JP2002083129A - 振込による決済処理方法、決済処理システム及び記憶媒体 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 購入者と販売者との間での代金の支払いを振
込により行う際に、購入者が簡単な操作で、間違いなく
行うことができるようにする。 【解決手段】 購入者１２と販売者１３との間で取引が
仮成立した後に、購入者１２は、ＩＣカード２０を使用
して提携銀行１４のＡＴＭ４２で振込を行う。このとき
に、ＡＴＭ４２にてＩＣカード２０のデータを読み取ら
せると、そのデータから銀行のホストコンピュータ４０
で検索されて、取引仮成立後に販売者側から銀行側のホ
ストコンピュータ４０へと送信され振込予定データとし
て格納された購入者１２と販売者１３との間の取引情報
が呼び出されて、ＡＴＭ４２に表示される。購入者１２
は、この表示を見て取引内容を確認する。この確認信号
によって、振込処理が行われる。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、購入者と販売者と
の間で為された取引の代金の支払いを、購入者の情報が
格納される記憶媒体を用いて、または購入者と販売者と
が共有する共有特定情報を用いて、提携の金融機関端末
機から振込により行う決済処理方法及び決済処理システ
ム及び前記決済処理方法に使用される記憶媒体に関す
る。

【０００２】

【従来の技術】近年の消費者ニーズの多様化、通信技術
の発達などにより、新たに通信販売やインターネットを
活用したネット販売などが脚光を浴びている。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、この通
信販売やネット販売では、原則的にその決済がクレジッ
トカード払いとなっており、電話等の通信手段により口
頭でクレジットカード番号を読み上げる等、そのセキュ
リティに問題がある。また、ネット販売ではコンピュー
タ操作が必須であることから、必ずしも多くの消費者に
一般的とは言えず、また、不特定多数のネットユーザー
が使用するサイバースペースに情報を流すため例え暗号
化によりセキュリティを高めても問題が残るのが現状で
ある。

【０００４】これに対して、銀行、郵便局、コンビニエ
ンスストア等の金融機関のＡＴＭ（現金自動預け払い
機）からキャッシュカード等を用いてその代金の振り込
みを行うことは、一般的な方法として定着している。し
かしながら、従来のＡＴＭ操作においては、振込金額、
振込銀行、振込先口座の指定などの非常に煩雑な操作が
要求され、機械の操作に不慣れな多くの消費者に取って
は、便利な支払い方法とは言えないのが現状である。ま
た、振込金額が間違われて振り込まれるおそれもあり、
そのような場合、事後の精算処理が必要になり面倒であ
る。

【０００５】本発明はかかる課題に鑑みなされたもの
で、購入者と販売者との間で為された取引の代金の支払
いを、購入者の情報が格納される記憶媒体を用いて、及
び／または、購入者と販売者とで共有する共有特定情報
を提携の金融機関端末機に入力することにより、提携の
金融機関端末機から振込により行う際に、購入者が簡単
な操作で、間違いなく行うことができる決済処理方法及
び決済処理システム及び前記決済処理方法に使用される
記憶媒体を提供することをその目的とする。

【０００６】

【課題を解決するための手段】上記目的を達成するため
に本発明のうち請求項１記載の発明は、購入者と販売者
との間で為された取引の代金の支払いを、購入者の情報
が格納される記憶媒体を用いて提携の金融機関端末機か
ら振込により行う決済処理方法であって、購入者と販売
者との間での取引仮成立後に、購入者との取引情報の少
なくとも一部の取引情報を前記購入者の記憶媒体に格納
される購入者情報と関連付けて、金融機関管理下の金融
機関側コンピュータに送信する段階と、前記金融機関側
コンピュータで、前記購入者情報と関連付けて送信され
た前記取引情報の少なくとも一部の取引情報を、前記販
売者情報と関連付けて格納する段階と、金融機関端末機
において記憶媒体が使用されて購入者情報が読み取られ
たときに、前記金融機関側コンピュータから、購入者情
報に基づき、対応する前記取引情報の少なくとも一部の
取引情報を抽出して、該抽出した情報を前記金融機関端
末機で表示し、購入者へ確認信号の入力を促す段階と、
購入者の確認信号を受けて、販売者へ代金の入金処理を
行う段階と、を具備する。

【０００７】請求項２記載の発明は、請求項１に記載の
ものにおいて、購入者と販売者との間での取引仮成立後
に、購入者との取引情報を販売者管理下の販売者側コン
ピュータに入力し、前記取引情報を前記購入者情報と関
連付けて格納する段階と、前記購入者の確認信号の入力
を受けて、前記金融機関端末機から確認信号を前記販売
者側コンピュータへと送信する段階と、前記販売者側コ
ンピュータが、確認信号を受けて取引情報の少なくとも
一部の情報を、前記金融機関端末機を介して記憶媒体に
記録する段階とをさらに具備する。

【０００８】請求項３記載の発明は、購入者と販売者と
の間で為された取引の代金の支払いを、購入者が利用す
る提携の金融機関端末機から振込により行う決済処理方
法であって、購入者と販売者との間での取引仮成立後
に、購入者との取引情報の少なくとも一部の取引情報を
該購入者及び該販売者が共有する該購入者及び／又は該
取引を特定する情報（以下「共有特定情報」）と関連付
けて金融機関管理下の金融機関側コンピュータに送信す
る段階と、前記金融機関側コンピュータで、前記共有特
定情報と関連付けて送信された前記取引情報の少なくと
も一部の取引情報を、前記販売者情報と関連付けて格納
する段階と、金融機関端末機において共有特定情報が入
力されたときに、前記金融機関側コンピュータから、共
有特定情報に基づき、対応する前記取引情報の少なくと
も一部の取引情報を抽出して、該抽出した情報を前記金
融機関端末機で表示し、購入者へ確認信号の入力を促す
段階と、購入者の確認信号を受けて、販売者へ代金の入
金処理を行う段階と、を具備する。

【０００９】請求項４記載の発明は、請求項１ないし３
のいずれか１項に記載の方法において、前記金融機関側
コンピュータで格納される前記取引情報の少なくとも一
部の取引情報とは、代金に関する情報を含む。

【００１０】請求項５記載の発明は、請求項１ないし４
のいずれか１項に記載の方法において、購入者と販売者
との間での取引仮成立後に、購入者との取引情報を販売
者管理下の販売者側コンピュータに入力し、前記取引情
報を前記購入者情報と関連付けて格納する段階と、前記
入金処理後に、金融機関からの入金通知を受けて、前記
販売者側コンピュータで計上処理を行う段階とをさらに
具備する。

【００１１】請求項６記載の発明は、購入者と販売者と
の間で為された取引の代金の支払いを、購入者の情報が
格納される記憶媒体を用いて提携の金融機関端末機から
振込により行う決済処理システムであって、購入者と販
売者との間で仮成立した取引の取引情報が格納され、該
取引情報を前記購入者の記憶媒体に格納される購入者情
報と関連付けて格納すると共に、取引情報の少なくとも
一部の取引情報を前記購入者情報と関連付けて送信す
る、販売者管理下にある販売者側格納・送信手段と、前
記購入者情報と関連付けられて送信された前記取引情報
の少なくとも一部の取引情報を、前記販売者情報と関連
付けて格納する、金融機関管理下にある金融機関側送受
信・格納手段と、前記購入者の記憶媒体から購入者情報
を読み取ると共に、該購入者情報に基づき、前記金融機
関側送受信・格納手段から対応する前記取引情報の少な
くとも一部の取引情報を抽出して、該抽出した情報を表
示し、購入者へ確認信号の入力を促す前記金融機関端末
機と、購入者の確認信号を受けて販売者へ代金の入金処
理を行う入金処理手段と、を備える。

【００１２】請求項７記載の発明は、請求項６に記載の
システムにおいて、前記購入者の確認信号の入力を受け
て、前記金融機関端末機は確認信号を前記販売者側格納
・送信手段へと送信するものであり、前記販売者側格納
・送信手段は、確認信号を受けて前記取引情報の少なく
とも一部の情報を、前記金融機関端末機を介して記憶媒
体に記録するものである。

【００１３】請求項８記載の発明は、購入者と販売者と
の間で為された取引の代金の支払いを、該購入者が利用
する金融機関端末機から振込により行う決済処理システ
ムであって、購入者と販売者とが共有する取引及び／ま
たは購入者を特定する情報（以下「共有特定情報」）と
関連付けて該取引の取引情報を格納すると共に、該取引
情報の少なくとも一部の取引情報を前記共有特定情報と
関連付けて送信する、販売者管理下にある販売者側格納
・送信手段と、前記共有特定情報と関連付けられて送信
された前記取引情報の少なくとも一部の取引情報を、販
売者情報と関連付けて格納する、金融機関管理下にある
金融機関側送受信・格納手段と、該購入者から入力され
る前記共有特定情報に基づき、前記金融機関側送受信・
格納手段から対応する前記取引情報の少なくとも一部の
取引情報を抽出して、該抽出した情報を表示し、購入者
へ確認信号の入力を促す前記金融機関端末機と、購入者
の確認信号を受けて販売者へ代金の入金処理を行う入金
処理手段と、を備える。

【００１４】請求項９記載の発明は、請求項６ないし８
のいずれか１項に記載のシステムにおいて、金融機関側
送受信・格納手段で格納される前記取引情報の少なくと
も一部の取引情報とは、代金に関する情報を含む。

