CN101159082A - 实现个人电子支票卡的***和方法 - Google Patents

Abstract

本发明实现个人电子支票卡的***和方法，在现有银行账户体系的基础通过***的交易***提供个人电子支票卡业务，从而使移动电话终端用户可以通过其移动电话签署电子支票，签署的电子支票卡就可以在商户的POS上进行转账消费，可以在互联网上进行支付，也可以便捷地缴纳各种业务费，因此本发明在保护用户的银行卡信息安全以及便捷用户的支付等方面具有明显的价值。

Description

实现个人电子支票卡的***和方法

技术领域

本发明涉及移动通信技术领域和金融领域，特别是实现个人电子支票卡的***和方法。本发明是能够在现有银联卡或类似银联卡的基础上实现的。

所述的个人电子支票卡是本发明提出的一个新概念，定义如下：个人电子支票卡是一张银联卡，该银联卡账号设立在本发明的个人电子支票卡服务中心的数据库中，所述个人电子支票卡服务中心把该银联卡账号与一个银行卡账户和一个移动通信号码建立对应关系，使该银联卡具有以下特征：1、当用户通过移动终端发送签署指定金额内的支票指令到所述个人电子支票卡服务中心后，该移动终端接收到个人电子支票卡服务中心返回的该用户签署的支票编号和可用于网上支付的临时密码以及有效期，在该有效期之内，该银联卡才具有银行卡的支付功能，该银行卡可以在商户的POS上通过该银联卡完成不高于所述指定金额内的消费支付；2、当用户具有自动转账业务时，如果发生一笔自动转账业务，则该用户的移动终端上会接收到所述个人电子支票卡服务中心生成的定额的电子支票，如果该用户发送签署该支票指令到所述个人电子支票卡服务中心，则所述个人电子支票卡服务中心完成该笔自动转账业务，否则，个人电子支票卡服务中心取消该笔自动转账业务；3、如果用户没有通过所述移动通信号码的移动终端签署电子支票，或签署的支票超过有效期，则该银联卡在商户的POS上进行消费或转账时，将被个人电子支票卡服务中心拒绝。

所述POS的英文全称是Point of Sale，是指销售点终端，它是一种多功能终端，把它安装在银行卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转账，它具有支持消费、预授权、余额查询和转账等功能，使用起来安全、快捷、可靠。

背景技术

在目前的移动通信领域、金融领域和电子商务领域，为开展电子商务，银行通常采用消费POS直接通过用户的银行账户来完成电子商务的转账交易，其特点是通过银行的账号直接进行电子商务中的转账操作，故存在一些缺陷，主要表现在：一、特约商户众多，用户的银行账号经常地操作，会产生用户账户被解密的问题，用户的资金有被盗取的风险；二、用户的账户发生转账时，用户得不到有效的控制；三、用户必须随身携带其银行账户卡，否则，无法通过POS进行消费。本发明人认为：如果克服上述POS支付活动中的缺陷，把移动电话终端作为一种控制工具，并建立基于移动通信网络和电子商务服务的个人电子支票卡服务中心，以移动通信网络和POS网络为基础，将给移动电话用户提供方便、快捷、安全的电子商务服务，特别是在移动电话网络和计算机互联网网络业务越来越普及的情况下，人们的便捷与安全支付的需求也逐渐呈现日益上升的趋势。因此，满足人们的电子商务转账的便捷与安全需求，既是技术人员所面临的科研课题，也是金融领域需要尽快提供的服务项目。

现有的计算机技术、网络技术和移动通信技术，使得本发明人首次提出的个人电子支票卡的技术构思有了实现的可能，也就是说为建立对用户提供个人电子支票的运营***提供了技术支持。因此，本发明人首次提出的使用个人电子支票卡进行POS消费或支付的概念得到了确立。

目前尚未检索到有关采用个人电子支票卡进行POS消费或网上支付的相关专利文献。

发明内容

本发明针对现有技术中存在的缺陷或不足，提供实现个人电子支票卡的***，采用该***就能够使用户通过移动电话便捷地签署个人电子支票，并通过个人电子支票卡在商户的POS上或在网络上进行安全与便捷地转账与消费，在银行的ATM上安全地提取现金等。

