KR20110104480A - 모바일 장치 사이에서 결제 및 비결제 가상 카드 전송을 위한 시스템, 방법, 및 컴퓨터 판독 가능 매체 - Google Patents

모바일 장치 사이에서 결제 및 비결제 가상 카드 전송을 위한 시스템, 방법, 및 컴퓨터 판독 가능 매체 Download PDF

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비보텍, 인코포레이티드
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Abstract

본 명세서에 기술된 발명은, 근장 통신(NFC)-가능 모바일 장치 사이에서 가상 카드 전송을 위한 방법, 시스템, 및 컴퓨터 판독 가능 매체를 포함한다. 일면에 따라서, NFC-가능 모바일 장치 사이에 OTA(over-the-air) 가상 카드 전송을 위한 방법이 개시된다. 방법은 수신 모바일 장치를 위해 의도된 가상 카드를 발신 모바일 장치로부터 수신하는 단계를 포함한다. 가상 카드는 공중을 통해 수신 모바일 장치에 제공되며, 가상 카드는 판매점 단말기에서 수신 모바일 장치에 의해 즉시 제시될 수 있다.

Description

모바일 장치 사이에서 결제 및 비결제 가상 카드 전송을 위한 시스템, 방법, 및 컴퓨터 판독 가능 매체{SYSTEMS, METHODS, AND COMPUTER READABLE MEDIA FOR PAYMENT AND NON-PAYMENT VIRTUAL CARD TRANSFER BETWEEN MOBILE DEVICES}
우선권 주장
이 출원은 2008년 10월 6일에 출원된 미국 가특허 출원 번호 제 61/103,083호의 혜택을 주장하고, 그 기재 내용은 모두 본 명세서에 참조로 포함되어 있다.
기술 분야
본 명세서에 기술된 발명은 가상 카드 전송(virtual card transfer)에 관한 것이다. 보다 구체적으로, 본 명세서에 기술된 발명은 모바일 장치 사이에서 결제 및 비결제 가상 카드 전송(payment and non-payment virtual card transfer)에 관한 것이다.
현재, 직불, 신용, 보상 또는 로열티 점수, 쿠폰, 비즈니스 또는 개인 정보와 같은 금전적 및 비금전적 밸류(value) 둘 다를 포함하는, NFC-가능 모바일 장치 사이에서 가상 카드 전송을 위한 어떠한 방법이나 프로세스도 정의되어 있지 않다. 대신, 개개인과 연관된 다양한 유형의 은행 또는 신용 계좌 사이에 금전적 액수를 전송하는 것을 포함한 개인 사이에 금전을 전송하기 위한 여러 방법이 존재한다.
따라서, NFC-가능 모바일 장치(NFC-enabled mobile device) 사이에서 가상 카드 전송을 위한 시스템, 방법, 및 컴퓨터 물에 대한 필요성이 존재한다.
본 명세서에 기술된 발명은, NFC-가능 모바일 장치 사이에서 가상 카드 전송을 위한 방법, 시스템, 및 컴퓨터 판독 가능 매체를 포함한다. 일면에 따라서, NFC-가능 모바일 장치 사이에 OTA(over-the-air)로 가상 카드를 전송하기 위한 방법이 개시된다. 방법은 OTA 제공 서버에서, 수신 모바일 장치를 위해 의도된 가상 카드를 발신 모바일 장치로부터 수신하는 것을 포함한다. 가상 카드는 수신 모바일 장치에 제공되고, 가상 카드는 판매점 단말기(point of sale terminal)에서 수신 모바일 장치에 의해 즉시 사용될 수 있다.
또 다른 면에 따라서, 발명은 근장 통신(NFC)-가능 모바일 장치 사이에서 가상 카드 전송을 제공하기 위한 OTA 서버를 포함한다. OTA 제공 서버는 수신 모바일 장치를 위해 의도된 가상 카드를 발신 모바일 장치로부터 수신하기 위한 수신 모듈을 포함한다. 계좌 모듈은 수신 모바일 장치에 가상 카드를 제공하며, 가상 카드는 판매점 단말기에서 수신 모바일 장치에 의해 즉시 사용될 수 있다.
또 다른 면에 따라서, 발명은 수락 및 발급 서버를 포함한다. 수락 및 발급 서버 장치는 비접촉 결제 인터페이스에 통신 가능하게 결합된 제 1 모듈을 포함하고, 비접촉 결제 인터페이스는 제안된 가상 카드 트랜잭션에 연관된 모바일 장치에 보안 요소로부터 가상 카드 정보를 검색하기 위해 공중을 통해 근장 통신(NFC)-가능 모바일 장치와 통신하도록 구성된다. 제 2 모듈은 금융 기관에 가상 카드 정보를 통신하기 위해 금융 기관에 통신 가능하게 결합된다. 제 2 모듈은 가상 카드 정보에 기초하여 제안된 트랜잭션을 검증 및 승인하며, 가상 카드를 사용하여 트랜잭션을 완료한다. 일부 실시예에서, 제 2 모듈은 제 2, 제 3 등의 수신자에게 전송될 2차 가상 카드를 생성하게 구성될 수도 있다.
본 명세서에 사용되는 바와 같이, "모바일 장치", "NFC 가능 모바일 장치", "스마트 전화" 및 "모바일 핸드셋"이라는 용어는, 내장되거나 또는 부가형 기능, 보안 요소(예를 들면, 암호로 보호된 스마트 칩), 라디오 주파수 통신 인터페이스(예를 들면, 비접촉 또는 NFC), 및 안테나가 사용될 수 있는 임의의 모바일 장치를 말한다. 모바일 장치는 사용자가 비접촉 및/또는 무선 장치 판독기와 무선으로 통신할 수 있게 하는 NFC 지원 회로/소프트웨어가 내장된 모바일 전화를 포함할 수 있다. 유사하게, NFC 가능 장치는 사용자가 비접촉 및/또는 무선 장치 판독기와 무선으로 통신할 수 있게 하는 외부 메모리-기반 또는 프로세서-기반 회로/소프트웨어를 포함할 수 있다. 보안 요소는 모바일 장치에 내장될 수도 있고, SIM/USIM 모듈, 부가형 장치(예를 들면, 마이크로SD 카드, SIM 카드, 또는 프로세서 카드), 또는 이외 어떤 다른 플러그-인 장치에 배치될 수 있다. 플러그-인 장치는 안테나가 달려 있거나 내장된 전화 안테나를 이용할 수도 있다.
본 명세서에 사용되는 바와 같이, "지갑 애플리케이션(wallet application)"이라는 용어는, 모바일 장치 내 프로세서에 의해 실행될 수 있는 랜덤 액세스 메모리(RAM), 플래시 메모리 또는 외부 메모리와 같은 컴퓨터 판독 가능 매체에 저장된 컴퓨터 실행 가능 명령을 포함하는 소프트웨어 애플리케이션을 말하며, 지갑 애플리케이션은 하나 이상의 가상 카드에 연관된 정보를 저장한다. 지갑 애플리케이션은 NFC-가능 모바일 전화 상에서 실행되며, 보안 데이터를 관리하고 보안적 비접촉 결제를 할 수 있게 하는 다수의 결제-관련 및 비결제 관련 애플리케이션을 실행할 수 있다. 지갑 애플리케이션은 비접촉/무선 판독기가 장치된 POS 단말기에 직접 결제 및 비결제에 관련된 카드 또는 쿠폰 정보를 송신할 뿐만 아니라, 모바일 장치에 데이터를 제공하기 위한 인터페이스를 제공한다. 지갑 애플리케이션은 모바일 장치에 저장된 복수의 가상 카드를 관리할 수 있다. 또한, 지갑 애플리케이션은 모바일 장치의 보안 요소의 관리뿐만 아니라, OTA 제공을 위한 인터페이스를 갖고 가상 카드 데이터 및 결제 및 비결제 관련 애플리케이션을 단 대 단 보호를 할 수 있게 구성될 수도 있다. 보안 요소는 모바일 장치 내에 지정된 데이터를 보안하기 위해 암호화 또는 유사한 수단을 이용하는 임의의 유형의 하드웨어 또는 하드웨어와 소프트웨어의 조합을 포함할 수 있다.
