JP6644972B2 - インターネットバンキングの資金移動用端末のプログラム、資金移動方法、及びキャッシュカード - Google Patents
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Description
(1)キャッシュカードを使って資金移動が可能なインターネットバンキングの資金移動用の端末のプログラムであって、前記端末を、顧客の口座情報及び第二暗証となる認証情報を記憶するキャッシュカードと近距離無線通信で通信する近距離無線通信手段、金融機関のインターネットバンキングシステムに前記顧客のログインIDと第一暗証となる認証情報を使って通信を確立するインターネットバンキング通信手段、前記近距離無線通信手段によって、振込人が所持するキャッシュカードから出金元の口座情報及び当該出金元の口座の第二暗証となる認証情報を読み出し、前記インターネットバンキングシステムに認証させる手段、
前記認証が正常に完了した場合、前記振込人が指定した振込金額の振込を実行させる手段、として機能させることを特徴とするプログラム。
顧客の口座情報及び第二暗証となる認証情報を記憶するキャッシュカードと近距離無線通信で通信するステップと、金融機関のインターネットバンキングシステムに前記顧客のログインIDと第一暗証となる認証情報を使って通信を確立するステップと、前記近距離無線通信によって、振込人のキャッシュカードから出金元の口座情報及び当該出金元の口座の第二暗証となる認証情報を読み出すステップと、前記読み出した出金元の口座情報及び当該出金元の口座の第二暗証となる認証情報を金融機関のインターネットバンキングシステムに認証させるステップと、前記認証が正常に完了した場合、前記振込人が指定した振込金額の振込を実行させるステップと、を実行することを特徴とする。
以下、資金移動の典型例として振込操作について説明する。図1は、インターネットバンキングの従来の振込操作のイメージを示す図である。まず、ステップ1として、振込人(Aさん)と受取人(Bさん)の間で金銭の授受を振込で行うことを合意することで振込ニーズが発生する。振込人(Aさん)は、インターネットバンキングで振り込む場合、自身のスマートフォン(以下、「スマホ」と略す)などで、インターネットバンキングのログイン画面でログインIDと、パスワードとして「第一暗証」とを入力する(ステップ2)。第一暗証とは、第1レベルの暗証情報であり、単にログインパスワードとも呼ばれ、インターネットバンキングの利用申込み時に顧客が登録した英数字などで、キャッシュカードの4桁の「暗証番号」とは別のものである。
図2は、本発明の実施形態に係るインターネットバンキングの資金移動システム(以下、本システムという)における振込操作のイメージを示す図である。本システムにおいても、ステップ1、ステップ2は、図1の従来の場合と同様であるが、ステップ3では、振込先情報を手入力する代わりに、受取人(Bさん)の所持するキャッシュカードをスマホにかざしてもらうことで、スマホのNFC機能(近距離無線通信)を使って、振込先情報が自動入力される。次に、ステップ4で、従来の場合と同様に、振込金額、振込日を手入力するが、ステップ5では、従来のように暗証カードを取り出し、乱数表を見て第二暗証を手入力せず、今度は、振込人(Aさん)の所持するキャッシュカードをスマホにかざすことで、同じくスマホのNFC機能を使って、第二暗証が自動入力される。
図3は、本発明の実施形態に係るインターネットバンキングシステム(資金移動システム)の構成と機能ブロックを示す図である。図示するように、本システムではICチップ型のキャッシュカード10と口座を所有する顧客の端末である顧客端末20(インターネットバンキングでの資金移動用の端末)とが非接触型の近距離通信(NFC:Near Field Communication)で通信し、顧客端末20と銀行や証券会社の勘定系システム130を含むホストコンピュータシステム100とが、インターネットで接続される。顧客端末20は、スマートフォン、タブレット端末の他、カード読取装置を備えたPC(Personal Computer)であってもよい。顧客端末20が備える近距離無線通信手段21は、通信距離が〜2mm程度の密接型、通信距離が〜10mm程度の近接型、通信距離が〜70mm程度の近傍型(非特許文献2参照)が好ましい。また、顧客端末30には、後述するような端末のプログラムによって機能させる各種の手段を備える。
図4は、本発明の実施形態に係るキャッシュダイレクトの処理フローを示す図である。この処理は、主に、端末側の専用アプリ(近距離無線通信手段21、IB通信手段22など)と、ホスト側のIBシステム120で実行される。なお、以降の処理フロー図(フローチャート)においては、各ステップの入力と出力の関係を損なわない限り、各ステップの処理順序を入れ替えてもよい。
図5は、本発明の実施形態に係るインターネットバンキングのログイン画面、振込メイン画面の一例を示す図である。
図7は、本発明の実施形態に係るインターネットバンキングを利用した「集金モード」のイメージ及び集金状況確認画面の一例を示す図である。いままでの説明では、振込人が受取人のキャッシュカードをタッチしてもらい、振込人のキャッシュカードをタッチして振り込む場合を説明したが、本システムでは、宴会の幹事のように、多数の人間から会費などを徴収する集金人をサポートする機能を追加することができる。この機能のことを「集金モード」と呼ぶことにする(振込予約を受付けるので「振込予約モード」と呼んでもよい。)。振込モードと集金モードの切り替えは、顧客の端末操作に基づきIB制御手段25によって、いつでも行うことができる。また、端末がカードを読み取った際に読み取った情報から、端末に紐付けられて登録されているカード番号、名義人などを判断し、読み取ったカード情報を、振込人の情報として取得するのか、受取人の情報として取得するのかをIB制御手段25によって自動判定することも可能である。
