KR20150002436U - 대출 중개 플랫폼 시스템 - Google Patents

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Abstract

본 고안은 신청 작업 유닛, 멤버쉽 정보 유닛, 위험 평가 유닛 및 거래 중개 유닛을 포함하고, 대출기관과 투자자들이 클라우드 네트워크를 통하여 대출 중개 인터페이스에 도달할 수 있게 하는 대출 중개 플랫폼 시스템에 관한 것이다. 본 고안의 대출 중개 플랫폼 시스템은 사생활 유지 특성을 가지면서 익명 사용자 멤버쉽을 제공하며 또 투자자로 하여금 적합한 투자를 선택하도록 함으로써 투자 위험을 감소시키고, 또 대출기관의 개인의 금융등급에 따라서 투자에 대한 반환을 확실하게 하는 한편 무료 보증, 신속하고, 안전의 이점을 가져 소규모 및 단기간 투자에 특히 유용하다.

Description

대출 중개 플랫폼 시스템{LOAN MATCHING PLATFORM SYSTEM}
본 고안은 전자 금융 시스템 분야에 관한 것이고, 또 더욱 자세하게는 대출 중개 플랫폼 시스템에 관한 것이다.
사회 경제 및 정보 기술의 급속한 발달에 따라서, 통상 은행이나 사설 대부시장에 의한 융자 또는 투자를 위한 돈의 필요성이 급증하고 있다. 은행은 개인 대출 또는 저 위험의 안전 투자 서비스를 제공할 수 있지만, 거래를 보장하기 위하여 엄격한 확인을 거쳐야 하므로, 주로 투자 수익이 충분하지 않은 개인 또는 소기업에 불편하다. 또한, 사설 대부 시장은 엄청나지만, 법적, 사생활, 안전성, 신속한 온라인 대출 서비스는 결여되어 있다.
온라인 어음교환소, 대출기관 네트워크, 및 여러 유형의 대출에 대한 기타 대출 기원 소스("리드 소스(lead source)")가 빠르게 인기를 얻고 있다. 적은 투자 제품은 일반적으로 펀드, 외국환, 주식, 보험증서, 등을 포함하며, 이들의 기간은 적어도 6-12개월이고 이들의 이익은 2% 미만이다. 또한, 벤처 캐피털, 헤지 펀드(hedge fund)에서 투자금은 기여 쿼터가 있고 또 고위험 투자의 가능성이 있다. 이는 단지 적은 양의 돈을 갖는 투자가용은 아니다. 또한, 오늘날 정보 테크가 진전하고 있고, 네트워크 서비스가 제공할 수 있는 많은 기능은, 사용자를 통한 소통(사용자간 직접소통: peer-to-peer)을 달성하기 위한 인터넷 기술의 이용과 같이 점점 복잡해지고 더욱 진보하고 있지만, 사생활 정보 누출의 우려가 존재한다.
현재, 위험 평가, 펀드의 모금과 지불, 대출 이율에 대한 E-금융 플랫폼은 엄격한 통제나 관리를 받지 않고 있고, 또 일부 예상 누적 환금 및 관련 위험은 사용자 자신에 의해 조정되고 있어 많은 대출 논란을 초래하고 있다. 이러한 많은 혼란은 대출자 및 대출 제공자가 인터넷 서치(대출자) 및 통상의 우편 및 전자 우편 (대출 제공자)과 같은 것을 통하여 단순히 서로를 찾고 있는 현재의 분권화된(decentralized) 시장에 기인한다. 따라서, 대출자로 하여금 대출자의 대출 상황하에서 어떤 대출 기관을 이용할 수 있는지 찾아보게 하고 또 대출 제공자에게는 가능성있는 신청자를 제공하는 집중되고 또 자동화된 시스템에 대한 필요가 존재한다. 또한, 대출 중개는 고 수익률로 안전하고, 신속하며, 또 완전히 익명이다.
본 고안의 목적은 인터넷 상에서 대출 중개 인터페이스(loan matching interface)를 통하여 자격을 갖춘 대출자와 유망한 대출기관을 중개하는 대출 중개 플랫폼 시스템을 제공하는 것이다.