본 명세서에 사용되는 바와 같이, "수락 및 발급 서버"라는 용어는, 매장 장치 및/또는 범용 컴퓨터 시스템 내 프로세서에 의해 실행될 수 있는 랜덤 액세스 메모리(RAM) 또는 플래시 메모리와 같은 컴퓨터 판독 가능 매체에 저장된 컴퓨터 실행 가능 명령을 포함하는 소프트웨어 애플리케이션을 말하는 것으로, 수락 및 발급 서버는 프론트-엔드 서비스를 간접적으로 지원하는 백-엔드 시스템이다. 프론트-엔드 서비스는 사용자가 직접 상호작용하여 이에 따라 흔히 필요 자원에 가까이 위치하는 서비스 및/또는 필요 자원과 통신하는 기능을 갖춘(예를 들면, NFC를 통해 고객의 모바일 장치와 통신하는) 서비스(예를 들면, 애플리케이션, 장치 등)인 반면, 백-엔드 애플리케이션은 프론트-엔드와 직접 상호작용할 수 있거나, 아마도 더 전형적으로는 프론트-엔드를 지원하기 위해서 프론트-엔드 및 백-엔드 동작을 중재하는 중간 프로그램으로부터 호출되는 프로그램이다. 수락 및 발급 서버는 공중을 통해 명령을 보냄으로써 핸드셋으로부터 계좌 정보를 읽기 위해 비접촉 인터페이스 명령을 이용함으로써 카드 계좌의 승인, 결제 및 비결제 카드 승인, ACH 처리, 계좌 비준, 트랜잭션 액수 처리, 및 로열티, 쿠폰 또는 판촉 처리를 위해 사용된다.
본 명세서에 사용되는 바와 같이, "OTA 기반구조 소프트웨어"라는 용어는 OTA 제공 서버 또는 유사한 계산 플랫폼 내 프로세서에 의해 실행될 수 있는 랜덤 액세스 메모리(RAM) 또는 플래시 메모리와 같은 컴퓨터 판독 가능 매체에 저장된 컴퓨터 실행 가능 명령을 포함하는 소프트웨어를 말하는 것으로, OTA 기반구조 소프트웨어는 공중을 통해 가상 카드를 지갑 애플리케이션에 제공할 수 있게 한다.
본 명세서에 사용되는 바와 같이, "카드"라는 용어는 연관된 결제 또는 비결제 카드 계좌를 사용할 수 있는 물리적 카드, 전형적으로 자기 스트립 카드를 말한다. 카드를 만들거나 발급하는 사람은 카드에 연관된 정보를 전송해야 하기 때문에, 이 정보는 다양한 제약하에 카드의 수령인/소유자/사용자가 즉시 사용할 수 있다(이하 폐루프 및 개루프 카드 참조).
본 명세서에 사용되는 바와 같이, "가상 카드 계좌"라는 용어는 가상 카드에 연관된 계좌를 말한다.
본 명세서에 사용되는 바와 같이, "가상 카드"라는 용어는 전자식의 비물리적 형태의 카드를 말한다. 가상 카드는 전자 밸류(value)를 갖고 있을 수도 있고 없을 수도 있다. 가상 카드는 신용카드, 직불카드, 선불카드, 기프트 카드, 로열티 카드, 리워드 카드, 쿠폰 또는 판촉, 비즈니스 카드, 헬스 카드, 멤버쉽 카드, 및 이외 유사한 형태의 결제 및 비결제 카드를 나타낼 수 있다.
본 명세서에 사용되는 바와 같이, "ACH"라는 용어는 비즈니스를 위해 전자상거래 솔루션을 제공하는 ACH(Automated Clearing House) Inc., 풀 서비스 결제 처리 회사를 말한다. ACH 네트워크는 참여 예탁 금융 기관에 대한 은행간 전자결제 정산을 제공하는 국제 ACH 연합(NACHA)이 관할하는 전국적 일관본위의 전자 자금 전송 시스템이다. 연방준비 및 전자 결제 네트워크는 ACH 운영자, 중앙 정산소(이를 통해 금융 기관은 ACH 엔트리를 전송하거나 수신한다)로 기능한다. 대표적인 유형의 ACH 결제는, 급여예금, 사회보장 및 그외 정보 보조금, 세금반제, 고객 청구액 직접 결제(예를 들면, 대출, 대부, 공과금, 보험료), 비즈니스간 결제, E-체크, 전자상거래 결제, 및 연방, 주 및 지방 세금 결제를 포함한다.
본 명세서에 사용되는 바와 같이, "밸류(value)"라는 용어는, 자산, 기업실체, 상품, 서비스, 부채, 또는 채무의 가치를 말한다. 밸류는 금전적 용어(예를 들면, 달러) 또는 비금전적 용어로 표현될 수 있다. 예를 들어, 밸류는 액수, (로열티) 점수, 보상, 쿠폰, 개인 정보, 또는 판촉 밸류를 포함할 수 있다.
본 명세서에 사용되는 바와 같이, "제시될 수 있는"이라는 용어는, 주어지거나, 디스플레이되거나, 수여될 수 있는 특징을 지칭할 수 있다. 예를 들어, 모바일 장치는 모바일 장치로부터 정보를 검색하기 위해서 NFC를 통해 통신하기 위해 POS 단말기에 제시될 수 있다. 제시될 수 있는 이라는 용어는 제시된 정보가 가상 카드에 연관된 밸류의 약간을 포함할 수 있기 때문에, 결제 트랜잭션을 수행할 목적에만 연관된 것보다 범위가 더 넓은 의미를 갖게 하였다. 위에 언급된 바와 같이, 이것은 쿠폰, 로열티 점수, 및 개인 정보와 같은 비금전적 정보를 포함할 수 있다.
모바일 장치 사이에서 가상 카드에 대해 본 명세서에 기술된 발명은, 컴퓨터의 프로세서에 의해 실행되었을 때 전술한 방법(위를 참조)의 단계를 수행하게 컴퓨터를 제어하는 컴퓨터 실행 가능 명령이 저장된 컴퓨터 판독 가능 매체를 사용하여 구현될 수 있다. 본 명세서에 기술된 발명을 구현하기에 적합한 컴퓨터 판독 가능 매체는 디스크 메모리 장치, 프로그램 가능 로직 장치, 및 용도 특정 집적 회로를 포함한다. 일 구현에서, 컴퓨터 판독 가능 매체는 프로세서에 의해 액세스될 수 있는 메모리를 포함할 수 있다. 메모리는 본 명세서에 기술된 모바일 장치 사이에서 가상 카드 전송을 위한 방법 중 어느 것을 구현하기 위해 프로세서에 의해 실행될 수 있는 명령을 포함할 수 있다. 또한, 본 명세서에 기술된 발명을 구현하는 컴퓨터 판독 가능 매체는 복수의 물리적 장치 및/또는 계산 플랫폼에 걸쳐 분산될 수도 있다.
본 명세서에 기술된 발명의 바람직한 실시예를 동반된 도면을 참조하여 설명한다.
