CN1983323A - 一种电子交易方法及其*** - Google Patents

Abstract

本发明涉及通信领域。本发明提出一种电子交易的方法，其中用户用任意可以进行身份识别的卡进行账户注册，然后进行预存款和消费。采用本发明，对用户而言可以保证用户个人信息的安全性、不需要增加卡、省却用户找零的麻烦、而且外币之间的兑换方便。对商家而言，商家可以大大降低成本费用，而同样可以省却找零的麻烦。

Description

一种电子交易方法及其***

技术领域

本发明涉及通信领域，具体地涉及一种电子交易方法及其***。

背景技术

相关申请的交叉引用：本申请是2004年9月28日申请的、申请序号为10/950,537的美国专利申请的部分继续申请，其内容在这里并入作为参考。

消费者通常都有许多不同类型的卡，例如会员卡、借记卡、***、折扣卡、预付卡等，这些卡都是磁性可读卡或电可读卡。每个用卡的商家或公司都乐于通过发行自己的卡来达到广告的目的、获得经济利益，以及获取用户群的统计信息。

但是，流通的卡太多带来了一些弊端。

(1)过多的流通卡，尤其是***透支业务的存在，给用户带来的过度消费。

(2)对于同一个用户来说，他拥有多张卡，尽管每一张卡都仅仅把该用户映射到一个记录中，但是多张卡的存在使得这个用户同时被映射到多个记录中，这是一种浪费，也就是说，实际上一个用户可能并不需要这么多记录。随着该用户的消费，他所拥有的卡会越来越多，加剧了这种浪费的现象。

(3)对于很多小商户而言，出于成本的考虑，他们难以发行自己的卡；另一方面，他们可能不愿意支付支持***消费的投资，而这笔投资往往是比较巨大的。这样，随着卡的发行越来越多，小商户的利益越难以得益。

发明内容

(一)要解决的技术问题

本发明的目的是要克服目前现有技术的缺陷，

(二)技术方案

本发明提出一种电子交易的方法，包括以下步骤：

(1)用一个标识符创建购物者的用户账户；

(2)购物者用其用户账户内的金额进行付费；

(3)终端向服务器发送交易信息；

(4)服务器接收终端发送的交易信息，更新数据库的信息；

上述的电子交易的方法，其中步骤(1)所述的标识符用于唯一标识用户账户的使用者，该标识符是可以对使用者进行身份认证的生物信息或数字信息，例如从购物者随身携带的卡中导出的唯一***作为标识符，这些卡可以是驾驶执照、学生卡、保健卡、银行卡或身份证等；也可以使用购物者的生物信息作为身份认证的标识符，例如指纹、掌纹、眼纹、声音等。

上述的电子交易的方法，其中步骤(2)所述的付费过程，付费金额不大于用户账户内的余额。

上述的电子交易的方法，其中步骤(3)所述的交易信息包括用户标识符、售价、支付金额、商户信息。

上述的电子交易的方法，其中步骤(4)所述的被更新的数据库信息，包括用户账户记录和商户账户记录。

上述的电子交易的方法，其中还包括购物者向用户账户预存金额的步骤，预存金额的方式是直接向账户存入金额，或使用转账的方式从储蓄账户或信用账户中划款到本用户账户中，或使用比售价高的金额进行付费，并将余额部分存入用户账户作为预存金额。

上述的电子交易的方法，其中商户须在银行创建账户，银行周期地根据本发明的服务器中的数据库记录，更新银行中的商户账户信息。

本发明还提出一种电子交易***，包括：

终端设备，用于读取可以对用户进行身份认证的标识符，或允许用户通过该设备对用户账户进行操作，该设备还用于将用户的交易信息传输到网络；

传输网络，用于终端、服务器、银行之间的信息传输；

服务器，内有数据库，记录了用户账户信息和商户账户信息，用于完成***内信息的交互；服务器接收终端设备发送的数据包，更新相应的用户账户信息和商户账户信息；

银行，负责周期地根据***数据库内的商户账户信息，更新商户的银行账户内的信息。

上述的电子交易***，其中终端设备是可以从磁性可读卡、电可读卡中读取数据信息并发送交易信息的设备，或可以读取人体生物信息并发送交易信息的设备。

上述的电子交易***，一种优选的方案是传输网络是网状网络。

本发明还提出一种账户信息记录，包括：用户标识符，用于唯一确定一个用户与该用户的账户之间的映射关系；资金信息记录，用于记录用户账户内与资金有关的信息。

上述的账户信息记录，其中用户标识符用于唯一标识用户账户的使用者，该标识符是可以对使用者进行身份认证的生物信息或数字信息。例如从购物者随身携带的卡中导出的唯一***作为标识符，这些卡可以是驾驶执照、学生卡、保健卡、银行卡或身份证等；也可以使用购物者的生物信息作为身份认证的标识符，例如指纹、掌纹、眼纹、声音等。

