CN110111205A - 一种基于区块链的延保定损和理赔***与方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于区块链的延保定损和理赔***与方法，涉及区块链相关技术领域。该基于区块链的延保定损和理赔***与方法，通过区块链的设置，实现去中心化的效果，去中心化意味着在区块链网络中分布着众多的节点，节点与节点之间可以自由连接进行数据、资产、信息等的交换，进而有效降低保险中介费用。此外，区块链具有独特的共识机制，其特有的开放性和分布式网络使得赔付行为公开透明，承包单位可以很容易查看到投保人是否存在对同一事件在不同险企进行多次索赔的行为。将医院服务端***和保险延保与理赔***通过区块链联结起来，使得整个过程更加高效有序，降低了理赔风险，减少了手续的繁杂，给用户和保险公司都提供了便利。

Description

一种基于区块链的延保定损和理赔***与方法

技术领域

本发明涉及区块链相关技术领域，具体为一种基于区块链的延保定损和理赔***与方法。

背景技术

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。区块链是比特币的一个重要概念，它本质上是一个去中介化的数据库，同时作为比特币的底层技术，是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性(防伪)和生成下一个区块。狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。一般说来，区块链***由数据层、网络层、共识层、激励层、合约层和应用层组成。其中，数据层封装了底层数据区块以及相关的数据加密和时间戳等基础数据和基本算法；网络层则包括分布式组网机制、数据传播机制和数据验证机制等；共识层主要封装网络节点的各类共识算法；激励层将经济因素集成到区块链技术体系中来，主要包括经济激励的发行机制和分配机制等；合约层主要封装各类脚本、算法和智能合约，是区块链可编程特性的基础；应用层则封装了区块链的各种应用场景和案例。该模型中，基于时间戳的链式区块结构、分布式节点的共识机制、基于共识算力的经济激励和灵活可编程的智能合约是区块链技术最具代表性的创新点。区块链主要解决的交易的信任和安全问题，因此它针对这个问题提出了四个技术创新：第一个叫分布式账本，就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点都记录的是完整的账目，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。跟传统的分布式存储有所不同，区块链的分布式存储的独特性主要体现在两个方面：一是区块链每个节点都按照块链式结构存储完整的数据，传统分布式存储一般是将数据按照一定的规则分成多份进行存储。二是区块链每个节点存储都是独立的、地位等同的，依靠共识机制保证存储的一致性，而传统分布式存储一般是通过中心节点往其他备份节点同步数据。没有任何一个节点可以单独记录账本数据，从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。也由于记账节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。第二个叫做非对称加密和授权技术，存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。第三个叫做共识机制，就是所有记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。区块链的共识机制具备“少数服从多数”以及“人人平等”的特点，其中“少数服从多数”并不完全指节点个数，也可以是计算能力、股权数或者其他的计算机可以比较的特征量。“人人平等”是当节点满足条件时，所有节点都有权优先提出共识结果、直接被其他节点认同后并最后有可能成为最终共识结果。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有在控制了全网超过51％的记账节点的情况下，才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的节点足够多的时候，这基本上不可能，从而杜绝了造假的可能。最后一个技术特点叫智能合约，智能合约是基于这些可信的不可篡改的数据，可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。以保险为例，如果说每个人的信息(包括医疗信息和风险发生的信息)都是真实可信的，那就很容易的在一些标准化的保险产品中，去进行自动化的理赔。

