CN104657847A - 一种限额码的支付方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种限额码的支付方法，它以现代电子设备与电子通信为基础，在经认证的客户端由用户根据支付需要而产生的带有支付限额的信息码，商户将用户的电子限额码与支付信息提交给交易结算中心进行解密、认证及结算。它具有无需用户提供银行卡之类的实物卡、用户自由设置、账户信息被加密、支付额度被限制、小额支付可免输密码、支付码使用一次后将失效等特点，具有闪付卡的便捷支付优点，解决了银行闪付卡的充值麻烦、银行卡的易于被盗、盗刷与超刷、信息被复制等问题。因此本发明在便捷的交易支付以及保护用户的账户与银行卡安全方面具有很强的价值。适用于现场交易的金融快速支付结算，如超市、商场、交通、停车场等领域。

Description

一种限额码的支付方法

技术领域

本发明涉及现场金融支付结算方法与技术，尤其是涉及一种电子限额码的支付方法。本方法是以现代电子设备与电子通信为基础，在安装有客户***或者在线***客户端中由用户根据需要产生电子限额码，在消费现场提交商户，商户附上付款信息及此限额码一同上传到结算网络***，实现转账，完成商品或服务的费用支付。

这里提到的限额闪付码是指包括有此次付款的最大限额，还含有账号、发生时间及时效性等信息，它是加密的字符组成的一串码，具体可以表现为字符串，打印成条码、二维码、图像或者是能过射频发射的电磁波码。用户可以根据对日常预设不同面值额度，以备交易时使用，在交易时直接给予稍大于交易所需费用的面值限额码。

背景技术

目前，日常生活中***，储蓄卡进行现场支付也越来越普遍，但在支付时被商家盗刷或者银行卡被复制、调包等现象屡见不止，造成众多客户钱账的损失。另外银行卡支付过程中需要输入密码、签字，过程复杂且耗费时间。虽然闪付卡的出现，无需密码、无需签字支付解决了便捷这一问题。但是闪付卡出现新的问题（闪付卡需要预先圈存钱，而且圈存的过程需要到支持闪付的POS机进行圈存）。而且被卡超刷、盗刷、复制、调包的问题同时存在，而且它们都需要随身携带银行卡。目前随着智能手机日益普及，使用密码进行支付的现象生活中比较常见，但这种码其本是银行支付后实物的提取码，或者商家定额现金替代品，不同于本专利限额闪付码，电子支票虽然给交易提供方便，但其是定额的，不能适应现场交易灵活多变情况。美国苹果推出Apple Pay能将***信息存放在手机里，然后用指纹确认支付，是传统***支付升级，只是提升信息录入与确认的方便程度，但对于手机硬件的依赖程度较高，而且还是得预先取得并输入应付金额。

导致这一现象出现的主要原因是：

1）这些银行卡是实物卡必须交由商家接触操作，就有可能被调换或者被复制，信息被泄露。即使输入密码也有可能被监控或在场人员所窃取。本限额码是经银行程序***加密的，不能直接看到账号及持人的身份信息，有效地保了用户与账户信息。

2）商家接触到的银行卡在长时间的有效期内是信息不变，这给被盗取的银行卡的盗用留下充足的时间。本限额码只能一次性会使用，交易成功即将失效，而且带有时效性，即被非法用户获取，但超过了预置日期限制也限额码将失效，不给作案分子留下时机。

3）虽然传统银行卡***上设有限额，但这个限额只能同时设置一个，消费者不易根据实际情况随时修改。但使用本专利技术的用户可以随时根据需要生成多张面值可不同的限额码，用户可以根据日常消费情况提供限期码，可避免银行卡的超刷与盗刷现象，限额码与银行***传统的限额配合使用，将使用户更方便快捷同时，有了安全的保障。

4）美国苹果公司的Apple Pay的加密支付方式是一种保护了***实物卡的安全，但是严重依赖手机硬件，用户推广困难，而且目前只针对于***，而且其交互次数依然较多。

限额闪付码的支付可以人脑可以直接预判交易金额，一次直接提供商家，无须得到准确应付款，可以省掉一次交互过程。将给支付提供方便、快捷、安全的电子商务服务，特别是在智能移动手机、电话网络和计算机互联网网络业务越来越普及的情况下，人们的便捷与安全支付的需求也逐渐呈现日益上升的趋势。因此，满足人们的电子商务转账的便捷与安全需求，既是技术人员所面临的科研课题，也是金融领域需要尽快提升的服务项目。

现有的计算机技术、网络技术和移动通信技术，使得本发明人首次提出的限额闪付码支付的技术构思有了实现的可能，也就是说为建立对用户提供个人自助生成限额闪付码***提供了技术支持。因此，本发明人首次提出的使用限额闪付码支付的概念得到了确立。

目前尚未检索到有关限额码支付的相关专利文献。

发明内容

为了克服现有银行卡技术的不足，本发明的目的是提供一种限额码电子支付，它实现成本低廉、普及方便，用户银行卡、资金交易时更安全，且具有传统闪付卡的便利与快捷的优点，但克服了其充值麻烦的问题。

为了完成上述目的，本发明采用的技术方案是：

一种电子限额码的支付方法，它由交易中的客户与商户、客户自助电子支付***、商户的收款***、通信网络及资金结算中心六个部分组成。

客户自助电子支付***主要用于限额码的生成，它是经过资金结算中心验证并备案了硬件设备环境与参数的***，它能离线运行并生成带账号、硬件信息、消费的限额数据、支付的有效期及产生时间的信息，且这些经一定算法加密。