上述的账户信息记录，其中资金信息记录包括账户余额，或从多次交易中累计的零钱总数。

(三)有益效果

采用本发明提出的电子交易方法及其***，可以保证用户个人信息的安全性、不需要增加卡、用户不会过度消费、省却用户找零的麻烦、而且外币之间的兑换方便。对商家而言，商家不需要花大成本发行自己的卡，只需要安装通用的终端装置就可以使用本装置，而这种装置通常是比较便宜的，这样大大降低了成本费用，而且同样可以省却找零的麻烦。

附图说明

图1A、图1B为本发明实施例3的流程表；

图2为存储在服务器上的账目记录的数据结构；

图3为采用本发明，从终端向服务器进行传输时所传输的数据包的结构示意图；

图4为本发明实施例中所用的硬件的框图。

其中，图1A中：10、提供身份认证信息；12、获得标识符；14、将标识符和查询请求一起发送给服务器；16、相关信息是否存在？18、返回用户账户信息；20、返回账户不存在的消息；44、将标识符和消费请求一起发给服务器；46、相关账户是否存在？48、账户余额等于或超过消费额；50、返回消费后的账户余额和认证码；52、存款不足。

图1B中：10、提供身份认证信息；12、获得标识符；22、输入消费额；24、现金或使用本***进行付费？26、输入账户和支付现金的货币；28、向服务器请求存款交易；30、支付现金超过消费额？32、将标识符和存款请求一起发送给服务器；34、相关账户是否存在；36、重复从步骤10开始的过程；38、创建相关账户；40、账户存款，返回余额和授权码；42、价格默认为零。

具体实施方式

本发明提出电子交易方法及其***，结合附图和实施例说明如下。以下实施方式仅用于说明本发明，而并非对本发明的限制，有关技术领域的普通技术人员，在不脱离本发明的精神和范围的情况下，还可以做出各种变化和变型，因此所有等同的技术方案也属于本发明的范畴，本发明的专利保护范围应由各权利要求限定。

实施例1

本实施例用于说明本发明提出的电子交易方法。

(1)首先，购物者需要创建自己的用户账户。与通常的账户创建所不同的是，一般的账户通常需要用户进行登记，然后为用户指派一个识别号，再在***的数据库中创建相应的记录。例如银行***，通常需要用户本人亲自进行登记；然后，银行为这个用户分派一张卡(例如***或者储蓄卡)，这个卡上有可以识别该用户的识别信息(通常是***)；然后，银行***的数据库内会为这个用户创建相信的用户信息和资金信息。

这种做法，一方面操作比较麻烦，它需要用户亲自登记；另一方面，会增加用户的卡的数量。

采用本发明提出的电子交易***，首先，在用户账户创建的时候要比现有的常规做法简单得多，用户不需要进行登记。当用户第一次使用本***时，例如，用户向终端***他的***，***的***会被传输到***的数据库中。数据库搜索这个***是否曾经用过。如果是用过的，数据库中会有以这个***为标识符的账户信息；如果数据库搜索不到这个***，意味着这个用户是未注册的，数据库自动将这个***转换为标识符，以此创建一个记录项，即创建一个账户。

创建账户所用的卡，可以是具有唯一签名的卡，例如***、保险卡、学生证或电子身份证等。这些磁可读卡或电可读卡具有可读磁条或可读芯片，当中记录了一些信息，例如这张卡的***。这些卡的共同点是卡中的信息可以作为本发明中所需的标识符，这个标识符可以把持卡者映射到一项电子记录中(例如，***把持卡人映射到银行数据库中的一个账户信息中)。创建账户时所用的卡并不是特定的，只要是这类具有数字信息、可以用于映射持卡人的卡即可。

类似的，由于生物信息例如指纹、掌纹、声音、眼纹都具有可以唯一识别一个人的特点，因此，在创建账户时，也可以通过采集这些生物信息作为标识符，建立用户和账户信息之间的映射关系。根据本发明提出的电子交易方法，采用生物信息和数字信息是同样可行的。

