KR102031312B1 - P2p 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법 - Google Patents
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Abstract
P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법이 제공되며, 차입자 단말로부터 대출신청 및 담보설정을 위한 부동산 정보를 수집하는 단계, 수집된 대출신청 및 부동산 정보를 이용하여 기 저장된 신용평가모델을 이용하여 대출심사를 수행하는 단계; 수행된 대출심사가 통과되는 경우, 차입자의 정보 및 담보를 부동산 대출 서비스를 제공하는 플랫폼 페이지에 P2P 투자 상품으로 공시하는 단계, 적어도 하나의 투자자 단말로부터 투자 요청을 수신하고, 투자금에 대응하는 원리금수취권이라는 채권을 발행하여 적어도 하나의 투자자 단말에서 매입하도록 하는 단계, 및 차입자 단말로부터 원리금을 상환하는 경우 적어도 하나의 투자자 단말로 원리금수취권에 대응하도록 배분하는 단계를 포함한다.
Description
본 발명은 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법에 관한 것으로, P2P 금융 플랫폼을 통하여 대출 및 투자를 중개할 수 있는 방법을 제공한다.
온라인 개인 간 대출(Online Peer-to-Peer Lending, 이하 P2P 대출)은 자금을 필요한 만큼 빌려 쓰거나 또는 필요 없을 시 타인에게 빌려주는 협력적 소비와 공유경제의 대표적인 비즈니스 모델로 성장하고 있다. P2P 대출은 서민금융과 금융소외계층의 부채문제를 해결해 줄 수 있는 대안이며, 유휴자금을 공급한 투자자에게도 발생한 수익을 돌려줌으로써 경제적 효익을 제공하는 등 다양한 공유가치를 창출하고 있다. P2P 대출서비스는 향후 모바일 플랫폼 확장에 따라 향후 잠재적 금융소비자들의 참여가 더욱 커질 것으로 예측되나, 한편으로 P2P 대출서비스의 안정성 문제와 법적, 제도적 미비로 인해 혁신저항이 발생되어 시장 활성화가 저해되고 있다. 이로 인해 국내 P2P 대출시장은 국외 시장에 비해 거래규모와 성장이 매우 미진한 상황이다.
이때, P2P 대출을 활성화하기 위한 방법으로 크라우드 펀딩 기반의 금융 자금 시스템이 연구 및 개발되었는데, 이와 관련하여 선행기술인 한국공개특허 제2017-0065911호(2017년06월14일 공개)에는, 금융권 서버와 대출자 간 선순위 대출을 중개하고, 투자자 단말로부터 후순위 대출 중개를 개시하기 위해 크라우드 펀딩을 제안하고, 무순위 일괄 금액 모집 타입, 순위 선택 구간별 모집 타입, 역경매 제안 타입 및 하이브리드 타입 수단 중 적어도 하나 이상으로 모집을 수행하는 구성이 개시된다.
다만, 현재 한국의 P2P 대출형 크라우드펀딩은 대출거래에 대한 일반적인 인식과 달리 상당히 복잡한 사업방식을 채택하여 본격적인 금융 기능을 수행하고 있고, 그 유형도 업체 수 증가에 맞추어 다양화되고 있어 그 방법이 복잡해지고 가이드라인이 정해지지 않고 있다. 더욱이 한국의 금융환경이 제도권 금융의 저금리와 대부업체 등의 고금리로 양극화되어 있는 상황에서, P2P 대출형 크라우드펀딩이 이들 양자의 중간에서 중금리 시장을 형성하자 차입자와 투자자 모두 관심과 상대적으로 큰 규모의 투자금이 유입되고 있는 상태여서, P2P 금융을 이용하는 투자자를 보호하기 위하여 불법적인 요소는 제거하되 4차 산업혁명의 물결에 부응하는 핀테크의 육성을 도모할 수 있는 방법의 연구 및 개발이 요구되고 있다.
본 발명의 일 실시예는, 불특정 다수를 상대로 이루어지는 P2P 대출에 대한 투자 유치에 대해 대규모 사기와 투자자 손실 등 금융사고를 초래할 수 있는 리스크를 최소화할 수 있도록, 차입자의 객관 정보 및 주관 정보까지 포함시켜 채무불이행 예측을 실시하고, 투자자에게는 투자 상품에 대한 정확한 정보를 제공함과 동시에 간편하고 편리한 핀테크를 이용하여 차입 및 투자를 진행할 수 있도록 하는 P2P 금융 플랫폼을 제공할 수 있는, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법을 제공할 수 있다. 다만, 본 실시예가 이루고자 하는 기술적 과제는 상기된 바와 같은 기술적 과제로 한정되지 않으며, 또 다른 기술적 과제들이 존재할 수 있다.
상술한 기술적 과제를 달성하기 위한 기술적 수단으로서, 본 발명의 일 실시예는, 차입자 단말로부터 대출신청 및 담보설정을 위한 부동산 정보를 수집하는 단계, 수집된 대출신청 및 부동산 정보를 이용하여 기 저장된 신용평가모델을 이용하여 대출심사를 수행하는 단계; 수행된 대출심사가 통과되는 경우, 차입자의 정보 및 담보를 부동산 대출 서비스를 제공하는 플랫폼 페이지에 P2P 투자 상품으로 공시하는 단계, 적어도 하나의 투자자 단말로부터 투자 요청을 수신하고, 투자금에 대응하는 원리금수취권이라는 채권을 발행하여 적어도 하나의 투자자 단말에서 매입하도록 하는 단계, 및 차입자 단말로부터 원리금을 상환하는 경우 적어도 하나의 투자자 단말로 원리금수취권에 대응하도록 배분하는 단계를 포함한다.
전술한 본 발명의 과제 해결 수단 중 어느 하나에 의하면, 불특정 다수를 상대로 이루어지는 P2P 대출에 대한 투자 유치에 대해 대규모 사기와 투자자 손실 등 금융사고를 초래할 수 있는 리스크를 최소화할 수 있도록, 차입자의 객관 정보 및 주관 정보까지 포함시켜 채무불이행 예측을 실시하고, 투자자에게는 투자 상품에 대한 정확한 정보를 제공함과 동시에 간편하고 편리한 핀테크를 이용하여 차입 및 투자를 진행할 수 있도록 하는 P2P 금융 플랫폼을 제공할 수 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 시스템을 설명하기 위한 도면이다.
도 2는 도 1의 시스템에 포함된 부동산 대출 서비스 제공 서버를 설명하기 위한 블록 구성도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스가 구현된 일 실시예를 설명하기 위한 도면이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 도 1의 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 시스템에 포함된 각 구성들 상호 간에 데이터가 송수신되는 과정을 나타낸 도면이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법을 설명하기 위한 동작 흐름도이다.
도 2는 도 1의 시스템에 포함된 부동산 대출 서비스 제공 서버를 설명하기 위한 블록 구성도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스가 구현된 일 실시예를 설명하기 위한 도면이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 도 1의 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 시스템에 포함된 각 구성들 상호 간에 데이터가 송수신되는 과정을 나타낸 도면이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법을 설명하기 위한 동작 흐름도이다.
