JP2007226682A - Abnormal transaction prevention system and prevention method - Google Patents
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Abstract
Description
本発明は、振り込め詐欺や偽造／盗難カードを用いた窃盗などの犯罪に関係する者が行なう振込や引出を、異常な取引として防止する、異常取引防止システムおよび防止方法に関するものである。 The present invention relates to an abnormal transaction prevention system and a prevention method for preventing, as an abnormal transaction, a transfer or withdrawal performed by a person related to a crime such as a transfer fraud or a theft using a counterfeit / theft card.
振り込め詐欺は、電話やはがきなどの文書などで相手をだまし、金銭の振り込みを要求する詐欺事件の総称として警察庁が使用を決めた名称である。従来、「オレオレ詐欺」、「なりすまし詐欺」、「架空請求詐欺」、「融資保証金詐欺」などとも呼ばれていたが、手口の多様化で名称と実態とが合わなくなったため、西暦2004年に、警察庁によって統一名称として「振り込め詐欺」と呼ぶことが決定された。 “Transfer fraud” is a name that the National Police Agency decided to use as a general term for fraud cases in which someone deceives someone by telephone or postcard and requests money transfer. Previously, it was also called `` Ole scam '', `` Spoofing scam '', `` Fictional fraud scam '', `` Loan deposit scam '', etc. The National Police Agency decided to call it “transfer fraud” as a unified name.
振り込め詐欺の被害に遭遇しないために、警察庁その他の公共機関から、注意が喚起されている。また金融機関でも、金融機関の窓口にて不自然な振込指示や引出指示に職員が気付いた場合は、指示を行った顧客に事情説明を求める場合がある。 Attention has been drawn from the National Police Agency and other public institutions in order not to encounter damage from wire fraud. Even in a financial institution, if an employee notices an unnatural transfer instruction or withdrawal instruction at a financial institution's window, the customer who issued the instruction may request explanation of the circumstances.
また、偽造／盗難カードの不正利用に関わる預金者保護法が2006年２月10日に施行された。本法によると、利用者側に過失がない場合には、金融機関に100％の補償を義務付けている。また過失があったことの立証責任も金融機関側に課している。
現在、公共機関やマスメディア等の注意喚起によって振り込め詐欺という犯罪の存在は広く知れ渡っている。しかし、西暦2005年の統計によれば、わが国全体では振り込め詐欺の被害額は減少傾向であるが、例えば北海道などの地方では、逆に増加する傾向にあり、更なる対策が必要である。 At present, the existence of a crime called wire fraud has been widely known due to the attention of public institutions and mass media. However, according to the statistics of the year 2005, the amount of money transfer fraud damage is declining in Japan as a whole, but in regions such as Hokkaido, it tends to increase, and further measures are required.
振り込め詐欺の犯人は、詐欺の発覚を防ぐため、被害者からの振込があった直後に引き出す傾向にある。これを実行するため、犯人は、予め被害者に、振込を完了したら連絡せよとの指示を与えていたり、被害者に携帯電話機などを用いて指示を与えながら金融機関への振込を行なわせたりする。電信為替による決済の場合、振込手続のわずか数分後には、振込先の口座から振り込まれた金員を引き出すことが可能であり、引き出されたら、お金が戻ってくる可能性は極めて少ない。したがって、振り込め詐欺被害を防止するには、振り込め詐欺に起因する振込指示を取り消すか、仮に振込が行なわれてしまっても、引出を防止する必要がある。 Transfer fraud criminals tend to withdraw immediately after receiving a transfer from a victim in order to prevent fraud detection. In order to do this, the criminal gives the victim an instruction to contact him / her after completing the transfer, or makes the transfer to a financial institution while giving the victim instructions using a mobile phone etc. To do. In the case of payment by wire transfer, it is possible to withdraw the money transferred from the bank account after the transfer procedure, and it is very unlikely that the money will be returned. Therefore, in order to prevent the transfer fraud damage, it is necessary to cancel the transfer instruction caused by the transfer fraud or to prevent withdrawal even if the transfer is made.
一方、偽造／盗難カードを用いて口座から金員を窃取する窃盗によって金融機関が受ける被害の補償は、保険等によって手当てされているものの、現状における被害額は大きなものではなく、不正利用防止のための専用監視システムの構築という認識には至っていない。また、専用システムを勘定ホストと接続するためもコストも問題となる。さらに、専用の監視システムを導入して口座における異常な取引を認知したとしても、登録されている口座名義人の電話連絡先が古い場合には、口座名義人に連絡をとる術がない。そして、支払いを止めようとしても、他行やコンビニエンスストアからのアクセスである場合には、自行ATM（Automatic Teller Machine; 現金自動預け払い機）利用のケースとは異なり、当該他行やコンビニエンスストアのATMに設置のオートフォンを利用して利用者とコンタクトができない等の問題があり、監視システムの導入を阻んでいる。言い換えれば、投資対コストの問題があって、監視システムが導入されない。他方、犯行の手口はますます変化していて、何時、甚大な被害に見舞われるか予測がつかない。したがって、これらの犯行手口に追随できる専用の監視システムの導入が要請されている。 On the other hand, although compensation for damage to financial institutions caused by theft by stealing money from accounts using counterfeit / stolen cards is covered by insurance, etc., the amount of damage at present is not large, and it prevents fraud Has not yet reached the recognition of building a dedicated monitoring system. In addition, the cost is also a problem for connecting the dedicated system to the billing host. Furthermore, even if an abnormal transaction in the account is recognized by introducing a dedicated monitoring system, there is no way to contact the account holder if the registered account holder's telephone contact is old. And even if you try to stop payment, if it is access from another bank or convenience store, unlike the case of using your own ATM (Automatic Teller Machine), the other bank or convenience store There are problems such as being unable to contact users using an ATM installed in ATMs, which prevents the introduction of a surveillance system. In other words, there is an investment-to-cost problem and a monitoring system is not introduced. On the other hand, the methods of crime are changing more and more, and it is not possible to predict when the damage will be caused. Therefore, it is required to introduce a dedicated monitoring system that can follow these crimes.
金融機関の窓口において不審な振込指示や引出指示を行なう者に職員が事情を尋ねるなどの取り締まりには、ある程度の効果が期待できる。しかし、例えば繁忙時間帯には、かかる不審な振込指示や引出指示があっても、職員は事務的に扱ってしまいがちである。したがって、安定した振り込め詐欺・窃盗防止の効果が期待できるものではない。しかもATMを利用した振込や引出までを金融機関の職員がすべて監視するのは、事実上、不可能である。 A certain degree of effect can be expected in the control of the staff asking the person who gives a suspicious transfer instruction or withdrawal instruction at the window of the financial institution. However, for example, during busy hours, even if there is such a suspicious transfer instruction or withdrawal instruction, the staff tends to handle office work. Therefore, stable transfer fraud and theft prevention effects cannot be expected. Moreover, it is virtually impossible for financial institution staff to monitor all bank transfers and withdrawals using ATMs.
また、口座から口座への金員の移動ではない、現金による振込は、いわゆるマネーロンダリングに抵触しない範囲なら、金融機関から身分を確認されることなく可能である。かかる事情からも、振り込め詐欺の被害者に事情を聞く機会は制限されてしまっている。 Moreover, the transfer by cash, which is not the transfer of money from account to account, is possible without being confirmed by the financial institution as long as it does not conflict with so-called money laundering. This also limits the opportunity to ask the victims of wire fraud about the situation.
さらに、詐欺犯人は、銀行間の連携の難しさを利用して、振込先の口座を開設している金融機関とは異なる金融機関を経由して、振込を行なわせることが少なくない。この場合、振込先の口座がある金融機関の職員が振り込め詐欺との疑いを抱いても、振込指示を受け付けた他の金融機関のATMに設置されているオートフォンは当該他の金融機関の職員しか利用できない。したがって、振込者に連絡をとることができず、被害を未然に防ぐことができない。 Furthermore, fraudulents often make transfers through a financial institution that is different from the financial institution that established the account of the transfer destination using the difficulty of cooperation between banks. In this case, even if the employee of the financial institution with the bank account is suspected of being a fraud scam, the phone installed at the ATM of the other financial institution that accepted the transfer instruction is the employee of the other financial institution. Only available. Therefore, it is impossible to contact the transfer person, and damage cannot be prevented.
