WO2014196679A1 - 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법 - Google Patents

체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법 Download PDF

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WO2014196679A1
WO2014196679A1 PCT/KR2013/005421 KR2013005421W WO2014196679A1 WO 2014196679 A1 WO2014196679 A1 WO 2014196679A1 KR 2013005421 W KR2013005421 W KR 2013005421W WO 2014196679 A1 WO2014196679 A1 WO 2014196679A1
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WO
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card
interest
customer
loan
checking
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PCT/KR2013/005421
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English (en)
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Inventor
심정택
오원석
Original Assignee
Sim Joung Taek
Oh Won-Seok
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Publication date
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    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
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    • G06Q20/4037—Remote solvency checks
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    • G06Q40/00—Finance; Insurance; Tax strategies; Processing of corporate or income taxes
    • G06Q40/02—Banking, e.g. interest calculation or account maintenance

Definitions

  • the present invention relates to a virtuous cycle interest-free, non-fee-free living expenses immediate payment system and a loan method using a check card, and more specifically, even without a cash balance in the user's bankbook, within the limit amount set by the financial institution 365 days indefinite period
  • financial institutions issue a virtuous cycle check card to customers from a certain amount, and immediately settle the maximum amount through the loan's gradual credit rating, so that the limit is set even when the settlement date is overdue.
  • the current credit card system of financial institutions around the world is a method where consumers receive goods or services first and then repay them automatically.
  • the current artificial post-circulation credit card system has a problem that consumers have a decentralized benefit from high income earners who pay high interest rates and use a lot of cards.
  • the same problem occurs in the case of the check card that allows the use of cash only within the balance of the account book held by the consumer or customer.
  • the economic reality of the common people in Korea is 3.5 million people with bad credit, and 6.8 million people are in a crisis of credit card crisis. More than 30% of the economically active population suffer from economic difficulties.
  • household debt per household is 45.89 million won, and per capita debt is 16.49 million won, so the government recognized this as a serious social problem and refrained from using credit cards and recommending the use of check cards.
  • the economic reality of the common people is that more than 80% of the people suffer from lack of account balance every month.
  • the default of small loans of less than 1 million won has increased steadily since 2009, and 59% of the large debtors are using the credit card company's card loans, which has a high rate of additional interest burden.
  • the government's policy is that only 6.8 million people will be allowed to issue check cards only due to credit card issuance restrictions (April 9, 2012 / SBS, MBN News Report).
  • the present invention has been completed while intensively studying the prescription for penetrating the arteriosclerosis of the household economy and the corporate economy as described above.
  • An object of the present invention is a virtuous cycle from a certain amount by using a virtuous cycle financial distribution method that allows infinite repetitive payment for 365 days indefinitely within the limit amount set by a financial institution even without a cash balance in the user's bank account.
  • a check card By issuing a check card to customers, it provides a virtuous cycle free of interest-free living expenses loan system and loan method using a check card that overcomes the above-mentioned national economy and improves the national competitiveness in order to regenerate the poor. have.
  • the purpose of the present invention is to provide a direct circulation loan system and a loan method for a virtuous interest-free, no-cost living expenses using a check card that establishes a card usage culture.
  • the instant circulation loan system for the non-return interest-free living expenses using the present invention check card guarantees a certain amount of use of the customer who is a member of the holding company, so that the bank has a fixed loan with no interest-free fees.
  • the present invention not only has the effect of maximizing income to both banks that operate check card systems or corporate customers who use check cards, individuals, and government economic entities, but also to affiliated franchisees to improve social welfare system and to develop various funds. It has the effect of raising funds, creating jobs, and cooperating merchants to increase sales due to fixed customers, promote brand branding and revitalize the economy of ordinary people, and boost the market economy with efficient consumption for general merchants and improve the quality of life through interest-free economic services. And the effect of improving happiness index.
  • the present invention will be described in detail with reference to specific embodiments.
  • the scope of the present invention is not limited thereto, and the present invention is not limited thereto, and the present invention can be changed and implemented by using the instant circulation-free, no-cost living expenses immediate payment loan system and loan method.
  • the present invention can of course be carried out within the scope of the present invention, of course, the scope of the present invention also extends to a new method of use including some changes in the order and number of systems.
  • FIG. 1 is a diagram showing a consignment management system for each region based on a MOU contract and a contract between a head office of a holding company (G.S.L) and a bank (W) headquarter,
  • FIG. 2 is a view showing the outline of the business scope of the holding company (G.S.L) headquarters,
  • Figure 3 is a block diagram of a virtuous cycle interest-free living expenses immediate payment loan system using the present invention check card
  • FIG. 4 is a correlation diagram between the holding company (G.S.L) and the bank (W) and customers according to the present invention
  • Figure 5 is a flow chart for executing a virtuous cycle interest-free non-cost living expenses instant payment loan method using the present invention check card
  • FIG. 6 is a detailed flowchart of the card use confirmation step of FIG.
  • 8A is a flowchart showing an embodiment of a method of increasing a loan, that is, a limit of a set amount
  • 8b is a flow chart showing an embodiment of a loan, that is, a method of increasing a limit.
  • 9a is a flowchart showing an embodiment of principal repayment
  • 9b is a flow chart showing an embodiment of principal repayment
  • 10 is a flow chart of principal repayment according to the present invention.
  • FIG. 12 is a view showing an embodiment of an affiliated store according to the present invention.
  • FIG. 1 is a diagram showing a consignment management system for each region based on a MOU contract and a contract between a head office of a holding company (GSL) and a main office of a bank (W).
  • a bank intending to introduce a virtuous cycle and pre-investment financial distribution method.
  • W Signed an MOU for the operation of the virtuous cycle check card system by the agreement between the head office and the head office of the holding company (GSL), and contracted with the head office of the bank (W) and the head office of the holding company (GSL) for the development of the virtuous circulation and pre-investment financial distribution system.
  • the operating system outline is prepared by the holding company (G.S.L) and configured for approval by the bank (W) headquarters.
  • the creation of the operating system shares the computer program software (SW; Software) at both headquarters and constitutes the hardware (HW) to operate the SW.
  • SW development is led by banks (W) and holding companies (G.S.L).
  • HW can be installed at either or both banks and headquarters of the holding company (G.S.L).
  • the HW for smooth implementation of the present invention includes a computer main body including a CPU, a terminal computer, and the like.
  • Preferred HW in the practice of the present invention is the level that can operate the SW most smoothly, the holding company (G.S.L) ordered to provide facilities and know-how (Know-How). All programs are shared between the bank (W) headquarters and the holding company (G.S.L) to enable complementary repairs at any time.
  • the number of terminal computers (hereinafter referred to as "T.C") should be appropriately secured according to the number of businesses of the holding company (G.S.L) and shared with each branch bank of the bank (W).
  • FIG. 2 is a view showing the outline of the business scope of the holding company (G.S.L) headquarters, the business should be operated to understand the installation operation of the T.C.
  • the head office of the holding company (G.S.L) operates 100% directly, and all employees should apply four insurances to ensure business stability.
  • it is desirable to improve management performance by applying incentives to management performance, consequently contributing to the creation of employment and unemployment rate in Korea.
  • a business plan is established to increase the number of the group management management system for each region in the initial three to four business enterprises satisfactorily or successfully operated (see Fig. 2).
  • Each regional organization's commissioned management system should be designed to maximize profits, but it must be structured to achieve a common goal of revitalizing the local economy.
  • FIG. 3 is a block diagram of a system for immediately paying a non-returnable fee-free living expenses using a check card according to the present invention.
  • FIG. 4 is a correlation diagram between a holding company (GSL), a bank (W), and a customer according to the present invention.
  • GSL holding company
  • W bank
  • Figure 6 is a flow chart for executing a virtuous cycle interest-free living expenses immediate payment loan method using the present invention check card
  • Figure 6 is a detailed flowchart of the card use confirmation step of Figure 5
  • Figure 7 is a flow chart of the increase of the loan according to the present invention
  • Figure 8a and Figure 8b is a flow chart showing an embodiment of a loan, that is, a method of increasing a limit
  • Figures 9a and 9b is a flow chart showing an embodiment of a principal repayment
  • Figure 10 is a flow chart of a principal repayment according to the present invention.