상기 목적을 달성하기 위하여, 상기 대출 중개 플랫폼 시스템의 일 실시양태는 대출기관 또는 대출자가 되려는 복수의 신청자가 등록되게 하는 신청 작업 유닛; 대출기관 및 대출자의 신청 정보를 받아 기록하는 멤버쉽 정보 유닛; 대출자의 대출 정보를 회계감사(audit)하여 신용등급을 생성하는 위험 평가 유닛; 및 상기 신청 작업 유닛, 멤버쉽 정보 유닛 및 위험 평가 유닛과 결합되어서 대출기관과 대출자 사이의 대출 중개를 제공하는 거래 중개 유닛을 포함하고, 상기 대출 중개 플랫폼 시스템은 대출자와 대출기관 사이의 대출을 중개하기 위한 클라우드 컴퓨팅(cloud computing)의 인터페이스이다.
상기 대출 중개 플랫폼 시스템에서, 상기 신청 작업 유닛은 안전하고 신속한 멤버쉽 신청을 제공하고, 상기 멤버쉽 정보 유닛은 안전상 문제에서 개인 데이터의 누출을 방지하도록 멤버쉽 정보를 기록하고, 유지하며 또 관리하고, 상기 위험 평가 유닛은 대출기관의 신용등급을 확인하고 모니터함으로써, 각각은 개인 재무 등급(Personal Financial Ranking, PFR)에 따라 배타적인 개인 대출을 갖게 하여, 투자자가 가장 적합한 투자 포트폴리오 또는 투자액을 결정하고 선택하도록 하고, 또 상기 거래 중개 유닛은 사생활 존중하면서 편리한 대출 중개를 제공한다. 따라서, 본 고안은 위험 관리 및 통제, 거래 안전, 투자 효율 및 비용 감소를 엄격하게 실시하는 중개자로서 온라인 대출 중개 플랫폼이다.
도 1은 본 고안의 일 실시양태에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템의 블록 다이아그램도이다.
도 2는 본 고안의 일 실시양태에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템의 다른 블록 다이아그램도이다.
도 1을 참조하면 본 고안에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템의 일 실시양태의 블록 다이아그램이 도시되어 있다. 투자자(102) 및 대출자(101)에게 대출 중개를 제공하는 상기 대출 중개 플랫폼 시스템(100)은 신청 작업 유닛(103), 멤버쉽 정보 유닛(104), 위험 평가 유닛(105) 및 거래 중개 유닛(110)을 포함한다.
본 출원의 목적에 있어서 용어 "대출자" 및 "신청인"은 상호교환적으로 사용될 수 있고, 또 본 고안의 시스템을 통하여 대출을 받으려하는 개인 또는 단체를 지칭하는 것으로 이해될 것이다. 유사한 방식으로, 용어 "대출기관" 및 "투자자"는 본 고안의 시스템을 통하여 대출자에게 대출을 제공하는 측을 지칭한다.
상기 대출 중개 플랫폼 시스템(100)에서, 상기 신청 작업 유닛(103)은 자격을 갖춘 대출자를 유망한 대출기관과 중개하여 대출 중개를 개시 및 완료하기 위한 금전거래(lending and borrowing) 작용을 제공한다. 상기 멤버쉽 정보 유닛(104)은 대출기관과 대출자의 활동에 관한 거래 정보를 기록한다. 상기 위험 평가 유닛(105)은 대출자의 대출 정보를 회계감사하여 신용등급을 생성한다. 또한 상기 거래 중개 유닛(110)은 상기 신청 동작 유닛(103), 멤버쉽 정보 유닛(104) 및 위험 평가 유닛(105)에 결합되어서, 대출기관 및 대출자에게 대출 중개를 제공한다. 자세하게는, 상기 대출 중개 플랫폼 시스템(100)은 자격을 갖춘 대출자(101)와 유망한 대출기관(102) 사이에 대출을 중개하기 위한 클라우드 컴퓨팅의 인터페이스이다.
