CN1751324A - 用于检测支付交易中潜在的欺诈行为的方法和*** - Google Patents

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Abstract

用于检测至少两方(1，2)之间的支付交易中的潜在的欺诈行为的方法，其中经由至少一个移动无线电网络来传输支付交易数据和/或支付授权数据，其中在所述移动无线电网络中确定用于检测潜在的欺诈行为尝试的至少一个多值参数，其中通过至少一个支付业务供应商(4)来执行所述支付交易，其中由所述支付业务供应商(4)来确定用于检测潜在的欺诈行为尝试的至少第二多值参数，并且在所述欺诈行为检测模块中查找所述第一和第二参数的某些组合，以便检测出欺诈行为尝试。

Description

用于检测支付交易中潜在的欺诈行为的方法和***
本发明涉及一种支付模块，尤其是涉及一种电子支付卡以及用于利用该卡来实现支付的支付***和支付方法。
根据到目前为止的现有技术，顾客(用户，例如移动用户)与供应商(例如交易商)之间的支付交易往往都是利用电子支付卡来实现的。例如，在商店中的柜台、在加油站等等都使用借贷卡。所述卡通常包括存储装置(例如磁条和/或芯片)，其中尤其是存储有顾客的标识。为了执行交易(例如为了支付商店内的商品)，用户必须在交易商那里将他的卡***适当的读卡器中。然后，所述终端读取卡中的现金帐户标识(例如PAN，主帐号)，确定并显示将要支付的金额，必要时检查用户的偿付能力并请求该用户在交易商的终端上利用确认键来确认该交易。如果客户有偿付能力并且已经键入他的确认，则现金帐户所有者标识、将要支付的金额以及可能还包括终端标识都被传输到经由电信网络与终端相连的金融服务器。由此，位于这个支付业务供应商服务器上的用户帐户立即或稍后会被记入借方。
供应商越来越频繁地具有针对支付交易与货币卡协同工作的“虚拟终端”(例如软件组件)。在下面的说明中，我们将谈及供应商支付模块，而这个模块可能是物理终端或者软件应用程序。
基于卡的支付***的差异是在数值卡(或电子货币)、***和借记卡之间产生的。就数值卡而言，支付卡通常都具有存储区，其中(先前一般而言)已经装载有货币金额(预付费)。为了安全起见，货币金额往往还可以被存储在远程服务器中；在这种情况下，数值卡可以包括这个服务器中的对应帐户的仅仅一个标识。就***而言，该卡利用金融机构被链接到用户帐户，这个帐户仅在交易之后才被记入借方(延期支付)。在另一方面，就借记卡而言，必须预先装载利用金融机构所链接的帐户并且在交易期间或紧接在交易之后将其记入借方(即刻支付)。
那些方法的缺点在于：必须将用户的卡***到外来设备中。用户一般不把他们的卡放在手边，而是例如放在他们的钱包里；因此，非常快速的交易是不可能的。
这些卡包含仅允许由支付业务供应商识别用户的现金帐户所有者标识。因此，只有当用户和供应商附属于同一个支付业务供应商时，卡通常才可被用于金融交易。另一方面，该卡并不打算被用于其它类型的交易(例如用于非金融交易)。因此，用户不可避免地总是拥有大量卡以供用于各种金融或非金融交易，例如由不同的金融机构或连锁商店管理的多张数值卡、借记卡或***，或者用于安全区域的订阅卡或访问卡(access card)。这些卡通常都是由不同的PIN码来保护的，而用户必须努力记住上述这些PIN码。此外，用户以及交易商两者都必须管理不同的帐户，这对于每个帐户都涉及研究普通营业项目、预先装载预付款和数值帐户、核对帐户报表等等。
为了避免这些问题，在专利申请WO98/37524中尤其是已经提出将用于识别移动无线电***中的用户的SIM(用户身份模块)卡用作电子支付卡。建立用户移动装置与供应商终端之间的非接触式连接(例如红外线连接)以进行交易数据的传输。用户能由此免于必须从他的钱包中抽出电子卡并将该卡***外来设备中。
从到目前为止的现有技术来看，还已知这样的支付方法，其中不直接在用户移动装置与交易商终端之间传输交易数据，而是经由移动无线电网络中的支付平台来进行支付。在这种情况下，往往经由SMS(短消息业务)或USSD(非结构化补充业务数据)来传输针对该交易的收据或参考。这些解决方案具有下列优点：在移动装置与终端之间不需要建立繁重而要求高安全性的直接连接。此外，它们还允许彼此间不靠近的用户与供应商之间的交易。
从到目前为止的现有技术中还已知这样的支付方法，其中将单个支付卡绑定到多个现金帐户。这样，用户能免于必须随身带着多张支付卡。
