KR20180105067A - 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템 - Google Patents

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Abstract

대출자와 투자자 간의 대출을 중개함에 있어서 투자자를 보호할 수 있는 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템 및 대출 중개 서비스 제공 방법이 제공된다. 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템 및 대출 중개 서비스 제공 방법은 대출자와 투자자 간의 대출을 중개하고 플랫폼 운영사에 부실이 발생한 경우 제휴 금융 기관이 원리금을 수취하여 투자자에게 보다 안전하게 분배될 수 있도록 할 수 있다.

Description

온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템{Platform System for Online Lending Mediation Service}
본 발명은 온라인 상에서 대출자와 투자자 간 대출을 중개하는 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템를 제공하는 방법에 관한 것으로서, 보다 상세하게는, 대출자와 투자자 간의 대출을 온라인 상에서 중개함에 있어서 투자자를 보다 효과적으로 보호하기 위한 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템에 관한 것이다.
종래의 대출업무는 대출을 희망하는 개인이 은행 또는 대부업체와 같은 전문대출기관에 자신의 신용정보를 제공하고 대출가능조건의 조회 및 대출신청을 수행하는 것이 일반적이다. 이와 같이 은행이나 사채업자가 주도하는 현재까지의 대출 관행은 높은 대출이자와 수수료 그리고 해당기관과의 독점적 계약 관계에 있는 추심업체로부터 선의의 대출신청자의 권익 보호가 어려운 문제가 있다.
또한 종래의 대출 시장은 지속적으로 성장하고 있으나 거래에 상당한 비효율과 비용이 초래되고 있는데, 대출자와 투자자 간의 대출 거래의 경우는 가능한 거래의 수 및 조건이 제한적이고, 개인과 기관간의 대출의 경우는 이자율 및 관련 거래 비용이 매우 높은 실정이다.
그러므로 인터넷을 통한 효율적인 대출 중개로 대출가능조건을 제공하고 대출신청을 수신함으로써 보다 빠르게 저이자로 대출을 받을 수 있도록 하며, 다수의 대출자의 소액을 모아 대출신청자에게 대출을 제공함으로써 대출을 희망하는 대출자가 시중금리보다 저렴하게 대출을 제공받고, 투자자는 원하는 대출자에게 자금을 투자할 수 있도록 하는 시스템 및 방법의 개발이 필요하다.
따라서, 플랫폼 사업자는 다수의 투자자들로부터 투자금을 받고, 투자금에 기초하여 투자자들과 매칭된 대출자에게 대출을 제공할 수 있다. 여기서, 경우에 따라 플랫폼 사업자는 계약 관계에 있는 대부업체를 통해 대출자에게 대출을 제공할 수도 있다. 이 경우, 투자자들은 플랫폼 사업자에게 투자금에 대한 채권을 가지게 되며, 대부업체가 대출금에 대한 채권을 가지게 된다. 대출자가 원리금을 대부업체에게 제공하면, 플랫폼 사업자는 대출자가 제공한 원리금 중 수수료를 제외한 나머지를 투자자에게 제공하게 된다.
그러나, 플랫폼 사업자가 대출자와 투자자들 간의 대출을 중개함에 있어서, 플랫폼 사업자나 대부업체에게 부실이 발생할 경우, 투자자들 중 어느 하나가 플랫폼 사업자에 대한 채권에 기해 투자금에 대한 변제를 받아 버리면, 다른 투자자들은 투자금을 회수하지 못하는 문제가 발생할 수 있다. 따라서, 투자자를 보호할 수 있는 시스템 및 방법의 개발이 필요하다.
본 발명의 일 실시예는 온라인 상에서 효율적인 대출중개로 대출신청을 수신하고 투자자들에게 투자 상품에 대한 정보를 제공함으로써 대출자가 보다 빠르고 저이자로 대출을 받을 수 있고 투자자가 원하는 투자 상품에 투자를 할 수 있는 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템 및 대출 중개 서비스 제공 방법을 제공할 수 있다.
또한, 본 발명의 일 실시예는 대출자와 투자자 간에 대출을 중개함에 있어서 투자자를 보다 안전하게 보호할 수 있도록 하는 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템 및 대출 중개 서비스 제공 방법을 제공할 수 있다.
상술한 기술적 과제를 달성하기 위한 기술적 수단으로서, 본 발명의 일 실시 예에 따른 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템은, 대출자 단말기 및 투자자 단말기와 데이터를 송수신함으로서 대출자와 투자자를 매칭하는 플랫폼 운영부; 및 상기 플랫폼 운영부가 대출자 단말기로부터 대출 요청을 수신함에 따라 상기 매칭된 대출자 및 투자자 간의 대출을 실행하는 대출 실행부를 포함하고, 상기 플랫폼 운영부는, 상기 플랫폼 운영부가 플랫폼 운영자의 부도 및 대출 실행자의 부도 중 하나 이상에 관한 운영 제한 조건을 포함하는 제한 약정 정보를 저장하는 저장부; 상기 플랫폼 운영부가 상기 투자자에 대한 식별 정보 및 상기 실행된 대출에 관해 상기 투자자가 가지는 채권에 대한 정보인 채권 정보를 포함하는 투자자 정보를 저장하는 투자자 정보 데이터베이스; 상기 플랫폼 운영부에 대출자 단말기로부터 대출 요청을 수신하고, 상기 수신된 대출 요청에 대한 정보를 대출 실행부에 제공하는 통신부; 상기 운영 제한 조건에 해당하는 운영 제한 이벤트가 발생하는 경우, 상기 플랫폼 운영부가 상기 투자자 정보 데이터베이스에 저장된 상기 투자자 정보를 제휴 금융 기관 서버로 제공하는 양도부를 포함할 수 있다.