아래에서는 첨부한 도면을 참조하여 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자가 용이하게 실시할 수 있도록 본 발명의 실시예를 상세히 설명한다. 그러나 본 발명은 여러 가지 상이한 형태로 구현될 수 있으며 여기에서 설명하는 실시예에 한정되지 않는다. 그리고 도면에서 본 발명을 명확하게 설명하기 위해서 설명과 관계없는 부분은 생략하였으며, 명세서 전체를 통하여 유사한 부분에 대해서는 유사한 도면 부호를 붙였다.
명세서 전체에서, 어떤 부분이 다른 부분과 "연결"되어 있다고 할 때, 이는 "직접적으로 연결"되어 있는 경우뿐 아니라, 그 중간에 다른 소자를 사이에 두고 "전기적으로 연결"되어 있는 경우도 포함한다. 또한 어떤 부분이 어떤 구성요소를 "포함"한다고 할 때, 이는 특별히 반대되는 기재가 없는 한 다른 구성요소를 제외하는 것이 아니라 다른 구성요소를 더 포함할 수 있는 것을 의미하며, 하나 또는 그 이상의 다른 특징이나 숫자, 단계, 동작, 구성요소, 부분품 또는 이들을 조합한 것들의 존재 또는 부가 가능성을 미리 배제하지 않는 것으로 이해되어야 한다.
명세서 전체에서 사용되는 정도의 용어 "약", "실질적으로" 등은 언급된 의미에 고유한 제조 및 물질 허용오차가 제시될 때 그 수치에서 또는 그 수치에 근접한 의미로 사용되고, 본 발명의 이해를 돕기 위해 정확하거나 절대적인 수치가 언급된 개시 내용을 비양심적인 침해자가 부당하게 이용하는 것을 방지하기 위해 사용된다. 본 발명의 명세서 전체에서 사용되는 정도의 용어 "~(하는) 단계" 또는 "~의 단계"는 "~ 를 위한 단계"를 의미하지 않는다.
본 명세서에 있어서 '부(部)'란, 하드웨어에 의해 실현되는 유닛(unit), 소프트웨어에 의해 실현되는 유닛, 양방을 이용하여 실현되는 유닛을 포함한다. 또한, 1개의 유닛이 2개 이상의 하드웨어를 이용하여 실현되어도 되고, 2개 이상의 유닛이 1개의 하드웨어에 의해 실현되어도 된다.
본 명세서에 있어서 단말, 장치 또는 디바이스가 수행하는 것으로 기술된 동작이나 기능 중 일부는 해당 단말, 장치 또는 디바이스와 연결된 서버에서 대신 수행될 수도 있다. 이와 마찬가지로, 서버가 수행하는 것으로 기술된 동작이나 기능 중 일부도 해당 서버와 연결된 단말, 장치 또는 디바이스에서 수행될 수도 있다.
본 명세서에서 있어서, 단말과 매핑(Mapping) 또는 매칭(Matching)으로 기술된 동작이나 기능 중 일부는, 단말의 식별 정보(Identifying Data)인 단말기의 고유번호나 개인의 식별정보를 매핑 또는 매칭한다는 의미로 해석될 수 있다.
이하 첨부된 도면을 참고하여 본 발명을 상세히 설명하기로 한다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 시스템을 설명하기 위한 도면이다. 도 1을 참조하면, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 시스템(1)은, 적어도 하나의 차입자 단말(100), 부동산 대출 서비스 제공 서버(300), 적어도 하나의 투자자 단말(400), 및 관리자 단말(500)을 포함할 수 있다. 다만, 이러한 도 1의 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 시스템(1)은, 본 발명의 일 실시예에 불과하므로, 도 1을 통하여 본 발명이 한정 해석되는 것은 아니다.
이때, 도 1의 각 구성요소들은 일반적으로 네트워크(network, 200)를 통해 연결된다. 예를 들어, 도 1에 도시된 바와 같이, 적어도 하나의 차입자 단말(100)은 네트워크(200)를 통하여 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)와 연결될 수 있다. 그리고, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 네트워크(200)를 통하여 적어도 하나의 차입자 단말(100), 적어도 하나의 투자자 단말(400), 및 관리자 단말(500)과 연결될 수 있다. 또한, 적어도 하나의 투자자 단말(400)은, 네트워크(200)를 통하여 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)와 연결될 수 있다. 마지막으로, 관리자 단말(500)은, 네트워크(200)를 통하여 차입자 단말(100), 투자자 단말(400), 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)와 연결될 수 있다.
여기서, 네트워크는, 복수의 단말 및 서버들과 같은 각각의 노드 상호 간에 정보 교환이 가능한 연결 구조를 의미하는 것으로, 이러한 네트워크의 일 예에는 RF, 3GPP(3rd Generation Partnership Project) 네트워크, LTE(Long Term Evolution) 네트워크, 5GPP(5th Generation Partnership Project) 네트워크, WIMAX(World Interoperability for Microwave Access) 네트워크, 인터넷(Internet), LAN(Local Area Network), Wireless LAN(Wireless Local Area Network), WAN(Wide Area Network), PAN(Personal Area Network), 블루투스(Bluetooth) 네트워크, NFC 네트워크, 위성 방송 네트워크, 아날로그 방송 네트워크, DMB(Digital Multimedia Broadcasting) 네트워크 등이 포함되나 이에 한정되지는 않는다.
하기에서, 적어도 하나의 라는 용어는 단수 및 복수를 포함하는 용어로 정의되고, 적어도 하나의 라는 용어가 존재하지 않더라도 각 구성요소가 단수 또는 복수로 존재할 수 있고, 단수 또는 복수를 의미할 수 있음은 자명하다 할 것이다. 또한, 각 구성요소가 단수 또는 복수로 구비되는 것은, 실시예에 따라 변경가능하다 할 것이다.
적어도 하나의 차입자 단말(100)은, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 관련 웹 페이지, 앱 페이지, 프로그램 또는 애플리케이션을 이용하여 부동산 대출을 받고자 하는 차입자의 단말일 수 있다. 이때, 부동산 대출의 종류는, 건축 자금 대출, 경락 잔금 대출, 부동산 담보 대출일 수 있으나, 이에 한정하지 않고 P2P 금융 및 크라우드 펀딩 전반의 대출을 모두 포함할 수 있다. 그리고, 적어도 하나의 차입자 단말(100)은 대출금액 및 담보설정을 통하여 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)로 대출을 신청할 수 있고, 이에 대한 담보대출 가능여부를 피드백받는 단말일 수 있다. 이때, 적어도 하나의 차입자 단말(100)은, 사업계획서, 수지분석표 등 대출 진행에 필요한 전반적인 서류를 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)로 업로드하는 단말일 수 있고, 개인정보의 수집 및 이용에 동의를 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)로 전달하는 단말일 수 있다. 또한, 담보대출이 가능한 경우 적어도 하나의 차입자 단말(100)은 원금과 이자를 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)로 상환하는 단말일 수 있고, 이는 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)에서 기 설정한 시점에 상환하는 단말일 수 있다. 그리고, 적어도 하나의 차입자 단말(100)은, 상환이 완료된 경우 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)로부터 상환 종료에 대한 결과 보고서를 수신하는 단말일 수 있다.
