CN107851255A - 用于实现直接电子支付转账的***、方法、设备和计算机可读介质 - Google Patents

用于实现直接电子支付转账的***、方法、设备和计算机可读介质 Download PDF

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Abstract

公开了一种能够实现直接电子支付转账的***、方法、设备和计算机可读介质。基于在所述移动设备处的用户选择，从安装在移动设备上的第一应用程序接收付款人的标识信息。经由安装在所述移动设备上的第二应用程序接收支付金额的用户标识。所述第二应用程序不同于所述第一应用程序。在所述移动设备的生物特征读取器处捕获所述用户的生物特征数据，并随后将其与授权的生物特征数据进行比较以对用户进行认证。在所述用户认证成功后，从所述移动设备发起由所述付款人向所述用户进行所述支付金额的电子支付转账的请求。

Description

用于实现直接电子支付转账的***、方法、设备和计算机可读 介质
相关申请的交叉引用
本申请要求2015年5月5日提交的欧洲申请No.15166486.9的优先权，通过引用的方式将其全部内容合并到本文中。
技术领域
本公开总体上涉及电子支付交易。特别地，但不是唯一地，本公开涉及通过使用电子设备来实现该电子设备(例如移动设备)的用户之间的直接电子支付转账的方法、***、设备和计算机可读介质。
背景技术
本部分提供与本公开相关的背景信息，其不一定是现有技术。
在全球范围内，电子支付成为进行支付交易的普遍手段。许多消费者已经开始利用电子钱包(也被称为数字钱包和移动钱包)作为进行支付交易的更安全和便利的方式来对他们在零售店和网上的购物进行支付。例如，电子钱包通常可以以类似于在“点击支付(tap-to-pay)”销售点(POS)交易中使用的非接触式支付卡的方式使用，其中，客户将具有安装在其上的电子钱包应用程序的他或她的电子设备(例如蜂窝电话或移动设备)点击商家的POS终端来支付他或她希望获得的商品或服务。
可以认为电子钱包是具有三个主要组件的平台/***/服务：(1)电子基础设施，其通常由电子钱包服务提供商(例如，诸如万事达卡的支付网络提供商、移动网络运营商-MNO、金融服务提供商等)支持，(2)电子设备，其用于使支付卡、现金和/或支票簿来替换常规钱包，以及(3)安装在电子设备上的电子钱包软件应用程序，其用于使电子设备的用户能够将其用作支付交易中的支付设备。许多电子钱包平台将用户的支付凭证直接存储在电子设备的硬件(例如，安全芯片或订户识别模块(SIM)卡)中。一旦用户连同他或她的账户(例如***)一起注册了电子钱包服务，该用户就能够使用电子设备来支付他或她在参与的商家进行的购物。
消费者可以使用许多不同形式的电子钱包。例如，电子钱包可以是纯软件解决方案(例如贝宝)，其中将支付凭证存储在云中并且使用可以由纯软件解决方案执行的传输协议来处理支付。然而，一些电子钱包平台代替地实施软件-硬件方法，并且将支付凭证存储在电子设备的硬件中，例如存储在SIM卡中。在典型的“点击支付”交易中，该电子钱包应用程序使用近场通信(NFC)技术将支付凭证从电子设备提供到POS终端。
此外，为了避免依赖于SIM卡，并因此依赖于移动网络运营商(MNO)，一些电子钱包平台(例如，钱包)将支付凭证存储在云中，并利用基于硬件的NFC技术将支付凭证从电子设备传送到POS终端。电子钱包平台的另一个例子是ApplePayTM，其将它的电子钱包直接嵌入到电子设备的操作***中，并使用安全的、独立于SIM的存储器芯片来存储支付凭证。
通常，电子钱包平台不会将实际账号暴露给商家。为了达到这个目的，一些电子钱包平台将诸如令牌之类的实际账户的别名存储为用户的支付凭证。此外，大多数电子钱包平台并入了额外的认证机制(安全功能)以对进行支付交易的用户进行认证。该认证机制包括个人识别号码(PIN)，指纹、密码、预定义的划动手势和/或其他(多个)安全特征，并且可以由电子钱包应用程序强制执行以完成支付交易。
电子钱包是支付货物和服务的便利且安全的方式。然而，个人对个人、客户对企业、企业对客户或企业对企业之间的支付转账通常遵循更传统的方法，例如，个人(付款人)去银行或在线登录以建立到所需方(收款人)的资金转移。这种转账建立通常需要付款人提供有关收款人的详细信息，并且支付转账本身可能需要几天时间才能清算，特别是当首次由付款人转入收款人时。这种方法缺乏上述电子钱包平台的灵活性、流动性和便利性，而且耗时且效率低下。
因此，需要一种能够以无需付款人专门去银行或无需有关收款人的详细信息的简单、直接的方式在付款人和收款人之间进行支付转账的方法和***。还需要一种能够以安全的方式并且没有在银行转账时很常见的各方之间的资金转账的实质延迟的方法和***。
发明内容
本部分对本公开内容作总体介绍，并非全面公开本公开的全部范围或其所有特征。本公开的各方面和实施例也在所附权利要求中进行了阐述。
公开了一种用于实现付款人和收款人之间的电子支付转账的方法、***、设备和计算机可读介质。
根据第一方面，提供了一种付款人请求进行电子支付转账的计算机实施的方法。所述方法包括：从安装在电子设备上的第一应用程序接收基于用户在所述电子设备上选择的付款人的标识信息；经由安装在所述电子设备上的第二应用程序接收支付金额的用户标识，其中所述第二应用程序不同于所述第一应用程序；在与所述电子设备相关联的生物特征读取器处捕获所述用户的生物特征数据；将捕获的生物特征数据与授权的生物特征数据进行比较以对用户进行认证；以及在所述用户认证成功后，从所述电子设备发起由所述付款人向所述用户进行所述支付金额的电子支付转账的请求。
通过这种方式，电子设备的用户能够以不需要用户特意去一趟银行或者有关付款人的详细信息的简单且直接的方式发起由付款人进行电子支付转账的请求，他或她通过已经安装在电子设备上的(多个)应用程序可以容易的识别所述付款人。有利的是，能够通过电子设备(例如智能移动设备)在任何地点、任何时间、针对任何金额并以安全的方式发起该电子支付转账。
在一些示例性的实施例中，所述的方法还包括响应于从所述第一应用程序接收到所述付款人的标识信息，调用所述第二应用程序。
在一些示例性的实施例中，所述方法还包括从所述第二应用程序访问所述第一应用程序的标识数据以使所述用户能够选择付款人。
在一些示例性的实施例中，调用所述电子设备上的所述第二应用程序包括将在所述电子设备的后台运行的所述第二应用程序调到前台。
在一些示例性的实施例中，调用所述第二应用程序包括启动所述第二应用程序。
在一些示例性的实施例中，所述方法还包括在所述电子设备接收指示所述电子支付转账的状态的一个或多个提醒。
在一些示例性的实施例中，所述一个或多个提醒包括电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过所述第二应用程序接收的消息、自动语音邮件消息或其任意组合中的一个或多个。
在一些示例性的实施例中，所述一个或多个提醒包括以下中的至少一个：所述收款人接收到请求所述电子支付转账的确认、所述付款人发起所述电子支付转账请求的确认、所述电子支付转账已准备好被接受的确认、所述电子支付转账已存入所述用户的账户的确认。
在一些示例性的实施例中，所述的方法还包括经由安装在所述电子设备上的所述第二应用程序接收在所述第二应用程序注册的账户的用户选择，以接受所述电子支付转账。
在一些示例性的实施例中，所述方法还包括：接收指示已准备好存入所述电子支付转账的消息；在与所述电子设备相关联的生物特征读取器处捕获所述用户的第二生物特征数据；将捕获的第二生物特征数据与所述授权的生物特征数据进行比较以对所述用户进行认证；以及在用户认证成功后，从所述电子设备发起将所述电子支付转账存入选择的账户。
在一些示例性的实施例中，所述方法还包括更新选择的账户的信息以反映所述电子支付转账的存入。
在一些示例性的实施例中，发起所述电子支付转账的存入包括：基于以下各项中的一个或多个确定为完成所述电子支付转账而存入选择的账户的金额：所述支付金额、与所述电子支付转账相关联的转账费用或与所述电子支付转账相关联的预定限制。
在一些示例性的实施例中，发起所述电子支付转账的存入包括：自动发起从与所述电子支付转账的存款相关联的所述选择的账户进行的预定捐赠转账，其中所述预定捐赠转账是与所述电子支付转账的存款相关联的单独交易、或者在存款前从所述电子支付转账中扣除相应的捐赠转账金额。
在一些示例性的实施例中，所述第一应用程序是社交媒体、地址簿或浏览器应用程序。
在一些示例性的实施例中，所述第二应用程序是电子钱包应用程序。
在一些示例性的实施例中，所述标识信息包括电子邮件地址、电话号码或社交媒体标识信息中的一个或多个。
在一些示例性的实施例中，所述付款人是个人。
在一些示例性的实施例中，所述付款人是商业实体。
在一些示例性的实施例中，所述电子支付转账是数字货币、实际货币、股票、股份或其任何组合中的一种。
在一些示例性的实施例中，所述用户的生物特征数据包括以下中的一个或多个：所述用户的一个或多个指纹、所述用户的视网膜图像、所述用户的脸部图像、所述用户的虹膜图像和所述用户的声音的音频。