【００１５】請求項１０記載の発明は、請求項６ないし
９のいずれか１項に記載のシステムにおいて、前記入金
処理後に、金融機関からの入金通知を受けて、前記販売
者側格納・送信手段は、前記入金処理後に、金融機関か
らの入金通知を受けると、計上処理を行うものである。

【００１６】請求項１１記載の発明は、請求項１または
２項に記載の決済処理方法に使用される記憶媒体を特徴
とするものである。

【００１７】請求項１２記載の発明は、請求項１１に記
載の前記金融機関端末機を介して現金の預け入れ、引き
出し等が可能となった記憶媒体を特徴とするものであ
る。

【００１８】本発明の第１の態様においては、購入者と
販売者との間で取引が仮成立した後に、購入者は、記憶
媒体を使用して提携の金融機関端末機で代金の振込を行
う。このときに、金融機関端末機にて記憶媒体内の購入
者情報を読み取らせると、その購入者情報から金融機関
側コンピュータ（金融機関側送受信・格納手段）で検索
されて、取引仮成立後に予め金融機関側コンピュータ
（金融機関側送受信・格納手段）に格納された購入者と
販売者との間の取引情報の少なくとも一部の取引情報が
呼び出されて、金融機関端末機に表示される。

【００１９】または、本発明の第２の態様では、購入者
と販売者との間で取引が仮成立した後に、購入者は、購
入者と販売者との間で共有する共有特定情報を提携の金
融機関端末機に入力し、この金融機関端末機で代金の振
込を行う。このときに、その共有特定情報から金融機関
側コンピュータ（金融機関側送受信・格納手段）で検索
されて、取引仮成立後に予め金融機関側コンピュータ
（金融機関側送受信・格納手段）に格納された購入者と
販売者との間の取引情報の少なくとも一部の取引情報が
呼び出されて、金融機関端末機に表示される。

【００２０】いずれの態様においても、購入者は、この
表示を見て取引内容を確認し、例えば、口座振替を承認
するか、または現金を金融機関端末機に投入することに
より、確認信号を金融機関端末機に入力することができ
る。この確認信号によって、振込処理が行われる。ここ
で、振込処理とは、振替処理または振込処理の両方を含
む広義の意味である。本発明の方法またはシステムによ
れば、記憶媒体内の情報を金融機関端末機に読み取らせ
るか、または、共有特定情報を金融機関端末機に入力す
れば、購入者は、少なくとも一部の取引情報を金融機関
端末機において確認することができると共に、その取引
の決済を依頼若しくは指示することができるので、簡単
に且つ安全に代金の支払いを行うことができる。また、
振込金額の間違い等の発生も回避することができる。

【００２１】取引仮成立後に販売者側から金融機関側コ
ンピュータ（金融機関側送受信・格納手段）へと送信さ
れる情報は、購入者と販売者との間の取引情報の全てで
あっても、またはその一部であっても良いが、少なくと
も代金に関する情報を含んでいると良い。代金に関する
情報の他に、取引を特定する取引特定情報、現金振込と
するか口座振替とするかを識別する払い込み方法の情報
等を例示することができる。また、この送信される取引
情報と関連付けられる購入者情報とは、例えば、購入者
または記憶媒体に固有に付された識別番号、購入者の氏
名、購入者の口座番号等のうちの少なくとも１つを例示
することができる。また、共有特定情報とは、取引を特
定するユニークな番号や記号、または購入者を特定する
ユニークな番号や記号を例示することができる。また、
金融機関側コンピュータ（金融機関側送受信・格納手
段）でこれらの取引情報の少なくとも一部の取引情報と
関連付けて格納される前記販売者情報としては、例え
ば、販売者に固有に付された識別番号、販売者の氏名、
販売者の口座番号等のうちの少なくとも１つを例示する
ことができる。

【００２２】前記金融機関側コンピュータ及び販売者側
コンピュータは、それぞれ単一または複数の装置で構成
することができる。また、前記金融機関側送受信・格納
手段とは、単一または複数のコンピュータを含む、種々
の装置を用いることができ、格納部、送信部、受信部が
夫々離れていても、任意の組合せで相互に或いは全体で
密接に結合していても、いずれでもよい。また、前記販
売者側格納・送信手段とは、単一または複数のコンピュ
ータを含む、種々の装置を用いることができ、格納部と
送信部が離れていても、相互に密接に結合していても、
どちらでもよい。また、前記金融機関端末機とは、コン
ピュータやコンピュータの端末を含む種々の装置を用い
ることができ、入力部と表示部が離れていても、相互に
密接に結合していても、どちらでもよい。また、前記入
金処理手段とは、金融機関の決済に通常用いられるよう
なコンピュータ、その他の装置等が用いられる。

【００２３】また、金融機関としては、銀行、郵便局
等、振込処理の行うことができる任意の機関とすること
ができる。

【００２４】金融機関において振込作業が終了すると、
販売者へと入金通知が送られるが、販売者側コンピュー
タ（販売者側格納・送信手段）では、その入金通知を受
けて、格納された取引情報に対して計上処理を行うこと
ができる。

【００２５】また、購入者が金融機関端末機において確
認信号を入力し、それが、金融機関側コンピュータ（金
融機関側送受信・格納手段）へと送信されると、さら
に、金融機関側コンピュータ（金融機関側送受信・格納
手段）から販売者側コンピュータ（販売者側格納・送信
手段）へ確認信号が送信され、これに基づいて販売者側
コンピュータ（販売者側格納・送信手段）から取引情報
の少なくとも一部を、金融機関端末機に送信し、金融機
関端末機を介して、購入者の記憶媒体に記録することが
できる。この際に、取引情報は、金融機関側コンピュー
タ（金融機関側送受信・格納手段）を介してまたは介さ
ずに別途の通信回線を介して金融機関端末機に送信する
ことができる。こうして、購入者の記憶媒体に取引の記
録等を残すことができる。場合によれば、記録媒体自体
を証書とすることもできる。別態様としては、取引情報
を全て、予め販売者側コンピュータ（販売者側格納・送
信手段）から金融機関側コンピュータ（金融機関側送受
信・格納手段）に送信して格納しておき、金融機関側コ
ンピュータ（金融機関側送受信・格納手段）が確認信号
を受けて、格納した取引情報を金融機関端末機を介して
記憶媒体に記録することも考えられるが、特に、取引情
報のうち、販売者が外部への流出を望まないが、購入者
の記憶媒体には記録しておきたいと考える情報に関して
は、このように購入者が金融機関端末機で振込処理を行
った直後に、金融機関端末機を介してかかる情報を記録
するとより好ましい。

【００２６】以上の記憶媒体は、この取引の振込を行う
為のみではなく、金融機関端末機から現金の預け入れ、
引き出し等を行う為の金融機関用の記憶媒体として兼用
することも可能である。また、記憶媒体としては、読取
り・書込みが金融機関端末機で可能となったものに限ら
ず、金融機関端末機で読取り専用となったものも含める
ことができる。記憶媒体としては、磁気記録媒体、光学
記録媒体、光磁気記録媒体、ＩＣカードやミニチュアカ
ードなどの半導体カード等の任意のものとすることがで
きる。

【００２７】

【発明の実施の形態】以下、図面を用いて本発明の実施
の形態を説明する。図１は、本発明のシステム及び本発
明の方法を実施するためのシステムの全体構成を表すブ
ロック図である。図１において、符号１２は購入者、１
３はこの購入者１２と取引を行い、商品またはサービス
の提供を行う一方で、購入者１２からの支払いを受ける
販売者、１４は、販売者１３との提携関係にある金融機
関である提携銀行を表している。購入者１２は、購入者
の情報が格納される記憶媒体としてのＩＣカード２０を
所有しており、このＩＣカード２０は、予め販売者１
３、提携銀行１４またはその他の機関が発行したものと
する。特に、公的機関の発行したものであれば、生命保
険等のように本人確認が重要なものの販売に好ましい。

【００２８】販売者１３は、購入者１２の電話に応対
し、購入者１２との取引を電話で行うコールセンター要
員３６が待機するコールセンター３０と、該コールセン
ター要員３６等によってデータが入力される複数のコー
ルセンター側端末３２と、これらのコールセンター側端
末３２とネットワークで接続され、各コールセンター側
端末３２からのデータが集積されるホストコンピュータ
３４とを備えている。

【００２９】また、提携銀行１４には、ホストコンピュ
ータ４０と、ホストコンピュータ４０とネットワークで
接続され、各支店やコンビニエンスストア等（以下、支
店等という）４３に配置された現金自動預け払い機（以
下単にＡＴＭという）４２が備えられる。本実施形態で
は、このＡＴＭが金融機関端末機として作用している
が、これに限るものではなく、専用の端末機を設けるこ
とも可能である。

【００３０】以下、本実施形態では、保険契約を対象と
した保険契約の取引を例にして説明する。この場合、購
入者１２は保険申込者となり、販売者１３は保険会社と
なる。しかしながら、本発明は、このような保険サービ
スに限らず、あらゆる商品、サービスの販売に対して、
適用できることは勿論である。

