KR101797678B1 - 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템 - Google Patents
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Abstract
본 발명은, 개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자가 오픈 마켓 판매자에게 간접 투자할 수 있도록 중계하여 투자자는 안정적인 수익을 얻고, 오픈 마켓 판매자는 현금 유동성을 확보할 수 있게 함과 아울러 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부를 구비하여 투자자의 투자금을 보호할 수 있는 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템에 관한 것이다.
Description
본 발명은 투자자와 판매자를 중계하는 피투피(P2P ; Peer to Peer) 플랫폼(platform) 서비스 시스템에 관한 것으로, 더욱 상세하게는 개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자가 오픈 마켓 판매자에게 간접 투자할 수 있도록 중계하여 투자자는 안정적인 수익을 얻고, 오픈 마켓 판매자는 현금 유동성을 확보할 수 있게 함과 아울러 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부를 구비하여 투자자의 투자금을 보호할 수 있는 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템에 관한 것이다.
인터넷이 대중화되면서 인터넷을 통한 비대면 방식으로 온라인 판매처가 다양한 물품의 판매를 진행하고 있으며, 근래에는 판매자들이 입점 등록하여 제품을 판매하고 그 판매대금을 온라인 판매처로부터 정산받는 형태의 오픈 마켓이 성행하고 있다.
이러한 오픈 마켓의 특징은, 오픈 마켓의 시스템을 유지 관리하는 오픈 마켓사가 개인 또는 법인으로 구성되는 다수의 판매자를 판매 회원으로 가입시켜, 판매자가 오픈 마켓의 온라인 서버를 통해 자신이 판매할 상품을 판매하도록 하는 것으로, 오픈 마켓은 판매자가 판매하는 상품 대금의 일부를 수수료로 수취하는 수익 구조를 갖는다.
또한, 오픈 마켓은 판매자와 구매자 간의 상품 거래 계약이 정상적으로 성립하도록 하기 위해 거래의 안전 방안을 다양하게 구비하고 있는데, 일례로 구매자에게로 온전한 판매 상품이 안전하게 전달되어 구매자의 구매 확정이 완료되기 전까지 판매자에게 해당 상품의 결제 대금을 지급하지 않거나, 상품의 배송 이후 일정기간 동안에는 결제 대금을 판매자에게 지급하지 않고 있다.
따라서, 오픈 마켓에서는 구매자가 결제한 결제 대금을 우선적으로 오픈 마켓사에서 수취한 후, 일정기간의 경과 후에 판매자의 계좌로 지급하여야 할 금액을 입금하는 것이 일반적이다.
한편, 근래의 오픈 마켓의 판매자는 급격히 성장하는 오픈 마켓 시장에서 타 판매자와 경쟁하기 위해 판매 상품의 가격을 지속적으로 낮춰 제시하게 되어 상품의 판매로 발생하는 이익률이 초창기에 비해 점차 낮아지는 추세이다.
따라서, 최근의 오픈 마켓의 판매자는 작은 이익률에서도 충분히 사업체를 유지할 수 있도록 상품을 대량으로 구입하여 판매하는 것이 일반화되었으며, 이러한 상품 구매를 위해 일시적으로 큰 규모의 현금이 필요한 경우도 발생한다.
하지만, 오픈 마켓은 상품의 결제 대금을 거래의 안전성을 이유로 판매자에게 일정기간 이후에 지급하므로, 신용도가 우수한 판매자이거나 상품의 판매 대금이 월등하게 많은 판매자라 하더라도 일시적으로 현금 유동성에 문제가 생기는 경우가 많다.
이러한 문제점을 해결하기 위한 종래기술로서 선정산 시스템이 소개되어 있다.
도 1은 종래기술에 따른 선정산 시스템의 개략적인 블록도이다.
도 1표시와 같이, 판매자(20)에게 상품의 판매 프로세스를 제공하고 선정산 서비스 서버로 판매대금을 송금하는 오픈 마켓(10)과, 판매자(20)에게 판매대금의 일부를 선정산 하고, 일정기간 경과 후 오픈 마켓(10)으로부터 판매대금의 전부를 회수하며, 회수된 판매대금에서 선정산 된 판매대금을 제외한 금액을 다시 판매자에게 되돌려주는 선정산 서비스 서버(30)로 구성되어 있다.
