JP3365599B2 - 電子小切手システム - Google Patents

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、通信ネットワーク
を通じた商取引（電子商取引という）に適用される電子
小切手システムの改良に関するものである。

【０００２】

【従来の技術】従来、商取引においては、現金や手形、
小切手のように特定の紙類や金属類等に貨幣価値を化体
させた物理的媒体をベースとして、決済が行われてき
た。

【０００３】しかし、近年、通信ネットワークの急速な
発達によって、あらゆる情報の授受が通信ネットワーク
を通じて行われるようになり電子商取引と称される、通
信ネットワークを通じた商取引が実現可能になると、電
子商取引の当事者間において上記物理的媒体の占有を移
転する方法以外の決済方法が必要になってくる。

【０００４】そこで、図１に示すような電子小切手シス
テムが、特開平６―１６２０５９号公報において開示さ
れ、この電子小切手システムに関して検討が行われてい
る。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】ところで、上記電子小
切手システムにおいては、電子小切手は単なる「０」と
「１」とのビット列で表される情報となってしまう。そ
のため、それら情報のコピーや偽造をどのような方法で
防止するのか、及び、取引の相手方の確認や電子小切手
の授受等が暗号技術によって行われる際に、使用される
鍵の管理の安全性をどのような方法で確保するのかが最
も重要な問題になってくる。

【０００６】例えば、上記システムを示した図１におい
て、支払者３が通信ネットワークを通じて銀行１に、１
万円の電子小切手の発行依頼を送信したとする。銀行１
ではこの発行依頼を受信すると、支払者３の口座から１
万円を引き落とすと共に、支払者３に、電子小切手で１
万円を支払うこととなる。

【０００７】この電子小切手による支払に際して、銀行
１から通信ネットワークを通じて送信されてくる１万円
の情報が、仮に支払者３にも解読できない態様で暗号化
されていたとしても、支払者３がこの情報を受信したま
まの態様でコピーすることは極めて簡単に行える。しか
も、支払者３にはこの情報の中身が判らなかったとして
も、この情報が１万円の価値があることが判っている。

【０００８】そのため、支払者３は、この１万円の電子
小切手をコピーしておき、商店５に対する支払いだけで
なく商店７に対する支払いに使用しても、商店７ではそ
の電子小切手がコピーされたものか否かの判定は行えな
い。また、商店５もこの電子小切手をコピーして、他者
（図示しない）への支払いに重複使用することが可能で
ある。

【０００９】そこで、上記システムでは同一電子小切手
の２重使用を防止するための方法として以下のような対
策を講じている。即ち、発行済み電子小切手を一元的に
登録する証明機関を設け、この証明機関に通信ネットワ
ークを通じて電子小切手を格納した金銭モジュールを定
期的にアクセスさせて電子小切手の重複使用や不正使用
のチェックを受けるよう、電子小切手所有者に義務付け
ている。

【００１０】しかし、この方法では、不特定多数の個人
が電子小切手を所有するようになると、証明機関の負荷
が非常に大きくなる。また、電子小切手の使用が証明機
関の運転時間によって制約を受けたり、仮に証明機関が
２４時間運転を行っている場合でも証明機関がダウンし
たときは、電子小切手が使用できないという問題点が生
ずる。更に、不特定多数の個人が比較的低い金額の電子
小切手の授受を多数回行うような場合には、証明機関に
対する通信コストの負担割合が増大するという問題点も
生ずる。

【００１１】従って本発明の第１の目的は、電子小切手
所有者が多数存在するシステムにおいて、取引の当事者
間だけの通信（つまり、オフライン通信）で電子小切手
のコピー使用の検出ができ、受領した電子小切手で他者
にも支払いが行える電子小切手システムを提供すること
にある。

【００１２】また、本発明の第２の目的は、取引の相手
方の確認や電子小切手の授受等が暗号技術によって行わ
れる際に、使用される鍵の管理が安全、容易で且つ、振
出人の署名の確認が行える電子小切手システムを提供す
ることにある。

【００１３】

【課題を解決するための手段】本発明の第１の側面に従
う電子小切手システムは、電子小切手の振出し及び決済
を行う銀行のコンピュータと、その電子小切手を利用す
る複数の利用者の各々が所持するＩＣカードとを備え
る。銀行コンピュータは、電子小切手を振出すとき、そ
の電子小切手にその銀行の電子署名を付与する。各利用
者のＩＣカードは、それぞれの利用者の秘密鍵及び公開
鍵と、銀行の公開鍵とを記憶している。各利用者の秘密
鍵は、それぞれのＩＣカード外へ漏れることはないよ
う、ＩＣカード内で秘密に保持されている。

【００１４】各利用者が銀行又は他の利用者から電子小
切手を受領するときは、当該利用者のＩＣカードが、そ
の小切手支払者の装置つまり銀行コンピュータ又は他の
利用者のＩＣカードと通信可能に接続され、そして、そ
の支払者装置に対し当該利用者の公開鍵を送信し、且
つ、その支払者装置から前記電子小切手を受信する。次
に、当該利用者のＩＣカードは、受信した電子小切手を
当該各利用者の秘密鍵を用いて復号化し、続いて、その
復号化した電子小切手に含まれている銀行署名が正しい
ことを、その銀行の公開鍵を用いて確認する。その結
果、銀行署名が正しいことが確認されると、その受信し
た電子小切手を正式に受領して記憶する。

【００１５】一方、各利用者が電子小切手を他の利用者
へ渡そうとする時は、当該利用者のＩＣカードは相手の
ＩＣカードと通信可能に接続され、そして、まず、その
相手ＩＣカードからその相手の公開鍵を受信し、次に、
その受信した相手の公開鍵を用いて送信対象の電子小切
手を暗号化し、そしてこの暗号化した電子小切手を相手
カードへ送信する。相手カードは、上記した小切手受領
時の動作と同じ処理を行うことにより、その送信された
電子小切手の署名の正当性を確認し、そして正式に受領
する。

【００１６】このように、本システムでは、電子小切手
を授受するときの鍵の通信は、小切手授受を行う当事者
が、第３者と通信することなしに、各々の公開鍵を相手
に通知するだけで済むため、鍵の管理が容易である。

【００１７】また、本発明の第２の側面に従う電子小切
手システムは、電子小切手の振出し及び決済を行う銀行
のコンピュータと、その電子小切手を利用する複数の利
用者の各々が所持するＩＣカードとを備える。銀行コン
ピュータは、電子小切手を振出すとき、その電子小切手
に一定の順序で並んだ複数の数字を付与する。また、各
利用者のＩＣカードは、他の利用者のＩＣカードから電
子小切手を受信するとき、まず乱数を発生させて相手の
ＩＣカードに送信する。相手のＩＣカードは、その乱数
に応じて、送信対象の電子小切手内の複数数字の順序を
一定の規則の下で変更し、その後に、その電子小切手を
当該利用者のＩＣカードへ送信する。当該利用者のＩＣ
カードは、相手から受信した電子小切手内の複数数字の
順序が、自分が相手に送った乱数に従って正しく変更さ
れているか否かをチェックし、正しいことが確認された
場合にのみ、その電子小切手を正式に受領する。

【００１８】このようにすると、もし、ある利用者が過
去の支払で送信済みの電子小切手をコピーしておき、こ
のコピーを別の支払の為に再度送信した場合、そのコピ
ーに含まれている複数数字の順序は過去の送信時の乱数
に基づいて変更されたものであるから、今回の送信時の
乱数に基づく順序とは異なることになる。よって、その
コピーの受領は拒否され、電子小切手の不法な二重使用
が防止される。

【００１９】好適な実施形態では、上記２つのシステム
の双方の構成が組み合わされる。この実施形態では、銀
行コンピュータが利用者のＩＣカードから電子小切手を
受け取るときも、上述した利用者ＩＣカード同士の電子
小切手授受のときと同様の態様で、受け取った電子小切
手の署名確認と数字列順序の確認とを行なう。

【００２０】

【実施の形態】まず、本発明の電子小切手システムの原
理的背景について説明する。

【００２１】この種の電子小切手システムでは暗号処理
は必須であり、特に、本発明に係るシステムでは、通信
文を暗号化するだけでなく通信文に署名（電子署名）を
施し、相手（即ち、送信元）を確認する機能を有する公
開鍵暗号方式が用いられている。

【００２２】この公開鍵暗号を利用して相手を確認する
方式は、特開昭６０―２６３７８号（ディジタル署名方
式）等に開示されている通りである。即ち、原理的には
送信者側が通信文を圧縮し、この圧縮したデータに対し
秘密鍵によって復号化処理を行い、これを認証子として
通信文と共に相手方（受信者側）に送る。その通信文及
び認証子を受け取った相手方は、その認証子を相手の公
開鍵で暗号化した結果と、通信文を送信者側で圧縮した
のと同じ方法で圧縮した結果とが同一であるかどうかを
チェックする。これによって上記通信文が正しい相手か
ら（秘密鍵を有している相手から）送信されたものであ
ることを確認することができる。

【００２３】次に、上述した原理を、本発明の一実施形
態に係る電子小切手システムを示す図２を参照して具体
的に説明する。この図２では、簡単のため、電子小切手
システムの構成要素を単純化して示している。

【００２４】上記システムは、図示のように、サービス
享受者（例えば買物客）１１、銀行１５、サービス享受
者１１の銀行口座１７、銀行１５の払出小切手支払口座
２１、サービス提供者（例えば商店）２７、及びその銀
行口座３５から構成される。サービス享受者１１及びサ
ービス提供者２７は、それぞれＩＣカード（図示しな
い）を所有し、それらＩＣカードが電子小切手や秘密鍵
及び公開鍵等を所持するための媒体として用いられる。

【００２５】図２において、まず、サービス享受者１１
が、矢印１３で示すように銀行１５に対し電子小切手の
振出しを依頼すると、銀行１５は、サービス享受者１１
から要求された金額以上の残高が口座１７にあるか否か
を確認する。この結果、上記残高が口座１７にあれば、
要求金額を矢印１９で示すように口座１７から銀行１５
の払出小切手支払口座２１に移すと共にサービス享受者
１１に対し、矢印２３で示すように銀行振出の電子小切
手を発行する。

【００２６】サービス享受者１１は、この振出された電
子小切手の正当性が確認できたならば、この電子小切手
を受領する（ここで、銀行振出の小切手とする理由は、
暗号鍵の管理を容易にすると共に、この小切手により支
払いを受ける者に対して支払保証を確実にするという目
的があるためである）。

【００２７】次に、サービス享受者１１は、矢印２５で
示すようにサービス提供者２７からサービスの提供を受
けたり商品の購入等を行って、それらの購入代金を矢印
２９で示すようにサービス提供者２７に対し電子小切手
で支払う。サービス提供者２７は、この電子小切手が銀
行振出の正当な小切手であることが確認できたならば、
この電子小切手を受領する。その後、サービス提供者２
７は、矢印３１で示すように銀行１５に対し、サービス
享受者１１から受領した電子小切手を呈示し、支払を要
求する。