可以看出本发明提出的电子交易方法的第一个优点。这种不需要用户进行登记的做法，允许用户在所有的交易过程中都是匿名的，极大的保障了用户个人信息的安全性。事实上，数据库中根本就没有用户的个人信息，数据库中所有的仅仅是一个能映射到特定用户的标识符，例如上文举例的信用***。用户不会因为消费而把个人信息透露给商家，不会因此经常受到商家广告的骚扰。另外，用户也不需要因为使用本发明提出的电子交易***而额外的再增加卡。

另一方面，商户需要创建它的商户账户。由于商户账户涉及资金的流动，而且还对应到商户在银行的账户，因此，商户的账户创建需要商户的登记备案。

(2)然后，用户需要往用户账户预存金额。根据本发明，所有使用本发明的消费都是预付费的。预付费的方式有多种选择。用户可以通过银行，往他在本发明的用户账户划款；用户可以通过操作终端设备，例如POS机，向他的账户存入款项；用户还可以在购物的时候，如果遇到找零，要求商户把找零的金额存入该用户的账户中。

由此可以看出本发明的第二个优点。由于消费是预付费的，因此可以有效的阻止过度消费。

(3)这样，用户就可以用账户内的金额进行消费了。消费时，用户需要在终端上使用他的卡，这个卡必须是该用户创建账户信息时所用的那张卡。根据本发明，所有使用本发明的消费都是预付费的，因此，用户购物时，如果要使用账户内余额进行全额付费，必须保证账户内的余额不小于所需的消费金额。用户也可以不进行全额付费。例如，如果用户需要购买83.2元的东西，账户内有100元的余额，用户可以选择支付现金80元，用账户支付3.2元；当然用户也可以选择支付现金90元，找零的6.8元存入账户。

可以看出本发明的第三个优点。很明显的，使用本发明提出的电子交易方法，可以有效的省去零钱的处理。如上文所举的例子，无论购物者使用哪种支付方式，都可以免去支付零钱或找赎零钱的麻烦。

(4)确定交易与支付方式之后，终端向服务器发送交易信息。参照附图3。图3是从终端向服务器进行传输时所传输的数据包的结构示意图。这种数据结构也可以根据具体所需的情况进行修改。在本实施例中，发送到服务器的交易信息包括：记录ID80、交易类型82、类型/日期戳84、MAC地址86、售货ID88、单元ID90、标识符92、购物金额94和支付金额96。

其中，记录ID80是每次交易产生的号码。交易类型82是四种中的一种：查询、存款、消费或兑换；查询，允许用户查询账户是否存在，或账户的当前余额；存款，允许用户把现金支付中的余额存入账户；消费，允许用户进行购物消费；兑换，允许用户将账户中的余额转换成另一种货币。类型/日期戳84表示终端交易的时间和日期。MAC地址86表示网络中远程终端的物理地址，全球每一个通信设备的MAC地址都是唯一的而不可变的。售货ID88表示商户信息。单元ID90用于识别交易的远程终端。标识符92如前所述，把购物者映射到数据库中的一个记录项。购物金额94和支付金额96，表示交易的金额和实际支付的金额；其中货币类型也包含在购物金额和支付金额中，表示购物金额和支付金额的货币类型，这两种货币可以是不同的。银行会使用当地货币为商家结算，不同种货币之间的兑换关系不需要用户操心。这样的做法，类似于目前***技术中，国外消费国内付账的方式，国外的商家最终由银行以当地货币结算，消费者在国内仍然使用人民币还款，外币现金不经过消费者，也就是说不同的货币之间的兑换关系由银行完成。

由此可以看出本发明的第四个优点，即不同种货币之间的兑换不需要由用户操作，银行完成这一功能。由此大大方便了特别是经常外出的用户，这些用户不会在回到家后发现还带有许多外币零钱。

(5)然后，服务器接收从终端发送的信息，更新数据库的数据，包括更新用户账户记录和商户账户记录，完成交易。

(6)商户方面，周期地通过银行对商户的账户信息进行更新。商户在银行有银行账户。根据本发明，对某一个商户，它每次交易时实际收取的现金，可能是多于应付金额的(例如前文举例的，购物者消费83.2元，支付90元，找零的6.8元存入账户。那么该商户应该获得83.2元，而实际获得现金却是90元)，也可能是少于应付金额的(例如前文举例的，购物者消费83.2元，支付80元，另外3.2元从用户账户中扣除。那么该商户应该获得83.2元，而实际获得现金却是80元)。这些信息都会被数据库记录，然后每天由银行根据数据库内的记录，更新商户在银行内的交易记录，从而达到收支平衡。