本发明还提供实现个人电子支票卡的方法。

本发明总的技术构思为，建立个人电子支票卡服务中心，在所述个人电子支票卡服务中心为移动电话用户开立银联卡账号，移动电话用户把其移动电话号码、银联卡账号以及其银行账号在所述的个人电子支票卡服务中心中建立对应关系，而且利用移动电话的短消息、语音拨号、数据业务等功能，使得该用户通过移动电话发送签署指定金额的支票指令到所述的个人电子支票卡服务中心，所述的个人电子支票卡服务中心根据所述用户的移动电话号码检索出其对应的银联卡账号，并产生临时支付密码后，建立包括该银联卡账号、支付金额、临时支付密码和有效期的一条电子支票记录，然后，把所述的临时支付密码发送给所述移动电话用户；当所述用户在商户POS上用所述银联卡进行消费转账时，商户在POS上选择消费后，根据POS提示并输入消费金额，POS提示所述用户输入密码，所述用户输入所述的临时支付密码，POS发送消费转账命令到所述个人电子支票卡服务中心，所述个人电子支票卡服务中心根据所述银联卡的账号验证是否存在与该消费转账相匹配的电子支票记录，如果验证不通过，则把交易无法执行消息返回给所述的POS，所述POS给出交易不成功的提示，否则，所述的个人电子支票卡服务中心根据所述银联卡的账号检索出其对应的银行账号，发送所述POS提交上来的交易金额的资金转账到个人电子支票卡服务中心的命令，到所述银行账户所属的银行，所述银行返回操作结果，所述的个人电子支票卡服务中心把该操作结果返回给所述POS，所述POS处理完交易结果后，交易结束。这样的好处是用户通过签署个人电子支票，其银联卡就可以在商户的POS上进行消费以及在网上进行支付，使用户可以安全、便捷地控制其电子子支付活动。

本发明的技术方案如下：

实现个人电子支票卡的***，其中：包括移动电话终端，银联特约支付受理设备，移动接入网关设备，支付业务接入网关设备，银行交易网关设备，个人电子支票卡服务中心，所述的移动电话终端通过移动通信网络与移动接入网关设备互连，移动接入网关设备通过数据网络与个人电子支票卡服务中心互连，用于实现个人电子支票卡服务中心与移动电话终端之间的信息交互；所述的银联特约支付受理设备通过支付数据网络与支付业务接入网关设备互连，支付业务接入网关设备通过数据网络与个人电子支票卡服务中心互连，用于实现银联特约支付受理设备与个人电子支票卡服务中心之间的信息交互；银行交易网关设备通过数据网络与个人电子支票卡服务中心互连，用于实现银行账户与银联卡账户之间的转账；所述的个人电子支票卡服务中心是计算机数据库应用服务器，用于为移动电话用户建立银联卡账号，建立银联卡账号和银行账号之间的对应关系，建立移动电话号码与银联卡账号之间的对应关系，根据移动电话终端的生成电子支票的请求指令建立包括银联卡账号、支付金额、临时支付密码和有效期的电子支票记录信息，对银联卡账户的消费与转账请求进行支票信息审核，实现银行账户到银联卡账号的转账，按照用户的设置条件产生自动转账电子支票记录，发送所述电子支票到用户的移动电话终端，接收用户通过移动电话终端签署的电子支票信息，实现银联卡账户到商户的消费转账；所述的移动电话终端用于用户发起请求生成指定金额电子支票的记录的指令到所述的个人电子支票卡服务中心，接收所述个人电子支票卡服务中心返回的该用户签署的电子支票编号和可用于网上支付的临时密码以及有效期信息，接收所述个人电子支票卡服务中心产生的等待签署的自动转账电子支票，发送签署的电子支票信息到所述个人电子支票卡服务中心；所述的银联特约支付受理设备用于发起银联卡账户的支付转账命令到所述个人电子支票卡服务中心，并接收与处理所述个人电子支票卡服务中心返回的操作结果消息；所述的支付业务接入网关设备用于把银联特约支付受理设备发送过来的对所述银联卡账号的操作消息发送到所述个人电子支票卡服务中心，并把所述个人电子支票卡服务中心返回的操作结果发送到所述的银联特约支付受理设备；所述的银行交易网关设备用于接收并处理所述个人电子支票卡服务中心发起的对所述银联卡账户对应的银行账户的转账与查询操作，并把操作结果返回给所述个人电子支票卡服务中心。