본 발명은, 모바일 장치 사이에서 결제 및 비결제 가상 카드 전송을 위한 시스템, 방법, 및 컴퓨터 판독 가능 매체를 제공하는 효과를 갖는다.
도 1은, 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 가상 카드를 사용하여 모바일 장치 사이에서 가상 카드 전송을 수행하기 위한 단계를 예시한 흐름도.
도 2는, 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 발신자와 수신자 사이에서 가상 카드를 전송하기 위한 시스템을 도시한 도면.
도 3은, 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 발신자와 수신자 사이에서 가상 카드를 전송하기 위한 단계를 예시한 흐름도.
도 4는, 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 발신자의 기존 계좌로부터 가상 카드를 승인하기 위한 시스템을 도시한 도면.
도 5는, 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 발신자의 기존 계좌로부터 가상 카드를 승인하기 위한 단계를 예시한 흐름도.
도 6은, 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 모바일 장치 사이에서 가상 카드 전송을 수행하는데 적합한 모바일 장치의 예시적인 구성요소의 기능 블록도.
도 7은, 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 모바일 장치 사이에서 가상 카드 전송을 수행하는데 적합한 NFC 가능 모바일 장치의 예시적인 내부 구성요소를 예시한 기능 블록도.
본 명세서에 개시된 발명에 따라, NFC-가능 모바일 장치 사이에서 가상 카드를 전송하기 위한 시스템, 방법, 및 컴퓨터 판독 가능 매체가 제공된다.
도 1은 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 모바일 장치 사이에서 가상 카드 전송을 수행하기 위한 단계를 도시한 흐름도이다. 도 1을 참조하면, 단계(100)에서, 발신 모바일 장치로부터 가상 카드가 수신 모바일 장치에 수신된다. 단계(102)에서, 수신 모바일 장치에 새로운 또는 기존의 가상 카드가 제공되는데 이 가상 카드는 판매점 단말기에서 수신 모바일 장치에 의해 즉시 사용될 수 있다.
도 2는 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 발신자와 수신자 사이에서 가상 카드를 전송하기 위한 시스템을 도시한 것이다. 도 2를 참조하면, 시스템은 제 1 모바일 장치(200)(이하, "발신자"), OTA(over the air) 제공 서버(202), 제 2 모바일 장치(204)(이하, "수신자")를 포함할 수 있다. 모바일 장치(200, 204)는 근장(near field) 통신(NFC)-가능 또는 NFC가 가능하지 않은 모바일 장치를 포함할 수 있다.
위에 기술된 바와 같이, NFC 가능 모바일 장치는 사용자가 무선 장치 판독기와 무선으로 통신할 수 있게 하는 NFC 지원 회로/소프트웨어가 내장된 모바일 전화 를 포함할 수 있다. 유사하게, NFC 가능 장치는 사용자가 비접촉/무선 장치 판독기와 무선으로 통신할 수 있게 하는 외부 메모리-기반 또는 프로세서-기반 회로/소프트웨어를 포함할 수 있다. 유사하게, NFC 가능 모바일 장치는 무선으로 비접촉/무선 장치 판독기와 통신하기 위해 USIM(universal subscriber identification module)/USIM 통합 회로 카드(UICC) NFC 지원 회로/소프트웨어를 포함할 수 있다. 예를 들어, POS 단말기는 단거리 전자기장을 통해 NFC-가능 모바일 장치, 비접촉/무선 스마트 카드, 또는 이외 비접촉 결제 장치와 통신할 수 있는 비접촉/무선 장치 판독기를 포함할 수 있다. 가상/소프트 카드를 지원할 수 있는 장치와 결제/쿠폰 트랜잭션을 위한 무선 장치 판독기 사이에 사용될 수 있는 한 유형의 통신 채널이 근장 통신(NFC)이다. 근장 통신은 전형적으로 모바일 장치와 무선 장치 판독기 사이에 사용되는 통신 주파수의 대략 한 파장 이내의 거리에서 일어난다. 소프트카드를 지원할 수 있는 장치와 무선 장치 판독기 사이에 사용될 수 있는 비접촉 통신 프로토콜의 예는 ISO 14443 인터페이스이다.
NFC 불가 모바일 장치는 내장된 NFC, 외부 메모리 기반 NFC 또는 USIM/UICC NFC 지원 회로/소프트웨어 또는 무선으로 POS 단말기와 통신하기 위한 그외 어떤 다른 수단을 포함하지 않는 셀룰라 전화 또는 이외 모바일 장치를 포함할 수 있다.
또한, 모바일 장치는 OTA 제공 프로세스를 통해 원격의 실체와 데이터 통신을 할 수 있다. 예를 들어, 무선 통신기능을 갖춘 장치는 원격의 실체와 통신하기 위해 TCP/IP 또는 UDP를 통한 HTTP, SMS PP, CAT_TP OTA 인터페이스를 구현할 수 있다. 무선 통신기능을 갖춘 장치에 의해 사용되는 OTA 인터페이스 프로토콜은 장치에 따라 다양할 수 있다. 사용될 수 있는 공중 인터페이스 프로토콜의 예는, GSM, GPRS, CDMA, EDGE, 3G, 블루투스, WIFI, WIMAX, LAN, 이더넷 등을 포함한다.
도 2로 돌아가서, 발신자(200)는 가상 카드를 전송하라는 요청을 OTA 제공 서버(202)에 송신할 수 있다. 예를 들어, 요청(206)은 어떤 값(예를 들면, $20)을 갖는 가상 카드를 수신자(204)에 전송할 것을 요청하는 것일 수 있다. 요청(206)을 수신한 것에 응하여, OTA 제공 서버(202)는 수신자(204)에 새로운 가상 카드를 제공할 수 있다. 예를 들어, OTA 제공 서버(202)는 메시지(들)(208)을 통해 $20 가상 카드를 제공할 수 있다. 가상 카드(208)를 수신하였을 때, 수신자(204)는 대응하는 개루프 또는 폐루프 상인 POS 단말기에서 소비하거나, 수신자(204)에 연관된 기존 계좌에 전송하기 위해 즉시 가상 카드를 사용할 수 있다.
도 3은 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 발신자와 수신자 사이에서 가상 카드를 전송하기 위한 단계를 예시한 흐름도이다. 도 3을 참조하면, 단계(300)에서 발신자는 자신의 모바일 장치에서 지갑 애플리케이션을 연다. 예를 들어, 발신자는 가용한 선별된 프로그램 중에서 지갑 애플리케이션을 선택하고 이하 기술되는 각종 정보를 제공하기 위해 지갑 애플리케이션과 상호작용하기 위한 모바일 장치에 인터페이스(예를 들면, 키패드 또는 터치 스크린)을 이용할 수 있다.
단계(302)에서, 발신자는 밸류를 전송하는데 자금을 대기 위해 사용되는 기존의 계좌(즉, 소스)를 선택할 수 있다. 예를 들어, 발신자(200)는 트랙 I 및/또는 II 데이터, 라우팅 번호, 은행 계좌번호, 또는 발신자(200)가 사용하기를 원하는 계좌에 연관된 ACH 식별자를 입력하거나 아니면 선택할 수 있다.
단계(304)에서, 발신자는 자신에 관한 식별 정보를 제공할 수 있다. 예를 들어, 발신자(200)는 자신을 가상 카드의 발신자로서 고유하게 확인시키기 위해서 자신의 이름, 주소, 전화번호, 이메일 주소, 및/또는 패스워드를 제공할 수 있다.