现行保险公司针对保户的理赔方式的流程依序如下：(1)申请：保户本人或委托经手人携带理赔申请文件至保险公司的服务窗口提出理赔申请；(2)受理：服务中心的人员将保户的理赔申请文件资料输入***而产生理赔件；(3)核赔：案件依照分派规则派送至保险公司的相关行政单位，由理赔人员进行理赔件的核赔；给付：保险公司针对需给付之理赔件，财会经由***-进行付款。然而，上述现行的理赔方式有以下缺点：若理赔的申请与医疗有关，保户需先准备诊断书纸本，收据纸本等文件资料，并由保户本人或委托经手人将该等文件资料递交保险公司，其手续复杂繁琐，等待时间长，效率低下；若在核赔的过程中保险公司需要向医院调阅保户的病历，需额外花费文件往返的等待时间；若出现骗保行为，例如对文件进行仿真伪造，则不容易被辨别。因此，现行保险理赔方式的效率有待改善。若将区块链技术应用于保险的理赔和延保定损中，则大大降低了保险公司的理赔风险，使其工作机制更加高效。

发明内容

(一)解决的技术问题

针对现有技术的不足，本发明提供了一种基于区块链的延保定损和理赔***与方法，解决了现有的保险机制的手续复杂繁琐，等待时间长，效率低下以及存在理赔风险的问题。

(二)技术方案

为实现以上目的，本发明通过以下技术方案予以实现：一种基于区块链的延保定损和理赔***，包括医院服务端***，所述医院服务端***包括其虚拟的数据云端，所述数据云端储存有关于保户的医院数据资料，所述医院数据资料包括病人的诊断书和医疗费用的明细，所述医院服务端***联结有一个区块链，所述数据云端的数据被写入该区块链，所述区块链还联结有保险延保与理赔***，所述保险延保与理赔***包括保险***和理赔***，所述保险延保与理赔***记录有用户资料，并且每个所述用户资料均对应一个虚拟保单和一个保单事件，所述保险延保与理赔***记录的用户资料被写入区块链，所述区块链包括数据层***、网络层***、共识层***、激励层***、合约层***和应用层***，所述数据层***包括数据分析和计算模块、数据延保分析模块。

进一步地，所述虚拟保单的金额数值根据每个用户资料提交的保险金额的不同而对应一个相应的数值，具体以保险公司的规则制度为准，所述保险延保与理赔***中理赔***的理赔金额不大于虚拟保单的金额数值。

进一步地，所述区块链中的数据分析和计算模块根据医院数据资料的诊断书中的病情情况和医疗费用的明细计算出医疗可抵扣金额，若该医疗可抵扣金额大于虚拟保单的金额数值则以虚拟保单的金额数值作为最终数值，若该医疗可抵扣金额不大于虚拟保单的金额数值则以具体计算数值作为最终数值。

进一步地，所述区块链还包括医护人员账号，用于访问并写入数据，所述医院数据资料中病人的诊断书和医疗费用的明细只有医护人员拥有上传至区块链的权限。

进一步地，所述保险延保与理赔***通过网络连接银行端***，每个用户均对应该银行端***的账号下的唯一银行卡和银行***，所述医疗可抵扣金额提现至银行卡，选择直接用于医疗***的医疗账单作为金额抵扣或者提取现金使用。

进一步地，所述银行端***也联结区块链，所述银行端***将用户银行帐号的收款记录写入该区块链。

进一步地，所述区块链的数据延保分析模块根据诊断书的时间、病情性质以及用户是否选择续交保险金额判断该保险理赔金额是否纳入保险延保与理赔***的延保***。

进一步地，所述网络层***包括分布式组网机制、数据传播机制和数据验证机制，所述共识层***主要封装网络节点的各类共识算法；所述激励层***将经济因素集成到区块链技术体系中来，主要包括经济激励的发行机制和分配机制所述合约层主要封装各类脚本、算法和智能合约；所述应用层***则封装了区块链的各种应用场景和案例。

一种基于区块链的延保定损和理赔***的方法，包括如下方法步骤：

步骤一、医疗阶段：医疗过程中，医护人员登录网页，检查该病人是否属于投保人员，若属于，将病人的医院数据资料中的诊断书和医疗费用的明细写入区块链；

步骤二、区块链审查阶段：区块链中的数据层***对病人的医院数据资料进行分析并计算应当接受的理赔数值，并根据保险延保与理赔***的相关虚拟保单进行比较，并确定最后的理赔数值，将其上传至该用户对于的保单事件中，每个区块链中共识层***的共识节点均可实现区块链数据的查看和证明；