여기서, 적어도 하나의 차입자 단말(100)은, 네트워크를 통하여 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 컴퓨터로 구현될 수 있다. 여기서, 컴퓨터는 예를 들어, 네비게이션, 웹 브라우저(WEB Browser)가 탑재된 노트북, 데스크톱(Desktop), 랩톱(Laptop) 등을 포함할 수 있다. 이때, 적어도 하나의 차입자 단말(100)은, 네트워크를 통해 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 단말로 구현될 수 있다. 적어도 하나의 차입자 단말(100)은, 예를 들어, 휴대성과 이동성이 보장되는 무선 통신 장치로서, 네비게이션, PCS(Personal Communication System), GSM(Global System for Mobile communications), PDC(Personal Digital Cellular), PHS(Personal Handyphone System), PDA(Personal Digital Assistant), IMT(International Mobile Telecommunication)-2000, CDMA(Code Division Multiple Access)-2000, W-CDMA(W-Code Division Multiple Access), Wibro(Wireless Broadband Internet) 단말, 스마트폰(smartphone), 스마트 패드(smartpad), 타블렛 PC(Tablet PC) 등과 같은 모든 종류의 핸드헬드(Handheld) 기반의 무선 통신 장치를 포함할 수 있다.
부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 웹 페이지, 앱 페이지, 프로그램 또는 애플리케이션을 제공하는 서버일 수 있다. 그리고, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 적어도 하나의 차입자 단말(100)로부터 대출신청을 받고 차입자의 대출금액, 대출담보 등의 정보를 파악하고, 신용정보를 조회하여 채무불이행 예측값을 산출하며, 대출담보 대비 대출금액의 적정성을 평가하고, 리스크가 기 설정된 기준값을 초과할 경우 관리자 단말(500)로 전송하여 상품으로 공시를 할 것인지의 여부를 판단하도록 하는 서버일 수 있다. 또한, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 상품으로 공시가 결정된 경우에는, 투자상품에 대한 위험도와 수익율을 계산하여 공시하고 적어도 하나의 투자자 단말(400)로부터 투자금을 모으는 서버일 수 있다. 이때, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 적어도 하나의 투자자 단말(400)의 투자성향과 투자금 등의 정보를 파악하여 투자금을 분배하도록 하는 서버일 수도 있다. 그리고, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 적어도 하나의 투자자 단말(400)로부터 입금된 투자금액이 대출금액과 동일하거나 기 설정된 오차범위를 넘는 경우, 펀딩을 종료하고 차입자 단말(100)로 대출금을 입금하고 대출상환계획 데이터를 전송하는 서버일 수 있다. 그리고, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 기 설정된 대출상환계획에 따라 차입자 단말(100)의 상환 금액을 확인하고 상환이 되지 않았을 경우 이자율을 올리거나 패널티를 가하고, 상환이 된 경우 그 다음 상환일의 입금을 고지하는 서버일 수 있다. 또한, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 상환이 되는 경우 이를 투자자 단말(400)로 배분하고, 상환이 종료된 경우 투자종료처리를 실행하며 투자결과에 대한 보고서를 적어도 하나의 투자자 단말(400)로 전송하는 서버일 수 있다. 그리고, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 차입자 단말(100)의 대출 로그 및 투자자 단말(400)의 투자 로그를 업데이트하여 그 다음 대출 또는 투자에 대한 플랜을 생성하는 서버일 수 있다. 그리고, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 상환받은 금액에 대한 배분을 수행할 때 수수료를 일 측 당사자 또는 양 측 당사자로부터 공제하는 서버일 수도 있다.
여기서, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 네트워크를 통하여 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 컴퓨터로 구현될 수 있다. 여기서, 컴퓨터는 예를 들어, 네비게이션, 웹 브라우저(WEB Browser)가 탑재된 노트북, 데스크톱(Desktop), 랩톱(Laptop) 등을 포함할 수 있다.
적어도 하나의 투자자 단말(400)은, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 관련 웹 페이지, 앱 페이지, 프로그램 또는 애플리케이션을 이용하는 투자자의 단말일 수 있다. 이때, 적어도 하나의 투자자 단말(400)은, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)에 업로드된 투자 상품에 대한 공시를 출력하고, 선택된 투자 상품에 투자금을 설정하여 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)로 입금하고, 원리금수취권에 대응하는 채권을 발행받는 단말일 수 있다. 이때, 적어도 하나의 투자자 단말(400)은 차입자 단말(100)로부터 대출금 상환이 되는 경우 실시간으로 또는 주기적으로 투자금액을 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)로부터 회수하는 단말일 수 있다. 그리고, 적어도 하나의 투자자 단말(400)은 자신의 투자가능금액, 투자성향, 목표이윤 등을 설정하여 자동으로 투자금액을 배분하도록 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)에서 설정하는 단말일 수 있다. 또한, 적어도 하나의 투자자 단말(400)은 원리금 상환 완료에 따라 투자금 회수가 완료된 경우, 이에 대한 투자 보고서를 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)로부터 수신하는 단말일 수 있다.
여기서, 적어도 하나의 투자자 단말(400)은, 네트워크를 통하여 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 컴퓨터로 구현될 수 있다. 여기서, 컴퓨터는 예를 들어, 네비게이션, 웹 브라우저(WEB Browser)가 탑재된 노트북, 데스크톱(Desktop), 랩톱(Laptop) 등을 포함할 수 있다. 이때, 적어도 하나의 투자자 단말(400)은, 네트워크를 통해 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 단말로 구현될 수 있다. 적어도 하나의 투자자 단말(400)은, 예를 들어, 휴대성과 이동성이 보장되는 무선 통신 장치로서, 네비게이션, PCS(Personal Communication System), GSM(Global System for Mobile communications), PDC(Personal Digital Cellular), PHS(Personal Handyphone System), PDA(Personal Digital Assistant), IMT(International Mobile Telecommunication)-2000, CDMA(Code Division Multiple Access)-2000, W-CDMA(W-Code Division Multiple Access), Wibro(Wireless Broadband Internet) 단말, 스마트폰(smartphone), 스마트 패드(smartpad), 타블렛 PC(Tablet PC) 등과 같은 모든 종류의 핸드헬드(Handheld) 기반의 무선 통신 장치를 포함할 수 있다.
관리자 단말(500)은, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 관련 웹 페이지, 앱 페이지, 프로그램 또는 애플리케이션을 이용하여 차입자 단말(100)의 재정상태나 리스크를 파악하고, 위험도를 산출하여 상품 공시 여부를 결정하는 관리자의 단말일 수 있다. 그리고, 관리자 단말(500)은, 차입자 단말(100)의 상환이 기 설정된 플랜대로 이루어지지 않는 경우 이자율을 증가시키거나 패널티를 부과하는 단말일 수 있다. 이때, 관리자 단말(500)은, 빅데이터의 학습으로 오류율이 기 설정된 퍼센트 이상인 대출 및 투자 데이터만을 추출하여 피드백을 제공하는 단말일 수 있다.
