KR20010085115A - 무선 휴대단말기를 이용한 결제 시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명은 이동통신사가 제공하는 양방향메시징(Two Way Messaging) 서비스와 인터넷 시스템을 이용하여 휴대폰, PDA(Personal Digital Assistant), 스마트폰 등과 같은 휴대단말기에 결제정보를 저장하고 전자서명을 이용하여 결제를 수행하는 시스템을 구성하는 방법에 관한 것이다. 본 발명은 이동통신사의 양방향메시징 서비스를 이용할 수 있는 기능을 가진 가맹점의 단말기와 이동통신사의 양방향 메시징 서비스나 인터넷을 이용할 수 있는 휴대단말기와 결제기관의 정보통신 및 정보처리 시스템으로 구성된다.

사용자는 본 발명을 통하여 휴대단말기를 이용하여 신용카드, 직불카드 등을 휴대하지 않고 휴대단말기에 카드정보를 저장하여, 결제를 수행할 수 있으며, 결제과정에서 전자서명을 이용한다면 별도의 수기서명 없이 결제를 수행할 수 있다. 또한, 본 발명은 카드번호정보 대신에 휴대단말기의 수신번호를 이용하면 최근에 새로운 결제수단으로 도입되고 있는 이동통신사의 과금시스템을 이용한 결제방법에도 적용할 수 있다.

Description

무선 휴대단말기를 이용한 결제 시스템{The payment system by using the wireless terminal}

본 발명은 휴대폰, PDA(Personal Digital Assistant), 스마트폰 등과 같은 휴대단말기를 이용하여 결제를 수행하는 결제업무 시스템의 구성에 관한 것으로, 결제업무에 관련된 카드조회기, 휴대단말기, 결제기관의 정보처리 시스템이 정보의 송수신과정에서 이동통신사가 제공하는 양방향메시징 서비스 또는 인터넷을 이용하여 결제에 관련된 정보를 송수신한다. 카드조회기가 사용자의 휴대단말기에 결제를 요청하면, 사용자는 결제내용을 확인하고 각종 카드 및 결제관련정보를 저장하고 있는 휴대단말기를 이용하여 결제승인 요청을 은행, 신용카드사, 이동통신사 등의 결제기관에 전달하고, 결제기관은 해당 결제의 승인여부를 가맹점에 알려주는 시스템에 관한 것이다.

본 발명은 신용카드 업무는 물론, 직불카드에도 적용할 수 있으며, 휴대단말기의 수신번호를 결제정보로 이용하면 이동통신사의 과금시스템을 이용한 결제에도 적용할 수 있다.

본 발명과 관련된 기존 기술을 비교함에 있어, 현재 가장 많이 사용하고 있는 신용카드 결제의 결제승인과정을 기준으로 비교해 보면, 기존의 신용카드결제 승인업무와 휴대단말기를 이용한 신용카드결제 승인업무가 있다. 먼저 기존의 신용카드결제 승인업무에 대해 설명한다.

도 1은 기존 신용카드업무처리 시스템에서 신용카드를 이용한 결제승인과정을 설명하기 위하여 도시한 도면이다.

카드사용자가 신용카드를 신용카드 가맹점에 제출하면, 신용카드 가맹점은 신용카드조회기(100)를 통해 사용자의 신용카드에서 신용정보를 읽고, 결제금액 등을 입력하고 VAN(Value Added Network)사(300)에 결제승인을 요청한다. 결제승인을 요청하는 방법은 유무선모뎀을 통하여 VAN사(300)에 접속하고 결제승인요청서를 송신한다.

신용카드 가맹점의 결제승인 요청을 받은 VAN사(300)는 카드정보를 통해 신용카드사(400)를 구분하고 신용카드사(400)에 X.25와 같은 패킷통신망을 통해 접속하여 결제승인을 요청한다.

신용카드사(400)는 VAN사(300)의 요청에 따라 사용자와 가맹점의 결제를 승인할 것인가를 정하고 그 결과를 VAN사(300)에 통보한다. VAN사(300)는 신용카드사(400)의 결정을 신용카드 가맹점의 신용카드조회기(100)에 전달한다.

신용카드 가맹점의 신용카드조회기(100)는 결제승인결과서에 따라 신용카드매출전표를 출력하고, 신용카드 사용자의 수기서명을 받으면, 사용자와 카드가맹점 간의 신용카드 결제과정이 완료된다.

기존의 신용카드업무처리 시스템에서 발생하는 문제점을 분석해보면 다음과 같다.

기존 신용카드업무 처리에서 신용카드 가맹점은 신용카드조회기를 통해 사용자의 신용카드정보를 입력하고, 이를 이용하여 결제승인요청서를 생성하여 결제기관에 결제승인요청을 하기 때문에 카드를 소지하지 않은 카드사용자는 카드결제를 할 수 없다. 그러므로, 사용자는 늘 여러 장의 카드를 소유하고 있어야 하며, 배달 등에 의한 결제의 경우 신용카드가맹점이 별도의 고가의 CDMA 모듈이 장착된 신용카드조회기를 보유하고 있어야만 신용카드 결제가 가능하다.

