情報処理装置２００は、プロセッサ２０１と、メモリ２０２と、ストレージ２０３と、入出力Ｉ／Ｆ２０４と、通信Ｉ／Ｆ２０５との協働により、本開示に記載される機能、および／または、方法を実現する。

プロセッサ２０１は、ストレージ２０３に記憶されるプログラムに含まれるコードまたは命令によって実現する機能および方法を実行する。プロセッサ２０１は、限定でなく例として、中央処理装置（ＣＰＵ）、ＭＰＵ（Micro Processing Unit）、ＧＰＵ（Graphic s Processing Unit）、マイクロプロセッサ（microprocessor）、プロセッサコア（processor core）、マルチプロセッサ（multiprocessor）、ＡＳＩＣ（Application-Specific Integrated Circuit）、ＦＰＧＡ（Field Programmable Gate Array）等を含み、集積回路（ＩＣ（Integrated Circuit）チップ、ＬＳＩ（Large Scale Integration））等に形成された論理回路（ハードウェア）や専用回路によって各実施形態に開示される各処理を実現してもよい。また、これらの回路は、１または複数の集積回路により実現されてよく、各実施形態に示す複数の処理を１つの集積回路により実現されることとしてもよい。また、ＬＳＩは、集積度の違いにより、ＶＬＳＩ、スーパーＬＳＩ、ウルトラＬＳＩなどと呼称されることもある。

メモリ２０２は、ストレージ２０３からロードしたプログラムを一時的に記憶し、プロセッサ２０１に対して作業領域を提供する。メモリ２０２には、プロセッサ２０１がプログラムを実行している間に生成される各種データも一時的に格納される。メモリ２０２は、限定でなく例として、ＲＡＭ（Random Access Memory）、ＲＯＭ（Read Only Memory）などを含む。

ストレージ２０３は、各種プログラムや各種データを記憶する。ストレージ２０３は、限定でなく例として、ＨＤＤ（Hard Disk Drive）、ＳＳＤ（Solid State Drive）、フラッシュメモリなどを含む。

通信Ｉ／Ｆ２０５は、ネットワーク１３０を介して各種データの送受信を行う。当該通信は、有線、無線のいずれで実行されてもよく、互いの通信が実行できるのであれば、どのような通信プロトコルを用いてもよい。通信Ｉ／Ｆ２０５は、ネットワーク１３０を介して、他の情報処理装置との通信を実行する機能を有する。通信Ｉ／Ｆ２０５は、各種データをプロセッサ２０１からの指示に従って、他の情報処理装置に送信する。また、通信Ｉ／Ｆ２０５は、他の情報処理装置から送信された各種データを受信し、プロセッサ２０１に伝達する。

入出力Ｉ／Ｆ２０４は、情報処理装置２００に対する各種操作を入力する入力装置、および、情報処理装置２００で処理された処理結果を出力する出力装置を含む。入出力Ｉ／Ｆ２０４は、入力装置と出力装置が一体化していてもよいし、入力装置と出力装置とに分離していてもよい。

入力装置は、ユーザからの入力を受け付けて、当該入力に係る情報をプロセッサ２０１に伝達できる全ての種類の装置のいずれか、または、その組み合わせにより実現される。入力装置は、限定でなく例として、タッチパネル、タッチディスプレイ、キーボード等のハードウェアキーや、マウス等のポインティングデバイス、カメラ（画像を介した操作入力）、マイク（音声による操作入力）を含む。

出力装置は、プロセッサ２０１で処理された処理結果を出力することができる全ての種類の装置のいずれか、または、その組み合わせにより実現される。当該処理結果を映像または動画像として出力する場合、出力装置は、フレームバッファに書き込まれた表示データに従って、当該表示データを表示することができる全ての種類の装置のいずれかまたはその組み合わせにより実現される。出力装置は、限定でなく例として、タッチパネル、タッチディスプレイ、モニタ（限定でなく例として、液晶ディスプレイ、ＯＥＬＤ（Organic Electroluminescence Display）など）、ヘッドマウントディスプレイ（ＨＤＭ：Head Mounted Display）、プロジェクションマッピング、ホログラム、空気中など（真空であってもよい）に画像やテキスト情報等を表示可能な装置、スピーカ（音声出力）、プリンターなどを含む。なお、これらの出力装置は、３Ｄで表示データを表示可能であってもよい。

本開示の各実施形態のプログラムは、コンピュータに読み取り可能な記憶媒体に記憶された状態で提供されてもよい。記憶媒体は、「一時的でない有形の媒体」に、プログラムを記憶可能である。プログラムは、限定でなく例として、ソフトウェアプログラムやコンピュータプログラムを含む。

記憶媒体は適切な場合、１つまたは複数の半導体ベースの、または他の集積回路（ＩＣ）（限定でなく例として、フィールド・プログラマブル・ゲート・アレイ（ＦＰＧＡ）、特定用途向けＩＣ（ＡＳＩＣ）など）、ハード・ディスク・ドライブ（ＨＤＤ）、ハイブリッド・ハード・ドライブ（ＨＨＤ）、光ディスク、光ディスクドライブ（ＯＤＤ）、光磁気ディスク、光磁気ドライブ、フロッピィ・ディスケット、フロッピィ・ディスク・ドライブ（ＦＤＤ）、磁気テープ、固体ドライブ（ＳＳＤ）、ＲＡＭドライブ、セキュア・デジタル・カードもしくはドライブ、任意の他の適切な記憶媒体、またはこれらの２つ以上の適切な組合せを含むことができる。記憶媒体は、適切な場合、揮発性、不揮発性、または揮発性と不揮発性の組合せでよい。

