MX2011005053A

MX2011005053A - Encaminamiento de las transacciones de trasferencia de fondos con el menor costo.

Info

Publication number: MX2011005053A
Application number: MX2011005053A
Authority: MX
Inventors: Jason P Blackhurst
Original assignee: Bank Of America
Priority date: 2008-11-14
Filing date: 2009-11-11
Publication date: 2011-05-31
Also published as: WO2010056693A1; US20100125514A1; CA2742999A1; BRPI0921238A2; GB2477484A; GB201109969D0

Abstract

Los aspectos de la descripción se relacionan con mejorar la transferencia de fondos que involucran beneficiarios/pagadores particulares. Los usuarios algunas veces desean transferir fondos de manera remota de su cuenta (es decir, cuenta del pagador) a un beneficiario, pero son ambivalentes con respecto al mecanismo de entrega que su institución financiera utiliza para realizar la transferencia. Se describen sistemas y métodos que se relacionan con el uso de un motor de encaminamiento para ayudar a transferir fondos de una manera mejorada.

Description

ENCAMINAMIENTO DE LAS TRANSACCIONES DE TRASFERENCIA DE FONDOS CON EL MENOR COSTO CAMPO TÉCNICO DE LA INVENCIÓN Los aspectos de la descripción se relacionan con la mejora de la transferencia de fondos. De manera más específica, los aspectos de la descripción se relacionan con la mejora de las transacciones de transferencia de fondos que involucran a beneficiarios/pagadores particulares.

ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN El pago de facturas en línea, transferencias de ACH (cámaras de compensación automáticas) , transferencias alámbricas, depósitos directos y otras tecnologías para transferir fondos se utilizan ampliamente en la industria bancaria. Por ejemplo, una usuaria puede configurar su cuenta para transferir fondos en una base de una sola vez o en una base recurrente. Por ejemplo, numerosos sitios en la red proporcionan la capacidad de registrarse a una cuenta propia y hacer un pago utilizando una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito, un cheque electrónico (es decir, proporcionando un número de encaminamiento del banco y un número de cuenta del banco, u otros medios de pago) . En otros casos, un usuario puede configurar un sitio en la red para pagos recurrentes (por ejemplo, en una base trimestral, mensual o anual) , utilizando el método de pago preferido del usuario.

En el ejemplo de pagos de facturas en línea, un sitio en la red' de la institución financiera proporciona al usuario la capacidad para registrarse a la cuenta del usuario y designar/seleccionar uno o más beneficiarios para los pagos recurrentes. A continuación, la institución financiera actúa en nombre del usuario para pagar automáticamente las facturas del usuario del beneficiario en una base recurrente. Por ejemplo, en el caso de una compañía de servicios, el usuario recibe una factura mensual de la compañía de servicios . La institución financiera también recibe la información de la factura electrónica de la compañía de servicios y paga automáticamente el saldo pendiente en, o antes de la fecha de vencimiento. En otro ejemplo, una institución financiera puede proporcionar a sus tenedores de cuentas de cheque, la capacidad dé pagar los saldos pendientes de la tarjeta de crédito que tienen con la institución financiera o sus filiales, utilizando el sitio en la red de la institución financiera. El sitio en la red de la institución financiera puede presentar la solicitud de pago al sistema de procesamiento del pago final de la institución financiera con la información requerida que el sistema necesita para procesar el pago. Esta información requerida puede incluir si el sistema debe utilizar la transferencia de la ACH, u otras tecnologías de pago para transferir la cantidad del pago .

En otro ejemplo, el usuario configura la característica de pago de la factura en línea para permitir/requerir que el usuario autorice manualmente el pago de cada factura. En tal caso, la institución financiera recibe la información de la factura electrónica de la compañía de servicios y prepara la información para la revisión y autorización del usuario. El usuario revisa entonces cada punto, antes de autorizar el pago haciendo click en un botón de "enviar" en la página en la red.

Después de recibir la autorización para presentar los pagos, la institución financiera utiliza un método predeterminado para transferir los fondos. Las regulaciones gubernamentales actuales requieren que la institución financiera realice alguna verificación de cualesquier fondos que dejen la institución financiera. Por ejemplo, la oficina de controles contables externos (OFAC) puede requerir una auditoría de cualesquier fondos que entran o dejan la' institución financiera. Otras regulaciones dirigidas a la protección antilavado de dinero (AML) pueden requerir que la institución financiera realice auditorías adicionales. Por lo tanto, la institución financiera puede incurrir en costos asociados con la realización de tales auditorías. Sin embargo, muchas instituciones financieras cargan a sus usuarios con poco o nada para el pago de facturas en línea.

Los costos adicionales pueden incurrirse utilizando la red electrónica de la ACH para transferir fondos. La Asociación de Pagos Electrónicos (Electronic Payments Association) (anteriormente la Asociación Nacional de la Cámara de Compensación Automática (National Automated Clearing House Association) , es decir, la NACHA) , promulga reglas y regulaciones que gobiernan las redes de la ACH. En las transacciones comunes de la ACH que involucran la transferencia de fondos, una institución financiera depositaría originaria (ODFI) envía una entrada de la ACH a un operador (por ejemplo, la Reserva Federal) para que se pase a una institución financiera depositaría receptora (RDFI), en donde la cuenta del beneficiario puede haber expedido un crédito. Pueden incurrirse en cargos e ineficiencias en este proceso.

