KR20010079179A - 자동이체제어시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명은, 자동이체 사용자가 직접 자동이체나 지로이용자가 지로를 통합하여 자동이체되는 순서를 결정하고 자동이체할 통장이나 카드의 잔액을 확인하여 그 우선순위에 포함될경우 그에따라 먼저 자동이체를 하고 우선순위에 포함되지 않을 경우 잔액한도와 요청금액을 확인한후 우선순위선택시스템에 의해 자동적으로 이체를 한다. 또한 금액이 부족시 인터넷을 통해 이메일과 문자를 받을수 있는 통신기기로 문자메세지를 보내고 또 전화자동안내를 함으로써 소비자가 모르고 지나가지 않도록 한다. 자동이체제어시스템에서 자동적으로 은행의 연계된 다른 통장이나 신용카드 또는 자체 마이너스 대출등을 통해 연체가 발생되지 않게하고 은행에게도 이득이 되고 소비자에게도 이득이 되며 자동이체업체에게는 금액을 정확히 입금받아 사업을 할수 있도록 하여준다. 또한 안내시 사용자가 직접연결하여 자동이체방법과 자동이체결제방식을 지정할수 있다.

물론 자동이체제어시스템의 제어는 텔레뱅킹과 문자단말기(휴대폰의문자기능,PDA등 문자를 보내고 쓸수있는 유무선장비)와 인터넷을 통한 선택, 직접 은행이나 카드사등의 창구에서 요청할수 있도록 한다. 이렇게 함으로써 자동이체자는 연체로 인한 손해를 보지 않게 되고 은행이나 카드사등 자동이체써비스를 하는곳은 단기간 대출을 통한 이득을 얻을수 있다. 떠한 개개의 통장이 금액이 부족하나 합한금액은 결제가 가능할때 이를 자동으로 처리하는 기능도 있어 효율적으로 자동이체를 처리할수 있다.

Description

자동이체제어시스템{omitted}

일반적으로 자동이체가 가능한 곳에서 물품을 구입하거나 써비스, 또는 입금신청을 하였을때에 정해진 날짜가 되면 금액이 자동으로 이체가 된다. 그런데 통장에 입금된 잔고가 부족할때에 먼저요청하는 순서에 따라 금액이 입금된다. 그로인해 자동이체 신청자에게는 때로는 피해를 보기도 한다. 예를 들면 통장에 100만원이 있는데 자동이체될 곳이 6군데인데 금액이 총 110만원이라고 할때 최소 한군데는 자동이체가 되지 않는다. 그럴경우 오늘 돈이 나가지 않으면 5%의 높은 연체료를 물어야 되는데 이 이체건은 빠져나가지 않고 나중에 이체가 되어도 전혀 문제가 되지 않는 적금등이 먼저 빠져나가 피해를 보는 경우도 많다.

이와 같은 경우로 인해 피해를 보고 자동이체를 해지하는 경우도 있다.

이체를 받는곳은 컴퓨터를 통해 쉽게 파악이 되므로 좋겠지만 실제 이체를 하는곳(통장주인)은 내용을 정확히 알지 못해 은행에 가서 통장을 확인해거나 PC 뱅킹이나텔레뱅킹을 통해 확인하지 않고는 무엇이 연체되고 돈이 빠져나갔는지 알지못해 가장 중요하고 먼저 돈이 빠져나가야되는곳의 자동이체가 되지않아 낭패를 본다. 이에 본 발명은 이러한 자동이체방식을 개선하여 통장의 주인이 자동이체의 우선순위를 정하고 그 우선순위에 의해 자동이체가 되게 하고 금액이 부족할경우 이메일과 휴대폰으로 문자메세지를 보냄으로써 연체가 되지 않도록 할 수 있다.

또한 자동이체를 설정하는 여러가지의 방법을 지정할수 있고 연결된 계좌또한 하나의 계좌에서 여러개의 계좌로 점차적으로 선택할수 있어 연체의 폭을 좁힐수 있다. 또한 여러개의 구좌에 흩어져있는 잔액을 하나의 구좌로 모아 결제하는 방식도 있어 효율적이다.

본 발명은 은행이나 카드사의 자동이체에 대한 서비스 시스템으로서, 종래의 기술이 은행이나 카드사에서 자동이체시 은행이나 카드사에 자동이체 요청하는 순서에 의해 이루어지거나 은행이나 카드사의 고유의 방식에 의해 자동이체가 일방적으로 이루어졌다. 또한 한회사에 하나의 통장으로만 설정돼있어 그통장의 잔액이 부족할경우 아무리 다른 통장에 돈이 많아도 연체할수 밖에 없었다.

