CN1408106A - 银行支票***以及带有磁条和/或存储芯片的支票 - Google Patents

Abstract

一种生产和使用带有磁条和/或存储芯片的新型银行支票的***和方法，用以避免支票的伪造，以及在支票介入流通时立刻确定是否具有充足的可用资金。银行支票***包含发行的银行支票，其正面或反面带有印上的可见数据，和带有一条可用阅读器读出的磁条和/或含有存储编码数据的存储芯片，用以核对它同可见数据的一致来检测任何未经授权的支票变更。可见数据和存储编码数据包括支票、帐户、出票人和银行的辨认。新型支票包括最大值的支票，或在出票人的帐户中预付和锁定固定值的支票，以及“普通”支票，用以核对支票是否具有足够锁定的金额供支票之用。本发明包括一个控制银行***和阅读器设备的使用，通过它们来确保这些支票的正确性和安全性，以及即时使用和流通。本发明所述的支票可以用塑料，塑纸混合或任何其他材料制成。塑料支票边缘的塑料较厚，且不覆盖纸来使其结合磁条和/或存储芯片。其厚度和尺寸与阅读器的规格相兼容。

Description

银行支票***以及带有磁条和/或存储芯片的支票

技术领域

本发明涉及一种银行支票***，其中，发出的支票带有加印可见数据的正面，用于背书的背面，支票还带有不可见的存储的编码数据的磁条和/或存储芯片，本发明还涉及除磁性支票本身，以及控制此类支票真实性和保证充足付款的方法。

本发明还涉及用来产生和使用新近和新型的磁支票的方法、电子***、磁条和/或存储芯片，可以在支票介入流通时立刻发现磁支票中的任何伪造，立刻声明和确保是否具有足够的支付资金和避免普通支票的伪造或支付资金不足所造成的损失。

背景技术

本发明涉及由纸和/或塑料或任何其他材料制成的新型支票，该支票中使用了磁条和/或存储芯片，并使用了阅读器在支票介入流通时立刻可以发现支票中任何未经授权的篡改或伪造，立即声明和确保是否具有足够的兑付资金和避免对普通支票进行伪造或付款资金不足所造成的损失。

下面对四方面已有技术作概述：A-磁条以及它们的读写装置；B-支票；C-存储芯片；和D-存储芯片的读写装置。

(A)使用磁条领域的已有技术和它们的读写装置：

在其他的应用领域使用磁条是一项广为人知的已有技术，即，在地铁车票中使用磁条来进出地铁站。

在这种情况下，车票上具有磁条，该磁条经过特殊的数字编程且通过设在车站大门的阅读器***。这些车票在磁条内的数字，例如相关的车站号码，可以被设在大门处的阅读器读取，使持票人根据车票内的数据和特殊的编程来通过车站大门。

此外，同样的技术也可用于月、季或半年的订票等等。

如前所述，磁条可在单次使用的日常车票中根据车站号码而数字编程。这些磁条的编程实现了它们使用的目的。根据目的，编程***和阅读器***处理这些磁条来执行功能，确保财务和经济上的安全。还通过阻止非持票人或非订票人进出车站来达到防止非法行为的目的。

磁条还具有进一步的应用领域，即，用作宾馆房间的钥匙。其中，磁条起钥匙的作用，而门锁用作该磁条的阅读器，因此，只要磁化的特殊内容和数据符合门锁中输入的有效的数据，门就打开了。

因此，房间的使用者仅可以通过使用指定的磁条进入和通过房间。

它也可以实现两种类型的即经济和防止非法进入的目的。

磁条还用于旅行和飞机的领域，特别是用在登机证中。在乘客定座后到达机场时，持票人持普通机票进入机场，这些普通的纸制机票被带有磁条的其他机票所替换，这些磁条上编有乘客的机号、座位号、航线号、入口号或门号，以及类似的特殊内容的程序。

在乘客直接登机前，带有磁条的机票的副本留在飞机代表处，机票的另一部分由乘客持有作为登机和确定乘客预定座位的凭证。

这也实现了两种类型的安全：通过不让机票被篡改而这种篡改有可能降低机票的使用(价值)和阻止伪造来达到经济上的安全。以及，通过仅允许机票的合法持有者登机而防止这种篡改有可能非法登机的目的。

在本发明中，我们提出一个补救被银行退票和拒付支票现象的建议，为了不再被退票和拒付，建议当前的支票要带有磁条，这些磁条的形状和带有磁条的机票登机证的形状相似，但其功能适合于支票的性质、功能和流通手段，以及所体现的货币权。新型支票具有包含在通支票内的一切特性。但是，磁条提供了支票无法伪造、无法篡改的安全性和保护性，以及确保支票具有适当、合适且充足的付款资金，用以弥补归因于普通支票的缺点，从而实现经济的安全性和防止犯罪行为的目的。

此外，大多数支票的金额都超过几千美元，远远高于地铁车票或机票的价值。由于这些大额支票的面值有时超过一张机票价格的几百倍，所以需要给予适当的保护。

(B)支票领域的已有技术：

传统的支票印有数据和细节项目。由于支票的所有项目细节都是可见的，且包含以下编码号：(支票号码，银行和分行号，帐户号)，以及出票人的姓名。传统的支票在银行的法定工作时间以外无法确定该支票是否具有充足的付款资金。这些支票只能通过银行内部的计算机进行交易。核对和审查支票的细节和数据，即核对和审查支票金额的正确性和真实性，签名的正确性以及其他细节只有银行才能进行。此外，传统的支票很容易通过篡改细节而伪造，且伪造的内容不易被发觉。

已经建议用可见、可读的磁性墨水(MICR技术)印在银行支票上，使支票可以被自动处理。

美国专利5 016 919揭示了使用磁性墨水的MICR技术印刷的银行支票。

WO专利90/00979也揭示了使用磁性墨水的MICR技术印刷的银行支票(也就是视觉上可读取的磁性文字，而不是磁条)。

以上的各项建议中，没有一项可以充分检测出未经授权的支票篡改这一问题。

尽管这些建议，人们仍对支票的使用失去信心，这是因为人们不谨慎地滥用支票以及帐户持有人没有查清它们帐户结余的疏忽所造成的，开出的支票没有存款供支付，以上种种导致了开出的支票没有足够资金支付的大量诉讼，造成了执法和司法当局的负担。这主要是因为***的使用者背离了立法者关于商法中对支票定义的意图，而根据商法，支票是一种应该替代金钱的清算和偿还的手段。

(C)存储芯片领域的已有技术：

在美国专利6,003,014的题为“使用智能卡存取的方法和设备”的专利中揭示了一种支付***，具体说是使用智能卡的支付***。具有运算功能的便易式交易卡或所谓的“智能卡”被制成和传统的塑料***相同的尺寸大小。这些智能卡包括具有运算功能和存储器的植入计算机芯片。国际标准组织(ISO)为此类电子卡制定了一些规格。

这一专利和美国专利4,007,355一起被认为是在智能支票中增加和结合存储芯片的快速处理***的已有技术。

同样，美国专利6,003,014认为智能卡的一种用途是“储值卡”的电子钱包。在此类应用中，一笔预付的金额或指定的通货存储在智能卡的存储器中，用以替代现金的使用。存储在卡中的资金来源可能是，例如来自一个银行帐户，一张***，一张借记卡，另一张电子卡，通货，或其他的资金来源。

这实际上是如下文所讨论的本发明第一型(A，B)结合存储芯片的塑料支票的功能。

储值卡***具有“公开”或“封闭”两种***。“封闭”***限于参与特定的商品交易。比如，有些大学向学生们提供储值卡，用于校内的自助餐厅和图书馆。此类储值卡与校外的电子收款机***或终端不兼容。这些“封闭”***因为仅在校内使用，所以从技术和安全的角度看更便于执行。另一方面，“公开”***可以在任何商店使用，只要该商店有与此***兼容的电子收款机***或读卡机就可以，此***的一个例子是“维萨现金”(注册商标)***，该***由加州三藩市维萨国际服务协会提供。在许多方面，“公开”储值卡***优于“封闭”***，因为它们可以在多种场合使用，实现多种类型的购买。但是，“公开”***较难执行且需要更为严格的安全保证。

美国专利申请序号08/951,614的题为“使用智能卡的互联网支付***”于1997年10月16日提出申请，该申请的目的是使用储值卡在诸如互联网的公开网络上进行支付。