可见采用本发明提出的电子交易方法，可以保证用户个人信息的安全性、不需要增加卡、用户不会过度消费、省却用户找零的麻烦、而且外币之间的兑换方便。

实施例2

本实施例用于说明本发明提出的电子交易***。

根据本发明，用于实现本发明提出的电子交易方法的***，包括三部分，分别是终端设备、传输网络、***服务器。

(1)终端设备用于读取可以对用户进行身份认证的标识符，或允许用户通过该设备对用户账户进行操作，该设备还用于将用户的交易信息传输到网络

根据本发明，创建账户所用的卡，可以是具有唯一签名的卡，例如***、保险卡、学生证或电子身份证等。这些磁可读卡或电可读卡具有可读磁条或可读芯片，当中记录了一些信息，例如这张卡的***。这些卡的共同点是卡中的信息可以作为本发明中所需的标识符，这个标识符可以把持卡者映射到一项电子记录中，创建账户时所用的卡并不是特定的，只要是这类具有数字信息、可以用于映射持卡人的卡即可。

类似的，由于生物信息例如指纹、掌纹、声音、眼纹都具体可以唯一识别一个人的特点，因此，在创建账户时，也可以通过采集这些生物信息作为标识符，建立用户和账户信息之间的映射关系。

所以，终端设备是可以读取或输入这两类信息的设备。考虑到现有技术中，数字信息比生物信息普及的多，因此在本实施例中，采用通用的POS装置，这种装置是目前常用的、技术成熟的、成本较低的，因此容易被各个商家所接受。家用终端方面，可以使用具有因特网连接的个人电脑，与本***的数据库进行通信。

(2)传输网络用于终端、服务器、银行之间的信息传输。

这个传输网络可以是任何允许模拟或数字信息交换的计算机网络。在本实施例中，采用网状自愈网的设备。其中软件方面，服务器和远程终端包括需要的软件来实现服务器和远程终端之间的通信。硬件方面，该网络包括各种计算机网站和应用服务器、数据库、路由器、中继和类似装置以便从远程终端向服务器相应地处理、路由和发送数据。组网的细节属于本领域技术人员所常用的技术，在此不做赘述

(3)服务器是本***的核心所在，其中建有数据库，数据库内记录了用户账户信息和商户账户信息，用于完成***内信息的交互；服务器接收终端设备发送的数据包，更新相应的用户账户信息和商户账户信息。

本发明提出的电子交易***通过与商家签订协议，将商家登记到***中以便商家可以为用户提供***业务，所述的协议规定了服务期限和条件以及用来管理小型交易的技术参数。本***使用标准的安全因特网协议进行所有的交易，所以商家登记的一个必备条件是能连接到本***运营商提供的无线网络或至少能访问整个因特网的因特网售卖装置。本***的运营商可以让各个POS软件厂商增加一个模块，这个模块用于允许本***的软件作为另一种交易方法，与传统业务并行。所述的传统业务例如是VISA^TM、CIRRUS^TM和其它银行业务。

虽然用户所有的交易都是匿名的，但是交易记录保存在数据库中，这使得***可以周期的(例如每个月)以电子邮件的形式把详细账单记录提供给用户，只要用户愿意提供自己的电子邮件地址(用户的姓名等个人信息可以始终是匿名的)。由于使用数据库的设计方案，因此本***还允许用户之间(例如在家庭成员之间)进行账户余额的转帐。这种账户之间的金额的转移可以通过电子邮件或终端设备上实现。例如，一个正在使用本***的用户可以指定除了自己以外的账户，把交易中找零的金额存入对方的账户，或者可以通过软件与本***的服务器进行通信交互，从而将自己账户中的金额转移给另一个***用户。

根据需要，本发明提出的电子交易方法，可能需要增加一些终端设备72。对于如果没有因特网连接的情况，终端设备72可以是无线连接的，如图4所示，并且可以在诸如80211i或Wi-Max等日渐流行的未授权的和空闲带宽上操作。在其它情况下，使用本***的商业或机构可发现除了与本***的服务器连接外，还可以允许软件与自己的服务器相连，以便用户使用。

各类终端设备可以通过网状网络78与服务器70通信，其中各个网络节点在没有集中控制的情况下发现拓扑结构和路由消息。传输网络最好使用网状自愈网，这种网络是稳定的。由于网络是严密的，所以节点可以自己检测失败链路或节点周围的节点和路由消息。自愈网络在例如2005年2月15日发布的美国专利申请6,856,592等公知的专利文献中是公知的，其内容在这里引入作为参考。