또한, 다른 일 실시 예에 따른 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템은, 클라우드 컴퓨팅(cloud computing) 인터페이스로 구성되는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따른 상기 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템은, 상기 대출에 상응하는 담보권에 대한 정보를 획득하고, 상기 대출이 실행되는 경우 상기 담보권에 대한 질권을 설정하기 위해 상기 담보권에 대한 정보를 상기 제휴 금융 기관 서버로 더 전송하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따른 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템은, 상기 질권 실행에 대한 동의, 기초자산의 경매신청에 대한 동의 및 제휴 금융 기관이 원리금에 대한 배당금을 수령하는 것에 대한 동의 중 적어도 하나에 대한 정보를 상기 제휴 금융 기관 서버로 더 전송할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 제휴 금융 기관 서버는 상기 질권을 실행함에 따라 획득되는 원리금을 상기 투자자 정보에 기초하여 각 투자자 별로 배분하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따른 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템은, 상기 운영 제한 조건에 기초하여 상기 플랫폼 운영자의 부도 및 상기 대출 실행자의 부도가 발생하였는지 여부를 모니터링하고, 상기 플랫폼 운영자의 부도 및 상기 대출 실행자의 부도가 발생한 것으로 판단되는 경우 상기 운영 제한 이벤트를 발생시키는 모니터링부를 더 포함할 수 있다.
상술한 기술적 과제를 달성하기 위한 기술적 수단으로서, 본 발명의 일 실시 예에 따라 플랫폼 운영부 및 대출 실행부를 포함하는 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템이 대출자와 투자자 간의 대출 중개 서비스를 제공하는 방법은, 상기 플랫폼 운영부가 대출자 단말기 및 투자자 단말기와 데이터를 송수신함으로서 대출자와 투자자를 매칭하는 단계; 상기 대출 실행부가 상기 플랫폼 운영부를 통해 대출자 단말기로부터 대출 요청을 수신함에 따라 상기 대출자에 대한 대출을 실행하는 단계; 상기 플랫폼 운영부가 상기 플랫폼 운영부가 플랫폼 운영자의 부도 및 대출 실행자의 부도 중 하나 이상에 관한 운영 제한 조건을 포함하는 제한 약정 정보를 저장하는 단계; 상기 플랫폼 운영부가 상기 투자자에 대한 식별 정보 및 상기 실행된 대출에 관해 상기 투자자가 가지는 채권에 대한 정보인 채권 정보를 포함하는 투자자 정보를 저장하는 단계; 및 상기 운영 제한 조건에 해당하는 운영 제한 이벤트가 발생하는 경우, 상기 플랫폼 운영부가 상기 투자자 정보 데이터베이스에 저장된 상기 투자자 정보를 제휴 금융 기관 서버로 제공하는 단계를 포함할 수 있다.
또한, 다른 일 실시 예에 따른 대출 중개 서비스 제공 방법은, 상기 대출에 상응하는 담보권에 대한 정보를 획득하고, 상기 대출이 실행되는 경우 상기 담보권에 대한 질권을 설정하기 위해 상기 담보권에 대한 정보를 상기 제휴 금융 기관 서버로 전송하는 단계를 더 포함할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 상기 담보권에 대한 정보를 상기 제휴 금융 기관 서버로 전송하는 단계는, 상기 질권 실행에 대한 동의, 기초자산의 경매신청에 대한 동의 및 제휴 금융 기관이 원리금에 대한 배당금을 수령하는 것에 대한 동의 중 적어도 하나에 대한 정보를 상기 제휴 금융 기관 서버로 더 전송하는 것을 특징으로 할 수 있다.
또한, 또 다른 일 실시 예에 따르면, 상기 투자자 정보를 제휴 금융 기관 서버로 제공하는 단계는 상기 운영 제한 조건에 기초하여 상기 플랫폼 운영자의 부도 및 상기 대출 실행자의 부도가 발생하였는지 여부를 모니터링하고, 상기 플랫폼 운영자의 부도 및 상기 대출 실행자의 부도가 발생한 것으로 판단되는 경우 상기 운영 제한 이벤트를 발생시키는 단계를 포함할 수 있다.
전술한 본 발명의 과제 해결 수단에 의하면, 인터넷을 통한 효율적인 대출 중개를 통해 대출자가 보다 빠르고 저이자로 대출을 받을 수 있다.
또한, 투자자는 보다 안전하게 시중은행에서 제공하는 이자수익에 비해 높은 이자수익을 제공해주는 잉여현금 투자를 할 수 있다.
더 나아가, 본 발명에 따르면 투자자를 위하여 질권 등을 효과적으로 설정할 수 있고 그로 인해 투자자를 보다 안전하게 보호할 수 있도록 하는 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템을 제공할 수 있게 된다.
