JP2007199881A - Automatic transaction device - Google Patents
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Abstract
Description
本発明は、郵便局、銀行等の金融機関で種々の取引が可能な自動取引装置に関する。 The present invention relates to an automatic transaction apparatus capable of various transactions at a financial institution such as a post office or a bank.
近年、カード偽造やなりすまし犯罪への対策として、自動取引装置の本人確認の手段として高セキュリティな生体認証やICカードを用いるようになってきているが、導入にはハードウェア、およびソフトウェアの更改に莫大な費用が必要である。そこでカード偽造やなりすまし犯罪を未然に防ぐ対策として１回の取引における利用限度額の設定や、１日に予め決められた回数以上取引を行った顧客に対する係員介在による本人確認、あらかじめ設定しておいた異常取引パターンの参照、といった手段が講じられている。 In recent years, as measures against card counterfeiting and impersonation crime, high-security biometric authentication and IC cards have been used as a means of identity verification of automatic transaction devices. A huge amount of money is required. Therefore, as a measure to prevent card counterfeiting and impersonation crimes, the use limit is set in one transaction, and identity verification is performed in advance by clerk intermediaries for customers who have made transactions more than a predetermined number of times per day. Measures such as referencing abnormal transaction patterns that have been taken.
異常な取引の検出手法として、特許文献１には、自動取引装置を利用した取引において、暗証番号入力速度等といった顧客の操作状態についてのデータをログファイルに記録しておき、各顧客の取引において顧客の操作状態とログファイル中の当該顧客のデータとを比較することで、異常な取引を自動的に検出する手法が提案されている。
As a method for detecting an abnormal transaction,
カード犯罪やなりすまし犯罪への対策手法のうち、指静脈認証やICカードを用いた手法は、導入にあたってATMの台数やICカードの枚数分だけハードウェア面での投資が必要となり、顧客数の多いメガバンクでは特に導入コストが大きくなるという問題点がある。また、１日の利用限度額や１日における取引限度回数を設定する手法、およびパターンを用いた異常取引の自動検出手法では、ホストコンピュータに対する実装や、利用者や金融機関による手動設定が必要であり、導入コストが大きくなるという問題点がある。 Among countermeasures against card crimes and impersonation crimes, finger vein authentication and IC card methods require hardware investments for the number of ATMs and IC cards, and there are many customers. In particular, megabanks have the problem of high installation costs. In addition, the method for setting the daily usage limit and the daily transaction limit, and the automatic detection method for abnormal transactions using patterns, require implementation on the host computer or manual setting by the user or financial institution. There is a problem that the introduction cost becomes high.
特許文献１で述べられている手法では、顧客の過去のデータを比較対象としているため、取引回数の少ない顧客については、比較対象データの絶対数が小さくなり、検出の信頼性が落ちることが懸念される。また比較方式は、単一データについて現在行われている取引でのデータと過去ログに記録されているデータとを順々に比較する方式なので、各データ間の関連性を考慮した比較をすることが困難である。
In the method described in
本発明の目的は、上述した課題を解決し、利用者に煩わしい設定手続きをさせることなく、不審な取引を自動的に検出する自動取引装置を提供することにある。 An object of the present invention is to solve the above-described problems and to provide an automatic transaction apparatus that automatically detects a suspicious transaction without causing a user to perform a troublesome setting procedure.