步骤三、终核阶段：经过共识节点的证明后，保险延保与理赔***对理赔数额进行发放，用户选择用于医院账单的部分抵扣或者提取现金使用。

进一步地，需所述共识节点证明的数量为总数量的51％以上。

(三)有益效果

本发明具有以下有益效果：

(1)、该基于区块链的延保定损和理赔***与方法，通过区块链的设置，实现去中心化的效果，去中心化意味着在区块链网络中分布着众多的节点，节点与节点之间可以自由连接进行数据、资产、信息等的交换，而无需通过第三方中心机构，进而有效降低保险中介费用。且人工的决策行为容易受个体主观影响导致不公平公正现象发生，人工操作进程缓慢且冗杂：P2P的联系可以跨越地域和时间界限，打破传统互助保险的局限性，使得具有共同要求和面临同样风险的个体可以在更大的范围实现互助；区块链使用了密码学技术来保证区块链上的信息不被篡改，主要用到的是密码学中的哈希函数以及非对称加密，一旦数据经过验证并记录到区块链上后将被永久储存，原有信息的改动必须进入51％以上的节点，难度非常大，进而提升保险公司内部的风险防范和控制能力，杜绝不法分子因为自身利益需求而不怀好意篡改相关信息的行为，有效降低骗保行为；区块链的形式保存了从第一个区块开始的所有历史数据，连接的形式是后一个区块拥有前一个区块的hash值，区块链上任意一条记录都可通过链式结构追溯本源，提高了保险公司核保的效率以及准确性；减少信息不对称问题，有效降低骗保的概率；目前保险行业的用户数据十分匮乏，各个保险机构间信息完全独立，客户的数据均分散保存在对应的承保机构中，信息的不透明导致骗保的概率大幅上升，提高了保险公司的经营风险，而利用区块链储存投保人的相关数据，使得投保人与承包的保险机构相互独立，解决信息孤岛问题。完善的行为记录不但能够有效抑制“不良风险”投保人的骗保行为也可以帮助简化保险公司核保核赔等日常工作；区块链上的信息公开透明，通过自证明机制可以对个人身份信息、各项交易记录等进行验证，节约了成本；避免传统的保险理赔的人为操作，保险公司指派专人对案件进行时候的校验，需要巨大的人力物力以及时间成本，解决保险行业“最后一公里”的问题，保险公司实现将具体细节的理赔条款全部写入智能合约中，当触及相关规定，理赔合约自动启动且不受外界人为的干扰，使得理赔过程更加高效、规范和刚性；此外，区块链具有独特的共识机制，其特有的开放性和分布式网络使得赔付行为公开透明，承包单位可以很容易查看到投保人是否存在对同一事件在不同险企进行多次索赔的行为。

(2)、该基于区块链的延保定损和理赔***与方法，将医院服务端***和保险延保与理赔***通过区块链联结起来，使得整个过程更加高效有序，且公开透明，降低了理赔风险，减少了手续的繁杂，给用户和保险公司都提供了便利。

当然，实施本发明的任一产品并不一定需要同时达到以上所述的所有优点。

附图说明

图1为本发明主体框架原理结构示意图；

图2为本发明医院服务端***原理结构示意图；

图3为本发明区块链原理结构示意图；

图4为本发明保险延保与理赔***原理结构示意图；

图5为本发明用户资料明细原理结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

在本发明的描述中，需要理解的是，术语“开孔”、“上”、“下”、“厚度”、“顶”、“中”、“长度”、“内”、“四周”等指示方位或位置关系，仅是为了便于描述本发明和简化描述，而不是指示或暗示所指的组件或元件必须具有特定的方位，以特定的方位构造和操作，因此不能理解为对本发明的限制。