Numerosas instituciones financieras utilizan un intermediario de tercera parte para transferir los fondos (por ejemplo, para proporcionar un pago de una factura y/o servicios de representación) . El intermediario de tercera parte encamina los fondos de la fuente (es decir, la institución financiera del usuario que paga una factura) al receptor (es decir, la institución financiera en donde la compañía de servicios tiene una cuenta) . El intermediario de tercera parte asume la responsabilidad de mantener el método preferido del receptor para recibir pagos y otra información relacionada. Por ejemplo, algunos receptores pueden requerir que los fondos se depositen vía transferencia de la ACH en una cuenta designada en su institución financiera designada. Otros receptores pueden requerir que los fondos se envíen en forma de un cheque en papel con cupones de pago acompañantes a una dirección de apartado postal para el procesamiento. El intermediario de tercera parte puede cargar un honorario por transacción. Como resultado, además de los costos asociados con el cumplimiento regulatorio, la institución financiera también paga una cantidad al intermediario de tercera parte.

En consecuencia, una vez que la institución financiera entrega los fondos a un intermediario de tercera parte, la institución financiera no puede tener acceso directo a la información sobre el estado de la trasferencia de fondos solicitada en cualquier momento dado. Por lo tanto, la institución financiera no puede proporcionar fácilmente a sus usuarios la información sobre la ubicación de los fondos del usuario si el usuario pregunta. Al menos desde la perspectiva del cliente, estas circunstancias no son ideales. Un usuario puede frustrarse si el receptor (por ejemplo, la compañía de servicios del usuario) reporta que no ha recibido fondos cuando el sitio en la red de la institución financiera del usuario informa al usuario que los fondos se han retirado de la cuenta del usuario .

Por lo tanto, existe la necesidad en la técnica de métodos, aparatos y/o sistemas para mejorar las transferencias electrónicas de fondos.

BREVE DESCRIPCIÓN DE LA INVENCIÓN Lo siguiente presenta un resumen simplificado de la descripción, con el fin de proporcionar un entendimiento básico de algunos aspectos. No se pretende identificar los elementos clave o críticos de la invención o exponer el alcance de la invención. El siguiente resumen simplemente presenta algunos conceptos de la descripción en una forma simplificada, como un preludio a la descripción más detallada proporcionada a continuación.

Los aspectos de la invención se relacionan con métodos para mejorar la eficiencia y la operación del procesamiento de transferencia de fondos. En una modalidad, tras recibir una solicitud para transferir fondos a un beneficiario, una institución financiera puede utilizar un dispositivo de computación para seleccionar un mecanismo de entrega de numerosas opciones de mecanismos de entrega. En una modalidad, los mecanismos de entrega pueden incluir un servicio alámbrico de transferencia de fondos, red de transferencia de las cámaras de compensación automáticas ("ACH"), servicio de cheque electrónico (es decir, cheque en papel con entrega postal) , intermediario de tercera parte y/o otra tecnología de transferencia de fondos disponible en la industria bancaria. Puede tenerse acceso a un almacén de datos (que almacena una recopilación de clientes-beneficiarios) para determinar si se selecciona uno de la pluralidad de mecanismos de entrega o si se realiza una transferencia electrónica interna.

En aún otra modalidad de acuerdo con los aspectos de la descripción, se describe un medio legible por computadora que almacena instrucciones ejecutables por la computadora, que hacen que el procesador realice uno o más de los métodos y características mencionadas anteriormente. o BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS La presente descripción se ilustra a manera de ejemplo y no se limita a las Figuras acompañantes, en las cuales los números de referencia indican elementos similares, y en las cuales : La FIGURA 1 ilustra un diagrama esquemático de un medio de computación digital de propósito general, en el cual pueden implementarse varios aspectos de la descripción; La FIGURA 2 ilustra un ejemplo de una interconexión gráfica del usuario para revisar un pago de una factura, de acuerdo con varios aspectos de la descripción; y La FIGURA 3 es un diagrama de flujo de un método ejemplar para encaminar transacciones de transferencia de fondos, de acuerdo con una modalidad de la invención.

DESCRIPCIÓN DETALLADA DE LA INVENCIÓN De acuerdo con varios aspectos de la descripción, se ilustran sistemas, aparatos y métodos para mejorar la transferencia de fondos.

La FIGURA 1 ilustra un ejemplo de un medio de sistema de cómputo 100 adecuado, que puede utilizarse de acuerdo con una o más modalidades ilustrativas de la descripción. El medio de sistema de cómputo 100 es sólo un ejemplo del medio de cómputo adecuado, y no pretende sugerir ninguna limitación al alcance de uso o funcionalidad de la descripción. El medio de sistema de cómputo 100 no debe interpretarse como que tiene alguna dependencia o requisito relacionado con uno o una combinación de componentes ilustrados en el medio de sistema de cómputo 100 ilustrativo.

La descripción es operativa con otros numerosos medios o configuraciones de sistemas de cómputo de propósito general o de propósito especial. Los ejemplos de sistemas medios y/o configuraciones de cómputo bien conocidos, que pueden ser adecuados para utilizarse con la invención, incluyen, de manera no exclusiva, computadoras personales, computadores de servidor, dispositivos de mano o portátiles, sistemas con procesador múltiple, sistemas basados en microprocesador, decodificadores de señales digitales, aparatos electrónicos programables por el consumidor, PC en red, minicomputadoras , computadoras centrales, medios de cómputo distribuidos que incluyen cualquiera de los sistemas o dispositivos anteriores y lo similar.