도 1은 일 실시 예에 따른 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템을 간단히 도시한 구조도이다.
도 2는 일 실시 예에 따라 대출 중개 서비스를 제공하는 프로세스를 도시한 순서도이다.
도 3은 일 실시 예에 따라 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템이 대출자와 투자자를 매칭하는 프로세스를 도시한 순서도이다.
도 4는 일 실시 예에 따라 대출자가 대출자 단말기를 통해 대출 신청에 포함되는 정보를 입력하기 위한 사용자 인터페이스를 도시한 예시도이다.
도 5는 일 실시 예에 따라 투자자가 투자자 단말기를 통해 투자 상품에 대한 정보를 확인하고 투자 상품을 선택하기 위한 사용자 인터페이스를 도시한 예시도이다.
도 6은 일 실시 예에 따라 대출 중개 시스템이 플랫폼 운영사의 운영상태를 모니터링하고 부실 발생시 투자자 정보를 제공하는 프로세스를 도시한 도면이다.
도 7은 일 실시 예에 따른 플랫폼 운영부의 구조를 간단히 도시한 블록도이다.
아래에서는 첨부한 도면을 참조하여 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 본 발명의 실시예를 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.
명세서 전체에서, 어떤 부분이 다른 부분과 "연결"되어 있다고 할 때, 이는 "직접적으로 연결"되어 있는 경우뿐 아니라, 그 중간에 다른 소자를 사이에 두고 "전기적으로 연결"되어 있는 경우 및 서로 “통신 가능하도록 연결”되어 있는 경우도 포함한다. 또한 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미한다.
이하 첨부된 도면을 참고하여 본 발명을 상세히 설명하기로 한다.
도 1은 일 실시 예에 따른 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템을 간단히 도시한 구조도이다.
일 실시 예에 따른 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)은 플랫폼 운영부(110) 및 대출 실행부(120)를 포함할 수 있다. 여기서, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)은 대출자 단말기(140) 및 투자자 단말기(150)와 데이터를 송수신하고, 정보를 처리할 수 있는 장치를 포함하여 구성될 수 있다. 예를 들어, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)은 클라우드 컴퓨팅(cloud computing) 인터페이스를 이용하여 구성될 수 있다. 실시 예에 따라서, 플랫폼 운영부(110)는 대출을 중개하는 플랫폼을 운영하는 플랫폼 운영사가 운영하는 서버로 구성되고, 대출 실행부(120)는 플랫폼 운영사와 계약 관계에 있는 연계 금융기관(대출 실행자)에서 운영하는 서버로 구성될 수 있다. 여기서, 연계 금융기관은 대부업체일 수 있다. 다만, 플랫폼 운영부(110) 및 대출 실행부(120)는 하나의 서버 상에 구현될 수도 있으나, 이에 한정되지 아니한다.
대출자 단말기(140) 및 투자자 단말기(150)는 각 단말기에 설치된 앱(App) 또는 웹을 통해 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)에 연결하고 데이터를 송수신할 수 있다. 대출자 단말기(140) 및 투자자 단말기(150)는 스마트폰, PC, PDA, 랩탑(labtop), 태블릿 PC 등 입출력 장치 및 정보 처리 장치를 구비한 단말장치일 수 있으나, 이에 한정되지 아니한다.
투자자 정보 데이터베이스(160)는 투자자에 대한 식별 정보와 플랫폼 운영사를 통해 대출자에게 실행된 대출에 관해 투자자가 가지는 채권에 대한 정보인 채권 정보를 포함하는 투자자 정보를 저장하는 것을 특징으로 할 수 있다. 투자자 정보 데이터베이스(160)는 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)에 물리적으로 포함된 저장 매체를 통해 구성될 수도 있으나, 원격의 저장 매체에 별도로 구성될 수도 있다. 투자자 정보 데이터베이스(160)에 저장된 채권 정보는 투자자가 플랫폼 운영사를 통해 투자한 투자금 원금, 투자금에 대해 발생한 이자, 원리금에 대해 투자자에게 지급된 금액에 대한 정보를 포함할 수 있다.
제휴 금융 기관 서버(130)는 제휴 금융 기관에서 운영하는 서버(130)일 수 있다. 제휴 금융 기관은 플랫폼 운영사 또는 연계 금융기관에게 부실(플랫폼 운영사의 부도 또는 대출 실행자의 부도)이 발생하였을 경우, 플랫폼 운영사가 대출자에 대해 실행한 대출금을 회수할 수 있다. 또한, 제휴 금융 기관은 대출 상품에 투자하였던 투자자들에게 회수한 대출금을 배분하는 역할을 함으로써 일부 투자자들이 투자금을 전혀 회수하지 못하는 상황이 발생하는 것을 방지할 수 있다. 여기서, 제휴 금융 기관은 대출금을 회수하기 위해 대출이 실행됨에 따라 연계 금융 기관이 가지고 있는 대출금에 관한 담보권에 대한 질권을 설정할 수 있다.
제휴 금융 기관은 담보권에 대하여 설정된 질권을 가지고 있음에 따라, 회수된 대출금에 대한 사후 처리를 수행할 수 있다.
