CN107844948A - 基于信贷产品库的信贷方法、装置、设备和可读存储介质 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于信贷产品库的信贷方法，包括以下步骤：当检测到信贷请求时，获取所述信贷请求中所申请的信贷类型和信贷金额；根据信贷类型和信贷金额，调用预置信贷产品库中符合信贷请求的信贷产品，作为当前信贷产品；当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据所述申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比。本发明公开了一种基于信贷产品库的信贷装置、设备和可读存储介质。本发明将预设信贷产品库，在实现信贷管理的便捷的同时方便用户操作。

Description

基于信贷产品库的信贷方法、装置、设备和可读存储介质

技术领域

本发明涉及数据处理领域，尤其涉及基于信贷产品库的信贷方法、装置、设备和可读存储介质。

背景技术

现有的信贷产品种类多种多样，不同的信贷产品需要开发单独的贷款***，单独的贷款***开发成本较高，***维护管理难度大。

以此同时，当前每一类型的信贷产品都有各自的贷款处理流程，各个信贷产品处理流程相对固定，由于贷款存在风险，目前更没有一套完整的***可以相对地降低贷款风险的***，而对于银行风险控制而言，达到放款标准相对固定，贷款用户达到贷款标准较为困难，银行的审批过程又相对复杂，致使申请者要花大量的时间和精力在申请过程上，并且也常常导致放款的最终失败。在现有信用评价***中，依靠人工来全程管理和控制每一个流程，人员的素质极大的影响了金融机构对放款对象的选择，同时也增加了人员风险及内部管理风险，如何实现贷款***的便捷管理、贷款流程的高效的同时降低贷款风险时人们亟待解决的技术问题。

上述内容仅用于辅助理解本发明的技术方案，并不代表承认上述内容是现有技术。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种基于信贷产品库的信贷方法、装置、设备和可读存储介质，旨在降低信贷风险，同时实现信贷管理的便捷性，降低信贷产品开发的成本，提高信贷产品的开发效率。

为实现上述目的，本发明提供一种基于信贷产品库的信贷方法，基于信贷产品库的信贷方法包括以下步骤：

当检测到信贷请求时，获取信贷请求中所申请的信贷类型和信贷金额；

根据信贷类型和信贷金额，调用预置信贷产品库中符合信贷请求的信贷产品，作为当前信贷产品；

当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；

若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比。

可选地，当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式的步骤包括：

当检测到输入申请材料完成时，获取输入的申请材料并审核；

当检测到申请材料审核通过时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式。

可选地，当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式的步骤还包括：

当检测到输入申请材料完成时，获取输入的申请材料，以对信贷请求进行风险评估和收益评估；

将风险评估和收益评估的结果作为信贷评估参数，根据信贷评估参数设置当前信贷产品的多资金信贷模式启动金额；

将信贷请求中的信贷金额与多资金信贷模式启动金额比较，以判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；

若信贷请求中的信贷金额大于多资金信贷模式启动金额时，则启动当前信贷产品的多资金信贷模式。

可选地，当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式的步骤之后还包括：

若没有启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请请求确定单资金来源，并根据信贷产品的配置信息进行放款。

可选地，若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比的步骤包括：

若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则基于申请材料进行征信分流和/或审批分流，以确定多资金信贷的资金供给平台；

根据信贷评估参数、是否具有抵押产品和/或当前信贷产品确定各资金供给平台的资金占比。

可选地，若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比的步骤之后还包括：

当检测到用户基于信贷请求中当前信贷产品发送反馈信息时，获取反馈信息；

解析反馈信息，以判断反馈信息中是否包含配置相关信息；

若反馈信息中包含配置相关信息，则根据反馈信息中的配置相关信息，优化信贷产品库中当前信贷产品的配置信息。

可选地，若反馈信息中包含配置相关信息，则根据反馈信息中的配置相关信息，优化信贷产品库中当前信贷产品的配置信息的步骤包括:

若反馈信息中包含配置相关信息，则统计配置相关信息的出现次数；

当检测到配置相关信息的出现次数超过阈值时，根据反馈信息中的配置相关信息，优化信贷产品库中当前信贷产品的配置信息。

为实现上述目的，本发明还提供一种基于信贷产品库的信贷装置，基于信贷产品库的信贷装置包括：通信模块、存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的基于信贷产品库的信贷程序，其中：