Con referencia a la Figure 1, el medio de sistema de cómputo 100 puede incluir un dispositivo de cómputo 101 que tiene un procesador 103 para controlar la operación general del dispositivo de cómputo 101 y sus componentes asociados, incluyendo RAM 105, ROM 107, módulo de comunicaciones 109 y memoria 111. El dispositivo de cómputo 101 incluye típicamente una variedad de medios legibles por computadora. Los medios legibles por computadora pueden ser cualesquier medios disponibles que puedan ser accesados por el dispositivo de cómputo 101 e incluyen medios volátiles y no volátiles, medios retirables y no retirables . A manera de ejemplo, y no de limitación, los medios legibles por computadora pueden comprender un medio de almacenamiento por computadora y un medio de comunicación. El medio de almacenamiento por computadora incluye medios volátiles y no volátiles, retirables y no retirables, implementados en cualquier método o tecnología para almacenar información, tal como instrucciones legibles por computadora, estructuras de datos, módulos de programa u otros datos. El medio de almacenamiento por computadora incluye, de manera no exclusiva, memoria de acceso aleatorio (RAM) , memoria de sólo lectura (ROM) , memoria de solo lectura programable borrable electrónicamente (EEPROM) , memoria instantánea u otra tecnología de memoria, CD-ROM, discos versátiles digitales (DVD) u otro almacenamiento en disco óptico, casetes magnéticos, cinta magnética, almacenamiento en disco magnético u otros dispositivos de almacenamiento magnético, o cualquier otro medio que pueda utilizarse para almacenar la información deseada y que pueda ser accesado por el dispositivo de cómputo 101.

El medio de comunicación incorpora típicamente instrucciones legibles por computadora, estructuras 'de datos, módulos de programa u otros datos en una señal de datos modulada, tal como una onda portadora u otro mecanismo de transporte e incluye cualquier medio de suministro de información. La señal de datos modulada es una señal que tiene una o más de sus características fijas o cambiadas de tal manera que codifica la información en la señal. A manera de ejemplo, y no de limitación, el medio dé comunicación incluye un medio alámbrico tal como una red alámbrica o una conexión alámbrica directa, y medios inalámbricos, tales como medios acústicos, RF, infrarrojos y otros medios inalámbricos. Las combinaciones de cualquiera de lo anterior deben incluirse también dentro del alcance de los medios legibles por computadora. Aunque no se muestra, la RAM 105 puede incluir una o más de las aplicaciones que representan los datos de aplicación almacenados en la memoria RAM 105, mientras que el dispositivo de cómputo está encendido y las aplicaciones de programas correspondientes (por ejemplo, tareas del programa) , están corriendo en el dispositivo de cómputo 101.

El módulo de comunicaciones 109 puede incluir un micrófono, teclado, pantalla táctil y/o estilete, a través del cual un usuario del dispositivo de cómputo 101 puede proporcionar una entrada, y también puede incluir una o más bocinas para proporcionar una salida de audio y un dispositivo de representación de video para proporcionar una salida de texto, audiovisual y/o gráfica. En otras modalidades, el módulo de comunicaciones 109 puede comprender un módem, interconexión de red o adaptador u otros medios (por ejemplo, circuitería de Ethernet, circuitería inalámbrica, etc.) para establecer comunicaciones con la Internet 123 y/u otras redes.

El programa puede almacenarse dentro de la memoria 111 y/o el almacenamiento para proporcionar instrucciones al procesador 103 para permitir que el dispositivo de cómputo 101 realice varias funciones. Por ejemplo, la memoria 111 puede almacenar el programa utilizado por el dispositivo de cómputo 101, tal como un sistema de operación 113, programas de la aplicación 115 y un almacén de datos asociado 117. De manera alterna, algunas o todas de las instrucciones ejecutables por la computadora para el dispositivo de cómputo 101 pueden incorporarse en los elementos físicos o en las instrucciones fijas (no mostrado) . Como se describe con detalle a continuación, el almacén de datos 117 puede proporcionar almacenamiento centralizado de la información de la cuenta y de la información del tenedor de la cuenta para toda la entidad, permitiendo la int'eroperabilidad entre los diferentes elementos de la entidad, que residen en diferentes ubicaciones físicas.

La descripción puede describirse en el contexto general de las instrucciones ejecutables por computadora, tales como los módulos de programa, que son ejecutados por un dispositivo de cómputo 101. Generalmente, los módulos de programa incluyen rutinas, programas, objetos, componentes, estructuras de datos, etc., que realizan tareas particulares o implementan tipos de datos abstractos particulares. La descripción también puede practicarse en medios de cómputo distribuidos, en donde las tareas se realizan mediante dispositivos de procesamiento remotos que están enlazados a través de una red de comunicaciones . En un medio de cómputo distribuido, los módulos de programa pueden localizarse en un medio de almacenamiento por computadora local y remoto, incluyendo dispositivos de almacenamiento de memoria. Por ejemplo, en la FIGURA 1, la función de los componentes ilustrados para el dispositivo de cómputo 101 puede distribuirse a través de múltiples máquinas, tales como, por ejemplo, algunos de los almacenes de datos 117 pueden almacenarse en una máquina física separada y ser accesados por el dispositivo de cómputo 101 en una red.