따라서, 본 발명의 목적은 자동이체 사용자가 직접 자동이체시 자동이체되는순서를 결정하고 자동이체할 통장이나 카드의 잔액을 확인하여 잔액한도와 요청금액을 확인한후 그 우선순위에 따라 자동이체를 하고 잔액한도와 요청금액을 확인한후 우선순위선택시스템에 의해 자동적으로 이체를 하게끔하는 것을 목적으로 한다. 또한 금액이 부족시 인터넷을 통해 이메일과 문자를 받을수 있는 통신기기로 문자메세지를 보내고 또 전화자동안내를 함으로써 소비자가 모르고 지나가지 않도록 한다. 또한 자동이체제어시스템에서 자동적으로 은행의 연계된 다른 통장이나 신용카드 또는 자체 마이너스 대출등을 통해 연체가 발생되지 않게하고 은행에게도 이득이 되고 소비자에게도 이득이 되며 자동이체업체에게는 금액을 정확히 입금받아 사업을 할수 있도록 돼 모두에게 좋은 시스템이 되도록 한다.

또한 자동이체를 설정하는 여러가지의 방법을 지정할수 있고 연결된 계좌 또한 하나의 계좌에서 여러개의 계좌로 점차적으로 선택할수 있어 연체의 폭을 좁힐수 있다. 또한 여러개의 구좌에 흩어져있는 잔액을 하나의 구좌로 모아 결제하는 방식도 있어 효율적이다.

물론 자동이체제어시스템의 제어는 텔레뱅킹과 문자단말기(휴대폰의문자기능,PDA등 문자를 보내고 쓸수있는 유무선장비)와 인터넷을 통한 선택, 직접 은행이나 카드사등의 창구에서 요청할수 있도록 한다. 이렇게 함으로써 자동이체자는 연체로 인한 손해를 보지 않게 되고 은행이나 카드사등 자동이체써비스를 하는곳은 단기간 대출을 통한 이득을 얻을수 있다.

자동이체제어시스템은 자동이체가능한 은행 또는 카드업체의 호스트에 연결되게 되고 은행이 독자적으로 이 시스템을 이용할경우 은행자체호스트에 내장될수도 있다. 금융결제원의 시스템에 연결하여 금융결제원과 연결된 모든 은행과 카드사의 자동이체제어를 할수가 있다.

도1 자동이체제어시스템 구성도 도2 자동이체제어시스템처리도

도3 자동이체우선순위결정 처리도 도4 잔고부족 안내시스템

도5 안내즉시 연결처리시스템 도6 수수료 정산시스템

도7 결제 홀딩시스템

도8 결제연결시스템 도8-1 결제계좌등록 도8-2 결제연결처리도

도9 결제잔액을 한통장으로 도10 일반적인 자동이체신청 처리도

* 주요부분에 대한 부호의 설명

10 통신수단 100 웹서버 110 사용자등록부 200 자동응답부

210 데이타변환부 300 데이타베이스 310 은행/카드사 320 자동이체요청업체 400 자동이체제어시스템 410 자동이체우선순위제어부(시스템)

420 잔고부족 안내시스템 430 안내시즉시조건처리스스템 440 수수료정산시스템 450 결제홀딩시스템 460 결제연결시스템 470 온라인 즉시제어시스템 500 은행서버 510 금융결제원 서버 520 카드사 서버

상기와 같이 구성된 본 발명에 따른 자동이체제어시스템은 자동이체를 실행하는 업체(은행,카드사 등..)에서 자동이체신청자와 자동이체요청자로부터 자동이체에 대한 승인을 받고 자동이체신청자는 자신의 자동이체신청한 내역을 전화와 문자단말기 또는 인터넷을 통해 확인한후 자동이체순서를 정할필요가 있을경우 순서를 정한다. 조건을 정해 순서를 정하고 싶으면 이또한 선택을 하여 자동이체요청업체에서 자동이체를 요청할시 이를 근거로 자동이체가 되게 한다. 통장의 잔액이나 카드의 잔액이 요청금액보다 많을시 별문제가 되지 않지만 적을시 자동이체제어시스템은 요청업체가 제일먼저 자동이체요청을 하든 마지막순서에 자동이체를 요청하든 순서에 관계없이 또한 자동이체업체의 내규에 따른 순서에 관계없이 자동이체요청자가 선택한 순서와 방식에 의해 자동이체를 하게 된다. 또한 잔액이 부족할경우인터넷과 유,무선전화, 문자단말기등으로 음성이나 문자로 부족금액을 알리므로써 자동이체신청자가 이에 대해 대처를 할 수 있게 해준다.