또한 신용카드는 결제과정에서 비밀번호 등의 소유자 승인과정이 없으며, 신용카드의 소유여부와 결제승인 이루어진 다음에 수기서명으로 결제확인 받기 때문에 분실된 카드는 타인이 바로 사용할 수 있다. 이런 환경에서 지갑을 분실하는 경우 여러 장의 카드를 한꺼번에 분실하게 되고 그만큼 사고 위험도 크다고 할 수 있다.

여기서 신용카드 가맹점의 신용카드조회기(100)는 VAN사(300)로부터 신용카드사의 결제승인결과를 받을 때까지 모뎀연결 상태를 유지하고 있어야 한다. 또한, 신용카드조회기(100)의 요청없이 신용카드사(400)나 VAN사(300)가 신용카드조회기(100)에 먼저 연결하여 정보를 독립적으로 제공하지 못한다.

다음으로 기존의 휴대단말기를 이용하여 신용카드 업무를 처리하는 방법에 대해 설명한다.

휴대단말기를 이용하여 신용카드 업무를 처리하는 방법은 크게 세 가지로 구분할 수 있다.

첫 번째 방법은 신용카드조회기와 휴대단말기를 물리적 장치 등으로 연결한 후, 신용카드조회기가 휴대단말기의 카드정보를 받아 카드업무를 처리하거나, 휴대단말기의 통신 기능을 이용하여 결제업무를 처리하는 방법(출원번호:10-1999-0047386, 10-2000-0066788)이 이에 해당한다.

두 번째 방법은 휴대단말기의 번호와 결제용 비밀번호를 카드가맹점에 알려주면, 카드가맹점의 신용카드조회기가 결제기관에 접속하여 결제승인을 요청한다. 결제기관은 결제승인을 처리한 후 사용자의 휴대단말기에 승인결과를 알려준다. 사용자가 결제기관의 승인결과와 승인번호를 카드가맹점에 알려주면, 카드가맹점은 신용카드조회기를 통해 승인번호에 해당하는 결제승인여부를 확인하는 방법(출원번호:10-2001- 0013537)이다.

세 번째 방법은 사용자가 카드정보 등이 저장된 휴대단말기에 카드가맹점의 가맹점번호, 결제금액, 할부정보를 입력하고 결제기관에 승인을 요청하면, 결제기관은 그 결과를 카드가맹점에 알려주는 방법(출원번호:10-2001-0011032)이다.

휴대단말기를 통해 신용카드 결제를 수행하는 방법의 단점은 다음과 같다.

먼저 첫 번째 방법은 모든 통신비용을 휴대단말기의 사용자가 부담해야 하는 단점이 있으며, 휴대단말기가 결제를 수행하는 장소에 있어야 하고, 휴대단말기와 카드단말기의 물리적 연결방법이 통일되어야 한다는 제한점이 있다.

두 번째 방법은 휴대단말기의 결제용 비밀번호를 카드단말기에 알려주어야 하고, 카드단말기가 결제기관에 결제승인을 요청하는 과정과 결제승인을 확인하는 과정에서 두 번의 통신과정을 수행해야 하며, 휴대단말기가 결제를 수행하는 장소에 있어야 한다는 제한점이 있다.

세 번째 방법은 사용자가 휴대단말기에서 카드에 관련된 화면이나 프로그램을 찾아서 카드가맹점에 관련된 정보 및 결제금액에 대한 정보를 입력해야 하기 때문에 휴대단말기에 입력하는 정보가 많다. 대부분의 휴대단말기는 입력장치의 편리성이 매우 낮기 때문에 오류가 발생할 가능성이 많다. 또한, 현재 신용카드의 경우 VAN사가 신용카드조회기에 독립적으로 정보를 전달할 수 없기 때문에 온라인으로 연결되어 있는 ATM장비에서는 사용이 가능하나 신용카드업무에서는 이용이 어렵다고 할 수 있다.

3가지 방법 모두 사용자가 휴대단말기를 이용하여 결제를 수행한 후, 매출전표 등에 별도의 수기서명을 해야하므로 사용자 입장에서는 번거로운 단점이 있다.

본 발명의 목적은 사용자가 여러 가지 결제수단의 정보가 저장된 휴대단말기를 이용하여 결제를 수행할 수 있는 환경을 제공하는 것이다. 이런 결제시스템을 구성하는 과정에서 사용자가 소유한 휴대단말기는 정보의 입력이 불편하므로 정보를 입력하는 과정을 최소화하고, 가맹점과 휴대단말기, 결제기관이 결제과정에서 소요되는 통신비용을 공정하게 분담할 수 있도록 하는 것을 목적으로 한다.

또한, 사용자가 휴대단말기를 분실하여도 사용자의 실제 결제정보가 노출되지 않도록 하며, 사용자가 휴대단말기 분실신고를 통해 휴대단말기를 이용한 결제를 중지시켜도, 실제 카드가 정지되지 않도록 하여 실제 카드를 이용해서는 결제가 가능하도록 한다.

