ES2241183T3 - Metodo para permitir una transaccion economica en tiempo real entre dos partes conectadas a traves de una red informatica, y sistema para su implementacion. - Google Patents
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Abstract
Método para permitir una transacción económica en tiempo real entre dos partes conectadas a través de una red informática, y sistema para su implementación, que comprende los pasos siguientes: establecer, por el pagador, desde unos medios informáticos (1) y mediante un programa y una línea (5) de comunicaciones, una conexión con la citada red informática para acceder a unos medios informáticos (2) del cobrador; poner en comunicación, por parte del pagador, una memoria temporal (10) que tiene almacenada una cantidad de dinero asociada a una información digital, con el citado programa y línea; transferir electrónicamente en tiempo real por dicha línea (5) toda o parte de la cantidad de dinero de la memoria (10), a unos medios de cobro asociados a los medios informáticos (2) del cobrador, y confirmar, por el cobrador, la recepción de la citada transferencia monetaria al pagador con envío de un mensaje electrónico de conformidad a través de la red.
Description
Método para permitir una transacción económica en
tiempo real entre dos partes conectadas a través de una red
informática, y sistema para su implementación.
La presente invención concierne a un método para
permitir una transacción económica en tiempo real entre dos partes
conectadas a través de una red informática, siendo una de dichas
partes una persona o entidad pagadora de una cantidad de dinero
estipulada, ya sea por un servicio recibido o producto adquirido a
través de la red o por otro concepto, y siendo la otra parte una
persona o entidad cobradora de dicha cantidad. La invención también
concierne a un sistema para la implementación de dicho método.
Para una mayor simplicidad en la redacción de
esta memoria, de aquí en adelante se denominará a la parte pagadora
"pagador" y a la parte cobradora "cobrador".
Cada vez es más frecuente la oferta y la demanda
de servicios y productos que comportan un costo, realizados a través
de redes informáticas tales como, por ejemplo, Internet. Esto
significa que, a través de una red informática de este tipo y
mediante unos correspondientes equipos informáticos adecuados, un
demandante puede conectar con un ofertante y recibir un servicio o
adquirir un producto seleccionado e inmediatamente pagarlo o acordar
el pago mediante una transmisión, por parte del pagador, de los
datos referentes a una cuenta bancaria o a una tarjeta electrónica
asociada a una cuenta bancaria del pagador, con lo que el cobrador
puede gestionar el cobro de la cantidad estipulada accediendo
directamente a la cuenta bancaria del pagador.
Con este procedimiento actualmente utilizado, el
pagador asume un gran riesgo, puesto que por un lado queda a la
merced del grado de honradez del cobrador, que es conocedor de un
identificador de su cuenta bancaria, y por el otro está expuesto a
que, durante la transmisión de dichos datos asociados a una cuenta
bancaria a través de una red informática de libre acceso, un
desaprensivo pueda captar dichos datos y utilizarlos
fraudulentamente en beneficio propio.
El método de la invención implica la utilización
de "dinero electrónico", es decir, de cantidades de dinero
asociadas a un protocolo informático susceptible de ser reconocido,
almacenado, gestionado y transmitido por equipos informáticos. Una
típica aplicación de la utilización del dinero electrónico es la de
las tarjetas provistas de circuito integrado (a las que se hará
referencia de aquí en adelante como tarjetas CI), popularizadas con
el nombre de tarjetas monedero. Dichas tarjetas son bien conocidas y
consisten en un soporte físico de dimensiones normalizadas sobre el
que se disponen unos terminales de contacto susceptibles de
contactar con unos correspondientes terminales de unos equipos de
lectura grabación, a través de los cuales se alimenta un pequeño
microchip o microunidad procesadora de datos (CPU) integrado en
dicho soporte y se transmiten datos digitales de entrada y salida
entre ésta y el exterior. Dicha CPU soporta un programa de
reconocimiento y gestión de datos digitales referentes a dinero
electrónico y dispone de una memoria programable, por ejemplo una
EEPROM, para su almacenamiento temporal. Con esta disposición, un
usuario de dicha tarjeta CI puede cargar, mediante un dispositivo de
lectura-grabación adecuado, una cantidad determinada
de dinero electrónico desde una unidad de memoria temporal externa,
por ejemplo desde una cuenta bancaria, a la unidad de memoria
temporal de la tarjeta CI y viceversa, es decir, descargar una
cantidad elegida de dinero desde la unidad de memoria de dicha
tarjeta a una unidad de memoria externa, por ejemplo, cuenta
bancaria o terminal de cobro en cualquier establecimiento comercial
o de servicios. Por lo tanto, en dicha tarjeta se pueden cargar y
descargar cantidades de dinero estipuladas y se emplea comúnmente
para cobrar y pagar en las pequeñas transacciones monetarias
cotidianas que comporta la vida moderna.