또한 다른통장이나 카드로부터의 실시간 자동이체 신청을 선택하게 하므로써 다른 통장이나 카드에는 잔고가 있지만 현재의 통장에 잔고가 없어 피해를 보는 경우가 없게 한다.

자동이체업체는 신용은 있으나 단기간 잔고가 부족한 자동이체자들을 위해 부족한 잔액에 대해 자동신용대출이나 마이너스 대출을 함으로써 연체료를 물지 않도록 하여주고 자동이체업체는 그 기간에 대한 대출금에 대한 이득을 얻을 수 있다.

이하, 본 발명에 따른 자동이체제어시스템의 실시예의 구성 및 동작에 대해, 첨부된 도면에 의거하여 상세히 설명한다.

도10은 기존의 자동이체처리시스템이다

사용자(310)가 은행이나 카드사, 또는 제품사용업체-결제요청업체(320)에 자동이체를 요청하거나 반대로 자동이체관련업체(310)로부터 자동이체신청을 물어올경우 자동이체를 하겠다고 하면 주민등록번호와 해당카드사 또는 은행의 자동이체 가능한 곳의 통장번호나 카드번호를 불러주게 된다. 그러면 그달부터 또는 다음달부터 자동이체가 실시된다. 해당일이 되면 결제요청업체(320)는 지정된 곳으로 고객정보와 해당금액과 송금일을 전송하게 되고 자동이체업체(은행,카드사)(310)는 그 정보대로 해당 업체에 송금하게 된다. 송금후 내역은 개인의 해당카드나 통장의 사용내역에 명시하게 되고 소비자는 이를 통해 송금내역을 확인한다.결제요청업체(320)는 송금내역을 확인한후 금액이 맞지 않거나 전혀 들어오지 않았을때 소비자에게 확인 겸 결제 요청을 하게 된다. 소비자는 결제 금액이 조금이라도 모자랄 경우에는 어이없는 낭패를 보기도 한다. 예로 이번에 송금될 곳이 2곳이고 금액이 총 30만원인데 한곳의 액수는 28만원 또 한곳의 금액은 2만원이라고 할때 통장의 잔액이 29만원 있을때 28만원은 연체할경우 10%연체료를 물어야 되고 2만원은 연체료가 2%라고 할때 상식적으로는 28만원을 먼저 송금시키고 2만원은 다음날 넣던지 아니면 조금 더 있다가 넣어도 그렇게 큰 영향을 끼치지는 않는다.. 그런데 2만원이 먼저 송금될경우 28만원은 제대로 송금이 되지않아 연체를 하게되고 연체료를 물게된다. 이러한 이유로 자동이체를 해지하는 경우가 많이 발생된다.

도1는 이러한 자동이체시스템의 문제를 개선하기 위한 시스템이다.

기존의 자동이체가 은행이나 카드사등 자동이체를 하여주는 업체의 룰이나 순차적인 방식에 의해 처리되었다면 도1의 자동이체제어시스템은 사용자가 직접 자동이체순서와 형식, 타결제사와의 연결을 마음대로 제어할수 있는 것을 특징으로 한다. 경우에 따라서는 통장에 잔금이 있더라도 자동이체가 되지 않도록 할 수 있다.

도1에 도시된 바와 같이, 사용자는 인터넷을 통하여 자동이체제어시스템의 웹서버(100)에 접속하여 ID와 비밀번호를 부여받고 자동확인절차를 거쳐 사용자등록을 완성한다. 은행카드사(310)와 자동이체요청업체(320)는 자동이체제어시스템의 데이타베이스(300)에 정보를 제공하고 등록하므로써 사용자는 이 데이타베이스와 연결된 서버(500,510,520)와 은행/카드사(320)의 지점서버(310)를 통해 링크된 자동이체내역과 업체정보를 알수 가 있다.

사용자가 결제요청업체(320)나 자동이체업체(310)에 자동이체를 신청하거나 요청했을때 신청을 하게 되면 자동이체가 이루어지게된다. 여기에 소비자가 직접 자동이체를 신청 또는 취소 할수 있고 자동이체방법까지 제어할수 있는 자동이체제어시스템에 접속하여 자동이체에 관한 모든것을 제어할수가 있다.

사용자는 이를 사용하기 위해 개인정보를 입력 가입신청(110)을 하게되고 가입후 자신의 자동이체 내역을 조회하고 해당 연결계좌와 카드를 확인할수 있다.

