CN115423601A - 一种线上贷产品设计方法及装置 - Google Patents

Abstract

本发明涉及金融信贷技术领域，具体提供了一种线上贷产品设计方法，具有如下步骤：S1、用户授信申请；S2、风控及授信；S3、信贷审批***复核；S4、用款申请；S5、面签。与现有技术相比，本发明可实现减少纸质审批资料，提高审批时效，精准营销以提升获客留客能力。

Description

一种线上贷产品设计方法及装置

技术领域

本发明涉及金融信贷技术领域，具体提供一种线上贷产品设计方法及装置。

背景技术

当前互联网金融飞速发展、同业竞争不断加剧，银行业及各金融机构已显现出线上获客渠道匮乏、资金营运成本较高、传统优势逐渐丧失的情况。为向辖区内中小微企业提供更好的金融服务，拓宽获客渠道，加快转型发展，提供线上金融解决方案，以企业经营信贷产品为切入点，以企业多源多维度数据为核心，以产品平台为渠道，打造线上贷款产品。同时，在不改变产品性质的基础上，通过对公开数据、组织数据、内部数据的加工处理并结合新型金融科技手段，将传统线下实名、线下资料收集、线下授信过程线上化，使得用户在面签之前无需与客户经理见面即完成从申请到授信的过程。最大程度上优化用户体验，提高企业贷款申请效率，减少客户经理的工作成本，避免授信过程中的人工干预，提高产品覆盖率。

金融产品线上化转型是作为简化线下复杂审核流程的渠道，同时如何设计一款具有数据支撑可参考性意义较强的金融产品是决定产品是否受用的关键。金融风控信用评估在金融风控领域发挥的作用越来越明显，如何构建适用于小微企业的风险评估体系尤为重要。

发明内容

本发明是针对上述现有技术的不足，提供一种实用性强的线上贷产品设计方法。

本发明进一步的技术任务是提供一种设计合理，安全适用的线上贷产品设计装置。

本发明解决其技术问题所采用的技术方案是：

一种线上贷产品设计方法，具有如下步骤：

S1、用户授信申请；

S2、风控及授信；

S3、信贷审批***复核；

S4、用款申请；

S5、面签。

进一步的，在步骤S1中，进一步包括：

S101、实名认证：

实名认证包含个人实名认证、企业实名认证和经办人实名并授权三种；

S102、信息获取、影像资料录入与校验：

首先，直接使用数据指标项，无法获取的数据采用同质数据转化的形式寻求数据字段替换，最后，将剩余无法获取的且需要留存的资料，通过让用户通过影像资料上传的形式向用户进行采集；

S103、信息预审：

通过前端校验的数据以数据接口的形式传输至行内信贷审批***，并且由客户经理对核实不详的影像资料进行回退并要求申贷企业重新上传。

进一步的，在步骤S2中，进一步地包括：

S201、数据接入；

S202、业务指标加工与开发；

S203、智能风控模块设计与开发；

S204、智能风控模块部署。

进一步的，在步骤S201中，数据接入部署行内***至产品平台的数据专线，用于数据传输，风控数据源包括税务数据、个人征信数据、企业征信数据、房产数据、汇法网数据五类。

进一步的，在步骤S202中，进一步包括指标加工和指标开发，

所述指标加工根据收集的数据接口文档，结合业务背景，编写业务指标衍生及计算加工逻辑，业务指标加工过程中，分阶段提交指标加工文档供业务专家评审，并根据评审意见完成指标加工逻辑的修订；

所述指标开发通过的指标加工文档，完成业务指标的编程与开发，通过对指标异常值缺失值的排查和统计，完善指标开发逻辑，确保输出指标取值满足智能风控模块的质量需求。

进一步的，在步骤S203中，进一步包括：

(1)结合数据源，从指标所属类、指标定义逻辑、准入规则和数据来源形成产品准入模块。

(2)产品反欺诈模块由反欺诈规则组成，根据数据指标的业务定义，设定拒绝条件，触发拒绝条件的申请，予以拒绝处理，包含企业法人反欺诈规则和企业反欺诈规则；

(3)内部企业评分，采用基于梯度提升算法特征重要性排序的AHP风控评分卡结合业务人员风控经验进行模型建设，行内评级主要从定量因素和定性因素两个维度评估企业信用情况，定量因素主要针对企业的财务状况进行评估，定性指标则依赖客户经理、信贷审核人员的主观评价；