如果将绑定到多个帐户的这种卡同(往往绑定到多个帐户的)终端一起使用，则用户必须确定哪一个现金帐户被用于该交易。如果例如将卡绑定到预付数值帐户和多张***和/或借记卡帐户，则用户通常能够在交易商终端中的菜单中判定哪一个现金帐户将要被记入借方。可以考虑不同的参数，例如每个帐户的信用状况、交易费用、安全性、舒适性等等。
供应商几乎不可能影响有效的现金帐户之间的用户选择。
用户和供应商对新支付业务的接受以及由此而导致的该业务的经济运作都取决于严格的安全性标准。特别是必须可靠地且在早期检测出欺诈行为或很可能发生的欺诈行为尝试。如果在支付交易之前检测出潜在的欺诈行为尝试，则必须及时地宣告交易无效和阻止该交易。如果仅在交易之后才检测出欺诈行为，则至少要阻止所涉及的用户卡或供应商作进一步的交易；还可以采取其它合法的措施和由警方采用措施。然而，必需要确保欺诈行为检测***不过于限制性地起反应和阻止有效的交易或卡。
为了检测出潜在的欺诈行为，支付业务供应商跟随多个参数，应该利用这些参数来检测出欺诈行为特有的行为模式。例如，可以将支付行为的意外变化(例如，如果支付金额和/或支付交易的次数突然增加)连同其它参数一起考虑以作为潜在的欺诈行为(例如，窃取或误用卡)的线索。经得起推敲的算法和数据挖掘工具往往被用来检测用户或供应商的欺诈行为特有的行为。
WO9847116描述了一种用于利用移动装置来接受或阻止交易的方法。在第一步中，确定在移动无线电网络中卖方的位置和买方的位置并将其转发给服务器。如果这两方彼此不靠近，则中断交易。只有当买方和卖方彼此靠近时，在第二步才将交易查询发送给外部支付业务供应商的服务器。然后，支付业务供应商根据其它参数来尝试检测潜在的欺诈行为尝试。只有当检测出没有欺诈行为或欺诈行为尝试时才执行该交易。
因此，这种方法在移动无线电网络中利用所确定的移动用户位置来接受或阻止交易。潜在的欺诈行为由此已经在移动无线电网络中被检测出来。
在这种方法中，移动无线电网络中的服务器和金融机构的服务器由此进行连续的、独立的、二进制的判断：阻止或接受。只有当两个判断都为肯定的时才接受该交易。
在某些情况下，交易业务供应商和移动无线电网络两者独自都不能作出明确的判定。特别是，移动无线电网络中关于买方位置和卖方位置有效的指示通常不足以阻止交易。在许多应用情况下，远离卖方的买方尽管意外，但自身不构成阻止交易的充分理由。
本发明的目标是提出一种允许可靠地检测欺诈行为和欺诈行为尝试的方法和***。
另一个目标是提出一种允许附加业务和有用功能的方法和***。
根据本发明，这些目标尤其是通过独立权利要求的特征部分的元素来实现的。进一步的有利实施例可以进一步由从属权利要求以及说明书导出。
特别是，这些目标是通过一种用于检测两方之间(例如移动用户和供应商之间的)支付交易中的潜在的欺诈行为的方法来实现的，其中在所述移动无线电网络中确定用于检测出潜在的欺诈行为尝试的至少一个多值参数，其中通过至少一个支付业务供应商(4)来执行所述支付交易，其中由所述支付业务供应商来确定用于检测出潜在的欺诈行为尝试的至少一个第二多值参数，其中在所述欺诈行为检测模块中查找所述第一和第二参数的某些组合，以便检测出欺诈行为尝试。
这具有下列优点：在作出判断之前将移动无线电网络和支付业务供应商的多个多值参数组合起来。这还允许使用新的欺诈行为线索。
在本上下文中“多值参数”指的是可以包含超过两个二进制数值的参数。因此，不仅能够组合诸如“接受”/“不接受”这样的普通的参数，而且还能够组合更复杂的变量或变量集。
优选地，经由通信网络传输至少某些第一和/或第二多值参数，以便在公共欺诈行为检测模块(其中寻找某些参数组合)中可用。欺诈行为检测模块例如包括服务器和/或软件应用程序。
根据本发明，移动无线电网络和支付业务供应商的参数不是彼此独立处理的，而是将它们组合起来以便寻找某些可能指示欺诈行为尝试的组合。
由此，很可能发生欺诈行为或欺诈行为尝试的判断是根据比二进制独立测试的纯序列更为复杂的过程来进行的。例如，可能使用更复杂的移动无线电网络和支付业务供应商的参数组合作为潜在的欺诈行为尝试的线索。
优选地，支付平台位于移动无线电网络的基础设施中，或者能够访问移动无线电网络的网络内部参数。这些参数例如包括：在移动无线电网络内确定的移动用户的位置、在移动无线电网络内确定的时间、移动无线电网络的行迹、所使用的SIM卡、所使用的移动装置等等。根据本发明，同时与支付业务供应商的参数一起使用移动无线电网络的这些参数，以便检测潜在的欺诈行为。支付业务供应商的参数尤其是包括：所使用的支付业务、所使用的现金帐户、所使用的现金帐户上的余额、支付金额等等。这具有下列优点：通过使用附加参数和新的参数组合能够更快且更可靠地检测出欺诈行为，而且可以使用新算法，利用该新算法能够检测出其它可疑的用户和/或供应商行为。