上記目的を達成するために本発明は、自動取引装置毎に記録しておいた自動取引装置における過去の取引履歴を用いて、異常取引を自動検出するアルゴリズムを提案する。利用者が各種取引を行う場合、利用者が指定した取引内容と、自動取引装置に記録されている当該自動取引装置で行われた過去の取引履歴とを比較し、取引が異常でないかどうかを判別する。ここで、店舗内の自動取引装置に記録されたデータを店舗内のネットワークで共有し、利用者が指定した取引内容と、店舗単位での過去の取引履歴とを比較することも可能である(以下、当該自動取引装置との記述は当該店舗と置き換えることも可能とする)。異常取引の検出には、当該自動取引装置で行われた過去の取引の傾向が反映される。 In order to achieve the above object, the present invention proposes an algorithm for automatically detecting an abnormal transaction using a past transaction history in an automatic transaction apparatus recorded for each automatic transaction apparatus. When a user conducts various transactions, the transaction details specified by the user are compared with the past transaction history recorded in the automatic transaction device recorded in the automatic transaction device, and whether or not the transaction is normal Determine. Here, it is also possible to share the data recorded in the automatic transaction device in the store with the network in the store, and compare the transaction content specified by the user with the past transaction history in the store unit ( Hereinafter, the description of the automatic transaction apparatus can be replaced with the store). Abnormal transaction detection reflects the tendency of past transactions performed in the automatic transaction apparatus.
本発明により、各金融機関等の自動取引装置において、煩わしい設定をすることなく、低コストで精度の高い異常取引の検出アルゴリズムを導入することが可能となり、自動取引装置を用いた取引に関係する犯罪の抑制が期待できる。 According to the present invention, an automatic transaction device such as a financial institution can introduce a low-cost and high-accuracy abnormal transaction detection algorithm without troublesome settings, and is related to transactions using the automatic transaction device. Crime control can be expected.
以下、本発明による自動取引装置において、各種取引を実行する実施形態、および異常取引を自動検出するアルゴリズムについて、図面を参照して詳細に説明する。 Hereinafter, in an automatic transaction device according to the present invention, an embodiment for executing various transactions and an algorithm for automatically detecting abnormal transactions will be described in detail with reference to the drawings.
図１に本発明で使用される自動取引装置のシステム構成を示す。１は自動取引装置であり、利用者の要求する種々の取引を自動的に実行する装置であって、それらの取引に関する操作案内(ガイダンス)、アナウンス情報等を画面に表示し、利用者の操作や指で押下された入力を受け付け、検出する操作部３を有する。なお、この操作部３は、タッチパネル等により構成された入力兼表示部(入力表示部とも言う)が望ましく、様々な情報を表示画面に表示する。この表示画面に含まれる様々な項目への押下も検知可能である。
FIG. 1 shows a system configuration of an automatic transaction apparatus used in the present invention.
自動取引装置１には、利用者が取引選択等を行うための操作部３や紙幣入出金機構部６、硬貨入出金機構部７、および内部には取引のログデータを残すジャーナル、キャッシュカードやICカードを挿入するカード機構部4、取引した内容を印字部により明細票に印字し、装置内から排出する明細票機構部４、紙幣の種類を特定する紙幣鑑別装置、硬貨の種類を特定する硬貨鑑別装置、自動取引装置で行われた過去の取引内容を記録しておく磁気ディスク装置１５がある。
The
図２に図１に示した自動取引装置の内部ブロック図を示す。自動取引装置１は、図１に示されている操作部(入力兼表示部)３やカード機構部・明細票機構部４、通帳機構部５の他に、紙幣および硬貨(媒体)の入金／出金機能や、媒体の種類を特定する紙幣鑑別機能、媒体の搬送機能、媒体の収納機能を有する紙幣入出金機構部６と硬貨入出金機構部７や、ATMサーバ等のホストコンピュータ１２とデータの送受信を行う回線接続部８、自動取引装置で行われた過去の取引内容を記録しておくATMログ１０、ATMログ１０を照合して取引が異常かどうかを判断する取引内容照合部９を備える。これら各部は制御部２によって処理が制御される。
FIG. 2 shows an internal block diagram of the automatic transaction apparatus shown in FIG. In addition to the operation unit (input / display unit) 3, card mechanism unit / detail
図３に自動取引装置１に格納するATMログ１０の内容を示す。「ATM情報」は自動取引装置そのものの情報として、機種１１０１、設置店舗１１０２、設置年月日１１０３を有する。「ATMログ情報」は、自動取引装置で行われた引出しや預入れといった取引毎、また、曜日／時間帯別や月別、キータイプ速度別といったカテゴリ毎の一日平均取引情報として、取引回数１１０４、平均取引金額１１０５、平均取引時間１１０６といった情報を有する。これらの情報の中から適宜必要な情報を異常取引の検出に利用する。また、図３に示されていない情報も適宜追加可能なのは言うまでもない。
FIG. 3 shows the contents of the
図４に基づいて、自動取引装置における異常取引の検出処理を説明する。本実施例では無帳支払取引を例に説明する。 Based on FIG. 4, the abnormal transaction detection process in the automatic transaction apparatus will be described. In the present embodiment, a non-payment transaction will be described as an example.