通信模块，用于多资金信贷模式中的资金供给平台通信；

基于信贷产品库的信贷程序被处理器执行时实现如上述的基于信贷产品库的信贷方法的步骤。

为实现上述目的，本发明还提供一种基于信贷产品库的信贷设备，基于信贷产品库的信贷设备包含基于信贷产品库的信贷装置，基于信贷产品库的信贷设备与多个资金供给平台通信连接，基于信贷产品库的信贷设备还包括：

检测获取模块，用于当检测到信贷请求时，获取信贷请求中所申请的信贷类型和信贷金额；

产品调用模块，用于根据信贷类型和信贷金额，调用预置信贷产品库中符合信贷请求的信贷产品，作为当前信贷产品；

判断启动模块，用于当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；

占比设置模块，用于若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种可读存储介质，可读存储介质上存储有基于信贷产品库的信贷程序，基于信贷产品库的信贷程序被处理器执行时实现如上的基于信贷产品库的信贷方法的步骤。

本发明一种基于信贷产品库的信贷方法，基于信贷产品库的信贷方法包括以下步骤：当检测到信贷请求时，获取信贷请求中所申请的信贷类型和信贷金额；根据信贷类型和信贷金额，调用预置信贷产品库中符合信贷请求的信贷产品，作为当前信贷产品；当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比。本发明将不同的信贷产品整合形成信贷产品库，可以对信贷产品进行有效地管理，同时可以结合不同信贷产品的共同点，开发出新的信贷产品以加快信贷产品的开发效率，在用户申请信贷产品时，首先确定申请的信贷类型和信贷金额，根据信贷类型和信贷金额从信贷产品库获取满足用户需要的信贷产品，并为该信贷产品设置不同的资金来源，以进行风险分担降低信贷产品的风险的同时保证信贷收益，以此同时，还可以结合用户提供的申请材料对信贷产品的审批流程进行简化，在保证信贷产品正常风险的前提下，加快审查流程。

附图说明

图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的装置结构示意图；

图2为本发明基于信贷产品库的信贷方法第一实施例的流程示意图；

图3为图2中基于信贷产品库的信贷方法的步骤S30的细化流程示意图；

图4为图2中基于信贷产品库的信贷方法的步骤S40的细化流程示意图；

图5为本发明基于信贷产品库的信贷方法第二实施例的流程示意图；

图6为本发明基于信贷产品库的信贷方法第三实施例的流程示意图；

图7为本发明基于信贷产品库的信贷设备一实施例的功能模块示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明实施例的主要解决方案是：将不同类型的信贷产品数据信息整合到形成信贷产品库，以便用户进行信贷申请操作，以此同时，降低新的信贷产品的开发成本，降低贷款***的开发成本。例如：现有的信贷产品有车贷、房贷、薪金贷、中小企业贷款和学生助学贷款等不同的产品，现有的信贷产品由于面向的客户不同，贷款的审批流程不同所以对应不同的***，用户需要下载不同的APP或者用户登录不同的***进行贷款的申请，本提案点将不同的贷款相关信息整理到一个平台上，用户可以只登录一个***就可以调用信贷产品库中的信贷产品信息进行对应信贷产品的申请和后期审查流程，在出现新的信贷产品时，可以不用单独的进行信贷产品对应***的开发，而直接将新的信贷产品信息加入到信贷产品库中。

本在该信贷平台上检测到用户信贷申请时，根据用户申请信贷类型和信贷金额，调用预置信贷产品库中符合信贷请求的信贷产品，并判断是否为信贷产品分配不同的资金来源，以通过多个资金渠道分担信贷产品的风险。

由于现有技术针对不同的信贷产品，设置近似的审批流程，在用户申请的信贷金额较大时，只要满足信贷的条件，就会设置相应的信贷渠道为用户提供资金，这样的方式如果信贷申请用户后期偿还困难时，由一个资金供给平台进行资金供给的风险较大。

如图1所示，图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的终端结构示意图。

本发明基于信贷产品库的信贷方法实施例终端可以是PC，也可以是智能手机、平板电脑、便携计算机等具有显示功能的可移动式终端设备，在本发明的基于信贷产品库的信贷装置和基于信贷产品库的信贷***既可以作为终端的组成部件，又可以将作为独立的执行终端，其中基于信贷产品库的信贷装置中包含基于信贷产品库的信贷方法运行需要的硬件结构，基于信贷产品库的信贷***中对应有虚拟的模块，进行程序的响应。