  • FIG. 11 is a view showing an effective advantage according to the present invention
  • Figure 12 is a view showing an embodiment of the merchant according to the present invention, a block diagram of a virtuous cycle interest-free and no-cost living expenses immediate payment loan system using the present invention check card
  • the instant circulation loan-free non-fee-free living expenses loan system using the present invention card guarantees a certain amount of use of a customer who is a member of the holding company (GSL) by the bank, the bank account in which a certain amount of loan is deposited to the user with no interest-free fees.
  • GSL holding company
  • Card use checking means 20 for checking a card use state of the customer;
  • Card use limit increasing means (30) for increasing the loan amount used according to the card use state of the card use checking means (20);
  • Interest rate management means (50) for calculating interest rates for the deposit amount of the holding company (G.S.L);
  • the card is a check card
  • the bankbook and the card issuing means 10 are configured to be provided by the bank W.
  • the bank W As shown in FIG. If the customer is confirmed by the company (GSL), the customer will be issued a loan passbook, a repayment pass card, and a card. The guarantee of the customer is made by the holding company (GSL). Through W) to deposit into the bank account.
  • the card use confirmation means 20 is different from the card use confirmation according to the type of customer, up to 1.2 million won for general members, up to 9 million won for VIP members, up to 12 million won for super VIP members, Prestige ( Prestige members will be guaranteed by GSL for up to 15 million won.
  • the card usage limit increase means 30 increases the usage level of the card by raising the grade of the customer by increasing the guaranteed limit of the holding company (G.S.L) when the use of the card is normal.
  • the principal repayment operation means 40 is a configuration provided by the holding company (GSL), the payment of the principal is properly made according to the card usage history of the customer confirmed by the card use confirmation means 20 and the economic method of the principal Means to verify
  • the interest rate management means 50 is a means for confirming that the bank (W) pays the holding company (G.S.L) interest on the expense that the holding company (G.S.L) deposited in the bank (W) for the guarantee of the customer.
  • the card usage history management means 60 preferably manages the card usage history not only for each customer but also for each grade of the customer, and stores the corresponding data in the databases DB1, DB2, and DB3 as customer information.
  • a virtuous cycle interest-free living expenses immediate payment loan method using the present invention check card membership registration step (S1 step) for the customer to log in to join the holding company (G.S.L) as a member;
  • the passbook and card issuing step (step S2) issuing the loan bank and the principal repayment bankbook as the issuing bank, it is preferable to issue a check card to the issuing card.
  • the card use confirmation step includes a member confirmation step (steps S11 to S14) for checking the type of the member; Checking a certain period of time of use of the card for confirming the use of the card for a certain period of time (steps S15 and S16); A principal repayment checking step (S17, S18 step) for checking the repayment of the principal for a certain period; Limit amount checking step (S19 ⁇ S22 step) to check the limit of the loan; The loan increase approval step (S23 ⁇ S26 step) is approved to increase the loan.
  • step S3 the step of confirming the use of the card is performed when the user first uses 100% of the amount set for 20 days and then repays 70% of the principal for 60 days or 90 days, and the amount set for 60 days or 90 days.
  • the amount of loan will be increased by dividing 70% of the principal with 70% of the principal.
  • the principal repayment management step (step S5) is a member verification step (steps S101 to S104); A use amount checking step (S105) of checking the use amount for each type of member for 20 days; A balance check step (S106) of checking whether or not the balance is used in the use amount checking step (S105); If the balance is confirmed in the balance check step (S106), the balance repayment step (S107 step) for repaying by a predetermined amount from the balance every day from the 21st; When there is no balance as a result of the checking in the balance checking step (S106), a loan repayment step (S108) for repaying the increased loan.
  • the repayment amount to be repaid each day by member type is different. For example, a regular member who borrows 600,000 won will be repaid for 30,000 won per day. For a VIP member, 60,000 won will be repaid every day. For a super VIP member, 90,000 won will be repaid every day, and for a prestige member, 120,000 won will be repaid each day.
  • the interest rate management step (S6 step) is interest on the amount deposited by the holding company (GSL) to the bank (W) for the customer's guarantee in real time interest on the remaining amount excluding the customer's use amount in the bank Calculate and pay to the holding company (GSL).
  • the cyclical interest-free living expenses instant payment loan system method using the check card is first registered as a member of the holding company (GSL) by logging in on the computer at the member registration step (step S1).
  • GSL holding company
  • step S1 the member registration step
  • the holding company (GSL) can make such a member a member. It guarantees to the bank (W), that is, guarantees the loan to the customer.
  • the bank (W) issues a principal and a loan account to the customer, and at the same time issues a check card (step S2).
  • the customer will use a certain amount of money as a check card for a certain period of time, the use of the card is used to purchase the necessities as shown in Figure 4, the manufacturer or sales company of the necessities of the holding company (GSL) Limited to retail stores and general affiliated stores.
  • GSL holding company
  • the card use confirmation means 20 confirms the use of the card for a certain period, and in the increase in the use step (step S4), the card use state in the card use confirmation step (step S3).
  • the card usage limit increase means 30 to increase the usage of the card.
  • the holding company (GSL) to guarantee the customer bank ( W)
  • the amount deposited by the customer is subtracted from the amount used by the customer, and the interest is calculated on the remaining amount and paid to the holding company (GSL).
  • the card usage history management step (step S7) manages the card usage history of the card usage history management means 60 to store the database (DB 1) as account information, and the database (DB) in the data management step (step S8) 1, DB 2, DB 3) stores the customer ledger, account ledger, customer information, account information and accounting system.
  • step S3 According to the use of the card and the repayment of the prescribed card for a certain period of time to increase the usage of the card by the card use limit increasing means 30 according to the card use state of the card use checking step (step S3). Likewise, there is a method of increasing the limit after using the 100% limit and a method of increasing the limit if the limit is not 100% used for a predetermined period as shown in FIG. 8B.
  • the 1st grade limit will be increased when the principal's repayment is 70% based on 60 days.
  • the 1st grade limit is increased. After the usage limit is increased to 100% and the principal payment is 50% based on 90 days (quarterly), increase the limit to Level 3 and adjust as follows.
  • W bank
  • Customer's card limit is divided into the initial limit (A) 600,000 won and the additional limit (B) 600,000 won.
  • the additional limit of 600,000 won is added two months after the issuance of the check card. Raise the amount up to 1.2 million won as the credit card usage limit, and rank as VIP member.
  • the customer who set the initial limit (A) to 1.2 million won will increase the additional limit (B) 1.2 million won after two months to use 2.4 million won as a card and make the grade a VIP member.
  • the customer who set the initial limit (A) to 9 million won will raise the additional limit (B) by 3 million after 2 months, and the card usage will be upgraded to a super VIP customer of 12 million won. After two months, the customer member who set the initial usage limit (A) to 12 million won raises the additional limit (B) by 3 million won to raise the credit card usage to 15 million won so that the grade can be upgraded to a prestige customer. 8a, see FIG. 8b).
  • the cardholder's credit card system uses a check card and a loan method.
  • the 100% usage limit may be 20 days before or 20 days later. If the usage limit is 100 days before 20 days, 100% of the usage limit will be repaid from the next day.If the usage limit 100% is 20 days after the payment is made, the remaining limit is automatically settled. Repayments will be made from the balance.
  • the repayment date may be 10 days before, 10 days after, or 20, 25, 30, 35, 40, 45, 50, 55, 60. It can be created.
  • the principal will be immediately reimbursed for the amount used. Can be used.
  • the principal's repayment is immediately settled in the bank account of the customer's bank account and the limit of the bank account is established at the same time. The payment is approved.
  • the limit is set to 600,000 won, if you used 30,000 won a day, you would use 100% if it was 20 days, and you would be able to use the remaining limit of 30,000 won on the 21st day.
  • the amount used on the 1st day is 30,000 won and the amount used on the 21st is 50,000 won, it means that the amount of 20,000 won is used for payment of repayment immediately and the loan is immediately made at the remaining limit. do.
  • the day when the customer first used the limit was called (1), and 100% of the limit was used, using 30,000 won every day (1) through (20). 30,000 won can be used.
