MX2014011114A

MX2014011114A - Sistemas y metodos para el acceso a cuentas en tiempo real.

Info

Publication number: MX2014011114A
Application number: MX2014011114A
Authority: MX
Inventors: Neil Marcous; Robert Woodbury; Peter Gordon
Original assignee: Paynet Payments Network Llc
Priority date: 2012-03-19
Filing date: 2013-03-15
Publication date: 2014-11-26
Also published as: AU2020239756A1; US20130246274A1; CA2867697C; CA2867697A1; EP2828810A1; AU2013235387A1; CN111899010A; BR112014023264A2; CA3204698A1; IN2014DN08214A; US11556907B2; EP2828810A4; AU2018220030A1; US20200118099A1; US20230123772A1; US20200273004A1; CA3145607C; WO2013142334A1; CN104303197A; CA3145607A1

Abstract

La presente invención se refiere a sistemas y métodos para tener acceso a cuentas en tiempo real, permitiendo el acceso a cuentas (tales como cuentas de depósito, crédito, o débito) a través de infraestructuras de procesamiento en red tales como Electronic Funds Transfer (EFT, Transferencia Electrónica de Fondos). En algunas modalidades, los consumidores y/o comerciantes son capaces de efectuar peticiones de transacción contra cuentas, usando un pseudo-identificador u otro identificador, y sin la necesidad de proporcionar un número de cuenta o un número de tarjeta. En otras modalidades, las redes de pago son capaces de dirigir y procesar peticiones de transacción contra cuentas, sin tener un número de tarjeta o un número de cuenta. En otras modalidades, los sistemas de procesamiento de cuentas son capaces de determinar una cuenta apropiada sobre la base de peticiones de transacción que no contienen números de tarjeta o números de cuenta.

Description

SISTEMAS Y MÉTODOS PARA EL ACCESO A CUENTAS EN TIEMPO REAL Campo de la Invención Las modalidades descritas se dirigen generalmente a sistemas y métodos para el acceso a cuentas en tiempo real.

Antecedentes de la Invención Referencia a solicitudes relacionadas Esta solicitud reivindica el beneficio de la Solicitud de Patente Provisional de los Estados Unidos de América No. 61/612,897, presentada anteriormente, con fecha del 19 de Marzo del 2012, la cual es incorporada como referencia en la presente solicitud.

Las infraestructuras de procesamiento de redes, tales como el procesamiento de red de EFT (Electronic Funds Transfer, Transferencia Electrónica de Fondos), se usan para procesar pagos de transacciones tradicionales de tarjetas de débito o crédito. La EFT permite la provisión rápida de información de la cuenta y otra información relacionada para compras y otros propósitos. Por ejemplo, cuando un cliente tarjetahabiente busca comprar un artículo en una tienda, el cliente generalmente entregará su tarjeta al comerciante y el comerciante deslizará la tarjeta a través de una máquina de cinta magnética para leer la información de la tarjeta, incluyendo el número de tarjeta. Los números de la tarjeta son por lo general de 13 a 19 dígitos de largo, e identifican de manera única la cuenta de débito o crédito del usuario.

Después de que se recibe el número de la tarjeta por el comerciante, el comerciante envía el número de tarjeta, conjuntamente con otra información asociada con la transacción, tal como precio, fecha, tiempo, ubicación, nombre del tarjetahabiente, a una red de pagos. La red de pagos normalmente dirigirá esa información al emisor apropiado de la tarjeta en base al número de tarjeta. Los primeros dígitos típicamente identifican al "emisor," que es, la entidad, tal como una compañía, que expidió la tarjeta. De este modo, por ejemplo, un número de tarjeta que comienza con un "4", por ejemplo, 4000 1234 5678 9012, identificará generalmente a VISA como el emisor/proveedor de la tarjeta. Cada emisor por lo general tiene un identificador numérico con el que está asociado y que representa sus tarjetas.

El emisor apropiado, por ejemplo, una compañía de tarjetas de crédito o de cargo, entonces generalmente consultará sus registros para determinar la cuenta apropiada y verifica si la cuenta tiene suficientes fondos o crédito para hacer una transacción (por ejemplo, una compra). El resultado de esta determinación será típicamente regresada para informar al comerciante si el usuario es capaz de comprar el artículo. El proceso completo, desde la captura original de los datos de la tarjeta hasta la respuesta que provee la verificación de fondos puede suceder en un periodo de tiempo relativamente corto. En algunas situaciones, este proceso sucede en tiempo real o casi en tiempo real.

Sin embargo, en algunas situaciones, no está disponible el número de tarjeta para tener acceso a la cuenta del cliente. Por ejemplo, si un cliente decide pagar con cheque, el comerciante debe capturar el RTN (Routing Transit Number, Número de Transito de Ruta) para el banco que expidió el cheque y el número de la cuenta personal del cliente. El comerciante debe entonces usar un sistema tal como la cámara de compensación automatizada (Automated Clearing House, ACH) para procesar el pago. La ACH por lo general opera por lotes y de este modo el proceso para autorizar una compra puede tomar mucho más tiempo que una transacción basada en tarjeta. De este modo, el uso de la ACH incrementa la cantidad de tiempo para que el comerciante adquiera los fondos prometidos. El uso de la ACH incluye además una posibilidad de aceptar pagos que después se sabe no pueden ser cobrados (también conocido como "cheques rebotados").

En otras situaciones, un cliente puede desear no proveer los detalles de su cuenta al comerciante, por razones de privacidad o de cualquier otro tipo. Esto puede causar problemas en la aceptación del pago debido a que un usuario por lo general necesita proporcionar la información de su tarjeta de pago. Sin esta información, el comerciante por lo general no es capaz de aceptar el pago.

Aun en otras situaciones, tal como con las cuentas comerciales, no hay un número de tarjeta que pueda ser usado para efectuar compras. De este modo, las compras comerciales pueden necesitar respaldarse en el sistema ACH para hacer compras, lo cual (como se mencionó antes) es lento, costoso, e ineficiente.

Sería de este modo deseable proveer sistemas y métodos mejorados para procesar transacciones a cuentas que usan la infraestructura de procesamiento de red existente con acceso en tiempo real o casi en tiempo real. También sería deseable que estos sistemas y métodos soporten el direccionamiento, procesamiento, liquidación y reporte de transacciones de pago. Las ventajas de tales sistemas y métodos incluyen una velocidad aumentada para el procesamiento de transacciones, el manejo confiable de cuentas y la contabilidad, y/o una caída en las cuentas impagables. Más ventajas se reconocerán por alguien capacitado en la técnica después de considerar el resto de la descripción.

