CN109416791A - 数字资产账户管理 - Google Patents

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CN109416791A CN201780040150.7A CN201780040150A CN109416791A CN 109416791 A CN109416791 A CN 109416791A CN 201780040150 A CN201780040150 A CN 201780040150A CN 109416791 A CN109416791 A CN 109416791A
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Abstract

描述了与加密货币***相关的***和方法，其使得能够通过在适当实体之间转移与金额相对应的数字资产来执行交易。所述加密货币***包括数字资产服务提供商计算机，其可以托管与消费者和资源提供商相关联的数字资产账户，可以在所述数字资产账户接收数字资产。消费者可以没有银行账户，并且可以使用他们的数字资产账户进行无现金交易。在一个示例***易中，消费者可以将所述交易的找零接收为分配至其数字资产账户的数字资产。在另一示例***易中，所述消费者可以使用分配至其数字资产账户的数字资产来支付所述交易。账户之间的数字资产转移通过交易分类账管理，所述交易分类账可以采用以加密方式保护存储的数据的区块链形式。

Description

数字资产账户管理
相关申请交叉引用
无。
技术领域
背景技术
使用现金进行交易会带来几个问题。例如，现金交易对于涉及的实体而言是繁琐的。对于消费者而言，必须经常随身携带现金以及在交易期间提供适当数量的现金是一件麻烦事。此外，如果消费者不能提供准确数量的现金来支付交易，他们会从资源提供商处收到一定量的找零(例如，硬币)。这种实际的找零又会增加用户携带的现金。事实上，用户携带的实际的找零往往会累积，因为通常很难通过在未来的交易中使用这些找零来用掉它。同样，现金交易也会给资源提供商带来麻烦，因为他们必须管理现金收银机中的现金。例如，资源提供商必须确保他们的收银机存有足够的现金，以及足够多种类型的钞票和硬币，以便为消费者提供交易找零。另外，由于当需要向消费者提供实际的找零时进行现金交易可能花费更长的时间，因此资源提供商能够执行交易的速率会降低。因此，执行现金交易会降低资源提供商执行交易的效率。因此，希望不必依靠现金进行交易。
本发明的实施例个别地和共同地解决了这些和其他问题。
发明内容
本发明的一个实施例涉及一种与使用数字资产的交易相关的方法。所述方法可以包括由服务提供商计算机接收对针对消费者和与资源提供商计算机相关联的资源提供商之间进行的交易与欠所述消费者的金额相对应的数字资产的请求。所述方法还可以包括由所述服务提供商计算机生成与所述金额相对应的所述数字资产，并由所述服务提供商计算机确定与所述数字资产相关联的数字资产标识符，其中所述数字资产标识符最终被提供到所述消费者的计算装置。所述方法还可以包括由所述服务提供商计算机从所述消费者的所述计算装置接收所述数字资产标识符。所述方法还可以包括由所述服务提供商计算机向与所述资源提供商相关联的金融机构计算机发送更新由所述金融机构计算机管理的不可更改电子交易分类账的请求。金融机构计算机可以更新所述不可更改电子交易分类账以指示将所述数字资产从所述资源提供商的数字资产账户转移到所述消费者的数字资产账户。在一些实施例中，所述交易是第一交易，所述资源提供商是第一资源提供商，所述资源提供商计算机是第一资源提供商计算机，并且所述金融机构计算机是第一金融机构计算机。
在一些实施例中，可以实时地对所述第一交易执行快速结算过程。在这种情况下，与所述数字资产相关联的金额可供所述消费者实时使用。
所述方法还可以包括由所述服务提供商计算机从所述消费者的所述计算装置接收使用所述数字资产支付第二交易的请求，其中所述第二交易在所述消费者和与第二资源资源提供商计算机相关联的第二资源提供商之间进行。所述方法还可以包括由所述服务提供商计算机生成与所述数字资产相关联的令牌，并且由所述服务提供商计算机将所述令牌发送到所述计算装置。所述方法还可以包括由所述服务提供商计算机向与所述第二资源提供商相关联的第二金融机构计算机发送更新由所述第二金融机构计算机管理的不可更改电子交易分类账的请求。第二金融机构计算机可以更新所述不可更改电子交易分类账以指示将所述数字资产从所述消费者的所述数字资产账户转移到所述第二资源提供商的数字资产账户。
在一些实施例中，所述第一金融机构计算机、所述第二金融机构计算机和所述服务提供商计算机各自管理存储与使用数字资产执行的交易有关的信息的不可更改电子交易分类账。
在一些实施例中，所述方法还可以包括使所述消费者能够使用其数字资产账户提取现金。例如，所述方法还可以包括由所述服务提供商计算机从所述消费者的所述计算装置接收选择第三金融机构计算机以管理与对应于所述消费者的所述数字资产账户的数字资产相关联的总金额。所述方法还可以包括由所述服务提供商计算机允许所选择的第三金融机构计算机汇总与所述消费者的所述数字资产账户相关联的所述总金额。
本发明的另一实施例涉及一种方法。所述方法可以包括由服务提供商计算机接收预付加载请求，所述预付加载请求对应于对于消费者和与资源提供商计算机相关联的资源提供商之间进行的交易欠所述消费者的金额，其中所述预付加载请求由所述资源提供商计算机生成。所述方法还可以包括由所述服务提供商计算机生成与所述金额相对应的数字资产。所述方法还可以包括由所述服务提供商计算机向与所述资源提供商相关联的金融机构计算机发送更新由所述金融机构计算机管理的不可更改电子交易分类账的请求。所述金融机构计算机可以更新所述不可更改电子交易分类账以指示将所述数字资产转移到所述消费者的数字资产账户。所述方法还可以包括由所述服务提供商计算机发送预付加载响应，指示已转移所述金额。
本发明的另一实施例涉及一种服务提供商计算机，其包括：处理器和耦合到所述处理器的计算机可读介质，所述计算机可读介质包括代码，所述代码可由所述处理器执行以实现本文中描述的方法。
本发明的另一实施例涉及一种计算机装置，其包括：处理器和耦合到所述处理器的计算机可读介质，所述计算机可读介质包括代码，所述代码可由所述处理器执行以实现本文中描述的方法。
本发明的这些和其他实施例将在下文更详细地描述。
附图说明
图1示出根据本发明实施例的数字资产服务***的各种元件的框图。
图2示出了根据本发明实施例的数字资产的示例性映射和流程。
图3示出根据本发明实施例的托管数字资产账户和数字资产管理服务的数字资产服务提供商计算机。
图4示出根据本发明实施例的示例性***。
图5示出根据本发明实施例的具有交易的详细流程图的***，其中消费者接收找零数字资产。
图6示出了根据本发明实施例的具有交易的详细流程图的***，其中消费者使用其数字资产账户来支付交易。
图7示出根据本发明实施例的其中消费者可以提取与其数字资产账户相关联的现金的***。
图8示出根据本发明实施例的执行交易的另一种方法的流程图，其中消费者接收找零数字资产。
图9示出根据本发明实施例的快速结算过程的流程图。
图10示出根据本发明实施例的区块链形式的多个条目。
在讨论本发明的实施例之前，对一些术语的描述可能有助于提供对本发明的更好理解。
“数字货币”可以指可用作交易(包括金融交易)的支付形式的价值单位。数字货币可以是由用户计算装置电子生成并存储在用户计算装置中的货币。可以使用常规货币形式(例如，法定货币)来购买数字货币，并以特定价值生成数字货币。通常，数字货币可能不具有货币的物理形式，但可以通过用户计算装置(例如，移动装置)使用诸如数字钱包或移动应用程序之类的软件应用程序来访问。数字货币的类型可以是加密货币，其使用加密方法进行验证。
“数字资产”可以指与价值相关联的数字内容。在一些情况下，数字资产还可以指示使用与数字资产相关联的价值和其他属性的权利。例如，数字资产可以是指示数字货币价值的数据，例如加密货币价值。数字资产还可以指示多个数字资产属性，例如银行标识号(BIN)标识符、数字资产标识符、时间戳、收单方公钥、资源提供商标识符和资源提供商位置。在其他实施例中，数字资产可以对应于其他非货币值，例如访问权限数据(例如，授权使用的数量)和时限数据。
“加密货币支付网络”可以指用于操作和维护加密货币***的一个或多个服务器计算机。加密货币支付网络可以用于促进加密货币支付网络内的装置之间的数字货币的生成/发放和分发。加密货币支付网络还可以用于实现装置之间的交易执行以进行货物/服务的转移和/或资金的转移。加密货币支付网络可以操作管理交易分类账的节点。
“交易分类账”可以指来自先前交易的数据汇编。交易分类账可以是数据库或其他相当的文件结构，其可以被配置成存储来自使用数字货币执行的所有先前交易的数据，包括交易的日期和时间、交易金额，以及交易的参与者的标识信息(例如，交易金额的发送方和接收方)。在一些实施例中，交易分类账可以是电子分类账(例如区块链)的形式，其中已经存储在电子分类账中的数据是不可更改的。在一些实施例中，加密货币支付网络内的每个节点可以存储他们自己的交易分类账的副本。在其他实施例中，只有一些节点可以存储他们自己的交易分类账的副本。
“发放方节点”可以是能够管理数字资产的创建和发放的装置或模块。在一些实施例中，发放方节点可以由对应于资源提供商的金融机构计算机操作，所述金融机构计算机可以利用发放方节点来生成数字资产。
“管理器节点”可以是能够管理分配给消费者并由消费者使用的数字资产的装置或模块。在一些实施例中，管理器节点可以由金融机构计算机操作，所述金融机构计算机可以向管理器节点提交数据以更新加密货币支付网络中的交易分类账。