如图1所示，该终端可以包括：处理器1001，例如CPU，网络接口1004，用户接口1003，存储器1005，通信总线1002。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如WI-FI接口)。存储器1005可以是高速RAM存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

可选地，终端还可以包括摄像头、RF(Radio Frequency，射频)电路，传感器、音频电路、WiFi模块等等。其中，传感器比如光传感器、运动传感器以及其他传感器。具体地，光传感器可包括环境光传感器及接近传感器，其中，环境光传感器可根据环境光线的明暗来调节显示屏的亮度，接近传感器可在移动终端移动到耳边时，关闭显示屏和/或背光。作为运动传感器的一种，重力加速度传感器可检测各个方向上(一般为三轴)加速度的大小，静止时可检测出重力的大小及方向，可用于识别移动终端姿态的应用(比如横竖屏切换、相关游戏、磁力计姿态校准)、振动识别相关功能(比如计步器、敲击)等；当然，移动终端还可配置陀螺仪、气压计、湿度计、温度计、红外线传感器等其他传感器，在此不再赘述。

本领域技术人员可以理解，图1中示出的终端结构并不构成对终端的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，作为一种可读存储介质的存储器1005中可以包括操作设备、网络通信模块、用户接口模块以及基于信贷产品库的信贷应用程序。

在图1所示的终端中，网络接口1004主要用于连接后台服务器，与后台服务器进行数据通信；用户接口1003主要用于连接客户端(用户端)，与客户端进行数据通信；而处理器1001可以用于调用存储器1005中存储的基于信贷产品库的信贷应用程序，并执行以下操作：

当检测到信贷请求时，获取信贷请求中所申请的信贷类型和信贷金额；

根据信贷类型和信贷金额，调用预置信贷产品库中符合信贷请求的信贷产品，作为当前信贷产品；

当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；

若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的基于信贷产品库的信贷应用程序，根据信贷类型和信贷金额，调用预置信贷产品库中符合信贷请求的信贷产品，作为当前信贷产品的步骤之前，还执行以下操作：

获取所有信贷产品的相关信息，将信贷产品的相关信息进行汇总，以组成信贷产品库，信贷产品库中包含信贷金额和申请材料。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的基于信贷产品库的信贷应用程序，当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式还执行以下操作：

当检测到输入申请材料完成时，获取输入的申请材料并审核；

当检测到申请材料审核通过时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的基于信贷产品库的信贷应用程序，当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式的步骤包括以下操作：

当检测到输入申请材料完成时，获取输入的申请材料，以对信贷请求进行风险评估和收益评估；

将风险评估和收益评估的结果作为信贷评估参数，根据信贷评估参数设置当前信贷产品的多资金信贷模式启动金额；

将信贷请求中的信贷金额与多资金信贷模式启动金额比较，以判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；

若信贷请求中的信贷金额大于多资金信贷模式启动金额时，则启动当前信贷产品的多资金信贷模式。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的基于信贷产品库的信贷应用程序，当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式的步骤之后，还执行以下操作：

若没有启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请请求确定单资金来源，并根据信贷产品的配置信息进行放款。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的基于信贷产品库的信贷应用程序，若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比还执行以下操作：

若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则基于申请材料进行征信分流和/或审批分流，以确定多资金信贷的资金供给平台；

根据信贷评估参数、是否具有抵押产品和/或当前信贷产品确定各资金供给平台的资金占比。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的基于信贷产品库的信贷应用程序，若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比的步骤之后，还执行以下操作：

当检测到用户基于信贷请求中当前信贷产品发送反馈信息时，获取反馈信息；

解析反馈信息，以判断反馈信息中是否包含配置相关信息；

若反馈信息中包含配置相关信息，则根据反馈信息中的配置相关信息，优化信贷产品库中当前信贷产品的配置信息。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的基于信贷产品库的信贷应用程序，若反馈信息中包含配置相关信息，则根据反馈信息中的配置相关信息，优化信贷产品库中当前信贷产品的配置信息的步骤还执行以下操作：