利用者は、自動取引装置１の操作部３に表示されている「いらっしゃい」の初期画面の「お引出し」ボタンに触れて取引を選択する(ステップ１００、ステップ１０１)。
The user selects a transaction by touching the “draw” button on the initial screen of “I welcome” displayed on the
利用者は、カード機構部・明細票機構部４にカードを挿入する(ステップ１０２)。なお、この操作は「いらっしゃい」初期画面表示中に行ってもよい。 The user inserts a card into the card mechanism / detail slip mechanism 4 (step 102). This operation may be performed while the initial screen is displayed.
操作部３に暗証番号入力画面が表示されると、利用者は暗証番号を入力する(ステップ１０３)。
When the password input screen is displayed on the
暗証番号が正しければ、操作部３は取引金額入力画面を表示し、利用者は取引金額を入力する(ステップ１０４)。取引金額が入力されると、操作部３は取引情報確認画面を表示し、利用者が「確認」ボタンに触れることで、自動取引装置内部での取引処理を開始する(ステップ１０５)。
If the password is correct, the
自動取引装置１の取引内容照合部９は、自動取引装置１の磁気ディスク１５に格納されているATMログ１０と、利用者が入力した取引情報とを比較し、取引が正常かどうかを判別する。ここで、異常と判別された場合はどの程度異常であるかを判別し、異常取引ログ１１に記録する(ステップ１０６)。取引が異常かどうかを判別する手法、および取引の異常さを判別する手法については、図５にて後述する。
The transaction
取引の異常の度合いに応じて、注意喚起パターンを決定する(ステップ１０７)。まず、取引が正常と判別された場合は、通常の取引処理を続行する。取引が異常と判別された場合の処理は、異常の度合いに応じて３パターンに分ける。異常の度合いが小さかった場合は、後方監視装置に通報し、監視員に注意を促す(ステップ１０８)。利用者に対しては、異常取引の可能性があるとの旨を伝える警告画面を表示する(ステップ１０９)。異常の度合いが中程度だった場合は、後方監視装置通報(ステップ１１０)に加え、利用者の顔写真を撮影する。顔写真の撮影にあたっては、利用者に対して可否確認(ステップ１１１)を行う。利用者が了承した場合は、顔写真を撮影(ステップ１１２)し、取引を続行する。利用者が拒否した場合は取引を中止する。異常の度合いが大きかった場合は、取引を中断(ステップ１１３)し、係員介入によって取引の意図を確認する(ステップ１１４)。係員不在の場合はインターフォンを用いた会話によって確認を行う。係員が、取引が正常と判断した場合は取引を続行し、異常と判断した場合は取引を中止する。 An alerting pattern is determined according to the degree of transaction abnormality (step 107). First, when it is determined that the transaction is normal, normal transaction processing is continued. The processing when the transaction is determined to be abnormal is divided into three patterns according to the degree of abnormality. If the degree of abnormality is small, the rear monitoring apparatus is notified and the monitoring staff is alerted (step 108). A warning screen is displayed to inform the user that there is a possibility of an abnormal transaction (step 109). When the degree of abnormality is moderate, in addition to the rear monitoring device notification (step 110), a face photograph of the user is taken. When photographing a face photo, the user is checked for availability (step 111). If the user approves, a face photo is taken (step 112) and the transaction is continued. If the user refuses, the transaction is canceled. If the degree of abnormality is large, the transaction is interrupted (step 113), and the intention of the transaction is confirmed by staff intervention (step 114). In the absence of a staff member, confirmation is made by conversation using an interphone. When the clerk determines that the transaction is normal, the transaction is continued, and when it is determined that the transaction is abnormal, the transaction is stopped.
