KR20160003642A - 이동 장치 자금 조달을 위한 시스템 및 방법 - Google Patents

이동 장치 자금 조달을 위한 시스템 및 방법 Download PDF

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Abstract

지불 서비스 제공자가 최종 사용자 또는 소비자에 의한 이동 장치의 구매를 위한 자금 조달을 구현하는 것을 가능하게 하기 위한 시스템 및 방법이 제공된다. 구체적으로, 지불 서비스 제공자는 지불 서비스 제공자를 통해 처리된 금융 거래들을 이용하여, 고객들에 대한 자금 조달의 제공과 관련된 더 유익한 결정 또는 판단을 행할 수 있다. 예를 들어, 지불 서비스 제공자는 사용자의 지불 계좌를 통해 사용자에 대한 정보를 획득할 수 있으며, 이러한 정보는 사용자의 지불 이력, 구매 이력, 거래 이력, 신용 이력, 신용 스토어, 현금 흐름, 자금 계좌, 계좌 잔고, 및 사용자의 금융 안정성 또는 신용 가치와 관련된 임의의 다른 정보를 포함한다. 사용자에 대한 정보는 이동 장치의 구매에 대한 자금 조달 조건을 결정하는 데 사용될 수 있다.

Description

이동 장치 자금 조달을 위한 시스템 및 방법{SYSTEMS AND METHODS FOR MOBILE DEVICE FINANCING}
관련 출원의 상호 참조
본 PCT 출원은 2013년 4월 12일자로 출원된 미국 특허 가출원 제61/811,646호에 대해 우선권을 주장하는 2014년 3월 3일자로 출원된 미국 특허 출원 제14/195,641호에 대해 우선권을 주장하며, 이에 의해 이들의 개시 내용 전체가 참조로서 통합된다.
본 발명은 일반적으로 이동 장치 자금 조달(mobile device financing)을 구현하기 위한 시스템들 및 방법들에 관한 것이다.
이동 장치들은 그러한 장치들에 의해 제공되는 편리함 및 기능성으로 인해 인기가 계속 증가하고 있다. 그러나, 사용할 이동 장치를 획득하는 것은 통상적으로 이동 장치(예로서, 스마트폰)의 구매만이 아니라 장치에 대한 서비스 또는 사업자 계획(carrier plan)의 구매도 포함하므로 비용이 많이 들 수 있다. 이동 통신 서비스 제공자들은 통상적으로 그들의 이동 통신 서비스에 가입하도록 더 많은 고객을 유인하기 위해 이동 장치들의 비용을 보조한다. 구체적으로, 이동 통신 서비스 제공자들은 통상적으로 이동 서비스 계획과 더불어 이동 장치의 구매를 위한 자금 조달을 고객에게 제의하며, 따라서 이동 장치의 비용은 월부로 지불되어, 고객은 이동 장치의 비용을 감당할 여유를 갖게 된다. 그럼에도, 전기 통신 서비스 제공자들로서의 이동 통신 서비스 제공자들은 그러한 책임을 이행 및 관리하기를 원하지 않거나 준비하지 않을 수 있다.
도 1은 일 실시예에 따른 이동 장치 자금 조달을 구현하는 데 적합한 네트워킹 시스템의 블록도이다.
도 2는 일 실시예에 따른 이동 장치의 구매를 위한 자금 조달을 구현하기 위한 방법을 나타내는 흐름도이다.
도 3은 일 실시예에 따른 이동 장치 자금 조달을 위한 상환 및 판촉을 구현하기 위한 방법을 나타내는 흐름도이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 도 1의 하나 이상의 컴포넌트를 구현하는 데 적합한 컴퓨터 시스템의 블록도이다.
본 발명의 실시예들 및 그들의 장점들은 아래의 상세한 설명을 참조함으로써 최상으로 이해된다. 도면들 중 하나 이상에 도시된 동일한 요소들을 식별하기 위해 동일한 참조 번호들이 사용되며 도면들 내의 도시들은 본 발명을 한정하기 위한 것이 아니라 본 발명의 실시예들을 예시하기 위한 것이라는 점을 이해해야 한다.
일 실시예에서, CA, 산호세의 페이팔 사와 같은 지불 서비스 제공자가 최종 사용자 또는 소비자에 의한 이동 장치의 구매를 위한 자금 조달을 구현하는 것을 가능하게 하기 위한 시스템 및 방법이 제공된다. 구체적으로, 지불 서비스 제공자는 지불 서비스 제공자를 통해 처리된 금융 거래들로부터 획득된 정보를 이용하여, 고객들에 대한 자금 조달의 제공과 관련된 더 유익한 결정 또는 판단을 행할 수 있다. 예를 들어, 지불 서비스 제공자는 사용자의 지불 계좌를 통해 사용자에 대한 정보를 획득할 수 있으며, 이러한 정보는 사용자의 지불 이력, 구매 이력, 거래 이력, 신용 이력, 신용 스토어, 현금 흐름, 자금 계좌, 계좌 잔고, 및 사용자의 금융 안정성 또는 신용 가치와 관련된 임의의 다른 정보를 포함한다. 지불 서비스는 또한 이름, 주소, 전화 번호, 사회 보장 번호, 신용 카드 번호, 은행 계좌 번호, 생일 등과 같은 소정의 사용자 식별 정보들에 단독으로 또는 소정 조합으로 액세스할 수 있다.
일 실시예에서, 지불 서비스 제공자는 예를 들어 지불 서비스 제공자의 웹사이트, 앱 또는 다른 수단을 통해 그러한 자금 조달을 제의할 수 있다. 제의는 새로운 사용자들, 즉 지불 서비스 제공자에 대한 계좌를 결코 갖지 않았던 사용자들 또는 지불 서비스 제공자에 대한 만료된 계좌를 가진 사용자들에 대해 행해질 수 있다. 다른 실시예에서, 제의는 현재 계좌 소유자들에 대해서도 행해질 수 있다. 사용자가 제의를 수락하기를 원하는 경우, 지불 서비스 제공자는 사용자에게 제공할 자금 조달의 타입을 결정할 수 있다. 결정은 전술한 바와 같은 사용자 이력, 사용자가 지불 서비스 제공자의 현재 계좌 소유자인지, 지불 서비스 제공자의 이전 계좌 소유자인지 또는 현재 또는 이전 계좌 소유자가 아닌지, 이동 장치의 구매 금액, 이동 장치에 대한 서비스를 제공하는 이동통신 사업자 또는 이동 장치의 제조자/판매자에 의해 지불 서비스 제공자에게 제공되는 임의의 인센티브들, 및/또는 위치, 나이, 지불 이력 등과 같은, 그러나 이에 한정되지 않는, 사용자와 관련된 임의의 위험/신용 팩터들에 기초할 수 있다.
예를 들어, 이동 장치 OEM이 가격에 대한 할인을 제공하는 경우, 자금 조달은 더 낮은 이율, 더 긴 유예 기간, 더 높은 자금 조달 금액 등과 같은 더 유리한 조건을 가질 수 있다. 다른 예에서, 이동통신 사업자는 사용자가 지불 서비스 제공자를 통해 이동 장치 구매 자금을 조달하고/하거나 지불 서비스 제공자를 이용하여 이동통신 사업자 서비스들에 대해 지불하는 경우에 사용자에게 할인을 제의할 수 있다. 그러한 경우, 지불 서비스 제공자는 다시 더 유리한 자금 조달을 제공할 수 있는데, 그 이유는 지불 서비스 제공자가 이러한 거래를 통해 새로운 고객을 획득할 수 있기 때문이다.
사용자에 대한 자금 조달 조건이 결정되면, 사용자는 (아직 존재하지 않는 경우에) 지불 서비스 제공자에 대한 계좌를 개설하도록 요구될 수 있다. 계좌 개설은 이름, 전화 번호, 주소, 생일, 이메일 주소, 은행 계좌, 당좌 예금 계좌 등의 하나 이상의 자금 제공 수단, 신용 카드 번호 등과 같은 소정 정보를 필요로 할 수 있다. 이러한 정보들 중 하나 이상은 지불 서비스 제공자에 대해 이미 이용 가능하거나 이전에 제공되었을 수 있다. 일 실시예에서, 이동 장치 OEM, 이동통신 사업자, 및/또는 이동 전화를 고객에게 판매하는 상인은 필요한 정보를 지불 서비스 제공자에 제공한다. 따라서, 계좌를 개설하기 위해 여전히 필요한 정보만이 사용자로부터 요청될 수 있다. 사용자는 또한 적절한 경우에 사용자 이름과 함께 계좌에 대한 패스워드 또는 PIN을 생성하도록 요청될 수 있다. 대안으로서, 사용자 계좌는 이메일 주소 또는 이동 전화 번호를 통해 식별될 수 있다.
개설되면, 지불 서비스 제공자는 사용자의 지불 서비스 제공자 계좌를 통해 대출 또는 자금 조달의 상환을 관리할 수 있다. 예를 들어, 자금 조달의 계약 조건에 따라 지불 서비스 제공자 또는 사용자에 의해 결정될 수 있는 특정 시간들에 하나 이상의 사용자 선택 자금원들로부터의 자동 출금이 행해질 수 있다.
