KR20110100226A

KR20110100226A - 재무 실무 관리 시스템 및 방법

Info

Publication number: KR20110100226A
Application number: KR1020117014223A
Authority: KR
Inventors: 존 지로호바즈
Original assignee: 문스톤 인포메이션 리파이너리 인터내셔널 피티와이 엘티디
Priority date: 2008-11-18
Filing date: 2009-11-18
Publication date: 2011-09-09
Also published as: WO2010058347A1; US20110313947A1; CA2744087A1; AU2009318869A2; AU2009318869A1

Abstract

재무 자문 사업과 관련된 고객 정보 및 비용 정보를 저장하는 데이터베이스; 진행 사업 활동과 관련된 비용을 고객 서비스값에 할당하고 신규 사업 활동과 관련된 비용을 배제함으로써 고객 서비스값을 결정하는 비용 할당 모듈; 및 재무 자문 사업을 통하여 고객의 사업으로부터 얻을 수 있는 소득인 고객 소득값을 결정하고, 상기 고객 소득값과 상기 고객 서비스값의 차이값을 상기 고객 소득값 또는 상기 고객 서비스값으로 나누어 특정 고객에 대한 ICE 비율값을 결정하여 특정 고객에 대한 수익성 지표를 제공하는 개인 고객 소득(Individual client earnings: ICE) 비율 모듈을 포함하는 재무 실무 관리 시스템이 제공된다. 또한, 본 발명은 고객 생활의 서로 다른 국면에서 고객이 필요로 하는 전형적인 상품에서 창출가능한 새로운 잠재적 수익 흐름을 정량화할 수 있는 방법 및 시스템으로 확장된다.

Description

재무 실무 관리 시스템 및 방법{FINANCIAL PRACTICE MANAGEMENT SYSTEM AND METHOD}

본 발명은 재무 실무 관리 시스템 및 방법에 관한 것이다.

대부분의 재무 자문 실무자는 기존의 고객들에게 진행중인 서비스를 제공한다. 이들 실무자는, 한편으로는,기존 상품에 대한 서비스 비용으로 수익을 올릴 수 있지만, 다른 한편으로는, 기존의 고객 또는 실무에 익숙하지 않은 고객에게 신규 영업 상품을 소개함으로 수익이 증대하기를 기대한다.

요즘 들어, 대형 재무 자문 그룹에서는 수익성의 관점에서 고객의 부류를 비교하기 위하여 다양한 방법을 사용한다. 이러한 방법은 유용한 정보를 제공하지만, 대부분의 정보가 너무 일반적이어서 대상으로 하는 특정 신규 고객 및/또는 기존의 특정 고객에게 제공할 신상품에 대한 의사결정에 도움이 되지 못한다.

예를 들어, 헤드 카운트(head count) 방법에서는 고객 서비스값(client servicing value) 또는 비용(cost)을 얻기 위하여 총 사업 비용을 사업 내 고객의 수로 나눈다. 이 값은 수익성 인자(profitability factor)를 결정하는데 사용된다.

수익성을 위한 고객 서비스값을 결정하는 또 다른 방법(직접비 할당 방법)에서, 사업 제안, 상품, 또는 포트폴리오의 측면에서 직접비(direct costs)는 해당 고객에게 할당된다. 일반적으로, 할당되지 않은 비용(미할당 또는 간접비)은 미할당 경비를 고객의 수로 나누어 모든 고객에게 분산하여 할당한다. 이러한 방법에서는, 각 서비스 수준에서 그와 관련된 직접비가 달라지므로 고객 서비스값은 고객이 선택한 서비스 수준에 따라 달라진다. 이와 달리, 미할당 경비(unallocated expense)는 미할당 직접비에 종속되는 비율을 사용하여 모든 고객에게 할당될 수 있다.

상기 수익성 지표의 단점 중 하나는 고객 또는 고객 그룹의 수익성을 평가하는 기존의 방법 및 시스템으로는 기존 서비스에 대한 지출과 신규 서비스에 대한 지출을 구별할 수 없다는 점이다. 결과적으로, 신규 사업 및 서비스 비용이 통상적으로 이와 같은 지출에 대한 혜택을 누릴 수 없는 기존 고객에게 할당된다는 점에서 수익성 지표(profitability indicators)가 왜곡된다.

또한, 기존의 방법과 시스템은 고객 생활의 서로 다른 국면에서 고객이 필요로 하는 전형적인 상품에서 창출가능한 새로운 잠재적 수익 흐름(potential new revenue streams)을 정량화할 수 있는 기능을 제공할 수 없다.

본 발명의 목적은 보다 정확한 고객의 수익성 지표를 제공함은 물론, 보다 생산적이고 집중적인 방식으로 고객과 소통할 수 있도록 금융회사의 자문가에게 도움을 줌으로써 소득을 증대시킬 수 있는 시스템 및 방법을 제공하는 데 있다.

본 발명의 제1양태에 따르면,

재무 자문 사업과 관련된 고객 정보 및 비용 정보를 저장하는 데이터베이스;

진행 사업 활동과 관련된 비용을 고객 서비스값에 할당하고 신규 사업 활동과 관련된 비용을 배제함으로써 고객 서비스값을 결정하는 비용 할당 모듈; 및

재무 자문 사업을 통하여 고객의 사업으로부터 얻을 수 있는 소득인 고객 소득값을 결정하고, 상기 고객 소득값과 상기 고객 서비스값의 차이값을 상기 고객 소득값 또는 상기 고객 서비스값으로 나누어 특정 고객에 대한 ICE 비율값을 결정하여 특정 고객에 대한 수익성 지표를 제공하는 개인 고객 소득(Individual client earnings: ICE) 비율 모듈을 포함하는 재무 실무 관리 시스템이 제공된다.

일반적으로, 비용 할당 모듈은 고객에게 제공되는 서비스와 관련된 직접비를 진행 사업 간접비의 할당액에 가산하여 고객의 고객 서비스값을 결정한다.

바람직하기로는, 비용 할당 모듈은 고객의 서비스 제안과 관련된 직접비를 데이터베이스로부터 획득한다.

비용 할당 모듈은 고객 서비스값을 결정할 때, 진행 고객 사업 활동에 소요된 직원 경비에 대한 값을 고객 활동과 관련없는 직원 경비와 직원과 관련없는 기타 경비의 합계에 대한 할당액에 가한하여 진행 사업 활동에 대한 총 비용을 결정할 수 있다.

바람직하기로는, 비용 할당 모듈은 고객 활동과 관련없는 직원 경비와 직원과 관련없는 기타 경비의 합계를 진행 사업 비율에 근거하여 진행 사업 활동과 신규 사업 활동 사이에 할당할 수 있다.

비용 할당 모듈은 고객 활동에 대한 직원 경비를 결정하고, 진행 고객 사업 활동에 대한 직원 경비를 결정하고, 진행 고객 사업 활동에 대한 직원 경비를 고객 활동에 대한 직원 경비로 나누어 진행 사업 비율을 결정할 수 있다.

또한, 비용 할당 모듈은 진행 사업 활동에 대한 총 비용과 모든 고객에게 제공되는 서비스에 대한 총 직접비의 차이값을 계산할 수 있으며, 상기 차이값은 진행 사업 간접비의 값이다.

일반적으로, 비용 할당 모듈은 다수의 직접비 비율에 근거하여 진행 사업 간접비를 고객에게 할당하며, 각각의 직접비 비율은 특정 서비스 수준과 관련이 있고, 특정 서비스 수준에 대한 직접비를 모든 서비스 수준에 대한 직접비로 나누어 결정된다.

비용 할당 모듈은 데이터베이스에 저장된 비용 정보에 접근하여 비용에 대한 값을 결정할 수 있다.

비용 할당 모듈은 고객의 서비스 수준과 관련된 고정 맞춤형 직접비를 데이터베이스에서 획득하고 이 이 맞춤형 직접비를 고객 서비스값에 가산하여, 별도의 맞춤형 비용을 고려하여 수익성을 평가할 수 있다.

수익성 항목 모듈은 고객 그룹 각각의 ICE 비율 값에 따라 고객 그룹의 순위를 정하고, ICE 비율 값이 낮은 고객을 재무 상담가에게 할당할 수 있다.

본 발명의 제2양태에 따르면, 재무 자문 사업의 고객의 수익성을 결정하는 방법이 제공되고, 이 방법은,

재무 자문 사업과 관련된 고객 정보 및 비용 정보를 저장하는 데이터베이스를 제공하는 단계;

비용 할당 모듈이, 진행 사업 활동과 관련된 비용을 고객 서비스값에 할당하고 신규 사업 활동과 관련된 비용을 배제함으로써 특정 고객에 대하여 고객 서비스값을 결정하는 단계; 및

개인 고객 소득(Individual client earnings: ICE) 비율 모듈이, 재무 자문 사업을 통하여 고객의 사업에서 얻을 수 있는 소득인 고객 소득값을 데이터베이스로부터 결정하고, 고객 소득값과 고객 서비스값의 차이값을 고객 소득값 또는 고객 서비스값으로 나누어 특정 고객에 대한 ICE 비율값을 결정하여 특정 고객에 대한 수익성 지표를 제공하는 단계;를 포함한다..

고객의 고객 서비스값은 고객에게 제공되는 서비스와 관련된 직접비를 진행 사업 간접비의 할당액에 가산하여 결정한다.

고객 서비스값을 결정하는 단계는 고객에게 제공되는 서비스와 관련된 직접비를 데이터베이스로부터 획득하는 단계를 더 포함한다.

고객 서비스값을 결정하는 단계는 진행 고객 사업 활동에 소요된 직원 경비에 대한 값을 고객 활동과 관련없는 직원 경비와 직원과 관련없는 기타 경비의 합계에 대한 할당액에 가산하여 진행 사업 활동에 대한 총 비용을 결정하는 단계를 더 포함한다.

일반적으로, 고객 활동과 관련없는 직원 경비와 직원과 관련없는 기타 경비의 합계는 진행 사업 비율에 근거하여 진행 사업 활동과 신규 사업 활동 사이에 할당된다.

상기 방법은 고객 활동에 대한 직원 경비를 결정하고, 진행 고객 사업 활동에 대한 직원 경비를 결정한 다음, 진행 고객 사업 활동에 대한 직원 경비를 고객 활동에 대한 직원 경비로 나누어 진행 사업 비율을 결정하는 단계를 포함한다.

또한, 고객 서비스값을 결정하는 단계는 진행 사업 활동에 대한 총 비용과 모든 고객에게 제공되는 서비스에 대한 총 직접비의 차이값을 계산하는 단계를 포함하되, 상기 차이값은 진행 사업 간접비의 값이다.