在一些示例性的实施例中，所述生物特征读取器结合在所述电子设备内。
在一些示例性的实施例中，所述电子设备是移动设备。
在一些实施例中，所述移动设备是支持蜂窝的移动设备或者支持Wi-Fi的移动设备，或者两者。
根据本发明的第二方面，提供了一种从电子设备向收款人发起电子支付转账的计算机实施的方法。所述方法包括：在所述电子设备处接收所述收款人发出的从所述电子设备的用户向所述收款人进行电子支付转账的请求；调用所述电子设备上的电子钱包应用程序；经由所述电子钱包应用程序接收在所述电子钱包应用程序注册的账户的用户选择；在与所述电子设备相关联的生物特征读取器处捕获所述用户的生物特征数据；将捕获的生物特征数据与授权的生物特征数据进行比较以对用户进行认证；以及在所述用户认证后，从所述电子设备发起从所选择的账户向指定的所述收款人的所述电子支付转账。
通过这种方式，所述电子设备的用户能够以不需要用户特意去一趟银行或者有关收款人的详细信息的简单且直接的方式在所述电子设备接收并实现来自所述收款人的所述电子支付转账请求。有利的是，能够通过电子设备(例如智能移动设备)在任何地点、任何时间、针对任何金额(包括请求的金额)并以安全的方式发起该电子支付转账。
在一些示例性的实施例中，调用所述电子设备上的电子钱包应用程序包括以下之一：将所述电子钱包应用程序安装在所述电子设备上，其中所接收的请求包括用于下载所述电子钱包应用程序的链接；启动所述电子钱包应用程序；或者将在所述电子设备的后台运行的电子钱包应用程序调到前台。
在一些示例性的实施例中，所述方法还包括：基于以下中的一个或多个确定从所选择的与所述电子支付转账相关联的账户扣除的转账金额：接收到的请求所标识的请求支付金额、在所述电子设备接收到的用户确认的支付金额、与所述电子支付转账相关联的转账费用、与从所选择的账户进行的所述电子支付转账相关联的预定限制、或预定的与从所选择的账户进行的转账相关联的捐赠金额。
在一些示例性的实施例中，所述方法还包括更新选择的账户的信息以反映所述电子支付转账。
在一些示例性的实施例中，所述电子支付转账请求是以下之一：电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过电子钱包应用程序接收的消息或者自动语音邮件消息。
在一些示例性的实施例中，所述电子支付转账是数字货币、实际货币、股票、股份或其任何组合中的一种。
在一些示例性的实施例中，所述用户的生物特征数据包括以下中的一个或多个：所述用户的一个或多个指纹、所述用户的视网膜图像、所述用户的脸部图像、所述用户的虹膜图像和所述用户的声音的音频。
在一些示例性的实施例中，所述生物特征读取器结合在所述电子设备内。
在一些示例性的实施例中，所述电子设备是移动设备。
在一些实施例中，所述移动设备是支持蜂窝的移动设备或者支持Wi-Fi的移动设备，或者两者。
根据本发明的第三方面，提供了一种从电子设备向收款人发起电子支付转账的计算机实施的方法。所述方法包括：从安装在所述电子设备上的第一应用程序接收基于用户在所述电子设备上的选择的收款人的标识信息；经由安装在所述电子设备上的第二应用程序接收在所述第二应用程序注册的账户和支付金额的用户选择，其中所述第二应用程序与所述第一应用程序不同；在与所述电子设备相关联的生物特征读取器处捕获所述用户的生物特征数据；将捕获的生物特征数据与授权的生物特征数据进行比较以对用户进行认证；以及在所述用户认证成功后，从所述电子设备发起从选择的账户并指定用于所述收款人的支付金额的电子支付转账。
通过这种方式，电子设备的用户能够以不需要用户特意去一趟银行或者有关收款人的详细信息的简单且直接的方式发起向收款人进行电子支付转账，他或她可以通过已经安装在电子设备上的(多个)应用程序(例如，社交媒体或地址簿应用程序)容易地识别所述收款人。有利的是，能够通过电子设备(例如智能移动设备)在任何地点、任何时间、针对任何金额并以安全的方式发起该电子支付转账。
在一些示例性的实施例中，所述方法还包括以下之一：响应于从所述第一应用程序接收到收款人的标识信息而调用第二应用程序，或者从第二应用程序访问第一应用程序的标识数据以使用户能够选择收款人。
在一些示例性的实施例中，调用所述电子设备上的所述第二应用程序包括将在所述电子设备的后台运行的所述第二应用程序调到前台。
在一些示例性的实施例中，调用所述第二应用程序包括启动所述第二应用程序。
在一些示例性的实施例中，所述方法还包括在所述电子设备接收指示所述电子支付转账的状态的提醒。
在一些示例性的实施例中，所述提醒包括以下中的一个或多个：成功发起电子支付转账的确认、成功更新选择的账户以反映所述电子支付转账的确认、收款人接收到和/或读取关于收入转账的消息的确认、收款人已成功接收到电子支付转账的确认、或从选择的与电子支付转账相关联的账户扣除预定的捐赠金额的确认。
在一些示例性的实施例中，所述提醒包括电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过所述第二应用程序接收的消息或者自动语音邮件消息中的一个或多个。
在一些示例性的实施例中，发起电子支付转账包括请求处理电子支付转账，包括向收款人发送消息。该消息包括已经进行电子支付转账的指示。
在一些示例性的实施例中，该消息还包括关于获得电子支付转账的指令，其包括用于下载第二应用程序的指令。
在一些示例性的实施例中，所述方法还包括在第二应用程序内更新有关选择的账户的信息以反映所述电子支付转账。
在一些示例性的实施例中，发起电子支付转账包括还包括基于以下中的一个或多个确定从所选择的与所述电子支付转账相关联的账户扣除的金额：用户输入的转账给收款人的期望金额、用户输入的期望从选择的账户扣除的金额、与所述电子支付转账相关联的附加费用、用户选择的货币、以及与所述电子支付转账相关联的预定限制。
在一些示例性的实施例中，发起电子支付转账包括还包括：自动发起从所选择的与所述电子支付转账相关联的账户进行的预定捐赠转账，其中，所述预定捐赠转账是与所述电子支付转账相关联的单独交易、或者是包括在所述电子支付转账中的相应的捐赠转账。
在一些示例性的实施例中，所述第一应用程序是社交媒体、地址簿或浏览器应用程序。
在一些示例性的实施例中，所述第二应用程序是电子钱包应用程序。
在一些示例性的实施例中，所述标识信息包括电子邮件地址、电话号码或社交媒体标识信息中的一个。
在一些示例性的实施例中，所述收款人是个人。
在一些示例性的实施例中，所述收款人是商业实体。
在一些示例性的实施例中，所述电子支付转账是数字货币、实际货币、股票、股份或其任何组合中的一种。
在一些示例性的实施例中，所述用户的生物特征数据包括以下中的一个或多个：用户的一个或多个指纹、用户的视网膜图像、用户的脸部图像、用户的虹膜图像和用户的声音的音频。
根据第四方面，提供了一种在电子设备接受来自付款人的电子支付转账的计算机实施的方法。所述方法包括在所述电子设备处接收指示向指定的所述电子设备的用户发起电子支付转账的消息；调用所述电子设备上的电子钱包应用程序；接收在所述电子钱包应用程序注册的账户的用户选择；在所述电子设备的生物特征读取器处捕获所述用户的生物特征数据；将捕获的生物特征数据与授权的生物测量数据进行比较以对用户进行认证；以及在所述用户认证成功后，发起接受从所述付款人向所选择的账户的所述电子支付转账。
在一些示例性的实施例中，所述消息是以下之一：电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过电子钱包应用程序接收的消息或者自动语音邮件消息。
在一些示例性的实施例中，所述消息包括用于下载所述电子钱包应用程序的链接，并且所述方法还包括提示用户将所述电子钱包应用程序安装到所述电子设备上以接收所述电子支付转账。
在一些示例性的实施例中，所述方法还包括以下中的一个或多个：在所述电子设备接收所述电子支付转账存入到选择的账户的确认，或者使得已接受所述电子支付转账的确认要被发送给付款人。
在一些示例性的实施例中，所述电子支付转账是数字货币、实际货币、股票、股份或其任何组合中的一种。
在一些示例性的实施例中，所述用户的生物特征数据包括以下中的一个或多个：用户的一个或多个指纹、用户的视网膜图像、用户的脸部图像、用户的虹膜图像和用户的声音的音频。
根据第五方面，提供了一种电子设备。所述电子设备包括用于存储一个或多个应用程序的存储器和被配置为实施或执行以上根据第一、第二、第三和第四方面描述的任意方法的一个或多个处理器。
在一些示例性的实施例中，所述电子设备还包括生物特征读取器，其被配置为捕获所述电子设备的用户的生物特征数据。
在一些示例性的实施例中，所述电子设备是固定的。
在一些示例性的实施例中，所述电子设备是便携式的。
在一些示例性的实施例中，所述便携式设备是至少支持Wi-Fi或支持蜂窝的移动设备。
根据第六方面，提供了一种计算机可读介质。在所述介质上存储有指令，当由计算机***或电子设备的至少一个处理器执行所述指令时，使计算机***或电子设备分别执行以上根据第一、第二、第三和第四方面描述的任意方法。