本発明はこのような課題に鑑み、振り込め詐欺被害者や偽造／盗難カードを用いる窃盗犯により行なわれている可能性の高い異常な取引を禁止する、異常取引防止システムおよび防止方法を提供することを目的とする。 In view of such problems, the present invention provides an abnormal transaction prevention system and a prevention method for prohibiting abnormal transactions that are likely to be performed by a bank fraud victim or a thief using a counterfeit / theft card. With the goal.
本発明による異常取引防止システムは、上述の課題を解決するために、第１の預金口座から第２の預金口座へ金員を移動させる振込指示を受け付ける振込受付手段と、振込指示が異常なものであるか否かを推定する推定手段と、推定手段による推定の結果を知る者と振込指示を行なった者との連絡を可能にする連絡手段と、推定の結果を知る者の操作により振込指示の取消が可能な振込指示取消手段とを含み、これによって、推定の結果を知る者が、振込指示を異常なものであると判定した場合に、振込指示は取り消されることを特徴とする。 In order to solve the above-mentioned problem, the abnormal transaction prevention system according to the present invention has a transfer accepting means for accepting a transfer instruction for transferring money from a first deposit account to a second deposit account, and an abnormal transfer instruction. Estimation means for estimating whether or not, a contact means for enabling communication between a person who knows the result of the estimation by the estimation means and a person who has given the transfer instruction, and a transfer instruction by the operation of the person who knows the result of the estimation A transfer instruction canceling means capable of canceling the transfer instruction, whereby the transfer instruction is canceled when a person who knows the estimation result determines that the transfer instruction is abnormal.
また、本発明による異常取引防止システムは、上述の課題を解決するために、預金口座から金員を引き出す引出指示を受け付ける引出受付手段と、引出指示が異常なものであるか否かを推定する推定手段と、引出指示が異常なものであると推定手段が推定した場合に、引出指示を取り消す引出指示取消手段とを含むことを特徴とする。 Further, the abnormal transaction prevention system according to the present invention estimates a withdrawal accepting means for accepting a withdrawal instruction for withdrawing money from a deposit account and whether or not the withdrawal instruction is abnormal in order to solve the above-mentioned problem. It comprises an estimation means and a withdrawal instruction canceling means for canceling the withdrawal instruction when the estimation means estimates that the withdrawal instruction is abnormal.
本発明によれば、振り込め詐欺や偽造／盗難カードを用いた窃盗に起因する可能性の高い振込や引出を効率的に防止できる。振込の事前に振込指示を停止し、事後であれば引出指示を停止することが可能である。 According to the present invention, it is possible to efficiently prevent transfer or withdrawal that is highly likely to be caused by wire fraud or theft using a counterfeit / theft card. It is possible to stop the transfer instruction before the transfer and stop the withdrawal instruction after the fact.
金融機関は、振り込め詐欺に関しては、偽造／盗難カード被害の場合と異なり、直接損失をこうむることはない。しかし、本発明を導入することにより、被害が大きくしかも根本的な防止策がとられていなかった振込め詐欺の問題、および投資対コストの問題で前進しない偽造／盗難カードへの対策の問題を同時に解決でき、また、安全性の高い金融機関であることを顧客に対してアピールできる。とりわけ、貯蓄残高が一定以上の優良顧客に対して、本発明を利用することによって保険をかけることも、顧客囲い込みの一環として有効と思われる。また、このような仕組みを構築しているために、詐欺や窃盗の被害に遭った場合の保険金の支払いもスムーズに進むことが期待される。 Financial institutions do not incur direct losses for wire fraud, unlike forged / stolen card damage. However, by introducing the present invention, the problem of the transfer fraud that has been damaged and the fundamental preventive measures have not been taken, and the problem of measures against counterfeit / theft cards that do not move forward due to the problem of investment versus cost. At the same time, it can be solved and appeal to customers that it is a highly secure financial institution. In particular, it is also effective as part of customer trapping to insure good customers with a certain savings balance or more by using the present invention. In addition, since such a mechanism is constructed, it is expected that the payment of insurance money in the event of fraud or theft will proceed smoothly.
本発明による効果は、完璧なものではない。例えば、普段から高額の振込や引出を行なっている人物が、詐欺の被害者あるいは詐欺・窃盗の犯人であると看破することは困難である。しかし、本発明によれば、多額の貯蓄を有する、とりわけ高齢者が、詐欺犯人の誘導により、不慣れな多額の振込を為替締め切りに間に合うように遂行しているといった事例は、看破できる。したがって、本発明には、多大な効果が期待される。 The effect of the present invention is not perfect. For example, it is difficult to see that a person who normally makes large transfers or withdrawals is a fraud victim or a fraud / theft criminal. However, according to the present invention, it is possible to observe the case where a large amount of savings, in particular, an elderly person, is performing an unfamiliar large amount of money transfer in time for the deadline for exchange by the guidance of a fraudster. Therefore, a great effect is expected in the present invention.
次に添付図面を参照して本発明による異常取引防止システムおよび防止方法の実施例を詳細に説明する。なお、本発明に直接関係のない要素については図示を省略する。 Next, embodiments of the abnormal transaction prevention system and the prevention method according to the present invention will be described in detail with reference to the accompanying drawings. In addition, illustration is abbreviate | omitted about the element which is not directly related to this invention.
図１は本発明による異常取引防止システムの第１の実施例を示す構成図である。第１の実施例は、振り込め詐欺の被害者あるいは偽造／盗難カードを用いた窃盗犯と思われる人物からの振込指示を取り消し、これらの犯罪に起因する振込が行なわれることを未然に防止するシステムである。なお、偽造／盗難カードを不正に用いる窃盗犯は、口座から直接に金員を引き出すのが一般的であるが、一旦、別の金融機関の口座へ振込を行なう場合もある。その理由は、口座からの現金による引出より、口座から口座への振込の限度額の方が高いことを利用し、一旦、監視の緩い銀行の口座を経由して引き出すことを狙っているからである。 FIG. 1 is a block diagram showing a first embodiment of an abnormal transaction preventing system according to the present invention. The first embodiment cancels a transfer instruction from a victim of a transfer fraud or a person who seems to be a thief using a counterfeit / stolen card, and prevents a transfer due to these crimes from being performed in advance. It is. A thief who illegally uses a counterfeit / stolen card generally withdraws money directly from an account, but sometimes transfers money to an account of another financial institution. The reason is that it uses the fact that the limit of the transfer from account to account is higher than the withdrawal by cash from the account, and aims to withdraw through a bank account that is loosely monitored. is there.
異常取引防止システム100は、２つの銀行ＡおよびＢのそれぞれのサブシステムで構成される。本実施例は銀行のシステムとして実現するが、預金口座を開設できるいかなる金融機関のシステムとしてもよく、例えば郵便局や信用金庫のシステムとしてもよい。 The abnormal transaction prevention system 100 is composed of subsystems of two banks A and B, respectively. Although the present embodiment is realized as a bank system, it may be any financial institution system capable of opening a deposit account, for example, a post office or a credit union system.
銀行Ａが提供するATM 102は、利用者の操作により、少なくとも利用者の振込指示を受け付ける装置である。ATM 102は、図１では代表として１つしか示していないが、通常複数存在し、銀行Ａの本店および各支店に配備してよいことは言うまでもない。 The ATM 102 provided by the bank A is a device that accepts at least a user's transfer instruction by a user's operation. Although only one ATM 102 is shown as a representative in FIG. 1, it is needless to say that a plurality of ATMs 102 usually exist and may be deployed at the head office and each branch of bank A.
利用者がATM 102を操作して振込指示を行なう場合にATM 102で行なわれる処理は、ATM 102のブロック中にフローチャートで示す通りである。なお、これらの処理は、実際には、ATM 102に接続されたコンピュータによって行なわれるが、コンピュータ自体の図示は省略している。ステップS110に示す通り、利用者は振込サービスを選択する。するとステップS112に示すように、ATM 102は、利用者に、振込先・振込額を指定させる。ATM 102は予め記憶装置120を設けていて、これには、振込指示の内容に応じて、後述の異常取引監視サーバ130に通知を行なう通知条件が記録されている。 The processing performed in the ATM 102 when the user operates the ATM 102 to give a transfer instruction is as shown in the flowchart in the block of the ATM 102. These processes are actually performed by a computer connected to the ATM 102, but the computer itself is not shown. As shown in step S110, the user selects a transfer service. Then, as shown in step S112, the ATM 102 causes the user to specify the transfer destination / transfer amount. The ATM 102 is provided with a storage device 120 in advance, in which a notification condition for notifying an abnormal transaction monitoring server 130 described later is recorded according to the contents of the transfer instruction.