El dispositivo de cómputo 101 puede operar en un medio en red que soporta conexiones a uno o más dispositivos de cómputo remotos, tales como una estación de trabajo del usuario 119 y un sistema de computadora del beneficiario 121. La estación de trabajo del usuario 119 puede ser un dispositivo de cómputo personal o un servidor que incluye muchos o todos los elementos descritos anteriormente, con relación al dispositivo de cómputo 101. Las conexiones de red descritas en la Figure 1 incluyen una red de área amplia o ancha (WAN) , tal como la Internet 123, pero pueden incluir otras redes. Cuando se utiliza en un medio en red de LAN, el dispositivo de cómputo 101 se conecta a la LAN a través de una interconexión de red o adaptador en el módulo de comunicaciones5109. Cuando se utiliza en un medio en red de WAN, el dispositivo de cómputo 101 puede incluir un módem en el módulo de comunicaciones 109 u otros medios (por ejemplo, circuitería Ethernet, circuitería inalámbrica, etc.), para establecer comunicaciones en la Internet 123. Se apreciará que las conexiones de red mostradas son ilustrativas y que pueden utilizarse otros medios para establecer un enlace de comunicaciones entre los dispositivos de cómputo. La existencia de cualquiera de varios protocolos bien conocidos tales como TCP/IP, Ethernet, FTP, http y lo similar se supone, y el sistema puede operarse en una configuración de cliente-servidor (por ejemplo, con un cliente delgado, un cliente gordo, o un cliente basado en el navegador) , para permitir que un usuario recupere páginas en la red (o información en otro formato) de un servidor basado en la red (o no basado en la red) . Cualquiera de los varios navegadores de la red convencionales puede utilizarse para representar y manipular los datos en las páginas en la red. En un ejemplo, la comunicación entre una estación de trabajo del usuario 119 y el dispositivo de cómputo 101 puede facilitarse por uno o más servidores de la red, servidores de la aplicación u otras máquinas.

El sistema de computadora del beneficiario 121 puede operarse por una institución financiera utilizada por un beneficiario (por ejemplo, una compañía de servicios) , que en algunos casos, puede ser diferente de las instituciones financieras del pagador. La institución financiera del pagador puede comunicarse con la institución financiera del beneficiario a través de un intermediario de tercera parte 125. El intermediario de tercera parte encamina los fondos de la institución financiera del usuario a la institución financiera del beneficiario. El intermediario de tercera parte puede cargar un honorario por transacción. Como resultado, además de los costos asociados con el cumplimiento regulatorio, la institución financiera también puede pagar una cantidad al intermediario de tercera parte. Por ejemplo, algunos beneficiarios pueden requerir que los fondos se depositen en una cuenta designada en su institución financiera designada vía transferencia de la ACH. Otros beneficiarios pueden requerir que los fondos se envíen por correo en forma de cheque de papel a una dirección de apartado postal designada, para el procesamiento. En los sistemas de pago de facturas en línea de la técnica anterior, los pagos presentados por un pagador se encaminaban automáticamente a través de un intermediario de tercera parte, sin consideración- de la identidad del beneficiario y de la institución financiera del beneficiario. De hecho, el pagador y la institución financiera del pagador no necesariamente tenían conocimiento de la institución financiera del beneficiario. En su lugar, el intermediario de tercera parte mantenía los datos requeridos para identificar la institución financiera del beneficiario y encaminar los fondos en consecuencia.

La FIGURA 2 ilustra una interconexión gráfica del usuario 202 ejemplar, mostrada a un usuario para permitir que el usuario seleccione y autorice las transferencias de fondos a múltiples beneficiarios ABC 204, DEF 206, GHI 208, JKL 210. El nombre/identificación de cada beneficiario, la cantidad de fondos que se van a transferir en una fecha particular y el número de cuenta del pagador, designada por el beneficiario (por ejemplo, el número de cuenta que una compañía de servicios del beneficiario ha asignado a un pagador) , pueden representarse/introducirse en la interconexión gráfica del usuario 202. También puede proporcionarse un botón de "enviar" 212 para permitir que el usuario autorice el pago una vez que él /ella haya terminado de revisar las transferencias listadas en la interconexión gráfica del usuario 202.

En la FIGURA 2, cuando el usuario presiona el botón de "enviar" 212, un servidor remoto correspondiente (por ejemplo, un servidor de la red, un compensador de la carga, etc.) puede comunicarse (ya sea de manera directa o indirecta) con un dispositivo de cómputo 101 implementado de acuerdo con los varios aspectos de la descripción. En un ejemplo, el servidor remoto puede comunicarse con uno o más servidores de la aplicación, tal como un dispositivo de cómputo 101. En otro ejemplo, el dispositivo de cómputo 101 puede incluir un servidor remoto, además de implementar uno o más aspectos de la descripción.

La FIGURA 3 es un diagrama de flujo de un · método ejemplar para encaminar las transacciones de transferencia de fondos de acuerdo con una modalidad de la invención. A manera de ejemplo, la FIGURA 3 se describe en conjunto con los varios componentes en la FIGURA 1. Sin embargo, alguien con experiencia en la técnica apreciará que la realización de los pasos descritos en la FIGURA 3 no necesariamente requiere todos y cada uno de los componentes ilustrados en la FIGURA 1.