Compendio de la Invención De acuerdo con modalidades ejemplares, un método para procesar transacciones de pago por un dispositivo (tal como un dispositivo de red de pagos) comprende recibir peticiones de transacciones desde un adquiriente y determinar que la petición de transacción representa una transacción que no requiere un número de tarjeta o de cuenta. El método además comprende seleccionar un procesador de contabilidad en base al contenido de la petición de transacción, proveer la petición de transacción al procesador de contabilidad seleccionado, y recibir una respuesta del procesador de contabilidad. En algunas modalidades ejemplares, la respuesta recibida puede comprender cuando menos una de una cuenta seleccionada para la petición de transacción en base a, cuando menos en parte, los contenidos de la petición de transacción o un balance de cuenta asociado con la cuenta seleccionada. El método además comprende aprobar, denegar, o tomar acciones adicionales sobre la petición de transacción. De manera similar, en algunas modalidades ejemplares, un sistema de computadora comprende cuando menos un procesador y una memoria que contiene instrucciones que, cuando se ejecutan por el procesador, hacen que el procesador lleve a cabo las operaciones de este método.

De acuerdo con modalidades ejemplares, un método para procesar transacciones de pago por medio de un dispositivo de procesamiento de contabilidad comprende recibir, en el dispositivo de procesador de contabilidad (por ejemplo, desde un dispositivo de red), una petición de transacción determinada por el dispositivo de red de no requerir un número de tarjeta o cuenta. El método además comprende seleccionar una cuenta para la petición de transacción en base a, cuando menos en parte, los contenidos de la petición de transacción, determinar un balance de la cuenta seleccionada, y generar una respuesta en base a los contenidos de la petición de transacción y del balance. La respuesta comprende información para determinar si se aprueba o rechaza la petición de transacción. De manera similar, en algunas modalidades ejemplares, un sistema de cómputo comprende cuando menos un procesador y una memoria que contienen instrucciones que, cuando se ejecutan por el procesador, hacen que el procesador lleve a cabo las operaciones de este método.

De acuerdo con modalidades ejemplares, un método para procesar una transacción de pago por un dispositivo procesador adquiriente comprende un paso de recibir información usando cuando menos un sistema de cómputo para llevar a cabo una transacción de pago. En algunas modalidades ejemplares, la información no incluye un número de tarjeta o de cuenta. El método además comprende el sistema de cómputo que genera una petición de transacción que incluye cuando menos un identificador en base a la información, enviar la petición de transacción a una red de pagos para procesarse, y recibir cuando menos una respuesta a la petición de transacción en base a cuando menos una cuenta asociada con el identificador. De manera similar, en algunas modalidades ejemplares, un sistema de cómputo comprende cuando menos un procesador y una memoria que contiene instrucciones que, cuando se ejecutan por el procesador, causan que el procesador lleve a cabo las operaciones de este método.

Debe entenderse que tanto la descripción general precedente como la siguiente descripción detallada son ejemplares y explicativas solamente y no son restrictivas de las modalidades descritas, tal como se reivindican.

Breve Descripción de los Dibujos Los dibujos que se acompañan, los cuales se incorporan y constituyen una parte de esta especificación, ilustran varias materializaciones de las modalidades descritas y conjuntamente con la descripción, sirven para explicar principios de las modalidades descritas.

La Figura 1 es una red ejemplar 100 de acuerdo con algunas modalidades; La Figura 2 es un diagrama de comunicación 200 de red ejemplar que muestra algunas porciones de comunicaciones utilizables de acuerdo con algunas modalidades; La Figura 3 es un formato de mensaje ejemplar 300 para usarse de acuerdo con algunas modalidades; La Figura 4 es un diagrama ejemplar 400 de algunos campos de datos para usarse de acuerdo con algunas modalidades; y La Figura 5 es un sistema de cómputo ejemplar 500 para usarse de acuerdo con algunas modalidades.

Descripción Detallada de Modalidades Ejemplares de la Invención Se hará referencia ahora en detalle a las modalidades descritas, ejemplos de las cuales se ilustran en las figuras que la acompañan. Siempre que sea posible, los mismos números de referencia serán usados a través de los dibujos para referirse a las mismas partes o similares.

Las modalidades descritas emplean múltiples modos de operación para procesar una transacción de pago (a la que también se refiere aquí como "transacción"). Un primer modo de operación se conoce como "modo nativo." En el modo nativo, un mensaje (también referido aquí como una petición de transacción o petición de pago) puede ser pasado entre dispositivos. El mensaje, en algunas modalidades, puede conformarse para ser o estar basado en el mensaje ISO 8583. El estándar ISO 8583 define un formato para mensajes, de forma que, entre otras cosas, sistemas diferentes pueden intercambiar datos y efectuar transacciones.

Un mensaje de modo nativo permite que una transacción utilice canales existentes de transacción de tarjeta de pagos incluso sin una tarjeta de pago. Por ejemplo, un mensaje ISO 8583 podría ser usado para efectuar estas transacciones. En algunas modalidades, el sistema de modo nativo construiría uno de estos mensajes usando información particular. Cuando menos parte de esta información puede significar que el mensaje va a ser usado para un propósito diferente de su propósito ordinario (esto es, diferente de una transacción de tarjeta de pago).

Otro modo de operación se conoce como "modo no nativo" o "modo X-REF." Este modo puede ser similar al modo nativo mencionado anteriormente pero con mensajes construidos de una manera diferente. En algunas modalidades, un almacenamiento de datos o base de datos puede ser consultada para determinar un número de cuenta en base a los datos almacenados en los mensajes. Ambos de estos modos se describirán más adelante con respecto a cuando menos las Figuras 3 y 4.

Ambos modos de operación permiten llevar a cabo una transacción que no requiere de un número de tarjeta o un número de cuenta. Por ejemplo, en la situación en que un usuario que no desea revelar el número de su tarjeta de pago o el número de su cuenta a un comerciante, aún puede procesarse una transacción, usando los modos de operación anteriormente mencionados.

La Figura 1 es una representación de una red ejemplar 100 para usarse con los sistemas y métodos descritos. La red 100 contiene, en algunas modalidades, cuando menos un Procesador de Adquiriente 101, cuando menos una Red 103, y cuando menos un Emisor 105. Estos elementos individuales pueden ser implementados, en algunas modalidades, usando uno o múltiples sistemas de cómputo tal como se hará referencia con respecto a la Figura 5. Los componentes o dispositivos particulares usados para implementar cada uno de estos elementos pueden variar.

El Procesador de Adquiriente 101 , en algunas modalidades, incluye un Sistema de Extremo Frontal (Front-End) 101A y un Sistema de Extremo Posterior (Back-End) 101B. El sistema de Extremo Frontal 101 A es usado para capturar detalles de pago. En algunas modalidades, el sistema de Extremo Frontal 101 A puede ser un dispositivo del comerciante para capturar datos -que incluyen una caja registradora, un sistema de carrito de compras en línea, un lector de tarjetas de crédito, una máquina de escaneo-verificación (por ejemplo, para leer datos MICR), una computadora, o similares. En otras modalidades, el sistema de Extremo Frontal 101 A es operado por un banco adquiriente. Este puede ser, por ejemplo, el banco que procesa los pagos para un comerciante que ha aceptado detalles de pago de un cliente.