また、本開示のプログラムは、当該プログラムを伝送可能な任意の伝送媒体（通信ネットワークや放送波等）を介して、情報処理装置２００に提供されてもよい。

また、本開示の各実施形態は、プログラムが電子的な伝送によって具現化された、搬送波に埋め込まれたデータ信号の形態でも実現され得る。

なお、本開示のプログラムは、限定でなく例として、JavaScript（登録商標）、Pythonなどのスクリプト言語、Ｃ言語、Ｇｏ言語、Swift、Kotlin、Java（登録商標）などを用いて実装される。

情報処理装置２００における処理の少なくとも一部は、１以上のコンピュータにより構成されるクラウドコンピューティングにより実現されていてもよい。

情報処理装置２００における処理の少なくとも一部を、他の情報処理装置により行う構成としてもよい。この場合、プロセッサ２０１により実現される各機能部の処理のうち少なくとも一部の処理を、他の情報処理装置で行う構成としてもよい。

＜その他＞
明示的な言及のない限り、本開示の実施形態における判定の構成は必須でなく、判定条件を満たした場合に所定の処理が動作されたり、判定条件を満たさない場合に所定の処理がされたりしてもよい。

本開示では、明記されていない限り、または文脈によって示されない限り、「AおよびBの少なくとも一方」は、「Ａ、Ｂ、またはその両方」を意味する。さらに、明記されない限り、または文脈によって示されない限り、「ａ」、「ａｎ」、または「ｔｈｅ」は「１つまたは複数」を意味するものとする。したがって、本明細書では、別段に明記されない限り、または文脈によって示されない限り、「ａｎ Ａ」または「ｔｈｅ Ａ」は「１つまたは複数のＡ」を意味する。

本開示は、本開示の実施形態および実施例に対して、当業者が成し得る全ての変更、置換、変形、改変、または修正を包含する。また、添付の特許請求の範囲は、本開示の実施形態および実施例に対して、当業者が成し得る全ての変更、置換、変形、改変、または修正を包含する。さらに、本開示は、当業者が成し得る、本開示における実施形態または実施例の１以上の特徴と、本開示における他の実施形態または実施例の１以上の特徴との任意の組合せを包含する。

加えて、特定の機能を実施するように適合される、配置される、能力を有する、構成される、使用可能である、動作可能である、または動作できる装置またはシステムあるいは装置またはシステムの構成要素に対する添付の特許請求の範囲での参照は、その装置、システム、または構成要素がそのように適合される、配置される、能力を有する、構成される、使用可能にされる、動作可能にされる、または動作できる限り、その装置、システム、構成要素またはその特定の機能がアクティベートされ、オンにされ、またはロック解除されているか否かに関わらず、その装置、システム、構成要素を包含する。

本開示は、明示されない限り、いずれの実施形態または実施例を実施するに際して、事前に、または、実施の直前にユーザからの同意を取得してもよい。また、取得する同意は、包括的なものでもよく、都度取得するものでもよい。

＜実施形態＞
本開示の実施形態は、ユーザの情報に基づいて、ユーザに対して融資を提案する実施形態である。

実施形態により、例えば、ユーザに対して融資を適切に提案できる。また、例えば、ユーザが融資を受ける際の手間が減少し、結果的に端末１２０Ａやサーバ１１０の負荷、及び端末１２０Ａとサーバ１１０間のネットワーク１３０の負荷を軽減できるという効果が得られる。

＜実施形態の機能構成＞
図３を用いてサーバ１１０および端末１２０の機能構成を説明する。図３は、実施形態に係るサーバ１１０、及び端末１２０の機能的な構成を示すブロック図の一例を示す図である。図３に開示の機能部は、情報処理装置２００が備えるプロセッサ２０１と、メモリ２０２と、ストレージ２０３と、入出力Ｉ／Ｆ２０４と、通信Ｉ／Ｆ２０５との協働により実現される。

（１）サーバの機能構成
サーバ１１０は、受付部３１１と、送受信部３１２と、制御部３１３と、表示制御部３１４と、記憶部３１５とを有する。なお、各機能部の機能または処理は、実現可能な範囲において、機械学習またはＡＩ（Ａｒｔｉｆｉｃｉａｌ Ｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅ）により実現されてもよい。

受付部３１１は、サーバ１１０により提供される各種のサービスを運営する事業者からの各種の設定操作等を受け付ける。

送受信部３１２は、制御部３１３の指示に従い、ネットワーク１３０を経由し、端末１２０とのデータの送受信を行う。なお、送受信部３１２は、例えば、端末１２０からのログイン要求に含まれるユーザＩＤ、及びパスワードにより端末１２０のユーザが認証された際、端末１２０とのＨＴＴＰＳ等を用いた通信用のセッションを接続する。そして、接続した通信用のセッションのＩＤに対応付けて、端末１２０等の通信用のアドレスと、ユーザＩＤまたは店舗ＩＤ等を記憶しておく。そして、接続した通信用のセッションを用いて、端末１２０等にデータを送信する。