【００３１】保険申込者１２は、保険会社１３の既存の
契約者（または顧客）であるとして、その保険申込者１
２の所有するＩＣカード２０は、例えば、保険会社及び
提携銀行共用カードとすることができる。図２にＩＣカ
ード２０の構成例を示す。このＩＣカード２０は、一般
の銀行用のＩＣカードと兼用とすることができ、ＩＣカ
ード２０の片側には銀行用ＩＣチップ２０ａが埋設さ
れ、銀行用磁気ストライプ２０ｂが設けられている。ま
た、その反対側には対称的に、保険会社用ＩＣチップ２
０ｃが埋設され、その保険会社用磁気ストライプ２０ｄ
が設けられている。銀行用ＩＣチップ２０ａに格納され
る顧客情報（購入者情報）としては、氏名、住所、生年
月日、カード番号、顧客番号、電話番号、口座番号、取
引明細等を例示することができる。同様に、保険会社用
ＩＣチップ２０ｃ及び／または保険会社用磁気ストライ
プ２０ｄに格納されるデータとしては、契約者名、生年
月日、顧客番号、提携銀行との共通のカード番号、郵便
番号、住所、自宅電話番号、勤務先電話番号、の顧客情
報（購入者情報）の他に、既存保険契約情報（保険種
類、証券番号、保険期間、保険の目的詳細、担保内容
等）、保険金支払い記録（保険種類、証券番号、クレー
ム、支払い金額、支払日等）、その保険会社との取引明
細記録、の取引情報を例示することができる。但し、図
２の例では、銀行用磁気ストライプ２０ｂ及び保険会社
用磁気ストライプ２０ｄと、銀行用ＩＣチップ２０ａ及
び保険会社用ＩＣチップ２０ｃとを、それぞれ設けるこ
ととしたが、これに限るものではなく、単一のストライ
プ及び／または単一のＩＣチップを設け、これを銀行と
保険会社とで共用することも可能である。

【００３２】図３は、コールセンター側端末３２と、ホ
ストコンピュータ３４の機能ブロック図を表している。
コールセンター側端末３２は、ホストコンピュータ３４
との通信を行う通信部３２０と、保険料試算を行う保険
料試算部３２２と、申込者からの情報を入力する入力部
３２４と、その情報を一時的に記録する申込者情報記憶
部３２６と、表示部３２７とを有している。

【００３３】また、ホストコンピュータ３４は、コール
センター側端末３２や提携銀行１４との通信を行う通信
部３４０と、契約者の契約データ及び申込者とのやりと
り記録等が格納されたデータベース部３４１と、保険商
品に関する詳細データが格納された商品データベース部
３４８と、契約者（または申込者）の保持するＩＣカー
ド２０についてのデータが必要に応じて格納されるカー
ドデータベース部３４９と、申し込みがあったときに、
その受付番号を発番する受付番号発生部３４２と、各デ
ータベース部３４１，３４８，３４９の検索を行う検索
部３４４と、計上処理を行う計上処理部３４６と、を有
している。

【００３４】図４は、提携銀行１４のホストコンピュー
タ４０と、ＡＴＭ４２の機能ブロック図を表している。
提携銀行のホストコンピュータ４０では、保険会社のホ
ストコンピュータ３４やＡＴＭ４２との通信を行う通信
部４００と、保険会社１３側から送信される振込予定デ
ータ等を格納するデータベース部４０１と、振替元口座
（保険申込者口座）及び振込先または振替先口座（保険
会社口座）の確認を行う口座確認部４０２と、振替また
は現金振込を実行する振込実行部４０３と、振込先また
は振替先である保険会社１３に入金通知を行う入金通知
部４０４と、を備えている。

【００３５】ＡＴＭ４２は、ホストコンピュータ４０と
の通信を行う通信部４２０、ＡＴＭ４２の動作を制御す
る制御部４２１、ＩＣカード２０内のデータの読み取り
及びＩＣカード２０内へのデータの書き込みを行うカー
ド読取／書込部４２２、現金を受け取ると共に釣り銭の
現金の引き渡しを行う現金受取部４２３と、振込が行わ
れた後、取引明細書を発行する明細発行部４２４と、操
作案内、取引内容等の表示を行うタッチパネル付きディ
スプレイ４２５と、を備えている。タッチパネル付きデ
ィスプレイ４２５に表示するべき画面は、それぞれの状
況に応じて複数の画面が用意されている。

【００３６】次に、保険申し込みの手順について図５及
び図１０に従って説明する。

【００３７】１−１） 従来の保険申し込みでは、有資
格者である保険外交員による対面販売が主であったが、
近年、通信販売やインターネットを活用したネット販売
が脚光を浴びるようになっている。しかしながら、ネッ
ト販売ではコンピュータの操作が必須であるため、多く
の保険申込者にとって、一般的とは言えない。そのた
め、この実施形態では、電話による申し込みを考える。
但し、電話により申し込みに限るものではなく、ＩＳＤ
Ｎ接続など電話とインターネット等の他の通信手段（特
に音声以外）を併用すると、購入者と販売者のコミュニ
ケーションがより良くなり、細かい条件の提示等がより
容易になるので、そのような態様も可能である。

【００３８】コールセンター３０は、「保険申し込みに
関する消費者からの相談受付窓口」となっており、保険
申込者１２がコールセンター３０に電話をかけて、申し
込みの相談を行う。ここで、この実施形態では、既にＩ
Ｃカード２０を所有している保険申込者１２を対象とし
ているので、コールセンター３０を、ＩＣカード２０を
所有していない申込者と、ＩＣカード２０を保有してい
る者で新たな申し込み（新規、異動、満期更改を含む）
を行う者とで、分けることも可能である。保険申込者１
２からの電話に応答するコールセンター３０のコールセ
ンター要員３６は、「保険募集取締法」上の有資格者で
あり、主に、次の対応を行う。

【００３９】１−１−１） 申込者からの既存契約内容
の照会・問い合わせに対する回答コールセンター側端末
３２の入力部３２４から保険申込者１２の氏名、または
その他のデータの入力を行い、ホストコンピュータ３４
の検索部３４４にこれらのデータをキーとして、検索を
行わせしめる。検索部３４４は、データベース部３４１
内の条件に合致する契約内容を抽出し、コールセンター
側端末３２へとデータを返信する。コールセンター要員
３６は、この結果をコールセンター側端末の画面で確認
しながら、保険申込者１２に電話で伝える。

【００４０】１−１−２） 希望する商品に関する商品
説明 保険申込者１２の希望する商品の説明は、コールセンタ
ー要員３６の専門知識によって行うことができるが、必
要に応じて、コールセンター側端末３２からホストコン
ピュータ３４の商品データベース部３４８に格納される
商品情報を抽出し、行うことができる。また、同時に、
通信販売特約付き保険等があれば、その説明を行うこと
ができる。

【００４１】１−１−３） 保険料の試算及びコンサル
テーション コールセンター要員３６が保険申込者１２から電話で聞
いた条件をコールセンター側端末３２の入力部３２４か
ら入力し、その保険料試算部３２２の機能を用いて保険
料の試算を行い、その結果を電話で保険申込者１２に伝
えると共に、コンサルテーションを行う（ステップＳ１
００）。

【００４２】１−１−４） 保険申し込みに必要な情報
の収集と入力 保険申込者１２が自己の望む保険契約を選択し、保険契
約を申し込むことを決定すると、コールセンター要員３
６が保険申込者１２から電話で申し込みに際して必要と
なるデータを収集する。このとき、現金振込とするか、
または口座振替とするかを確認し、カード番号の確認等
を行う。そして収集した申込データ及び記録するべき取
引記録データを「取引情報」として、コールセンター側
端末３２の入力部３２４から入力し、購入者情報と共に
ホストコンピュータ３４へと送信する（ステップＳ１０
２）。また、購入者情報がその前に入力されていない場
合には、取引情報と共に入力部３２４から入力し、ホス
トコンピュータ３４へと送信する。

【００４３】１−１−５） 受付番号等の発行 ホストコンピュータ３４で、申込データを受け取ると、
受付番号発生部３４２で番号及び／又は記号（以下「受
付番号等」）を発行し、それをコールセンター側端末３
２に返す。それを見たコールセンター要員３６は、その
受付番号等を電話（及び／又は他の通信手段）で保険申
込者１２に伝達する。

【００４４】１−２） こうして、電話で申し込みの意
思、購入者情報並びに申込データ及び記録するべき取引
記録データからなる取引情報が確定して、取引仮成立と
なると、保険会社１３で次の処理を行う。

【００４５】１−２−１） 取引情報の格納 ホストコンピュータ３４では、受付番号発生部３４２で
発行した受付番号等と共に申込データ及び記録するべき
取引記録データからなる取引情報をデータベース部３４
１に格納する（ステップＳ１０４）。この取引情報は、
保険申込者１２のＩＣカード２０に格納されている顧客
情報（購入者情報）の１つであるカード番号と相互に関
連付けて格納される。また、カードデータベース部３４
９との照会を行い、カード番号をキーとして口座番号等
を参照し、この口座番号等を購入者情報として取引情報
と関連付けて格納しても良い。

【００４６】１−２−２） 金融機関向け提供情報を提
携銀行１４に送信 次に、保険会社１３のホストコンピュータ３４では、取
引情報及びカード情報即ち、購入者情報のうちから保険
料振込（振替）に必要なデータとなる氏名、保険料、カ
ード番号、上記受付番号等、上記口座番号、払い込み方
法等の情報（以下、金融機関向け提供情報という）を保
険会社１３の販売者情報と共に、提携銀行１４のホスト
コンピュータ４０へと送信する（ステップＳ１０６）。
ここで、提携銀行１４に予め保険会社１３の振込先口座
のデータが登録されていない場合には、ホストコンピュ
ータ３４に記録されている振込先または振替先口座のデ
ータも合わせて販売者情報としてホストコンピュータ４
０へと送信する。