欧洲专利1,003,139的题为“使用智能卡的互联网支付和载入***”通常涉及使用计算机网络的支付***和载入***，更具体地说，涉及使用一个诸如互联网的公开网络用智能卡进行支付***和载入***。此发明揭示了使用***、以CyberCash进行现金交易、通过DigiCash的数字代币***等的缺陷。在欧洲专利1,003,139中，由第一实际控股公司(Virtual Holding，Inc.)提供的独特的识别号码用于互联网络，以避免前述专利中所提及的装载存储芯片领域的已有技术的缺陷。但是，这一专利相对于本发明在互联网上使用的支票是已有技术。在此情况下，要向受益人传送支票，并同时可从我们的发明未提及的这些支票中创造一个新的样本。

欧洲专利1,003,139示于本申请的附图16和17，概述如下：

一结构和***载入和使用智能卡5来支付货物和/或在互联网202上在线购买的服务。客户端204上的客户模块控制与消费者之间的交互过程和面对阅读器210的接口，该接口接受消费者智能卡5并允许卡的载入和借记。借记工作与零售商服务器208和支付服务器862协作。载入工作与银行服务器860和加载服务器862协作。互联网提供客户端和各类服务器之间的功能性路由。互联网上的支付服务器206包括一台计算机和一个在终端214内的安全模块(或一张安全卡218)来处理交易、数据存储和收集。零售商服务器208为货物做广告和/或向在网站上进行销售零售商提供的服务进行宣传。零售商同商品购买者订立接受智能卡支付货物和/或在互联网上购买服务的约定。消费者为了购买货物和/或从远程零售商服务器208上获得服务而使用他(她)的智能卡5。客户端向支付服务器发送开票要求。经支付服务器的处理来确定和答复零售商服务器(可通过客户端)。为了载入值，客户端204要求从银行服务器的使用者帐户载入。载入要求从智能卡5发送到加载服务器862。经过处理，确定和答复银行服务器(可通过客户端)。银行将载入资金传送到智能卡发行者108用以随后解决卡的使用者购买货物的、要支付给哪位商品提供者的值。

(D)存储芯片读写装置领域的已有技术：

在德国专利申请19 501 620中，此专利在05/12/1999提交的本优先权申请提出申请时没有公开，一芯片卡的阅读器包括当芯片卡锁定在阅读器的卡槽内时，触点的安排是：触点与芯片卡微芯片的触点连续相连接。接触安排的触点延伸到芯片卡***方向足够远的地方，使芯片卡上的触点即使在开始抽回芯片卡时也保持与芯片卡上的接触点的连接。

发明内容

本发明提出了包含银行支票的银行支票***，每张支票具有正反两面，正面带有印有可见数据，背面用于背书，所述支票还带有磁条或含有存储编码数据的存储芯片。存储编码数据可通过阅读器读取，因而可通过检测与可见数据的一致性来查验任何未经授权的对支票的篡改。存储编码数据包括一个出票人帐户的辨认，用以确定出票人帐户是否具有足够的锁定金额来支付支票上的金额。

这些银行支票可以预付，或者从现金帐户提出余额。

预付支票具有(加印和书写的)可见数据和存储编码数据(存储在磁条或存储芯片内)，每一数据均表示支票的值，此值可由拨出的预付金额支付且冻结在支票帐户中。

根据本发明第一型(A)的预付支票，每一个(加印和书写的)可见数据和存储编码数据(存储在磁条或存储芯片内)均表示支票的一个最大值，这一最大金额与预付的锁定金额一致，其最大值不应超过支票签发时的实际值。在此类型中，存款金额应与按每张支票的最大值乘上签发的支票数量的乘积相等。

根据本发明第一型(B)的预付支票，每一个(加印和书写的)可见数据和存储编码数据(存储在磁条或存储芯片内)均表示支票的一个固定值，这一固定值与从支票帐户拨出的预付锁定金额一致。

所述的第一型(A，B)中，具有可见的印上的数据和存储在磁条和/或存储芯片上的编码数据。每一数据识别银行名称，支行，金额，支票号码和帐户号码。将支票经过或进入阅读器设备，就可以读出存储的编码数据，并检测其和印上的数据的一致性来保证支票和结余的正确性。

根据本发明第二型的支票，该支票可如以下所述从现金帐户中被支付或被背书作为现金使用。出票人帐户可以在向支票的受益人提交支票进入款项，以将款项从出票人现金帐户转帐到受益人，其金额同支票上注明的金额一致，这一金额随后锁定在支票帐户中。当支票通过或进入与银行***相连的阅读器时，转帐立刻进行，来确定名义支票出票人的现金帐户是否具有足够的存款来支付转帐。

当第二型支票的持票人填入支票金额后，受益人可以立刻将支票通过阅读器，键入所要支付的金额，且当确认现金帐户具有足够的资金时，就将锁定在支票帐户中的支票所填金额进行转帐。这一简单的方便方法避免了持票人在提出支票时，现金帐户不再具有足够的资金以及拒收支票的尴尬局面。

此外，银行支票的存储编码数据包含一个由磁条上的一组编码、字母、数字所表示的签名，且显示在与阅读器设备相连的电脑上，或者，原始签名以签名(扫描图像)的一个原始拷贝(图像)存储在与此相关的存储芯片上，其优点是含有至少一个作为辨认工具的一个图像，比如出票人的照片和出票人的签名等等。

银行支票***一般还包含用于读出支票上存储编码数据的多个阅读器，以及具有各银行中的服务器和包括在各银行的服务器和中央银行控制单元的一银行控制***。阅读器通过一个通信网络与银行控制***相连。

本发明的另一方面是，磁的银行支票正面带有印上的和书写的可见数据，用于背书的背面，且带有用于存储编码数据的磁条或存储芯片，存储编码数据可通过一个阅读器读出，因而可通过核实其与可见数据的一致来检测任何未经授权的对支票的篡改。支票具有一个支付金额指示，它可以是一个印上的固定金额、一个最大金额达到所述作大金额的最大的可变输入金额，或者，是一个输入的未预定的可变金额。存储编码数据包括一个含有锁定资金的支票帐户，用以支付支票的金额，还包括对支票帐户中的锁定资金是否足以支付金额的核查，由此可以以现金的方式支付支票或作为现金手段背书支票。

如上所述，本发明还涉及控制银行支票***中支票资金真实性和保证其安全性的方法。这一方法包括通过或进入与银行控制***相连的阅读器将支票上的可见数据同读出的存储编码数据比较，确定支票帐户是否具有充足的锁定资金，据此可以用现金支付支票或者以背书手段作为现金支票。

此方法包括如上所述发行的各种类型的支票。对于具有一个填写未预定支付金额的空间(第二型)的支票，而且，其(加印和书写的)可见数据和存储编码数据各自指定从现金帐户中注入资金的支票帐户。此方法还包含将支票通过或进入与银行控制***相连的阅读器，将行将进入一个要支付的写在支票上的支付金额进入阅读器，并向支票帐户转移资金。

本发明的优点

此银行支票***和方法使受益人能够确定有充足的资金和结余存在，给受益人绝对的信心来使用此***，而对帐户的可靠性不带任何偏见。它还能恢复出票人和受益人之间由于当前支票***的缺点而丧失的彼此之间的信心，此新型支票构成了偿还和清算的现金手段，可以取代献计的地位代替金钱之用。

此***能够唤起国家级处理支票的信心，因而使支票在商业和经济结算中的应用更为广泛。

处理此***的人的信心提升是由于如下的原因：

a.没有充足资金的人将无法处理预付支票，因为支票值必需在发出支票前可以使用。

b.它可以恢复对支票***的信心，该信心在当前的***中是丧失的。

c.新型支票附合立法者在商法中对支票定义的目的，据此支票是一种偿还和清算的手段，它可以取代金钱的地位。

d.它减少了对银行、受益人和其他人的欺骗。并且简化了清算和偿还***，因为使用普通支票的***导致许多国有银行和其他银行的损失。

e.它保护了个人和商人受使用可疑支票而非法获得资金的骗子所欺骗，而且还保护了因金钱非法转帐到国外的国家。

f.它建立了商人之间交易的信心，促进了经济的发展和繁荣。

g.此***通过确保支票在各交易点交易的细节而避免了所涉及的支票篡改，伪造或欺骗行为。

h.此***保护了个人和银行不受篡改和欺骗。

i.此***提供了支票，出票人，和受益人的安全，防止支票的篡改，维持出票人的资金且避免了任何篡改或不确实支票的使用而造成对受益人的欺骗。

j.此***提供了连续不断的快速、可信和易处理。

k.这些支票可如同以多种通货和种类发行的旅行支票一样进行对待，它们可以使这些旅行支票更具保证性和安全性。

这些支票的处理减少了当前大量涉及发行的支票没有充足资金的诉讼，因而减少了使用当前***所造成的大量这类案件的行政和司法裁定的负担。此外，它为国家节省了大量支付在执行结果命令、决议和宣判入狱的费用。