여기서, 제휴 금융 기관이 상기와 같은 역할을 수행하기 위해 플랫폼 운영사, 연계 금융기관 및 제휴 금융 기관은 운영 제한 조건에 해당하는 상황이 발생하는 경우 플랫폼 운영사, 연계 금융기관 및 제휴 금융 기관 각각의 책임을 규정하는 제한 약정이 맺어질 수 있다. 여기서, 운영 제한 조건은 플랫폼 사업자가 대출 중개 서비스를 운영하는 것을 제한하는 조건을 의미하는 것으로서, 플랫폼 운영자의 부도 및 대출 실행자의 부도가 발생하는 것을 의미할 수 있으나, 이에 한정되지는 아니한다.
예를 들면, 제한 약정은 하기와 같은 내용을 포함할 수 있다.
- 플랫폼 사업자는 연계 금융기관의 지분을 전부 보유할 것
연계 금융기관의 지분이 플랫폼 사업자가 아닌 제3자에게 보유되는 경우에 해당 연계 금융 기관에 대한 관리를 일괄적으로 수행할 수 없는 경우가 발생할 수 있다. 이러한 문제점을 미연에 방지하기 위해 플랫폼 사업자는 연계 금융 기관의 지분을 전부 보유할 것을 조건으로 설정할 수 있다.
- 플랫폼 사업자는 P2P(Peer to Pear)가이드라인 및 금융규제를 준수하기 위한 제반 사항을 갖출 것
P2P가이드라인 및 금융규제를 준수하기 위한 제반 사항은 정상적으로 투자자를 보호하기 위해 마련된 장치들이다. 따라서 플랫폼 사업자는 P2P가이드라인 및 금융 규제를 준수하기 위한 제반사항들을 반드시 갖추어야할 필요가 있다.
- 플랫폼 사업자 또는 연계 기관의 부도 처리 시 투자자 정보를 포함한 전산시스템을 제휴 금융 기관에 이전할 것
전산시스템을 제휴 금융 기관에 이전하는 것은 플랫폼 사업자 또는 연계 기관의 부도 처리가 확정된 후에 실행되는 것이 바람직하다. 그러나, 본 발명은 이에 제한되지 않으며 필요한 경우에는 부도 처리가 확정되기 이전이라도 투자자 정보를 포함한 전산시스템을 제휴 금융 기관에 이전하기 위한 사전 작업을 수행할 수 도 있다.
- 연계 금융회사는 대출채권(담보부채권) 생성 및 원리금수취권 발행 업무만을 영위할 것
연계 금융회사가 대출채권(담보부채권) 생성 및 원리금수취권 발행 업무외에 다른 업무를 수행함으로 인해 해당 연계 금융회사에 부도가 발생되는 경우에 대출채권(담보부채권) 생성 및 원리금수취권 발행 업무의 본연 목적을 달성하고자 하는 본연의 취지에 어긋나는 결과를 가져온다.
- 연계 금융회사는 제휴 금융 기관과 플랫폼 사업자 이외에 자금 차입을 하지 않을 것
연계 금융회사는 자금 차입의 통로에 있어 제휴 금융 기관과 플랫폼 사업자로 제한하는 것이 필요하다. 그렇지 않은 경우 자금 차입으로 인한 경영 부실에 그대로 노출이 될 수 있기 때문이다.
- 연계 금융회사는 담보부채권에 대한 원인문서를 제휴 금융 기관에 제공할 것
- 연계 금융회사는 담보권에 대한 질권을 제휴 금융 기관에 제공할 것
- 연계 금융회사는 제휴 금융 기관의 동의 없이 담보권을 이전하지 않을 것
- 연계 금융회사는 연계 금융회사의 부도 처리 시에 제휴 금융 기관이 담보권에 대해 설정된 질권을 실행하는 것에 대해 동의할 것
- 연계 금융회사는 연계 금융회사의 부도 처리 시에 제휴 금융 기관이 기초자산에 대해 경매신청을 하는 것에 동의할 것
- 연계 금융회사는 연계 금융회사의 부도 처리 시에 제휴 금융 기관이 담보부채권의 원리금 전액에 대한 배당금 수령에 동의할 것
- 연계 금융회사는 채권에 대한 연체 발생 시 3개월 이내에 매각, 공매 또는 경매를 통한 채권회수절차에 착수할 것
- 제휴 금융 기관은 플랫폼 사업자 또는 연계 금융회사의 부도 처리 시 담보부채권에 관한 권리를 이전 받을 것
- 제휴 금융 기관은 투자자 정보에 기초하여 원리금을 배분 또는 공탁할 것
- 제휴 금융 기관은 권리를 이전 받은 경우 이전 내용 및 이의신청기간을 투자자에게 공지할 것
제한 약정 정보는 상기와 같은 제한 약정의 내용에 대한 정보와 운영 제한 조건을 포함할 수 있다. 제한 약정 정보는 플랫폼 운영부(110) 및 대출 실행부(120) 중 적어도 하나에 저장될 수 있다.