【００４７】１−３） ホストコンピュータ４０では、
金融機関向け提供情報を基に、次の処理を行い、保険申
込者１２からの振込処理に備える。

【００４８】１−３−１） 振替元、振込先口座情報の
確認 ホストコンピュータ４０の口座確認部４０２が振替元と
なる保険申込者１２の口座の確認及び、振込先または振
替先である保険会社１３の口座の確認が行われる。確認
の後、保険申込者１２の口座番号が正しくない等の場合
には、即座に保険会社１３へと連絡が為される。

【００４９】１−３−２） 金融機関向け提供情報の格
納 保険会社１３からの金融機関向け提供情報がデータベー
ス部４０１に格納される。この金融機関向け提供情報
は、販売者である保険会社１３の販売者情報と関連付け
て格納される（ステップＳ１０８）。販売者情報とは、
保険会社の名前、コード、または保険会社の振込先口座
とすることができる。これらのデータは、振込予定デー
タとして、他のデータとは識別されて格納される。格納
後、ホストコンピュータ４０は、ＡＴＭ４２からの購入
者情報の受信を待機している（ステップＳ１１０）。

【００５０】１−４） 後日、保険申込者１２がＩＣカ
ード２０と共に提携銀行１４の支店等４３に出向き、Ａ
ＴＭ４２と保険申込者１２またはＩＣカード２０との間
で次のような処理が行われる。

【００５１】１−４−１） ＡＴＭ４２には図６のよう
な初期画面が表示されている。保険申込者１２は、ＩＣ
カード２０の保険会社用磁気ストライプ２０ｄ及び保険
会社用ＩＣチップ２０ｃ部分が読みとられるように、Ｉ
Ｃカード２０をＡＴＭ４２のカード読取／書込部４２２
に挿入し、画面上で「４．提携カード」のメニューを選
択する。

【００５２】１−４−２） カード読取／書込部４２２
は、ＩＣカード２０の保険会社用磁気ストライプ２０ｄ
及び保険会社用ＩＣチップ２０ｃの顧客情報を読み込
む。この読み込みは、ＩＣカード２０がカード読取／書
込部４２２に挿入されると直ちに行われても良く、また
は「４．提携カード」のメニューが選択された後でも良
く、または暗証番号等の入力を求める場合には、暗証番
号等の入力の前または後に行われても良い。ＩＣカード
２０内の顧客情報(購入者情報)が読み込まれると、その
制御部４２１は、顧客情報(購入者情報)の中の口座番号
またはカード番号などをキーとして、ホストコンピュー
タ４０のデータベース部４０１の振込予定データの中か
ら該当する金融機関向け提供情報を抽出し（ステップＳ
１１２）、抽出したデータをＡＴＭ４２で図７に示すよ
うに「確認ボタン」と共に表示し、購入者に内容確認及
び決済の承認を促す（ステップＳ１１４）。このとき、
図７のように受付番号等を自動的に表示する代わりに、
ＩＣカード２０をＡＴＭ４２のカード読取／書込部４２
２に挿入して、「４．提携カード」を選択すると、受付
番号等の入力を促す画面を用意することもできる。この
番号の入力は、個人データの保護に役立ち、例えば、落
としたカードを他人がＡＴＭ４２に挿入したときに、簡
単に取引情報を表示することを防ぐことができる。

【００５３】１−４−３） 保険申込者１２は、画面上
の内容を見て、受付番号等や保険料等を確認し、正しけ
れば「確認ボタン」を押す(ステップＳ１１６の判定が
確認)。これに応じてＡＴＭ４２からホストコンピュー
タ４０へと確認信号が送信される（ステップ１２０）。
画面上の内容が間違っており、または決済の承認がなさ
れずにキャンセルボタンが押された場合には（ステップ
Ｓ１１６の判定がキャンセル）、決済はなされず、ＩＣ
カード２０をカード読取／書込部４２２から返却して、
ＡＴＭ４２での処理を終了するか、その場で、コールセ
ンター３０に連絡する（ステップＳ１１８）。連絡を受
けたコールセンター３０では、間違いを訂正し、再入力
及び上記一連の操作を行うことにより、即座にＡＴＭ４
２の表示内容を訂正することができる。尚、図７の表示
例以外に、保険料と、保険申込者１２の口座の残高が常
に表示できるようにしておくと、思い違いを含める振替
ミスを防ぐことができ望ましい。具体的には、表示画面
を２以上に区分して表示するか、必要なときだけ点灯す
る第２の表示画面をＡＴＭ４２のどこかに準備すること
が望ましい。

【００５４】１−４−４） 保険申込者１２が口座振替
ではなく、現金振込を希望していた場合には、図７の表
示から「お客様の口座」の項目を除いた表示をし、現金
受取部４２３の扉が開いて、現金を受け入れる準備とな
る。保険申込者１２が現金を入れると、自動的に現金受
取部４２３の扉が閉じて、投入現金の計算を行い、前記
振り込むべき保険料に一致する場合には、次に進み、振
り込むべき保険料よりも少ない場合には、再び現金受取
部４２３の扉が開き、さらに不足分の投入を促す。ま
た、投入金額が振り込むべき保険料よりも多い場合に
は、釣り銭を計算し、現金受取部４２３から釣り銭が返
却される。現金振込の場合には、この振り込むべき保険
料の現金投入をＡＴＭ４２で確認したことが、購入者か
らの確認信号となる(ステップＳ１２０)。

【００５５】１−４−５） 確認信号がＡＴＭ４２から
ホストコンピュータ４０へと送信されると、さらにホス
トコンピュータ４０から保険会社１３のホストコンピュ
ータ３４へと確認信号が送信される。ホストコンピュー
タ３４では、この確認信号を受けて、前記取引情報のう
ちから必要なデータを、ホストコンピュータ４０を介し
てＡＴＭ４２へと送る(ステップＳ１２２)。ＡＴＭ４２
のカード読取／書込部４２２では、この送られたデータ
をＩＣカード２０の保険会社用ＩＣチップ２０ｃに記録
する(ステップＳ１２４)。

【００５６】１−４−６） その後、画面が図８のよう
に切り替わり、ＡＴＭ４２の明細発行部４２４から取引
明細書が出力される(ステップＳ１２６)。この取引明細
書に、保険会社１３のホストコンピュータ３４から送ら
れてきたデータの少なくとも一部を印字出力すれば、保
険申込者１２は、保険証書の代わりとして保持すること
ができる。また、この明細発行部４２４が保険証書を発
行できる能力を備えているならば、その場で保険証書を
発行でき、保険申込者１２はその場で保険証書を受け取
ることができるのみならず、保険会社１３は、後日の郵
送を省くことができ、より効率的になる。

【００５７】こうして、保険申込者１２は、ＡＴＭ４２
でＩＣカード２０を挿入して、「確認ボタン」を押すだ
けで、振込作業を終えることができ、煩雑な入力作業を
行う必要はない。また、保険会社１３に格納されたデー
タを、ＡＴＭ４２を介してＩＣカード２０に直接的に送
ることができ、保険会社１３から、ＩＣカード２０に記
録しておきたいデータではあるが、提携銀行１４には不
必要なデータを提携銀行１４に格納することなく、提携
銀行１４のネットワークを利用して、ＩＣカード２０へ
と送ることができる。

【００５８】尚、以上の例では、申込が１つしかない場
合について例をとったが、これに限るものではなく、１
人の保険申込者１２が複数の商品についての申込みを行
い、振込予定が複数あった場合には、図９に示すように
受付番号等一覧を表示し、振込を行う受付番号等の選択
を促して、受付番号等が選択された後に図８の画面に切
り替えることで、対応することができる。

【００５９】１−５） 振込処理 ホストコンピュータ４０では、前記確認信号により、振
込実行部４０３でその振込予定データの振込処理を行う
(ステップＳ１２８)。口座振替の場合は、保険申込者１
２の口座から保険会社１３の口座へと代金が振替えら
れ、現金振込みの場合は、投入現金が保険会社１３の口
座へと振り込まれる。振込処理後、入金通知部４０４か
ら、入金通知信号が、保険会社１３のホストコンピュー
タ３４へと送信される(ステップＳ１３０)。入金通知信
号には、振込みが行われた取引の金融機関向け提供情報
の他、入金日のデータ等を包含または付随させることが
できる。尚、ステップＳ１２８の振込処理は、ステップ
Ｓ１２６の取引明細書出力よりも前に行われても良い。

【００６０】１−６） 計上処理 ホストコンピュータ３４の計上処理部３４６では、入金
通知信号を基に、計上処理を行う(ステップＳ１３２)。
こうして、取引が完全に成立する。計上処理部３４６で
は、入金日等の納付情報を、前記取引情報と関連付けて
データベース部３４１に格納する。これにより、保険会
社１３側から、料金の再請求が行かないようにする。ま
たはこれを行わずに、或いはこれと平行して、ホストコ
ンピュータ３４からホストコンピュータ４０へ請求中止
の命令または信号を送るか、またはホストコンピュータ
４０が自発的に、そのデータベース部４０１の振込予定
データとなっていた金融機関向け提供情報を削除するか
処理済データの扱いとし、次に保険申込者１２がＡＴＭ
４２にＩＣカード２０を挿入した際に、支払い済の取引
が表示されないようにして、前記購入者情報の受信待機
を支払い済の取引について解除する(ステップＳ１３
４)。反対に、データベース部３４１及び／またはデー
タベース部４０１に新たに追加されたデータに対して、
一定期間経過しても計上処理またはデータの削除若しく
は支払い済扱いがなされない場合には、保険会社１３及
び／または提携銀行１４から保険申込者１２に対して支
払を求める請求が行くようにしても良い。