진행 사업의 간접비는 다수의 직접비 비율에 근거하여 고객에게 할당되며, 각각의 직접비 비율은 특정 서비스 수준과 관련이 있고, 특정 서비스 수준에 대한 직접비를 모든 서비스 수준에 대한 직접비로 나누어 결정된다.

일반적으로, 비용에 대한 값은 데이터베이스에 저장된 비용 정보에 접근하여 결정된다.

상기 방법은 고객 서비스값을 고객의 서비스 수준에 따라 할당하여 고객 서비스값을 결정하는 단계를 더 포함한다.

고객의 서비스 수준과 관련된 고정비는 데이터베이스로부터 추가로 획득되어 고객 서비스값에 가산되어, 별도의 맞춤형 비용을 고려하여 수익성을 평가할 수 있다.

상기 방법은 고객 그룹 각각의 ICE 비율 값에 따라 고객 그룹의 순위를 정하고, ICE 비율 값이 낮은 고객을 재무 상담가에게 할당하는 단계를 더 포함할 수 있다.

본 발명의 또 다른 양태에 따르면, 재무 실무 관리 시스템이 제공되고, 이 재무 실무 관리 시스템은,

특정 나이에 특정 소득 프로파일과 관련된 고객의 추정된 재무상의 요구에 관한 프록시 재무 정보를 포함하는 지능형 데이터베이스; 및

특정 고객에 대하여 고객 거주지 코드와 고객 나이를 획득하고, 지능형 재무 프록시 데이터베이스에 접근하여 재무 요구 정보와 함께 고객 거주지 코드와 고객 나이를 근거로 하여 고객의 자본 자산 및/또는 소득 프로파일을 획득함으로써, 재무 요구 정보에 기반하여 고객을 위한 잠정적인 신규 금융 상품을 결정하는 재무 프록시 모듈;을 포함한다.

특정 연령의 고객에 대한 소득 프로파일은 교외 주택지구의 가구 소득 추정치에 근거를 둘 수 있다.

따라서, 교외 주택지구당 가구 소득 추정치는 교외 주택지구의 평균 주택 가격과 관련이 있고, 거주지 코드로 식별될 수 있다.

또한, 재무 프록시 모듈은 고객에게 판매되는 잠재적 신상품으로부터 잠재적 서비스 소득값을 결정할 수 있다.

재무 프록시 모듈은 금융 기관이 고객 데이터베이스로부터 고객에게 제공하는 상품과 관련된 기존 상품 정보를 획득할 수 있고, 기존 상품 정보와 관련하여 재무 요구 정보를 평가하여 잠재적 신규 금융 상품을 결정할 수 있다.

잠재적 서비스 소득값은 잠재적 신규 금융 상품으로 벌어들인 수수료 및/또는 요금 또는 잠재적 신규 금융 상품의 진행 서비스 요금일 수 있다.

재무 프록시 모듈은 기존 고객에 대한 금융 상품 목록을 생성할 수 있다.

상기 시스템은 각 상품의 잠재적 서비스 수익에 따라 금융 상품 목록의 순위를 정하고 상품을 시스템의 재무 상담가에게 할당하는 수익성 항목 모듈을 더 포함할 수 있다.

재무 실무 관리 시스템은 캡처되어 데이터베이스에 저장되는 각 데이터 포인트에 값을 할당하는 데이터 무결성 검사 모듈을 더 포함할 수 있다. 각 데이터 포인트에 할당되는 값은 데이터 포인트의 중요도에 따라 할당된다. 이와 달리, 또는 추가적으로, 각 데이터 포인트에 할당되는 값은 데이터 포인트의 연령에 따라 할당된다.

데이터 무결성 검사 모듈은 일련의 규칙에 따라 각 데이터 포인트를 감시하고, 데이터 포인트가 오래되면 일련의 규칙에 따라 데이터 포인트의 점수를 낮춘다.

데이터 무결성 검사 모듈은 데이터 포인트의 값이 소정의 낮은 수준에 도달하면 서비스 상담가에게 전송될 경보를 발생하여, 데이터의 무결성이 관리되도록 할 수 있다.

재무 실무 관리 시스템은 데이터베이스에 저장된 심리 측정 평가 정보에 접근하여 소정의 심리 측정 규칙에 따라 재무 자문 회사의 고객을 재무 자문 회사의 상담가와 연결하는 심리 측정 매칭 모듈을 더 포함할 수 있다.

본 발명의 또 다른 양태에 따르면, 재무 실무를 관리하는 방법이 제공되고, 이 방법은,

특정 나이에 특정 소득 프로파일과 관련된 고객의 추정된 재무상의 요구에 관한 프록시 재무 정보를 포함하는 지능형 데이터베이스를 제공하는 단계;

특정 고객에 대하여 고객 거주지 코드와 고객 나이를 획득하는 단계;

지능형 재무 프록시 데이터베이스에 접근하여 고객 거주지 코드와 고객 나이를 근거로 하여 고객의 자본 자산 및/또는 소득 프로파일을 획득하고, 재무 요구 정보를 획득하는 단계; 및

상기 재무 요구 정보에 기반하여 잠정적인 신규 금융 상품을 결정하는 단계를 포함한다.

따라서, 교외 주택지구당 가구 소득 추정치는 교외 주택지구의 평균 주택 가격과 관련이 있고, 거주지 코드로 식별할 수 있다.

상기 방법은 고객에게 판매되는 잠재적 신상품으로부터 잠재적 서비스 소득값를 결정하는 단계를 포함할 수 있다.

바람직하기로는, 상기 방법은 금융 기관이 고객 데이터베이스로부터 고객에게 제공하는 상품과 관련된 기존 상품 정보를 획득하고, 기존 상품 정보와 관련하여 재무 요구 정보를 평가하여 잠재적 신규 금융 상품을 결정하는 단계를 더 포함한다.

또한, 기존 고객에 대한 금융 상품 목록이 생성될 수 있다.

상기 방법은 각 상품의 잠재적 서비스 수익에 따라 금융 상품 목록의 순위를 정하고 상품을 시스템의 재무 상담가에게 할당하는 단계를 더 포함할 수 있다.

바람직하기로는, 상기와 같이 정의된 방법은 캡처되어 데이터베이스에 저장되는 각 데이터 포인트에 값을 할당하는 단계를 더 포함할 수 있다. 각 데이터 포인트에 할당되는 값은 데이터 포인트의 중요도에 따라 할당된다. 이와 달리, 또는 추가적으로, 각 데이터 포인트에 할당되는 값은 데이터 포인트의 연령에 따라 할당된다.

각 데이터 포인트는 일련의 규칙에 따라 감시되고, 데이터 포인트가 오래되면 일련의 규칙에 따라 데이터 포인트의 점수가 낮아질 수 있다.

선택 사항으로, 상기 방법은 데이터의 무결성이 관리되도록 하기 위하여 데이터 포인트의 값이 소정의 낮은 수준에 도달하면 경보를 발생하여 경보를 서비스 상담가에게 보내는 단계를 포함할 수 있다.

상기와 같이 정의된 방법은 데이터베이스에 저장된 심리 측정 평가 정보에 접근하여 소정의 심리 측정 규칙에 따라 재무 자문 회사의 고객을 재무 자문 회사의 상담가와 연결하는 단계를 추가로 포함할 수 있다.

도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 재무 실무 관리 시스템의 구현을 나타내는 개략적인 도면이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 도 1에 도시된 재무 실무 관리 시스템의 각각의 모듈을 나타내는 블록도이다.
도 3은 개인의 투자 포트폴리오 및 부채 증식과 관련하여 평생 개인의 생활 담보에 대한 요구의 변화에 대한 일 예를 나타내는 그래프이다.
도 4 및 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 도 1에 도시된 시스템의 재무 프록시 모듈에 의하여 수행되는 고객 요구 분석 및 잠재적 서비스 수익 분석을 보여주는 웹 기반 인터페이스의 도면이다.
도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 도 1에 도시된 시스템의 데이터 무결성 검사 모듈에 의하여 할당되는 값을 가지는 데이터 포인트를 보여주는 웹 기반 인터페이스의 도면이다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 재무 자문 사업 고객의 수익성을 결정하는 방법을 설명하기 위한 간단한 흐름도이다.
도 8은 본 발명의 일 실시예에 따른 고객 서비스값을 결정하는 방법을 설명하기 위한 간단한 흐름도이며, 이 방법은 도 7에 설명된 방법의 일부분을 형성한다.
도 9는 본 발명의 일 실시예에 따른 재무 실무 관리 방법을 설명하기 위한 간단한 흐름도이다.

도 1을 참조하면, 재무 실무 관리 시스템은 일반적으로 도면참조부호 10으로 표시된다. 바람직한 일 실시예에서, 상기 시스템(10)은 하나 이상 다수의 서버에 탑재되는 웹 기반의 애플리케이션으로 동작하고, 애플리케이션은 통신망(12)을 통하여 접근할 수 있다. 재무 실무 관리 시스템(10)은 일반적으로 금융 상품과 서비스를 고객에게 제공하는 재무 자문 회사에서 사용한다.

재무 상담가 또는 중개인과 같은, 일반적으로 재무 자문 회사의 직원인 사용자는 도면참조부호 14로 표시된다. 사용자는 이동 또는 휴대전화, PDA(Personal Digital Assistance)등의 개인용 컴퓨터 (PC) 또는 이동 장치 형태의 사용자 터미널(16)을 통하여 시스템(10)과 상호작용을 한다. 사용자 터미널(16)은 통신망(12)을 통하여 시스템(10)과 통신하도록 동작할 수 있다. 이러한 면에서, 통신망(12)은 도 1에 도시된 바와 같이 편의상 인터넷이 될 수 있으며, 또는 패킷교환망, 회선교환망, 공중데이터교환망, 또는 이들의 조합 등이 될 수 있다. 이에 대신하거나 가산하여, 이동 또는 휴대전화 형태의 사용자 터미널은 이동전화망(18)을 통하여 직접 또는 이동전화망과 인터넷을 통하여 간접적으로 시스템(10)과 통신할 수 있다. 각 사용자는 다수의 사용자 장치를 통하여 시스템(10)과 통신할 수 있음은 주지의 사항이다.

일반적으로 사용자(14)는 특정한 고객 정보를 획득하거나, 고객의 요구와 신규 또는 기존 고객에게 판매할 잠재적 신상품을 분석하기 위하여 사용자 터미널(16)을 통하여 시스템(10)에 접근한다.