(4)根据企业评分结果将企业划分为9级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，仅BBB级及以上客户准入给与预授信额度审批，准入客户的授信额度计算公式参照行内原有授信标准，授信基数的选取考虑企业近两年纳税情况。

进一步的，在步骤S204中，智能风控模块开发完成后模型建设成果封装部署在行内生产环境，智能风控模块部署上线后，接收来自产品平台的业务申请，匹配各类数据源的风控数据，自动加工生成授信结果或授信方案，反馈给银行风控部门。

进一步的，在步骤S3中，在银行内部生成一份包含授信评级和定价的授信方案，信贷审批***开放相应数据接口实现***数据对接，自动将所需资料推送、上传，包含授信方案及前期尽调资料录入信贷审批***。

进一步的，在步骤S4中，用户在客户端看到授信方案后，可点击用款申请，进行贷款申请；客户端会提示用户面签时所需准备的纸质材料及规格要求；

在步骤S5中，所述面签分为线下纸质资料留存、银行开户和签约放款。

一种线上贷产品设计装置，包括：至少一个存储器和至少一个处理器；

所述至少一个存储器，用于存储机器可读程序；

所述至少一个处理器，用于调用所述机器可读程序，执行一种线上贷产品设计方法。

本发明的一种线上贷产品设计方法及装置和现有技术相比，具有以下突出的有益效果：

(1)本发明提出的线上贷产品设计可实现减少纸质审批资料，提高审批时效，精准营销以提升获客留客能力。

(2)从数据收集录入到评价结果输出，整个过程全部由计算机算法完成，减少人为主观判断，确保评价结果的客观性，也有助于降低审批流程操作风险。

(3)本发明不仅能降低过拟合，还能减少计算，极大程度上提升了算法的效率，通过转换各指标平均得分为初始判断矩阵占比的方式，进一步计算各指标的维度权重占比，综合计算得到最终的评分模型。减少了人为干预对模型输出的影响，充分激活数据本身的价值属性，进一步提高模型运作的自动化程度。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

附图1是一种线上贷产品设计方法的流程示意图；

附图2是一种线上贷产品设计方法中企业信用风控建模流程示意图。

具体实施方式

为了使本技术领域的人员更好的理解本发明的方案，下面结合具体的实施方式对本发明作进一步的详细说明。显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例都属于本发明保护的范围。

下面给出一个最佳实施例：

如图1所示，本实施例中一种线上贷产品设计方法，具有如下步骤：

S1、用户授信申请；

用户授信申请是指实名认证的用户通过客户端发起授信申请，并在授权相关单位查询该用户的企业及法人信息后，在客户端填写相关授信补充资料和电子影像资料，传至行内业务后台留存的过程。用户发起授信申请时候，***自动生成用户ID及订单流水，在***内做用户及流水的唯一标识。

具体包括：

S101、实名认证

实名认证包含个人实名认证、企业实名认证及经办人实名并授权三种。

个人实名认证采用运营商四要素认证，即姓名、手机号、身份证号三要素要保持一致。认证等级更高的人脸活体监测认证，即姓名、身份证号、人脸活体检测三要素一致。

企业实名认证采用企业工商四要素认证，即统一社会信用代码、企业名称、法人身份证号、法人姓名四要素一致。

经办人实名授权，是指通过实名认证后的经办人通过短信形式发送授权操作至法人，请求法人授权由他人代行法人借款权利。授权短信，是由经办人触发短信接口，***自动生成包含法人实名信息的链接发送至法人手机，出于安全考虑需要法人在客户端内部打开，法人通过个人实名认证后通过电子签章的形式签署授权书，即完成法人授权。