El documento GB 2 308 001 describe un aparato
lector-grabador de tarjetas CI y un método para
operar con una tarjeta CI interactuando con otro sistema de
información. En dicho método se contempla la posibilidad de conectar
dicho aparato lector-grabador a una computadora
personal para efectuar una transacción económica entre una tarjeta
CI del usuario y otra tarjeta CI comunicada a través de una línea
telefónica.
El método operativo que propone esta patente
impone siempre la utilización de un lector-grabador
de tarjetas CI por parte de al menos el pagador, y en el caso de
existir una transferencia monetaria entre dos partes, especifica que
dicho pagador deberá introducir datos acerca de una tarjeta CI del
cobrador, la cual puede ser gestionada por otro dispositivo
lector-grabador o por el mismo, en cuyo caso
dispondrá de una segunda ranura de inserción de tarjetas CI.
El documento WO 92/21110 describe un sistema para
acceder a una persona o entidad prestadora de servicios a través de
un equipo telefónico. También en este caso se utiliza un dispositivo
de identidad, como por ejemplo una tarjeta CI, para transmitir
datos identificativos y/o confidenciales de la parte llamante a la
otra parte prestadora del servicio. En ciertos casos, como por
ejemplo en el alquiler de bienes, además del identificador se prevé
la carga en la tarjeta CI de una predeterminada cantidad de
unidades de pago, monetarias o equivalentes, que son sucesivamente
descontadas a medida que los correspondientes bienes son
alquilados.
En ambos casos es evidente que entre las dos
partes existe una transmisión de datos identificativos y/o
confidenciales con los riesgos que ello comporta, anteriormente
relatados.
La solicitud de patente WO 99/03073 del actual
solicitante describe un dispositivo portátil para efectuar
transacciones dinerarias remotas utilizando una tarjeta CI. Dicho
dispositivo integra un lector-grabador de tarjetas
CI, un módulo de seguridad estándar, un módem y un cable adaptado
para la conexión a la red telefónica mediante un conector estándar.
Este dispositivo es útil, por ejemplo, para establecer comunicación
a través de una línea telefónica con una cuenta bancaria y proceder
a la carga-descarga remota de cantidades de dinero
electrónico en o desde la tarjeta CI.
Por otro lado, también son conocidos dispositivos
telefónicos que integran una computadora, incluyendo un teclado
alfanumérico y una pantalla táctil para acceso a Internet y
videoconferencias.
La solicitud internacional WO 97/19414 A1 muestra
un sistema de pago a través de una red informática en el cual unos
fondos monetarios pueden ser creados y usados para el pago. Al crear
los fondos, se genera un número de serie único o una clave de
efectivo única y se almacena en una computadora de una entidad
bancaria electrónica distanciada de la computadora personal del
usuario. Al usar los fondos para el pago se genera una nueva clave
del efectivo y se almacena otra vez en la computadora del banco
electrónico. La nueva clave de efectivo representa el resultado de
los fondos disponibles del usuario después de que se deduzca el
pago.
La solicitud de patente EP 0 778 551 A2 muestra
un sistema monetario electrónico en el cual el dinero electrónico
puede ser transferido entre unas tarjetas CI. Este documento
presenta además una variedad de terminales para ser utilizados con
las tarjetas del CI del sistema.
Si bien los sistemas descritos en las patentes
citadas hacen posible la interconexión remota entre dos partes para
realizar un intercambio de información, incluyendo transacciones de
dinero electrónico con soporte de tarjetas CI, no entran de lleno en
la problemática del pago-cobro en tiempo real de
servicios recibidos-prestados o bienes
comprados-vendidos a través de Internet sin
necesidad de transmitir datos confidenciales a través de la red y
sin que una de las partes tenga acceso a la cuenta bancaria, o a
otro identificador de la otra parte.
Por consiguiente, un objetivo de la presente
invención es el de aportar un método para permitir una transacción
económica entre un pagador y un cobrador conectados a través de una
red informática, mediante el cual el pagador puede librar, en tiempo
real, una cantidad de dinero estipulada al cobrador y el cobrador
puede recibir dicha cantidad estipulada en el acto sin que en ningún
momento exista por parte del pagador transmisión alguna de datos
asociados a una cuenta bancaria del mismo, y por lo tanto, sin que
el cobrador tenga en ningún momento acceso a dicha cuenta bancaria
y, en general, sin que sea necesaria una identificación del pagador
por parte del cobrador, evitando con ello, además, la posibilidad de
que dichos datos caigan en manos de un tercero.