  • the automatic virtuous interest-free, no-fee check card living expenses immediate payment loan can be once a day, two times, or more than 10 times a day depending on the customer's use.
  • a virtuous interest-free, no-cost living expenses immediate payment loan system using the check card, a virtuous cycle financial distribution method as shown in FIG. 5 is operated between the holding company (G.S.L) headquarters and the bank (W) headquarters and the customer.
  • the holding company (GSL) headquarters is a mutual guarantee of membership and interest under the contract of the contracting party bank (W) headquarters and the joint operation of the system for the immediate circulation of interest-free, zero-cost living expenses loan system using the present invention check card
  • the bank (W) head office will be issued through each branch, and the customer will apply for membership to the holding company (GSL) headquarters.
  • the holding company (GSL) headquarters serves its customers.
  • the customer's service is requested to purchase a product from the affiliated company of the holding company (G.S.L), and the customer pays the service using the check card issued through each branch of the bank (W).
  • the holding company (G.S.L) headquarters is to install and operate an affiliate store that performs a variety of services as shown in Figure 2 can provide a quality service to any service needs of customers.
  • the affiliated store may be any service planned by the holding company (G.S.L) headquarters.
  • the headquarters of the holding company (G.S.L) can be classified into general franchisees, directly managed franchises and cooperative franchisees according to the types of services and products to be provided to customers.
  • the affiliated stores require each merchant to conclude a product supply contract for production and manufacturing,
  • the merchants use the check card to check the price paid after the purchase request and supply the services / products to the customers.
  • a virtuous interest-free living expenses immediate payment loan system using a check card is multifunctionally integrated into a general affiliated store, a managed affiliated store, and a cooperative affiliated store according to FIG. 4.
  • the virtuous cycle check card is preferably operated by the holding company (G.S.L) headquarters according to the characteristics of the service / product.
  • FIG. 11 it is possible to provide an on / off line service for a multi-function card issuance service such as a member recruitment function and an ID card according to the affiliated store.
  • a multi-function card issuance service such as a member recruitment function and an ID card according to the affiliated store.
  • the multi-functional integrated operating system is capable of performing various additional services such as payment service, communication, etc. immediately by the merchant.
  • the card merchant fee that can be obtained through each branch of the bank (W) sees the monthly average living cost per household as 3.317 million won when the number of merchant customers is 100,000, and uses the check card payment machine of the present invention at 50% or 158 million won per month. Assume that the monthly earnings are 1.85 billion won, and the annual revenue is 284.44 billion won. In this way, if the number of merchants / customers is 7.7 million, the annual card merchant issuance fee income will reach 1.45 trillion won.
  • the remittance fee and the ATM fee that can be obtained through each branch of the bank (W) are assumed to be 0.8% of the remittance fee of one card user.
  • the total annual income of remittance fees and ATM fees reaches 180 billion won, and assuming only 7 million members / customers. Its annual revenues amount to 1.2 trillion won, with 420 billion won and 840 billion won.
  • check card shows the structure of short-term net profit (2010 basis) for each card company as shown in Table 1 as shown in Table 2 below.
  • various services may be performed according to the type of affiliated store.
  • asset growth is performed with differentiated services, a country love development fund, a social welfare system improvement fund, and job creation are created in order to maximize the profit of the holding company (GSL) headquarters. can do.
  • GSL holding company
  • the present invention When the check card payment system is authenticated and implemented by the Financial Supervisory Service, the present invention will establish a correct card culture, thereby dramatically increasing the use of the cyclic check card and be able to carry out the top priority of government policies such as revitalizing the economy of small and medium-sized businesses. In addition, it is a very useful invention for the financial distribution industry because it has an excellent effect of developing and exporting financial distribution systems in developing and developing countries.

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Abstract

본 발명은 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법에 관한 것으로, 통장 및 카드발행수단(10)과; 카드사용 확인수단(20)과; 카드사용 한도액 증액수단(30)과; 원금상환 운영수단(40)과; 카드사용 내역 관리수단(50) 및; 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)로 구성되어 회원가입단계(S1단계)와; 통장 및 카드 발행단계(S2단계)와; 카드사용 확인단계(S3단계)와; 사용한도 증액단계(S4단계)와; 원금상환 관리단계(S5단계)와; 금리관리단계(S6단계); 카드사용 내역 관리단계(S7단계) 및; 테이터 관리단계(S8단계)로 이루어져 체크카드 시스템을 운영하는 은행이나 체크카드를 사용하는 회원고객인 기업, 개인 및 정부 경제주체 양쪽 모두에게 수입을 극대화하는 효과가 있을 뿐만 아니라 직영가맹점에게는 사회복지제도 개선기금조성 및 각종 발전기금조성용이, 일자리 창출효과가 있고 협력가맹점에게는 고정고객으로 인해 매출증대, 가맹점 브랜드 홍보효과와 서민가계 경제활성화 효과가 있으며 일반가맹점에게는 효율적인 소비로 시장경제를 활성화하고 무이자 경제서비스 혜택으로 삶의 질과 행복지수를 향상시키는 뛰어난 각별한 장점이 있는 유용한 발명이다.

Description

체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법
본 발명은 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법에 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 고객인 사용자의 통장에 현금 잔고가 없어도 금융기관이 책정한 한도 금액 내에서는 365일 무한기간, 무한반복 결제가 가능하도록 하는 선순환 금융 유통방법을 이용하여 일정 금액부터 금융기관이 선순환 체크카드를 고객에게 발급해주고 점진적인 자체 신용평가를 통하여 최대 금액까지 즉시 결제하여 대출해줌으로써 결제일 연체시에도 책정된 한도가 남아 있을 경우 무이자, 무수수료로 자동 대납되도록 하여 서민 가계 경제를 활성 및 안정화시키고 중소기업의 일자리 창출 및 부가가치를 상승시키는데 기여하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법에 관한 것이다.
현행 세계 각국 금융기관의 신용카드 시스템은 소비자가 상품이나 용역을 먼저 받고 사후 자동 상환하는 방식이다. 이러한 현행 인위적인 후순환 신용카드 시스템은 소비자가 고율의 이자를 부담하고 카드를 많이 사용하는 고소득자에게 편중된 공제혜택이 있다는 문제점이 있었다. 한편, 소비자 또는 고객이 보유하고 있는 통장의 잔고 내에서만 현금의 사용이 가능하도록 하는 체크카드의 경우에도 동일한 문제점이 발생하였다.
화폐(돈)는 산업사회의 의, 식, 주 전반에 걸친 모든 경제적 활동을 지배하며 이러한 화폐를 정체 없이 순환시킬 수 있는 기술적인 방법과 시스템이 절실히 요구되고 있다. 특히 상품이나 용역의 소비자 또는 금융고객이 의, 식, 주를 해결 하고 충족시키기 위해서 화폐는 정체되지 않고 순환되어야 한다.
우리나라의 서민 경제 현실을 보면 신용불량자가 350만 명에 이르고 신용카드 돌려막기에 급급한 신용위기에 처한 사람이 680만 명으로 경제 활동 인구의 30% 이상이 경제적 고충을 겪고 있다. 또 2010년 통계청 자료에 따르면 1가구당 가계 빚이 4,589만원이며 1인당 빚은 1,649만원에 이르고 있어 정부는 이를 심각한 사회문제로 인지하게 되었고 신용카드 사용을 자제하고 체크카드 사용을 권장하기에 이르렀다. 이러한 서민 경제 현실은 국민의 80% 이상이 매월 통장 잔고 부족으로 고충을 겪고 있는 실정으로 나타났다. 같은 통계에 따르면 100만원 미만의 소액 채무 불이행자는 2009년 이후 꾸준한 증가세를 보이고 과다 채무자의 59%가 신용카드 회사의 카드론을 이용하고 있는 상황이어서 고율의 추가 이자 부담을 안고 있는 실정이며 신용등급 7등급 이하 680만명은 신용카드 발급 제한으로 체크카드 발급만 허용하겠다는 정부의 방침이다(2012. 4. 9 / SBS, MBN 뉴스보도).