또한 가입신청시 입력한 주민등록번호와 기본아이디와 별도의 숫자아이디 그리고 숫자 비밀번호를 통해 음성전화의 경우(일반전화,휴대폰) 전화를 걸고 아이디 비밀번호,주민등록번호를 입력하고 안내내용을 듣고 연결계좌나 카드를 변경하거나 자동이체를 중지시키거나 추가시킬수 있다. 또한 문자가능 단말기의 경우도 이와 같이 아이디와 비밀번호를 입력후 제어할수 있다.(470)

사용자는 웹서버(100)에 접속한후 데이타베이스(300)에서 자신의 정보를 조회하고 자동이체제어시스템(400)에 접속하여 자신의 조회정보된 내용을 다시한번 확인하고 자동이체우선순위제어부(410)에서 자동이체우선순서를 조절할수 있다.(도2,3참조) 자동이체우선순서에 따라 자동이체요청업체(320)의 결제요청이 들어오면 해당일에 결제연결시스템(460)을 통해 우선순위에 의해 이체를 시켜주게 된다. 또한 잔액이 부족시 자체 연결된 타은행계좌이체와 타카드결제연결, 마이너스통장, 신용대출을 통해 결제할수 있도록 자동적으로 결제연결시스템(460)이 처리해준다.

또한 잔고부족시 잔고부족시스템(420)을 통하여 웹서버(100)의 메일시스템을 통한 메일보내기와 자동응답부(200)를 통한 음성 안내, 문자안내등을 보낼수 있다.. 또한 안내시 즉시연결처리시스템(430)을 통하여 안내와 동시에 사용자가 통화버튼을 누르면 즉시 연결되여 타결제가능구좌와 다른카드로의 결제명령, 신용대출, 마이너스통장등의 연결등을 즉시 명령할수 있다.

또한 소비자는 가장 중요한 결제에 대해 결제홀딩시스템(450)을 통해 그 해당결제대금에 대해서는 반드시 그 결제에 대한 자동이체외에는 다른곳에 이체되지 않도록 할수 있다. 물론 금액이 부족시 입금되는 금액에 대해서는 이 해당금액까지는 다른곳에 이체되거나 인출되지 않도록 한다.

또한 이러한 처리되는 과정에서 수수료(일정,월정,계약)를 부과하는 수수료 정산시스템(440)을 가지고 있어 수수료를 처리한다.

상기와 같은 동작을 수행하기 위한 본 발명에 의한 자동이체제어시스템은, 사용자의 신규등록시 ID와 비밀번호를 부여하고 등록후 인터넷을 통해 제어하는 웹서버(100), 상기 웹서버(100)를 통해서 ID를 부여받은 사용자가 거는 전화에 대해서 숫자아이디와 비밀번호를 입력받고 안내 또는 명령을 입력받기위한 자동응답부(200)와 데이타베이스(300)의 내용을 음성이나 문자로 보내기 변환해 보내기 위한 데이타변환부(210), 상기 웹서버와 자동응답기와 데이타변환부를 통해 입력된 정보를 보관하고 은행카드사(310)의 정보와 자동이체요청업체(320)의 정보 및 연결된 서버(500,510,520)의 관련정보 및 자동이체제어시스템의 제어관련시스템의 연결정보를 보관하는 데이타베이스, 자동이체은행과 자동이체업체의 정보를 바탕으로 자동이체를 제어하는 자동이체우선순위제어부(410), 잔고부족안내스시템(420), 안내시 즉시연결처리시스템(430), 수수료 정산 시스템(440), 결제홀딩시스템(450), 결제연결시스템(460), 온라인 즉시제어시스템(470)을 포함한다.

이하에서는 본 발명에 의한 자동이체제어시스템에서의 자동이체시스템처리도(도2), 자동이체우선순위결정처리도(도3), 잔고부족안내시스템(도4), 안내시 즉시 연결처리시스템(도5), 수수료 정산시스템(도6), 결제홀딩시스템(도7), 결제연결시스템(도8과 도8의 내용중 도8-1 결제계좌등록,도8-2결제연결처리도), 한통장으로는 부족한 결제잔액을 한통장으로 모두 입금시켜 자동이체신청를 하게 하는 처리도(도9)의 내용을 상세히 설명한다.

도2는 본 발명에 의한 자동이체제어시스템에서 자동이체우선순 제어부(도1-410)의 자동이체시스템처리도이다.