本実施例の第１の特徴は、上記の通知条件によって、振込指示が、振り込め詐欺被害者や偽造／盗難カードを用いる窃盗犯により行なわれた異常なものであるか否かを推定することである。通知条件として代表的なものは、振込指示が行なわれた日時および振込金額である。日時が通知条件になっている理由は、振り込め詐欺被害者による振込指示は、経験則により、ウィークデイの8:45〜15:00、すなわち図２に示す「振込側の監視」時間帯に多いことが分かっているからである。なぜなら、ウィークデイには電子為替による決済が行なわれるため、振込指示からわずか数分以内に、振込先の口座から振り込まれた金員を引き出すことが可能であることを犯人は知っているからである。一方、窃盗を目的とし監視の緩い他行Ｂを経由して引出を行なおうとする窃盗犯による振込は、振り込め詐欺の被害者による振込と性質が異なるが、何らかの経験則により、かかる窃盗目的の振込が集中する時間帯が判明すれば、通知条件に加えてよい。また、金額が通知条件となっているのは、振り込め詐欺被害者や偽造／盗難カードを用いる窃盗犯による振込金額の多くは、数十万円〜数百万円以上の、比較的高額の値になるからである。 The first feature of the present embodiment is to estimate whether or not the transfer instruction is abnormal made by a transfer fraud victim or a thief using a counterfeit / theft card according to the above notification condition. is there. A typical notification condition is the date and time when the transfer instruction is given and the transfer amount. The reason that the date and time is a notification condition is that, according to the rule of thumb, there are many transfer instructions from victims of wire fraud during weekdays from 8:45 to 15:00, that is, during the "transfer side monitoring" time zone shown in FIG. Because we know that. Because the weekday is settled by electronic money order, the criminal knows that it is possible to withdraw money transferred from the bank account within a few minutes of the transfer instruction. is there. On the other hand, the transfer by a thief who tries to withdraw via another bank B, which is loosely monitored for the purpose of theft, is different in nature from the transfer by the victim of the transfer fraud. If the time zone in which the transfer is concentrated is found, it may be added to the notification condition. In addition, the amount of money is a condition for notifications. Most of the money transferred by wire fraud victims and thieves using counterfeit / stolen cards are relatively high values ranging from several hundred thousand to several million yen. Because it becomes.
図２は振り込め詐欺の発生する時間帯を示すタイムチャートである。例えば、ウィークデイの8:45〜15:00に100万円以上の振込指示が行なわれた場合に通知するという通知条件を設定し、記憶装置120に記録しておけばよい。なぜなら、8:45は銀行の始業時刻であり、15:00は、他の金融機関との取引も含めて、その日の最後の電子為替決済が行なわれる時刻だからである。つまり図２に示すこの時間帯TZ2に振込が完了すると、その日のうちに振込先の口座からお金を引き出すことが可能であり、犯人はそれを知っていて、振り込む者に、かかる時間帯を指定して振込を行なわせる傾向があるからである。 FIG. 2 is a time chart showing a time zone in which a transfer fraud occurs. For example, a notification condition of notifying when a transfer instruction of 1 million yen or more is given from 8:45 to 15:00 on a weekday may be set and recorded in the storage device 120. This is because 8:45 is the start time of the bank, and 15:00 is the time when the last electronic exchange settlement of the day is performed, including transactions with other financial institutions. In other words, when transfer is completed in this time zone TZ2 shown in Fig. 2, it is possible to withdraw money from the account of the transfer destination on the same day, the criminal knows it and designates the time zone to take to the transfer person This is because there is a tendency to make a transfer.
ステップS113では、記憶装置120を参照して、同装置120に記録された通知条件が成立するか否かを判定する。通知条件とは、例えば、振込指示の行なわれた時刻や金額としてよい。その結果、通知条件が成立する場合は、ステップS115に進み、異常取引監視サーバ130に通知を行ない、監視サーバ130からの推定結果を受け取るまで、待ち状態となる。 In step S113, the storage device 120 is referenced to determine whether or not the notification condition recorded in the device 120 is satisfied. The notification condition may be, for example, the time when the transfer instruction is given or the amount of money. As a result, if the notification condition is satisfied, the process proceeds to step S115, the abnormal transaction monitoring server 130 is notified, and the process waits until the estimation result from the monitoring server 130 is received.
異常取引監視サーバ130は、振り込め詐欺被害者や偽造／盗難カードを用いる窃盗犯により行なわれた疑いのある振込指示について、そのような異常なものであるか否かを推定する装置である。サーバ130は、パソコンやワークステーション等としてよく、銀行Ａの監視センタ131に設置してよい。また、サーバ130には、顧客の性別、生年月日、法人・個人の別などのプロフィールが記録されていて、顧客の口座の最近の取引履歴や残高も記録されている。取引履歴が記録される期間は任意に定めてよく、例えば最近の１年間、半年間、１ヶ月間などとしてよい。 The abnormal transaction monitoring server 130 is a device that estimates whether or not there is such an abnormal transfer instruction made by a transfer fraud victim or a thief using a counterfeit / theft card. The server 130 may be a personal computer, a workstation, or the like, and may be installed in the monitoring center 131 of the bank A. In addition, the server 130 records profiles such as the customer's sex, date of birth, and corporate / individual, and also records recent transaction history and balance of the customer's account. The period for which the transaction history is recorded may be arbitrarily determined, and may be, for example, the latest year, half year, month, or the like.
監視サーバ130では、例えば、一般的にはルールベースと呼ばれている方法を用いて、振込指示が、犯罪に関連するものであるか否かを推定してよい。これは、監視サーバ130の記憶装置133（図５）に、if｛条件１＝ｘ、条件２＝ｙ、条件＝ｚ｝Thenリスク＝ｍといったルール文を多数、記録しておき、ステップS115からのリスク照会（ここでは振込）の問い合わせに対して、これらのルールを適用してリスク度の高いものを異常な取引と推定する。例えば、これまでATMでの振り込み経験のない人（条件１）が、高額（条件２）で、振込め詐欺発生時間帯（条件３）において振込指示を発していた場合、リスク＝900（極めて異常）というような仕組みで、推定を行なう。 The monitoring server 130 may estimate whether the transfer instruction is related to a crime, for example, using a method generally called a rule base. This is because a number of rule statements such as if {condition 1 = x, condition 2 = y, condition = z} Then risk = m are recorded in the storage device 133 (FIG. 5) of the monitoring server 130. These rules are applied to a risk inquiry (in this case, transfer), and a high risk is estimated as an abnormal transaction. For example, if a person with no ATM transfer experience (Condition 1) has issued a transfer instruction during the transfer fraud occurrence period (Condition 3) at a high price (Condition 2), risk = 900 (very abnormal ) Estimate with a mechanism like this.
リスクの値は、振込指示の時刻が15:00に近くなるにつれて高く設定するなど、自由に設定してよい。15:00に必ず行なわれる最終電子為替決済によって振り込まれたお金を確実に入手しようとする犯人の意図が推定できるからである。また、通知条件120が成立した一定額以上の金額の振込指示について、金額が高騰するにしたがって、監視サーバ130にて付与するリスク値を大きくしてよい。高額の振込であればあるほど、振り込め詐欺被害者や偽造／盗難カードを用いる窃盗犯により行なわれた振込指示であると推定できるからである。リスクの値は、上述の例に限定されるものではないことは言うまでもなく、自由に定めてよい。監視サーバ130にて付与されたリスク値は、ATM 102のステップS115に返信される。 The risk value may be set freely, such as being set higher as the time of the transfer instruction approaches 15:00. This is because it is possible to estimate the intent of the criminal who is sure to obtain the money transferred by the final electronic exchange settlement that is always performed at 15:00. In addition, regarding a transfer instruction for an amount of money equal to or greater than a certain amount for which the notification condition 120 is satisfied, the risk value assigned by the monitoring server 130 may be increased as the amount increases. This is because it can be estimated that the higher the transfer amount, the more the transfer instruction is made by a transfer fraud victim or a thief using a counterfeit / theft card. It goes without saying that the risk value is not limited to the above example, and may be freely determined. The risk value assigned by the monitoring server 130 is returned to step S115 of the ATM 102.