在优选实施例中，从移动无线电网络的基础设施中的平台那里管理至少某些现金帐户。由此，通过公共平台来传输可能由多个支付业务供应商和/或多个金融机构提供的、用于与多个现金帐户进行交易的交易数据，并在这个支付平台中对其进行评定。这具有下列优点：由于可能监视具有多个独立现金帐户的用户的行为并且由于可以使这种行为与只在移动无线电网络的基础设施中可用的参数相关联，所以能够以更大的确定性来检测出潜在的欺诈行为。这个平台还具有下列优点：合并后的***和包括在多个现金帐户处的交易数据的帐单能够为用户所使用和/或为统计目的所使用。
在优选实施例中，可以优选地经由公共平台来在用户的不同现金帐户之间甚至在不同用户之间传送货币总额。特别是，如果供应商同时是移动用户，则由此能够经由通过网络运营商管理的支付平台来执行对等现金交易。这例如允许根据请求装载或甚至自动地(如果已经符合预定标准)从同一个用户或另一个用户的另一个现金帐户中装载已经超出借记额度的预付帐户。这还允许人与人之间传送货币金额。因此，还可能针对靠近的用户群定义借记额度或信用额度。
还可以提供用于当已经符合某些标准时(例如，如果帐户的余额已经达到最低阈值)自动地装载数值和借记帐户的主动(proactive)装载装置。
用户的不同现金帐户能够由不同的支付业务供应商来管理。每个支付业务供应商能够针对他们业务的用户而确定它们自己的营业项目。本发明的***和方法优选地具有用于向用户传输营业项目以确保该用户读取这些营业项目的装置，以及用于发送已经接受这些营业项目的确认的装置。
绑定到身份证的某个现金帐户的可用性或阻止能够根据移动无线电网络的内部参数加以判断。由此，如果用户位于预定地理区域之外和/或在预定的时期期间，则可能在本发明的框架内阻止某个现金帐户。
借助通过实例给出并利用附图示出的说明将更好地理解本发明，其中：
图1示出了说明本发明的***的优选实施例中的信息流动的框图。
图2示出了通过实例说明的***的不同角色之间的可能的数据通道的框图。
图1示出了具有***的主要角色或组件的框图。在所描述的示例中，所述***包括多个用户(移动用户)，每个用户都具有移动装置。“移动装置”在本上下文中既指的是便携式装置，又指的是连接到固定网络但通过标识模块而不是到网络的连接点来标识的设备。
在下面的说明以及权利要求中，除了明确指出差别时，参考标记1是指用户(帐户所有者)或者移动装置1。该移动装置包括用于标识移动无线电网络中的用户的标识模块10。该标识模块10优选地是个人的、便携式的并且能够与移动装置分开；它优选是芯片卡。移动装置1例如可以是数字蜂窝式移动电话(例如GSM、HSCSD、GPRS、EDGE、CDMA)或UMTS移动电话，或是具有非接触式接口(例如具有GSM、HSCSD、GPRS、EDGE、CDMA、UMTS或WLAN扩充卡)的计算机(例如PDA)或膝上型电脑。作为变型实施例，移动装置1还可以是能够在专设网络中建立连接的专设装置。标识模块10例如是SIM卡。
用户移动装置1能够被连接到移动无线电网络的基础设施3，以便与其它装置建立语音和数据连接。本说明书和权利要求中的基础设施指的是由网络的运营商管理和操作的网络的一部分，其包括固定站、交换机、归属数据寄存器、记帐中心、用于附加业务的服务器等等。本发明***的基础设施3包括：下面将进一步更详细描述的支付平台31，附加模块300、32、33、34，以及这里将不作描述的常规组件。
依照支付来向用户1提供产品、信息或服务的多个供应商2还被连接到这个基础设施。正如下面将进一步解释的那样，用户1有时还可能是供应商，同时供应商2还可以定购并支付来自其它供应商或用户的产品或服务，以致用户和供应商之间的形式差别更确切些说是理论上的。供应商例如可以是交易商(包括在线交易商、零售业务中的交易商、售票员、电信增值业务供应商和/或支付机)。
供应商具有供应商支付模块，例如POS(销售点)终端或支付应用程序。在下文的说明和权利要求中，除了明确指出差别时，参考标记2将指的是供应商或者其供应商终端。
用户1和供应商2在一个或多个金融机构5处各具有一个或多个现金帐户，该金融机构能够通过多个支付业务供应商4来访问。支付业务供应商例如是***公司、借记卡公司、银行、邮政业务及其它发行支付卡的包括移动无线电网络运营商的金融机构。金融机构例如是银行、邮政业务及其它管理第三方现金帐户的组织机构。每个支付业务供应商4提供能由用户和供应商预订的一个或多个支付业务。每个用户和供应商针对每种预订的支付业务在金融机构处都具有现金帐户。就信用或借记卡业务来说，将典型地利用金融机构来存储现金帐户；另一方面，对于数值卡而言，货币金额是位于用户芯片卡中的现金帐户上的。