지불 서비스 제공자는 또한 필요에 따라 대출 상환을 위해 이동통신 사업자 및/또는 OEM 또는 이동 장치 판매자와 교섭할 수 있다. 예를 들어, 사용자가 지불에 관해 늦거나 태만한 경우, 이동통신 사업자는 지불이 지금 행해지지 않으면 이동 통신 서비스가 중단될 수 있다는 것을 사용자에게 통지할 수 있다. 대안으로서, 이동통신 사업자 및/또는 판매자는 단지 사용자에게 지불 서비스 제공자에 대한 지불이 늦었다는 것을 통지할 수 있다.
도 1은 일 실시예에 따른, 상인들에 대한 영업 자본을 구현하는 데 적합한 네트워킹 시스템(100)의 블록도이다. 네트워킹 시스템(100)은 다양한 지불 거래들 또는 프로세스들을 수행하도록 동작하는 복수의 서버 및/또는 소프트웨어 컴포넌트를 포함하거나 구현할 수 있다. 예시적인 서버들은 예를 들어 MICROSOFT(등록상표) OS, UNIX(등록상표) OS, LINUX(등록상표) OS 또는 다른 적절한 서버 기반 OS와 같은 서버 OS를 동작시키는 독립형 및 기업-클래스 서버들을 포함할 수 있다. 도 1에 도시된 서버들은 다른 방식들로 배치될 수 있으며, 그러한 서버들에 의해 수행되는 동작들 및/또는 제공되는 서비스들은 주어진 구현을 위해 결합 또는 분리될 수 있고, 더 많거나 적은 수의 서버에 의해 수행될 수 있다는 것을 알 수 있다. 하나 이상의 서버가 동일하거나 상이한 엔티티들에 의해 운영 및/또는 유지될 수 있다.
시스템(100)은 네트워크(160)를 통해 통신하는 사용자 장치(110), 상인 서버(140) 및 지불 서비스 제공자 서버(170)를 포함할 수 있다. 지불 서비스 제공자 서버(170)는 CA, 산호세의 페이팔 사와 같은 지불 서비스 제공자에 의해 유지될 수 있다. 송신자 또는 소비자와 같은 사용자(105)는 사용자 장치(110)를 이용하여, 지불 서비스 제공자 서버(170)를 이용하여 거래를 수행한다. 사용자(105)는 사용자 장치(110)를 이용하여, 지불 거래를 개시하거나, 거래 승인 요청을 수신하거나, 요청에 응답할 수 있다. 본 명세서에서 사용되는 바와 같은 거래는 사용자 장치를 이용하여 수행되는, 지불, 정보 전송, 정보 표시 등을 포함하는 임의의 적절한 액션을 지칭한다는 점에 유의한다. 예를 들어, 사용자(105)는 사용자 장치(110)를 이용하여, 예금 계좌 내로의 예금을 개시할 수 있다. 하나의 사용자 장치만이 도시되지만, 복수의 사용자 장치가 지불 서비스 제공자를 이용하여, 상인에게서 구매를 행할 수 있다.
일 실시예에서, 사용자(105)는 사용자 장치(110)를 이용하여, 판매를 위해 이동 장치들 및 이동 서비스 계획들을 제의하는 상인 장치(140)와 상호작용할 수 있다. 사용자(105)는 이동 장치의 구매를 위해 지불 서비스 제공자로부터 자금 조달을 신청할 수 있다. 예를 들어, 사용자(105)가 상인의 웹사이트에서 이동 장치를 선택할 때, 지불 서비스 제공자로부터 이동 장치의 비용을 위한 자금 조달을 신청하기 위한 옵션이 체크아웃 프로세스 동안 사용자(105)에게 제공될 수 있다. 사용자(105)가 지불 서비스 제공자로부터 자금 조달을 신청하기 위한 옵션을 선택하는 경우, 사용자(105)는 자금 조달 신청을 위해 지불 서비스 제공자의 웹사이트로 재지향될 수 있다. 지불 서비스 제공자 서버(170)는 이동 장치의 비용을 위해 자금 조달 신청 프로세스를 구현할 수 있다.
사용자 장치(110), 상인 서버(140) 및 지불 서비스 제공자 서버(170)는 각자 하나 이상의 프로세서, 메모리, 및 본 명세서에서 설명되는 다양한 애플리케이션들, 데이터 및 단계들을 구현하기 위해 하나 이상의 컴퓨터 판독 가능 매체 상에 저장된 프로그램 코드 및/또는 데이터와 같은 명령어들을 실행하기 위한 다른 적절한 컴포넌트를 포함할 수 있다. 예컨대, 그러한 명령어들은 시스템(100)의 다양한 컴포넌트들의 내부 및/또는 외부에 위치하고 네트워크(160)를 통해 액세스될 수 있는 메모리들 또는 데이터 저장 장치들과 같은 하나 이상의 컴퓨터 판독 가능 매체 내에 저장될 수 있다. 네트워크(160)는 단일 네트워크 또는 다수의 네트워크의 조합으로서 구현될 수 있다. 예를 들어, 다양한 실시예들에서, 네트워크(160)는 인터넷 또는 하나 이상의 인트라넷, 육상 라인 네트워크, 무선 네트워크 및/또는 다른 적절한 타입의 네트워크를 포함할 수 있다.
사용자 장치(110)는 네트워크(160)를 통한 유선 및/또는 무선 통신을 위해 구성되는 임의의 적절한 하드웨어 및 소프트웨어를 이용하여 구현될 수 있다. 예를 들어, 일 실시예에서, 사용자 장치(110)는 개인용 컴퓨터(PC), 스마트폰, 개인 휴대 단말기(PDA), 랩탑 컴퓨터, 및/또는 애플(상표)로부터의 iPad(상표)와 같이 데이터를 송신 및/또는 수신할 수 있는 다른 타입의 컴퓨팅 장치로서 구현될 수 있다.
사용자 장치(110)는 예를 들어 사용자(105)가 네트워크(160)를 통해 이용 가능한 정보를 브라우징하는 것을 가능하게 하기 위한 편리한 인터페이스를 제공하는 데 사용될 수 있는 하나 이상의 브라우저 애플리케이션(115)을 포함할 수 있다. 예를 들어, 일 실시예에서, 브라우저 애플리케이션(115)은 제품들 및 서비스들을 관찰하고 구매하기 위한 쇼핑 리스트 및/또는 상인 사이트들을 셋업하기 위해 사용자 계좌와 같은, 인터넷을 통해 이용 가능한 정보를 보도록 구성되는 웹 브라우저로서 구현될 수 있다. 사용자 장치(110)는 예를 들어 사용자(105)에 의해 선택된 동작들에 응답하여 원하는 작업들을 수행하기 위한 클라이언트측 처리를 제공하는 데 사용될 수 있는 하나 이상의 툴바 애플리케이션(120)도 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 툴바 애플리케이션(120)은 브라우저 애플리케이션(115)과 관련하여 사용자 인터페이스를 표시할 수 있다.
사용자 장치(110)는 특정 실시예들에서 원하는 특징들을 사용자 장치(110)에 제공하는 데 필요할 수 있는 바와 같은 다른 애플리케이션들(125)을 더 포함할 수 있다. 예를 들어, 다른 애플리케이션들(125)은 클라이언트측 보안 특징들을 구현하기 위한 보안 애플리케이션들, 네트워크(160)를 통해 적절한 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스들(API들)과 인터페이스하기 위한 프로그램 클라이언트 애플리케이션들 또는 다른 타입의 애플리케이션들을 포함할 수 있다.
애플리케이션들(125)은 사용자(105)가 네트워크(160)를 통해 이메일, 호출 및 텍스트를 송신 및 수신하는 것을 가능하게 하는 이메일, 텍스팅, 음성 및 IM 애플리케이션들은 물론, 사용자가 통신하고, 정보를 전송하고, 지불을 행하고, 전술한 바와 같이 지불 서비스 제공자를 통해 스마트 지갑을 이용하는 것을 가능하게 하는 애플리케이션들도 포함할 수 있다. 사용자 장치(110)는 예를 들어 운영 체제 레지스트리 엔트리들, 브라우저 애플리케이션(115)과 관련된 쿠키들, 사용자 장치(110)의 하드웨어와 관련된 식별자들, 또는 지불/사용자/장치 인증에 사용되는 바와 같은 다른 적절한 식별자들로서 구현될 수 있는 하나 이상의 사용자 식별자(130)를 포함한다. 일 실시예에서, 지불 서비스 제공자는 사용자 식별자(130)를 이용하여, 사용자(105)를 지불 서비스 제공자에 의해 유지되는 특정 계좌와 연관시킬 수 있다. 통신 애플리케이션(122)은 관련 인터페이스들과 함께 사용자 장치(110)로 하여금 시스템(100) 내에서 통신하는 것을 가능하게 한다.