여기서, 관리자 단말(500)은, 네트워크를 통하여 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 컴퓨터로 구현될 수 있다. 여기서, 컴퓨터는 예를 들어, 네비게이션, 웹 브라우저(WEB Browser)가 탑재된 노트북, 데스크톱(Desktop), 랩톱(Laptop) 등을 포함할 수 있다. 이때, 관리자 단말(500)은, 네트워크를 통해 원격지의 서버나 단말에 접속할 수 있는 단말로 구현될 수 있다. 관리자 단말(500)은, 예를 들어, 휴대성과 이동성이 보장되는 무선 통신 장치로서, 네비게이션, PCS(Personal Communication System), GSM(Global System for Mobile communications), PDC(Personal Digital Cellular), PHS(Personal Handyphone System), PDA(Personal Digital Assistant), IMT(International Mobile Telecommunication)-2000, CDMA(Code Division Multiple Access)-2000, W-CDMA(W-Code Division Multiple Access), Wibro(Wireless Broadband Internet) 단말, 스마트폰(smartphone), 스마트 패드(smartpad), 타블렛 PC(Tablet PC) 등과 같은 모든 종류의 핸드헬드(Handheld) 기반의 무선 통신 장치를 포함할 수 있다.
도 2는 도 1의 시스템에 포함된 부동산 대출 서비스 제공 서버를 설명하기 위한 블록 구성도이고, 도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스가 구현된 일 실시예를 설명하기 위한 도면이다.
도 2를 참조하면, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 수집부(310), 수행부(320), 공시부(330), 매입부(340), 배분부(350), 업데이트부(360)를 포함할 수 있다.
본 발명의 일 실시예에 따른 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)나 연동되어 동작하는 다른 서버(미도시)가 적어도 하나의 차입자 단말(100), 적어도 하나의 투자자 단말(400), 및 관리자 단말(500)로 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 애플리케이션, 프로그램, 앱 페이지, 웹 페이지 등을 전송하는 경우, 적어도 하나의 차입자 단말(100), 적어도 하나의 투자자 단말(400), 및 관리자 단말(500)은, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 애플리케이션, 프로그램, 앱 페이지, 웹 페이지 등을 설치하거나 열 수 있다. 또한, 웹 브라우저에서 실행되는 스크립트를 이용하여 서비스 프로그램이 적어도 하나의 차입자 단말(100), 적어도 하나의 투자자 단말(400), 및 관리자 단말(500)에서 구동될 수도 있다. 여기서, 웹 브라우저는 웹(WWW: world wide web) 서비스를 이용할 수 있게 하는 프로그램으로 HTML(hyper text mark-up language)로 서술된 하이퍼 텍스트를 받아서 보여주는 프로그램을 의미하며, 예를 들어 넷스케이프(Netscape), 익스플로러(Explorer), 크롬(chrome) 등을 포함한다. 또한, 애플리케이션은 단말 상의 응용 프로그램(application)을 의미하며, 예를 들어, 모바일 단말(스마트폰)에서 실행되는 앱(app)을 포함한다.
도 2를 참조하면, 수집부(310)는, 차입자 단말(100)로부터 대출신청 및 담보설정을 위한 부동산 정보를 수집할 수 있다. 이때, 수집부(310)는, 이후 대출심사평가 모형을 금융 빅데이터(financial bigdata) 분석 기반으로 설정하고, 대출신청자의 객관적 신용정보 이외에도 주관적 정보를 반영하여 차별화된 대출금리를 산출하기 위하여 상술한 정보 이외에도 다양한 정보를 수집할 수 있다. P2P 대출거래에서 차용인의 재무적 특성과 같은 객관적 신용정보와 더불어 주관적 정보 또는 행동특성요인과 집단행동이론(herding behavior theory) 관련 변수를 위해, 심리적 행동데이터, 사회관계망 데이터, 대출신청자가 사용한 로그(log) 및 키워드 분석, 그리고 대출신청자가 명시한 자금사용목적 및 상환계획 등의 주관적이고 비정형적인 데이터를 반영할 수 있고, 이를 위하여 수집부(310)는, 상술한 정보를 포함하는 정형 데이터 및 비정형 데이터를 더 수집할 수 있다. 이를 통하여, 플랫폼 자체의 위험도를 줄이고(채무불이행) 투자자에게도 투명하게 위험도를 제시하고 정보의 불균형이 발생하지 않도록 할 수 있다. 물론, 상술한 데이터 이외에도 다양한 데이터를 수집할 수 있으며, 상술한 것들에 한정되지 않음은 자명하다 할 것이다.
수행부(320)는 수집된 대출신청 및 부동산 정보를 이용하여 기 저장된 신용평가모델을 이용하여 대출심사를 수행할 수 있다. 이때, 수행부(320)는 기 저장된 신용평가모델은 P2P 대출거래의 채무불이행 예측 모형을 이용할 수 있는데, 이 예측 모형을 구축하기 위해서는 먼저, 빅데이터를 수집하여 상환완료(Fully Paid)와 채무불이행(Default) 속성을 종속변수로 활용할 수 있고, 상환 완료된 대출과 채무불이행 대출의 특징을 설명하는 기 설정된 변수 중에서 채무불이행 예측에 사용할 수 없는 속성을 제외한 속성 데이터에 대해 전처리를 진행할 수 있다. 그리고, 수행부(320)는 기 진행된 선행연구에서 제공하는 핵심변수를 고려하여 차입자의 인구통계학적 변수를 포함한 차입자정보 관련 변수, 대출정보변수, 그리고 재무 및 신용변수로 이루어진 독립변수를 선정할 수 있다. 이때, 차입자정보 관련 변수에는 주택소유형태, 차입자의 근무경력, 6개월 평균 잔고액, 총부채상환비율(debt to income, DTI) 등으로 구성될 수 있으나 이에 한정되지는 않는다. 대출정보에는 대출신청금액을 로그(log)화한 대출금액과 대출목적, 대출이자율 등으로 구성될 수 있고, 대출목적은 생계필수비용(주거비, 생활비, 의료비), 사업용, 부채상환용 등으로 구분될 수 있다. 이때, 대출이자율은 P2P 차입자의 대출이자율을 말한다. 신용 정보 변수에는 차입자의 신용파산기록, 신용조회건수, 신용한도대비 신용사용금액, 연체계좌수, 모기지론 계좌 수, 차입자의 발급받은 신용카드 계좌 수 등으로 구성될 수 있다. 신용파산기록은 차입자의 파산, 면책, 워크아웃, 회생 등의 기록유무를 말하고, 신용조회건수는 투자자들이 대출자에 대해 신용을 조회하는 횟수를 말한다. 마지막으로 대출상환성공더비는 대출상환 성공 시 ‘1’의 값, 채무불이행시 ‘0’의 값을 갖는 더미변수를 말하며, P2P 대출시스템에서 가장 중요한 측정지표인 채무불이행률(default rate)을 구성하는 변수이다.