通过使用本发明，可以减少辨认支票的细节，因而避免了支票的伪造。

概括地说，本发明***中的磁支票包含所有印上的数据和细节，它可以通过计算机快速处理，在银行内外使用磁性阅读器。支票除具有可见的加印数据之外，还包含不可见的磁细节。存储编码数据和细节包含出票人的姓名和一组码号，该码号包括：-(支票的号码，银行和支行号码，帐户号码)。支票的细节通过银行内外日夜连续不断的阅读器设备细查和核对。确保了在键入支票细节之后支票是否立刻注入了资金，以及命令将支票的值从出票人的帐户转帐到支票帐户中，并24小时连续不断地确定所有细节。

还可以通过24小时连续不断的计算机提供的技术来辨认签名的正确性，且签名可以是一个如下所述的电子签名。

因此，此***超过了普通***验证充足资金的可用性，支票的细节同签名的正确性及签名的一致性之间的对应性。

它还使支票的伪造和篡改变得困难，且通过将支票通过或进入磁性阅读器而在支票注入资金用于流通之时立刻发现伪造处。此外，一旦通过辨认，支票可以背书而作为现金手段使用。

因此，本发明包含使用磁支票的银行支票***，其中，支票的打印纸或其他的材料可以与固定在支票任何部分或部位的磁条和/或存储芯片结合及连接，支票的纸和磁条和/或存储芯片构成了一个单一的完整的单元，它们两者构成了如下所述的包含规格，图画和特征的磁支票。

本发明的***还涉及一个用在读出磁条和/或存储芯片中的新型装置的使用，用于读出支票的细节，以及在支票的领域使用一个新的工业方法和设备来生产新型支票、编程和使用磁条。

磁条或存储芯片固定在打印支票的任何部位并防止移动或篡改。支票和磁条和/或存储芯片两者以单一单元生产和处理。磁条虑及存储和保留支票出票人原始签名的可能性，比如一组编码，字母，数字，且虑及存储作为支票原始拷贝(扫描图像)的出票人原始签名的可能性。而且，可以同样的方法存储支票出具者的指纹或个人照片。

磁条或存储芯片包含仅由银行编程输入的机密信息。

本发明的银行支票***包括主计算机***(文件服务器)的新用法，用于存储支票所需的存储数据。这些文件服务器与银行的计算机服务器相连，它们是这些服务的参与者和订户。

它还包括电讯***的新用法来连接阅读器***、主***(文件服务器)和计算机网络，以及用于连接银行的计算机***。

银行支票***还使用带有高速和精确链接的电讯装置(调制解调器)。这些链接互相连接，而且赋予任何所需的安全控制单元和措施，包括网络安全***和防火墙设备。银行支票***更适于数据库的相互连接(关系数据库管理***)，用于保存(节约)和存储与支票、磁条和/或存储芯片、受益人的细节以及安全控制单元相关的所有信息。举例来说：，美国Oracle公司的数据库管理***(DBMS)，美国赛贝斯公司(Sybase)的信息等等……

用于发展与阅读器***相匹配的程序、信息程序，编码磁条和/或存储芯片以及执行和交易财政运作等的程序、信息程序的实例是C++语言，JAVA语言和C语言。

所有编制的机密数据、信息以及细节在磁条或存储芯片上编码，通过经由与计算机网络相连的计算机***的磁性阅读器的核对和细查为目的进行使用。

这样可以完全细查和核对与磁(存储)的所有加印和书写的细节相一致的支票的细节，并且可通过经由与计算机网络相连的计算机***的阅读器使那些涉及结余的细节具有相一致的可能性，而且以同样方法使核对和细查签名成为可能。

数据处理中心(文件服务器)是一个具有最尖端和发达的***及网络的尖端中心，该中心与可使用磁支票的各个国家的银行支票***的分支中心相连，因而这些分支中心一方面与参与行相连，另一方面与阅读器***相连，提供一个整体的安全***。这意味着以上所述的***是一个能够24小时连续不断执行的全球***，而且可以用于电子商务。

使用带有预付支票(第一型A&B)的银行支票***的执行包括存款、冻结和在客户就其存款余额收到每一份支票簿之前决定每一支票的结余。因而附合立法中关于用支票进行经营活动的目的和意图，尤其是因为支票可以代替现金使用。

预付支票(第一型A&B)还可以用作涉及不同类型的通货的旅行支票。

使用非预付支票(第二型)的银行支票***包含将支票通过或进入磁的细节阅读器以及键入细节并立刻从出票人现金帐户的余额中转出和冻结此支票的值到支票帐户中。

银行支票***的执行还包括在支票出票时，24小时连续不断地核对和细查是否有足够的结余可以付款。

全面的银行支票***包括存储主数据库的中型服务器(Mid-RangeServer)的新的使用，以及涉及在不同银行和金融机构中执行的种种不同的交易，用以执行所要求的金融转帐、处理和结算的操作。

还有利地使用一个关系数据库管理***(RDBMS)，***包含所有涉及支票号码的细节和信息，以及所要执行的交易，行码，阅读器装置及其他。

全面的银行支票***一般还包括通讯设备和***设备，前述的中型服务器和下述的子服务器的连接就是通过它们连接的，这些***可以进行不同类型的通讯，包括拨号上网，专线上网，ISDN等等。

全面银行支票***一般还包括防火墙，通过它来完成与中型服务器的监控、控制和管理的所有通讯，并消除所有的未经授权的登陆。根据本发明，以上所述各单元最好安装在根据本发明的负责管理银行支票***的主处理中心之中，用于办理所有属于它的相关的交易。

全面银行支票***的其他的组成部分是子服务器，根据本发明，它是安装于每个参与和登记使用支票***服务器的银行内的一台计算机，相关使用银行的数据和细节存储在其中，存储在其中的还有存储银行发出的磁支票的序列号，客户帐户的数据和细节等。

再一个全面银行支票***的组成部分是一个子关系数据库管理***(RDBMS)，这一数据库将包含前述的数据和细节，因为这类数据和信息仅限于银行的客户中。

银行支票***还包括充足的子通讯设备和***设备，通过它们进行上述服务器、阅读器***，下面将叙述的处理***和上述子服务器之间的连接。

还可以提供对登录(进入)上述子服务器的输入进行保护监视和控制的子防火墙装置。

新型支票的阅读器设备

全面银行支票***还包括新型支票阅读器***，该***是安装于用新型支票进行交易和处理新型支票各方的单元/***和程序，所述各方包括商店、商行、公司，宾馆等等。新型支票阅读器的特点如下：

a.它们具有读取和显示存储在磁条内的图像的功能，这些图像是一组编码，字母及号码，以及存储在存储芯片内的图像，这一图像可以是支票出票人的原始签名(扫描图像)。此外，存储芯片内的存储图像可以是支票出票人的指纹或个人照片。

阅读器设备可与个人计算机相连，通过连接，存储图像，也就是支票出票人签名的图像、指纹或个人照片可以安全地读取和显示。连接可通过公认的方法来完成，包括通过RS232或RS422等直接连接，或通过内部或外部连接，或无线连接，以及其他已知的方法或将来可供使用的方法。

这一阅读器***可以是与用于读***或电子收款机***(POS)是同样的或相似的***，该***具有读取磁条或存储芯片的能力，并且可包括一个与磁性阅读器读出单元相连的个人计算机(PC)。或者是一个手持阅读器。

阅读器装置***通过作上述类型连接的通讯***与前述的子服务器相连。读出***具有读取磁条或芯片的装置，并且有一键盘以输入与执行交易相关的数据和细节。

此外，当今市场上有些设备可分别通过专门通道读取磁条及存储芯片(如图12-C所示)。这些用于读取带磁条和存储芯片的卡的设备有的可用于仅带有磁条的支票或仅带有存储芯片的支票，或既带磁条又带存储芯片的支票，如图8-1，8-2，9-1，9-2，10-1，10-2所示。