상기와 같은 제한 약정 정보에 따라, 플랫폼 사업자는 원리금수취권 투자(매입) 모집을 수행하고, 연계 금융회사의 대출 실행 후 투자자의 납입원리금 지급업무에 대하여 투자자의 자금관리 및 지급업무를 수행할 수 있다. 여기서, 원리금수취권이란 여신회사가 보유하는 대출자산을 참가자에게 매각하는 방법 중 하나로 참가자가 여신회사와의 대출참가계약을 체결하는 것을 의미한다. 또한, 원리금수취권이란 여신회사와 대출자 간에 형성되어 있는 대출계약과 관련하여 참가자가 대출원금에 상당하는 금액을 여신회사에 지급하되, 대출자와 여신회사 간의 채권 및 채무 관계에는 영향을 미치지 않고 여신회사가 대출자로부터 대출계약에 의해 원금과 이자를 지급받는 경우 그 지급 영수금을 참가자에게 지급하기로 하고 대출자의 연체 등을 이유로 원리금을 회수하지 못하는 경우의 위험은 참가자가 부담하는 약정을 의미한다. 투자를 통해 원리금수취권을 취득하는 투자자는 대출채권의 대상인 대출자에게 직접적인 원리금 수취 및 채권추심 행위를 할 수 있는 채권자로서의 권리를 가지지 않는다.
일 실시 예에 따르면, 제한 약정 정보는 연계 금융회사 또는 플랫폼 사업자가 제휴 금융 기관의 동의 없이 담보권을 임의말소 할 수 없다는 약정사항을 더 포함할 수 있다.
도 2는 일 실시 예에 따라 대출 중개 서비스를 제공하는 프로세스를 도시한 순서도이다.
먼저, 단계 S200에서, 플랫폼 운영부(110)는 제한 약정 정보를 저장할 수 있다. 여기서, 제한 약정 정보는 플랫폼 운영사가 대출 중개 서비스를 운영하는 것을 제한해야 하는지 여부를 판단하기 위한 운영 제한 조건 및 운영 제한 조건에 해당하는 경우 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)이 수행할 동작에 대한 정보를 포함할 수 있다.
이후, 단계 S210에서, 플랫폼 운영부(110)는 대출자 단말기(140) 및 투자자 단말기(150)와 데이터를 송수신함으로써 대출자와 투자자를 매칭할 수 있다. 여기서, 플랫폼 운영부(110)는 대출자 단말기로부터 대출 신청 정보를 수신할 수 있다. 대출 신청 정보에 기초하여 투자 상품 정보를 생성할 수 있다. 또한, 일 실시 예에 따르면 플랫폼 운영부(110)는 대출 신청 정보에 기초하여 대출 가능 여부, 투자 위험도, 이율 중 적어도 하나를 결정할 수 있다. 투자 상품 정보는 대출금액, 금리, 만기, 주택담보대출비율(Loan To Value ratio;LTV), 담보물 정보, 안전도 점수, 투자 상품 등급 및 투자모집기간 정보 중 하나 이상을 포함할 수 있다. 여기서, 주택담보대출비율은 외부 감정가 대비 대출금 비중을 의미한다. 주택담보대출비율은 플랫폼 운영사에 대한 대출금과 선순위 금액을 합한 값을 외부 감정가로 나눔으로써 산출될 수 있다. 안전도 점수는 감정가 대비 선순위 금액의 비중, 담보한도 대비 대출금 비중, 대출 실행 후 부동산의 잔존가치 등을 반영하여 산출된 점수일 수 있다. 또한, 투자 상품 등급은 물건 종류, 안전도 점수, 감정가 등 복수개의 점수를 종합하여 결정되는 투자 상품에 대한 등급을 의미할 수 있다. 담보물 정보는, 예를 들어, 담보물 종류, 외부 감정가, 플랫폼 운영사 감정가, 선순위, 물건 별 담보 한도, 및 담보여력 등의 정보를 포함할 수 있다. 선순위는 대출이 실행된 후 대출을 실행한 연계 금융회사보다 높은 우선순위로 상환받는 채권의 금액을 의미할 수 있다. 물건 별 담보 한도는 미리 정해진 대출심사 기준에 따라 담보물의 종류별로 담보인정비율을 적용하여 산출되는 최대 대출한도금액을 의미한다. 담보여력은 개별 물건에 대한 외부 감정 금액 및 플랫폼 운영사 감정 금액에서 선순위를 차감한 금액을 의미한다. 투자자는 투자자 단말기(150)를 통해 투자 상품 정보를 선택함으로써 투자 상품에 대한 투자를 진행할 수 있다.
단계 S210에서 대출자와 투자자가 매칭된 경우, 이후 단계 S220에서 대출 실행부(120)는 대출자에 대한 대출을 실행할 수 있다. 일 실시 예에 따르면, 대출 실행부(120)는 플랫폼 운영부(110)로부터 대출 신청 정보를 수신하고, 수신된 대출 신청 정보에 따라 대출자의 계좌에 대출금의 송금 처리를 수행할 수 있다. 또한, 단계 S220에서 대출 실행부(120)는 실행된 대출에 대해 설정된 담보권에 관한 정보를 저장할 수 있다. 대출 실행부(120)는 제휴 금융 기관에게 담보권에 대한 질권을 제공하기 위해 담보권에 관한 정보를 제휴 금융 기관 서버(130)에 제공할 수 있다.