또한, 고객(20)은 시스템(10)에 접근하여 일정한 정보를 시스템(10)에 게시하여, 시스템(10)으로부터 직접 요구분석을 획득하거나, 사용자(14)가 고객과 접촉하여 특정한 금융 상품 또는 서비스를 제공하도록 허용할 수 있다. 사용자(14)와 유사하게, 고객(20)은 이동 또는 휴대전화, PDA 등의 개인용 컴퓨터 (PC) 또는 이동 장치와 같은 형태의 고객 터미널(도시되지 않음)을 통하여 시스템과 상호작용할 수 있다.

재무 실무 관리시스템(10)은 시스템(10)에 의하여 수행되는 기능 타스크에 대응하는 복수의 구성요소 또는 모듈을 포함할 수 있다. 명세서 상에서의 "모듈"은 식별가능한 코드의 일 부분, 계산 또는 실행 가능한 지시어, 데이터, 또는 특정한 기능, 동작, 처리, 또는 절차를 실행할 수 있는 연산 객체를 포함하는 것으로 이해할 수 있다. 모듈을 소프트웨어로 구현할 필요는 없고, 소프트웨어, 하드웨어 및 소프트웨어와 하드웨어의 조합으로 구현할 수 있다. 또한, 모듈은 반드시 하나의 장치 내에 통합될 필요는 없다. 이러한 측면에서, 모듈은 시스템(10)에 내장되어 본 명세서에 기술된 기능을 제공할 수 있다.

일 실시예에서, 다음에 설명되는 재무 실무 관리시스템(10)의 서로 다른 모듈이, 시스템(10)에 접근할 수 있는 기존 또는 잠재적 고객을 비롯하여 여러 재무 자문 회사의 다양한 재무 상담가를 제공하는 외부 중앙 서버에 설치될 수 있다. 이와 달리, 시스템(10)의 서로 다른 모듈은 내부 "개인" 서버에 설치될 수 있으며, 오직 재무 상담가만 특정 재무 자문 회사의 근거리 통신망(LAN) 또는 인터넷을 통하여 애플리케이션에 접근할 수 있다.

시스템(10)의 여러 모듈과는 별도로, 시스템은 하나 이상의 데이터베이스(22)로 도시되는 데이터 저장소를 포함한다. 데이터베이스는 고객 정보, 상품 정보, 예를 들어 일정 상품을 제공하는데 필요한 직접비와 같은 사업과 고객에 관련된 직접 및 간접비를 포함하는 비용 정보, 및 재무 분석 정보를 저장한다. 데이터베이스(22)는 다음에 자세히 설명될 재무 프록시 모듈이 생성하는 지능형 데이터베이스를 부가적으로 포함할 수 있다. 데이터베이스(22)는 재무 실무 관리시스템(10)의 여러 모듈에 의하여 유지될 수 있다.

도 2를 참조하면, 일 실시예에서 시스템(10)은 웹 디스플레이 모듈(30), 데이터 캡처 모듈(32), 비용 할당 모듈(34), 개인 고객 소득(ICE) 비율 모듈(36), 재무 프록시 모듈(38), 심리 측정 매칭 모듈(40), 순현재가치 (NPV) 모듈(42), 수익항목 모듈(44), 및 데이터 무결성 검사 모듈(46)을 포함한다.

웹 디스플레이 모듈(30)은 사용자 및 고객이 재무 실무 관리시스템(10)과 상호작용할 수 있도록 프로그램된 웹 인터페이스를 제공한다. 예를 들어, 웹 디스플레이 모듈(30)은 웹 서버에 탑재되어 재무 실무 관리시스템(10)의 다른 모듈과 상호작용을 하여 시스템이 데이터를 디스플레이하고, 캡처하고, 분석하도록 한다. 도 4 내지 6은 웹 디스플레이 모듈(30)이 제공하는 웹 기반 인터페이스의 예를 도시한다.

데이터 캡처 모듈(32)은 해당 저장소 또는 데이터베이스(22)의 모든 고객 데이터와 상품 데이터를 수신하여 저장한다. 일반적으로, 신규 고객을 등록할 때, 시스템(10)의 사용자(14)는 고객의 일정한 정보를 캡처한다. 이러한 고객정보는 웹 디스플레이 모듈(30)이 제공하는 적절한 웹 기반의 인터페이스를 통하여 시스템(10) 상으로 직접 캡처 되거나, 처음에는 문서에 기반한 시스템을 통하여 캡처하고 이후의 단계에서 시스템(10)에 입력될 수 있다.

일반적으로 데이터베이스(22) 내에 캡처되고, 기록되고, 유지되는 고객 정보는 다음 항목을 포함할 수 있다.

일반 고객 정보: 고객의 이름, 생년월일, 결혼 여부, 흡연 여부, 연락처, 우편번호, 부양자 정보, 재무 상태, 소득 등.

고객 상품 정보: 상품종류, 투자/담보 가치, 참조번호, 공급자 또는 상품, 상품 가입일 등.

실무 정보에 대하여 지불한 고객 소득: 횟수, 금액, 소득원 (예를 들어, 상품번호, 직접 지불 등)

고객 서비스 제공: 서비스 종류 및/또는 서비스 수준, 추정 및 실제 비용 (예를 들어, 서비스에 대한 직접비) 및 재무 자문 회사가 실시하는 기본 및 맞춤형 서비스 활동 시간, 횟수, 검토일, 할당된 재무 상담가.

고객의 재무상 요구 정보: 모기지, 배당, 피보험자(life), 장애 및/또는 위험 담보, 상속 계획, 단기 보험, 은퇴 자금 등의 대양한 상품에 대한 고객의 추정 및/또는 실제 재무상 요구사항.

상기 일반적인 고객 정보는 고객 데이터베이스에서 불러들이거나 신규 고객을 등록할 때 기록되는 것이 일반적이다. 기타 다른 정보는 예를 들어, 고객의 요구를 분석할 때, 신상품을 고객에게 소개할 때, 고객의 수익성에 대한 연구를 할 때, 또는 주기적으로, 계속되는 처리 과정의 일부분으로 기록되거나 계산된다. 데이터 캡처 모듈(32)이 캡처한 기록은 상기한 바와 같이 데이터베이스(22)에 저장되지만, 부가적으로 다른 데이터베이스(예를 들어, 다음에 설명될 지능형 데이터베이스)로 피드백될 수 있다. 일 실시예에서, XML, CVS 또는 이와 유사한 프로토콜을 사용하여 데이터를 교환할 수 있다.

비용 할당 모듈(34)은 재무 자문 회사의 사업과 관련된 전체 비용(경비)을 계산한다. 비용 할당 모듈(34)은 특히 개인 고객 또는 고객 그룹 등의 다양한 고객에게 이러한 비용을 할당할 수 있으므로, 본 명세서 전반에 걸쳐 고객 서비스값이라고 언급되는 특정 고객에게 서비스를 제공하기 위한 비용을 결정할 수 있다. 비용 할당 모듈(34)이 결정하는 고객 서비스값은 아래에서 자세히 설명될 ICE 비율 모듈(36)이 고객 각각 또는 고객 그룹에 대한 ICE 비율 값의 형태로 수익성 지표를 계산할 수 있게 한다.

고객 서비스값을 결정하는데 있어서, 비용 할당 모듈(34)은 비용의 분할을 다양하게 고려한다. 특히, 비용 할당 모듈(34)은 수익성 계산에 사용되는 고객 서비스값을 결정하기 위하여 신규 사업의 비용에 대립되는 진행 사업의 비용을 고려한다.

대부분의 재무 자문 회사 및 실무자는 기존의 고객에게 진행중인 서비스를 제공한다. 또한, 실무자는 신규 사업 제공 및 활동을 기존의 고객과 비영업 또는 신규 고객에게 소개하는데 관심을 가진다. 따라서, 기존 고객에 대하여 신규 사업과 관련된 비용을 할당하지 않도록, 정확한 수익성 지표 또는 ICE 비율을 결정하는데 있어서 비용 할당 모듈(34)이 비용을 분할하는 것이 가능하고 또 필요하다. 비용, 특히 미할당 또는 간접 실무 비용은 신규 사업 활동과 진행 사업 활동과 관련된 추가 경비를 할당함으로써 분할하는 것이 바람직하다. 이는 아래에서 자세히 설명되는 총 비용 값에 대한 진행 사업 비용 값으로 결정되는 진행 사업의 비율에 따라 실행된다.

또한, 비용 할당 모듈(34)은 특정 고객에 대한 서비스 비용을 결정할 때 직접 및 간접비를 고려한다. 제공되는 특정 서비스 또는 그 수준과 관련된 직접비는 기존의 고객에 대하여 결정되고, 따라서 고객에 반하여 할당된 진행 비용은 제공되는 고객 서비스와 관련된 직접비를 포함하고 있음에 유의한다. 따라서, 기존 고객에 반하여 할당되는 진행 비용의 분할을 결정하기 위하여 사업과 관련된 직접 및 간접비는 비용 할당 처리과정의 일부분에서 결정된다.

일반적으로 간접비는 예를 들어, 부동산 임대, 청소 용역, 광고, 관리 비용 등과 같은 고객의 포트폴리오 관리와 특별한 관련없이 수행되는 활동과 관련된다.

간접비는 일반적으로 사업 단위의 예산, 사업 단위에 의하여 발생하는 실제의 비용, 이들의 일부 또는 전체의 조합에 근거한 추정 비용으로부터 얻어진다.

직접비는 특히, 예를 들어, 고객과의 전화 통화, 편지 또는 이메일과 같은 고객과의 서신 교환, 고객과의 회의 및 관련된 비용과 같은 특정 고객의 포트폴리오를 관리하기 위하여 수행되는 활동과 관련된다. 이러한 이유로, 적어도 일부 직접비는 특정 고객 서비스 제공에 근거하여 결정된다.

또한, 이러한 직접비는 특정 수준의 고객에 대한 표준 서비스의 제공, 고객에게 서비스를 제공하는데 필요한 실제 비용, 추정되는 맞춤형 서비스의 제공 및 이들의 일부 또는 전체의 조합에 근거한 추정 비용으로부터 얻어진다.

특정 고객 서비스 수준과 관련된 직접비는 비용 할당 모듈이 데이터베이스(22)로부터 획득될 수 있음은 주지의 사항이다. 데이터베이스(22)는 이러한 직접 서비스 비용이 변경될 때 갱신되는 것이 일반적이다. 이와 달리, 웹 디스플레이 모듈(30) 및/또는 데이터 캡처 모듈(32)을 이용하여 직접비를 입력할 수 있다.