먼저, 사용자는 인터넷을 통해 사용자정보를 입력하고 회원등록(2-1)을 한다. 발급받은 ID와 비밀번호를 입력(2-2)하고 웹서버를 통해 데이타베이스(도1-300)에 접속한다. 통장,카드 또는 결제대용가능수단(도2-3)을 등록하고 자동이체요청업체의 정보와 연결된 자동이체업체의 내역(2-4)를 확인한다. 확인후 자동이체통장과 자동이체요청업체의 정보를 등록,추가,삭제(2-5) 한다. 등록된 자동이체요청업체와 연결된 결제가능수단(통장,카드)을 확인후 결제일과 결제시 가장먼저 결제해야 될 업체를 선정(도2-6)하고 2순위,3순위,4순위로 선택을 한다. 선택후 결제일이 되면 자동이체조건에 따라 자동이체가 처리(2-7)되며 처리내역을 통보(도2-8)후모든 일을 마치게 된다.

도3은 본 발명에 의한 자동이체제어시스템에서의 자동이체시스템템제어부(도1-410)에서 우선순위를 결정(도2, 2-6)했을때의 처리과정을 상세히 설명한것이다.

자동이체시스템제어부에서 자동이체내역확인(3-1)후 자동이체업체와 연결계좌를 등록, 추가, 삭제한다.(3-2), 이 내용을 토대로 중요도에 따라 자동이체우선순위를 결정(3-3)하고 처리한다. 자동이체우선순위선택은 자동이체신청업체의 정보와 결제요일, 입금요청액, 연체료, 안내면 엄청난 불이익(예,전화중단,가스중단,전기중단등)을 받는 금액, 신용상불이익을 받는금액등으로 세부적으로 나누고 세부적으로 추가 또는 선택을 하여 그 사항을 선택하고 해당업체(복수일경우에도 1순위,2순위,3순위설정)를 설정해놓고 우선순위조건1에 놓으면 이 업체의 1순위부터 자동이체가 실행된다.(3-5) 또 이순위가 끝나고 다음우순순위조건2를 선택하고 거기에 맞은 업체를 연결시켜놓는다(도3-6). 이런식으로 조건 n개를 설정해놓고 여기에 해당업체를 링크하기만 하면 되는 것이다. 그러면 자동적으로 우순순위조건에 의해 순서대로 실행된다. 물론 언제나 모든 조건은 변경가능하다.

실행후 처리내역, 미처리내역은 음성과 문자 이메일을 통해 통보(3-8)하고 일을 마치게된다.(3-9)

자동이체금액이 부족할경우 먼저해야될 순서를 지정하여준다. 또한 단순한 순서지정에서 벗어나 조건문을 통한 순서제어방식을 선택하여 자동이체를 할수도 있다.

단순순서지정방식은 우선순위를 선택하여 무조건 1번우선순위실행, 이후 2번순위실행, 3번순위실행, 4번순위실행... 단계에서 금액이 부족할경우 다음 단계로 넘어가고 남은 금액중 차순위 순위에서 해당하는 금액이 있을경우 그순위를 실행하여 금액이 부족하여 실행못할때까지 실행 하는 방법이다.

조건제어방식은 조건에 따라 자동이체순서가 바뀌어 실행되는 것을 말한다.

예를 들면 업체입금요청금액중에서 입금요청액이 가장 적은순서대로 입금하게 하든지, 입금요청액이 가장 큰 금액부터 입금하게 하든지, 아니면 한번에 2개이상의 조건을 걸어 실행하게 할수도 있다. 연체이율이 가장높으면서 가장금액이 적은 것부터 실행하라. 연체개월수가 높으면서 가장 금액이 많은것부터 실행하라등의 조건을 걸어 자동이체를 제어할수 있다. 그리고 때에따라서는 제품의 불량으로 또는 회사의 부도로 물건이 오지않았지만 자동이체송금을 안해야 될경우가 있다. 그렇지만 프로그램상으로 문제가 있어 자동이체가 되는 경우가 많이 있었다. 하지만 이 자동이체제어시스템은 무조건 자동이체를 하지못하도록 함으로써 이를 해결할 수가 있다.

도4는 자동이체제어시스템에서의 잔고부족 안내시스템(도1-420)에 관한것이다.

자동이체처리후 처리된 자동이체내역과 미처리된 자동이체내역 그리고 통장의 잔액정보를 조회(4-1)후 자동이체처리가 다 되었을경우(4-3 yes) 이메일과 사용자가 설정해놓은 연결수단으로 결과통보(4-4)후 마친다.(4-5)

자동이체가 다 되지않았을경우(4-3 no) 미처리 자동이체내역과 부족금액의내역을 데이타베이스(4-1)에서 데이타변환부(4-6)의 자료처리를 거쳐 음성과, 문자등의 안내내용을 자동응답부에서 사용자가 설정한 방법을 통해 안내한다. 사용자가 통신기기를 통해 이를 확인하였을경우 사용자의 아무런 조치가 없을경우 작업을 마치게 되고 사용자가 확인치 않을경우 일정한 시간간격으로 계속 통보하여준다

도5는 자동이체제어시스템에서의 안내시 즉시연결처리시스템이다.