지금의 서민경제 현실은 현금서비스 이율이 년 평균 26% 이상에 이르고 카드 연체율은 30% 이상 육박하고 있으며 이러한 고이율은 신용카드사의 주수입원이 되고 있는 것이다. 더욱이 우리나라 근로노동자 직장인의 64%가 봉급 수령 후 12일이면 월급을 다 쓴다(2011. 6. 12 한국일보)는 사실이 알려져 있고 이러한 사실은 내 월급은 내 것인가 신용카드사의 것인가 하는 우문우답을 하는 실정이다. 이러한 서민경제의 현실은 소비자가 금융유통의 주체임에도 불구하고 그 영리추구는 카드사의 몫이 되었으며 2010년의 카드사의 영업수익은 14조 5천억원을 초과하였다.
이와 같은 금융 유통이 동맥경화 상태인 금융 현실의 결과 서민 가계경제는 심각하게 정체되어 생필품의 유통소비가 저하되고 소비금융시장 경제는 둔화되고 신용불량자는 증가되어 청년실업자가 증가하고 중소기업의 재투자가 부재한다는 악순환이 이루어지고 있는 실정이다.
따라서 본 발명은 상기와 같은 가계경제와 기업경제의 동맥경화를 뚫기 위한 처방을 예의 연구하던 중 완성하기에 이르렀다.
본 발명의 목적은 고객인 사용자의 통장에 현금 잔고가 없어도 금융기관이 책정한 한도 금액 내에서는 365일 무한기간, 무한반복 결제가 가능하도록 하는 선순환 금융 유통방법을 이용하여 일정 금액부터 금융기관이 선순환 체크카드를 고객에게 발급해줌으로써 상기와 같은 국민경제 현실을 타개하고 국가경쟁력 제고를 감안하여 신용불량자를 기사회생시킬 수 있는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법을 제공함에 있다.
본 발명의 다른 목적은 점진적인 자체 신용평가를 통하여 최대 금액까지 즉시 결제하여 대출해줌으로써 결제일 연체시에도 책정된 한도가 남아 있을 경우 무이자, 무수수료로 자동 대납되도록 하여 신용불량위기에 처한 서민을 구제하고 건전한 카드이용문화를 구축하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법을 제공하는 데 있다.
본 발명의 또 다른 목적은 무이자, 무수수료로 생활비 즉시 결제 및 즉시 대출하는 이른바 선순환 금융유통을 달성하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법을 제공하는 데 있다.
상기한 목적을 달성하기 위한 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템은 지주회사에서 회원가입한 회원인 고객의 일정한 사용금액을 보증함으로써 은행에서 사용자에게 무이자 무수수료로 일정한 대출금이 입금된 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하는 통장 및 카드발행수단(10)과; 고객의 카드 사용상태를 확인하는 카드사용 확인수단(20)과; 상기 카드사용 확인수단(20)의 카드 사용상태에 따라 사용한도인 상기 대출금을 증액하는 카드사용 한도액 증액수단(30)과; 무이자 무수수료로 대출해 준 원금의 상환여부를 확인하는 원금상환 운영수단(40)과; 고객의 카드 사용 내역을 관리하는 카드사용 내역 관리수단(50) 및; 각종 정보를 저장하는 다수의 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)로 구성된 것을 특징으로 한다.
본 발명은 체크카드 시스템을 운영하는 은행이나 체크카드를 사용하는 회원고객인 기업, 개인 및 정부 경제주체 양쪽 모두에게 수입을 극대화하는 효과가 있을 뿐만 아니라 직영가맹점에게는 사회복지제도 개선기금조성 및 각종 발전기금조성용이, 일자리 창출효과가 있고 협력가맹점에게는 고정고객으로 인해 매출증대, 가맹점 브랜드 홍보효과와 서민가계 경제활성화 효과가 있으며 일반가맹점에게는 효율적인 소비로 시장경제를 활성화하고 무이자 경제서비스 혜택으로 삶의 질과 행복지수를 향상시키는 뛰어난 효과가 있다.
이하 본 발명을 구체적인 실시 예를 들어 상세히 설명하지만, 본 발명의 권리범위가 이에 한정되는 것이 아니고 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법을 원용하여 얼마든지 이를 변경 실시함으로써 본 발명의 권리범위 내에서 실시할 수 있다 하겠으므로 본 발명은 시스템의 순서와 숫자의 일부 변경을 포함하는 새로운 이용방법에까지 권리범위가 미치는 것은 물론이다.
도 1은 지주회사(G.S.L)의 본사와 은행(W) 본점 간의 MOU체결 및 계약에 의거 지역별 위탁경영시스템을 보여주는 도면,
도 2는 지주회사(G.S.L) 본사의 사업범위 개요를 나타낸 도면,
도 3은 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템의 블록 구성도,
도 4는 본 발명에 따른 지주회사(G.S.L)와 은행(W) 및 고객 상호간의 상관관계도,
도 5는 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법을 실행하는 순서도,
도 6은 도 5의 카드사용 확인단계의 상세한 순서도,
도 7은 본 발명에 따른 대출금 증액의 순서도,
도 8a는 대출금 즉, 책정 한도액 증액 방법의 실시예를 보여주는 순서도,
도 8b는 대출금 즉, 책정 한도액 증액 방법의 실시예를 보여주는 순서도,
도 9a는 원금상환의 실시예를 보여주는 순서도,
도 9b는 원금상환의 실시예를 보여주는 순서도,
도 10은 본 발명에 따른 원금상환의 순서도.
도 11은 본 발명에 따른 효과적인 장점을 나타낸 도면,
도 12는 본 발명에 따른 가맹점의 실시도를 나타낸 도면이다.
이하, 첨부 도면을 참조하여 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법의 바람직한 실시예를 상세하게 설명한다.
본 발명에 대하여 설명하기 전에 먼저 도 4를 참조하여 본 발명에 따른 지주회사(G.S.L)와 은행(W) 및 고객 상호간의 관계에 대하여 설명한다.
도 1은 지주회사(G.S.L)의 본사와 은행(W) 본점 간의 MOU체결 및 계약에 의거 지역별 위탁경영시스템을 보여주는 도면으로서, 도 1에 도시한 바와 같이 선순환, 선투자 금융유통방법을 도입하고자 하는 은행(W) 본점과 지주회사(G.S.L) 본사간 계약에 의하여 선순환 체크카드시스템 운영을 위한 MOU를 체결하고, 선순환, 선투자 금융유통시스템 개발을 위하여 은행(W) 본점과 지주회사(G.S.L) 본사와 계약이 완료되면 운영시스템 개요를 작성한다.
운영시스템 개요는 지주회사(G.S.L)가 작성하고 은행(W) 본점이 승인하도록 구성한다. 운영시스템의 작성은 양측 본사에 컴퓨터프로그램 소프트웨어(SW; Software)를 공유하고 SW를 운영할 하드웨어(HW; Hardware)를 구성한다. SW 개발은 은행(W)이 참여하고 지주회사(G.S.L)가 주도한다. HW는 은행(W)과 지주회사(G.S.L) 본사 중 어느 하나 또는 양측에 모두 설치할 수 있다.
본 발명의 원활한 실시를 위한 HW에는 CPU를 포함한 컴퓨터 본체와 터미널 컴퓨터(Terminal Computer) 등을 포함한다.
본 발명 실시에 바람직한 HW는 SW를 가장 원활하게 운영할 수 있는 수준으로 지주회사(G.S.L)가 발주하여 시설과 노하우(Know-How)를 제공한다. 모든 프로그램(Program)은 은행(W) 본점과 지주회사(G.S.L)가 공유하게 하여 보완 수리가 언제든지 가능하게 한다. 터미널 컴퓨터(Terminal Computer; 이하, "T.C"라 함)의 수는 지주회사(G.S.L)의 사업수에 따라 적절하게 확보하고 은행(W)의 각 지점은행과 공유하게 하는 것이 바람직하다.
도 2는 지주회사(G.S.L) 본사의 사업범위 개요를 나타낸 도면으로서, 사업은 T.C의 설치운영사항을 이해할 수 있도록 운영되어야 한다. 지주회사(G.S.L)의 본사는 100% 직영운영하고 모든 직원은 4대 보험을 적용하여 경영안정을 도모하게 함이 좋다. 또 경영실적에 대한 인센티브제를 적용하여 경영실적의 제고를 기하는 것이 바람직하고 결과적으로 대한민국 국내 고용창출과 실업율 감소에 기여한다.