“数字签名”可以指对于消息的电子签名。在一些实施例中，数字签名可以用于验证在加密货币支付网络内发送的交易消息的真实性。数字签名可以是使用加密算法从消息和私钥生成的唯一值。在一些实施例中，可以使用采用公钥的确认算法来确认签名。数字签名可以是数字值、字母数字值或包括图形表示的任何其他类型的数据。
“密钥”可以指用于算法的一条数据或信息。密钥可以是唯一的数据，并且通常是密钥对的一部分，其中第一密钥可以用于加密消息，而第二密钥可以用于解密加密的消息。密钥可以是数字或字母数字值，并且可以使用算法来生成。加密货币支付网络中的管理***服务器计算机可以为加密货币支付网络中的每个节点生成并分配唯一密钥对。
“密钥对”可以包括一对加密密钥，例如公钥和相应的私钥。密钥对可以由节点和/或支付实体用于在加密货币支付网络中进行交易。密钥对可以由与加密货币支付网络相关联的服务器计算机生成，或者可以在创建具有金融机构服务器计算机的账户时由用于支付实体的金融机构服务器计算机生成。公钥可以分布在整个加密货币支付网络中，以便允许对使用相应私钥签名的支付交易消息进行认证。
“金融机构服务器计算机”可以指与金融机构(例如，银行)相关联的计算机。金融机构服务器计算机的示例可以包括访问装置、终端或托管金融机构服务器因特网网站的Web服务器计算机。金融机构服务器计算机可以是任何合适的形式。金融机构服务器计算机的附加示例包括能够访问因特网的任何装置，例如个人计算机、蜂窝电话或无线电话、个人数字助理(PDA)、平板电脑和手持式专用阅读器。
“资源提供实体”可以是可以使资源对用户可用的实体。资源提供实体也可以称作资源提供商。资源提供实体的示例包括分销商、商家、供应商、供货商、所有者、贸易商等。在一些实施例中，这样的实体可以是单个个人、个人的小组或者更大的个人团体(例如公司)。资源提供实体可以与一个或多个物理位置(例如，超市、商场、商店等)和在线平台(例如，电子商务网站、在线公司等)相关联。在物理位置处，资源提供实体可作为访问装置的主机。在一些实施例中，资源提供实体可以向用户提供物理商品(例如，货物、产品、器具等)。在其他实施例中，资源提供实体可以使用户能够使用数字资源(例如，电子文档、电子文件等)或时间(例如，租赁时间、使用时间等)。在其他实施例中，资源提供实体可以管理用户对某些资源的访问。
“服务器计算机”可以包括功能强大的计算机或计算机集群。例如，服务器计算机可以是大型主机、小型计算机集群或像单元一样工作的一组服务器。在一个示例中，服务器计算机可以是耦合到Web服务器的数据库服务器。服务器计算机可以耦合到数据库并且可以包括用于服务于来自一个或多个客户端计算机的请求的任何硬件、软件、其他逻辑、或前述内容的组合。服务器计算机可以包括一个或多个计算设备并且可以使用各种计算结构、布置和编译中的任何计算结构、布置和编译来服务于来自一个或多个客户端计算机的请求。
具体实施方式
本发明的实施例涉及一种加密货币***，其能够通过将对应于加密货币金额的数字资产传送到适当的实体来执行交易。加密货币***包括数字资产服务提供商计算机，其可以托管与每个消费者相关联的数字资产账户，使得每个消费者可以通过其计算装置上的应用程序查看与其数字资产相对应的加密货币的总金额。此外，数字资产服务提供商计算机可以托管与消费者进行交易的资源提供商(例如，商家)相关联的数字资产账户。
数字资产可以用于各种交易。当消费者与资源提供商进行交易时，资源提供商可以通过将对应于找零金额的数字资产从他们的数字资产账户转移到消费者的数字资产账户来向消费者提供对交易的找零。在消费者与资源提供商计算机之间进行的另一交易中，消费者可以通过将对应于交易金额的数字资产从他们的数字资产账户转移到资源提供商的数字资产账户来使用他们的数字资产账户支付交易。
数字资产服务提供商计算机可以被配置成管理与涉及数字资产执行的交易有关的信息。例如，加密货币***可以在网络上存储交易分类账，所述交易分类账记录与加密货币***下的消费者执行的所有交易相关的交易数据。每次进行新交易时都可以更新交易分类账，并且存储在分类账中的数据可以作为数字资产被分配给某个消费者的数字资产账户的证据。
本发明的实施例提供了几个优点。例如，本发明的实施例使得例如与金融机构(例如，银行)没有关系的非银行账户消费者等消费者能够以安全的方式执行无现金交易。因为记录的数据是不可更改的，所以使用加密技术来管理交易分类账实现了在实体之间转移数字资产的安全***。此外，本发明的实施例避免了消费者和资源提供商管理交易找零的需要，消费者和资源提供商管理交易找零会很繁琐。
图1示出根据本发明实施例的数字资产服务***100的各种元件的框图。数字资产服务***100包括数字资产账户管理服务***110、资源提供商服务***111、消费者服务***112、授权服务***113和结算服务***114。数字资产账户管理服务***110可以实现对发放方节点102、管理器节点104和数字资产数据库115的管理。这些服务***中的每一个可以在单个计算机或多个***和计算机上运行，所述***和计算机可以使用任何合适的通信协议经由任何合适的通信介质(包括因特网)彼此可操作地进行通信。
为了简化说明，在图1中示出了特定数量的部件。然而，应理解，对于每种部件，本发明的实施例可以包括不止一个。此外，本发明的一些实施例可以包括比图1所示的所有部件更少或更多的部件。关于本文描述的其他图描述与图1所示的部件相关的进一步详细信息。
数字资产账户管理服务***110使得能够管理与由数字资产服务***100托管的数字资产账户相对应的数字资产。数字资产账户管理服务***110可以提供例如将数字资产映射到真实加密货币金额、将数字资产分配给消费者和资源提供商账户以及管理无人认领的数字资产的服务。为了提供这些服务，数字资产账户管理服务***110可以在发放方节点102、管理器节点104和数字资产数据库115中的一个或多个中检索或更新信息。
发放方节点102可以包括一个或多个计算机，其管理与向各种实体创建和分发数字资产有关的信息。发放方节点102可以根据请求生成对应于特定金额的数字资产，并记录与数字资产的创建和数字资产发放到实体(例如，消费者)有关的信息以进行交易。发放方节点102可以通过在交易分类账中记录相关数据来管理信息。在一些实施例中，交易分类账可以呈区块链的形式，其中区块链中的每个新区块引用先前的区块(例如，先前区块的散列)，使得对存储在这些先前区块中的数据的任何篡改都不会检测不到。
管理器节点104管理与消费者相关联的数字资产有关的信息。例如，资源提供商可以分配与欠消费者的特定加密货币价值相关联的数字资产。消费者可以申领数字资产，以便在未来交易中使用加密货币价值。然后，管理器节点104可以记录数字资产现在由消费者所有。管理器节点104还可以管理消费者在各种交易中使用的加密货币。例如，消费者使用其数字资产账户进行交易之后，管理器节点104可以记录与交易有关的信息(例如，执行时间、交易金额、参与实体等)。管理器节点104可以在交易分类账中记录信息。在一些实施例中，交易分类账可以呈区块链的形式，其中区块链中的每个新区块引用先前的区块(例如，先前区块的散列)，使得对存储在这些先前区块中的数据的任何篡改都不会检测不到。
数字资产数据库115存储任何与数字资产有关的信息。例如，数字资产数据库115可以存储多个数字资产中的每一个的任何数量的数字资产属性(例如，金额、货币、时间戳、商家ID、商家位置、数字资产标识符等)。在一些实施例中，数字资产数据库115可以存储对应于尚未被消费者或资源提供商申领的数字资产的数字资产标识符。与对应于数字资产标识符的数字资产相关联的任何数量的其他数字属性(例如，金额)可以与数字资产标识符相关联地存储。这使得能够基于包括数字资产标识符的查询从数字资产数据库115检索相关数字属性。与数字资产相关联的数字资产属性可在数字资产数据库115中保存，直至数字资产被申领。
数字资产数据库115还可以存储用于交易的令牌。令牌可以是与一组数字资产相关联的标识符(例如，字符串或可扫描图像)。令牌可用于支付高达对应于相关联的数字资产集合的总金额的交易。在一些实施例中，数字资产数据库115可以存储器令牌，直到其被资源提供商计算机赎回。数字资产数据库115可以将令牌和相关信息存储在单独的数据表中，如同存储按上述数字资产标识符编制的数字属性。
数字资产数据库115可以包括用于存储和促进信息检索的任何硬件、软件、固件或上述的组合。此外，数字资产数据库115可以使用各种数据结构、排列和编译中的任何一种来存储和促进信息检索。
资源提供商服务***111使资源提供商能够使用由数字资产服务***100提供的服务。资源提供商服务***111可以使资源提供商能够使用数字资产服务***100来登记和创建账户。资源提供商服务***111可以为资源提供商提供使其能够查看、更新并管理与其账户相关的信息的应用程序。资源提供商可以使用所述应用程序指示将数字资产从其账户转移到其他账户，以及申领将数字资产添加到其账户。
消费者服务***112使消费者能够使用由数字资产服务***100提供的服务。消费者服务***112可使消费者能够使用数字资产服务***100来登记和创建账户。消费者服务***112可以为消费者提供使其能够查看、更新并管理与其账户相关的信息的应用程序。在一些情况下，所述应用程序可以是能在消费者的装置上运行的数字钱包。消费者可以使用所述应用程序指示将数字资产从其账户转移到其他账户，以及申领将数字资产添加到其账户。
授权服务***113和结算服务***114可以对使用数字资产服务***100进行的交易进行授权、清算和结算。在一些实施例中，授权和清算过程可以实时执行，而结算过程可以在一天结束时进行，在此期间传输真实的加密货币价值。在其它实施例中，某些结算过程可以实时进行，以使消费者能够在申领数字资产时立即使用与数字资产相对应的加密货币。