그리고, 사용자가 최종결제확인 방법을 수기서명이나 전자서명 중에서 선택할 수 있도록 하여, 전자서명을 선택하고 사용자가 휴대단말기에서 전자서명을 하여 결제승인요청서를 생성한 경우에는 최종결제확인 과정에서 매출전표에 수기서명을 하지 않고 결제를 완료할 수 있도록 한다. 아울러 사용자가 전자서명을 수행하지 못하는 휴대단말기를 소유하고 있어도 사용자가 최종결제확인방법을 수기서명으로 선택한 경우에 매출전표에 수기서명을 하여 결제를 완료할 수 있도록 한다.

[도 1] 현 신용카드 결제업무 구성

[도 2] 본 발명의 등록 및 결제업무 시스템 구성

[도 3] 본 발명이 결제업무 상세 시스템 구성

[도 4] 가맹점 조회기의 결제확인요청서 생성과정 순서도

[도 5] 휴대단말기의 결제승인요청서 생성과정 순서도

[도 6] 이동통신사의 결제승인요청서 전달과성 수선도

[도 7] 결제기관의 결제승인결과성 생성과정 순서도

[도 8] 가맹점의 메출전표 처리과정 순서도

본 발명의 구성을 설명함에 있어서, 여러 가지 결제방법 중 가장 많이 사용되고 있으며, 이해하기에 쉬운 신용카드를 이용한 결제 방법을 기준으로 설명하여 이해를 돕고자 한다.

본 발명을 신용카드 결제과정에 적용하면, 관련된 구성요소는 도 2와 같이 4가지로 구분된다. 첫 번째는 신용카드가맹점에 설치되어 있는 신용카드조회기(500)이며, 두 번째는 사용자의 신용카드 결제정보와 전자서명 생성키 및 인증서 정보를 저장하고 있는 휴대단말기(600), 세 번째는 사용자에게 신용카드 등을 발급하는 신용카드사와 카드가맹점에 신용카드조회기를 판매하고 카드가맹점을 확보하는 VAN(Value Added Network)사로 구성된다. 카드사용자와 카드가맹점 입장에서 신용카드사와 VAN사는 신용카드 결제요청을 처리하는 하나의 기관으로 묶어서 구분할 수 있으므로 하나의 결제기관(700)으로 통합하여 설명한다. 마지막으로 신용카드조회기, 휴대단말기, 결제기관에 양방향 메시징 서비스 또는 인터넷을 제공하는 이동통신사(800)이다.

본 발명에서 사용자가 휴대단말기를 이용하여 결제를 수행하는 과정은 다음과 같다.

휴대단말기(600)의 사용자는 가맹점에 휴대단말기(600)의 수신번호를 알려준다. 가맹점은 신용카드조회기(500)에 휴대단말기(600)의 수신번호를 입력하고 결제금액과할부내용을 입력하면, 신용카드조회기(500)는 가맹점 번호, 수신번호, 결제식별번호 등을 포함한 결제확인요청서를 생성한 후 이동통신사(800)의 양방향메시징서비스를 이용하여 휴대단말기(600)에 전달한다.

휴대단말기(600)에 전달되는 결제확인요청서에는 해당 메시지가 결제확인요청서임을 나타내는 메시지 식별번호가 설정된다. 이런 메시지 식별번호는 결제승인요청서와 결제승인결과성에도 설정되며, 메시지 식별번호를 이용하여 메시지를 수신한 구성요소에서 관련된 프로그램을 자동으로 호출할 수 있다.

사용자는 휴대단말기(600)를 통해 결제확인요청서를 받아 내용을 확인한 후, 휴대단말기(600)에서 메시지 식별번호를 통해 자동으로 호출된 프로그램을 통해 비밀번호 등을 입력하여 사용자 확인을 받고, 매출전표에 수기서명을 할 것인가를 선택한다. 결제승인요청서에는 결제확인요청서의 정보와 사용자의 결제정보가 포함되며, 사용자는 결제승인요청서에 자신의 전자서명을 포함시켜 결제기관이 자신의 결제승인요청을 확인할 수 있도록 할 수 있다. 휴대단말기(600)는 이동통신사(800)를 통해 결제승인요청서를 결제기관(700)에 전달한다.

결제기관(700)은 결제승인요청서를 수신하여 적정한 내용을 확인하고, 결제승인여부를 결정한다. 결제승인요청서에 전자서명이 포함되어 있는 경우에는 결제승인요청서에 대한 사용자의 전자서명을 검증하여 결제승인 요청의 진위를 확인하며, 사용자의 인증서정보를 기준으로 데이터베이스에서 신용카드번호 등을 추출하여 승인여부를 결정한다. 결제승인요청서에 전자서명이 포함되어 있지 않은 경우에는 사용자 식별정보(예:수신번호) 등을 이용하 사용자의 신용카드정보를 데이터베이스에서 추출하거나, 결제승인요청서에 있는 사용자의 실제 신용카드번호를 이용하여 결제승인여부를 결정한다. 결제기관(700)은 결제의 승인여부와 사용자가 선택한 서명방법을 알려주는 결제승인결과서를 생성하고, 이동통신사(600)를 통해 신용카드조회기(500)에 전달한다.