制御部３１３は、電子商取引サービス等のサービスを、端末１２０のユーザに提供する処理を行う。また、制御部３１３は、例えば、ユーザの資金需要度に基づいて、ユーザに対して融資を提案する処理を実行する。

表示制御部３１４は、制御部３１３の指示に従い、端末１２０等の表示画面を制御する情報を、送受信部３１２に送信させる。

記憶部３１５は、決済サービスにおけるユーザ情報を記憶する決済ユーザ情報記憶部３１５１、及び取引サービスにおけるユーザ情報を記憶する取引ユーザ情報記憶部３１５２等を有する。

（２）端末の機能構成
端末１２０は、受付部３２１と、送受信部３２２と、制御部３２３と、表示制御部３２４と、記憶部３２５と、表示部３２６とを有する。なお、各機能部の機能または処理は、実現可能な範囲において、機械学習またはＡＩにより実現されてもよい。

受付部３２１は、端末１２０のユーザからの各種の操作等を受け付ける。

送受信部３２２は、制御部３２３の指示に従い、サーバ１１０等とのデータの送受信を行う。なお、送受信部３２２は、例えば、サーバ１１０にログインした際、サーバ１１０とのＨＴＴＰＳ等を用いた通信用のセッションを接続する。そして、接続した通信用のセッションのＩＤに対応付けて、サーバ１１０の通信用のアドレス等を記憶しておく。そして、接続した通信用のセッションを用いて、サーバ１１０にデータを送信する。

制御部３２３は、サーバ１１０により提供される決済サービス等の各種のサービスを利用する処理を行う。

表示制御部３２４は、制御部３２３の指示に従い、サーバ１１０から受信した情報等に基づいて、表示部３２６を制御する。

記憶部３２５は、サーバ１１０により提供されるサービス等を利用するための情報を記憶する。

表示部３２６は、表示制御部３２４の指示に従い、表示を行う。

＜実施形態の処理＞
図４を参照し、実施形態に係る通信システム１の処理について説明する。図４は、実施形態に係る通信システム１の処理のシーケンスの一例を示す図である。なお、以下の例では、端末１２０は、サーバ１１０との通信を行う際、ユーザのアカウントを用いてサーバ１１０の認証を受けているものとする。

ステップＳ１において、サーバ１１０は、端末１２０のユーザに関する情報を取得する。続いて、サーバ１１０は、端末１２０のユーザに関する情報に基づいて、端末１２０のユーザの資金需要度を推定する（ステップＳ２）。なお、この処理については後述する。

続いて、サーバ１１０は、推定された資金需要度に基づいて、ユーザに融資の提案をするか否かを判定する（ステップＳ３）。ここで、サーバ１１０は、例えば、推定された資金需要度のスコアが所定の閾値以上である場合、ユーザに融資の提案をすると判定してもよい。

また、サーバ１１０は、推定された資金需要度のスコアが所定の閾値以上であっても、ユーザが所定の条件に合致する場合は、ユーザに融資の提案をしないと判定してもよい。この場合、サーバ１１０は、例えば、***的勢力に属すると判定されたユーザである場合、以前の融資の申し込み時に審査で融資が不許可とされたユーザである場合、及び以前に取引サービスの決済方式を後払いとして商品を購入した後、後払いの期日を経過しても代金を支払っていないユーザである場合、ユーザに融資の提案をしないと判定してもよい。

また、サーバ１１０は、例えば、決済サービス等のアカウントを複数開設している可能性があるユーザである場合、ユーザに融資の提案をしないと判定してもよい。この場合、サーバ１１０は、例えば、端末１２０の端末ＩＤ（電話番号、製造番号等）が同一のアカウントが複数開設されている場合、住所及び名前がそれぞれ一致するアカウントが複数開設されている場合、及びアカウント開設時のＩＰアドレスが同一であるアカウントが複数開設されている場合、決済サービス等のアカウントを複数開設している可能性があるユーザであると判定してもよい。

ユーザに融資の提案をすると判定した場合、サーバ１１０は、提案する融資の額を決定し（ステップＳ４）、融資を提案する情報を端末１２０に送信する（ステップＳ５）。なお、サーバ１１０は、例えば、端末１２０において、サーバ１１０が提供する、取引サービス、及び決済サービス等の各種サービスを利用するためのアプリケーションが起動された際に、融資を提案する情報を表示させてもよい。これにより、例えば、ユーザが商品やコンテンツの情報を閲覧する際、及び店舗等で商品を購入する際に、融資を提案する情報を表示させることができる。また、サーバ１１０は、例えば、端末１２０のＯＳ（Operating System）等により提供される通知機能を用いて、融資を提案する情報をホーム画面、ロック画面（待ち受け画面）、及びアプリケーション実行画面等の各種画面上でバナー等により表示させてもよい。これにより、融資を提案する情報を即時に表示させることができる。