【００２８】銀行１５は、サービス提供者２７が呈示し
た電子小切手の正当性を確認し、その結果、自己振出の
電子小切手であることが確認できたならば、矢印３３で
示すように額面金額を払出小切手支払口座２１からサー
ビス提供者２７の口座５に振替える。

【００２９】上述した電子小切手システムを実現するに
は、銀行１５、サービス享受者１１、サービス提供者２
７が夫々秘密鍵と公開鍵とを所有し、取引の都度相手の
署名を確認する必要がある。また、自己の秘密鍵を隠蔽
することが重要であると共に、通信相手の公開鍵の入手
も容易でなければならない。

【００３０】上記システムにおいて、銀行１５は通常、
自身の業務を効率的に行うために、コンピュータセンタ
（図示しない）を備えている。従って、銀行１５の秘密
鍵や公開鍵は、そのコンピュータセンタの中に置くこと
もできる（勿論、この秘密鍵は厳重なる注意を持って管
理されなければならない）。しかし、サービス享受者１
１やサービス提供者２７は、その多くが個人であること
から、銀行１５のようなコンピュータセンタを所有する
ことはできず、その秘密鍵の管理方法が問題となる。

【００３１】そこで、サービス享受者１１やサービス提
供者２７には、耐タンパー性（つまり、内部データの不
法改変が事実上不可能であること）を有するＩＣカード
に秘密鍵を格納して所有させることとする。ここで、耐
タンパー性を有するＩＣカードとは、少なくともＣＰ
Ｕ、メモリ、入出力ポート等から構成されるもので、そ
のメモリには外部から直接アクセスすることができず、
メモリに対するアクセスはＣＰＵが制御し、入出力ポー
トを経由して外部とデータ交換を行う構成のＩＣカード
である。

【００３２】上述した理由から、サービス享受者１１や
サービス提供者２７は、自身の秘密鍵を格納したＩＣカ
ードを所有する必要があるが、これは以下の方法で入手
することができる。

【００３３】まず、サービス享受者１１やサービス提供
者２７は、事前に銀行１５に夫々口座１７、３５を開設
しておき、銀行１５に電子小切手システムを利用する旨
の要求を行う。銀行１５は、サービス享受者１１やサー
ビス提供者２７の本人確認や資格確認等を行った後、こ
れら利用者（１１、２７）の秘密鍵を格納したＩＣカー
ドを発行する。

【００３４】これらＩＣカードには、秘密鍵の他、銀行
１５が発行した正当なＩＣカードだけが有する署名情報
や利用者（１１、２７）のＩＤや公開鍵、銀行１５の公
開鍵や銀行１５が振出した電子小切手の署名を確認する
関数や通信文を暗号化、復号化する関数、受領した電子
小切手を格納し管理するための機能等が必要となる。こ
れらの機能は、ＩＣカード内にプログラムとして組込む
ことで実現できる。

【００３５】なお、利用者（１１、２７）の鍵生成につ
いては、銀行１５内で利用者（１１、２７）の秘密鍵、
公開鍵を生成することもできるが、銀行１５自身が関与
しない形で秘密鍵や公開鍵を生成でき、特に利用者（１
１、２７）の秘密鍵については銀行１５にも利用者（１
１、２７）本人にも知り得ない形態を取るのが望まし
い。この方法としては、ＩＣカード内でＣＰＵが独自に
利用者（１１、２７）の秘密鍵と公開鍵とを生成して公
開鍵だけ銀行１５に通知する方法がある。また、ＩＣカ
ードの処理能力では鍵生成が困難な場合、銀行１５で利
用者（１１、２７）の公開鍵と秘密鍵とを生成させる
が、利用者（１１、２７）の秘密鍵は、ＩＣカードだけ
に記憶させ、銀行１５では保持しないようにしておくこ
とが望ましい。いずれにしても、銀行１５のコンピュー
タセンタが、発行したＩＣカードの利用者ＩＤ、及び公
開鍵を記憶しておくこととなる。また、利用者（１１、
２７）の秘密鍵は、個々の利用者のＩＣカードのＩＣチ
ップ内に、ＩＣチップ外へ読出すことが不可能な状態で
格納される。

【００３６】このようにして発行されたＩＣカードを使
用して、銀行１５とサービス享受者１１やサービス提供
者２７、或いは、サービス享受者１１とサービス提供者
２７との間で電子小切手の授受が行われることとなる。

【００３７】まず、図２において、サービス享受者１１
が銀行１５から電子小切手を振出す場合、銀行１５は、
電子小切手を構成するデータを生成し、これに銀行１５
の電子署名を付与する。そして、この電子署名を付した
電子小切手全体を、サービス享受者１１の公開鍵で暗号
化した後、サービス享受者１１のＩＣカードに送る。サ
ービス享受者１１のＩＣカードは、暗号化された電子小
切手全体を受け取ると、自身の秘密鍵を使用して復号化
し、銀行１５の公開鍵を使用して銀行１５の証明を確認
する。

【００３８】このとき、銀行１５では、サービス享受者
１１の利用者ＩＤに基づいてサービス享受者１１の公開
鍵を検索する必要があるが、公開鍵であるため厳重なセ
キュリティは要求されない。また、サービス享受者１１
のＩＣカードは、自身のチップ内に格納された秘密鍵を
外部に漏らすことなく上記データを復号化し、自身に記
憶されている銀行１５の公開鍵を使用して銀行１５の電
子署名を確認することができる。

【００３９】次に、図２において、サービス享受者１１
が銀行１５振出の電子小切手をサービス提供者２７に支
払う場合について説明する。

【００４０】サービス享受者１１のＩＣカード及びサー
ビス提供者２７のＩＣカードは、夫々銀行１５から発行
されたときに埋め込まれた正当性を示す銀行１５の署名
情報や秘密情報を有することを確認することによって相
互認証を行う。相互に正当な通信相手であることを確認
した２枚のＩＣカードは、互いの公開鍵を交換し合う。
サービス享受者１１のＩＣカードは、銀行１５の電子署
名の付いた電子小切手をサービス提供者２７の公開鍵で
暗号化し、サービス提供者２７のＩＣカードに送る。サ
ービス提供者２７のＩＣカードは、自身の秘密鍵を外部
に漏らすことなく上記データを復号化し、自身に記憶さ
れている銀行１５の公開鍵を使用して銀行１５の電子署
名を確認する。サービス提供者２７は、銀行１５の電子
署名が確認できることでその電子小切手が銀行１５から
発行されたものであることが確認できる。更に、サービ
ス提供者２７は、同様の方法で正当に発行されたＩＣカ
ードを持つ第三者に対し、サービス享受者１１から受領
した電子小切手で支払いを行うことが可能である。

【００４１】ここで、電子小切手の振出人を銀行１５と
しておけば、夫々のＩＣカードに共通的に存在する銀行
１５の公開鍵を使用して銀行１５の電子署名を確認する
ことができ、鍵の管理が非常に楽になる。なお、電子小
切手の振出人を銀行１５への要求者であるサービス享受
者１１とすることもできるが、サービス享受者１１の電
子署名を確認するためのサービス享受者１１の公開鍵を
入手する手段が問題となる。

【００４２】即ち、サービス享受者１１からサービス提
供者２７にサービス享受者１１の公開鍵を渡す場合、サ
ービス享受者１１が不正を働き、独自に生成した秘密鍵
と公開鍵とを用いて電子署名を行い、その公開鍵をサー
ビス提供者２７に送ったとしても、サービス提供者２７
はサービス享受者１１が不正を働いたかどうか判定する
ことができない。従って、サービス提供者２７のＩＣカ
ードは、サービス享受者１１と取引する以前にサービス
享受者１１の公開鍵を所持しているか、銀行１５又は公
正な第三者機関（図示しない）からサービス享受者１１
のＩＣカードの公開鍵を入手する必要がある。これは、
不特定多数人が取引するシステムでは実現困難である。

【００４３】また、社会通念上、不特定多数の個人であ
るサービス享受者１１が振出した小切手よりも、銀行１
５が振出した小切手の方が信用度が高い。仮に、サービ
ス享受者１１とサービス提供者２７との間で従来から取
引関係があり、サービス享受者１１が振出した小切手を
サービス提供者２７が受け入れたとしても、サービス享
受者１１振出しの小切手をサービス提供者２７が第三者
（図示しない）に支払う場合、サービス享受者１１と第
三者との間で信用関係がなければ、第三者はサービス享
受者１１振出の小切手を受領することを拒むかもしれな
い。

【００４４】このようにして発行された２枚のＩＣカー
ドを使用して、サービス享受者１１やサービス提供者２
７は、銀行１５との間で電子小切手の受領や決済を行う
が、これら２枚のＩＣカードと銀行１５との間で直接や
り取りができる訳ではない。

【００４５】これら２枚のＩＣカードと銀行１５との間
で、電子小切手の受領や決済を行う手段としては、以下
のような方法が考えられる。

【００４６】（１）銀行１５の窓口に上記ＩＣカードを
呈示する方法。

【００４７】（２）上記のような電子小切手システムに
対応したＡＴＭを使用する方法。

【００４８】（３）２枚のＩＣカードと通信を行う機
能、２枚のＩＣカードとの間で授受される情報の表示機
能、操作者の意思等を２枚のＩＣカードに伝達するため
の入力機能、及び銀行１５と通信を行う機能を少なくと
も備える端末機を使用する方法。

【００４９】特に（３）の方法では、これに適用される
端末機を、市販のパーソナルコンピュータ（パソコ
ン）、ＩＣカードリーダ／ライタ（ＩＣカードＲ／
Ｗ）、モデム等を組合せて実現することができるので、
サービス享受者１１はこの端末機を用いて自宅や勤務先
等から電子小切手の受領や決済を行うこともできる。

【００５０】更に、（３）の条件を満足するために、持
ち運び可能な携帯用端末機と移動体通信とを組合せるこ
とで、外出先等からでも電子小切手の受領や決済を行う
こともできるようになる。

【００５１】また、サービス享受者１１とサービス提供
者２７との間における電子小切手の支払いや受領には、
以下のような方法が考えられる。

【００５２】（４）サービス提供者２７の店舗内に、少
なくともサービス享受者１１のＩＣカードとサービス提
供者２７のＩＣカード間での通信機能、情報の表示機
能、操作者の意思等を伝えるための入力機能を備えた端
末機を使用する方法。

【００５３】（５）上記（３）に示した端末機を使用す
る方法。

【００５４】（６）上記（４）及び（５）を組合せた端
末機を使用する方法。

【００５５】（４）の方法は、サービス享受者１１がサ
ービス提供者２７の店舗に出向き、ここで電子小切手の
支払いを行う場合に使用される。

【００５６】（５）の方法では、サービス享受者１１又
はサービス提供者２７の一方が遠隔地におり、通信ネッ
トワークを介した状態で電子小切手の支払いが行える。
例えば、インターネットを介して情報提供者から有料の
情報を受け取り、電子小切手によりその代金の支払いを
行う場合等が思料される。