결제기관(700)의 업무는 등록, 분배, 결제승인, 송신업무로 구분될 수 있다. 등록업무는 사용자의 요청에 따라 사용자의 신용카드 번호 등을 신용카드사와 협의하여 데이터베이스에 등록하고 결제에 필요한 정보를 생성 및 구성하여 사용자에게 보내주는 업무이다. 분배업무는 사용자의 결제승인요청서의 내용에 따라 결제에 사용한 신용카드를 구분하고 결제승인요청서를 관련된 신용카드사에 전달하는 업무이다. 결제승인업무는 사용자의 결제승인요청 내용을 신용카드사의 내부 규정에 따라 결제 승인여부를 결정하여 결제승인결과서를 생성하는 업무이다. 마지막으로 송신업무는 신용카드사가 만든 결제승인요청서를 가맹점의 신용카드조회기에 전달하는 업무이다. 본 발명의 결제기관(700)은 업무에 따라 4가지 기능으로 분리할 수도 있지만 하나의 결제기관에서 4가지 기능을 모두 수행하는 것을 기준으로 설명한다.

신용카드조회기(500)는 결제승인결과서를 수신한 후, 신용카드결제가 승인된 경우에 매출전표를 출력한다. 휴대단말기에서 사용자가 결제승인요청서에 전자서명을 했음을 나타내는 정보가 있는 경우에는 사용자의 수기서명을 생략할 수 있으며, 반대의 경우에는 사용자에게 매출전표를 보여주고 수기서명을 받으면, 결제과정이 완료된다.

도3은 본 발명의 바람직한 실시 예에 따른 시스템의 구성과 각 구성요소의 상세구성도이다.

양방향메시징 서비스가 가능한 신용카드조회기(500)는 정보를 입력받는 입력부(501), 전표 등을 출력하거나 화면에 보여주는 출력부(502), 입력 또는 수신된 정보를 처리하여 카드업무를 수행하거나, 내부정보를 변경/관리하는 정보처리부(503), 카드업무처리과정에 필요한 정보를 저장하는 저장부(504), 이동통신사(800)의 양방향메시징 서비스를 이용하여 휴대단말기(600)에 결제확인요청서를 송신하는 송신부(505), 이동통신사(800)로부터 결제기관(700)이 보낸 정보를 수신하는 수신부(506)로 구성된다.

휴대단말기(600)는 신용카드조회기(500)로부터 이동통신사(800)의 메시징 서비스를 통해 전달된 정보를 수신하는 수신부(601), 수신된 메시지의 고유번호에 의해 호출되어 결제내용을 확인하고 전자서명과 결제승인요청서를 생성하는 정보처리부(603), 결제정보, 비밀번호, 인증서정보 및 전자서명 생성키 등의 정보를 저장하는 저장부(604), 이동통신사(800)의 양방향메시징 서비스 또는 인터넷을 이용하여 결제기관(700)에 결제승인요청서를 전달하는 송신부(602)로 구성된다.

결제기관(700)의 시스템은 휴대단말기(600)가 이동통신사(800)의 양방향 메시징 서비스 또는 인터넷을 이용하여 보내온 결제승인요청서를 수신하는 수신부(701), 휴대단말기(600)의 결제승인요청서의 내용을 검토하고 전자서명을 검증 등의 과정을 통해 해당 결제요청의 승인여부를 결정한 후 결제승인결과서를 생성하는 정보처리부(702), 생성된 결제승인결과를 이동통신사(800)를 통해 신용카드조회기(500)로 전송하는 송신부(704), 카드업무 처리 요청과 처리결과를 저장하거나, 사용자와 관련된 정보 등을 저장하는 저장부(703)로 구성된다.

결제기관(700)은 휴대단말기와 정보를 송수신과정에 있어서 이동통신사(800)의 양방향메시징 서비스를 직접 이용할 수도 있지만, 속도와 안전성을 고려하여 이동통신사(800)와 협의를 통해 전용통신회선을 구성하는 것이 더 효율적이다.

결제기관(700)은 기존 신용카드처리 시스템과 마찬가지로 신용카드사와 신용카드사의 일부업무를 대행하는 VAN사로 구분할 수 있으며, 이런 경우에는 수신부(701), 정보처리부(702), 저장부(703), 송신부(704)를 신용카드사와 VAN사의 기능에 따라 분리하여 재구성하고 업무를 분배한다.

본 발명은 신용카드번호 등의 결제정보를 휴대단말기와 결제기관에 등록하는 단계와 등록된 결제정보를 이용하여 결제를 수행하는 단계로 구분할 수 있다.

먼저 결제정보를 휴대단말기와 결제기관에 등록하는 방법에 대해 설명한다.

사용자는 결제기관이 운영하는 등록기관이나, 결제기관이 위임한 등록기관에 접속하여 신원을 확인하고, 자신의 카드정보, 전자서명용 인증서정보를 등록한다. 전자서명에 관련되어 인증서가 없는 경우에는 결제기관을 통해 발급받아도 되고, 결제기관이 인정하는 인증기관에서 받는다. 단, 전자서명을 이용하지 않는 경우에는 인증서를 발급받지 않아도 된다.