잔고부족안내시스템(도4,5-1)에서 사용자에게(5-2) 자동응답부(5-3)를 통해 안내를 하게될때 지정된 시간안에 응답을 할경우 자동적으로 자동응답부와 연결(5-3)되여 아이디와 비밀번호를 입력(5-4)하게 되고 자동이체제어부(5-5)와 연결되여 자동이체우선순위를 확인후 다시선택(5-6)하게 되고 결제연결시스템(5-7)에 연결되여 다른 결제가능은행과 카드를 연결하거나 신용대출이나 마이너스통장등의 결제수단을 선택해 실행하도록 명령을 내리고 그 결과에 대해 바로 결과보고를 받게 된후(5-8) 마치게 된다.(5-9)

이 즉시연결처리시스템은 잔고부족으로 처리가 안된 내용을 실시간으로 통신수단을 통해 처리결과와 부족잔액을 알려주고 사용자가 통보된 결과을 확인하고 바로 다른 조건을 실행하게하는 하도록 하는것을 말한다. 예를 들면 미입금액이 5만원일경우 확인후 실행조건1이 은행자체의 마이너스 대출일경우 실행버튼이 1번일경우 1을 누르고 실행비밀번호를 입력할경우 자동적으로 마이너스대출을 통해 실행하도록한다. 그렇지 않고 조건1이 타은행에서의 자동이체일경우 실행버튼 1을 누르고 실행비밀번호를 누르면 처리결과와 그 은행의 잔고를 알려주게된다. 만일 자동이체를 신청하고 은행을 결정하지 않았을경우 해당은행명과 잔고를 알려주게 된다. 그후 사용자는 은행을 선택하게되면 자동적으로 처리하게된다. 이와같이 자동이체시스템에서 처리후 사용자의 추가인증을 받아 실행하도록 하는 처리과정을 도시한 것이다.

도6은 자동이체제어시스템(도1-400)에서의 수수료정산시스템(도1-440)을 설명한 것이다.

개인과 은행/카드사 및 자동이체요청업체는(6-1) 자동이체제어시스템에 가입 또는 직접 데이타베이스에 접속하게 되고 제어할수 있는 아이디와 비밀번호를 발급받게 된다.(6-2) 그후 사용에 따른 수수료 요금을 선택(6-3)하게 되고 수수료요금 부과방법은 월정요금(6-11)과 건단위 요금(6-21), 사용금액당 요금(6-31)으로 수수료가 청구되고 정산하게 된다.

월정요금(6-11)의 경우 일정한 금액을 내게되면 한달내내 마음대로 자동이체실행를 하게 된다.

건단위요금(6-21)의 경우는 자동이체실행시(6-22) 실행되는 건당 일정요금을 부여하여 사용요금결제(6-40)되는 방식을 말한다.

사용금액당요금(6-31)은 지정된 금액당 수수료율에 대해 또는 합의된 금액당 수수료율(6-32)에 의해 자동이체실행시(6-33) 수수료가 부여(6-34)되게 되고 사용요금결제(6-40)가 이루어지는 방식을 말한다.

도7은 자동이체제어시스템(도1-400)에서의 결제홀딩시스템(도1-450)에 관한것이다.

이 결제홀딩시스템(도1-450)은 자동이체우선순위제어부(7-1,도1-410)에서 우선순위를 선택(7-2)를 하고 업체선정과 연결구좌를 지정(7-3)할때에 가장 긴급하고 중요하며 만일 이 건에 대해 결제를 하지 않을경우 신용불량이나 전화단절, 전기단전, 높은 이율의 연체료등을 물게 될때 이 결제건에 대해 결제홀딩을 선택(7-4)하게 되면 선정된 업체에 결제요청(7-5)이 오게 되면 연결된계좌에 요청금액을 홀딩하게된다.(7-6) 여기에서 홀딩이란 그 요청금액을 그 해당요청된 업체에게 결제될때까지 다른 이체요청이나 그 금액에 대해 출금을 요청할경우 이를 무시하고 오직 그 업체의 요청건에 대해서만 자동이체될때까지 그 금액을 유지하는 것을 뜻한다.

