JP7389732B2 - 照会装置、照会プログラムおよび照会方法 - Google Patents

Description

本発明は、照会装置、照会プログラムおよび照会方法に関する。

従来、融資の審査を行う際に、審査対象顧客の他社での借り入れ額や過去に延滞をした経緯などの確認が必要である。このような情報は、個人信用情報機関(以下、信用情報機関ともいう)で取り扱われている。信用情報機関として、ＣＩＣ、ＪＩＣＣおよびＫＳＣが知られている。

また、融資事業を行うには、法令により信用情報機関のうち少なくとも１機関に加盟しなくてはならないが、各信用情報機関によって主に取り扱っている範囲が異なるので、金融機関によっては複数の信用情報機関に加盟している場合がある。

信用情報機関に加盟した場合、金融機関は、債権の契約内容や取引内容の報告（登録）を行う義務を負う。複数の信用情報機関に加盟している場合、加盟している全ての信用情報機関に同じ内容を報告しなくてはならない。その結果、各信用情報機関内に同じ債権の情報が重複して存在することとなる。

なお、特許文献１には、信用情報機関からの照会結果に基づき、総量規制をオーバーする恐れのある債権のリストアップ、与信枠の書き換えを自動で行うことができる融資管理装置が記載されている。

特開２０１９－１１４１０１号公報

融資の審査を行う際に、オペレータは、信用情報機関ごとに別々のシステムに照会を行う必要がある。さらに、オペレータは、照会結果を比較し、重複する債権を削除し、各信用情報機関の情報を集約する作業を行う必要があり、手間が掛かっていた。

本発明は、上記に鑑みてなされたものであって、融資の審査を行うオペレータの負担を低減することができる照会装置、照会プログラムおよび照会方法を提供することを目的とする。

上述した課題を解決し、目的を達成するために、本発明に係る照会装置は、制御部を備える照会装置であって、前記制御部は、複数の個人信用情報機関に債務者の信用情報の照会を行い、複数の前記個人信用情報機関から提供された複数の照会結果データを取得する照会手段と、前記照会手段で取得した各々の前記照会結果データから、解読対象に関する所定の設定であって契約日と借入額を含むものに従って、前記解読対象のデータを解読し、得られた複数の解読結果データを画面に表示させる表示制御手段と、前記画面の表示内容から、前記契約日と前記借入額のそれぞれのデータが同じである複数の前記解読結果データを特定し、特定された複数の前記解読結果データから、優先条件に関する所定の設定に従って、優先順位が最も高い前記解読結果データ以外の前記解読結果データを、重複除外の対象として決定する決定手段と、を備え、前記表示制御手段は、前記画面の前記表示内容に前記決定手段での決定結果を反映させる。

また、本発明に係る照会プログラムは、制御部を備える照会装置の前記制御部に実行させるための、複数の個人信用情報機関に債務者の信用情報の照会を行い、複数の前記個人信用情報機関から提供された複数の照会結果データを取得する照会ステップと、前記照会ステップで取得した各々の前記照会結果データから、解読対象に関する所定の設定であって契約日と借入額を含むものに従って、前記解読対象のデータを解読し、得られた複数の解読結果データを画面に表示させる表示制御ステップと、前記画面の表示内容から、前記契約日と前記借入額のそれぞれのデータが同じである複数の前記解読結果データを特定し、特定された複数の前記解読結果データから、優先条件に関する所定の設定に従って、優先順位が最も高い前記解読結果データ以外の前記解読結果データを、重複除外の対象として決定する決定ステップと、を含み、前記表示制御ステップは、前記画面の前記表示内容に前記決定ステップでの決定結果を反映させる。

また、本発明に係る照会方法は、制御部を備える照会装置の前記制御部が実行する、複数の個人信用情報機関に債務者の信用情報の照会を行い、複数の前記個人信用情報機関から提供された複数の照会結果データを取得する照会ステップと、前記照会ステップで取得した各々の前記照会結果データから、解読対象に関する所定の設定であって契約日と借入額を含むものに従って、前記解読対象のデータを解読し、得られた複数の解読結果データを画面に表示させる表示制御ステップと、前記画面の表示内容から、前記契約日と前記借入額のそれぞれのデータが同じである複数の前記解読結果データを特定し、特定された複数の前記解読結果データから、優先条件に関する所定の設定に従って、優先順位が最も高い前記解読結果データ以外の前記解読結果データを、重複除外の対象として決定する決定ステップと、を含み、前記表示制御ステップは、前記画面の前記表示内容に前記決定ステップでの決定結果を反映させる。