Para alcanzar este objetivo, esta invención
proporciona un método y un sistema que tienen las características de
las reivindicaciones 1 y 10, respectivamente.
Según el método de la presente invención, el
pagador se conecta en primer lugar a un beneficiario o cobrador a
través de la red informática para recibir un servicio o comprar
mercancías y después dicho pagador carga una cantidad de dinero de
su cuenta bancaria, preferiblemente a través de una segunda línea de
telecomunicación, mientras se mantiene abierta la dicha primera
conexión con el cobrador. Cuando el pagador recibe la información
referente a la cantidad acordada para ser pagada a través de la
citada segunda línea, procede preferiblemente a la carga de la dicha
cantidad exacta desde su cuenta bancaria a través de la citada
segunda línea a los medios de memoria temporales del pagador, y
después de eso procede preferiblemente a enviar una orden que genera
la transmisión de la citada cantidad desde dichos medios temporales
de la memoria al equipo de recogida del cobrador. Con esta
modalidad, aunque el pagador realiza dos conexiones y las mantiene
simultáneamente abiertas, una con la cuenta bancaria y la otra con
el cobrador, respectivamente, en ningún momento el beneficiario o
cobrador tiene acceso a la cuenta del pagador, sino solamente a la
cantidad cargada en los medios temporales de la memoria del pagador
permitidos por este último.
El sistema de la invención prevé la existencia de
diversos equipos para implementar las diversas modalidades del
proceso. Por ejemplo, el pagador tiene disponibles:
- medios basados en una computadora capaz de ser conectada con la citada red informática para tener acceso a los equipos informáticos del beneficiario/cobrador por medio de un programa estándar de comunicación y además tiene disponible, la unidad de memoria temporal del pagador, un dispositivo de la lectura-grabación de la dicha unidad temporal de memoria y un módulo estándar de seguridad, asociados a la computadora del dicho pagador;
- medios, por ejemplo un segundo módem, asociado además a los equipos del pagador para realizar la citada conexión a través de una segunda línea de telecomunicación o compartir una misma línea.
Dicho dispositivo de
lectura-grabación de la unidad de memoria temporal
del pagador, dicho módulo de seguridad estándar, y opcionalmente
dicho segundo módem, tanto pueden estar integrados en la computadora
del pagador como formar parte de una unidad de
lectura-grabación externa, comunicada con dicha
computadora del pagador a través de un cable conector mediante un
protocolo de comunicaciones adecuado, por ejemplo, un RS232.
Asimismo, dicha unidad de memoria temporal del pagador puede estar
integrada en la computadora del pagador o ser extraíble y portátil,
en cuyo caso dicha unidad memoria temporal está comprendida,
típicamente, en una tarjeta CI estándar, y dicho dispositivo de
lectura-grabación es un
lector-grabador de tarjetas CI estándar, con o sin
módem incorporado.
Como unidad externa de lectura grabación de
tarjetas CI con módem incorporado es útil el dispositivo portátil
descrito en la citada solicitud de patente WO 99/03073 del presente
solicitante, provisto de un cable de conexión con la computadora
añadido.
Las modalidades de operación previstas para el
cobrador son como sigue: De acuerdo a una primera modalidad el
cobrador procede a cargar la cantidad de dinero recibida del pagador
en sus propios medios de memoria temporal en el mismo momento en que
dicha cantidad se recibe. DE acuerdo con una segunda modalidad se
prevé la posibilidad de que el cobrador establezca conexión con una
cuenta bancaria a su nombre para transferir la cantidad recibida, la
cual se encuentra temporalmente cargada en los medios de memoria
temporal, a dicha cuenta bancaria una vez finalizada la conexión con
el pagador, o realizar dicha transferencia durante una conexión
establecida a través de una segunda línea de telecomunicación
manteniendo abierta la primera conexión con el pagador. En este
segundo caso incluso se podrían llegar a omitir los medios de
memoria temporal del cobrador, cargando directamente la cantidad
entrante en la cuenta bancaria del cobrador.