所述的银联特约支付受理设备是指POS；或者所述的银联特约支付受理设备是指ATM；或者所述的银联特约支付受理设备是指与银联签约的互联网商店；或者所述的银联特约支付受理设备是指与银联签约的负责业务收费的账务计算机。

所述的个人电子支票卡是一张银联卡，该银联卡账号设立在所述的个人电子支票卡服务中心的数据库中，所述个人电子支票卡服务中心把该银联卡账号与一个银行卡账户和一个移动通信号码建立对应关系，使该银联卡具有以下特征，当所述银联卡用户通过移动终端发送签署指定金额的支票指令到所述个人电子支票卡服务中心后，该移动终端接收到个人电子支票卡服务中心返回的该用户签署的电子支票编号和可用于网上支付的临时密码以及有效期，在该有效期之内，该银联卡才具有银行卡的支付功能，所述用户可以在商户的银联特约支付受理设备上通过该银联卡完成不高于所述指定金额的转账；当所述银联卡用户具有自动转账业务时，如果发生一笔自动转账业务，则该用户的移动终端上会接收到所述个人电子支票卡服务中心生成的定额的电子支票，如果该用户发送签署该电子支票指令到所述个人电子支票卡服务中心，则所述个人电子支票卡服务中心完成该笔自动转账业务，当所述电子支票超过有效期后，所述个人电子支票卡服务中心自动取消该笔自动转账业务；如果所述银联卡用户没有通过所述移动通信号码的移动终端签署电子支票，或签署的电子支票超过有效期，则该银联卡在商户的银联特约支付受理设备上进行消费或转账时，将被所述个人电子支票卡服务中心拒绝。

实现个人电子支票卡的方法，其中包括以下步骤：

在个人电子支票卡服务中心的数据库中开设用户的银联卡账号，并把该银联卡账号与该用户的一个银行卡账户和该用户的一个移动通信号码建立对应关系；

当所述用户通过移动终端发送签署指定金额内的支票指令到所述个人电子支票卡服务中心后，该移动终端接收到所述个人电子支票卡服务中心返回的该用户签署的电子支票编号和可用于网上支付的临时密码以及有效期，在该有效期之内，该用户能够在商户的银联特约支付受理设备上通过该银联卡完成不高于所述指定金额的转账支付；

当所述用户具有自动转账业务时，如果发生一笔自动转账业务，则该用户的移动终端上会接收到所述个人电子支票卡服务中心生成的定额的电子支票，如果该用户发送签署该电子支票的指令到所述个人电子支票卡服务中心，则所述个人电子支票卡服务中心完成该笔自动转账业务，否则，当所述电子支票超过有效期之后，所述个人电子支票卡服务中心自动取消该笔自动转账业务；

如果所述用户没有通过其移动通信号码的移动终端签署电子支票，或签署的电子支票超过有效期，则该银联卡在进行消费或转账或取现或支付时，将被所述个人电子支票卡服务中心拒绝；

当用户签署了电子支票之后，该用户使用其电子支票卡即银联卡在银联特约支付受理设备上进行转账或消费或取现时，所述银联特约支付受理设备发送指定金额的支付请求命令到所述个人电子支票卡服务中心，所述个人电子支票卡服务中心根据所述银联卡的账号验证是否存在与该转账或消费或取现业务相匹配的电子支票记录，如果验证不通过，则把交易无法执行的结果返回给所述的银联特约支付受理设备，所述的银联特约支付受理设备给出交易不成功的提示，否则，所述的个人电子支票卡服务中心根据所述银联卡的账号检索出其对应的银行账号，通过银行交易网关设备发送把所述指定金额的资金转账到所述个人电子支票卡服务中心的指令到所述银行账户所属的银行，所述银行返回交易的操作结果，所述的个人电子支票卡服务中心把该操作结果返回给所述银联特约支付受理设备，所述银联特约支付受理设备处理完该交易结果后，交易结束。