결제기관은 사용자를 고유하게 식별하기 위해 사용자식별정보를 생성해야 한다. 사용자식별정보는 결제기관이 사용자의 신용카드정보를 데이터베이스 저장할 때 키로 사용된다. 사용자가 인증서를 이용하는 경우에 인증서의 DN(Distinguished Name)을 사용자식별정보로 사용할 수 있으며, 인증서를 사용하지 않는 경우에는 사용자 휴대단말기의 수신번호 등을 사용자식별정보로 사용할 수도 있다. 본 발명에서는 인증서를 사용하는 경우에 DN을 사용자식별정보로 사용하는 것으로 하여 설명한다. 결제기관은 사용자의 신용카드의 종류에 따라 카드식별번호를 생성하여 사용자에게 전달한다. 카드식별번호는 신용카드번호가 아니라, 사용자가 소지한 카드의 종류(예 : 신용카드 XX카드사 YY카드)를 구분할 수 있는 정보이다. 사용자가 결제승인요청서에 카드식별정보를 설정하여 결제기관에 보내면 결제기관은 사용자식별정보와 카드식별번호를 이용하여 사용자의 실제 신용카드번호를 추출할 수 있으며, 사용자가 휴대단말기에 카드식별번호만 저장한다면, 휴대단말기를 분실하여도 실제 카드정보는 타인에게 노출되지 않는다.

휴대단말기에서 인증서를 사용하는 경우에 하나의 인증서를 결제기관이 모두 이용하는 방법과 결제기관별로 인증서를 사용하는 방법이 있을 수 있으나, 전체적인 효율성과 사용자의 편리성 측면에서는 하나의 인증서를 사용하는 것이 좋으므로 본 발명의 설명과정에서는 하나의 인증서를 사용하는 것을 기준으로 설명한다.

결제기관에 제공한 정보를 휴대단말기에 저장하는 방법은 사용자가 정보를 휴대단말기에 직접 입력하거나, 결제기관이 사용자의 휴대단말기에 양방향 메시징 서비스를 이용하여 정보를 제공하고, 사용자가 이를 확인한 후 휴대단말기에 저장하는 방법이 있다. 후자의 방법에서 사용자의 결제정보가 외부에 노출되는 것을 방지하기 위해서는 결제기관이 자체적으로 생성한 암호화키나 사용자가 지정한 암호화키로 정보를 암호화하여 사용자의 휴대단말기에 정보를 송신하고, 복호화에 필요한 정보를 사용자에게 제공하면, 사용자가 복호화에 필요한 정보를 휴대단말기에 입력하여 정보를 복호화한 후 휴대단말기에 저장하는 방법을 사용할 수 있다.

본 발명에서 결제정보를 이용하여 결제를 수행하는 과정은 결제정보가 휴대단말기에 저장되어 있는 상황에서 다음과 같은 세부 절차에 따라 수행된다.

먼저 신용카드조회기(500)를 설치한 카드가맹점은 다음과 같은 도4의 과정에 따라 휴대단말기(600)에 결제확인을 요청한다.

신용카드 가맹점은 고객으로부터 받은 휴대단말기의 수신번호를 신용카드조회기(500)의 입력부(501)에 입력하고(S101), 결제금액, 할부내역 등에 대한 정보를 입력한다(S102). 정보처리부(503)는 송수신 과정이 분리되어 있기 때문에 결제확인요청서와 결제승인결과서를 연결하고, 이를 다른 정보와 식별할 때 사용할 고유한 결제식별번호를 생성한다(S103). 그리고, 정보처리부(503)는 신용카드조회기(500)의 저장부(504)에 저장되어 있는 신용카드조회기의 수신번호와 가맹점 등록번호 등을 가져와(S104), 결제확인요청서를 생성한다(S105).

송신부(506)는 결제확인요청서를 지정된 수신번호의 휴대단말기(600)에 전달해줄 것을 양방향메시징 서비스를 제공하는 이동통신사(800)에 요청한다(S106). 송신이 완료되면, 정보처리부(503)는 결제식별번호와 결제내역을 저장부(504)에 저장한다(S107).

이 과정에서 신용카드조회기(500)가 인터넷, 양방향메시징 서비스, 유뮤선전화망 등을 통해 결제기관(700)에 결제승인요청서를 전달하고 결제기관(700)이 다시 지정된 휴대단말기(600)에게 결제승인요청서를 전달 할 수도 있다. 하지만 결제처리 과정이 한단계 더 늘어나며, 결제기관(700)이 휴대단말기에 결제확인요청서를 보내기 위해 통신비를 부담해야 하거나, 가맹점의 신용카드조회기가 결제승인결과서를 수신할 때까지 통신연결상태를 유지하고 있어야 하는 문제가 발생할 수 있다. 그러므로 본 발명의 효과를 부각시키기 위해 신용카드조회기(500)가 휴대단말기(600)에 결제확인요청서를 양방향메시징 서비스를 이용하여 직접 보내는 과정을 중심으로 설명을 한다.

이동통신사(800)는 신용카드조회기(500)의 메시징 서비스 요청을 받아(S120), 휴대단말기(600)의 수신번호를 확인하고, 메시징 서비스를 통해 지정된 휴대단말기(600)에 정보를 전달한다.

이동통신사(800)로부터 결제확인요청서를 받은 휴대단말기는 다음과 같이 도5의 과정에 따라 결제승인요청서를 만들어 결제기관(700)에 결제승인을 요청한다. 도5의 각 과정에서 점선의 화살표에 나타난 것은 휴대단말기에 나타나는 화면을 구성한 예이다.