判定処理が終了すると、自動取引装置１は、ホストコンピュータと取引成立に必要な電文のやり取り(ステップ１１５)を行い、明細票または通帳に取引情報を印字(ステップ１１６)し、カード・明細票・現金を返却(ステップ１１７)し、操作部３に「ありがとう」画面を表示し、取引を終了する(ステップ１１８)。
When the determination process is completed, the
図５に異常取引を検出するアルゴリズムを示す。 FIG. 5 shows an algorithm for detecting an abnormal transaction.
取引内容照合部９は、まず、利用者が指定した取引の種類や取引金額と、自動取引装置１のATMログ１０に記録されている今日の日付・曜日や利用者のキータッチ速度といった情報とを比較する(ステップ２０１)。
The transaction
比較にあたっては、各比較対象データについて、ATMログ１０に記録されている比較対象データの平均値と分散値から導出される標準スコアを導出し、比較対象データにおける標準スコアの差の二乗和の平方を利用者が指定した取引と過去の取引との相異の指標値とする。全てのデータを対等に扱うため、データの比較には必ず標準スコアを用いることとする。
In the comparison, for each comparison target data, a standard score derived from the average value and the variance value of the comparison target data recorded in the
複数種類データが関連した傾向がみられる場合、例えば無帳支払取引において、キータッチ速度が遅いほど引出し金額が大きくなる傾向や、１日あたりの利用人数が多い場合は同一人物の連続取引回数は小さくなる傾向等があれば、それらを異常取引の検出に反映するために、比較対象とする各データ間の相関性(相関係数、寄与率等)を随時算出しておき、相関性の高いデータがあれば、それらのデータの相関性も異常取引の検出に利用する。 When there is a trend related to multiple types of data, for example, in non-payment payment transactions, the tendency for the withdrawal amount to increase as the key touch speed is slower, or if the number of users per day is large, the number of consecutive transactions of the same person is If there is a tendency to become smaller, in order to reflect them in the detection of abnormal transactions, the correlation (correlation coefficient, contribution rate, etc.) between the data to be compared is calculated as needed, and the correlation is high If there is data, the correlation between the data is also used to detect abnormal transactions.
また、重点を置くべきデータが存在する場合、例えば無帳支払取引において、毎月特定日に引出し金額が大きくなる傾向や、同一人物が複数回連続して取引する場合には一回あたりの引出し金額が小さくなる傾向等があれば、重点を置くべきデータに重み係数をつけることにより、日程的な条件や人為的な条件を考慮した異常取引の検出を実現する。もちろん、重みは取引状況から判断して自動的に付加可能である。 Also, if there is data that should be prioritized, for example, in a non-payment transaction, the withdrawal amount tends to increase on a specific day of the month, or the withdrawal amount per transaction when the same person makes multiple transactions consecutively If there is a tendency to decrease, a weighting factor is applied to data to be emphasized, thereby realizing detection of abnormal transactions in consideration of schedule conditions and artificial conditions. Of course, the weight can be automatically added based on the transaction status.