도 2는 본 고안에 따른 대출 중개 플랫폼 시스템의 다른 실시양태의 블록 다이아그램을 도시한다. 상기 대출 중개 플랫폼 시스템(200)은 신청 작업 유닛(203), 멤버쉽 정보 유닛(204), 위험 평가 유닛(205), 대출 정보 유닛(206), 계약 회계감사 관리 유닛(207), 트레이드 펀드(traded fund) 관리 유닛(208), 금융 관리 유닛(209) 및 거래 중개 유닛(210)을 포함한다. 상기 대출자(201) 및 대출기관(202)은 상기 대출 중개 플랫폼 시스템(200) 내에서 대출 중개에 도달할 수 있다.
일 실시양태에서, 정식 멤버를 시스템에 부가하기 위하여, 신청 단계 및 확인 단계가 신청 작업 유닛(203)에 필요하다. 신청 과정이 완료되지 않으면, 신청자의 환경은 그 신청자가 멤버쉽을 얻는데 자격을 갖지 않아, 그 신청자는 확인 단계에서 실패로 인하여 멤버가 될 수 없다. 상기 신청자는 그 신청 과정을 취소할 수 있고, 또 새로운 과정을 새로 시작할 수 있다. 상기 신청자는 멤버쉽을 신청하기 위하여 신청 작업 유닛(203)에 자신의 개인 정보를 입력하는 자연인이어야 하고, 그에 따라 20세를 초과하는 자연 시민인 것과 정식 직업을 가져야 하는 것을 비롯한 상기 입력 환경이 저장되고 확인된다.
멤버쉽 정보 유닛(204)에서, 상기 정보는 개인 확인 정보, 멤버 ID 및 비밀번호를 포함한다. 상기 멤버 ID 및 비밀번호는 신청자에 의해 설정되며 상기 플랫폼 시스템(200)에 로그인하기 위하여 멤버쉽 정보 유닛(204)에 저장된다. 상기 개인 확인 정보는, 비제한적으로, 성명, ID 번호, 별명, 전화번호, 주소, 이메일 등을 포함한다.
상기 위험 평가 유닛(205)은 신용등급을 생성하고 또 신용등급을 지속적으로 확인하기 위하여 대출자의 대출 정보를 회계감사한다. 상기 신용등급은 대출자의 정보에 따라 신용 변수로부터 생성되며, 또 투자의 양을 결정하도록 대출기관을 지원한다. 일 실시양태에서, 개인의 신용 회계감사 과정은 갱신 단계 및 회계감사 단계를 포함한다. 대출자는 합동신용정보센터(Joint Credit Information Center)로부터 제공된 자신의 신용 정보를 제공하고, 개인의 신용 정보가 정확하면, 그 신용등급이 생성되고 또 그의 신용등급을 갱신한다. 개인의 신용 정보가 정확하지 않으면, 갱신단계 및 회계감사 단계는 실시되지 않을 것이므로, 신용등급 출력이 없고 그 과정은 무용으로 된다.
상기 신용등급은 합동신용정보센터로부터 제공된 신용 정보에 따른 복수의 신용 변수를 포함한다. 상기 신용 정보는 신분증명, 나이 및 결혼 상태 등과 같은 개인 데이터; 직업, 연공서열 및 전문직업적 정체성 등과 같은 직업; 최근 평균 월급 및 6개월간의 다른 수업 등과 같은 수입의 증거; 종합부동산, 시장성있는 유가증권의 총합 및 자동차 차량 총합과 같은 금융관련 문서; 및 최근의 신용카드 지불 시기, 신용카드 개수 및 채무 평가 시기와 같은 금융 히스토리를 포함한다. 이들 신용 변수로부터 점수를 산출하여 신용등급을 생성한다. 상기 위험 평가 유닛(205)이 정보를 확인하여 D 클래스 신용등급을 낸다. 대출자로부터의 대출 요건은 상기 플랫폼 시스템 상에 포스팅되지 않을 것이다. 대출자가 A, B 또는 C 클래스 신용 등급을 가지면, 신용 등급이 갱신됨에 따라서 상기 대출 요건은 포스팅될 것이다.