【００６１】また、保険者となった保険申込者１２は、
任意の時に提携銀行１４の支店等４３に出向き、そのＡ
ＴＭ４２のカード読取／書込部４２２に、ＩＣカード２
０を、その保険会社用磁気ストライプ２０ｄ部分が読み
とられるように挿入した後、図６に示す画面上で、
「５．記帳」を選択すると、ＡＴＭ４２では、ＩＣカー
ド２０の保険会社用ＩＣチップ２０ｃ内に格納された取
引情報である既存保険契約情報、保険金支払い記録、取
引明細記録を読み取り、その内容を明細発行部４２４で
印字する。こうして、保険会社用ＩＣチップ２０ｃ内に
格納された、保険会社１３との取引情報を任意の時に、
印字出力することができる。既にステップＳ１２６にお
いて取引明細書を印刷してこの取引明細書を保険証書と
していない場合には、取引情報が格納されたＩＣカード
２０自体を保険証書として機能させて、書面による保険
証書の発行を省略することもできる。ＩＣカード２０ま
たは明細発行部４２４で発行したもののいずれか一方を
正本の保険証書とし、他方をコピー（または副本）とす
ることもできる。また、コピー（または副本）となった
ものを印刷するときには、「コピー（または副本）」と
いったマークが共に印字されるようにするとよい。

【００６２】尚、図６に示す画面上で、その他の通常の
銀行での預け入れ、引き出し、口座振替、記帳等の処理
を行う場合には、ＩＣカード２０の挿入方向を反対にし
て、ＩＣカード２０の銀行用磁気ストライプ２０ｂ部分
が読み取られるように、ＡＴＭ４２のカード読取／書込
部４２２に挿入する。これにより、従来と同様のＡＴＭ
での処理も同じＩＣカード２０で行うことができる。ま
た、ＩＣカード２０の代わりに、キャッシュカードのよ
うな銀行カードをこの発明の記憶媒体として用いること
も勿論可能である。その場合には、保険会社１３からの
データをＡＴＭでカードに記録する処理を省略すること
もできる。

【００６３】尚、上記例では、販売者が単一の例とし、
ＩＣカード２０を販売者と提携銀行１４のみの共用カー
ドとしたが、これに限るものではなく、多数の販売者と
購入者との間の多数の取引について、共通に使用するこ
とができるようにすることも勿論可能である。ここで、
１つの購入者情報に複数の取引情報及び／又は販売者情
報がある場合は、まず、図９に示す受付番号一覧表示に
おいて、販売者情報でソートした取引情報を順に並べる
ことが望ましい。販売者情報には、振替用または振込用
口座が含まれており、決済は、この口座毎に行うのが望
ましいからである。また、ここで、複数の取引情報等が
ある場合とは、一人の購入者が複数の保険等の商品を１
又は複数の保険会社１３から購入取引が成立した又は購
入取引が仮成立した場合等である。

【００６４】次に、図１１ないし図１２は、本発明の第
２実施形態を表す図である。この実施形態では、購入者
である保険申込者と販売者である保険会社とが共有し且
つ購入者及び／又は取引を特定する「共有特定情報」を
用いている点で、第１実施形態と異なっている。以下、
この実施形態の処理について説明する。尚、以降の説明
では、保険申込者を単に購入者、保険会社を単に販売者
と称することとする。

【００６５】２−１−１） 第１実施形態における１−
１−１）〜１−１−３）と同様の処理が行われ、購入者
１２は、コールセンター要員３６のコンサルテーション
を適宜受けて（ステップＳ２００）、自己の望む保険契
約を選択し、取引が仮成立する（ステップＳ２０２）。
この時、購入者１２とコールセンター要員３６は共に、
保険料を含む取引情報を共有する。購入者情報と取引情
報がコールセンター側端末３２の入力部３２４から入力
され、ホストコンピュータ３４へと送信される。

【００６６】２−１−２） ホストコンピュータ３４
で、購入者情報と取引情報を受信すると、前述の受付番
号等の発行と同様、例えば、受付番号発生部３４２が、
新規の取引及び／又は購入者を特定できる番号及び／又
は記号を割り当て、それをコールセンター側端末３２に
送信する。この割り当てられた番号及び／又は記号は端
末３２に表示され、要員３６は、電話等の通信手段によ
り、購入者１２にその割り当てられた番号及び／又は記
号を伝え、共有する（以下「共有特定情報」）。この実
施形態における共有特定情報は、その他の情報と一緒に
又は単独で後述の取引を特定する情報として機能する。
但し、任意には、共有特定情報を、その他の情報と一緒
に又は単独で購入者を特定する購入者情報としても機能
させることも可能である。

【００６７】２−２−１） 販売者１３のホストコンピ
ュータ３４は、購入者情報、取引情報及び共有特定情報
を相互に関連付けて格納する（ステップＳ２０４）。

【００６８】２−２−２） 次に、ホストコンピュータ
３４では、購入者情報、取引情報及び共有特定情報のう
ちから、保険料振込（振替）に必要なデータとなる氏
名、保険料、カード番号、上記共有特定情報、上記口座
番号、払い込み方法等の金融機関向け提供情報を販売者
１３の販売者情報と共に、提携銀行１４のホストコンピ
ュータ４０へと送信する（ステップＳ２０６）。ここで
提携銀行１４に予め販売者１３の振込先口座のデータが
登録されていない場合には、ホストコンピュータ３４に
記録されている振込先または振替先口座のデータも合わ
せて販売者情報としてホストコンピュータ４０へと送信
する。

【００６９】２−３） ホストコンピュータ４０では、
金融機関向け提供情報を基に、次の処理を行い、購入者
１２からの振込処理に備える。即ち、前記ホストコンピ
ュータ４０の口座確認部４０２で、振替元となる購入者
１２の口座の確認及び、振込先または振替先である販売
者１３の口座の確認が行われた後、販売者１３から送信
された金融機関向け提供情報は、販売者１３の販売者情
報と関連付けて提携銀行１４のデータベース部４０１に
格納される(ステップＳ２０８)。これらは、金融機関向
け提供情報の中に包含される共有特定情報をキーとして
その他の情報が抽出できるように関連付けられて、提携
銀行１４のホストコンピュータ４０に格納される。格納
後、ホストコンピュータ４０は、ＡＴＭ４２から共有特
定情報が送信されてくるのに備えて待機している(ステ
ップＳ２１０)。

【００７０】２−４） 購入者１２は、提携銀行１４の
ＡＴＭ４２で、所定の操作を行うことにより共有特定情
報をＡＴＭ４２に入力する。ここで所定の操作とは、第
１実施形態のようにカード２０に格納されたデータをＡ
ＴＭ４２で読み取る以外の任意の操作をいい、例えば、
ＡＴＭ４２のタッチパネルキー、ボタンキー等のキーを
操作するか、音声で読み上げるか、等することにより、
共有特定情報が入力されることを言う。また、共有特定
情報の入力と相前後して、カード２０をＡＴＭ４２に挿
入させることもできる。このとき、購入者１２のカード
２０がＡＴＭ４２に挿入され、ＡＴＭ４２のカード読取
／書込部４２２で読み取られたカード２０の顧客情報
（購入者情報）が、キー入力された共有特定情報から特
定される購入者情報と一致するかどうかを判定すると、
カード２０を挿入した者の本人確認が出来、取引の安全
性を向上できるという利点がある。また、購入者１２が
カード２０を用いない場合、例えば、購入者が提携銀行
１４に取引口座を持たない場合等は、カード２０の挿入
は省略し、初期画面から現金による口座振込を選択し、
所定の操作により前記共有特定情報を入力する。尚、こ
の実施形態においても、上記カードを、ＩＣカードとす
ることもでるが、以下の説明では、ＩＣを含まない磁
気、バーコード等の少ない情報しか担保できないカード
を用いているものとする。

【００７１】ＡＴＭ４２は、この共有特定情報をキーと
して、ホストコンピュータ４０のデータベース部４０１
の振込予定データの中から該当する金融機関向け提供情
報を抽出し（ステップＳ２１２）、抽出したデータをＡ
ＴＭ４２で図７に示すように「確認ボタン」と共に表示
し、購入者に内容確認及び決済の承認を促す（ステップ
Ｓ２１４）。購入者１２は内容を確認し、決済を承認す
る場合は、確認ボタンを押す(ステップＳ２１６の判定
が確認)。画面上の内容が間違っており、または決済の
承認がなされずにキャンセルボタンが押された場合には
（ステップＳ２１６の判定がキャンセル）、決済はなさ
れず、カード２０をＡＴＭ４２から返却して、ＡＴＭ４
２での処理を終了するか、その場で、コールセンター３
０に連絡する（ステップＳ２１８）。連絡を受けたコー
ルセンター３０では、間違いを訂正し、再入力及び上記
一連の操作が行うことにより、即座にＡＴＭ４２の表示
内容を訂正することができる。また、ＡＴＭ４２での処
理を終了する代わりに、他の取引を継続して行わせるこ
とができる。