本実施例の第１の特徴は、既に述べた通知条件によって、サーバ130に通知するか否かを決定することである。そして第２の特徴は、上記の監視サーバ130に記録された情報に基づき、振込指示を行なった者が振り込め詐欺の被害者または窃盗犯であるか否かをサーバ130が推定することである。このように、振込指示の内容、および、口座の過去の取引履歴、という２つの側面に注目することにより、犯罪発生の推定の精度を向上させている。これは、効率的に被害を防止できる可能性があるからである。 The first feature of the present embodiment is to determine whether or not to notify the server 130 according to the notification conditions already described. The second feature is that, based on the information recorded in the monitoring server 130, the server 130 estimates whether or not the person who made the transfer instruction is the victim of the transfer fraud or the thief. Thus, by focusing on the two aspects of the contents of the transfer instruction and the past transaction history of the account, the accuracy of crime occurrence estimation is improved. This is because there is a possibility that damage can be prevented efficiently.
上述の第２の特徴、すなわち、サーバ130が行なう推定の精度を向上させる情報について説明する。振り込め詐欺の被害者であることの推定条件として、（１）大金を所持している顧客である場合が多い。そこで、サーバ130に記録されている当該顧客の残高を参照し、一定額以上の預金を有する者の振込指示には、高いリスク値を与え、振り込め詐欺の被害者になりやすい者と推定すればよい。また、（２）口座名義人がこれまでに行なったことのない多額の振込をした場合なども、高いリスク値を与え、犯罪の発生を推定してよい。 The second feature described above, that is, information that improves the accuracy of estimation performed by the server 130 will be described. As an estimation condition for being a victim of wire fraud, (1) there are many cases where the customer has a large amount of money. Therefore, by referring to the balance of the customer recorded in the server 130 and giving a high risk value to the transfer instruction of a person who has a deposit of a certain amount or more, it is estimated that the person is likely to be a victim of a transfer fraud. Good. In addition, (2) when the account holder makes a large amount of transfer that has never been performed, a high risk value may be given to estimate the occurrence of a crime.
このように、一例として上記（１）預金残高および（２）取引履歴という条件によって推定を行なってよいが、サーバ130のプログラムを変更し、これら条件の閾値を変更してもよいし、これらとは別の条件を設定してもよいことは言うまでもない。例えば、個人ファイルデータベース132に記録された情報により、振込元の口座の名義人が法人や個人事業主である場合、振込金額が高額であっても、振込指示が、振り込め詐欺被害者や偽造／盗難カードを用いる窃盗犯により行なわれた可能性は低いため、リスク値は低く設定するという規則を設けてもよい。一方、短期ログ134に記録された取引履歴により、過去に振込元の口座から高額の振込が行なわれた履歴がない場合は、高いリスク値を設定するという規則を設けてもよい。 Thus, as an example, estimation may be performed based on the above conditions (1) deposit balance and (2) transaction history, but the program of the server 130 may be changed to change the threshold value of these conditions, Needless to say, other conditions may be set. For example, according to the information recorded in the personal file database 132, if the account holder of the transfer source is a corporation or a private business owner, even if the transfer amount is high, the transfer instruction may indicate that the transfer fraud victim or counterfeit / Since there is a low possibility that it was done by a thief using a theft card, a rule may be provided that the risk value is set low. On the other hand, if there is no history in which a large amount of money has been transferred from the transfer source account according to the transaction history recorded in the short-term log 134, a rule of setting a high risk value may be provided.
サーバ130は、所定の値を越えるリスク値を付与された振込指示について、その振込指示を行なっている人物が、振り込め詐欺被害者や偽造／盗難カードを用いる窃盗犯であると推定してよい。 The server 130 may estimate that the transfer instruction given the risk value exceeding a predetermined value is the person who has made the transfer instruction is a bank transfer fraud victim or a thief who uses a counterfeit / stolen card.
サーバ130からの推定結果がATM 102のステップS115にて受信されると、ステップS117に進み、推定結果に応じた処理をATM 102は行なう。サーバ130が、振り込め詐欺被害者や偽造／盗難カードを用いる窃盗犯により行なわれた振込指示であると推定しなかった場合は、そのままステップS122に進み、勘定ホスト150に対して振込が実行される。一方、上述のような犯罪の発生が推定された場合は、ATM 102にて振込指示を行なった者に対して、連絡をとり、事情を聴く。具体的には、ステップS114に移行し、振込指示を行なった者に、ATM 102に備えつけられた電話機140をとるよう、ATM 102の画面案内手段（図示しない）や音声案内手段（図示しない）を用いて、指示する。 When the estimation result from the server 130 is received in step S115 of the ATM 102, the process proceeds to step S117, and the ATM 102 performs processing according to the estimation result. If the server 130 does not estimate that the transfer instruction has been made by a transfer fraud victim or a thief using a counterfeit / stolen card, the process proceeds to step S122 and the transfer is executed to the account host 150. . On the other hand, if the occurrence of a crime as described above is estimated, the person who made the transfer instruction at ATM 102 is contacted and the circumstances are heard. Specifically, the process proceeds to step S114, and a screen guiding means (not shown) or a voice guiding means (not shown) of ATM 102 is used so that the person who gives the transfer instruction takes the telephone 140 provided in ATM 102. Use to indicate.
図５は、振込指示の目的を確認する顧客・監視センタの対話例を示す図である。図５の工程は、ステップS113までは、図１と重複しているため、それ以降の工程について説明する。ステップS113にて通知条件が成立すると、監視サーバ130へ、図示するように、ATM 102の店番号・機械番号、振込時刻、金額等が通知される。サーバ130では、ルールベース133を用いて、振込指示に対するリスク値を付与する。その結果、犯罪に関係しない取引（ＯＫ）と推定すれば、振込実行ステップS122に移行して振込を実行する。 FIG. 5 is a diagram showing an example of dialogue between the customer and the monitoring center for confirming the purpose of the transfer instruction. The process in FIG. 5 is the same as that in FIG. 1 until step S113, and the subsequent processes will be described. When the notification condition is satisfied in step S113, the store number / machine number of ATM 102, the transfer time, the amount, etc. are notified to the monitoring server 130 as shown in the figure. The server 130 uses the rule base 133 to give a risk value for the transfer instruction. As a result, if it is estimated that the transaction is not related to crime (OK), the process proceeds to the transfer execution step S122 to execute the transfer.
一方、異常な取引と推定すれば、監視サーバ130は、ステップS500に示すように、管理番号を取得し、推定の結果を記憶装置135に記録する。管理番号とは、ATM 102から通知された店番号・機械番号に固有に対応する番号である。この管理番号により、監視センタのオペレータ（図示しない）は、顧客に管理番号を答えてもらうことにより、支店名、ATM番号等を答えてもらう必要がなくなる。 On the other hand, if it is estimated that the transaction is abnormal, the monitoring server 130 acquires a management number and records the estimation result in the storage device 135 as shown in step S500. The management number is a number that uniquely corresponds to the store number / machine number notified from the ATM 102. With this management number, the operator of the monitoring center (not shown) does not have to answer the branch name, ATM number, etc. by having the customer answer the management number.
監視サーバ130からの返信により、ATM 102の表示装置には、ステップS114に示すように、「電話とれ」のメッセージに加えて、管理番号、例えば「1234」が表示される。顧客が電話機140をとると、監視センタ131のオペレータの電話142につながる。オペレータは、図５に示すように、「はい、こちらは〜どうしましたか？」と顧客に問う。顧客は、「××といいますが〜管理番号が“1234” とあります」と答える。オペレータは、「××様ですね。〜しばらくお待ちください？」と応答する。そして管理番号を監視センタ131の端末（図示しない）から入力して監視サーバ130に記録された推定結果135を参照することにより、ステップS116に示すように、振り込め詐欺被害者や偽造／盗難カードを用いる窃盗犯により行なわれたと推定された振込指示を確認し、利用者に電話で事情を聴く。すなわち「××様、××円のお振り込みということですが〜お聞かせください」と顧客に問う。なお利用者が被害者である場合、その説得には時間がかかる場合も少なくないため、オペレータは、利用者の説得の経験が豊富な者が行なうのが望ましい。また、利用者が詐欺犯・窃盗犯である可能性もあるため、オペレータは警戒して話をする必要がある。 As a result of the reply from the monitoring server 130, a management number such as “1234” is displayed on the display device of the ATM 102, as shown in step S114, in addition to the message “Take a call”. When the customer picks up the telephone 140, it is connected to the telephone 142 of the operator of the monitoring center 131. As shown in FIG. 5, the operator asks the customer, “Yes, what did you do?” The customer replied, “It is called XX, but the control number is“ 1234 ”.” The operator responds with "Dear Mr. XX. Please wait for a while?" Then, by entering the management number from a terminal (not shown) of the monitoring center 131 and referring to the estimation result 135 recorded in the monitoring server 130, as shown in step S116, the transfer fraud victim and the counterfeit / stolen card are displayed. Confirm transfer instructions presumed to have been made by the thief to be used, and ask the user about the situation over the phone. In other words, ask Mr. XX, please tell us about the transfer of XX yen. If the user is a victim, it may take time to persuade the user. Therefore, it is desirable for the operator to be performed by a person who has extensive experience with the user. In addition, since there is a possibility that the user is a scam or a thief, the operator needs to be alert and speak.