若反馈信息中包含配置相关信息，则统计配置相关信息的出现次数；

当检测到配置相关信息的出现次数超过阈值时，根据反馈信息中的配置相关信息，优化信贷产品库中当前信贷产品的配置信息。

参照图2，本发明基于信贷产品库的信贷方法的第一实施例中，基于信贷产品库的信贷方法包括：

步骤S10，当检测到信贷请求时，获取信贷请求中所申请的信贷类型和信贷金额。

将本发明的方法设置于应用软件中，用户在应用软件上进行点击触摸操作，当应用软件检查到用户信贷产品的信贷请求，根据用户的信贷请求出现对应的信贷界面，即，当检测到用户在信贷应用软件中进行信贷申请时，出现信贷申请相关的贷款信息，根据用户申请的贷款信息获取***中对应贷款的页面信息(不同的信贷产品填写的信息有所不同，所使用的贷款页面可以进行调整)，中小型企业在运营过程中出现资周转困难，申请贷款时首先根据中小型企业的信贷产品选择出现对应的贷款页面，以供申请者填写；根据用户输入的信贷请求(信贷请求：包含信贷类型和信贷金额等信息)确定用户申请信贷产品的类型和信贷金额。

步骤S20，根据信贷类型和信贷金额，调用预置信贷产品库中符合信贷请求的信贷产品，作为当前信贷产品。

根据用户的信贷请求中信贷类型(信贷类型：根据信贷产品有无抵押，信贷类型可以分为有抵押信贷和无抵押信贷；根据申请信贷产品的申请者身份，信贷类型可分为个人信贷，企业信贷等)和用户申请的信贷金额，调用预置信贷产品库(预置信贷产品库：包含所有信贷产品的相关信息，将信贷产品的相关信息进行汇总，以组成信贷产品库，信贷产品库中包含信贷金额和申请材料，不同信贷产品的配置信息，如放款时间，还款期限，汇率等，不同信贷产品的信贷金额)中符合信贷请求的信贷产品，需要补充说明的是符合信贷请求的信贷产品可能存在一个或者多个，将用户最终选择的信贷产品作为当前信贷产品。

步骤S30，当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式。

在用户信贷产品申请时，在用户查看调用的信贷产品，选择最终的当前信贷产品后，确定当前信贷产品所需的申请材料，以提示用户输入申请材料，当检测到输入申请材料(申请材料包含：信贷业务申请书；借款人基本情况、资格证明文件、贷款证(卡)、授权书等；企业的经有权机构审计或核准的近三年和最近的财务报表和报告；董事会决议、借款人上级单位的相关批文；项目建议书、可行性研究报告和有权部门的批准文件；用款计划及还款来源说明；与借款用途有关的业务合同；银行需要的其他资料等)完成时；获取输入的申请材料并审核，当检测到申请材料审核通过时，根据信贷产品的类型、申请金额和/或申请材料信息，判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式(多资金信贷模式：是指为信贷产品提供不同的资金来源，不同的结算方式的信贷模式)。

具体地，可以是获取信贷金额，将信贷金额与启动金额(启动金额：根据不同的申请人信息、有无抵押、还款时期等不同的信息进行评估计算后的金额)比较，以判断是否为信贷产品分配多个资金来源；若信贷金额大于启动金额时，则为信贷产品分配多个资金来源，启动当前信贷产品的多资金信贷模式；信贷金额不大于启动金额，则为信贷产品确定唯一的资金来源，不启动当前信贷产品的多资金信贷模式。

步骤S40，若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比。

若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，即，确定为信贷产品分配多个资金来源，根据申请人的申请材料和预设规则(预设规则是指信贷平台结合各资金供给平台的信息和相关的分配规则设置的算法，根据各个资金供给平台的信息首先设置不同资金额度的资金供给的优先级，进一步，将信贷额度进行划分，结合各个资金平台的资金情况增加不同的权重、额度信息和利率，例如：p＝a(x1+x2+x3)其中，p为资占比，a为总的资金平台个数，x1为风险系数；x2为资金平台的优先级；x3为信贷利率)，设置各个资金来源的占比，例如，中型企业信贷金额较大，设置多个资金供给平台，可设置不同银行、基金、等作为资金供给平台，并各个资金供给平台的占比，以降低信贷产品的信贷风险。

具体地，参考图4，步骤S40还包括：

步骤S41，若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则基于申请材料进行征信分流和/或审批分流，以确定多资金信贷的资金供给平台；