상인 서버(140)는 예를 들어 다양한 제품들 및/또는 서비스들을 제의하는 상인 또는 판매자에 의해 유지될 수 있다. 구체적으로, 상인은 다양한 이동 장치들 및 이동 서비스들을 고객들에게 제의하는 이동통신 서비스 사업자일 수 있다. 이동 장치들은 셀룰러 폰, 무선 태블릿, 랩탑, 무선 이동 라우터, 또는 무선 통신을 통해 인터넷에 접속될 수 있는 임의의 장치와 같은 다양한 무선 통신 장치들을 포함할 수 있다. 이동 서비스들은 CDMA, 3G, LTE 또는 임의 표준의 무선 통신에서의 무선 통신 서비스를 포함할 수 있다.
상인은 물리적 POS(point-of-sale) 스토어 프론트를 가질 수 있다. 상인은 지불 서비스 제공자에 대한 상인 계좌를 가질 수 있다. 상인 서버(140)는 POS 또는 온라인 구매들 및 거래들을 위해 사용될 수 있다. 일반적으로, 상인 서버(140)는 돈을 받는, 자선 단체들은 물론, 은행들 및 소매상들을 포함하는 누군가 또는 임의의 엔티티에 의해 유지될 수 있다. 예를 들어, 지불은 자선 단체에 대한 기부 또는 예금 계좌에 대한 예금일 수 있다. 상인 서버(140)는 사용자(105)에 의한 관찰 및 구매를 위해 이용 가능해질 수 있는 이용 가능 이동 장치 제품들(디지털 제품들을 포함함) 및/또는 이동 서비스들(예로서, 공동으로 아이템들로서 지칭됨)을 식별하는 데이터베이스(145)를 포함할 수 있다. 따라서, 상인 서버(140)는 네트워크(160)를 통해 사용자 장치(110)의 브라우저(115)로 정보를 서빙하도록 구성될 수 있는 시장 애플리케이션(150)도 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 사용자(105)는 데이터베이스(145)에서 식별되는 다양한 이동 장치 제품들 및 서비스들을 관찰하기 위해 네트워크(160)를 통해 브라우저 애플리케이션들을 통해 시장 애플리케이션(150)과 상호작용할 수 있다.
상인 서버(140)는 온라인 또는 물리적 POS 스토어 프론트에서의 제품들 또는 서비스들의 사용자(105)에 의한 구매를 가능하게 하도록 구성될 수 있는 체크아웃 애플리케이션(155)도 포함할 수 있다. 체크아웃 애플리케이션(155)은 네트워크(160)를 통해 지불 서비스 제공자 서버(170)를 통해 사용자(105)로부터 또는 그들 대신하여 지불 정보를 수신하도록 구성될 수 있다. 예를 들어, 체크아웃 애플리케이션(155)은 지불 서비스 제공자 서버(170)로부터 지불 확인을 수신 및 처리하는 것은 물론, 거래 정보를 지불 서비스 제공자에게 전송하고, 지불 서비스 제공자로부터 정보(예로서, 거래 ID)를 수신할 수 있다. 체크아웃 애플리케이션(155)은 현금, 신용 카드, 직불 카드, 수표, 우편환 등을 포함하는 복수의 지불 방법을 통해 지불을 수신하도록 구성될 수 있다. 체크아웃 애플리케이션(155)은 또한 이동 장치들의 구매를 위해 지불 서비스 제공자로부터 자금 조달을 신청하기 위한 링크를 제공할 수 있다. 따라서, 고객들은 체크아웃 프로세스 동안 이동 장치들의 구매를 위해 자금 조달을 신청할 수 있다.
지불 서비스 제공자 서버(170)는 예를 들어 사용자(105)와 상인 서버(140)의 운영자 사이의 지불을 제공할 수 있는 온라인 지불 서비스 제공자에 의해 유지될 수 있다. 이와 관련하여, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 제품들 또는 서비스들의 구매를 가능하게 하고, 정보를 통신/표시하고, 사용자 장치(110)의 사용자(105)에 의한 지불들을 전송하기 위해 네트워크(160)를 통해 사용자 장치(110) 및/또는 상인 서버(140)와 상호작용하도록 구성될 수 있는 하나 이상의 지불 애플리케이션(175)을 포함한다.
지불 서비스 제공자 서버(170)는 또한 복수의 사용자 계좌(180)를 유지하며, 이들 각각은 소비자들, 상인들 및 자금원들, 예로서 은행들 또는 신용 카드 회사들과 관련된 계좌 정보(185)를 포함할 수 있다. 예를 들어, 계좌 정보(185)는 계좌 번호, 패스워드, 장치 식별자, 사용자 이름, 전화 번호, 신용 카드 정보, 은행 정보, 또는 사용자(105)에 의한 온라인 거래를 가능하게 하는 데 사용될 수 있는 다른 금융 정보와 같은 장치들의 사용자들의 사적인 금융 정보를 포함할 수 있다. 유리하게도, 지불 애플리케이션(175)은 사용자들에 의해 행해지는 구매들 및 어느 자금원들이 언제 사용되는지를 추적 및 관리하기 위해 체크아웃 애플리케이션(155)과의 거래 동안 사용자(105)를 대신하여 상인 서버(140)와 상호작용하도록 구성될 수 있다.
지불 애플리케이션(175)의 일부이거나 별개일 수 있는 거래 처리 애플리케이션(190)은 처리 및 지불 데이터베이스(195) 내의 저장을 위해 사용자 장치(110) 및/또는 상인 서버(140)로부터 정보를 수신하도록 구성될 수 있다. 거래 처리 애플리케이션(190)은 본 명세서에서 설명되는 바와 같이 최초 구매 및 구매 후의 지불을 포함하여, 다양한 선택된 자금 수단들을 이용하여 주문 및 지불을 처리하기 위해 사용자(105)로부터의 정보를 처리하기 위한 하나 이상의 애플리케이션을 포함할 수 있다. 따라서, 거래 처리 애플리케이션(190)은 사용된 자금원, 이용 가능 신용 옵션 등을 포함하는, 개별 사용자들로부터의 주문의 상세들을 저장할 수 있다. 지불 애플리케이션(175)은 사용자(105)에 대한 계좌들의 존재를 결정하고 관리하는 것은 물론, 필요한 경우에 새로운 계좌들을 생성하도록 더 구성될 수 있다.
일부 실시예들에서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 다양한 사용자들의 구매 또는 지불 거래 이력을 저장하는 구매/지불 거래 데이터베이스를 유지할 수 있다. 구매 또는 지불 거래 이력은 행해진 지불 거래들, 행해진 구매 거래들, 구매 볼륨, 구매된 제품들 또는 서비스들의 타입들, 지불 서비스 제공자 서버(170)를 통해 처리된 다양한 구매 거래들의 시간 및 위치를 포함할 수 있다. 지불 서비스 제공자 서버(170)는 구매/지불 거래 이력을 분석하여, 자금 조달 조건을 결정하여 이동 장치의 구매를 위해 사용자에게 제의할 수 있다.
지불 서비스 제공자 서버(170)는 지불 서비스 제공자를 통해 이동 장치들의 구매 자금을 조달한 다양한 고객들의 자금 조달 계좌들을 저장하는 자금 조달 데이터베이스도 유지할 수 있다. 자금 조달 계좌들은 자금 조달된 금액, 상환 조건, 예상 청산 일자, 경상 수지 등과 같은 자금 조달 정보를 저장할 수 있다. 따라서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 다양한 자금 조달 계좌들 및 그들의 상환 진행을 모니터링하고 계속 추적할 수 있다. 지불 서비스 제공자 서버(170)는 다양한 상인들 또는 고개들의 신용/위험 정보를 저장하는 신용/위험 데이터베이스를 유지할 수 있다. 신용/위험 정보는 판매 또는 구매 이력, 지불 이력, 거래 볼륨, 신용 점수, 자금원들의 타입 등을 포함할 수 있다. 신용/위험 정보는 고객들에 대한 자금 조달 조건을 결정하는 데 사용될 수 있다.
도 2는 일 실시예에 따른, 이동 장치의 구매를 위한 자금 조달을 구현하기 위한 프로세스(200)를 나타내는 흐름도이다. 단계 202에서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 이동 장치의 구매를 위한 자금 조달 요청을 수신할 수 있다. 요청은 사용자 장치(110)에서 사용자(105)로부터 또는 상인 장치(140)에서 상인으로부터 개시될 수 있다. 예를 들어, 사용자(105)는 상인의 웹사이트 또는 스토어 프론트에 방문하여, 이동 장치를 이동 서비스와 함께 쇼핑하고 상인으로부터 구매할 수 있다. 온라인 또는 스토어 프론트에서의 체크아웃 프로세스 동안, 사용자(105)는 지불 서비스 제공자에서 제의되는 자금 조달 제품들을 이용하여 이동 장치의 비용에 자금을 조달하는 옵션을 가질 수 있다. 사용자(105)의 자금 조달 요청은 지불 서비스 제공자 서버(170)로 전송될 수 있다. 다른 예에서, 사용자(105)는 이동 장치들 또는 이동 서비스들에 대한 새로운 제의들과 관련하여 상인으로부터 예를 들어 이메일 또는 텍스트 메시지들을 통해 판촉들을 수신할 수 있다. 판촉들로부터, 사용자(105)는 이동 장치들 및/또는 이동 서비스들을 선택하고 상인으로부터 구매하도록 재지향될 수 있다. 이동 장치를 위한 자금 조달을 위한 옵션들이 체크아웃 프로세스 동안 사용자(105)에게 제공될 수 있다.