根据本文提供的描述，其他实用性领域将变得显而易见。本发明内容中的描述和具体示例和实施方式仅意图用于说明的目的，而不旨在限制本公开的范围。另外，参考以下提供的附图将更好地理解上述和其他特征，提供附图是为了帮助理解本教导。
附图说明
这里描述的附图仅用于说明选择的实施例而不是所有可能的实现方式的目的，并且不意在限制本公开的范围。
现在将参考附图仅以举例的方式详细描述实施方式，其中：
图1示出了根据本公开的一些实施例的用于实现直接电子支付转账的***；
图2示出了根据本公开的一些实施例的由移动设备向收款人发起电子支付转账的方法的流程图；
图3示出了根据本公开的一些实施例的在移动设备接受来自付款人的电子支付转账的方法的流程图；
图4示出了根据本公开的一些实施例的移动设备请求由付款人向该移动设备的用户进行电子支付转账的方法的流程图；
图5示出了根据本公开的一些实施例的响应于来自收款人的电子请求而由移动设备向收款人发起电子支付转账的方法的流程图；
图6示出了根据本公开的一些实施例的适于安装具有扩展功能的电子钱包应用程序的移动设备的示意图；以及
图7示出了根据本公开的一些实施例的电子钱包应用程序的一系列屏幕截图的简化示意图。
在整个附图的多个视图中，相应的附图标记通常表示相应的部分。
具体实施方式
现在将参照附图更全面地描述示例性实施例。本文所包括的描述和具体示例仅用于说明的目的，而不旨在限制本公开的范围。
本公开的实施例提供了以无需付款人和收款人专门去银行或无需有关付款人或收款人的详细信息的简单、直接的方式实现付款人和收款人之间的电子支付转账的方法、***、设备和计算机可读介质。特别地，所公开的方法、***、设备和计算机可读介质在电子钱包平台上扩展以实现个人对个人、客户对企业、企业对客户和企业对企业的电子支付转账。有利地，可以在任何时间、任何地点、以任何金额并以安全的方式使用诸如智能移动设备之类的电子设备发起该电子支付转账。此外，所公开的方法、***、设备和计算机可读介质能够使收款人实时(基本上即时)存取转移的资金。此外，所公开的方法、***和计算机可读介质有利地提供简单且快速的电子支付转账平台，与更传统的模型相比，其依赖于数量更少的实体，以便于电子支付转账，由此提供依赖最少的可扩展的解决方案。所公开的方法、***和计算机可读介质还提供了使欺诈最小化并保护消费者数据的平台。
下面主要参考MasterPassTM电子钱包和移动设备来描述本公开的实施例。然而，应该理解的是，这是公开的实施例的示例性应用，并且它们绝不限于此应用，因为MasterPassTM电子钱包和移动设备的情况仅仅是示例性的。所描述的实施例和所描述的技术更一般地适用于任何形式和类型的电子钱包和特别设计的应用，并且可以使用各种电子设备(例如，台式计算机、平板电脑、笔记本等)来实现。因此，根据本公开的实施例不限于在附图中描述的特定实施例，而是仅由所附的权利要求书的范围限定。
一般而言，MasterPassTM是万事达卡支付网络提供和推动的电子钱包平台(数字服务)。MasterPassTM电子钱包的用户能够在由可信任的实体(即，万事达卡)支持的安全环境中安全地存储他们的账户信息、送货地址和其他信息。客户的账户(借记卡、***、支票、储蓄、投资、比特币等)与客户的手机号码和MasterPassTM电子钱包相关联。
MasterPassTM电子钱包应用程序通常安装在用户的移动设备上，但也可以通过其他方式访问，例如，通过指定的网站。MasterPassTM电子钱包应用程序使得其上安装有该程序的移动设备的用户能够使用关联到MasterPassTM电子钱包的任何支付卡在商店或在线安全地支付商品和服务。MasterPassTM电子钱包不需要在线购物者每次购物时都输入支付和运输信息。同时，MasterPassTM电子钱包还支持使用NFC和QR码技术，从而使其用户能够在零售店购物。
MasterPassTM电子钱包被设计为提供单卡交易，同时还支持多层安全性，包括但不限于：指纹认证、注册时的验证码(reCaptcha)、密码、多因素认证登录、站点到用户的认证(个人安全信息)、预交易短信验证以及其他安全措施。
图1示出了根据本公开的一些实施例的用于实现直接电子支付转账的***100。***100包括电子钱包服务提供商105(例如，运营支付网络的)、收款人的银行110、付款人的银行115、收款人130、付款人140以及一个或多个能够在指定方之间进行通信和数据传输的网络120。
在图1中，收款人130和付款人140都是分别在其上安装有电子钱包应用程序135和145的移动设备。如下面更详细地描述的，付款人140可以使用电子钱包应用程序145发起到收款人130的电子支付转账。反过来，收款人130又可以通过电子钱包应用程序135接收该电子支付转账。
在图1所示的实施例中，付款人140首先通过电子钱包应用程序或安装在移动设备上并链接到电子钱包应用程序135的另一应用程序(例如，地址簿应用程序)选择收款人的识别信息。然后，付款人140选择在电子钱包应用程序上注册的他或她的账户中的一个，输入支付金额，然后提供他或她的生物特征数据(例如，在付款人的移动设备的指纹读取器处扫描手指)以认证他或她自己。如果认证成功，则发起电子支付转账并将相关数据通过网络120发送到电子钱包服务提供商105。
电子钱包服务提供商105将涉及传入的电子支付转账的相应消息转发给收款人130。收款人130通过选择在电子钱包应用程序135上注册的账户并以类似于所讨论的关于付款人140的方式利用生物特征数据确认他或她的身份，通过电子钱包应用程序135接受电子支付转账。一旦收款人130通过认证，就将相应的消息发送到电子钱包服务提供商，然后该电子钱包服务提供商对收款人130和付款人140及其她们各自的银行115和110之间进行的电子支付转账进行清算和结算。此外，将与处理的转账有关的数据分别提供给收款人130和付款人140的电子钱包应用程序135和145以反映该转账。此外，电子钱包服务提供商105能够生成相应的转账状态消息并将其提供给相关方。
如图1所示，电子钱包服务提供商105用作便于电子支付转账的发起、生成和完成的枢纽和中介。例如，电子钱包服务提供商105便于在发起阶段在付款人的电子钱包应用程序145和付款人的银行115之间进行数据交换，以确认在所选择的账户中用于所请求的支付转账的资金的可用性和充足性。电子钱包服务提供商105还通过确认(认证)收款人130选择的账户并通过对付款人140与收款人130之间的交易进行清算和结算来便于收款人130接受支付转账。
然而，在一些实施例中，一些交换直接在所涉及的各方之间进行，并且不包括通过电子钱包服务提供商105来传送数据。例如，可以在付款人的移动设备处产生通知收款人130关于传入的转账的消息并通过蜂窝网络将其直接发送到收款人的移动设备。此外，付款人的银行115或收款人的银行110各自可以直接就支付转账的发起和接受而直接与电子钱包应用程序145和135进行通信，其中，电子钱包服务提供商105主要负责对交易进行结算和清算。
虽然，如图所示，收款人130已经安装了电子钱包应用程序135，但是收款人130不必在付款人140发起电子支付转账时安装这样的应用程序。相反，如果收款人130没有安装电子钱包应用程序135，则收款人130将被邀请安装电子钱包应用程序135以接收电子支付转账并向收款人130提供相应的指令，例如用于下载电子钱包应用程序的链接和/或设置指令。
此外，如以下参照图4和图5更详细地讨论的，在一些实施例中，收款人130可以使用电子钱包应用程序145发起从付款人140到收款人130的期望的支付金额的电子支付转账的请求。然后将该请求发送到付款人140，付款人140可以使用电子钱包应用程序145来满足该请求。
图2示出了根据本公开的一些实施例的由移动设备向收款人发起电子支付转账的方法200的流程图。该方法从步骤205开始，在步骤205，从在移动设备上运行的应用程序中的一个接收收款人的标识信息。例如，移动设备的用户(付款人)可以打开地址簿应用程序并选择收件人中的一个，通过社交媒体(例如，FacebookTM朋友、联系人、账户持有人，等等)选择收款人，浏览恰好列出联系人信息的网站(例如，商业网站、个人网站、捐赠页面或列出诸如电话号码或电子邮件的联系人信息的其他网站)等等。
在一些实施例中，在移动设备上安装有插件，其中所述插件使用户能够选择收款人并调用电子钱包应用程序。例如，插件可以解析显示在移动设备屏幕上的信息以检测诸如电话号码、电子邮件地址、社交媒体别名等的标识信息，并且在该标识信息附近显示电子钱包图标。通过选择/按压图标，用户选择由标识信息标识的收款人。可选地或附加地，一旦用户具有在标识信息上的光标，就可以向用户提供选择标识信息以选择收款人的选项。
在步骤210，调用电子钱包应用程序(或特别设计的应用程序)。如果电子钱包应用程序已经在移动设备上运行，则在步骤210，简单地将其放到前台以使移动设备的用户选择账户并输入支付金额。如果电子钱包应用程序尚未运行，则在步骤210启动电子钱包应用程序。收款人标识信息被自动转移到电子钱包应用程序中，并与未来的电子支付转账相关联。