이동통신사(800)로부터 수신부(601)를 통해 결제확인요청서를 받은(S201) 휴대단말기(600)는 휴대단말기 사용자에게 결제확인요청서의 수신을 알린다. 사용자는 수신한 결제확인요청서의 내용을 확인하고(S202), 내용에 이상이 없으면, 결제를 진행한다. 이때 수신한 메시지의 메시지 식별번호에 따라 결제에 관련된 정보처리부(603)의 결제용 프로그램이 자동으로 시작된다. 사용자가 비밀번호를 입력하면, 정보처리부(603)는 사용자의 비밀번호를 확인하여(S203) 사용자를 인증한다. 사용자가 결제종류와 카드종류를 선택하면 정보처리부(603)는 저장부(604)에서 선택된 카드종류의 결제정보를 추출한다(S204). 추출된 결제정보에 따라 전자서명 또는 수기서명 중 어떤 것을 사용할 것인가를 선택한다(S205). 정보처리부(603)는 사용자가 전자서명을 선택한 경우에 최종결제확인으로 수기서명이 필요한가를 확인하며, 전자서명 생성키, 인증서 정보를 이용하여 전자서명을 생성한(S206) 후, 전자서명을 반영한 결제승인요청서를 생성하고(S207), 수기서명을 선택한 경우에는 결제정보를 이용하여 전자서명이 없는 결제승인요청서를 생성한다(S207). 생성된 결제승인요청서는 송신부(602)를 통해 이동통신사(800)의 양방향메시지 서비스 또는 인터넷을 이용하여 지정된 결제기관(700)에 전달되고(S208), 휴대단말기는 필요한 내용을 저장부(604)에 저장한다(S209).

이동통신사(800)는 휴대단말기(600)가 양방향메시징 서비스를 이용하여 정보를 전송하는 경우에는 도6의 과정에 따라 다음과 같이 휴대단말기의 결제승인요청서를 결제기관에 전달한다.

이동통신사(800)는 휴대단말기(600)로부터 결제승인요청서를 받은 후(S301), 수신번호를 확인하여(S302) 결제기관(700)에 전달되는 경우, 해당 결제기관(700)이 전용통신회선을 이용하여 정보를 송수신하는 곳인가 판단하여(S303), 전용통신회선을 이용하는 경우 전용통신회선을 통해 전달하고(S304), 아닌 경우에는 양방향 메시징 서비스나 인터넷을 이용하여 전달한다(S305).

결제기관(700)은 다음과 같이 도 7의 과정에 따라 휴대단말기(600)의 결제승인요청서를 수신하여 내용을 확인하고 결제승인결과서를 만든 후, 그 결과를 이동통신사(800)에 지정된 신용카드조회기(500)에 전달해줄 것을 요청한다.

결제기관(700)의 수신부(701)는 이동통신사(800)가 보내온 휴대단말기(600)의 결제승인요청서를 수신하여(S401) 정보처리부(702)에 전달하면, 정보처리부(702)는 결제승인요청서에 전자서명이 포함되어 있는가 확인한다(S402). 전자서명이 포함되어 있는 경우에는 전자서명을 검증한다(S403). 정보처리부(702)는 사용자식별정보(예 : 인증서의 DN, 사용자 휴대단말기의 수신번호)를 기준으로 저장부(704)에서 신용카드정보를 추출한다. 단, 사용자가 신용카드번호를 직접 이용하여 결제승인요청서를 생성한 경우에는 결제승인요청서에 있는 신용카드정보를 추출한다(S404). 결제기관은 추출된 신용카드정보와 결제승인 요청내용을 검토하여, 사용자와 신용카드 가맹점간의 결제내역을 기준으로 승인여부를 결정하고(S405), 사용자의 최종결제확인을 위해 수기서명이 필요한가에 대한 정보를 포함한 결제승인결과서를 생성한다(S406). 결제기관(700)은 송신부(702)를 통해 지정된 신용카드 가맹점의 신용카드조회기(500)에 결제승인결과서를 송신한다(S407).

결제기관(700)은 결제승인결과서를 송신하고 대금의 지불 등에 사용할 수 있도록 결제승인요청서에서 관련자료를 추출하여 저장부(704)에 저장한다(S408).

이동통신사(800)는 양방향메시징 서비스를 이용하여 결제기관(700)의 결제승인결과서를 지정된 신용카드조회기(500)에 전달한다.

신용카드조회기(500)는 다음과 같이 도8의 과정에 따라 결제기관(700)이 보낸 결제승인결과서를 받아 내용을 검증해 보고 승인이 이루어졌으면 매출전표를 출력한다.

신용카드조회기(500)의 수신부(507)는 이동통신사(800)가 보내온 결제기관(700)의 결제승인결과서를 수신하여(S501) 정보처리부(503)에 전달한다. 정보처리부(503)는 결제승인결과서를 확인하고(S502), 출력부(502)를 통해 내용을 화면에 보이거나, 프린터 등으로 신용카드매출전표를 출력한다(S503). 가맹점은 사용자가 최종결제확인을 위해 수기서명을 선택한 경우에는 사용자가 승인내용을 확인하고 카드매출전표에 수기서명을 하도록 한다(S504).