En algunas modalidades, el sistema de extremo posterior 101B puede ser un sistema para procesar transacciones que pasaron a través de un sistema de extremo frontal 101 A. Los sistema de extremo posterior 101B pueden ser operados por el mismo banco adquiriente que opera el sistema de extremo frontal 101 A. En otras modalidades el sistema de extremo posterior 101B puede ser operado por una entidad diferente. Los sistemas de extremo posterior 101 B, en algunas modalidades, pueden generar una petición de transacción en base en parte a los detalles de pago capturados por el sistema de extremo frontal 101 A. El sistema de extremo posterior 101B puede entonces enviar esta petición de transacción a una Red 103 para procesamiento. En algunas modalidades, el sistema de extremo frontal 1 OIA y el sistema de extremo posterior 10 IB puede ser un solo sistema de cómputo distinto. En otras, puede haber múltiples sistemas de cómputo. En modalidades adicionales, el sistema de extremo frontal 101 A y el sistema de extremo posterior 101B pueden ser cualquier de un procesador de ATM/cajero automático, un procesador de comerciante/POS, un procesador de comerciante de pago de cuentas/emisor de factura, un comerciante de internet/Procesador de comerciante de internet, o similares.

En algunas modalidades, el sistema de extremo frontal 101 A o el sistema de extremo posterior 101B puede adquirir credenciales del cliente con el fin de efectuar una compra u otra transacción. En algunas modalidades, estas credenciales adquiridas pueden ser usadas para crear un valor construido. El valor construido puede comprender información que identifica una cuenta de depósito única u otro tipo de cuenta. Por ejemplo, las cuentas pueden comprender cualquiera de una cuenta de depósito, una cuenta de cheques, una cuenta de débito, una cuenta de crédito, una cuenta de corretaje, una cuenta de negocio, una cuenta personal, o similares. Alguien capacitado en la técnica reconocerá que un tipo particular de cuenta no es necesariamente esencial para las modalidades descritas.

En algunas modalidades, el valor construido puede ser único. Por ejemplo, en la construcción de una petición de pago que incluye un valor construido, el valor construido podría referirse solo a la institución que mantiene la cuenta, con otra información en la petición de pago haciendo referencia a la cuenta particular. En algunas modalidades, este valor construido puede incluir cualquier de un número de tipos de datos, que incluyen (pero no se limitan a) un valor especial que indica la presencia de un valor construido, identificadores (por ejemplo, pre-establecidos con los identificadores) para una cuenta o institución (tal como un Número de Cuenta de Banco Internacional (International Bank Account Number, IBAN - usada principalmente fuera de los Estados Unidos de América), un Número de Transito de Ruta (RTN o Número R&T - usado principalmente dentro de los Estados Unidos de América), un número de transito Canadiense, un código de banco, un código de sucursal, un código de clase, o cualquier otro identificador que identifique cuando menos parcialmente la cuenta o la institución que la mantiene), un tiempo y fecha para la petición de pago, o similares.

En algunas modalidades, el valor construido puede incluir un número que semeja un número de cuenta de depósito, un número de cuenta de tarjeta, u otro tipo de número de cuenta (también conocido como Número de Cuenta Primaria (Primary Account Number, PAN)). Los PANs pueden cumplir con o estar basados en el estándar ISO 7812, que puede, en parte, asignar los primeros dígitos específicos de PANs a emisores específicos.

En todavía otras modalidades, el valor construido y/o la petición de pago puede(n) incluir un número de otros identificadores que pueden identificar de manera única a un cliente o sus cuentas. Por ejemplo, puede incluirse la dirección de correo electrónico del cliente, su número de teléfono (celular/móvil, de trabajo, de casa, localizador, etcétera), su nombre de usuario, su identidad en redes sociales (tal como una cuenta de Facebook o Twitter), o similares. Adicionalmente, pueden usarse estos identificadores para generar otro identificador (tal como un valor hexadecimal o encriptado) para usarse en la petición de pago. Adicionalmente, pueden emplearse otros identificadores en algunas modalidades.

La red 103 puede ser una Red Interbancaria (tal como NYCE, INTERAC, o similares). Las redes interbancarias permiten que los sistemas monetarios (tales como terminales de pago o cajeros automáticos) tengan acceso a cuentas de depósito o de otros tipos. En algunas modalidades, la red 103 permite que tarjetas de cajero automático expedidas por un banco sean usadas en un punto de venta a través de un sistema EFTPOS (Electronic Fund Transer at Point of Sale, Transferencia Electrónica de Fondos en Punto de Venta). Más que operar como una transacción de tarjeta de crédito, la cual típicamente necesitaría pasar a través de un sistema emisor de tarjetas de crédito, una transacción EFTPOS podría ser recibida por la red 103 y después dirigida al banco apropiado que mantiene la cuenta. La red 103 puede ser nacional, internacional, o de ambos tipos. La red 103, en algunas modalidades, puede estar configurada para enviar mensajes al procesador contable 105, para pedir al procesador contable 105 que mueva fondos asociados con una transacción.

El procesador contable 105 representa sistemas usados en el procesamiento de transacciones de pago. Por ejemplo, en algunas modalidades, el procesador contable 105 puede ser un sistema de cómputo que recibe una petición de transacción, intenta procesar la petición de transacción (por ejemplo, cargando a una cuenta o abonando fondos a una cuenta a las que se hace referencia en la petición), y provee el estado del intento de proceso de la petición de transacción. El procesador contable 105 puede ser operado por, por ejemplo, un emisor, un banco, una unión de crédito, un banco comercial, una compañía que opera cuentas de depósito, o similares. El procesador contable 105 puede diferir en base a, por ejemplo, qué clase de transacción se está intentando. Por ejemplo, una transacción sobre una tarjeta de crédito no ligada a un banco particular podría ser procesada en los servidores del emisor de la tarjeta. Sin embargo, una transacción de tarjeta de débito que está ligada a una cuenta de depósito de un banco puede ser procesada cuando menos en parte por el banco. En cualquier caso, el grupo u organización que opera el procesador contable 105 por lo general almacena información de las cuentas, tal como líneas de crédito, balances de cuenta, valor del crédito, historial de pagos, y similares. En algunas modalidades, las cuentas administradas por el procesador contable 105 son conocidas como cuentas de depósito a la vista (Demand Deposit Account, DDA). El procesador contable 105 puede depositar fondos en las cuentas, retirar fondos de las cuentas, pedir balances de cuentas, o llevar a cabo otras transacciones contables cuando se requiere mediante, por ejemplo, la red 103.

