TW201800991A - 支持多帳戶的電子支付方法 - Google Patents

Abstract

本發明涉及一種支持多帳戶的電子支付方法，包括設置環節，包括如下步驟：後臺系統為用戶分配唯一標識；後臺系統為用戶生成與唯一標識對應的至少一支付帳戶以及與唯一標識對應的支付規則；以及支付環節，包括如下步驟：當前用戶通過所持智能手機與業務受理終端進行數據交互，業務受理終端將本次支付的業務數據上報至後臺系統；後臺系統基於業務數據確定本次支付的業務場景，並基於與當前用戶的唯一標識對應的支付規則確定一適用帳戶列表；後臺系統基於支付規則使用適用帳戶列表來完成支付。其在實現安全可靠地支付的同時，還使得用戶能夠在不同業務場景下方便地使用多個支付帳戶來協同支付。

Description

支持多帳戶的電子支付方法

本發明涉及電子支付技術領域。

在電子支付已逐漸成為主流支付方式的今天，支付的安全與方便都是用戶以及商戶關注的焦點。

現有的支付方式，往往存在一個默認的支付帳戶。用戶消費進行支付時，從該默認支付帳戶中扣款，在該帳戶餘額不足時，會彈出相應提示框，而本次支付無法完成。這時用戶需要手動選擇或設置另一支付帳戶，來完成交易。這種不友好的方式給用戶使用帶來了不便。

此外，當用戶在醫療機構消費時，有很大可能需要部分消費從醫保卡賬戶支付，而其餘消費從銀行卡帳戶支付；當用戶在網上購物時，需要部分從優惠券支付，部分從銀行卡帳戶支付，等等；在各種不同的業務場景下，用戶需要分別操作各種不同的支付帳戶來完成交易，也是比較繁瑣的。

因此，本領域技術人員期望獲得一種能夠適用各種不同業務場景的、支持多帳戶的電子支付方法。

本發明的目的在於提供一種安全可靠的電子支付方法，其適用各種不同業務場景並支持多個支付帳戶協同支付。

為實現上述目的，本發明提供一種技術方案如下： 一種支持多帳戶的電子支付方法，包括：設置環節，包括如下步驟：a)、後臺系統為用戶分配唯一標識並下發至用戶所持的智能手機；b)、後臺系統為用戶生成與唯一標識對應的至少一支付帳戶以及與唯一標識對應的支付規則，其中支付規則定義在各種業務場景下各支付帳戶的支付優先級和/或支付比例；以及支付環節，包括如下步驟：c)、當前用戶通過所持智能手機與業務受理終端進行數據交互以進行支付，業務受理終端將本次支付的業務數據上報至後臺系統；d)、後臺系統基於業務數據確定本次支付的業務場景，並基於與當前用戶的唯一標識對應的支付規則確定一適用帳戶列表，其中適用帳戶列表包括與當前用戶的唯一標識對應的、適用於本次支付的業務場景的、按支付優先級排列的各支付帳戶的信息；e)、後臺系統從適用帳戶列表中選擇至少一支付帳戶來完成支付。

優選地，唯一標識為虛擬令牌，虛擬令牌由後臺系統對用戶的卡號信息或身份信息採用分散因子進行 分散而生成。

優選地，業務場景由後臺系統定義。

優選地，與用戶的唯一標識對應的支付規則由後臺系統基於業務場景以及與該唯一標識對應的至少一支付帳戶來自動生成。

優選地，後臺系統基於雲計算平臺來部署。

本發明各實施例提供的支持多帳戶的電子支付方法，在實現安全可靠地支付的同時，還使得用戶能夠在不同業務場景下方便地使用多個支付帳戶來協同支付；尤其是，其不需要用戶針對各種業務場景逐個地、手動設置支付規則，而可以由後臺系統自動生成各種業務場景下的支付規則，這顯著提升了用戶體驗。

圖1示出本發明一實施例提供的支持多帳戶的電子支付方法的流程圖。

如圖1所示，本發明一實施例提供一種支持多帳戶的電子支付方法，該方法包括設置環節和支付環節。其中，在設置環節，多個用戶可以分別與後臺系統進行交互，設置各用戶的支付帳戶以及定制個人的支付規則；在支付環節，當前用戶進行消費，通過智能手機與業務受理終端的交互以及業務受理終端與後臺系統的數據交 互完成具體支付。