상술한 변수를 포함하는 데이터에 대하여 전처리 과정을 수행하였으면, 수행부(320)는, 대출거래에서 전처리 과정을 거쳐 대출거래를 분석에 활용하고, 모든 분석은 학습용과 검증용의 두 가지 데이터 셋으로 구성할 수 있다. 즉, 학습용 데이터 셋(training dataset)으로 기 설정된 비율을 사용하고, 나머지는 검증용 데이터 셋(validation dataset)으로 사용할 수 있다. 그리고, 일반화된 모형을 도출하기 위하여 상호검증방법(5-fold cross-validation method)을 사용할 수 있다. 이렇게 데이터를 분석하여 모형화 단계로 진입하게 되면, 분석용 데이터 마트(data mart)를 이용하여 P2P 대출거래 채무불이행 예측모형을 구축할 수 있다. 이때, 본 발명의 일 실시예에서는, 통계기법인 판별분석과 로지스틱 회귀분석을 이용할 수 있고, 인공지능기법으로는 인공신경망과 의사결정나무로 가장 널리 활용되고 있는 CART와 C5.0 알고리즘을 이용하여 P2P 대출거래 채무불이행 예측모형을 구축할 수 있다. 이렇게 구축된 채무불이행 예측모형에 검증용 데이터를 적용시키고 예측정확도를 비교하여 최종적인 예측모형을 확정할 수 있다. 이렇게 확정된 모델에 상술한 차입자 단말(100)의 데이터를 질의(Query)로 대입하면 이에 대한 결과를 알 수 있고, 이에 따라 대출심사결과를 그 응답으로 받을 수 있게 된다.
이때, 대출 금리는 원가요소와 마진을 반영하여 결정될 수 있는데, 원가요소는 P2P 금융 플랫폼의 자금조달 비용과 차주 신용도에 따른 신용원가 제 비용인 업무원가와 주택신용보증기금 출연료나 교육세 등 법적인 비용을 고려하여 결정될 수 있다. 또한, 자금조달비용은 P2P 금융 플랫폼의 자금조달에 소요되는 비용을 말하며 대표적으로는 투자에 대한 이자 등 P2P 금융 플랫폼이 직접 시장에서 조달하는 경우의 이자비용 및 관련 제비용 등으로 구성될 수 있다. 신용원가는 차입자인 고객의 신용도 신용등급 및 담보유무 등 에 따라 과거 경험과 현재의 시장상황을 고려할 때 예상되는 손실과 향후 예상치 못하게 발생할 수 있는 잠재적 손실 가능성을 고려한 비용이다. 고객의 신용도가 연체발생 또는 대출금 증가 등으로 악화되는 경우 예상 손실증가에 따른 신용원가 상승으로 대출금리가 큰 폭으로 상승할 수도 있다. 업무원가는, 인건비, 물건비, 제세공과금 등 업무수행에 수반해 발생하는 운영비용이고 법적비용은 외부 법률에 근거하여 발행하는 비용으로 각종 세금 등을 포함한다. 결정된 대출 금리는 개별약정에 의해 별도로 정한 항목 변동금리대출의 기준금리 거래실적에 따른 우대금리 신용등급 평가조정에 의한 신용원가 등을 고려할 수 있으며, 대출만기일까지 동일하게 적용할 수 있다. 또한, 거래 방식에 따라 개별대출과 한도대출을 포함할 수 있는데, 주택담보대출의 경우, 개별대출은 일반적인 주택담보대출의 운용형태로 약정금액 범위 내에서 일괄하여 대출이 발생하고 상환한 금액을 재사용할 수 없는 방식이다. 한도대출은 약정한 한도금액 범위 내에서 동일과목의 대출을 자유롭게 재사용하고 대출기간 만료일에 대출 잔액을 상환하는 방식이다. 상환방식에 따라 만기일시 상환, 원금균등분할상환, 원금불균등분할상환, 원리금균등분할상환 등을 포함할 수 있으나 이에 한정되는 것은 아니다.
또한, 주택담보대출의 경우, 수행부(320)는, 대출신청에 포함된 대출신청금액, 부동산에 등록된 선순위채권, 임차보증금, 최우선변제 소액 임차보증금을 합산한 금액에서 부동산 정보에 포함된 담보가치를 나눈 금액을 이용하여 부동산의 담보가치 대비 대출금액 비율을 산출하고, 대출금액비율에 기초하여 대출신청에 포함된 대출신청금액이 대출금액비율에 대응하는 금액보다 큰 경우 관리자 단말(500)로 위험정보를 제공하고, 대출신청금액이 대출금액비율에 대응하는 금액보다 작은 경우 담보가치인정 메세지를 관리자 단말(500)로 전송할 수 있다. 수행부(320)는, 수집된 대출신청 및 부동산 정보를 이용하여 기 저장된 신용평가모델을 이용하여 대출심사를 수행할 때, 부동산 정보의 주소를 이용하여 갑구 및 을구를 포함한 등기부 등본을 수집하여 채권채무상황을 조회할 수 있다. 물론, 채권채무상황을 조회하기 위하여 상술한 정보만을 수집하는 것은 아니고 다양한 정보를 수집할 수 있음은 상술한 바와 같다.
공시부(330)는, 수행된 대출심사가 통과되는 경우, 차입자의 정보 및 담보를 부동산 대출 서비스를 제공하는 플랫폼 페이지에 P2P 투자 상품으로 공시할 수 있다. 이때, 공시부(330)는, 수행된 대출심사에서 기 구축된 채무불이행 예측모형으로 도출된 채무불이행 예측값에 기초하여 투자위험도를 산출하고, 산출된 투자위험도를 P2P 투자 상품에 포함시켜 업로드할 수 있다. 채무불이행 예측값을 투자자에게 공시함으로써 투자자에게 미리 투자위험에 대한 정보를 알리고, P2P 금융 플랫폼 상에서는 고지의무 불이행에 대한 책임을 면할 수 있게 된다. 물론, 상술한 정보를 제공하지 않아도 가능하며, 이는 실시예에 따라 달라질 수 있다.
매입부(340)는, 적어도 하나의 투자자 단말(400)로부터 투자 요청을 수신하고, 투자금에 대응하는 원리금수취권이라는 채권을 발행하여 적어도 하나의 투자자 단말(400)에서 매입하도록 할 수 있다. 매입부(340)는, 적어도 하나의 투자자 단말(400)로부터 투자 요청을 수신하고, 투자금에 대응하는 원리금수취권이라는 채권을 발행하여 적어도 하나의 투자자 단말(400)에서 매입하도록 할 때, 적어도 하나의 투자자 단말(400)의 투자금, 투자 성향, 및 투자 목표 이윤과, 투자 히스토리 로그를 포함하는 투자자 정보를 수집하고, 적어도 하나의 투자자 단말(400)의 투자자 정보와, P2P 투자 상품에 포함된 투자 위험도와 예상 수익율 간의 매칭도를 산출하고, 산출된 매칭도에 기반하여 투자금을 매칭도에 대응하도록 분할하여 투자금을 설정할 수 있다.
배분부(350)는, 차입자 단말(100)로부터 원리금을 상환하는 경우 적어도 하나의 투자자 단말(400)로 원리금수취권에 대응하도록 배분할 수 있다.
업데이트부(360)는, 차입자 단말(100)로부터 원리금을 상환하는 경우 적어도 하나의 투자자 단말(400)로 원리금수취권에 대응하도록 배분한 후, 차입자 단말(100)의 원리금 및 이자의 상환이 종료되는 경우, 적어도 하나의 투자자 단말(400)로 투자금 대비 이윤을 포함하는 투자 결과 데이터를 제공하고, 투자 결과 데이터에 기반하여 투자 히스토리 로그를 업데이트할 수 있다. 이에 따라, 투자자 및 차입자가 다음 투자 또는 다음 대출을 신청할 때 이 정보를 이용하여 다양한 대출 및 투자 전략을 세우는 데 활용할 수 있다. 이때, P2P 금융 플랫폼은 퍼블릭 또는 프라이빗 블록체인으로 구성되고, 원리금 상환 및 원리금수취권에 대응하도록 배분하는 과정은 스마트 컨트랙트에 의해 강제수행될 수 있다.