En algunas modalidades, el procesador adquiriente 101, la red 103, y/o el procesador contable 105 pueden emplear un conjunto de reglas para iniciar y procesar las peticiones de transacción, tales como las transacciones EFTPOS. En algunas modalidades, cualquiera o todos estos dispositivos pueden ser configurados para cumplir con estas reglas. Por ejemplo, el procesador contable 105 puede ser configurado para mover fondos entre cuentas cuando se hace la petición por la red 103. El procesador contable 105 también puede ser configurado para procesar transacciones de crédito, transacciones de débito, micro transacciones, u otras transacciones cuando se hace la petición por la red 103 y/o por el procesador adquiriente 101. El Procesador contable 105 también puede estar configurado para proveer un balance o estado de cuenta (por ejemplo, abierto, cerrado, suspendido) cuando se hace la petición por el procesador adquiriente 101. El procesador contable 105 también puede ser configurado para liquidar transacciones al final de un día de negocios. Alguien capacitado en la técnica reconocerá que también son posibles otras reglas para el procesamiento de transacciones.

La Figura 2 describe un método ejemplar 200 para implementar porciones de los sistemas y métodos descritos. El método 200 comienza con el paso 201 A con el procesador adquiriente 201 que recibe credenciales de un cliente o comprador. Estas credenciales (o "detalles de pago") podrían incluir información de la cuenta de pago - tal como un RTN (Número de Transito de Ruta), un número de cuenta, un número de tarjeta de crédito, un número de tarjeta de pago, un número de tarjeta de débito, un identificador ligado a una cuenta, un pseudo identificador al que cuando se hace referencia en un almacenamiento de datos o una base de datos se resuelve a un número de cuenta, o similares. Los detalles de pago, en algunas modalidades, pueden representar únicamente la cuenta de depósito, crédito, débito u otra cuenta de un cliente. Por ejemplo, los detalles de pago pueden comprender un número de cuenta de un cliente. Los detalles de pago, en aún otras modalidades, pueden comprender otro identificador único que está asociado con la cuenta de un cliente. Por ejemplo, los detalles de pago pueden comprender un pseudo identificador hecho de un esquema de codificación numérico, hexadecimal o de otro tipo, para identificar la cuenta del cliente. En otras modalidades, los detalles de pago pueden comprender un número de pseudo-tarjeta o un valor construido. Los primeros pocos dígitos del valor construido podrían ser un '59, pero también son posibles otros valores y construcciones. Un "59" puede ser usado para que signifique que los caracteres que siguen a este contienen un valor ABA. Estos valores, que pueden ser provistos por el cliente que intenta la compra de un bien o hacer una transacción, pueden ser generados por el procesador adquiriente 101 en base a la información recibida del cliente, o similares.

En aún otras modalidades, el valor construido y/o los detalles de pago pueden incluir un número de otros identificadores que pueden identificar únicamente un cliente o una cuenta. Por ejemplo, la dirección de correo electrónico de un cliente, su número de teléfono (celular/móvil, de trabajo, de casa, localizador, etcétera), su nombre de usuario, su identidad de redes sociales (tales como cuentas de Facebook o Twitter), o similares. Adicionalmente, estos identificadores pueden ser usados para generar otro identificador (tal como un valor hexadecimal o encriptado) para usarse en la petición de pago. Adicionalmente, pueden emplearse otros identificadores en algunas modalidades.

En el paso 201 B, el procesador adquiriente 201 genera una petición de transacción.

En algunas modalidades, estas peticiones de transacción estarán en la forma de una transacción de pregunta de balance. Una transacción de pregunta de balance puede ocurrir cuando una entidad que opera un procesador adquiriente 201 (por ejemplo, un comerciante, un banco, o similares) desea averiguar si la cuenta del cliente contiene los fondos requeridos para hacer una compra. En otras modalidades, estas peticiones de transacción estarán en la forma de instrucciones de cargo o crédito a una cuenta. En algunas modalidades, las peticiones de transacción generadas en el paso 20 IB pueden estar en la forma de, o en base a, el estándar de mensaje ISO 8583, tal como se describirá a continuación con respecto a las Figuras 3 y 4. Tales mensajes también pueden contener información tal como el tipo de transacción, el monto de la transacción, la fecha, el tiempo, información de localización, o similares. En el paso 201C, el procesador adquiriente 201 puede presentar la petición de transacción generada a la red 203.

En algunas modalidades, la red 203 (la cual, en algunas modalidades, puede ser implementada como se describió anteriormente con respecto a la red 103) es elegida por el procesador adquiriente 201 para procesar transacciones. La red 203, en algunas modalidades puede ser una red interbancaria (tal como NYCE, INTERAC, o similares) como se mencionó previamente. La red 203 puede ser habilitada para proveer un direccionamiento apropiado de las peticiones de transacción recibidas. Esto puede ser hecho, por ejemplo, determinando el RTN y/u otra información acerca del tipo de pago. Esto es representado en los pasos 203 A y 203 B, y puede ser hecho en parte determinando la existencia de un valor particular en la petición de transacción. En algunas modalidades, esto puede involucrar determinar la existencia de los números "59" (u otra pieza particular de datos) en una posición particular en la petición de transacción. Un "59" significa que los caracteres que siguen a este contienen un valor de ABA.

En otras modalidades, por ejemplo, aquellas que involucran una pseudo identidad del usuario (tal como nombres de usuario, identidades de redes sociales, números de teléfono, o direcciones de correo electrónico), la red 203 puede determinar la ruta apropiada consultando un almacén de datos. Después de determinar la existencia de un valor particular en la petición de transacción, la red 203 puede determinar que los caracteres que siguen al valor particular representan un RTN, y pueden dirigir la transacción como se representan en el paso 203B para el procesamiento de una EFT 205. En algunas modalidades, el paso 203B puede ser llevado a cabo poco después de que se realiza un proceso de direccionamiento (por ejemplo, el paso 203A). En otras modalidades, el proceso de direccionamiento en el paso 203 B puede ser llevado a cabo en lotes o en una base a granel. Por ejemplo, si la transacción se presentó a una red de pagos 203 durante la tarde de un primer día hábil (por ejemplo, el paso 201C), la determinación del direccionamiento apropiado en el paso 203A y/o el direccionamiento de la petición de transacción en el paso 203B puede ser llevada a cabo posteriormente esa tarde, conjuntamente con la determinación y el direccionamiento de otras peticiones de transacción recibidas el mismo día.

El procesamiento de una EFT 205, así como el procesamiento de autorización 207 y el procesamiento de núcleo 209, pueden, en algunas modalidades, ser parte de un sistema de procesador contable más amplio 21 1. (En algunas modalidades, el sistema del procesador contable 21 1 puede ser implementado como se describió anteriormente con respecto al procesador contable 105). En la Figura 2, estos sistemas de procesamiento son representados como tres sistemas separados, pero cualquiera o todos pueden ser implementados en una sola computadora o en computadoras múltiples. En el paso 205A, el procesador de EFT 205 puede determinar los parámetros de transacción presentes en la petición de transacción enviada con el fin de determinar al sistema de procesamiento de autorización 207 adecuado para enviar la petición para el procesamiento. Una vez más, esto puede involucrar el determinar el direccionamiento en base a un valor particular que está presente en la petición de transacción (tal como el RTN).