步骤S42，根据信贷评估参数、是否具有抵押产品和/或当前信贷产品确定各资金供给平台的资金占比。

在确定启动当前信贷产品的多资金信贷模式时，即，当前信贷产品申请的信贷金额较高，则对申请材料进行更加严苛的审核，获取申请材料相关的信用评估参数(例如，针对个人信用的个人征信报告内容包括基本身份信息、商业银行各类消费信贷开户与还款信息、汽车金融公司贷款信息、移动通信协议用户的缴费信息、部分公用事业费的缴费信息、法院判决和执行信息、典当和租赁、保险营销人员和注册会计师的执业信息等；企业征信评估包括企业动产、不动产资产评估、同时还包含法人代表相关的评估)将不同的评估参数按照不同的评估规则或者分配给不同的评估机构进行评估，以保证评估效率和准确率。在评估完成后确定设置对应的审批流程，以实现审批分流，审批完成后，确定多资金信贷的资金供给平台。同时还可以根据信贷评估参数(信贷评估参数是针对信贷产品风险评估和收益评估的结果)、是否具有抵押产品和/或当前信贷产品确定各资金供给平台的资金占比。

在本实施例中将不同的信贷产品整合到信贷产品库中，可以对信贷产品进行有效地管理，同时可以结合不同信贷产品的共同点，开发出新的信贷产品以加快信贷产品的开发效率，在用户申请信贷产品时，首先确定申请的信贷类型和信贷金额，根据信贷类型和信贷金额从信贷产品库获取满足用户需要的信贷产品，并为该信贷产品设置不同的资金来源，以进行风险分担降低信贷产品的风险的同时保证信贷收益，以此同时，还可以结合用户提供的申请材料对信贷产品的审批流程进行简化，在保证信贷产品正常风险的前提下，加快审查流程。

进一步的，参照图3，在本实施例中基于信贷产品库的信贷方法，步骤S30还包括：

步骤S31，当检测到输入申请材料完成时，获取输入的申请材料，以对信贷请求进行风险评估和收益评估；

步骤S32，将风险评估和收益评估的结果作为信贷评估参数，根据信贷评估参数设置当前信贷产品的多资金信贷模式启动金额；

步骤S33，将信贷请求中的信贷金额与多资金信贷模式启动金额比较，以判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；

步骤S34，若信贷请求中的信贷金额大于多资金信贷模式启动金额时，则启动当前信贷产品的多资金信贷模式。

当检测到输入申请材料完成时，获取输入的申请材料，利用信贷***中的评估规则，将申请的信贷产品、信贷金额和信贷材料中的信息进行计算分析，以对信贷请求进行风险评估和收益评估；将风险评估和收益评估的结果作为信贷评估参数(信贷评估参数：通过信贷风险与信贷收益计算得到的综合值)，根据信贷评估参数设置当前信贷产品的多资金信贷模式启动金额(启动金额：根据信贷申请者的身份和信贷评估参数等综合设置)，由于多资金信贷模式对于信贷平台进行信贷产品的处理来说相对复杂，只有在信贷风险和信贷收益满足一定条件才会启动多资金信贷模式，以此同时，启动多资金信贷模式时，还需要保证用户的申请金额达到启动金额。

将信贷请求中的信贷金额与多资金信贷模式启动金额比较，以判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；若信贷请求中的信贷金额大于多资金信贷模式启动金额时，则启动当前信贷产品的多资金信贷模式，启动多资金信贷模式为信贷产品分配多个资金来源，若信贷请求中的信贷金额不大于多资金信贷模式启动金额时，则不启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则为信贷产品确定唯一的资金来源。

以此同时，基于用户申请的信贷产品和对应的信贷额度，当用户的贷款额度较高时，为了降低贷款风险，可以将用户申请贷款额度与不同的资金供给平台进行分担，由不同的资金供给平台进行承担不同的贷款额度，对信贷申请者提供的审核材料，设置多个评估平台。例如：中型企业需要进行较大额度贷款的时候，通过在本信贷平台进行申请，信贷平台根据贷款的金额将贷款申请分配到与之合作的多个资金供给平台(这里首先由信贷平台对贷款进行初步审核，审核通过后在由不同的征信评估中心进行再次审核)，由不同的资金供给平台承担不同的贷款金额，以降低大额贷款的风险；贷款中期与贷款后期的管理；根据贷款申请中借贷双方共同约定的核算方式，设置不同的放款方式和还款方式，以便客户更加灵活的操作。例如，除了分期偿还，还可以一次性偿还，也可针对协议设定不同的偿还模式，适用于不同卖家需求，同时也避免了现金流不匹配而造成的还贷困难。违约：该***的违约处理***针对卖家的违约行为，转接***将以卖家后续的应收账；款清算至放款机构，同时可实现违约金的收取。

在本实施例中将用户申请的信贷产品对应多个资金供给平台，对用户而言可以更快地获取到对应的金额，对资金供给平台而言，可以将信贷的风险进行共担，以此同时，可以加速资金的流转，使资金更加灵活。