顧客が「今回の振込の件は、×××の目的で・・・」と事情を話し、ステップS119に示すように監視センタからの指示待ち状態になっている間、オペレータは、真に犯罪に起因して行なわれた取引であるか否かを判定し、ステップS125に示すように、判定結果を登録する。この実施例の場合には、犯罪が生じていない、すなわち「ＯＫ」との判定を行なった場合の流れを示している。すなわち、オペレータは、監視サーバ130の記憶装置135に、判定の結果を記録し、顧客に対して、「××様了解しました。〜押下してください」と指示を出す。これは、図１に示すステップS121に相当する。顧客がステップS127に示すように所定のボタンを押すと、サーバ130から推定の結果すなわち「ＯＫ」の情報を取得し、ステップS122に進んで、勘定ホスト150に対する振込が実行される。一方、監視センタ131では、オペレータが、ステップS129に示すように、顧客との対応履歴を、記憶装置135に対して登録する。この登録された履歴から、レポート139を作成してもよい。 While the customer talks about the circumstances of this transfer for the purpose of XXX ... and waits for instructions from the monitoring center as shown in step S119, the operator is truly criminal It is determined whether or not the transaction has been made due to the above, and the determination result is registered as shown in step S125. In the case of this embodiment, there is shown a flow when a crime is not generated, that is, a determination of “OK” is made. That is, the operator records the result of the determination in the storage device 135 of the monitoring server 130, and gives an instruction to the customer, “I understand xx. This corresponds to step S121 shown in FIG. When the customer presses a predetermined button as shown in step S127, the estimation result, that is, the information of “OK” is acquired from the server 130, the process proceeds to step S122, and the transfer to the account host 150 is executed. On the other hand, in the monitoring center 131, the operator registers the correspondence history with the customer in the storage device 135 as shown in step S129. A report 139 may be created from the registered history.
一方、オペレータが犯罪の発生を判定した場合には、図１のステップS118に示すように、振込指示が取り消され、自動的に振込サービスが終了する。そして、必要に応じて警察当局や振込先の口座がある銀行Ｂに連絡をとり、犯人逮捕に協力する。 On the other hand, if the operator determines the occurrence of a crime, as shown in step S118 in FIG. 1, the transfer instruction is canceled and the transfer service is automatically terminated. Then, if necessary, contact the police authorities and bank B, where the bank account is located, to cooperate in arresting the criminal.
次にステップS117からの他の分岐について説明する。ステップS117において、上述のような犯罪の発生が推定されたが、図２に示す14:45〜15:00の時間帯TZ3など、15:00直前の時間帯になってしまい、顧客とオペレータとが電話で話す時間が不足である場合には、ステップS123に示すように、振込を実行する。すなわち、銀行Ａの勘定ホスト150に依頼して振込トランザクションを実行する。 Next, another branch from step S117 will be described. In step S117, the occurrence of the crime described above was estimated, but the time zone immediately before 15:00, such as the time zone TZ3 of 14: 45-15: 00 shown in FIG. If there is not enough time to talk on the phone, transfer is executed as shown in step S123. That is, the transfer transaction is executed by requesting the bank A's account host 150.
15:00直前の時間帯になってしまった場合に、利用者の説得より振込み手続きを優先し、ステップS123に進んで振込を実行する理由は以下の通りである。すなわち、最後の電子為替決済までに十分に時間的な余裕がなく、取引に銀行が介入することによって15:00を経過してしまうと、振込が当日中に実行できず、不渡り等に発展する可能性があるからである。そこで、ステップS123にて振込を実行した後は、ステップS126に進み、顧客に電話140をとるよう指示する。オペレータと顧客とのやりとりは、図５に示すものと同様である。なお、振込を優先する時間帯、言いかえれば、利用者を説得するのに必要な時間をどの程度長く設定するかは、運用を通して確定すればよく、本実施例のように、14:45に設定しなくてもよい。いずれにせよ、15:00直前の時間帯になってしまったという理由で振込を優先したのでないなら、処理を終了すればよい。 The reason why the transfer procedure is prioritized over the persuasion of the user in the time zone immediately before 15:00, and the process proceeds to step S123 to execute the transfer is as follows. In other words, there is not enough time before the final electronic exchange settlement, and if 15:00 passes after the bank intervenes in the transaction, the transfer can not be executed on the day and develops to non-payment etc. Because there is a possibility. Therefore, after the transfer is executed in step S123, the process proceeds to step S126, and the customer is instructed to make a telephone call 140. The exchange between the operator and the customer is the same as that shown in FIG. It should be noted that the time zone in which transfer is prioritized, in other words, how long the time required to persuade the user can be set through operation, as in this example, at 14:45 It is not necessary to set. In any case, if you did not give priority to the transfer because it was the time zone just before 15:00, you can end the process.
監視センタ131のオペレータは、ステップS114またはS126のいずれを経由して顧客と対話するにせよ、犯罪の発生を判定した場合には、電話144を利用して振込先の銀行Ｂに連絡し、犯人の引出に警戒するよう、依頼するとよい。この依頼は機敏に行なう必要がある。振り込め詐欺に起因する振込のように、15:00直前の振込を行なわせる詐欺犯人は、15:00を少々経過した時点で、銀行Ｂの振込先口座の残高紹介を行い、間髪を入れずに引き出す可能性が高いからである。 Regardless of whether the operator of the monitoring center 131 interacts with the customer via either step S114 or S126, if the crime is determined to occur, the operator uses the telephone 144 to contact the bank B of the transfer destination and You should ask them to be alert to the withdrawal. This request must be agile. A fraudster who makes a transfer just before 15:00, such as a transfer due to a transfer fraud, introduces the balance of the bank B's bank account after 15:00 a little, and without any delay This is because there is a high possibility of drawing out.
以上、第１の実施例の構成について説明した。第１の実施例は、利用者が、振込元の口座がある銀行ＡのATM 102を利用することを前提としている。銀行Ａ以外のATMを利用して振込指示が行なわれた場合、当該ATMに備えつけてある電話機は、銀行Ａからは操作できないからである。上記の前提条件を実現するために、他の金融機関やコンビニエンスストアのATMを介した振込限度額を、大幅に下げることが必要である。これにより、利用者は、カードによる高額の振込を行なうには、口座のある金融機関のATMを利用せざるを得なくなり、本実施例が効果を上げることができるからである。 The configuration of the first embodiment has been described above. The first embodiment is based on the premise that the user uses ATM 102 of bank A where the transfer source account is located. This is because when a transfer instruction is made using an ATM other than Bank A, the telephone set provided for the ATM cannot be operated from Bank A. In order to realize the above preconditions, it is necessary to significantly reduce the limit of transfer through ATMs of other financial institutions and convenience stores. This is because the user is forced to use an ATM of a financial institution with an account in order to make a large transfer with a card, and this embodiment can improve the effect.
また、第１の実施例では、振込先の口座のある銀行と、振込元の口座のある銀行とは異なるが、これらの口座は、同一の金融機関に開設されているものでもよいことは、言うまでもない。 Also, in the first embodiment, the bank with the bank account of the transfer destination is different from the bank with the bank account of the transfer source, but these accounts may be those opened in the same financial institution, Needless to say.
本実施例の要部は、勘定ホスト150以外の部分、すなわちATM 102または窓口端末と異常取引監視サーバ130とで構築されている。したがって、現行のシステムを大幅に改変することなく、低廉に実施可能である。しかし、いずれはホスト150側に移行させてもよい。また、本実施例のようなシステムは、いずれ、全銀システム等でオンライン連携ができる仕組みになると期待される。 The main part of the present embodiment is constructed by parts other than the account host 150, that is, the ATM 102 or the window terminal and the abnormal transaction monitoring server 130. Therefore, the present system can be implemented at low cost without drastically modifying the current system. However, either may be migrated to the host 150 side. In addition, a system such as this example is expected to become a mechanism that can be linked online with the Zengin System.