예를 들어, 판매자(20)의 일일 판매대금이 100만원인 경우를 가정할 수 있다. 이 경우, 선정산 서비스 서버(30)는 오픈 마켓(10)을 대신하여 판매자(20)에게 판매대금의 일부인 80만원을 선정산 처리할 수 있다. 선정산 서비스 서버(30)는 일정기간이 경과하여 오픈 마켓(10)으로부터 판매대금 100만원 전부 입금되면, 선정산 처리된 80만원을 제외한 20만원을 판매자의 계좌로 송금한다.
이러한 종래기술에 따르면, 판매자는 신속하게 판매대금 중 일부를 송금 받아 쇼핑몰 운영에 필요한 자금을 확보할 수 있고, 오픈 마켓과 선정산 서비스 사업자는 수수료 이익을 창출할 수 있는 장점이 있다.
그러나 선정산 시스템을 포함하는 종래기술은, 단순히 매일 발생하는 판매대금의 일부에 대한 선정산을 지원하여 영세 판매자들의 쇼핑몰 운영 환경을 개선한다는 간접적인 효과를 발생시키는데 불과하였으며, 선정산 서비스 제공에 따라 발생하는 관련 정보를 활용하여 영세 판매자가 실질적인 도움을 받을 수 있는 대출 서비스까지는 제공할 수 없다는 한계가 있었다.
또한, 기존 선정산 서비스의 경우 판매자들에 대하여 개별적으로 선정산 서비스 제공 여부를 결정함에 따라 신용, 매출액 등이 소정기준에 미달되는 모든 판매자들은 서비스를 제공 받지 못하는 문제가 있었다.
본 발명은 상기한 종래 기술의 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로서, 본 발명의 목적은 개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자가 오픈 마켓 판매자에게 투자하여 수익을 얻을 수 있도록 피투피 플랫폼부가 중계하여 투자자는 안정적인 수익을 얻고, 오픈 마켓 판매자는 현금 유동성을 확보할 수 있게 한 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템을 제공하는데 있다.
또한, 본 발명은 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부를 구비하여 투자자가 안전한 투자를 할 수 있게 한 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템을 제공하는데 있다.
상기 목적을 달성하기 위한 본 발명은, 오픈 마켓 판매자의 정보를 전달받아 회원 승인 여부를 결정하고, 회원 승인된 오픈 마켓 판매자 별로 식별코드를 부여하여 오픈 마켓 판매자의 정보를 저장 및 관리하는 회원 정보 관리부; 및 상기 회원 정보 관리부에 저장된 오픈 마켓 판매자와 투자자를 중계하되, 개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자로부터 투자금을 투자받아서 상기 오픈 마켓 판매자에게 투자하여 수익을 얻은 후, 투자자에게 수익금을 배분하도록 중계하는 피투피 플랫폼(P2P platform)부;를 포함하고, 상기 피투피 플랫폼부는; 상기 회원 정보 관리부에 저장된 오픈 마켓 판매자로부터 대출 신청이 있는 경우 상기 피투피 플랫폼부에서 내부 심사를 진행하여 산출된 결과에 따라 우량 대출자를 선별하고, 우량 대출자에 대한 매출채권(판매대금)을 담보로 투자자로부터 투자받은 투자금을 투자자들의 투자 성향에 기반하여 오픈 마켓 판매자의 지정된 '대출 계좌'에 대출금을 지급한 후, 상환 스케줄을 지속적으로 관리하여 구매자의 구매확정과 대금 정산이 이루어지면, 오픈 마켓으로부터 오픈 마켓 판매자의 지정된 '상환 계좌'로 송금할 대금을 대위 수령하고, 투자자에게는 사전 약정된 내용에 따라 일률적으로 수익금을 배분하되, 상기 피투피 플랫폼부에는, 개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자를 보호하기 위한 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부를 포함하고, 상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부는: 비금융정보 기반의 업체평가와 금융정보 기반의 업체평가를 융합하고, 사기(Fraud Detection) 여부를 예측한 뒤, 승인 여부를 결정함과 아울러 한도 및 금리를 차별화하여 대출금을 지급하되, 상기 비금융정보 기반의 업체평가는: 오픈 마켓 판매자의 정산정보, 업력, 매출액, 거래업체 정보, 상품평, 마켓평가, 반품율, 취급상품, 고객 문의 내용, 도시가스 납부정보, 전기세 납부정보, 관리비 납부 정보 및 SNS 정보를 포함하고, 상기 금융정보 기반의 업체평가는; 오픈 마켓 판매자의 신용등급, 세금체납 여부, 체불 등재 여부, 연체 여부 및 신용정보조회회사(Credit Bureau)의 정보를 포함하며, 상기 사기(Fraud Detection) 여부의 예측은: 갑작스런 매출 증가, 판매 상품의 변경, 문의에 대한 답변 급감, 반품 증가 자료에 대한 정보를 포함하고, 상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부에 의한 심사를 통과한 1건 이상의 여러 건의 대출 요건을 묶어서 채권을 구성함에 의해, 개별 건의 연체가 일부 발생하더라도 수익에 대한 안정성을 유지하여 투자자를 보호할 수 있는 것을 특징으로 한다.