图2示出了根据本发明实施例的数字资产的示例性映射和流程。图2包括与金融机构计算机211相关联的资源提供商计算机201、与金融机构计算机212相关联的资源提供商计算机202、与金融机构计算机213相关联的资源提供商计算机203，以及与金融机构计算机214相关联的资源提供商计算机204。每个资源提供商计算机可以与管理其资金的金融机构计算机相关联。在一些实施例中，资源提供商计算机201-204中的每一个可以是由商家操作的商家计算机，而其对应的金融机构计算机211-214可以是由商家的收单方或商家的银行操作的收单方计算机。
虽然为简单起见图2示出了有限数量的资源提供商计算机和金融机构计算机，但应理解，根据本发明的实施例，可存在任何合适数量的资源提供商计算机和金融机构计算机。应理解，资源提供商可与资源提供商计算机互换使用，并且金融机构可与金融机构计算机互换使用。为简洁起见，数字资产在图2中所示为“DA”。
在图2所示的示例性情况中，消费者220和消费者230已在每个资源提供商计算机上进行涉及数字资产的交易。每笔交易都会产生一笔金额作为返还给每个消费者的找零。例如，对于与消费者220进行的交易，资源提供商计算机201欠消费者220 5美元，而对于与消费者230进行的交易，欠消费者230 3美元。因此，资源提供商计算机201可以请求将对应于5美元的数字资产(“DA $5”)分配给消费者220，以及将对应于3美元的数字资产(“DA$3”)分配给消费者230。类似地，资源提供商计算机202、资源提供商计算机203和资源提供商计算机204欠消费者220 5美元且欠消费者230 3美元。因此，资源提供商计算机202、资源提供商计算机203和资源提供商计算机204可以请求将对应于5美元的数字资产(“DA$5”)分配给消费者220，以及将对应于3美元的数字资产(“DA $3”)分配给消费者230。
可以通过在指示数字资产的所有者和数字资产所对应的金额的交易分类账中记录数据来执行数字资产的分配。本文中更详细地描述这个过程。除了记录指示数字资产的分配的数据之外，与分配的数字资产相对应的资金金额由与资源提供商计算机相关联的金融机构计算机管理。
每个金融机构计算机211、212、213、214可以保存或管理与其对应的资源提供商计算机欠消费者的金额相关联的资金。例如，由于资源提供商计算机201请求将与5美元相关联的数字资产分配给消费者220并将与3美元相关联的数字资产分配给消费者230，因此金融机构计算机211可以为消费者220保存5美元并为消费者230保存3美元。类似地，金融机构计算机212、金融机构计算机213和金融机构计算机214可以对于与资源提供商计算机202、资源提供商计算机203和资源提供商计算机204相关联的交易分别为消费者220保存5美元并为消费者230保存3美元。虽然为简单起见图2中的资源提供商计算机欠消费者相同的金额，但应理解，所欠金额在其他情况下可能不同。
数字资产服务提供商计算机可以使资源提供商和消费者能管理他们的数字资产。数字资产服务提供商计算机可以提供例如针对图1的数字资产服务***100所描述的服务。例如，数字资产服务提供商计算机可以托管资源提供商和消费者的数字资产账户。在一些实施例中，数字资产服务提供商计算机还可以托管应用程序，资源提供商计算机和消费者可以通过所述应用程序查看与其数字资产账户相关的信息，以及使用他们的数字资产来进行交易。关于图3更详细地描述此类特征。
图3示出根据本发明实施例的托管数字资产账户和数字资产管理服务的数字资产服务提供商计算机350。图3包括图2的元件。另外，图3包括计算装置360和370、消费者数字资产账户320和330、资源提供商数字资产账户301、302、303和304，以及数字资产管理服务***311、312、313和314。
每个消费者可以所有由数字资产服务提供商计算机350管理的数字资产账户。例如，消费者220可以与包括分配给消费者220的数字资产有关的信息的消费者数字资产账户320相关联，而消费者230可以与包括分配给消费者230的数字资产有关的信息的消费者数字资产账户330相关联。在此示例性情况下，消费者数字资产账户320可以指示从资源提供商计算机201、202、203、204向消费者220分配总金额20美元，并且消费者数字资产账户330可以指示从资源提供商计算机201、202、203、204向消费者230分配总金额12美元。
在一些实施例中，每个消费者可以通过在其计算装置(例如，移动装置)上运行的应用程序访问其消费者数字资产账户。例如，消费者220可以通过在计算装置360上运行的应用程序访问消费者数字资产账户320，消费者230可以通过在计算装置370上运行的应用程序访问消费者数字资产账户330。在一些情况下，所述应用程序可以是数字钱包，其允许消费者将从资源提供商接收的数字资产加载到他们的账户中，以及使用他们账户中的数字资产支付资源提供商，以及其他动作。消费者也可以使用数字钱包查看与其账户相关联的数字资产的总价值。在一些情况下，数字钱包可以被配置成使得消费者可能无法查看哪些实体发放了特定数字资产。但是，这些信息可以存储在后端，并由数字钱包用于处理交易。在最初下载应用程序之后，可以请求消费者提供用户标识符(例如，电子邮件地址、电话号码等)、用户名和密码。在一些情况下，用户可以由别名标识符或其他替代信息支持用户匿名。
每个资源提供商计算机还可以具有由数字资产服务提供商计算机350管理的数字资产账户。例如，资源提供商数字资产账户301、302、303和304可以分别对应于资源提供商计算机201、202、203和204。每个资源提供商数字资产账户可以管理关于分配给其对应的资源提供商计算机的数字资产的信息。
在一些实施例中，每个资源提供商计算机可以通过应用程序访问其资源提供商数字资产账户。在一些情况下，应用程序可以在资源提供商计算机或与资源提供商计算机通信的其他电子装置(例如，移动销售点装置)上运行。当执行涉及数字资产的交易时，资源提供商计算机可以使用所述应用程序将对应于一定金额的数字资产分配给消费者。最初下载应用程序后，可以请求资源提供商计算机提供资源提供商名称、资源提供商地址和资源提供商账户清算所(ACH)账户信息(例如，账号、路由号码等)。在一些情况下，可以通过金融机构网络(例如，收单方网络)进行资源提供商的加载。
数字资产服务提供商计算机350还向与资源提供商计算机相关联的金融机构计算机提供数字资产管理服务。如上文相对于图2所描述，每个金融机构计算机都可以保存与其相应资源提供商转移给消费者的数字资产相关的资金。为了跟踪转移的数字资产和相应金额，金融机构计算机可以使用数字资产管理服务记录交易分类账中的相关信息。
在一些实施例中，数字资产管理服务可以使用区块链技术在交易分类账中记录信息。例如，数字资产管理服务***311可以使金融机构计算机211能够管理存储由资源提供商计算机201进行的涉及数字资产(例如，接收实体、时间戳、金额、数字资产标识符等)的交易的信息的区块链分类账。金融机构计算机211可以在涉及资源提供商计算机201执行的数字资产的每个新交易之后更新区块链分类账。在此示例性情况下，金融机构计算机211可以使用数字资产管理服务***311将条目添加到区块链分类账，表明资源提供商计算机201将对应于5美元的数字资产转移给消费者220以及将对应于3美元的数字资产转移给消费者230。因此，数字资产管理服务***311可以实现存储由资源提供商计算机201分发的数字资产与数字资产被转移到的消费者之间的映射。数字资产管理服务***312、313和314可以分别向金融机构计算机212、213和214提供类似的服务。
本发明的实施例使消费者能够进行无现金交易而不与任何金融机构建立直接关系。由于消费者收到的资金可能由多个金融机构计算机管理，因此消费者不需要具有金融机构的银行卡账户，因此可能没有银行账户。通过简单地登记由数字资产服务提供商计算机350提供的服务，消费者可以创建数字资产账户，所述账户可以累积资源提供商欠消费者的资金。然后，消费者可以将资金用于新交易。
图4示出根据本发明实施例的示例性***400。图4包括操作计算装置451的消费者450、资源提供商计算机452和454、金融机构计算机453和455、数字资产服务提供商计算机456、支付处理服务器计算机457和支付网关458。数字资产服务提供商计算机456可以提供至少相对于图1和3所述的服务。在一些实施例中，数字资产服务提供商计算机456可以有支付处理服务器计算机457操作。在其他实施例中，数字资产服务提供商计算机456可以由单独的实体操作。
计算装置451可以是能够处理信息并将信息传送到其他电子装置的任何合适的电子装置。所述计算装置可以包括处理器、输入装置、输出装置以及耦合到处理器的计算机可读介质，所述计算机可读介质包括代码，所述代码可由所述处理器执行。计算装置还可以各自包括外部通信接口，用于通过网络与其他计算装置(例如，资源提供商计算机452和454、数字资产服务提供商计算机456等)通信。
计算装置451可以呈任何合适的形状。例如，计算装置451可以是手持式的且紧凑的，使得其能够放到消费者的钱包和/或口袋中(例如袖珍的)。具体示例包括蜂窝或移动电话、平板电脑、台式计算机、个人数字助理(PDA)、寻呼机、便携式计算机、智能卡等。其他示例包括可穿戴装置(例如，智能手表、眼镜、健身手环、脚链、戒指、耳环等)以及具有远程通信能力的汽车。
资源提供商计算机425和454可以是操控对执行交易的资源提供商的处理的计算机。在一些实施例中，资源提供商计算机可以处理从计算装置451或通过消费者450向其提供信息的移动销售点装置接收的信息。资源提供商计算机425和454可以将信息转发给适当实体，例如数字资产服务提供商计算机456、金融机构计算机453和455、支付网关458和支付处理服务器计算机457。在一些情况下，资源提供商计算机425和454可以托管在线网站或应用程序，消费者450可以通过所述在线网站或应用程序来执行交易。