S102、信息获取、影像资料录入与校验

首先需要将申贷企业的互联网数据、组织数据以及企业数据经过分析和处理，与传统信贷尽调材料进行比对分析，优先寻取可直接使用的数据指标项；同时将不能获取到的数据信息基于对数据用途的分析判断，采用同质数据转化的形式寻求其他数据字段替换；最后将剩余无法获取的且需要留存的资料，通过让用户通过影像资料上传的形式向用户进行采集。影像资料的采集可做初步的前端校验，经过前端校验的数据以数据接口形式传输至行内***。

信息采集及录入的信息大致可分为五大类：借款意愿文件、企业基本情况、企业经营类材料、开户及银行流水资料、其他附加资料等。

S103、信息预审

信息预审，按照前期需求调研情况，将通过前端校验的数据以数据接口的形式传输至行内信贷审批***，并且由客户经理对核实不详的影像资料进行回退并要求申贷企业重新上传，以此保障用户在未与客户经理见面的前提下已将资料准备齐全并符合行内合规审计要求。

S2、风控及授信；

产品智能风控模块封装部署在行内风控***中，包括数据接入、业务指标加工与开发、智能风控模块设计与开发、智能风控模块部署四个步骤。

进一步包括：

S201、数据接入；

数据接入需要部署行内***至产品开发平台的数据专线，用于数据传输。风控数据源包括税务数据、个人征信数据、企业征信数据、房产数据、汇法网数据五类。所有数据源的接入路径均由行方和产品建设平台方配合完成，如有需求协调政府相关部门并按数据合规要求进行合规脱敏后，原路反馈查得结果。

S202、业务指标加工与开发；

1)指标加工：产品指标加工需根据收集的数据接口文档，结合业务背景，编写业务指标衍生及计算加工逻辑。业务指标加工过程中，分阶段提交指标加工文档供业务专家评审，并根据评审意见完成指标加工逻辑的修订。

2)指标开发：根据评审通过的指标加工文档，完成业务指标的编程与开发。通过对指标异常值缺失值的排查和统计，完善指标开发逻辑，确保输出指标取值满足智能风控模块的质量需求。指标开发使用的原始字段需予以保存备份，方便进行指标加工逻辑的追溯。

S203、智能风控模块设计与开发；

1)产品准入模块

产品准入模块充分参考行内产品需求政策结合各方数据源，从指标所属类、指标定义逻辑、准入规则、数据来源等多维度形成产品准入模块。作为企业申贷的一个入门级条件，产品准入模块充分考虑了企业及法人基本信息，税务情况、经营行为等指标，如企业持续稳定纳税两年及以上。经对比分析，风控方案产品准入模型中的指标，覆盖了行内小微企业贷款产品的各准入条件，实现了行内产品准入审核的流程自动化，降低银行内部人员审核的工作量，提高审核效率。

2)反欺诈模块

反欺诈模块是风控***的核心，为了保障规则的有效性和安全性，降低由于规则策略设置失误和名单加入失误带来的风险敞口，风控***对反欺诈模块的设置和阈值进行了严格的控制。产品反欺诈模块由反欺诈规则组成，根据数据指标的业务定义，设定拒绝条件，触发拒绝条件的申请，予以拒绝处理。包含企业法人反欺诈规则(个人拒绝规则、个人提示规则)和企业反欺诈规则(企业拒绝规则、企业提示规则)。反欺诈模块调用：触碰规则进行客户拒绝，触碰通过进行欺诈风险等级输出，对于较低风险等级以上的借款人由审批人员进行人工审批，低风险及较低风险等级由***进行自动化审批授信。

3)内部信用评分

产品内部企业评分，采用改进的基于梯度提升算法(XGBoost)特征重要性排序的AHP风控评分卡结合业务人员风控经验进行模型建设。行内评级主要从定量因素和定性因素两个维度评估企业信用情况，定量因素主要针对企业的财务状况进行评估，定性指标则依赖客户经理、信贷审核人员的主观评价。