【００７２】以降の処理は、カード２０に取引記録を書
き込むこと以外は、第１実施形態と同様(ステップＳ１
２０からステップＳ１３４)であるため、説明を省略す
る。この第２の実施形態によれば、カード２０がなくと
も決済を行うことができ、購入者１２が提携銀行１４と
取引口座を持たない場合でも、購入者１２は任意の提携
銀行１４のＡＴＭ４２で支払いを行うことができ、取引
を成立させることができる。

【００７３】次に、図１３ないし図１８は、本発明の第
３実施形態及びその変形例を表す図である。この実施形
態では、金融機関が、提携銀行１４と提携銀行１４Ｂと
から構成され、金融機関のコンピュータが、提携銀行１
４のホストコンピュータ４０と提携銀行１４Ｂのホスト
コンピュータ４０Ｂとから構成される。この実施形態
は、例えば、販売者の銀行振替又は振込口座が提携銀行
１４Ｂにあり、かつ、購入者１２の銀行口座が提携銀行
１４にある場合等に起こりうるものである。近年銀行な
どの金融機関の提携が広く行われており、購入者及び販
売者の利便をより生かしたシステムである。第１実施形
態または第２実施形態とほぼ同じく取引等が行われるた
め、前実施形態を参照しつつ、簡単に説明する。但し、
ここでは、提携銀行１４Ｂは、販売者１３の振替又は振
込用の口座がある金融機関と想定されているが、そうで
ない場合であっても、本実施形態を適用することは可能
である。

【００７４】第１実施形態における１−１−１）〜１−
１−３）と同様の処理が行われ、購入者１２は、コール
センター要員３６のコンサルテーションを適宜受けて
（ステップＳ１００）、自己の望む保険契約を選択し、
取引が仮成立する（ステップＳ１０２）と、購入者情報
と取引情報がコールセンター側端末３２の入力部３２４
から入力され、ホストコンピュータ３４へと送信され、
そこで、購入者情報と取引情報が相互に関連付けて格納
される（ステップＳ１０４）。

【００７５】次に、ホストコンピュータ３４では、取引
情報及び購入者情報（及び／または共有特定情報）のう
ちから、氏名、保険料、カード番号、受付番号等、口座
番号、払い込み方法等の金融機関向け提供情報を、販売
者１３の販売者情報と共に、提携銀行１４Ｂのホストコ
ンピュータ４０Ｂへと送信する（ステップＳ３０６）。
送信されたこれらの情報は、購入者情報（または共有特
定情報）から、その他の情報が抽出できるように関連付
けられて提携銀行１４Ｂのホストコンピュータ４０Ｂに
格納される（ステップＳ１０８）。

【００７６】次に、提携銀行１４Ｂのホストコンピュー
タ４０Ｂは、格納した金融機関向け提供情報及び販売者
情報を直ちに提携銀行１４のホストコンピュータ４０に
送信することができ（図１５のフローチャートのステッ
プＳ３１０を参照）、または、提携銀行１４からの問い
合わせに応じて、前記金融機関向け提供情報及び販売者
情報を提携銀行１４のホストコンピュータ４０に送信す
ることができる（図１４のフローチャートのステップＳ
３２０〜Ｓ３２８）。また、直ちに送信すると共に、問
い合わせに応じて再送信することもできる。これらは、
購入者からの購入者情報の入力へのアクセスのし易さ、
通信の便宜、取引の安全などを考慮して予め決めておく
ことができる。しかしながら、少なくとも購入者情報の
一部（銀行口座番号、氏名等）（または共有特定情報）
を提携銀行１４に提携銀行１４Ｂへの問い合せ情報（ト
リガー信号）とともに予め送信しておく必要がある。購
入者情報（または共有特定情報）が提携銀行１４に入力
された時に、少なくとも提携銀行１４Ｂに問い合わせる
必要があるからである。

【００７７】提携銀行１４のＡＴＭ４２から、購入者１
２が、カード２０または他の手段により、購入者情報
（または共有特定情報）を入力すると、その購入者情報
（または共有特定情報）をキーとして金融機関向け提供
情報が抽出される。この抽出は、購入者情報（または共
有特定情報）に関連付けられた販売者情報（即ち、金融
機関向け提供情報）を格納している提携銀行のホストコ
ンピュータが行う。従って、提携銀行１４Ｂのホストコ
ンピュータ４０Ｂが直ちに前記金融機関向け提供情報を
送信し（図１５のステップＳ３１０）、提携銀行１４の
ホストコンピュータ４０に購入者情報（または共有特定
情報）に関連付けられた販売者情報（即ち、金融機関向
け提供情報）が格納されている場合（図１５のステップ
Ｓ３１２）は、提携銀行１４のホストコンピュータ４０
でその抽出を行うことができる（図１５のステップＳ３
１６）。一方、提携銀行１４Ｂのホストコンピュータ４
０Ｂが、提携銀行１４のホストコンピュータ４０の問い
合わせに応じて金融機関向け提供情報を送信する場合
は、提携銀行１４Ｂのホストコンピュータ４０Ｂで前記
抽出を行うことができる（図１４のステップＳ３２
６）。提携銀行１４のホストコンピュータ４０は、購入
者情報（または共有特定情報）が入力されたとき、その
購入者情報（または共有特定情報）に関連した金融機関
向け提供情報を格納していないため、こちらの方が望ま
しい。購入者情報（または共有特定情報）の入力をトリ
ガーとして、問い合わせを行い、提携銀行１４Ｂよりの
送信を受け、それを格納してから、抽出をすることも可
能であるが、素早い応答性が望まれる端末ではあまり望
ましくない。更に、提携銀行１４及び１４Ｂの夫々のホ
ストコンピュータ４０及び４０Ｂが前記金融機関向け提
供情報を格納している場合は、いずれか、または両方で
抽出を行うことができる。両方で行った場合は、どちら
の抽出結果を採用するかは、予め取り決めた方が望まし
い。両者で矛盾が生じた場合、ホストコンピュータの混
乱が生じるからである。

【００７８】以下は、購入者１２が、自己の口座を持つ
ＡＴＭ４２にカード２０を挿入した時に、提携銀行１４
のホストコンピュータ４０が、提携銀行１４Ｂのホスト
コンピュータ４０Ｂに入力された購入者情報（または共
有特定情報）と関連した問い合わせ情報により問い合わ
せをし、同コンピュータ４０Ｂに金融機関向け提供情報
等の抽出を行ってもらう場合を例に挙げて説明する（図
１４、図１６参照）。この場合は、購入者１２が、提携
銀行１４のＡＴＭ４２でカード２０を挿入しただけで、
提携銀行１４Ｂのホストコンピュータ４０Ｂを使って、
データを抽出し、送信することにより図７のような画面
を表示させることができる。図７で表示される受付番号
を共有特定情報として用いれば、より確実に購入者の特
定された取引の金融機関向け提供情報を抽出することが
でき望ましい。

【００７９】もし、購入者が、自己の口座からの振替を
希望するならば、第１実施形態または第２実施形態で説
明したように、画面上に表示された金融機関向け提供情
報を確認すると共に、ＡＴＭ４２にカードに記憶されて
いる口座番号を読ませるか、または他の方法で口座番号
を入力して、確認ボタンを押すことでＡＴＭ４２から確
認信号を発生させ、または第１実施形態で説明したよう
な手順で現金振込を行い、ＡＴＭ４２が現金を確認する
ことで確認信号が発生する。

【００８０】ＡＴＭ４２から確認信号がホストコンピュ
ータ４０へと送信されると、購入者の口座から提携銀行
１４Ｂの販売者口座へと代金が振替えられ、代金が販売
者の口座に振込まれる。これにより、購入者１２と販売
者１３間の代金の授受が完了し、提携銀行１４Ｂのホス
トコンピュータ４０Ｂ（及び提携銀行１４のホストコン
ピュータ４０）より、購入者情報（または共有特定情
報）と関連付けられて格納された金融機関向け提供情報
を削除するか、または、この金融機関向け提供情報を処
理済として、ＡＴＭ４２で同じ購入者が操作しても以降
表示されないようにして、前記購入者情報の受信待機が
このような取引についてのみ解除される。また、購入者
には、図８のような振替が完了した旨の表示がなされ
る。

【００８１】販売者口座への代金の振替が完了すると販
売者１３のホストコンピュータ３４に直接、または提携
銀行１４Ｂを経由して、ホストコンピュータ４０から入
金通知信号が送信される。入金通知信号には、振込みが
行われた取引の金融機関向け提供情報の他、入金日のデ
ータ等を包含または付随させることができる。ホストコ
ンピュータ３４の計上処理部３４６では、入金通知信号
を基に、計上処理を行い(ステップＳ１３２)、取引を完
全に成立させる。計上処理部３４６では、入金日等の納
付情報を、前記取引情報と関連付けてデータベース部３
４１に格納する。これにより、販売者１３側から、料金
の再請求が行かないようにする。またはこれを行わず
に、或いはこれと平行して、ホストコンピュータ３４か
らホストコンピュータ４０、４０Ｂへ請求中止の命令ま
たは信号を送るか、またはホストコンピュータ４０、４
０Ｂが自発的に、そのデータベース部４０１の振込予定
データとなっていた金融機関向け提供情報を削除するか
処理済データの扱いとし、次に購入者１２がＡＴＭ４２
にカード２０を挿入した際に、支払い済の取引が表示さ
れないようにする。