金融机构计算机453和455可以是与管理资金的金融机构(例如，银行)相关联的计算机。金融机构计算机453和455可以分别与资源提供商计算机452和454相关联。金融机构计算机453可以与这样的金融机构相关联：所述金融机构保存与从资源提供商计算机452的数字资产账户转移到消费者数字资产账户的数字资产相关联的资金。金融机构计算机455可以与这样的金融机构相关联：所述金融机构保存与从资源提供商计算机454的数字资产账户转移到消费者数字资产账户的数字资产相关联的资金。
支付处理服务器计算机457可以包括用于支付处理的服务器计算机。在一些实施例中，支付处理服务器计算机457可以耦合到数据库并且可以包括用于服务于来自一个或多个客户端计算机的请求的任何硬件、软件、其他逻辑、或前述内容的组合。支付处理服务器计算机457可以包括一个或多个计算设备，并且可以使用多种计算结构、布置和编译中的任一种来服务于来自一个或多个客户端计算机的请求。在一些实施例中，支付处理服务器计算机457可以操作多个服务器计算机。在此类实施例中，每个服务器计算机可以被配置成对既定区域的交易进行处理，或者基于交易数据操控具体类型的交易。
支付处理服务器计算机457可以包括用以支持和递送授权服务、异常文件服务以及清算和结算服务的数据处理子***、网络和操作。示例性支付处理服务器计算机可以包括VisaNetTM。包括VisaNetTM在内的网络能够处理***交易、借记卡交易和其他类型的商业交易。VisaNetTM具体包括处理授权请求的集成支付***(Integrated Payments***)和执行清算和结算服务的Base II***。支付处理服务器计算机可以使用任何合适的有线或无线网络，包含因特网。
支付处理服务器计算机457可以处理与交易相关的消息(例如，授权请求消息和授权响应消息)并确定交易相关消息的相应目的地计算机。在一些实施例中，支付处理服务器计算机可以代表授权计算机授权交易。支付处理服务器计算机457还可处理和/或促进金融交易的清算和结算。
支付网关548可以是便于从支付门户到另一处理实体的信息的服务器计算机。例如，支付网关548可以将从资源提供商计算机454接收的信息传送到支付处理服务器计算机457。在一些实施例中，支付网关548可以从资源提供商计算机454托管的在线网站接收信息。
示例性***400可以用于由消费者450进行的两个示例***易。第一交易可以在消费者450与资源提供商计算机452之间进行。第二交易可以在消费者450与资源提供商计算机454之间进行。消费者450以及资源提供商计算机452和454可以与数字资产服务提供商计算机456一起注册并具有数字资产账户。这两项交易都可能涉及将数字资产从一个数字资产账户转移到另一个数字资产账户。数字资产服务提供商计算机456可以促进数字资产的转移。
可以通过资源提供商计算机与数字资产服务提供商计算机456之间的自动清算所(ACH)账户的映射来实现交易的清算和结算。例如，资源提供商计算机452的ACH账户可以由金融机构计算机453映射到数字资产服务提供商计算机456的ACH账户，并且资源提供商计算机454的ACH账户可以由金融机构计算机455映射到数字资产服务提供商计算机456的ACH账户。在一些实施例中，数字资产服务提供商计算机456的ACH账户对于每个资源提供商可以是唯一的。
消费者450可以使用现金支付第一交易，并且请求资源提供商计算机452以数字资产的形式对交易找零。消费者450可以使用计算装置451上的应用程序发送请求，所述应用程序可以将请求传达给数字资产服务提供商计算机456。数字资产服务提供商计算机456可以生成与找零金额相对应的数字资产，并将所述数字资产发放到消费者450的数字资产账户。消费者450可以使用计算装置451上的应用程序来申领数字资产。数字资产服务提供商计算机456可以向金融机构计算机453发送请求，以将找零金额从资源提供商计算机452的ACH账户移到数字资产服务提供商计算机456的ACH账户。在一些实施例中，当消费者450进行第一交易时可实时发送所述请求，以确保所述金额立即可用于消费者450。
消费者450可以使用其数字资产账户支付利用资源提供商计算机454进行的第二交易。消费者450可以使用计算装置451上的应用程序来输入生成对应于可用于支付第二交易的交易金额的令牌的请求。所述请求可以发送到数字资产服务提供商计算机456，所述数字资产服务提供商计算机可以基于分配给消费者450的数字资产账户的数字资产而生成对应于交易金额的令牌。
令牌可以是可以由消费者450输入到计算装置451中的任何合适的唯一标识符。在一些实施例中，令牌可以是可由消费者450键入到计算装置451中的字母数字字符的字符串。例如，令牌可以是消费者450可以输入到由计算装置451显示的界面中的六数位的字母数字字符串。在其他实施例中，令牌可以是另一种形式，例如可以由消费者450使用计算装置451上的应用程序扫描的可扫描图像。例如，令牌可以是消费者450可以使用他们在计算装置451上的应用程序扫描的QR码。
消费者450可以通过计算装置451上的应用程序访问令牌，并使用令牌来支付第二交易。在一些情况下，消费者450可以将令牌输入到由资源提供商计算机454托管的在线支付网站中。支付网关458和支付处理服务器计算机457可以处理对第二交易的授权请求。在一天结束时，可以执行结算过程，其中数字资产服务提供商计算机456向金融机构计算机455发送将交易金额从数字资产服务提供商计算机456的ACH账户移动到资源提供商计算机454的ACH账户的请求。根据至少图5和6描述示例性两个交易的进一步详情。
尽管本文详细描述了两个示例***易，但实施例不限于此。例如，在其他实施例中，第一交易可以用不同于现金的方式支付，并且交易不限于是面对面交易或在线交易。
图5示出根据本发明实施例的具有交易的详细流程图500的***，其中消费者接收找零数字资产。图5包括由消费者550操作的计算装置549、与资源提供商相关联的资源提供商计算机551、与资源提供商计算机551相关联的金融机构计算机552、发放方节点553和分类账554、数字资产服务提供商计算机555、数字资产支付网络556(也可以称为加密货币支付网络)、管理器节点557和数字资产数据库559。由发放方节点553和管理器节点557和558提供的功能可以由数字资产服务提供商计算机555提供。金融机构计算机552可以运行由数字资产服务提供商计算机555托管的数字资产应用程序。交易可以在消费者550和资源提供商计算机551之间进行，其中消费者550使用现金支付交易并且以数字资产的形式接收交易的找零。
在步骤501，消费者550向资源提供商支付交易费用。在示例性情况下，交易金额可以是8美元，消费者550可能为交易支付10美元。因此，资源提供商可能欠消费者550找零金额为2美元。资源提供商可以具有与数字资产服务提供商计算机555的账户，并且可以向消费者550提供以数字资产的形式接收找零的选项。
消费者550可以选择以数字资产的形式接收找零。如果消费者550尚未安装用于管理其计算装置549上的数字资产的数字钱包，消费者550可以下载由数字资产服务提供商计算机555托管的数字钱包应用程序，并通过提供注册信息来设置其数字钱包，例如用户标识符(例如，电子邮件地址、电话号码等)、用户名和密码。在一些实施例中，此时可以由数字钱包生成并存储与消费者550相对应的密钥对。
然后，消费者550可以向资源提供商指示他们想要将找零金额作为数字资产接收。在一些实施例中，消费者550可以与资源提供商计算机551交互以指示他们想要将找零金额作为数字资产接收。例如，消费者550可以激活由资源提供商计算机551提供的界面上的按钮，或者从计算装置549向资源提供商计算机551发送消息。在其他情况下，消费者550可以将偏好口头传达给销售点终端处的代理，所述代理然后可以将相关信息输入到资源提供商计算机551。
在步骤502，资源提供商计算机551向金融机构计算机552发送对应于找零金额的数字资产的生成请求。由金融机构计算机552接收和发送的任何通信可以通过由资源提供商计算机551操作的资源提供商数字资产应用程序来执行。在资源提供商数字资产应用程序的初始设置期间，可能已经生成了对应于资源提供商计算机551的密钥对。在一些实施例中，可以利用找零金额、对应于交易的时间戳、资源提供商标识符、资源提供商位置以及可以用于生成数字资产的其他信息来发送请求。
在步骤503，金融机构计算机552将请求发送到发放方节点553，发放方节点553基于所述请求生成数字资产。在一些实施例中，金融机构计算机552可以在发送生成数字资产的请求之前检查资源提供商是否具有足够的资金来提供找零金额。如果有足够的资金可用，则发放方节点553可以基于随请求发送的信息来生成数字资产。数字资产可以包括数据属性，例如BIN标识符、数字资产标识符、金额、货币、时间戳、收单方公钥、资源提供商标识符和资源提供商位置。数字资产标识符可以是由发放方节点553生成的唯一地标识数字资产的标识符。例如，数字资产标识符可以是字母数字字符串或可扫描图像(例如QR码)。数字资产标识符的示例可以包括交易标识符。金额可以对应于随请求一起发送的找零金额。发放方节点553可以向金融机构计算机552发送与数字资产相关的信息，例如与数字资产相关联的某些数字资产属性(例如，金额、资源提供商标识符)。
在步骤504，金融机构计算机552接收与数字资产相关联的数字资产属性。所接收的数字资产属性包括唯一地标识数字资产的数字资产标识符。在此示例性情况下，数字资产标识符可以是6位字母数字字符串，例如“A12345”。