En el paso 302, se recibe una transacción de transferencia de fondos (aquí posteriormente "FTT") en una red de computadoras en una institución financiera. La red de computadoras puede comprender una o más computadoras (por ejemplo, servidores de la red, servidores de la aplicación, servidores de la base de datos, etc.), dispositivos en red (por ejemplo, compensadores de la carga, barrera de control de accesos, etc.), u otros dispositivos bien conocidos por aquellos con experiencia en la técnica. La FTT puede enviarse de un usuario remoto (por ejemplo, pagador) en un sitio en lá red de la institución financiera, utilizando una característica de pagó de facturas en línea, que dirige la transmisión de los fondos. De manera específica, los fondos se van a transmitir de la cuenta del pagador al beneficiario (por ejemplo, una compañía de servicios). En otro ejemplo, el pagador puede haber planeado pagos recurrentes automáticos a un beneficiario (por ejemplo, compañía eléctrica) , utilizando un programa de pago de facturas en línea de la institución financiera. En aún otro ejemplo, el FTT puede enviarse de un pagador que solicita una transferencia de fondos de una sola vez, a un beneficiario en una fecha particular (por ejemplo, un compañero de cuarto que utiliza un servicio de cheque electrónico para pagar a su compañero de cuarto por su parte de las provisiones) . En otro ejemplo, la FTT puede enviarse por un cajero del banco (o kiosco) que solicita una transferencia de fondos a nombre de un cliente en una ubicación de venta al menudeo. En aún otro ejemplo, el pagador 'puede ser un empleador que desea realizar un depósito directo mensualmente del salario de sus empleados (u otra compensación o reembolso) en la cuenta de banco del beneficiario (es decir, empleado) .

La FTT recibida en el dispositivo de cómputo 101 puede incluir, de manera no exclusiva, información electrónica del beneficiario, identificación del pagador, cantidad de fondos que son transferidos del pagador al beneficiario, la fecha deseada para la transferencia y/o el tipo de transferencia (por ejemplo, mecanismo de entrega) requerido. La información electrónica del beneficiario puede configurarse para permitir la identificación del beneficiario en la transferencia de fondos de la cuenta del pagador al beneficiario. La información electrónica del beneficiario puede incluir, de manera no exclusiva, el nombre del beneficiario, el número de cuenta del banco del beneficiario, el número de encaminamiento ABA del banco del beneficiario y/u otra información útil para identificar al beneficiario, que sería evidente para, alguien con experiencia en la técnica, después de revisar la totalidad de lo descrito en la presente.

En numerosas modalidades de acuerdo con los aspectos de la invención, la FTT puede no incluir el tipo de transferencia que el pagador requiere. Por ejemplo, si un pagador simplemente quiere enviar dinero a un beneficiario en una fecha particular y es ambivalente en cuanto a cómo se transfieren realmente los fondos, el pagador puede no desear autorizar un mecanismo de entrega particular para la transferencia. En esencia, el pagador está permitiendo que el dispositivo de cómputo 101 en la institución financiera determine el método con el menor costo para encaminar la FTT. Además, el sitio en la red de la institución financiera (por ejemplo, característica de pago de facturas en línea) puede no incluir ninguna indicación de qué mecanismo de entrega particular se va a utilizar cuando la FTT se presente y se reciba eventüalmente en el dispositivo de cómputo 101. El paso 320 en la FIGURA 3, discutida a continuación, se elabora además, en modalidades en donde el pagador designa una preferencia sobre cómo se utiliza el mecanismo de entrega para transferir sus fondos.

En el paso 304, el dispositivo de cómputo 101 determina si el beneficiario tiene una cuenta con la institución financiera. En un ejemplo, la determinación comprende la comparación de la información electrónica del beneficiario recibida en la FTT a una recopilación de clientes-beneficiarios almacenada en la memoria 111. La recopilación de clientes-beneficiarios contiene identificadores de los clientes de la institución financiera que se ha identificado como beneficiarios. Por ejemplo, una compañía eléctrica puede ser un tenedor de una cuenta en la institución financiera, y pede recibir pagos frecuentes de sus clientes. La institución financiera puede identificar a la compañía eléctrica como un cliente-beneficiario (es decir, un cliente que es el receptor . frecuente de las transferencias de fondos) y agregar el identificador del cliente (por ejemplo, información comparable con la informaci'ón electrónica del beneficiario) a la recopilación de clientes-beneficiarios. En algunos ejemplos, la recopilación de clientes-beneficiarios puede almacenarse en un servidor de bases de datos de alta velocidad y que es capaz de ser interrogado para las correspondencias. En otro ejemplo, la recopilación de clientes-beneficiarios puede ser un archivo plano que almacena una lista (por ejemplo, lista lineal, árbol binario, etc.) de identificadores del cliente. En algunas modalidades de acuerdo con los varios aspectos de la invención, un cliente puede solicitar ser agregado a la recopilación de clientes-beneficiarios. De manera alterna, suponiendo , que están disponibles suficientes recursos de computación, cada cliente puede agregarse a la recopilación de clientes-beneficiarios. (sic) realizar una pluralidad de verificaciones regulatorias, en donde la pluralidad de verificaciones regulatorias está configurada para detectar actividad de lavado de dinero y para cumplir con las reglas definidas por una pluralidad de regulaciones gubernamentales En el paso 306, como resultado de la comparación en el paso 304, el dispositivo de cómputo 101 determina si la cuenta del pagador y la cuenta del beneficiario están con la institución financiera. Si se encuentra que el criterio en el paso 306 es falso, según sus requisitos regulatorios normales, la institución financiera puede requerir la realización de varias verificaciones regulatorias (en el paso 308) . La pluralidad de verificaciones regulatorias puede configurarse para detectar actividad de lavado de dinero y verificar si la FTT cumple con las reglas definidas por una pluralidad de regulaciones gubernamentales, tales como aquéllas promulgadas por la oficina de controles de activos externos (OFAC) . Por ejemplo, la OFAC puede requerir una auditoría de cualesquier fondos que entren o dejen 'la institución financiera. Otras regulaciones dirigidas a la protección antilavado de dinero (AML) , pueden requerir que la institución financiera realice una auditoría adicional. Además, puede requerirse un reporte de transacción de divisas (CTR) para cualquier transferencia de fondos de más de diez mil dólares .