在支付交易操作期间的开始阶段，通常在用户和供应商之间交换支付交易数据和/或支付授权数据。在某一时刻之后(例如在供应商已经确认了定购之后)，将用户转发到支付业务供应商。然后，在用户和供应商之间传输支付交易数据。尤其是在WO02/05231中描述的这种方法保证了支付数据相对供应商的保密性及其相对支付业务供应商的匿名性。
应将移动无线电网络预付费和后付费现金帐户作为绑定到卡10的现金帐户的特例来提及。这些现金帐户主要是用于支付移动无线电网络运营商的服务，尤其是用于支付经由网络的语音和数据连接、用于购买包括下载铃声、图像等等的附加业务。
支付业务供应商使用服务器4来分别识别所验证的用户以进行交易以及允许或阻止现金交易。支付业务供应商能够进一步建立不良支付人和不希望有的用户的黑名单。清除操作、票据和帐单的发送、预付帐户的装载以及其它这类操作也是由单独的支付业务供应商4(例如，借助于相关的金融服务器5)来执行的。
根据到目前为止的支付方法，每个用户接收物理卡以证明他在现金交易之前对支付业务的预订。然后，将每个现金帐户都绑定到另一张卡。如果用户想要预订多个用于其不同支付目的的借记、信用和/或数值卡，则他不得不携带多张支付卡并针对每次支付交易选择正确的那张卡，为安全起见这能够证明是不实用的和有问题的。
根据本发明，将能对应于多个支付业务供应商4的多个支付业务的多个现金帐户绑定到公共标识模块10。在优选实施例中，设计用来标识移动无线电网络中的用户1的SIM卡10充当了绑定到多个现金帐户的多功能支付卡。由此，利用单个芯片卡的所有权证明了对多个支付业务的预订。
相反，单个现金帐户能够被绑定到多个标识模块。例如，这允许家庭或公司的每个成员拥有他自己的标识模块，以访问公共现金帐户。
标识模块10包括移动无线电运营商使得其对支付业务供应商可用的那些区域的存储器，以供存储所需的数据。由此，每个支付业务供应商使用预订用户的SIM卡的预定存储区，其中能够存储数据(例如***、货币金额、花费额度、交易记录文件、临时或永久业务相关的数据和程序等等)。在本发明的另一个优选实施例中，将这些数据(或这些数据的一部分)存储在移动无线电网络的基础设施中的支付平台31中。由此，在平台3中的虚拟钱包100中使标识卡10所绑定的不同现金帐户合并在一起。例如，所预订的支付业务的现金帐户的物理卡10和对应钱包100之间的逻辑链路能够经由IMSI(国际移动用户身份)***、MSISDN(移动用户ISDN号)和/或ICCID(集成电路芯片标识)而发生。
以类似的方式可以在支付平台3中的钱包200中使供应商2的所有业务和现金帐户合并在一起，供应商2和相应钱包200之间的逻辑链路经由供应商标识是可能的。
本发明的***还包括自动现金帐户确定模块，以便自动确定由移动用户标识模块和供应商支付终端用以进行支付交易的理想的现金帐户对。主动装载模块311被用于随后装载(由不同参数手动或自动启动的)不同的现金帐户。
移动无线电网络3的基础设施优选地还包括位置确定模块300，以便确定用户1的位置。这个位置可能是当前用户所处的移动无线电网络的小区，或者优选地从来自多个天线的信号中、基于三角测量法以较好的准确度加以确定和/或利用卫星位置确定装置来确定。所确定的位置能用来阻止或允许某些区域中的现金帐户。
密码服务器32可用在基础设施3中以加密或解密对于用户1、对于供应商2和/或对于支付业务供应商4的消息。密码服务器32还可以用来证实且必要时确认消息的真实性、完整性和来源。
参考标记33说明下面进一步描述的本发明的欺诈行为检测模块。这个模块将移动无线电网络内已知的参数(例如用户位置和供应商位置)与交易特定的参数(例如交易对方的身份或交易金额)组合起来，以便检测可疑的交易或卡10。在变型的实施例(未示出)中，这个模块是由支付业务供应商(而不是由移动无线电网络运营商)来操作的。
元件34是数据库，其中存储了不同的支付业务供应商的营业项目。提供了装置，以确保在清除现金帐户之前用户接受这些条件。
图2示出了能够用于***的不同角色之间的支付交易的潜在的数据通道。
典型地，标识模块10是作为移动装置1中的ISO芯片卡来提供的并且通过APDU命令来与这个移动装置进行通信。移动装置例如是GSM移动装置并且能够由此通过SMS(短消息***)或USSD(非结构化补充业务数据)或通过所路由的数据分组与平台3交换消息。作为变型的实施例，还可以经由因特网(例如利用WEB或WAP浏览器或经电子邮件)在移动装置1和平台3之间传输数据。在变型的实施例中，平台3具有IVR(交互式语音响应)接口，利用该接口还可以经由语音通道来传输语音命令。在另一个变型的实施例中，还可以经由(例如呼叫中心中的)操作员来传递数据。在又一个变型的实施例中，经由非接触式接口(例如WLAN或蓝牙接口)将数据发送到平台3。