続いて、端末１２０は、融資を提案する情報を画面に表示させる（ステップＳ６）。続いて、端末１２０は、融資を申し込む操作をユーザから受け付ける（ステップＳ７）。ここで、端末１２０は、例えば、職業、年収、融資希望額等の入力をユーザから受け付ける。

続いて、端末１２０は、融資要求をサーバ１１０に送信する（ステップＳ８）。ここで、融資要求には、例えば、ユーザＩＤと、ユーザから入力された職業、年収、融資希望額等の情報とが含まれてもよい。

続いて、サーバ１１０は、融資の額を決定し（ステップＳ９）、端末１２０のユーザに対する融資を実行する（ステップＳ１０）。ここで、サーバ１１０は、例えば、決済サービスにおいて端末１２０のユーザから登録されているユーザ情報を参照し、受信したユーザＩＤに対応付けて記憶されているユーザの氏名、電話番号、住所、生年月日等の個人情報を取得してもよい。

また、サーバ１１０は、指定信用情報機関から、ユーザの信用情報を取得し、取得した信用情報に基づいてユーザに融資可能な上限額（限度額、与信枠）を算出し、ユーザに指定された融資希望額が当該上限額以下の場合に、融資を実行してもよい。

サーバ１１０は、例えば、決済サービスにおけるユーザの残高に、融資した金額を加算してもよい。後述する図６Ａの決済サービスにおけるユーザ情報の例では、サーバ１１０が提供する融資サービスである「融資サービスＡ」から融資された１０万円が、ユーザＡの残高に加算されている。

≪資金需要度の推定処理≫
図５から図６Ｂを参照して、図４のステップＳ２の資金需要度を推定する処理の一例について説明する。図５は、実施形態に係る資金需要度の推定処理の一例を示すフローチャートである。図６Ａは、実施形態に係る決済ユーザ情報記憶部３１５１に記憶されている決済ユーザ情報の一例を示す図である。図６Ｂは、実施形態に係る取引ユーザ情報記憶部３１５２に記憶されている決済ユーザ情報の一例を示す図である。なお、サーバ１１０は、以下の処理を、例えば、定期的なタイミングで実行してもよいし、ユーザがサーバ１１０により提供される各種サービスを利用すること等によりユーザに関する各種の情報が変更された際に実行してもよい。なお、以下の処理は、複数のユーザのそれぞれに対して実行される。また、サーバ１１０は、以下の処理を全て実行する必要はなく、必要な各ステップを組み合わせてもよいし、一つのステップで完了してもよく、適宜変更可能である。

ステップＳ１０１において、サーバ１１０は、決済サービスにおけるユーザの行動履歴に基づいてユーザの資金需要度のスコアを算出する。ここで、サーバ１１０は、決済ユーザ情報記憶部３１５１に記憶されている決済ユーザ情報に基づいて、ユーザの資金需要度のスコアを算出する。

図６Ａの例では、決済ユーザ情報記憶部３１５１には、ユーザＩＤに対応付けて、残高、決済履歴、及び入出金履歴が記憶されている。ユーザＩＤは、ユーザの識別情報である。残高は、サーバ１１０により提供される決済サービスにおける当該ユーザの現在の残高である。残高には、例えば、銀行口座、コンビニエンスストア等の店舗、ＡＴＭ（Automated/Automatic Teller Machine、現金自動預け払い機）等から入金（チャージ）された金額、サーバ１１０の取引サービスを用いてユーザが販売した商品の代金（売上金）、サーバ１１０の取引サービスを用いてユーザが商品を購入した等の際に特典として付与されたポイント等が含まれてもよい。また、残高には、例えば、ユーザに購入された、ゲームや漫画等のコンテンツを提供するコンテンツ提供サービスにおいて利用可能なコンテンツ提供サービス内通貨（ポイント、仮想通貨、ゲーム内通貨）等も含まれる。なお、ゲーム内通貨には、例えば、「○○コイン」、「○○ポイント」、「○○石」、「○○鍵」等、サーバ１１０により提供されるゲーム毎に独自の単位の名称がつけられていてもよい。なお、サーバ１１０は、残高のうち、所定の種別の電子バリューについて、例えば、銀行口座に振り込むこと、またはＡＴＭ等から現金により引き出すこと等ができるようにしてもよい。当該所定の種別の電子バリューには、例えば、サーバ１１０の取引サービスを用いてユーザが販売した商品の代金（売上金）、及びサーバ１１０の融資サービスにより融資された電子バリュー等が含まれてもよい。

決済履歴は、サーバ１１０により提供される決済サービス等を用いて当該ユーザが決済をした履歴である。決済履歴には、日時に対応付けて、決済先、決済金額、及び決済方法が記憶される。決済先は、代金を支払う相手先である。決済金額は、支払う代金の金額である。決済方法は、代金を支払う方法である。決済方法には、例えば、残高払い、後払い、及び分割払い等が含まれてもよい。なお、後払いとは、商品を先に受け取り、後で代金を支払う決済方法である。分割払いとは、代金の少なくとも一部を、商品を受け取った後で分割して支払う決済方法である。