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상기 피투피 플랫폼부는: 투자자가 간접 투자 방식으로 투자가 이루어지게 하며, 채권 유형별로 포트폴리오를 각각 구성하여 투자자들에 안내하는 것이 바람직하다.
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본 발명에 따른 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템에 의하면, 피투피 플랫폼부에서 오픈 마켓 판매자와 투자자를 중계함으로써 오픈 마켓 판매자는 빠른 현금 유동화를 통한 사업 확장 기회를 모색하고, 신속한 자금확보로 원활한 자금 운용 및 매입 원가 절감으로 인한 경쟁력을 확보할 수 있는 효과가 있다.
또한, 본 발명은 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부에 의해 투자자는 고수익의 투자처 제공받을 수 있으며, 오픈 마켓 투자자에 대한 직접 투자가 아니라 피투피 플랫폼부를 통한 채권 참여형 간접 투자로 미상환 위험에 대한 부담감이 없으며, 매출 채권의 담보 설정으로 투자의 안정성 확보할 수 있는 효과가 있다.
한편, 오픈 마켓은 오픈 마켓 판매자의 사업 확장으로 인해 오픈 마켓의 수익(마켓 이용료, 광고료 등)이 증대되는 효과가 있고, 특히, 정부 및 공공기관은 금융 소외 계층에 대한 시민 금융 정책 보완이 가능한 효과가 있다.
도 1은 종래 기술에 따른 선정산 시스템의 개략적인 블럭도이고,
도 2는 본 발명에 따른 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템의 블럭도이고,
도 3은 본 발명에 따른 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템에 구비되는 피투피 플랫폼부를 나타낸 블럭도이다.
도 2는 본 발명에 따른 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템의 블럭도이고,
도 3은 본 발명에 따른 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템에 구비되는 피투피 플랫폼부를 나타낸 블럭도이다.
이하에서는, 첨부된 도면을 참고하여 본 발명에 따른 바람직한 실시예를 보다 상세하게 설명하기로 한다.
본 발명의 설명에 앞서, 이하의 특정한 구조 내지 기능적 설명들은 단지 본 발명의 개념에 따른 실시예를 설명하기 위한 목적으로 예시된 것으로, 본 발명의 개념에 따른 실시예들은 다양한 형태로 실시될 수 있으며, 본 명세서에 설명된 실시예들에 한정되는 것으로 해석되어서는 아니된다.
또한, 본 발명의 개념에 따른 실시예는 다양한 변경을 가할 수 있고 여러 가지 형태를 가질 수 있으므로, 특정 실시예들을 도면에 예시하고 본 명세서에 상세하게 설명하고자 한다. 그러나, 이는 본 발명의 개념에 따른 실시예들을 특정한 개시 형태에 한정하려는 것이 아니며, 본 발명의 사상 및 기술 범위에 포함되는 모든 변경물, 균등물 내지 대체물을 포함하는 것으로 이해되어야 한다.
첨부된 도 2는 본 발명에 따른 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템의 블럭도이고, 도 3은 본 발명에 따른 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템에 구비되는 피투피 플랫폼부를 나타낸 블럭도이다.