本発明は、融資の審査を行うオペレータの負担を低減することができるという効果を奏する。

図１は、照会装置の構成の一例を示す図である。 図２は、与信判断を行う処理の手順の一例を示すフローチャートである。 図３は、画面の一例を示す図である。 図４は、ＣＩＣ照会結果のデータ構成の一例を示す図である。 図５は、ＪＩＣＣ照会結果のデータ構成の一例を示す図である。 図６は、ＫＳＣ照会結果のデータ構成の一例を示す図である。 図７は、解読項目制御マスタのデータ構成の一例を示す図である。 図８は、解読結果を表示する画面の一例を示す図である。 図９は、全体表示画面の一例を示す図である。 図１０は、全体表示画面の一例を示す図である。 図１１は、解読結果を表示する画面の一例を示す図である。

以下に、本発明に係る照会装置、照会プログラムおよび照会方法の実施形態を、図面に基づいて詳細に説明する。なお、本実施形態により本発明が限定されるものではない。

［１．構成］
本実施形態に係る照会装置の構成の一例について、図１等を参照して説明する。図１は、照会装置の構成の一例を示す図である。

照会装置１００は、融資の審査を行う際に、オペレータの操作により、各信用情報機関に対して一括して照会を行う。さらに、照会装置１００は、照会結果に対して優先順位を設定し、優先順位が低い照会結果を重複除外の対象として決定する。そして、照会装置１００は、重複除外を除いて照会結果を集計する。その結果、オペレータは、重複除外を容易かつ適切に把握して与信判断を行うことができるため、融資の審査を行うオペレータの負担を低減することができる。

照会装置１００は、市販のデスクトップ型パーソナルコンピュータである。なお、照会装置１００は、デスクトップ型パーソナルコンピュータのような据置型情報処理装置に限らず、市販されているノート型パーソナルコンピュータ、ＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔｓ）、スマートフォン、タブレット型パーソナルコンピュータなどの携帯型情報処理装置であってもよい。

照会装置１００は、制御部１０２と通信インターフェース部１０４と記憶部１０６と入出力インターフェース部１０８と、を備えている。照会装置１００が備えている各部は、任意の通信路を介して通信可能に接続されている。

通信インターフェース部１０４は、ルータ等の通信装置および専用線等の有線または無線の通信回線を介して、照会装置１００をネットワーク３００に通信可能に接続する。通信インターフェース部１０４は、他の装置と通信回線を介してデータを通信する機能を有する。ここで、ネットワーク３００は、照会装置１００とサーバ２００とを相互に通信可能に接続する機能を有し、例えばインターネットやＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）等である。なお、照会装置１００は、ネットワーク３００を介して、それぞれＣＩＣ、ＪＩＣＣおよびＫＳＣに対応する３つのサーバ２００に接続されている。また、記憶部１０６に格納されるデータは、例えばサーバ２００に格納されてもよい。

入出力インターフェース部１０８には、入力装置１１２および出力装置１１４が接続されている。出力装置１１４には、モニタ（家庭用テレビを含む）の他、スピーカやプリンタを用いることができる。入力装置１１２には、キーボード、マウス、およびマイクの他、マウスと協働してポインティングデバイス機能を実現するモニタを用いることができる。なお、以下では、出力装置１１４をモニタ１１４とし、入力装置１１２をキーボード１１２またはマウス１１２として記載する場合がある。

記憶部１０６には、各種のデータベース、テーブルおよびファイルなどが格納される。記憶部１０６には、ＯＳ（Ｏｐｅｒａｔｉｎｇ Ｓｙｓｔｅｍ）と協働してＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）に命令を与えて各種処理を行うためのコンピュータプログラムが記録される。記憶部１０６として、例えば、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）・ＲＯＭ（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）等のメモリ装置、ハードディスクのような固定ディスク装置、フレキシブルディスク、および光ディスク等を用いることができる。

記憶部１０６は、照会結果データ１０６ａおよび解読結果データ１０６ｂなどを備える。

照会結果データ１０６ａは、各信用情報機関に債務者の信用情報の照会を行い、各信用情報機関から提供されたデータである。

解読結果データ１０６ｂは、照会結果データ１０６ａから、解読対象に関する所定の設定であって契約日と借入額を含むものに従って、解読対象のデータを解読して得られたデータである。