미할당 경비, 즉 간접비를 서로 다른 서비스 수준의 고객들 사이에 분할하기 위하여 비용 할당 모듈(34)은 또 다른 비율, 즉, 직접비 비율을 사용한다. 고객 서비스 수준별로 서로 다른 직접비 비율이 적용된다. 이러한 비율은 각 서비스 수준에 대하여 고객 서비스 수준과 관련된 직접비를 모든 서비스 수준과 관련된 직접비로 나누어 계산된다.

비용 할당 모듈(34)에 의하여 이러한 비율이 응용되는 것을 더욱 자세히 설명하기 위하여, 비용 또는 경비의 할당에 관한 예를 표 1에서 보여준다.

[표 1]

일단 모든 실무 경비가 나열되면, 비용 할당 모듈(34)은 실무 경비를 상기 비율에 따라 고객들에게 할당한다.

표 1에서 상기 특정 재무 자문 회사의 경우 총 실무 경비가 1,406,883 달러가 됨은 명백하다. 예로써, 이 재무 자문 회사에는 595명의 고객이 있고, 이들 고객에게 서로 다른 서비스 수준을 제공할 수 있다.

상기 예에서, 595명의 고객 중에서 150명은 "고급" 서비스 패키지(즉, 고객의 서비스 수준)에 해당한다. "고급" 서비스 패키지는 연간 패키지당 2,000 달러의 직접 서비스 비용이 부과됨을 알 수 있고, 또는 비용 할당 모듈(34)에 의하여 결정될 수 있다. 나머지 고객(445명)은 "일반" 서비스 패키지에 해당하며, 이와 관련하여 연간 패키지당 1,000 달러의 직접 서비스 비용이 부과된다. 예를 들어, "고급" 서비스 패키지 고객은 분기별로 사무실을 방문하도록 계약할 수 있고, 직접비를 증가시킬 수 있는 보고서 및 조언을 더 많이 제공받을 수 있다.

상기한 사항을 고려할 때, 서비스 수준당 총 직접비를 결정하는 것은 매우 간단하다. 표 2는 비용에 대한 명세를 보여준다.

[표 2]

미할당 경비 또는 간접비는 재무 자문 회사의 총 비용/경비와 총 직접비, 즉, 745,000 달러, 사이의 차이값이 된다. 따라서, 미할당 경비는 다음과 같이 결정된다.

미할당경비 = 총경비 - 총 직접 서비스 비용 = $1,406,883 - $745,000 = $661,883 (수식 1)

상기 계산에 더하여, 비용 할당 모듈(34)은 진행 사업 비율을 결정한다. 이에 대하여, 표 3은 직원 경비에 포함된 진행 사업 비용의 명세를 보여주어 이 과정을 더욱 상세히 설명한다.

[표 3]

[표 3-계속]

표 3의 첫 번째 두 개의 행에서 볼 수 있듯이, 수수료 및 급여와 관련된 직원 경비는 일반적으로 고객과 관련된 활동에 소요된 시간/비용(고객 관련 활동에 소요된 직원의 시간(%) 열 및 고객 활동의 비용($) 열)에 따라, 나아가서 진행 사업 고객 활동에 소요된 시간의 백분율(고객 활동 중, 진행 사업에 소요된 시간(%) 열 및 진행 사업 고객 활동의 비용($) 열)에 따라 쉽게 할당된다. 적어도 일부 직원은 고객 활동과 전혀 관련이 없는 여러 가지 행정 업무를 처리하였으므로, 직원이 소요된 시간이 모두 고객 활동에 소요된 시간이 아닌 것은 주지의 사항이다.

상기 예에서, 결과 금액 1,180,041 달러는 오직 고객 활동에 사용된 직원 수수료와 급여와 관련된 비용이고, 표 3의 마지막 열의 결과 금액 640,300 달러는 진행 사업 활동에 할당되어 기존 고객에게 부과된 직원 경비이다 (일반적으로 가장 큰 실무 비용). 따라서, 진행 사업의 제공 및 활동에 직원이 소요된 시간 비율의 척도인 진행 사업 비율은 바람직한 일 실시예에서 다음과 같이 계산된다.

(수식 2)

진행 사업 비율은 비고객 직원 경비(행정관리 시간)와 기타 경비(경상비)를 진행 사업 활동과 신규 사업 활동 사이에 할당하기 위하여 사용된다. 이와 같이 경비를 할당하는 것은 단순한 감산의 결과이거나 100%에서 진행 사업 비율을 뺀 신규 사업 비율 계산의 결과임은 주지의 사항이다. 다음의 수식은 비고객 직원 경비와 기타 경비의 합계를 계산하기 위한 것이고, 표 4 및 5는 진행 및 신규 사업 활동과 관련한 비용의 할당을 다룬 것이다.

비고객 직원 경비와 기타 경비 = 총 경비 - 고객 관련 직원 경비

= $1,406,882 - $1,180,041 = $226,841 (수식 3)

[표 4]

[표 5]

상기 계산에 따라, 직접비 745,000 달러는 서로 다른 서비스 패키지 ("고급" 및 "일반")와 관련이 있다고 판단되었다. 위에서 언급한 바와 같이, 직접비는 기존 상품 및 서비스와 관련이 있으므로 진행 사업 비용의 일부를 차지한다. 진행 사업 활동의 총 비용과 모든 서비스 패키지의 총 직접비의 차이값는 비용 할당 모듈(34)에 의하여 결정되고 고객들에게 할당된다.

표 6에서 알 수 있는 바와 같이, 할당되지 않은 진행 사업 간접비인 이러한 값의 차이값은 상기 예에서 18,386 달러가 된다.

[표 6]

표 6에서 설명한 헤드 카운트 비용은 특정 고객의 맞춤형 비용과 관련이 있다. 예를 들어, 고급 서비스 패키지 고객은 재무 상담가의 사무실에서 상담하기보다는 재무 상담가가 집으로 방문해야 한다고 주장할 수 있다. 이러한 요구로 고객의 집을 방문하는데 90분의 이동 시간이 필요할 수 있고, 이로 인하여 예를 들어 175 달러의 추가 비용이 발생할 수 있다. 일반적으로 진행 사업 간접비는 이러한 금액을 차감하여 결정한다.

본 발명에서 이 금액은 특정 서비스 수준에 대하여 직접비 비율을 적용하여 특정 서비스 수준의 고객에게 할당 또는 배당된다. 이는 다음의 수식에서 볼 수 있다.

(수식 4)

표 7은 "일반" 서비스 수준에 대해서는 59.73%이고 "고급" 서비스 수준에 대해서는 40.27%인 직접비 비율을 결정하기 위하여 수식을 응용한 사례를 보여준다.

[표 7]

표 8은 이들 각각의 비율에 간접/미할당 진행 사업 비용의 값을 곱하고, 이를 다시 특정 수준의 서비스를 받는 고객의 수로 나누어 얻어진 결과 값을 보여준다.

[표 8]

특정 고객에게 배당되는, 고객 서비스값이라고도 불리는 총 서비스 비용 값이 신규 사업 경비 및 비용에서 빠진 것이므로, 총 서비스 비용 값이 특정 고객과 관련하여 부과된 실제 비용을 반영한 것은 주지의 사항이다.

진행 비용이 진행 사업 서비스 활동에 정확하게 할당된 것과 유사하게, 신규 사업 비용이 신규 사업 서비스와 활동에 할당되었다. 신규 사업 서비스(하기 설명되는 바와 같이, 예를 들어, 기본 투자, 복합 투자, 기본 리스크 등)와 활동(하기 설명되는 바와 같이, 예를 들어, 지정된 추천 소스, 신규 통화 등)을 수행하는데 필요한 직접비가 시간과 자원을 고려하여 시스템(특히, 비용 할당 모듈(34))에 의하여 결정되거나 얻어진 이후에, 보다 정확한 신규 사업 활동 비용을 보장하기 위하여 간접비를 할당한다. 상기 예에 의하여, 표 9 및 10에서 알 수 있는 바와 같이 신규 사업 비용/경비 643,487 달러(표 5에서 계산됨)가 유사한 방법으로 할당된다.

[표 9]

[표 10]

상기 직접비 비율 산출 수식과 유사하게, 신규 사업 직접비 비율은 직접비 비율 수식과 유사한 다음의 수식을 이용하여 결정한다.

(수식 5)

예를 들어, 표 9의 첫 번째 행을 참고하면, 기본 투자에 대한 신규 사업 직접비는 다음과 같이 결정된다.

(수식 6)

총 미할당 경비는 아래의 수식에서 알 수 있는 바와 같이 모든 신규 사업 활동에 대한 총 직접비를 총 신규 사업 활동 비용에서 감산하여 결정한다.

총 미할당 비용 = 총 신규 사업 비용 - 신규 사업 활동에 대한 총 직접비

즉, $643,497 - $633,500 = $9,997 (수식 7)

다음, 각각의 신규 사업 활동에 대한 미할당 비용 값은 총 미할당 비용 값에 특정 신규 사업 직접비 비율을 곱하여 계산한다.

신규 사업의 예산을 도출하는 것은 물론, 특정 신규 사업 서비스에 대하여 소매 수수료 금액의 정확한 비용 산출이 가능하므로 이 방법은 금융 서비스 회사로 상기 값을 제공한다.

상기한 바와 같이 고객 서비스값이 비용 할당 모듈(34)에 의하여 결정되었을 때, 재무 실무 관리 시스템의 ICE 비율 모듈(36)은 특정 고객의 소득 또는 고객 소득값을 사용하여 특정 서비스 패키지에 대한 고객의 수익성 척도(ICE 비율)를 퍼센트 단위로 결정한다. 고객으로부터의 소득은 재무 자문 회사가 고객의 사업에서 얻은 소득이다.

상기 비율을 계산하는 공식은 다음과 같다.

(수식 8)

예를 들어, 고객의 사업으로부터 얻은 소득이 200달러이고 고객 서비스값(즉, 상기에서 결정한 바와 같이 고객에게 서비스를 제공하는 것과 관련된 비용(경비))이 125달러이면, ICE 비율은 다음과 같이 계산된다.

비용 ICE 비율을 계산하기 위하여 사용할 수 있는 또 다른 수식은 다음과 같다.

(수식 9)

예를 들어, 소득이 200달러이고 고객 서비스값이 125달러이면, 상기 수식에 따른 ICE 비율은 다음과 같다.