한편, 각 지역별 단체 위탁경영관리시스템을 초기 3 ∼ 4개 사업사에서 경영관리시스템이 만족스럽거나 성공적으로 운영되는 데에 그 수를 증가시키는 방안으로 사업계획서를 수립한다 (도 2 참조).
각 지역단체 위탁경영관리시스템은 최대의 수익창출을 목표로 구성하여야 하지만 지역경제를 활성화할 수 있는 공동목표가 달성될 수 있도록 구성되어야 한다.
도 3은 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템의 블록 구성도, 도 4는 본 발명에 따른 지주회사(G.S.L)와 은행(W) 및 고객 상호간의 상관관계도, 도 5는 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법을 실행하는 순서도, 도 6은 도 5의 카드사용 확인단계의 상세한 순서도, 도 7은 본 발명에 따른 대출금 증액의 순서도, 도 8a 및 도 8b는 대출금 즉, 책정 한도액 증액 방법의 실시예를 보여주는 순서도, 도 9a 및 도 9b는 원금상환의 실시예를 보여주는 순서도, 도 10은 본 발명에 따른 원금상환의 순서도. 도 11은 본 발명에 따른 효과적인 장점을 나타낸 도면, 도 12는 본 발명에 따른 가맹점의 실시도를 나타낸 도면으로서, 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템의 블록 구성도로서, 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템은 지주회사(G.S.L)에서 회원가입한 회원인 고객의 일정한 사용금액을 보증함으로써 은행에서 사용자에게 무이자 무수수료로 일정한 대출금이 입금된 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하는 통장 및 카드발행수단(10)과; 고객의 카드 사용상태를 확인하는 카드사용 확인수단(20)과; 상기 카드사용 확인수단(20)의 카드 사용상태에 따라 사용한도인 상기 대출금을 증액하는 카드사용 한도액 증액수단(30)과; 무이자 무수수료로 대출해 준 원금의 상환여부를 확인하는 원금상환 운영수단(40)과; 상기 지주회사(G.S.L)의 보증금액에 대하여 금리를 정산하는 금리관리수단(50) 및; 고객의 카드 사용 내역을 관리하는 카드사용 내역 관리수단(60) 및; 각종 정보를 저장하는 다수의 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)로 구성되어 있다.
상기 카드는 체크카드인 것이 바람직하고, 상기 통장 및 카드발행수단(10)은 은행(W)이 구비하는 구성으로 도 4에 도시한 바와 같이 고객으로부터 원금상환통장 개설의 신청이 있는 경우 고객이 지주회사(G.S.L)에서 보증한 고객인지를 확인하여 보증한 고객인 경우 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하게 되며, 고객의 보증은 지주회사(G.S.L)에서 해당 고객의 몫으로 일정한 금액을 은행(W)을 통해 대출금통장에 입금하는 것이다.
상기 카드사용 확인수단(20)은 고객의 종류에 따라 그 카드사용 확인을 달리하는 바, 일반회원인 경우 120만원 까지, VIP회원인 경우 900만원 까지, 슈퍼 VIP회원인 경우 1,200만원 까지, 프레스티지(Prestige)회원인 경우 1,500만원까기 지주회사(G.S.L)에서 보증하게 되므로 이와 같이 사용한도로 하여 확인하게 된다.
상기 카드사용 한도액 증액수단(30)은 일정 기간 카드의 사용이 정상적인 경우, 지주회사(G.S.L)의 보증한도 증액으로 고객의 등급을 높여 카드의 사용한도를 증액시키는 것이다.
또한, 상기 원금상환 운영수단(40)은 지주회사(G.S.L)가 구비하는 구성으로, 상기 카드사용 확인수단(20)으로 확인한 고객의 카드 사용 내역과 원금의 경제방법에 따라 원금의 상환이 제대로 이루어지는 지를 확인하는 수단이다.
상기 금리관리수단(50)은 지주회사(G.S.L)가 고객의 보증을 위해 은행(W)에 입금한 비용에 대한 이자를 은행(W)이 지주회사(G.S.L)에 지불하는 것을 확인하는 수단이다.
상기 카드사용 내역 관리수단(60)은 고객별로뿐만 아니라 고객의 등급별로 카드사용 내역을 관리하고, 해당 데이터를 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)에 고객정보로서 저장하는 것이 바랍직하다.
한편, 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법은 고객이 로그인하여 지주회사(G.S.L)에 회원으로 가입하는 회원가입단계(S1단계)와; 통장 및 카드발행수단(10)으로 지주회사(G.S.L)에서 보증한 고객에게 고객의 신청에 의해 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하는 통장 및 카드 발행단계(S2단계)와; 카드사용 확인수단(20)으로 고객의 카드사용 내역을 확인하는 카드사용 확인단계(S3단계)와; 상기 카드사용 확인단계(S3단계)의 카드사용 상태에 따라 카드사용 한도액 증액수단(30)으로 카드의 사용한도를 증액하는 사용한도 증액단계(S4단계)와; 원금상환 운영수단(40)으로 고객의 원금상환을 관리하는 원금상환 관리단계(S5단계)와; 금리관리수단(50)으로 지주회사(G.S.L)에서 보증한 고객의 보증금에 대하여 금리를 산출하여 지주회사(G.S.L)에 자동으로 지불하는 금리관리단계(S6단계); 카드사용 내역 관리수단(60) 카드사용 내역을 관리하여 계좌정보로서 데이터 베이스(DB 1) 저장하는 카드사용 내역 관리단계(S7단계) 및; 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)에 고객원장, 계좌원장, 고객정보, 계좌정보 및 계정시스템을 저장하는 테이터 관리단계(S8단계)로 이루어져 있다.
상기 통장 및 카드 발행단계(S2단계)는 발행통장으로 대출금통장과 원금상환통장을 발행하고, 발행 카드로 체크카드를 발행하는 것이 바람직하다.
상기 카드사용 확인단계(S3단계)는 회원의 종류를 확인하는 회원 확인단계(S11 ∼ S14단계)와; 일정기간 동안의 카드 사용을 확인하는 카드 일정기간 사용 확인단계(S15, S16단계)와; 일정 기간동안 원금의 상환을 확인하는 원금상환 확인단계(S17, S18단계)와; 대출금의 한도액을 확인하는 한도액 확인단계(S19 ∼ S22단계) 및; 대출금 증액을 승인하는 대출금 증액 승인단계(S23 ∼ S26단계)로 이루어 진다.
또한, 상기 카드사용 확인단계(S3단계)는 먼저 사용자가 20일 동안 책정 금액을 100% 사용한 후 60일 또는 90일 동안 원금의 70%를 상환한 경우와, 60일 동안 또는 90일 동안 책정 금액을 100% 사용과 함께 원금의 70%를 상환한 경우로 구분하여 대출금 증액을 판단하게 된다.
상기 원금상환 관리단계(S5단계)는 회원 확인단계(S101 ∼ S104단계)와; 20일동안 회원 종류별로 사용금액을 확인하는 사용금액 확인단계(S105단계)와; 상기 사용금액 확인단계(S105단계)에서 잔고 여부를 확인하는 잔고 확인단계(S106단계)와; 상기 잔고 확인단계(S106단계)에서 잔고가 있는 것으로 확인된 경우 21일부터 잔고에서 매일 일정 금액씩 상환하는 잔고상환단계(S107단계) 및; 상기 잔고 확인단계(S106단계)에서의 확인 결과 잔고가 없는 경우 증액한 대출금으로 상환하는 대출금 상환단계(S108)로 이루어진다.
여기서 회원 종류별로 매일 상환하는 상환 금액이 상이하게 된다. 예컨대 60만원을 대출한 일반회원인 경우 매일 30,000원씩 상환하며, VIP회원인 경우 매일 60,000원씩, 슈퍼VIP회원인 경우 매일 90,000원씩 상환하고, 프레스티지(Prestige)회원인 경우 매일 120,000원씩 상환하게 된다.