通常，用户将具有在电子钱包应用程序注册的一个或多个账户，例如(多个)***、(多个)借记卡、(多个)支票账户、(多个)储蓄账户、(多个)预付账户，等等。在步骤210、215和220，用户分别选择注册账户中的一个并输入要转账到收款人的金额。在一些实施例中，电子钱包用户界面包括用于选择注册账户的下拉菜单和用于输入支付金额的输入字段。用户界面还可以包括用于选择电子支付转账的货币的下拉菜单。如果用户还没有在电子钱包应用程序中注册任何账户，他/她将被邀请这么做，随后将选择这样的账户来完成交易。
一旦用户对他或她的选择感到满意，他或她就要求产生电子支付转账，例如通过选择“确认转账”按钮。作为响应，电子钱包应用程序启动移动设备的生物特征读取器并请求用户提交他或她的生物特征数据(步骤225)。该生物特征数据可以包括用户的一个或多个指纹、用户的视网膜图像、用户的脸部图像、用户的虹膜图像和/或用户的语音的音频。因此，在步骤225，可以请求用户将一个或多个手指同时或依次放置在嵌入在移动设备中的指纹扫描仪上、使用移动设备扫描他或她的视网膜或虹膜、拍摄他/她的脸部的照片、和/或说出关键短语，然后在步骤230捕获上述信息。在一些实施例中，电子钱包应用程序可以被配置为请求两种或更多种不同类型的生物特征数据和/或额外的安全数据，例如密码。
在步骤235，将捕获的生物特征数据与通常安全地存储在移动设备中的授权的生物特征数据进行比较，以对用户进行认证。例如，可以在电子钱包应用程序的初始设置时或者由服务提供者提供时保存授权的生物特征数据，或者由服务提供者提供授权的生物特征数据。如果捕获的生物特征数据和授权的生物特征数据不匹配，则可以提示用户重新提交他或她的生物特征数据，从而方法返回(在步骤240)到步骤225。在一些实施例中，在用户提交他或她的生物特征数据时仅允许用户作出预定次数的不成功的尝试。一旦所有尝试都用完，所请求的电子支付转账就被拒绝(步骤260)。此外，在一些实施例中，当尝试不成功的次数达到预定次数时，也使电子钱包应用程序对用户锁定。
如果捕获的生物特征数据和授权的生物特征数据匹配，则发起从用户选择的账户向识别的收款人进行相应的输入的支付金额的电子支付转账(步骤245)。电子支付转账的发起包括将关于电子支付转账的数据从移动设备发送到相应的服务提供者(例如，)，其处理电子支付转账。支付金额从选择的账户中扣除，电子钱包内的相应数据也相应地更新。
在一些实施例中，在转账时还产生与电子支付转账相关联的费用，例如，使用特定账户进行转账的费用、转账费用、透支费用、货币兑换费用、或其他一些额外的费用。此外，电子钱包应用程序可以实施日期限制和/或单笔转账限制。在该实施例中，将要从所选择的与电子支付转账相关联的账户中扣除的金额和将实际发送给收款人的金额将不同。
电子钱包应用程序可以被配置为使得付款人能够在步骤215输入他或她希望从账户中扣除的金额，而不是他或她希望收款人接收的金额，或者分配收款人和付款人要承担的任何相关费用。在付款人输入他或她希望收款人接收的金额的情况下，付款人承担所有相关费用，并且将这些费用添加到支付金额中以确定将从所选账户中扣除的金额。在付款人输入他或她希望从账户中扣除的支付金额的情况下，收款人承担花费的所有相关费用，因此可能收到比付款人输入的金额更低的金额。
因此，电子支付转账发起过程可能需要确定将从所选择的与电子支付转账相关联的账户中扣除的金额。该确定可以基于付款人输入的他或她希望转移到收款人的金额、付款人输入的他或她希望从所选择的账户中扣除的金额、与电子支付转账相关联的转账费用、交易的货币以及是否需要兑换、与电子支付转账和/或电子钱包应用程序相关联的预设(预定)限制(交易、每日等)、和/或其他相关费用。
在一些实施例中，用户能够订阅与电子钱包应用程序相关联的自动捐赠服务。例如，用户可以设置每当用户使用电子钱包应用程序进行支付和/或接受支付时都自动向指定的慈善机构进行预定金额的捐赠。如果用户订购了该服务，则电子支付转账的发起还包括向指定的慈善机构发起与电子支付转账相关联的预定金额的自动捐赠转账。根据用户的偏好，可以从用于向收款人进行电子支付转账的账户进行自动捐赠转账，或者从在电子钱包应用中注册的不同的预定账户进行自动捐赠转账。捐赠转账既可以作为与电子支付转账相关联的单独交易进行，也可以并入到电子支付转账中一起进行。此外，可以在每当用户进行和/或接收合格的支付转账时或集合一段时间或一定次数的转账时，完成捐赠转账。此外，捐赠转账可能会设置上限为在预定的时间段内达到一定数量。
在步骤250，将指示进行了电子支付转账的消息和获取电子支付转账的指令发送给收款人。一旦已经发起了电子支付转账，就可以从移动设备直接发送该消息或由服务提供商代表付款人(移动设备的用户)发送该消息。该消息可以是电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过电子钱包应用程序发送的消息(如果收款人安装了电子钱包应用程序)、自动语音邮件消息和/或通过一些其他手段发送的消息。该消息可以包括用于下载电子钱包应用程序的链接。在一些实施例中，仅当收款人未在电子钱包服务注册时，才至少在付款人选择的标识信息下包括该链接，而在一些其他实施例中，不管收款人是否在电子钱包注册，也不管收款人是否在他或她的移动设备上安装了电子钱包，都包括该连接。在一些实施例中，可以使用相同或不同类型的消息来发送数个消息。
在步骤255，付款人接收有关电子支付转账的状态的一个或多个提醒。该提醒可以在时间上间隔开，并且该提醒包括下述的一个或多个：成功发起电子支付转账的确认、从所选择的账户成功扣除支付金额的确认、收款人接收到/或读取到关于传入的转账的消息的确认、收款人已成功接收到电子支付转账的确认、或从与电子支付转账相关联的选择账户或预定账户中扣除预定的捐赠金额的确认。
如所描述的，在图2中，响应于用户通过诸如社交媒体应用程序、浏览器或地址簿应用程序的不同应用程序选择收款人而调用电子钱包应用程序。然而，在一些实施例中，使用户还(或者替代地)能够利用电子钱包应用程序启动电子支付转账过程，通过该电子钱包应用程序向他或她提供对可经由其他应用程序选择的收款人的标识信息的访问。更具体地说，电子钱包应用程序链接到安装在移动设备上的该其他应用程序，并且允许电子钱包应用程序由该应用程序访问(接收)联系人/标识信息。电子钱包应用程序反过来又使得用户能够通过该应用程序访问联系人信息(电子邮件地址、电话号码、社交媒体别名等)，该应用程序可以在电子钱包应用程序内，例如，使该应用程序在电子钱包应用程序内的下拉菜单中，或者响应于用户选择收款人的请求而调用其中一个这样的应用程序。在后一种情况下，一旦用户选择了收款人，将使他或她退回到电子钱包应用程序以继续设置电子支付转账请求。因此，用户能够通过电子钱包应用程序选择其联系人信息包括在这样的一个应用程序中的特定收款人/付款人。
此外，用户选择建立电子支付转账所必需的数据的顺序不一定是固定的，而是可以取决于用户的偏好和/或在利用电子钱包应用程序进行的特定交易期间用户决定的进行的顺序而在不同的实施例中有所不同。此外，在一些实施例中，允许用户在已经基于提交的生物特征数据对他或她进行认证之后但在发起转账之前修改电子支付转账的细节。例如，电子钱包用户界面可以包括用于在成功认证之后完成电子支付转账的“提交”按钮和可以在直到点击、接通或以其他方式选择“提交”按钮之前可以在任何时间选择的“修改”按钮。根据例如电子钱包应用程序的具体设置，如果例如在单个交易期间(例如，由预定的时间限制定义的)执行所有动作，则在修改完成之后，可能需要或不需要用户重新提交他或她的生物特征数据以完成过程。
图3示出了根据本公开的一些实施例的、用于在移动设备接受来自付款人的电子支付转账(例如，根据参照图2描述的方法200发起的电子支付转账)的方法300的流程图。方法300开始于移动设备的用户接收到指示来自付款人的传入的电子支付转账的消息(提醒等)(步骤305)。该消息可以是电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过电子钱包应用程序接收的消息(如果电子钱包应用程序已经安装在移动设备上(在310))、自动化语音邮件消息的形式、和/或某种其他形式。如果移动设备不具有安装在其上的电子钱包应用程序(在310)，则该消息包括用于下载电子钱包应用程序的链接。在一些实施例中，不管电子钱包应用程序是否已经安装在移动设备上，下载电子钱包应用程序的链接都被包括在消息中。
如果没有安装电子钱包应用程序，则邀请用户下载并安装电子钱包以接收电子支付转账(在315)。通过点击链接，用户可直接进入应用程序商店中的电子钱包应用程序安装页面。一旦下载了电子钱包应用程序，就请求用户在电子钱包应用程序中注册至少一个账户并设置他或她的偏好，例如认证模式、将电子钱包链接到(多个)社交媒体应用程序、传入通信的类型(提醒、消息)和/或诸如此类。
在步骤320，在移动设备上调用电子钱包应用程序。更具体地说，如果电子钱包应用程序已经在移动设备上运行，则在步骤320，简单地将其调到前台以使移动设备的用户准备接收传入的支付转账。如果电子钱包应用程序尚未运行，则在步骤320启动电子钱包应用程序。