在步骤505，金融机构计算机552创建存储与数字资产相关联的数字属性的请求，并将所述请求发送到数字资产服务提供商计算机555。
在步骤506，数字资产服务提供商计算机555将与数字资产相关联的数字资产属性存储在数字资产数据库659中。在一些实施例中，数字资产数据库659可以存储数字资产属性，使得它们由数字资产标识符索引。然而，数字资产数据库659可以用任何合适的方式存储数字资产属性。在一些实施例中，虽然不是必需的，但是数字资产数据库659可以将信息存储在队列中，使得数字资产属性以相对于相应数字资产的生成时间的顺序存储。与数字资产相关的信息可以保持存储在数字资产数据库559中，直到消费者550申领相应的数字资产。
在步骤507、508和509，在数字资产服务提供商计算机555确定对应于数字资产的数字资产标识符之后，数字资产标识符可以从数字资产服务提供商计算机555发送到计算装置549。在一些实施例中，可以经由金融机构计算机552和资源提供商计算机551发送数字资产标识符。数字资产标识符可以由消费者550在其计算装置549上显示(例如，作为字符串或可扫描图像)。在一些情况下，步骤507、508和509可以在步骤506之前或与步骤506并行地执行。
在步骤510，消费者550通过将与数字资产相关联的所接收的数字资产标识符发送到数字资产服务提供商计算机555来申领数字资产。例如，消费者550可以将数字资产标识符“A12345”键入到计算装置549上的其数字钱包应用程序中。然后，数字钱包应用程序可以向数字资产服务提供商计算机555发送消息，指示消费者550想要申领与输入的数字资产标识符相关联的数字资产。
在其他实施例中，消费者550可以用另一种合适的格式接收数字资产标识符，例如可扫描图像(例如，QR码)。在这种情况下，消费者550可以使用他们的数字钱包扫描数字资产标识符，然后数字钱包可以将数字资产标识符发送到数字资产服务提供商计算机555。
应理解，消费者550可以在生成数字资产之后的任何合适的时间申领数字资产。在一些实施例中，消费者550可以选择在交易之后不久申领数字资产，例如当消费者550仍在资源提供商位置时。在其他实施例中，消费者550可以选择在稍后时间申领数字资产。
在步骤511，数字资产服务提供商计算机555从数字资产数据库559检索与所接收的数字资产标识符相关联的数字资产相关的信息。数字资产服务提供商计算机555可以向数字资产数据库559发送查询，以获得与数字资产标识符相关联的信息。如果查询没有返回信息，则数字资产数据库559可以确定数字资产标识符无效，并且可以向计算装置549发送指示此信息的通知。如果数字资产标识符有效，则查询可以将与数字资产标识符相关联地存储的与数字资产相关的信息(例如，数字资产属性)返回给数字资产服务提供商计算机555。
在步骤512，数字资产服务提供商计算机555与管理器节点557通信，并查找与消费者550相关联的数字资产账户。消费者550的数字资产账户可以由消费者公共地址标识，所述消费者公共地址可以是与消费者550相关联的公钥。如果与消费者550相关联的数字资产账户尚不存在，则数字资产服务提供商计算机555可以为消费者550生成数字资产账户。可以从消费者550的数字钱包中检索与消费者550相关联的公钥，并且可以将公钥绑定到消费者550的数字资产账户。这使得发放到与消费者550相关联的公共地址的任何数字资产能够与消费者550的数字资产账户相关联。
数字资产服务提供商计算机555可以将包括在步骤511中检索到的信息的相关信息发送到指示数字资产的转移的管理器节点557。在这种情况下，所述信息可以至少指示请求生成数字资产的实体(资源提供商计算机551)及其公共地址(公钥)、接收数字资产的实体(消费者550)及其公共地址(公钥)、数字资产标识符以及与数字资产相对应的金额。示例性信息如下所示。
商户ID 消费者ID 接收方地址 发送方地址 数字资产ID 金额
M1-abc C1-1234 M1公钥 C1公钥 A12345 $2.00
数字资产服务提供商计算机555可以包括具有待发送至管理器节点557的信息的数字签名。可以通过使用与分发数字资产的资源提供商计算机551相关联的私钥来生成数字签名。这可以允许可以访问信息的其他实体(例如，节点)基于数字签名验证数字资产的转移。例如，其他实体可以使用与资源提供商计算机551相关联的相应公钥来验证数字签名，并验证信息是否有效。此验证可以确保数字资产归消费者550所有。
在步骤513，数字资产服务提供商计算机555请求金融机构计算机552向消费者550的数字资产账户发放数字资产。所述请求可以指示更新分类账554以指示将数字资产从与资源提供商计算机551相关联的资源提供商的数字资产账户转移到消费者550的数字资产账户。基于请求，金融机构计算机552可以启动更新分类账554的过程，以包括步骤512中管理器节点557接收的信息。
在步骤514，金融机构计算机552可以发送更新分类账554的指令。分类账554可以呈区块链的形式，可以更新所述区块链以包括含上述管理器节点557接收的信息以指示数字资产转移的新条目。另外，新条目还可以包括数据头，所述数据头包括使新条目在未经检测的情况下不可更改的信息。例如，数据头可以包括分类账554中的先前条目的散列和所有过去交易的根值。由于可以通过类似以下方式生成分类账554中的每个条目：通过包括数据头，数据头存储引用其前一条目和之前的交易的信息，所以不可能在不影响所有之后条目的情况下修改任何条目。这确保了不能未被察觉地对与交易有关的信息进行任何篡改，例如试图将数字资产重新分配至不适当的实体。图10示出呈如上文所描述的区块链形式的多个示例性条目。
在步骤515，数字资产服务提供商计算机555基于完成的交易将更新的信息推送到在计算装置549上运行的数字钱包。更新的信息可以包括分配给消费者550的数字资产账户的更新的总价值。消费者550可以通过数字钱包的界面查看总价值。在这种情况下，更新的总价值可以显示与消费者550接收的找零金额相对应的先前总价值2美元的增加。在一些实施例中，更新的信息还可以包括更新的数字资产配置数据，例如与分配给消费者550以进行交易的数字资产相关联的数字资产属性。更新后的数字资产配置数据可以通过数字钱包存储在后端，但是消费者550不能通过数字钱包的界面访问。
在数字资产已经发放给消费者550并且更新了分类账554之后，可以执行结算过程(未示出)。结算流程可以是“快速结算”，其中在交易期间发送结算请求，以确保实时向消费者550提供与申领的数字资产相关的资金。根据图9进一步详细描述示例性快速结算流程。
图6示出了根据本发明实施例的交易的详细流程图600，其中消费者使用其数字资产账户来支付交易。图6包括图5的一些部件。图6还包括资源提供商计算机651、硬件安全模块(HSM)680和690、与资源提供商计算机651相关联的金融机构计算机652、发放方节点653以及分类账654。由发放方节点653和管理器节点557和558提供的功能可以由数字资产服务提供商计算机555提供。金融机构计算机652可以运行由数字资产服务提供商计算机555托管的数字资产应用程序。交易可以在消费者550与资源提供商计算机651之间进行，其中消费者550使用他们的数字资产账户来支付交易。资源提供商计算机651可以是第二资源提供商计算机，或者更具体地，是第二商家计算机。
在所示的示例性情况中，图6中描述的交易在执行图5中描述的交易后执行。对于图6的描述，图5中所进行的交易可称为第一交易，并且图6中所进行的交易可称为第二交易或当前交易。
在步骤601，消费者550使用计算装置549利用资源提供商计算机651发起交易，并请求使用他们的数字资产账户来支付交易。例如，消费者550可以从资源提供商计算机651购买一些商品，总计交易金额为2美元。消费者550可以使用他们的计算装置549上的数字钱包来请求支付他们的数字资产账户的交易金额。消费者650可以使用他们的计算装置649上的数字钱包来指示2美元的交易金额。
基于输入的交易金额，数字钱包可以确定对应于消费者650的数字资产账户的一组数字资产，其可以用于支付交易。由于消费者550输入了2美元的交易金额，因此数字钱包可以确定金额为2美元的数字资产集合。
可以使用任何合适的算法来确定数字资产集合。例如，数字钱包可以最初确定是否存在对应于与所请求的交易金额相同的金额的任何数字资产。如果存在这些数字资产中的一个或多个，则可以随机地或基于特定顺序(例如，基于创建的日期)来选择一个。如果不存在这样的数字资产，则数字钱包可以确定对应于小于交易金额的最大金额的数字资产，计算交易金额与对应于所确定的数字资产的金额之间的差异，并递归地执行搜索可以与计算的差值相加的数字资产集合的其余部分。如果不能组合任何数字资产集合以生成确切的交易金额，则可以分割数字资产的价值，如下面更详细描述的。
在图6中描绘的示例性情况中，数字钱包可以确定消费者550在图5所示的第一交易中接收的对应于2美元的数字资产，并且可使用所述数字资产支付当前交易。数字钱包可以检索与所确定的数字资产相关联的数字资产标识符，以及数字资产的发布实体的账户标识信息。然后，数字钱包可以将数字资产标识符和账户标识信息发送到数字资产服务提供商计算机655。
在步骤602，数字资产服务提供商计算机555基于从数字钱包接收的信息请求验证消费者550的数字资产账户中的余额。数字资产服务提供商计算机555可以确定与所接收的账户标识信息相关联的管理器节点。在这种情况下，数字资产服务提供商计算机555可以确定账户标识信息与资源提供商计算机551(参考图5)相关联，资源提供商计算机551对应于管理器节点557。基于管理器节点557跟踪的与消费者550和资源提供商计算机551之间执行的第一交易有关的信息，数字资产服务提供商计算机555可以请求管理器节点557验证与所接收的数字资产标识符相关联的数字资产是由消费者550所有。