本发明中的信用评分模型从多维度对企业信用情况进行综合评估，在调研行内风控评级的基础之上，根据业务经验选择入模指标，打破传统的由专家经验确定判断矩阵的方式，采用XGBoost算法的好处是在提升树被创建后，可以相对直接地得到每个属性的重要性得分。一般来说，重要性分数，衡量了特征在模型中的提升决策树构建中的价值。一个属性越多的被用来在模型中构建决策树，它的重要性就相对越高。属性重要性是通过对数据集中的每个属性进行计算，并进行排序得到。在单个决策树中通过每个属性***点改进性能度量的量来计算属性重要性。由节点负责加权和记录次数，也就是说一个属性对***点改进性能度量越大(越靠近根节点)，权值越大；被越多提升树所选择，属性越重要。性能度量这里选择***节点的Gini纯度作为衡量标准。最终将一个属性在所有提升树中的结果进行加权求和后然后平均，得到特征重要性得分，进一步的把特征重要性平均得分值转换为各指标建立初始判断矩阵。通过计算判断矩阵的最大特征值和对应的正交化特征向量，得出该层指标对该准则的权重，在此基础上计算各层次指标对于总体目标的组合权重，从而确定各维度指标的最终权重。

4)额度定价模块

通过上述信用评分模型的建设，综合评估企业的信用评分，根据企业评分结果将企业划分为9级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，仅BBB级及以上客户准入给与预授信额度审批。准入客户的授信额度计算公式参照行内原有授信标准，授信基数的选取考虑企业近两年纳税情况。

S204、智能风控模块部署

智能风控模块开发完成后模型建设成果封装部署在行内生产环境。智能风控模块部署上线后，接收来自产品平台的业务申请，匹配各类数据源的风控数据，自动加工生成授信结果或授信方案，反馈给银行风控部门。

S3、信贷审批***复核；

通过前续智能风控流程，在银行内部会生成一份包含授信评级和定价的授信方案，信贷审批***开放相应数据接口实现***数据对接，可自动将所需资料推送、上传，主要包含授信方案及前期尽调资料(可从产品建设平台等相关数据端口查询并下载)录入信贷审批***。信贷审批***会按照现有方式生成用以辅助完成授信方案的调查分析报告，包含评级评分表、审核审批意见表、利率测算表等、贷款申请书等。风控经理通过产品平台将授信反馈至客户端。信贷审批***正式运营上线使用后，极大程度上减少客户经理及风控经理工作量。

S4、用款申请；

用户在客户端看到授信方案后，可点击用款申请，进行贷款申请。客户端会提示用户面签时所需准备的纸质材料及规格要求(同时以短信的形式对法人(或委托经办人)及实际控制人进行面签通知)，包含但不限于信息补录材料及上传的影像资料，保证资料真实且完备，用户仅需一次面签，简化复杂的线下程序。

S5、面签；

面签为线下现有流程，主要包含三大部分：线下纸质资料留存、银行开户、签约放款。

1)面签必须法人本人及配偶共同到场完成，需要对前期授权及身份认证进行核验；

2)面签需要签署贷款申请书、法人担保等文件；

3)面签时可以通过法人身份证或企业统一社会信用代码两者同时做标识，面签业务人员可直接检索出该笔借款订单，进行面签受理。

一种线上贷产品设计装置，包括：至少一个存储器和至少一个处理器；

所述至少一个存储器，用于存储机器可读程序；

所述至少一个处理器，用于调用所述机器可读程序，执行一种线上贷产品设计方法。

上述具体的实施方式仅是本发明具体的个案，本发明的专利保护范围包括但不限于上述具体的实施方式，任何符合本发明的一种线上贷产品设计方法及装置权利要求书的且任何所述技术领域普通技术人员对其做出的适当变化或者替换，皆应落入本发明的专利保护范围。