在步骤325，请求用户例如通过使用下拉菜单选择在电子钱包应用程序注册的(多个)账户中的一个，以接收传入的转账。一旦用户选择了账户，电子钱包应用程序就启动移动设备的生物特征读取器，并提示用户提供他或她的生物特征数据以进行认证(步骤330)。该生物特征数据可以包括用户的一个或多个指纹、用户的视网膜图像、用户的脸部图像、用户的虹膜图像和/或用户的语音的音频。因此，在步骤330，可以请求用户将一个或多个手指同时或依次放置在嵌入在移动设备中的指纹扫描仪上、使用移动设备扫描他或她的视网膜或虹膜、拍摄他/她的脸部的照片、说出关键短语，然后在步骤335捕获上述数据。
在步骤340，将捕获的生物特征数据与通常安全地存储在移动设备中的授权的生物特征数据进行比较，以对用户进行认证。如果捕获的生物特征数据和授权的生物特征数据不匹配(在345)，则可以提示用户重新提交他或她的生物特征数据，从而使方法返回到步骤330。在一些实施例中，在用户提交他或她的生物特征数据时仅允许用户作出预定次数的不成功的尝试。一旦所有尝试都用完，所请求的电子支付转账就被拒绝。此外，在一些实施例中，当尝试不成功的次数达到预定次数时，也使电子钱包应用程序对用户锁定。
如果捕获的生物特征数据和授权的生物特征数据匹配(步骤345)，则发起从付款人到选择的账户的电子支付转账的相应接受(步骤350)。该发起过程包括将有关用于接收电子支付转账的账户的数据从移动设备传送到相应的服务提供商(例如，)，该服务提供商完成电子支付转账。将转账金额存入选择的账户，并且电子钱包内的各个数据也相应地更新。该转账实质上是即时的并且不需要收款人等待几天来完成交易。
在一些实施例中，用户能够订阅电子钱包应用程序内的或与电子钱包应用程序相关联的自动捐赠服务。例如，用户可以选择每当用户使用电子钱包应用程序进行支付和/或接受支付时都向指定的慈善机构进行预定金额的自动捐赠。因此，如果用户订阅了该服务，则电子支付转账的接受还包括向指定的慈善机构发起与电子支付转账的接受相关联的预定金额的自动捐赠转账。根据设定的偏好，自动捐赠转账可以从电子支付转账存入的账户或者从在电子钱包中注册的不同的预定账户进行，或者在存入之前或在一段时间内与其他自动捐赠转账汇总之前从转账金额中扣除。
在步骤355，提醒用户电子支付已经成功存入到选择的账户。具体来说，一旦已经将钱存入，服务提供商就可以向用户(收款人)发送消息。该消息可以是电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过电子钱包应用程序提供的消息、自动语音邮件消息的形式和/或通过一些其他手段的形式，并且可以取决于例如收款人的偏好。在一些实施例中，一旦转账已经完成，就简单地更新选择的账户的余额并且，不将指定的消息发送到收款人。
在步骤360，向付款人发送指示电子支付转账已被成功接收的消息。一旦已经发起电子支付转账的接受，该消息就可以直接从收款人的移动设备发送，或者由服务提供商代表收款人发送。该消息可以是电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过电子钱包应用程序发送的消息(如果收款人安装了电子钱包应用程序)、自动语音邮件消息的形式和/或通过一些其他手段的形式，并且可以取决于例如收款人的偏好。
图4示出了根据本公开的一些实施例的移动设备请求由付款人向该移动设备的用户进行电子支付转账400的方法的流程图。该方法开始于步骤405，在步骤405，通过在移动设备上运行的应用程序中的一个接收付款人的标识信息。例如，移动设备的用户可以打开地址簿应用程序并选择收件人中的一个，通过社交媒体(例如，FacebookTM朋友、联系人、账户持有人，等等)，浏览恰好列出联系人信息的网站(例如，商业网站、个人网站、捐赠页面或诸如电话号码或电子邮件的其他网站列表联系人信息)或其他。
在一些实施例中，插件(例如，上面参照图2所讨论的插件)安装在移动设备上，其中，插件使得用户能够选择付款人并且调用移动设备上的电子钱包应用程序以产生来自收款人的电子支付转账请求。
在步骤410，调用电子钱包应用程序(或特别设计的应用程序)。更具体地，如果电子钱包应用已经在移动设备上运行，则简单地将其调到前台以使移动设备的用户输入支付金额并发起电子支付转账请求。如果电子钱包应用程序还没有运行，则在步骤410启动电子钱包应用程序。将付款人标识信息自动传送到电子钱包应用程序并使其与电子支付转账请求相关联。
在步骤415，提示用户输入期望的支付金额，例如，在专门设计的输入栏中输入。电子钱包用户界面还可以包括用于选择电子支付转账的货币的下拉菜单。在一些实施例中，例如，当用户请求付款人为某一原因捐赠时，用户能够输入“未指定”的金额或根本不输入金额。
一旦用户例如通过选择“请求转账”按钮来完成他的电子支付转账请求，电子钱包应用程序就启动移动设备的生物特征读取器并请求用户提交他或她的生物特征数据(步骤425)。该生物特征数据可以包括用户的一个或多个指纹、用户的视网膜图像、用户的脸部图像、用户的虹膜图像和/或用户的语音的音频。因此，在步骤425，可以请求用户将一个或多个手指同时或依次放置在嵌入在移动设备中的指纹扫描仪上、使用移动设备扫描他或她的视网膜或虹膜、拍摄他/她的脸部的照片、说出关键短语，然后在步骤430捕获上述数据。在一些实施例中，电子钱包应用程序可被配置为请求两种或更多种不同类型的生物特征数据和/或额外的安全数据，例如密码。
在步骤435，将捕获的生物特征数据与通常安全地存储在移动设备中的授权的生物特征数据进行比较，以对用户进行认证。如果捕获的生物特征数据和授权的生物特征数据不匹配(在440)，则可以提示用户重新提交他或她的生物特征数据，从而使方法返回到步骤425。在一些实施例中，在用户提交他或她的生物特征数据时仅允许用户作出预定次数的不成功的尝试。一旦所有尝试都用完，电子支付转账请求就被拒绝(步骤455)。此外，在一些实施例中，当尝试不成功的次数达到预定次数时，也使电子钱包应用程序对用户锁定。
如果捕获的生物特征数据和授权的生物特征数据匹配(在440)，则发起针对输入的支付金额的电子支付转账的相应请求(步骤445)。在一些实施例中，在移动设备生成电子支付转账请求，该移动设备将其发送给付款人。在一些其他实施例中，将关于该请求的信息从电子钱包应用程序传输到相应的服务提供商(例如，其安排电子支付转账请求的生成并将其发送到付款人。
将电子支付转账请求作为消息发送给付款人。如果付款人没有注册电子钱包服务或者没有安装电子钱包应用程序，则该消息可以包括下载电子钱包应用程序的链接。在一些实施例中，不管付款人是否具有电子钱包应用程序，都包括该链接。该消息可以是电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过电子钱包应用程序发送的消息(如果收款人安装了电子钱包应用程序)、自动语音邮件消息的形式和/或通过一些其他消息的形式。在一些实施例中，可以使用相同或不同类型的消息将数个消息发送给付款人。
在步骤450，收款人接收关于电子支付转账的状态的一个或多个提醒。该提醒可以在不同时间发送，并且该提醒包括下述的一个或多个确认：接收和/或读取电子支付转账请求的确认、电子支付转账由付款人发起的确认、或者指示响应于用户的请求的传入电子支付转账的提醒。与发送给付款人的消息类似，这些提醒可以是电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过电子钱包应用程序提供的消息(如果收款人安装了电子钱包应用程序)、自动语音邮件消息的形式和/或通过一些其他消息的形式。一旦用户接收到响应于用户的请求而指示传入电子支付转账的提醒，该用户就能够例如以图3所描述的方式接受传入的转账。
如所描述的，在图4中，响应于用户通过不同的应用程序(例如，社交媒体应用程序、浏览器或地址簿应用程序)选择付款人而调用电子钱包应用程序。然而，在一些实施例中，使得用户还(或者替代地)能够利用电子钱包应用程序启动电子支付转账过程，通过该电子钱包应用程序向他或她提供对可经由其他(多个)应用程序选择的付款人的标识信息的访问。更具体地说，电子钱包应用程序链接到安装在移动设备上的该其他(多个)应用程序，并且允许用户通过该应用程序访问联系人信息(电子邮件地址、电话号码、社交媒体别名等)，该应用程序可以在电子钱包应用程序内，例如，使该应用程序在电子钱包应用程序内的下拉菜单中，或者响应于用户选择付款人的请求而调用其中一个这样的应用程序。在后一种情况下，一旦用户选择了付款人，将使他或她返回到电子钱包应用程序以继续生成电子支付转账请求。
此外，用户选择建立电子支付转账请求所必需的数据的顺序不一定是固定的，而是可以取决于用户的偏好和/或在利用电子钱包应用程序进行的特定交易期间用户决定的进行的顺序而在不同的实施例中有所不同。此外，在一些实施例中，允许用户在已经基于提交的生物特征数据对他或她进行认证之后修改他或她的电子支付转账请求。例如，电子钱包用户界面可以包括用于在成功认证之后完成电子支付转账请求的“提交”按钮和可以在直到点击、接通或以其他方式选择“提交”按钮之前在任何时间选择的“修改”按钮。根据例如电子钱包应用程序的具体设置，如果例如在单个交易期间(例如，由预定的时间限制定义的)执行所有动作，则在修改完成之后，可能需要或不需要用户重新提交他或她的生物特征数据以完成请求。