进一步的，参照图5，本发明基于信贷产品库的信贷方法的第二实施例中，基于信贷产品库的信贷方法还包括：

步骤S50，当检测到信贷请求中的信贷产品为指定信贷产品时，获取指定信贷产品信贷金额。

步骤S60，将指定信贷产品信贷金额与预设金额比较，若指定信贷产品信贷金额小于预设金额，则对指定信贷产品的审批流程进行简化。

当检测到信贷请求中的信贷产品为指定信贷产品时，获取指定信贷产品信贷金额，即，首先在用户申请的信贷产品为指定信贷产品时，确定用户申请的信贷金额作为指定信贷产品信贷金额，将指定信贷产品信贷金额与预设金额(预设金额：根据不同的情况进行设置，如学生助学贷款可以设置为20000元)比较，若指定信贷产品信贷金额小于预设金额，进一步地，基于用户填写的信贷产品信息和用户相关信息，确定贷款的审批流程对现有的审批流程进行简化。(现有的贷款审批流程是相对固定的，只有当用户达到放款标准时，再进行放款，审批流程较为复杂，本提案点中基于用户的相关信息，确定用户的贷款优质度，并根据用户的贷款优质度与信贷产品，确定贷款的审批流程)。例如：学生助学贷款，贷款金额较少，则在确定一个贷款审批流程的同时，可以根据学生用户的各人情况，对贷款的审批进行相对应的调整，在保证低风险的同时加快信贷产品的审批流程。

在本实施例中针对信贷产品的不同情况设置对应的审批流程、征信评估流程和对应的资金供给方式，可以针对不同申请者，不同的申请资金设置对应的流程，通过对信贷产品审批的划分，可以减少部分信贷产品的审批流程。

进一步的，参照图6，本发明基于信贷产品库的信贷方法第三实施例中，基于信贷产品库的信贷方法还包括：

步骤S70，当检测到用户基于信贷请求中当前信贷产品发送反馈信息时，获取反馈信息；

步骤S80，解析反馈信息，以判断反馈信息中是否包含配置相关信息；

步骤S90，若反馈信息中包含配置相关信息，则根据反馈信息中的配置相关信息，优化信贷产品库中当前信贷产品的配置信息。

用户可以对不同的信贷产品提出意见和建议，当检测到用户基于信贷请求中当前信贷产品发送反馈信息时，获取并解析反馈信息，判断反馈信息中是否包含配置相关信息，即，反馈信息中是否包含有用户对还款方式，信贷产品结算方式的计算建议，将此类建议作为配置相关信息，若反馈信息中包含配置相关信息，则统计配置相关信息的出现次数；当检测到配置相关信息的出现次数超过阈值时，根据反馈信息中的配置相关信息，优化信贷产品库中当前信贷产品的配置信息，具体地，分析当前各种产品的优势和劣势，根据不同的客户群体差异化的推出更适合信贷产品，根据市场所需纳入更加广泛的资金通道、保险渠道、销售渠道、网点渠道，灵活精度的管理接入的各个信息，优化信贷产品的产品配置；与此同时，当需要开发新的信贷产品时，可以在信贷平台结合不同的需求分析进行开发，节约开发时间、人力和物力。

在本实施例中基于采集到信贷信息，对已有的信贷产品进行产品配置的优化，可以使信贷产品更加满足不同用户的需求，同时在此基础上进行新的信贷产品的开发，可节约开发时间，减少开发所需的人力物力。

本发明实施例还提出一种基于信贷产品库的信贷装置。

基于信贷产品库的信贷装置包括：通信模块、存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的基于信贷产品库的信贷程序，其中：