상기 금리관리단계(S6단계)는 지주회사(G.S.L)에서 고객의 보증을 위해 은행(W)에 입금한 금액에 대한 이자를 은행에서 고객의 사용금액을 실시간으로 제외하고 나머지 금액에 대하여 실시간으로 이자를 산출하여 지주회사(G.S.L)에 지불하는 것이다.
다음에는 실시예로서 본 발명을 보다 구체적으로 설명한다.
실시예
본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템방법은 먼저 회원가입단계(S1단계)에서 고객이 컴퓨터상으로 로그인하여 지주회사(G.S.L)에 회원으로 가입하는 데 이때 지주회사(G.S.L)는 우량회원을 회원으로 가입시키기 위해 지주회사(G.S.L)의 주식을 갖고 있는자 만을 회원으로 하거니 일정한 금액을 담보한 고객만을 회원으로 가입시킬 수 있고, 지주회사(G.S.L)는 이러한 고객을 회원으로 은행(W)에 보증하고, 즉, 고객에게 대출할 금액을 담보한다.
그에 따라 은행(W)은 고객에게 원금상환통장과 대출금통장을 발행해 줌과 동시에 체크카드를 발행해 준다(S2단계).
그러면, 고객은 일정한 기간동안 일정한 금액을 체크카드로서 사용하게 되는데, 카드의 사용은 도 4에 도시한 바와 같이 생필품 구입에 사용하게 되고, 생필품의 제조회사나 판매회사 등은 지주회사(G.S.L)의 직영점 및 일반 가맹점으로 한정한다.
다음으로 카드사용 확인단계(S3단계)에서 카드사용 확인수단(20)으로 일정 기간의 카드 사용을 확인하고, 사용한도 증액단계(S4단계)에서 상기 카드사용 확인단계(S3단계)의 카드사용 상태에 따라 카드사용 한도액 증액수단(30)으로 카드의 사용한도를 증액하게 된다.
상기 원금상환 관리단계(S5단계)에서는 원금상환 운영수단(40)으로 고객이 대출한 금액의 원금을 상환하고, 금리관리단계(S6단계)에서 지주회사(G.S.L)가 고객을 보증하기 위해 은행(W)에 입금한 금액에서 고객이 산용한 금액을 제하고 나머지 금액에 대하여 이자를 산출하여 지주회사(G.S.L)에 지급해 주게 된다.
상기 카드사용 내역 관리단계(S7단계)에서 카드사용 내역 관리수단(60)의 카드사용 내역을 관리하여 계좌정보로서 데이터 베이스(DB 1) 저장하고, 테이터 관리단계(S8단계)에서 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)에 고객원장, 계좌원장, 고객정보, 계좌정보 및 계정시스템을 저장한다.
실시예 1
사용한도 증액
상기 카드사용 확인단계(S3단계)의 카드사용 상태에 따라 카드사용 한도액 증액수단(30)으로 카드의 사용한도를 증액하게 되는 데 일정한 기간 동안의 규정된 카드의 사용과 원금상환에 따라 도 8a와 같이 100% 한도액 사용 후 한도액을 증액하는 방법과 도 8b와 같이 일정한 기간에 한도액을 100% 사용하지 않은 경우 한도액을 증액하는 방법이 있다.
예컨대, 하기와 같이 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 60일 기준 70%일 때에 1등급 한도증액하고, 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 60일 기준 60%일 때에 2등급 한도증액하며, 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 60일 기준 50%일 때에 3등급으로 한도금을 증액하는 방식으로 조정한다.
Figure PCTKR2013005421-appb-I000001
또, 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 90일 기준(분기) 70%일 때에 1등급 한도증액하고 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 90일 기준(분기) 60%일 때에 2등급 한도증액하며, 책정한도를 100% 사용 후, 원금상환이 90일 기준(분기) 50%일 때에 3등급으로 한도금을 증액하는 방식으로 하기와 같이 조정한다.
Figure PCTKR2013005421-appb-I000002
실시예 2
사용한도 증액
본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템의 바람직한 실시예에 따르면, 은행(W) 각 지점에서 고객에게 매 분기마다 300만원씩 평생동안 무이자, 무수수료로 반복되도록 하여 돈의 스트레스에서 탈출하도록 선순환 체크카드시스템이 도입 운영한다.
고객의 카드 한도금액은 최초한도 (A)60만원과 추가한도(B)60만원으로 구분하고 최초 사용한도 60만원 회원(일반회원)의 경우, 체크카드 발행 2개월 후 60만원 추가한도(B)로 올려 120만원을 카드 사용 한도금액으로 해주고, 등급은 VIP회원으로 해준다. 또, 최초한도(A) 120만원으로 책정한 고객에게는 2개월 후 추가한도(B)120만원을 인상하여 240만원을 카드 사용한도로 하고 등급을 VIP회원으로 한다. 또, 최초한도(A)를 900만원으로 책정한 고객에게는 2개월 후 추가한도(B)를 300만원 인상하여 카드 사용한도가 1,200만원의 슈퍼(Super) VIP 고객으로 등급이 상향 조정되며 이러한 방식으로 최초 사용한도(A)를 1,200만원으로 책정한 고객회원은 2개월 후 추가한도(B)를 300만원 인상하여 카드 사용한도를 1,500만원으로 함으로서 프레스티지(prestige) 고객으로 등급이 상향 조정되게 한다(도 8a, 도 8b 참조).
실시예 3
대출방법
본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 및 대출방법 선순환 금융유통방법에 따르면 통장잔고와 관계없이 카드 고객이 책정한도를 100% 사용 후, 예컨대 원금상환방법은 1일 사용한 것을 20일 후 매일 결제하는 과정에서 책정한도 100% 사용이 20일 전일 수도 있고, 20일 후일 수도 있다. 또, 책정한도의 100% 사용이 20일 전일 때에는, 100% 사용 후 익일부터 원금상환하고, 책정한도의 100% 사용이 20일 후일 때에는 남은 한도에서 자동으로 결제 후, 책정한도 100% 사용 후에 통장잔고에서 원금상환이 이루어지도록 되어 있다.
즉, 원금상환기일이 10일 전일 수도 있고, 10일 후일 수도 있으며 20, 25, 30, 35, 40, 45, 50, 55, 60일 수도 있어서 고객이 돈의 스트레스에서 탈출하고 행복감을 높여 신규고객창출이 가능하다.
고객이 금융기관에서 책정한 한도를 사용 후 무이자 무수수료로 원금을 상환하는 과정에서 책정된 한도가 60 만원일 때 책정된 한도를 100% 사용하였다면 다음 사용할 때에는 사용하는 금액만큼 원금상환이 즉시 결제되어 사용할 수 있다.
이때 고객이 체크카드를 더 이용하고자 한다면 고객의 통장의 잔고에서 금융기관에서 책정한 한도의 통장에 원금상환이 즉시 결제되어 책정된 한도가 남아 있으므로 즉시 대출로 인한 체크카드 단말기 즉, 가맹점에서 동시에 이루어져서 승인 결제가 되는 것이다.
예를 들면 책정한도가 60 만원일 때에 1일 3만원씩 사용하였다면 20일이면 100%를 사용하였고 21일째에 3만원의 원금상환 결제가 되어 21일째에 남은 한도 3만원을 사용할 수 있는 것이다.
그러나 1일에 사용한 금액이 3만원이고 21일에 사용한 금액이 5만원이라면 2만원 더 사용한 금액이 바로 원금상환 결제가 되고 남은 한도에서 즉시 대출이 이루어져 가맹점 즉, 체크카드 단말기에서 승인결제되는 것을 의미한다.
실시예 4
원금상환방법(매월 1 ∼20일까지 매일 3만원을 사용한 경우)
고객이 책정한도를 처음 사용하는 날을 (1)이라고 하고 (1)부터 (20)까지 매일 3만원을 사용하여 책정한도 60만원을 100%사용하였고, (21)에 3만원이 원금상환결제가 되어 3만원을 사용할 수 있다.
원금상환방법(매월 1 ∼ 20일까지 매일 3만원보다 적게 사용한 경우)
매월 1 ∼ 20일까지 매일 3만원보다 적게 사용한 경우에는 다음날 책정된 한도보다 더 많이 사용하기 때문에 1회 이상 즉시 결제, 대출이 반복될 수 있다.