新型支票是由经核准的银行发行的银行纸/塑料支票，该银行是本发明银行支票***设备的参与行和订户，该支票用纸和/或塑料与结合其中的磁条和/或存储芯片共同组成。以上所述的所有单元通过以上所述的通讯网络彼此相互连接。

制造塑料支票的方法

塑料支票通过如下的方法以塑料和纸制成：

根据普通支票标准认可的尺寸，新支票被制成带有矩形片的塑料纸，因而支票包含一个厚的部分，该部分制成适于读出***读出的标准规格，因而可用于数据阅读器，比如可以读出******的那些阅读器。

厚的部分中结合了磁条和/或存储芯片，其上编有支票的数据和细节，这些细节和信息是不可见的，但是能通过阅读器读取，就象有磁条和/或存储芯片的***一样。

至于其余区域，如同在普通支票的票面上加印普通细节一样，用普通书写纸层叠在支票的两面，打印码号包括：支票号码，行号，支行和帐号。此外，这些细节和信息包含支票号码，票名，支行，出票人姓名以及用于记下和写下受益人姓名、票值，签名的地方。支票可以用钢笔，圆珠笔或其他普通纸可以用的书写笔，而支票的背面留待背书。

此外，普通书写纸的层叠是热固定和层压的，或通过其他的方式层叠，因而纸张部分从塑料部分取下就可能会造成损伤。此外，支票是以如下步骤制成的：

1.支票的一面用塑料制成。举例来说，其宽度为8.5厘米，厚度与***相似。该厚度将伸到2厘米，那么此域的面积就是8.5×2cm＝17cm²。磁条在这一区域中结合在支票中且要求可以用适当的读取器来读取支票。我们引述这一面积的目的是作为举例之用。这一面积应根据能通过阅读器来实现读写磁条或存储芯片数据所需的标准规格而言。

2.在步骤1所述的区域之后，支票的厚度直接在该面反向减小到同普通纸张相似的厚度，或其他任何适当的厚度。

3.在磁条结合塑料纸成为厚度区域之后，适当的纸张将与塑料纸支票两面其余的区域相结合。

4.所有所需的细节，即支票号码，出票人姓名，银行和支行以及包含：支票号码，行号和支行号，帐号的码号将印在支票的票面上，两种形式的支票(第一型A，B，和第二型)的细节有些差异。此外，与支票票面上相同的细节存储在磁条上，它们是不可见的，它们可以通过磁细节阅读器读出。

5.支票的反面(背面)留待用于背书。所以，如果磁条结合在支票的反面，同样可以将磁条结合在两边中一边的附近，其厚度则应适于***阅读器阅读，而其他部分留待背书。

6.磁条可以结合在支票正面或反面，在两侧中一侧的附近，其尺寸适于当前的阅读器，因而它可以使用销售点的电子收款机***(POS)的***阅读器***来容易地读出。

7.除了如上所述的方法，磁条还可以结合在塑料支票的其他位置，在此情况下，为了便于当前的阅读器读出不同位置的磁条，需要特殊的规格。还有，支票的所有区域是一个固定厚度以的阅读器，在此情况下，磁条以适于阅读器设备的方法放置可以设置在支票正反两面的任何位置，之后在未被磁条占用的区域加上适当的纸。

带有存储芯片支票的制造方法

可以根据普通支票公认的尺寸或任何所需的尺寸以任何适当类型的塑料制造带有存储芯片的支票。存储芯片与塑料支票的部分结合，得使他很难与支票分离和很难从支票中取出，而分配给磁条的塑料部分的厚度要适于阅读器。至于支票的其余部分与支票的普通厚度相同。

此外，一层塑料支票的正反两面各结合两层纸，不管用何种结合的方法，都要用热结合的方法并使存储芯片可以保持被阅读器的读出。

此外，在支票面上的纸上印上所有细节，即，包括支票号码，银行和分行的号码，帐号的码号，以及要求打印在支票正面上的出票人姓名的任何其他细节，而支票的背面(反面)留待背书。

所以，存储芯片提供了在其中记录和存储大量细节的可能性，不论这些细节、数据和信息是直接按需存储，还是以照片、信息细节或编码储存。

此外，通过存储芯片可以确保这些支票的真实性，同时记下和打印在支票上的那些相应细节确保可以安全地处理它们。同样，它还可以核对出票人、支票、银行、签名、照片或指纹的所有细节来确保这些支票的真实性和正确性，且可以在不会冒无可用资金、无充足资金或通过篡改打印细节改变票值、篡改或伪造签名、伪造指纹或照片的危险情况下接受它的流通使用，在所有情况下都可以像受益人所希望确保支票的细节，确保实现安全和成功使用。同样，它还可以避免欺诈、欺骗，甚至偷窃和伪造签名、指纹或出票人照片的风险，以上种种有利于使支票具有完全的安全性，避免了在当前形式下支票的传统缺点。

同样，结合磁条和/或存储芯片的塑料支票还可通过任何其他的方法制造，例如：在两片透明塑料中夹支票纸，并留出没有被塑料覆盖的区域用以印上所需的细节和数据，或用于背书。

(I)纸制磁支票，(II)塑料制磁支票和(III)带有存储芯片支票的各种规格 特征的比较

1.支票的厚度

(I)纸制支票的所有区域的厚度都是固定的磁条与支票相结合。

(II)塑料支票以特殊的规格生产，支票上的厚度是不同的，支票的厚度在哟磁条处较厚以后就从分配磁条处开始减小。至于支票的其余区域，同普通支票的厚度一样。

(III)带有存储芯片的支票厚度是可变的，所以在结合电子存储芯片的区域是厚的，但是不超过***的厚度。厚的区域适于阅读器，而支票其他区域的厚度等于塑料纸的厚度加上在其正反两面各结合二张纸的厚度。

2.制造支票的材料

(I)支票用适当的纸制造，其上结合磁条。

(II)支票以任何适当类型的塑料纸或任何具有相同规格的类似材料制成。磁条结合在支票的厚的部分，其表侧应适于阅读器读出支票区域内的细节，而且厚的部分的规格需适于读写***。不厚的塑料部分通过任何一种结合的方法在其两侧结合厚度为1mm的适当的纸，例如通过热结合的方法。

(III)支票以任何适当类型的塑料纸或任何具有相同规格的类似材料制成。存储芯片结合在支票厚的部分，其表侧应适于阅读器读出支票区域内的细节，而且厚的部分的规格需适于读写***。不厚的塑料部分可以通过任何一种结合的方法在其两侧结合厚度为1mm的适当的纸，例如通过热结合(层叠)的方法。

3.磁条或存储芯片的放置

(I)磁条放置在支票正面任何位置或支票的里面。

(II)A.磁条放置在塑料支票背面的塑料上，其厚度适于阅读器(***阅读器)或其他的阅读器。

B.磁条放置在塑料支票的任何位置，例如，支票的正面或者反面，在此情况下，磁条部分与当前可用的阅读器的读出位置不同(比如***阅读器)，在此情况下，我们需要一个具有特殊规格的阅读器。

C.为了适于当前或将来使用的阅读器，塑料支票的所有区域可以固定的厚度生产，在此情况下，磁条位于支票上任何合适的位置。

(III)电子芯片可位于支票上的任何位置，它将与塑料纸相结合，且支票在此部分的厚度适于读写***，而且芯片不被覆盖，因而读写***可通过***、核对和读出存储在支票芯片内的细节。

4.支票簿的厚度

(I)普通支票簿的厚度。

(II)A.支票簿在分配有磁条的区域较厚，其他区域则较薄。

B.其他类型的支票簿由于支票在所有区域的厚度相同因而比较厚，即，像***或其他的卡那样，此类支票在其专门用于结合磁条和/或存储芯片的两面结合纸来打印和填写支票。

(III)支票簿在其设置存储芯片的区域厚度较厚，其余部分具有普通支票簿的厚度。

5.所用磁条或存储芯片的类型

(I)用于普通磁纸支票的磁条与用于纸制机票、地铁车票的磁条相似，且具有与纸制机票、地铁车票等磁条相似的用法。

(II)用于磁的塑料支票的磁条规格和用于塑料***的磁条的规格是相同的。

(III)存储芯片与用于电话卡或***的存储芯片相类似。

6.磁条或存储芯片的有效期

(I)结合纸的磁条的有效期较短。

(II)结合塑料的磁条的有效期较长。

(III)存储芯片的有效期比磁条的有效期长。

附图说明

附图示出了按照本发明的磁支票的例子。图中示出了可见打印细节和包含存储编码数据的磁条和/或存储芯片，以及示出了用于读写存储芯片的方法以及磁条和/或存储芯片的阅读器。