상술한 신용카드 결제승인 과정은 본 발명을 설명한 내용에 한정하기 위한 것이 아니며, 본 발명의 이해를 위한 한가지 예를 설명한 것이다. 본 발명은 휴대단말기의 결제승인요청서를 수신하는 결제기관에 따라 은행의 직불결제, 이동통신사의 과금결제 등에도 적용할 수 있다.

본 발명에 따라 신용카드조회기, 휴대단말기, 결제기관은 각 한번의 양방향 메시징 서비스나 인터넷을 통한 통신과정을 통해 결제업무를 처리할 수 있으며, 신용카드조회기의 통신비용이 결제기관과 휴대단말기 소유자의 업무처리 속도에 상관이 일정하므로 가맹점은 공정하고 저렴한 통신비용을 부담할 수 있다.

또한 카드가맹점에 휴대단말기 소유자가 있을 필요가 없고, 휴대단말기 소유자는 타인이 자신의 휴대단말기를 이용하여 결제를 수행하는 경우에 이를 미리 알 수 있으므로 카드사고를 방지할 수 있으며, 결제내용을 확인하여 결제여부를 결정할 수 있다는 장점이 있다.

이외에 사용자가 휴대단말기에 결제에 관련된 직접적인 정보를 저장하지 않고 결제기관에 등록된 간접정보를 사용할 수 있기 때문에 휴대단말기를 분실하여도 개인의 결제정보가 노출되지 않으며, 결제기관에 분실신고만 휴대단말기를 통한 결제를 방지할 수 있으며, 실제카드정보는 노출되지 않기 때문에 실제 카드로는 결제를 계속 수행할 수 있다.

가맹점은 신용카드조회기 등의 카드단말기를 이용하여 하나의 결제업무를 휴대단말기에 요청한 후, 처리완료를 기다리지 않고, 다른 휴대단말기에 결제를 바로 요청할 수 있다. 또한, 배달 등의 업무에 있어 CDMA 모뎀이 장착된 고가의 신용카드조회기를 구입하지 않고 사용자의 휴대단말기에 결제정보를 보내면 결제가 이루어지기 때문에 신규 기기구입비용을 절약할 수 있다.

사용자는 휴대단말기의 수신번호만 가르쳐주면, 가맹점이 필요한 정보를 신용카드조회기 등에 입력한 후, 그 결과를 보내오므로 직접 입력하는 번거로움을 줄일 수 있으며, 시간소요를 줄일 수 있고, 입력오류가 발생할 가능성이 적다. 또한, 결제 전에 소유자가 결제내용을 확인할 수 있으며, 수신한 메시지의 고유번호로 관련된 프로그램을 자동을 시작하게 할 수 있다. 그리고 사용자는 전자서명과 수기서명을 선택하여 상황에 따라 적용할 수 있으며, 전자서명을 이용하여 별도의 수기서명 없이 결제를 완료할 수 있다.

그리고 사용자가 신용카드 또는 직불카드 등을 발급 받지 않고 사용자가 인증서를 결제기관에 등록하여 해당 인증서로 신용카드번호 또는 직불카드 등을 대신한다면 결제기관은 별도의 물리적인 카드를 발급하지 않아도 되므로 카드 발급비용을 절감할 수 있다.

Claims (6)

1. 결제를 수행하는 과정에서

   사용자가 결제기관이 운영하는 등록기관이나 결제기관의 기능을 위임받은 등록기관에 자신의 카드정보를 등록하고 등록기관이 제공하는 결제정보를 양방향 메시징 서비스를 통해 수신하고 자신의 휴대단말기에 저장하는 제 1단계;

   사용자가 결제를 위해 가맹점에 휴대단말기의 수신번호를 알려주면 가맹점이 결제에 필요한 정보를 입력한 후, 결제확인요청서를 생성하여 사용자의 휴대단말기에 결제확인요청서를 전송하는 제 2단계;

   사용자가 휴대단말기를 통해 결제확인요청서를 받고 필요에 따라 사용자 확인을 한 후, 결제종류와 수단을 선택하고 결제승인요청서를 생성하여 양방향 메시징 서비스나 인터넷을 통해 결제기관에 결제승인요청서를 전송하는 제 3단계;

   결제기관이 사용자의 결제승인요청서를 수신하여 내용을 확인하고 결제승인여부를 결정한 후, 결제승인결과서를 생성하여 양방향 메시징 서비스를 이용하여 가맹점에게 결제승인결과서를 전송하는 제 4단계; 및

   결제승인결과서를 수신한 가맹점이 매출전표를 출력하여 필요에 따라 수기서명을 받고 결제를 완료하는 방법.
2. 사용자가 결제기관이 운영하는 등록기관이나 결제기관의 위임을 받은 등록기관에서 제공하는 등록서비스를 이용하여 휴대단말기에 정보를 저장하는 청구항 1항의 1단계의 과정에서

   사용자가 등록기관에 접속하여 자신의 결제정보, 휴대단말기 수신번호, 필요한 경우에 전자서명용 인증서 정보를 등록하는 제 1단계;