단계(306)에서, 발신자는 요망되는 가상 카드 특징에 관한 정보를 제공할 수 있다. 예를 들어, 발신자(200)는 전송될 액수(예를 들면, $20) 및 가상 카드가 폐루프인지 아니면 개루프인지를 입력할 수 있다. 이것은 가상 카드는 Target(등록상표) 매장에서만 사용될 수 있다거나(즉, 폐루프) Visa(등록상표)를 받는 어느 곳에서든(즉, 개루프) 사용될 수 있다고 명시하는 것을 포함할 수 있다.
단계(308)에서, 발신자는 자금의 의도된 수령인(즉, 수신자)에 관한 식별 정보를 제공할 수 있다. 예를 들어, 발신자(200)는 가상 카드의 의도된 수령인로서 수신자(204)를 고유하게 확인하기 위해 사용될 수 있는 이름, 주소, 전화번호, 이메일 주소, 또는 이외 다른 정보(예를 들면, 질의응답)을 제공할 수 있다.
단계(310)에서, 발신자는 가상 카드 승인을 확인할 수 있다. 예를 들어, 발신자(200)에게는 선택적으로 수수료 또는 거래에 관한 그외 다른 최송 상세가 제시될 수 있고, 발신자(200)는 이들 최종 조건을 수락하여 밸류 전송을 개시할 수 있다.
단계(312)에서, OTA 소프트웨어 애플리케이션은 단계(304)에서 발신자에 의해 제공된 식별정보를 사용하여 수신자를 의도된 수령인으로서 지정하는 요청된 정보에 따라 새로운 가상 카드 계좌를 생성할 수 있다. 예를 들어, 가상 카드 계좌는 폐루프 가상 카드 계좌이거나 개루프 가상 카드일 수 있다. 개루프 가상 카드 계좌는 가상 카드 계좌 발급자와의 상인 계약서를 가진 다수의 벤더에서 수락할 수 있는 가상 카드 계좌이다. 전형적으로, 개루프 카드에는 대형, 다국적 뱅킹 또는 신용기관인 카드 발급자의 브랜드명이 적혀 있다. 개루프 카드의 예는, VISA(등록상표), Master카드(등록상표), AMEX(등록상표), 또는 Discover(등록상표) 브랜드명이 적힌/이들에 의해 발급된 선불 또는 기프트 카드를 포함하며, 이들 회사 중 하나 이상과 상인 계좌를 유지하는 임의의 지점에서 수락될 수 있다. 폐루프 가상 카드 계좌는 카드 발급자의 매장 또는 소매점에서만 받아들여지는 가상 카드 계좌이다. 폐루프 가상 카드의 예는, Belk(등록상표) 백화점, BestBuy(등록상표), 또는 HomeDepot(등록상표)에 의해 발급된 선불/기프트 카드를 포함하고, 이들은 각각 이들 지점 각각에서만 보상될 수 있다.
예를 들어, 로열티 카드 계좌는 Safeway(등록상표) 로열티 계좌, Macy(등록상표) 로열티 계좌, 또는 United loyalty(등록상표) 계좌와 같은 폐루프 로열티 카드 계좌일 수 있다. 로열티 보상 데이터는 고객이 연관된 상인과 행하는 구입을 통해 누적되는 로열티 점수를 포함할 수 있다. 할인, 소식, 판매 조기 제공 등과 같은 각종 보상은 로열티 점수와 교환될 수 있고 또는 고객에게 이들의 계좌에 임계 수의 로열티 점수가 제공될 수도 있다. 예를 들어, 특정 판매인 또는 상인을 위하고/위하거나 특정 제품을 위한 쿠폰 또는 판촉은 본 명세서에 기술된 발명에 따라 모바일 장치 사이에 전자적으로 전송될 수 있는 한 아이템의 밸류일 수 있다. 이에 따라, 발신자(200)는 수신자(204)가 BestBuy(등록상표) 지점에서 TV 구입에 $20 할인 쿠폰을 즉시 보상받을 수 있도록 수신자(204)에게 전송될 수 있는, BestBuy(등록상표)에서 판매를 위한 임의의 TV에 대해 $20 할인용 쿠폰을 가질 수 있다.
예를 들어, OTA 제공 서버(202)는 제어/바이너리 SMS(cSMS) 또는 베어러 독립 프로토콜(BIP) 채널 개시 또는 SMS 점 대 점 (PP) 메시지를 수신자(204)에 보낼 수 있다. 예를 들어, 요청 메시지는 제공된 수령인 모바일 장치 번호에 OTA 제공 서버(202)가 가상 카드를 발급할 것을 요청하는 메시지로서 구현될 수 있다. 수령인 데이터를 수신하였을 때, OTA 제공 서버(202)는 수령인 모바일 장치가 NFC 가능한지 판정하게 구성될 수 있다. 일실시예에서, OTA 제공 서버(202)는 제공된 수령인 번호에 연관된 모바일 장치의 유형(예를 들면, NFC 가능 또는 NFC 불가능)에 관계된 정보를 얻기 위해 데이터베이스에 액세스할 수 있다.
모바일 장치 유형 정보(및 가상 카드 정보)를 수신한 후에, OTA 제공 서버(202)는 가상 카드를 수신자(204)에게 전달할 수 있다. 가상 카드가 보내질 수 있는 방법은 수령인이 NFC 가능 전화인지 NFC 불가 전화인지에 달려있다. 전자의 경우에, OTA 제공 서버(202)는 가상 카드를 전달하게 구성될 수 있다. 일실시예에서, 공중 인터페이스를 통해 가상 카드의 제공은 예를 들어, HTTP 및 TCP 프로토콜, SMS 및 BIP 프로토콜을 사용한 CAT_TP을 사용하여 무선연결을 통해 행해질 수 있다. 제공을 위한 연결을 위해 TCP 소켓이 생성될 수 있다. 연결의 물리계층은 CDMA, 블루투스, GPRS, GSM, Wi-Fi, Wi-Max, 이더넷 또는 LAN 공중 인터페이스 프로토콜을 이용할 수 있다. 제공은 인터넷을 통해서 또는 기업 또는 그외 인트라넷을 통해서 또는 TCP/IP, SMS PP, CAT_TP, UDP을 이용하여 행해질 수 있다. 제공은 시작되는 것에 응하여 제공 구성 서버(예를 들면, OTA 제공 서버(202))에 연결하는 모바일 장치에 제공 애플리케이션을 제공함으로써 자동으로 행해질 수도 있고, 또는 제공 구성 서버는 모바일 장치에 제공 애플리케이션을 사용함이 없이 제어/바이너리 SMS을 사용하여 제공을 시작할 수 있다.
대안적으로, 수신자가 NFC가 가능하지 않은 전화라면, OTA 제공 서버(202)는 가상 카드를 SMS 메시지를 통해 승인 코드 또는 URL로서 전달할 수도 있다.
수신 모바일 장치가 NFC가 가능한 실시예에서, OTA 제공 서버(202)는 제어 SMS 메시지를 보낼 수 있고 또는 NFC 가능 모바일 장치(204)에 SMS PP 또는 SMSM PP를 사용하여 BIP 채널을 개시할 수도 있다. 이에 응하여, NFC 가능 모바일 장치(204)는 SMS 제어 내용을 읽을 수 있는데, 이것은 OTA 제공 서버(202)로부터 가상 카드를 수신하거나 OTA 제공 서버(202)로부터 가상 카드를 수신하기 위해 BIP 채널을 열기 위해 다운로드 프로세스를 개시하는 미들렛(midlet) 애플리케이션(예를 들면, 지갑 클라이언트 애플리케이션)을 기동시킬 수 있다. NFC 가능 모바일 장치(204)(예를 들면, 지갑 클라이언트를 통해서)는 수신확인 메시지로 OTA 제공 서버(202)에 응답할 수 있다.