图1示出由纸结合磁条制成的支票正面(第一型A)。

图2示出由纸结合磁条制成的支票正面(第一型B)。

图3示出结合磁条的支票正面(第二型)。

图4示出由纸结合磁条制成的支票背面(第一型A或B，或第二型)。

图5-1示出由塑料制成且同支票背面的存储芯片结合的支票正面(第一型A)。

图6-1示出由塑料制成且从支票背面结合进的存储芯片的支票的正面(第一型B)。

图7-1示出由塑料制成且从支票背面结合进存储芯片的支票正面(第二型)。

图5-2，6-2和7-2示出由塑料制成且在支票背面结合进的存储芯片的支票背面(第一型A和B，第二型)。

图8-1示出由塑料制成且在支票正面结合进存储芯片和磁条的支票正面(第一型A)。

图9-1示出由塑料制成且在支票正面结合进存储芯片和磁条的支票正面(第一型B)。

图10-1示出由塑料制成且在支票正面结合进存储芯片和磁条的支票正面(第二型)。

图8-2，9-2和10-2示出由塑料制成且在支票背面结合进存储芯片和磁条的支票背面(第二型)。

图11示出一般读写存储芯片的方法。

图12-A和12-B示出更详尽地读写存储芯片的方法。

图12-C是一台设备的立体图，该设备具有一个读取存储芯片的通道，还有一个读取磁条的不同通道。

图13-1示出由塑料制成且从支票正面结合进磁条的支票正面(第一型A)。

图14-1示出由塑料制成且从支票正面结合进磁条的支票正面(第一型B)。

图15-1示出由塑料制成且从支票正面结合进磁条的支票正面(第二型)。

图13-2，14-2和15-2示出由塑料制成且从支票背面结合进磁条的支票背面(第一型A，B和第二型)。

图16和17示出了如上所述欧洲专利1,003,139的因特网支付和载入***。

具体实施方式

本发明涉及银行支票***，其中包含用于生产和发行新型的支票的方法、电子***和磁条或存储芯片，这些新型的支票在介入流通时可以立刻发现磁支票的伪造和立刻确定是否具有充足的支付资金，避免了由于伪造普通支票或无充足的支付资金所造成的损失。

这些新型支票是打印的银行支票，它们与当前流通的那些支票类似，但由于一个特殊的新型特征而区别于当前流通的支票，也就是说它将磁条和/或存储芯片结合在支票内，与支票相关的所有细节都将写入此处所揭示的新支票上。

这些支票以不同的形式发行。第一型是预付型支票，它分成(A)、(B)两种类型，其正面分别示于图1和图2中，并且可以多种形式和货币发行。就(A)型来说，帐户允许支付的最大限额书写在支票上。这些细节应符合在打印和编程支票时磁条或存储芯片所包含的细节，而旅行支票可以以(B)型发行的。

至于第二型支票，它的正面如图3所示。它不包含最大限额，但包含支票的所有细节、出票人、帐户。

1.第一型，(A)型支票

这一型的支票包含一个支票最大值的印刷说明，即，可从支票帐户中支付金额的最大限额。

支票是由普通质量的支票用纸构成的矩形纸，它具有普通支票的尺寸或任何可选的尺寸，支票的正面如图1所示包含格式化的打印细节，这些细节包括支票的最大限额11(比如500货币单位)，发行银行的名称12，出票人填写受益人名字的位置13，出票人填写支付金额数字以写入语句的位置14，出票人的姓名15，包含：支票号码、银行和支行名称、出票人的支票帐户号码的银行代码16，签名处17，填写日期处18，以及支票的鉴别19。在支票正面的右手部20，具有可选用的打印信息，这些信息使出票人在填写每张联号的支票时可以保持对他现金帐户结余的“追踪”。如果需要，这个部分可与支票的主要部分分离，以传票的形式由出票人保留。最后，21指出支票的号码。

如图4所示的支票的背面带有结合的磁条30，在此例中，磁条沿支票的整个长度平行于支票的长边延伸，为了方便，将磁条定位于支票的顶边31附近，而不是底边32附近。磁条30也可以定位在支票背面的其他地方，这要它的位置与所使用的磁性阅读器对应就可以，通常使用的是擦过式阅读器或其他类型的阅读器。磁条30可应用于通常适用于磁条的任何方式之中。

磁条30被编入与支票正面上的可见(压印的)数据相应的编码数据，包括支票号码21，银行代码16，一张支票可提取的最大金额11，可选用的一个电子签名等等。在磁条30内的编码数据也可以不打印在支票的正面上。

为使用这一型的支票，规定在出票人的支票帐户中存入一笔冻结资金。这笔资金要一直锁定在帐户结余中，而且要足以偿付银行向客户保证的支票的最大金额，存入的金额要同发行的每张支票的最大限额与该支票发出数量的乘积相等。这些细节如图1所示打印在支票中，且符合包含在磁条30内的磁细节。

如果这一型的支票是远期支票，即支票未到支付期，银行也可以兑现，这是因为支票在发出前已经支付了票值。

在发出支票的金额小于所指定的最大限额的情况下，这两个值的差额仍留在出票人的支票帐户中，记入出票人的支票帐户的存款方。

2.第一型，(B)型支票

这一型的支票可如图2所示作为旅行支票。它在支票正面规定了实际金额11，以及其他的细节，比如包含：支票号码，银行和支行号码，出票人帐户号码的银行代码16，签名17，授权发行行12和支票号码21。这类支票可以多种类别和货币发行。细节是固定的，并通过编程在磁条30内的相同细节来确认，支票背面的细节可通过与通讯***和计算机相连的磁性阅读器读取并核对其正确性。

3.第二型支票

与第一型(A型支票)相反，第二型支票既不规定每张支票的最大限额11，也不存入和冻结与支票的总量相应的资金。除此以外，如图3所示的支票的正面与图1所示的第一型支票相似，而且用同样的编号说明同样的特征。

磁条30中磁的细节包含银行的编码号，该编码号包括：支票号码，银行和支行号码，出票人帐号，以及其他一些印在支票上的必要细节。

所有存储编码数据可以通过与计算机相连的磁性阅读器读出，该计算机则与银行的通讯***相连，在那里输入支票的值，并且所要求的票值自动地从出票人当前的帐户转帐到销售点的支票帐户。但是，如果出票人当前的帐户没有充足的资金，受益人可以立刻发现并拒收支票。

如果票值从出票人现金帐户的结余转帐到支票帐户的结余，则支票可通过所有权的转让背书，通过背书转让给另一被背书人以现金形式处理，最后的被背书人有权要求承兑锁定在支票帐户中的金额，因而，最后的被背书人可以直接从银行兑现或通过划帐的方式进入银行中他的帐户之中。每一个连续的被背书人在接受支票前可以确定是否结余供支付支票之用。

如果第二型的支票以远期支票的形式发出，那么在支票从阅读器通过或进入、输入其细节，并发送转帐命令后，其票值将立刻从出票人的现金帐户转帐到支票帐户中。支票帐户将在到期日前保持冻结。

同样，此类支票的结余也可通过银行的信用透支而从出票人的结余获得。

可以通过将支票进入和通过磁阅读器，输入支票的细节，然后发送转帐命令来发现是否出票人现金帐户中的实际资金结余不足以支付支票或由于透支而发生资金不足。因此，受益人可以立刻获知这一事实，从而拒绝接受支票，避免接受无充足资金支票的后果。

因此，所有这些类型的支票可使受益人和经销商获知支票结余的正确性、支票细节的真实性，同使用磁“***”的方式相类似，支票可以通过磁阅读器和前述与电讯***相连的计算机来将出票人帐户的结余转帐到支票帐户中。

在任何印在支票上的细节发生变更的情况下，由于变更的细节与存储编码数据不一致而立刻可以发现该支票是伪造的，或没有充足的可用资金，因而受益人可以避免接受该支票从而来避免以上所述的风险。

生产磁支票的方法

磁支票通过传统打印纸制支票的方式进行生产，例如根据前述以附图示出的方式和将磁条结合到支票表面的任何部分，使磁条无法脱出并通过以下所述的编程来存储机密数据。

这一数据包含了包括：支票号码，银行和支行号码，支票帐户号码等银行代码，以及第一型(A)的支票最大限额，或通过第一型(B)开出的旅行支票的实际金额，或任何印在支票上的必要细节。另外，可添加一些与在签名上编码机密数据相关的技术。磁条和支票的打印线结合成一体，所有的机密细节和数据如同磁的***一样在磁条中编码。