入出金履歴は、サーバ１１０により提供される決済サービス等を用いて当該ユーザが入金、及び出金をした履歴である。なお、出金には、例えば、決済（代金の支払い）、他のユーザ等への送金、銀行口座への振込等が含まれてもよい。入出金履歴には、日時に対応付けて、入金元、出金先、入出金金額、振込方法、及び入出金後の残高が記憶される。振込方法は、決済サービスにおけるユーザの残高からユーザの銀行口座への振込方法である。

振込方法には、０円以上の第１金額（例えば、振込金額が１万円以上の場合は０円（無料）、１万円未満の場合は２１０円）の手数料（「第１手数料」の一例。）を支払うことによりユーザが振り込みを申請してから第１期間後（例えば、毎週月曜日を振込申請の締め切り日とし、振込申請の締め切り日から４営業日目等）に残高から銀行口座へ振り込まれる通常振込（「第１振り込み方法」の一例。）が含まれてもよい。また、振込方法には、第１金額よりも高い第２金額（例えば、第１金額に２００円が加算された額）の手数料（「第２手数料」の一例。）を支払うことによりユーザが振り込みを申請してから第１期間よりも短い第２期間後（例えば、翌営業日等）に残高から銀行口座へ振り込まれるお急ぎ振込（「第２振り込み方法」の一例。）が含まれてもよい。

サーバ１１０は、例えば、取引サービスを用いてユーザが販売した商品の代金（売上金）をユーザの銀行口座に振り込ませる場合に、ユーザによりお急ぎ振込が利用された頻度（所定期間内に行われた回数）が高い程、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これは、比較的高い手数料を払ってでも比較的早く売上金を現金化したいユーザは、現時点で資金を必要としていると考えられるためである。

また、サーバ１１０は、例えば、ユーザにより後払い、及び分割払いでの決済が行われた頻度が高い程、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。また、サーバ１１０は、例えば、直近の所定期間内にユーザにより後払い、及び分割払いでの決済が行われた金額の合計額が大きい程、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これは、後払い、及び分割払いを利用しているユーザは、現時点で資金を必要としていると考えられるためである。

また、サーバ１１０は、決済サービスにおけるユーザの残高の減少速度が閾値以上である場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これは、残高の減少速度が速かったユーザは、現時点で資金を必要としていると考えられるためである。

この場合、サーバ１１０は、例えば、所定期間の開始時点（例えば、１週間前）の残高と比較した終了時点（例えば、現時点）の残高が減少した割合を、残高の減少速度として算出してもよい。また、サーバ１１０は、例えば、所定期間の開始時点の残高と比較した終了時点の残高が減少した金額を、残高の減少速度として算出してもよい。

また、サーバ１１０は、決済サービスを用いたユーザの決済が残高不足により不可（エラー）とされた場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これは、残高の減少速度が速かったユーザは、現時点で資金を必要としていると考えられるためである。

この場合、サーバ１１０は、例えば、取引サービスの決済時に、ユーザに指定されたクレジットカードでの決済が、当該クレジットカードの発行元によりエラーとされた場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。また、サーバ１１０は、例えば、ユーザが、決済サービスを利用して店舗で二次元コード決済等を行った際に、決済サービスにおけるユーザの残高が、購入しようとした商品の代金未満の場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。また、サーバ１１０は、例えば、ユーザが、コンテンツ提供サービスを用いて、ゲームを有償でコンテニューしようとした場合、及び漫画の次話を有償で表示しようとした場合等に、ゲーム内通貨等の残高が不足している場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。なお、サーバ１１０は、決済サービスを用いたユーザの決済が残高不足により不可とされた場合、当該決済の金額に応じた額の融資を提案してもよい。この場合、サーバ１１０は、例えば、決済にて支払う代金等が３８００円であれば、端数の無い（切りがよい）４０００円等の金額の融資を提案してもよい。これにより、ユーザは、融資希望額を入力する手間が省けると共に、誤入力等により必要以上に多額の融資を受ける可能性を低減できる。

続いて、サーバ１１０は、取引サービスにおけるユーザの行動履歴に基づいてユーザの資金需要度のスコアを算出する（ステップＳ１０２）。ここで、サーバ１１０は、取引ユーザ情報記憶部３１５２に記憶されている取引ユーザ情報に基づいて、ユーザの資金需要度のスコアを算出する。

図６Ｂの例では、取引ユーザ情報記憶部３１５２には、ユーザＩＤに対応付けて、取引履歴、お気に入り情報、コメント情報が記憶されている。取引履歴は、ユーザによる取引の履歴である。図６Ｂの例では、取引履歴には、行動日時、行動種別、商品ＩＤ、及び価格の組の情報が含まれている。行動日時は、ユーザが行動種別により示される行動を行った日時である。行動種別は、取引に関するユーザの行動の種別であり、例えば、出品、購入、及び販売等が含まれてもよい。出品には、個人間取引サービスを用いて商品を売りに出すことや、即時買取サービスでの買取価格の見積もり（査定）を受けること等が含まれる。商品ＩＤは、ユーザが行動種別により示される行動を行った商品の識別情報である。価格は、商品ＩＤに係る商品に対して設定された価格である。行動種別が出品の場合、価格は、ユーザが出品時に設定した価格である。行動種別が購入の場合、価格は、ユーザが商品を購入した際の価格である。行動種別が販売の場合、価格は、ユーザが商品を販売した際の価格である。