Sin embargo, si se encuentra que el criterio en el paso 306 es verdadero, la institución financiera puede ser capaz de realizar menos verificaciones regulatorias (en el paso 310) de las que se requieren realizar en el paso 308. Por ejemplo, si la institución financiera verifica regularmente a sus clientes contra la lista de la OFAC de terroristas sospechables y otras listas (por ejemplo, lista SDN) , una transferencia de fondos interna entre dos clientes de la institución financiera puede no exigir que se realice la misma verificación regulatoria de la OFAC. Por lo tanto, al menos una ventaja de un aspecto de la invención es una reducción en el costo y tiempo para realizar las verificaciones regulatorias. Una o más verificaciones regulatorias pueden realizarse de una manera electrónica automática utilizando computadoras (por ejemplo, servidores de la aplicación, servidores de la red, etc.) o un procesador 103 en el dispositivo de cómputo 101 (por ejemplo, programa que corre la verificación regulatoria) en la institución financiera. Si una o más verificaciones regulatorias realizadas en el paso 308 o el paso 310 falla, la FTT puede abortarse y se genera un reporte para enviarlo a la oficina/departamento apropiado.

En el paso 312, los fondos de la FTT se transfieren de manera electrónica de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario. Puesto que tanto el pagador como el beneficiario son clientes de la institución financiera, la institución financiera no requiere recurrir a la red de la ACH para transferir los fondos. Por lo tanto, los honorarios y retardos de tiempo asociados con una transferencia de la ACH se evitan.

En el paso 314, la información electrónica del pagador está asociada con la transacción de transferencia de fondos. Un ejemplo de la información electrónica del pagador es un número de cuenta asignado al pagador por el e beneficiario (por ejemplo, un número de cuenta del cliente con la compañía eléctrica) . Al menos un beneficio de la asociación en el paso 314, es permitir que el beneficiario identifique al pagador. Por ejemplo, puede haber muchas situaciones en donde un beneficiario tiene numerosos clientes con el mismo nombre. Por lo tanto, cuando un crédito aparece en una cuenta de banco del beneficiario por una cantidad particular, el beneficiario puede no ser capaz de identificar fácilmente su cliente que hizo el pago. Por lo tanto, un beneficiario (por ejemplo, compañía de servicios) puede solicitar que su' cliente incluya su número de cuenta asignado en cualquier pago. Por lo tanto, en el paso 316, la institución financiera puede enviar de manera electrónica tal información (por ejemplo, número de cuenta asignado al pagador por el beneficiario) al beneficiario para cada FTT (o en informe electrónico agregado mensualmente) . Recordando de la FIGURA 2, un pagador puede introducir tal información en la interconexión gráfica del usuario 202 antes de oprimir el botón de enviar 212; de manera alterna, el pagador puede introducir tal información una vez y solicitar a la institución financiera que la incluya de automática en cualesquier pagos posteriores para el beneficiario (por ejemplo, en el ejemplo de FTT recurrentes de manera automática en un ciclo de facturación predeterminado) .

En el paso 318, un mecanismo de entrega para transmitir los fondos al beneficiario se selecciona de una pluralidad de mecanismos de entrega. En una modalidad, al menos uno de los potenciales mecanismos de entrega que pueden seleccionarse, es operado por una tercera parte (es decir, intermediario de tercera parte) . Como se utiliza en la presente, el término "tercera parte" se refiere a cualquier parte que no sea la institución financiera que controla la cuenta de la cual se toman los fondos, por lo tanto, utilizando tal mecanismo de entrega, la institución financiera no tiene el control de la entrega de los fondos . Un ejemplo sería un servicio electrónico de pago de facturas. Los ejemplos de mecanismos de entrega incluyen, de manera no exclusiva: servicio alámbrico de transferencia de fondos, red de la ACH, servicio de cheque electrónico (es decir, cheque en papel con entrega por correo), intermediario de tercera parte y/u otra tecnología de transferencia de fondos disponible en la industria bancaria.

En algunos ejemplos, la selección en el paso 318 se realiza en el paso 320, basándose en si el pagador tiene una preferencia sobre cómo deben enviarse los fondos . Por ejemplo, el pagador puede dar instrucciones de que los fondos se transfieran en formato de papel (por ejemplo, utilizando un servicio de cheque electrónico) o en un formato electrónico (por ejemplo, utilizando una red de la ACH) . Como se explicó anteriormente, el algunas situaciones, un pagador puede requerir enviar fondos de una manera particular. Por ejemplo, en una situación en donde el beneficiario no tiene una cuenta de banco y requiere un cheque en papel, el pagador puede designar una preferencia por un formato de papel. En tal situación, en el paso 324, la FTT puede enviarse a un servicio de cheque electrónico que es capaz de imprimir un cheque en papel y enviarlo por correo a la dirección del beneficiario. Puede requerirse que el pagador introduzca la dirección completa del beneficiario en la interconexión gráfica del usuario 202, de manera que el servicio de cheque electrónico pueda enviar por correo el cheque en papel . Tal información introducida puede ser un ejemplo adicional de la información electrónica del beneficiario. En otro ejemplo, si el pagador requiere enviar fondos utilizando una transferencia de la ACH, el pagador puede designar tal requisito en una interconexión gráfica del usuario 202. en consecuencia, la institución financiera puede enviar la FTT a la red de la ACH (en el paso 322) para el procesamiento.

