CN107748952A

CN107748952A - 基于消费风险控制的信誉审核方法、装置及存储介质

Info

Publication number: CN107748952A
Application number: CN201710937629.2A
Authority: CN
Inventors: 刘宇峰; 赵展
Original assignee: SHENZHEN AUTONET Co Ltd
Current assignee: SHENZHEN AUTONET Co Ltd
Priority date: 2017-10-09
Filing date: 2017-10-09
Publication date: 2018-03-02

Abstract

本发明公开了一种基于消费风险控制的信誉审核方法，在接收到终端发送的信誉审核请求时，发送用户信息输入界面，获取用户信息，获取第三方征信平台根据所述用户信息计算得到的综合征信评分，当所述综合征信评分小于或等于预设值时，发送信誉审核通过的通知本发明还公开了一种基于消费风险控制的信誉审核装置及存储介质。通过第三方征信平台对用户信息的分析得到用户信誉状况，实现了用户信誉的准确判断，降低信贷销售中的收款风险。

Description

基于消费风险控制的信誉审核方法、装置及存储介质

技术领域

本发明涉及信贷技术领域，尤其涉及基于消费风险控制的信誉审核方法、装置及存储介质。

背景技术

随着我国经济的快速增长，国民的消费水平也逐渐提高，消费方式也逐渐多样化。近年来，为满足消费者的购买需求，新生出很多信贷平台。

庞大的信贷客户群体中不可避免会存在一些信誉较低的客户，对于贷款还款逾期甚至拖款不还的客户，给提供信贷服务的商户带来较大的工作负担以及经济损失。

目前在销售信贷商品时，通常通过客户收入状况、工作性质、已有信贷情况等判断其在消费后是否具有偿还能力，以此来决定是否对客户进行信贷销售。不可否认仍存在一些具有偿还能力的客户也迟迟不交贷款，因此在无法判断客户信誉的情况下进行信贷销售仍存在较大的收款风险。

发明内容

本发明的主要目的在于提供一种消费风险控制的信誉审核方法、装置及存储介质，旨在解决信贷消费过程中无法准确判断客户信誉的问题。

为实现上述目的，本发明提供一种消费风险控制的信誉审核方法，所述基于消费风险控制的信誉审核方法包括以下步骤：

在接收到终端发送的信誉审核请求时，发送用户信息输入界面，获取用户信息；

获取第三方征信平台根据所述用户信息计算得到的综合征信评分；

当所述综合征信评分小于或等于预设值时，发送信誉审核通过的通知。

优选地，所述获取第三方征信平台根据所述用户信息计算得到的综合征信评分的步骤包括：

根据所述用户信息采用预设的第一预设征信平台审核所述用户的信誉状态；

将所述信誉状态发送至第二预设征信平台，获取第二预设征信平台根据所述信誉状态反馈综合征信评分。

优选地，所述发送用户信息输入界面，获取用户信息的步骤之后，还包括：

根据所述用户信息获取用户的历史消费记录；

当前时间点距所述历史消费记录中最近的消费行为的时间间隔小于第一预设时间间隔时，获取所述最近的消费行为的信用履行状态；

当所述消费信用履行状态不为问题态时，执行所述获取第三方征信平台根据所述用户信息计算得到的综合征信评分。

优选地，所述根据所述用户信息获取用户的历史消费记录的步骤之后，还包括：

当前时间点距所述历史消费记录中最近的消费行为的时间间隔大于或等于预设间隔时，执行所述获取第三方征信平台根据所述用户信息计算得到的综合征信评分。

当所述用户信息的数据格式与预设数据格式匹配时，执行所述获取第三方征信平台根据所述用户信息计算得到的综合征信评分。

控制所述终端发起IVR互动式语音应答验证所述用户信息是否正确；

当所述用户信息验证结果为正确时，执行所述获取第三方征信平台根据所述历史消费记录计算得到的综合征信评分。

优选地，所述发送信誉审核通过的通知的步骤之后，还包括：

当接收到用户触发的消费请求时，建立本次消费记录；

定时获取所述本次消费记录，当所述本次消费记录中存在未还款项时，发送用户存在失信行为的提示信息。

优选地，所述发送用户存在失信行为的提示信息的步骤之后，还包括：

在第二预设时间间隔内未接收到所述未还款项对应的还款信息时，将所述用户标记为所述问题态。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种基于消费风险控制的信誉审核装置，其特征在于，所述基于消费风险控制的信誉审核装置包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的信誉审核程序，所述信誉审核程序被所述处理器执行时实现如上所述的基于消费风险控制的信誉审核方法的步骤。