本発明の実施形態によれば、第1に、暗証カード(契約者カード)やワンタイムパスワードの表示機器を持ち歩くことなく、ATMで使用しているキャッシュカードでインターネットバンキングの振込が可能となる。特に、外出先で振込が発生するような場面では非常に有効である。振込は、振込先の人間と対面することが前提となるが、逆に取引の安全性が高まる。
11 カード内記憶手段
12 接触型リード/ライト手段
13 非接触型リード/ライト手段
14 ワンタイムパスワード生成手段
20 顧客端末(資金移動用の端末)
21 近距離無線通信手段
22 IB通信手段(インターネットバンキング通信手段)
23 乱数表更新手段
24 集金管理手段
25 IB制御手段
30 ATM(現金自動取引装置)
31 カード情報読取手段
100 ホストコンピュータシステム
110 ATM制御システム
111 認証手段
120 IBシステム(インターネットバンキングシステム)
121 IB認証手段(インターネットバンキング認証手段)
130 勘定系システム
200 インターネットバンキングログイン画面(〇〇ダイレクトログイン画面)
210 振込メイン画面
211 キャッシュダイレクト振込ボタン
220 キャッシュダイレクト振込画面
221 振込先口座キャッシュカード確認メッセージ
222 振込先情報
223 出金口座情報
224 振込金額/振込指定日入力欄
225 振込内容確認ボタン
230 振込内容確認画面
231 振込実行確認メッセージ
232 振込実行ボタン
300 集金情報収集画面
310 集金状況確認画面
311 振込人リスト
312 督促発行日入力欄
320 キャッシュダイレクト振込画面(振込督促画面)
321 振込先情報(被集金人の口座)
322 出金口座情報(集金人の口座)
323 振込金額/振込指定日(請求金額/入金指定日)入力欄
Claims (8)
- キャッシュカードを使って資金移動が可能なインターネットバンキングの資金移動用の端末のプログラムであって、
前記端末を、
顧客の口座情報及び第二暗証となる認証情報を記憶するキャッシュカードと近距離無線通信で通信する近距離無線通信手段、
金融機関のインターネットバンキングシステムに前記顧客のログインIDと第一暗証となる認証情報を使って通信を確立するインターネットバンキング通信手段、
振込人が受取人に対して送金するための振込モードと、複数の振込人(被集金人)から集金を徴収する集金モードを切り替える手段、
前記振込モードの場合は、前記近距離無線通信手段によって、前記端末に近接されたキャッシュカードから前記振込人の口座情報及び第二暗証となる認証情報を読み出し、前記振込人が指定した振込金額の振込を実行させる手段、
前記集金モードの場合は、前記近距離無線通信手段によって、前記端末に近接されたキャッシュカードまたはクレジットカードから被集金人の口座情報を読み取り、振込予約を受け付ける手段、
として機能させることを特徴とするプログラム。 - 前記第二暗証となる認証情報は、乱数表の枠内の数字であり、前記乱数表の数字が読み込まれた際に、前記乱数表の数字を更新する乱数表更新手段として前記端末を機能させ、一定期間以上、前記第二暗証の更新がなされていない場合は、取引の前に更新を行った後に前記第二暗証を読み取ることを特徴とする請求項1に記載のプログラム。
- 前記振込モードにおいて、前記キャッシュカードから認証情報を読み取るタイミングは振込画面が表示され所定時間だけ認証可能にする手段として前記端末を機能させることを特徴とする請求項1に記載のプログラム。
- 前記集金モードにおいて、前記端末に近接されたキャッシュカードから読み取った情報から、前記端末に紐付けられて登録されているカード番号、名義人などを判断し、読み取ったカード情報を、振込人の情報として取得するのか、受取人の情報として取得するのかを自動判定する手段として前記端末を機能させることを特徴とする請求項1から3までのいずれか1項に記載のプログラム。
- 前記集金モードにおいて、前記被集金人からの集金を管理する集金管理手段として前記端末を機能させ、前記集金管理手段は、前記被集金人のキャッシュカード又は口座情報を記憶したカードから口座情報を読み込み、前記読み取った口座情報の口座からの振込予約を受付け、前記振込予約された集金の状況を示す集金状況確認画面を表示することを特徴とする請求項1から4までのいずれか1項に記載のプログラム。
- 前記集金管理手段は、前記振込予約の期日が超過しても実行されない振込予約に対して、前記振込予約をした被集金人に対して督促を発行することを特徴とする請求項5に記載のプログラム。
- 前記集金管理手段は、振込予定金額にマイナス符号を付けたマイナスの振込金額を含んだ振込画面を生成し、前記督促の手段とすることを特徴とする請求項6に記載のプログラム。
- キャッシュカードを使って資金移動が可能なインターネットバンキングの資金移動方法であって、
顧客の所持する端末が、
顧客の口座情報及び第二暗証となる認証情報を記憶するキャッシュカードと近距離無線通信で通信するステップと、
金融機関のインターネットバンキングシステムに前記顧客のログインIDと第一暗証となる認証情報を使って通信を確立するステップと、
振込人が受取人に対して送金するための振込モードと、複数の振込人(被集金人)から集金を徴収する集金モードを切り替えるステップと、
前記振込モードの場合は、前記近距離無線通信によって、前記端末に近接されたキャッシュカードから前記振込人の口座情報及び第二暗証となる認証情報を読み出すステップと、前記振込人が指定した振込金額の振込を実行させるステップと、
前記集金モードの場合は、前記近距離無線通信によって、前記端末に近接されたキャッシュカードまたはクレジットカードから被集金人の口座情報を読み取り、振込予約を受け付けるステップと、
を実行することを特徴とする資金移動方法。
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