En algunas modalidades de acuerdo con varios aspectos de la invención, si el pagador no requiere un mecanismo de entrega particular (es decir, no se proporciona un segundo criterio de selección para el paso 320), el dispositivo de cómputo 101 en la institución financiera puede enviar la FTT a un intermediario de tercera parte en el paso 326. Numerosas instituciones financieras utilizan un intermediario de tercera parte para transferir fondos (por ejemplo, para proporcionar el pago de una factura y/o servicios de representación) . El intermediario de tercera parte encamina los fondos de la fuente (es decir, la institución financiera del usuario que paga una factura) al receptor (es decir, la institución financiera en donde la compañía de servicios tiene una cuenta) . El intermediario de tercera parte asume la responsabilidad de mantener el método preferido del receptor para recibir pagos y otra información relacionada. Como se explicó anteriormente, el intermediario de tercera parte tiene una relación establecida con los beneficiarios y procesa la FTT según las instrucciones del beneficiario. Sin embargo, el intermediario de tercera parte puede cargar un honorario por transacción. Como resultado, además de los costos asociados con el cumplimiento regulatorio, la institución financiera también paga una cantidad al intermediario de tercera parte.

Aunque las regulaciones actuales prohiben formalmente a las instituciones financieras de los Estados Unidos que utilicen sus sistemas de pago electrónico de facturas para los pagos a las autoridades de impuestos, agencias de recaudación o receptores de pagos ordenados por la corte como manutención de menores o pensiones alimenticias, alguien con experiencia en la técnica apreciará que si tales regulaciones cambian, la descripción contempla tales modalidades. Los mismo se aplica también a transacciones que involucran cualesquier organizaciones o individuos fuera de los Estados Unidos, que también se excluye usualmente .

Aunque no se requiere, alguien con experiencia ordinaria en la técnica apreciará que varios aspectos descritos en la presente pueden incorporarse como un método, un sistema de procesamiento de datos o un medio legible por computadora que almacena instrucciones ejecutables por la computadora. Los aspectos de la invención se han descrito en términos de las modalidades ilustrativas de la misma. Otras numerosas modalidades, modificaciones y variaciones dentro del alcance y espíritu de las reivindicaciones anexas se les ocurrirán a las personas con experiencia ordinaria en la técnica, a partir de una revisión de esta descripción. Por ejemplo, alguien con experiencia ordinaria en la técnica apreciará que el dispositivo de cómputo 101 puede ser una máquina con servidor, en donde el módulo de comunicaciones 109 consiste de un módem o interconexión de red/adaptador, sin ningún dispositivo para la entrada/salida manual de/a un usuario. Además, alguien con experiencia ordinaria en la técnica apreciará que los pasos ilustrados en- las Figuras ilustrativas pueden realizarse en otro orden aparte del expuesto, y que uno o más pasos ilustrados, pueden ser opcionales, de acuerdo con los aspectos de la descripción.

Claims

REIVINDICACIONES

1. Un método implementado en una computadora, que comprende : Recibir una transacción de transferencia de fondos en una red de computadoras, en donde la transacción de transferencia de fondos incluye información electrónica del beneficiario, configurada para permitir la identificación de un beneficiario de una transferencia de fondos de una cuenta del pagador al beneficiario, y en donde la transacción de transferencia de fondos no indica un mecanismo de entrega para la transferencia de fondos; determinar si el beneficiario tiene una cuenta con la institución financiera, comparando al menos la información electrónica del beneficiario con una recopilación de clientes-beneficiarios almacenada en una memoria en la red de computadoras, en donde la recopilación de clientes-beneficiarios contiene identificadores de los clientes de la institución financiera que son beneficiarios; si se satisface un primer criterio, transferir de manera electrónica los fondos de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario y asociar la información electrónica del pagador con la transacción de transferencia de fondos, para permitir que el beneficiario identifique al pagador, en donde el primer criterio incluye si la cuenta del pagador y la cuenta del beneficiario están con la institución financiera; y si no se satisface el primer criterio, seleccionar un mecanismo de entrega apropiado configurado para recibir la transacción de transferencia de fondos para el procesamiento, y enviar la transacción de transferencia de fondos al mecanismo de entrega apropiado .

2. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque el mecanismo de entrega apropiado es al menos uno de: un intermediario de tercera parte, red de las cámaras de compensación automáticas y servicio de cheque electrónico.

3. El método de conformidad con la reivindicación 2, caracterizado porque la selección comprende además: seleccionar el mecanismo de entrega apropiado, basándose en un segundo criterio, en donde el segundo criterio incluye si el pagador ha designado una preferencia para enviar los fondos en formato de papel o en formato electrónico.

4. El método de conformidad con la reivindicación 3, caracterizado porque el mecanismo de entrega apropiado es un servicio de cheque electrónico si la preferencia para enviar los fondos es en formato de papel .

5. El método de conformidad con la reivindicación 3, caracterizado porque el mecanismo de entrega apropiado es la red de las cámaras de compensación automáticas, si la preferencia para enviar los fondos es un formato electrónico.

6. El método de conformidad con la reivindicación 3, caracterizado porque el mecanismo de entrega apropiado es el intermediario de tercera parte, si no se satisface el segundo criterio.

7. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la información electrónica del pagador incluye un número de cuenta asignado al pagador por el beneficiario.

8. El método de conformidad con la reivindicación 7, caracterizado porque comprende, además: enviar de manera electrónica al menos el número de cuenta al beneficiario para la transacción de transferencia de fondos .

9. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque la transacción de transferencia de fondos es recurrente de manera automática a un intervalo de tiempo predeterminado.