한편, 본 발명의 일 실시예에 따른 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 투자자가 투자를 하기 이전에 투자 상품에 대한 평가를 객관적으로 수행할 수 있는 지표를 제공할 수 있다. 이때, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 부동산의 내재 가치 혹은 근본가치를 평가할 수 있는 구체적인 가치항목 및 지표 정립과 정립된 지표들 간의 중요도 분석을 수행할 수 있다. 이 중에서, 지표 정립은 관련 이론 고찰 및 FGI(Focus Group Interview)를 통해 분석할 수 있으며, 지표 간 중요도 분석은 ANP(Analytic Network Process) 방법을 통해 도출할 수 있다. 이때, 주택담보대출의 경우, 부동산의 가치평가를 위해 입지가치, 수익가치, 미래가치, 희소가치 등 4가지 가치를 평가할 수 있고, 지표를 구축 및 각 지표에 대한 점수를 정량화할 수 있다. 예를 들어, 공시지가 변동률, 매매가격 변동률, 전세가격변동률, 매매가격 상승률, 역세권, 전세가격 상승률, 인구증가율, 서비스 LQ지수, 건물 노후도 등이 지표로 선정될 수 있으나 이에 한정되지는 않는다. 이를 통하여, 전문가의 평가 없이도 대략적인 투자가치, 즉 부동산의 정량적 가치평가를 설정할 수 있고, 투자자에게 객관적인 데이터를 제공할 수 있는 근거로 작용할 수 있다.
또한, 본 발명의 일 실시예에 따른 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 빅데이터를 구축하여 평가모델을 만들게 되는데, 수집되는 데이터는, 정형화 정도에 따라 정형(structured) 데이터, 반정형(semi-structured) 데이터, 비정형 (unstructured) 데이터로 분류할 수 있다.
이때, 정형 데이터는 종류와 형식이 정해져 있는 규격을 갖는 데이터로, 공공 기관이나 제 3 신뢰 기관에서 사용하는 데이터이며, 고정된 필드에 정해진 형식(수치, 날짜, 금액, 권리자 등)의 값으로 기입하거나 항목으로 선택하는 유형의 데이터이다. 두 번째는 각종 자료들의 메타데이터이다. 각 물건이나 개인의 데이터들에 대한 정보로, 데이터의 신뢰성 보장이나 데이터 해석을 위해서도 반드시 제공되어야 한다. 기본적으로는 차입자에 대한 정보(이름, 나이 등), 데이터 생성에 관련된 정보(생성 기관, 생성자, 생성일 등) 등이 포함될 수 있다. 반정형 데이터는 대부분 텍스트 형태로 필드가 고정되어 있지는 않지만, 자료의 특성에 따라 텍스트 내에 포함되는 내용을 정의할 수 있는 데이터 부류이다. 비정형 데이터는 형태가 불규칙하여 정의하기 어려운 항목들로서, 일반적으로 텍스트와 이미지 등이 해당한다. 이와 같은 비정형 데이터도, 키워드, 태그 또는 메타 데이터로 학습되어 분류 및 패턴화되고, 이후 새로운 비정형 데이터의 분류가 요구되었을 때, 데이터를 레코드 형식으로 가공하고 연관 데이터와 함께 제공될 수 있다.
부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 이렇게 수집된 로우 데이터 내에 포함된 비정형(Unstructed) 데이터, 정형(Structured) 데이터 및 반정형 데이터(Semi-structured)를 정제하고, 메타 데이터로 분류를 포함한 전처리를 실시할 수 있고, 전처리된 데이터를 데이터 마이닝(Data Mining)을 포함하는 분석을 실시할 수 있다. 그리고, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 분석된 데이터를 시각화하여 출력할 수 있다. 이때, 데이터 마이닝은, 전처리된 데이터 간의 내재된 관계를 탐색하여 클래스가 알려진 훈련 데이터 셋을 학습시켜 새로운 데이터의 클래스를 예측하는 분류(Classification) 또는 클래스 정보 없이 유사성을 기준으로 데이터를 그룹짓는 군집화(Clustering)를 수행할 수 있다. 물론, 이외에도 다양한 마이닝 방법이 존재할 수 있으며, 수집 및 저장되는 빅데이터의 종류나 이후에 요청될 질의(Query)의 종류에 따라 다르게 마이닝될 수도 있다. 이렇게 구축된 빅데이터는, 인공신경망 딥러닝이나 기계학습 등으로 검증과정을 거칠 수도 있다.
이때, 인공 신경망은 CNN(Convolutional neural network) 구조가 이용될 수 있는데, CNN은 컨볼루션 층을 이용한 네트워크 구조로 이미지 처리에 적합하며, 이미지 데이터를 입력으로 하여 이미지 내의 특징을 기반으로 이미지를 분류할 수 있기 때문이다. 또한, 텍스트 마이닝(Text Mining)은 비/반정형 텍스트 데이터에서 자연어처리 기술에 기반하여 유용한 정보를 추출, 가공하는 것을 목적으로 하는 기술이다. 텍스트 마이닝 기술을 통해 방대한 텍스트 뭉치에서 의미 있는 정보를 추출해 내고, 다른 정보와의 연계성을 파악하며, 텍스트가 가진 카테고리를 찾아내거나 단순한 정보 검색 그 이상의 결과를 얻어낼 수 있다. 이를 이용하여, 본 발명의 일 실시예에 따른 부동산 대출 서비스에서는, 질의로 입력되는 식별자나 자연어를 분석하고, 그 안에 숨겨진 정보를 발굴해 내기 위해 대용량 언어자원과 통계적, 규칙적 알고리즘이 사용될 수 있다. 또한, 클러스터 분석(Cluster Analysis)은, 비슷한 특성을 가진 객체를 합쳐가면서 최종적으로 유사 특성의 그룹을 발굴하는데 사용될 수 있다.
이하, 상술한 도 2의 부동산 대출 서비스 제공 서버의 구성에 따른 동작 과정을 도 3을 예로 들어 상세히 설명하기로 한다. 다만, 실시예는 본 발명의 다양한 실시예 중 어느 하나일 뿐, 이에 한정되지 않음은 자명하다 할 것이다.
도 3a를 도 3b 내지 도 3e를 참조로 하여 설명한다. 도 3a 및 도 3b를 참조하면, (a) 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 차입자 단말(100)로부터 대출 신청 및 부동산 담보 정보가 입력되는 경우, (b) 이에 대한 구축된 빅데이터에 입력된 정보를 질의 형식으로 입력하여 그 결과를 도출함으로써, 채무불이행을 예측하고, 신용담보를 평가하며, 부동산의 가치를 정량적으로 평가하게 된다. 이에 따라, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 리스크가 기 설정된 값보다 큰 경우에는 관리자 단말(500)로 전달하여 피드백을 주도록 하며, 피드백 데이터에 따라 대출허가 또는 불허가를 차입자 단말(100)로 제공하게 된다.