【００５７】このように、利用者（サービス享受者１
１、サービス提供者２７）毎の暗号処理に必要な機能を
ＩＣカード内に組込むことで、上記電子小切手システム
に使用する端末機に対し、鍵の管理等に対する要求条件
がなくなるため、端末機の設計の自由度が増え、時代の
要請にあった電子小切手システムの構築がし易くなる。

【００５８】ところで、上記システムにおいては、銀行
１５から受領した電子小切手がサービス享受者１１から
サービス提供者２７に支払われるとき、サービス提供者
２７がサービス享受者１１以外と通信せずに（つまりオ
フラインで）、支払われた電子小切手の不正使用をどの
ように検出するかが、本質的な課題である。

【００５９】次に、上記システムにおける発行済み電子
小切手の重複使用の防止方法を、図３を参照して説明す
る。

【００６０】図３は、上記電子小切手システムを構成す
るサービス享受者１１、銀行１５、及びサービス提供者
２７を示す拡大図である。図から明らかなように、サー
ビス享受者１１は上述した（３）の方法に適用される専
用の端末機４１及び専用のＩＣカード４５を所有し、サ
ービス提供者２７も同様の構成の端末機４３及び専用の
ＩＣカード４７を所有している。そして、端末機４１、
４３間や端末機４１、４３と銀行１５の端末機との間
は、通信ネットワークによって接続可能に構成されてい
るものとする。

【００６１】図３において、符号４９では、銀行１５か
ら振出された例えば１万円の電子小切手はサービス享受
者１１の公開鍵で暗号化される。この暗号化されたデー
タは、ＩＣカード４５内でサービス享受者１１の秘密鍵
によって復号化され、サービス提供者２７に支払われる
とき（符号５１で示す）は、サービス提供者２７の公開
鍵で暗号化される。

【００６２】この場合、符号４９の時点でのデータを、
サービス享受者１１本人又は第三者がコピーしておい
て、そのままの形でサービス提供者２７に支払ってもＩ
Ｃカード４７は正しいデータに戻すことができないか
ら、この電子小切手の受領は拒否される。なお、サービ
ス享受者１１の秘密鍵はＩＣカード４５内にあり、ＩＣ
カード外へは読出し不可能なので、サービス享受者１１
自身もこの暗号文４９を復号化することはできない。

【００６３】しかし、符号５１の時点でのデータを、サ
ービス享受者１１本人又は第三者がコピーしておき、再
度サービス提供者２７に支払った場合、ＩＣカード４７
は正しいデータに復号してしまう。ＩＣカード４７で、
このデータがオリジナルか不法コピーかを判断するため
には、過去に受領した電子小切手を記憶しておき、これ
を検索することが必要となるが、ＩＣカードには無限の
メモリを搭載できる訳ではないので、現実的ではない。

【００６４】そこで、図４に示すように、銀行１５は、
１万円の電子小切手を振出す際に、１万円の電子小切手
データに値の異なるｎ個の乱数ｒｂｎｋ１、ｒｂｎｋ
２、…、ｒｂｎｋｎを付与し、サービス享受者１１の公
開鍵で暗号化し、ＩＣカード４５に送信する。

【００６５】この暗号化されたデータを受信すると、Ｉ
Ｃカード４５は自身の秘密鍵で復号化して１万円の電子
小切手とする。そして、ＩＣカード４５はこの電子小切
手をＩＣカード４７に移すときに、まず、ＩＣカード４
７から値の異なるｎ個の乱数ｒｂ１、ｒｂ２、…、ｒｂ
ｎを貰う。次に、これら乱数ｒｂ１、ｒｂ２、…、ｒｂ
ｎの受信順序（並び順序）と大きさとによって銀行１５
で付与されたｒｂｎｋ１、ｒｂｎｋ２、…、ｒｂｎｋｎ
の並びを一定の規則で変更する。その後、サービス提供
者２７の公開鍵で暗号化し、ＩＣカード４７へ送信す
る。

【００６６】ＩＣカード４７では、ＩＣカード４５から
受信した電子小切手データを復号化した後、自分が送信
した乱数の順序と大きさの関係とｒｂｎｋ１、ｒｂｎｋ
２、…、ｒｂｎの並び順の関係が規則に従って変更され
ているか否かを検査し、規則に従っていないときは、こ
の電子小切手の受領を拒否する。従って、サービス享受
者１１がＩＣカード４５から出力された符号５１の時点
でのデータをコピーしておいても、ＩＣカード４７から
発生する乱数ｒｂ１、ｒｂ２、…、ｒｂｎの順序と大き
さとの関係がコピーした時点と一致しない限り使用する
ことができない。

【００６７】ここで、符号５１の時点でのデータをコピ
ーしたサービス享受者１１がサービス提供者２７と正常
に取引できる確率は、１／ｎ！である。具体例を示せば
下記の通りであるから、乱数の数ｎは、７個程度以上あ
れば実用上問題ないであろう。

【００６８】 確率（ｎ＝５）＝１／５！＝１／１２０ ≒０．８３％ 確率（ｎ＝６）＝１／６！＝１／７２０ ≒０．１４％ 確率（ｎ＝７）＝１／７！＝１／５０４０ ≒０．０２％ 確率（ｎ＝８）＝１／８！＝１／４０３２０ ≒０．００２％ 確率（ｎ＝９）＝１／９！＝１／３６２８８０≒０．０００３％ なお、図示のシステムでは、ｒｂｎｋ１〜ｒｂｎｋｎ
は、５個の乱数とし、ｒｂｎｋ１〜ｒｂｎｋ５の大小関
係はｒｂｎｋ１＜ｒｂｎｋ２＜ｒｂｎｋ３＜ｒｂｎｋ４
＜ｒｂｎｋ５としてある。ＩＣカード４５は、ＩＣカー
ド４７からｒｂ１、ｒｂ２、ｒｂ３、ｒｂ４、ｒｂ５の
順で乱数を受信する。そして、ｒｂ１＝１、ｒｂ２＝
４、ｒｂ３＝２、ｒｂ４＝５、ｒｂ５＝３であるとする
と、ＩＣカード４５は、上記乱数をｒｂｎｋ１、ｒｂｎ
ｋ４、ｒｂｎｋ２、ｒｂｎｋ５、ｒｂｎｋ３の順に並び
変えてＩＣカード４７に送信する。

【００６９】次に、上記システムを利用するのに必要な
電子小切手台帳（つまり、ＩＣカード）の発行手順を、
図５のフローチャートを参照して説明する。

【００７０】電子小切手の利用者であるサービス享受者
１１及びサービス提供者２７は、銀行１５から電子小切
手台帳としてのＩＣカードを発行して貰う必要がある。
銀行１５がサービス享受者１１にＩＣカードを発行する
際の手順を以下に示す。この手順はサービス提供者２７
にＩＣカードを発行する際にも適用される。

【００７１】まず、ＩＣカード発行の準備として、電子
小切手の発行銀行となる銀行１５は、電子小切手の署名
に必要な公開鍵ＫＰＢＮＫと秘密鍵ＫＳＢＮＫとを生成
しておき、公開鍵ＫＰＢＮＫを公開しておく。また、秘
密鍵ＫＳＢＮＫについては、厳重な管理の下に置かれる
ようにしておく。

【００７２】ステップＳ１０１において、サービス享受
者１１は銀行１５に対し、ＩＣカードの発行を要求し、
この要求を受けると銀行１５は、ステップＳ１０２にお
いてサービス享受者１１の本人確認を行い、要求者がサ
ービス享受者１１本人であれば、サービス享受者１１の
口座の有無を調べる。サービス享受者１１が口座を持っ
ていなければ口座を開設させる。なお、銀行１５がサー
ビス享受者１１に対して本人確認を行う方法は、免許証
等の公的証明書、銀行１５発行の通帳と印鑑、暗証番号
等の本人しか知らない秘密情報を知っていることによる
確認、声紋、指紋等による生物学的特徴を利用した方法
等を単独又は組合せて行う。

【００７３】次に、ステップＳ１０３において、銀行１
５はサービス享受者１１のために発行するＩＣカード４
５に対し、自身の公開鍵ＫＰＢＮＫ、秘密鍵ＫＳＢＮ
Ｋ、利用者ＩＤ（ＩＤａ）を通知する。そして、ＩＣカ
ード４５に対し、サービス享受者１１個人の公開鍵ＫＰ
Ａと秘密鍵ＫＳＡの発行、及び利用者ＩＤ（ＩＤａ）と
公開鍵ＫＰＡに対する署名Ｓａの生成を依頼する。な
お、ＩＣカード４５は、署名Ｓａを生成後、銀行１５の
秘密鍵ＫＳＢＮＫは破棄する。ＩＣカード４５に鍵生成
能力が無い場合には、公開鍵ＫＰＡ及び秘密鍵ＫＳＡの
生成や公開鍵ＫＰＡに対する署名Ｓａの生成は銀行１５
のセンタで行う。

【００７４】次に、ステップＳ１０４において、鍵の生
成依頼を受けたＩＣカード４５は、サービス享受者１１
個人の公開鍵ＫＰＡと秘密鍵ＫＳＡとを生成した後、利
用者ＩＤ（ＩＤａ）と公開鍵ＫＰＡに対する署名Ｓａと
を、銀行１５の秘密鍵ＫＳＢＮＫにより生成する。ＩＣ
カード４５は、ＫＰＢＮＫ、ＫＳＡ、ＫＰＡ、ＩＤａ、
Ｓａを記憶すると共に、銀行１５に対して公開鍵ＫＰＡ
を通知する。なお、ＩＣカード４５で個人の公開鍵、秘
密鍵を生成する場合は、鍵生成依頼時の日付時刻、乱数
等を使用して同じ鍵が生成されないようにする必要があ
る。

【００７５】次に、ステップＳ１０５において、銀行１
５は、ＩＤａと公開鍵ＫＰＡを記憶しておく。

【００７６】次に、上記のようにして発行されたＩＣカ
ードを用いて行われる電子小切手の振出しを、図６、及
び図７のフローチャートを参照して説明する。

【００７７】図６、及び図７は、サービス享受者１１が
銀行１５に対して、電子小切手の振出しを依頼する場合
の手続を示す。

【００７８】まず、ステップＳ１１１において、サービ
ス享受者１１は、ＩＣカード４５が使用できる銀行１５
のＡＴＭ又は銀行１５と通信ネットワークを通じて通信
が可能で且つ電子小切手台帳であるＩＣカード４５が使
用できる端末機４１を経由して、銀行１５に対し電子小
切手の振出依頼を行う。なお、ＩＣカード４５とサービ
ス享受者１１及び銀行１５とは実際にはＡＴＭ又は端末
機４１を介して通信を行うがこれらの装置は情報を中継
するだけであるため、以降の説明からは省略する。