此外，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有信誉审核程序，所述信誉审核程序被处理器执行时实现如上所述的基于消费风险控制的信誉审核方法的步骤。

本发明实施例提出的一种基于消费风险控制的信誉审核方法、装置及存储介质，在接收到终端发送的信誉审核请求后，向该终端发送相应的用户信息输入界面，以获取欲进行信誉审核的用户的基本信息，根据这些基本信息通过第三方征信平台计算得到该用户的综合征信评分，根据综合评分的大小来判断该用户的信誉状况，当该用户的综合征信评分小于或等于预设值时，说明该用户的信誉与状况良好，发送信誉审核通过的通知。通过第三方征信平台对用户信息的分析得到用户信誉状况，实现了用户信誉的准确判断，降低信贷销售中的收款风险。

附图说明

图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的终端结构示意图；

图2为本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第一实施例的流程示意图；

图3为本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第二实施例第三方征信平台根据用户信息计算得到综合征信评分的流程示意图；

图4为本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第三实施例的流程示意图；

图5为本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第四实施例的流程示意图；

图6为本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第五实施例的流程示意图；

图7为本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第六实施例的流程示意图；

图8为本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第七实施例的流程示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明实施例的主要解决方案是：

由于现有技术通过客户收入状况、工作性质、已有信贷情况等判断其在消费后是否具有偿还能力无法判断客户信誉的情况下进行信贷销售仍存在较大的收款风险。

本发明提供一种解决方案，在接收到终端发送的信誉审核请求后，向该终端发送相应的用户信息输入界面，以获取欲进行信誉审核的用户的基本信息，根据这些基本信息通过第三方征信平台计算得到该用户的综合征信评分，根据综合评分的大小来判断该用户的信誉状况，当该用户的综合征信评分小于或等于预设值时，说明该用户的信誉与状况良好，发送信誉审核通过的通知。通过第三方征信平台对用户信息的分析得到用户信誉状况，实现了用户信誉的准确判断，降低信贷销售中的收款风险。

如图1所示，图1是本发明实施例方案涉及的硬件运行环境的终端结构示意图。

本发明实施例终端可以是PC，也可以是智能手机、平板电脑、便携计算机等具有输入功能的终端设备。

如图1所示，该终端可以包括：处理器1001，例如CPU，网络接口1004，用户接口1003，存储器1005，通信总线1002。其中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如WI-FI接口)。存储器1005可以是高速RAM存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatile memory)，例如磁盘存储器。存储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

本领域技术人员可以理解，图1中示出的终端结构并不构成对终端的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图1所示，作为一种计算机存储介质的存储器1005中可以包括操作***、网络通信模块、用户接口模块以及信誉审核程序。

在图1所示的终端中，网络接口1004主要用于连接第三方征信平台，与第三方征信平台进行数据通信；用户接口1003主要用于连接客户端(用户端)，与客户端进行数据通信；而处理器1001可以用于调用存储器1005中存储的信誉审核程序，并执行以下操作：

当所述综合征信评分小于预设值时，发送信誉审核通过的通知。

进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的信誉审核程序，还执行以下操作：

根据所述用户信息获取用户的历史消费记录；

当接收到用户触发的消费请求时，建立本次消费记录；

参照图2，本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第一实施例，所述基于消费风险控制的信誉审核方法包括：