通信模块，用于多资金信贷模式中的资金供给平台通信；

基于信贷产品库的信贷程序被处理器执行时实现如上述的基于信贷产品库的信贷方法的步骤。

其中，基于信贷产品库的信贷程序被执行时所实现的方法可参照本发明基于信贷产品库的信贷方法的各个实施例，此处不再赘述。

参照图7，本发明实施例还提出基于信贷产品库的信贷设备。

基于信贷产品库的信贷设备包含基于信贷产品库的信贷装置，基于信贷产品库的信贷设备与不同的资金供给平台通信连接；基于信贷产品库的信贷设备还包括：

检测获取模块10，用于当检测到信贷请求时，获取信贷请求中所申请的信贷类型和信贷金额。

将本发明的方法设置于应用软件中，用户在应用软件上进行点击触摸操作，当应用软件检测获取模块10检查到用户信贷产品的信贷请求，根据用户的信贷请求出现对应的信贷界面，即，当检测到用户在信贷应用软件中进行信贷申请时，出现信贷申请相关的贷款信息，根据用户申请的贷款信息获取设备中对应贷款的页面信息(不同的信贷产品填写的信息有所不同，所使用的贷款页面可以进行调整)，中小型企业在运营过程中出现资周转困难，申请贷款时首先根据中小型企业的信贷产品选择出现对应的贷款页面，以供申请者填写；根据用户输入的信贷请求(信贷请求：包含信贷类型和信贷金额等信息)确定用户申请信贷产品的类型和信贷金额。

产品调用模块20，用于根据信贷类型和信贷金额，调用预置信贷产品库中符合信贷请求的信贷产品，作为当前信贷产品。

根据用户的信贷请求中信贷类型(信贷类型：根据信贷产品有无抵押，信贷类型可以分为有抵押信贷和无抵押信贷；产品调用模块20根据申请信贷产品的申请者身份，信贷类型可分为个人信贷，企业信贷等)和用户申请的信贷金额，调用预置信贷产品库(预置信贷产品库：包含所有信贷产品的相关信息，将信贷产品的相关信息进行汇总，以组成信贷产品库，信贷产品库中包含信贷金额和申请材料，不同信贷产品的配置信息，如放款时间，还款期限，汇率等，不同信贷产品的信贷金额)中符合信贷请求的信贷产品，需要补充说明的是符合信贷请求的信贷产品可能存在一个或者多个，可将用户最终选择的信贷产品作为当前信贷产品。

判断启动模块30，用于当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；

在用户信贷产品申请时，在用户查看调用的信贷产品，选择最终的当前信贷产品后，确定当前信贷产品所需的申请材料，以提示用户输入申请材料，当检测到输入申请材料(申请材料包含：信贷业务申请书；借款人基本情况、资格证明文件、贷款证(卡)、授权书等；企业的经有权机构审计或核准的近三年和最近的财务报表和报告；董事会决议、借款人上级单位的相关批文；项目建议书、可行性研究报告和有权部门的批准文件；用款计划及还款来源说明；与借款用途有关的业务合同；银行需要的其他资料等)完成时；获取输入的申请材料并审核，当检测到申请材料审核通过时，根据信贷产品的类型、申请金额和/或申请材料信息，判断启动模块30判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式(多资金信贷模式：是指为信贷产品提供不同的资金来源，不同的结算方式的信贷模式)。

具体地，可以是获取信贷金额，将信贷金额与启动金额(启动金额：根据不同的申请人信息、有无抵押、还款时期等不同的信息进行评估计算后的金额)比较，以判断是否为信贷产品分配多个资金来源；若信贷金额大于启动金额时，则为信贷产品分配多个资金来源，启动当前信贷产品的多资金信贷模式；信贷金额不大于启动金额，则为信贷产品确定唯一的资金来源，不启动当前信贷产品的多资金信贷模式。

占比设置模块40，用于若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比。

若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，即，确定为信贷产品分配多个资金来源，根据申请人的申请材料和预设规则(预设规则是指信贷平台结合各资金供给平台的信息和相关的分配规则设置的算法，此处不做公开)，设置各个资金来源的占比，例如，中型企业信贷金额较大，设置多个资金供给平台，可设置不同银行、基金、等作为资金供给平台，并各个资金供给平台的占比，以降低信贷产品的信贷风险。

在本实施例中将不同的信贷产品整合到信贷产品库中，可以对信贷产品进行有效地管理，同时可以结合不同信贷产品的共同点，开发出新的信贷产品以加快信贷产品的开发效率，在用户申请信贷产品时，首先确定申请的信贷类型和信贷金额，根据信贷类型和信贷金额从信贷产品库获取满足用户需要的信贷产品，并为该信贷产品设置不同的资金来源，以进行风险分担降低信贷产品的风险的同时保证信贷收益，以此同时，还可以结合用户提供的申请材料对信贷产品的审批流程进行简化，在保证信贷产品正常风险的前提下，加快审查流程。