   제 1단계에서 인증서가 필요한 경우에 등록기관에서 결제에 필요한 인증서를 발급받도록 하는 제 2단계;

   등록기관에서 사용자가 등록한 정보와 결제에 필요한 사항을 추가하여 결제정보를 구성한 후, 양방향메시지를 이용하여 휴대단말기에 정보를 전달하는 제 3단계;

   등록기관에 제공한 정보를 수신한 후 내용을 확인하고 저장을 선택하면 메시지의 고유번호에 의해 휴대단말기의 관련 프로그램이 자동으로 호출되고 관련정보가 저장되며, 비밀번호 등을 설정할 수 있도록 하여 보안성 확보하는 제 4단계; 및

   3단계 및 4단계에서 등록기관과 휴대단말기가 송신 및 수신하는 정보의 기밀성과 무결성을 위해 등록기관에서 자체적으로 생성한 암호키나 사용자가 지정한 암호키로 암호화하여 정보를 송신하고, 사용자에게 복호화에 필요한 정보를 알려주면, 사용자가 필요한 정보를 휴대단말기에 입력하여 암호화된 정보를 복호화한 후 결제정보를 저장하는 방법.
3. 등록기관에서 사용자의 결제정보를 구성하는 과정에서 사용자가 등록기관에 카드에 대한 정보를 등록하면, 등록기관은 사용자식별정보(예 : 인증서정보, 사용자 휴대단말기 수신번호 등)를 기준으로 사용자의 실제 카드정보는 데아티베이스 저장하고 카드식별정보만 사용자의 휴대단말기에 저장하도록 하여, 사용자가 휴대단말기를 분실하여도 실제 카드정보가 노출되지 않도록 하고, 사용자가 결제수단의 전체 또는 일부에 대해 결제중지 요청을 하면, 사용자의 휴대단말기를 이용한 해당 결제수단의 결제를 중지시킬 수 있지만, 실제 카드의 사용에는 영향을 주지 않는 방법.
4. 휴대단말기가 신용카드조회기가 보낸 결제확인요청서를 수신하여 사용자가 내용을 확인하고 결제승인요청서를 생성하여 결제기관에 전달하는 과정에서

   휴대단말기가 신용카드조회기가 보낸 결제확인요청서의 내용을 확인하고 결제를 선택하면 메시지 식별번호를 이용하여 휴대단말기의 프로그램이 자동으로 구동되는 제 1단계;

   결제용 비밀번호를 입력하는 제 2단계;

   휴대단말기에서 저장된 결제수단(방법 및 종류)을 선택하는 제 3단계;

   결제프로그램이 사용자가 선택한 결제수단을 나타내는 정보와 결제확인요청서의 정보를 이용하여 결제승인요청 정보를 구성하는 제 4단계;

   제 4단계에서 결제승인요청서에 대해 사용자가 전자서명을 할 수 있는 경우에 전자서명을 생성하고 인증서 정보를 첨부하여 결제승인요청서를 생성하는 제 5단계;

   제 5단계에서 사용자가 최종결제확인을 위해 매출전표 등에 수기서명을 수행하는 것을 선택할 수 있는 제 6단계; 및

   사용자가 선택한 결제수단에 따라 결제기관의 수신정보를 추출하거나, 신용카드조회기가 보낸 결제확인요청서에 설정한 결제기관의 수신정보를 이용하여 결제승인요청서를 결제기관에 양방향메시지 서비스나 인터넷을 통해 전달하는 방법.
5. 결제기관이 결제승인요청서를 확인하고 결제승인결과서를 생성하여 신용카드조회기에 전달하는 과정에서

   휴대단말기가 전송한 결제승인요청서의 사용자가 선택한 결제수단의 종류에 따라 결제승인요청서를 관련 결제수행 기관에 전달하는 제 1단계;

   전자서명이 있는 경우에 전자서명을 검증하고 사용자의 인증서와 결제수단을 기준으로 결제기관의 데이터베이스에 저장되어 있는 사용자의 실제 카드정보를 추출하여 사용자의 결제승인 요청의 수용여부를 결정한 후, 결제승인결과서를 생성하는 제 2단계;

   제 2단계에서 사용자가 최종결제확인을 위해 수기서명을 요구한다는 것을 표시하는 제 3단계; 및

   생성된 결제승인결과서를 이동통신사의 양방향메시징 서비스를 이용하여 가맹점의 단말기에 전송하는 방법.
6. 신용카드조회기가 결제승인결과서를 수신하여 매출전표를 출력하고 사용자가 이를 확인하는 과정에서

   결제기관이 양방향메시지를 통해 전송한 결제승인결과서를 수신하는 제 1단계;

   결제승인결과서에서 결제식별번호를 찾아 저장부에 있는 결제내역을 찾아 내용을 확인하고 해당 내용을 출력하는 제 2단계; 및

   제 2단계에서 사용자가 수기서명을 선택한 경우에 매출전표의 수기서명란을 비우고 출력한 후, 사용자에게 수시서명을 받고, 사용자가 전자서명을 한 경우에는 전자서명이 이루어졌음을 나타내는 정보를 매출전표에 반영하여 사용자로부터 수기서명을 받지 않도록하는 방법.