步骤S10，在接收到终端发送的信誉审核请求时，发送用户信息输入界面，获取用户信息。

用户信息通常包括：姓名、身份证号、手机号、银行账号等基本信息。

在进行信誉审核时，需要根据用户的基本信息进行评审，所以用户首先需要发送进行信誉审核的请求，***提供用户信息输入界面，用户进行基本信息的输入。

步骤S20，获取第三方征信平台根据所述用户信息计算得到的综合征信评分。

信誉审核时所采用的第三方征信平台可以是征信平台有鹏元征信、芝麻信用、增信通、同盾征信和聚立信蜜罐征信，也可以是其他的征信平台。

在进行用户信誉审核时，通过计算用户的综合征信评分，分析评分值来确定用户的信誉状况。通过第三方征信平台计算综合征信评分的方法，例如，首先将用户信息发送到鹏元征信平台，利用鹏元征信平台分析用户是否为信用高危用户；当用户不是信用高危人群时，将用户信息发送到芝麻信用征信平台，获取芝麻信用征信平台中该用户的芝麻分以及风险列表信息等，用以判断该用户是否为高风险用户；当该用户不是高风险用户时，判断用户的增信通征信业务是否开启，若开启，则通过增信通征信平台获取用户的综合征信评分，若未开启，则判断用户的通同盾征信平台是否开启，当用户开启了同盾征信平台，则通过同盾征信平台获取用户的综合征信评分。

在利用第三平台计算用户综合征信评分的过程中，如果用户是鹏元征信的信用高位用户或者是芝麻信用的高风险用户或者增信通征信业务和通同盾征信均未开通，都将该用户标记为拒绝态，发送用户信誉审核不通过的通知。

也可以使用其他第三方征信平台进行综合征信评分，不仅限于本方案。

步骤S30，当所述综合征信评分小于或等于预设值时，发送信誉审核通过的通知。

一般地，以70分作为有效用户的综合信用评分的阈值，当综合信用评分小于或等于一定阈值时，即可认为该用户为有效信用用户。所以获取该用户的综合征信评分，当综合征信评分小于或等于预设阈值时，就将用户信誉审核通过编辑为通知信息发送给用户。发送通知信息的方式可以是直接在终端显示界面中显示信誉审核通过信息，也可以向与***关联的移动终端发送通知信息，还可以通过语音信息传递用户信誉通过的消息，等等其他发送信息的方式方法。

在本实施例中在接收到终端发送的信誉审核请求后，向该终端发送相应的用户信息输入界面，以获取欲进行信誉审核的用户的基本信息，根据这些基本信息通过第三方征信平台计算得到该用户的综合征信评分，根据综合评分的大小来判断该用户的信誉状况，当该用户的综合征信评分小于或等于预设值时，说明该用户的信誉状况良好，发送信誉审核通过的通知。通过第三方征信平台对用户信息的分析得到用户信誉状况，实现了用户信誉的准确判断，降低信贷销售中的收款风险。

参照图3，本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第二实施例，基于上述第一实施例，所述步骤S20包括：

步骤S21，根据所述用户信息采用预设的第一预设征信平台审核所述用户的信誉状态。

例如可以通过鹏元征信和芝麻信用等征信平台审核提交用户信息的用户的信誉状态，即是否是高危人群以及是否存在高风险记录。若信誉状态不良(例如鹏元征信高危人群或者是芝麻信用高风险用户等)，则信誉审核不通过；若信誉状态良好，则进行下一步综合信誉评分操作。

步骤S22，将所述信誉状态发送至第二预设征信平台，获取第二预设征信平台根据所述信誉状态反馈综合征信评分。

紧接上一例子，在通过第一预设征信平台审核后，该用户的信誉状态良好，则使用用户开通的同盾征信或者是聚立信蜜罐征信进行用户信誉的综合征信评分。如果用户在同盾征信和聚立信蜜罐征信均未开通业务，则该用户信誉审核不通过。

在本实施例中首先采用第一预设征信平台审核用户的信誉状态，如果用户的信誉状态不良，该用户的信誉审核结果为不通过；如果用户的信誉状态良好，则将信誉状态发送给第二预设征信平台。采用第二预设征信平台对用户进行综合征信评分，并反馈评分结果。通过分步进行用户信誉审核减少第二预设征信平台进行综合征信评分的工作量的同时能够更加准确地判断用户的信誉度。

参照图4，本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第三实施例，基于上述第一或第二实施例，所述步骤S10之后，还包括：

步骤S40，根据所述用户信息获取用户的历史消费记录。

步骤S50，判断当前时间点距历史消费记录中最近的消费行为的时间间隔是否小于第一预设时间间隔。

在用户的历史消费记录中查询最近一次的消费记录，得到最近一次消费距当前的时间间隔，如果时间间隔大于一定值时，则最近一次的消费行为的信用履行状态不具有较强的参考价值，故直接进行第三方征信平台的综合征信评分操作；如果时间间隔在一定时间间隔内，则最近一次的消费行为的信用履行状态具有较强的参考价值，可以先通过对用户最近一次的消费行为履行状态的判断，再决定是否进行第三方征信平台的综合征信评分操作。