以类似的方式，供应商2还可以通过SMS、USSD、电子邮件、WEB、WAP、经由IVR和/或经由操作员来与平台3交换数据。还可以在本发明的框架内提供其它(例如经由所路由的数据分组或经由另一个数据通道的)数据连接。
根据支付程序，例如能够经由蓝牙、WLAND、WEB(例如经由交易参考)、IVR、经由操作员或经由红外线接口，或通过将SIM卡或整个移动站与供应商的终端电连接来建立用户1与供应商2之间的直接连接。这样，能够快速且无代价地直接传输至少一部分支付数据。
支付业务供应商4无需是移动的，因而优选地与平台3、与用户1、(必要时)与供应商2相连接，并且可能经由固定数据链路(例如经由WEB、电子邮件、所路由的数据分组或经由另一个数据链路)而与金融服务器5相连接。支付平台31与支付业务供应商4之间的连接优选地是安全的(例如经由虚拟专用网络)。支付平台31与支付业务供应商之间的支付数据还可以在涉及多个支付交易的数据中被发送出去。与用户1以及与供应商2的连接还可以通过传真或邮寄来提供。
正如已提及的那样，用户1和供应商2两者都能够预订多个支付业务供应商的多种支付业务。所以，能够将标识模块10和供应商的终端绑定到多个现金帐户100或200。如果用户1想要执行与供应商2的支付交易，那么就必须首先判定将要利用哪一种支付业务来执行该交易。例如，必须判断是否应该利用***、借记卡或数值卡支付业务来执行该交易以及应该与这类业务的哪一个供应商进行交易。
这种判断优选地是由确定模块310自动进行的。在所描述的优选实施例中，这个模块位于支付平台31上，从而由移动无线电网络的运营商来进行管理。这具有下列优点：这个运营商能够相对不同的支付业务供应商保持中立，并且不给供应商优先权。此外，模块310能够在网络的基础设施内使用确定的和已知的参数。
确定模块优选地包括软件和/或硬件模块，例如包括由移动无线电网络的基础设施3中的服务器执行的软件应用程序。该服务器能够经由不同的数据通道来与移动装置1、与供应商2的终端以及与支付业务供应商4进行通信。
针对某一支付交易使用某一现金帐户所作出的判断例如可以取决于下列参数：交易金额，红利点，预定的移动用户偏好，安全系数，匿名，用户的位置，移动用户登录的移动无线电网络的身份，与不同现金帐户之间的兑换率，使用不同现金帐户的费用，利率，可用余额，定期信用或借记额度，时间，日期和/或工作日，先前交易的日志文件，所使用的移动装置或移动装置类型，供应商和/或移动用户的白名单和黑名单等等。
其它参数和优先级可以由供应商2和/或由支付业务供应商来提供。
为了数据保护起见，优选地经由移动无线电网络透明地传输支付交易数据或支付授权数据；在这种情况下的支付平台3的运营商不可能访问不同用户或供应商的支付数据。在变型的实施例中，针对至少某些支付业务供应商指定的至少某些支付交易数据或支付授权数据优选地对于具备用户或供应商的许可的支付平台是可用的。这具有下列优点：带有不同用户的支付数据的支付平台能够给供应商和支付业务供应商提供附加的增值业务，该增值业务包括：
·向用户发送合并后的帐单并且向供应商发送合并后的贷记单，其中合并了已经经由多个支付业务供应商执行了的交易。
·确定合并后的信用和/或借记额度以确定在多个现金帐户上的每时间单位的最大花费金额。由于带有标识模块的所有现金帐户的全部花费金额都受到限制，所以这给用户、供应商和支付业务供应商较高的安全性。
·通过监视带有几个现金帐户的用户行为来进行欺诈行为检测。这个特征将进一步在下面更详细地描述。
·绑定到公共标识模块的不同现金帐户之间的现金交易。例如，这允许从另一个现金帐户装载的数值帐户或借记帐户，例如，如果符合某些标准的话则自动地装载。
·确定关于不同现金帐户的使用的统计量和报告。这尤其允许支付业务供应商来修改广告活动并且更好地匹配用户需求。
·同时由运营商或用户来阻止或开启(绑定到被盗的或丢失的标识模块的)所有现金帐户。
·遍及多个支付业务供应商的多个现金帐户的红利点收集程序。
·在不将交易数据发送给外部支付业务供应商的情况下，一个或多个用户的现金帐户之间的直接交易。例如，这允许利用另一个用户的另一个现金帐户来装载用于使用移动无线电网络的用户的预付帐户。
·已经为另一支付业务供应商的另一随后预订的支付业务的某个支付业务而输入的用户参数(姓名、地址、偿付能力等等)的使用。