상기 위험 평가 유닛(205)은 편견없이 대출자의 금융 또는 신용 상태의 포괄적 이해를 갖는다. 또한 개인 정보로부터 생성된 신용 등급은 대출기관이 투자율 및 투자 이자 결정면에서 양호한 대출자를 선택하도록 지원할 수 있다. 따라서, 상기 신용 등급은 투자자들이 투자 효율을 올리는데 도울 수 있고, 또 투자 위험을 감소시킬 수 있다.
대출 정보 유닛(206)은 상기 거래 중개 유닛(210)과 결합되어 있어서, 대출기관이 온라인 펀드제공(funding) 질문 및 투자 정보를 투자자에게 포스팅하게 한다. 일 실시양태에서, 상기 대출자(201)는 멤버쉽을 신청하기 위하여 신청 작업 유닛(203)을 이용하여 신청 과정을 개시한다. 이어 상기 멤버쉽 정보 유닛(204)은 대출자의 정보를 확인하고, 상기 대출자는 신용 정보를 위험 평가 유닛(205)에 제공하여 신용등급이 생성된다. 이어, 상기 대출 정보 유닛(206)은 온라인 펀드제공 질문 및 투자 정보를 투자자 또는 대출기관에 포스팅한다. 상기 대출기관은 투자액을 결정한다. 투자 정보는 투자율 및 상기 투자율로부터 산출되는 이자를 포함한다. 일 실시양태에서, 상기 대출 정보 유닛(206)은 대출액을 10개 부분으로 나누어서 투자자로 하여금 적어도 하나를 투자로 선택하게 한다. 수익성 좋은 투자의 이자 할당은 투자율 및 투자율의 정보 및 공식 이자로부터 산출된다. 한편, 대출기관에 의해 제공된 금전 요구액의 분할로 인하여, 대출자는 하나 또는 다수의 대출 제공자로부터 복수의 분할금을 수용할 수 있다. 대출 중개 과정에서, 상기 거래 중개 유닛(210)은 이들 제공자에 의해 제시된 투자율에 따라서 하나 이상의 대출 제공자를 제공할 수 있다.
일 실시양태에서, 투자의 이자 할당량은 다음 식으로부터 산출된다:
IN = LN x ((a% ÷ 12) x n)
여기서, IN은 이자이고, LN은 대출액이며, a%는 연간 이자이고 또 n은 기간이다. 예를 들어, 1개 대출기관으로부터의 대출액이 50,000 달러이고, 기간이 3 개월이며, 연간 이자가 19.98%이면, 기간이 끝난 후 이자 수익은 2498 달러일 것이다. 2개 대출기관이 있고, A 대출기관이 30,000 달러 또 B 대출기관이 20,000 달러이면, 기간이 끝난 후 상기 A의 이자수익은 1,499 달러일 것이고, B의 이자수익은 999 달러일 것이다.
상기 대출 중개 플랫폼 시스템(200)은 계약 회계감사 관리 유닛(207)을 더 포함하며, 이것은 상기 거래 중개 유닛과 결합되어 있어 대출기관과 대출자 사이의 계약을 부과한다. 자세하게는, 대출 회수가 끝난 후, 대출자와 대출기관 사이의 계약 부과는 상기 계약 회계감사 관리 유닛(207)을 통하여 실시된다. 상기 대출 합의는 상기 계약 회계감사 관리 유닛(207)에 양측이 대출 거래의 합의에 따르는 것으로 저장된다. 본 고안의 대출 중개 플랫폼 시스템(200)은 대출 거래에 관련된 작업을 실시하도록 권한을 부여받고 있다. 상기 대출이 체납되면, 상기 시스템은 투자자에게 관련된 법적 권고 서비스를 제공한다.