可以在不脱离本发明的前提下对公开内容中描述的实施例作出非实质性的修改。

(4)本发明提出的电子交易***，其中银行负责周期地根据***数据库内的商户账户信息，更新商户的银行账户内的信息。因此，使用本***的商家需要在他们的日常银行有账户记录。

可见采用本发明提出的电子交易***，对用户而言，用户的个人信息的安全性能得到保证、用户不需要增加卡、也不会造成过度消费、还可以省却找零的麻烦；对商家而言，商家不需要花大成本发行自己的卡，只需要安装通用的终端装置就可以使用本装置，而这种装置通常是比较便宜的，这样大大降低了成本费用，而且同样可以省却找零的麻烦。

实施例3

本实施例用于说明用户使用本发明提出的电子交易***，用户操作流程。

参照图1A和1B，本实施例用于描述用户在终端进行的特定交易的过程。图1A和1B所示的交易分为三个部分。首先查询，确定账户是否存在，如果所述账户不存在，就新建一个账户(图1A)。然后，向账户中存一些钱(图1B)。

在图1A中，先说明基本的查询步骤。首先，如果用户要通过本***的终端进行账户查询，或者未用过本***的用户希望开设一个账户。这样，在步骤10该用户被要求提供身份认证信息。如果同实施例2使用POS装置作为终端设备的话，那么用户会被要求刷卡，这个卡可以是前述的任何卡，只要这个卡能用于唯一确定用户与他的账户的映射关系。在步骤12，即用户刷卡后，终端设备会获得标识符。步骤12会为用户创建了一个标识符，这个步骤发生在本***的终端上。所述标识符可以是任何与购物者相关的唯一标识符，包括有生物数据，只要这个标识符能用于唯一确定用户与他的账户的映射关系。例如这个标识符可以是卡上号码的数学转换、哈希(hash)转换或加密结果。这种在终端使用标识符的方法可依避免本***的网络存储个人信息。有时，如果用户认为不需要匿名、收集个人信息不是问题的话，也可以使用不经过加密的生物信息或数字信息作为标识符，例如直接使用身份证号码。

对于查询，在步骤16中将标识符和查询请求一起发送给远程的***服务器。然后，数据库会根据收到的信息，查询数据库内的现有用户记录。如果该用户存在的话，服务器就在步骤18中返回用户的账户信息，或者如果该用户不存在的话，返回账户不存在的消息。

根据图1A和1B所示的例子，用户向账户存款有两种方式。当用户在终端交易时，在步骤22输入购买商品的价格，然后步骤24中可以选择付款方式。付款方式有两种，使用现金或者使用本***。如果用户选择用现金，进入步骤26，***会提示用户输入支付的现金数。然后在步骤28中，商家向服务器请求存款交易。在步骤30中，***检查支付的现金数是否超过交易价格，如果支付的现金数没有超过交易价格，就会要求用户再多支付一些现金。如果支付的现金数超过了交易价格，用户和***就会执行步骤10和12来获取用户标识符，这个标识符会和存款请求一起在步骤32中被传送给服务器。在步骤34中，服务器检查与所述标识符相关的账户是否存在。如果账户已经存在，用户可以选择在步骤40将找零存入他的账户，也就是，把所支付的现金数比消费额多出的部分存入到他的账户中，然后***生成认证码。一般来说，所有的零钱都会存入账户；如果用户有要求，也可以只把一部分零钱存入账户。

如果消费的时候，用户对***是不存在的，步骤34之后会进入步骤36，然后重复步骤10和12，并在步骤38中新建一个账户。

给账户存款的第二种方式是，在远程终端的用户想要进行存款，并且在步骤42中商家把消费金额设置为0，然后在步骤26，用户输入要存入的金额，并执行与存入交易中的零钱相同的过程。相当于不消费，直接把金额存入账户。

要使用账户中的余额进行随后的交易，用户就要执行图1B中的步骤22和24，但是在步骤24中要选择使用本***，并通过步骤10和12获得用户标识符，然后在步骤44中将该标识符和消费额以及支付的货币类型一起发送给远程服务器，其中用户操作类型为“消费”。然后在步骤46，所述服务器检查是否存在所述账户。如果存在所述账户，服务器就在步骤48中检查账户中的余额是否超过交易金额。如果账户中的余额超过了交易金额，就在步骤50中从账户借贷出交易金额，并将账户余额和商家的认证码以消息的形式一起返回给用户。如果所述账户不存在，或者账户中的余额不等于或少于交易价格，使得在步骤52中没有足够的存款，就结束该交易，并且可以请求用户新建一个账户，并用合适的方法向其中存钱，例如执行步骤42中的步骤。