이후, 단계 S230에서, 플랫폼 운영부(110)는 투자자 정보를 저장할 수 있다. 여기서, 투자자 정보는 투자자를 식별하기 위한 식별 정보와, 해당 투자자가 실행된 대출에 대해서 가지는 채권에 대한 정보인 채권 정보를 포함하는 투자자 정보를 투자자 정보 데이터베이스(160)에 저장할 수 있다. 실시 예에 따라서, 단계 S230은 대출 실행부(120)에 의해 수행될 수도 있다.
단계 S240에서, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)은 운영 제한 이벤트가 발행하였는지 여부를 판단할 수 있다. 일 실시 예에 따르면, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)은 저장된 제한 약정 정보에 포함된 운영 제한 조건에 기초하여 플랫폼 운영자의 부도 및 대출 실행자의 부도가 발생하였는지 모니터링하는 모니터링부를 더 포함할 수 있다. 예를 들어, 모니터링부는 플랫폼 운영사 및 대출 실행자의 채무, 채권 및 자산 등에 대한 정보를 획득하고, 획득된 정보에 기초하여 플랫폼 운영사 및 대출 실행자의 부도가 발생하였는지 여부를 판단할 수 있다. 이와 같이 모니터링부는 획득된 정보가 운영 제한 조건과 일치하는 경우 운영 제한 이벤트를 발생시킬 수 있다. 운영 제한 이벤트는 운영 제한 사유가 발생하였음을 지시하는 메시지일 수 있다. 또는, 다른 예를 들면, 플랫폼 운영사가 플랫폼 운영부(110) 또는 모니터링부에 별도로 부도가 발생하였음을 입력함으로써 모니터링부는 운영 제한 이벤트를 발생시킬 수 있다. 또한, 다른 실시 예에 따르면, 모니터링부는 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템과 별도로 구성될 수도 있다. 예를 들어, 모니터링부는 제휴 금융 기관 서버(130)에 포함되도록 구성함으로써, 제휴 금융 기관이 플랫폼 운영사 및 대출 실행자의 운영 상태를 모니터링하도록 할 수도 있다.
S240 단계에서 운영 제한 이벤트가 발생한 것으로 판단된 경우(S245), S250 단계에서 플랫폼 운영부(110)는 투자자 정보를 제휴 금융 기관 서버(130)에 제공할 수 있다. 일 실시 예에 따르면, 플랫폼 운영부(110)는 투자자 정보 데이터베이스(160)에 저장된 투자자 정보를 제휴 금융 기관 서버(130)로 전송함으로써 투자자 정보를 제휴 금융 기관 서버(130)에 제공할 수 있다. 또는, 다른 실시 예에 따르면, 플랫폼 운영부(110)는 투자자 정보 데이터베이스(160)에 대한 권한을 제휴 금융 기관 서버(130)에 부여함으로써 투자자 정보를 제공할 수도 있다.
투자자 정보를 제공 받은 제휴 금융 기관 서버는, 담보권에 대한 질권을 행사함으로써 수령하는 원리금을 투자자 정보에 기초하여 각 투자자 별로 배분할 수 있다.
도 3은 일 실시 예에 따라 단계 S210에서 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템이 대출자와 투자자를 매칭하는 프로세스를 도시한 순서도이다. 도 3은 본 발명의 일 실시 예를 설명하기 위한 것으로, 이에 한정되는 것은 아니다.
단계 S310에서, 플랫폼 운영부(110)는 대출자 단말기(140)로부터 대출 신청 정보를 수신할 수 있다. 일 실시 예에 따르면, 대출자 단말기(140)는 대출자 단말기(140)에 설치된 앱(App)을 실행하거나 또는 플랫폼 운영부(110)에서 제공하는 웹 사이트에 접속함으로써 도 4에 도시된 바와 같은 사용자 인터페이스(400)를 출력할 수 있다. 대출자는 사용자 인터페이스(400)를 통해 대출 신청 정보를 입력할 수 있다. 일 실시 예에 따르면 대출 신청 정보는 대출자 성명, E-mail 주소, 전화번호, 대출자가 이용하고자 하는 대출 상품, 부동산 담보의 주소, 대출금액 및 대출 만기일에 대한 정보를 포함할 수 있다.
대출자 단말기(140)로부터 대출 신청 정보를 수신하면, 플랫폼 운영부(110)는 수신된 대출 신청 정보에 기초하여 대출 가능 여부를 결정할 수 있다. 여기서, 플랫폼 운영부(110)는 대출 가능 여부를 대출 신청 정보에 기초하여 자동적으로 판단할 수도 있으나, 플랫폼 운영사가 대출 신청 정보에 따라 대출 가능 여부를 플랫폼 운영부(110)에 입력할 수도 있다.
이후, 단계 S320에서, 플랫폼 운영부(110)는 대출 신청 정보에 기초하여 투자 상품 정보를 생성할 수 있다. 여기서, 투자 상품 정보는 대출자의 정보, 대출 금액, 담보물, 투자 위험도, 이율 중 적어도 하나를 포함할 수 있다. 일 실시 예에 따르면, 플랫폼 운영부(110)는 대출 신청 정보에 기초하여 미리 설정된 산출수식에 기초하여 투자 위험도 및 이율을 산출할 수 있다.