여러 고객에 대한 비율을 획득함으로써, 수익이 낮은 고객과 높은 고객을 직접 비교할 수 있고 각각의 고객을 개인의 소득이 있는 독립된 이익 중심점으로 볼 수 있으므로, 각각의 고객을 적절하게 관리할 수 있다. 재무 실무 관리 시스템(10), 특히, 수익항목 모듈(44)은 개인 소득 비율 값에 따라서 고객의 등급을 정하여 가장 "문제가 있는" 고객, 즉, ICE 비율 값이 매우 낮은 고객을 재무 상담가에게 할당할 수 있다.

실제로, 모든 고객에 대하여 ICE 비율 값을 결정함으로써, 예를 들어, 순수입이 높고, 포트폴리오가 크고, 서비스 요구사항이 많은 고객과 포트폴리오가 작고, 서비스 요구사항이 적은 고객을 효과적으로 비교할 수 있게 되었다. 순수입이 높고, 연간 25,000달러를 요금으로 지불하고, 고객 서비스값이 15,000달러인 고객을 종래의 방식으로 평가하면, 수익은 10,000 달러가 된다. 포트폴리오가 작고, 연간 250달러를 요금으로 지불하고, 고객 서비스값이 125달러인 고객을 동일한 방식으로 평가하면, 수익은 125 달러가 된다. 그러나 ICE 비율을 적용하면, 순수입이 높은 고객에 대한 결과는 40%(($25,000-$10,000)/$25,000)가 되고, 포트폴리오가 작은 고객에 대해서는 50%(($260-$125)/$250)가 된다. 따라서, 단체 소득의 측면에서는 40%의 소득이 기대되는 순수입이 높은 고객보다는 50%의 소득을 올릴 수 있는 포트폴리오가 작은 고객에게 회사의 자원을 할당하는 것이 유리하다.

일반적으로, ICE 비율을 측정하는 기간은 1 회계연도이고, 반복적 소득 항목에 대하여 측정한다. 그러나 고객이 회사에 합류하였기 때문에 ICE 비율은 고객의 소득을 계산하는데도 사용할 수 있고, 반복 및 비반복 소득(일회성 수수료, 납부금 등) 또는 이들의 조합을 위하여 사용할 수도 있고, 미래의 소득을 추정하는데 사용할 수도 있다.

비용 할당 모듈(34)의 계산에 대한 설명에서, 사업의 비용이 각 고객에게 정확하게 할당될수록, 특정 고객에 대한 ICE 비율 값이 더욱 가치있고 유익하다는 것을 알 수 있다.

ICE 비율 값들을 비교하기 위하여 고객 서비스 비용을 결정하는 종래의 방법을 간단히 검토한다. 따라서, 고객의 소득이 2,500달러이고 헤드 카운트 방법이 비용을 할당하는데 적용된다면, 고객 서비스값은 다음과 같이 결정된다.

(수식 10)

상기 시나리오에서 고객에 대한 ICE 비율 값은 다음과 같다.

두 번째 비용 할당 방법에서 (직접비 할당 방법), 직접 및 간접비가 특정 고객에게 할당된다. 이러한 방법으로 고객 서비스값은 고객이 선택한 서비스 수준에 따라 달라진다.

예를 들어, 상기 표 1과 유사하게, "고급" 서비스 패키지에 대한 총 직접비는 300,000 달러(고객 수 150명)이고, "일반" 서비스 패키지에 대한 총 직접비는 445,000 달러(고객 수 445명)이다.

상기 예에서 직접 서비스 비용을 고려한 후의 미할당 경비는 다음과 같이 계산된다.

미할당 경비 = 총 경비 - 직접 서비스 비용

= $1,406,883 - $745,000 = $661,883 (수식 1)

미할당 경비 661,883 달러는 상기 헤드 카운트 방법을 사용하여 고객들에게 할당된다. 계산된 예를 아래의 수식과 표 11에서 볼 수 있다.

(수식 11)

[표 11]

고급 서비스 패키지 비용인 3,242 달러와 일반 서비스 패키지 비용인 2,242달러에 대하여 ICE 비율 값은 다음과 같다.

이와 유사하게, 직접비 비율을 적용하여 3,777 달러의 비용을 고급 서비스 패키지에 할당하고 1,888달러의 비용을 일반 서비스 패키지에 할당하는 경비의 직접 할당 방법에 대하여, ICE 비율은 다음과 같이 계산된다.

고급 서비스 패키지 고객의 음수의 ICE 비율과 일반 서비스 패키지 고객의 높은 수익성이 반드시 진정한 사업의 상태를 나타내지는 않는다는 것은 주지의 사항이다. 이는 본 발명이 진행 사업 활동과 신규/미래 사업 활동 사이에 비용을 분할함으로 더욱 효과적인 비용 할당 방법을 제공하기 때문이다.

본 발명을 채택함에 있어서, 상기한 바와 같이, 고급 서비스 패키지에 대한 고객 서비스값은 2,049달러로 결정되고, 일반 서비스 패키지에 대한 고객 서비스값은 1,025달러로 결정되었다. 이러한 고객 서비스값을 사용할 때, 본 발명에 따른 각각의 ICE 비율은 다음과 같다.

상기와 같이 계산된 ICE 비율에서 알 수 있듯이, 일반 서비스 수준이 고급 서비스 수준보다 훨씬 더 수익성이 높다는 것은 분명하다. 발생하는 지출에 근거하여 실제 ICE 반환 값을 산할 때 이와 유사한 원리가 적용된다.

비용 할당 모듈(34)은 적절한 경우에 맞춤형 비용을 특정 고객의 고객 서비스 비용 값에 가산할 수 있음은 주지의 사항이다. 예를 들어, 고급 서비스 패키지 고객은 재무 상담가의 사무실에서 상담하기보다는 재무 상담가가 집으로 방문해야 한다고 주장할 수 있다. 이러한 요구는 고객의 집을 방문하는데 90분의 이동 시간이 필요할 수 있고, 이로 인하여 예를 들어 175달러의 추가 비용이 발생할 수 있으며, 이 금액은 고객 서비스값에 가산되어야 한다. 이 값을 고객 서비스값에 가산할 때, 특정 고객에 대한 ICE 비율 값은 다음과 같이 감소한다.

상기 수식에 가산된 값, 즉 175 달러는 표 6에서 차감될 수 있었던 금액이다.

상기 방법의 장점은 비용을 더욱 정확하게 할당할 때 각 고객의 진정한 소득/수익성이 더욱 정밀하게 반영된다. 전형적인 헤드 카운트 비용 할당 접근방식은 결과적으로 수익이 낮은 고객(대부분의 고객)에게 더 높은 비율의 고정비가 할당되고, 따라서, 잠정적으로 수익이 그리 높지 않은 것(예를 들어, 5.4% 이상)으로 보인다. 이와 유사하게, 신규 사업 활동 비용을 포함함으로, 신규 사업 분야로 인하여 발생하는 비용은 진행 활동 분야(예를 들어, 고급 서비스 패키지의 ICE 비율 -51% 및 일반 서비스 패키지의 ICE 비율 +24%)에 의하여 보상받게 된다. 진행 경비를 할당할 때 신규 사업 활동 비용을 제거함으로 (역도 가능함), 비용 할당이 보다 정밀하게 된다 (즉, 고급 서비스 패키지의 ICE 비율 +18% 및 일반 서비스 패키지의 ICE 비율 +59%).

시스템(10)의 웹 디스플레이 모듈(30)은 미래의 사업을 위한 목표로 정해야 하는 고객의 유형에 대한 정보를 제공하기 위하여 상기 정보를 사용자에게 제공하도록 한다.

도 2에 도시된 재무 프록시 모듈(38)을 참고하면, 재무 프록시 모듈은 고객이 반드시 가져야 하는 대표적인 상품을 결정하고 기존의 고객에게 판매되는 신상품으로부터 얻어지는 잠재적 서비스 수익 값을 추정한다. 예를 들어, 기존의 고객에게 판매될 수 있는 잠재적 상품은 다음의 수식으로 계산할 수 있다.

잠재적 상품 = (고객이 보유해야하는 상품)

- (고객에게 이미 서비스되는 상품) (수식 12)

일반적으로 재무 자문 회사는 기존 고객의 필요한 상품 포트폴리오 정보를 가진다. 재무 프록시 모듈(38)에 의하여 잠재적 상품이 일단 정해지면, 수수료 및/또는 요금과 잠재적 상품으로부터 얻을 수 있는 잠재적 서비스 수익 값을 이루는 진행 비용을 추정하는 것은 쉬운 일이다.

잠재적 상품을 결정하기 위하여 재무 프록시 모듈(38)은 나이와 소득/재산 수준이 서로 다른 고객의 재무상 요구에 대한 지능형 재무 프록시 데이터베이스를 참조한다. 재무 프록시 모듈(38)에 의하여 생성되는 상품의 기대되는 프로파일이 고객의 나이와 소득 수준에 따라 달라진다.

예를 들어, 일반적으로 자녀가 있는 사십 대 기혼자는 만일의 경우를 대비하여 부양자(자녀)를 위한 미래 소득 흐름을 대체할 개인 위험 담보(예를 들어, 생활, 장애, 소득 대체 등)가 필요하다. 한편, 팔십대의 은퇴자는 투자금과 은퇴자금으로 일정한 소득이 제공되고 자녀를 더 이상 부양하지 않아도 되므로 일반적으로 위험 담보가 필요 없다.

나이에 따라 필요한 금융 상품이 달라지는 것 외에도, 나이가 마흔인 회계법인 파트너는 이러한 부류의 사람들이 기대하는 소득에 대한 요구가 다르기 때문에 (예를 들어, 높은 위험 담보, 많은 은퇴 자금, 높은 모기지 요구사항 등) 동년배의 농부에 비하여 일반적으로 다른 수준의 상품을 필요로 한다.

도 3을 참조하면, 투자 포트폴리오 및 부채 증식과 관련하여 생활 담보에 대한 요구사항 변화의 다른 예를 그래프로 보여준다. 생활 담보 및 장애 담보와 같은 보장 보험은 일반적으로 잃어버린 수익창출 잠재력을 대체할 자본이나 소득을 제공한다.

지능형 재무 프록시 데이터베이스를 생성하기 위한 재무 프록시 모듈(38)의 첫 번째 단계는 상품 수명 기간 동안의 상품의 종류와 가치의 측면에서 평균 고객을 대표하는 상품 테이블을 구성하는 것이다. 이는 이용할 수 있는 통계 자료, 마케팅에 관한 지식, 또는 실제의 데이터를 이용하여 추정할 수 있다. 고객에 관한 실제 데이터가 시스템(10)에 기록될 때, 지능형 데이터베이스는 실제 데이터를 사용하여 보다 정확한 재무 프록시 추정치를 제공하도록 스스로 갱신된다.