図３は本発明による異常取引防止システムの第２の実施例を示す構成図である。第２の実施例は、振り込め詐欺や偽造／盗難カードを用いる窃盗犯と思われる人物からの引出指示を取り消し、振り込め詐欺や窃盗を目的とした引出が行なわれることを未然に防止するシステムである。第２の実施例は、図１に示した第１の実施例の銀行Ａのサブシステムにおいて構築可能である。また、第１の実施例が、図２に示す「振込側の監視」時間帯の監視を行なっていたのに対し、第２の実施例では、図２に示す「引出側の監視」時間帯の監視を行なう。引出は電子為替決済の締め切りである15:00以降も可能であり、通常、振り込め詐欺の犯人は、被害者が詐欺被害に気付く前に犯行を完了させるべく、15:00直後に引出を行なうことが多いからである。ただしこれは振り込め詐欺を目的とする取引を防止する場合であり、偽造／盗難カードを用いる窃盗を目的とした取引を防止する場合は、とくに監視の時間を限定するものではない。図２では15:15までを引出側の監視時間としているが、この時間は延長してもよい。 FIG. 3 is a block diagram showing a second embodiment of the abnormal transaction preventing system according to the present invention. The second embodiment is a system that cancels a withdrawal instruction from a person who seems to be a transfer fraud or a thief using a counterfeit / theft card and prevents a withdrawal for the purpose of a transfer fraud or theft. . The second embodiment can be constructed in the bank A subsystem of the first embodiment shown in FIG. The first embodiment monitors the “transfer-side monitoring” time zone shown in FIG. 2, whereas the second embodiment uses the “drawer-side monitoring” time zone shown in FIG. To monitor. Withdrawals can be made after 15:00, the deadline for electronic money order payments, and usually the criminals of wire fraud should withdraw immediately after 15:00 in order to complete the crime before the victim is aware of the fraud. Because there are many. However, this is a case where a transaction aimed at a transfer fraud is prevented, and when a transaction aimed at theft using a counterfeit / theft card is prevented, the monitoring time is not particularly limited. In FIG. 2, the monitoring time on the drawer side is up to 15:15, but this time may be extended.
図３を参照して、第２の実施例の構成について説明する。銀行Ａが提供するATM 202は、利用者の操作により、少なくとも利用者の引出指示を受け付ける装置である。ATM 202は、図３では代表として１つしか示していないが、通常複数存在し、銀行Ａの本店および各支店に配備してよいことは言うまでもない。 The configuration of the second embodiment will be described with reference to FIG. The ATM 202 provided by the bank A is a device that accepts at least a user's withdrawal instruction by a user's operation. Although only one ATM 202 is shown as a representative in FIG. 3, it is needless to say that a plurality of ATMs 202 are usually present and may be provided at the head office and each branch of bank A.
利用者がATM 202を操作して引出指示を行なう場合にATM 202で行なわれる処理は、ATM 202のブロック中にフローチャートで示す通りである。なお、これらの処理は、実際には、ATM 202に接続されたコンピュータによって行なわれるが、コンピュータ自体は図示を省略している。ステップS210に示す通り、利用者は引出サービスを選択する。するとステップS212に示すように、ATM 202は、利用者に、引出を行なう口座・金額を指定させる。ATM 202は予め記憶装置220を設けていて、これには、引出指示の内容に応じて、後述の異常取引監視サーバ230に通知を行なう通知条件が記録されている。 The processing performed by the ATM 202 when the user operates the ATM 202 to issue a withdrawal instruction is as shown in the flowchart in the block of the ATM 202. Note that these processes are actually performed by a computer connected to the ATM 202, but the computer itself is not shown. As shown in step S210, the user selects a withdrawal service. Then, as shown in step S212, the ATM 202 allows the user to specify an account / amount for withdrawal. The ATM 202 is provided with a storage device 220 in advance, in which a notification condition for notifying an abnormal transaction monitoring server 230 described later is recorded according to the contents of the withdrawal instruction.
本実施例の第１の特徴は、上記の通知条件によって、引出指示が、振り込め詐欺や窃盗を目的としたものであるか否かを推定することである。通知条件として代表的なものは、引出指示が行なわれた日時および引出金額である。日時が通知条件になっている理由は、振り込め詐欺を目的とする引出指示は、経験則により、ウィークデイの9:00〜15:15、すなわち図２に示す「引出側の監視」時間帯に多いことが分かっているからである。ここで第１の実施例と異なる点は、引出は為替決済の締め切り時刻である15:00以降も可能であり、15:00直後に振り込め詐欺を目的とする引出指示が多いという観点から、時間帯TZ4までを含めた15:15までを監視時間帯としていることである。一方、窃盗を目的とする引出指示は、振り込め詐欺を目的とする引出指示のように集中する時間を特定できないが、監視の緩い他の銀行に一旦金員を振り込んでから引き出すという方法で金員を窃取する場合には、振り込め詐欺を目的とした引出指示と同様の時間帯に集中すると考えてよい。 The first feature of the present embodiment is that it is estimated whether or not the withdrawal instruction is for the purpose of wire fraud or theft based on the above notification condition. A typical notification condition is the date and time when the withdrawal instruction is made and the withdrawal amount. The reason that the date and time is a notification condition is that withdrawal instructions for the purpose of wire fraud are based on empirical rules from 9:00 to 15:15 on weekdays, that is, during the “monitoring on withdrawal side” time zone shown in FIG. It is because it is known that there are many. Here, the difference from the first embodiment is that the withdrawal can be made after 15:00, which is the deadline for exchange settlement, and there are many withdrawal instructions for the purpose of wire fraud immediately after 15:00. The monitoring time zone is up to 15:15 including the zone TZ4. On the other hand, the withdrawal instruction for theft is not able to specify the time to concentrate like the withdrawal instruction for the purpose of wire fraud, but it is possible to transfer the money once to another bank with weak monitoring and then withdraw it. In the case of stealing, it may be thought that it concentrates on the same time zone as the withdrawal instruction for the purpose of wire fraud.
また、金額が通知条件となっているのは、振り込め詐欺や窃盗を目的とした引出金額の多くは、数十万円〜数百万以上の、比較的高額の値になるからである。したがって、例えば、ウィークデイの9:00〜15:15に100万円以上の引出指示が行なわれた場合に通知するという通知条件を設定し、記憶装置220に記録しておけばよい。 The amount of money is a notification condition because many withdrawal amounts for the purpose of wire fraud and theft are relatively high values ranging from several hundred thousand yen to several million or more. Therefore, for example, a notification condition of notifying when a withdrawal instruction of 1 million yen or more is given from 9:00 to 15:15 on a weekday may be set and recorded in the storage device 220.
ステップS213では、記憶装置220を参照して、同装置220に記録された通知条件が成立するか否かを判定する。通知条件とは、例えば、引出指示の行なわれた時刻や金額としてよい。その結果、通知条件が成立する場合は、ステップS215に進み、異常取引監視サーバ230に通知を行ない、監視サーバ230からの推定結果を受け取るまで、待ち状態となる。 In step S213, the storage device 220 is referenced to determine whether or not the notification condition recorded in the device 220 is satisfied. The notification condition may be, for example, the time when the withdrawal instruction is made or the amount of money. As a result, when the notification condition is satisfied, the process proceeds to step S215, the abnormal transaction monitoring server 230 is notified, and the process waits until the estimation result from the monitoring server 230 is received.
異常取引監視サーバ230は、振り込め詐欺や窃盗を目的としている疑いのある引出指示について、それらの犯罪を目的とするものであるか否かを推定する装置である。サーバ230は、パソコンやワークステーション等としてよく、例えば銀行Ａの監視センタ231に設置してよい。また、監視センタ231は個人プロファイル232およびwanted 234という２つのデータベースを有し、サーバ230は、これらのデータベースを参照して上記の推定を行なう。これらのデータベースに記録される情報のうち、個人プロファイル232には、第１の実施例と同様に、顧客の性別、生年月日、法人・個人の別などのプロフィールが記録されていて、顧客の口座の最近の取引履歴や残高も記録されている。取引履歴が記録される期間は任意に定めてよく、例えば最近の１年間、半年間、１ヶ月間などとしてよい。 The abnormal transaction monitoring server 230 is a device that estimates whether or not a withdrawal instruction that is suspected of being intended for wire fraud or theft is intended for such crimes. The server 230 may be a personal computer, a workstation, or the like, and may be installed in the monitoring center 231 of the bank A, for example. The monitoring center 231 has two databases, the personal profile 232 and the wanted 234, and the server 230 makes the above estimation with reference to these databases. Among the information recorded in these databases, personal profile 232 records the customer's gender, date of birth, corporate / individual profile, etc., as in the first embodiment. The account's recent transaction history and balance are also recorded. The period for which the transaction history is recorded may be arbitrarily determined, and may be, for example, the latest year, half year, month, or the like.