图5示出了根据本公开的一些实施例的、响应于来自收款人的电子支付转账请求(例如，关于图4描述的方法400发起的电子支付转账请求)而从移动设备向收款人发起电子支付转账的方法500的流程图。方法500开始于移动设备的用户接收来自收款人的从该移动设备的用户进行电子支付转账的请求(步骤505)。该请求可以是电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过电子钱包应用程序接收的请求(如果电子钱包应用程序已经安装在移动设备上(在510))、自动化语音邮件消息的形式、和/或某种其他形式的请求。例如，如果移动设备没有安装在其上的电子钱包应用程序，则该请求可以包括用于下载电子钱包应用程序的链接。在一些实施例中，不管电子钱包应用程序是否已经安装在移动设备上，用于下载电子钱包应用程序的链接都包括在消息中。
如果没有安装电子钱包应用程序(在510)，则邀请用户(在515)下载并安装电子钱包应用程序以对电子支付转账请求作出响应。通过点击链接，用户可直接进入应用程序商店中的电子钱包应用程序安装页面。一旦下载了电子钱包应用程序，就请求用户在电子钱包应用程序中注册至少一个账户并设置他或她的偏好，例如认证模式、将电子钱包链接到(多个)社交媒体应用程序、传入通信的类型(提醒、消息)、授权的生物特征数据、和/或其他。
在步骤520，在移动设备上调用电子钱包应用程序。更具体地说，如果电子钱包应用程序已经在移动设备上运行，则简单地将其调到前台以使移动设备的用户准备设立电子支付转账。如果电子钱包应用程序尚未运行，则在步骤520启动电子钱包应用程序。
在步骤525，请求用户例如通过使用下拉菜单选择在电子钱包应用程序注册的(多个)账户中的一个账户，以设立所请求的电子支付转账。在一些实施例中，期望的支付金额包括在请求内，这样就自动预支该期望的支付金额。但是，移动设备的用户能够将该支付金额重写为不同的金额。另外，如果电子支付转账请求“未指定”支付金额，则用户可能需要输入具体的支付金额。在一些实施例中，无论如何都要求移动设备的用户输入支付金额。
在步骤530，电子钱包应用程序启动移动设备的生物识别读取器，并提示用户提供他或她的生物特征数据以进行认证。如上所述，该生物特征数据可以包括用户的一个或多个指纹、用户的视网膜图像、用户的脸部图像、用户的虹膜图像和/或用户的语音的音频。因此，在步骤530中，可以请求用户将一个或多个手指同时或依次放置在嵌入在移动设备中的指纹扫描仪上、使用移动设备扫描他或她的视网膜或虹膜、拍摄他/她的脸部的照片、说出关键短语，然后在步骤535捕获上述数据。在步骤530可以请求多于一种类型的生物特征数据。
在步骤540，将捕获的生物特征数据与通常安全地存储在移动设备中的授权的生物特征数据进行比较，以对用户进行认证。如果捕获的生物特征数据和授权的生物特征数据不匹配(545)，则可以提示用户重新提交他或她的生物特征数据，从而使方法返回到步骤530。在一些实施例中，在用户提交他或她的生物特征数据时仅允许用户作出预定次数的不成功的尝试。一旦所有尝试都用完，所请求的电子支付转账就被拒绝。
此外，在一些实施例中，当达到预定次数的不成功尝试时，也使电子钱包应用程序对用户锁定。
如果捕获的生物特征数据和授权的生物特征数据匹配(步骤545)，例如，二者在预定的程度上相匹配，则发起从用户选择的账户到已经请求了转账请求的支付金额的收款人的相应的电子支付转账(步骤550)。电子支付转账请求的发起包括将有关电子支付转账的数据从移动设备传送到相应的服务提供商(例如，)，该服务提供商对该电子支付转账进行处理。支付金额从所选择的账户中扣除，并相应的更新电子钱包内的相应数据。
在一些实施例中，用户能够订阅电子钱包应用程序内的自动捐赠服务。例如，用户可以选择每当用户使用电子钱包应用程序进行支付和/或接受支付时向指定的慈善机构进行预定金额的自动捐赠。因此，如果用户订购了这种服务，则电子支付转账的发起还包括向指定的慈善机构发起与电子支付转账相关联的预定金额的自动捐赠转账。根据设置的偏好，可以从与电子支付转账相同的账户进行自动捐赠转账，或者从在电子钱包中注册的不同的预定账户进行自动捐赠转账。
在步骤555，将指示响应于付款人的请求而进行了电子支付转账的消息发送给收款人。一旦已经发起电子支付转账，就可以从移动设备直接发送该消息或由服务提供商代表付款人发送该消息。该消息可以是电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过电子钱包应用程序提供的消息、自动语音邮件消息和/或通过一些其他方式的消息。在一些实施例中，可以使用相同或不同类型的消息来发送数个消息。
在步骤560，付款人接收有关电子支付转账的状态的一个或多个提醒。该提醒可以在时间上间隔开，并且该提醒包括下述的一个或多个确认：成功发起电子支付转账的确认、从所选择的账户成功扣除支付金额的确认、收款人接收到和/或读取关于传入转账的消息的确认、收款人已成功接收到电子支付转账的确认、或从与电子支付转账相关联的选择的账户或预定账户中扣除预定的捐赠金额的确认。
图6示出了根据本公开的一些实施例的适于托管并支持关于图1至5和7描述的具有扩展功能的电子钱包应用程序的移动设备600，通过使用该移动设备便于实现直接电子支付转账。例如，移动设备600可以是诸如移动电话或智能电话的蜂窝通信设备，或者诸如平板电脑、膝上型电脑或个人数字助理等的具有无线和/或有线接入的移动设备。
移动设备600通常包括一个或多个处理器620，其可操作地耦合到存储器610、通信接口630、电源640、输入设备650(例如键盘、触摸屏、麦克风等)和输出设备660(例如显示屏、扬声器等)以及生物特征读取器670。处理器620包括实现移动设备600的通信和逻辑功能的电路，例如数字信号处理器设备、微处理器设备，各种模数转换器和/或数模转换器和/或用于操作移动设备600的组件的其他支持电路。
存储器610包括被配置为存储数据、代码和/或其他信息的任何计算机可读非暂时性介质等。例如，存储器610可以包括易失性存储器，非易失性存储器，诸如磁盘驱动器、磁带、CD(光盘)、DVD(数字通用光盘)的磁性和光学存储设备或者能够存储代码和/或数据的其他非暂时性介质。存储器610是可以嵌入的和/或可以是可移除的。非易失性存储器可以附加地或可选地包括电可擦除可编程只读存储器、闪存等。
存储器610被配置为存储用于操作移动设备600的任何数量的应用程序或程序。应用程序和/或程序通常包括计算机可执行指令/代码，当由处理器620执行(操作等)时实现本文描述的移动设备600的功能。例如，如图所示，存储器610可以包括电子钱包应用程序612和生物特征应用程序614。
电子钱包应用程序612和生物特征应用程序614可以例如由移动设备600的制造商或分销商预先安装在移动设备600上，或者由移动设备600的用户例如通过将它们直接下载到移动设备600来安装。尽管示出为分开的应用程序，但是在一些实施例中，生物特征应用程序614集成在电子钱包应用程序612内。
电子钱包应用程序612以及存储在存储器610中的任何其他(多个)应用程序在移动设备600的显示器上提供图形用户界面(GUI)。例如，电子钱包应用程序612的GUI使得移动设备600的用户将关联到MasterPassTM的任何账户的资金转移到由电话号码、电子邮件等指定的收款人，请求从由电话号码、电子邮件等指定的付款人进行支付，并随后将支付(资金)存入关联到MasterPassTM的任何账户中，并执行本文描述的其他操作。
存储器610还可以存储由移动设备600及其组件使用以实现本文描述的移动设备600和/或其他***的功能的数据和其他信息。例如，存储器610可以包括关于关联到电子钱包的用户账户的账户数据616(例如支付凭证和银行业务数据)、授权的(多个)用户的授权生物特征数据618、用户配置文件信息(包括用户的偏好和喜好)、之前的支付转账历史等。
生物特征读取器670被配置成捕获移动设备的用户的生物特征数据。例如，生物特征读取器670可以包括用于扫描一个或多个用户的指纹的指纹扫描器。在该示例中，当用户将手指放在移动设备600上的生物特征读取器670上或者移动设备的屏幕上时，生物特征读取器670捕获用户的(多个)指纹的图像。生物特征读取器670可以替代地或另外地包括用于捕获用户的语音的麦克风、用于捕捉用户的面部或虹膜图像的相机、和/或用于检测用户的可验证的生物特征数据的一些其他设备。
生物特征应用程序614被配置为管理生物特征读取器670，并且具体地被配置为将由生物特征读取器670捕获的用户的生物特征数据与之前保存在移动设备600中的授权的生物特征数据618进行比较，并将结果传送给电子钱包应用程序612。例如，如果设备的用户使用电子钱包应用程序612发起电子支付转账或者接收电子支付转账，则电子钱包应用程序612启动(调用或以其他方式访问)生物特征应用程序614以捕获设备的用户的生物特征数据，然后将捕获的生物特征数据与授权的生物特征数据618进行比较。生物特征应用程序614使用生物特征读取器670来捕获用户的生物特征数据。