制御部１０２は、照会装置１００を統括的に制御するＣＰＵ等である。制御部１０２は、ＯＳ等の制御プログラム・各種の処理手順等を規定したプログラム・所要データなどを格納するための内部メモリを有し、格納されているこれらのプログラムに基づいて種々の情報処理を実行する。

制御部１０２は、機能概念的に、照会部１０２ａ、表示制御部１０２ｂおよび決定部１０２ｃを備える。

照会部１０２ａは、各信用情報機関に債務者の信用情報の照会を行う情報処理手段である。

表示制御部１０２ｂは、解読結果データ１０６ｂを画面に表示させる情報処理手段である。

決定部１０２ｃは、画面の表示内容から、契約日と借入額のそれぞれのデータが同じである複数の解読結果データを特定する。さらに、決定部１０２ｃは、特定された複数の解読結果データから、優先条件に関する所定の設定に従って、優先順位が最も高い解読結果データ以外の解読結果データを、重複除外の対象として決定する情報処理手段である。

［２．処理の具体例］
ここでは、照会装置１００で実行される処理の具体例について、図２～１１を参照して説明する。

本説明では、図２に示すフローチャートに沿って、照会装置１００が、各信用情報機関に債務者の信用情報の照会を行い、照会結果から重複除外の対象を決定し、与信判断を行う処理を説明する。

［Ｓ１：照会］
照会部１０２ａは、オペレータの操作に従って、複数の信用情報機関に一括で債務者の信用情報の照会を行う。オペレータが、画面Ａ１（図３）の照会実行ボタンＢ１を選択すると、照会部１０２ａは、各信用情報機関に一括で債務者の信用情報の照会を行う。そして、オペレータが、画面Ａ１の結果確認ボタンＢ２を選択すると、照会部１０２ａは、照会結果を画面に表示する。図４～６には、それぞれＣＩＣ、ＪＩＣＣおよびＫＳＣの照会結果のデータ構成の一例を示した。このように、各信用情報機関の照会結果のデータ構成は、順序や内容が異なっている。

［Ｓ２：解読］
表示制御部１０２ｂは、照会結果データ１０６ａから、解読対象に関する所定の設定であって契約日と借入額を含む解読項目制御マスタに従って、解読対象のデータを解読する。図７は、解読項目制御マスタのデータ構成の一例を示す図である。表示制御部１０２ｂは、図７に示す解読項目制御マスタに従って、予め規定された内容を自動的に算出し、解読結果データ１０６ｂを作成する。さらに、表示制御部１０２ｂは、解読結果データ１０６ｂを画面Ａ２（図８）に表示させる。図８には、照会機関ＪＩＣＣ、ＣＩＣおよびＫＳＣから１つずつ照会結果が得られた例を示した。

［Ｓ３：解読内容の目視確認］
オペレータは、画面Ａ２に表示された解読結果データ１０６ｂを目視確認する。オペレータが、画面Ａ２の全体表示ボタンＢ４を選択すると、全体表示画面Ａ３（図９）が表示され、解読結果データ１０６ｂを詳細に確認することができる。オペレータは、自動算出された値を全体表示画面Ａ３にて手動で調整する。また、全選択ボタンＢ７を選択すると、照会機関ＪＩＣＣ、ＣＩＣおよびＫＳＣの照会結果が全て選択され、照会機関ＪＩＣＣ、ＣＩＣおよびＫＳＣに対応するチェックボックスＣ１～Ｃ３の全てにチェックが入れられる。全解除ボタンＢ８を選択すると、照会機関ＪＩＣＣ、ＣＩＣおよびＫＳＣの照会結果の選択が全て解除され、チェックボックスＣ１～Ｃ３の全てのチェックが外される。

［Ｓ４：重複除外］
オペレータが、画面Ａ３の重複チェックボタンＢ６を選択すると、決定部１０２ｃは、画面Ａ３の表示内容から、契約日と借入額のそれぞれのデータが同じである解読結果データ１０６ｂを特定する。さらに、決定部１０２ｃは、特定された解読結果データ１０６ｂから、優先条件に関する所定の設定に従って、優先順位が最も高い解読結果データ以外の解読結果データを、重複除外の対象として決定する。優先条件に関する所定の設定とは、例えば申込日が早い順や信用情報機関順などである。決定部１０２ｃが、重複除外の対象を決定すると、図１０に示すように、重複除外の対象であるＫＳＣの照会結果に対応するチェックボックスＣ３のチェックが外される。