【００７９】次に、ステップＳ１１２において、振出要
求を受けたＩＣカード４５は、サービス享受者１１に対
してサービス享受者１１の本人確認を行う。本人確認の
方法は、暗証番号、声紋、指紋等による生物学的特徴を
利用した方法等を単独又は組合せて行う。その後、ステ
ップＳ１１３において、ＩＣカード４５は本人確認が行
えたならば、銀行１５に対し、ＩＤａからの電子小切手
振出し要求を通知する。

【００８０】次に、ステップＳ１１４において、ＩＣカ
ード４５と銀行１５は、相互に認証を行い、互いに正当
な通信相手であることを確認する。例えば、ここでは、
次のような方式で相互の認証を行うことが可能である。
ＩＣカード４５は、ＫＳＡ、ＩＤａ、Ｓａを銀行１５の
公開鍵ＫＰＢＮＫで暗号化し、銀行１５に送信する。銀
行１５は、自身の秘密鍵ＫＳＢＮＫでこのデータを復号
化した後、自身の公開鍵ＫＰＢＮＫにより署名Ｓａを検
査することにより、ＩＣカード４５が正当に発行された
ものであることを確認する。また、銀行１５は、例えば
公開鍵ＫＰＢＮＫと受信したＩＤａとに対し、自身の秘
密鍵ＫＳＢＮＫで署名を行い、この署名情報だけをＩＣ
カード４５に送信する。ＩＣカード４５では、この署名
を公開鍵ＫＰＢＮＫで元に戻し、公開情報であるＫＰＢ
ＮＫと自身のＩＤａであることとを検証することによ
り、署名情報の送信元が正当な銀行１５であることを確
認する。

【００８１】このようにして相互認証を行った後、ステ
ップＳ１１５において銀行１５は、乱数ｒａを生成し、
一方向性の暗号関数ｆと電子小切手台帳発行時に生成し
たサービス享受者１１の公開鍵ＫＰＡとにより下記の態
様でｒａを暗号化し、ＩＣカード４５に送信する。

【００８２】Ｅｒａ＝ｆ（ｒａ、ＫＰＡ） その後、ステップＳ１１６において、ＩＣカード４５
は、受信したＥｒａを自分の秘密鍵ＫＳＡにより下記の
ように復号化し、サービス享受者１１に対し電子小切手
の振出金額等の入力を要求する。

【００８３】ｒａ＝ｆ＊（ｒａ、ＫＳＡ） ここでのｆ＊は、関数ｆの逆関数を示す。以下、この明
細書において同様の表現は逆関数を示す（但し、各図中
では、例えばｆの−１乗のような表現により逆関数を示
している）。

【００８４】次に、ステップＳ１１７において、サービ
ス享受者１１は、振出して貰いたい電子小切手の金額と
枚数とをＩＣカード４５に通知する。ここでは、５００
０円の電子小切手１枚を振出す例で考える。

【００８５】ステップＳ１１８において、ＩＣカード４
５は、銀行１５に対し電子小切手の振出しを要求する通
信文を生成する。この通信文には少なくとも、ステップ
Ｓ１１６において復号化したｒａ、振出要求金額５００
０円、振出枚数１枚、電子小切手台帳発行時に格納され
たＩＤ番号（ＩＤａ）のデータを含む。

【００８６】更に、ステップＳ１１９において、ＩＣカ
ード４５ではステップＳ１１８で生成した通信文を元に
一方向性関数Ｄと秘密鍵ＫＳＡとを使用して、メッセー
ジ認証子ＭＡＣＡを生成する。

【００８７】ＭＡＣＡ＝Ｄ＊（５０００円、１枚、ｒ
ａ、ＩＤＡ、…、ＫＳＡ） ここで生成したＭＡＣＡを、ステップＳ１１８において
生成した通信文に付加する。この実施形態において、上
記関数の処理（認証子を求める）は、図８に示すような
態様で行う。

【００８８】そして、ステップＳ１２０において、ステ
ップＳ１１９で生成した通信文＋ＭＡＣＡを一方向性の
暗号関数Ｆｒｅｑ及び公開鍵ＫＰＢＮＫで下記のように
暗号化し、これを銀行１５に送信する。

【００８９】Ｅｒｅｑ＝Ｆｒｅｑ（５０００円の電子小
切手１枚の振出要求通信文＋ＭＡＣＡ、ＫＰＢＮＫ） この実施形態において、上記関数の処理（暗号化／復号
化を行う場合）は、図９に示すように暗号化することを
示す。また、この実施形態において、＋の演算子は、図
９に示すようにデータを連結することを示す。

【００９０】次に、ステップＳ１２１において、暗号文
Ｅｒｅｑを受信した銀行１５は、自身の秘密鍵ＫＳＢＮ
Ｋにより下記のようにＥｒｅｑを復号化する。

【００９１】５０００円の電子小切手１枚の振出し要求
通信文＋ＭＡＣＡ＝Ｆｒｅｑ＊（Ｅｒｅｑ、ＫＳＢＮ
Ｋ） 次に、ステップＳ１２２において、復号化した通信文の
中からステップＳ１１５で生成したｒａ、振出し要求金
額５０００円、振出枚数１枚、電子小切手台帳発行時に
格納されたＩＤ番号（ＩＤａ）のデータを取り出し、Ｍ
ＡＣＡが正しいことを検証する。

【００９２】この検証は、ＭＡＣＡ´＝Ｄ（５０００
円、１枚、ｒａ、ＩＤＡ、…、ＫＰＡ）と、５０００円
の電子小切手１枚の振出要求通信文＋ＭＡＣＡ＝Ｆｒｅ
ｑ＊（Ｅｒｅｑ、ＫＳＢＮＫ）とを比較することによっ
て行なわれる。次に、ステップＳ１２３において、認証
子ＭＡＣＡが正しいことを確認した銀行１５は、サービ
ス享受者１１の口座１７に振出金額合計以上の残高があ
ることを確認し、提出金額、提出銀行名、提出日時等か
ら成る電子小切手の通信文を要求された振出枚数の通信
文を要求された振出枚数分生成させる。この場合、振出
枚数は１枚のため通信文は１つとなる。

【００９３】次に、ステップＳ１２４において、１つの
通信文についてＮ個の乱数ｒｂｎｋ１〜ｒｂｎｋｎを発
生させる。但し、乱数ｒｂｎｋ１〜ｒｂｎｋｎは、すべ
て異なる値となるように生成する。ここでは、取り敢え
ず５個の乱数を発生させることとし、発生した乱数ｒｂ
ｎｋ１〜ｒｂｎｋ５の大小関係は、ｒｂｎｋ１＜ｒｂｎ
ｋ２＜ｒｂｎｋ３＜ｒｂｎｋ４＜ｒｂｎｋ５の関係があ
るものとする。そして、通信文の中から少なくとも振出
金額、振出銀行名、提出日時を取り出し、これらのデー
タに乱数ｒｂｎｋｎを付加し、一方向性関数Ｈと銀行１
５の秘密鍵ＫＳＢＮＫとにより下記のようにＮ個のメッ
セージ認証子ＭＡＣｂｎｋ１〜ＭＡＣｂｎｋｎを求め
る。

【００９４】 ＭＡＣｂｎｋ１＝Ｈ＊（５０００円、振出銀行名、振出日時、…、ｒｂｎｋ５ 、ＫＳＢＮＫ） ＭＡＣｂｎｋ２＝Ｈ＊（５０００円、振出銀行名、振出日時、…、ｒｂｎｋ２ 、ＫＳＢＮＫ） ・ ・ ・ ＭＡＣｂｎｋ５＝Ｈ＊（５０００円、振出銀行名、振出日時、…、ｒｂｎｋ５ 、ＫＳＢＮＫ） 更に、ステップＳ１２５において、ステップＳ１２３で
生成した通信文にステップＳ１２４で発生した乱数と認
証子を付加し、一方向性関数Ｆｃｈｒとサービス享受者
１１の公開鍵ＫＰＡとで下記のように暗号文Ｅｃｈｒを
生成する。ここで、乱数ｒｂｎｋｎと認証子ＭＡＣｂｎ
ｋｎは対応が取れるように並べるものとする。

【００９５】Ｅｃｈｒ＝Ｆｃｈｒ（５０００円の電子小
切手の振出許可通知文＋ｒｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１＋
ｒｂｎｋ２＋ＭＡＣｂｎｋ２＋…＋ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣ
ｂｎｋ５） そして、ステップＳ１２６において、このＥｃｈｒをサ
ービス享受者１１のＩＣカード４５へ送信すると共に、
サービス享受者１１の口座１７から当該金額（ここでは
５０００円）を引き落とし、自行の払出小切手支払いに
当てる口座２１に入金しておく。その後、ステップＳ１
２７において、ＩＣカード４５は銀行１５から受信した
Ｅｃｈｒを自身の秘密鍵ＫＳＡによって復号化する。

【００９６】５０００円の電子小切手の振出許可通知文
＋ｒｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１＋ｒｂｎｋ２＋ＭＡＣｂ
ｎｋ２＋…＋ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣｂｎｋ５）＝Ｆｃｈｒ
＊（Ｅｃｈｒ、ＫＳＡ） 次に、ステップＳ１２８において、「５０００円の電子
小切手の振出許可通知文」の中から振出金額、振出銀行
名、振出日時等を取り出し、銀行ＢＮＫの公開鍵ＫＰＢ
ＮＫを使用してＭＡＣｂｎｋ１〜ＭＡＣｂｎｋ５の署名
が確かに銀行ＢＮＫによって行われたものであることを
確認する。

【００９７】 ＭＡＣｂｎｋ１´＝Ｈ（５０００円、振出銀行名、提出日時、…、ｒｂｎｋ１ 、ＫＰＢＮＫ） ＭＡＣｂｎｋ２´＝Ｈ（５０００円、振出銀行名、提出日時、…、ｒｂｎｋ２ 、ＫＰＢＮＫ） ・ ・ ・ ＭＡＣｂｎｋ５´＝Ｈ（５０００円、振出銀行名、提出日時、…、ｒｂｎｋ５ 、ＫＰＢＮＫ） 上記によって得られたＭＡＣｂｎｋ１´〜ＭＡＣｂｎｋ
５´とステップＳ１２７でＥｃｈｒを復号化（Ｆｃｈｒ
＊（Ｅｃｈｒ、ＫＳＡ））した結果に含まれるＭＡＣｂ
ｎｋ１〜ＭＡＣｂｎｋ５が同一であれば、この認証子は
銀行１５によって署名されたものと判定する。