이들 도면에 도시되어 있는 바와 같이, 본 발명에 따른 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템은, 회원 정보 관리부(202) 및 피투피 플랫폼(P2P platform)부(200)를 포함하여 구성되는 것이 바람직하다.
또한, 상기 피투피 플랫폼부(200)에는 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)를 구비하여 투자자(100)를 보호할 수 있게 하는 것이 바람직하다.
상기 회원 정보 관리부(202)는 오픈 마켓 판매자(20)의 정보를 전달받아 회원 승인 여부를 결정하고, 회원 승인된 오픈 마켓 판매자(20) 별로 식별코드를 부여하여 오픈 마켓 판매자(20)의 정보를 저장 및 관리한다.
이러한 회원 정보 관리부(202)는 오픈 마켓 판매자(20)의 정보를 이용하여 카테고리를 생성한 후, 오픈 마켓 판매자(20) 회원들을 카테고리별로 구별할 수 있다. 예를 들어, 카테고리는 동종 상품, 자본금 범위, 신용등급 별로 각각 생성될 수 있다.
상기 피투피 플랫폼부(200)는 개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자(100)로부터 투자금을 투자받아서 상기 회원 정보 관리부(202)에 저장된 오픈 마켓 판매자(20)에게 현금 유동성을 제공하도록 투자자(100)와 오픈 마켓 판매자(20)를 중계한다.
이러한 상기 피투피 플랫폼부(200)는, 상기 회원 정보 관리부(202)에 저장된 오픈 마켓 판매자(20)로부터 대출 신청이 있는 경우 내부 심사를 진행하여 산출된 결과에 따라 우량 대출자를 선별하고, 우량 대출자에 대한 매출채권(판매대금)을 담보로 개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자(100)들이 투자한 투자금을 상기 투자자(100)들의 투자 성향에 기반하여 오픈 마켓 판매자(20)의 지정된 '대출 계좌'에 대출금을 지급한 후, 상환 스케줄을 지속적으로 관리하여 구매자의 구매확정과 대금 정산이 이루어지면, 오픈 마켓(10)으로부터 오픈 마켓 판매자(20)의 지정된 '상환 계좌'로 송금할 대금을 대위 수령하고, 투자자(100)에게 사전 약정된 내용에 따라 일률적으로 수익금을 배분한다.
따라서, 상기 피투피 플랫폼부(200)는 투자자(100)에게 받은 투자금을 오픈 마켓 판매자(20)에게 대출하여 수익을 창출함으로써, 투자자(100)는 안정적인 수익을 얻고, 오픈 마켓 판매자(20)는 자금 유동성을 확보할 수 있는 것이 특징이다.
또한, 본 발명은 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)를 구비하여, 상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)의 심사를 통과한 오픈 마켓 판매자(20)에게 매출 채권을 담보로 안정적인 투자할 수 있는 것을 특징이다.
이와 같은 상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)는, 비금융정보 기반의 업체평가(212)와 금융정보 기반의 업체평가(214)를 융합하고, 사기(Fraud Detection) 여부를 예측(216)한 뒤, 승인 여부를 결정함과 아울러 한도 및 금리를 차별화하여 대출금을 지급하기 위한 심사를 한다.
이때, 상기 비금융정보 기반의 업체평가(212)는, 오픈 마켓 판매자(20)의 정산정보, 업력, 매출액, 거래업체 정보, 상품평, 마켓평가, 반품율, 취급상품, 고객 문의 내용, 도시가스 납부정보, 전기세 납부정보, 관리비 납부 정보 및 SNS 정보 등을 포함하는 것이 바람직하다.
여기서, 비금융정보 기반의 업체평가(212)는 오픈 마켓 판매자(20)에 대한 판매 현황으로, 일별 매출액, 월별 매출액, 반품환불취소율, 판매금지 상품 여부, 구매자 만족도 등의 상품의 판매에 관련된 모든 유형의 정보가 포함될 수 있다.
이러한 비금융정보 기반의 업체평가(214)는, 오픈 마켓 판매자(20)의 업력이 쌓이면서 매출액이 꾸준한가를 모니터링 하여 안정성을 확인할 수 있고, 매출 추이가 증가되고 있는가를 모니터링 하여 성장성을 확인할 수 있으며, 여러 오픈 마켓에서 실적을 내고 있는가를 모니터링 하여 경쟁력을 확인할 수 있고, 재구매 고객이 많은가를 모니터링 하여 충성도를 확인할 수 있다.