［Ｓ５：解読結果集計］
オペレータが、登録ボタンＢ５を選択すると、決定部１０２ｃは、チェックが外れているチェックボックスＣ３に対応するＫＳＣの照会結果を重複除外として登録する。さらに、決定部１０２ｃは、解読結果データ１０６ｂを集計して画面Ａ２（図１１）に表示させる。

［Ｓ６：集計結果確認］
オペレータは、画面Ａ２に表示された集計結果を確認し、重複除外が適切に行われているかを確認する。このとき、オペレータが重複除外に誤りを発見した場合には、オペレータは手動で重複除外を調整する。さらに、オペレータは、特記事項の欄に「融資に際し、特に懸念はなし」等の最終照会結果を入力する。その後、オペレータが、登録ボタンＢ３を選択することにより、照会結果が登録される。

以上、本実施形態によれば、照会部１０２ａが一括して照会を行うため、オペレータが各信用情報機関に対して個別に照会する手間が掛からない。さらに、決定部１０２ｃが重複除外の対象を決定するため、オペレータは容易に重複除外を確認することができる。また、決定部１０２ｃが決定した重複除外をオペレータが最終確認するため、重複除外の誤りを防止することができる。その結果、融資の審査を行うオペレータの負担を低減することができる。

［３．他の実施形態］
本発明は、上述した実施形態以外にも、特許請求の範囲に記載した技術的思想の範囲内において種々の異なる実施形態にて実施されてよいものである。

例えば、実施形態において説明した各処理のうち、自動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部を手動的に行うこともでき、あるいは、手動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部を公知の方法で自動的に行うこともできる。

また、本明細書中や図面中で示した処理手順、制御手順、具体的名称、各処理の登録データや検索条件等のパラメータを含む情報、画面例、データベース構成については、特記する場合を除いて任意に変更することができる。

また、照会装置１００に関して、図示の各構成要素は機能概念的なものであり、必ずしも物理的に図示の如く構成されていることを要しない。

例えば、照会装置１００が備える処理機能、特に制御部にて行われる各処理機能については、その全部または任意の一部を、ＣＰＵおよび当該ＣＰＵにて解釈実行されるプログラムにて実現してもよく、また、ワイヤードロジックによるハードウェアとして実現してもよい。尚、プログラムは、本実施形態で説明した処理を情報処理装置に実行させるためのプログラム化された命令を含む一時的でないコンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されており、必要に応じて照会装置１００に機械的に読み取られる。すなわち、ＲＯＭまたはＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）などの記憶部などには、ＯＳと協働してＣＰＵに命令を与え、各種処理を行うためのコンピュータプログラムが記録されている。このコンピュータプログラムは、ＲＡＭにロードされることによって実行され、ＣＰＵと協働して制御部を構成する。

また、このコンピュータプログラムは、照会装置１００に対して任意のネットワークを介して接続されたアプリケーションプログラムサーバに記憶されていてもよく、必要に応じてその全部または一部をダウンロードすることも可能である。

また、本実施形態で説明した処理を実行するためのプログラムを、一時的でないコンピュータ読み取り可能な記録媒体に格納してもよく、また、プログラム製品として構成することもできる。ここで、この「記録媒体」とは、メモリーカード、ＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｂｕｓ）メモリ、ＳＤ（Ｓｅｃｕｒｅ Ｄｉｇｉｔａｌ）カード、フレキシブルディスク、光磁気ディスク、ＲＯＭ、ＥＰＲＯＭ（Ｅｒａｓａｂｌｅ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＥＥＰＲＯＭ（登録商標）（Ｅｌｅｃｔｒｉｃａｌｌｙ Ｅｒａｓａｂｌｅ ａｎｄ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＣＤ－ＲＯＭ（Ｃｏｍｐａｃｔ Ｄｉｓｋ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＭＯ（Ｍａｇｎｅｔｏ－Ｏｐｔｉｃａｌ ｄｉｓｋ）、ＤＶＤ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｋ）、および、Ｂｌｕ－ｒａｙ（登録商標） Ｄｉｓｃ等の任意の「可搬用の物理媒体」を含むものとする。

また、「プログラム」とは、任意の言語または記述方法にて記述されたデータ処理方法であり、ソースコードまたはバイナリコード等の形式を問わない。なお、「プログラム」は必ずしも単一的に構成されるものに限られず、複数のモジュールやライブラリとして分散構成されるものや、ＯＳに代表される別個のプログラムと協働してその機能を達成するものをも含む。なお、実施形態に示した各装置において記録媒体を読み取るための具体的な構成および読み取り手順ならびに読み取り後のインストール手順等については、周知の構成や手順を用いることができる。