【００８２】この第３実施形態において、その他の種々
の変形が可能である。例えば、図１３では、販売者１３
のホストコンピュータ３４と、購入者１２が直接利用す
る提携銀行１４とは直接データをやり取りするようにな
っていないが、これを否定するものではなく、図１７に
示すようにホストコンピュータ３４と提携銀行１４のホ
ストコンピュータ４０とが、一部の情報について直接送
受信するようにしても良い。即ち、提携銀行１４のホス
トコンピュータ４０が、販売者情報と関連付けて金融機
関向け提供情報を受信し、格納し、購入者の購入者情報
（または共有特定情報）の入力により、その金融機関向
け提供情報等を抽出し、ＡＴＭ４２にて表示させること
ができる。この場合、提携銀行１４Ｂのコンピュータ
は、たとえ、販売者１３の決済口座を有していたとして
も、購入者情報（または共有特定情報）と関連付けられ
た金融機関向け提供情報を格納しておく必要はないが、
格納していてもかまわない。但し、提携銀行１４Ｂにお
ける販売者口座に入金がなされれば、提携銀行１４Ｂは
この入金通知情報を販売者のみならず、提携銀行１４へ
も送信して、三者で共有することが望ましい。購入者へ
の再請求のおそれがあるからである。これは、金融機関
間でのデータの送受信及び／又は販売者からのデータの
送信を行うことで達成できる。また、この例では、２つ
の提携銀行を例示したが、これに限るものではなく、金
融機関は、相互にデータの送受信及び入金・送金を行う
ことができる複数の金融機関（例えば図１８の１４，１
４Ｂ、１４Ｃ）から構成することができ、金融機関のコ
ンピュータとして、各金融機関が管理するコンピュータ
で構成することが可能である。この場合に、複数の金融
機関のホストコンピュータに、購入者情報（または共有
特定情報）と関連づけて金融機関向け提供情報を格納す
ることができる。また、販売者口座に入金がなされれ
ば、この入金通知情報を複数の金融機関のホストコンピ
ュータに送信することにより、支払済み代金の再請求を
防ぐことができる。

【００８３】

【発明の効果】以上説明したように、本発明によれば、
電話等のセキュリティの低い通信手段での決済ではな
く、従来からその安全性が実証されている金融機関の振
込機能を利用して代金を支払うので、高い安全性を確保
することがでる。さらには振込を行う際に、購入者が販
売者の振替又は振込用口座番号を入力するような面倒な
機械操作を行う必要がないため、機械操作に不慣れな人
でも簡単に行うことができる。そのため、口座番号等の
番号等や金額の入力において、購入者の入力ミス等によ
る振込の間違いも排除することができるという効果を有
する。更に、入金の通知が金融機関から、販売者のホス
トコンピュータに送られてきた場合は、各取引毎の決済
がコンピュータ上で可能であり、従来行っていた、金額
と振込人氏名を用いた振込入金の確認手続きが全く不要
になるという効果がある。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の第１実施形態によるシステム及び方法
を実施するためのシステムの全体構成を表すブロック図
である。

【図２】ＩＣカードの構成例を表す説明図である。

【図３】コールセンター側端末３２と、ホストコンピュ
ータ３４の機能ブロック図である。

【図４】提携銀行１４のホストコンピュータ４０と、Ａ
ＴＭ４２の機能ブロック図である。

【図５】本発明の第１実施形態における申込、支払い手
順におけるデータの流れを示す図である。

【図６】ＡＴＭの画像例である。

【図７】ＡＴＭの画像例である。

【図８】ＡＴＭの画像例である。

【図９】ＡＴＭの画像例である。

【図１０】本発明の第１実施形態における申込、支払い
手順を表すフローチャートである。

【図１１】本発明の第２実施形態における申込、支払い
手順を表すフローチャートである。

【図１２】本発明の第２実施形態における申込、支払い
手順におけるデータの流れを示す図である。

【図１３】本発明の第３実施形態によるシステム及び方
法を実施するためのシステムの全体構成を表すブロック
図である。

【図１４】本発明の第３実施形態における申込、支払い
手順を表すフローチャートである。

【図１５】本発明の第３実施形態の変形例における申
込、支払い手順を表すフローチャートである。

【図１６】図１４に対応する申込、支払い手順における
データの流れを示す図である。

【図１７】本発明の第３実施形態の変形例によるシステ
ム及び方法を実施するためのシステムの全体構成を表す
ブロック図である。

【図１８】本発明の第３実施形態の変形例によるシステ
ム及び方法を実施するためのシステムの全体構成を表す
ブロック図である。

【符号の説明】

１２ 保険申込者（購入者） １３ 保険会社（販売者） １４、１４Ｂ、１４Ｃ 提携銀行（金融機関） ２０ ＩＣカード（記憶媒体） ３２ コールセンター側端末（販売者側コンピュータ） ３４ ホストコンピュータ（販売者側コンピュータ） ４０、４０Ｂ、４０Ｃ ホストコンピュータ（金融機関
側コンピュータ） ４２ ＡＴＭ（提携金融機関端末機）

─────────────────────────────────────────────────────

【手続補正書】

【提出日】平成１３年１２月２７日（２００１．１２．
２７）

【手続補正１】

【補正対象書類名】明細書

【補正対象項目名】特許請求の範囲

【補正方法】変更

【補正内容】

【特許請求の範囲】

【手続補正２】

【補正対象書類名】明細書

【補正対象項目名】０００６

【補正方法】変更

【補正内容】

【０００６】

【課題を解決するための手段】上記目的を達成するため
に本発明のうちで請求項１記載の発明は、購入者と販売
者との間で為された取引の代金の支払いを、購入者の情
報が格納される記憶媒体を用いて金融機関端末機から振
込により行う決済処理方法であって、購入者と販売者と
の間での通信手段を介しての取引仮成立後に、購入者と
の取引情報の少なくとも一部の取引情報を前記購入者の
記憶媒体に格納される購入者情報と関連付けて、コンピ
ュータが受信する段階と、前記コンピュータが、前記購
入者情報と関連付けて受信された前記取引情報の少なく
とも一部の取引情報を、前記販売者情報と関連付けて格
納する段階と、金融機関端末機において記憶媒体が使用
されて購入者情報が読み取られたときに、前記コンピュ
ータが、前記コンピュータに前記格納した情報の中か
ら、購入者情報に基づき、対応する前記取引情報の少な
くとも一部の取引情報を抽出する段階と、前記金融機関
端末機が、該抽出した情報を表示し、購入者へ確認信号
の入力を促す段階と、前記金融機関端末機が購入者の確
認信号を受けて、販売者へ代金の入金処理を行うための
確認信号を出力する段階と、を具備する。

【手続補正３】

【補正対象書類名】明細書

【補正対象項目名】０００７

【補正方法】変更

【補正内容】

【０００７】請求項２記載の発明は、請求項１に記載の
ものにおいて、前記金融機関端末機が購入者の確認信号
を受けて、取引情報の少なくとも一部の情報を、記憶媒
体に記録する段階と、を具備する。

【手続補正４】

【補正対象書類名】明細書

【補正対象項目名】０００８

【補正方法】変更

【補正内容】

【０００８】請求項３記載の発明は、購入者と販売者と
の間で為された取引の代金の支払いを、購入者が利用す
る金融機関端末機から振込により行う決済処理方法であ
って、購入者と販売者との間での通信手段を介して取引
仮成立後に、購入者との取引情報の少なくとも一部の取
引情報を該購入者及び該販売者が共有する該購入者及び
／又は該取引を特定する情報（以下「共有特定情報」）
と関連付けて、コンピュータが受信する段階と、前記コ
ンピュータが、前記共有特定情報と関連付けて受信され
た前記取引情報の少なくとも一部の取引情報を、前記販
売者情報と関連付けて格納する段階と、金融機関端末機
に共有特定情報が入力されたときに、前記コンピュータ
が、前記コンピュータに前記格納した情報の中から、共
有特定情報に基づき、対応する前記取引情報の少なくと
も一部の取引情報を抽出する段階と、前記金融機関端末
機が、該抽出した情報を表示し、購入者へ確認信号の入
力を促す段階と、前記金融機関端末機が購入者の確認信
号を受けて、販売者へ代金の入金処理を行うための確認
信号を出力する段階と、を具備する。

【手続補正５】

【補正対象書類名】明細書

【補正対象項目名】０００９

【補正方法】変更

【補正内容】

【０００９】請求項４記載の発明は、請求項１ないし３
のいずれか１項に記載の方法において、前記コンピュー
タで格納される前記取引情報の少なくとも一部の取引情
報とは、代金に関する情報を含む。

【手続補正６】

【補正対象書類名】明細書

【補正対象項目名】００１０

【補正方法】変更

【補正内容】

【００１０】請求項５記載の発明は、請求項１ないし４
のいずれか1項に記載の方法において、購入者と販売者
との間での取引仮成立後に、販売者側コンピュータが購
入者との取引情報を購入者情報と関連付けて格納する段
階と、前記入金処理後に、販売者側コンピュータが金融
機関からの入金通知を受けて、計上処理を行う段階とを
さらに具備する。