指標値が閾値以下の場合、取引は正常とみなし、異常取引の検出アルゴリズムは終了する(ステップ２０２)。閾値は、各データの平均値や分散値の変動、およびデータ間の相関関係を考慮して動的に決定する。従って、当該自動取引装置の利用状況をリアルタイムに反映した異常取引の検出が可能となる。 If the index value is less than or equal to the threshold value, the transaction is considered normal and the abnormal transaction detection algorithm ends (step 202). The threshold value is dynamically determined in consideration of the variation of the average value and variance value of each data and the correlation between the data. Therefore, it is possible to detect an abnormal transaction that reflects the usage status of the automatic transaction apparatus in real time.
なお、ここでは当該自動取引装置のATMログに記録されているデータを利用する例を述べたが、複数ATMで共有する情報やホストコンピュータで保持している個人情報を利用することももちろん可能である。 Although an example of using data recorded in the ATM log of the automatic transaction device has been described here, it is of course possible to use information shared by multiple ATMs or personal information held by a host computer. is there.
指標値が閾値以上の場合、取引は異常とみなし、取引の異常の度合いを算出する処理を行う(ステップ２０３)。取引の異常の度合いは、異常取引を検出するために取引内容照合部９で算出した指標値が、閾値に対してどの程度大きい値であったかによって判断する(ステップ２０４)。また、異常取引ログ１１に取引データを記録する。
If the index value is greater than or equal to the threshold value, the transaction is regarded as abnormal, and a process for calculating the degree of abnormality of the transaction is performed (step 203). The degree of the abnormality of the transaction is determined based on how large the index value calculated by the transaction
本アルゴリズムを用いることにより、時期や時間帯に不相応な取引、あるいは自動取引装置を利用するユーザ層の性質と比較して不審な形態の取引を自動的に検出し、それぞれに応じた対処を施すことが可能となる。 By using this algorithm, transactions that are unsuitable for time and time, or transactions that are suspicious compared to the characteristics of the user layer that uses automatic transaction devices are automatically detected, and countermeasures are taken accordingly. It becomes possible.
本実施例では、引出し取引を対象に異常取引の自動検出手法を説明したが、預入れや振込といった他の取引においても可能であり、比較の手法については、標準スコア間の差の二乗和の平方をとる手法以外でも、処理に膨大な時間を要せずに適切な相異の指標値を求めることが可能であり、当該自動取引装置を利用するユーザ層の特性や複数データの相関関係をリアルタイムに反映できる手法であれば問題ない。 In this example, the automatic detection method for abnormal transactions was explained for withdrawal transactions, but it can also be used for other transactions such as deposits and transfers, and for the comparison method, the square sum of the differences between standard scores is used. Other than the square method, it is possible to obtain an appropriate index value without requiring enormous time for processing, and the characteristics of the user layer using the automatic transaction device and the correlation of multiple data can be obtained. There is no problem as long as the technique can be reflected in real time.
また、比較に使用する情報を必要に応じて新たに追加し、異常取引の判別に利用可能であることは言うまでもない。 Moreover, it goes without saying that information used for comparison can be newly added as necessary and used for discrimination of abnormal transactions.
本実施形態によれば、当該自動取引装置に記録されている過去の取引履歴を用いるため、取引回数の少ない顧客に対しても十分な量の比較データを用いることが可能となる。また、本発明での異常取引の検出アルゴリズムにおける取引内容の比較では、各データ間の相関関係を随時チェックし、取引内容の比較に反映するので、各データ間の関連性を考慮した異常取引の検出が可能となる。 According to the present embodiment, since the past transaction history recorded in the automatic transaction apparatus is used, a sufficient amount of comparison data can be used even for a customer with a small number of transactions. In addition, in the comparison of transaction contents in the abnormal transaction detection algorithm in the present invention, the correlation between each data is checked at any time and reflected in the comparison of transaction contents. Detection is possible.