【００９８】次に、ステップＳ１２９において、ＩＣカ
ード４５は、ステップＳ１２８によって銀行１５からの
「５０００円の電子小切手の振出許可通知文」が確認で
きれば、５０００円の電子小切手の振出許可通知文＋ｒ
ｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１＋ｒｂｎｋ２＋ＭＡＣｂｎｋ
２＋……＋ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣｂｎｋ５を電子小切手と
してＩＣカード４５内に格納しておく。

【００９９】次に、サービス享受者１１からサービス提
供者２７に対する電子小切手での支払手順について説明
する。

【０１００】図１０、及び図１１は、サービス提供者２
７からサービス、商品等の提供を受けたことに対する代
金の支払を電子小切手で行う場合の手順を示すフローチ
ャートである。この電子小切手での支払を行う前提とし
て、サービス提供者２７についてもサービス享受者１１
におけると同様に、図５〜図７で示した手順によって銀
行１５が発行したＩＣカード４７を所持しているものと
する。従って、ＩＣカード４７にもＩＣカード４５と同
様、銀行１５の公開鍵ＫＰＢＮＫ、サービス提供者２７
の秘密鍵ＫＳＢ、サービス提供者２７の公開鍵ＫＰＢ、
サービス提供者２７の利用者ＩＤ（ＩＤｂ）、利用者Ｉ
Ｄ（ＩＤｂ）と公開鍵ＫＰＢに対する銀行１５の署名Ｓ
ｂが記憶されている。また、この例では、サービス享受
者１１が図７のステップＳ１２９でチャージした電子小
切手で支払うものとする。

【０１０１】まず、ステップＳ１３１において、サービ
ス提供者２７はサービス享受者１１にサービス又は商品
を提供したことに対する代金支払の請求を行う。次に、
ステップＳ１３２において、サービス享受者１１はＩＣ
カード４５に対し電子小切手の払出指示を行う。その
後、ステップＳ１３３において、電子小切手払出指示を
受けたＩＣカード４５は、サービス享受者１１に対して
サービス享受者１１の本人確認を行う。本人確認の方法
は、暗証番号、声紋、指紋等による生物学的特徴を利用
した方法等を単独又は組合せることによって行う。この
本人確認の後、ステップＳ１３４において、ＩＣカード
４５は自カード内に格納している電子小切手の金額、枚
数、合計金額等をサービス享受者１１に通知すると共に
いくら払出すのか、又は、どの電子小切手を払出すのか
をサービス享受者１１に問い合せる。

【０１０２】次に、ステップＳ１３５において、サービ
ス享受者１１は、いくら払出すのか、又は、どの電子小
切手を払出すのかをＩＣカード４５に指定する。ここで
は、ステップＳ１２９でチャージした電子小切手を払出
すこととする。次に、ステップＳ１３６において、指定
を受けたＩＣカード４５は、金額で指定をされた場合は
指定金額以上の残高の電子小切手があることを確認する
と共に、ＩＣカード４７に対し電子小切手により支払を
行う旨の通知を行う。次に、ステップＳ１３７におい
て、ＩＣカード４５とＩＣカード４７は相互に認証を行
うことにより、互いに正当な通信相手であることを確認
する。例えば、次のような方法で互いの認証と公開鍵の
交換とを行う。ＩＣカード４５は、ＫＳＡ、ＩＤａ、Ｓ
ａをＩＣカード４７へ送信する。ＩＣカード４７では、
銀行１２５の公開鍵ＫＰＢＮＫにより署名Ｓａを検証す
ることによって、ＩＣカード４５が銀行１５により発行
されたものであり、且つ、ＫＳＡ、ＩＤａが正しいこと
を確認することができる。また、ＩＣカード４７から同
様にＫＳＢ、ＩＤｂ、ＳｂをＩＣカード４５に送信する
ことで、ＩＣカード４５は、ＩＣカード４７、及びその
公開鍵ＫＰＢの正当性を検証することができる。

【０１０３】次に、ステップＳ１３８において、ＩＣカ
ード４７は、Ｎ個の乱数ｒｂ１〜ｒｂｎを生成する。こ
のとき生成する乱数の個数は、図６のステップＳ１２４
で生成した乱数の個数と同じ数を生成するものとし、生
成した乱数はすべて異なる値になるよう生成する。この
例では、５個の乱数ｒｂ１〜ｒｂ５を生成し、ｒｂ１、
ｒｂ２、ｒｂ３、ｒｂ４、ｒｂ５の順に並べ、一方向性
関数ｆｒと公開鍵ＫＰＡとで下記のように暗号化してＩ
Ｃカード４５に送信する。

【０１０４】Ｅｒｂ＝ｆｒ（ｒｂ１＋ｒｂ２＋ｒｂ３＋
ｒｂ４＋ｒｂ５，ＫＰＡ） なお、この例では、ｒｂ１〜ｒｂ５の大小関係をｒｂ１
＜ｒｂ３＜ｒｂ５＜ｒｂ２＜ｒｂ４とする。

【０１０５】次に、ステップＳ１３９において、ＩＣカ
ード４５はＥｒｂを復号化し、ｒｂ１〜ｒｂ５と自身の
ＩＤａ等から一方向性関数Ｇを、また、秘密鍵ＫＳＡか
ら認証子ＭＡＣａを、夫々下記のように生成する。

【０１０６】ｒｂ１＋ｒｂ２＋ｒｂ３＋ｒｂ４＋ｒｂ５
＝ｆｒ＊（Ｅｒｂ、ＫＳＡ） ＭＡＣａ＝Ｇ＊（ｒｂ１、ｒｂ２、ｒｂ３、ｒｂ４、ｒ
ｂ５、ＩＤａ、…、ＫＳＡ） 次に、ステップＳ１４０において、ステップＳ１３９で
格納した電子小切手「５０００円の電子小切手の振出許
可通知文＋ｒｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１＋ｒｂｎｋ２＋
ＭＡＣｂｎｋ２＋…＋ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣｂｎｋ５」を
取出し、受信した乱数ｒｂ１〜ｒｂ５の大小関係の順に
ｒｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１〜ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣｂｎ
ｋ５を並べ変える。この例においては、乱数ｒｂｎｋ１
〜ｒｂｎｋ５の大小関係は、ステップＳ１２４で示した
通りｒｂｎｋ１＜ｒｂｎｋ２＜ｒｂｎｋ３＜ｒｂｎｋ４
＜ｒｂｎｋ５であるから、 ５０００円の電子小切手の振出許可通知文＋ｒｂｎｋ１
＋ＭＡＣｂｎｋ１＋ｒｂｎｋ４＋ＭＡＣｂｎｋ４＋ｒｂ
ｎｋ２＋ＭＡＣｂｎｋ２＋ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣｂｎｋ５
＋ｒｂｎｋ３＋ＭＡＣｂｎｋ３ と並べ変える。

【０１０７】今、ＩＣカード４７から送信されてきた乱
数は、ｒｂ１＜ｒｂ３＜ｒｂ５＜ｒｂ２＜ｒｂ４である
から、仮に、ｒｂ１＝１、ｒｂ２＝４、ｒｂ３＝２、ｒ
ｂ４＝５、ｒｂ５＝３とすると、銀行１５から受領した
ｒｂｎｋ１〜ｒｂｎｋ５は、ｒｂｎｋ１＜ｒｂｎｋ２＜
ｒｂｎｋ３＜ｒｂｎｋ４＜ｒｂｎｋ５となる。よって、
これをｒｂｎｋ１、ｒｂｎｋ４、ｒｂｎｋ２、ｒｂｎｋ
５、ｒｂｎｋ３の順に並べ変えることとなる。

【０１０８】次に、ステップＳ１４１において、ステッ
プＳ１４０で並べ変えた電子小切手に、ステップＳ１３
９で生成したＭＡＣａとＩＤａとを加え、一方向性関数
Ｆｐａｙとサービス提供者２７の公開鍵ＫＰＢとで下記
のように暗号文Ｅｐａｙを生成する。

【０１０９】Ｅｐａｙ＝Ｆｐａｙ（５０００円の電子小
切手の振出許可通知文＋ｒｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１＋
ｒｂｎｋ４＋ＭＡＣｂｎｋ４＋ｒｂｎｋ２＋ＭＡＣｂｎ
ｋ２＋ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣｂｎｋ５＋ｒｂｎｋ３＋ＭＡ
Ｃｂｎｋ３＋ＭＣＡＣａ＋ＩＤａ、ＫＰＢ） 次に、ステップＳ１４２において、ＩＣカード４５は、
ＩＣカード４７に暗号文Ｅｐａｙを送信する。ＩＣカー
ド４５は、暗号文Ｅｐａｙが正常にＩＣカード４７に届
いたことが確認されれば、送信した電子小切手「５００
０円の電子小切手の振出許可通知文＋ｒｂｎｋ１＋ＭＡ
Ｃｂｎｋ１＋ｒｂｎｋ２＋ＭＡＣｂｎｋ２＋…＋ｒｂｎ
ｋ５＋ＭＡＣｂｎｋ５」を無効化する。

【０１１０】次に、ステップＳ１４３において、暗号文
Ｅｐａｙを受信したＩＣカード４７は、秘密鍵ＫＳＢに
より暗号文Ｅｐａｙを復号化する。

【０１１１】５０００円の電子小切手の振出許可通知文
＋ｒｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１＋ｒｂｎｋ４＋ＭＡＣｂ
ｎｋ４＋ｒｂｎｋ２＋ＭＡＣｂｎｋ２＋ｒｂｎｋ５＋Ｍ
ＡＣｂｎｋ５＋ｒｂｎｋ３＋ＭＡＣｂｎｋ３＋ＭＣＡＣ
ａ＋ＩＤａ＝ Ｆｐａｙ＊（Ｅｐａｙ、ＫＳＢ） 暗号文Ｅｐａｙを復号化した後、ステップＳ１４４にお
いて、ＩＣカード４７はステップＳ１３８で生成した乱
数ｒｂ１〜ｒｂ５、ＩＤａ等からＩＣカード４５の公開
鍵ＫＰＡと署名を行うための一方向性関数Ｇとから下記
のようにしてＩＣカード４５の署名を確認する。

【０１１２】ＭＡＣａ´＝Ｇ（ｒｂ１、ｒｂ２、ｒｂ
３、ｒｂ４、ｒｂ５、ＩＤａ、…、ＫＰＡ） そして、ＭＡＣａ´とステップＳ１４３で得られたＭＡ
Ｃａとを比較し、同一であればＩＣカード４５による署
名がされたものであると認識する。