예를 들어, 교외 주택지구당 가구 소득 추정치는 특정 지역에 거주하는 사람과 관련된 데이터를 이용하여 결정할 수 있다. 일 실시예에서 이러한 정보는 거주지 코드(예를 들어, 지역의 우편번호)와 그 지역의 평균 주택 가격과 관련이 있을 수 있다. 특정 지역에 거주하는 사람들에 관한 실제 데이터가 더욱 많으면 데이터베이스가 갱신됨에 따라 교외 주택지구의 가구 소득 추정치는 보다 정확해진다는 것은 주지의 사항이다.

특정 교외 주택지구에 거주하는 사람의 연간 총 가구 소득 추정치를 결정하기 위하여 교외 주택지구당 가구 소득 추정치에 가구 소득을 반영하는 인자를 백분율로 곱한다. 예를 들어, 교외 주택지구에 대한 가구 소득 추정치가 R67 571이면, 아래의 표에서 알 수 있는 바와 같이 각각의 사람 나이에 대하여 이 금액을 인자와 곱한다.

[표 12]

인자/퍼센트는 은퇴 시기까지 증가하다 그 이후는 감소하기 시작함은 주지의 사항이다. 재무 프록시 모델의 변종은 나이에 따라 정점을 이루는 금융 자산, 예를 들어 소득을 나타내는 인구 통계학적 추세를 사용함은 주지의 사항이다.

연간 총 가구 소득 추정치로부터 재무 프록시 모듈(38)은 각 고객의 자본 자산 및/또는 소득 프로파일을 결정한다. 일 실시예에서, 고객의 나이에 따른 다음 사항에 대한 값들이 결정된다.

투자가능한 자산: 은퇴 자금 및 투자 자금

생활방식 자산: 주거지, 차량, 가재 도구

부채: 모기지, 차량, 가재 도구

총자산

순수 자산

유언 집행 가치

상기 값은 고객에 대하여 일정한 가정을 세움으로써, 예를 들어, 재무 프록시를 다음과 같은 특정한 특성을 가진 사람네 바탕을 두어 결정할 수 있다.

22세 내지 29세

이 연령대의 사람은 부동산을 소유하지 않으며, 가재 도구를 주로 외상으로 구매하고, 차량을 주로 외상으로 구매하고, 부동산에 대하여 착수금을 내기 위하여 저축을 하고, 일을 할 수 있는 동안 65세까지 연간 소득의 7.5%를 은퇴 자금으로 적립한다.

30세 내지 49세

이 연령대의 사람은 부동산을 구매하고, 40세가 되면 가재 도구를 신용 구매할 필요가 없게 된다.

50세 내지 64세

이 연령대의 사람은 채권 상환이 늘어나고 은퇴하는 날에 마지막 차량에 대한 지불을 청산한다.

65세 이상

이 연령대의 사람은 부채가 없이 최종 급여의 60%로 은퇴를 한다. 은퇴시에 투자 가능 자산의 6%를 생활을 위하여 인출한다.

실제 데이터 포인트가 많아질수록 사람의 나이와 거주지에 대한 프록시가 재조정될 수 있음은 유의할 사항이다.

테이블의 위험 상품의 양(예를 들어, 생활 담보의 수준)에 근거하여 프로세스의 다음 단계는 각 나이에 대하여 추정되는 프리미엄을 도출하는 것이다. 이는 적절한 위험도 테이블을 참조하여 실시할 수 있다. 프리미엄에 기초하여 각 고객에 대해 추정되는 수수료/요금 및 서비스 요금을 계산할 수 있다. 투자 및 부채 상품에 대해서는 추정되는 요금을 필요한 투자 가능 자산으로부터 계산하기 위하여 평균 서비스 요금이 적용될 수 있다.

재무 프록시 테이블을 근거로 나이가 45세이고 연간 소득이 100,000달러인 고객 A는 생활 담보를 위하여 1,200,000 달러가 필요하다고 가정한다. 고객 A는 XYZ 상담가의 고객이고 그 상담가에 의하여 서비스되는 500,000달러의 생활 담보를 가지고 있다고 가정한다. 재무 프록시 모듈(38)은 고객 A에 대하여 $1,200,000 - $500,000 = $700,000의 생활 담보를 추정하고 이 금액은 부족액이 된다.

여기에 포함된 프로세스는 기본적으로 다음과 같다.

상품에 대한 추정 프록시 금액 - 서비스되는 실제 금액 = 잠정적인 부족액

재무 프록시 모듈(38)은 고객 A에게 700,000달러의 생활 보험을 판매할 경우 얻을 수 있는 추정 수수료/요금 및 진행 서비스 요금을 계산한다.

예를 들어, 특정 고객에 대한 보다 상세한 실시예에서 알 수 있는 바와 같이, 추정되는 고객의 요구는 도 4의 50열에서 알 수 있는 바와 같이 재무 프록시 모듈을 통하여 결정할 수 있다. 앞에서 언급한 바와 같이, 재무 프록시 모듈(38)은 가구 소득뿐만 아니라, 상품의 대표적인 종류와 가정에서 일반적으로 보유하고 있는 모든 금융 상품의 잠정적인 가치, 수확할 수 있는 관련된 진행 수수료 및 신상품을 소개하는데 따른 잠정적인 수수료를 사람의 나이에 근거하여 추정한다.

재무 자문 회사의 직원인 금융 중개인 또는 자동화 시스템이 고객과 일단 교통을 하면, 재정적 요구가 확인되고, 데이터 캡처 모듈(32)이 도 4의 웹 기반 인터페이스를 통하여 이와 관련된 데이터를 캡처할 수 있다. 일단 데이터가 캡처되면, 도 4의 열 52에서 알 수 있는 바와 같이 인터페이스에 반영될 수 있다. 재무 자문 회사의 기록에 따라서, 어떤 금액이 재무 자문 회사에 의하여 서비스될 수 있을지 결정되고 (열 54), 한편으로는 다른 곳(열 56)을 서비스하는 경우 데이터가 더 캡처된다. 재무 프록시 모듈(38)은 서비스되지 않은 금액(열 58)을 결정하고 그 금액을 재무 상담가에게 디스플레이한다. 각각의 서비스되지 않은 금액은 그와 관련된 잠재적인 서비스 비율 및/또는 값(열 60)을 가진다.

서비스되지 않은 금액을 근거로, 얻을 수 있는 잠정적인 서비스 추정 소득은 산업 표준을 기반으로 도 5에 도시된 신규 사업의 웹 기반 인터페이스에 표시된다. 고객 '아돌프 만'의 경우에 주요 수수료가 5,733달러에 이르고 연간 진행 소득은 636달러로 재무 프록시 모듈(38)은 추정한다.

지능형 데이터베이스에 저장된 정보인 고객의 나이와 거주지 코드(우편번호)를 근거로 재무 프록시 모듈(38)은 잠정적인 서비스 수익 값을 데이터베이스 내에 있는 각 고객으로부터 얻을 수 있는 다양한 금융 상품에 대한 수수료/요금 및 진행 수수료의 형태로 결정한다.

상기에서 획득된 정보를 이용하고 고객이 금융 기관에 가지고 있는 기존의 서비스를 고려하여, 고객이 계속하여 서비스를 받지 않을 서비스 목록을 생성한다. 수익항목 모듈(42)은 각 상품의 잠재적 서비스 수익, 즉, 서비스되지 않는 상품으로부터 얻을 수 있는 가장 높은 잠재적 수수료, 또는 다른 기준의 관점에서 등급을 정한다. 이러한 단서 또는 상품은 재무 상담가에게 제공될 수 있다.

상기한 바와 같이, 시스템(10)은 심리 측정 매칭 모듈(40)을 더 포함할 수 있다. 심리 측정 매칭 모듈은 개인의 성격 프로파일에 기반하여 고객과 상담가를 연결하기 위하여 데이터베이스(22)에 저장된 정보에 접근한다. 예를 들어, 데이터 캡처 모듈(32)은 상담가와 고객 각각의 심리 측정 평가가 완료되면 상담가와 고객에 대한 심리 측정 평가 정보를 캡처할 수 있다. 이러한 평가는 웹 기반의 온라인 평가일 수도 있고, 또는 상담가 또는 고객이 평가 양식의 항목을 기재한 후 나중에 데이터를 캡처할 수도 있다. 데이터 캡처 모듈(32)은 심리 측정 평가 정보를 데이터베이스(22)에 저장한다. 심리 측정 매칭 모듈(40)은 소정의 심리 측정 규칙(예를 들어, "like-with-like" 성격을 연결하기 위한)을 기반으로 고객과 상담가를 연결할 수 있다. 예를 들어, 보다 포용력이 있고 인내심이 있는 상담가를 부정적인 고객과 연결하고, 보다 온화한 상담가를 나이가 많고 민감한 고객에게 연결한다.

순현재가치 (NPV) 모듈(42)은 자문을 받는 각 고객의 순현재가치(즉, 자본 가치)를 구체적인 순수 소득과 고객의 예상 수명에 근거하여 결정한다. 이는 특정 고객층의 가치를 정확히 추정하는 방법을 제공한다. 현재의 기준으로는 소득의 배수 또는 순수익의 배수로 고객층을 평가하는 것을 포함한다.

NPV 모듈(42)이 NPV 비율을 보다 정확하게 계산하는 방법은 유보율을 포함한다. 일정 기간에 걸쳐 일정 수의 고객들이 회사를 떠나므로, 주기적인 이탈율이 적용되는 경우 유보율을 포함하는 것이 바람직하다. 예를 들어, 고급 서비스 고객의 5%가 일정기간에 걸쳐 떠나고 일반 서비스 고객의 8%가 같은 기간에 떠난다고 판단할 수 있다. 적절한 통계적 방법을 사용하면 각 고객의 NPV가 특정 고객에 대하여 지정된 유보율만큼 감소한다. 이러한 논리를 간단한 방법으로 적용하면, 고객 x가 3,000달러의 NPV 소득 흐름을 가지고 이 기간 중에 회사에 계속 남아있을 확률이 90%로 기대된다면, NPV 값은 $3,000 x 90% = $2,700으로 조정될 것이다. 시스템은 제공되는 서비스에 대하여 특정 고객이 만족하는 비율을 기록할 수 있다. 시간이 지남에 따라, 이러한 만족도의 측정은 잠정적인 이탈을 계량하는데 사용되어 NPV 비율을 이에 맞게 조정할 수 있다.