(c) 또한, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 정량적으로 데이터화된 부동산 가치 및 대출금액에 기반하여 투자상품을 생성하고 이를 공시하게 되며, 도 3a 내지 도 3e를 참조하면, 적어도 하나의 투자자 단말(400)로부터 투자금액을 투자받을 수 있는데, 이 과정에서 투자성향이나 투자금 배분에 따라 각각 다른 상품에 다른 투자금액을 받도록 제어할 수도 있다. 그리고, 다시 도 3a로 돌아와서 (d) 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 투자자 단말(400)에서 투자를 한 경우, 이에 대한 계약서를 투자자 단말(400)로 전송하고, (e) 차입자 단말(100)에서 원금과 이자가 상환되는 경우, 대출 계약 및 투자 계약의 종류에 따라 주기적 또는 실시간으로 적어도 하나의 투자자 단말(400)로 이익과 원금을 제공하도록 하고, (f) 원금 및 이자의 회수, 즉 상환이 완료된 경우에는 이에 대한 투자결과 보고서를 생성하여 원금, 손실, 이익 등에 대한 정보를 투자자 단말(400)로 제공하게 된다. 이때, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는 최초 상품을 공시할 때 제공되었던 투자가치, 투자예상이익 등과 비교하여 오류가 발생한 부분은 재학습함으로써 빅데이터를 업데이트할 수 있다.
이와 같은 도 2 및 도 3의 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법에 대해서 설명되지 아니한 사항은 앞서 도 1을 통해 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법에 대하여 설명된 내용과 동일하거나 설명된 내용으로부터 용이하게 유추 가능하므로 이하 설명을 생략하도록 한다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 도 1의 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 시스템에 포함된 각 구성들 상호 간에 데이터가 송수신되는 과정을 나타낸 도면이다. 이하, 도 4를 통해 각 구성들 상호간에 데이터가 송수신되는 과정의 일 예를 설명할 것이나, 이와 같은 실시예로 본원이 한정 해석되는 것은 아니며, 앞서 설명한 다양한 실시예들에 따라 도 4에 도시된 데이터가 송수신되는 과정이 변경될 수 있음은 기술분야에 속하는 당업자에게 자명하다.
도 4를 참조하면, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 창업자 단말(100)로부터 대출을 신청받고(S4100), 데이터를 수집하여(S4200), 신용평가, 담보 평가를 수행한 후(S4300), 리스크가 발생할 것이 예상되는 경우(S4400) 관리자 단말(500)로 전달하여 피드백을 요청한다(S4500, S4600). 만약, 그렇지 않은 경우에는 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 바로 차입자의 대출 요청 및 대출이자나 대출상환방법 등에 기반하여 상품을 자동으로 생성하고 공시할 수 있으나, 이 역시 관리자 단말(500)에서 수동으로 설정하는 것을 배제하는 것은 아니다(S4700).
한편, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 투자자 단말(400)로부터 투자금과 투자상품을 선택받고(S4800), 이에 바로 투자를 진행할 수도 있으나, 자체적으로 투자자의 성향을 파악하고(S4810), 투자금액을 배분하여(S4820) 자동으로 투자를 수행할 수도 있다(S4820). 그리고, 투자금액이 모아지면 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 차입자 단말(100)로 대출금을 이체하고(S4830), 상환 플랜에 따라 상환이 이루어지는지를 모니터링한다.
또한, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 차입자 단말(100)로부터 상환이 발생하면(S4840), 투자 계약 및 대출 계약에 기반하여 주기적 또는 실시간으로 상환 금액을 투자금에 기초하여 배분하여 투자자 단말(400)로 분배하고(S4840), 상환이 종료될 때까지 이 과정을 반복한다(S4900). 물론, 차입자 단말(100)에서 상환을 기 설정된 기한에 하지 않는 경우 패널티가 가해지거나 이자율이 증가할 수 있음은 자명하다 할 것이다.
그리고, 부동산 대출 서비스 제공 서버(300)는, 상환이 종료되는 경우 적어도 하나의 투자자 단말(400)로 투자결과를 보고하고(S4910), 상품 공시에 공지되었던 예상 수익율 및 위험도와 상환 종료시에 도출된 수익율 및 위험도를 비교하여 오류가 발생한 경우 이를 수정하도록 재학습을 실시할 수 있다(S4920).
상술한 단계들(S4100~S4920)간의 순서는 예시일 뿐, 이에 한정되지 않는다. 즉, 상술한 단계들(S4100~S4920)간의 순서는 상호 변동될 수 있으며, 이중 일부 단계들은 동시에 실행되거나 삭제될 수도 있다.
이와 같은 도 4의 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법에 대해서 설명되지 아니한 사항은 앞서 도 1 내지 도 3을 통해 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법에 대하여 설명된 내용과 동일하거나 설명된 내용으로부터 용이하게 유추 가능하므로 이하 설명을 생략하도록 한다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법을 설명하기 위한 동작 흐름도이다. 도 5를 참조하면, 부동산 대출 서비스 제공 서버는, 차입자 단말로부터 대출신청 및 담보설정을 위한 부동산 정보를 수집한다(S5100). 그리고, 부동산 대출 서비스 제공 서버는, 수집된 대출신청 및 부동산 정보를 이용하여 기 저장된 신용평가모델을 이용하여 대출심사를 수행하고(S5200), 수행된 대출심사가 통과되는 경우, 차입자의 정보 및 담보를 부동산 대출 서비스를 제공하는 플랫폼 페이지에 P2P 투자 상품으로 공시한다(S5300).
또한, 부동산 대출 서비스 제공 서버는, 적어도 하나의 투자자 단말로부터 투자 요청을 수신하고, 투자금에 대응하는 원리금수취권이라는 채권을 발행하여 적어도 하나의 투자자 단말에서 매입하도록 하고(S5400), 차입자 단말로부터 원리금을 상환하는 경우 적어도 하나의 투자자 단말로 원리금수취권에 대응하도록 배분한다(S5500).
이와 같은 도 5의 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법에 대해서 설명되지 아니한 사항은 앞서 도 1 내지 도 4를 통해 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법에 대하여 설명된 내용과 동일하거나 설명된 내용으로부터 용이하게 유추 가능하므로 이하 설명을 생략하도록 한다.
도 5를 통해 설명된 일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법은, 컴퓨터에 의해 실행되는 애플리케이션이나 프로그램 모듈과 같은 컴퓨터에 의해 실행가능한 명령어를 포함하는 기록 매체의 형태로도 구현될 수 있다. 컴퓨터 판독 가능 매체는 컴퓨터에 의해 액세스될 수 있는 임의의 가용 매체일 수 있고, 휘발성 및 비휘발성 매체, 분리형 및 비분리형 매체를 모두 포함한다. 또한, 컴퓨터 판독가능 매체는 컴퓨터 저장 매체를 모두 포함할 수 있다. 컴퓨터 저장 매체는 컴퓨터 판독가능 명령어, 데이터 구조, 프로그램 모듈 또는 기타 데이터와 같은 정보의 저장을 위한 임의의 방법 또는 기술로 구현된 휘발성 및 비휘발성, 분리형 및 비분리형 매체를 모두 포함한다.