【０１１３】次に、ステップＳ１４５において、ステッ
プＳ１３８でＩＣカード４５に送信した乱数ｒｂ１〜ｒ
ｂ５の大小関係から、ステップＳ１４３で暗号文Ｅｐａ
ｙを復号化した際に得られたｒｂｎｋ１〜ｒｂｎｋ５の
大小関係の並びが正しいことを確認する。この例では、
送信したｒｂ１〜ｒｂ５の大小関係がｒｂ１＜ｒｂ３＜
ｒｂ５＜ｒｂ２＜ｒｂ４であったため、ｒｂｎｋ１〜ｒ
ｂｎｋ５がｒｂｎｋ１、ｒｂｎｋ４、ｒｂｎｋ２、ｒｂ
ｎｋ５、ｒｂｎｋ３の順序で並んでいることを確認す
る。もし、ここで乱数ｒｂｎｋ１〜ｒｂｎｋ５の並び順
がステップＳ１３８でＩＣカード４５に送信した順序と
異なっていた場合は、銀行１５が正当に発行したＩＣカ
ード４５の中から送信されたものではなく不正使用され
た電子小切手であるとしてサービス提供者２７に通知す
ると共に以降の支払手順を停止する。

【０１１４】更に、次のステップＳ１４６において、Ｉ
Ｃカード４７は「５０００円の電子小切手の振出許可通
知文」の中から振出金額、振出銀行名、振出日時等を取
出し、振出銀行名から自身が記憶している銀行１５の公
開鍵ＫＰＢＮＫを得る。そして、この公開鍵ＫＰＢＮＫ
を使用してＭＡＣｂｎｋ１〜５の署名が確かに銀行１５
によって行われたものであることを確認する。

【０１１５】 ＭＡＣｂｎｋ１´＝Ｈ（５０００円、振出銀行名、振出日時、…、ｒｂｎｋ１ 、ＫＰＢＮＫ） ＭＡＣｂｎｋ４´＝Ｈ（５０００円、振出銀行名、振出日時、…、ｒｂｎｋ４ 、ＫＰＢＮＫ） ・ ・ ・ ＭＡＣｂｎｋ３´＝Ｈ（５０００円、振出銀行名、振出日時、…、ｒｂｎｋ３ 、ＫＰＢＮＫ） 上記によって得られたＭＡＣｂｎｋ１´〜ＭＡＣｂｎｋ
５´と、ステップＳ１４３でＥｐａｙを復号化（Ｆｐａ
ｙ＊（Ｅｐａｙ、ＫＳＢ））した結果に含まれるＭＡＣ
ｂｎｋ１〜ＭＡＣｂｎｋ５とが同一であれば、この認証
子は銀行１５によって署名されたものと判断する。

【０１１６】次に、ステップＳ１４７において、銀行１
５の署名が確認されれば、ＩＣカード４７は受領した電
子小切手の金額をサービス提供者２７に通知する。そし
て、５０００円の電子小切手の振出許可通知文＋ｒｂｎ
ｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１＋ｒｂｎｋ４＋ＭＡＣｂｎｋ４＋
ｒｂｎｋ２＋ＭＡＣｂｎｋ２＋ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣｂｎ
ｋ５＋ｒｂｎｋ３＋ＭＡＣｂｎｋ３を電子小切手として
格納する。

【０１１７】次に、サービス提供者２７が銀行１５に対
し、上記電子小切手を用いて決済を行う手順について説
明する。

【０１１８】図１２、及び図１３は、サービス提供者２
７がサービス享受者１１から受領した５０００円の電子
小切手を銀行１５に呈示し、決済を行う際の手順を示す
フローチャートである。

【０１１９】まず、ステップＳ１５１において、サービ
ス提供者２７は、電子小切手台帳であるＩＣカード４７
が使用できる銀行１５のＡＴＭ又は銀行１５と通信が可
能で、且つ、電子小切手台帳であるＩＣカード４７が使
用可能な端末機を経由してＩＣカード４７に対し電子小
切手の決済要求を行う。

【０１２０】次に、ステップＳ１５２において、電子小
切手払出指示を受けたＩＣカード４７は、サービス提供
者２７に対してサービス提供者２７の本人確認を行う。
本人確認の方法は、暗証番号、声紋、指紋等による生物
学的特徴を利用した方法等を単独又は組合せることによ
って行う。

【０１２１】この本人確認の後、ステップＳ１５３にお
いて、ＩＣカード４７は自カード内に格納している電子
小切手の振出銀行、提出日、金額、枚数、合計金額等を
サービス提供者２７に通知すると共に、どの電子小切手
を決済するのかをサービス提供者２７に問い合せる。次
に、ステップＳ１５４において、サービス提供者２７は
決済する電子小切手をＩＣカード４７に指定する。ここ
では、サービス享受者１１から支払を受けた銀行１５振
出の５０００円の電子小切手（図１０及び図１１参照）
の決済を行うものとする。次に、ステップＳ１５５にお
いて、指定を受けたＩＣカード４７は、銀行１５に対し
電子小切手の決済を行う旨の通知を行う。

【０１２２】その後、ステップＳ１５６において、ＩＣ
カード４と銀行１５とは、相互に認証を行うことにより
互いに正当な通信相手であることを確認する。ここで
は、図６のステップＳ１１４と同様にＩＣカード４７か
らは、ＫＳＢ、ＩＤｂ、Ｓｂを銀行１５に送信する。ま
た、銀行１５は、公開鍵ＫＰＢＮＫと受信したＩＤｂに
対し、自身の秘密鍵ＫＳＢＮＫで署名を行い、この署名
情報だけをＩＣカード４７に送信することで相互の認証
を行うことができる。

【０１２３】次に、ステップＳ１５７において、銀行１
５は、Ｎ個の乱数ｒｇ１〜ｒｇｎを生成する。このとき
生成する乱数の個数は、ステップＳ１２４で生成した乱
数の個数と同じ数を生成するものとし、生成した乱数は
すべて異なる値になるように生成する。この例では、５
個の乱数ｒｇ１〜ｒｇ５を生成し、ｒｇ１、ｒｇ２、ｒ
ｇ３、ｒｇ４、ｒｇ５の順に並べ、一方向性関数ｆｒｇ
と公開鍵ＫＰＢとで下記のように暗号化して、順にＩＣ
カード４７に送信する。

【０１２４】Ｅｒｇ＝ｆｒ（ｒｂ１＋ｒｂ２＋ｒｂ３＋
ｒｂ４＋ｒｂ５、ＫＰＡ） なお、この例では、ｒｇ１〜ｒｇ５の大小関係をｒｇ４
＜ｒｇ１＜ｒｇ２＜ｒｇ５＜ｒｇ３とする。

【０１２５】次に、ステップＳ１５８において、ＩＣカ
ード４７はＥｒｇを復号化し、受信したｒｇ１〜ｒｇ５
と自身のＩＤｂ等から一方向性関数Ｇを、秘密鍵ＫＳＢ
から認証子ＭＡＣｂを、夫々下記のように生成する。

【０１２６】ｒｂ１＋ｒｂ２＋ｒｂ３＋ｒｂ４＋ｒｂ５
＝ｆｒ＊（Ｅｒｂ、ＫＳＡ） ＭＡＣｂ＝Ｇ＊（ｒｇ１、ｒｇ２、ｒｇ３、ｒｇ４、ｒ
ｇ５、ＩＤｂ、…、ＫＳＢ） 次に、ステップＳ１５９において、ステップＳ１５７で
格納した電子小切手「５０００円の電子小切手の振出許
可通知文＋ｒｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１＋ｒｂｎｋ２＋
ＭＡＣｂｎｋ２＋…＋ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣｂｎｋ５」を
取出し、受信した乱数ｒｇ１〜ｒｇ５の大小関係の順に
ｒｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１〜ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣｂｎ
ｋ５を並べ変える。この例においては、ｒｂｎｋ１〜ｒ
ｂｎｋ５の大小関係は、ステップＳ１２４で示した通
り、ｒｂｎｋ１＜ｒｂｎｋ２＜ｒｂｎｋ３＜ｒｂｎｋ４
＜ｒｂｎｋ５であるから、 ５０００円の電子小切手の振出許可通知文＋ｒｂｎｋ２
＋ＭＡＣｂｎｋ２＋ｒｂｎｋ３＋ＭＡＣｂｎｋ３＋ｒｂ
ｎｋ５＋ＭＡＣｂｎｋ５＋ｒｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１
＋ｒｂｎｋ４＋ＭＡＣｂｎｋ４ と並べ変える。

【０１２７】今、ＩＣカード４７から送信されてきた乱
数は、ｒｇ４＜ｒｇ１＜ｒｇ２＜ｒｇ５＜ｒｇ３である
から、仮に、ｒｂ１＝２、ｒｂ２＝３、ｒｂ３＝５、ｒ
ｂ４＝１、ｒｂ５＝４とすると、サービス享受者１１か
ら受領した銀行１５の乱数ｒｂｎｋ１〜ｒｂｎｋ５は、
ｒｂｎｋ１＜ｒｂｎｋ２＜ｒｂｎｋ３＜ｒｂｎｋ４＜ｒ
ｂｎｋ５である。よって、ｒｂｎｋ２、ｒｂｎｋ３、ｒ
ｂｎｋ５、ｒｂｎｋ１、ｒｂｎｋ４の順に並べ変える。

【０１２８】次に、ステップＳ１６０において、ステッ
プＳ１５９で並べ変えた電子小切手に、ステップＳ１５
７で生成したＭＡＣｂとＩＤｂとを加え、一方向性関数
ＦａｃｃとＩＣカード４７に記憶されている銀行１５の
公開鍵ＫＰＢＮＫとで暗号文Ｅａｃｃを生成する。

【０１２９】Ｅａｃｃ＝Ｆａｃｃ（５０００円の電子小
切手の振出許可通知文＋ｒｂｎｋ２＋ＭＡＣｂｎｋ２＋
ｒｂｎｋ３＋ＭＡＣｂｎｋ３＋ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣｂｎ
ｋ５＋ｒｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１＋ｒｂｎｋ４＋ＭＡ
Ｃｂｎｋ４＋ＭＣＡＣｂ＋ＩＤｂ、ＫＰＢＮＫ） 次に、ステップＳ１６１において、ＩＣカード４７は、
銀行１５に暗号文Ｅａｃｃを送信する。ＩＣカード４７
は、この暗号文Ｅａｃｃが正常に銀行１５に届いたこと
を確認すると、送信した電子小切手「５０００円の電子
小切手の振出許可通知文＋ｒｂｎｋ１＋ＭＡＣｂｎｋ１
＋ｒｂｎｋ２＋ＭＡＣｂｎｋ２＋…ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣ
ｂｎｋ５」を無効化する。次に、ステップＳ１６２にお
いて、暗号文Ｅａｃｃを受信した銀行１５は、秘密鍵Ｋ
ＳＢＮＫにより、この暗号文Ｅａｃｃを下記のように復
号化する。