記憶部に格納される各種のデータベース等は、ＲＡＭ、ＲＯＭ等のメモリ装置、ハードディスク等の固定ディスク装置、フレキシブルディスク、および、光ディスク等のストレージ手段であり、各種処理やウェブサイト提供に用いる各種のプログラム、テーブル、データベース、および、ウェブページ用ファイル等を格納する。

また、照会装置１００は、既知のパーソナルコンピュータまたはワークステーション等の情報処理装置として構成してもよく、また、任意の周辺装置が接続された当該情報処理装置として構成してもよい。また、照会装置１００は、当該装置に本実施形態で説明した処理を実現させるソフトウェア（プログラムまたはデータ等を含む）を実装することにより実現してもよい。

更に、装置の分散・統合の具体的形態は図示するものに限られず、その全部または一部を、各種の付加等に応じてまたは機能負荷に応じて、任意の単位で機能的または物理的に分散・統合して構成することができる。すなわち、上述した実施形態を任意に組み合わせて実施してもよく、実施形態を選択的に実施してもよい。

本発明は、例えば、融資の審査時に信用機関に照会を行う際に有用である。

１００ 照会装置
１０２ 制御部
１０２ａ 照会部
１０２ｂ 表示制御部
１０２ｃ 決定部
１０４ 通信インターフェース部
１０６ 記憶部
１０６ａ 照会結果データ
１０６ｂ 解読結果データ
１０８ 入出力インターフェース部
１１２ 入力装置
１１４ 出力装置
２００ サーバ
３００ ネットワーク

Claims (3)

1. 制御部を備える照会装置であって、
   前記制御部は、
   複数の個人信用情報機関に債務者の信用情報の照会を行い、複数の前記個人信用情報機関から提供された複数の照会結果データを取得する照会手段と、
   前記照会手段で取得した各々の前記照会結果データから、解読対象に関する所定の設定であって契約日と借入額を含むものに従って、前記解読対象のデータを解読し、得られた複数の解読結果データを画面に表示させる表示制御手段と、
   前記画面の表示内容から、前記契約日と前記借入額のそれぞれのデータが同じである複数の前記解読結果データを特定し、特定された複数の前記解読結果データから、優先条件に関する所定の設定に従って、優先順位が最も高い前記解読結果データ以外の前記解読結果データを、重複除外の対象として決定する決定手段と、
   を備え、
   前記表示制御手段は、前記画面の前記表示内容に前記決定手段での決定結果を反映させること、
   を特徴とする照会装置。
2. 制御部を備える照会装置の前記制御部に実行させるための、
   複数の個人信用情報機関に債務者の信用情報の照会を行い、複数の前記個人信用情報機関から提供された複数の照会結果データを取得する照会ステップと、
   前記照会ステップで取得した各々の前記照会結果データから、解読対象に関する所定の設定であって契約日と借入額を含むものに従って、前記解読対象のデータを解読し、得られた複数の解読結果データを画面に表示させる表示制御ステップと、
   前記画面の表示内容から、前記契約日と前記借入額のそれぞれのデータが同じである複数の前記解読結果データを特定し、特定された複数の前記解読結果データから、優先条件に関する所定の設定に従って、優先順位が最も高い前記解読結果データ以外の前記解読結果データを、重複除外の対象として決定する決定ステップと、
   を含み、
   前記表示制御ステップは、前記画面の前記表示内容に前記決定ステップでの決定結果を反映させること、
   を特徴とする照会プログラム。
3. 制御部を備える照会装置の前記制御部が実行する、
   複数の個人信用情報機関に債務者の信用情報の照会を行い、複数の前記個人信用情報機関から提供された複数の照会結果データを取得する照会ステップと、
   前記照会ステップで取得した各々の前記照会結果データから、解読対象に関する所定の設定であって契約日と借入額を含むものに従って、前記解読対象のデータを解読し、得られた複数の解読結果データを画面に表示させる表示制御ステップと、
   前記画面の表示内容から、前記契約日と前記借入額のそれぞれのデータが同じである複数の前記解読結果データを特定し、特定された複数の前記解読結果データから、優先条件に関する所定の設定に従って、優先順位が最も高い前記解読結果データ以外の前記解読結果データを、重複除外の対象として決定する決定ステップと、
   を含み、
   前記表示制御ステップは、前記画面の前記表示内容に前記決定ステップでの決定結果を反映させること、
   を特徴とする照会方法。

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