Una vez que el procesamiento de autorización 207 recibe la petición de transacción en el paso 205B, el proceso continúa al paso 207A para la determinación de la cuenta. El procesamiento de autorización 207 puede entonces determinar la cuenta apropiada. Esto podría lograrse inspeccionando la petición de transacción (y extrayendo un número de cuenta), consultando una base de datos referenciada (no ilustrada) para determinar el número de cuenta/identificador en base a la información que se encuentra en la transacción, o similares. Una vez que este número de cuenta/identificador se determina, puede enviarse una petición al procesamiento de núcleo 209 con ese número de cuenta/identificador. Esta petición, en algunas modalidades, comprende una petición para el balance actual de la cuenta referenciada por ese número de cuenta/identificador. En otras modalidades, la petición puede comprender otras peticiones de operación, tales como cargos a la cuenta, créditos a la cuenta, o similares.

Cuando el procesamiento de núcleo 209 recibe la petición en el paso 207B, este puede tomar algunas o la totalidad de un número de acciones. El procesamiento de núcleo 209 puede proveer el balance asociado con la cuenta a la que se hace referencia en la petición de transacción de regreso al procesamiento de autorización 207. El procesamiento de núcleo 209 puede hacer cargos o abonos sobre la base de la cantidad de dinero a la que se hace referencia en la petición de transacción, y proveer el nuevo balance (esto es, después del débito/crédito) de regreso al procesamiento de autorización 207. En otras modalidades, en base a la petición de transacción particular, el procesamiento del núcleo 209 puede responder de forma diferente, tal como con una indicación de que el balance disponible es menor que (o mayor que) la cantidad en la petición de transacción; una indicación de que el balance de control es menor que (o mayor que) la cantidad en la petición de transacción; una indicación de la solidez de la cuenta (ya sea si la cuenta está abierta y/o en una buena condición; una indicación de desde cuando está abierta la cuenta; una indicación de cualquier historial negativo asociado con la cuenta, los rangos del saldo promedio, o similares); el nombre del propietario de la cuenta, dirección, fecha en que se abrió la cuenta, u otra información; o similares. Cualquiera o la totalidad de estos artículos pueden conformar una parte de la respuesta por el procesamiento de núcleo 209 en el paso 207C.

Al recibir la respuesta en el paso 207C, el procesamiento de autorización 207 puede determinar, en base al contenido de la petición, sí la transacción debe ser aprobada o negada. Por ejemplo, si la respuesta en 207C indica que la cuenta tiene menos dinero del que se requiere para efectuar la transacción de compra a la que se hace referencia en la petición de transacción original, el procesamiento de autorización 207 puede negar la transacción, y puede construir un mensaje de negación para enviarse de regreso al procesador adquiriente 201, por medio de los pasos 205C, 203C, y 20 ID. Sí la cuenta tiene suficiente dinero para cubrir la transacción, el procesamiento de autorización 207 puede aprobar la transacción, y enviar de regreso un mensaje de aprobación por medio de los mismos pasos.

El procesamiento de autorización 207 también puede enviar de regreso otros mensajes, tales como mensajes que indican la cantidad de dinero disponible en una cuenta, el estado de la cuenta (tal como si la cuenta está abierta o cerrada), el propietario de la cuenta, o una petición para más información del usuario. Otros mensajes también pueden ser enviados, tal como se apreciará por aquellos que tienen capacidades ordinarias en la técnica.

La Figura 3 es formato de mensaje ejemplar 300 para usarse con los sistemas y métodos descritos, de acuerdo con modalidades descritas. Los mensajes basados en el formato de mensaje 300, en algunas modalidades, son usados para transmitir datos entre los dispositivos en las Figuras 1 y 2. En algunas modalidades, los elementos de datos en el formato de mensaje 300 se pueden basar en el estándar ISO 8583 de mensajes. Puede utilizarse cualquiera de las revisiones de este estándar, así como otros estándares. En otras modalidades, pueden emplearse otros mensajes y los tamaños de datos particulares y campos en la Figura 3 pueden variar. Adicionalmente, en algunas modalidades, los campos de datos particulares en la Figura 3 pueden contener datos como los descritos en la Figura 3. Por ejemplo, el elemento de datos DE 12 puede contener 6 bytes que indican la hora local en una terminal en la que la transacción está teniendo lugar.

En algunas modalidades, un mensaje como el descrito con respecto al formato de mensaje 300 podría incluir el DE2 304 (esto es, "Elemento 2 de Datos" 304) que almacenan un "PAN construido." Tal como se menciona anteriormente, los PANs son por lo general usados en la técnica para representar número de tarjeta de crédito. Los PANs pueden cumplir o estar basados en el estándar ISO 7812, el cual define que emisores de tarjetas usan los primeros dígitos del PAN. Por ejemplo, un "4," en la primera posición del PAN puede significar VISA, mientras el valor "53" puede significar Mastercard.

En algunas modalidades, el PAN puede ser construido de porciones múltiples. El PAN puede comprender un pseudo número de tarjeta, el cual puede construirse en base a identificadores pre-acordados para una cuenta (por ejemplo, el RTN mencionado anteriormente o IBAN). En algunas modalidades, un "59" se usa en los primeros dos espacios para significar que el PAN es un valor construido. Un RTN de nueve dígitos u otro identificador puede seguir, y después de ese, podría seguir un valor de ocho dígitos que indica el tiempo y la fecha. Este modo de operación ha sido referido previamente en esta descripción como "modo nativo." Con el fin de identificar la cuenta particular usada por el cliente, otras porciones del mensaje 300 pueden almacenar el número de cuenta real. Por ejemplo, en algunas modalidades, la cuenta de depósito particular del usuario puede ser almacenada en otra porción del mensaje; por ejemplo, en DE 102 323.

En otras modalidades, el PAN puede ser construido como un pseudo identificador. Esto es, el PAN mismo podría ser construido como una referencia cruzada a un número de cuenta. De este modo, al recibir el PAN, un banco emisor podría consultar una tabla, base de datos, u otro almacén de datos, con el fin de determinar el número de cuenta asociado con el pseudo identificador. El número de cuenta podría ser usado para debitar la cuenta o para llevar a cabo otras acciones. En algunas modalidades, el PAN puede ser construido como una cadena de números de un solo uso o limitado (por ejemplo, compuesta de 19 dígitos decimales o números hexadecimales), un resumen criptográfico del número de cuenta, una cadena encriptada que representa el número de cuenta, o similares. Este modo de operación ha sido referido previamente en esta descripción como un "modo no nativo" o "modo X-REF." Después de identificar la cuenta asociada con ya sea el número de cuenta almacenado en el mensaje 300 o el pseudo identificador almacenado en 300, un emisor sería capaz de determinar la cuenta apropiada y procesar transacciones de pago. Por ejemplo, esto podría incluir regresar un balance, autorizar un pago, o similares, como se mencionó previamente con respecto a la Figura 2.