在优选实施例中，在使支付交易数据和支付授权数据可用于支付平台之前匿名地提供这些数据。为此目的，匿名地用不足以表示网络运营商的别名来替代与某些支付数据相链接的用户标识。这样，在不违反数据保护法律的情况下收集、使用并统计地评估匿名的支付数据。
我们现在将更详细地描述用于检测交易欺诈行为和交易欺诈行为尝试的本发明的方法。根据本发明，不仅移动无线电网络3的参数而且一个或多个支付业务供应商4的参数都被用来检测出欺诈行为。在所描述的示例中，利用移动无线电网络3的基础设施中的欺诈行为检测模块33(例如具有适当软件应用程序的服务器)来检测欺诈行为。这个模块33直接从支付平台31和/或从网络基础设施的其它硬件和软件组件中接收移动无线电网络的参数(即在网络内确定的参数)。优选地，经由相应的数据链路从支付业务供应商的服务器4中检索出支付业务供应商的参数。可替换地，至少某些支付业务供应商参数能够从经由支付平台31传输的支付交易数据或支付授权数据中加以确定；在这种情况下，为了数据保护起见，可以匿名地提供至少某些交易数据。
由于在这个实施例中支付平台31和欺诈行为检测模块33是集中式的，所以能够将来自于不同支付供应商4的参数组合起来，以便以甚至更大的可靠性来确定可疑的行为。例如，将关于***业务供应商和关于借记卡供应商的支付交易数据放在一起加以评定，以便确定用户行为是否是可疑的。如果发现了关于支付业务供应商的欺诈行为或欺诈行为尝试，则同时阻止绑定到有问题的卡的所有现金帐户。
欺诈行为检测模块将尽可能多的参数组合起来并且作为每个参数或每个参数组合的结果得到一个得分，与不太明确的欺诈行为线索的得分相比，明确的欺诈行为线索的得分较高。至少一个得分基于具有支付业务供应商的至少一个参数的移动无线电网络的至少一个参数的组合。
指示没有欺诈行为的某些参数或参数组合具有负得分。最后，所述模块将所有得分加起来，并且如果相加后的总和超出预定的阈值，则将该交易尝试(或用户或供应商)标记为可疑的。由于网络和不同支付业务供应商的大量的不同参数和参数的新组合，欺诈行为检测模块获得了很高的成功率。
在变型的实施例中，金融业务供应商向欺诈行为检测模块发送(例如指示欺诈行为的概率的)单个多值参数。同样，移动无线电网络向欺诈行为检测模块发送另一个多值参数。将这两个参数组合起来以确定欺诈行为的可能性。例如只有当如在移动无线电网络中确定的那样的欺诈行为的概率低于第二阈值Y时，才会授权以大于阈值X的概率视为可疑的交易。
这个变型的实施例具有下列优点：金融供应商和/或移动无线电网络的某些内部参数保持秘密。然而，作为缺点，没有具有金融业务供应商的内部参数的移动无线电网络的优良组合或内部参数可以被用作为欺诈行为线索。
在另一个变型的实施例中，匿名地(例如在欺诈行为检测模块外部)计算至少某些参数组合。在这种情况下，软件应用程序可以将一个“得分”作为匿名参数组合的结果。欺诈行为检测模块例如可以向这个应用程序发出下列询问：“在具有这个帐户的这个区域中支付交易的风险有多高”；软件应用程序能够在不知道有问题的支付方的身份的情况下回答这个询问。
可以在每次支付交易之前收集并组合用于检测欺诈行为的参数。在这种情况下，欺诈行为检测模块33能够接受交易或者相反拒绝交易或者甚至阻止用户1的卡10或禁用供应商2并将其加到黑名单上。可以将接受或阻止交易的推荐发送给相关的支付业务供应商。
另外为了评估在每个支付交易之前汇集的欺诈行为检测参数，可以统计地处理移动用户或供应商的多个交易的参数，以检测可疑的和/或异常的支付行为并且可能在他们执行新的交易之前阻止有问题的移动用户1或供应商2。为此，例如使用数据挖掘工具。
在变型的实施例(未示出)中，欺诈行为检测模块还可以位于移动无线电网络3的基础设施之外，例如位于支付业务供应商4处。在这种情况下，将网络特定的参数传输到这个外部欺诈行为检测模块。然而，这个变型的实施例具有这样的缺点：必须为每个支付业务供应商提供欺诈行为检测模块，而且几乎不能一起评估不同的支付业务供应商的参数。
在另一个变型实施例(未示出)中，欺诈行为检测模块的一些组件位于网络基础设施3的内部，而其它组件位于这个基础设施的外部、例如支付业务供应商4处。每个组件能继而评估其它参数并获得一个得分；将在每个组件中确定的得分组合起来以确定欺诈行为的概率。这个变型的实施例具有下列优点：既不必交换特定的移动无线电网络参数又不必交换支付业务供应商参数。支付业务供应商不必将交易金额传递到网络基础设施，而是仅仅传递指示其是否认为这个金额(或其它参数或参数组合)可疑的得分。