Como en el caso del pagador, para el cobrador el
sistema de la presente invención prevé unos medios basados en una
computadora, unos medios de memoria temporal y un dispositivo de
lectura-grabación de dichos medios de memoria
temporal, así como un módulo de seguridad están dar. Dicho
dispositivo de lectura-grabación de la unidad de
memoria temporal del cobrador, dicho módulo de seguridad estándar, y
opcionalmente dicho segundo módem, tanto pueden estar integrados en
la computadora del cobrador como formar parte de una unidad de
lectura-grabación externa, comunicada con dicha
computadora del cobrador a través de un cable conector mediante un
protocolo de comunicaciones adecuado, por ejemplo, un RS232.
Asimismo, dicha unidad de memoria temporal del cobrador puede estar
integrada en la computadora del cobrador o ser extraíble y
portátil, en cuyo caso dicha unidad de memoria temporal consiste
típicamente en una tarjeta CI estándar, y dicho dispositivo de
lectura-grabación es un
lector-grabador de tarjetas CI estándar. También
para el cobrador sería útil el citado dispositivo portátil descrito
en la citada solicitud de patente WO 99/03073 del presente
solicitante, provisto de un cable adecuado de conexión con la
computadora.
Seguidamente se ofrece una explicación detallada
de la invención con referencia a los dibujos adjuntos, en los
cuales:
La Fig. 1 es un diagrama ilustrativo de un
ejemplo que muestra, cuando se combina con una de las realizaciones
de las Fig. 3 o Fig. 4, una primera modalidad de operación en cuanto
al beneficiario/cobrador, respecto al modo operativo del
pagador;
La Fig. 2 es un diagrama ilustrativo de otro
ejemplo que muestra cuando está combinada con una de las
realizaciones de las Fig. 3 o Fig. 4, la citada primera modalidad
de la operación respecto al modo operativo del pagador;
La Fig. 3 es un diagrama ilustrativo de un
ejemplo de realización según una segunda modalidad de operación
válida tanto para el pagador como para el cobrador o beneficiario;
y
La Fig. 4 es un diagrama ilustrativo de otro
ejemplo de realización según la citada segunda modalidad de
operación.
Haciendo referencia en primer lugar a la Fig. 1,
una computadora 1 del pagador está conectada a través de una red
informática mediante una línea de telecomunicación 5 con una
computadora 2 del cobrador. Un dispositivo de
lectura-grabación 3 de tarjetas CI 50 del pagador
está conectado mediante un cable de conexión 6 a la computadora 1
del pagador, mientras que un dispositivo de
lectura-grabación 4 de tarjetas CI 60 del cobrador
está conectado mediante un cable de conexión 7 a la computadora 2
del cobrador. Tanto la computadora del pagador 1 como la computadora
del cobrador 2 disponen de unos correspondientes módem y programa de
comunicaciones estándar para interconectarse entre sí a través de la
red informática, siendo dichos equipos convencionales en la mayoría
de las computadoras personales (PC) domésticas.
Las tarjetas CI 50, 60 son tarjetas que incluyen
un circuito integrado que comprende un microprocesador, una unidad
de memoria temporal para almacenamiento temporal de datos digitales
y un programa de gestión de dichos datos. Las tarjetas CI 50, 60
incluyen, en su superficie, unos terminales susceptibles de
contactar con unos correspondientes terminales de los dispositivos
de lectura grabación para la transferencia de datos de unos a
otros. Tanto las dimensiones de la tarjeta como las de los
terminales situados sobre la misma están normalizadas de acuerdo con
la norma estándar "Smart Card" ISO 7816 (con protocolo
asíncrono ISO 7816/3) Y son de utilización generalizada en todo el
mundo, mientras que los dispositivos de
lectura-grabación están adaptados a dichas
dimensiones normalizadas.
Con la disposición de la Fig. 1, el pagador
dispone de una tarjeta CI 50 en cuya memoria temporal 10 se
encuentra almacenada una cantidad de dinero electrónico estimada
suficiente para el pago de un servicio o producto que se pretende
solicitar a través de la red. Dicha cantidad ha sido previamente
cargada por cualquiera de los procedimientos convencionales y bien
conocidos por el usuario de tales tarjetas. Según la actual
invención, sin embargo, la cantidad sería cargada después de que
una conexión con el cobrador/ beneficiario se haya establecido y
mientras que mantenga esta conexión abierta. En el transcurso de una
conexión entre el pagador y el cobrador a través de dicha red
informática, el cobrador comunica al pagador una cantidad a
satisfacer por un servicio recibido o a recibir, o por un producto
adquirido o a adquirir. En este momento, el pagador introduce una
orden / pedido que faculta, a través de la computadora 1 del
pagador, la transferencia de dicha cantidad desde los medios de
memoria temporal 10 de la tarjeta CI 50 del pagador, mediante el
dispositivo de lectura-grabación 3 del pagador, a
la computadora 2 del cobrador, el cual, en este ejemplo, ordenaría
la carga de dicha cantidad a una correspondiente memoria temporal 20
de una tarjeta CI 60 del cobrador mediante el dispositivo de
lectura-grabación 4 del cobrador. Tras la segura
recepción de la cantidad estipulada, el cobrador emite al pagador
un mensaje electrónico de conformidad a través de la red,
susceptible de incluir otros datos de interés financiero o fiscal
(en cuyo caso el pagador ha debido transferir una identificación de
identidad) y de ser impreso por el pagador mediante unos medios de
impresión convencionales. En este punto se puede cancelar la
conexión entre pagador y cobrador. Con posterioridad, el cobrador
podría transferir el dinero electrónico desde su tarjeta CI 50 a un
diferente destino, utilizando cualquiera de los citados
procedimientos convencionales y bien conocidos.