步骤S60，若当前时间点距历史消费记录中最近的消费行为的时间间隔小于第一预设时间间隔时，获取所述最近的消费行为的信用履行状态。

用户消费行为的信用履行状态通常分为正常态和问题态。当用户发生失信行为，即已到还款期限而未收到用户的还款时，进行人工干预进行还款的催缴，如果经过一定时间的催缴后，用户仍然未缴纳欠款，则将该用户标记为问题态；如果在人工干预催缴后一定时间内用户将所欠款项进行缴纳，则将该用户标记为正常态。

步骤S70，判断消费信用履行状态是否为问题态。

在历史消费记录中用户最近一次的消费行为的消费信用履行状态为问题态时，直接将该用户的信誉审核判定为不通过，无需再进行第三方征信平台的综合征信评分操作。如果用户最近一次的消费行为的消费信用履行状态不为问题态时，将对该用户进行第三方征信平台的综合征信评分操作。

在本实施例中，在获取用户的基本信息之后，根据用户的基本信息获取用户的历史消费记录，得知用户最近一次的消费行为距当前时间点的时间间隔小于一定时间间隔时，最近一次的消费行为的信用履行状态对信誉审核具有较强的参考价值，如果该信用履行状态是问题态，则直接将该用户的信誉审核结果输出为不通过，如果该信用履行状态不是问题态，再对该用户进行第三方征信平台的综合征信评分操作。提高了信誉审核的效率，增强信誉审核结果的可信度。

参照图5，本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第四实施例，基于上述第一至第三实施例，所述步骤S10之后，还包括：

步骤S80，判断所述用户信息的数据格式与预设数据格式是否匹配。

数据格式是指正常信息的格式要求，例如，用户姓名格式为汉字或者为字母组成，不能有中英文参杂以及符号等存在；身份证号为18位数字或者是17位数字加大写字母X组成；手机号为11位数字组成；等等。

步骤S20，当用户信息的数据格式与预设数据格式匹配时，获取第三方征信平台根据所述用户信息计算得到的综合征信评分。

初步判断用户基本信息的数据格式是否正确，当格式正确后再对该用户进行第三方征信平台的综合征信评分操作，避免由于用户信息输入错误而无法获取用户的对应信誉数据，为用户的信誉审核顺利进行提供保障。

在本实施例中，通过对用户信息的数据格式进行检查，当格式正确后再对该用户进行第三方征信平台的综合征信评分操作，避免由于用户信息输入错误而无法获取用户的对应信誉数据，为用户的信誉审核顺利进行提供保障。

参照图6，本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第五实施例，基于上述第一至第四实施例，所述步骤S10之后，还包括：

步骤S90，控制所述终端发起IVR互动式语音应答验证所述用户信息是否正确。

获取用户的基本信息之后，通过向用户关联的终端发送IVR互动式语音应答，核实用户的基本信息、身份以及欲进行的信贷消费等信息。采用户动式语音应答的方式，信息核实的准确性较高。

步骤S20，所述用户信息验证正确时，获取第三方征信平台根据所述用户信息计算得到的综合征信评分。

在本实施例中，获取用户的基本信息之后，通过向用户关联的终端发送IVR互动式语音应答，核实用户的基本信息、身份以及欲进行的信贷消费等信息，在信息验证结果为正确时，再对该用户进行第三方征信平台的综合征信评分操作。采用户动式语音应答的方式，提高信息核对结果的准确性。

参照图7，本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第六实施例，基于上述第一至第五实施例，所述步骤S30之后，还包括：

步骤S100，当接收到用户触发的消费请求时，建立本次消费记录。

在用户的信誉审核通过后，用户可以进行信贷消费，在用户发送消费请求时，***可以建立本次消费记录，用以记录该信贷消费过程在的所有信息，在后期该用户再进行其他信贷消费时，为该用户的信誉审核程序提供资料。