단계 204에서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)로부터 사용자 정보를 수신할 수 있다. 구체적으로, 자금 조달 요청의 수신에 응답하여, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)로부터 사용자 정보를 요청하기 시작할 수 있다. 예를 들어, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)가 이미 지불 서비스 제공자에 대한 계좌, 예를 들어 지불 계좌를 갖고 있는지를 문의할 수 있다. 그러한 경우, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)에게 예를 들어 사용자(105)의 지불 계좌의 로그인 ID 및/또는 패스워드를 입력함으로써 사용자(105)의 지불 계좌에 로그인할 것을 요청할 수 있다. 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)의 엔트리를 인증하고, 사용자(105)의 지불 계좌에 액세스할 수 있다. 사용자(105)의 신분, 지리 위치, 전화 번호, 이메일 주소, 사회 보장 번호, 나이, 생일, 성별, 지불 이력, 거래 이력, 구매 이력, 자금원, 예로서 신용 카드 번호 및/또는 은행 번호, 현금 흐름, 계좌 잔고 이력 등을 포함하는 사용자(105)의 정보가 사용자(105)의 지불 계좌로부터 검색될 수 있다. 사용자(105)의 지불 계좌로부터 획득된 사용자 정보는 사용자(105)에 대한 자금 조달 조건을 결정하는 데 사용될 수 있다.
사용자(105)가 지불 서비스 제공자에 대한 계좌를 갖지 않은 경우, 사용자(105)는 지불 계좌를 개설하도록 요청될 수 있다. 구체적으로, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)가 이름, 로그인 ID, 패스워드, 위치, 전화 번호, 이메일 주소, 사회 보장 번호, 나이, 생일, 성별, 자금원 등과 같은 다양한 사용자 정보를 입력하기 위한 인터페이스를 제공할 수 있다. 정보는 사용자(105)의 신용 가치 및 사용자(105)에 대한 자금 조달 조건을 결정하는 데 사용될 수 있다. 일 실시예에서, 사용자(105)는 현재 지불 서비스 제공자에 대한 지불 계좌를 갖지 않을 수 있지만, 과거에는 지불 서비스 제공자에 대한 지불 계좌를 사용했을 수 있다. 지불 서비스 제공자는 사용자(105)에 의해 입력된 정보를 이용할 수 있으며, 사용자(105)의 과거 계좌를 찾을 수 있다. 사용자(105)는 이 오래된 지불 계좌를 재활용 및 갱신할 수 있다. 또한, 지불 서비스 제공자는 오래된 계좌로부터 신용 가치를 결정하는 데 사용될 사용자 정보, 예로서 지불 이력, 거래 이력, 구매 이력, 자금원, 예로서 신용 카드 번호 및/또는 은행 번호, 현금 흐름, 계좌 잔고 이력 등을 검색할 수 있다.
단계 206에서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 이동 통신 서비스 제공자의 상인 장치(140)로부터 장치 및 사용자 데이터를 수신할 수 있다. 장치 데이터는 자금 조달될 장치와 관련된 장치 타입, 모델, 가격, 사양, 제품 설명 및 임의의 정보를 포함할 수 있다. 또한, 장치 데이터는 자금 조달될 장치의 이어 피스, 충전기, 보호 커버 등과 같은 임의의 호환 액세서리들도 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 사용자(105)는 호환 액세서리들 중 하나 이상을 구매하기를 원할 수 있으며, 이들도 이동 장치의 구매와 함께 자금 조달될 수 있다.
사용자 데이터는 사용자(105)의 이동 통신 프로필, 예로서 통화 이력, 사용 이력, 위치 이력, 서비스 계획 이력, 서비스 지불 이력, 장치 이력, 및 사용자(105)의 이동 서비스 이용과 관련된 임의의 다른 정보를 포함할 수 있다. 통화 이력은 이동 서비스를 이용하여 사용자(105)에 의해 행해지거나 수신된 전화 통화들을 포함할 수 있다. 사용 이력은 텍스트 메시지, 데이터 사용, 애플리케이션 사용 등을 포함할 수 있다. 위치 이력은 사용자가 이동 장치를 사용한 지리 위치들을 포함할 수 있다. 서비스 계획 이력은 사용자(105)가 현재 또는 과거에 가입한 서비스 계획들의 타입을 포함할 수 있다. 서비스 지불 이력은 이동 서비스에 대해 사용자(105)에 의해 행해진 지불 거래들을 포함할 수 있다. 장치 이력은 이동 서비스를 이용하기 위해 사용자(105)에 의해 사용되는 또는 사용된 장치들을 포함할 수 있다. 정보는 사용자(105)에 대한 적절한 이동 장치 및/또는 자금 조달 조건을 결정하는 데 사용될 수 있다.
단계 208에서, 지불 서비스 제공자는 사용자(105)에 대한 이동 장치 자금 조달 조건을 생성할 수 있다. 구체적으로, 지불 서비스 제공자는 지불 서비스 제공자에서 사용자(105)의 지불 계좌로부터 획득된 사용자 정보 및 이동 통신 서비스 제공자로부터 수신된 장치 및/또는 사용자 데이터에 기초하여 이동 장치 자금 조달 조건을 생성할 수 있다. 지불 서비스 제공자 서버(170)는 먼저 사용자(105)가 자금 조달에 적격인지를 결정할 수 있다. 사용자(105)의 신용 가치는 지불 서비스 제공자에서의 사용자(105)의 지불 계좌의 사용자(105)의 지불 이력, 현금 흐름 이력, 거래 이력, 구매 이력, 계좌 잔고 이력, 자금원 등에 기초하여 결정될 수 있다. 예를 들어, 사용자(105)의 지불 계좌에서의 일관된 포지티브 현금 흐름은 사용자(105)가 양호한 금융 안정성을 갖는다는 것을 지시할 수 있다. 반면, 사용자(105)가 지속적인 네거티브 계좌 잔고를 갖는 경우, 사용자(105)는 낮은 금융 안정성을 가질 수 있다.
사용자(105)의 신용 가치는 이동 통신 서비스 제공자로부터 수신된 사용자(105)의 장치 및 사용자 데이터에 기초하여 결정될 수도 있다. 따라서, 통화 이력, 사용 이력, 위치 이력, 서비스 계획 이력, 서비스 지불 이력, 장치 이력, 및 사용자(105)의 이동 서비스 이용과 관련된 임의의 다른 정보와 같은 사용자 정보를 분석하여 사용자(105)의 신용 가치를 결정할 수 있다. 예를 들어, 사용자(105)가 월간 서비스 계획에 대한 일관성 있게 지불한 경우, 사용자(105)는 양호한 금융 안정성을 가질 수 있다. 결정을 행하기에 충분한 정보가 존재하지 않는 경우, 지불 서비스 제공자는 신용 조사소와 같은 제삼자 신용 평가 엔티티를 이용하여 사용자(105)의 신용 점수와 같은 신용 관련 정보를 획득할 수 있다. 따라서, 지불 서비스 제공자는 지불 서비스 제공자에서의 사용자(105)의 지불 계좌 정보 및 다른 엔티티들로부터의 사용자 정보를 고려하여 결정을 행할 수 있다.
사용자(105)의 신용 가치 및 자금 조달될 이동 장치의 가격에 기초하여, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)가 자금 조달에 적격인지를 결정할 수 있다. 더 높은 이동 장치 가격은 더 높은 신용 가치 요구에 대응할 수 있다. 또한, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 이동 장치의 가격을 낮출 수 있는, 이동 통신 서비스 제공자 또는 이동 장치 제조자에 의해 제공되는 인센티브 또는 할인을 고려할 수 있다.
사용자(105)가 이동 장치의 구매 자금 조달에 적격인 경우, 지불 서비스 제공자는 금융 조건을 생성할 수 있다. 일 실시예에서, 다수의 자금 조달 옵션이 사용자(105)의 선택을 위해 생성될 수 있다. 각각의 옵션은 상이한 상환 조건 및 자금 조달 수수료를 가질 수 있다. 예를 들어, 240.00달러의 이동 장치에 대해, 상이한 상환 옵션들은 4년간 매월 5달러, 2년간 매월 10달러, 또는 1년간 매월 20달러일 수 있다. 각각의 상환 옵션은 상이한 자금 조달 수수료를 가질 수 있다. 통상적으로, 더 긴 상환 기간은 더 많은 자금 조달 수수료에 대응할 수 있다. 예를 들어, 4년 상환 기간에 대한 자금 조달 수수료는 50달러인 반면, 2년 상환 기간에 대한 자금 조달 수수료는 25달러이다.