시스템(10)의 데이터 무결성 검사 모듈(46)은 고객에 대하여 캡처되고 데이터베이스(22)에 저장되는 각 데이터 포인트에 대한 점수 또는 값을 할당한다. 이러한 값은 데이터 포인트의 연령 및/또는 중요도에 따라 할당된다. 이는 각 고객에 대한 점수를 제공하고 특정 고객의 데이터 무결성을 결정하도록 한다. 데이터베이스가 오로지 저장된 데이터만큼 유효하므로, 이러한 과정은 데이터베이스의 데이터 무결성을 유지하는데 필수적이다. 데이터 포인트가 (일련의 규칙에 따라) 미리 정한 "일자별 사용"에 이르면, 낮은 점수가 데이터 포인트에 적용된다. 이러한 방법으로, 기본적으로 고객이 접촉해야 하는 사람이 값을 갱신해야하는 부담이 있지만, 고객에 대한 데이터의 내부 유효성을 고객 단위로 관리할 수 있다.

도 6의 웹 페이지 인터페이스를 통하여 채점 시스템을 볼 수 있고, 열 70은 데이터 포인트 점수를 나타낸다.

재무 실무 관리 시스템(10)이 잠재적 또는 기존의 고객이 시스템에 접근하여 거주지 코드와 나이를 입력하여 자신을 "상대방"과 비교할 수 있도록 더 변형될 수 있음은 주지의 사항이다. 고객은 자신의 재무 포트폴리오의 부족액을 결정하는 재무 프록시 모듈(36)을 이용하여 자신의 요구 분석을 채워 넣는다. 강조하여 표기된 부족액은 실제로 사업을 입찰할 수 있는 재무 상담가가 참고하는 단서가 된다. 이와 달리, 고객이 온라인으로 자신의 상품을 구매할 수 있다.

이러한 정보가 주어지면, 고객은 자신의 요구를 웹 페이지 인터페이스에 게시하고, 웹 페이지 인터페이스 통하여 상담가가 사업의 입찰에 참가하거나, 고객이 사전에 승인된 상담가를 초청하여 사업에 입찰하거나 협상하도록 할 수 있다. 이와 달리, 고객은 사이트에 등록된 금융 서비스 공급자와 직접 거래하기를 원할 수 있다. 사전에 승인된 재무 상담가의 고객은 피드백 폼과 등급을 게시할 수 있다. 어느 면에서, 이는 잠재적 사업의 가치를 추정할 수 있는 금융 전자상거래 인터페이스를 제공한다.

도 7을 참조하면, 본 발명에 따른 재무 자문 사업의 고객의 수익성을 결정하는 방법을 설명하는 단순화된 흐름도(80)를 보여준다. 본 발명의 일 실시예에서, 상기 방법은 도 1 및 2의 시스템(10)에 의하여 구현된다.

단계 82에서 알 수 있는 바와 같이, 재무 자문 사업과 관련된 고객 및 비용 정보를 저장하는 데이터베이스(22)가 제공되고 유지된다.

그림 2의 비용 분할 모듈(34)은 진행 사업 활동과 관련된 비용을 고객 서비스값에 할당하고 신규 사업 활동과 관련된 비용을 배제함으로써 특정 고객에 대하여 고객 서비스값을 결정한다 (단계 84 참조). 상기에서 상세히 설명한 바와 같이, 진행 사업 활동과 관련된 비용은 고객 활동과 관련이 없는 직원 경비와 직원과 관련이 없는 기타 경비의 합계 금액을 진행 사업 활동과 신규 사업 활동 사이에 할당하는 진행 사업의 비율에 따라 할당된다.

단계 86에서, 도 2의 개인 고객 소득(ICE) 모듈(36)은 고객 소득값을 결정하고, 고객 소득값과 고객 서비스값 사이의 차이값을 고객 소득값 또는 고객 서비스값으로 나누어 특정 고객에 대한 ICE 비율을 결정하여, 특정 고객의 수익성 지표를 제공한다. 고객 소득값은 데이터베이스를 이용한 재무 자문 사업을 통한 고객의 사업에서 파생된 소득이다.

여기서, 고객 서비스값을 결정하는 방법(도 7의 단계 84에 도시됨)을 도 8의 흐름도 90에 따라 보다 상세히 설명한다. 일 실시예에서, 이들 단계는 모두 도 2의 비용 할당 모듈(34)에 의해 수행된다.

첫 번째 단계 92에서, 비용 분할 모듈(34)은 데이터베이스로부터 고객이 속한 패키지의 서비스 제공과 관련된 직접비를 얻는다. 모든 고객에게 제공하는 서비스에 대한 총 직접비는 간단한 곱셈 처리(단계 94)를 통하여 결정된다. 상기 표 2를 참조한다.

단계 96에서 알 수 있는 바와 같이, 비용 분할 모듈(34)은 고객 활동에 소비된 직원 경비에 대한 값을 결정하고, 진행 고객 사업 활동에 소비된 직원 경비에 대한 값을 결정하고, 진행 고객 사업 활동에 소비된 직원 경비를 진행 고객 사업 활동에 소비된 직원 경비로 나누어 진행 사업 비율을 결정한다. 상기 수식 2를 참조한다.

단계 98에서, 고객 활동과 관련이 있는 직원 경비를 사업의 총 경비에서 빼어서 고객 활동과 관련없는 직원 경비와 직원과 관련이 없는 기타 경비의 합계를 결정한다. 상기 수식 3을 참조한다.

단계 100에서 알 수 있는 바와 같이, 고객 활동과 관련없는 직원 경비와 직원과 관련이 없는 기타 경비의 합계를 진행 사업 비율에 곱하여 고객 서비스값에 할당한다. 상기 표 5를 참조한다.

다음으로, 진행 사업 활동에 대한 총 비용을 결정하는 단계가 수행된다. 고객 활동과 관련없는 직원 경비 및 직원과 관련없이 소비된 경비의 합에서 진행중인 사업 활동에 할당된 금액을 진행 고객 사업 활동에 소요된 직원 경비에 대한 값에 가산한다 (단계 102). 상기 표 5를 참조한다.

진행 사업 활동에 대한 총 비용과 모든 고객에게 제공하는 서비스에 대한 총 직접비 사이의 차이값을 결정한다 (단계 104). 이 차이값은 진행 사업 간접비의 값이다. 상기 표 6을 참조한다.

단계 106에서, 특정 서비스 수준에 대한 직접비를 모든 서비스 수준의 직접비로 나누어 특정 서비스 수준과 관련이 있는 직접비 비율을 결정한다. 상기 수식 4와 표 7을 참조한다.

다수의 직접비 비율에 근거하여 진행 사업 간접비를 고객에게 할당한다 (단계 108 참조). 상기 표 8을 참조한다.

마지막 단계(단계 110)에서 고객의 고객 서비스값을 결정한다. 고객에게 제공되는 서비스와 관련된 직접비를 진행 사업 간접비의 할당액과 합한다. 상기 표 8을 참조한다.

도 9를 참조하면, 재무 실무를 관리하는 방법을 설명하는 단순화된 흐름도(120)를 보여준다. 도 7의 흐름도와 유사하게, 본 발명의 일 실시예에서, 상기 방법은 도 1 및 2의 시스템(10)에 의하여 구현된다.

상기 방법은 지능형 데이터베이스를 제공하고 관리하는 단계를 포함한다 (단계 122). 지능형 데이터베이스는 특정 나이에 특정 소득 프로파일과 관련된 고객의 추정된 재무상의 요구에 관한 프록시 재무 정보를 포함한다.

단계 124에서, 재무 프록시 모듈(38)은 특정 고객에 대한 고객 거주지 코드와 고객 나이를 일반적으로 데이터베이스(22)에서 획득한다. 재무 프록시 모듈(38)은 단계 126에서 지능형 재무 프록시 데이터베이스에 접근하여 재무 요구 정보와 함께 고객 거주지 코드와 고객 나이를 근거로 하여 고객의 자본 자산 및/또는 소득 프로파일을 획득한다.

재무 요구 정보에 기반한 잠정적인 신규 금융 상품이 단계 128에서 재무 프록시 모듈(38)에 의하여 결정된다.

상기에서 상세히 설명한 바와 같이, 특정 연령의 고객에 대한 소득 프로파일은 일반적으로 교외 주택지구의 가구 소득 추정치에 근거하되, 교외 주택지구당 가구 소득 추정치는 교외 주택지구의 평균 주택 가격으로부터 결정된다. 따라서, 이러한 소득 프로파일은 새로운 고객의 거주지 코드로 식별할 수 있다.