La Figura 4 representa algunos elementos de datos que conforman el mensaje descrito en la Figura 3 anterior. Para iniciar, el elemento de datos 2 (DE2) se representa como 401 en la Figura 4. En algunas modalidades, DE2 se usa para almacenar un PAN construido. Los primeros dos espacios indican cuantos caracteres seguirán (en el ejemplo de la Figura 4, esto es "19"). De este modo, el DE2 es de 21 caracteres de largo en total, incluyendo el "19" al inicio. Cada uno de estos caracteres, en algunas modalidades, puede ser un dígito sencillo (esto es, 0-9); sin embargo, en otras modalidades, un conjunto de caracteres más grande es usado (por ejemplo un código hexadecimal). Después del "19," seguirá un PAN. En el ejemplo de la Figura 4, un PAN construido se representa como los caracteres 3-21 en DE2. Un "59" significa que los caracteres que siguen a este contienen un valor ABA. (Sin embargo, pueden usarse otros caracteres, que incluyen otros números, letras, o similares, para significar que el siguiente valor es un valor ABA.) Los caracteres "R" representan al RTN mencionado anteriormente, y la cadena "DDHHMMSS" representa el momento de la transacción (esto es, día, hora, minuto, segundo).

El elemento de datos 32 (DE32) 402, en algunas modalidades, se usa para identificar a la institución adquiriente, por ejemplo, el procesador adquiriente 101, con el fin de dirigir de manera apropiada la respuesta de regreso a la parte que la envío. El DE32 habilita una red, tal como la red 103, para reconocer transacciones que vienen de un adquiriente particular, tal como un comerciante. Los primeros dos dígitos ("11") significan la longitud de los datos, y los segundos dos dígitos ("59") representan que tendrá lugar una transacción no basada en tarjeta. Los 9 caracteres finales "1" representan la identificación de una institución, esto es, la identidad de la institución que originó el mensaje.

Continuando con el Elemento de Datos 52 (DE58) 403, este elemento de datos contiene un número de bits que significan atributos de la transacción. En algunas modalidades, DE58 puede ser construido como sigue: Sin embargo, otros valores son posibles para cada uno de los elementos de datos en base a las características individuales de cada transacción.

Moviéndonos ahora al Elemento de Datos 102 (DE 102) 404, este elemento de datos puede, en algunas modalidades, ser usado para indicar la información de la cuenta del comprador. En la especificación ISO 8583, a esto se le refiere como la "ID de la Cuenta 1". En algunas modalidades, esto puede significar, como se mencionó previamente, los datos de la cuenta para la cuenta de depósito del usuario. Tal como se ilustra en la Figura 4, el DE102 consiste en "028," significando que continuará una cadena de 28 caracteres. En algunas modalidades, estos 28 caracteres pueden consistir en dígitos de la línea MICR (Magnetic Ink Character Recognition, Reconocimiento de Caracteres de Tinta Magnética) de un cheque dado al comerciante por el cliente.

La Figura 5 describe un sistema de cómputo ejemplar 500 para usarse con los sistemas y métodos descritos, de acuerdo con modalidades descritas. El sistema de cómputo ejemplar 500 puede impulsar cualquiera de los métodos, sistemas, dispositivos, o medios legibles por computadora mencionados anteriormente, adicionalmente a aquellos descritos en las Figuras 1 - 3.

En algunas modalidades, el sistema de cómputo 500 puede ser implementado como un teléfono celular, un dispositivo móvil, un dispositivo de POS (point of sale, Punto de Venta), un servidor, un dispositivo inalámbrico, o cualquier otro sistema que incluya cuando menos algunos de los componentes de la Figura 5. El sistema de cómputo 500 contiene una Unidad de Procesamiento Central 501, la cual permite que los datos fluyan entre los otros componentes y de otro modo administra la operación de otros componentes en el sistema de cómputo 500. La CPU 501, en algunas modalidades, puede ser cualquiera de un procesador de propósito general (tal como un procesador de empresa/negocio/consumidor de marca Intel o AMD) un procesador de propósito especial (por ejemplo, un procesador de tarjeta de gráficos), o cualquier otro tipo de procesador que permita la entrada y salida de datos.

También parte del sistema de cómputo 500 es el Dispositivo de Entrada 502. En algunas modalidades, el dispositivo de entrada 502 puede ser cualquier dispositivo que permita a un usuario u otra entidad ingresar datos. Por ejemplo, el dispositivo de entrada 502 podría ser un teclado, un ratón, o similares. El dispositivo de entrada 502 puede ser usado para controlar la operación de los otros componentes de la Figura 5.

El sistema de cómputo 500 también incluye un Dispositivo de Almacenamiento 503. El dispositivo de almacenamiento 503 almacena datos que son utilizables por los otros componentes en el sistema de cómputo 500, incluyendo datos a los que se les ha hecho referencia previamente y se le ha hecho referencia en las Figura 1-4. El dispositivo de almacenamiento 503 puede, en algunas modalidades, ser implementado como cualquiera o la totalidad de un disco duro, memoria temporal, memoria permanente, memoria óptica, o cualquier otro tipo de dispositivo de almacenamiento temporal o permanente.

El sistema de cómputo 500 también incluye una unidad de energía 506. La unidad de energía 506 provee la electricidad necesaria para energizar los otros componentes en el sistema de cómputo 500. Por ejemplo, en algunas modalidades, el CPU 501 puede necesitar energía para operar; la unidad de energía 506 puede proveer la corriente eléctrica necesaria para energizar este componente.

El sistema de cómputo 500 también incluye un adaptador de red 505. El adaptador de red 505, en algunas modalidades, permite la comunicación con otros dispositivos que son implementados en la misma o una manera similar que el sistema de cómputo 500. El adaptador de red 500, en algunas modalidades, puede permitir la comunicación hacia y/o desde una red tal como la Internet; también son posibles otras redes. El adaptador de red 500 puede ser implementado usando cualquiera o todas las tecnologías por cable o inalámbricas conocidas o por conocerse (tales como Ethernet, 802. 11 a/b/g/n (aka Wi-Fi), celular (por ejemplo, GSM, CDMA, LTE, o similares).

Adicionalmente, cualquiera de los componentes en la Figura 5 puede ser implementado como uno o más de los componentes ilustrados. Por ejemplo, en algunas modalidades, la CPU 501 puede ser implementada como uno cualquiera de procesadores de computadoras múltiples, un procesador y un co-procesador, o un solo procesador. Por ejemplo, en algunas modalidades, el dispositivo de almacenamiento 503 puede ser implementado como cualquier Memoria de Acceso Aleatorio (RAM), Memoria de Lectura Solamente, un disco duro, un almacenamiento USB, un disco CD/DVD/Blu-Ray, o similares. El número particular de cada componente como se ilustra en la Figura 5 no está controlado y una persona capacitada en la técnica entenderá el número apropiado de cada componente para cada implementación particular de las modalidades descritas.