在传送步骤14、32和44中，都是把用户标识符和其它相关数据一起进行发送的。例如在存款交易中，***为终端分配终端标识符、交易价格和货币、以及支付金额和货币。一般来说，如果在远程服务器上不存在与这个标识符相关的账户，就会新建一个账户。如果存在这个账户，就将零钱存入该账户。对于消费额和随着用户标识符一起发送的支付金额都是零的特殊情况，服务器将其看成是查询，或者返回余额数，或者返回相应的消息，表明该标识符并未在本***内注册或使用。同时，***会从用户账户中扣除该次交易所付的费用，这个费用可能只是几分钱，并存到本***的业务供应商那里。商家也必须从账户中扣除所述费用。服务器会存储每次交易的账户记录，这些记录包括标识符60、终端标识符62、类型/日期戳64、账户余额66的字段，如图2所示。其中的标识符60可以是加密的，这个标识符60不反映任何用户信息，因此服务器上可以不存储与账户相关的个人信息。

通常，从第三方发行的卡的编码数据中导出的标识符60的过程是不需要经过发卡方认证同意的。由于***是唯一的，所以不需要记录任何个人信息、卡的类型或发卡者，除非用户希望在服务器上注册记录以便或者一些其他的服务，例如通过电子邮件的形式定期获得详细账单记录。一般来说，交易时只需要卡，不管是存款还是消费。

Claims (13)

1、一种电子交易的方法，其特征在于包括以下步骤：

(1)用一个标识符创建购物者的用户账户；

(2)购物者用其用户账户内的金额进行付费；

(3)终端向服务器发送交易信息；

(4)服务器接收终端发送的交易信息，更新数据库的信息。

2、如权利要求1所述的电子交易的方法，其特征在于步骤(1)所述的标识符用于唯一标识用户账户的使用者，该标识符是可以对使用者进行身份认证的生物信息或数字信息。

3、如权利要求1所述的电子交易的方法，其特征在于步骤(2)所述的付费过程，付费金额小于或等于用户账户内的余额。

4、如权利要求1所述的电子交易的方法，其特征在于步骤(3)所述的交易信息包括用户标识符、售价、支付金额、商户信息。

5、如权利要求1所述的电子交易的方法，其特征在于步骤(4)所述的被更新的数据库信息，包括用户账户记录和商户账户记录。

6、如权利要求1所述的电子交易的方法，其特征在于还包括购物者向用户账户预存金额的步骤，预存金额的方式是直接向账户存入金额，或使用转账的方式从储蓄账户或信用账户中划款到本用户账户中，或使用比售价高的金额进行付费，并将余额部分存入用户账户作为预存金额。

7、如权利要求1所述的电子交易的方法，其特征在于商户须在银行创建账户，银行周期地根据本发明的服务器中的数据库记录，更新银行中的商户账户信息。

8、一种电子交易***，其特征在于包括：

终端设备，用于读取可以对用户进行身份认证的标识符，或允许用户通过该设备对用户账户进行操作，该设备还用于将用户的交易信息传输到网络；

传输网络，用于终端、服务器、银行之间的信息传输；服务器，内有数据库，记录了用户账户信息和商户账户信息，用于完成***内信息的交互；服务器接收终端设备发送的数据包，更新相应的用户账户信息和商户账户信息；

银行，负责周期地根据***数据库内的商户账户信息，更新商户的银行账户内的信息。

9、如权利要求8所述的电子交易***，其特征在于终端设备是可以从磁性可读卡、电可读卡中读取数据信息并发送交易信息的设备，或可以读取人体生物信息并发送交易信息的设备。

10、如权利要求8所述的电子交易***，其特征在于传输网络是网状网络。

11、一种账户信息记录，其特征在于包括：

用户标识符，用于唯一确定一个用户与该用户的账户之间的映射关系；

资金信息记录，用于记录用户账户内与资金有关的信息。

12、如权利要求11所述的账户信息记录，其特征在于用户标识符用于唯一标识用户账户的使用者，该标识符是可以对使用者进行身份认证的生物信息或数字信息。

13、如权利要求11所述的账户信息记录，其特征在于资金信息记录包括账户余额，或从多次交易中累计的零钱总数。

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