一方、wantedデータベース234には、他行Ｃからの連絡により、銀行Ａの口座のうち、犯罪に起因して金員が振り込まれた疑いのある口座番号等が記録される。例えば、図１に示す第１の実施例が銀行Ｃに実装されていたと仮定する。そして、図１のステップS123で行なわれたように、異常な振込であるが電子為替決済の締め切り間際であるために振込を優先させた場合には、当該振込先である銀行Ａに、引き出しの警戒を要請するよう依頼がなされる。このような連絡を受けた銀行Ａに、この第２の実施例を実装していれば、犯罪を目的とした引出指示が行なわれる可能性が高く警戒すべき口座番号等をwanted情報234に登録しておくことができ、不正な引出の監視を強化することができる。なお、引出は振込の直後に行なわれることも少なくないため、機敏な対応が必要であることは実施例１にも記載した通りである。 On the other hand, in the wanted database 234, an account number or the like that is suspected that a money member has been transferred due to a crime among the accounts of the bank A by communication from another bank C is recorded. For example, assume that the first embodiment shown in FIG. As shown in step S123 of FIG. 1, when the transfer is prioritized because it is an abnormal transfer but is close to the deadline of the electronic exchange settlement, the withdrawal is made to the bank A which is the transfer destination. A request is made to request vigilance. If this second embodiment is implemented in bank A that has received such contact, it is highly likely that a withdrawal instruction for the purpose of crime will be made, and the account number, etc. that should be watched will be registered in wanted information 234 Can be monitored, and monitoring of unauthorized withdrawals can be enhanced. Since withdrawal is often performed immediately after the transfer, it is necessary to take an agile response as described in the first embodiment.
本実施例の第１の特徴は、既に述べた通知条件によって、サーバ230に通知するか否かを決定することである。そして第２の特徴は、上記のデータベース232、234に記録された情報に基づき、引出指示を行なった者が振り込め詐欺や窃盗の犯人であるか否かをサーバ230が推定することである。このように引出指示および人物像の２つの側面に注目することにより、効率的に振り込め詐欺や窃盗を防止できる可能性があるからである。 The first feature of the present embodiment is to determine whether or not to notify the server 230 according to the notification conditions already described. The second feature is that the server 230 estimates whether or not the person who made the withdrawal instruction is a criminal of transfer fraud or theft based on the information recorded in the databases 232 and 234. This is because there is a possibility that transfer fraud and theft can be efficiently prevented by paying attention to the two aspects of the withdrawal instruction and the person image.
図４は図３に示すサーバ230において行なわれる推定の処理フローである。ATM 202からの通知を受けたサーバ230は、まず、ステップS300にて、ATMの場所、引出指示の時刻、引出金額を確認する。ATMの場所が地方である場合や、引出指示の時刻や、引出金額について、所定の条件を設定しておき、それらの条件が任意のANDまたはORの条件で成立するか否かに応じて、異常の有無を判断し、異常なしと判断した場合には、「ＯＫ」へ進み、詐欺でないと推定してよい。 FIG. 4 is a processing flow of estimation performed in the server 230 shown in FIG. Upon receiving the notification from the ATM 202, the server 230 first confirms the ATM location, the withdrawal instruction time, and the withdrawal amount in step S300. Depending on whether the ATM location is in a rural area, or when the withdrawal instruction time and withdrawal amount are set, certain conditions are established and whether these conditions are met under any AND or OR conditions, If it is determined whether there is an abnormality and it is determined that there is no abnormality, the process proceeds to “OK”, and it may be estimated that it is not a fraud.
一方、何らかの異常があると判断した場合には、ステップS302に進み、個人プロファイル232にアクセスして、引出が行なわれる口座の名義人の個人情報を参照する。その後、ステップS304にて、この口座が不活性口座、すなわち口座の開設以来ほとんど利用されていない口座であるか否かを判定する。この判定は、口座開設時期、活性状況、平均残高等によって判定すればよい。不活性口座に該当する場合は、基本的に１回だけの利用をする目的で犯人が他人から不正に買い取った、犯人以外の別人の名義の口座である可能性が高いからである。なお、詐欺犯人は、見せかけの入出金を事前に行なって、不活性口座でない正常な取引口座であることを装うことも考えられるので、注意が必要である。不活性口座であれば、ステップS308に進む。不活性口座でなければ、「ＯＫ」すなわち犯罪を目的としたものでないという推定を行ない、終了する。なお、図４では、上述のように、固定されたロジックとして、犯罪の発生の有無を推定するが、第１の実施例で述べたルールベースおよびリスク値を用いて推定を行なってもよいことは言うまでもない。 On the other hand, if it is determined that there is some abnormality, the process proceeds to step S302, the personal profile 232 is accessed, and the personal information of the account holder from whom the withdrawal is performed is referred to. Thereafter, in step S304, it is determined whether or not this account is an inactive account, that is, an account that has been hardly used since the opening of the account. This determination may be made based on the account opening time, activity status, average balance, and the like. This is because, when the account corresponds to an inactive account, it is highly likely that the account is in the name of another person other than the criminal who the criminal illegally purchased from another person for the purpose of using it only once. It should be noted that fraudulent criminals may pretend to make a sham payment and pretend to be a normal trading account that is not an inactive account. If it is an inactive account, the process proceeds to step S308. If it is not an inactive account, it is presumed that it is not “OK”, that is, not for the purpose of crime, and ends. In FIG. 4, as described above, the presence / absence of a crime is estimated as the fixed logic. However, the estimation may be performed using the rule base and the risk value described in the first embodiment. Needless to say.
ステップS308では、監視サーバ230から勘定ホスト250にアクセスし、残高照会を行なう。次にステップS310では、引出金額が、銀行Ａにて定めた引出限度額以上であるか以下であるかを判定する。いかなる範囲の額を引出限度額に近い額とするかは自由に定めてよい。引出限度額以下であれば、ステップS314に進み、引出限度額以上であれば、ステップS312に進む。 In step S308, the monitoring server 230 accesses the account host 250 to make a balance inquiry. Next, in step S310, it is determined whether the withdrawal amount is greater than or equal to the withdrawal limit determined by bank A. You may freely decide what range of amounts will be close to the withdrawal limit. If it is less than the withdrawal limit, the process proceeds to step S314, and if it is greater than the withdrawal limit, the process proceeds to step S312.
ステップS312では、引出金額が口座の残高と同額か、あるいはそれに近い額であるか否かを判定する。残高のほとんどを引き出す引出指示であれば、発覚を恐れて１回で大金を引き出そうとする振り込め詐欺や窃盗を目的とした引出指示である可能性が高いからである。いかなる範囲の額を残高に近い額とするかは自由に定めてよい。残高全額に近い額であれば、ステップS314に進み、それより低い額であれば、「ＯＫ」に進んでよい。 In step S312, it is determined whether the withdrawal amount is the same as or close to the account balance. This is because a withdrawal instruction for drawing out most of the balance is likely to be a withdrawal instruction for the purpose of wire fraud or theft to withdraw a large amount of money at one time for fear of detection. It is possible to freely determine what range the amount is close to the balance. If the amount is close to the total amount of the balance, the process proceeds to step S314, and if it is lower, the process may proceed to “OK”.
ステップS314では、ATM 202から勘定ホスト250にアクセスし、移動明細の照会を行なう。すなわち最近の取引の履歴を取得する。そしてステップS316では、ステップS314で取得した移動明細に基づき、取引履歴に異常があるか否かを判定する。すなわち、引出指示の直前に、他の金融機関等からの高額の電信為替決済による振込があるか否か等によって、取引履歴の異常の有無を判定する。異常がない場合には「ＯＫ」に進んでよい。以上がある場合には、ステップS318に進み、引出指示が振り込め詐欺や窃盗を目的とした怪しいものであると推定してよい。 In step S314, the account host 250 is accessed from the ATM 202 and the transfer details are inquired. That is, a history of recent transactions is acquired. In step S316, it is determined whether or not there is an abnormality in the transaction history based on the movement details acquired in step S314. That is, whether or not there is an abnormality in the transaction history is determined immediately before the withdrawal instruction, based on whether or not there is a transfer due to a large amount of wire transfer from other financial institutions. If there is no abnormality, the process may proceed to “OK”. If there is the above, the process proceeds to step S318, and it may be estimated that the withdrawal instruction is suspicious for the purpose of wire fraud or theft.