단계(314)에서, 수신자는 가상 카드 제공의 지시를 수신하고 모바일 장치에 지갑 애플리케이션이 액세스된다. 수신자(204)는 선택적으로, 가상 카드가 제공을 위해 사용될 수 있었음을 나타내는 OTA 기반구조 소프트웨어로부터 통지 메시지를 수신할 수도 있다. 예를 들어, 이것은 금전 전송에 대한 이유를 나타낼 수 있는 자신의 모바일 장치에 메시지(예를 들면, "생일 축하합니다, 존)를 수신자(204)에 나타내게 하는 것을 포함할 수 있다.
단계(316)에서, 지갑 애플리케이션은 가상 카드 다운로드 프로세스를 시작할 것을 수신자에 요청할 수 있다. 예를 들어, 선택적 메시지에 연관된 또는 이에 포함된 링크에 클릭함으로써, 수신자(204)는 가상 카드의 수신을 확인하기 위해 지갑 애플리케이션에 액세스할 수 있다. 이렇게 하여, 수신자(204)는 가상 카드 전송을 수락하거나, 아니면 가상 카드가 요청된 것이 아니거나(예를 들면, 스팸) 수신자(204)가 올바른 의도된 수신자가 아닌 경우에(예를 들면, 뒤바뀐 전화번호 숫자 또는 발신자(200)에 의해 제공된 이메일 주소에 오자와 같은 전달 오류) 가상 카드 전송을 거절할 수 있다.
단계(318)에서, 지갑 애플리케이션은 OTA 기반구조 소프트웨어로 통신을 개시할 수 있다. 예를 들어, 지갑 애플리케이션은 지갑 애플리케이션과 OTA 제공 서버(202) 사이의 통신 핸드쉐이크 절차를 포함할 수 있는 OTA 제공 서버(202)와의 보안 통신 채널을 요청할 수 있고 지갑 애플리케이션에 의해 OTA 제공 서버(202)에 수신확인 메시지를 송신함으로써 완결될 수 있다. 수신확인 메시지를 수신한 것에 응하여, OTA 제공 서버(202)는 NFC 가능 모바일 장치(204)와의 보안 연결을 수립하고 식별 데이터를 제공할 수 있다. 일실시예에서, 식별 데이터는 가상 카드의 수령인에게 고유한 데이터를 포함한다. 대안적 실시예에서, 본 발명은 보안 연결 수립을 하지 않고 가상 카드는 보안되지 않은 연결을 통해 송신되고 모바일 장치의 일반적인 메모리에 저장될 수 있다.
단계(318)에서, OTA 소프트웨어 기반구조는 지갑 애플리케이션에 가상 카드 제공 프로세스를 시작할 수 있다. 예를 들어, OTA 제공 서버는 cSMS를 보내거나, 다운로드 프로세스를 개시하기 위해 수신자의 핸드셋에 BIP 채널을 개시할 수 있다. 일단 지갑이 개시되거나 BIP 채널이 수립되면, OTA 제공 서버는 밸류, 브랜드 이미지, 인사 메시지 및 그외 다른 데이터로 또는 없이 계좌 식별을 가상 밸류 카드에 제공하기 위해 보안 채널을 생성한다.
단계(320)에서, 제공 프로세스가 완료될 수 있고 가상 카드는 수신자의 모바일 장치 내에 보안 요소로 성공적으로 다운로드될 수 있다. 다운로드된 가상 카드는 수신자에 의해 즉시 사용하는데 사용할 수 있는 요청된 계좌 정보를 가질 것이다. 예를 들어, $20 폐루프 Target(등록상표) 가상 카드를 수신한 후에, 수신자(204)는 자신의 NFC 가능 모바일 장치를 POS 단말기와 연관된 비접촉/무선 판독기 근처에 놓여지게 함으로써 카드를 제시할 수 있다. 비접촉/무선 판독기는 모바일 장치에 보안 요소로부터 정보를 판독하고 가상 카드로부터 요망되는 구입품의 액수를 제할 수 있다. 가상 카드는 추후에 사용을 위해 Target(등록상표) 지점에서 다시 사용될 수 있다.
다운로드 프로세스가 완료된 후에, 지갑 클라이언트는 가상 카드를 디스플레이할 수 있다. 가상 카드가 NFC 가능 모바일 장치(204)에 저장된 후에, 수령인은 적합한 소매점 등에서 가상 카드을 사용하기로 결정할 수 있다. 예를 들어, 상점에서 특정 상품을 구입하기로 결정한 후에, 수령인은 물품을 계산대에 가져가고 캐셔는 결제방법을 물어볼 수 있다. 그러면 수령인은 결제 트랜잭션에서 사용할 쿠폰 가상/소프트 카드를 선택하기 위해 모바일 장치(204)를 사용할 수 있다. 예를 들어, 수령인은 모바일 장치(204)를 NFC 통신을 통해 무선 장치 판독기와 인터페이스할 수 있다. 일실시예에서, 가상 카드 트랜잭션은 통상적인 결제 트랜잭션과 결합될 수도 있다. 예를 들어, 가상 카드가 선택된 상품(들)을 구입하기에 충분하다면, 어떤 다른 결제방법도 필요하지 않을 것이다. 그렇지 않다면, 고객은 미불금을 달리 결제해야 한다.
제 2 실시예에서, 가상 카드는 하나 이상의 SMS 메시지를 통해 NFC-불가 전화에 제공될 수도 있다. 예를 들어, 모바일 장치(204)는 SMS 제어 메시지를 수신하는 대신에 OTA 제공 서버(202)로부터 SMS 메시지를 수신할 수 있다. 수신된 SMS 메시지는 가상 카드 코드를 포함할 수 있다. 일실시예에서, 가상 카드 코드는 POS 단말기에 캐셔에 제공될 수 있는 지정된 액수에 연관될 수 있다. 대안적 실시예에서, SMS 메시지는 대신에 바코드 이미지에 링크되는 URL을 포함할 수 있다.
가상 카드를 수신한 후에, 모바일 장치(204)의 사용자는 소매점 등에서 가상 카드를 사용하기로 결정할 수 있다. 예를 들어, 구입할 상품을 선택한 후에, 사용자는 계산대에서 물품을 보이면 캐셔는 결제방법을 물을 수 있다. 그러면 사용자는 캐셔에게 가상 카드 코드를 제공할 수 있다. 캐셔는 POS 단말기에서 가상 카드 코드를 입력할 수 있다. 일 실시예에서, POS 단말기는 가상 카드가 아직 유효한지 확인하기 위해서, 아니면 대안적으로 가상 카드 밸류가 거래를 성사시키기에 충분한지를 확인하기 위해서 상인 서버에 가상 카드 코드를 비준할 수 있다. 상인 서버는 쿠폰 코드가 유효하다면 수신확인 메시지를 보낼 수 있다. 또한, 수신자는 수신된 자금을 수신자에 연관된 기존의 계좌에 전송함으로써 사용할 수도 있고, 또는 제 2 가상 카드로서 제3자에게 금전을 다시 전송할 수 있음을 알 수 있다. 후자의 경우에, 수신자는 제 2 밸류 전송 트랜잭션의 목적을 위한 발신자가 될 수 있고, 제3자는 수신자가 될 수 있다.