如果捕获的设备生物特征数据与授权的生物特征数据618不对应，则可以提示用户再次提供生物特征数据，或者用户认证可能失败。生物特征应用程序614将比较结果报告给电子钱包应用程序612，如果认证成功则电子钱包应用程序612完成支付转账，或者如果认证失败则电子钱包应用程序612拒绝支付转账。
在图6的示例性实施例中，处理器620还被配置为使电子钱包应用程序612能够与电子钱包平台的服务提供商的(多个)后端服务器通信以执行本文描述的交互式应用程序的功能。例如，图6的通信接口630可以包括可操作地耦合到发射器和接收器632的天线(未示出)。处理器620被配置为向发射器和接收器632提供信号和接收信号。这些信号包括根据可适用蜂窝***的无线电话网络的空中接口标准的信令信息，例如，第二代(2G)无线通信协议IS-136(时分多址(TDMA))，GSM(全球移动通信***)和/或IS-95(码分多址(CDMA))，或根据第三代(3G)无线通信协议(例如，通用移动电信***(UMTS)，CDMA2000，宽带CDMA(WCDMA)和/或时分同步CDMA(TD-SCDMA))的信令信息，或根据***(4G)无线通信协议等的信令信息，和/或根据非蜂窝通信机制(例如，经由无线局域网(WLAN)、有线局域网(LAN)或其他通信/数据网络)的信令信息。
如本文所述，移动设备600包括用户接口，该用户接口包括输入设备650和/或输出设备660，输入设备650用于由移动设备600的用户例如响应于电子钱包应用程序612或生物特征应用程序614的提示而输入数据，输出设备660用于向移动设备600的用户输出数据，例如，提示、关于支付转账的信息、电子支付转账历史以及其他信息。用户输入设备650包括但不限于允许移动设备600从用户接收数据的任何数量的设备，例如，小键盘，键盘，触摸屏，触摸板，麦克风，鼠标，操纵杆，触控笔，其他指针设备，按钮，软键和/或其他(多个)输入设备。用户输出设备660包括但不限于移动显示器(例如，液晶显示器(LCD)，触摸屏等)以及扬声器或其他音频设备。输入和输出设备都可操作地耦合到处理器620。
移动设备600还包括用于提供操作移动设备所需的能量的电源640。电源640包括但不限于可通过电源插座将电源连接到移动设备600的电池(例如锂电池，镍氢电池等)和/或电源适配器。
图6仅示出了适于托管并支持具有扩展功能的电子钱包应用程序的示例性移动设备。本领域技术人员将会理解，可以使用进行了相应的配置的诸如台式计算机，膝上型电脑，笔记本，平板电脑等的其他电子设备并以本文关于图1至5和7描述的方式使用该电子设备来便于实现直接电子支付转账。此外，虽然在本文中将生物特征读取器670描述为与移动设备600集成，但是生物特征读取器可以是可附接到移动设备600或电子设备的外部设备。
图7示出了根据本公开的一些实施例的电子钱包应用程序的用户界面(UI)的一组屏幕截图的简化图700。屏幕705是UI欢迎屏幕，例如，其可以在移动设备的用户将电子钱包应用程序下载到移动设备之后显示给该用户。一旦用户选择“继续”，电子钱包应用程序就在屏幕710显示请求用户允许电子钱包应用程序访问安装在移动设备上的用户的地址簿应用程序。用户可以通过选择相应的按钮来同意授予访问权限，或者询问关于电子钱包应用程序对地址簿应用程序的访问的进一步的信息。如果用户寻求进一步的信息，则显示包括关于电子钱包如何使用这种访问的信息的另一个屏幕或覆盖图(未示出)。
在屏幕715，请求用户提供对地址簿应用程序中的联系人的访问。在一些实施例中，例如，通过准许仅访问特定的一组联系人(例如，朋友，商务等)，或者通过单独选择他们，用户能够授予对他或她的联系人的选择性访问。
在屏幕720，请求用户提供移动设备和国家的号码(或者输入国家/地区代码)。这些信息用于方便用户/移动设备的认证。具体来说，在后端服务器上生成访问代码并将其作为短消息发送给用户。用户在屏幕725输入访问代码以完成电子钱包应用程序的注册。
在屏幕730，邀请用户添加他的照片、输入他的姓名，以及通过选择屏幕730上的相应按钮而选择链接的社交媒体应用程序，例如，FacebookTM('F')、(‘T’)、和/或(‘L’)，或者安装在移动设备上的所有社交媒体应用程序(“A”)。在一些实施例中，社交媒体应用程序不必安装在移动设备上。相反，邀请用户指示社交媒体账户和相关凭证以使电子钱包应用程序能够例如通过浏览器从该社交媒体账户访问用户的联系人。
屏幕735是电子钱包应用程序的工作屏幕，其包括用于访问由电子钱包应用程序提供的不同服务/功能的多个图标(在765处示出)。每当用户在他或她的移动设备上启动电子钱包应用程序时，通常将该屏幕显示给用户。在该屏幕上，用户能够看到之前的电子支付转账的历史和状态(通过选择“接收到的支付”、“接收到的支付请求、“发送的支付请求”)，改变电子钱包应用程序的设置，例如通知、偏好、注册账户、联系方式等(通过选择“设置”)，以及发起新的电子支付转账或请求新的电子支付转账(通过选择“联系人”)。此外，也可以在屏幕735上显示通过电子钱包应用程序接收到的消息，例如，关于特定支付转账的状态或者支付转账的请求的消息(未示出)。
一旦用户选择了屏幕735上的“联系人”图标，就将用户带到屏幕740，在屏幕740上，用户能够从可用联系人中选择发起支付转账的收款人或者发起支付转账请求的付款人。如本文所讨论的，可用联系人包括从安装在移动设备上的其他(多个)应用程序(例如，地址簿或社交媒体应用程序)链接的联系人、和/或来自链接的网站(例如，社交媒体网站，商业网站等)的链接联系人。用户进一步选择他或她希望发起的支付交易的类型，例如，向选择的收款人进行的支付转账或来自选择的付款人的支付转账请求(未示出)。
当用户选择向选择的收款人发起支付转账时显示屏幕745。在屏幕745，邀请用户输入支付转账的金额并选择在电子钱包应用程序中注册的(多个)账户之一。在一些实施例中，可以以多种货币发起支付转账。可以将支付交易的货币设置为默认、选择为对应于选择的账户的货币、或者由用户选择。用户通过按压“V”按钮来确认他或她的选择，该“V”按钮将用户带到用户界面(UI)屏幕750。
在屏幕750，邀请用户通过将他或她的(多个)手指放置在扫描用户的(多个)指纹的移动设备的生物特征读取器上来确认他或她的身份。如果扫描的(多个)指纹与授权的(多个)指纹匹配，则认证成功，并且邀请用户在屏幕755通过选择“V”按钮确认他或她希望发起支付交易。在屏幕760，显示已成功发起请求的支付交易的确认。如本文所讨论的，也可以或代替的使用其他认证方法。
关于图7描述的UI仅仅是本文关于图1至图6讨论的电子钱包应用程序的一些功能和过程的简化示例。本领域技术人员将认识到，可以以类似或不同的方式实现本文描述的其他功能和过程，并且本文描述的原理和技术不限于图7的UI界面。
此外，在本文中将电子钱包应用程序描述为链接到安装在电子设备上的其他应用程序以便能够访问与该其他应用程序相关联的存储的联系人/标识信息。然而，电子钱包应用程序可以链接到安装在电子设备上的一些其他应用程序，以提供与电子钱包应用程序相关联的一些附加功能。例如，电子钱包应用程序可以链接到日历应用程序以设置对重复支付转账的提醒，并且响应于该提醒而调用电子钱包应用程序。因此，在一些实施例中，一旦用户发起电子支付转账或电子支付转账请求，电子钱包应用程序使得用户能够将该转账或请求设置为根据预定的时间表进行重复。该重复的转账/请求可以自动执行而不需要电子设备的用户的进一步输入，或者设置为日历应用程序中的执行转账/请求的相应提醒。
随后，一旦将提醒显示给用户，就可以直接从提醒中调用电子钱包应用程序，该提醒中带有预先设置好的所有关于转账/请求的信息。用户能够根据需要在完成转账/请求之前改变这些信息。
除非另有说明，否则本文描述和图示的实施例中的操作和/或步骤的执行或操作的顺序不是必需的。因此，除非另有说明，否则操作/步骤可以以任何顺序执行，并且实施例可以包括比在此公开的更多或更少的操作/步骤。进一步设想，除非另有说明，否则根据所描述的实施例，在另一操作之前、同时或之后实行或执行特定操作/步骤。而且，除非另有说明，否则仅参照一些附图描述的特征可转移到参照其他附图描述的实施例。
可将本文描述的方法编码为具体化在计算机可读介质中的可执行指令，该计算机可读介质包括但不限于非暂时性计算机可读存储器、存储设备和/或存储器设备。该指令在由处理器(或一个或多个计算机、处理器和/或其他设备)执行时使处理器(一个或多个计算机、处理器和/或其他设备)执行本文描述的方法的至少一部分。非暂时性计算机可读存储介质包括但不限于易失性存储器，非易失性存储器，诸如磁盘驱动器、磁带、CD(光盘)、DVD(数字通用光盘)等的磁和光存储设备，或者能够存储代码和/或数据的其他介质。
所述方法和过程也可以部分或全部具体化在硬件模块或装置或固件中，从而当硬件模块或装置被激活时，它们执行相关的方法和过程。方法和过程可以使用代码、数据和硬件模块或装置的组合来具体化。