자금 조달 조건은 이동 장치 제조자 또는 이동 통신 서비스 제공자에 의해 제공되는 인센티브 또는 할인에 기초하여 조정될 수도 있다. 예를 들어, 제조자의 할인에 기초하여, 자금 조달 조건은 더 낮은 이율, 더 긴 유예 기간 및/또는 더 높은 자금 조달 금액을 갖도록 조정될 수 있다.
상이한 지불 방법들이 사용자(105)에게 제시될 수도 있다. 지불 방법들은 신용 카드, 은행 계좌, 수표, 및 지불 서비스 제공자에서의 지불 계좌를 포함할 수 있다. 구체적으로, 지불 계좌에 의한 지불이 지불 서비스 제공자에 의해 선호될 수 있다. 따라서, 지불 서비스 제공자는 사용자(105)의 지불 계좌를 이용하여 자금 조달 할부금을 지불하는 사용자에게 인센티브를 제의할 수 있다. 예를 들어, 사용자(105)가 사용자(105)의 지불 계좌를 이용하여 자금 조달 할부금을 지불하기로 결정하는 경우에 사용자(105)에게 더 낮은 자금 조달 수수료가 제의될 수 있다. 따라서, 지불 서비스 제공자는 매월 사용자(105)의 지불 계좌로부터 자금 조달 할부금을 자동으로 공제할 수 있다.
일 실시예에서, 사용자(105)의 지불 계좌를 이용하여 이동 장치에 대한 할부금 및 이동 서비스 계획에 대한 월간 수수료 양자를 함께 지불하는 사용자(105)에게 인센티브가 제공될 수 있다. 예를 들어, 한 번의 월간 수수료는 이동 장치에 대한 할부금 지불 및 이동 서비스에 대한 월간 수수료 양자를 포함하도록 계산될 수 있다. 지불 서비스 제공자는 매달 사용자(105)의 지불 계좌로부터 한 번의 월간 수수료를 자동으로 공제하여, 한 번의 월간 수수료로부터 월간 서비스 수수료를 취하고, 월간 서비스 수수료를 이동 통신 서비스 제공자의 계좌에 입금할 수 있다. 따라서, 사용자(105)는 이동 장치 및 서비스에 대해 매달 한 번의 지불을 행하는 것만이 필요하다.
다양한 자금 조달 조건을 사용자(105)에게 제시하고, 사용자(105)가 자금 조달 옵션을 선택하는 것을 가능하게 하기 위한 인터페이스가 제공될 수 있다. 사용자(105)는 사용자(105)에게 제시된 옵션들로부터 상환 옵션 및 지불 방법을 선택할 수 있다. 사용자(105)의 선택 후, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 선택된 자금 조달 조건에 기초하여 자금 조달 합의/계약을 생성할 수 있다. 자금 조달 합의/계약은 자금 조달되는 이동 장치의 가격 및 모델, 합의된 상환 방식, 지불 방법, 및 다른 조건 및 제한을 설명할 수 있다. 자금 조달 합의/계약은 검토 및 확인을 위해 사용자(105)에게 제시될 수 있다.
사용자(105)가 자금 조달 합의/계약을 검토 및 동의한 후, 지불 서비스 제공자는 단계 210에서 이동 장치 구매를 위한 자금 조달 금액을 지급할 수 있다. 예를 들어, 이동 장치의 가격에 대한 자금이 이동 통신 서비스 제공자의 계좌 또는 사용자(105)가 이동 장치를 구매한 이동 장치 상인의 계좌에 입금될 수 있다. 이동 장치가 자금 조달에 의해 구매된 후, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 상환 프로세스를 시작할 수 있다.
도 3은 일 실시예에 따른, 이동 장치 자금 조달에 대한 상환 및 판촉을 구현하기 위한 프로세스(300)를 나타내는 흐름도이다. 사용자(105)가 지불 서비스 제공자를 통한 자금 조달에 의해 이동 장치를 구매한 후, 지불 서비스 제공자는 프로세스(300)를 구현하여 상환 프로세스를 시작할 수 있다. 단계 302에서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 상환 조건을 수신할 수 있다. 예를 들어, 단계 208에서 사용자(105)에 의해 생성 및 동의된 자금 조달 조건에 기초하여, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 상환 스케줄을 생성할 수 있다.
단계 304에서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 상환 조건 또는 스케줄에 기초하여 상환 처리를 시작할 수 있다. 예를 들어, 사용자(105)의 선호 및 셋팅에 기초하여, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 상환 스케줄에 기초하여 사용자(105)의 지불 계좌 또는 다른 자금원들로부터 할부금 지불을 자동 공제 또는 인출할 수 있다. 사용자(105)가 자동 지불 기능을 셋업하지 않은 경우, 사용자(105)에게 시간에 맞춰 지불을 행할 것을 상기시키기 위한 리마인더(reminder)가 사용자(105)에게 전송될 수 있다.
지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)의 상환 진행을 모니터링할 수 있다. 예를 들어, 사용자가 지불에 관해 늦거나 태만한 경우, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 이동 서비스 제공자가 사용자(105)에게 상기시킬 것을 요청할 수 있다. 지불이 계속 연체되는 경우, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 이동 서비스 제공자에게 사용자(105)에 대한 이동 서비스를 거부할 것을 요청할 수 있다. 지불 서비스 제공자 서버(170)는 지불 진행 요약을 생성하여 사용자(105)에게 제시할 수도 있다. 지불 진행 요약은 잔액, 지불 진행, 예상 청산 일자 등을 지시할 수 있다.
단계 306에서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 이동 통신 서비스 제공자로부터 갱신된 장치 및 사용자 데이터를 계속 수신할 수 있다. 구체적으로, 사용 이력, 통화 이력, 디지털 풋프린트, 이동 장치를 사용할 때의 사용자(105)의 지리 위치들이 이동 통신 서비스 제공자로부터 수신될 수 있다. 예를 들어, 이동 장치에는 지불 서비스 제공자의 지불 애플리케이션이 설치될 수 있다. 따라서, 이동 장치는 사용자(105)의 지불 계좌에 링크될 수 있으며, 이동 장치에서 수행되는 장치 및 사용자 활동들이 지불 서비스 제공자로 전송될 수 있다. 따라서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 임의의 특이한 활동들에 주목하기 위해 이동 장치의 사용을 모니터링할 수 있다. 예를 들어, 이동 장치가 오랜 기간 동안 비활동 상태가 되는 경우, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 이동 장치가 여전히 양호한 상태에 있고 파손 또는 도난되지 않았다는 것을 보증하기 위해 사용자(105)에게 통지를 전송할 수 있다.
단계 308에서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 갱신된 거래 활동들을 수신할 수 있다. 구체적으로, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)의 지불 계좌의 지불 이력, 구매 이력, 거래 이력, 현금 흐름, 계좌 잔고에 관한 정보를 계속 수집할 수 있다. 따라서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)의 금융 안정성 및 신용 가치를 계속 모니터링할 수 있다. 지불 서비스 제공자 서버(170)가 사용자(105)의 지불 계좌에서 임의의 특이한 거래 트렌드, 예로서 오버드래프트 또는 네거티브 계좌 잔고를 검출하는 경우, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)가 자금 조달 잔액을 상환할 수 있다는 것을 보증하기 위한 추가 액션들을 취할 수 있다. 예를 들어, 지불 서비스 제공자가 사용자(105)가 할부금 지불을 행하는 데 어려움을 겪을 수 있다는 것을 검출하는 경우, 지불 서비스 제공자는 이동 장치를 역구매할 것을 제의하거나, 사용자(105)의 현재 장치를 대체할 더 낮은 가격의 이동 장치를 제의할 수 있다.
단계 310에서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 이동 통신 서비스 제공자로부터 판촉을 수신할 수 있다. 예를 들어, 새로운 이동 장치들, 새로운 이동 서비스 계획들, 인센티브들 및/또는 할인들에 대한 판촉들이 이동 통신 서비스 제공자로부터 수신될 수 있다. 지불 서비스 제공자 서버(170)는 단계 306 및 308에서 수신된 갱신된 장치 및 사용자 데이터 및 갱신된 거래 활동들에 기초하여 사용자(105)가 수신된 판촉들 중 하나 이상에 관심을 가질 수 있는지를 결정할 수 있다. 예를 들어, 사용자(105)의 통화 또는 데이터 사용에 기초하여, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)가 더 높은 속도, 더 높은 데이터 사용 한도 또는 더 많은 통화 시간을 제공하는 다른 서비스 계획으로 업그레이드하는 것에 관심을 가질 수 있는 것으로 결정할 수 있다. 다른 예에서, 사용자(105)의 이동 장치 사용 및 사용자(105)의 구매 또는 브라우징 이력에 기초하여, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)가 더 좋은 카메라 또는 더 큰 데이터 저장소를 제공하는 다른 이동 장치로 업그레이드하는 것에 관심을 가질 수 있는 것으로 결정할 수 있다.