所提议的技术上的解决方法要依靠将磁条30固定在支票的任何部分上。当纸制支票和磁条组成一个单一的单元时，它们两者共同组成和形成磁支票，该支票上的磁条可通过前述阅读器读取。通过这一操作，可以确保票值的正确性，所需资金(结余)的足够性，然后直接冻结票值并颁发一张证实支票金额正确的收据。还可以采用电子***审查支票发行者的签名来确保支票的正确性。

处理步骤：

处理步骤始于接收支票并用所知的手工(目视)方法来查验是否缺少保证，是否有删除，或大写金额与小写金额之间的差异。

然后，就第二型支票而言，该支票将通过阅读器设备/单元，使支票金额输入支票。阅读器则确保机密信息和存储在磁条内的细节的正确性。阅读器与相关银行的主银行控制***(文件服务器)相连。通过与其相连的计算机***和尖端发展的网络***，检查读取和输入的支票细节来确保它同参与在这一服务器内的银行***中的有效细节一致。具体地说是核对支票的正确性，帐户的号码，充足资金的可用性及其结余。在成功地实现这些步骤的情况下，所需金额以及根据有关票号和决定交易的日期被保留和锁定在锁定支票帐户中，然后确认转帐并颁发收据。

在这些步骤成功实现之前，支票金额将仍保留(锁定)，因而，关于磁支票的交易只能通过将支票递交到银行并获得上面所略述的银行证明后才最终确定和实现。此外，计算机***通过直接在计算机屏幕上检查和显示签名的方式而方便让其电子细查支票发行者的签名来确保支票的正确性。

支票发行者的签名可能是一组以编码、字母、数字表示的电子签名，这种签名可以保存和输入在磁条内。

为了实现如先前所述的那些涉及安全性的相似的优点，具体说是签名(图像)的复制，指纹，或拷贝，或支票出票人的个人照片，阅读器***将具有读取和显示存储图像的能力，例如它可以通过与个人计算机的连接来读取和显示存储的图像。

磁阅读器可具有同用于读取***的***或所谓的具有读取磁条能力的电子收款机销售点(POS)***(具体说是擦过式阅读器)，或具有读取磁条单元的个人计算机(PC)或手持阅读器相同或相似的***。

在不存在或无可用充足资金、支票不正确、支票上的细节与存储在磁条内的细节不相对应的情况下，阅读器将提供一个视觉显示和/或以打印纸条的形式发送一条忠告条。

在将支票递送银行兑现时(前述处理实现之后)，支票金额将根据支票的到期日来兑现。

因此，通过本发明的执行和应用以及磁支票的使用，将实现以下的结果：提供接收、检验和保留票值的服务器。此服务自动、直接、可靠和正确地执行，以及所有所要求的控制和核查报告，该报告可以来自于例如中央银行或内部控制授权的商业银行。此外，由于需要在国际水平上执行和应用该***，且由于所需技术的实用性，这一服务器可以为全世界的许多参与者和订户提供服务。

图5到图10和图13到图15的实施例

图5到图10示出根据本发明的塑料支票的进一步的实施例。在这些图中，和以前一样，凡是相同的部件都用相同的编号表示，并且不作重复的描述。这些塑料支票都包含一个厚端部32，其中结合了一块可以从正面、反面或正反两面使用的存储芯片33。如图所示，存储芯片33位于大致以矩形形状突出的厚舌状部位的中央，该部位比支票的主要部分来得窄，设计这一特殊的形状是因为要同存储芯片阅读器相配合使用。但是，应该理解，支票的厚端部也可以有其他的形状，或者，厚的部分可位于支票上的不同位置。

图5-1/5-2；6-1/6-2和7-1/7-2分别示出了前述类型的支票：第一型A，第一型B和第二型，所有这些类型的支票都具有一块存储芯片33，作为储存存储编码数据的唯一措施。

另一方面，图8-1/8-2；9-1/9-2和10-1/10-2分别示出了前述类型支票：第一型A，第一型B和第二型，其中，磁条30和存储芯片33结合在一张单一的支票中。

图13-1/13-2；14-1/14-2和15-1/15-2分别示出了前述类型的支票：第一型A，第一型B和第二型，其中，提供了磁条30，作为储存存储数据的唯一措施，这一磁条结合在单一放大的支票末端。

如图所示，磁条30可以放置在沿塑料支票方向的中间位置的厚的部分(邻近支票的末端20，见图8-1)，或放置在与存储芯片33的末端反向的末端(见图9-1)，或放置在与支票的末端20反向的末端(见图13-1，14-1和15-1)。

在当前的市场中，具有一种可通过不同的通道分别读取磁条30和存储芯片33的设备(见图12-C)。这些用于读取带有磁条30和存储芯片33的卡的设备可用于读取仅带有磁条的支票(见图1到图4)；或用于读取仅带有存储芯片的支票(见图5到图7)；或者用于读取既带有磁条，又带有存储芯片的支票(见图8到图10)。

读写存储芯片的方法

如在我们1999年5月12日第一次提交时没有公开的美国专利6,112,997中所示，图11，12-A和12-B说明了读写存储芯片中存储编码数据的方法的原理。在这些图中，编号33表示带有微芯片模块33的塑料支票。在塑料支票31的表面、微芯片模块33的区域内安置八个触点40，41，42，43，44，45，46，47，这些触点通过电气方式与微芯片相连。它们提供了相应于八个触点位置而固定在塑料支票阅读器上的对应的触点50，57和触点之间的电接触，所述阅读器具有一个接收塑料支票31的槽。在图12A和12B中，示出了塑料支票31中第一个触点40和第八个触点47与塑料支票阅读器中第一个相对应的触点50和第八个相对应的触点57之间的电接触。触点50和57与塑料支票阅读器的微处理器60进行电气连接。塑料支票31表面的触点40，47如箭头所示按***方向各自排列，四个触点在***方向相互交叉且并排放置。在图12A和图12B中，塑料支票31纵向***阅读器的槽中。但是，也可以设想将塑料支票31横向***相应的支票槽中。在此情况下，塑料支票31表面的触点40，47应旋转90°。由于触点40，47在***方向的安置是相同的，所以，以下不论将塑料支票31纵向或横向***槽中均可。通过触点40，47与相应的反触点50，57的电连接，在塑料支票31微芯片上的读写操作可通过微处理器50的协作进行。

图12C示出了具有普通键盘62、电子显示器63和打印机输出64的阅读器61的一个实施例。阅读器61拥有读取磁条和存储芯片的两个通道，即，一个通道为末端开口的擦过式凹槽65，带有磁条30的支票可经由该凹槽通过或“擦过”；另一个通道为槽66，用于带有存储芯片33的支票末端的***。

银行控制***

为了应用本发明，许多目前可以得到的技术元件可用在银行控制***中，这些***包括：

(1)一个中型服务器，其上存储着主数据库，用以执行关于在各类银行和金融机构中的各项交易之间所要求的金融转帐、处理和结算的操作。

(2)关系数据库管理***(RDBMS)，该***包括所有与支票相关的细节和数据，以及所要执行的交易，银行代码，阅读器装置和其他。

(3)通讯设备，通过该设备可将前述的中型服务器和下述的子服务器相连，通讯设备可具有多种类型，包括拨号上网，专线上网，ISDN等等。

(4)防火墙，通过防火墙进行与中型服务器的所有通讯的监视和控制，消除任何未经授权的输入。

(5)上述的单元目前是可以得到和利用的，并根据本发明将它们安装在与授权管理新型银行***相关的单位的主处理中心内，用于执行所有与之相关的交易。

(6)一个子服务器，它是安装在参与和订购本发明银行支票***服务的每个银行内的一台计算机，用于存储与订户相关的数据和细节、银行发行的新型支票的号码，以及与客户帐户有关的数据和细节等等。