이후, 단계 S330에서, 플랫폼 운영부(110)는 투자자 단말기(150)를 통해 투자자에게 생성된 투자 상품 정보를 제공할 수 있다. 투자자 단말기(150)는 플랫폼 운영부(110)로부터 제공 받은 투자 상품 정보에 기초하여 투자자가 투자 상품을 확인하고 선택할 수 있는 사용자 인터페이스를 출력할 수 있다.
도 5는 일 실시 예에 따라 투자자가 투자자 단말기(150)를 통해 투자 상품에 대한 정보를 확인하고 투자 상품을 선택하기 위한 사용자 인터페이스(500)를 도시한 예시도이다. 투자 상품을 선택하기 위한 사용자 인터페이스(500)는 투자 상품들의 정보를 표시하는 투자 상품 목록(510-1, 510-2)을 포함할 수 있다. 사용자가 투자자 단말기(150)에 표시된 투자 상품 목록(510-1, 510-2) 중 어느 하나를 선택하면, 투자자 단말기(150)는 플랫폼 운영부(110)에 투자 상품에 대한 투자 신청 정보를 제공할 수 있다. 여기서, 투자 신청 정보는 투자자가 선택한 투자 상품의 식별정보 및 투자금액을 포함할 수 있으나, 이에 한정되지 아니한다.
S340 단계에서 투자자 단말기(150)가 제공한 투자 신청 정보를 수신한 플랫폼 운영부(110)는 대출자 단말기(140)를 통해 대출 신청 정보를 전송한 대출자와 투자자를 매칭할 수 있다.
도 6은 일 실시 예에 따라 대출 중개 시스템이 플랫폼 운영사의 운영상태를 모니터링하고 부실 발생시 투자자 정보를 제공하는 프로세스를 도시한 도면이다. 다만, 도 6은 본 발명의 일 실시 예를 설명하기 위한 것이며, 실시 예에 따라 구체적인 프로세스는 동일한 목적 달성을 위하여 변경될 수 있다.
먼저, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)은 투자공여기관 서버(130)로부터 운영 제한 조건을 포함하는 제한 약정 정보를 제공받아 저장할 수 있다(S610). 이후, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)은 대출자 단말기(140) 및 투자자 단말기(150)와 데이터를 송수신(S620)함으로써 투자자와 대출자를 매칭할 수 있다(S630).
단계 S630에서 투자자와 대출자가 매칭이 되면, 대출 중개 플랫폼(100)은 대출자 단말기(140)에게 대출이 실행되었음을 알리는 정보를 전송할 수 있다. 이후, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)은 실행된 대출에 대해 투자한 투자자들에 대한 투자자 정보를 저장할 수 있다(S650).
이후, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)은 제한 약정 정보에 기초하여 플랫폼 운영사 및 대출 실행자의 운영 상태를 모니터링 할 수 있다(S660). 이후, 제한 약정 정보에 포함된 운영 제한 조건에 해당하는 경우, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템(100)은 투자자 정보를 투자공여기관 서버(S670)에 제공할 수 있다.
도 7은 일 실시 예에 따른 플랫폼 운영부의 구조를 간단히 도시한 블록도이다.
일 실시 예에 따른 플랫폼 운영부(110)는 저장부(710), 투자자 정보 데이터베이스(720), 통신부(730) 및 양도부(740)를 포함할 수 있다.
일 실시 예에 따른 저장부(710)는 정보를 저장하는 저장 매체를 포함할 수 있다. 예를 들어, 저장부(710)는 플래시 메모리, HDD, SSD와 같은 저장 매체를 포함할 수 있으나, 이에 한정되지 아니한다. 저장부는 플랫폼 운영자의 부도 및 대출 실행자의 부도 중 하나 이상에 관한 운영 제한 조건을 포함하는 제한 약정 정보를 저장할 수 있다.
일 실시 예에 따른 투자자 정보 데이터베이스(720)는 투자자 정보를 저장하고 관리할 수 있다. 또한, 일 실시 예에 따른 통신부(730)는 인터넷 등의 통신망을 통해 대출자 단말기(140), 투자자 단말기(150) 및 제휴 금융 기관 서버(130)와 데이터를 송수신할 수 있다. 플랫폼 운영부(110)는 통신부(730)를 통해서 대출자 단말기(140)로부터 대출 요청을 수신하고, 수신된 대출 요청에 대한 정보를 대출 실행부(120)에 제공할 수 있다.
일 실시 예에 따른 양도부(740)는 하나 이상의 프로세서를 포함할 수 있다. 양도부(740)는 저장부에 저장된 양도 제한 조건에 해당하는 운영 제한 이벤트가 발생하였는지 여부를 판단할 수 있다. 운영 제한 이벤트가 발생한 경우, 양도부(740)는통신부(730)를 통해서 투자자 정보를 제휴 금융 기관 서버(130)로 제공할 수 있다.