전술한 본 발명의 일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법은, 단말기에 기본적으로 설치된 애플리케이션(이는 단말기에 기본적으로 탑재된 플랫폼이나 운영체제 등에 포함된 프로그램을 포함할 수 있음)에 의해 실행될 수 있고, 사용자가 애플리케이션 스토어 서버, 애플리케이션 또는 해당 서비스와 관련된 웹 서버 등의 애플리케이션 제공 서버를 통해 마스터 단말기에 직접 설치한 애플리케이션(즉, 프로그램)에 의해 실행될 수도 있다. 이러한 의미에서, 전술한 본 발명의 일 실시예에 따른 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법은 단말기에 기본적으로 설치되거나 사용자에 의해 직접 설치된 애플리케이션(즉, 프로그램)으로 구현되고 단말기에 등의 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 기록될 수 있다.
전술한 본 발명의 설명은 예시를 위한 것이며, 본 발명이 속하는 기술분야의 통상의 지식을 가진 자는 본 발명의 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 쉽게 변형이 가능하다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적이 아닌 것으로 이해해야만 한다. 예를 들어, 단일형으로 설명되어 있는 각 구성 요소는 분산되어 실시될 수도 있으며, 마찬가지로 분산된 것으로 설명되어 있는 구성 요소들도 결합된 형태로 실시될 수 있다.
본 발명의 범위는 상기 상세한 설명보다는 후술하는 특허청구범위에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미 및 범위 그리고 그 균등 개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본 발명의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.
Claims (9)
- 부동산 대출 서비스 제공 서버에서 실행되는 부동산 대출 서비스 제공 방법에 있어서,
차입자 단말로부터 대출신청 및 담보설정을 위한 부동산 정보를 수집하는 단계;
상기 수집된 대출신청 및 부동산 정보를 이용하여 기 저장된 신용평가모델을 이용하여 대출심사를 수행하는 단계;
상기 수행된 대출심사가 통과되는 경우, 상기 차입자의 정보 및 담보를 상기 부동산 대출 서비스를 제공하는 플랫폼 페이지에 P2P 투자 상품으로 공시하는 단계;
적어도 하나의 투자자 단말로부터 투자 요청을 수신하고, 투자금에 대응하는 원리금수취권이라는 채권을 발행하여 상기 적어도 하나의 투자자 단말에서 매입하도록 하는 단계; 및
상기 차입자 단말로부터 원리금을 상환하는 경우 상기 적어도 하나의 투자자 단말로 상기 원리금수취권에 대응하도록 배분하는 단계;
를 포함하고,
상기 수집된 대출신청 및 부동산 정보를 이용하여 기 저장된 신용평가모델을 이용하여 대출심사를 수행하는 단계는, 상기 차입자 단말의 신용정보를 수집하여 통계기법인 판별분석 및 로지스틱 회귀분석과, 인공지능기법으로는 신경망을 이용하여 기 구축된 채무불이행 예측모형에 기반하여 채무불이행 예측값을 산출하는 단계; 및 상기 채무불이행 예측값이 기 설정된 안정범위를 벗어난 경우, 차입자의 대출을 심사하는 관리자 단말로 피드백을 전송하는 단계를 포함하고, 상기 신용정보는, 대출이자율, 대출금액, 및 총부채상환비율을 포함하고,
상기 수행된 대출심사가 통과되는 경우, 상기 차입자의 정보 및 담보를 상기 부동산 대출 서비스를 제공하는 플랫폼 페이지에 P2P 투자 상품으로 공시하는 단계는, 상기 수행된 대출심사에서 기 구축된 채무불이행 예측모형으로 도출된 채무불이행 예측값에 기초하여 투자위험도를 산출하는 단계; 및 상기 산출된 투자위험도를 상기 P2P 투자 상품에 포함시켜 업로드하는 단계를 포함하는 것인, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법.
- 제 1 항에 있어서,
상기 수집된 대출신청 및 부동산 정보를 이용하여 기 저장된 신용평가모델을 이용하여 대출심사를 수행하는 단계는,
상기 대출신청에 포함된 대출신청금액, 상기 부동산에 등록된 선순위채권, 임차보증금, 최우선변제 소액 임차보증금을 합산한 금액에서 상기 부동산 정보에 포함된 담보가치를 나눈 금액을 이용하여 상기 부동산의 담보가치 대비 대출금액 비율을 산출하는 단계;
상기 대출금액비율에 기초하여 상기 대출신청에 포함된 대출신청금액이 상기 대출금액비율에 대응하는 금액보다 큰 경우 관리자 단말로 위험정보를 제공하고, 상기 대출신청금액이 대출금액비율에 대응하는 금액보다 작은 경우 담보가치인정 메세지를 상기 관리자 단말로 전송하는 단계;
를 포함하는 것인, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법.
- 제 1 항에 있어서,
상기 수집된 대출신청 및 부동산 정보를 이용하여 기 저장된 신용평가모델을 이용하여 대출심사를 수행하는 단계는,
상기 부동산 정보의 주소를 이용하여 갑구 및 을구를 포함한 등기부 등본을 수집하는 단계;
를 포함하는 것인, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법.
- 삭제
- 삭제
- 제 1 항에 있어서,
상기 적어도 하나의 투자자 단말로부터 투자 요청을 수신하고, 투자금에 대응하는 원리금수취권이라는 채권을 발행하여 상기 적어도 하나의 투자자 단말에서 매입하도록 하는 단계는,
상기 적어도 하나의 투자자 단말의 투자금, 투자 성향, 및 투자 목표 이윤과, 투자 히스토리 로그를 포함하는 투자자 정보를 수집하는 단계;
상기 적어도 하나의 투자자 단말의 투자자 정보와, 상기 P2P 투자 상품에 포함된 투자위험도와 예상 수익율 간의 매칭도를 산출하는 단계;
상기 산출된 매칭도에 기반하여 상기 투자금을 상기 매칭도에 대응하도록 분할하여 투자금을 설정하는 단계;
를 포함하는 것인, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법.
- 제 1 항에 있어서,
상기 차입자 단말로부터 원리금을 상환하는 경우 상기 적어도 하나의 투자자 단말로 상기 원리금수취권에 대응하도록 배분하는 단계 이후에,
상기 차입자 단말의 원리금 및 이자의 상환이 종료되는 경우, 상기 적어도 하나의 투자자 단말로 상기 투자금 대비 이윤을 포함하는 투자 결과 데이터를 제공하고, 상기 투자 결과 데이터에 기반하여 투자 히스토리 로그를 업데이트하는 단계;
를 더 포함하는 것인, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법.
- 제 1 항에 있어서,
상기 P2P 금융 플랫폼은 퍼블릭 또는 프라이빗 블록체인으로 구성되고,
상기 원리금 상환 및 원리금수취권에 대응하도록 배분하는 과정은 스마트 컨트랙트에 의해 강제수행되는 것인, P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법.
- 제 1 항 내지 제 3 항, 및 제 6 항 내지 제 8 항 중 어느 한 항에 기재된 P2P 금융 플랫폼 기반 부동산 대출 서비스 제공 방법을 수행하는 프로그램이 기록된 컴퓨터 판독 가능한 기록매체.
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