또한, 구매자로부터 좋은 평가를 받고 있는가를 모니터링 하여 고객 만족도를 확인하고, 오픈 마켓(10)에서 좋은 평가를 받고 있는가를 모니터링 하여 성실도를 확인할 수 있으며, 반품율이 적정한가를 모니터링 하여 상품 관리를 확인할 수 있고, 취급 상품 정보의 확인도 가능하다.
한편, 상기 금융정보 기반의 업체평가(214)는 오픈 마켓 판매자(20)의 신용등급, 세금체납 여부, 체불 등재 여부, 연체 여부 및 신용정보조회회사(Credit Bureau)의 정보 등을 포함하는 것이 바람직하다.
마지막으로, 상기 사기(Fraud Detection) 여부의 예측(216)은 갑작스런 매출 증가, 판매 상품의 변경, 문의에 대한 답변 급감, 반품 증가 자료에 대한 정보 등을 포함하는 것이 바람직하다.
이러한 사기 여부의 예측(216)은, 오픈 마켓 판매자(20)의 판매현황 정보에 포함된 매출액 정보에 대하여 변화 추이를 모니터링 함으로써, 소정 기간 내에 급격한 변화가 발생하는지 여부를 감지하여 사기 여부를 예측할 수 있다. 즉, 매출액이 급격히 감소하면 판매상황 악화 또는 신용하락으로 판단할 수 있고, 이와 반대로 매출액이 급격히 증가하면 매출조작, 허위매출, 카드깡으로 의심될 수 있는 상황이므로, 이를 토대로 사기를 미연에 예측할 수 있다.
도시된 바와 같이, 본 발명에 따른 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼부 서비스 방법은, 먼저 서비스 중계자는 오픈 마켓 판매자(20)의 정보를 전달받아 회원 승인 여부를 결정하고, 회원 승인된 오픈 마켓 판매자(20) 별로 식별코드를 부여하여 오픈 마켓 판매자(20)의 정보를 저장 및 관리하는 제1 단계를 포함하고, 상기 제1 단계에서 회원 정보 관리부(202)에 저장된 오픈 마켓 판매자(20)에게 개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자(100)로부터 투자금을 투자받아서 대출 서비스를 실행할 수 있도록 피투피 플랫폼부(200)에 의해 오픈 마켓 판매자(20)와 투자자(100)를 중계하여 대출 서비스를 실행하는 제2 단계를 포함하는 것이 바람직하다.
이때, 상기 제2 단계는 회원 정보 관리부(201)에 저장된 오픈 마켓 판매자(20)로부터 대출 신청이 있는 경우 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)에 의한 내부 심사를 진행하여 산출된 결과에 따라 우량 대출자를 선별하는 단계와, 상기 우량 대출자에 대한 매출채권(판매대금)을 담보로 개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자(100)로부터 투자금을 투자받는 단계와, 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)에 따른 승인 여부를 결정함과 아울러 한도 및 금리를 차별화하여 상기 투자자(100)들의 투자 성향에 기반하여 상기 오픈 마켓 판매자(20)의 지정된 '대출 계좌'에 대출금을 지급하는 단계와 상기 대출금 지급 후에는 상환 스케줄을 지속적으로 관리하여 구매자의 구매확정과 대금 정산이 이루어지면, 오픈 마켓(10)으로부터 오픈 마켓 판매자(20)의 지정된 '상환 계좌'로 송금할 대금을 대위 수령하는 단계 및 투자자(100)에게 사전 약정된 내용에 따라 일률적으로 수익금을 배분하는 단계를 포함하는 것이 바람직하다.
또한, 상기 제2 단계에서 우량 대출자를 선별하는 단계는 개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자(100)를 보호하기 위한 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)를 구비하여, 상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)를 통과한 오픈 마켓 판매자(20)에게 대출하여 투자자(100)를 보호할 수 있다.