在网络基础设施内确定的并且能够单独使用或组合使用的、用于检测潜在欺诈行为的移动无线电网络运营商的参数例如包括：
·能够由位置确定模块300确定的用户的位置。
·移动用户当前登录的移动无线电网络的身份。
·供应商的位置。
·在交易之前或在交易期间移动用户的行迹。
·在交易之前或在交易期间供应商的行迹。
·所使用的移动装置和标识模块的组合。利用首次与某个移动装置一起使用的SIM卡进行的支付交易比利用已知对进行的交易更为可疑。
·用于支付交易的传输通道(例如SMS、USSD、蓝牙等等)。突然的用户行为变化是可疑的。
·移动用户的移动装置使用简档(profile)。
·供应商的移动装置使用简档。
·支付业务的人工而非自动(或异常的)选择。
·装载预付帐户的装载过程。
·在移动无线电网络的基础设施中确定的时间、数据和工作日。
·根据这些参数计算出的得分或欺诈行为概率。
还可以将这些参数组合起来。
由支付业务供应商4确定的并且单独使用或组合使用的、用于检测潜在欺诈行为的支付业务供应商的参数例如包括：
·所使用的支付业务。例如，新顾客比老顾客更为可疑的。
·所使用的现金帐户。
·所使用的现金帐户上的余额。
·支付业务使用简档。
·支付金额。
·支付交易次数。
·供应商。
·多次失败的验证尝试。
·由支付业务供应商确定的时间、日期和/或工作日。
·早期交易的日志文件。
·关于支付业务供应商的移动用户的简档数据。
·受阻利用某个现金帐户进行交易的供应商和/或移动用户的黑名单。
·授权利用某个现金帐户进行交易的供应商和/或移动用户的白名单。白名单可以由第三方制定并且例如经由因特网下载。
·尚未受阻的可疑用户或供应商的灰名单，但是例如对于他们而言很快或已超出信用额度。
·受阻利用某个现金帐户进行交易的供应商和/或移动用户的黑名单。黑名单可以由第三方制定并且例如经由因特网下载。
·在预定期限期间利用每个现金帐户进行交易的次数。
·用户的简档，例如包括其年龄、其帐户类型、其它社会数据等等。
·根据这些参数计算出的得分或欺诈行为概率。
还可以将这些参数组合起来。
正如前面提及的那样，可以将多个支付业务供应商的参数组合起来，以检测其它可疑的行为。例如，关于一张卡所绑定的多个支付业务的多次发生大的花费可被认为是可疑的。
根据本发明，存在欺诈行为尝试的判定不仅是基于移动无线电网络的参数、移动无线电网络的不同参数的组合、一个或多个支付业务供应商的参数、一个或多个支付业务供应商的多个参数的组合，而且是基于移动无线电网络的一个或多个参数与一个或多个支付业务供应商的一个或多个参数的组合。
我们现在将描述可被欺诈行为检测模块认为可疑并且能够根据网络和支付业务供应商的多值参数的组合而检测出的一些用户行为的例子：
·用户和供应商进行交易的不同位置，针对所述位置预期是接近的(例如在柜台支付)。
·用户和供应商在交通工具(例如在出租车里、在公共运输工具里等等)中进行交易的不同行迹。
·异常的用户位置和异常的交易金额。
·异常的用于交易数据的传输通道和异常的交易金额(例如，如果总是经由SMS来执行其交易的用户突然经由USSD花费一大笔钱)。
·异常的受访的移动无线电网络和异常的交易金额或异常的用于交易数据的传输通道。
·SIM卡与移动装置的异常组合连同异常的交易金额。
·在异常位置或在异常时间进行的个人间的异常交易。
·带有异常装载过程或带有异常金额的现金帐户的装载。
·与网络运营商处的异常的传输通道组合的支付业务供应商处的多次验证尝试。
·等等。所有可能的上述网络和支付业务供应商参数的组合基本上都能够使用。
还能够以这样的方式来设计欺诈行为检测模块，即可以考虑经由因特网连接的外部第三方可用的外部参数并将它们与其它参数组合起来。这些参数例如可以包括：不良支付人或可疑供应商的列表、或要求高安全性的过程。
这些参数和参数组合是仅仅按举例的方式给出的；本领域的普通技术人员将理解的是：可以将所有网络参数或网络参数组与所有支付业务供应商参数(或支付业务供应商组)组合起来以确定可疑的行为。
欺诈行为检测模块根据不同的参数来确定欺诈行为或欺诈行为尝试的概率。如果这个概率大于预定阈值，则所述模块就向支付平台31、支付业务供应商4、供应商2和/或用户1发送消息，以便阻止所述交易。还可以将某个用户在多次连续交易中的欺诈行为概率求和，以便更有效地检测出可疑的用户。
本发明的方法或***尤其可以用来执行从用户到用户(对等)的现金交易。

Claims (19)

1.用于检测至少两方(1，2)之间的支付交易的潜在的欺诈行为的方法，
其中经由至少一个移动无线电网络来传输支付交易数据和/或支付授权数据，
其中在所述移动无线电网络中确定用于检测潜在的欺诈行为尝试的至少一个多值参数，