管理器节点557可以验证数字资产被正确地分配给消费者550的数字资产账户。管理器节点557可以确认存储在交易分类账中的信息指示数字资产归消费者550所有。例如，管理器节点557可以确认将数字资产发放到与消费者550的数字资产账户绑定的公共地址。在确认之后，管理器节点557可以向数字资产服务提供商计算机555通知数字资产确实由消费者550所有。这允许数字资产服务提供商计算机555验证与消费者550的数字资产账户相关的余额，并确保余额至少等于当前交易的交易金额。
在步骤603，数字资产服务提供商计算机555可以生成与消费者650输入的交易金额相对应的令牌。令牌可以是唯一标识符(例如，字符串、可扫描图像等)。数字资产服务提供商计算机555可以将所生成的令牌存储在数字资产数据库559中。令牌可以与关于相应数字资产的信息(例如，数字资产标识符、金额等)相关联地存储。在资源提供商计算机651兑换令牌以将其值添加到他们的数字资产账户之前，可以保留令牌。
在步骤604，数字资产服务提供商计算机555将令牌发送到计算装置549。消费者550可以使用计算装置549上的数字钱包来查看所接收的令牌。在一些实施例中，令牌可以显示为字符串或可扫描图像，例如QR码。
在步骤605，消费者550使用计算装置549向资源提供商计算机651提供令牌。在一些实施例中，消费者550可以键入令牌或扫描令牌到资源提供商计算机651或与资源提供商计算机651通信的移动销售点装置。在其他实施例中，消费者550可以将令牌提供给与资源提供商计算机651相关联的代理，并且代理可以将令牌输入资源提供商计算机651或与资源提供商计算机651通信的移动销售点装置。
在步骤606和607，资源提供商计算机651将令牌发送到数字资产服务提供商计算机655，然后所述数字资产服务提供商计算机验证所接收的令牌。数字资产服务提供商计算机555可以使用令牌查询数字资产数据库559。如果查询返回不返回任何信息，则可以指示令牌无效且不能用于支付当前交易。如果查询返回与其对应的数字资产相关的信息，则可以验证令牌及其对应的金额。
在步骤608，数字资产服务提供商计算机555请求金融机构计算机552启动记录与当前交易有关的数据的过程。具体地，数字资产服务提供商计算机555可以请求金融机构计算机552建立、签署和提交与当前交易相关的交易数据，所述交易数据指示将数字资产从消费者的数字资产账户转移到资源提供商计算机651的数字资产账户。
在步骤609，金融机构计算机552建立并签署要记录的交易数据。在一些实施例中，交易数据可以至少指示发起数字资产转移的实体(消费者550)及其公共地址(公钥)、接收数字资产的实体(资源提供商计算机651)及其公共地址(公钥)，以及数字资产金额。金融机构计算机552可以访问HSM680以获取用于对交易数据进行数字签名的私钥。私钥可以与用于支付交易的数字资产相关联。当数字资产首次由发放方节点553生成并存储在HSM680中时，私钥可以与对应的公钥一起生成。
在步骤610和611，金融机构计算机552向管理器节点557提交已签名的交易数据，管理器节点557然后触发驻留在数字资产支付网络656上的其他管理器节点以联系实体，所述实体维护分类账以用新交易数据更新其分类账。通过将更新传达到驻留在数字资产支付网络656上的其他节点，这确保了维护分类账的任何实体可以验证交易的真实性。例如，可以通过使用公开可用的相应公钥来验证包括在提交的交易数据中的数字签名。
在步骤612和613，管理器节点557向金融机构计算机552发送更新其分类账的指令，然后所述金融机构计算机用新的交易数据更新分类账554。分类账554可以是区块链的形式，并且新的交易数据可以存储在新条目中。新条目还可以包括数据头，所述数据头包括使新条目在未经检测的情况下不可更改的信息。例如，数据头可以包括分类账554中的先前条目的散列和基于所有过去的交易数据计算的根值。由于可以通过类似以下方式生成分类账554中的每个条目：通过包括数据头，数据头存储引用其前一条目和之前的交易的信息，所以不可能在不影响所有之后条目的情况下修改任何条目。这确保了不能未被察觉地对与交易有关的信息进行任何篡改，例如试图将数字资产重新分配至不适当的实体。图10示出呈如上文所描述的区块链形式的多个示例性条目。
在步骤614和615，管理器节点558向金融机构计算机652发送更新其分类账的指令，然后所述金融机构计算机用新的交易数据更新分类账654。与分类账554类似，分类账654可以是区块链的形式，并且新的交易数据可以存储在新条目中。新条目还可以包括数据头，所述数据头包括使新条目在未经检测的情况下不可更改的信息。例如，数据头可以包括分类账654中的先前条目的散列和基于所有过去的交易计算的根值。由于可以通过类似以下方式生成分类账654中的每个条目：通过包括数据头，数据头存储引用其前一条目和之前的交易的信息，所以不可能在不影响所有之后条目的情况下修改任何条目。这确保了不能未被察觉地对与交易有关的信息进行任何篡改，例如试图将数字资产重新分配至不适当的实体。图10示出呈如上文所描述的区块链形式的多个示例性条目。
一天结束时，可以执行结算过程。具体地，结算过程可以使得将交易金额从数字资产服务提供商计算机555的ACH账户移到消费者550与其进行交易的资源提供商计算机651的ACH账户。
应理解，在其他实施例中，第二交易的交易金额可以是与对应于单个数字资产的金额不同的金额。例如，如果交易金额是9美元，则可以汇总与消费者550的数字资产账户相关联的多个数字资产集合，其总金额达到9美元。在一个示例性情况下，所述集合可以包括对应于1美元的数字资产、对应于3美元的另一数字资产，以及对应于5美元的另一数字资产。在这种情况下，可以为每个数字资产执行关于步骤602到步骤615描述的若干步骤，例如验证数字资产属于消费者550(步骤602)，以及在与生成的令牌相关联的数字资产数据库559中存储相应的数字资产标识符和其他数字资产属性(步骤603)。
此外，当在第二交易期间更新交易分类账时，可以存储附加信息。即，所述信息可以指示多个数字资产用于支付交易。例如，所述信息可以包括与所述多个数字资产相关联的数字资产标识符列表。因此，此信息可以指示对应于数字资产标识符的数字资产及其对应的全部金额发放给资源提供商计算机651的数字资产账户，所述数字资产账户可以由对应于资源提供商计算机651的公共地址(公钥)标识。
在又一个实施例中，可能无法通过对应于多个数字资产的总金额来生成第二交易的确切交易金额。例如，交易金额可能是8.50美元，并且消费者550的数字资产账户中可用的唯一数字资产可能是对应于1美元的数字资产，对应于3美元的另一数字资产，以及对应于5美元的另一数字资产。在这种情况下，可以分割其中一个数字资产，使得对应于数字资产的一部分金额发放给资源提供商计算机651的数字资产账户，而对应于数字资产的其余部分金额发放给消费者550的数字资产账户。例如，可以拆分对应于1美元的数字资产，以便向资源提供商计算机651的数字资产账户发放0.50美元，并向消费者550的数字资产账户发放0.50美元。
若要指示这个，在第二交易期间更新交易分类账时可以存储附加信息。例如，所述信息可以指示与用于支付交易的三个数字资产相关联的数字资产标识符，以及要发放给资源提供商计算机651的数字资产账户或消费者550的数字资产账户的相应金额。在这种情况下，所述信息可以指示对应于5美元金额的数字资产的数字资产标识符，其中转移的金额是5美元；以及对应于3美元金额的数字资产的数字资产标识符，其中转移的金额是3美元。所述信息可以进一步指示对应于1美元金额的数字资产的数字资产标识符，其中转移给资源提供商计算机651的数字资产账户的金额为0.50美元，并且转移(返回)至消费者550的数字资产账户的金额为0.50美元。资源提供商计算机651的数字资产账户可以由对应于资源提供商计算机651的公共地址(公钥)标识，并且消费者550的数字资产账户可以由对应于消费者550的公共地址(公钥)标识。
使用其数字资产账户支付交易对于消费者550来说是一个方便的过程。只要数字资产账户持有与交易的至少交易金额的总额相对应的数字资产，消费者550就可以通过使用他们的数字资产账户简单地通过他们的计算装置549发送支付请求来支付交易。与确定用于支付交易的数字资产相关的计算在后端运行，并且不依赖于来自消费者550的进一步输入。
虽然上述实施例使得与金融机构(例如，卡发放商)没有关系的消费者能够进行无现金交易，但是这些没有银行账户的消费者不具备能够将其数字资产账户中的价值转换为现金的一个潜在特征。虽然这些消费者可以在他们的数字资产账户中累积用于支付交易的价值，但他们可能希望能够从他们的数字资产账户中提取一定金额的现金。然而，由于与消费者的数字资产账户相关联的资金由多个金融机构持有，这带来了挑战。参考图7描述了用于使没有银行账户的消费者能够从他们的数字资产账户提取提款现金的解决方案。
图7示出根据本发明实施例的其中消费者可以提取与其数字资产账户相关联的现金的***。图7包括图3的部件和金融机构计算机715。虽然金融机构计算机211到214持有与消费者的数字资产账户相关联的资金，如关于图3所描述，但当消费者注册金融机构计算机715提供的服务时，可以由单个实体汇总资金。
描述了由消费者220执行的示例性注册过程。消费者220可以使用与计算装置360上的消费者数字资产账户320相关联的数字钱包应用程序来进行注册过程。数字资产服务提供商计算机350可以向数字钱包发送能够汇总来自多个金融机构(例如，金融机构计算机211至214)的资金的金融机构列表，所述金融机构持有与消费者数字资产账户320相关联的资金。列表上的金融机构可以是与数字资产服务提供商计算机350有合作关系并且有兴趣为没有银行账户的消费者提供服务的任何合适的实体。消费者220可以从他们的数字钱包应用程序显示的列表中选择金融机构。在此示例性情况下，消费者220可以选择与金融机构计算机715相关联的金融机构。