本发明的技术效果如下：

本发明在现有银行账户体系的基础通过***的交易***提供个人电子支票卡业务，从而使移动电话终端用户可以通过其移动电话签署电子支票，签署的电子支票卡就可以在商户的POS上进行转账消费，可以在互联网上进行支付，也可以便捷地缴纳各种业务费，因此本发明在保护用户的银行卡信息安全以及便捷用户的支付等方面具有明显的价值。

附图说明

图1是本发明实现实现个人电子支票卡的***结构示意图。

图2是本发明是实施例一的电子支票卡在POS上消费的***结构示意图。

图3是本发明是实施例二的电子支票卡缴费的***结构示意图。

图4是本发明是实施例三的电子支票卡网上支付的***结构示意图。

具体实施方式

图1是实现个人电子支票卡的***结构示意图，其中：

移动电话终端150通过移动通信网络连接移动接入网关设备110；

银联特约支付受理设备140通过支付数据网络连接支付业务接入网关设备120；

个人电子支票卡服务中心100通过数据网络与移动接入网关设备110，支付业务接入网关设备120，以及银行交易网关设备130互连。

如下是在图1***结构下，实现个人电子支票卡的方法，步骤包括：

在个人电子支票卡服务中心100的数据库中开设用户的银联卡账号，并把该银联卡账号与该用户的一个银行卡账户和该用户的一个移动通信号码建立对应关系，该银联卡称为电子支票卡；

当电子支票卡用户通过移动电话终端150发送签署指定金额内的支票指令到个人电子支票卡服务中心100后，移动电话终端150接收到个人电子支票卡服务中心100返回的该用户签署的电子支票编号和可用于网上支付的临时密码以及有效期，在该有效期之内，该用户能够在商户的银联特约支付受理设备140上通过该银联卡完成不高于所述指定金额的转账支付；

当电子支票卡用户具有自动转账业务时，如果发生一笔自动转账业务，则该用户的移动电话终端150上会接收到个人电子支票卡服务中心100生成的定额的电子支票，如果该用户发送签署该电子支票的指令到个人电子支票卡服务中心100，则个人电子支票卡服务中心100完成该笔自动转账业务，否则，当所述电子支票超过有效期之后，个人电子支票卡服务中心100自动取消该笔自动转账业务；

如果电子支票卡用户没有通过其移动电话终端150签署电子支票，或签署的电子支票超过有效期，则该电子支票卡在进行消费或转账或取现或支付时，将被个人电子支票卡服务中心100拒绝；

当电子支票卡用户签署了电子支票之后，该用户使用其电子支票卡即银联卡在银联特约支付受理设备140上进行转账或消费或取现时，银联特约支付受理设备140发送指定金额的支付请求命令到个人电子支票卡服务中心100，个人电子支票卡服务中心100根据所述银联卡的账号验证是否存在与该转账或消费或取现业务相匹配的电子支票记录，如果验证不通过，则把交易无法执行的结果返回给银联特约支付受理设备140，银联特约支付受理设备140给出交易不成功的提示，否则，个人电子支票卡服务中心100根据所述银联卡的账号检索出其对应的银行账号，通过银行交易网关设备130发送把所述指定金额的资金转账到个人电子支票卡服务中心100的指令到所述银行账户所属的银行，所述银行返回交易的操作结果，个人电子支票卡服务中心100把该操作结果返回给银联特约支付受理设备140，银联特约支付受理设备140处理完该交易结果后，交易结束。

为了便于进一步理解本发明，下面结合具体实施例进行详细描述。

参阅图2，图2是本发明的实施例一的电子支票卡在POS上消费的***结构图，其中：联特约支付受理设备为POS240，是银联安装的消费POS；

支付业务接入网关设备为POS接口机220，是银联机房的POS前置机；

银行交易网关设备是银联机房的银行卡交易主机230；

优选地，移动电话终端150通过短消息发送交易金额到个人电子支票签署接入号码，该短消息经移动通信网络发送到移动接入网关110，移动接入网关110把该短消息发送到个人电子支票卡服务中心100；