홀딩요청결제금액보다 연결계좌잔액이 많으면(7-7 no) 해당결제금액에 대해 타결제사용정지명령(7-8)을 내리고 그 금액이외의 금액에 대해서는 자유로이 이체와 출금이 되도록 한다. 해당결제금액의 지정일이 되면 해당금액을 해당업체에 자동이체(7-9)를 하고 결과를 통보(7-10)한후 모든 일을 마치게 된다.(7-13)

해당결제금액이 연결계좌잔액보다 많을경우(7-7 yes) 해당결제금액의 부족분에 대해 입금요청(7-11)을 하게되고 해당금액이 통장에 입금시 타결제사용정지명령(7-12)을 내려 지정기일 해당금액이 자동이체가 될때까지 타결제나 출금을 하지 못하게 한다. 지정기일에 해당금액을 자동이체후 결과를 통보한후(7-10) 일을 마치게 된다.(7-13)

도8은 결제연결시스템이다.

도8-1은 결제계좌등록에 관한 것이다.

자동이체제어시스템(8-1)에서 기본적으로 하나의 결제요청업체에 대해 한개의 결제수단이 짝지워져있다. 하지만 이 결제수단이 잔액이 부족하고 다른 통장이나 카드가 결제할 금액이 있을경우 결제가능한 결제계좌로 연결시켜주는 것이 결제연결시스템의 주요 업무이다. 해당결제통장의 잔액부족시 결제계좌연결시스템의 타결제수단 연결방법을 선택하였을경우 다른 은행이나 카드 결제가용수단을 선택하여 자신이 보유하고 있는 결제가능한 은행통장과 카드를 모두 우선순위를 부여하여 선택할수 있다. 1순위 설정된 결제수단의 잔고가 없을경우 다음 선택된 카드사나 은행을 체크하게된다. 또 결제대금이 부족할경우 마지막 설정된 은행이나 카드사에 요청하게 되고 마지막까지 입금요청액이 부족할경우 자체신용대출, 마이너스통장,신용대출, 서비스업체 자체평가 및 신용기관평가에 의한 대출관련 서비스를 제공하므로서 연체나 미입금이로 인한 사용자의 손해와 피해를 막게하여준다.

도8-2의 결제연결처리도이다.

자동이체제어시스템에서 다른 계좌로의 결제연결을 요청할경우 도8-1에서 차순위로 선정된 타은행이나 카드사의 결제계좌로 연결하고 요청금액이 맞을경우 금액을 자동이체 서비스하게된다. 그렇지 않을경우 신용서비스를 통해 사용가능한 한도에서 자동이체우선순위에 의해 해당금액을 업체에 자동이체하게 된다.

도9는 자동연결시스템에서의 결제연결처리시 해당통장의 잔액에 대해 하나의 통장으로 모아 결제하는 것에 대한 것이다.

자동이체요청업체에서 결제요청(9-1)을 할때 1순위결제계좌잔액이 결제요청금액보다 클경우(9-2 yes) 자동이체를 실행(9-11)하고 마친다.(9-12)

그렇지 않을 경우(9-2 no) 2순위 결제계좌로 가고 2순위 잔액이 결제요청보다 클경우(9-3 yes) 자동이체을 실행(9-11)하고 마친다.(9-12) 그렇지 않을경우 3순위로 결제계좌로 결제금액을 요청하게 되고 결제계좌의 금액이 작을 경우 다음업체 계속하여 마지막업체까지 간다.(9-5)

마지막업체까지도 결제계좌의 금액이 작을경우 1순위에서 마지막순위까지의 결제계좌의 합이 결제요청한 금액보다 큰지 확인후(9-6) 클경우(9-6 yes) 지정한 한계좌로 모든계좌의 잔고를 이체한다.(9-11) 그리고 자동이체를 실행(9-11)하고 마친다.(9-12)

결제계좌의 잔고의 합이 작을경우(9-6 no) 통보(9-7)하고 일을 마친다.(9-8)

본 발명은 기존의 자동이체가 실제 사용자는 단지 신청과 취소만을 할수 있었던 단점을 없애고 소비자가 직접 자동이체를 신청,추가,취소할수 있고 자동이체하여 주는 업체의 마음대로 자동이체가 됨으로 인해 발생되던 소비자의 피해를 방지하는데 효과가 있다. 또한 결제통장의 잔액이 부족할경우 다른 통장에 아무리 돈이 많아도 결국은 연체가 되여야 하였지만 이 발명을 이용하게 되므로써 자동적으로 다른 은행이나 카드사 또는 다른 결제수단을 통해 자동이체를 하게 함으로써 연체를 막을수가 있게 되었다.

또한 자동이체에 대해 사용자가 직접 자동이체의 방법을 여러가지 선택할수 있고 제어할수 있고 자동이체내역에 대해 알려줌으로써 모르고 지나가지 않게하여주고 효과적으로 관리할 수 있게 하여준다. 또한 은행은 단기 대출을 통하여 수익을 얻게 됨으로써 이득을 취할수 있다. 자동이체요청업체 또한 결제대금의 빠른 입금으로 인하여 이로인한 자금의 유동성에서 벗어날수 있는 효과가 있다.