Otras modalidades de las modalidades descritas serán claras para aquellos capacitados en la técnica a partir de la consideración de la descripción y la práctica de las modalidades descritas aquí. Se tiene la intención de que la descripción y los ejemplos se consideren como ejemplos solamente, con el alcance verdadero y el espíritu de las modalidades descritas siendo indicados por las siguientes reivindicaciones.

Adicionalmente, las modalidades descritas pueden ser implementadas en parte o en su totalidad en varias computadoras, dispositivos electrónicos, medios legibles por computadora (tales como CDs, DVDs, discos flash, discos duros, u otro almacenamiento), u otros dispositivos electrónicos o dispositivos de almacenamiento.

Claims

Reivindicaciones

1. Un método para procesar transacciones de pago por medio de una red, el cual comprende los pasos de: cuando se determina que una petición de transacción recibida representa una transacción que no requiere un número de tarjeta o número de cuenta: proveer la petición de transacción a un procesador contable seleccionado; recibe una respuesta del procesador contable seleccionado, la respuesta recibida comprende una cuenta seleccionada para la petición de transacción, y un balance de cuenta asociado con la cuenta seleccionada; y en base a la respuesta recibida, determinar si (i) se aprueba la petición de transacción, (ii) se niega la petición de transacción, o (iii) se toma una acción adicional diferente a la aprobación de la petición de transacción o se rechaza la petición de transacción.

2. El método de la reivindicación 1, en donde: la petición de transacción comprende un pseudo identificador; la cuenta seleccionada se escoge en base a, cuando menos en parte, el pseudo-identifícador; y la selección del procesador contable se basa, cuando menos en parte, en el pseudo-identificador.

3. El método de la reivindicación 1 , en donde: la petición de transacción incluye cuando menos un número ABA, un Número de Transito de Guía (RTN), un Número de Transito Canadiense, un código de clasificación, un código de sucursal, un código de banco, o una fecha, hora, o día, y la selección del procesador contable se basa, cuando menos en parte, sobre uno del cuando menos uno de un número ABA, un Número de Transito de Guía (RTN), un Número de Transito Canadiense, un código de clasificación, un código de sucursal, un código de banco, o una fecha, hora, o día, en la petición de transacción.

4. El método de la reivindicación 1, en donde la petición de la transacción se formatea para cumplir con ISO 8583.

5. El método de la reivindicación 1, en donde la petición de la transacción comprende cuando menos uno de: una petición de un balance actual de la cuenta; una petición para saber si el balance disponible es mayor que, menor que, o igual a una cantidad en la petición de la transacción; una petición para saber si el balance de control es mayor que, menor que, o igual a una cantidad en la petición de la transacción; una petición para una indicación del estado de la cuenta; o una petición de información acerca del dueño de la cuenta.

6. El método de la reivindicación 1, en donde la red es una red interbancaria que comprende uno o más bancos.

7. El método de la reivindicación 1 , en donde el tomar una acción adicional comprende cuando menos una de: aprobar una transacción solicitada por la petición de transacción; negar la transacción solicitada por la petición de transacción; regresar una cantidad monetaria contenida en la cuenta; requerir información adicional; o regresar otra información.

8. Un método para procesar transacciones de pago por medio de una red, el cual comprende los pasos de: recibir, desde la red, una petición asociada con una transacción determinada que no requiera un número de tarjeta o un número de cuenta; seleccionar una cuenta para la transacción, en base cuando menos en parte a la información en la petición; determinar un balance para la cuenta seleccionada; y generar una respuesta en base a la petición, la cual comprende información para la determinación de si se aprueba o se niega la petición.

9. El método de la reivindicación 8, en donde: la petición de transacción comprende un pseudo identifícador; y la selección de una cuenta se basa cuando menos en parte en el pseudo identifícador.

10. El método de la reivindicación 9, en donde el pseudo identifícador identifica una cuenta y la selección de una cuenta además comprende: identificar la cuenta de entre un grupo de cuentas de depósito que usan el pseudo identifícador; y recuperar la información de la cuenta identificada.

11. El método de la reivindicación 8, en donde la petición de la transacción está formateada para cumplir con ISO 8583.

12. El método de la reivindicación 8, en donde la petición de transacción comprende cuando menos una de: una petición para un balance actual de la cuenta; una petición para saber si el balance disponible es más que, menos que, o igual al monto en la petición de transacción; una petición para saber si el balance de control es mayor que, menor que, o igual al monto en la petición de la transacción; una petición para una indicación del estado de la cuenta; o una petición de información acerca del dueño de la cuenta.

13. El método de la reivindicación 8, en donde la red es una red interbancaria.

14. Un método para procesar una transacción de pago, el cual comprende: recibir información por cuando menos un sistema de cómputo para llevar a cabo una transacción del pago que no requiere un número de tarjeta o un número de cuenta, en donde la información no incluye un número de tarjeta o un número de cuenta; generar una petición de transacción en base a la información, que incluye cuando menos un identifícador; enviar la petición de transacción a una red de pagos para procesarse; recibir cuando menos una respuesta a la petición de transacción, en base a cuando menos una cuenta asociada con el identifícador.

15. El método de la reivindicación 14, en donde el identifícador comprende un pseudo identifícador, tal que el pseudo identifícador permite la determinación de cuando menos una cuenta asociada con el identifícador.

16. El método de la reivindicación 14, en donde: la petición de la transacción incluye cuando menos un número ABA, un Número de Transito de Guía (RTN), un Número de Transito Canadiense, un código de clasificación, un código de sucursal, un código de banco, o una fecha, hora, o día, en la petición de transacción; y la selección del procesador contable se basa cuando menos en parte sobre cuando menos uno de un número ABA, un Número de Transito de Guía (RTN), un Número de Transito Canadiense, un código de clasificación, un código de sucursal, un código de banco, o una fecha, hora, o día, en la petición de la transacción.

17. El método de la reivindicación 14, en donde la petición de la transacción se formatea para cumplir con ISO 8583.

18. El método de la reivindicación 14, en donde la petición de la transacción comprende cuando menos uno de: una petición de un balance actual de cuando menos una cuenta; una petición para saber si el balance disponible en la cuando menos una cuenta es mayor que, menor que, o igual a un monto en la petición de la transacción; una petición para saber si el balance de control en la cuando menos una cuenta es mayor que, menor que, o igual a un monto en la petición de la transacción; una petición de una indicación del estado de la cuando menos una cuenta; o una petición de información acerca del usuario de la cuando menos una cuenta.

19. El método de la reivindicación 14, en donde la cuando menos una respuesta comprende cuando menos uno de: un mensaje que aprueba la petición de transacción; un mensaje que niega la petición de transacción; un mensaje que regresa una cantidad monetaria contenida en la cuando menos una cuenta; un mensaje que pide mayor información; o un mensaje que regresa otra información.

20. El método de la reivindicación 14, en donde el cuando menos un sistema de cómputo es operado por cuando menos un banco o un comerciante.