可适用于本文描述的实施例的处理***、环境和/或配置的示例包括但不限于嵌入式计算机设备、个人计算机、服务器计算机(特定服务器或云(虚拟)服务器)，手持设备或膝上型设备、微处理器***、基于微处理器的***、机顶盒、可编程消费者电子产品、移动电话、网络个人计算机、小型计算机、大型计算机、包括上述任何***或设备的分布式计算环境等。本公开中描述的硬件模块或装置包括但不限于专用集成电路(ASIC)、现场可编程门阵列(FPGA)、专用或共享处理器、和/或其他硬件模块或装置。
在一些实施例中，可以在存储在计算机可读介质(例如，物理、有形存储器等)中的计算机可执行指令中描述并且可以由一个或多个处理器执行本文包括的功能和/或步骤和/或操作。计算机可读介质是非暂时性计算机可读存储介质。作为示例而非限制，这样的计算机可读介质可以包括RAM，ROM，EEPROM，CD-ROM或其他光盘存储器，磁盘存储器或其他磁存储设备，或者可以用于携带或存储指令或数据结构的形式并可由计算机访问的期望的程序代码的任何其他介质。上述的组合也应该包括在计算机可读介质的范围内。
此外，应该理解，当被配置为执行本文描述的功能、方法和/或过程时，本公开的一个或多个方面将该通用计算设备转换为专用计算设备。
尽管已经根据各种具体实施例描述了本公开内容，但是本领域技术人员将认识到可以在权利要求的精神和范围内对本公开进行修改而实施。通过考虑本文公开的实施例的说明和实践，其他实施例对于本领域技术人员来说将是显而易见的。意图是说明书和示例仅被认为是示例性的，本公开的真实范围和精神由所附的权利要求书指示。另外，尽管本申请以特定顺序列出了方法或进程的步骤，但是可以改变执行一些步骤的顺序，或者在某些情况下改变执行一些步骤的顺序是有利的，并且意图是本文要求的方法或过程的步骤不应被解释为是特定顺序的，除非在权利要求中明确陈述了该特定顺序。
本文使用的术语仅仅是为了描述特定的示例性实施例的目的，而不意在是限制性的。如本文所使用的，除非上下文另外清楚地指出，否则单数形式“一”，“一个”和“该”也可以意图包括复数形式。术语“包括”、“包含”，“含有”和“具有”是包含性的，因此指定所述特征、整体、步骤、操作、元件和/或组件的存在，但不排除一个或多个其他特征、整体、步骤、操作、元件、部件和/或其组合的存在或添加。除非明确地标明执行的顺序，否则本文描述的方法步骤、过程和操作不被解释为必须要求它们以所讨论或示出的特定顺序执行。还应该理解，可以采用另外的或替代的步骤。
当将某特征与另一个特征的关系表述为“在...上”、“接合到”、“连接到”、“耦接到”、“关联到”、“包含在”或“与...通信”时，其可以直接在另一个特征之上、直接接合到、连接到、耦接到、关联到、包含在另一个特征、或直接与另一个特征通信，或者可以存在中间特征。如本文所使用的，术语“和/或”包括一个或多个相关联的列出项目的任何和所有组合。
虽然术语第一、第二、第三等可以在本文中用于描述各种特征，但是这些特征不应受这些术语的限制。这些术语可能只是用来区分一个特征和另一个特征。除非在上下文中明确指出，否则诸如“第一”，“第二”和其他数字术语的术语在本文中使用时并不意味着顺序或顺序。因此，在不脱离示例性实施例的教导的情况下，本文讨论的第一特征可以被称为第二特征。
再次，为了说明和描述的目的已经提供了对示例性实施例的前述描述。其目的不是穷尽的或者限制本公开。即使没有具体示出或描述，但是特定实施例的各个元件或特征通常不限于该特定实施例，而是在可适用的情况下可互换并且可以在选定实施例中使用。同样的情况在很多方面也可能有所不同。不认为这样的变化背离本公开，并且旨在将所有这样的修改包括在本公开的范围内。

Claims (15)

1.一种从移动设备请求由付款人进行电子支付转账的计算机实施的方法，所述方法包括：
基于所述移动设备处的用户选择，从安装在所述移动设备上的第一应用程序接收付款人的标识信息；
经由安装在所述移动设备上的第二应用程序接收支付金额的用户标识，其中所述第二应用程序不同于所述第一应用程序；
在所述移动设备的生物特征读取器处捕获所述用户的生物特征数据；
将捕获的生物特征数据与授权的生物特征数据进行比较以对所述用户进行认证；以及
在所述用户认证成功后，从所述移动设备发起由所述付款人向所述用户进行所述支付金额的电子支付转账的请求。
2.根据权利要求1所述的方法，还包括以下中的一种：
从所述第二应用程序访问所述第一应用程序的标识数据以使所述用户能够选择付款人；或者
响应于从所述第一应用程序接收到所述付款人的标识信息，在所述移动设备上调用所述第二应用程序，其中调用所述第二应用程序包括以下方式中的一种：将在所述移动设备的后台运行的所述第二应用程序调到前台或者启动所述第二应用程序。
3.根据前述权利要求中的任一项所述的方法，还包括：
在所述移动设备处接收指示所述电子支付转账的状态的一个或多个提醒，其中所述一个或多个提醒包括电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过所述第二应用程序接收的消息以及自动语音邮件消息中的一个或多个。
4.根据权利要求3所述的方法，其中，所述一个或多个提醒包括以下中的至少一个：所述付款人接收到所述电子支付转账的请求的确认、所述付款人发起所述电子支付转账的确认、所述电子支付转账已准备好被接受的确认以及所述电子支付转账已存入所述用户的账户的确认。
5.根据前述权利要求中任一项所述的方法，还包括：
经由安装在所述移动设备上的所述第二应用程序接收在所述第二应用程序注册的账户的用户选择，以接受所述电子支付转账。
6.根据权利要求5所述的方法，还包括：
接收指示所述电子支付转账已准备好被存入的消息；
在所述移动设备的生物特征读取器处捕获所述用户的第二生物特征数据；
将捕获的第二生物特征数据与所述授权的生物特征数据进行比较以对所述用户进行认证；以及
在用户认证成功后，从所述移动设备发起将所述电子支付转账存入选择的账户。
7.根据权利要求6所述的方法，其中发起所述电子支付转账的存入包括下述步骤中的一个或多个：
基于以下各项中的一个或多个确定为完成所述电子支付转账而存入所选择的账户的金额：所述支付金额、与所述电子支付转账相关联的转账费用或所述电子支付转账相关联的预定限制；以及
自动发起从所述选择的账户进行的与所述电子支付转账的存入相关联的预定捐赠转账，其中所述预定捐赠转账是与所述电子支付转账的存入相关联的单独交易或者在存入前从所述电子支付转账中扣除的相应的捐赠转账金额。
8.根据前述权利要求中的任一项所述的方法，其中：
所述第一应用程序是社交媒体、地址簿或浏览器应用程序；
所述第二应用程序是电子钱包应用程序；
所述标识信息包括电子邮件地址、电话号码或社交媒体标识信息中的一个或多个；以及
所述付款人是个人或商业实体。
9.一种从移动设备向收款人发起电子支付转账的计算机实施的方法，所述方法包括：
在所述移动设备处接收所述收款人发出的从所述移动设备的用户向所述收款人进行支付的请求；
调用所述移动设备上的电子钱包应用程序；
经由所述电子钱包应用程序接收在所述电子钱包应用程序注册的账户的用户选择；
在所述移动设备的生物特征读取器处捕获所述用户的生物特征数据；
将捕获的生物特征数据与授权的生物特征数据进行比较以对所述用户进行认证；以及
在所述用户认证成功后，从所述移动设备发起从所选择的账户的指定给所述收款人的所述电子支付转账。
10.根据权利要求9所述的方法，其中，调用所述移动设备上的电子钱包应用程序包括以下步骤中的一个：
将所述电子钱包应用程序安装在所述移动设备上，其中所接收的请求包括用于下载所述电子钱包应用程序的链接；
启动所述电子钱包应用程序；或者
将在所述移动设备的后台运行的电子钱包应用程序调到前台。
11.根据权利要求9或10所述的方法，还包括：
基于以下各项中的一个或多个确定从与所述电子支付转账相关联的所选择的账户扣除的转账金额：由接收到的请求所标识的请求支付金额、在所述移动设备处接收到的用户确认的支付金额、与所述电子支付转账相关联的转账费用、与从所选择的账户进行的所述电子支付转账相关联的预定限制以及预定的与从所选择的账户进行的转账相关联的捐赠金额。
12.根据权利要求9至11中的任一项所述的方法，其中，所述电子支付转账的请求是以下中的一种：电子邮件、短消息、社交媒体消息、通过电子钱包应用程序接收的消息或者自动语音邮件消息。
13.根据前述权利要求中的任一项所述的方法，其中，所述电子支付转账是数字货币、实际货币、股票、股份或其任何组合中的一种。
14.根据前述权利要求中的任一项所述的方法，其中，所述用户的生物特征数据包括以下中的一个或多个：用户的一个或多个指纹、用户的视网膜图像、用户的脸部图像、用户的虹膜图像和用户的声音的音频。
15.一种移动设备，包括：
存储一个或多个应用程序的存储器；
生物特征读取器，其被配置为捕获所述移动设备的用户的生物特征数据；和
一个或多个处理器，其被配置为执行前述权利要求中的任一项所述的方法。
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