단계 312에서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 업그레이드 판촉들을 위한 자금 조달 조건을 생성할 수 있다. 구체적으로, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)가 이동 장치 업그레이드 또는 서비스 계획 업그레이드를 획득하기 위해 지불해야 하는 추가 비용 또는 가격을 결정할 수 있다. 예를 들어, 업그레이드를 위한 추가 비용 또는 가격은 추가 월간 지불 또는 추가 1회 지불과 관련하여 결정될 수 있다. 추가 비용은 새로운 이동 장치 또는 새로운 서비스 계획의 가격에서 원래의 이동 장치의 재판매 가격 또는 원래의 서비스 계획의 가격을 뺀 값일 수 있다.
이어서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)가 업그레이드의 추가 비용 또는 가격을 감당할 수 있는지를 결정할 수 있다. 예를 들어, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)의 상환 진행, 거래 이력, 지불 이력, 현금 흐름 이력 및/또는 사용자(105)의 지불 계좌의 잔고 이력을 분석하여, 사용자(105)가 업그레이드에 대한 추가 지불을 행할 수 있는지를 결정할 수 있다. 예를 들어, 사용자(105)가 업그레이드의 추가 비용보다 많은 일관된 계좌 잔고를 갖고, 원래의 이동 장치에 대하여 양호한 상환 진행을 행하고 있는 경우, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)가 업그레이드의 추가 비용을 감당할 수 있는 것으로 결정할 수 있다.
사용자(105)가 업그레이드의 추가 비용을 감당할 수 있는 경우, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 업그레이드에 대한 자금 조달 조건을 결정할 수 있다. 예를 들어, 사용자(105)가 새로운 이동 장치로 업그레이드하려는 경우, 새로운 월간 지불이 결정될 수 있다. 업그레이드를 위해 선택할 다수의 옵션이 사용자(105)에게 제시될 수 있다. 예를 들어, 사용자(105)는 현재 상환 스케줄을 유지할 수 있지만, 업그레이드에 대한 추가 월간 금액을 지불할 수 있다. 따라서, 동일 청산 일자가 유지된다. 다른 예에서, 월간 지불이 유지되는 반면, 업그레이드에 대해 지불할 시간을 추가하기 위해 상환 스케줄이 연장된다. 또 다른 예에서, 새로운 월간 지불 및 새로운 청산 일자를 갖는 새로운 상환 스케줄이 생성된다.
단계 314에서, 판촉들이 사용자(105)에게 제시될 수 있다. 예를 들어, 사용자(105)에게 그의 이동 장치 또는 이동 서비스 계획을 업그레이드하도록 유인하기 위해 새로운 이동 장치들 또는 새로운 이동 서비스 계획들에 대한 판촉들이 이메일 또는 텍스트 메시지들에 의한 광고 내에서 사용자(105)에게 제시될 수 있다. 사용자(105)가 업그레이드하기로 결정하는 경우, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)의 선택을 위해 상이한 자금 조달 옵션들을 제시할 수 있다. 자금 조달 옵션들은 추가 월간 지불, 상환 기간 연장 또는 이들 양자를 포함할 수 있다. 일 실시예에서, 지불 서비스 제공자 서버(170)는 사용자(105)의 지불 계좌의 활동들 및 상태에 기초하여 결정되는 사용자(105)의 금융 능력에 기초하여 사용자(105)에 대한 자금 조달 옵션을 선택할 수 있다.
위의 단계 306-314는 사용자(105)가 이동 장치의 자금을 조달하고 상환 프로세스에 들어간 후에 구현될 수 있다. 다른 실시예에서, 위의 단계 306-314는 사용자(105)가 지불 서비스 제공자로부터 이동 장치의 자금을 조달하기 전에 구현될 수 있다. 따라서, 지불 서비스 제공자로부터 이동 장치들의 자금을 조달하지 않은 지불 서비스 제공자의 계좌 사용자들에게 자금 조달을 행하도록 유인하기 위해 이동 장치 또는 이동 서비스 계획들에 대한 판촉들이 전송될 수 있다.
따라서, 위의 프로세스(200, 300)를 구현함으로써, 지불 서비스 제공자는 사용자(105)의 지불 계좌를 이용하여, 사용자(105)에 의해 구매되는 이동 장치의 자금 조달을 위해 사용자(105)의 금융 안정성 및 신용 가치를 결정할 수 있다. 또한, 지불 서비스 제공자는 사용자(105)의 지불 계좌의 상태 및 활동들을 모니터링하여, 사용자(105)가 관심을 가질 수 있고 감당할 수 있는 이동 장치 또는 이동 서비스 판촉들을 결정할 수 있다. 판촉들에 대한 자금 조달 옵션들도 결정되고 사용자(105)에게 제시될 수 있다.
아래는 위의 프로세스들(200, 300)이 구현될 수 있는 예시적인 시나리오이다.
리사(Lisa)는 지불들을 송신 및 수신하기 위한 페이팔 계좌를 갖고 있다. 구체적으로, 리사는 그녀의 페이팔 계좌를 이용하여 많은 온라인 및 인-스토어 구매를 행한다. 최근, 리사는 스마트폰 구매에 관심이 있다. 리사는 이동 서비스 제공자의 웹사이트를 방문한다. 리사는 그녀가 원하는 스마트폰을 식별하며, 스마트폰을 구매하고, 이동 서비스 제공자에 의해 제의되는 이동 서비스 계획에 가입하기로 결정한다. 리사는 이동 서비스 제공자의 가상 스토어에서 그녀의 가상 쇼핑 카트에 스마트폰 및 이동 서비스 계획을 추가한다.
가상 스토어에서의 체크아웃 프로세스 동안, 리사는 페이팔을 통해 이동 장치의 비용에 자금을 조달하는 옵션을 제공받는다. 스마트폰의 비용은 600달러이다. 리사는 스마트폰의 구매 자금을 조달하기로 결정한다. 리사는 그녀의 페이팔 계좌에 로그인하도록 요청된다. 이어서, 페이팔은 그녀의 페이팔 계좌의 정보에 액세스한다. 구체적으로, 페이팔은 그녀의 지불 계좌와 관련된 그녀의 지불 이력, 거래 이력, 현금 흐름 이력, 잔고 이력 및 다른 활동들을 분석하여, 리사가 스마트폰의 자금 조달에 적격인지를 결정한다.
리사는 양호한 현금 흐름 이력 및 포지티브 잔고 이력을 계속 갖는다. 따라서, 페이팔은 리사가 480달러 스마트폰의 구매 자금 조달에 적격인 양호한 신용 가치 및 금융 능력을 갖는 것으로 결정한다. 이어서, 페이팔은 42달러의 월간 지불을 갖는 1년 지불 계획 및 23달러를 갖는 2년 지불 계획과 같은 스마트폰 자금 조달을 위한 여러 옵션을 생성한다. 월간 지불은 자금 조달 수수료를 포함한다. 리사는 2년 지불 계획을 선택한다. 이어서, 페이팔은 리사가 그녀의 페이팔 지불 계좌를 이용하여 월간 지불을 자동 지불하는 경우에 월간 지불을 22달러로 낮추는 것을 제의한다. 리사는 그녀의 페이팔 지불 계좌를 이용하여 월부금을 지불하는 지불 방식에 동의 및 수용한다.
이어서, 페이팔은 자금 조달 조건 및 다른 조건들 및 제한들을 설명하는 이동 장치 자금 조달 합의/계약을 생성한다. 리사는 자금 조달 합의/계약에 동의한다. 이어서, 페이팔은 자금 조달 금액, 상환 조건 등을 포함하는 리사에 대한 자금 조달 계좌를 생성한다. 이어서, 페이팔은 스마트폰의 구매를 위해 이동 서비스 제공자에게 자금을 지급한다. 이어서, 리사는 이동 서비스 제공자로부터 스마트폰 및 이동 서비스 계획을 구매하기 위한 체크아웃 프로세스를 마친다.
이어서, 리사는 우편으로 스마트폰을 수령하고, 스마트폰을 작동시킨다. 리사는 전화 통화, 인터넷 브라우징, 이메일, 사진 촬영 및 다양한 앱을 위해 스마트폰을 사용하기 시작한다. 페이팔은 리사의 스마트폰에 대한 상환 프로세스를 구현하기 시작하고, 리사의 지불 계좌로부터 월간 지불을 공제한다. 페이팔은 이동 서비스 제공자로부터 스마트폰 사용 정보를 수신하고, 리사가 스마트폰을 이용하여 많은 사진을 촬영하고 있고, 이 스마트폰은 이러한 디지털 사진들을 저장하기 위한 제한된 메모리를 갖는다는 점에 주목한다.