設置環節包括如下步驟：步驟S10、後臺系統為用戶分配唯一標識並下發至用戶所持的智能手機。

通過為諸多用戶分別分配唯一標識，後臺系統能夠識別多個用戶，並與他們分別進行交互。後臺系統將所分配的唯一標識下發到每一用戶所持的智能手機上存儲。

其中，智能手機可以採用主機卡模擬技術(HCE技術)來設置一虛擬卡，用來儲存該唯一標識。

進一步地，智能手機的唯一標識為一種虛擬令牌。具體地，在用戶通過所持智能手機與後臺系統進行初始化的數據交互後，後臺系統對用戶的卡號信息或身份信息以分散因子進行分散，以生成相應的虛擬令牌。分散因子可以採用當前日期信息、時間信息等。優選情況下，後臺系統還可以對各唯一標識進行定期更新，以保護唯一標識的安全性。

步驟S11、後臺系統為用戶生成與其唯一標識對應的至少一支付帳戶以及與唯一標識對應的支付規則。

其中，支付規則定義在各種業務場景下各支付帳戶的支付優先級和/或支付比例，而業務場景通常由後臺系統來定義。

通過該步驟S11，一方面，各個用戶可以分別定制自己喜好的支付規則。

另一方面，根據本發明的一個具體實施例，業務場景包括多種，例如：醫療支付場景、藥店支付場景、商場超市購物場景以及網絡購物場景。

可以理解，同一用戶在不同的支付場景中，可能使用不同的支付方案，來使其獲得最高優惠。

例如，在醫療支付場景中，用戶需要從醫保帳戶中支付部分金額，再從個人其他帳戶(銀行帳戶)中支付剩餘金額。在商場超市購物場景中，用戶優先使用優惠券進行支付，隨後再以個人其他帳戶補充支付剩餘金額。在網絡購物場景中，用戶可能需要先查詢何種支付方式能夠為自己帶來最高程度的優惠，進而選擇這種支付方式進行支付。可能的支付方式還包括以虛擬帳戶(例如其中存儲有虛擬貨幣)支付第一筆金額、從第一銀行卡中支付第二筆金額、再從第二銀行卡中支付剩餘的金額，等等。

可以理解，後臺系統的上述生成行為是在與用戶進行交互的情況下實現的，在用戶進入到支付環節前，用戶先以智能手機與後臺系統進行交互，輸入該用戶可能使用的支付帳戶信息以完成支付帳戶的綁定、進一步可以根據後臺系統的提示信息或配置頁面來選擇和/或設置其想要的支付規則。後臺系統將用戶輸入的支付帳戶信息以及設置完成的支付規則存儲在後臺系統的服務器、數據庫或存儲單元中。

具體地，支付規則通常包括在各種支付場景 下、各支付帳戶的支付優先級、支付比例。

進一步地，支付規則還可以定義各支付帳戶針對各種不同支付項目的支付優先級和/或支付比例。支付項目例如包括化驗費、自費藥、可報銷藥等各種不同的分類。

例如，在醫療支付場景中，將醫保卡帳戶設置為進行支付的最優選帳戶，即，醫保卡帳戶具備第一(最高)支付優先級。在網絡購物場景中，設置虛擬帳戶具備第一(最高)支付優先級，設置建設銀行***為第二(次高)支付優先級，設置浦發銀行借記卡為第三(最低)支付優先級。又例如，可設置第一帳戶的支付比例為當前消費額的70%，第二帳戶的支付比例為當前消費額的30%。又例如，醫保卡帳戶對化驗費具備最高支付優先級、支付比例為100%，對自費藥具備最低的支付優先級(為0)，***帳戶對自費藥具備最高優先級、支付比例對應於該***帳戶的最高可用額度，等等。

在進行實際交易支付時，繼續參考圖1，支付環節包括如下步驟：步驟S20、當前用戶通過所持智能手機與業務受理終端進行數據交互以進行支付，業務受理終端將本次支付的業務數據上報至後臺系統。