基于选择，数字资产服务提供商计算机350可以允许金融机构计算机715管理与消费者220的消费者数字资产账户320相对应的资金。随后，金融机构计算机715可以发送将与各种金融机构(例如，金融机构计算机211至214)所持有的消费者220的消费者数字资产账户320相关联的所有资金转移到金融机构计算机715的请求。在一些实施例中，可以将请求发送到数字资产服务提供商计算机350，然后所述数字资产服务提供商计算机可以将指令转发到金融机构计算机211到214以转移适当金额的资金。在其他实施例中，可以将请求连同对来自数字资产服务提供商计算机350的批准的指示一起发送到每个金融机构计算机211到214。
与消费者220的消费者数字资产账户320相关联的资金随后可由金融机构计算机715汇总。在此示例性情况下，总计20美元可由金融机构计算机715汇总，金融机构计算机211至214中的每一个将5美元转移到金融机构计算机211至214。应理解，随着将来在消费者220的消费者数字资产账户320中累积更多的钱，金融机构计算机715可以被配置成以周期性间隔请求转账。
数字资产服务提供商计算机350可以为消费者220创建真实货币账户。真实货币账户可以与消费者数字资产账户320相关的信息相关联，例如消费者数字资产账户320的账户标识符和消费者220的标识信息(例如，数字钱包用户名和密码)。数字资产服务提供商计算机350可以通过其数字钱包向消费者220发送与其新创建的真实货币账户有关的信息(例如，账户标识符)。随后，消费者220可能够使用由金融机构计算机715托管的自动柜员机(ATM)从其消费者数字资产账户320提取最多20美元的现金。
虽然上面详细描述了消费者220的登记过程，但是消费者230可以执行类似的登记过程。消费者230还可以选择金融机构计算机715，然后金融机构计算机715可以从金融机构计算机211到214汇总总共12美元。然后，消费者230可以使用由金融机构计算机715托管的ATM从其消费者数字资产账户320中提取最多12美元的现金。在其他实施例中，消费者230可以选择与消费者220所选择的金融机构不同的金融机构来汇总他们的现金。在这种情况下，消费者230然后可以使用他们选择的金融机构托管的ATM来提取现金。
在其他实施例中，可以不向消费者提供选择金融机构以汇总与其数字资产账户相关联的资金的选项。相反，金融机构可以由数字资产服务提供商计算机350基于各种因素预先选择。例如，数字资产服务提供商计算机350可以基于为消费者检测到的特定地理位置而为消费者指定位于特定区域中的金融机构。
图8示出根据本发明实施例的执行交易的另一种方法的流程图800，其中消费者接收找零数字资产。图8包括操作计算装置849的消费者850、与资源提供商相关联的资源提供商计算机851、收单方计算机852、支付处理服务器计算机853、金融机构计算机854和分类账855。金融机构计算机854可以运行使其能够发放数字资产的应用程序。所述方法利用对应于POS终端处的“预付加载”的交易代码。可以支持交易代码作为ISO 8583消息标准的一部分。所述方法可以实现免去在申领数字资产时涉及消费者输入的某些步骤。
在执行交易之前，消费者850执行数字资产钱包激活过程。消费者850可以将包括数字资产钱包(例如，虚拟数字资产卡)的数字资产钱包应用程序安装到计算装置849上。可以提示消费者850提供用于设置的登记信息，例如标识符(例如，电子邮件)、密码。在一些情况下，可以基于当地法规和银行要求(例如，了解您的客户)从消费者850请求其他信息，例如驾驶执照标识符、社会安全号码的最后4位数，其可以用于验证消费者850的身份，以及支持密码恢复方案等。
在激活数字钱包期间，可以与数字钱包相关联地生成账号(例如，PAN号)。虽然未向消费者850提供账号，但是在进行交易时可以向数字钱包提供标记化的账号和密码。在一些实施例中，与数字钱包相关的敏感信息(例如，令牌化的账号、有限使用密钥(LUK)和用户导出的密钥(UDK))可以安全地存储在云上，或者可以被加密并存储在计算装置849的安全元件上。最初，数字钱包可能没有余额，也无法使用。
在步骤801，消费者850发起与资源提供商的交易。消费者850可以为交易支付10美元现金，交易金额为2美元。消费者850可以通知代理操作资源提供商计算机851将交易的8美元找零金额添加到他们的数字资产钱包中。
在步骤802，消费者850使用计算装置849将与其数字钱包相关联的标识信息发送到资源提供商计算机851。在一些实施例中，消费者850可以使用NFC在与资源提供商计算机851通信的资源提供商POS终端装置处轻敲他们的计算装置849以发起信息的传输。这可以允许将与计算装置849上的数字资产钱包相关的标识信息传达到资源提供商计算机851，然后所述资源提供商计算机可以在后续步骤中将信息转发给其他实体。
在步骤803，代理根据来自消费者850的资源提供商计算机851的请求，输入对预付加载(或现金加载)的请求。资源提供商计算机851可以生成请求预付加载交易的消息，并将所述消息发送给收单方计算机852。可以发送消息，其中指示加载是8美元的金额，并且在步骤802中接收标识信息。
在步骤804，收单方计算机852基于从资源提供商计算机851接收的消息生成请求消息。在一些实施例中，收单方计算机852可以根据ISO 8583消息标准生成“0200”消息，所述消息指示要加载到消费者850的数字资产钱包的8美元资金的请求。收单方计算机852可以向支付处理服务器计算机853发送请求消息。
在步骤805，支付处理服务器计算机853将请求消息发送到金融机构计算机854。这可以向金融机构计算机854指示将8美元从与资源提供商计算机851相关联的收单方计算机852的资金加载到消费者850的数字资产账户。
在步骤806，金融机构计算机854生成与找零金额相关联的数字资产，并将所述数字资产分配给消费者850的数字资产账户。金融机构计算机854可以运行数字资产应用程序，通过所述应用程序它可以生成和分发数字资产。在这种情况下，可以生成具有8美元相应金额的数字资产。
金融机构计算机854可以通过更新分类账885向消费者850发放所生成的数字资产，以指示在交易期间将数字资产发放到消费者850的数字资产账户。在这种情况下，包括在分类账885的新条目中的交易数据可以包括数字资产的接收方(消费者850)的公共地址、数字资产请求的发起方(例如，资源提供商计算机851)的公共地址、发起对数字资产的请求的收单方(例如，收单方计算机852)的ID、对应于找零金额(例如，8美元)的金额、资源提供商位置和交易时间戳。区块链管理和分类账更新流程可以类似于关于图5描述的流程。
在步骤807，金融机构计算机854生成响应消息并将响应消息发送到支付处理服务器计算机853。在一些实施例中，响应消息可以是根据ISO 8583消息标准的“0210”消息，其包括对所接收的资金请求的响应。响应消息可以指示所请求的资金已成功加载。
在步骤808和809，支付处理服务器计算机853将响应消息发送给收单方计算机852，然后收单方计算机852将响应消息转发给资源提供商计算机851。资源提供商计算机851可以处理响应消息以检查资金是否被成功加载到消费者850的数字资产账户中。
在步骤810，资源提供商POS终端装置可以打印消费者850的收据，指示交易的找零金额。消费者850可能够使用他们的计算装置849在他们的数字资产钱包上查看更新的余额，其中更新的余额反映作为交易的找零而接收的8美元的信用额。
图9示出根据本发明实施例的快速结算过程的流程图900。图9包括与资源提供商相关联的收单方计算机952、支付处理服务器计算机953、数字资产服务提供商计算机955和金融机构计算机954。金融机构计算机954可以是生成和发放数字资产的实体。当消费者为与资源提供商进行的交易申领数字资产并将其转移到消费者的数字资产账户时，可以使用快速结算过程。这使得对应于所转移的数字资产的真实货币能够实时地供消费者使用。
在步骤901，将数字资产转移到消费者数字资产账户。转移可以包括几个步骤，如至少关于图5或8所述，包括更新交易分类账以指示数字资产被发放给消费者的数字资产账户。在更新记录以指示数字资产的所有权转移之后，可以启动快速结算过程以使得与数字资产相关联的资金能够实时地供消费者使用。
在步骤902，数字资产服务提供商计算机955为支付处理服务器计算机953生成快速结算请求。支付处理服务器计算机953可以提供结算服务，其报告每个结算参与者的清算交易。通常，可以在稍后的时间处理结算。然而，来自数字资产服务提供商计算机955的快速结算请求可以指示资金将实时可用。
在步骤903，支付处理服务器计算机953向收单方计算机952发送实时结算消息。这向收单方计算机952表明正在进行交易的结算过程是快速结算过程。收单方计算机952可以参与单消息***，其中在单个操作中执行授权、清算和结算数据。因此，当收单方计算机952接收到交易被授权的指示时，交易被视为已关闭。
在步骤904，支付处理服务器计算机953从发放数字资产的金融机构计算机954向金融机构计算机发送快速资金转移请求。支付处理服务器计算机953可以生成包括与交易相对应的结算信息的结算服务文件。快速资金转移请求的结算服务文件可以包括使金融机构计算机能够立即向消费者提供与数字资产相关联的价值的权限数据。因此，作为交易找零记入消费者的数字资产账户的金额可以由消费者实时使用，即使真实货币仍然可以作为在一天结束时批次执行的结算过程的一部分进行转移。