El ejemplo ilustrado en la Fig. 2 permite operar
de manera idéntica al de la Fig. 1. La diferencia estriba en que en
este caso, los respectivos dispositivos de
lectura-grabación de tarjetas CI 50, 60 del pagador
y del cobrador, incluyendo los correspondientes módulos de
seguridad, están integrados respectivamente en la computadora 1 del
pagador y en la computadora 2 del cobrador, las cuales estarán
además provistas de unas respectivas ranuras de inserción de
tarjetas CI.
Haciendo ahora referencia a la Fig. 3, como hasta
ahora la computadora 1 del pagador está conectada a través de la red
informática mediante la línea de telecomunicación 5 con la
computadora 2 del cobrador. Asimismo, un dispositivo de
lectura-grabación 30 de tarjetas CI 50 del pagador
está conectado mediante un cable de conexión 6 a la computadora 1
del pagador, mientras que un dispositivo de
lectura-grabación 40 de tarjetas CI 60 del cobrador
está conectado mediante un cable de conexión 7 a la computadora 2
del pagador, pero en este caso, el dispositivo de
lectura-grabación 30 del pagador incluye un módem y
está conectado a través de una segunda línea 8 de telecomunicación
con una cuenta bancaria 11 del pagador en una entidad financiera 12,
y del mismo modo, el dispositivo de lectura grabación 40 del pagador
incluye un módem y está conectado a través de una segunda línea 9 de
telecomunicación con una cuenta bancaria 21 del pagador en una
entidad financiera 22. Los dispositivos de
lectura-grabación 30, 40 pueden ser tales como los
descritos en la citada solicitud de patente WO 99/03073 pero con
unas correspondientes conexiones 6, 7 a las computadoras 1, 2 del
pagador y del cobrador respectivamente.
Esta disposición, además de permitir un modo de
operación idéntico al descrito en referencia a las Figs. 1 y 2,
permite un nuevo modo de operación que es tal como se expone a
continuación. En primer lugar se establece la comunicación entre
pagador y cobrador de la manera convencional descrita anteriormente,
sin que el pagador disponga necesariamente de ninguna cantidad de
dinero cargada en la memoria temporal 10 de su tarjeta CI 50. En el
momento en que el pagador recibe la información relativa a la
cantidad que debe satisfacer al cobrador, el pagador establece una
segunda conexión a través de una segunda línea 8 con su cuenta
bancaria 11, manteniendo abierta la comunicación con el cobrador a
través de la primera línea 5. Entonces, el pagador ordena la
transferencia de la cantidad exacta del importe a satisfacer desde
su cuenta bancaria 11 a la memoria temporal 10 de su tarjeta CI 50.
En este momento, el pagador puede cancelar la conexión a través de
la segunda línea 8 con su cuenta bancaria. A continuación, el
pagador ordena la transferencia de la cantidad almacenada en la
memoria 10 de su tarjeta CI 50 a la computadora 2 del cobrador, el
cual puede ordenar la carga de dicha cantidad entrante a la
correspondiente memoria temporal 20 de su tarjeta CI 60, o incluso
cargarla directamente a su cuenta bancaria a través de una conexión
mediante la correspondiente segunda línea 9.
Con el ejemplo de realización ilustrado en la
Fig. 4 se permite el mismo modo de operación que con el ejemplo de
la Fig. 3. La diferencia estriba en que en este caso, en sustitución
de las memorias temporales 10, 20 Y demás elementos electrónicos de
las respectivas tarjetas CI 50, 60 del pagador y del cobrador, las
respectivas computadoras 1, 2 incorporan unas correspondientes
unidades de memoria temporal específicas integradas en las mismas y
unos programas de gestión correspondientes, así como unos
correspondientes dispositivos de lectura-grabación,
módulos de seguridad y unos respectivos segundos módems, en
sustitución de los respectivos dispositivos de
lectura-grabación externos 30, 40. En este caso no
se hace uso de tarjetas CI normalizadas extraíbles, portátiles, ni
de aparatos de lectura-grabación de las mismas.