优选地，移动电话终端150通过拨打电子支票签署语音接入号码附加交易金额，该呼叫消息经移动通信网络发送到移动接入网关110，移动接入网关110把该消息发送到个人电子支票卡服务中心100；

优选地，移动电话终端150通过WAP方式经移动通信网络登录个人电子支票WAP网页进行操作；

优选地，个人电子支票卡服务中心100通过短消息把用户签署的电子支票的编号、有效期和网上支付的临时密码发送到该用户的移动电话终端150；

优选地，个人电子支票卡服务中心100通过彩信把需要用户签署的自动转账电子支票发送到该用户的移动电话终端150；

优选地，个人电子支票卡服务中心100通过彩信把需要用户签署的自动转账文字化的电子支票发送到该用户的移动电话终端150；

优选地，用户通过POS刷银行卡，输入移动电话号码和银联卡账号后，发送电子支票卡开户命令到个人电子支票卡服务中心100，个人电子支票卡服务中心100建立所述银联卡账号、移动电话号码和所述银行账号的对应关系，并返回开户操作结果消息；

优选地，用户通过拨打个人电子支票卡语音接入号码，由移动接入网关110采集用户的电话号码和其输入的银行***、密码、银联***码等数据后传送给个人电子支票卡服务中心100，个人电子支票卡服务中心100建立所述银联卡账号、移动电话号码和所述银行账号的对应关系，并返回开户操作结果消息；

优选地，用户在个人电子支票卡服务中心100签署的电子支票记录包括银联卡***、限额、有效期、临时支付密码等字段信息，如下为本发明实施例一的消费交易流程：

用户使用其电子支票卡(即银联卡)在POS240上进行消费，POS240经POS接口机220发送指定金额的消费请求命令到个人电子支票卡服务中心100，个人电子支票卡服务中心100根据所述银联卡的账号验证是否存在与该消费金额相匹配的电子支票记录，如果验证不通过，则把交易无法执行的结果返回给POS240，POS240给出交易不成功的提示，否则，个人电子支票卡服务中心100根据所述银联卡的账号检索出其对应的银行账号，通过银联交易主机230发送金额为所述指定金额、商户为个人电子支票卡服务中心100的消费请求指令到所述银行账户所属的银行，所述银行经银联交易主机230给个人电子支票卡服务中心100返回交易的操作结果，个人电子支票卡服务中心100把该操作结果返回给POS240，POS240处理完该交易结果。

参阅图3，图3是本发明的实施例二的电子支票卡缴费的***结构图，其中：

银联特约支付受理设备为运营商收费设备340，是银联签约的缴费商户；

支付业务接入网关设备为支付接口机320，是个人电子支票卡服务中心100的前置机；

银行交易网关设备是银联机房的银行卡交易主机230；

优选地，，移动电话终端150通过拨打电子支票签署语音接入号码附加交易金额，该呼叫消息经移动通信网络发送到移动接入网关110，移动接入网关110把该消息发送到个人电子支票卡服务中心100，个人电子支票卡服务中心100根据所述消息和移动电话号码生成电子支票记录后，通过短消息把该电子支票的编号、有效期和网上支付的临时密码发送到该用户的移动电话终端150；

如下为本发明实施例二的网上支付交易流程：

运营商收费设备340接到对电子支票卡(即银联卡)用户指定金额的收费消息后，经支付接口机320发送支付请求命令到个人电子支票卡服务中心100，个人电子支票卡服务中心100根据所述银联卡的账号验证是否存在与该消费金额相匹配的电子支票记录，如果验证不通过，则把交易无法执行的结果返回给运营商收费设备340，运营商收费设备340产生交易不成功的记录信息，否则，个人电子支票卡服务中心100根据所述银联卡的账号检索出其对应的银行账号，通过银联交易主机230发送金额为所述指定金额、商户为个人电子支票卡服务中心100的消费请求指令到所述银行账户所属的银行，所述银行经银联交易主机230给个人电子支票卡服务中心100返回交易的操作结果，个人电子支票卡服务中心100把该操作结果返回给运营商收费设备340，运营商收费设备340按照该交易结果产生交易记录。