其中经由至少一个支付业务供应商(4)来执行所述支付交易，
其中由所述支付业务供应商(4)来确定用于检测潜在的欺诈行为尝试的至少第二多值参数，
其特征在于：
查找所述第一和第二参数的某些组合，以便检测出欺诈行为尝试。
2.根据权利要求2所述的方法，其中所述方被绑定到多个支付业务供应商的多个现金帐户(100)，并且其中来自多个支付业务供应商的参数被用于检测潜在的欺诈行为。
3.根据权利要求2所述的方法，其中一旦已经检测出一方的欺诈行为或欺诈行为尝试就阻止该方所绑定的所有支付业务。
4.根据权利要求2所述的方法，其中双方中的每一方都被绑定到多个现金帐户(100)，并且其中由所述支付平台来自动地确定用于特定支付交易的一对现金帐户。
5.根据权利要求1所述的方法，其中用于检测潜在的欺诈行为的测试是在每次支付交易之前执行的。
6.根据权利要求5所述的方法，其中所述测试是在所述移动无线电网络的基础设施中至少部分地执行的。
7.根据权利要求1到6之一所述的方法，其中移动无线电网络运营商的所述参数包括下列参数中的至少一个：
第一方的位置，
移动无线电网络的身份，
第二方的位置，
第一方的行迹，
第二方的行迹，
所使用的移动装置和标识模块的组合，
用于支付交易的传输通道，
第一方的移动装置使用简档，
第二方的移动装置使用简档，
所使用的支付业务的人工和/或异常选择，
时间和/或
日期，和/或
工作日。
8.根据权利要求1到7之一所述的方法，其中支付业务供应商的所述参数包括下列参数中的至少一个：
所使用的支付业务，
所使用的现金帐户，
所使用的现金帐户上的余额，
支付业务使用简档，
支付金额，
支付交易发生次数，
供应方，
多次失败的验证尝试，
时间，和/或
日期，和/或
工作日，和/或
早期交易的日志文件，
被阻止利用某个现金帐户进行交易的当事方的黑名单，
被授权利用某个现金帐户进行交易的当事方的白名单，
可疑当事方的灰名单，
在预定期限期间利用每个现金帐户进行交易的次数，
当事方的简档。
9.根据权利要求1所述的方法，其中所述参数包括用于装载现金帐户的方法。
10.用于检测两方(1，2)之间的支付交易中的潜在的欺诈行为的欺诈行为检测***，其中经由移动无线电网络来传输用于支付交易的支付数据，其中通过位于移动无线电网络之外的支付业务供应商(4)发生支付交易，
其特征在于，将移动无线电网络内部的多值参数与支付业务供应商(4)的多值参数相组合以检测潜在的欺诈行为。
11.根据权利要求10所述的欺诈行为检测***，在移动无线电网络的基础设施中具有支付平台，利用该支付平台能够执行支付交易。
12.根据权利要求10所述的欺诈行为检测***，其中交易双方中的每一方都被绑定到多个现金帐户(100)，并且其中由所述支付平台来自动地确定用于某次支付交易的一对现金帐户。
13.根据权利要求10到12之一所述的欺诈行为检测***，其中位于移动无线电网络内部的所述参数包括下列参数中的至少一个：
第一方的位置，
移动无线电网络的身份，
第二方的位置，
第一方的行迹，
第二方的行迹，
所使用的移动装置和标识模块的组合，
用于支付交易的传输通道，
第一方的移动装置使用简档，
第二方的移动装置使用简档，
所使用的支付业务的人工和/或异常选择，
时间和/或
日期，和/或
工作日。
14.根据权利要求10到13之一所述的欺诈行为检测***，其中支付业务供应商的所述参数包括下列参数中的至少一个：
所使用的支付业务，
所使用的现金帐户，
所使用的现金帐户上的余额，
支付业务使用简档，
支付金额，
支付交易发生次数，
供应方，
多次失败的验证尝试，
时间，和/或
日期，和/或
工作日，和/或
早期交易的日志文件，
被阻止利用某个现金帐户进行交易的当事方的黑名单，
被授权利用某个现金帐户进行交易的当事方的白名单，
可疑当事方的灰名单，
在预定期限期间利用每个现金帐户进行交易的次数，
当事方的简档。
15.根据权利要求10所述的欺诈行为检测***，其中所述参数包括用于装载现金帐户的方法。
16.根据权利要求10所述的欺诈行为检测***，其被以这样一种方式设计，即还考虑来自经由因特网连接的第三方的帐户参数。
17.根据权利要求10所述的欺诈行为检测***，其中使用数据挖掘方法来检测异常的移动用户行为。
18.根据权利要求14所述的欺诈行为检测***，其位于其中一个所述方(1)的移动装置中。
19.根据权利要求14所述的欺诈行为检测***，其位于供应方(2)的终端中。
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