尽管已经示出和描述了本发明的实施例，对于本领域的普通技术人员而言，可以理解在不脱离本发明的原理和精神的情况下可以对这些实施例进行多种变化、修改、替换和变型，本发明的范围由所附权利要求及其等同物限定。

Claims (10)

1.一种线上贷产品设计方法，其特征在于，具有如下步骤：

S1、用户授信申请；

S2、风控及授信；

S3、信贷审批***复核；

S4、用款申请；

S5、面签。

2.根据权利要求1所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S1中，进一步包括：

S101、实名认证：

实名认证包含个人实名认证、企业实名认证和经办人实名并授权三种；

S102、信息获取、影像资料录入与校验：

首先，直接使用数据指标项，无法获取的数据采用同质数据转化的形式寻求数据字段替换，最后，将剩余无法获取的且需要留存的资料，通过让用户通过影像资料上传的形式向用户进行采集；

S103、信息预审：

通过前端校验的数据以数据接口的形式传输至行内信贷审批***，并且由客户经理对核实不详的影像资料进行回退并要求申贷企业重新上传。

3.根据权利要求2所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S2中，进一步地包括：

S201、数据接入；

S202、业务指标加工与开发；

S203、智能风控模块设计与开发；

S204、智能风控模块部署。

4.根据权利要求3所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S201中，数据接入部署行内***至产品平台的数据专线，用于数据传输，风控数据源包括税务数据、个人征信数据、企业征信数据、房产数据、汇法网数据五类。

5.根据权利要求4所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S202中，进一步包括指标加工和指标开发，

所述指标加工根据收集的数据接口文档，结合业务背景，编写业务指标衍生及计算加工逻辑，业务指标加工过程中，分阶段提交指标加工文档供业务专家评审，并根据评审意见完成指标加工逻辑的修订；

所述指标开发通过的指标加工文档，完成业务指标的编程与开发，通过对指标异常值缺失值的排查和统计，完善指标开发逻辑，确保输出指标取值满足智能风控模块的质量需求。

6.根据权利要求5所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S203中，进一步包括：

(1)结合数据源，从指标所属类、指标定义逻辑、准入规则和数据来源形成产品准入模块。

(2)产品反欺诈模块由反欺诈规则组成，根据数据指标的业务定义，设定拒绝条件，触发拒绝条件的申请，予以拒绝处理，包含企业法人反欺诈规则和企业反欺诈规则；

(3)内部企业评分，采用基于梯度提升算法特征重要性排序的AHP风控评分卡结合业务人员风控经验进行模型建设，行内评级主要从定量因素和定性因素两个维度评估企业信用情况，定量因素主要针对企业的财务状况进行评估，定性指标则依赖客户经理、信贷审核人员的主观评价；

(4)根据企业评分结果将企业划分为9级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，仅BBB级及以上客户准入给与预授信额度审批，准入客户的授信额度计算公式参照行内原有授信标准，授信基数的选取考虑企业近两年纳税情况。

7.根据权利要求6所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S204中，智能风控模块开发完成后模型建设成果封装部署在行内生产环境，智能风控模块部署上线后，接收来自产品平台的业务申请，匹配各类数据源的风控数据，自动加工生成授信结果或授信方案，反馈给银行风控部门。

8.根据权利要求7所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S3中，在银行内部生成一份包含授信评级和定价的授信方案，信贷审批***开放相应数据接口实现***数据对接，自动将所需资料推送、上传，包含授信方案及前期尽调资料录入信贷审批***。

9.根据权利要求7所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S4中，用户在客户端看到授信方案后，可点击用款申请，进行贷款申请；客户端会提示用户面签时所需准备的纸质材料及规格要求；

在步骤S5中，所述面签分为线下纸质资料留存、银行开户和签约放款。

10.一种线上贷产品设计装置，其特征在于，包括：至少一个存储器和至少一个处理器；

所述至少一个存储器，用于存储机器可读程序；

所述至少一个处理器，用于调用所述机器可读程序，执行权利要求1至9中任一所述的方法。

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