이러한 상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)는 비금융정보 기반의 업체평가(212)와 금융정보 기반의 업체평가(214)를 융합하고, 사기(Fraud Detection) 여부를 예측(216)하여 선별한다. 즉, 상기 비금융정보 기반의 업체평가(212)는 오픈 마켓 판매자(20)의 정산정보, 업력, 매출액, 거래업체 정보, 상품평, 마켓평가, 반품율, 취급상품, 고객 문의 내용, 도시가스 납부정보, 전기세 납부정보, 관리비 납부 정보 및 SNS 정보 등을 포함하여 선별하고, 상기 금융정보 기반의 업체평가(214)는 오픈 마켓 판매자의 신용등급, 세금체납 여부, 체불 등재 여부, 연체 여부 및 신용정보조회회사(Credit Bureau)의 정보 등을 포함하여 선별하며, 상기 사기(Fraud Detection) 여부의 예측(216)은 갑작스런 매출 증가, 판매 상품의 변경, 문의에 대한 답변 급감, 반품 증가 자료에 대한 정보 등을 포함하여 예측함으로 투자자를 안정적으로 보호할 수 있다.
한편, 본 발명은 상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)에 의한 심사를 통과한 1건 이상의 여러 건의 대출 요건을 묶어서 채권을 구성함에 의해, 개별 건의 연체가 일부 발생하더라도 수익에 대한 안정성을 유지하여 투자자(100)를 보호할 수 있는 것이 특징이다.
본 발명에 따르면, 투자자(100)를 안정적으로 보호할 수 있는 효과를 갖는다. 즉, 본 발명은 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)를 구비하여 상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)의 심사를 통과한 우량 대출자 선별함으로서, 투자자(100)를 안정적으로 보호할 수 있는 것으로, 이러한 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)는 오픈 마켓 판매자(20)의 비금융정보를 융합한 기술이다.
한편, 본 발명은 안정적인 상환을 위해 담보를 설치할 수 있는데, 이는 오픈 마켓 판매자(20)의 매출 채권(판매대금)에 대한 담보를 설정할 수 있다.
예컨대, 종래에는 오픈 마켓 판매자의 매출 채권을 담보로 설정하여 대출해 줄 경우 매출 채권의 70% ~ 80% 정도의 범위에서만 대출이 가능했고, 이와는 별도로 지급보증, 계좌 질권설정, 동산 담보, 신용 등 안정적 상환을 위한 유사 담보물을 설정하였음으로, 실질적으로 오픈 마켓 판매자가 대출하기 어려운 현실이었다.
그러나 본 발명은 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)에 의한 심사를 통과하게 되면, 매출 채권의 80% ~ 100%까지 탄력적으로 대출이 가능한 장점을 갖는다.
여기서, 매출 채권이라 함은 오픈 마켓 판매자가 오픈 마켓을 통해 상품을 등록하고, 구매자는 오픈 마켓에 방문하여 상품 구매 및 대금을 결제하면, 물품 배송 후 구매자의 구매 확정, 대금 정산까지의 소요시간이 발생하게 되는데, 이러한 소요시간 상황에 놓여 정체되어 있는 채권을 말한다.
이러한 매출 채권을 담보로 설정할 경우 간접 및 분산 투자 방식으로 투자를 하여 투자자(100)를 안전하게 보호할 수 있다. 즉, 상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)의 심사를 통과한 1건 이상의 매출 요건에 대하여 투자자(100)들의 투자금을 분산 투자하며, 이러한 전 과정은 상기 피투피 플랫폼부(200)를 통한 간접 투자 방식으로 이루어지고, 채권 유형별로 포트폴리오를 각각 구성하여 투자자들에 안내하는 것이 바람직하다.
한편, 본 발명은 상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)의 심사 통과한 여러 건의 대출 요청을 묶어서 채권을 구성하게 되면, 개별 건의 연체가 일부 발생하더라도 수익에 대한 안정성을 유지할 수 있는 장점이 있다.
따라서, 본 발명에 따른 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템에 의해 오픈 마켓 판매자(20)에게 금융 서비스를 지원함으로써, 오픈 마켓 판매자(20)는 빠른 현금 유동성 확보가 가능한 장점을 갖는다.