商户自助电子支付***（同样经过验证备案）是能接收限额码、商户可输入与提交消费信息如消费金额、时间、入账账号、接入的设备信息及限额码一同经过通信网络传送资金结算中心。

资金结算中心能解密出客户、商户及交易的信息，且判断用户与商户账号环境安全性及用户提供的支付条件是否有效且满***易事项，如果都通过则将客户账户的资金转移到商户的账户上,转账的结果将通过通信网络发送到商户及客户。

通信网络主要是基于互联因特网的网络，能较即时通知到用户，在通知客户、商户手段方面可以是基于移动通信与固定电话通信的网络。

一种电子限额码的支付方法，其步骤是：

本发明所阐述的方法把支付分为三个阶段，即：“客户自助电子支付***的限额码生成与支付”、“商户自助电子支付***的支付信息与消费信息的登记”、“资金结算中心的交易信息审查与资金划转”。

“客户自助电子支付***的限额码生成与支付”是指客户使用自己的电脑或移动设备的个人自助银行***生成限额码，限额码是经过***的加密。限额码可以通图像条形码、二维码、图形码、电磁波信息等方式提供给商家接收，此过程确定了用户授权支付信息。

“商户自助电子支付***的支付信息与消费信息的登记”是指商户的商家自助银行终端***接收限额码，商户自助电子支付***具备解密用户提供限额码的支付额度的功能。并将限额数其与消费金额数据进行对比，如果限额低于消费金额将直接返回错误信息。反之则发送用户的支付限额码与商家提供的消费信息给银行***。此过程确定了商户接收授权信息。

“资金结算中心的交易信息审查与资金划转”是资金结算中心收到商户提供的收款与支付信息，解密并验证收款人、收款设备信息，合法时解密出银行及账号信息，并将限额码与消费信息提交给结算***，结算***验证收验人信息，合法后将完成资金支出，成功后将传送消息通知付款人，同时通知商户到账款项情况。

附图说明

图1为基于银行***的限额闪付码支付***的组成及工作流程；

图2为基于互联网虚拟***的限额闪付码支付***的组成及工作流程。

具体实施方式

下面，结合附图对本发明进行详细的说明。

实例一如图1所示，个人用户100从所在存储银行下载银行客户端个人自助银行***101安装在计算机、笔记本、手机平板上，并进行账号认证并绑定到设备，备案该账号的设备信息到银行108中。客户端个人自助银行***上带有限额码的生成程序模块102，通过该模块，用户 100可以产生限额码103，其中包含有经加密处理的账户、用户设备信息、最大限额、有效期和标明的支付最大限额、有效期，准备消费使用。在进行支付时，用户100将限额码103提交给商家104的电子设备并装有商家自助银行***105，首先对明的支付最大限额、有效期的进行初步识别，如果限额小于需支付金额或不在有效期之内，将提出警告交易无法进行。如通过上述步验，将整个限额码通收款银行]提交给支付银行108，支付银行108通过加密***解密认通账号、有效期、限额与设备信息，并确认安全，并根据进行实际金额支付，如果限额小于支付金额将提示给商户交易未成功，反之前提交结算中心进行交易交割。交割成功，收款银行将提示商户交易成功。另外个人用户可以不用安装个人自助银行***101而是在付款银行在线***中直接生成限额支付码103，用打印稿或电子文件或数据提交给商户进行支付。

实例二参阅图2，图2是电商如支付宝、QQ钱包或团购网等，为支付手段的商圈的限额支付码的互联网虚拟***支付。个人用户200首先得在电商在线***中充值，然后使用从电商***下载的自助***的或者其在线***上的限额支付码生存模203块产生限额支付码204，在支付交易现场提交商家用户205，用户经过其商家自助***206或电商201的在线***中进行初步识别其信息，提取有限期、账户、限额等，并判断限额大于支付金额，将200充值的货币给划拨到商户205账号上，交易将完成。

Claims (8)

1.一种电子限额码的支付方法，其特征是使用一次性且有可支付的最大限额的信息码来实现。

2.根据权利要求1所述的交易结算处理方法,它由用户生成，它具有一次性，是临时支付用的，一旦交易成功，此码将作费。

3.根据权利要求1所述的限额码，它由于用户产生,与用户账号实际金额无关，它作为消息支付的许可，它的产生不影响用户账户的余额的变化，实际账户的余额的变化是在交易成功时。

4.根据权利要求1所述的一种限额码电子支付的交易结算处理方法，交易的成功最起码的两个条件：一是、看商品的价格是否小于或等于限额码的限额；二是用户账号可使用的余额要不小于本次实际支付的金额。

5.根据权利要求3所述，信息码可以是用户离线（无需连接网络）可以自己自由产生，安全问题可交由所产生硬件环境备案与验证上。

6. 根据权利要求4所述，用户提交限额支付码时可不知道准确的支付金额数字，限额码的最大支付金额可以不等于使用时应支付金额，也可不等账户的余额。

7.出于安全的需要，可以将限额码加上一个有效期，避免交限额码被他人盗用留下可趁之机。

8.一种限额码电子支付的方法，可以使用限额码支付替代银行卡或现金用于商品交易支付，用户可以不知道须支付的准确金额，但有用户可以根据常识预估限额码的最大支付额度及生成限额码的数量用于日常消费。