그러나, (21)에 3만원보다 적게 사용할 수 있고 3만원보다 더 많이 사용할 수 있다. 이때 책정한도가 100%일 때 고객이 카드단말기에 체크한 금액승인을 기다릴 때 고객의 통장의 잔고에서 날짜와 관계없이 원금상환 결제가 되고 책정된 한도의 남은 금액만큼 즉시 대출되어 단말기에서 승인결제가 동시에 이루어지는 것이다. 이와 같은 이유로 하루에도 여러 번 반복으로 승인과 결제가 진행될 수 있다.
따라서, 정체 없는 자동 선순환 무이자, 무수수료 체크카드 생활비 즉시결제 대출이 1일 1회가 될 수 있고, 2회가 될 수 있으며 고객이 사용하기에 따라서 1일 10회 이상이 될 수도 있다.
이렇게 되면, 서민 가계경제에 도움을 주고 지속적인 성장을 주도하며 사회복지에 기여할 수 있으며 정체 없는 자동 선순환 금융유통 시스템으로 금융, 기업, 서민, 사회 복지 등 모두와 함께 동반성장이 가능한 효과가 있다.
본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템의 바람직한 실시예에 따르면 지주회사(G.S.L) 본사와 은행(W) 본점 및 회원인 고객간에 도 5와 같은 선순환 금융유통방법이 운영된다.
도 6에서 알 수 있는 바와 같이 지주회사(G.S.L) 본사는 계약당사자 은행(W) 본점과 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템 공동운영에 관한 계약에 의거 상호간 회원보증 및 이자지급보증을 하고 이어 지주회사(G.S.L) 본사의 고객이 통장개설을 요구하는 경우 은행(W) 본점은 각 지점을 통하여 발행하게 되며 고객이 지주회사(G.S.L) 본사에 회원가입 신청이 이루어지며 이에 따라 지주회사(G.S.L) 본사는 고객에게 서비스가 제공된다.
고객의 서비스는 지주회사(G.S.L) 본사의 가맹점으로부터 상품구매요청을 하게 되고 이때 고객은 은행(W) 각 지점을 통하여 발급받은 체크카드를 사용하여 서비스 대금 지급을 실시한다.
한편, 지주회사(G.S.L) 본사는 도 2에 도시한 바와 같은 다양한 서비스를 수행하는 가맹점을 설치 운영하게 되어 있어서 고객의 어떠한 서비스 요구에도 양질의 서비스를 제공할 수 있다. 가맹점은 지주회사(G.S.L) 본사가 기획하는 어떠한 서비스이어도 좋다. 그러나, 지주회사(G.S.L) 본사는 고객에게 제공할 서비스와 상품의 종류에 따라 일반가맹점, 직영가맹점 및 협력가맹점으로 분류하여 운영할 수 있음은 물론이다.
상기 가맹점들은 지주회사(G.S.L) 본사의 감독하에 고객에게 수행하여야 할 서비스 및 상품제공을 원활하게 하기 위하여 각 가맹점들로 하여금 생산/제조를 위한 제품공급계약을 체결하게 하고 물류회사를 통하여 적기에 양질의 서비스/상품을 가맹점에게 공급하면 가맹점은 체크카드를 사용하여 구매 요청 후 지급한 대금을 확인하고 고객에게 서비스/상품을 공급하는 것이다.
본 발명의 다른 실시예로서 본 발명 선순환 체크카드를 다기능 통합운영하는 시스템을 도입하는 경우를 예시한다.
즉, 본 발병에 따르면 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템을 도 4에 따라 일반가맹점, 직영가맹점 및 협력가맹점으로 다기능화하여 통합 운영하는 것이다. 본 발명에서 선순환 체크카드는 지주회사(G.S.L) 본사가 서비스/상품의 특성에 따라 운영하는 것이 바람직하다.
다기능 통합운영의 결과 얻을 수 있는 장점은 도 11에 도시하여 두었다. 도 11에 따르면 가맹점에 따라 예컨대 회원모집기능, 신분증 등 다기능 카드발급서비스를 On/Off Line서비스 제공을 가능하게 할 수 있다. 다른 실시예로는 범용전자통장/카드서비스제공, 충전, 입출금, 실계좌이체, 무이자결제대금대출서비스, On/Off Line 서비스 제공이 가능하게 할 수 있다. 또 다른 실시예로는 Point 서비스, 적립, 사용, 조회/Free Cash전환 서비스, On/Off Line Total Service, 직영점, 쇼핑몰 이용시 유통마진 Cash Back 서비스 수행을 가능하게 할 수 있다. 이 밖에도 가능한 다기능 통합운영시스템으로는 가맹점 즉시 결제서비스, 통신 등 각종 부가서비스 수행이 가능하도록 할 수 있다는 장점이 있다.
본 발명의 실시 결과 은행(W) 각 지점을 통하여 얻을 수 있는 카드가맹점 수수료는 가맹점 고객이 10만명일 때 1가구당 월평균 생활비를 317만원으로 보고 본 발명 체크카드 결제기를 50% 즉 158만원을 월 사용액으로 가정하면 월 수익금 15억 8천만원이며, 연 수익금은 284억 4천만원이 된다. 이러한 방법으로 가맹점/고객을 770만명으로 보면 년 카드가맹점 발급수수료 수익은 1조 4,599억원에 이른다.
또 본 발명의 실시예에 따르면 은행(W) 각 지점을 통하여 얻을 수 있는 송금수수료와 ATM수수료는 카드사용자 1명의 송금 수수료를 0.8%로 가정할 때 1명 X 월평균 10회 X 500원 = 5,000원이 되고 ATM 수수료는 1명 X 월평균 10회 X 1,000원 = 10,000원이 되며 이렇게 하여 가맹점 회원/고객 100만명일 경우 송금수수료와 ATM수수료 합계 연수익은 1,800억원에 이르며 회원/고객 700만명만 가정해도 각각 4,200억원과 8,400억원의 수익구조에서 연 수익합계 1조 2천 600억원에 이른다. 이상 실시예1 ∼ 4에 따라 상세히 설명한 바와 같이 본 발명 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법은 하기 표 1과 같은 카드사별 단기 순이익(2010년기준)의 구조를 표 2와 같은 카드가맹점의 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법의 체크카드 결제수수료 예상수입금과 표 3과 같은 본 발명의 실시에 따른 송금수수료 및 ATM수수료 예상수익금을 얻을 수 있는 효과가 있다.
표 1 카드사별 당기 순이익(2010년 기준)
영업수익 영업비용 당기순이익
S.H카드 4조918억 2조9천118억 1조1천70억
B카드 3조1천350억 3조267억 310억
S카드 3조2천773억 2조444억 1조1천562억
H카드 2조2천757억 1조8천866억 3천562억
L카드 1조2천606억 1조680억 1천380억
기타 4천925억 5천505억 -589억
표 2 선순환 체크카드 결제수수료 예상 수익금(직영가맹점)
사업명 수량 월 사용액 월 이용액 수익금(월) 수익금(년)
산출방식 금액
카드가맹점 수수료 10만명 1가구당 월 평균생활비 317만원 (S.B.S:05.21) 지주회사체크 카드 결제기준 50% 158만원 1,580억 적용 1.0% 현재월 이용금액 1.5% 15억8천만 284억4천만
20만명 7,900억 79억 1,422억
100만명 1조5,800억 158억 1,896억
300만명 4조7,400억 474억 5,688억
500만명 7조9,400억 794억 9,528억
770만명 12조1,660억 1,216억6천만 1조4,599억
표 3 선순환 체크카드 송금수수료 및 ATM 수수료 예상 수익금(직영가맹점)
카드 사용자수 송금수수료 (90.8%) 년수익 ATM 수수료 년수익
1명 5,000원(1명*매월 10회*500원) 10,000원(1명*매월 10회*1,000원)
10만명 5억원 60억원 10억원 120억원
50만명 25억원 300억원 50억원 600억원
100만명 50억원 600억원 100억원 1,200억원
200만명 100억원 1,200억원 200억원 2,400억원
500만명 250억원 3,000억원 500억원 6,000억원
700만명 350억원 4,200억원 700억원 8,400억원
한편, 본 발명의 실시에 따른 지주회사(G.S.L) 본사가 얻을 수 있는 예상 수익금은 표 4와 같다.