计算机***可以用于实施上述任何实体或部件。计算机***的子***可以经由***总线互连。附加的子***可以包括打印机、键盘、固定磁盘(或包括计算机可读介质的其他存储器)、耦连到显示适配器的监视器以及其他装置。耦连到I/O控制器(可以是处理器或任何合适的控制器)的外设和输入/输出(I/O)装置可以通过任何数量的本领域已知手段(诸如串行端口)连接到计算机***。例如，串行端口或外部接口能够用来将计算机装置连接至广域网(诸如因特网)、鼠标输入装置或扫描器。经由***总线的互连允许中央处理器能够与每个子***通信，并控制来自***存储器或固定磁盘的指令的执行以及信息在子***之间的交换。***存储器和/或固定磁盘可以体现计算机可读介质。在一些实施例中，监视器可以是触敏显示屏。
上文提供了关于上述一些方面的具体细节。在不偏离本技术的实施例的精神和范围的情况下，具体方面的特定细节可以以任何适当方式组合。例如，在本技术的一些实施例中，后端处理、数据分析、数据收集以及其他交易可以全部组合。不过，本技术的其他实施例可以涉及与每个单独的方面有关的特定实施例，或者这些单独的方面的特定组合。
应理解，如以上描述的本技术可以用控制逻辑的形式以模块化或集成方式使用计算机软件(存储在有形物理介质中)来实现。尽管已经使用形式为控制逻辑和编程代码和指令的硬件和软件的特定组合描述了本发明，但应当认识到，硬件和软件的其他组合也在本发明的范围内。基于本文提供的公开内容和教导，本领域普通技术人员将知道并理解使用硬件以及硬件和软件的组合来实施本技术的其他方式和/或方法。
本申请中描述的任何软件部件或功能可以实现为由处理器使用例如常规的或面向对象的技术并使用任何合适的计算机语言(诸如例如，Java、C++或Perl)执行的软件代码。软件代码可以被存储为计算机可读介质(诸如，随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、磁介质(诸如硬盘或软盘)或光介质(诸如CD-ROM))上的一系列指令或命令。任何这样的计算机可读介质可以驻留在单个计算装置上或内部，并且可以存在于***或网络内的不同计算装置上或内部。
以上描述是示意性的不是限制性的。本领域技术人员在阅读本公开后，会明白技术的许多变形。因此，技术范围应当不参照上文描述确定，而是应当参照所附权利要求连同其全部范围或等同物确定。
在一些实施例中，本文中描述的任何实体可以由执行所公开的任何或全部功能和步骤的计算机实现。
在不偏离技术的范围下，任何实施例的一个或多个特征可以与任何其他实施例的一个或多个特征组合。
除非明确指示有相反的意思，否则“一个”、“一种”或“该/所述”的叙述旨在表示“一个/种或多个/种”。
上文提到的所有专利、专利申请、公开和描述出于所有目的以其全文引用的方式并入本文中。不承认它们为现有技术。

Claims (20)

1.一种方法，包括：
由服务提供商计算机接收对针对消费者和与资源提供商计算机相关联的资源提供商之间进行的交易与欠所述消费者的金额相对应的数字资产的请求；
由所述服务提供商计算机生成与所述金额相对应的所述数字资产；
由所述服务提供商计算机确定与所述数字资产相关联的数字资产标识符，其中所述数字资产标识符最终被提供到所述消费者的计算装置；
由所述服务提供商计算机从所述消费者的所述计算装置接收所述数字资产标识符；以及
由所述服务提供商计算机向与所述资源提供商相关联的金融机构计算机发送更新由所述金融机构计算机管理的不可更改电子交易分类账的请求，其中所述金融机构计算机更新所述不可更改电子交易分类账以指示将所述数字资产从所述资源提供商的数字资产账户转移到所述消费者的数字资产账户。
2.根据权利要求1所述的方法，其中所述交易是第一交易，所述资源提供商是第一资源提供商，所述资源提供商计算机是第一资源提供商计算机，所述金融机构计算机是第一金融机构计算机，所述不可更改电子交易分类账是第一不可更改电子交易分类账，并且其中所述方法进一步包括：
由所述服务提供商计算机从所述消费者的所述计算装置接收使用所述数字资产支付第二交易的请求，其中所述第二交易在所述消费者与第二资源提供商之间进行；
由所述服务提供商计算机生成与所述数字资产相关联的令牌；
由所述服务提供商计算机将所述令牌发送到所述计算装置；
由所述服务提供商计算机接收由所述消费者使用其计算装置提供的所述令牌；以及
由所述服务提供商计算机向与所述第二资源提供商相关联的第二金融机构计算机发送更新由所述第二金融机构计算机管理的第二不可更改电子交易分类账的请求，其中所述第二金融机构计算机更新所述第二不可更改电子交易分类账以指示将所述数字资产从所述消费者的所述数字资产账户转移到所述第二资源提供商的数字资产账户。
3.根据权利要求1所述的方法，其中所述数字资产标识符是由所述消费者键入的字符串或使用所述计算装置扫描的可扫描图像。
4.根据权利要求3所述的方法，进一步包括：
由所述服务提供商计算机向所述第一金融机构计算机发送更新由所述第一金融机构计算机管理的所述第一不可更改电子交易分类账的请求，其中所述第一金融机构计算机更新所述不可更改电子交易分类账以指示将所述数字资产从所述消费者的所述数字资产账户转移到所述第二资源提供商的所述数字资产账户。
5.根据权利要求1所述的方法，其中所述不可更改电子交易分类账被更新为包括新条目，所述新条目包括所述资源提供商及其数字资产账户的标识信息、所述消费者及其数字资产账户的标识信息，以及与所述数字资产相对应的金额，其中所述新条目包括所述资源提供商计算机的数字签名。
6.根据权利要求5所述的方法，其中能使用与所述资源提供商计算机相关联的公钥来验证所述数字签名。
7.根据权利要求2所述的方法，其中所述第一不可更改电子交易分类账和所述第二不可更改电子交易分类账呈区块链的形式。
8.根据权利要求1所述的方法，其中所述消费者的所述计算装置包括与所述消费者的所述数字资产账户相关联的数字钱包应用程序。
9.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：
实时地执行针对所述交易执行快速结算过程。
10.根据权利要求9所述的方法，其中与所述数字资产相关联的所述金额可供所述消费者实时使用。
11.根据权利要求1所述的方法，其中所述消费者使用现金支付所述交易。
12.根据权利要求1所述的方法，进一步包括：
由所述服务提供商计算机从所述消费者的所述计算装置接收选择第三金融机构计算机以管理与对应于所述消费者的所述数字资产账户的数字资产相关联的总金额；以及
由所述服务提供商计算机允许所选择的第三金融机构计算机汇总与所述消费者的所述数字资产账户相关联的所述总金额。
13.根据权利要求12所述的方法，其中所述消费者从与所选择的第三金融机构计算机相关联的自动柜员机中提取现金，并且其中从所述消费者的所述数字资产账户中扣除所述现金的价值。
14.一种方法，包括：
向与资源提供商相关联的资源提供商计算机提供以数字资产形式接收交易找零的请求，其中所述资源提供商计算机向服务提供商计算机发送生成与找零金额相对应的所述数字资产的请求；
由计算装置接收与由所述服务提供商计算机生成的所述数字资产相关联的数字资产标识符；以及
由所述计算装置向所述服务提供商计算机发送所述数字资产标识符，其中所述服务提供商计算机向与所述资源提供商相关联的金融机构计算机发送更新由所述金融机构计算机管理的不可更改电子交易分类账的请求，其中所述金融机构计算机更新所述不可更改电子交易分类账，以指示将所述数字资产从所述资源提供商的数字资产账户转移到消费者的数字资产账户。
15.根据权利要求14所述的方法，其中所述交易是第一交易，所述资源提供商是第一资源提供商，所述资源提供商计算机是第一资源提供商计算机，所述不可更改电子交易分类账是第一不可更改电子交易分类账，且所述金融机构计算机是第一金融机构计算机，所述方法进一步包括：
由所述计算装置向所述服务提供商计算机发送使用所述消费者的所述数字资产账户支付利用第二资源提供商进行的第二交易的请求；
由所述计算装置接收由所述服务提供商计算机生成的与所述数字资产相对应的令牌；以及
由所述计算装置向所述服务提供商计算机提供所述令牌，其中所述服务提供商计算机向与所述第二资源提供商相关联的第二金融机构计算机发送更新由所述第二金融机构计算机管理的第二不可更改电子交易分类账的请求，其中所述第二金融机构计算机更新所述第二不可更改电子交易分类账，以指示将所述数字资产从所述消费者的所述数字资产账户转移到所述第二资源提供商的数字资产账户。
16.根据权利要求14所述的方法，其中所述数字资产标识符是由所述消费者键入的字符串或使用所述计算装置扫描的可扫描图像。
17.根据权利要求15所述的方法，其中所述令牌是由所述消费者键入的字符串或使用所述计算装置扫描的可扫描图像。
18.一种服务提供商计算机，包括：
处理器；以及
耦合到所述处理器的计算机可读介质，所述计算机可读介质包括代码，所述代码能由所述处理器执行以实现根据权利要求1所述的方法。
19.一种计算装置，包括：
处理器；以及
耦合到所述处理器的计算机可读介质，所述计算机可读介质包括代码，所述代码能由所述处理器执行以实现根据权利要求14所述的方法。
20.一种方法，包括：
由服务提供商计算机接收预付加载请求，所述预付加载请求对应于对于消费者和与资源提供商计算机相关联的资源提供商之间进行的交易欠所述消费者的金额，其中所述预付加载请求由所述资源提供商计算机生成；
由所述服务提供商计算机生成与所述金额相对应的数字资产；
由所述服务提供商计算机向与所述资源提供商相关联的金融机构计算机发送更新由所述金融机构计算机管理的不可更改电子交易分类账的请求，其中所述金融机构计算机更新所述不可更改电子交易分类账以指示将所述数字资产转移到所述消费者的数字资产账户；以及
由所述服务提供商计算机发送预付加载响应，指示已转移所述金额。
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