도 4는 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 발신자의 기존 계좌로부터 밸류를 승인하기 위한 시스템을 도시한 것이다. 도 4를 참조하면, 지갑 애플리케이션(400)은 모바일 장치(200) 상에 위치하여 수락 및 발급 서버(404)에 연관된 비접촉 인터페이스(402)와 통신하도록 구성될 수 있다. 또한, 후술하는 바와 같이, 수락 및 발급 서버(404)는 하나 이상의 금융 기관(406)과 전기적으로 통신할 수 있는 백-엔드 서버를 포함할 수도 있다. 도시된 메시지 교환에서, 지갑 애플리케이션(400)은 기존 계좌에 대해 밸류를 승인하기 위한 요청(408)을 송신할 수 있다. 요청(408)을 수신한 것에 응하여, 수락 및 발급 서버(404)는 보안적으로 보안 요소(도시되지 않음)로부터 트랙 I 및 II(또는 유사한) 데이터를 요청하는 APDU 명령(410)을 리턴할 수 있다. 지갑 애플리케이션(400)은 메시지(들)(412)에 포함된 트랙 I 및 II 데이터와 트랜잭션 액수를 제공할 수 있다. 마지막으로, 검증/승인 후에, 수락 및 발급 서버(404)는 트랜잭션 승인 또는 거절 메시지(414)를 리턴할 수 있다.
하나 이상의 단말기에 통합을 요구하는 비-수락 및 발급 서버 시스템과 달리, 수락 및 발급 서버(404)는 개인용 컴퓨터와 같은 범용 계산 플랫폼 상에서 실행될 수 있다. 트랜잭션을 처리하기 위해서, 상인은 신용 카드를 부착된 신용카드 판독기에 통과시키거나 부착된 비접촉 결제 판독기를 통과시켜 비접촉 결제를 수락할 수 있다.
도 5는 발신자의 가상 카드를 승인하는 단계를 예시한 흐름도이다. 도 5를 참조하면, 단계(500)에서, 지갑 애플리케이션은 전송할 가상 카드 정보를 비준하기 위해서 호스트 매장(POS)에 연결할 수 있다.
단계(502)에서, 수락 및 발급 서버는 가상 카드 정보를 검색하기 위해 지갑 애플리케이션에 명령을 보낼 수 있다. 예를 들어, 수락 및 발급 서버(404)는 가상 카드 계좌 정보에 대한 트랙 I, 트랙 II 데이터, 코드를 요청하는 지갑 애플리케이션(400)에 하나 이상의 애플리케이션 프로토콜 데이터 유닛(APDU) 명령(406)을 보낼 수 있다. 대안적으로, 수락 및 발급 서버(404)는 라우팅 번호, 은행 정보, 계좌번호, 또는 ACH(automated clearing house) 네트워크 식별자를 요청하는 지갑 애플리케이션(400)에 하나 이상의 APDU 명령(410)을 보낼 수 있다.
단계(508)에서, 수락 및 발급 서버는 단계(502 ~ 506)에서 제공된 정보/크레덴셜을 사용하여 가상 카드 및 발신자의 신원의 비준을 요청할 수 있다.
트랜잭션이 승인되면, 단계(510)에서, 수락 및 발급 서버는 트랜잭션을 완료하고 확인 메시지를 발신자의 모바일 장치를 위해 의도된 수 있다.
도 6은 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 가상 카드를 사용하여 모바일 장치 사이에 전자화폐 전송을 수행하는데 적합한 모바일 장치의 구성요소의 기능 블록도이다. 도 6을 참조하면, OTA 제공 서버(202)는 수신 모듈(600), 계좌 모듈(602), 및 송신모듈(604)을 포함할 수 있다. 수신 모듈(600)은 수신 모바일 장치를 위해 의도된 소정 액수에 대한 전자 금전 예금을 발신 모바일 장치로부터 수신하게 구성될 수 있다. 계좌 모듈(602)은 소정 액수의 전자, 금전 계좌를 제공하게 구성될 수 있다. 송신모듈(604)은 소정 액수의 전자 금전 예금을 수신 모바일 장치에 송신하게 구성될 수 있고, 예금은 판매점 단말기에서 수신 모바일 장치에 의해 즉시 사용될 수 있다.
도 7은 본 명세서에 기술된 본 발명의 실시예에 따라 모바일 장치 사이에서 가상 카드 전송을 수행하는데 적합한 NFC 가능 모바일 장치의 내부 구성요소를 예시한 기능 블록도이다. 도 7을 참조하면, 모바일 장치(200 또는 204)는 베이스밴드 프로세서(700), 비접촉 칩(702), 집적 안테나(704), 보안 요소(외부 메모리)(706), 집적 안테나(708), 보안 요소(집적된)(710), USIM/SIM 카드(712), 보안 요소(USIM/SIM 카드(712) 내)(714), 및 전화 안테나(716)를 포함할 수 있다. 도 7에 도시된 NFC 구성요소는 모바일 핸드셋(200 또는 204) 내 회로에 내장되거나, SIM 모듈과 집적되거나, 외부 메모리와 집적되거나, 전화 메모리에 연관되거나, 외부 메모리에 직접 연관되거나, 휴대장치를 NFC 가능 핸드셋으로서 동작할 수 있게 하는 폼 팩터를 위한 그외 어떤 유형일 수 있음을 알 것이다. 모바일 장치(200 또는 204)는 본 명세서에 기술된 발명의 범위 내에서 보안 요소(들)(708, 710, 714)를 위한 다양한 서로 다른 폼 팩터를 포함할 수 있음도 알 것이다. 예를 들어, 보안 요소(들)(708, 710, 714)은 조합되거나 또는 단일 실체(도시되지 않음)로서 있을 수 있다.
베이스밴드 프로세서(BP)(700)는 이를 테면 모바일 통신을 위한 글로벌 시스템(GSM) 스택과 같은 무선 통신 스택을 구현하는 프로세서를 포함할 수 있다. 모바일 장치(200 또는 204)와 같은 대부분의 스마트 전화는 2개의 프로세서를 내장할 수 있음을 알 것이다. 운영 시스템(OS), 사용자 인터페이스 및 애플리케이션은 ARM-기반 CPU와 같은 애플리케이션 프로세서(AP) 상에서 실행될 수 있고, 전화 라디오 통신 및 제어 소프트웨어는 BP(700) 상에서 실행될 수 있다. AP는 BP(700)와 AP 사이에 직렬 연결 또는 범용 입력/출력(GPIO) 라인과 같은 규정된 제어 링크를 통해 BP(700)와 통신할 수 있다. 라디오 기능을 BP(700)에 놓이게 분리하는 한 가지 이유는, 라디오 제어 기능(예를 들면, 신호변조, 엔코딩, 라디오 주파수 시프트 등)과 같은 매우 타이밍 의존적인 기능을, 덜 타이밍 의존적인 기능으로부터 보호하기 위한 것일 수 있다. BP를 이용하는 또 다른 이점은 일단 BP가 설계되어 증명되면, 애플리케이션 및 OS 변경에 관계없이 올바르게 기능할 수 있는 것(예를 들면, OS, 애플리케이션, 및 드라이버 오류는 전화 라디오에서 오기능을 야기하지 않을 것이다)을 포함한다.
비접촉 칩(702)은 비접촉 결제 판독기 또는 그외 NFC 가능 모바일 전화와 같은 비접촉 장치와 통신하기 위한 집적 안테나(704)에 연관될 수 있다. 보안 요소(706)는 외부 메모리(예를 들면, 마이크로SD 또는 외부 메모리)에 위치할 수 있고 집적 안테나(708)에 연관된 장치일 수 있다. 대안적으로, 보안 요소(706)는 전화 안테나(716)를 이용할 수도 있다. 보안 요소(710)는 전화 회로와 집적되어 외부 장치와 통신하기 위해 전화 안테나(716)를 이용할 수도 있다. USIM/SIM 카드(712)는 보안 요소(714)를 포함할 수 있고 외부 장치와 무선으로 통신하기 위해 전화 안테나(716)에 집적될 수도 있다. 이것은 위에 언급된 임의의 적합한 NFC 불가 통신 프로토콜을 통해 OTA 제공 서버(202)를 포함할 수도 있다. USIM(712)은 모바일 전화에 삽입되는 스마트 카드인 UICC(universal integrated circuit card) 상에서 실행되는 범용 모바일 전기통신 시스템(UMTS) 모바일 전화를 위한 애플리케이션이다. USIM(712)은 물리적 UICC 카드에 위치하는 논리적 실체이고 물리적 카드 자체가 아님을 알 것이다. 예를 들어, UICC 카드는 프로세서, 판독 전용 메모리(ROM), 랜덤 액세스 메모리(RAM), 전기적으로 소거 가능한 프로그래머블 판독 전용 메모리(EEPROM), 및 입력/출력(I/O) 회로와 같은 물리적 하드웨어 요소를 포함할 수 있다.