표 4
사용 가구수 월 책정한도(최초 60만원) 생필품 금액 유통수익 금액 수익금(월) 수익금(년) 수익율
10만 600억원 20만원 20만원*15% =3만원 30억원 360억원
100만 6,000억원 300억원 3,600억원
300만 1조8,000억원 900억원 1조800억원
500만 3조원 1,500억원 1조8,000억원
770만 4조6,200억원 대한민국 전체1,933만 가구의약 40% 2,310억원 2조7,720억원
본 발명 실시예4에 따르면 도 12에 도시한 바와 같이 가맹점의 종류에 따라 다양한 서비스를 수행할 수 있는 장점이 있다. 도 12에서 보는 바와 같이 예컨대 직영 가맹점에 따르면 지주회사(G.S.L) 본사의 수익을 극대화하기 위하여 차별화된 서비스로 자산증식을 수행하고 나라사랑 발전기금을 조성하거나 사회복지제도개선기금을 조성하며 일자리창출을 할 수 있다.
본 발명은 금융감독원으로부터 체크카드 결제시스템이 인증되어 시행하게 되는 경우 올바른 카드문화를 정착시켜 순환체크카드 사용율을 획기적으로 증대시키고 중소상공인 등 서민경제활성화 등 정부정책의 최우선과제를 수행할 수 있게 될 뿐 아니라 개발도상국 및 후진국의 금융 유통시스템을 계도, 수출할 수 있는 뛰어난 효과가 있으므로 금융유통산업상 매우 유용한 발명인 것이다.

Claims (13)

  1. 지주회사에서 회원가입한 회원인 고객의 일정한 사용금액을 보증함으로써 은행에서 사용자에게 무이자 무수수료로 일정한 대출금이 입금된 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하는 통장 및 카드발행수단(10)과; 고객의 카드 사용상태를 확인하는 카드사용 확인수단(20)과; 상기 카드사용 확인수단(20)의 카드 사용상태에 따라 사용한도인 상기 대출금을 증액하는 카드사용 한도액 증액수단(30)과; 무이자 무수수료로 대출해 준 원금의 상환여부를 확인하는 원금상환 운영수단(40)과; 고객의 카드 사용 내역을 관리하는 카드사용 내역 관리수단(50) 및; 각종 정보를 저장하는 다수의 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)로 구성된 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템.
  2. 제 1항에 있어서, 상기 카드는 체크카드인 것을 특징으로 하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템.
  3. 제 1항에 있어서, 상기 고객의 보증은 지주회사(G.S.L)에서 해당 고객의 몫으로 일정한 금액을 은행(W)을 통해 대출금통장에 입금하는 것이고, 신용도에 따라 고객을 일반회원, VIP회원, 슈퍼 VIP회원, 프레스티지(Prestige)회원으로 분류하고, 최대 보증금액이 일반회원 120만원, VIP회원 900만원, 슈퍼 VIP회원 1,200만원, 프레스티지(Prestige)회원 1,500만원인 것을 특징으로 하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템.
  4. 제 1항에 있어서, 상기 카드사용 확인수단(20)은 고객의 종류에 따른 최대 보증금액에 따라 카드 사용이 정상적인지 확인하는 것을 특징으로 하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템.
  5. 제 1항에 있어서, 상기 원금상환 운영수단(40)은 지주회사(G.S.L)가 구비하는 구성으로, 상기 카드사용 확인수단(20)으로 확인한 고객긔 카드 사용 내역과 원금의 경제방법에 따라 원금의 상환이 제대로 이루어지는 지를 확인하는 수단인 것을 특징으로 하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템.
  6. 제 1항에 잇어서, 상기 금리관리수단(50)은 지주회사(G.S.L)가 고객의 보증을 위해 은행(W)에 입금한 비용에 대한 이자를 은행(W)이 지주회사(G.S.L)에 지불하는 것을 확인하는 수단인 것을 특징으로 하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템.
  7. 제 6항에 있어서, 상기 이자는 금리 고정식과 금리 변동식 어느 하나로 환산하는 것을 특징으로 하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출시스템.
  8. 고객이 로그인하여 지주회사(G.S.L)에 회원으로 가입하는 회원가입단계(S1단계)와; 통장 및 카드발행수단(10)으로 지주회사(G.S.L)에서 보증한 고객에게 고객의 신청에 의해 대출금통장과 원금상환통장 및 카드를 발행하는 통장 및 카드 발행단계(S2단계)와; 카드사용 확인수단(20)으로 고객의 카드사용 내역을 확인하는 카드사용 확인단계(S3단계)와; 상기 카드사용 확인단계(S3단계)의 카드사용 상태에 따라 카드사용 한도액 증액수단(30)으로 카드의 사용한도를 증액하는 사용한도 증액단계(S4단계)와; 원금상환 운영수단(40)으로 고객의 원금상환을 관리하는 원금상환 관리단계(S5단계)와; 금리관리수단(50)으로 지주회사(G.S.L)에서 보증한 고객의 보증금에 대하여 금리를 산출하여 지주회사(G.S.L)에 자동으로 지불하는 금리관리단계(S6단계); 카드사용 내역 관리수단(60) 카드사용 내역을 관리하여 계좌정보로서 데이터 베이스(DB 1) 저장하는 카드사용 내역 관리단계(S7단계) 및; 데이터 베이스(DB 1, DB 2, DB 3)에 고객원장, 계좌원장, 고객정보, 계좌정보 및 계정시스템을 저장하는 테이터 관리단계(S8단계)로 이루어진 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법.
  9. 제 5항에 있어서, 상기 통장 및 카드 발행단계(S2단계)는 발행통장으로 대출금통장과 원금상환통장을 발행하고, 발행 카드로 체크카드를 발행하는 것을 특징으로 하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법.
  10. 제 8항에 있어서, 상기 카드사용 확인단계(S3단계)는 회원의 종류를 확인하는 단계(S11 ∼ S14단계)와; 일정기간 동안의 카드 사용을 확인하는 카드 일정기간 사용 확인단계(S15, S16단계)와; 일정 기간동안 원금의 상환을 확인하는 원금상환 확인단계(S17, S18단계)와; 대출금의 한도액을 확인하는 한도액 확인단계(S19 ∼ S22단계) 및; 대출금 증액을 승인하는 대출금 증액 승인단계(S23 ∼ S26단계)로 이루어진 것을 특징으로 하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법.
  11. 제 1항에 있어서, 상기 원금상환 관리단계(S5단계)는 회원 확인단계(S101 ∼ S104단계)와; 20일동안 회원 종류별로 사용금액을 확인하는 사용금액 확인단계(S105단계)와; 상기 사용금액 확인단계(S105단계)에서 잔고 여부를 확인하는 잔고 확인단계(S106단계)와; 상기 잔고 확인단계(S106단계)에서 잔고가 있는 것으로 확인된 경우 21일부터 잔고에서 매일 일정 금액씩 상환하는 잔고상환단계(S107단계) 및; 상기 잔고 확인단계(S106단계)에서의 확인 결과 잔고가 없는 경우 증액한 대출금으로 상환하는 대출금 상환단계(S108)로 이루어진 것을 특징으로 하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법.
  12. 제 11항에 있어서, 상기 회원 종류별로 매일 상환하는 상환 금액은 일반회원3만원, VIP회원 6만원, 슈퍼VIP회원 9만원, 프레스티지(Prestige)회원 12만원인 것을 특징으로 하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법.
  13. 제 1항에 있어서, 상기 금리관리단계(S6단계)는 지주회사(G.S.L)에서 고객의 보증을 위해 은행(W)에 입금한 금액에 대한 이자를 은행에서 고객의 사용금액을 실시간으로 제외하고 나머지 금액에 대하여 실시간으로 이자를 산출하여 지주회사(G.S.L)에 지불하는 것을 특징으로 하는 체크카드를 이용한 선순환 무이자 무수수료 생활비 즉시결제 대출방법.
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