상기 대출 중개 플랫폼 시스템(200)은 트레이드 펀드 관리 유닛(208)을 더 포함하며, 이것은 상기 거래 중개 유닛에 결합되어서, 승인, 대출 상환 및 서비스 비용을 비롯한 대출기관과 대출자 사이의 트레이드 펀드의 트레이딩 작업을 관리한다. 자세하게는, 날짜, 대출액 설정, 지불 계획, 투자액 설정, 대출 기간 및 연간 이자 등을 확정하는 조건에서, 트레이드된 펀드는 투자자가 펀드를 만들어서 대출자가 트레이드 펀드 관리 유닛(208)을 통하여 지불을 하도록 하는 것을 비롯한 트레이드 작업을 계속하게 한다. 펀드제공 및 지불 작업은 대출 거래에 분포된 대출 트레이딩 처리 비용을 생성한다.
일 실시양태에서, 대출액 및 투자액은 수수료를 포함한다. 상기 대출 수수료는 다음 식: CN = 3.000 + (LN x m x 3%)으로부터 산출되고 또 투자 수수료는 다음 식: CN = IN x 1%으로부터 산출되며, 이때 CN은 수수료이고, LN은 대출액이며, IN은 투자액이다. 대출액이 50,000 달러이고, 대출 기간이 2개월이고, 또 1 투자자이면, 대출 수수료는 6,000 달러이고, 투자 수수료는 500 달러이다. 2인의 투자자의 경우, A의 투자액이 30,000 달러이고 또 B의 투자액이 20,000 달러이면, A의 투자 수수료는 300 달러이고, B의 투자 수수료는 200 달러이다.
상기 대출 중개 플랫폼 시스템(200)은 상기 거래 중개 유닛(210)에 결합된 금융 관리 유닛(209)을 더 포함하며, 이는 지불 및 회수, 체납 전화 및 악성 채무를 비롯한 대출기관과 대출자의 금융 작업을 모니터링한다. 대출자의 상환 또는 투자자의 펀드제공이 발생하면, 금융 관리 유닛(209)이 진행하여 대출 중개 거래 이후의 회수 및 지불 작업을 기록한다. 체납되는 경우, 예를 들어 대출기관 및 대출자가 기일에 펀드제공이나 상환을 하지 않은 경우, 상기 금융 관리 유닛(209)은 발생 대출 또는 악성 채무를 모니터링하여 진행할 것이다. 일 실시양태에서, 대출자가 매달 상환액을 내지 못하거나 완전히 체납되면, 상기 채무는 악성 채무로 된다. 상기 금융 관리 유닛(209)은 대출기관과 대출자가 사인한 합의를 기초로 실명 계약 조치를 보내서 투자자 요구 또는 소송 및 법적 충고의 서비스 발급에 도움을 준다.
다른 실시양태에서, 본 고안의 대출 중개 플랫폼 시스템(200)은, 비제한적으로, 마케팅 유닛, 플래닝 유닛, 법률 유닛, 시스템 서비스 유닛, 시스템 보수 유닛 및 사용자로 하여금 본 고안에 따른 플랫폼 시스템을 통하여 대출 요건을 효과적으로 중개하는 기타 유닛을 더 포함한다.
본 고안의 대출 중개 플랫폼 시스템(200)은 대출 거래 데이터를 전달하는 고객/서버 구조에 의해 인터넷 상에서 안전하고 신속한 대출 거래를 복수의 사용자에게 제공할 수 있고, 또 상기 플랫폼 시스템(200)은 이 기술의 종래 기술에 익숙한 협동 비지니스 모델에 대한 주로 사용자간 직접접속 기술이며, 이는 본 명세서에 자세하게 기재하지 않는다. 특히, 본 고안은 필수적으로 클라우드-기반 네트워크 인터페이스이며, 또 어떤 전자 장치라도 상기 네트워크 소통에 들어가서 본 고안에 따른 작용에 접근가능하며, 상기 전자 장치는, 비제한적으로, 태블렛 PC, 노트북 컴퓨터, 데스크탑 컴퓨터, 휴대폰 및 PDA를 포함한다. 일 실시양태에서, 투자자는 스마트폰을 사용하여 빌리고 빌려주는 금전거래 정보를 통하여 펀드제공에 대한 정보를 보고 플랫폼 시스템에서 대출 거래를 중개할 수 있다.