En los ejemplos de realización de las Figs. 3 y
4, existe una vía de comunicación entre la computadora 1 del pagador
y una cuenta bancaria 11 a su nombre en una entidad bancaria 12 y/o
una vía de comunicación entre la computadora 2 del pagador y una
cuenta bancaria 21 a su nombre en una entidad bancaria 22, pero en
ningún caso existe una posibilidad de acceso del cobrador a la
cuenta bancaria del pagador o viceversa, ni transmisión de
información confidencial referente a dichas cuentas a través de la
red.
En los modos de operación anteriormente descritos
que prevén una doble conexión simultánea mediante dos módems, dicha
doble conexión, en vez de efectuarse utilizando dos líneas de
telecomunicaciones, se puede llevar a cabo a través de una misma
línea utilizando un dispositivo que las haga compatibles.
Un experto en la materia podría introducir
múltiples variantes en el método y sistema arriba descrito sin
salirse del alcance de la presente invención, el cual está definido
por las reivindicaciones que se adjuntan.
Claims (28)
1. Método para permitir una transacción económica
en tiempo real entre dos partes conectadas a través de una red
informática, siendo una de las partes una persona o entidad pagadora
de una cantidad de dinero estipulada, ya sea por un servicio
recibido o productos adquiridos a través de la red o por otro
concepto, y siendo la otra parte una persona o entidad cobradora de
la cantidad, cuyo método comprende los pasos siguientes:
- establecer, por parte de un pagador, desde unos
medios informáticos (1) y mediante un programa y una línea de
telecomunicación (5) estándar, una conexión con la citada red
informática para acceder a unos medios informáticos (2) del
cobrador;
- poner en comunicación unos medios de memoria
temporal (10) del pagador en los que se encuentra almacenada /
cargada una cantidad de dinero asociada a una información digital
conforme a un protocolo de autenticación y validación, por medio de
una transferencia desde una cuenta bancaria (11) del pagador en una
entidad financiera (12) y el programa de comunicación, estando los
medios de memoria temporal (10) del pagador asociados localmente a
los medios informáticos (1) del pagador, realizándose la operación
de carga de una cantidad de dinero en los medios de memoria temporal
(10) por una transferencia desde la cuenta bancaria (11) del pagador
en la entidad financiera (12) a los medios de memoria temporal (10)
del pagador después del establecimiento de la conexión a través de
la red con los medios informáticos (2) del cobrador y mientras se
mantiene la conexión
abierta;
abierta;
- transferir electrónicamente en tiempo real a
través de la línea de telecomunicación (5) toda o parte de la
cantidad de dinero almacenada en los medios de memoria temporal (10)
del pagador, puesta a su disposición, a unos medios de cobro
asociados a los medios informáticos (2) del cobrador, capaces de
reconocer el pago de acuerdo con el protocolo de reconocimiento y
validación, una vez el pagador ha cursado una orden /
pedido; y
pedido; y
- confirmar, por parte del cobrador, la correcta
recepción de la citada transferencia monetaria al pagador mediante
el envío de un mensaje electrónico de conformidad a través de la
red, que puede incluir otros datos fiscales y financieros y
susceptible de ser impreso mediante unos medios de impresión
convencionales.
2. Método, de acuerdo con la reivindicación 1,
caracterizado porque comprende además el paso de cargar, por
parte del cobrador, la cantidad de dinero recibida en los medios de
memoria temporal (20) del cobrador o transferirla a una cuenta
bancaria (21) del cobrador en una entidad financiera (22).
3. Método, de acuerdo con la reivindicación 1,
caracterizado porque la carga electrónica de dinero desde la
cuenta bancaria (11) del pagador a los medios de memoria temporal
(10) del pagador se efectúa remotamente mediante una conexión a
través de una segunda línea de telecomunicación (8), utilizando
medios integrados en los medios informáticos (1) del pagador.
4. Método, de acuerdo con la reivindicación 1,
caracterizado porque la operación de carga electrónica de
dinero desde la cuenta bancaria (11) del pagador a los medios de
memoria temporal (10) del pagador se efectúa por unos medios
independientes de los medios informáticos (1) del pagador.