본 명세서에 기술된 발명의 다양한 상세들은 본 명세서에 기술된 발명의 범위 내에서 변경될 수 있음이 이해될 것이다. 또한, 전술한 바는 단지 예시하기 위한 것이며 한정하려는 것은 아니다.

Claims (37)

  1. 근장(near field) 통신(NFC)-가능 모바일 장치 사이에서 OTA(over-the-air) 가상 카드를 전송하기 위한 방법에 있어서,
    관련 하드웨어를 갖는 적어도 하나의 컴퓨터를 포함하는 OTA 제공 서버에서,
    발신 모바일 장치로부터, 수신 모바일 장치를 위해 의도된 가상 카드를 수신하는 단계와,
    OTA 인터페이스를 통해 상기 가상 카드를 상기 수신 모바일 장치에 제공하는 단계로서, 상기 가상 카드는 판매점 단말기(point of sale terminal)에서 상기 수신 모바일 장치에 의해 즉시 제시될 수 있는, 상기 제공 단계를
    포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  2. 제 1항에 있어서, 상기 발신 모바일 장치와 상기 수신 모바일 장치 중 적어도 하나와 연관된 식별 정보를 수신하는 단계를 포함하고, 상기 식별 정보는 전화번호, 이름, 및 주소 중 적어도 하나를 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  3. 제 1항에 있어서, 가상 카드를 수신하는 단계는 OTA와 인터넷 프로토콜(IP)-기반 통신 네트워크 중 적어도 하나를 통해 통신하는 단계를 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  4. 제 3항에 있어서, OTA 통신 네트워크를 통해 통신하는 단계는, 일반 패킷 라디오 서비스(GPRS), GSM 에볼루션을 위한 향상된 데이터 레이트(EDGE), 부호분할 다중 접속(CDMA), 3G, 4G, 및 롱텀 에볼루션(LTE) 네트워크 중 하나를 통해 통신하는 것을 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  5. 제 3항에 있어서, IP-기반 네트워크를 통해 통신하는 단계는, Wi-Fi, Wi-Max(worldwide interoperability for microwave access), 및 이더넷 네트워크 중 하나를 통해 통신하는 것을 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  6. 제 1항에 있어서, 가상 카드를 수신하는 단계는, 하이퍼텍스트 전송 프로토콜(HTTP), 송신 제어 프로토콜(TCP), 단문 메시지 서비스(SMS), CAT_TP, 부호분할 다중 접속(CDMA), 블루투스, 일반 패킷 라디오 서비스(GPRS), 모바일 통신을 위한 글로벌 시스템(GSM), Wi-Fi, SMS 점 대 점(PP), 베어러 독립형 프로토콜(BIP), 및 사용자 데이터그램 프로토콜(UDP) 중 적어도 하나를 사용하여, 전자, 금전 예금(electronic, monetary deposit)을 수신하는 것을 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  7. 제 1항에 있어서, 가상 카드를 제공하는 단계는, OTA와 인터넷 프로토콜(IP)-기반 통신 네트워크 중 적어도 하나를 통해 통신하는 것을 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  8. 제 7항에 있어서, 가상 카드를 제공하는 단계는, 일반 패킷 라디오 서비스(GPRS), GSM 에볼루션을 위한 향상된 데이터 레이트(EDGE), 부호분할 다중 접속 (CDMA), 3G, 4G, 및 롱텀 에볼루션(LTE) 네트워크 중 적어도 하나를 사용하여 가상 카드를 제공하는 것을 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  9. 제 7항에 있어서, IP-기반 네트워크를 통해 통신하는 단계는, Wi-Fi, Wi-Max(worldwide interoperabIIity for microwave access), 및 이더넷 네트워크 중 하나를 통해 통신하는 단계를 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  10. 제 1항에 있어서, 가상 카드를 제공하는 단계는, 하이퍼텍스트 전송 프로토콜(HTTP), 송신 제어 프로토콜(TCP), 단문 메시지 서비스(SMS), CAT_TP, 부호분할 다중 접속(CDMA), 블루투스, 일반 패킷 라디오 서비스(GPRS), 모바일 통신을 위한 글로벌 시스템(GSM), Wi-Fi, SMS 점 대 점(PP), 베어러 독립형 프로토콜(BIP), 및 사용자 데이터그램 프로토콜(UDP) 중 적어도 하나를 사용하여 전자, 금전 계좌를 제공하는 것을 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  11. 제 1항에 있어서, 상기 가상 카드를 제공하는 단계는, 개루프(open loop) 또는 폐루프(closed loop) 계좌 중 하나를 개시하는 단계를 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  12. 제 1항에 있어서, 상기 가상 카드를 제공하는 단계는, 제어 단문 메시지 서비스(cSMS) 메시지를 상기 수신자에 송신하는 단계를 포함하며, 상기 cSMS 메시지는 상기 수신 모바일 장치와 연관된 지갑 애플리케이션에 액세스하도록 구성된, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  13. 제 1항에 있어서, 상기 가상 카드를 제공하는 단계는, 상기 전화 베이스밴드 메모리에 상주하는 상기 지갑 애플리케이션에 액세스하지 않고 UICC/USIM에 대해 SMS PP와 CAT_TP 프로토콜 중 하나를 사용하여 베어러 독립형 프로토콜(BIP)을 수립하는 단계를 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  14. 제 1항에 있어서, 상기 가상 카드가 제공된 것을 상기 수신자에게 확인하게 하는 단계를 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  15. 제 1항에 있어서, 상기 발신 모바일 장치와 상기 수신 모바일 장치 중 하나에 보안 요소에 상기 가상 카드를 저장하는 단계를 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  16. 제 1항에 있어서, 상기 발신 모바일 장치와, 상기 OTA 제공 서버와, 상기 수신 모바일 장치 사이의 통신 중 적어도 하나를 암호화하는 단계를 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  17. 제 1항에 있어서, 상기 가상 카드의 제시를 승인하는 단계를 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  18. 제 17항에 있어서, 상기 가상 카드 전송을 승인하는 단계는, 트랙 I 데이터, 트랙 II 데이터, 라우팅 번호, 은행 계좌번호, 신용카드 번호, 유효 기간, 직불카드 번호, 및 ACH 식별자 중 적어도 하나를 검색하는 단계를 포함하는, OTA 가상 카드를 전송하기 위한 방법.
  19. 근장통신(NFC)-가능 모바일 장치 사이에서 가상 카드 전송을 제공하기 위한 OTA 제공 서버에 있어서,
    발신 모바일 장치로부터, 수신 모바일 장치에 소정 액수의 전자식 금전 예금을 수신하는 수신 모듈과,
    상기 수신 모바일 장치를 위해 소정 액수의 전자식 금전 계좌를 제공하기 위한 계좌 모듈로서, 상기 예금(deposit)은 판매점 단말기에서 상기 수신 모바일 장치에 의해 즉시 사용될 수 있고, 상기 OTA 제공 서버는 관련 하드웨어를 갖는 적어도 하나의 컴퓨터에 의해 구현되는, 상기 계좌 모듈을
    포함하는, OTA 제공 서버.