21. Un sistema de cómputo para procesar transacciones de pago por medio de una red, el cual comprende: cuando menos un procesador; y memoria que contiene instrucciones que, cuando se ejecutan por cuando menos un procesador, causan que el cuando menos un procesador lleve a cabo un método que comprende: cuando se determina que una petición de transacción recibida representa una transacción que no requiere un número de tarjeta o un número de cuenta; proveer la petición de transacción a un procesador contable seleccionado; recibir una respuesta del procesador contable seleccionado, la respuesta recibida comprende una cuenta seleccionada para la petición de la transacción, y un balance de cuenta asociado con la cuenta seleccionada; y en base a la respuesta recibida, determinar si (i) se aprueba la petición de transacción, (ii) se niega la petición de transacción, o (iii) se toma una acción adicional diferente a la de aprobar la petición de transacción o negar la petición de transacción.

22. El sistema de la reivindicación 21 , en donde: la petición de transacción comprende un pseudo identifícador; la cuenta seleccionada es escogida en base, cuando menos en parte, al pseudo identifícador; y la selección del procesador contable se basa cuando menos parcialmente en el pseudo identifícador.

23. El sistema de la reivindicación 21 , en donde: la petición de transacción incluye cuando menos uno de un número ABA, un Número de Transito de Ruta (RTN), un Número de Transito Canadiense, un código de clasificación, un código de sucursal, un código de banco, o una fecha, hora o día; y la selección del procesador contable se basa cuando menos parcialmente en cuando menos uno de un número ABA, un Número de Transito de Ruta (RTN), un Número de Transito Canadiense, un código de clasificación, un código de sucursal, un código de banco, o una fecha, hora o día, en la petición de transacción.

24. El sistema de la reivindicación 21, en donde la petición de transacción se formatea para cumplir con ISO 8583.

25. El sistema de la reivindicación 21 , en donde la petición de transacción comprende cuando menos uno de: una petición para un balance actual de la cuenta; una petición para saber si el balance disponible es mayor que, menor que, o igual a un monto en la petición de la transacción; una petición para saber si el balance de control es mayor que, menor que, o igual a un monto en la petición de transacción; una petición de una indicación del estado de la cuenta; o una petición de información acerca del propietario de la cuenta.

26. El sistema de la reivindicación 21, en donde la red es una red interbancaria que comprende uno o más bancos.

27. El sistema de la reivindicación 21, en donde el paso de tomar una acción adicional comprende cuando menos uno de: aprobar una transacción solicitada por la petición de transacción; negar la transacción solicitada por la petición de transacción; regresar una cantidad monetaria contenida en la cuenta; solicitar información adicional; o regresar otra información.

28. Un sistema de cómputo para procesar transacciones de pago por medio de una red, el cual comprende: cuando menos un procesador, y memoria que contiene instrucciones que, cuando se ejecutan por el cuando menos un procesador, causan que el cuando menos un procesador lleve a cabo el método que comprende: recibir, desde la red, una petición asociada con una transacción determinada que no requiere de un número de tarjeta o número de cuenta; seleccionar una cuenta para la transacción, en base a cuando menos parte de la información en la petición; determinar un balance de la cuenta seleccionada; y generar una respuesta en base a la petición, que comprende información para la determinación de si se aprueba o se rechaza la petición.

29. El sistema de la reivindicación 28, en donde: la petición de transacción comprende un pseudo identificador; y la selección de una cuenta se basa cuando menos parcialmente en el pseudo identificador.

30. El sistema de la reivindicación 29, en donde el pseudo identificador identifica una cuenta y el paso de seleccionar una cuenta comprende adicionalmente: Identificar la cuenta de entre un grupo de cuentas de depósito que usan un pseudo identificador; y recuperar la información en la cuenta identificada.

31. El sistema de la reivindicación 28, en donde la petición de transacción se formatea para cumplir con ISO 8583.

32. El sistema de la reivindicación 28, en donde la petición de transacción comprende cuando menos uno de: una petición de un balance actual de la cuenta; una petición para saber si el balance disponible de la cuenta es mayor que, menor que, o igual a un monto en la petición de la transacción; una petición para saber si el balance de control es mayor que, menor que, o igual a un monto en la petición de la transacción; una petición de una indicación del estado de la cuenta; o una petición de información acerca del dueño de la cuenta.

33. El sistema de la reivindicación 28, en donde la red es una red interbancaria.

34. Un sistema de cómputo para procesar una transacción de pago, el cual comprende: cuando menos un procesador; y memoria que contiene instrucciones que, cuando se ejecutan por cuando menos un procesador, causan que el cuando menos un procesador lleve a cabo un método que comprende: recibir información para llevar a cabo una transacción de pago que no requiere un número de tarjeta o número de cuenta, en donde la información no incluye un número de tarjeta o número de cuenta; generar una petición de transacción en base a la información, que incluye cuando menos un identifícador; enviar la petición de transacción a una red de pagos para procesarse; recibir cuando menos una respuesta para la petición de transacción, en base a cuando menos una cuenta asociada con el identifícador.

35. El sistema de la reivindicación 34, en donde el identifícador comprende un pseudo identifícador, de forma tal que el pseudo identifícador permite la determinación de la cuando menos una cuenta asociada con el identifícador.

36. El sistema de la reivindicación 34, en donde: la petición de transacción incluye cuando menos uno de un número ABA, un Número de Transito de Ruta (RTN), un Número de Transito Canadiense, un código de clasificación, un código de sucursal, un código de banco, o una fecha, hora o día; y la selección del procesador de la cuenta se basa cuando menos parcialmente en cuando menos uno de un número ABA, un Número de Transito de Ruta (RTN), un Número de Transito Canadiense, un código de clase, un código de sucursal, un código de banco, o una fecha, hora o día, en la petición de transacción.

37. El sistema de la reivindicación 34, en donde la petición de transacción se formatea para cumplir con ISO 8583.

38. El sistema de la reivindicación 34, en donde la petición de transacción comprende cuando menos uno de: una petición de un balance actual de la cuando menos una cuenta; una petición para saber si el balance disponible en la cuando menos una cuenta es mayor que, menor que, o igual a un monto en la petición de transacción; una petición para saber si el balance de control en la cuando menos una cuenta es mayor que, menor que, o igual a un monto en la petición de transacción; una petición de una indicación del estado de la cuando menos una cuenta; o una petición de información acerca del propietario de la cuando menos una cuenta.

39. El sistema de la reivindicación 34, en donde la cuando menos una respuesta comprende cuando menos uno de: un mensaje de aprobación de la petición de la transacción; un mensaje que niega la petición de la transacción; un mensaje que regresa una cantidad monetaria contenida en la cuando menos una cuenta; un mensaje de petición de mayor información; o un mensaje que regresa otra información.

40. El sistema de la reivindicación 34, en donde el sistema es operado por cuando menos un banco o un comerciante.