お気に入り情報は、出品されている商品に対してユーザがハートマークを押下する操作を行う等により、当該商品に対して設定されたお気に入り（いいね。ウォッチ。「所定の関係」の一例。）の情報である。図６Ｂの例では、お気に入り情報には、お気に入り日時とお気に入り商品ＩＤの組が複数記憶されている。お気に入り日時は、ユーザの操作によりお気に入りが設定された日時である。お気に入り商品ＩＤは、ユーザの操作によりお気に入りが設定された商品の商品ＩＤである。

コメント情報は、出品されている商品に対してユーザがコメントを入力する操作を行う等により、当該商品の出品者等に対して送信されたコメントの情報である。図６Ｂの例では、コメント情報には、コメント日時とコメント商品ＩＤとコメントの組が複数記憶されている。コメント日時は、ユーザの操作によりコメントが送信された日時である。コメント商品ＩＤは、ユーザの操作によりコメントが送信された商品の商品ＩＤである。コメントは、送信されたコメントのメッセージ（文章等）である。

なお、サーバ１１０は、商品に対してお気に入りやコメントがユーザにより登録された場合、当該ユーザに対しては、お気に入り商品一覧ボタンやコメント送信商品一覧ボタンを押下する等の比較的簡単な操作により、当該商品の情報にアクセスできるようにしてもよい。また、サーバ１１０は、例えば、商品の情報を表示する表示画面において、一のユーザから登録されたコメントを、全てのユーザに対して閲覧できるようにしてもよい。これにより、例えば、あるユーザから出品者への問い合わせ、及び出品者からの回答を、購入を検討する他のユーザも見られるようにすることができる。

サーバ１１０は、例えば、取引サービスにおいてユーザにより出品された頻度（所定期間内に行われた回数）が高い程、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これは、比較的短期間等で多数の商品を出品しているユーザは、現時点で資金を必要としていると考えられるためである。

サーバ１１０は、例えば、取引サービスにおいてユーザにより出品された商品が値下げされた頻度が高い程、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これは、比較的短期間等で商品を頻繁に値下げしているユーザは、現時点で資金を必要としていると考えられるためである。

サーバ１１０は、例えば、取引サービスにおいてユーザにより商品に対してお気に入り登録された頻度、及び取引サービスにおいてユーザにより商品に対してコメントが登録された頻度等の、所定の関係を設定した頻度が高い程、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これは、比較的短期間等で多数の商品にお気に入りやコメントを登録しているユーザは、当該多数の商品を購入するために現時点で資金を必要としていると考えられるためである。

サーバ１１０は、例えば、取引サービスにおいてユーザにより当該所定の関係が設定された商品に対して他のユーザからのコメントが登録された場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これは、ユーザが注目している商品に対して他のユーザからコメントが登録された場合、当該商品の値下げ交渉等を経て当該商品が当該他のユーザにより購入される可能性があるためである。

サーバ１１０は、例えば、取引サービスにおいてユーザにより当該所定の関係が設定された商品の価格が出品者等により値下げされた場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これは、ユーザが注目している商品が値下がりした場合、ユーザは融資を受けてでも当該商品の購入を所望する可能性があるためである。

なお、サーバ１１０は、取引サービスにおいてユーザにより当該所定の関係が設定された商品に対して他のユーザからのコメントが登録された場合、及び当該商品の価格が出品者等により値下げされた場合、当該商品の価格に応じた額の融資を提案してもよい。この場合、サーバ１１０は、例えば、当該商品の価格が３８００円であれば、端数の無い（切りがよい）４０００円等の金額の融資を提案してもよい。これにより、ユーザは、融資希望額を入力する手間が省けると共に、誤入力等により必要以上に多額の融資を受ける可能性を低減できる。

続いて、サーバ１１０は、ユーザの位置情報の履歴に基づいてユーザの資金需要度のスコアを算出する（ステップＳ１０３）。ここで、サーバ１１０は、ユーザの位置情報が、所定の種別の店舗の位置に応じた条件を満たす場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。この場合、サーバ１１０は、例えば、ユーザの位置と、所定の種別の店舗の位置との間の距離が所定の閾値以下である状態が所定期間（例えば、３０分）継続した場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これにより、例えば、ユーザが高級な服飾店等で買い物をしているような場合に、ユーザに融資の提案をすることができる。

また、サーバ１１０は、例えば、ユーザの位置と、所定の種別の店舗の位置との間の距離が所定の閾値以下である状態が所定期間（例えば、３０分）継続した後、当該状態が終了した場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これにより、例えば、ユーザがゲームセンター等の遊技機で遊んだ後、手持ちの現金が無くなり店舗から出た等の際に、ユーザに融資の提案をすることができる。