페이팔은 최근에 이동 서비스 제공자로부터 더 큰 메모리 저장소를 갖는 새로운 스마트폰을 광고하는 판촉 정보를 수신한다. 페이팔은 리사가 이 장치에 관심을 가질 수 있을 것으로 결정한다. 페이팔은 또한 리사가 양호한 상환 진행을 행하고 있고, 그녀의 지불 계좌가 계속 포지티브 잔고를 갖는 것으로 결정한다. 따라서, 페이팔은 새로운 스마트폰에 대한 판촉을 리사에게 전송한다. 구체적으로, 페이팔은 스마트폰 업그레이드의 자금 조달을 위한 여러 옵션을 결정한다. 예를 들어, 리사는 매달 10달러를 더 지불함으로써 업그레이드에 대해 지불하고, 그녀의 현재 지불 스케줄을 유지할 수 있거나, 1년 연장된 상환 스케줄로 동일한 월간 금액을 지불할 수 있다. 리사에게 전송되는 판촉은 새로운 스마트폰을 리사에게 제시할 수 있고, 그 스마트폰이 더 많은 사진을 저장하기 위한 더 많은 저장 메모리를 갖는다는 점을 강조할 수 있다. 또한, 판촉은 업그레이드가 "10달러의 추가 월간 지불만으로" 구매될 수 있거나, "연장된 상환 기간과 함께 동일한 지불을 유지"할 수 있다는 것을 설명할 수 있다.
리사는 판촉을 검토하고, 새로운 스마트폰을 구매하기로 결정한다. 리사는 업그레이드에 대한 새로운 자금 조달 조건을 제시받는다. 리사는 새로운 스마트폰으로 업그레이드하기 위한 10달러의 추가 지불을 검토 및 동의한다. 또한, 그녀의 원래의 스마트폰을 전달 또는 거래하기 위한 방법에 대한 지시가 리사에게 제공된다. 이어서, 리사는 그녀의 새로운 스마트폰을 받고, 그녀의 사진들을 위해 더 많은 메모리 저장소를 갖는 새로운 스마트폰을 즐긴다.
도 4는 본 발명의 하나 이상의 실시예를 구현하는 데 적합한 컴퓨터 시스템(400)의 블록도이다. 다양한 실시예들에서, 사용자 장치는 네트워크와 통신할 수 있는 개인용 컴퓨팅 장치(예로서, 스마트폰, 컴퓨팅 태블릿, 개인용 컴퓨터, 랩탑, PDA, 블루투스 장치, 키 FOB, 배지 등)를 포함할 수 있다. 상인 및/또는 지불 서비스 제공자는 네트워크와 통신할 수 있는 네트워크 컴퓨팅 장치(예로서, 네트워크 서버)를 이용할 수 있다. 사용자들, 상인들 및 지불 서비스 제공자들에 의해 사용되는 장치들 각각은 아래와 같은 방식으로 컴퓨터 시스템(400)으로서 구현될 수 있다는 점을 이해해야 한다.
컴퓨터 시스템(400)은 컴퓨터 시스템(400)의 다양한 컴포넌트들 사이에서 정보 데이터, 신호들 및 정보를 통신하기 위한 버스(402) 또는 다른 통신 메커니즘을 포함한다. 컴포넌트들은 키패드/키보드로부터 키들을 선택하고, 하나 이상의 버튼 또는 링크를 선택하는 것 등과 같은 사용자 액션을 처리하고, 대응하는 신호를 버스(402)로 전송하는 입출력(I/O) 컴포넌트(404)를 포함한다. I/O 컴포넌트(404)는 또한 디스플레이(411) 및 (키보드, 키패드, 마우스 등과 같은) 커서 제어(413)와 같은 출력 컴포넌트를 포함할 수 있다. 오디오 신호들을 변환함으로써 사용자가 정보 입력을 위해 음성을 사용하는 것을 가능하게 하기 위한 옵션인 오디오 입출력 컴포넌트(405)도 포함될 수 있다. 오디오 I/O 컴포넌트(405)는 사용자가 오디오를 듣는 것을 가능하게 할 수 있다. 송수신기 또는 네트워크 인터페이스(406)가 컴퓨터 시스템(400)과 다른 장치들, 예로서 다른 사용자 장치, 상인 서버 또는 지불 서비스 제공자 서버 사이에서 네트워크(160)를 통해 신호들을 송신 및 수신한다. 일 실시예에서, 송신은 무선 송신일 수 있지만, 다른 송신 매체들 및 방법들도 적합할 수 있다. 마이크로컨트롤러, 디지털 신호 프로세서(DSP) 또는 다른 처리 컴포넌트일 수 있는 프로세서(412)가 예를 들어 컴퓨터 시스템(400) 상의 표시 또는 통신 링크(418)를 통한 다른 장치들로의 전송을 위해 이러한 다양한 신호들을 처리한다. 프로세서(412)는 쿠키들 또는 IP 주소들과 같은 정보의 다른 장치들로의 전송을 제어할 수도 있다.
컴퓨터 시스템(400)의 컴포넌트들은 시스템 메모리 컴포넌트(414)(예로서, RAM), 정적 저장 컴포넌트(416)(예로서, ROM) 및/또는 디스크 드라이브(417)도 포함한다. 컴퓨터 시스템(400)은 시스템 메모리 컴포넌트(414)에 포함된 명령어들의 하나 이상의 시퀀스를 실행함으로써 프로세서(412) 또는 다른 컴포넌트들에 의해 특정 동작들을 수행한다. 명령어들을 실행을 위해 프로세서(412)에 제공하는 것에 관여하는 임의의 매체를 지칭할 수 있는 컴퓨터 판독 가능 매체 내에 논리가 인코딩될 수 있다. 그러한 매체는 비휘발성 매체, 휘발성 매체, 및 전송 매체를 포함하지만 이에 한정되지 않는 많은 형태를 취할 수 있다. 다양한 구현들에서, 비휘발성 매체는 광 또는 자기 디스크를 포함하고, 휘발성 매체는 시스템 메모리 컴포넌트(414)와 같은 동적 메모리를 포함하고, 전송 매체는 버스(402)를 포함하는 와이어들을 포함하여, 동축 케이블, 구리 와이어 및 광섬유를 포함한다. 일 실시예에서, 논리는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체 내에 인코딩된다. 일례에서, 전송 매체는 무선파, 광 및 적외선 데이터 통신 동안 생성되는 것들과 같은 음파 또는 광파의 형태를 취할 수 있다.
컴퓨터 판독 가능 매체의 일부 일반적인 형태들은 예를 들어 플로피 디스크, 플렉시블 디스크, 하드 디스크, 자기 테이프, 임의의 다른 자기 매체, CD-ROM, 임의의 다른 광학 매체, 펀치 카드, 페이퍼 테이프, 구멍들의 패턴들을 갖는 임의의 다른 물리 매체, RAM, PROM, EEPROM, FLASH-EEPROM, 임의의 다른 메모리 칩 또는 카트리지, 또는 컴퓨터가 판독하기에 적합한 임의의 다른 매체를 포함한다.
본 발명의 다양한 실시예들에서, 본 발명을 실시하기 위한 명령어 시퀀스들의 실행은 컴퓨터 시스템(400)에 의해 수행될 수 있다. 본 발명의 다양한 다른 실시예들에서, 통신 링크(418)에 의해 (예로서, LAN, WLAN, PTSN, 및/또는 전기 통신, 이동 및 셀룰러 전화 네트워크들을 포함하는 다양한 다른 유선 또는 무선 네트워크들과 같은) 네트워크에 결합되는 복수의 컴퓨터 시스템(400)이 본 발명을 실시하기 위한 명령어 시퀀스들을 서로 협력하여 수행할 수 있다.
해당되는 경우, 본 발명에 의해 제공되는 다양한 실시예들은 하드웨어, 소프트웨어, 또는 하드웨어와 소프트웨어의 결합들을 이용하여 구현될 수 있다. 또한, 해당되는 경우, 본 명세서에서 설명되는 다양한 하드웨어 컴포넌트들 및/또는 소프트웨어 컴포넌트들은 본 발명의 사상으로부터 벗어나지 않고서 소프트웨어, 하드웨어 및/또는 이들 양자를 포함하는 복합 컴포넌트들로 결합될 수 있다. 해당되는 경우, 본 명세서에서 설명되는 다양한 하드웨어 컴포넌트들 및/또는 소프트웨어 컴포넌트들은 본 발명의 사상으로부터 벗어나지 않고서 소프트웨어, 하드웨어 및/또는 이들 양자를 포함하는 서브컴포넌트들로 분리될 수 있다. 게다가, 해당되는 경우, 소프트웨어 컴포넌트들이 하드웨어 컴포넌트들로서 구현될 수 있고, 그 반대일 수도 있는 것이 고려된다.
본 발명에 따르면, 프로그램 코드 및/또는 데이터와 같은 소프트웨어는 하나 이상의 컴퓨터 판독 가능 매체 상에 저장될 수 있다. 본 명세서에서 식별되는 소프트웨어는 네트워킹된 그리고 또는 다른 방식의 하나 이상의 범용 또는 특수 목적 컴퓨터 및/또는 컴퓨터 시스템을 이용하여 구현될 수 있는 것도 고려된다. 해당되는 경우, 본 명세서에서 설명되는 다양한 단계들의 순서는 본 명세서에서 설명되는 특징들을 제공하기 위해, 변경되고, 복합 단계들로 결합되고/되거나, 하위 단계들로 분리될 수 있다.