  20. 제 19항에 있어서, 상기 수신 모듈은 상기 발신자와 상기 수신자 중 적어도 하나와 연관된 식별 정보를 수신하고, 상기 식별 정보는 전화번호, 이름, 및 주소 중 적어도 하나를 포함하는, OTA 제공 서버.
  21. 제 19항에 있어서, 상기 수신 모듈은, OTA와 인터넷 프로토콜(IP)-기반 통신 네트워크 중 적어도 하나를 통해 전자 금전 예금을 수신하는, OTA 제공 서버.
  22. 제 21항에 있어서, OTA 통신 네트워크를 통해 통신하는 상기 수신 모듈은, 일반 패킷 라디오 서비스(GPRS), GSM 에볼루션을 위한 향상된 데이터 레이트 (EDGE), 부호분할 다중 접속(CDMA), 3G, 4G, 및 롱텀 에볼루션(LTE) 네트워크 중 하나를 통해 통신하는 것을 포함하는, OTA 제공 서버.
  23. 제 21항에 있어서, IP-기반 네트워크를 통해 통신하는 상기 수신 모듈은, Wi-Fi, Wi-Max(worldwide interoperabIIity for microwave access), 및 이더넷 네트워크 중 하나를 통해 통신하는 것을 포함하는, OTA 제공 서버.
  24. 제 19항에 있어서, 상기 수신 모듈은, 하이퍼텍스트 전송 프로토콜(HTTP), 송신 제어 프로토콜(TCP), 단문 메시지 서비스(SMS), CAT_TP, 부호분할 다중 접속(CDMA), 블루투스, 일반 패킷 라디오 서비스(GPRS), 모바일 통신을 위한 글로벌 시스템(GSM), Wi-Fi, SMS 점 대 점(PP), 베어러 독립형 프로토콜(BIP), 및 사용자 데이터그램 프로토콜(UDP) 중 적어도 하나를 통해 가상 카드를 수신하는, OTA 제공 서버.
  25. 제 19항에 있어서, 상기 계좌 모듈은, OTA와 인터넷 프로토콜(IP)-기반 통신 네트워크 중 적어도 하나를 통해 통신함으로써 상기 가상 카드를 제공하는, OTA 제공 서버.
  26. 제 25항에 있어서, 상기 계좌 모듈은, 일반 패킷 라디오 서비스(GPRS), GSM 에볼루션을 위한 향상된 데이터 레이트(EDGE), 부호분할 다중 접속(CDMA), 3G, 4G, 및 롱텀 에볼루션(LTE) 네트워크 중 적어도 하나를 통해 가상 카드를 제공하는, OTA 제공 서버.
  27. 제 25항에 있어서, 상기 계좌 모듈은, Wi-Fi, Wi-Max(worldwide interoperability for microwave access), 및 이더넷 네트워크 중 하나를 포함한 IP-기반 네트워크를 통해 가상 카드를 제공하는, OTA 제공 서버.
  28. 제 25항에 있어서, 상기 계좌 모듈은, 하이퍼텍스트 전송 프로토콜(HTTP), 송신 제어 프로토콜(TCP), 단문 메시지 서비스(SMS), CAT_TP, 부호분할 다중 접속(CDMA), 블루투스, 일반 패킷 라디오 서비스(GPRS), 모바일 통신을 위한 글로벌 시스템(GSM), Wi-Fi, SMS 점 대 점(PP), 베어러 독립형 프로토콜(BIP), 및 사용자 데이터그램 프로토콜(UDP) 중 적어도 하나를 통해 가상 카드를 제공하는, OTA 제공 서버.
  29. 제 19항에 있어서, 상기 가상 카드는 개루프 또는 폐루프 가상 카드 중 하나인, OTA 제공 서버.
  30. 제 18항에 있어서, 상기 계좌 모듈은, 제어 단문 메시지 서비스(cSMS) 메시지를 사용하여 상기 가상 카드를 상기 수신자에 제공하고, 상기 cSMS 메시지는 상기 수신 모바일 장치와 연관된 지갑 애플리케이션(wallet application)에 액세스하도록 구성된, OTA 제공 서버.
  31. 제 19항에 있어서, 계좌 모듈은 상기 전화 베이스밴드 메모리에 상주하는 상기 지갑 애플리케이션에 액세스하지 않고 UICC/USIM에 대해 SMS PP와 CAT_TP 프로토콜 중 하나를 사용하여 베어러 독립형 프로토콜(BIP)을 수립함으로써 상기 가상 카드를 제공하는, OTA 제공 서버.
  32. 제 19항에 있어서, 상기 송신 모듈은 수신자가 상기 전자식 금전적 예금의 전송을 확인하도록 하는, OTA 제공 서버.
  33. 수락 및 발급 서버에 있어서,
    비접촉 결제 인터페이스에 통신 가능하게 결합된 제 1 모듈로서, 상기 비접촉 결제 인터페이스는 모바일 장치에 보안 요소로부터 가상 카드 정보를 검색하기 위해 공중을 통해 근장 통신(NFC)-가능 모바일 장치와 통신하도록 구성된, 제 1 모듈과,
    금융 기관에 통신 가능하게 결합된 제 2 모듈로서,
    상기 금융 기관에 상기 가상 카드 정보를 통신하고,
    상기 가상 카드 정보에 기초하여 제안된 트랜잭션을 검증 및 승인하며,
    상기 가상 카드를 사용하여 상기 트랜잭션를 완료하기 위해
    금융 기관에 통신 가능하게 결합된 제 2 모듈을
    포함하고,
    상기 수락 및 발급 서버는 관련 하드웨어를 갖는 적어도 하나의 컴퓨터에 의해 구현되는, 수락 및 발급 서버.
  34. 제 33항에 있어서, 상기 가상 카드 정보를 검색하는 단계는, 트랙 I 데이터, 트랙 II 데이터, 라우팅 번호, 은행 계좌번호, 신용카드 번호, 유효 기간, 직불카드 번호, 및 ACH(automated clearing house) 식별자 중 하나를 검색하는 단계를 포함하는, 수락 및 발급 서버.
  35. 제 33항에 있어서, 상기 트랜잭션을 완료하는 단계는, 상기 가상 카드의 액수와 상기 제안된 트랜잭션의 상기 구입가의 비교에 기초하여 상기 트랜잭션을 수락 또는 거절하는 것 중 하나를 포함하는, 수락 및 발급 서버.
  36. 제 33항에 있어서, 상기 트랜잭션을 완료하는 단계는, 상기 제안된 트랜잭션의 상기 구입가에 대해 상기 가상 카드에서 직불하는 단계를 포함하는, 수락 및 발급 서버.
  37. 컴퓨터 판독 가능 매체로서,
    컴퓨터의 프로세서에 의해 실행시 OTA 제공 서버에서,
    발신 모바일 장치로부터, 수신 모바일 장치를 위해 의도된 가상 카드를 수신하는 단계와,
    상기 가상 카드를 OTA 인터페이스를 통해 상기 수신 모바일 장치에 제공하는 단계로서, 상기 가상 카드는 판매점 단말기에서 상기 수신 모바일 장치에 의해 즉시 제시될 수 있는, 상기 단계를
    포함하는, 단계를
    수행하도록 상기 컴퓨터를 제어하는 컴퓨터 실행 가능 명령이 저장되어 있는, 컴퓨터 판독 가능 매체.
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