10. El método de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque comprende, además: realizar una pluralidad de verificaciones regulatorias , en donde la pluralidad de verificaciones regulatorias está configurada para detectar la actividad de lavado de dinero y "para cumplir con las reglas definidas por una pluralidad de regulaciones gubernamentales; y si una verificación regulatoria de lá pluralidad de verificaciones regulatorias falla, entonces abortar la transacción de transferencia, de fondos y reportar la transacción de transferencia de fondos.

11. El método de conformidad con la reivindicación 10, caracterizado porgue la pluralidad de verificaciones regulatorias son de menor número si se satisface el primer criterio .

12. Un aparato, que comprende: un procesador para ejecutar instrucciones ejecutables por la computadora,- una memoria que almacena las instrucciones ejecutables por la computadora que cuando se ejecutan, hacen que el procesador realice un método, que comprende: procesar una transacción de transferencia de fondos recibida en una red de computadoras de una institución financiera, en donde la transacción de transferencia de fondos no indica un mecanismo de entrega para una transferencia de los fondos de un pagador,- determinar si un beneficiario de la transacción de transferencia de fondos tiene una cuenta con la institución financiera, comparando al menos la información del beneficiario de la transacción de transferencia de fondos con una recopilación de clientes-beneficiarios, en donde la recopilación de clientes-beneficiarios contiene identificadores de los clientes de la institución financiera que son beneficiarios; si la cuenta del pagador y la cuenta del beneficiario están con la institución financiera, transferir de manera electrónica los fondos de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario y asociar la información electrónica del pagador con la transacción de transferencia de fondos ; y si la cuenta del pagador y la cuenta del beneficiario no están con la institución financiera, seleccionar un mecanismo de entrega apropiado configurado para recibir la transacción de transferencia de fondos, y enviar la transacción de transferencia de fondos al mecanismo de entrega apropiado; y un módulo de comunicaciones para al menos, recibir y enviar transacciones de transferencia de fondos.

13. El aparato de conformidad con la reivindicación 12, la selección comprende, además: seleccionar el mecanismo de entrega apropiado basándose en un segundo criterio, en donde el segundo criterio incluye si el pagador ha designado una preferencia para enviar los fondos en formato de papel o en un formato electrónico, y en donde el mecanismo de entrega apropiado es al menos uno de: un intermediario de tercera parte, red de las cámaras de compensación automáticas y servicio de cheque electrónico .

14. El aparato de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado porque el método comprende, además : enviar de manera electrónica la información electrónica del pagador al beneficiario para la transacción de transferencia de fondos, en donde la información electrónica del pagador incluye un número de cuenta asignado al pagador por el beneficiario.

15. El aparato de conformidad con la reivindicación 12, caracterizado porque el método comprende, además : realizar una pluralidad de verificaciones regulatorias , en donde la pluralidad de verificaciones regulatorias está configurada para detectar actividad de lavado de dinero; y si una verificación regulatoria de la pluralidad de verificaciones regulatorias falla, entonces abortar la transacción de transferencia de fondos y reportar la transacción de transferencia de fondos.

16. El aparato de conformidad con la reivindicación 15, caracterizado porgue la pluralidad de verificaciones regulatorias son de menor número si la cuenta del pagador y la cuenta del beneficiario están con la institución financiera.

17. Un medio legible por computadora que- almacena instrucciones ejecutables por la computadora, que cuando se ejecutan, hacen que un procesador realice un método, que comprende : procesar una transacción de transferencia de fondos recibida en una institución financiera, en donde la transacción de transferencia de fondos no indica un mecanismo de entrega para una transferencia de los fondos de un pagador; determinar si un beneficiario de la transacción de transferencia de fondos tiene una cuenta con la institución financiera, comparando al menos la información del beneficiario de la transacción de transferencia de fondos con una recopilación de clientes-beneficiarios, en donde la recopilación de clientes-beneficiarios contiene identificadores de los clientes de la institución financiera que son beneficiarios; si la cuenta del pagador y la cuenta del beneficiario están con la institución financiera, transferir de manera electrónica los fondos de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario, y asociar la información electrónica del . agador con la transacción de transferencia de fondos ; si la cuenta del pagador y la cuenta del beneficiario no están con la institución financiera, seleccionar un mecanismo de entrega apropiado configurado para recibir la transacción de transferencia de fondos, y enviar la transacción de transferencia de fondos al mecanismo de entrega apropiado; realizar una pluralidad de verificaciones regulatorias en la transacción de transferencia de fondos, en donde la pluralidad de verificaciones regulatorias está configurada para detectar actividad de . lavado de dinero; y si una verificación regulatoria de la pluralidad de verificaciones regulatorias falla, entonces abortar la transacción de transferencia de fondos y reportar la transacción de transferencia de fondos.

18. El medio legible por computadora de conformidad con la reivindicación 17, en donde la pluralidad de verificaciones regulatorias son de menor número si la cuenta del pagador y la cuenta del beneficiario están con la institución financiera.

19. El medio legible por computador de conformidad con la reivindicación 17, caracterizado porque la selección comprende, además : seleccionar el mecanismo de entrega apropiado basándose en un segundo criterio, en donde el segundo criterio incluye si el pagador ha designado una preferencia para enviar los fondos en formato de papel o en formato electrónico, y en donde el mecanismo de entrega apropiado es al menos uno de: un intermediario de tercera parte, red de las cámaras de compensación automáticas y un servicio de cheque electrónico.

20. El medio legible por computadora de conformidad con la reivindicación 17, caracterizado porque la transacción de transferencia de fondos es recurrente de manera automática a un intervalo de tiempo predeterminado.