【０１３０】５０００円の電子小切手の振出許可通知文
＋ｒｂｎｋ２＋ＭＡＣｂｎｋ２＋ｒｂｎｋ３＋ＭＡＣｂ
ｎｋ３＋ｒｂｎｋ５＋ＭＡＣｂｎｋ５＋ｒｂｎｋ１＋Ｍ
ＡＣｂｎｋ１＋ｒｂｎｋ４＋ＭＡＣｂｎｋ４＋ＭＣＡＣ
ｂ＋ＩＤｂ＝Ｆａｃｃ＊（Ｅａｃｃ、ＫＳＢＮＫ） このようにして暗号文Ｅａｃｃを復号化した銀行１５
は、ステップＳ１６３において、復号化したデータのＩ
ＤｂからＩＣカード４７の公開鍵ＫＰＢを検索し、ステ
ップＳ１５７で生成した乱数ｒｇ１〜ｒｇ５、ＩＤｂ等
から下記のようにＩＣカード４７の署名を確認する。

【０１３１】ＭＡＣｂ´＝Ｇ（ｒｇ１、ｒｇ２、ｒｇ
３、ｒｇ４、ｒｇ５、ＩＤｂ、…、ＫＰＢ） このＭＡＣｂ´と、ステップＳ１６２で得られたＭＡＣ
ｂとを比較し、同一であればＩＣカード４７の署名がさ
れたものであると判断する。

【０１３２】次に、ステップＳ１６４において、ステッ
プＳ１５７でＩＣカード４７に送信した乱数ｒｇ１〜ｒ
ｇ５の大小関係からステップＳ１６２で暗号文Ｅａｃｃ
を復号化した際に得られたｒｂｎｋ１〜ｒｂｎｋ５の大
小関係の並びが正しいことを確認する。この例では、送
信したｒｇ１〜ｒｇ５の大小関係がｒｇ４＜ｒｇ１＜ｒ
ｇ２＜ｒｇ５＜ｒｇ３であったため、ｒｂｎｋ１〜ｒｂ
ｎｋ５がｒｂｎｋ２、ｒｂｎｋ３、ｒｂｎｋ５、ｒｂｎ
ｋ１、ｒｂｎｋ４の順序で並んでいることを確認する。
もし、ここで乱数ｒｂｎｋ１〜ｒｂｎｋ５の並び順がス
テップＳ１５７でＩＣカード４７に送信した順序と異な
る順番で受信した場合、銀行１５が正当に発行したＩＣ
カード４７の中から送信されたものではなく、不正使用
された電子小切手として銀行１５は、以降の決済手順を
停止する。

【０１３３】更に、ステップＳ１６５において、銀行１
５は、自身の公開鍵ＫＰＢＮＫを使用して下記のように
ＭＡＣｂｎｋ１〜５の署名を確認し、確かに自分自身に
よって振り出されたものであることを確認する。

【０１３４】 ＭＡＣｂｎｋ２´＝Ｈ（５０００円、振出銀行名、振出日時、…、ｒｂｎｋ２ 、ＫＰＢＮＫ） ＭＡＣｂｎｋ３´＝Ｈ（５０００円、振出銀行名、振出日時、…、ｒｂｎｋ３ 、 ＫＰＢＮＫ） ・ ・ ・ ＭＡＣｂｎｋ４´＝Ｈ（５０００円、振出銀行名、振出日時、…、ｒｂｎｋ４ 、ＫＰＢＮＫ） 次に、ステップＳ１６６において、銀行１５は、自身が
振り出した小切手であることが確認できれば、ステップ
Ｓ１２６で入金した自行の払出小切手支払に当てる口座
２１からサービス提供者２７の口座３５に５０００円を
振替え、その旨をＩＣカード４７に通知する。そして、
次のステップＳ１６７において、ＩＣカード４７は、銀
行１５からの通知内容をサービス提供者２７に通知す
る。

【０１３５】上述した実施形態では、説明を単純化する
ために図２の簡単化した電子小切手システムを例に取っ
たが、サービス提供者２７はサービス享受者１１から受
領した電子小切手を図１０及び図１１に示した手順を実
行することで、銀行１５が発行したＩＣカード（図示し
ない）を有する別の第三者（図示しない）に対しても支
払うことができる。また、サービス提供者２７が複数種
類の金種の電子小切手を有する場合に、サービス享受者
１１から支払われた電子小切手に対して、ステップＳ１
４７〜Ｓ１５７で示した手順を逆方向に実行することで
サービス提供者１１はサービス享受者２７に対しておつ
りを支払うこともできる。なお、この実施形態では、Ｆ
ｃｈｒ、Ｆｐａｙ、ｆａｃｃについては、ＲＳＡ暗号方
式のような安全性が確認されている公開鍵暗号方式を使
用する方式としたが、暗号化に使用する鍵を一定期間毎
（又はトランザクション毎）に変更するのであれば、Ｄ
ＥＳやＦＥＡＬ等の共通鍵暗号方式を用いることもでき
る。

【０１３６】また、署名を行う際に使用する関数（署名
を確認する際に使用する関数）Ｄ＊、Ｈ＊、Ｇ＊は、特
開昭６０―２６３７８号公報（ディジタル署名方式）等
に開示されている方法で署名を行うことができる。

【０１３７】また、この実施形態においては、正規に銀
行１５が発行したＩＣカード４５、４７であることの確
認として、これらＩＣカードのＩＤと公開鍵とに対し
て、銀行１５の署名により、その正当性を確認したが、
システムに共通の秘密情報を夫々のＩＣカードが有する
ことをゼロ知識証明法等で確認することでも可能であ
る。

【０１３８】以上、この実施形態で示したように、銀行
１５が振出した電子小切手のデータは、他人に支払う時
点でのデータの順序の並び変えが発生するが、データそ
のものを加工する訳ではないので、受領した側も振出人
の署名を確実に確認できる。また、受取側も第三者に対
して受領した電子小切手で支払を行うことができる。

【０１３９】また、銀行を振出人とする電子小切手とす
ることで、その署名を確認するための公開鍵は、電子小
切手の受取人共通となるため、鍵の管理が非常に容易と
なる。更には、銀行の公開鍵は、ＩＣカード発行時に記
憶させておけば、銀行の署名確認時、銀行や第三者の信
用機関へ問い合せる必要がない。

【０１４０】なお、上述した内容は、あくまで本発明の
一実施形態に関するものであって、本発明が上記内容の
みに限定されることを意味するものでないのは勿論であ
る。

【図面の簡単な説明】

【図１】従来の電子小切手システムを示すブロック図。

【図２】本発明の一実施形態に係る電子小切手システム
を示すブロック図。

【図３】一実施形態に係る電子小切手システムの構成要
素を示す拡大図。

【図４】銀行からサービス享受者のＩＣカード１５に送
信される暗号化データを示した説明図。

【図５】システム利用に際して必要な電子小切手帳の発
行手順を示すフローチャート。

【図６】サービス享受者の銀行に対する電子小切手の振
出依頼の手順を示すフローチャート。

【図７】サービス享受者の銀行に対する電子小切手の振
出依頼の手順を示すフローチャート。

【図８】銀行に送信する通信文に付加する認証子を求め
るための処理手順を示すブロック図。

【図９】銀行に送信する通信文を暗号化する場合の処理
手順を示すブロック図。

【図１０】サービス提供者に対する電子小切手での支払
手順を示すフローチャート。

【図１１】サービス提供者に対する電子小切手での支払
手順を示すフローチャート。

【図１２】サービス提供者と銀行間での電子小切手によ
る決済手順を示すフローチャート。

【図１３】サービス提供者と銀行間での電子小切手によ
る決済手順を示すフローチャート。

【符号の説明】

１１ サービス享受者 １５ 銀行 １７ サービス享受者の銀行口座 ２１ 銀行１５の払出小切手支払口座 ２７ サービス提供者 ３５ サービス提供者の銀行口座 ４１、４３ 端末機 ４５、４７ ＩＣカード

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (56)参考文献 特開 平６−162059（ＪＰ，Ａ) 特開 平４−91531（ＪＰ，Ａ) 特開 平６−150082（ＪＰ，Ａ) 特開 平５−166012（ＪＰ，Ａ) 国際公開95／23465（ＷＯ，Ａ１) エレクトロニック・コマース 市場創 造への挑戦が始まる ＰＡＲＴ２ 電子 決済実現へ準備は整った，日経コミュニ ケーション，日経ＢＰ社，1996年 １月 １日，第213号，第78〜85頁 (58)調査した分野(Int.Cl.⁷，ＤＢ名) G06F 17/60 G07F 7/08 ＪＩＣＳＴファイル（ＪＯＩＳ)

Claims (9)