具體地，當前用戶持智能手機與業務受理終端進行實際交易支付，業務受理終端獲取智能手機上存儲的、用戶的唯一標識。例如，實際交易支付可能經由智能 手機與POS機之間的交互來發起，POS機獲取用戶的唯一標識後，隨後將該唯一標識連同本次支付的其他業務數據上報至後臺系統。

優選情況下，智能手機可以採用NFC技術(例如，包括NFC通信單元)來與諸如POS機的業務受理終端進行數據交互。

本次支付的業務數據包括，但不限於，當前用戶的唯一標識(或虛擬令牌)、商戶標識(用來區分例如醫療商戶、藥品商戶等)、交易時間、地點、支付項目(例如，化驗費、自費藥、可報銷藥等)以及消費額。

步驟S21、後臺系統基於業務數據確定本次支付的業務場景，並基於與當前用戶的唯一標識對應的支付規則確定一適用帳戶列表。

其中，適用帳戶列表包括與當前用戶的唯一標識對應的、適用於本次支付的業務場景的、按支付優先級排列的各支付帳戶的信息。

具體地，後臺系統從業務受理終端獲得本次支付的業務數據，基於本次支付的業務數據，後臺系統能夠確定對應於本次支付的業務場景，例如，是醫療支付場景，還是商場超市購物場景，或其他更具體的場景。

如上所述，後臺系統基於業務數據中包含的當前用戶的唯一標識(或虛擬令牌)，能夠確定當前用戶的至少一支付帳戶信息以及身份信息，進而，後臺系統能夠明確當前用戶設置的支付規則，從支付規則能夠確定當 前用戶的各支付帳戶在各種業務場景下的支付優先級和/或支付比例。在將唯一標識與支付帳戶信息、支付規則進行匹配之後，後臺系統能夠確定適用帳戶列表，該列表記錄在當前支付場景下可以用來支付的、當前用戶的各支付帳戶信息。適用帳戶列表通常可以按各支付帳戶的支付優先級來降序排列。

步驟S22、後臺系統從適用帳戶列表中選擇至少一支付帳戶來完成支付。

具體地，首先，後臺系統基於支付規則，自動計算適用帳戶列表中各支付帳戶各自所需支付的金額；接下來，後臺系統使用適用帳戶列表中各支付帳戶分別支付相應的所計算金額。

例如，上一步驟中所確定的適用帳戶列表包括支付優先級最高的第一帳戶、支付優先級次高的第二帳戶以及支付優先級最低的第三帳戶。後臺系統基於支付規則來自動地計算以確定：第一帳戶需要支付第一筆金額，第二帳戶需要支付第二筆金額，第三帳戶需要支付第三筆金額。

進而，後臺系統可以選擇第一帳戶來實際支付第一筆金額，再選擇第二帳戶來實際支付第二筆金額，以及選擇第三帳戶來實際支付第三筆金額。第一、第二、第三筆金額的總和構成本次交易總的支付金額。

上述支付過程是在後臺系統與當前用戶、業務受理終端之間的數據交互過程中實現。

當某一特定支付帳戶需要用戶輸入交易密碼才能進行支付時，後臺系統可以對當前用戶的唯一標識進行更新，或向其下發新的虛擬令牌，在更新或下發完成之後，再繼續完成使用該特定支付帳戶的支付。

優選情況下，後臺系統基於雲計算平臺來部署。

可以理解，雖然上述實施例提供的電子支付方法例示為包括設置環節和支付環節，但是根據本發明的思想，如下的電子支付方法也是明顯可以預見的：A、在最初完成一次設置環節後，用戶後續的每次交易均不再需要進入設置環節，而直接進行支付環節即可；B、在支付的任何步驟或階段，用戶都可以暫停實際支付，而調用設置環節來重新設置其喜好的支付帳戶以及支付規則，在設置完成後，再繼續完成實際支付。