(7)子关系数据库管理***(RDBMS)：这些数据库包含(6)中所述的数据和细节，每个数据或细节仅限于某一银行的客户中。

(8)子通讯设备，该设备进行(6)中所述的服务器、阅读器***和下述处理***，以及(6)中所述的子服务器之间的连接。

(9)子防火墙，即用于对进入(6)中所述的***的输入进行保护、监视和控制。

(10)上述(6)至(9)中的单元安装在参与和订购本发明银行支票***服务的每个银行中。

(11)新型支票阅读器***，即安装在以新型支票进行处理和交易的各方的装置和***，包括商店、商行、公司和宾馆等等。

(12)上述的阅读器***将通过可进行以上所列出的类型的连接的通讯设备而与(6)中所述的子服务器相连。

(13)阅读器***包含一个用于读取支票中磁条和/或芯片的阅读器，以及包含一个键盘，通过键盘输入与执行交易相关的数据和细节。

(14)新型支票是经一个核准的银行发行的银行债券，该银行是本发明银行支票***服务的参与者和订户，该支票由纸或塑料或其他材料制成，且其中结合着磁条和/或存储芯片。

(15)从(1)至(13)的所有上述单元通过以上所述的一个相关的通讯网络相互连接。

本发明的实际应用

根据本发明银行支票***的实际使用的举例说明如下：

步骤1：起初，客户向他所在的银行提出申请，在向银行支付了费用之后获得支票簿，所述银行应是银行支票***的参与者和订户。

步骤2：然后，银行根据所提供的数据和信息发给客户所需的支票簿，支票簿包含一定数量的新型纸/塑料支票，每张新型支票均具有一磁条和/或存储芯片，该磁条和/或存储芯片包括如下数据：支票号码、帐户号码，以及必要的安全控制单元。

步骤3：客户接收根据银行核准的数据和信息而发行的支票簿。

步骤4：客户在收到新型支票簿之后以和普通支票相同的方式向受益人开出新型支票。

步骤5：和接受常规的支票一样，受益人细查和核对支票的细节，确保细节是否填妥以及是否具有擦除的痕迹。

步骤6：然后，受益人将新型支票通过阅读器***来确保支票的正确性，为了确保新型支票中所规定的直接来源于出票人的支票帐户的金额，受益人通过键盘输入的所需金额将金额加以锁定。支票的金额和细节将以如下的步骤(7)到步骤(11)处理：

步骤7：然后，阅读器***读取磁条和/或存储芯片上所规定的数据来验证支票的正确性，特别要验证支票号码以及确保支票和安全信息正确地安置在新型支票内的安全要素。

步骤8：阅读器***将与子服务器相连，用以传送同支票相关的信息和数据，来确保支票的正确性。

步骤9：子服务器处理从阅读器接收的数据，并将其通过各自的数据库，然后发送一个关于此支票正确性和健全性的电子反馈，说明该支票确实是由该银行所发行的。

步骤10：在支票由另一家银行发出的情况下，交易将从子服务器递送到具有一个相应数据库的中型服务器中，该数据库包含所有参与根据本发明银行支票***的银行的所有发行支票的细节。然后，这项交易将递送到相关的银行进行处理，以获得全的匹配和确认。

步骤11：处理结果将传送到阅读器***，因而受益人可以确定支票是否正确，而且当支票不正确时可以拒收支票。

步骤12：在支票正确的情况下，阅读器***向受益人发送一条操作和交易完成的信息。然后，在交易的金额抵达与客户相关的子服务器之后，***将直接冻结所需的金额，并且将从执行交易的日期开始锁定的金额、支票的号码以及交易的号码输入数据库中。

步骤13：在上述所有步骤完成后，阅读器***将递送一张显示交易结果的纸条，将该纸条复制成两份，一份给出票人，另一份给受益人。

步骤14：可以像任何银行交易相似，用任何一种电子方式和直接向银行作支票值的兑现和金额的锁定，或者在受益人向银行询问、提出支票以及如步骤13所述的递送交易结果的(纸条)前，仍将金额锁定和冻结，因此，银行可以完成所要求的操作和交易，并以互相认同的费用向此***的参与者收费。

因而，本发明提供了银行支票的***和方法以及新型的银行支票，便于验证任何未经授权的支票变更，以及可通过磁条和/或存储芯片来验证支票的金额已经锁定或冻结在支票帐户中，因而可如同现金手段一样完全支付支票中的金额。本发明使所有的银行可以更为保险和安全地处理相关的支票。

在所附权利要求书的精神实质的范围内，还可对本发明的实施例作许多修改。例如，磁条或存储芯片可结合在支票正反两面任何合适的位置。这些支票以不同类型和不同货币发行。支票上结合的磁条和/或存储芯片的区域的厚度应符合读写装置的标准规格。

Claims (39)

1.一种银行支票***，它包括发行的银行支票，每张支票的正面印上(书写)可见数据，背面用于背书，该***还包括安置在支票正面和/或反面的磁条和/或存储芯片，该磁条和/或存储芯片内存有不可见的编码数据，存储编码数据可通过相应的阅读器读取，通过验证读取数据和可见数据的一致来检测任何未经授权的支票变更，存储编码数据包括一对支票的辨认，以辨认支票、银行以及包含可用于支付支票的锁定资金或通过背书作为现金手段使用，其特征在于：

(i)所述(加印和书写的)可见数据和存储编码数据各自表明支票的值，所述支票的值可通过存入支票帐户的预付金额支付；和/或

(ii)所述(加印和书写的)可见数据和(存储在磁条或存储芯片内的)存储编码数据各在支票提出时自识别一现金帐户，确定该现金帐户是否具有充足的存款以供冻结，并且在确定后，将支票通过或进入与银行控制***相连的阅读器以输入支票值，确定具有充足的存款从而最后确定该帐户具有足够的金额。

2.如权利要求1所述的银行支票***，它包含类型(i)(A)的支票，其特征在于，所述(加印和书写的)可见数据和所述存储编码数据各自确定支票的一个最大值，与支票帐户相应的所述最大值不得超过支票发行前的实际金额，且在银行帐户中存入的金额等于每张支票的最大值与该支票张数的乘积。

3.如权利要求1所述的银行支票***，它包含类型(i)(B)的支票，其特征在于，所述(加印和书写的)可见数据和所述(存储在磁条或存储芯片内的)存储编码数据各自表明支票的一个固定值，所述固定值相应于存入支票帐户中的一个预付锁定金额。

4.如权利要求1所述的银行支票***，它包含第二型(ii)的支票，其特征在于，将持票人在支票上所书写的相应金额通过现金帐户转帐，将转帐金额注入所述的支票帐户中，在给出将该金额转帐到存款帐户的指示之后，将其冻结在支票帐户中，所述的存款帐户通过存款或信用透支的方式注资。

5.如权利要求1所述的银行支票***，其特征在于，存储编码数据存储在磁条和/或包含一签名。

6.如权利要求1所述的银行支票***，其特征在于，磁条或与之相关的存储芯片至少包含一个辨认用的图像。

7.如权利要求1所述的银行支票***，它包括多个阅读器，用于读取存储在支票磁条内的存储编码数据和/或存储在支票存储芯片内的存储编码数据，以及一个银行控制***，该***包含在各银行的服务器和一个中央银行控制装置，阅读器可通过通讯网络与银行控制***相连。

8.一银行支票，其正面带有印上和书写的可见数据，背面用于背书，还具有一编码磁条和/或存储芯片，其内具有不可见编码数据，存储编码数据可通过阅读器装置读取，因而可核对它其同可见数据是否一致来检测任何未经授权的支票变更，该支票上有一个指明的支付金额，该金额即可以是一个如第一型(i)(A)所述的打印的固定金额，又可以是一个如第一型(i)(B)所述的输入是可变的金额，可变金额最大不超过印上的最大金额，还可以是一个如第二型(ii)所述的一个输入未预定的可变金额，存储编码数据包含一个支票帐户的辨认，以辨认支票帐户是否具有锁定资金来支付如第一型(A&B)所述的支票金额，或包含一个锁定资金的验证，证明支票帐户具有充足的锁定金额来支付如第二型所述的金额。

9.如权利要求8所述的银行支票，其特征在于，所述(加印和书写的)可见数据和(存储在磁条和/或存储芯片内的)存储编码数据各自表明一个支票值，所述支票值由存入支票帐户的一个预付金额支付。

10.如权利要求9所述的银行支票，其特征在于，所述(加印和书写的)可见数据和(存储在磁条和/或存储芯片内的)存储编码数据各自表明一个固定的支票值，所述固定值相应于如第一型(i)(A)所述的存入支票帐户的一个预付锁定金额，所述最大金额相应于预付锁定金额，且该金额不得超过支票发行时的实际金额，其中，存入的金额要等于每张支票的最大限额与该支票发行数的乘积。