(57)【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 電子商取引に適用される電子小切手シス
   テムにおいて、 電子小切手の振出し及び決済を行う銀行のコンピュータ
   と、前記電子小切手を利用する複数の利用者の各々が所
   持するＩＣカードとを備え、 前記銀行コンピュータが、 振出した電子小切手に前記銀行の電子署名を含ませる署
   名手段と、 前記振出した電子小切手に、一定の順序で並んだ複数の
   数字を含ませる数字列付加手段と を有し、 前記各利用者のＩＣカードが、 前記各利用者の秘密鍵を、ＩＣカード外部への読み出し
   が不可能な状態で記憶する秘密鍵記憶手段と、 前記各利用者の公開鍵及び前記銀行の公開鍵を記憶する
   公開鍵記憶手段と、 前記銀行コンピュータ及び他の利用者のＩＣカードのい
   ずれかである支払者装置から電子小切手を受信すると
   き、前記支払者装置へ前記各利用者の公開鍵を送信する
   公開鍵送信手段と、 前記支払者装置から前記電子小切手を受信する小切手受
   信手段と、 前記受信した電子小切手を前記各利用者の秘密鍵を用い
   て復号化する小切手復号化手段と、 前記復号化した電子小切手に含まれている前記銀行の署
   名が正しいことを、前記銀行の公開鍵を用いて確認する
   署名確認手段と、 前記銀行署名が正しいことが確認されたとき、前記受信
   した電子小切手を受領したものとして記憶する小切手記
   憶手段と、 前記小切手記憶手段内の電子小切手を前記他の利用者の
   ＩＣカードへ送信するとき、前記他の利用者のＩＣカー
   ドから前記他の利用者の公開鍵を受信する公開鍵受信手
   段と、 前記小切手記憶手段内の電子小切手を、前記受信した他
   の利用者の公開鍵によって暗号化する小切手暗号化手段
   と、 前記暗号化した電子小切手を、前記他の利用者のＩＣカ
   ードへ送信する小切手送信手段と、前記電子小切手の送信元である 前記他の利用者のＩＣカ
   ードから前記電子小切手を受信する受領者装置である場
   合に、第１の乱数を発生させて前記電子小切手の送信元
   である前記他の利用者のＩＣカードに送信する乱数発生
   手段と、前記電子小切手を受信する受領者装置である場合に 、前
   記受信した電子小切手に含まれている前記複数の数字の
   順序が、前記電子小切手の送信元である前記他の利用者
   のＩＣカードに通知した前記第１の乱数に従って一定の
   規則の下で正しく変更されていることを確認する数字順
   序確認手段と、前記電子小切手を前記他の利用者のＩＣカードへ送信す
   る支払者装置である場合に、 前記小切手記憶手段内の電
   子小切手を、前記銀行コンピュータ及び前記他の利用者
   のＩＣカードのいずれかである受領者装置へ送信すると
   き、前記受領者装置が発生させた第２の乱数を前記受領
   者装置から受信する乱数受信手段と、前記電子小切手を前記他の利用者のＩＣカードへ送信す
   る支払者装置である場合に、 前記小切手記憶手段内の電
   子小切手に含まれている前記複数の数字を、前記受信し
   た第２の乱数に従って前記一定の規則の下で変更する順
   序変更手段と、 を有し、 前記各利用者のＩＣカードが夫々前記電子小切手を受信
   する受領者装置である場合に、前記各々のＩＣカードの
   前記小切手記憶手段が、前記銀行署名が正しいことが確
   認されたのに加え、前記受信した電子小切手の数字順序
   が正しく変更されていることが確認されたとき、前記受
   信した電子小切手を受領したものとして記憶することを
   特徴とする電子小切手システム。
2. 【請求項２】 請求項１記載の電子小切手システムにお
   いて、 前記各利用者のＩＣカードが、前記利用者の秘密鍵と公
   開鍵とを生成する鍵生成手段を更に有することを特徴と
   する電子小切手システム。
3. 【請求項３】 請求項２記載の電子小切手システムにお
   いて、 前記銀行コンピュータが、前記ＩＣカードを利用者に発
   行する手段を更に有し、 前記ＩＣカードの鍵生成手段が、発行されたときに前記
   利用者の秘密鍵と公開鍵とを生成して、生成した利用者
   の公開鍵を前記銀行のコンピュータに通知することを特
   徴とする電子小切手システム。
4. 【請求項４】 請求項１記載の電子小切手システムにお
   いて、 前記銀行のコンピュータが、 前記銀行の秘密鍵を、銀行外部への読み出しが不可能な
   状態で記憶する銀行秘密鍵記憶手段と、 前記銀行の公開鍵及び利用者の公開鍵を記憶する銀行公
   開鍵記憶手段と、 前記振出した電子小切手を、前記利用者の公開鍵によっ
   て暗号化する振出小切手暗号化手段と、 暗号化した前記振出した電子小切手を、前記支払者装置
   である前記各利用者のＩＣカードの一つへ送信する振出
   小切手送信手段と、前記受領者装置である 前記各利用者のＩＣカードから決
   済対象の電子小切手を受信する決済小切手受信手段と、 前記受信した決済対象の電子小切手を前記銀行の秘密鍵
   を用いて復号化する決済小切手復号化手段と、 前記復号化した決済対象の電子小切手に含まれている前
   記銀行署名が正しいことを、前記銀行の公開鍵を用いて
   確認する銀行署名確認手段と、 前記決済対象の電子小切手の銀行署名が正しいことが確
   認されたとき、前記決済対象の電子小切手による決済を
   実行する決済実行手段と、 を更に有することを特徴とする電子小切手システム。
5. 【請求項５】 請求項４記載の電子小切手システムにお
   いて、 前記銀行コンピュータが、前記各利用者のＩＣカードが前記電子小切手を前記銀行
   コンピュータへ送信する支払者装置である場合に、 前記
   各利用者のＩＣカードから前記決済対象の電子小切手を
   受信するとき、前記第２の乱数を発生させて前記各利用
   者のＩＣカードに通知する銀行乱数発生手段と、 前記各利用者のＩＣカードから受信した決済対象の電子
   小切手に含まれている前記複数の数字の順序が、前記通
   知した第２の乱数に従って一定の規則の下で正しく変更
   されていることを確認する銀行数字順序確認手段と、 を更に有し、 前記銀行コンピュータの前記決済実行手段が、前記銀行
   署名が正しいことが確認されたのに加え、前記決済対象
   の電子小切手の数字順序が正しく変更されていることが
   確認されたとき、前記決済対象の電子小切手の決済を実
   行することを特徴とする電子小切手システム。
6. 【請求項６】 電子商取引に適用される電子小切手シス
   テムにおいて、 電子小切手の振出し及び決済を行う銀行のコンピュータ
   と、前記電子小切手を利用する複数の利用者の各々が所
   持するＩＣカードとを備え、 前記銀行コンピュータが、振出した電子小切手に、一定
   の順序で並んだ複数の数字を含ませる数字列付加手段を
   有し、 前記各利用者のＩＣカードが、前記電子小切手の送信元である 前記他の利用者のＩＣカ
   −ドから前記電子小切手を受信する受領者装置である場
   合に、前記電子小切手を受信する前に、第１の乱数を発
   生させて前記他の利用者のＩＣカードに送信する乱数発
   生手段と、 前記他の利用者のＩＣカードから前記電子小切手を受信
   する小切手受信手段と、前記電子小切手を受信する受領者装置である場合に 、前
   記受信した電子小切手に含まれている前記複数の数字の
   順序が、前記電子小切手の送信元である前記他の利用者
   のＩＣカードに通知した前記第１の乱数に従って一定の
   規則の下で正しく変更されていることを確認する数字順
   序確認手段と、 前記受信した電子小切手の数字順序が正しく変更されて
   いることが確認されたとき、前記受信した電子小切手を
   受領したものとして記憶する小切手記憶手段と、前記電子小切手を前記他の利用者のＩＣカードへ送信す
   る支払者装置である場合に、 前記小切手記憶手段内の電
   子小切手を、前記銀行コンピュータ及び前記他の利用者
   のＩＣカードのいずれかである受領者装置へ送信する前
   に、前記受領者装置が発生させた第２の乱数を前記受領
   者装置から受信する乱数受信手段と、前記電子小切手を前記他の利用者のＩＣカードへ送信す
   る支払者装置である場合に、 前記小切手記憶手段内の電
   子小切手に含まれている前記複数の数字を、前記受信し
   た第２の乱数に従って前記一定の規則の下で変更する順
   序変更手段と、 前記順序変更手段によって前記数字順序が変更された前
   記電子小切手を、前記受領者装置に送信する小切手送信
   手段と、 を有することを特徴とする電子小切手システム。
7. 【請求項７】 請求項６記載の電子小切手システムにお
   いて、 前記銀行コンピュータが、前記各利用者のＩＣカードが前記電子小切手を前記銀行
   コンピュータへ送信する支払者装置である場合に、 前記
   各利用者のＩＣカードから前記決済対象の電子小切手を
   受信する前に、前記第２の乱数を発生させて前記各利用
   者のＩＣカードに通知する銀行乱数発生手段と、 前記各利用者のＩＣカードから前記決済対象の電子小切
   手を受信する決済小切手受信手段と、 前記各利用者のＩＣカードから受信した決済対象の電子
   小切手に含まれている前記複数の数字の順序が、前記通
   知した第２の乱数に従って一定の規則の下で正しく変更
   されていることを確認する銀行数字順序確認手段と、 前記決済対象の電子小切手の数字順序が正しく変更され
   ていることが確認されたとき、前記決済対象の電子小切
   手の決済を実行する決済実行手段と、 を有することを特徴とする電子小切手システム。
8. 【請求項８】 請求項６記載の電子小切手システムにお
   いて、 前記複数の数字の各々が乱数であることを特徴とする電
   子小切手システム。
9. 【請求項９】 銀行のコンピュータから振出された電子
   小切手であって、前記銀行の電子署名が付与されている
   電子小切手を格納するために、複数の利用者の各々が所
   持するＩＣカードにおいて、前記電子小切手には、一定の順序で並んだ複数の数字が
   含まれており、 前記各利用者のＩＣカードが、 前記各利用者の秘密鍵を、ＩＣカード外部への読み出し
   が不可能な状態で記憶する秘密鍵記憶手段と、 前記各利用者の公開鍵及び前記銀行の公開鍵を記憶する
   公開鍵記憶手段と、 前記銀行コンピュータ及び他の利用者のＩＣカードのい
   ずれかである支払者装置から電子小切手を受信すると
   き、前記支払者装置へ前記各利用者の公開鍵を送信する
   公開鍵送信手段と、 前記支払者装置から前記電子小切手を受信する小切手受
   信手段と、 前記受信した電子小切手を前記各利用者の秘密鍵を用い
   て復号化する小切手復号化手段と、 前記復号化した電子小切手に含まれている前記銀行の署
   名が正しいことを、前記銀行の公開鍵を用いて確認する
   書名確認手段と、 前記銀行署名が正しいことが確認されたとき、前記受信
   した電子小切手を受領したものとして記憶する小切手記
   憶手段と、 前記小切手記憶手段内の電子小切手を前記他の利用者の
   ＩＣカードへ送信するとき、前記他の利用者のＩＣカー
   ドから前記他の利用者の公開鍵を受信する公開鍵受信手
   段と、 前記小切手記憶手段内の電子小切手を、前記受信した他
   の利用者の公開鍵によって暗号化する小切手暗号化手段
   と、 前記暗号化した電子小切手を、前記他の利用者のＩＣカ
   ードへ送信する小切手送信手段と、前記電子小切手の送信元である 前記他の利用者のＩＣカ
   ードから前記電子小切手を受信する受領者装置である場
   合に、第１の乱数を発生させて前記電子小切手の送信元
   である前記他の利用者のＩＣカードに送信する乱数発生
   手段と、前記電子小切手を受信する受領者装置である場合に 、前
   記受信した電子小切手に含まれている前記複数の数字の
   順序が、前記電子小切手の送信元である前記他の利用者
   のＩＣカードに通知した前記第１の乱数に従って一定の
   規則の下で正しく変更されていることを確認する数字順
   序確認手段と、前記電子小切手を前記他の利用者のＩＣカードへ送信す
   る支払者装置である場合に、 前記小切手記憶手段内の電
   子小切手を、前記銀行コンピュータ及び前記他の利用者
   のＩＣカードのいずれかである受領者装置へ送信すると
   き、前記受領者装置が発生させた第２の乱数を前記受領
   者装置から受信する乱数受信手段と、前記電子小切手を前記他の利用者のＩＣカードへ送信す
   る支払者装置である場合に、 前記小切手記憶手段内の電
   子小切手に含まれている前記複数の数字を、前記受信し
   た第２の乱数に従って前記一定の規則の下で変更する順
   序変更手段と、 を有し、 前記各利用者のＩＣカードが夫々前記電子小切手を受信
   する受領者装置である場合に、前記各々のＩＣカードの
   前記小切手記憶手段が、前記銀行署名が正しいことが確
   認されたのに加え、前記受信した電子小切手の数字順序
   が正しく変更されていることが確認されたとき、前記受
   信した電子小切手を受領したものとして記憶することを
   特徴とする電子小切手システム用のＩＣカード。