続いて、サーバ１１０は、ユーザのＷｅｂの閲覧履歴に基づいてユーザの資金需要度のスコアを算出する（ステップＳ１０４）。ここで、端末１２０は、ユーザからの同意操作を受け付けている場合、端末１２０でのＷｅｂサイトへのアクセス履歴をサーバ１１０に送信する。Ｗｅｂサイトへのアクセス履歴は、例えば、端末１２０のＷｅｂブラウザにより端末１２０に記録されているCookie（クッキー）等の情報でもよい。そして、サーバ１１０は、例えば、比較的高額（例えば、１０万円以上）の商品を買い物かご（購入用のＷｅｂページ）に登録した後、当該商品の決済を完了していない場合（サイトから離脱した場合）、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これにより、例えば、ユーザが旅行等の比較的高額な商品を所望している場合に、融資を提案することができる。なお、サーバ１１０は、この場合、当該商品の価格に応じた額の融資を提案してもよい。

続いて、サーバ１１０は、金融サービスにおけるユーザの投資情報に基づいてユーザの資金需要度のスコアを算出する（ステップＳ１０５）。ここで、サーバ１１０は、金融サービスを用いたユーザによる金融商品の取引において追証の必要が生じた場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。なお、追証とは、例えば、信用取引等で、信用で買建てた銘柄の値下がりや、売建てた銘柄の値上がり等により保証金（証拠金）が不足した場合に、ユーザに対し追加で要求される証拠金（追加保証金）である。なお、サーバ１１０は、定められた期日までにユーザから追証が差し入れられない場合、または反対売買等により建玉が解消されない場合、規約等に従って強制的に反対売買等を行いユーザの建玉を解消してもよい。

続いて、サーバ１１０は、ＳＮＳ等のメッセージングサービスを用いてユーザにより送受信したコンテンツの履歴（トーク履歴）に基づいて、ユーザの資金需要度のスコアを算出する（ステップＳ１０６）。サーバ１１０は、メッセージングサービスを用いて、ユーザが送信したメッセージに基づいて、機械学習により、ユーザの資金需要度のスコアを推論してもよい。この場合、サーバ１１０は、当該メッセージに基づいて所定ハッシュ関数により算出したハッシュ値に基づいて、機械学習により、ユーザの資金需要度のスコアを推論してもよい。サーバ１１０は、例えば、当該メッセージに基づいて算出されたハッシュ値と、「お金を貸して下さい」等の文字列に基づいて算出されたハッシュ値が一致する場合、ユーザの資金需要度のスコアを高くしてもよい。これにより、例えば、ユーザがＳＮＳを用いて友人に融資の申し入れをしている場合に、融資を提案することができる。

≪表示制御処理≫
図４、図７Ａから図７Ｃを参照し、サーバ１１０から受信した情報に基づく端末１２０での表示制御処理の一例について説明する。図７Ａから図７Ｃは、実施形態に係る端末１２０での表示画面の一例について説明する図である。

図４のステップＳ６において、端末１２０は、例えば、ロック画面等の表示画面７０１において、図７Ａのような融資提案通知を表示させる。端末１２０は、図７Ａの例では、バナー７０２、及びバナー７０３を表示させている。バナー７０２には、「取引サービスＡ」という通知元のアプリケーション名７０２Ａ、及び「いいねした「商品Ｂ１」が３８００円に値下げされました。」というメッセージ７０２Ｂが表示されている。

図４のステップＳ２の処理に含まれる図５のステップＳ１０２の処理において、サーバ１１０は、図６Ｂでお気に入り情報として記憶されている「商品Ｂ１」が値下げされたことを検出することで資金需要度のスコアを算出する。そして、図４ステップＳ３において資金需要度のスコアを判定した後にステップＳ４においてユーザに提案する融資金額を決定し、ステップＳ５で融資提案情報を送信する。

また、図４のステップＳ６において表示される図７Ａのバナー７０３には、「融資サービスＡ」という通知元のアプリケーション名７０３Ａ、及び「４０００円を取引サービスＡの残高に即時融資できます。」というメッセージ７０３Ｂが表示されている。なお、融資額は前記ユーザの残高を考慮し、残高との合計が必要な額になるようにしてもよい。

バナー７０３が押下されると、端末１２０は、例えば、図７Ｂのような融資申し込み画面７１１を表示させる。端末１２０は、図４のステップＳ７において、融資申し込み画面７１１において、融資を申し込む操作をユーザから受け付ける。端末１２０は、図７Ｂの例では、端末１２０は、職業の入力欄７１２、年収の入力欄７１３、融資希望額の入力欄７１４、及び「融資を申し込む」ボタン７１５を表示させている。図７Ｂの例では、融資希望額の入力欄７１４には、値下げされた商品である「商品Ｂ１」の価格である３８００円に応じて決定された切りがよい額である４０００円がデフォルト値として設定されている。「融資を申し込む」ボタン７１５が押下されると、端末１２０は、図４のステップＳ８において、融資要求をサーバ１１０に送信する。

そして図４のステップＳ９において融資額を決定し、ステップＳ１０において、サーバ１１０により融資が実行された後、ユーザから「取引サービスＡ」のアプリケーションの起動操作等を受け付けると、端末１２０は、図７Ｃの「取引サービスＡ」のアプリケーション実行画面７２１を表示させる。図７Ｃの例では、サーバ１１０により提供される融資サービスである「融資サービスＡ」からの４０００円の融資により、サーバ１１０により提供される取引サービスである「取引サービスＡ」における端末１２０のユーザの残高７２２が４０００円となっている。