위의 개시 내용은 본 발명을 개시된 바로 그 형태들 또는 특정 이용 분야들로 한정하는 것을 의도하지 않는다. 따라서, 본 명세서에서 명시적으로 설명되거나 암시되는지에 관계없이 본 발명에 대한 다양한 대안 실시예들 및/또는 변경들이 본 개시 내용에 비추어 가능하다는 점이 고려되었다. 이에 따라 본 발명의 실시예들을 설명하였으며, 이 분야의 통상의 기술자들은 본 발명의 범위로부터 벗어나지 않으면서 형태 및 상세에 있어서 변경들이 이루어질 수 있다는 점을 인식할 것이다. 따라서, 본 발명은 청구범위에 의해서만 한정된다.

Claims (21)

  1. 시스템으로서,
    지불 서비스 제공자를 통해 처리된 지불 거래를 포함하는 지불 계좌 정보를 저장하는 비일시적 메모리와,
    상기 메모리에 결합되고, 상기 메모리로부터 명령어를 판독하도록 동작 가능한 하나 이상의 하드웨어 프로세서를 포함하되,
    상기 명령어는,
    사용자에 의한 이동 장치의 구매에 자금을 조달하기 위한 요청을 수신하는 것과,
    상기 지불 서비스 제공자에서 상기 사용자의 지불 계좌로부터 획득된 정보에 기초하여 상기 이동 장치의 구매에 대한 자금 조달 조건(financing terms)을 결정하는 것과,
    상기 자금 조달 조건을 상기 사용자에게 제시하는 것과,
    상기 이동 장치의 구매를 위한 자금 조달을 제공하는 것을 수행하는
    시스템.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 사용자의 지불 계좌로부터 획득된 정보는 지불 이력, 구매 이력, 거래 이력, 현금 흐름 이력, 잔고 이력 및 자금원 중 하나 이상을 포함하는
    시스템.
  3. 제 1 항에 있어서,
    상기 자금 조달 조건은 이동통신 사업자 또는 상기 이동 장치의 판매자에 의해 제공되는 인센티브에 또한 기초하는
    시스템.
  4. 제 1 항에 있어서,
    다양한 월간 지불 및 상환 스케줄을 갖는 자금 조달 조건의 다수의 옵션이 생성되고 상기 사용자에게 제시되는
    시스템.
  5. 제 1 항에 있어서,
    상기 하나 이상의 하드웨어 프로세서는,
    상기 자금 조달 조건에 기초하여 상환 스케줄을 생성하고,
    상기 상환 스케줄에 기초하여 상기 사용자의 지불 계좌로부터 상환금을 자동 공제하도록 또한 구성되는
    시스템.
  6. 제 1 항에 있어서,
    상기 하나 이상의 하드웨어 프로세서는,
    상기 이동 장치를 업그레이드하기 위한 판촉(promotion)을 수신하고,
    사용자의 이동 서비스 이용에 기초하여 상기 판촉으로부터 업그레이드 이동 장치를 선택하고,
    상기 지불 서비스 제공자에서 상기 사용자의 지불 계좌로부터 획득된 상기 정보에 기초하여 상기 업그레이드 이동 장치에 대한 자금 조달 조건을 결정하고,
    상기 업그레이드 이동 장치에 대한 상기 자금 조달 조건과 함께 상기 업그레이드 이동 장치에 대한 상기 판촉을 상기 사용자에게 제시하도록 또한 구성되는
    시스템.
  7. 제 5 항에 있어서,
    상기 업그레이드 이동 장치에 대한 상기 자금 조달 조건은 추가 월간 지불 및 연장된 상환 스케줄 중 하나 또는 양자를 포함하는
    시스템.
  8. 서버의 하나 이상의 프로세서에 의해 실행될 때 상기 서버로 하여금 방법을 수행하게 하도록 구성되는 복수의 머신 판독가능 명령어를 포함하는 비일시적 머신 판독가능 매체로서,
    상기 방법은,
    사용자에 의한 이동 장치의 구매에 자금을 조달하기 위한 요청을 수신하는 단계와,
    상기 지불 서비스 제공자에서 상기 사용자의 지불 계좌로부터 획득된 정보에 기초하여 상기 이동 장치의 구매에 대한 자금 조달 조건을 결정하는 단계와,
    상기 자금 조달 조건을 상기 사용자에게 제시하는 단계와,
    상기 이동 장치의 구매를 위한 자금 조달을 제공하는 단계를 포함하는
    비일시적 머신 판독가능 매체.
  9. 제 8 항에 있어서,
    상기 사용자의 지불 계좌로부터 획득된 정보는 지불 이력, 구매 이력, 거래 이력, 현금 흐름 이력, 잔고 이력 및 자금원 중 하나 이상을 포함하는
    비일시적 머신 판독가능 매체.
  10. 제 8 항에 있어서,
    상기 자금 조달 조건은 이동통신 사업자 또는 상기 이동 장치의 판매자에 의해 제공되는 인센티브에 또한 기초하는
    비일시적 머신 판독가능 매체.
  11. 제 8 항에 있어서,
    다양한 월간 지불 및 상환 스케줄을 갖는 자금 조달 조건의 다수의 옵션이 생성되고 상기 사용자에게 제시되는
    비일시적 머신 판독가능 매체.
  12. 제 8 항에 있어서,
    상기 방법은,
    상기 자금 조달 조건에 기초하여 상환 스케줄을 생성하는 단계와,
    상기 상환 스케줄에 기초하여 상기 사용자의 지불 계좌로부터 상환금을 자동 공제하는 단계를 더 포함하는
    비일시적 머신 판독가능 매체.
  13. 제 8 항에 있어서,
    상기 방법은,
    상기 이동 장치를 업그레이드하기 위한 판촉을 수신하는 단계와,
    사용자의 이동 서비스 이용에 기초하여 상기 판촉으로부터 업그레이드 이동 장치를 선택하는 단계와,
    상기 지불 서비스 제공자에서 상기 사용자의 지불 계좌로부터 획득된 정보에 기초하여 상기 업그레이드 이동 장치에 대한 자금 조달 조건을 결정하는 단계와,
    상기 업그레이드 이동 장치에 대한 상기 자금 조달 조건과 함께 상기 업그레이드 이동 장치에 대한 상기 판촉을 상기 사용자에게 제시하는 단계를 더 포함하는
    비일시적 머신 판독가능 매체.
  14. 제 13 항에 있어서,
    상기 업그레이드 이동 장치에 대한 상기 자금 조달 조건은 추가 월간 지불 및 연장된 상환 스케줄 중 하나 또는 양자를 포함하는
    비일시적 머신 판독가능 매체.
  15. 지불 서비스 제공자의 하드웨어 프로세서에 의해, 사용자에 의한 이동 장치의 구매에 자금을 조달하기 위한 요청을 수신하는 단계와,
    상기 지불 서비스 제공자에서 상기 사용자의 지불 계좌로부터 획득된 정보에 기초하여 상기 이동 장치의 상기 구매에 대한 자금 조달 조건을 결정하는 단계와,
    상기 자금 조달 조건을 상기 사용자에게 제시하는 단계와,
    상기 이동 장치의 구매를 위한 자금 조달을 제공하는 단계를 포함하는
    방법.
  16. 제 15 항에 있어서,
    상기 사용자의 지불 계좌로부터 획득된 정보는 지불 이력, 구매 이력, 거래 이력, 현금 흐름 이력, 잔고 이력 및 자금원 중 하나 이상을 포함하는
    방법.
  17. 제 15 항에 있어서,
    상기 자금 조달 조건은 이동통신 사업자 또는 상기 이동 장치의 판매자에 의해 제공되는 인센티브에 또한 기초하는
    방법.
  18. 제 15 항에 있어서,
    다양한 월간 지불 및 상환 스케줄을 갖는 자금 조달 조건의 다수의 옵션이 생성되고 상기 사용자에게 제시되는
    방법.
  19. 제 15 항에 있어서,
    상기 자금 조달 조건에 기초하여 상환 스케줄을 생성하는 단계와,
    상기 상환 스케줄에 기초하여 상기 사용자의 지불 계좌로부터 상환금을 자동 공제하는 단계를 더 포함하는
    방법.
  20. 제 15 항에 있어서,
    상기 이동 장치를 업그레이드하기 위한 판촉을 수신하는 단계와,
    사용자의 이동 서비스 이용에 기초하여 상기 판촉으로부터 업그레이드 이동 장치를 선택하는 단계와,
    상기 지불 서비스 제공자에서 상기 사용자의 지불 계좌로부터 획득된 정보에 기초하여 상기 업그레이드 이동 장치에 대한 자금 조달 조건을 결정하는 단계와,
    상기 업그레이드 이동 장치에 대한 상기 자금 조달 조건과 함께 상기 업그레이드 이동 장치에 대한 상기 판촉을 상기 사용자에게 제시하는 단계를 더 포함하는
    방법.
  21. 제 20 항에 있어서,
    상기 업그레이드 이동 장치에 대한 상기 자금 조달 조건은 추가 월간 지불 및 연장된 상환 스케줄 중 하나 또는 양자를 포함하는
    방법.
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