11.如权利要求8所述的第一型(B)的银行支票，该支票由塑料制成，且通过将边缘部分的厚度做得比其他部分厚来区别于其他类型的支票，并在该边缘部有以厚的部分，其特征在于结合磁条和/或存储芯片，结合在其上的磁条和/或存储芯片所具有的尺寸和面积要适于适当的读取存储数据的阅读器的规格。

12.如权利要求8所述的第一型(A)的银行支票，该支票由塑料制成，且通过将支票整个区域内的厚度做得相同来区别于其他类型的支票。

13.如权利要求9所述的银行支票，其特征在于，所述(加印和书写的)可见数据和所述(存储在磁条和/或存储芯片内的)存储编码数据各自表明如第一型(B)所述的支票最大值。

14.如权利要求13所述的第一型(B)的塑料型支票，该支票通过在其厚的边缘部分结合磁条和/或存储芯片来区别于其他类型的支票，该结合磁条和/或存储芯片的边缘部分所具有的尺寸和面积要适于适当的读取存储数据的阅读器的规格。

15.如权利要求13所述的第一型(B)的塑料型支票，通过将支票整个区域内的厚度做得相同来区别于其他类型的支票。

16.如权利要求9所述的银行支票，其特征在于，该支票具有一个输入的未预定支付金额，所述(加印和书写的)可见数据和(存储在磁条和/或存储芯片内的)存储编码数据各自识别一个用于向支票注资的现金帐户，要确定现金帐户是否具有充足的金额，可将具有(存储在磁条和/或存储芯片内的)存储编码数据的支票通过或进入阅读器设备、输入支票值，如果现金帐户具有充足的锁定资金，金额将从现金帐户转帐到支票帐户中，如果资金不足，则如第二型支票一样拒绝交易。

17.如权利要求16所述的第二型塑料型支票，该支票通过将边缘部分的厚度做得比其他部分厚来区别于其他类型的支票，并在该边缘部分结合磁条和/或存储芯片，厚的部分和结合在其上的磁条和/或存储芯片所具有的尺寸和面积要适于适当地读取存储数据的阅读器的规格。

18.如权利要求16所述的第二型塑料型支票，该支票通过通过将其整个区域内的厚度做得相同来区别于其他类型的支票，该固定的厚度，磁条和/或存储芯片具有的尺寸和面积要适于适当地读取存储数据的阅读器的规格。

19.如权利要求8-18任一项所述的银行支票，其特征在于，磁条和/或与之相关的存储芯片包括至少一个辨认用图像。

20.一种控制支票的真实性和保证如权利要求1所述的在一个银行支票***内支票注资的方法，该方法包括将支票通过或进入与银行控制***相连的阅读器，将支票上印上的和书写的可见数据与所读得的(存储在磁条和/或存储芯片内的)存储编码数据相比较，以确定支票帐户是否具有充足的锁定资金来支付支票的金额，并在确认支票帐户确实具有充足的锁定资金的情况下提供一份证明，据此支票可以支付，或通过背书支票作为现金支付手段。

21.如权利要求20所述的方法，该方法包含发行的支票，其特征在于，所述(加印和书写的)可见数据和(存储在磁条和/或存储芯片内的)存储编码数据各自表明一个支票值，所述支票值通过存入支票帐户的一个预付金额支付。

22.如权利要求21所述的方法，该方法包含发行支票，其特征在于，所述(加印和书写的)可见数据和(存储在磁条和/或存储芯片内的)存储编码数据各自表明一个支票的最大金额，所述最大金额相应于存入支票帐户的一个预付锁定金额，该金额不得超过支票发行时的实际金额，其中，存入的金额要等于发行的每张支票的最大限额与该支票发行数量的乘积。

23.如权利要求21所述的方法，该方法包含发行的支票，其特征在于，所述(加印和书写的)可见数据和(存储在磁条和/或存储芯片内的)存储编码数据各自表明一个支票的固定值，所述固定值相应于存入支票帐户的一个预付锁定金额。

24.如权利要求20所述的方法，该方法包含发行的支票，该支票具有一个填写支付未预定金额的空间，且在该支票上具有所述(加印和书写的)可见数据和(存储在磁条和/或存储芯片内的)存储编码数据，它们各自识别一个现金帐户，该现金帐户可向银行帐户注资，该方法还包括将支票通过或进入一个与银行控制***相连的阅读器、将填写在支票上的支付金额输入阅读器，以确定现金帐户是否具有充足的存款来支付所述的金额，然后将资金转帐到支票帐户来提供与填写在支票上的金额相符的充足锁定金额。

25.如权利要求24所述的方法，其特征在于，将支票通过或进入与银行控制***相连的阅读器来验证所述的支票帐户是否具有充足的锁定金额。

26.可以在全国和全球性地使用的、用纸或塑料或其他材料结合磁条和/或存储芯片的***，使该***形成了一新的支票，具有了新的用途。

27.一种新支票阅读器***的新的使用用途，该***是安装在各方中的装置、***和程序的、用于商店、商人、公司、宾馆等交易和处理的新型支票，其特征在于，新型支票阅读器具有下述特点：

a.它们具有读取和显示存储在磁条本身或存储芯片内的图像，磁条内存储图像可以是支票发行者的签名，该签名可用一组代码、字母、数字表示，存储芯片内存储图像可以是支票发行者本身原始签名(扫描的图像)的存储图像；同样，存储图像可以是指纹图像或支票发行者的个人照片；

b.阅读器可与个人计算机相连，通过个人计算机，存储图像，即签名的图像、指纹的图像或支票发行者的个人照片可以一个安全的方式读取和显示，其特征在于，连接是通过公认的方式进行的，包括通过RS 232或RS 422等直接连接，或通过“内部连接”或“外部连接”或“无线连接”或其他公认的方式，或将来会实现的方式；

这类阅读器可以和用于读取***的***或电子收款机***(POS)相同或相似，具有读取磁条或存储芯片的能力，或者是一台具有读取磁阅读器装置的个人计算机(PC)或手持阅读器。

28.用新的工业方法和设备来生产、编程和使用磁条和/或存储芯片以及用相关程序编制和读取磁条和/或存储芯片的***的一个新用途，该***的读取范围可以是结合在支票上的磁条，也可以是结合在支票上的存储芯片。

29.新型支票以及用纸或塑料或其他材料的方法制造该支票，具有与用于新型支票的机器和设备相兼容的规格和会计标准。

30.中型服务器的一个方法和新用途，在该服务器内存储主数据库以及在多个银行和金融机构中执行的各类相关交易，用以操作所需的金融转帐、处理和结算。

31.关系数据库管理***(RDBMS)的一个方法和新用途，该数据库包括所有与支票号码相关的细节和信息，以及所要执行的交易、银行代码、阅读器装置及其他。

32.通讯设备和***设备的一个方法和新用途，该设备连接在上述中型服务器和下述子服务器之间，所有这些***可用所允许的各类型方式通讯，包括拨号上网，专线上网，ISDN等等。

33.防火墙的一个方法和新用途，通过该防火墙监视、控制和管理中型服务器的所有通讯，并阻断所有未经指示和未经授权的输入；以上所述的单元都是可以购得的，且安装在主处理中心内，该中心属于与管理新型支票相关的机构，并办理所有与新型支票相关的交易。

34.子服务器的一个方法和新用途，该服务器是一台计算机，还是一台安装在参与和订购本发明支票主题服务的计算机，该计算机存储与订户相关的数据和细节以及银行所发行的磁的/编码的支票的号码，以及与客户帐户相关的数据和细节等等。

35.子关系数据管理***(RDBMS)的一个新用途，该数据库包含上述权利要求33中所述的数据和细节，这类数据和信息仅限于银行客户中。

36.子通讯设备和***设备的一个方法和新用途，该设备连接在如权利要求34所述的服务器、阅读器***、如下所述的处理***以及如权利要求34所述的子服务器之间。

37.子防火墙的一个方法和新用途，该防火墙是种种装置，该程序用于保护、监视和控制向如权利要求34所述的***的输入。

38.如权利要求30-37所述的通讯网络的一个新用途，该网络用于在结合磁条和/或芯片的新型的纸制或塑料支票介入流通前立刻发现一切伪造处，并即时声明和证实是否具有充足的可用资金，来避免由于伪造的普通支票和无可用的充足资金所造成的损失。

39.新型支票和如权利要求38所述的网络连接以及任何在因特网网络上的其他电子商务网络的新用途。

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