5. Método, de acuerdo con la reivindicación 4,
caracterizado porque los medios independientes de carga
electrónica de dinero son unos medios de carga remotos (30) capaces
de conectarse con la cuenta bancaria (11) del pagador a través de
una línea de telecomunicación (8).
6. Método, de acuerdo con la reivindicación 5,
caracterizado porque los medios de carga remotos (30) están
en comunicación con los medios informáticos (1) del pagador.
7. Método, de acuerdo con la reivindicación 2,
caracterizado porque la carga de la cantidad de dinero
recibida en los medios de memoria temporal (20) del cobrador se
realiza o bien por medios integrados a los medios informáticos (2)
del cobrador o por unos medios de carga (4,40) independientes
conectados a los mismos.
8. Método, de acuerdo con una cualquiera de las
reivindicaciones precedentes, caracterizado porque los medios
de memoria temporal (10) son extraíbles y portátiles.
9. Método, de acuerdo con la reivindicación 2,
caracterizado porque la transferencia electrónica de la
cantidad de dinero recibida por el cobrador en una cuenta bancaria
(21) del cobrador se efectúa utilizando unos medios dotados de un
segundo módem, integrados a los medios informáticos (2) del cobrador
o externos a los mismos, mediante una conexión simultánea con la
cuenta bancaria (21) del cobrador a través de una segunda línea de
telecomunicación (9).
10. Sistema para efectuar una transacción
económica en tiempo real entre dos partes conectadas a través de una
red informática, siendo una de las partes una persona o entidad
pagadora de una cantidad de dinero estipulada, ya sea por un
servicio recibido o producto adquirido a través de la red o por otro
concepto, y siendo la otra parte una persona o entidad cobradora de
la cantidad, cuyo sistema comprende al menos los dispositivos
siguientes:
- unos medios basados en una computadora (1) del
pagador capaces de conectarse a la red informática para acceder a
unos equipos informáticos (2) del cobrador mediante un programa de
comunicaciones estándar; y medios para conectarse con una cuenta
bancaria (11) del pagador en una entidad financiera (12) a través
de una línea de telecomunicación (8) después de que se haya
establecido la conexión entre la computadora del pagador (1) y la
computadora del cobrador (2) a través de otra línea de
telecomunicación (5) y mientras la conexión se está manteniendo
abierta;
- una unidad de memoria temporal (10) asociada
localmente con la computadora del pagador (1);
- medios para transferir electrónicamente una
cantidad de dinero desde la cuenta bancaria (11) del pagador a la
unidad de memoria temporal (10) del pagador;
- un dispositivo de
lectura-grabación (3, 30) para la unidad de memoria
temporal (10);
- unos medios basados en una computadora (2) del
cobrador con capacidad de conectarse a la citada red informática
para establecer una comunicación con la computadora (1) del pagador
mediante un programa de comunicaciones estándar; y
- medios para transferir electrónicamente, en
tiempo real, total o parcialmente, la cantidad de dinero almacenada
en la unidad de memoria temporal (10) del pagador, a unos medios de
recolección (20) asociados con la computadora del cobrador (2).
11. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 10,
caracterizado porque los medios basados en la computadora
del pagador (1) capaces de conectarse a una red informática
comprenden al menos un primer modem y porque los medios para
conectarse con una cuenta bancaria (11) del pagador en una entidad
financiera (12) a través de una línea de telecomunicación (8)
comprenden un segundo modem.
12. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 10
o 11, caracterizado porque los medios basados en la
computadora del cobrador (2) capaces de conectarse con la red
informática para tener acceso a la computadora del pagador (1)
comprenden al menos un primer modem.
13. Sistema, de acuerdo con una de las
reivindicaciones 10 a 12, caracterizado porque el dispositivo
de lectura-grabación de la unidad de memoria
temporal (10) del pagador, y el módulo de seguridad estándar, están
integrados en la computadora del pagador (1).
14. Sistema de acuerdo con la reivindicación 11,
caracterizado porque el segundo modem está integrado en la
computadora del pagador (1).
15. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 11,
caracterizado porque el dispositivo de
lectura-grabación de la unidad de memoria temporal
(10) del pagador, y el módulo de seguridad estándar, forman parte de
una unidad de lectura-grabación (3, 30) externa,
comunicada con la computadora del pagador (1) a través de un cable
conector (6).
16. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 15,
caracterizado porque el segundo modem está integrado en la
unidad de lectura-grabación (30) externa.
17. Sistema, de acuerdo con una cualquiera de las
reivindicaciones 10 a 16, caracterizado porque la unidad de
memoria temporal del pagador (10) es extraíble y portátil.
18. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 17,
caracterizado porque la unidad de memoria temporal (10)
extraíble es una tarjeta estándar provista de un circuito integrado
(tarjeta CI) (50) y el dispositivo de
lectura-grabación es un dispositivo
lector-grabador de tarjetas CI (50) estándar.
19. Sistema, de acuerdo con una de las
reivindicaciones 10 a 16, caracterizado porque la unidad de
memoria temporal (10) está integrada en la computadora del pagador
(1).
20. Sistema, de acuerdo con una de las
reivindicaciones 10 a 12, caracterizado porque comprende,
además, una unidad de memoria temporal (20) del cobrador, un
dispositivo de lectura-grabación (4, 40) para la
unidad de memoria temporal y un módulo de seguridad estándar,
asociados a la computadora del cobrador (2).
21. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 20,
caracterizado porque el dispositivo de
lectura-grabación de la unidad de memoria temporal
del cobrador, y el módulo de seguridad estándar, están integrados en
la computadora del cobrador (2).
22. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 21,
caracterizado porque el dispositivo de
lectura-grabación de la unidad de memoria temporal
del cobrador, y el módulo de seguridad estándar, forman parte de una
unidad de lectura-grabación (4, 40) externa,
comunicada con la computadora del cobrador (2) a través de un cable
conector (7).
23. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 12
y 21, caracterizado porque la computadora del cobrador (2)
comprende, además, un segundo módem integrado a la misma para la
conexión del dispositivo de lectura-grabación a una
cuenta bancaria (21) del cobrador en una entidad financiera (22) a
través de una línea de telecomunicación (9) a continuación de la
conexión entre la computadora del pagador (1) y la computadora del
cobrador (2) a través de otra línea de telecomunicación (5), Y
manteniendo la conexión abierta, o una vez finalizada la misma.
24. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 12
y 22, caracterizado porque la unidad de
lectura-grabación (40) externa del cobrador
comprende, además, un segundo módem integrado a la misma para la
conexión a una cuenta bancaria (21) del cobrador en una entidad
financiera (22) a través de una línea de telecomunicación (9) a
continuación de la conexión entre la computadora del pagador (1) y
la computadora del cobrador (2) a través de otra línea de
telecomunicación (5), y manteniendo la conexión abierta, o una vez
finalizada la misma.
25. Sistema, de acuerdo con una cualquiera de las
reivindicaciones 20 a 24, caracterizado porque la unidad de
memoria temporal del pagador (20) es extraíble y portátil.
26. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 25,
caracterizado porque la unidad de memoria temporal (20)
extraíble está comprendida en una tarjeta estándar provista de
circuito integrado (tarjeta CI) (60), y el dispositivo de
lectura-grabación es un dispositivo de
lectura-grabación de tarjetas CI estándar (60).
27. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 21,
caracterizado porque la unidad de memoria temporal (20)
también está integrada en la computadora del cobrador (2).
28. Sistema, de acuerdo con la reivindicación 12,
caracterizado porque la computadora del cobrador (2) además
comprende un segundo módem integrado a la misma para la conexión a
una cuenta bancaria (21) del cobrador en una entidad financiera (22)
a través de una línea de telecomunicación (9) a continuación de la
conexión entre la computadora del pagador (1) y la computadora del
cobrador (2) a través de otra línea de telecomunicaciones (5), y
manteniendo la conexión abierta, para transferir directamente la
cantidad de dinero entrante a la cuenta bancaria (21).
Applications Claiming Priority (1)
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|---|---|---|---|
| PCT/ES1998/000336 WO2000034926A1 (es) | 1998-12-10 | 1998-12-10 | Méthodo para permitir una transacción económica, en tiempo real, entre dos partes conectadas a través de una red informática, y sistema para su implementación |
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| Publication Number | Publication Date |
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| ES2241183T3 true ES2241183T3 (es) | 2005-10-16 |
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ID=8302827
Family Applications (1)
| Application Number | Title | Priority Date | Filing Date |
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| ES98958262T Expired - Lifetime ES2241183T3 (es) | 1998-12-10 | 1998-12-10 | Metodo para permitir una transaccion economica en tiempo real entre dos partes conectadas a traves de una red informatica, y sistema para su implementacion. |
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| GB2306241A (en) * | 1995-10-16 | 1997-04-30 | Gen Information Systems Ltd | Transferring data between smart cards and a network |
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- 1998-12-10 ES ES98958262T patent/ES2241183T3/es not_active Expired - Lifetime
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