Claims (8)

1. 사용자의 신규등록시 ID를 부여하는 웹서버; 상기 웹서버에 의해 부여된 ID로 접속한후 신규등록시 입력된 사용자 정보와 추가되는 통장과 카드사의 사용가능액 및 잔액 그리고 각 통장과 카드에 연결된 자동이체신청내역을 포함하는 데이타베이스; 자동이체를 요청하는 업체의 정보를 제공하고 바로 자동이체를 신청할수 있는 자동이체요청업체 데이타베이스; 상기 데이타베이스부터 전송받은 사용자정보와 자동이체요청업체 정보에서 사용자가 자동이체결제통장과 결제카드사의 추가삭제변경, 자동이체요청업체의 추가삭제변경을 하고 이의 내용을 저장하는 데이타베이스; 상기 데이타베이스로부터 전송받는 사용자정보와 통장 카드사정보, 이에 연결되는 자동이체요청업체의 연결된 정보를 자동이체우선순위와 조건문 실행에 따른 자동이체실행순서를 자동으로 변경하게 하는 자동이체우선순위제어부; 통신수단을 이용하여 사용자가 자동이체방식을 선택하는 직접제어시스템; 이체금액이 통장의 잔고나 카드의 잔고가 부족할시 이를 통신수단을 통해 알려주는 잔고부족안내시스템; 자동이체우선순위제어부에서 결제홀딩업체선정, 연결구좌지정, 결제금액요청, 요청된금액에 대해 결제홀딩명령, 결제일 결제홀딩금액이체를 수행하는 시스템; 잔고부족시 다른 은행이나 카드, 신용대출로 연결시켜주는 결제연결시스템, 잔고가 부족할때 알려주는 이체안내시스템에서 안내시 연결된 통신기기를 통해 즉시 자동이체제어시스템에 직접연결되여 다른 처리조건을 명령하는 안내시즉시조건처리시스템; 처리과정에 발생되는 소요비용을 계산하여 처리하는 수수료정산시스템; 을 포함하는 것을 특징으로 하는 자동이체제어시스템
2. 제1항에 있어서 자동이체제어시스템의 구성에 있어 ID를 부여하는 웹서버; 발급받은 ID, 비밀번호를 입력하는 입력부; 통장,카드 자동이체결제수단등록; 자동이체내역확인; 자동이체등록추가수정; 자동이체우선순위결정; 자동이체조건에 의한처리; 처리내역통보;를 포함하는 것을 특징으로하는 자동이체우선순위제어시스템
3. 제2항에 있어 2항의 모든 내용을 포함하고 미처리된 자동이체내역을 통신수단을 통해 통보하였을때 발급받은 아이디(번호) 입력, 비밀번호 입력; 자동이체제어시스템 자동접속; 조건문 문자메세지 전송 조건문 음성메세지 전송; 조건문 실행번호 누름; 조건실행번호 및 내용 재확인; 조건문 실행; 결과 통보; 종료;을 포함하는 것을 특징으로 하는 전화, PDA, 인터넷등 통신등을 통해 실시간 조건을 제어하는 것을 특징으로 하는 시스템
4. 제2항에 있어 자동이체우선순위제어시스템부에서 우선순위선택, 업체선정 및 연결구좌지정, 결제홀딩 선택을 해놓으면 자동이체요청업체가 결제금액을 요청하면 그 금액을 자동이체결제일에 결제될때까지 그 금액을 결제계좌에 다른 결제일이 빠른 결제요청이 오더라도 결제되지 않고 늘 남아있고 자동이체결제일에 해당금액이 그 계좌로 자동이체되는 것을 특징으로 하는 결제홀딩시스템
5. 제4항에서 자동이체결제요청시 요청 즉시 결제금액을 남겨놓지 않고 지정된 날 이후 결제금액이 남아있는것을 특징으로 하는 결제홀딩시스템
6. 제1항에 있어 자동이체제어시스템을 사용하여 자동이체를 할때 계약조건에 따라(월정,건단위,사용금액당) 수수료를 청구하고 정산하는 수수료정산시스템
7. 제2항에 있어 지정된 통장에서 잔액부족시 지정된 다른 통장으로 순위에 의해 마지막까지 연결되는 것을 특징으로하는 자동이체제어 방법
8. 제7항에 있어 마지막 통장까지 잔액이 부족할시 통장의 잔액을 더한 후 요청된 금액보다 많을시 하나의 통장으로 자동이체시킨후 자동이체결제를 하는 것을 특징으로하는 자동이체방법