なお、本実施例では、推定された資金需要度に基づいてユーザに融資の提案をするか否かの判定を、資金需要度のスコアに基づいて判定したが、これに限らず、ユーザの決済サービスでの行動履歴、取引サービスでの行動履歴、位置情報の履歴、Ｗｅｂの閲覧履歴、金融サービスの投資情報、メッセンジャーサービスでの送受信履歴などのユーザの履歴などが特定の条件を満たしたかどうかに基づいてユーザに融資の提案をするか否かの判定を行っても良い。

さらに、本実施例では、例えば、推定された資金需要度のスコアが所定の閾値以上である場合、ユーザに融資の提案をすると判定していたが、これに限らず、資金需要度のスコアの変化に基づいて、ユーザに融資を提案すると判定しても良い。この場合、例えば、資金需要度のスコアの変化量や変化率が閾値以上である等の場合に、ユーザに融資の提案をすると判定してもよい。

なお、本実施例では図４のステップＳ４で提案する融資額を決定しているが、これに限らず、提案する融資額を決定せずに融資の提案を端末１２０に送信しても良い。

１ 通信システム
１１０ サーバ
１２０ 端末
１３０ ネットワーク
２００ 情報処理装置
３１１ 受付部
３１２ 送受信部
３１３ 制御部
３１４ 表示制御部
３１５ 記憶部
３１５１ 決済ユーザ情報記憶部
３１５２ 取引ユーザ情報記憶部
３２１ 受付部
３２２ 送受信部
３２３ 制御部
３２４ 表示制御部
３２５ 記憶部

Claims (16)

1. 情報処理装置が、
   ユーザの資金需要度に基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を実行する、情報処理方法。
2. 前記提案する処理は、決済サービスにおける前記ユーザの行動履歴に基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を含む、
   請求項１に記載の情報処理方法。
3. 前記提案する処理は、前記決済サービスにおいて前記ユーザにより後払い、及び分割払いの少なくとも一方が利用されたことを示す情報に基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を含む、
   請求項２に記載の情報処理方法。
4. 前記提案する処理は、前記決済サービスにおける前記ユーザの残高の減少速度が閾値以上である場合、及び前記決済サービスを用いた前記ユーザの決済が残高不足により不可とされた場合の少なくとも一方の場合、前記ユーザに対して融資を提案する処理を含む、
   請求項２または３に記載の情報処理方法。
5. 前記提案する処理は、取引サービスにおける前記ユーザの行動履歴に基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を含む、
   請求項１から４のいずれか一項に記載の情報処理方法。
6. 前記提案する処理は、前記取引サービスにおいて前記ユーザにより出品された頻度、前記取引サービスにおいて前記ユーザにより出品された商品が値下げされた頻度、前記ユーザにより商品に対して所定の関係が設定された頻度、及び前記ユーザにより販売された商品の代金を銀行口座に振り込ませる場合に、第１振り込み方法による第１手数料よりも高い第２手数料により、前記第１振り込み方法による第１期間よりも短い第２期間後に振り込ませる第２振り込みを利用したことを示す情報の少なくとも一つに基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を含む、
   請求項５に記載の情報処理方法。
7. 前記提案する処理は、前記取引サービスにおいて前記ユーザにより所定の関係が設定された商品に対して他のユーザからのコメントが登録されたことを示す情報、及び当該商品が値下げされたことを示す情報の少なくとも一つに基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を含む、
   請求項５または６に記載の情報処理方法。
8. 前記提案する処理は、前記取引サービスにおいて前記ユーザにより所定の関係が設定された商品に対して他のユーザからのコメントが登録された場合、及び当該商品が値下げされた場合の少なくとも一方の場合、当該商品の価格に応じた額の融資を提案する。
   請求項７に記載の情報処理方法。
9. 前記提案する処理は、前記ユーザの位置情報が、所定の種別の店舗の位置に応じた条件を満たす場合、前記ユーザに対して融資を提案する処理を含む、
   請求項１から８のいずれか一項に記載の情報処理方法。
10. 前記提案する処理は、前記ユーザによるＷｅｂの閲覧履歴に基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を含む、
    請求項１から９のいずれか一項に記載の情報処理方法。
11. 前記提案する処理は、金融サービスを用いた前記ユーザによる金融商品の取引において追証が生じたことを示す情報に基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を含む、
    請求項１から１０のいずれか一項に記載の情報処理方法。
12. 前記提案する処理は、メッセージングサービスを用いて前記ユーザにより送受信されたコンテンツに基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を含む、
    請求項１から１１のいずれか一項に記載の情報処理方法。
13. 前記提案する処理は、前記ユーザの資金需要度に基づいて、提案する融資の額を決定する、
    請求項１から１２のいずれか一向に記載の情報処理方法。
14. 前記融資する額は、前記ユーザの残高に基づいて決定する、
    請求項１３に記載の情報処理方法。
15. 情報処理装置が、
    ユーザの資金需要度に基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する制御部を有する情報処理装置。
16. 情報処理装置に、
    ユーザの資金需要度に基づいて、前記ユーザに対して融資を提案する処理を実行させるプログラム。

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