また、取引が異常と認識されると、異常と認識された取引内容を自動取引装置内の異常取引ログに記録する。また、異常の度合いに応じて、後方監視装置への通報や、利用者の顔写真および取引の様子の撮影、さらには取引中止や係員による取引意図の確認を行う構成を採用しても良い。 When the transaction is recognized as abnormal, the transaction content recognized as abnormal is recorded in the abnormal transaction log in the automatic transaction apparatus. Moreover, you may employ | adopt the structure which performs notification to a back monitoring apparatus according to the degree of abnormality, photography of a user's face photograph and the mode of transaction, and also confirmation of the transaction intention by a transaction cancellation or a staff member.
本実施形態は、ソフトウェアを構築することで実現するので、ハードウェアに対する投資は不要である。また、過去の取引内容との比較により異常取引を検出するので、認証手段や操作手法によらず検出が可能となる。異常取引の検出には、当該自動取引装置に記録されている過去の取引情報がリアルタイムに反映されるので、利用者や金融機関が煩わしい設定をしなくても、自動取引装置の設置場所に特化した利用状態を蓄積したうえで多様なパターンの異常取引の検出が可能となる。さらに、ホストコンピュータが保持する利用者の個人情報は必ずしも利用する必要は無いので、利用回数の少ない顧客に対しても有効であり、ホスト接続不要による取引時間短縮、ホスト設定不要によるコスト低下を図ることも可能である。 Since this embodiment is realized by constructing software, investment in hardware is unnecessary. In addition, since abnormal transactions are detected by comparison with past transaction contents, detection is possible regardless of authentication means and operation methods. For the detection of abnormal transactions, past transaction information recorded in the automatic transaction device is reflected in real time, so even if the user or financial institution does not make troublesome settings, the location of the automatic transaction device is special. It is possible to detect various types of abnormal transactions after accumulating the usage status. Furthermore, it is not always necessary to use the user's personal information held by the host computer, so it is effective even for customers with a small number of uses. It is also possible.
１：自動取引装置(ATM)、２：制御部、３：操作部、４：カード機構部・明細票機構部、５：通帳機構部、６：紙幣入出金機構部、７：硬貨入出金機構部、８：回線接続部、９：取引内容照合部、１０：ATMログ情報、１１：異常取引ログ、１２：ホストコンピュータ、１５：磁気ディスク
1: automatic transaction device (ATM), 2: control unit, 3: operation unit, 4: card mechanism unit / detail slip mechanism unit, 5: passbook mechanism unit, 6: bill deposit / withdrawal mechanism unit, 7: coin deposit / withdrawal mechanism 8: Line connection unit 9: Transaction content verification unit 10: ATM log information 11: Abnormal transaction log 12: Host computer 15: Magnetic disk
Claims (3)
種々の画面を表示し、当該画面の特定項目への入力を検知する操作手段と、
カード情報の読み書きおよび明細票への印字を行うカード・明細票機構と、
通帳情報の読み書きおよび印字を行う通帳機構と、
利用者が希望する各種取引において利用者が指定した取引の内容と、自動取引装置に記録されている自動取引装置の取引履歴とを比較することで、取引が異常でないかを判別し、取引が異常とであると判別した場合、当該取引を異常取引ログに記録する制御を行う制御手段とを備えることを特徴とする自動取引装置。 An automatic transaction device that automatically performs deposit and withdrawal transactions of banknotes,
An operation means for displaying various screens and detecting an input to a specific item on the screen;
A card and statement mechanism that reads and writes card information and prints on statement statements;
A passbook mechanism for reading, writing and printing passbook information;
By comparing the content of the transaction specified by the user in various transactions desired by the user and the transaction history of the automatic transaction device recorded in the automatic transaction device, it is determined whether the transaction is abnormal, An automatic transaction apparatus comprising: control means for performing control to record the transaction in an abnormal transaction log when it is determined that the transaction is abnormal.
In order to determine whether the transaction is abnormal by comparing the contents of the transaction specified by the user with the transaction history recorded in the automatic transaction device in various transactions desired by the user, The automatic transaction apparatus according to claim 1, further comprising means for storing a past transaction record performed and using the abnormal transaction determination algorithm.
Priority Applications (1)
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