上述各實施例的電子支付方法，在實現安全可靠地支付的同時，還使得用戶能夠在不同業務場景下方便地使用多個支付帳戶來協同支付。

根據本發明另一實施例，支付規則不需要用戶針對各種支付場景來逐一設置，而直接由後臺系統根據某種統計算法、評價算法或神經網絡來設定。

在這種實施例中，後臺系統統計各種支付場景(支付場景仍由後臺系統來定義)下，前期註冊(獲得唯一標識)的若干用戶通常選擇的支付方案(不同於支付 規則)，並根據統計數據來進行數據分析、經評價算法或神經網絡來生成默認支付方案，其可以視為大多數用戶的優選支付方案。其中，支付方案不包括特定用戶的支付帳戶信息，而僅粗略將支付帳戶劃分為虛擬帳戶、***帳戶、借記卡帳戶等，支付方案還應包括虛擬帳戶、***帳戶、借記卡帳戶分別對應的支付優先級或支付比例。

後臺系統隨後能夠結合後期註冊(獲得唯一標識)用戶所設定的支付帳戶信息，來生成對應於該用戶的支付規則，進而向該用戶推薦、或者直接適用。

可以理解，即使後臺系統自動生成默認支付規則，每一特定用戶也可以通過與後臺系統的交互來隨時更改或定制適用於該用戶的默認支付規則。此外，後臺系統也可以根據一個新時期內的統計數據，來更新或優化默認支付規則。

這種改進方案，不需要用戶針對各種業務場景逐個地、手動設置其喜好的支付規則，能夠為用戶帶來更多的便利，從而獲得良好的用戶體驗。

上述說明僅針對于本發明的優選實施例，並不在於限制本發明的保護範圍。本領域技術人員可作出各種變形設計，而不脫離本發明的思想及附隨的申請專利範圍。

Claims (8)

1. 一種支持多帳戶的電子支付方法，包括：設置環節，包括如下步驟：a)、後臺系統為用戶分配唯一標識並下發至所述用戶所持的智能手機；b)、所述後臺系統為所述用戶生成與所述唯一標識對應的至少一支付帳戶以及與所述唯一標識對應的支付規則，其中所述支付規則定義在各種業務場景下各所述支付帳戶的支付優先級和/或支付比例；以及支付環節，包括如下步驟：c)、當前用戶通過所持智能手機與業務受理終端進行數據交互以進行支付，所述業務受理終端將本次支付的業務數據上報至所述後臺系統；d)、所述後臺系統基於所述業務數據確定所述本次支付的業務場景，並基於與所述當前用戶的唯一標識對應的所述支付規則確定一適用帳戶列表，其中所述適用帳戶列表包括與所述當前用戶的唯一標識對應的、適用於所述本次支付的業務場景的、按所述支付優先級排列的至少一所述支付帳戶；e)、所述後臺系統基於所述支付規則使用所述適用帳戶列表來完成支付。
2. 根據申請專利範圍第1項所述的電子支付方法，其中，所述唯一標識為虛擬令牌，所述虛擬令牌由所述後臺系統對所述用戶的卡號信息或身份信息採用分散因子進 行分散而生成。
3. 根據申請專利範圍第2項所述的電子支付方法，其中，所述後臺系統對所述唯一標識進行定期更新。
4. 根據申請專利範圍第1項所述的電子支付方法，其中，所述業務場景由所述後臺系統定義。
5. 根據申請專利範圍第4項所述的電子支付方法，其中，與所述用戶的唯一標識對應的所述支付規則由所述後臺系統基於所述業務場景以及與該唯一標識對應的所述至少一支付帳戶來自動生成。
6. 根據申請專利範圍第1項所述的電子支付方法，其中，所述步驟e)具體包括：所述後臺系統基於所述支付規則，自動計算所述適用帳戶列表中各所述支付帳戶各自所需支付的金額；所述後臺系統使用所述適用帳戶列表中各所述支付帳戶分別支付相應的所計算金額。
7. 根據申請專利範圍第1項所述的電子支付方法，其中，所述後臺系統基於雲計算平臺來部署。
8. 根據申請專利範圍第1至7項中任一項所述的電子支付方法，其中，所述智能手機包括NFC通信單元，用於與所述業務受理終端進行數據交互。