参阅图4，图4是本发明的实施例三的电子支票卡网上支付的***结构图，其中：

银联特约支付受理设备为网上商店440，是银联签约的互联网商户；

支付业务接入网关设备为支付接口机320，是个人电子支票卡服务中心100的前置机；

银行交易网关设备是银联机房的银行卡交易主机230；

优选地，移动电话终端150通过短消息发送交易金额到个人电子支票签署接入号码，该短消息经移动通信网络发送到移动接入网关110，移动接入网关110把该短消息发送到个人电子支票卡服务中心100，个人电子支票卡服务中心100根据所述短消息和移动电话号码生成电子支票记录后，通过短消息把该电子支票的编号、有效期和网上支付的临时密码发送到该用户的移动电话终端150；

如下为本发明实施例三的互联网上支付交易流程：

网上商店440接到电子支票卡(即银联卡)用户的指定金额的支付请求后，经支付接口机320发送支付请求命令到个人电子支票卡服务中心100，个人电子支票卡服务中心100根据所述银联卡的账号验证是否存在与该消费金额相匹配的电子支票记录，如果验证不通过，则把交易无法执行的结果返回给网上商店440，网上商店440产生交易不成功的提示信息，否则，个人电子支票卡服务中心100根据所述银联卡的账号检索出其对应的银行账号，通过银联交易主机230发送金额为所述指定金额、商户为个人电子支票卡服务中心100的消费请求指令到所述银行账户所属的银行，所述银行经银联交易主机230给个人电子支票卡服务中心100返回交易的操作结果，个人电子支票卡服务中心100把该操作结果返回给网上商店440，网上商店440按照该交易结果产生交易提示。

以上所述的实例仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以作出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。

Claims (4)

1.实现个人电子支票卡的***，其中，包括移动电话终端，银联特约支付受理设备，移动接入网关设备，支付业务接入网关设备，银行交易网关设备，个人电子支票卡服务中心，所述的移动电话终端通过移动通信网络与移动接入网关设备互连，移动接入网关设备通过数据网络与个人电子支票卡服务中心互连，用于实现个人电子支票卡服务中心与移动电话终端之间的信息交互；所述的银联特约支付受理设备通过支付数据网络与支付业务接入网关设备互连，支付业务接入网关设备通过数据网络与个人电子支票卡服务中心互连，用于实现银联特约支付受理设备与个人电子支票卡服务中心之间的信息交互；银行交易网关设备通过数据网络与个人电子支票卡服务中心互连，用于实现银行账户与银联卡账户之间的转账；所述的个人电子支票卡服务中心是计算机数据库应用服务器，用于为移动电话用户建立银联卡账号，建立银联卡账号和银行账号之间的对应关系，建立移动电话号码与银联卡账号之间的对应关系，根据移动电话终端的生成电子支票的请求指令建立包括银联卡账号、支付金额、临时支付密码和有效期的电子支票记录信息，对银联卡账户的消费与转账请求进行支票信息审核，实现银行账户到银联卡账号的转账，按照用户的设置条件产生自动转账电子支票记录，发送所述电子支票到用户的移动电话终端，接收用户通过移动电话终端签署的电子支票信息，实现银联卡账户到商户的消费转账；所述的移动电话终端用于用户发起请求生成指定金额电子支票的记录的指令到所述的个人电子支票卡服务中心，接收所述个人电子支票卡服务中心返回的该用户签署的电子支票编号和可用于网上支付的临时密码以及有效期信息，接收所述个人电子支票卡服务中心产生的等待签署的自动转账电子支票，发送签署的电子支票信息到所述个人电子支票卡服务中心；所述的银联特约支付受理设备用于发起银联卡账户的支付转账命令到所述个人电子支票卡服务中心，并接收与处理所述个人电子支票卡服务中心返回的操作结果消息；所述的支付业务接入网关设备用于把银联特约支付受理设备发送过来的对所述银联卡账号的操作消息发送到所述个人电子支票卡服务中心，并把所述个人电子支票卡服务中心返回的操作结果发送到所述的银联特约支付受理设备；所述的银行交易网关设备用于接收并处理所述个人电子支票卡服务中心发起的对所述银联卡账户对应的银行账户的转账与查询操作，并把操作结果返回给所述个人电子支票卡服务中心。