본 고안은 네트워크 인터페이스와 유사하지만, 효과적인 투자 품질 통제 및 위험 평가를 제공하기 위하여 가장 엄격한 관리 및 감독 통제를 갖는다. 노동비용 및 대출 작업이 단순화되어, 복잡한 회계감사 작업을 갖고 보장 조건을 필요로 하는 전통적인 은행업무의 간접 금융의 단점을 해결한다. 본 고안은 무료 보증, 신속하고, 완전히 무기명이며 계약 보장의 이점을 갖는다. 투자자는 대출자의 신용등급에 따라 투자액 및 투자 이자를 결정한다. 실제로, 금융 플랫폼 적용에 대한 현재의 전자 문제 및 제한을 해결하는 것에 의해, 본 고안은 예상되는 투자수익율을 증가시키려 하는 개인 투자자에게 적합하다.
본 고안은 가장 실질적이고 바람직한 실시양태와 관련하여 기재하였지만, 본 고안은 개시된 실시양태에 한정되지 않고 변형과 등가의 배열과 같은 것을 모두 포괄하기 위하여 가장 넓은 해석의 정신과 범위 내에 포함되는 것으로 이해된다.

Claims (10)

  1. 대출기관 또는 대출자가 되려는 복수의 신청자에게 등록을 제공하는 신청 작업 유닛;
    대출기관 및 대출자의 신청 정보를 받아 기록하는 멤버쉽 정보 유닛;
    대출자의 대출 정보를 회계 감사하여 신용등급을 생성하는 위험 평가 유닛; 및
    상기 신청 작업 유닛, 멤버쉽 정보 유닛 및 위험 평가 유닛과 결합되어 대출기관과 대출자 사이의 대출 중개를 제공하는 거래 중개 유닛을 포함하고,
    대출 중개 플랫폼 시스템은 대출자와 대출기관 사이의 대출을 중개하기 위한 클라우드 컴퓨팅(cloud computing)의 인터페이스인, 대출 중개 플랫폼 시스템.
  2. 제1항에 있어서, 상기 신용등급은 대출자의 정보에 따른 신용 변수로부터 생성되고, 대출기관이 투자액을 결정하도록 지원하는 대출 중개 플랫폼 시스템.
  3. 제1항에 있어서, 신청자는 자연인인 대출 중개 플랫폼 시스템.
  4. 제1항에 있어서, 거래 중개 유닛에 결합된 대출 관리 유닛을 더 포함하여, 대출기관이 온라인 펀드제공 질문 및 투자 정보를 투자자에게 포스팅하게 하는, 대출 중개 플랫폼 시스템.
  5. 제4항에 있어서, 상기 투자 정보는 투자율 및 투자율로부터 산출한 이자를 포함하는, 대출 중개 플랫폼 시스템.
  6. 제5항에 있어서, 거래 중개는 투자율을 적어도 한 명의 투자자에게 보내는, 대출 중개 플랫폼 시스템.
  7. 제1항에 있어서, 거래 중개 유닛에 결합된 계약 회계감사 관리 유닛을 더 포함하여, 대출기관과 대출자 사이에 계약을 부과하는, 대출 중개 플랫폼 시스템.
  8. 제1항에 있어서, 거래 중개 유닛에 결합된 트레이드 펀드 관리 유닛을 더 포함하여, 승인, 대출 상환 및 서비스 비용을 비롯한 대출기관과 대출자 모두에 대해 트레이드 펀드의 트레이딩 작업을 관리하는, 대출 중개 플랫폼 시스템.
  9. 제1항에 있어서, 거래 중개 유닛에 결합된 금융 관리 유닛을 더 포함하여, 지불 및 회수, 체납 전화 및 악성 채무를 비롯한 대출기관과 대출자의 금융 작업을 모니터링하는, 대출 중개 플랫폼 시스템.
  10. 제1항에 있어서, 대출기관과 대출자의 정보는 개인 정보, 멤버 ID 및 비밀번호를 포함하는, 대출 중개 플랫폼 시스템.
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