请参阅图1-5，本发明实施例提供一种技术方案：一种基于区块链的延保定损和理赔***，包括医院服务端***，医院服务端***包括其虚拟的数据云端，数据云端储存有关于保户的医院数据资料，医院数据资料包括病人的诊断书和医疗费用的明细，医院服务端***联结有一个区块链，数据云端的数据被写入该区块链，区块链还联结有保险延保与理赔***，保险延保与理赔***包括保险***和理赔***，保险延保与理赔***记录有用户资料，并且每个用户资料均对应一个虚拟保单和一个保单事件，虚拟保单的金额数值根据每个用户资料提交的保险金额的不同而对应一个相应的数值，具体以保险公司的规则制度为准，保险延保与理赔***中理赔***的理赔金额不大于虚拟保单的金额数值，保险延保与理赔***记录的用户资料被写入区块链，区块链包括数据层***、网络层***、共识层***、激励层***、合约层***和应用层***，数据层***包括数据分析和计算模块、数据延保分析模块，区块链中的数据分析和计算模块根据医院数据资料的诊断书中的病情情况和医疗费用的明细计算出医疗可抵扣金额，若该医疗可抵扣金额大于虚拟保单的金额数值则以虚拟保单的金额数值作为最终数值，若该医疗可抵扣金额不大于虚拟保单的金额数值则以具体计算数值作为最终数值，区块链还包括医护人员账号，用于访问并写入数据，医院数据资料中病人的诊断书和医疗费用的明细只有医护人员拥有上传至区块链的权限，保险延保与理赔***通过网络连接银行端***，每个用户均对应该银行端***的账号下的唯一银行卡和银行***，医疗可抵扣金额提现至银行卡，选择直接用于医疗***的医疗账单作为金额抵扣或者提取现金使用，银行端***也联结区块链，银行端***将用户银行帐号的收款记录写入该区块链，区块链的数据延保分析模块根据诊断书的时间、病情性质以及用户是否选择续交保险金额判断该保险理赔金额是否纳入保险延保与理赔***的延保***，网络层***包括分布式组网机制、数据传播机制和数据验证机制，共识层***主要封装网络节点的各类共识算法；激励层***将经济因素集成到区块链技术体系中来，主要包括经济激励的发行机制和分配机制合约层主要封装各类脚本、算法和智能合约；应用层***则封装了区块链的各种应用场景和案例。

工作时：步骤一、医疗阶段：医疗过程中，医护人员登录网页，检查该病人是否属于投保人员，若属于，将病人的医院数据资料中的诊断书和医疗费用的明细写入区块链；

步骤二、区块链审查阶段：区块链中的数据层***对病人的医院数据资料进行分析并计算应当接受的理赔数值，并根据保险延保与理赔***的相关虚拟保单进行比较，并确定最后的理赔数值，将其上传至该用户对于的保单事件中，每个区块链中共识层***的共识节点均可实现区块链数据的查看和证明；

步骤三、终核阶段：经过共识节点的证明后，保险延保与理赔***对理赔数额进行发放，用户选择用于医院账单的部分抵扣或者提取现金使用。

需共识节点证明的数量为总数量的51％以上。

需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。

以上公开的本发明优选实施例只是用于帮助阐述本发明。优选实施例并没有详尽叙述所有的细节，也不限制该发明仅为所述的具体实施方式。显然，根据本说明书的内容，可作很多的修改和变化。本说明书选取并具体描述这些实施例，是为了更好地解释本发明的原理和实际应用，从而使所属技术领域技术人员能很好地理解和利用本发明。本发明仅受权利要求书及其全部范围和等效物的限制。

Claims (10)