2.根据权利要求1所述的实现个人电子支票卡的***，其中，所述的银联特约支付受理设备是指POS；或者所述的银联特约支付受理设备是指ATM；或者所述的银联特约支付受理设备是指与银联签约的互联网商店；或者所述的银联特约支付受理设备是指与银联签约的负责业务收费的账务计算机。

3.根据权利要求1所述的实现个人电子支票卡的***，其中，所述的个人电子支票卡是一张银联卡，该银联卡账号设立在所述的个人电子支票卡服务中心的数据库中，所述个人电子支票卡服务中心把该银联卡账号与一个银行卡账户和一个移动通信号码建立对应关系，使该银联卡具有以下特征，当所述银联卡用户通过移动终端发送签署指定金额的支票指令到所述个人电子支票卡服务中心后，该移动终端接收到个人电子支票卡服务中心返回的该用户签署的电子支票编号和可用于网上支付的临时密码以及有效期，在该有效期之内，该银联卡才具有银行卡的支付功能，所述用户可以在商户的银联特约支付受理设备上通过该银联卡完成不高于所述指定金额的转账；当所述银联卡用户具有自动转账业务时，如果发生一笔自动转账业务，则该用户的移动终端上会接收到所述个人电子支票卡服务中心生成的定额的电子支票，如果该用户发送签署该电子支票指令到所述个人电子支票卡服务中心，则所述个人电子支票卡服务中心完成该笔自动转账业务，当所述电子支票超过有效期后，所述个人电子支票卡服务中心自动取消该笔自动转账业务；如果所述银联卡用户没有通过所述移动通信号码的移动终端签署电子支票，或签署的电子支票超过有效期，则该银联卡在商户的银联特约支付受理设备上进行消费或转账时，将被所述个人电子支票卡服务中心拒绝。

4.实现个人电子支票卡的方法，其中，包括以下步骤：

在个人电子支票卡服务中心的数据库中开设用户的银联卡账号，并把该银联卡账号与该用户的一个银行卡账户和该用户的一个移动通信号码建立对应关系；

当所述用户通过移动终端发送签署指定金额内的支票指令到所述个人电子支票卡服务中心后，该移动终端接收到所述个人电子支票卡服务中心返回的该用户签署的电子支票编号和可用于网上支付的临时密码以及有效期，在该有效期之内，该用户能够在商户的银联特约支付受理设备上通过该银联卡完成不高于所述指定金额的转账支付；

当所述用户具有自动转账业务时，如果发生一笔自动转账业务，则该用户的移动终端上会接收到所述个人电子支票卡服务中心生成的定额的电子支票，如果该用户发送签署该电子支票的指令到所述个人电子支票卡服务中心，则所述个人电子支票卡服务中心完成该笔自动转账业务，否则，当所述电子支票超过有效期之后，所述个人电子支票卡服务中心自动取消该笔自动转账业务；

如果所述用户没有通过其移动通信号码的移动终端签署电子支票，或签署的电子支票超过有效期，则该银联卡在进行消费或转账或取现或支付时，将被所述个人电子支票卡服务中心拒绝；

当用户签署了电子支票之后，该用户使用其电子支票卡即银联卡在银联特约支付受理设备上进行转账或消费或取现时，所述银联特约支付受理设备发送指定金额的支付请求命令到所述个人电子支票卡服务中心，所述个人电子支票卡服务中心根据所述银联卡的账号验证是否存在与该转账或消费或取现业务相匹配的电子支票记录，如果验证不通过，则把交易无法执行的结果返回给所述的银联特约支付受理设备，所述的银联特约支付受理设备给出交易不成功的提示，否则，所述的个人电子支票卡服务中心根据所述银联卡的账号检索出其对应的银行账号，通过银行交易网关设备发送把所述指定金额的资金转账到所述个人电子支票卡服务中心的指令到所述银行账户所属的银行，所述银行返回交易的操作结果，所述的个人电子支票卡服务中心把该操作结果返回给所述银联特约支付受理设备，所述银联特约支付受理设备处理完该交易结果后，交易结束。

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