步骤S110，定时获取所述本次消费记录，当所述本次消费记录中存在未还款项时，发送用户存在失信行为的提示信息。

不可避免会有信誉审核通过的用户忘记还款或者其他原因未及时还款的现象存在，此时就需要信贷销售商家进行人工干预催促用户进行还款。商家及时知晓用户未及时还款十分重要。

在信贷消费过程中定时获取本次消费记录中的信息，如果在本次消费记录中存在未还款项时，发送用户存在失信行为的提示信息，商家及时进行人工干预催促用户还款，减少损失。

在本实施例中，在用户发送消费请求时，***可以建立本次消费记录，用以记录该信贷消费过程在的所有信息，在后期该用户再进行其他信贷消费时，为该用户的信誉审核程序提供资料。同时，在信贷消费过程中定时获取本次消费记录中的信息，如果在本次消费记录中存在未还款项时，发送用户存在失信行为的提示信息，商家及时知晓以通过人工干预催促用户还款，减少损失。有助于再次进行用户信誉审核时能够快速准确达到审核结果，失信行为的提醒，降低了商家的损失。

参照图8，本发明基于消费风险控制的信誉审核方法第七实施例，基于上述第一至第六实施例，所述步骤S110之后，还包括：

步骤S120，在第二预设时间间隔内未接收到所述未还款项对应的还款信息时，将所述用户标记为所述问题态。

如果在一定时间内还没有收到用户缴纳欠款的信息，说明该用户的信誉存在问题，将该用户标记为问题态，在下一次对该用户进行信誉审核时，通过用户信息判断出该用户被标记为问题态之后，直接发送用户的信誉审核不通过的信息。有助于信贷产品销售过程中风险的控制，降低商家的财产损失。

在本实施例中，如果在一定时间内还没有收到用户缴纳欠款的信息，说明该用户的信誉存在问题，将该用户标记为问题态，以便在下一次对该用户进行信誉审核时，通过用户信息判断出该用户被标记为问题态之后，直接发送用户的信誉审核不通过的信息。提高了用户信誉审核的效率，提供准确的信誉审核结果，有助于信贷商户控制销售风险。

此外，本发明还提出一种基于消费风险控制的信誉审核的装置，基于消费风险控制的信誉审核装置包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的信誉审核程序，信誉审核程序被处理器执行时实现如上所述的基于消费风险控制的信誉审核方法的步骤。

此外，本发明还提出一种计算机可读存储介质，计算机可读存储介质上存储有信誉审核程序，信誉审核程序被处理器执行时实现如上所述的基于消费风险控制的信誉审核方法的步骤

需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者***不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者***所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者***中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上所述的一个存储介质(如ROM/RAM、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。

Claims

1.一种基于消费风险控制的信誉审核方法，其特征在于，所述基于消费风险控制的信誉审核方法包括以下步骤：

2.如权利要求1所述的基于消费风险控制的信誉审核方法，其特征在于，所述获取第三方征信平台根据所述用户信息计算得到的综合征信评分的步骤包括：

3.如权利要求1所述的基于消费风险控制的信誉审核方法，其特征在于，所述发送用户信息输入界面，获取用户信息的步骤之后，还包括：

根据所述用户信息获取用户的历史消费记录；

4.如权利要求3所述的基于消费风险控制的信誉审核方法，其特征在于，所述根据所述用户信息获取用户的历史消费记录的步骤之后，还包括：

5.如权利要求1所述的基于消费风险控制的信誉审核方法，其特征在于，所述发送用户信息输入界面，获取用户信息的步骤之后，还包括：

6.如权利要求1所述的基于消费风险控制的信誉审核方法，其特征在于，所述发送用户信息输入界面，获取用户信息的步骤之后，还包括：

7.如权利要求1-6任一所述的基于消费风险控制的信誉审核方法，其特征在于，所述发送信誉审核通过的通知的步骤之后，还包括：

当接收到用户触发的消费请求时，建立本次消费记录；

8.如权利要求7所述的基于消费风险控制的信誉审核方法，其特征在于，所述发送用户存在失信行为的提示信息的步骤之后，还包括：

9.一种基于消费风险控制的信誉审核装置，其特征在于，所述基于消费风险控制的信誉审核装置包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的信誉审核程序，所述信誉审核程序被所述处理器执行时实现如权利要求1至8中任一项所述的基于消费风险控制的信誉审核方法的步骤。

10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有信誉审核程序，所述信誉审核程序被处理器执行时实现如权利要求1至8中任一项所述的基于消费风险控制的信誉审核方法的步骤。