예컨대, 개인 사업자 중심의 오픈 마켓 판매자들은 소액, 소량, 염가 물품 판매에 따른 작은 매출 규모를 가지는 것이 일반적이고, 상당히 빠른 기간 내 계속적으로 순환할 수 있는 융통 자금이 필요한데, 이를 본 발명의 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템에 의해 해결할 수 있다.
한편, 본 발명은 구매자의 대금 결제 후 물품 배송 시작 및 구매자의 구매 확정, 대금 정산까지 대략 12일 정도의 기간이 소용된다고 가정할 경우, 이러한 12일의 기간 순환이 계속적으로 발생되기 때문에 투자자들은 수익 확보가 용이하게 된다. 즉, 매출 채권은 초기 단계 및 계속적 순환의 성격을 가지게 됨으로 투자자들의 수익 확보가 용이하다.
특히, 본 발명에서 판매 확정된 매출 금액에 대하여 담보를 설정할 경우, 최초 대출시 6개월에서 1년간의 대출기간을 약정하는 것이 바람직하다. 이는 단발성 거래가 아닌 지속적인 거래를 유도할 수 있으며, 오픈 마켓 판매자의 먹튀 등에 대한 위험도를 해결할 수 있다.
한편, 투자자 보호를 위해 매출 대금의 입금 계좌를 오픈 마켓 판매자 계좌에서 피투피 플랫폼부(200)의 가상 계좌로 변경할 수 있고, 또 매출 확정 금액에 대하여 채권 양수도 계약을 체결할 수 있다.
따라서 본 발명은 투자자(100)로부터의 투자금을 오픈 마켓 판매자(20)들에게 대출 서비스를 진행하고, 이를 통해 발생한 수익을 투자자(100)에게 배분할 수 있도록 오픈 마켓 판매자(20)와 투자자(100)를 중계함으로써, 양 당사자 간의 직접적인 거래가 이루어지지 않고, 피투피 플랫폼부(200)를 통한 간접적으로 거래가 이루어짐으로써, 대출 건에 대한 집중 투자 효과 및 원금, 이자 등의 위험을 최소화할 수 있다.
또한, 상기 피투피 플랫폼부(200)에는 일일 특정 시간(예컨대, 09시, 12시, 15시, 18시 등)에 오픈 마켓 판매자(20)들의 매출 채권에 대한 선결제 신청을 마감하고, 향후 신청자별 데이터가 충분히 쌓일 경우, 위험군은 필터링하여 걸러냄과 아울러 안정적인 우량군은 자동적으로 송금을 진행할 수 있도록 시스템을 자동화 할 수도 있다.
한편, 상기 피투피 플랫폼부(200)에는 투자자들을 채권 유형별 투자 비율을 결정하고, 실적에 따른 분배를 진행할 수 있다.
또한, 투자자(100)들에게는 저위험 및 저수익의 안정형 채권과, 중위험 및 중수익의 일반형 채권과, 고위험 및 고수익의 공격형 채권을 각각 분류하여 안내하면, 투자자들 본인의 개인별 성향에 따라 선택할 수 있게 하는 것이 바람직하다.
따라서, 본 발명은 오픈 마켓 판매자는 매출 채권을 담보로 하여 피투피 플랫폼부(200)에 대출을 신청하고, 상기 피투피 플랫폼부(200)는 신청을 접수함과 아울러 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)에 의한 내부심사(비금융정보 융합 신 신용평가, 사기적발)를 진행하며, 산출된 결과에 따라 채권 유형을 분류하고, 투자자들의 투자 성향에 기반한 대출을 실행하게 된다.
또한, 상기 피투피 플랫폼부(200)에서 오픈 마켓 판매자의 지정된 '대출 계좌'에 대출금을 지급하고 나면 상환 스케줄 등을 지속적으로 관리하고, 구매자의 구매 확정과 대금 정산이 이루어짐과 동시에 오픈 마켓이 오픈마켓 판매자의 지정된 '상환 계좌'로 송금할 대금을 대위하여 수령하여 사전 약정된 내용에 따라 투자자들에게 일률적으로 배분(투자자의 수익 배분)을 진행하게 된다.