【手続補正７】

【補正対象書類名】明細書

【補正対象項目名】００１１

【補正方法】変更

【補正内容】

【００１１】請求項６記載の発明は、購入者と販売者と
の間で為された取引の代金の支払いを、購入者の情報が
格納される記憶媒体を用いて金融機関端末機から振込に
より行う決済処理システムであって、購入者と販売者と
の間で通信手段を介して仮成立した取引の取引情報を、
前記購入者の記憶媒体に格納される購入者情報と関連付
けて格納すると共に、取引情報の少なくとも一部の取引
情報を前記購入者情報と関連付けて送信する、販売者側
格納・送信手段と、前記購入者情報と関連付けられて送
信された前記取引情報の少なくとも一部の取引情報を、
前記販売者情報と関連付けて格納する、金融機関側送受
信・格納手段と、前記購入者の記憶媒体から購入者情報
を読み取ると共に、該購入者情報に基づき、前記金融機
関側送受信・格納手段から対応する前記取引情報の少な
くとも一部の取引情報を抽出して、該抽出した情報を表
示し、購入者へ確認信号の入力を促す前記金融機関端末
機と、購入者の確認信号を受けて販売者へ代金の入金処
理を行う入金処理手段と、を備える。

【手続補正８】

【補正対象書類名】明細書

【補正対象項目名】００１３

【補正方法】変更

【補正内容】

【００１３】請求項８記載の発明は、購入者と販売者と
の間で為された取引の代金の支払いを、該購入者が利用
する金融機関端末機から振込により行う決済処理システ
ムであって、購入者と販売者との間で通信手段を介して
仮成立した取引の取引情報を、購入者と販売者とが共有
する取引及び／または購入者を特定する情報（以下「共
有特定情報」）と関連付けて該格納すると共に、該取引
情報の少なくとも一部の取引情報を前記共有特定情報と
関連付けて送信する、販売者側格納・送信手段と、前記
共有特定情報と関連付けられて送信された前記取引情報
の少なくとも一部の取引情報を、販売者情報と関連付け
て格納する、金融機関側送受信・格納手段と、該購入者
から入力される前記共有特定情報に基づき、前記金融機
関側送受信・格納手段から対応する前記取引情報の少な
くとも一部の取引情報を抽出して、該抽出した情報を表
示し、購入者へ確認信号の入力を促す前記金融機関端末
機と、購入者の確認信号を受けて販売者へ代金の入金処
理を行う入金処理手段と、を備える。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｇ０７Ｆ 19/00 Ｇ０７Ｄ 9/00 ４７６ (72)発明者 上田 優 東京都千代田区丸の内一丁目１番３号 エ イアイジー株式会社内 Ｆターム(参考） 3E040 AA03 BA07 BA18 CA14 CB01 EA01

Claims (12)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 購入者と販売者との間で為された取引の
   代金の支払いを、購入者の情報が格納される記憶媒体を
   用いて提携の金融機関端末機から振込により行う決済処
   理方法であって、 購入者と販売者との間での取引仮成立後に、購入者との
   取引情報の少なくとも一部の取引情報を前記購入者の記
   憶媒体に格納される購入者情報と関連付けて、金融機関
   管理下の金融機関側コンピュータに送信する段階と、 前記金融機関側コンピュータで、前記購入者情報と関連
   付けて送信された前記取引情報の少なくとも一部の取引
   情報を、前記販売者情報と関連付けて格納する段階と、 金融機関端末機において記憶媒体が使用されて購入者情
   報が読み取られたときに、前記金融機関側コンピュータ
   から、購入者情報に基づき、対応する前記取引情報の少
   なくとも一部の取引情報を抽出して、該抽出した情報を
   前記金融機関端末機で表示し、購入者へ確認信号の入力
   を促す段階と、 購入者の確認信号を受けて、販売者へ代金の入金処理を
   行う段階と、を具備する振込による決済処理方法。
2. 【請求項２】 購入者と販売者との間での取引仮成立後
   に、購入者との取引情報を販売者管理下の販売者側コン
   ピュータに入力し、前記取引情報を前記購入者情報と関
   連付けて格納する段階と、 前記購入者の確認信号の入力を受けて、前記金融機関端
   末機から確認信号を前記販売者側コンピュータへと送信
   する段階と、 前記販売者側コンピュータが、確認信号を受けて取引情
   報の少なくとも一部の情報を、前記金融機関端末機を介
   して記憶媒体に記録する段階とをさらに具備する請求項
   １に記載の振込による決済処理方法。
3. 【請求項３】 購入者と販売者との間で為された取引の
   代金の支払いを、購入者が利用する提携の金融機関端末
   機から振込により行う決済処理方法であって、購入者と
   販売者との間での取引仮成立後に、購入者との取引情報
   の少なくとも一部の取引情報を該購入者及び該販売者が
   共有する該購入者及び／又は該取引を特定する情報（以
   下「共有特定情報」）と関連付けて金融機関管理下の金
   融機関側コンピュータに送信する段階と、 前記金融機関側コンピュータで、前記共有特定情報と関
   連付けて送信された前記取引情報の少なくとも一部の取
   引情報を、前記販売者情報と関連付けて格納する段階
   と、 金融機関端末機において共有特定情報が入力されたとき
   に、前記金融機関側コンピュータから、共有特定情報に
   基づき、対応する前記取引情報の少なくとも一部の取引
   情報を抽出して、該抽出した情報を前記金融機関端末機
   で表示し、購入者へ確認信号の入力を促す段階と、 購入者の確認信号を受けて、販売者へ代金の入金処理を
   行う段階と、を具備する振込による決済処理方法。
4. 【請求項４】 前記金融機関側コンピュータで格納され
   る前記取引情報の少なくとも一部の取引情報とは、代金
   に関する情報を含む請求項１ないし３のいずれか１項に
   記載の振込による決済処理方法。
5. 【請求項５】 購入者と販売者との間での取引仮成立後
   に、購入者との取引情報を販売者管理下の販売者側コン
   ピュータに入力し、前記取引情報を前記購入者情報と関
   連付けて格納する段階と、 前記入金処理後に、金融機関からの入金通知を受けて、
   前記販売者側コンピュータで計上処理を行う段階とをさ
   らに具備する請求項１ないし４のいずれか１項に記載の
   振込による決済処理方法。
6. 【請求項６】 購入者と販売者との間で為された取引の
   代金の支払いを、購入者の情報が格納される記憶媒体を
   用いて提携の金融機関端末機から振込により行う決済処
   理システムであって、 購入者と販売者との間で仮成立した取引の取引情報が格
   納され、該取引情報を前記購入者の記憶媒体に格納され
   る購入者情報と関連付けて格納すると共に、取引情報の
   少なくとも一部の取引情報を前記購入者情報と関連付け
   て送信する、販売者管理下にある販売者側格納・送信手
   段と、 前記購入者情報と関連付けられて送信された前記取引情
   報の少なくとも一部の取引情報を、前記販売者情報と関
   連付けて格納する、金融機関管理下にある金融機関側送
   受信・格納手段と、 前記購入者の記憶媒体から購入者情報を読み取ると共
   に、該購入者情報に基づき、前記金融機関側送受信・格
   納手段から対応する前記取引情報の少なくとも一部の取
   引情報を抽出して、該抽出した情報を表示し、購入者へ
   確認信号の入力を促す前記金融機関端末機と、 購入者の確認信号を受けて販売者へ代金の入金処理を行
   う入金処理手段と、 を備える決済処理システム。
7. 【請求項７】 前記購入者の確認信号の入力を受けて、
   前記金融機関端末機は確認信号を前記販売者側格納・送
   信手段へと送信するものであり、前記販売者側格納・送
   信手段は、確認信号を受けて前記取引情報の少なくとも
   一部の情報を、前記金融機関端末機を介して記憶媒体に
   記録するものである請求項６に記載の振込による決済処
   理システム。
8. 【請求項８】 購入者と販売者との間で為された取引の
   代金の支払いを、該購入者が利用する金融機関端末機か
   ら振込により行う決済処理システムであって、 購入者と販売者とが共有する取引及び／または購入者を
   特定する情報（以下「共有特定情報」）と関連付けて該
   取引の取引情報を格納すると共に、該取引情報の少なく
   とも一部の取引情報を前記共有特定情報と関連付けて送
   信する、販売者管理下にある販売者側格納・送信手段
   と、 前記共有特定情報と関連付けられて送信された前記取引
   情報の少なくとも一部の取引情報を、販売者情報と関連
   付けて格納する、金融機関管理下にある金融機関側送受
   信・格納手段と、 該購入者から入力される前記共有特定情報に基づき、前
   記金融機関側送受信・格納手段から対応する前記取引情
   報の少なくとも一部の取引情報を抽出して、該抽出した
   情報を表示し、購入者へ確認信号の入力を促す前記金融
   機関端末機と、 購入者の確認信号を受けて販売者へ代金の入金処理を行
   う入金処理手段と、 を備える振込による決済処理システム。
9. 【請求項９】 金融機関側送受信・格納手段で格納され
   る前記取引情報の少なくとも一部の取引情報とは、代金
   に関する情報を含む請求項６ないし８のいずれか１項に
   記載の振込による決済処理システム。
10. 【請求項１０】 前記販売者側格納・送信手段は、前記
    入金処理後に、金融機関からの入金通知を受けて、計上
    処理を行うものである請求項６ないし９のいずれか１項
    に記載の振込による決済処理システム。
11. 【請求項１１】 請求項１または２に記載の決済処理方
    法に使用される記憶媒体。
12. 【請求項１２】 前記金融機関端末機を介して現金の預
    け入れ、引き出し等が可能となった請求項１１に記載の
    記憶媒体。