Claims

재무 자문 사업과 관련된 고객 정보 및 비용 정보를 저장하는 데이터베이스;
진행 사업 활동과 관련된 비용을 고객 서비스값에 할당하고 신규 사업 활동과 관련된 비용을 배제함으로써 고객 서비스값을 결정하는 비용 할당 모듈; 및
재무 자문 사업을 통하여 고객의 사업으로부터 얻을 수 있는 소득인 고객 소득값을 결정하고, 상기 고객 소득값과 상기 고객 서비스값의 차이값을 상기 고객 소득값 또는 상기 고객 서비스값으로 나누어 특정 고객에 대한 ICE 비율값을 결정하여 특정 고객에 대한 수익성 지표를 제공하는 개인 고객 소득(Individual client earnings: ICE) 비율 모듈을 포함하는 재무 실무 관리 시스템.
제1항에 있어서, 상기 비용 할당 모듈은 고객에게 제공되는 서비스와 관련된 직접비를 진행 사업 간접비의 할당액에 가산하여 고객의 고객 서비스값을 결정하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제2항에 있어서, 상기 비용 할당 모듈은 고객의 서비스 제안과 관련된 직접비를 데이터베이스로부터 획득하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제3항에 있어서, 상기 비용 할당 모듈은 고객 서비스값을 결정할 때, 진행 고객 사업 활동에 소요된 직원 경비에 대한 값을 고객 활동과 관련없는 직원 경비와 직원과 관련없는 기타 경비의 합계에 대한 할당액에 가산하여 진행 사업 활동에 대한 총 비용을 결정하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제4항에 있어서, 상기 비용 할당 모듈은 고객 활동과 관련없는 직원 경비와 직원과 관련없는 기타 경비의 합계를 진행 사업 비율에 근거하여 진행 사업 활동과 신규 사업 활동 사이에 할당하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제5항에 있어서, 상기 비용 할당 모듈은 고객 활동에 대한 직원 경비를 결정하고, 진행 고객 사업 활동에 대한 직원 경비를 결정하고, 진행 고객 사업 활동에 대한 직원 경비를 고객 활동에 대한 직원 경비로 나누어 진행 사업 비율을 결정하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제6항에 있어서, 상기 비용 할당 모듈은 진행 사업 활동에 대한 총 비용과 모든 고객에게 제공되는 서비스에 대한 총 직접비의 차이값을 계산하되, 상기 차이값은 진행 사업 간접비의 값인 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제7항에 있어서, 상기 비용 할당 모듈은 다수의 직접비 비율에 근거하여 진행 사업 간접비를 고객에게 할당하며, 각각의 직접비 비율은 특정 서비스 수준과 관련이 있고, 특정 서비스 수준에 대한 직접비를 모든 서비스 수준에 대한 직접비로 나누어 결정되는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제1항에 있어서, 상기 비용 할당 모듈은 고객의 서비스 수준과 관련된 고정 맞춤형 직접비를 데이터베이스에서 획득하고 이 이 맞춤형 직접비를 고객 서비스값에 가산하여, 별도의 맞춤형 비용을 고려하여 수익성을 평가하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제1항에 있어서, 상기 수익성 항목 모듈은 고객 그룹 각각의 ICE 비율 값에 따라 고객 그룹의 순위를 정하고, ICE 비율 값이 낮은 고객을 재무 상담가에게 할당하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
재무 자문 사업의 고객의 수익성을 결정하는 방법으로서,
재무 자문 사업과 관련된 고객 정보 및 비용 정보를 저장하는 데이터베이스를 제공하는 단계;
비용 할당 모듈이, 진행 사업 활동과 관련된 비용을 고객 서비스값에 할당하고 신규 사업 활동과 관련된 비용을 배제함으로써 특정 고객에 대하여 고객 서비스값을 결정하는 단계; 및
개인 고객 소득(Individual client earnings: ICE) 비율 모듈이, 재무 자문 사업을 통하여 고객의 사업에서 얻을 수 있는 소득인 고객 소득값을 데이터베이스로부터 결정하고, 고객 소득값과 고객 서비스값의 차이값을 고객 소득값 또는 고객 서비스값으로 나누어 특정 고객에 대한 ICE 비율값을 결정하여 특정 고객에 대한 수익성 지표를 제공하는 단계;를 포함하는 방법.
제11항에 있어서, 고객의 고객 서비스값은 고객에게 제공되는 서비스와 관련된 직접비를 진행 사업 간접비의 할당액과 가산하여 결정하는 것을 특징으로 하는 방법.
제12항에 있어서, 고객 서비스값을 결정하는 상기 단계는 고객에게 제공되는 서비스와 관련된 직접비를 데이터베이스로부터 획득하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
제13항에 있어서, 고객 서비스값을 결정하는 상기 단계는 진행 고객 사업 활동에 소요된 직원 경비에 대한 값을 고객 활동과 관련없는 직원 경비와 직원과 관련없는 기타 경비의 합계에 대한 할당액에 가산하여 진행 사업 활동에 대한 총 비용을 결정하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
제14항에 있어서, 고객 활동과 관련없는 직원 경비와 직원과 관련없는 기타 경비의 합계는 진행 사업 비율에 근거하여 진행 사업 활동과 신규 사업 활동 사이에 할당되는 것을 특징으로 하는 방법.
제15항에 있어서, 상기 방법은 고객 활동에 대한 직원 경비를 결정하고, 진행 고객 사업 활동에 대한 직원 경비를 결정한 다음, 진행 고객 사업 활동에 대한 직원 경비를 고객 활동에 대한 직원 경비로 나누어 진행 사업 비율을 결정하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
제16항에 있어서, 고객 서비스값을 결정하는 상기 단계는 진행 사업 활동에 대한 총 비용과 모든 고객에게 제공되는 서비스에 대한 총 직접비의 차이값을 계산하는 단계를 포함하되, 상기 차이값은 진행 사업 간접비의 값인 것을 특징으로 하는 방법.
제17항에 있어서, 상기 진행 사업 간접비는 다수의 직접비 비율에 근거하여 고객에게 할당되며, 각각의 직접비 비율은 특정 서비스 수준과 관련이 있고, 특정 서비스 수준에 대한 직접비를 모든 서비스 수준에 대한 직접비로 나누어 결정되는 것을 특징으로 하는 방법.
제11항에 있어서, 상기 방법은 고객 서비스값을 고객의 서비스 수준에 따라 할당하여 상기 고객 서비스값을 결정하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
제11항에 있어서, 고객의 서비스 수준과 관련된 고정 맞춤형 비용은 데이터베이스로부터 추가로 획득되고 고객 서비스값에 가산되어, 별도의 맞춤형 비용을 고려하여 수익성을 평가하는 것을 특징으로 하는 방법.
제11항에 있어서, 상기 방법은 고객 그룹 각각의 ICE 비율 값에 따라 고객 그룹의 순위를 정하고, ICE 비율 값이 낮은 고객을 재무 상담가에게 할당하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
특정 연령의 고객에 대한 특정 소득 프로파일과 관련된 고객의 추정된 재무상의 요구에 관한 프록시 재무 정보를 포함하는 지능형 데이터베이스; 및
특정 고객에 대하여 고객 거주지 코드와 고객 나이를 획득하고, 지능형 재무 프록시 데이터베이스에 접근하여 재무 요구 정보와 함께 고객 거주지 코드와 고객 나이를 근거로 하여 고객의 자본 자산 및/또는 소득 프로파일을 획득함으로써, 재무 요구 정보에 기반하여 고객을 위한 잠정적인 신규 금융 상품을 결정하는 재무 프록시 모듈;을 포함하는 재무 실무 관리 시스템.
제22항에 있어서, 특정 연령의 고객에 대한 상기 소득 프로파일은 교외 주택지구의 가구 소득 추정치와 관련이 있는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제23항에 있어서, 교외 주택지구당 상기 가구 소득 추정치는 교외 주택지구의 평균 주택 가격과 관련이 있는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제22항에 있어서, 상기 재무 프록시 모듈은 고객에게 판매되는 잠재적 신상품으로부터 잠재적 서비스 소득값을 결정하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제25항에 있어서, 상기 재무 프록시 모듈은 금융 기관이 고객 데이터베이스로부터 고객에게 제공하는 상품과 관련된 기존 상품 정보를 획득하고, 기존 상품 정보와 관련하여 재무 요구 정보를 평가하여 잠재적 신규 금융 상품을 결정하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제25항에 있어서, 상기 잠재적 서비스 소득값은 잠재적 신규 금융 상품으로 벌어들인 수수료 및/또는 요금 또는 잠재적 신규 금융 상품의 진행 서비스 요금인 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제22항에 있어서, 상기 재무 프록시 모듈은 기존 고객에 대한 금융 상품 목록을 생성하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제28항에 있어서, 각 상품의 잠재적 서비스 수익에 따라 금융 상품 목록의 순위를 정하고 상품을 시스템의 재무 상담가에게 할당하는 수익성 항목 모듈을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제22항에 있어서, 캡처되어 데이터베이스에 저장되는 각 데이터 포인트에 값을 할당하는 데이터 무결성 검사 모듈을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제30항에 있어서, 각 데이터 포인트에 할당되는 값은 데이터 포인트의 중요도에 따라 할당되는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제30항에 있어서, 각 데이터 포인트에 할당되는 값은 데이터 포인트의 연령에 따라 할당되는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제30항에 있어서, 상기 데이터 무결성 검사 모듈은 일련의 규칙에 따라 각 데이터 포인트를 감시하고, 데이터 포인트가 오래되면 일련의 규칙에 따라 데이터 포인트의 점수를 낮추는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
제30항에 있어서, 상기 데이터 무결성 검사 모듈은 데이터 포인트의 값이 소정의 낮은 수준에 도달하면 서비스 상담가에게 전송될 경보를 발생하여, 데이터의 무결성이 관리되도록 하는 것을 특징으로 하는 재무 실무 관리 시스템.
재무 실무를 관리하는 방법으로서,
특정 나이에 특정 소득 프로파일과 관련된 고객의 추정된 재무상의 요구에 관한 프록시 재무 정보를 포함하는 지능형 데이터베이스를 제공하는 단계;
특정 고객에 대하여 고객 거주지 코드와 고객 나이를 획득하는 단계;
지능형 재무 프록시 데이터베이스에 접근하여 고객 거주지 코드와 고객 나이를 근거로 하여 고객의 자본 자산 및/또는 소득 프로파일을 획득하고, 재무 요구 정보를 획득하는 단계; 및
상기 재무 요구 정보에 기반하여 잠정적인 신규 금융 상품을 결정하는 단계를 포함하는 방법.
제35항에 있어서, 특정 연령의 고객에 대한 상기 소득 프로파일은 교외 주택지구의 가구 소득 추정치와 관련이 있는 것을 특징으로 하는 방법.
제36항에 있어서, 교외 주택지구당 상기 가구 소득 추정치는 교외 주택지구의 평균 주택 가격과 관련이 있는 것을 특징으로 하는 방법.
제35항에 있어서, 고객에게 판매되는 잠재적 신상품으로부터 잠재적 서비스 소득값을 결정하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
제35항에 있어서, 금융 기관이 고객 데이터베이스로부터 고객에게 제공하는 상품과 관련된 기존 상품 정보를 획득하고, 기존 상품 정보와 관련하여 재무 요구 정보를 평가하여 잠재적 신규 금융 상품을 결정하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
제35항에 있어서, 기존 고객에 대한 금융 상품 목록이 생성되는 것을 특징으로 하는 방법.
제40항에 있어서, 각 상품의 잠재적 서비스 수익에 따라 금융 상품 목록의 순위를 정하고 상품을 시스템의 재무 상담가에게 할당하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
제35항에 있어서, 캡처되어 데이터베이스에 저장되는 각 데이터 포인트에 값을 할당하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 방법.
제42항에 있어서, 각 데이터 포인트에 할당되는 값은 데이터 포인트의 중요도에 따라 할당되는 것을 특징으로 하는 방법.
제42항에 있어서, 각 데이터 포인트에 할당되는 값은 데이터 포인트의 연령에 따라 할당되는 것을 특징으로 하는 방법.
제42항에 있어서, 각 데이터 포인트는 일련의 규칙에 따라 감시되고, 데이터 포인트가 오래되면 일련의 규칙에 따라 데이터 포인트의 점수가 낮아지는 되는 것을 특징으로 하는 방법.