이상에서와 같은 기술적 구성에 의해 본 발명의 기술적 과제가 달성되는 것이며, 비록 한정된 실시예와 도면에 의해 설명되었으나 여기에 한정되지 않고 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에 의해 본 발명의 기술사상과 아래에 기재될 특허청구범위의 균등범위 내에서 다양한 수정 및 변형이 가능한 것임은 물론이다.
100 - 투자자 202 - 회원 정보 관리부
200 - 피투피 플랫폼부 210 - 신 신용등급평가 체제 구축부
200 - 피투피 플랫폼부 210 - 신 신용등급평가 체제 구축부
Claims (7)
- 오픈 마켓 판매자(20)의 정보를 전달받아 회원 승인 여부를 결정하고, 회원 승인된 오픈 마켓 판매자(20) 별로 식별코드를 부여하여 오픈 마켓 판매자(20)의 정보를 저장 및 관리하는 회원 정보 관리부(202); 및
상기 회원 정보 관리부(202)에 저장된 오픈 마켓 판매자(20)와 투자자(100)를 중계하되,
개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자(100)로부터 투자금을 투자받아서 상기 오픈 마켓 판매자(20)에게 투자하여 수익을 얻은 후, 투자자(100)에게 수익금을 배분하도록 중계하는 피투피 플랫폼(P2P platform)부(200);를 포함하고,
상기 피투피 플랫폼부(200)는;
상기 회원 정보 관리부(202)에 저장된 오픈 마켓 판매자(20)로부터 대출 신청이 있는 경우 상기 피투피 플랫폼부(200)에서 내부 심사를 진행하여 산출된 결과에 따라 우량 대출자를 선별하고,
우량 대출자에 대한 매출채권(판매대금)을 담보로 투자자(100)로부터 투자받은 투자금을 투자자(100)들의 투자 성향에 기반하여 오픈 마켓 판매자(20)의 지정된 '대출 계좌'에 대출금을 지급한 후, 상환 스케줄을 지속적으로 관리하여 구매자의 구매확정과 대금 정산이 이루어지면, 오픈 마켓(10)으로부터 오픈 마켓 판매자(20)의 지정된 '상환 계좌'로 송금할 대금을 대위 수령하고,
투자자(100)에게는 사전 약정된 내용에 따라 일률적으로 수익금을 배분하되,
상기 피투피 플랫폼부(200)에는,
개인이나 기업 또는 전문기관의 투자자를 보호하기 위한 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)를 포함하고,
상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)는:
비금융정보 기반의 업체평가(212)와 금융정보 기반의 업체평가(214)를 융합하고, 사기(Fraud Detection) 여부를 예측(216)한 뒤, 승인 여부를 결정함과 아울러 한도 및 금리를 차별화하여 대출금을 지급하되,
상기 비금융정보 기반의 업체평가(212)는:
오픈 마켓 판매자(20)의 정산정보, 업력, 매출액, 거래업체 정보, 상품평, 마켓평가, 반품율, 취급상품, 고객 문의 내용, 도시가스 납부정보, 전기세 납부정보, 관리비 납부 정보 및 SNS 정보를 포함하고,
상기 금융정보 기반의 업체평가(214)는;
오픈 마켓 판매자의 신용등급, 세금체납 여부, 체불 등재 여부, 연체 여부 및 신용정보조회회사(Credit Bureau)의 정보를 포함하며,
상기 사기(Fraud Detection) 여부의 예측(216)은:
갑작스런 매출 증가, 판매 상품의 변경, 문의에 대한 답변 급감, 반품 증가 자료에 대한 정보를 포함하고,
상기 투자자 보호용 신 신용등급평가 체제 구축부(210)에 의한 심사를 통과한 1건 이상의 여러 건의 대출 요건을 묶어서 채권을 구성함에 의해, 개별 건의 연체가 일부 발생하더라도 수익에 대한 안정성을 유지하여 투자자(100)를 보호할 수 있는 것을 특징으로 하는 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템.
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- 제1항에 있어서,
상기 피투피 플랫폼부(200)는:
투자자(100)가 간접 투자 방식으로 투자가 이루어지게 하며, 채권 유형별로 포트폴리오를 각각 구성하여 투자자(100)들에 안내하는 것을 특징으로 하는 투자자와 판매자를 중계하는 피투피 플랫폼 서비스 시스템.
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