본 발명의 일 실시예는 컴퓨터에 의해 실행되는 프로그램 모듈과 같은 컴퓨터에 의해 실행가능한 명령어를 포함하는 기록 매체의 형태로도 구현될 수 있다. 컴퓨터 판독 가능 매체는 컴퓨터에 의해 액세스될 수 있는 임의의 가용 매체일 수 있고, 휘발성 및 비휘발성 매체, 분리형 및 비분리형 매체를 모두 포함한다. 또한, 컴퓨터 판독가능 매체는 컴퓨터 저장 매체 및 통신 매체를 모두 포함할 수 있다. 컴퓨터 저장 매체는 컴퓨터 판독가능 명령어, 데이터 구조, 프로그램 모듈 또는 기타 데이터와 같은 정보의 저장을 위한 임의의 방법 또는 기술로 구현된 휘발성 및 비휘발성, 분리형 및 비분리형 매체를 모두 포함한다. 통신 매체는 전형적으로 컴퓨터 판독가능 명령어, 데이터 구조, 프로그램 모듈, 또는 기타 전송 메커니즘을 포함하며, 임의의 정보 전달 매체를 포함한다.
전술한 본 발명의 설명은 예시를 위한 것이며, 본 발명이 속하는 기술분야의 통상의 지식을 가진 자는 본 발명의 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 쉽게 변형이 가능하다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적이 아닌 것으로 이해해야만 한다. 예를 들어, 단일형으로 설명되어 있는 각 구성 요소는 분산되어 실시될 수도 있으며, 마찬가지로 분산된 것으로 설명되어 있는 구성 요소들도 결합된 형태로 실시될 수 있다.
본 발명의 범위는 상기 상세한 설명보다는 후술하는 특허청구범위에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미 및 범위 그리고 그 균등 개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본 발명의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.

Claims (7)

  1. 대출자 단말기 및 투자자 단말기와 데이터를 송수신함으로서 대출자와 투자자를 매칭하는 플랫폼 운영부; 및
    상기 플랫폼 운영부가 대출자 단말기로부터 대출 요청을 수신함에 따라 상기 매칭된 대출자 및 투자자 간의 대출을 실행하는 대출 실행부를 포함하고,
    상기 플랫폼 운영부는,
    상기 플랫폼 운영부가 플랫폼 운영자의 부도 및 대출 실행자의 부도 중 하나 이상에 관한 운영 제한 조건을 포함하는 제한 약정 정보를 저장하는 저장부;
    상기 플랫폼 운영부가 상기 투자자에 대한 식별 정보 및 상기 실행된 대출에 관해 상기 투자자가 가지는 채권에 대한 정보인 채권 정보를 포함하는 투자자 정보를 저장하는 투자자 정보 데이터베이스; 및
    상기 운영 제한 조건에 해당하는 운영 제한 이벤트가 발생하는 경우, 상기 플랫폼 운영부가 상기 투자자 정보 데이터베이스에 저장된 상기 투자자 정보를 제휴 금융 기관 서버로 제공하는 양도부를 포함하며, 그리고
    상기 플래폼 운영부는, 상기 대출자 단말기로 부터 수신된 대출 신청 정보에 기초하여 대출 가능 여부, 투자 위험도 및 이율을 결정하고, 투자 상품 정보를 생성하고, 그리고 생성된 상기 투자 상품 정보를 상기 투자자 단말기로 제공하는 것을 특징으로 하는,
    온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 투자 상품 정보는,
    대출 금액, 금리, 만기, 주택담보대출비율(Loan To Value ratio;LTV), 담보물 정보, 안전도 점수, 투자 상품 등급 및 투자모집기간 정보 중 하나 이상을 포함하는 것을 특징으로 하는,
    온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템은,
    상기 대출에 상응하는 담보권에 대한 정보를 획득하고, 상기 대출이 실행되는 경우 상기 담보권에 대한 질권을 설정하기 위해 상기 담보권에 대한 정보를 상기 제휴 금융 기관 서버로 더 전송하는 것을 특징으로 하는, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템.
  4. 제 3 항에 있어서,
    상기 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템은,
    상기 질권 실행에 대한 동의, 기초자산의 경매신청에 대한 동의 및 제휴 금융 기관이 원리금에 대한 배당금을 수령하는 것에 대한 동의 중 적어도 하나에 대한 정보를 상기 제휴 금융 기관 서버로 더 전송하는, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템.
  5. 제 3 항에 있어서,
    상기 제휴 금융 기관 서버는,
    상기 질권을 실행함에 따라 획득되는 원리금을 상기 투자자 정보에 기초하여 각 투자자 별로 배분하는 것을 특징으로 하는, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템.
  6. 제 1 항에 있어서,
    상기 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템은,
    상기 운영 제한 조건에 기초하여 상기 플랫폼 운영자의 부도 및 상기 대출 실행자의 부도가 발생하였는지 여부를 모니터링하고, 상기 플랫폼 운영자의 부도 및 상기 대출 실행자의 부도가 발생한 것으로 판단되는 경우 상기 운영 제한 이벤트를 발생시키는 모니터링부를 더 포함하는, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템.
  7. 제 1 항에 있어서,
    상기 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템은,
    클라우드 컴퓨팅(cloud computing) 인터페이스로 구성되는 것을 특징으로 하는, 온라인 대출 중개 서비스를 위한 플랫폼 시스템.
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