サーバ230からの推定結果がATM 202のステップS215にて受信されると、ステップS217に進み、推定結果に応じた処理をATM 202は行なう。サーバ230が、振り込め詐欺被害者や偽造／盗難カードを用いる窃盗犯により行なわれた引出指示であると推定しなかった場合は、そのままステップS222に進み、勘定ホスト250に対して引出が実行される。一方、上述のような犯罪の発生が推定された場合すなわち「要確認」の場合は、ATM 202にて引出指示を行なった者に対して、連絡をとり、事情を聴く。具体的には、ステップS214に移行し、引出指示を行なった者に、ATM 202に備えつけられた電話機240をとるよう、ATM 202の画面案内手段（図示しない）や音声案内手段（図示しない）を用いて、指示する。対話の例は、例えば、図５に示すものと同様としてよい。このとき、引出指示を行なった者と電話機242を用いて対話するオペレータは、監視センタ231に備えられている犯罪者情報データベース233を参照し、相手との通話中、あるいは通話後に、相手が特徴的に用いる言葉等のキーワードから、過去に犯罪を起こした者であるかどうか検討してもよい。また、オペレータと引出指示を行なった者との会話は、これも監視センタに備えられている通話録音装置235によって録音してよい。録音内容は、犯罪が明らかになった後に、犯人を検挙する手がかりとなる。 When the estimation result from the server 230 is received in step S215 of the ATM 202, the process proceeds to step S217, and the ATM 202 performs processing according to the estimation result. If the server 230 does not estimate that the withdrawal instruction has been made by a transfer fraud victim or a thief using a counterfeit / stolen card, the process proceeds to step S222 and the withdrawal is executed to the billing host 250. . On the other hand, when the occurrence of a crime as described above is estimated, that is, “confirmation is required”, the person who made the withdrawal instruction at ATM 202 is contacted and the circumstances are heard. Specifically, the process proceeds to step S214, and screen guidance means (not shown) and voice guidance means (not shown) of ATM 202 are provided so that the person who has issued the withdrawal instruction takes the telephone 240 provided in ATM 202. Use to indicate. An example of the dialogue may be the same as that shown in FIG. At this time, the operator who has a conversation with the person who has made the withdrawal instruction using the telephone 242 refers to the criminal information database 233 provided in the monitoring center 231 and the partner is characterized during or after the call. You may consider whether you are a person who has committed a crime in the past based on keywords such as words that you use regularly. In addition, the conversation between the operator and the person who made the withdrawal instruction may be recorded by the call recording device 235 provided in the monitoring center. The recorded content is a clue to criminalizing the criminal after the crime is revealed.
対話の結果、オペレータが振り込め詐欺や窃盗であると判断した場合には、ステップS219およびS221を経て、ステップS218に示すように、引出指示を取り消せばよい。そして、必要に応じて警察当局に連絡をとり、犯人逮捕に協力する。 As a result of the dialogue, if the operator determines that the fraud or theft is a transfer fraud, the withdrawal instruction may be canceled through steps S219 and S221 as shown in step S218. And if necessary, contact the police authorities and cooperate in arresting the criminal.
一方、振り込め詐欺や窃盗でないことが判明した場合には、ステップS222に示すように、引出を実行する。すなわち、銀行Ａの勘定ホスト250に依頼して引出トランザクションを実行する。 On the other hand, when it is determined that the fraud is not a transfer fraud or theft, the withdrawal is executed as shown in step S222. That is, the withdrawal transaction is executed by requesting the bank A's account host 250.
以上、第２の実施例の構成について説明した。第２の実施例も、第１の実施例と同様に、引出を行なう口座がある銀行ＡのATM 202を利用者が利用することを前提としている。銀行Ａ以外のATMを利用して引出指示が行なわれた場合、当該ATMに備えつけてある電話機は、銀行Ａからは操作できないからである。上記の前提条件を実現するために、他の金融機関やコンビニエンスストアのATMを介した引出限度額を、大幅に下げることが必要である。これにより、利用者は、高額の引出を行なうには、口座のある金融機関のATMを利用せざるを得なくなり、本実施例が効果を上げることができるからである。 The configuration of the second embodiment has been described above. Similarly to the first embodiment, the second embodiment is based on the premise that the user uses the ATM 202 of the bank A where the withdrawal account is located. This is because when a withdrawal instruction is made using an ATM other than Bank A, the telephone set provided for the ATM cannot be operated from Bank A. In order to realize the above assumptions, it is necessary to significantly lower the withdrawal limit via ATMs of other financial institutions and convenience stores. This is because the user is forced to use an ATM of a financial institution with an account in order to withdraw a large amount of money, and this embodiment can improve the effect.
本発明の第１および第２の実施例は、いずれも、ATMや窓口端末を利用した振込・引出指示を取り締まるものであるが、いわゆるインターネットバンキングなどにも、本発明は適用可能である。その場合、例えば、ヘルプデスク等を利用すればよい。 Both the first and second embodiments of the present invention control a transfer / withdrawal instruction using an ATM or a counter terminal, but the present invention can also be applied to so-called Internet banking. In that case, for example, a help desk or the like may be used.
102、202 ATM
130、230 異常取引監視サーバ
140、240 電話機
150、250 勘定ホスト
102, 202 ATM
130, 230 Abnormal transaction monitoring server
140, 240 telephone
150, 250 account host
Claims (12)
前記振込指示が異常なものであるか否かを推定する推定手段と、
前記推定手段による推定の結果を知る者と前記振込指示を行なった者との連絡を可能にする連絡手段と、
前記推定の結果を知る者の操作により前記振込指示の取消が可能な振込指示取消手段とを含み、
これによって、前記推定の結果を知る者が、前記振込指示を異常なものであると判定した場合に、前記振込指示は取り消されることを特徴とする異常取引防止システム。 A transfer accepting means for accepting a transfer instruction for transferring money from the first deposit account to the second deposit account;
Estimating means for estimating whether or not the transfer instruction is abnormal;
Contact means for enabling contact between a person who knows the result of the estimation by the estimation means and a person who has made the transfer instruction;
A transfer instruction canceling means capable of canceling the transfer instruction by an operation of a person who knows the result of the estimation,
Thereby, when a person who knows the result of the estimation determines that the transfer instruction is abnormal, the transfer instruction is canceled.
前記引出指示が異常なものであるか否かを推定する推定手段と、
前記引出指示が異常なものであると前記推定手段が推定した場合に、前記引出指示を取り消す引出指示取消手段とを含むことを特徴とする異常取引防止システム。 Withdrawal acceptance means for accepting withdrawal instructions to withdraw money from a deposit account;
Estimating means for estimating whether or not the withdrawal instruction is abnormal;
An abnormal transaction prevention system comprising: a withdrawal instruction canceling means for canceling the withdrawal instruction when the estimating means estimates that the withdrawal instruction is abnormal.
前記振込指示が異常なものであるか否かを推定する工程と、
前記振込指示が異常なものであると推定した場合に、前記振込指示を行なった者に連絡をとって該振込指示が異常なものであるか否かを判定する工程と、
前記振込指示が異常なものであると判定した場合に、該振込指示を取り消す工程とを含むことを特徴とする異常取引防止方法。 Receiving a transfer instruction for transferring money from a first deposit account to a second deposit account;
Estimating whether or not the transfer instruction is abnormal,
When estimating that the transfer instruction is abnormal, contact the person who made the transfer instruction to determine whether the transfer instruction is abnormal,
And a step of canceling the transfer instruction when it is determined that the transfer instruction is abnormal.
前記引出指示が異常なものであるか否かを推定する工程と、
前記引出指示が異常なものであると推定した場合に、前記引出指示を取り消す工程とを含むことを特徴とする異常取引防止方法。 Receiving a withdrawal instruction to withdraw money from a deposit account;
Estimating whether or not the withdrawal instruction is abnormal;
And a method of canceling the withdrawal instruction when it is estimated that the withdrawal instruction is abnormal.
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