此外，本发明实施例还提出一种可读存储介质。

可读存储介质上存储有基于信贷产品库的信贷程序，基于信贷产品库的信贷程序被处理器执行时实现基于信贷产品库的信贷方法的步骤。

其中，基于信贷产品库的信贷程序被执行时所实现的方法可参照本发明基于信贷产品库的信贷方法的各个实施例，此处不再赘述。

需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者***不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者***所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者***中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上的一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims (10)

1.一种基于信贷产品库的信贷方法，其特征在于，所述基于信贷产品库的信贷方法包括以下步骤：

当检测到信贷请求时，获取所述信贷请求中所申请的信贷类型和信贷金额；

根据信贷类型和信贷金额，调用预置信贷产品库中符合信贷请求的信贷产品，作为当前信贷产品；

当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；

若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据所述申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比。

2.如权利要求1所述的基于信贷产品库的信贷方法，其特征在于，所述当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式的步骤包括：

当检测到输入申请材料完成时，获取输入的申请材料并审核；

当检测到申请材料审核通过时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式。

3.如权利要求1或2的基于信贷产品库的信贷方法，其特征在于，所述当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式的步骤还包括：

当检测到输入申请材料完成时，获取输入的申请材料，以对所述信贷请求进行风险评估和收益评估；

将风险评估和收益评估的结果作为信贷评估参数，根据信贷评估参数设置当前信贷产品的多资金信贷模式启动金额；

将信贷请求中的信贷金额与多资金信贷模式启动金额比较，以判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；

若信贷请求中的信贷金额大于多资金信贷模式启动金额时，则启动当前信贷产品的多资金信贷模式。

4.如权利要求1所述的基于信贷产品库的信贷方法，其特征在于，所述当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式的步骤之后还包括：

若没有启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据所述申请请求确定单资金来源，并根据信贷产品的配置信息进行放款。

5.如权利要3所述的基于信贷产品库的信贷方法，其特征在于，所述若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据所述申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比的步骤包括：

若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则基于申请材料进行征信分流和/或审批分流，以确定多资金信贷的资金供给平台；

根据所述信贷评估参数、是否具有抵押产品和/或当前信贷产品确定各资金供给平台的资金占比。

6.如权利要求1至5任意一项所述的基于信贷产品库的信贷方法，其特征在于，所述若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据所述申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比的步骤之后，还包括：

当检测到用户基于信贷请求中当前信贷产品发送反馈信息时，获取所述反馈信息；

解析所述反馈信息，以判断反馈信息中是否包含配置相关信息；

若反馈信息中包含配置相关信息，则根据反馈信息中的配置相关信息，优化信贷产品库中当前信贷产品的配置信息。

7.如权利要求6所述的基于信贷产品库的信贷方法，其特征在于，所述若反馈信息中包含配置相关信息，则根据反馈信息中的配置相关信息，优化信贷产品库中当前信贷产品的配置信息的步骤包括:

若反馈信息中包含配置相关信息，则统计配置相关信息的出现次数；

当检测到配置相关信息的出现次数超过阈值时，根据反馈信息中的配置相关信息，优化信贷产品库中当前信贷产品的配置信息。

8.一种基于信贷产品库的信贷装置，其特征在于，所述基于信贷产品库的信贷装置包括：通信模块、存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的基于信贷产品库的信贷程序，其中：

所述通信模块，用于多资金信贷模式中的资金供给平台通信；

所述基于信贷产品库的信贷程序被所述处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的基于信贷产品库的信贷方法的步骤。

9.一种基于信贷产品库的信贷设备，其特征在于，所述基于信贷产品库的信贷设备包含基于信贷产品库的信贷装置，所述基于信贷产品库的信贷设备与多个资金供给平台通信连接；所述基于信贷产品库的信贷设备还包括：

检测获取模块，用于当检测到信贷请求时，获取所述信贷请求中所申请的信贷类型和信贷金额；

产品调用模块，用于根据信贷类型和信贷金额，调用预置信贷产品库中符合信贷请求的信贷产品，作为当前信贷产品；

判断启动模块，用于当检测到输入申请材料完成时，根据输入的申请材料判断是否启动当前信贷产品的多资金信贷模式；

占比设置模块，用于若启动当前信贷产品的多资金信贷模式，则根据所述申请材料和预设规则设置多资金信贷模式中各资金供给平台的资金占比。

10.一种可读存储介质，其特征在于，所述可读存储介质上存储有基于信贷产品库的信贷程序，所述基于信贷产品库的信贷程序被处理器执行时实现如权利要求1至7中任一项所述的基于信贷产品库的信贷方法的步骤。