1.一种基于区块链的延保定损和理赔***，包括医院服务端***，其特征在于：所述医院服务端***包括其虚拟的数据云端，所述数据云端储存有关于保户的医院数据资料，所述医院数据资料包括病人的诊断书和医疗费用的明细，所述医院服务端***联结有一个区块链，所述数据云端的数据被写入该区块链，所述区块链还联结有保险延保与理赔***，所述保险延保与理赔***包括保险***和理赔***，所述保险延保与理赔***记录有用户资料，并且每个所述用户资料均对应一个虚拟保单和一个保单事件，所述保险延保与理赔***记录的用户资料被写入区块链，所述区块链包括数据层***、网络层***、共识层***、激励层***、合约层***和应用层***，所述数据层***包括数据分析和计算模块、数据延保分析模块。

2.根据权利要求1所述的一种基于区块链的延保定损和理赔***，其特征在于：所述虚拟保单的金额数值根据每个用户资料提交的保险金额的不同而对应一个相应的数值，具体以保险公司的规则制度为准，所述保险延保与理赔***中理赔***的理赔金额不大于虚拟保单的金额数值。

3.根据权利要求1所述的一种基于区块链的延保定损和理赔***，其特征在于：所述区块链中的数据分析和计算模块根据医院数据资料的诊断书中的病情情况和医疗费用的明细计算出医疗可抵扣金额，若该医疗可抵扣金额大于虚拟保单的金额数值则以虚拟保单的金额数值作为最终数值，若该医疗可抵扣金额不大于虚拟保单的金额数值则以具体计算数值作为最终数值。

4.根据权利要求1所述的一种基于区块链的延保定损和理赔***，其特征在于：所述区块链还包括医护人员账号，用于访问并写入数据，所述医院数据资料中病人的诊断书和医疗费用的明细只有医护人员拥有上传至区块链的权限。

5.根据权利要求1所述的一种基于区块链的延保定损和理赔***，其特征在于：所述保险延保与理赔***通过网络连接银行端***，每个用户均对应该银行端***的账号下的唯一银行卡和银行***，所述医疗可抵扣金额提现至银行卡，选择直接用于医疗***的医疗账单作为金额抵扣或者提取现金使用。

6.根据权利要求5述的一种基于区块链的延保定损和理赔***，其特征在于：所述银行端***也联结区块链，所述银行端***将用户银行帐号的收款记录写入该区块链。

7.根据权利要求1所述的一种基于区块链的延保定损和理赔***，其特征在于：所述区块链的数据延保分析模块根据诊断书的时间、病情性质以及用户是否选择续交保险金额判断该保险理赔金额是否纳入保险延保与理赔***的延保***。

8.根据权利要求1所述的一种基于区块链的延保定损和理赔***，其特征在于：所述网络层***包括分布式组网机制、数据传播机制和数据验证机制，所述共识层***主要封装网络节点的各类共识算法；所述激励层***将经济因素集成到区块链技术体系中来，主要包括经济激励的发行机制和分配机制所述合约层主要封装各类脚本、算法和智能合约；所述应用层***则封装了区块链的各种应用场景和案例。

9.根据权利要求1-8任一所述的一种基于区块链的延保定损和理赔***的方法，其特征在于：包括如下方法步骤：

步骤一、医疗阶段：医疗过程中，医护人员登录网页，检查该病人是否属于投保人员，若属于，将病人的医院数据资料中的诊断书和医疗费用的明细写入区块链；

步骤二、区块链审查阶段：区块链中的数据层***对病人的医院数据资料进行分析并计算应当接受的理赔数值，并根据保险延保与理赔***的相关虚拟保单进行比较，并确定最后的理赔数值，将其上传至该用户对于的保单事件中，每个区块链中共识层***的共识节点均可实现区块链数据的查看和证明；

步骤三、终核阶段：经过共识节点的证明后，保险延保与理赔***对理赔数额进行发放，用户选择用于医院账单的部分抵扣或者提取现金使用。

10.根据权利要求9所述的一种基于区块链的延保定损和理赔***的方法，其特征在于：需所述共识节点证明的数量为总数量的51％以上。